導語：如何才能寫好一篇商業(yè)保險的定義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】商業(yè)保險；多層次醫(yī)療保障體系；目標定位；政策

當前人們對于規(guī)避風險的意識逐漸加強，這使得商業(yè)保險迅速發(fā)展。而保險業(yè)由于其起到的作用比較特殊，應用到醫(yī)療中能夠?qū)︶t(yī)療保險的管理起到重要的作用，從而使得醫(yī)療保障體系的層次更加完善。

一、當前我國多層次醫(yī)療保障體系建設情況

（一）基本醫(yī)療保險

城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療保險是要求企業(yè)、事業(yè)等單位以及職工都要參與到其中去，采用社會統(tǒng)籌基金與職工個人賬戶進行結(jié)合的方式，其中用人單位繳納的一定比例最終也劃入個人賬戶中[1]。而農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險是在農(nóng)民進行個人繳費的基礎上，各級財政予以補貼，從而大大減輕農(nóng)民看病就醫(yī)的經(jīng)濟壓力。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險面臨的群體主要是城鎮(zhèn)的未成年人或者沒有穩(wěn)定工作和收入的居民。從近些年來的整體情況來看，基本醫(yī)療保險的覆蓋率和效率都在提升，接近全覆蓋。

（二）補充醫(yī)療保險

補充醫(yī)療保險是為了給參保人提供更多的醫(yī)療保障，在基本醫(yī)保的基礎上，主要采取非強制性的、由用人單位和個人根據(jù)自由意志來選擇是否參與的保險項目，與基本醫(yī)療保險互為補充。其主要的形式包括：一是針對城鄉(xiāng)居民全面實施開展的大病保險，由政府主導，交由商業(yè)保險公司運作，對城鄉(xiāng)居民比較重大的疾病、大額的住院費用進行補償保障[2]，二是對企業(yè)職工支出的一部分大額度的醫(yī)療費用進行補助，通常當?shù)卣畷趨⑴c基本醫(yī)保的職工中強制性地進行普及和應用，頒布相關的政策條例交給有關部門執(zhí)行[3]；三是對公務員進行醫(yī)療補助，在享受基本醫(yī)療保險的待遇基礎上進行額外的醫(yī)療費用補助；四是由企業(yè)自主實施對職工醫(yī)療保險進行補充，國家有相應的政策，但不強制實施，按照企業(yè)自身的意愿組織開展的一種醫(yī)療保險制度。

（三）商業(yè)健康保險

商業(yè)健康保險對個人、家庭或團體來說具有更大的自主選擇空間，在基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險的基礎上，根據(jù)自身保障需要和經(jīng)濟狀況，向商業(yè)保險公司進行投保，尋求因個人疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，從保障期限上包括長期和短期，從保險責任上主要分為疾病保險，醫(yī)療保險，失能收入保險和護理保險等，都將對個人的醫(yī)療保險權益給予更多一層的保障，保障水平得到進一步提升，就醫(yī)的后顧之憂得到解除。當前保險公司的健康保險產(chǎn)品的種類相對來說比較齊全，能夠較為全面地對人民群眾的健康形成保障。

二、商業(yè)保險公司在醫(yī)療保險體系中的目標定位

（一）社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦人

保險業(yè)參與到多層次醫(yī)療保障體系建設中的模式主要有兩種，第一是管理型，第二是經(jīng)營型。管理型是指商業(yè)保險公司提供一些基本醫(yī)療保險經(jīng)辦服務，并單獨收取一定的費用當做酬勞，但是如果基金的管理出現(xiàn)風險，其并不承擔責任。這種模式的優(yōu)勢在于能夠利用保險公司對醫(yī)療行為的管理，使得管辦分開，減輕政府的壓力。但是其存在一個很大的弊端是市場的參與化程度比較低，保險公司沒有足夠的資金支持和內(nèi)在驅(qū)動力去進行有效地管理。而經(jīng)營型則是指政府部門代參保人除去基本醫(yī)療保險保障外，統(tǒng)一向商業(yè)保險公司投保重大疾病的或大額度的醫(yī)療保險，以合同的形式賦予其法律意義來擔起承保的責任。其優(yōu)點是市場化參與程度比較高，也幫助人民群眾提升了抗風險的能力。但就目前階段來說，這種模式還存在一定的問題，需要繼續(xù)完善。如保險公司在多數(shù)時都會將低費率作為主要的競爭手段來進行投標，而保險公司的參與程度又不夠，信息的獲取比較不便等。種種問題使得經(jīng)營型的模式在我國難以取得突破性的進展。

（二）商業(yè)健康保險的承保人

商業(yè)健康保險是在市場化參與的基礎上對醫(yī)療保障體系的一個完善和補充，它能夠?qū)€人支付的醫(yī)療費用進一步予以報銷，通過綜合性的健康保障制度和體系來完善參保人員的健康保障，從而提升抗健康風險的能力。商業(yè)健康保險雖然不斷的在發(fā)展和進步，但是其還是存在很大的問題，如發(fā)展的模式不科學不合理；創(chuàng)新的能力薄弱；保險的產(chǎn)品沒有真正解決市場的需求等。

（三）醫(yī)療責任的管理人

構建醫(yī)療保障體系離不開醫(yī)療機構以及醫(yī)務人員，由于醫(yī)療糾紛的情況經(jīng)常發(fā)生，這使得醫(yī)療責任險成為了緩和醫(yī)患關系的重要手段，而其在實踐中的應用也取得了不錯的反響。但是當前其存在的問題依然不容忽視，保險公司的負擔比較重；而醫(yī)院級別和規(guī)模的不同會造成醫(yī)療責任險的普及存在不足[4]。這些問題需要后期慢慢的去深入和解決，從而將醫(yī)療責任險的覆蓋面積擴大。

三、推動我國商業(yè)保險公司參與多層次醫(yī)療保障體系建設的對策

（一）加強醫(yī)療保障體系的頂層設計

首先需要明確和界定基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康醫(yī)療保險所面臨的對象和群體、保障的范圍、職責的邊界等，對政府與市場的關系進行積極的引導，政府應該根據(jù)市場的形勢和人民群眾的需求來出臺相關的政策有效的提升醫(yī)療保障體系的服務水平，構建市場與政府的和諧關系，建立并完善市場機制使其能夠充分發(fā)揮作用，提升我國醫(yī)療保障體系的運行效果。

（二）有針對性的提出保險公司參與醫(yī)療保障項目的管理措施

要明確的規(guī)定經(jīng)營的主體和模式以及費率等問題，同時要設置合理的進出機制。加強對保險公司的引導，讓其能夠根據(jù)自身的實際能力來有計劃有層次的參與到醫(yī)療保障體系建設的各個項目中去。綜合商業(yè)保險公司的盈虧，并以此為依據(jù)來科學合理的設定保險費率，這樣能夠最大程度上降低不良競爭，實現(xiàn)市場高度的自由化，使得商業(yè)保險在參與醫(yī)療保障項目中能夠持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營。

（三）加強與政府部門的協(xié)同合作

商業(yè)保險公司與社保部門以及衛(wèi)生部門的合作要持續(xù)有效，這需要保險公司在醫(yī)療保障體系中的投入力度要加大。而社保部門要對保險公司進行有效的引導，由其協(xié)助對醫(yī)療行為進行嚴格監(jiān)督。而衛(wèi)生部門應該科學合理地擴大保險公司的監(jiān)督權限，允許保險公司對參保人員的就醫(yī)情況、相關病歷材料進行調(diào)查了解，切實地保障人民群眾的保險權益。

（四）打造保險醫(yī)療信息系統(tǒng)共享平臺

利用當前的計算機信息技術，打造出醫(yī)療信息共享的平臺。首先要在保險行業(yè)的內(nèi)部建立完整的醫(yī)療賠付信息系統(tǒng)，將疾病的種類、用藥的一些數(shù)據(jù)進行收集和積累，以此作為依據(jù)來制定保險費率的定價。將衛(wèi)生部門和社保單位進行聯(lián)系，充分的將數(shù)據(jù)和信息進行共享和流通，提升賠付的效率和對參保人員的服務質(zhì)量。

篇2

關鍵詞：文化產(chǎn)業(yè)促進法律；商業(yè)保險；法律制度

中圖分類號：D922.284文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0111-01

一、文化產(chǎn)業(yè)促進法律與商業(yè)保險法律制度概念厘定

（一）文化產(chǎn)業(yè)促進法律概念界定

文化產(chǎn)業(yè)（Cultural Industry）概念產(chǎn)生于1947年，由霍克海默和阿多爾諾兩位學者在于《啟蒙的辯證法》一書中首次提出。[1]促進型法（Promoted Law）是指具有激勵、推動作用，蘊含促進激勵措施，采取柔性執(zhí)法手段的法律類型。因此，文化產(chǎn)業(yè)促進法律是指調(diào)整我國文化產(chǎn)品生產(chǎn)和提供文化及相關服務，以推動經(jīng)營性文化行業(yè)發(fā)展為主，以監(jiān)管文化產(chǎn)業(yè)市場秩序為輔，促進社會主義文化大發(fā)展大繁榮的法律體系，包括法律、法規(guī)、規(guī)章等法律文件。

（二）商業(yè)保險法律制度基本定義

保險法律制度屬于金融法律制度范疇，而金融法律制度屬于經(jīng)濟法法律制度范疇。保險一分為二，包括由政府主導的社會保險和由市場主導的商業(yè)保險。其中商業(yè)保險主要作用于市場經(jīng)濟活動：通過《保險法》《中華人民共和國外資保險公司管理條例》《國務院關于調(diào)整金融保險業(yè)稅收政策有關問題的通知》等法律法規(guī)與科教文衛(wèi)體領域緊密聯(lián)系。因此，結(jié)合我國《保險法》第二條對保險的定性，可定義商業(yè)保險法律制度概念：是指基于保險合同約定，調(diào)整投保人、保險人和被保險人之間權利義務關系的經(jīng)濟法制度體系。它不僅以專行法律法規(guī)的形式出現(xiàn)，也因為融入到其他法律法規(guī)中而形成了以該項法律法規(guī)為主體、商業(yè)保險法律制度為補充的樣態(tài)。

二、文化產(chǎn)業(yè)促進法律中的商業(yè)保險法律制度現(xiàn)狀與問題

（一）文化產(chǎn)業(yè)促進法律中的商業(yè)保險法律制度現(xiàn)狀

我國商業(yè)保險法律制度在文化產(chǎn)業(yè)促進法律中體現(xiàn)：首先，國家立法上，僅有《中國保險監(jiān)督管理委員會、文化部關于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關工作的通知》（以下簡稱《通知》）唯一部門規(guī)章，其在文化產(chǎn)業(yè)保險市場、文化產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品、文化產(chǎn)業(yè)保險服務、文化產(chǎn)業(yè)投融資上著墨，回應了《中央宣傳部、中國人民銀行、財政部等關于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》（以下簡稱《意見》）。其次，在地方立法層面，《深圳市文化產(chǎn)業(yè)促進條例》第十八條、《太原市促進文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展條例》第四十五條均規(guī)定本市人民政府應對文化企業(yè)給予金融保險方面支持；安徽省《關于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策意見》強調(diào)結(jié)合地方實際，發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險市場。這成為未來文化產(chǎn)業(yè)促進法律融合商業(yè)保險法律制度的現(xiàn)實探索。

（二）文化產(chǎn)業(yè)促進法律中的商業(yè)保險法律制度現(xiàn)存問題

1.暫缺文化產(chǎn)業(yè)無形資產(chǎn)保費定價機制。2011年，故宮博物院因7件臨時展品失竊而震驚全國，其僅可獲賠30余萬元，這與文物的實際價值相去甚遠，引發(fā)了民眾對文物保險價值的爭論；與之相同，文化企業(yè)的無形資產(chǎn)同樣難以計算。在商品交易過程中，合理的保費價格有助于降低無形資產(chǎn)的交易風險。但是，每個人對同一文化創(chuàng)意可能估價不同，這在著作財產(chǎn)權交易和藝術品交易市場尤為明顯。因此，法律可以建立專業(yè)文化保險機構準入制度，構建商業(yè)保險法律定價機制，推動無形資產(chǎn)保費定價機制形成。

2. 難對文化產(chǎn)業(yè)侵權行為提供保險服務。商業(yè)保險能使受到侵害的文化創(chuàng)意、文化商品相關權益得到經(jīng)濟層面的補償，但因?qū)ζ涞那謾嘈袨殡y以估算實際損失金額且難以取證，導致保險公司不愿受理其投保請求。也有學者認為在旅游觀光、出版印刷等文化產(chǎn)業(yè)領域中較為便于計算侵權損失額度，因為其以履行合同的給付行為或者書稿實物為內(nèi)容，其計算方式更為直觀。[2]這都需要在文化產(chǎn)業(yè)促進法律中制定更為詳細的商業(yè)保險侵權賠償額度賠付規(guī)則，并在具體實踐中出臺相應的保險賠付標準。

三、完善文化產(chǎn)業(yè)促進法律中的商業(yè)保險法律制度

（一）建立文化企業(yè)無形資產(chǎn)評估體系

商業(yè)保險公司具有融資功能，其通過投資文化企業(yè)的債券、股權和參與文化產(chǎn)業(yè)投資基金來實現(xiàn)運營?！兑庖姟诽岢觥敖⑽幕髽I(yè)無形資產(chǎn)評估體系，為金融機構處置文化類無形資產(chǎn)提供保障”，為保險公司充分發(fā)揮資金供給和投融資優(yōu)勢提供制度依據(jù)。因此，商業(yè)保險公司可攜手第三方的文化資產(chǎn)分析公司，在符合市場規(guī)律的基礎上估算文化企業(yè)無形資產(chǎn)的市場價值，然后提供其相應的保險服務，最終推動文化企業(yè)無形資產(chǎn)評估體系的建立。

（二）設立文化創(chuàng)意商業(yè)保險費率標準

面對侵犯文化創(chuàng)意的行為，法律需要通過設立保險救濟途徑來實現(xiàn)對受侵犯權益的復歸。其可以通過部門規(guī)章的形式設立貼近市場經(jīng)濟規(guī)律的費率規(guī)則，建立文化產(chǎn)業(yè)保險風險數(shù)據(jù)庫，依照收益覆蓋風險的原則確定合理的費率，專門應對易受侵權的文化產(chǎn)業(yè)領域的風險。

（三）擴寬商業(yè)保險法律制度適用范圍

《通知》規(guī)定，文化產(chǎn)業(yè)保險市場由人保財險公司、太平洋財保公司、出口信用保險公司三家保險公司進行試點。人保財險公司鑒于故宮博物院文物失竊案，適時推出了包括藝術品綜合保險、文化活動公共安全綜合保險及涉及演藝、動漫領域的多類險種。這類擔保能力強、經(jīng)營規(guī)模大的綜合性保險公司可依據(jù)《目錄》所鼓勵發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)類型增加保險險種，拓寬至網(wǎng)絡文化業(yè)、文化休閑娛樂服務業(yè)、文化科技服務業(yè)等領域，豐富其險種類型和拓寬其影響范圍。

參考文獻：

篇3

【關鍵詞】商業(yè)保險 社會保險 合作 社會保險制度

過去在我國在開展實踐工作中都在強調(diào)公平與效率目標的實現(xiàn)，這使得現(xiàn)階段開展市場化改革過程中引起民眾“看病難、看病貴”等民生問題，而在新醫(yī)改過程中，政府發(fā)力過猛，有存在干預過多、忽視市場因素等極端傾向。一直以來在政府的公共服務領域進行資源配置過程中如何協(xié)調(diào)公平與效率的關系都是個難以解決的問題，但是公平與效率的和諧統(tǒng)一盡管公平與效率問題是困擾政府在公共服務領域資源配置的一個難題，但醫(yī)療保障體系建設中仍然需要促進公平與效率的和諧統(tǒng)籌發(fā)展，因此需要充分重視商業(yè)保險在我國社會保障體系中的作用的發(fā)揮，實現(xiàn)社會意理哦啊保險與商業(yè)保險雙劍合璧，推動醫(yī)療保障制度的健康可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障的瓶頸分析

（一）法律地位缺失成為商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障的制度性外在瓶頸。

一直以來，商業(yè)保險都沒有真正獲得與社會醫(yī)療保險進行合作的資格，參與資質(zhì)的獲得需要耗費大量的人力物力，并且無法與社會醫(yī)療保險之間進行真正平等的寫作，缺乏平等參與權，同時對于合作中的權利、義務與責任關系并不明確，對商業(yè)保險的發(fā)展存在很多不利因素。

（二）基本t療保障范疇界定不清晰

商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險的合作主要是為了對醫(yī)療保障與經(jīng)辦服務管理的補充，但是當前卻存在醫(yī)療保障對象與保障范疇界定不清晰的問題，商業(yè)保險能有有效對社會醫(yī)療保險進行補充與參與，商業(yè)保險的經(jīng)營風險無形中加大，極大的挫傷了商業(yè)保險的合作積極性。

（三）專業(yè)化經(jīng)營能力不足（1）參與理念存在缺陷。相當一部分商業(yè)保險將于社會醫(yī)療保險的合作視為新的商業(yè)保險產(chǎn)品的兜售平臺，將經(jīng)營創(chuàng)收作為主要的任務與目標，主要表現(xiàn)在在具體的服務過程中推銷商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品或者借助商業(yè)醫(yī)療保險的名義推銷理財產(chǎn)品，這與商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的初衷并不相符。

（2）全過程經(jīng)營管理的能力不強?，F(xiàn)階段商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險合作還處于初級階段，只參與到了部分環(huán)節(jié)，對整體的服務流程還缺乏了解，沒有足夠的全程管理能力與經(jīng)驗，難以有效開展風險管控，這在很大程度上制約了商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險的合作深度。

（3）信息共享平臺和人才隊伍建設滯后，難以支撐各項管理與服務。目前商業(yè)保險信息系統(tǒng)與醫(yī)療衛(wèi)生機構、醫(yī)保經(jīng)辦機構、政府監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)沒有實現(xiàn)對接，造成數(shù)據(jù)共享機制缺失，數(shù)據(jù)定義不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)積累不全面、不連續(xù)。而專業(yè)人才隊伍建設滯后也使得商業(yè)保險難以對數(shù)據(jù)進行綜合分析和利用，無法為基金風險測算、產(chǎn)品開發(fā)、診療風險管理以及疾病預防管理等提供技術支持，不利于提高商業(yè)保險的專業(yè)化經(jīng)營能力。

二、突破商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障瓶頸的對策

（一）加快基本醫(yī)療保障立法進程，確保商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險合作的法律地位

法律地位的確定是協(xié)調(diào)處理社會活動中各個主體之間存在的關系的前提，在發(fā)達國家已經(jīng)實現(xiàn)用法律的方式來明確商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險合作過程中存在的權利、責任與義務之間的關系的成功經(jīng)驗，值得我們借鑒。

（1）明確商業(yè)保險參與主體地位。借助法律的形式對商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險合作開展基本醫(yī)療保障業(yè)務并進行基本醫(yī)療保障基金的籌集、支付與管理等行為的主體地位進行明確，具體的對 其權利與責任進行要求，這種方式能夠有效解決商業(yè)保險能否參與到社會醫(yī)療保障過程中的資格問題，明確其參與主體地位。

（2）明確商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障的權利和義務內(nèi)容。商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險合作參與基本醫(yī)療保障體系能夠開展保險費收取、保障基金的管理與運營、向參保人確定定點醫(yī)療機構等活動，同時還需要履行醫(yī)療費用支付、醫(yī)療保障服務的提供、醫(yī)療保障金安全的確保等義務。通過法律的形式明確商業(yè)保險的權利與義務能夠更好的發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢，調(diào)動其與社會醫(yī)療保險合作的積極性。

（3）明確商業(yè)保險機構與政府、醫(yī)療衛(wèi)生機構之間法律關系的性質(zhì)。還需要對政府部門與商業(yè)保險之間的關系、商業(yè)保險與定點醫(yī)療機構之間的關系，。政府與商業(yè)保險之間是監(jiān)督與被監(jiān)督的關系，屬于行政監(jiān)管層面，而商業(yè)保險與定點醫(yī)療機構之間的關系中則是契約關系，還涉及到小范圍的行政管理關系，商業(yè)保險向定點醫(yī)療機構購買服務與產(chǎn)品，同時又對定點醫(yī)療機構的經(jīng)營行為等有一定的干預管理權利。明確三者之間的關系才能夠更好的開展相關業(yè)務活動，對各個主體之間的權利、義務與責任進行明確，商業(yè)保險才能夠更好的與社會醫(yī)療保險進行合作，提高管理效率，降低風險。

（二）界定商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險合作的范圍與空間

商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險所面向的保障范圍與空間都存在相當大的差異，需要更具參保人的基本醫(yī)療需求在整合社會現(xiàn)狀的基礎上進行調(diào)整與界定，將商業(yè)保險在與社會醫(yī)療保險合作過程中涉及到的范圍與空間進行界定。

（1）合理界定基本醫(yī)療保障與商業(yè)保險的對象范疇?？梢詫㈦x退休人員、中低收入群體以及短期失業(yè)群體等經(jīng)濟收入水平低但又具備有一定的經(jīng)濟能力的群體納入到社會基本醫(yī)療保障對象中區(qū)，而對無法承擔或者履行繳費義務的人群，比如長期失業(yè)人員、學生、殘疾人等則可以借助政府補貼的方式使其參與到社會基本醫(yī)療保障體系中去，而對于有著高收入的工作人員或者公職人員可以在已有的基本醫(yī)療保障基礎上有選擇的購買商業(yè)保險，滿足不同人群的多樣化需求。

（2）合理界定基本醫(yī)療保障范疇，擴大商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障的范圍和空間。當前我國社會基本醫(yī)療保障體系的構建是建立在“低水平、寬覆蓋”的原則上的，目的是為了讓更多的人能夠享受到基本的醫(yī)療服務，注重公平性與福利性，因此很多常性病、遺傳病、老年病等有著明確的發(fā)病原因并且費用起伏小的非風險疾病也被納入到社會保障體系中去。商業(yè)保險則不同，它更側(cè)重于風險性疾病的保障，根據(jù)不同的投保人所表現(xiàn)出的疾病風險特征來階段保險費率，能夠更多樣化的滿足被保險人的醫(yī)療需求，可以嘗試將地方病。職業(yè)病、流行病等納入到商業(yè)保險的保障范疇中區(qū)，更好的確保商業(yè)保險的保障內(nèi)容的充分性

（三）強化商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保障的專業(yè)經(jīng)營能力建設 商業(yè)保險要想實現(xiàn)與社會醫(yī)療保險的有效合作，參與到基本醫(yī)療保障體系中去，必然需要不斷強化自身的專業(yè)經(jīng)營能力，一般來說，可以從人才隊伍與組織建設、參與意識的樹立以及專業(yè)技術能力的提升三個方面開展相關工作：

（1）推動專業(yè)化組織建設和專業(yè)人才隊伍建設。商業(yè)保險如果要與社會醫(yī)療保險合作，涉及到的內(nèi)容很系統(tǒng)，需要有專門的機構來處理相關事宜，因此商業(yè)保險粗腰設立專門的部門，專供與社會醫(yī)療保險合作的業(yè)務板塊，負責與其進行對接與洽談，在這個過程中不斷對組織進行建設與完善，建立起專業(yè)的咨詢、管理、理賠與數(shù)據(jù)管理等工作流程與管理制度，重視管理、法律、健康管理、信息技術等專業(yè)型人才的引進與培養(yǎng)工作，建立完成的人才培訓體系，定期開展工作培訓，不斷提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。

（3）樹直正確的參與理念?；踞t(yī)療保障體系是一項涉及到廣泛民眾的福利性制度，具有一定的公益性，與百姓的生活息息相關，備受關注，而商業(yè)保險作為市場主體要想?yún)⑴c到其中，會涉及到社會上很多方面，其中存在復雜的法律關系以及利益關系，流程很復雜。商業(yè)保險需要充分認識到這種復雜性，始終堅持正確的參與理念，以誠信為本，積極開展更高效的管理，提供更優(yōu)質(zhì)的服務，肩負起應當承擔的社會責任，將公共利益放在首位。

（3）強化專業(yè)技術能力建設。借助能夠參與社會基本醫(yī)療保障體系的實際，商業(yè)保險需要在現(xiàn)有的技術體系上全面搭建與社會醫(yī)療保險能夠幼小銜接在一起的服務系統(tǒng)與網(wǎng)絡，完善服務流程，創(chuàng)新服務方式，積極開展與醫(yī)療機構的信息對接工作，全面提升自己在醫(yī)保策略設計、產(chǎn)品_發(fā)、審核保險等涉及到全程的管理能力。商業(yè)保險還需要積極與地方政府以及社保、醫(yī)療相關部門之間的溝通與交流，建立信息共享機制，并對信息的錄入有一個統(tǒng)一的標準，加強對數(shù)據(jù)庫的安全管理，不斷提升自我對數(shù)據(jù)的分析與整理能力，在數(shù)據(jù)分析的基礎上有效開展健康風險的預測與監(jiān)管能力，服務于產(chǎn)品定價。

伴隨著改革開放的推進，我國醫(yī)療保障體系改革也在不斷的進行，在這個過程中暴露出很多問題，而這些問題也可以歸咎為政府與市場的關系處理問題。新醫(yī)改提倡構建多層次保障體系實質(zhì)上也是對政府與市場關系的一種新的定位，為了在盡可能的確保社會公平的基礎上實現(xiàn)對資源配置以及辦事效率的優(yōu)化，這市場也是商業(yè)保險參與到社會醫(yī)療保險中的前提。

參考文獻：

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關鍵詞：巨災風險 商業(yè)保險 政府參與

引言

所謂巨災風險，簡單來說，就是可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險。國際上對于巨災風險并沒有一個明確統(tǒng)一的定義，各個國家往往都是根據(jù)本國實際情況對巨災風險進行定義。從本質(zhì)上而言，巨災風險呈現(xiàn)出幾個最基本、最顯著的特點：1、損失程度巨大，2、巨災發(fā)生的概率低，3、預測困難，4、風險難以分散。

中國是一個災害多發(fā)國家，近幾十年來，我國因自然災害造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡呈上升趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2011年，我國因旱災、洪澇、山體滑坡、泥石流、臺風、風雹、低溫冷凍、雪災和地震造成的受災人口多達43，290萬人次，死亡人口1，014人，直接經(jīng)濟損失達3，096.4億元。特別是2008年，因“5.12”汶川地震、“11.10”青海地震等事件，僅一年就造成人員傷亡達446，293人次，直接損失高達85，949，594.4萬元，不僅造成了國家和人民群眾的物質(zhì)財產(chǎn)和人力資源的巨大損失，也將如何面對巨災風險這一課題再次引起社會各界的廣泛關注。

一、目前我國應對巨災風險的方式

目前，我國在巨災發(fā)生后的補償方式主要以中央政府主導、地方政府配合的國家財政救濟為主和社會捐助為輔的事后補償模式，政府是巨災損失的“第一承擔者”。這不僅給政府財政帶來了沉重的負擔、增大了財政支出的波動性、導致財政資源分配不公，同時也沒有充分利用市場力量、損失融資極為缺乏，而以此為基礎展開的巨災救助工作的損失補償程度也相對較低。對社會捐助的過分依賴，易導致各方利益和責任的模糊，而且捐款金額不確定性較大，并不能作為巨災風險防范的一種制度性安排。以2008年為例，根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，國家財政地震災后恢復重建支出為798.34億元，僅占地震災害直接經(jīng)濟損失的9.3%。

商業(yè)保險雖然曾一度介入過巨災保險市場，但由于巨災風險難以滿足大數(shù)定律及保險公司自身規(guī)模和承保技術的限制，無法承擔巨額賠償風險，使得我國商業(yè)性巨災保險市場發(fā)展水平與發(fā)達國家甚至與世界水平相比存在相當大的差距。我國巨災風險單起事件的保險賠償比例一般不超過5%（如“5.12”汶川地震保險賠款為16.6億元，僅為0.18%），而世界平均水平大約是30%，一些發(fā)達國家的保險賠償比例甚至超過了50%。

因此，借鑒發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，進行保險創(chuàng)新，通過政府運用不同形式承擔巨災風險的方式開拓我國巨災保險市場，將政府從風險的“第一承擔者”轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險的“最后承擔者”，成為我國應對巨災風險的重大課題。早在2003年，中國保監(jiān)會就動議建立由國家財政支持的巨災風險保險體系。黨的十八屆三中全會明確提出“完善保險補償機制，建立巨災保險制度”。

二、政府購買巨災風險商業(yè)保險的可行方式

我國巨災風險的區(qū)域性特點十分明顯，各地區(qū)之間的發(fā)展水平也存在較大差異，財政實力也不均衡。這些現(xiàn)實情況決定了我國政府參與巨災風險商業(yè)保險的方式不能實行簡單的、整齊劃一的模式，而是可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、潛在受災種類和受災程度等標準擬對參保對象進行分類，然后根據(jù)具體情況分別采取不同的方式。按照中國自然災害的特點與災害管理的實際情況，中國30個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）應當劃分為三類地區(qū)。一類地區(qū)主要分布在中國西部，少數(shù)在西南和北部，經(jīng)濟欠發(fā)達、自然災害直接經(jīng)濟相對損失中等或較強、抗災能力較弱，主要災害是干旱、雪災、地震，主要影響農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。二類地區(qū)大部分分布在中國中部，少數(shù)在東北、華北、西南等地，經(jīng)濟發(fā)展水平中等、自然災害直接經(jīng)濟相對損失中等、抗災能力中等，主要災害是干旱、洪澇、地震、凍害、風雹、農(nóng)業(yè)病蟲害，主要影響農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通運輸。三類地區(qū)分布在中國東部沿海地區(qū)，經(jīng)濟較發(fā)達、自然災害直接經(jīng)濟相對損失中等或較弱、抗災能力較強，主要災害是洪澇、干旱、臺風、風暴潮，主要影響工業(yè)、城市、農(nóng)業(yè)。針對以上三類地區(qū)，本文擬提出以下幾種政府參與巨災風險商業(yè)保險的方式：

（一）政府主導下由商業(yè)保險公司經(jīng)營的巨災風險保險

此類型的代表包括美國的國家洪水保險計劃、法國、新西蘭、土耳其、瑞士、中國臺灣地區(qū)等。以美國國家洪水保險計劃為例，國會授權住宅和城市建設部組建聯(lián)邦保險管理局負責國家洪水保險計劃的管理。國家洪水保險基金運作所需的資金全部來自收取的保費，私營保險公司出售洪水保險，并將售出的保單全部轉(zhuǎn)給聯(lián)邦保險管理局，按保單數(shù)量獲取傭金并由其在保險費收入的范圍內(nèi)先行賠付。當洪水保險的賠款和費用支出超過其保費收入時，私營保險公司有權向財政部借用不超過15億美元的有息貸款，國會也有可能會提供特別撥款。實際上政府在這里充當了超額賠款再保險人的角色，但是與其他再保險人不同的是，政府不向保險公司收取分保費，保險公司扮演的是第三方管理的角色。

針對我國第一類區(qū)域經(jīng)濟欠發(fā)達而巨災風險導致的經(jīng)濟損失較大的特點，應該建立這種政府作為直接保險人的保險方式，即政府主導下由商業(yè)保險公司經(jīng)營的巨災保險。具體來講，這種模式是指由政府機構制定統(tǒng)一的保險政策，建立巨災保險基金，根據(jù)當?shù)貧v年巨災風險情況，設計合適的險種。當?shù)鼐用褚陨鐓^(qū)或家庭為單位采用強制購買方式，通過商業(yè)保險公司或委托保險公司人代為經(jīng)營，由政府部門進行基金管理和資金運作。當發(fā)生巨災風險時，政府從巨災保險基金中撥款給商業(yè)公司，由商業(yè)保險公司根據(jù)巨災保險中承諾的賠付標準對受災群眾進行賠付，保障受災群眾的災后個人家庭的基本生活水平。對于受災群眾超過賠付標準之外的損失，則由國家和地方財政進行撥款，進行災后重建。該方案的特點是由政府和民眾共同承擔巨災風險。

（二）政府作為巨災風險保險的再保險人

此類型的代表包括美國的佛羅里達颶風巨災基金、日本的家庭財產(chǎn)保險計劃等。以日本的家庭財產(chǎn)保險計劃為例，家庭地震保險首先由保險公司承保，然后政府再對巨災保險的再保險承保，創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險公司共同分擔的二級再保險模式。日本家庭財產(chǎn)地震保險采用超額再保險方式，具體做法是：初級巨災損失（750億日元以下）100%由參與該保險機制的保險人與再保險人承擔；中級巨災損失（750億～10，774億日元）由參與該機制的保險人與再保險人承擔50%，政府承擔50%；高級巨災損失（10，774億～41，000億日元）由政府承擔95%，被保險人承擔5%。如果單個地震巨災造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災保險可以按照總限額與實際應付賠款總額之比進行比例賠付。

針對我國第二類區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平中等且巨災風險導致的經(jīng)濟損失中等的特點，應該建立這種政府作為再保險人的保險方式，即政府也參與巨災保險的經(jīng)營，但作為巨災保險的再保險人，接受商業(yè)保險公司關于巨災保險的分保。當?shù)鼐用褚陨鐓^(qū)或家庭為單位采用半強制購買方式，例如地震保險可以與購房、救災補助、宅基地審批等相關政策配套實施，政府承擔最終的風險。這種方案有利于解決商業(yè)保險公司分保能力有限，在進行巨災賠付時缺乏資本的問題，也可以有效地推行巨災保險的強制化，保證保費的充足。當發(fā)生巨災風險時，根據(jù)巨災風險導致的損失情況，首先由商業(yè)保險公司在一定限額內(nèi)承擔災后賠付工作，保障人們基本生活水平，超過賠付標準之外的損失，則由國家和地方財政進行撥款，進行災后重建。該方案的特點是投保人、保險人、政府和資本市場共同承擔巨災風險。

（三）商業(yè)性巨災風險保險模式

此類型的代表包括英國、意大利、德國等。以英國洪水保險為例，其供給方全部為保險公司，商業(yè)保險公司自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)，消費者可以在市場上自行選擇時機和方式向保險公司投保。英國保險業(yè)嚴格按照標的實際風險水平收取完全的精算費率。保險公司會全面考慮財產(chǎn)所處地區(qū)、建筑物的類型、用途與結(jié)構等等因素對費率的影響，對保單進行定價，并以居民住宅和家庭財產(chǎn)為重心對其承保。此外，在分散風險安排上，由于英國再保險市場是世界第三大非壽險再保險市場，所以政府并不對巨災保險提供再保險方面的支持，而是由商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，直接通過再保險市場將風險分散出去。

針對我國第三類區(qū)域經(jīng)濟較發(fā)達而巨災風險導致的經(jīng)濟損失中等或較弱的特點，應該建立這種政府間接參與，以巨災風險商業(yè)保險為主的保險模式。政府倡導各商業(yè)保險公司經(jīng)營巨災保險，同時提供諸如巨災風險評估、災害天氣預報的服務。該方案的特點是由保險人、政府和資本市場共同承擔巨災風險。2013年12月30日，《深圳市巨災保險方案》經(jīng)深圳市政府常務會議審議并原則通過，深圳市巨災保險制度正式實施。深圳市巨災保險制度由三部分組成：一是政府巨災救助保險。由深圳市政府出資向商業(yè)保險公司購買，用于巨災發(fā)生時對所有在深圳人員的人身傷亡救助和核應急救助。二是建立巨災基金。在政府巨災救助保險的基礎上，由深圳市政府每年再另外撥付一定資金建立，主要用于承擔在政府巨災救助保險賠付限額之上，對居民進行人身傷亡救助和核應急轉(zhuǎn)移救助。三是個人巨災保險，由商業(yè)保險公司研發(fā)和提供相關保險產(chǎn)品，居民自主購買。

三、具體實施中的建議

（一）設立獨立的巨災保險險種和標準保單條款

我國商業(yè)保險公司對巨災保險多是以財險附加險的形式予以承保，而我國尤其是目前巨災多發(fā)地區(qū)的相當多數(shù)的居民家庭收入水平較低，對保險費的承受能力較差，加之缺乏風險與保險意識，多數(shù)企業(yè)和居民家庭沒有投保財產(chǎn)保險。鑒于此，設立獨立的巨災保險險種，居民家庭和企業(yè)可以不必投保一般財產(chǎn)保險，而直接投保巨災保險，就能在不增加企業(yè)和居民家庭的保險費支出負擔的情況下，使更多的企業(yè)和居民家庭都能獲得巨災保險保障。有意愿投保財產(chǎn)保險的企業(yè)或居民家庭可以將巨災保險采用財險附加投保的方式，這樣可以節(jié)省投保成本，但必須對巨災保險進行單獨核算。

（二）由政府制定統(tǒng)一的巨災保險費率

我國保險市場發(fā)展歷史較短，缺乏有關巨災損失數(shù)據(jù)的累積，商業(yè)保險公司也缺乏足夠的專業(yè)精算技術來為巨災保險產(chǎn)品定價。相比之下，政府可以在混合巨災風險管理計劃中，聯(lián)合地震、氣象等專業(yè)部門，建立巨災數(shù)據(jù)信息平臺，并借助相關技術，為巨災風險的精算保費定價提供支撐，因此采取政府統(tǒng)一定價的策略是更加合理的選擇。雖然統(tǒng)一費率的缺陷是無法針對不同風險的投保人收取不同的保費，但因為巨災風險分布的區(qū)域不平衡性，即經(jīng)濟越不發(fā)達地區(qū)損失越大，統(tǒng)一費率有利于提高巨災保險市場的互濟性和降低轉(zhuǎn)移成本。需要注意的是，統(tǒng)一費率并不是要求所有標的完全統(tǒng)一的價格，而是指應該由政府制定統(tǒng)一的標準化的保單，不同保險公司之間不存在費率的差異性，而對于不同的保險標的，可以考慮一定的費率差異。

（三）利用私人專業(yè)公司對巨災保險銷售和理賠

在銷售方面，巨災保險保單的銷售應該通過商業(yè)保險業(yè)現(xiàn)有的銷售渠道，利用私人保險公司己經(jīng)建立的客戶群，還可以通過銀行、本公司的人、專門的公司來代為銷售。

四、結(jié)語

在巨災保險制度的建設中，我們應建立起政府與保險公司的合作機制，逐步增強我國應對巨災風險的承受能力，其中應特別強調(diào)要充分發(fā)揮政府在我國巨災保險制度建設中的作用。只有借助政府的管理能力、較高的公信力才能推動我國巨災保險的發(fā)展，同時也只有政府具備強大的資金保障，能夠作為巨災保險的主要再保險人，承擔各保險公司分入的風險，解決了巨災風險保險由于償付能力不足而無法廣泛推廣等難題。

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摘 要 要在我國設立和發(fā)展專業(yè)自保公司還需要建立、營造很多配套措施和環(huán)境, 只有為其提供適宜生長的土壤, 真正做到有法可依、有章可循、有利可圖,專業(yè)自保公司才能充分發(fā)揮其積極作用、盡量抑制其潛在缺陷的影響。

關鍵詞 自保公司 企業(yè)風險管理 商業(yè)保險

一、引言

當前，我國許多大型企業(yè)建立專業(yè)自保公司的意愿十分強烈，而且進展速度極快。據(jù)悉，我國一家大型企業(yè)集團已獲保監(jiān)會批準，近期將在境內(nèi)設立自保公司。自保公司作為企業(yè)進行風險管理創(chuàng)新的工具，在國際上興起于20世紀60年代，在中國境內(nèi)設立自保公司尚屬首次 。自保公司是由非保險公司擁有的真正的保險或者再保險公司，其主要業(yè)務是對母公司或關聯(lián)公司的風險進行承?；蛟俦ｋU 。母公司可以直接影響并支配自保公司的運營，包括承保、索賠、投資等。自保公司是保險市場發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是企業(yè)利用內(nèi)部基金進行風險融資、節(jié)約稅賦支出的工具。

由于缺乏自保公司的行業(yè)數(shù)據(jù)、實際經(jīng)驗和其它相關信息，中國企業(yè)對設立和運用自保公司進行風險管理的研究相對有限，本文嘗試歸納我國企業(yè)自保情況，分析我國企業(yè)建立、發(fā)展自保公司面臨的困難，進而對我國如何發(fā)展專業(yè)自保公司提出建議。

二、我國企業(yè)建立、發(fā)展自保公司的困難

在任何經(jīng)濟體中，創(chuàng)新風險融通技術的機會成本是與社會需求、法律環(huán)境的變化和市場發(fā)育的程度相關聯(lián)的。在一個人才、技術和管理經(jīng)驗缺乏，行業(yè)自律不到位，整個社會誠信防控機制尚不成熟的市場中，成立自保公司將面臨經(jīng)營風險。

一是缺乏法律依據(jù)，到目前為止，我國還沒有頒布任何有關自保公司的法律、法規(guī)，《保險法》和其它法律都未對自保公司做出規(guī)定，自保公司的定義、性質(zhì)、地位不明確。缺乏法律依據(jù)是目前自保公司在我國難以發(fā)展的最主要原因。

二是監(jiān)管職責不清晰，法律上，自保公司由誰監(jiān)管、怎樣監(jiān)管尚未明確，自保公司成立的程序、所需提供的材料、向誰申報、資本金要求、相關的管理規(guī)定也都沒有明確。

三是稅收政策不明確，成立自保公司的一個主要原因是能夠享受稅收優(yōu)惠。目前，有關自保公司的稅收政策還是空白，自保公司能否享受稅收優(yōu)惠、享受多大的稅收優(yōu)惠都存在著較大的不確定性。

三、對我國發(fā)展專業(yè)自保公司的建議

2006年國務院頒布的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確規(guī)定，“規(guī)范行業(yè)自保、互助合作保險等保險組織形式，整頓規(guī)范行業(yè)或企業(yè)自辦保險行為，并統(tǒng)一納入保險監(jiān)管”。要在我國設立和發(fā)展專業(yè)自保公司還需要建立、營造很多配套措施和環(huán)境, 只有為其提供適宜生長的土壤, 真正做到有法可依、有章可循、有利可圖,專業(yè)自保公司才能充分發(fā)揮其積極作用、盡量抑制其潛在缺陷的影響。

（一）保險監(jiān)管層面

一是大力推進自保公司立法工作。加快自保公司立法，是我國發(fā)展企業(yè)自保的前提條件。政府有關部門應積極推動自保公司的立法工作，規(guī)范自保公司的定義，確立自保公司的法律地位，明確監(jiān)管主體，并制定自保公司的成立規(guī)則，明確自保公司可以享受的優(yōu)惠政策。

二是將自保公司納入保險監(jiān)管的范圍。研究、探索和制定監(jiān)管法規(guī)細則是當務之急，要以制度、規(guī)定對自保公司的行為加以規(guī)范,切實防范和化解風險。自保公司在我國還屬于新生事物,在市場環(huán)境尚不成熟、企業(yè)風險意識低下、風險內(nèi)控機制還不健全、所有權缺位的情況下,成立專業(yè)自保公司容易導致企業(yè)忽視風險轉(zhuǎn)移、盲目積聚風險。應像監(jiān)管一般保險公司那樣確定自保公司最低償付能力指標、財務穩(wěn)定性指標等，以確保投保人的利益不受損害；在經(jīng)營規(guī)則上應做出一些明確的規(guī)定，禁止灰色業(yè)務和不合法業(yè)務，禁止母公司或控股公司挪用自保公司資金等，確保其正常、健康發(fā)展。總之，要通過制度和辦法引導自保公司不以盈利為出發(fā)點，而是在降低風險成本的同時謹慎地進行風險融通，成為真正的風險融通管理者。

（二）自保公司層面

首先，自保公司要有能力幫助協(xié)調(diào)母公司的風險評估和風險控制，幫助公司建立風險意識，具備估算各種風險成本的能力。自保公司安排巨災風險再保險是必不可少的風險管理手段,就一個特定的企業(yè)而言,由于巨災風險事故發(fā)生的幾率相當?shù)?人們預期的巨災損失不大,因此對巨災風險的迫切感并不強,但作為大型企業(yè)的管理人員,必須認識到,小概率事件的大災難事故一旦發(fā)生,將會對企業(yè)的財務狀況造成嚴重的甚至是致命的打擊。

其次，自保公司要能夠在產(chǎn)品創(chuàng)新、擴展風險概念外延（即涵蓋金融風險、市場風險、政治風險和政府管制風險等）、風險證券化等方面有所創(chuàng)新。要能夠為那些在商業(yè)保險市場無法投?；虺斜Ｄ芰Σ蛔愕娘L險（如環(huán)境污染責任、巨災、職業(yè)責任等）提供保障，這樣與商業(yè)保險公司相比，才更具競爭優(yōu)勢。

（三）商業(yè)保險公司層面

目前國內(nèi)企業(yè)自保尚屬發(fā)展的初級階段,積累的資金不夠充裕,風險管理水平有待提高。與之相應的是,國內(nèi)商業(yè)保險公司過去十幾年得到了快速發(fā)展,年均保費增長率遠遠高于國民經(jīng)濟增長率。商業(yè)保險公司承保能力的壯大和承保技術的提高,為與企業(yè)自保開展合作奠定了堅實的物質(zhì)基礎，雙方可以在直接保險業(yè)務、再保險、風險管理服務等方面積極開展合作。

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關鍵詞：小額保險；國際比較；發(fā)展因素

Abstraction: Micro-insurance is the second financial measure following micro-credit to support low-income groups in the world. Due to its commercial and public characteristics， micro-insurance has aroused a high degree of attention in international range， particularly in developing countries. Based on the analysis of the micro-insurance operation in abroad and the development in our country， the paper proposed that the rapid development of micro-insurance depends on four factors: playing the important role of government， expanding marketing channels， enhance product innovation， reduce the operating costs.

Keyword: micro-insurance，international comparison，factors of development

中圖分類號：F840.32文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2009）03-0077-04

一、小額保險及其特征

從世界范圍來看，低收入人群一般得不到商業(yè)保險公司或國家社會保險體系的關注和覆蓋。一方面，商業(yè)保險公司難以了解低收入人群，特別是那些地處邊遠農(nóng)村的人口的風險保障需求。同時，由于保險營銷和理賠成本較高等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)保險的保費水平往往令低收入群體無法接受。基于此，低收入群體的保險需求在現(xiàn)實中往往被忽視。另一方面，大多數(shù)新興市場國家由于經(jīng)濟發(fā)展水平偏低，政府通常缺乏足夠的資金實力為全體人口提供基本風險保障。在此情況下，往往被犧牲的是低收入群體的利益。為適當改變這一局面，2002年，包括世界銀行和國際勞工組織在內(nèi)的33個發(fā)展援助組織和機構，共同設立了為貧困人口服務的咨詢工作組（簡稱CGAP）。2006年2月，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（簡稱IAIS）與CGAP設立聯(lián)合工作小組（全稱：小額保險聯(lián)合工作組），共同將發(fā)展小額保險作為推動低收入人群風險保障的一項重要工作。2007年4月，中國保險監(jiān)督管理委員會積極申請并正式加入IAIS-CGAP小額保險聯(lián)合工作組。

目前，關于小額保險的權威定義有兩種：一是根據(jù)CGAP的界定，小額保險主要是面向中低收入人群，依照風險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風險的保險；二是IAIS關于小額保險的定義：小額保險是依據(jù)公認的保險慣例（包括保險核心原則）運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風險仍需依照保險原則進行管理，并由保費提供資金。

上述兩種定義雖然表述方式不同，但關于小額保險的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額保險是一種在成本、期限、承保范圍和供應機制方面適用于中低收入市場的風險分擔性產(chǎn)品。具體來說，小額保險具有以下特征：發(fā)展宗旨具有一定公益性特征，發(fā)展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規(guī)避某些特定風險，特別是危及基本生活的風險，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產(chǎn)的損失等，因而具有一定公益性特征；承保和賠付具有低成本、低保障特征，小額保險給付或賠償?shù)臈l件是繳納小額保費，并發(fā)生保險條款約定的事件，保險賠償和支付的水平較低，僅以保障被保險人的基本生活為標準；產(chǎn)品供給主體具有多樣性，小額保險的供給主體包括各種社會經(jīng)濟組織，其中不僅包括商業(yè)保險組織、互助保險組織、自保組織，還包括非政府組織、民間互助組織等；保障對象具有特殊性，小額保險的保障對象主要是中低收人群體，但不包括無法負擔保費的赤貧階層。

我國低收入者特別是廣大農(nóng)民，人口眾多、居住分散、風險意識低、支付能力弱，如何使城鄉(xiāng)居民愿意購買保險、買得起保險，使小額保險的覆蓋面不斷擴大并能夠持續(xù)發(fā)展，這對我國保險業(yè)和世界小額保險業(yè)而言，既是挑戰(zhàn)，也是機遇。

二、小額保險業(yè)務發(fā)展的國際經(jīng)驗

（一）目標客戶分析

據(jù)CGAP統(tǒng)計，截至2006年12月有超過40個國家和地區(qū)在實踐20余種小額保險產(chǎn)品，累計受眾已經(jīng)超過8億人次，成為繼小額信貸以來發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品。從目標客戶群體看主要分為兩類：第一類是以貧困農(nóng)戶為目標客戶。那些將扶貧作為主要目標的小額保險項目強調(diào)要在農(nóng)村社區(qū)中將低收入農(nóng)戶區(qū)分出來，使他們成為唯一受援對象，這其中不包括核心赤貧者。這種小額保險項目一般由非政府組織或社區(qū)互助組織牽頭開辦，例如斯里蘭卡的亞斯如互助小額保險項目，孟加拉國的農(nóng)村婦女健康保險組織等。第二類以貧困社區(qū)或農(nóng)村經(jīng)濟組織為目標客戶。這種小額保險由農(nóng)村小額金融機構或者商業(yè)保險公司開辦，在南美和東南亞比較多見，具有明顯的商業(yè)保險特征。

（二）運作主體分析

從小額保險的供給主體看，主要有三類：一是商業(yè)保險公司，其優(yōu)勢是保險經(jīng)驗豐富，有財務優(yōu)勢和全球性再保險市場的進入渠道，能通過規(guī)模經(jīng)濟減少保險供給成本，而且地區(qū)范圍廣闊。其劣勢是對低收入市場理解不足，和低收入家庭接觸的渠道不多，其盈利性與社會公益性之間存在潛在的沖突，因而對服務低收入市場缺乏激勵。二是非政府組織。該類主體是最值得低收入家庭信賴的機構，他們能理解低收入群體的需求，且接觸低收入家庭的交易成本低，非常適合于團險業(yè)務的開展。但是該類組織缺乏保險經(jīng)營知識和管理經(jīng)驗，進行融資的渠道很有限，而且受活動區(qū)域的限制，只能在一個較小的群體內(nèi)開展業(yè)務。三是小額金融機構。它是值得大部分低收入家庭信賴的機構，有現(xiàn)成的能接觸低收入群體、成本相對低廉的信貸和儲蓄營銷渠道，能將保險業(yè)務與其他金融業(yè)務整合，與既有的客戶開展團體保險以節(jié)約交易成本。但它缺乏保險知識和技術條件，欠缺經(jīng)營保險業(yè)務的管理經(jīng)驗，開發(fā)產(chǎn)品的初始融資能力也有限，而且由于受地域范圍的限制，只有相對較小的客戶基礎。

從統(tǒng)計結(jié)果看，商業(yè)保險公司和非政府組織是主要的提供者，分別占48.3%和47.7%的份額，而其他形式的供給主體只占4.0%的份額。而且，不同的區(qū)域供給主體的市場地位也不同：在亞洲，商業(yè)保險公司和非政府組織分別占據(jù)42.4%和54.85%的份額，是主要的提供者，其他供給主體共占2.8%的份額；在美洲，商業(yè)保險公司占98.8%的份額，處于絕對的統(tǒng)治地位，而其他形式的供給主體共占1.2%的份額；在非洲商業(yè)保險公司占49.7%的份額，相互制主體占28.8%的份額，其他形式的供給主體共占21.5%的份額。

（三）展業(yè)方式分析

小額保險在國外的展業(yè)方式主要有四種：第一種是保險公司通過自己的人體系銷售小額保險。第二種是保險公司尋找和借助貼近農(nóng)民的各種組織向低收入農(nóng)民銷售小額保險，比如通過小額信貸機構向貸款人、通過化肥供應商等方式向農(nóng)民銷售小額保險。第三種是農(nóng)村資金互助組織、農(nóng)村婦女扶助機構等為農(nóng)民服務的特定組織，在提供既定服務的過程中，根據(jù)成員的保險需求，與保險公司合作為成員提供保險服務。第四種是一些低收入者的互助組織直接向會員提供小額互助保險，例如西非社區(qū)基礎上的互助健康組織，菲律賓的互助利益協(xié)會等。

（四）業(yè)務種類及風險狀況分析

迄今為止，全球絕大多數(shù)小額保險產(chǎn)品都是信用壽險、短期壽險或健康險、養(yǎng)老保險，而財產(chǎn)險、牲畜保險和針對農(nóng)作物的氣候險相對較少。這種現(xiàn)象并不奇怪，因為壽險產(chǎn)品不僅對客戶非常有用，也有利于保險機構降低風險，而健康險、農(nóng)業(yè)保險（農(nóng)作物險／牲畜險）和財產(chǎn)保險則因風險太高而難以運作，如表1所示，農(nóng)作物和健康保險很難防止道德風險、欺詐、逆向選擇以及過度利用的產(chǎn)生，因此很難實現(xiàn)盈利。

三、對我國發(fā)展小額保險的啟示

我國的小額保險業(yè)務可以追溯到上世紀80年代初中國人民保險公司面向農(nóng)村地區(qū)推出的農(nóng)業(yè)保險，初期主要局限于種養(yǎng)兩業(yè)保險。對我國龐大的小額保險需求群體而言，目前的小額保險不論是從規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構還是從供給主體、推廣范圍上都遠遠不能滿足低收入者的需要。從小額保險的國際經(jīng)驗和我國的發(fā)展狀況來看，我國小額保險以后的快速發(fā)展主要取決于四大因素。

（一）發(fā)揮政府作用

小額保險具有半商業(yè)化和半公益性特征，相對于其它商業(yè)保險而言，小額保險的風險特征與成本結(jié)構比較獨特。從風險特征上看，小額保險業(yè)務理賠簡單，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風險，而且對于農(nóng)業(yè)保險來說，巨災風險很大，在保險風險管控上，有較大難度。從成本結(jié)構上看，小額保險業(yè)務高度分散，展業(yè)費用投入較高。整體而言，費用成本和賠付成本都不易得到有效控制。如果沒有政策支持，小額保險對商業(yè)保險公司吸引力不大；對農(nóng)村機構和營銷員來說，小額保險單筆業(yè)務手續(xù)費很少，積極性也不高。因此，政府功能的介入對小額保險的有序、規(guī)范、健康發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。一方面在制度環(huán)境的構建上，政府應積極探索小額保險的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營主體資格、保險人權利義務、會計核算制度、財政補貼等方面的內(nèi)容，通過法規(guī)體系的構建為小額保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。另一方面政府還可以通過政策優(yōu)惠鼓勵農(nóng)村小額保險的推廣發(fā)展，運用稅收杠桿引導商業(yè)保險公司和有關保險銷售渠道重視、推進小額保險，比如減免小額保險的營業(yè)稅和所得稅，對開展小額保險的農(nóng)村保險機構和營銷員進行營業(yè)稅和所得稅減免等。例如菲律賓政府通過稅收優(yōu)惠，減免了特定小額保險項目上的營業(yè)稅，而且降低了農(nóng)村保險營銷人員的稅負，很好地促進了小額保險網(wǎng)絡的拓展。印度政府向印度人壽保險公司投入10億盧比補貼壽險公司的超額賠付額，扶持經(jīng)營小額保險業(yè)務的保險公司。

在我國，保險業(yè)務也逐漸引起了各級政府部門的注意，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出，要探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式?？偫碓谡ぷ鲌蟾嬷幸矎娬{(diào)，“要深化農(nóng)業(yè)保險改革，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度，探索發(fā)展適合農(nóng)村特點的新型金融組織，提高保險服務和防范風險能力?！苯陙?，政府部門積極引導商業(yè)保險公司開展各類與改善民生有關的保險業(yè)務，持續(xù)推進新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度，大力開展主要農(nóng)作物中央財政農(nóng)險補貼試點，全面推動生豬及能繁母豬保險工作，不斷深化農(nóng)房、棉花、煙草等地方政策性農(nóng)險業(yè)務，下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險試點工作方案》，在9個省區(qū)的縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展小額保險試點工作，實現(xiàn)了小額保險的初步發(fā)展。但是，目前政府部門在積極引導小額保險發(fā)展的基礎上，還缺乏配套的具有可操作性的優(yōu)惠政策，使眾多的保險公司處于觀望狀態(tài)。

因此，通過政府的支持，低收入群體可以獲得適度的保障以防止現(xiàn)有生活水平的惡化；政府可以通過小額保險補充和完善現(xiàn)有社會保障體系，提高公共管理效能；保險公司則可以通過這項業(yè)務培養(yǎng)潛在客戶，擴大市場影響，同時可能帶來一定利潤。由此可以實現(xiàn)低收入群體、政府及其它非盈利機構、保險公司三方共贏的目標，取得良好成效。

（二）拓展營銷渠道

在我國，隨著保險行業(yè)競爭的加劇，眾多新成立的保險公司對城市保險市場形成了激烈的競爭，老牌保險企業(yè)將目光投向了市場廣闊、潛力巨大的農(nóng)村市場。特別是中國人保財險和中國人壽，分別作為最大的產(chǎn)險和壽險公司，較早進入農(nóng)村保險市場，已經(jīng)建立了比較完備的農(nóng)村銷售和服務網(wǎng)絡。中國人保財險的農(nóng)村網(wǎng)絡擴展最為迅速，2007年農(nóng)村銷售網(wǎng)點總數(shù)同比增長2.9倍，達到1.1萬個。中國人壽的網(wǎng)絡規(guī)模最為龐大，目前其縣級以下營銷員數(shù)量已超過40萬，占公司營銷員總數(shù)的三分之二。中國人壽計劃加快農(nóng)村網(wǎng)點布局，并計劃在全國行政村設置駐村服務員；到2010年，該公司將縣域營銷員隊伍發(fā)展到50萬人，將農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量增加到19000個，覆蓋全國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)。

但是，小額保險單筆業(yè)務保費收入少，而涉及的客戶眾多且分散，目前主要依賴保險公司自身的營銷渠道開展小額保險，很容易大幅提高其經(jīng)營的成本，會造成保險公司在熱情高漲之后迅速冷卻，不利于小額保險的持續(xù)發(fā)展。因此，必須建立一個多樣化、多層次的銷售網(wǎng)絡體系，才能讓更多的低收入群體獲益。在我國可以從四個方面建立小額保險的營銷體系：一是高度重視農(nóng)村基層金融機構的渠道，加強銀保合作。在印度等發(fā)展中國家，小額保險的較快發(fā)展同小額信貸機構的普遍發(fā)展及旺盛需求密不可分。一方面，小額信貸的發(fā)展在為低收入家庭提供貸款的同時可實現(xiàn)盈利，擁有眾多低收入客戶群，也為小額保險的發(fā)展提供了交易與運營的便利和潛在的客戶群。另一方面，小額保險產(chǎn)品的開發(fā)與實施，有助于降低低收入群體因疾病、死亡而導致的還貸風險，促進小額信貸的健康發(fā)展。因而，小額保險與小額信貸機構的合作模式，可以實現(xiàn)小額保險產(chǎn)品在客戶需求、定價、營銷等方面較大的便利，實現(xiàn)農(nóng)民收入保障、小額信貸、小額保險三方共贏的格局。二是與郵局、鄉(xiāng)村五站一所等農(nóng)村基層社會組織的不同形式合作，也是推進小額保險業(yè)務發(fā)展的重要合作平臺與銷售服務網(wǎng)絡體系。三是保險公司應加大同農(nóng)村消費品商的合作力度，如保險公司可與種子公司、煙草公司、化肥銷售點、農(nóng)機銷售點等加強合作。四是保險公司還可以利用流動宣傳車深入農(nóng)村地區(qū)，配備影像宣傳工具進行直觀、貼近農(nóng)民的上門營銷。

（三）加強產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新

小額保險產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新要關注兩個方面：一是需求群體，二是需求群體的要保范圍。從需求群體看，我國的國情決定了對小額保險的需求存在著兩大特殊性：一方面，小額保險需求的差異性很大。我國幅員遼闊，地區(qū)之間存在著多方面的差異。首先，由于我國國土面積大，東西南北各個地域的氣候差異大，可能遭受各種災害的發(fā)生頻率和損失程度存在著很大的差異，這就為設計出能吸引廣泛小額保險投保人興趣的產(chǎn)品造成了較大難度，如果不能吸引到足夠多的投保人，則小額保險產(chǎn)品就失去了可操作性。其次，就是同一風險在不同的地區(qū)也會造成差異很大的危害。再者，由于各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，家庭收入也大不相同，單位區(qū)域內(nèi)的保險價值也不盡相同。因此，我們應當采取分類指導的辦法發(fā)展小額保險，加強小額保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對性強、適應性高的農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。另一方面，小額保險是一項專門針對低收入群體的業(yè)務，這決定了該產(chǎn)品需求對價格的彈性很高，客戶對價格相當敏感。一個較小的價格變動會導致相當多的客戶決定購買或者放棄小額保險。因此，保險公司在產(chǎn)品設計上應根據(jù)當?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風險保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)適應低收入人群需求的小額保險產(chǎn)品。

從針對“三農(nóng)”需求群體的要保范圍看，可劃分為四大類進行小額保險的產(chǎn)品開發(fā)。一是小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險，主要是為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障，涵蓋了包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)民家庭財產(chǎn)、農(nóng)機等多個領域。二是小額壽險，針對我國城鄉(xiāng)社會保障水平差距較大，為農(nóng)民專門開發(fā)的一種只在縣域地區(qū)銷售的生死兩全保險，其繳費起點低、投保手續(xù)簡便、保障相對較高。三是小額意外和小額健康保險，主要是為農(nóng)民因疾病和生育而造成的經(jīng)濟損失提供保險，大致可包括三種形式：保險公司受政府委托承辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險；外出務工農(nóng)民的小額保險，為外出務工農(nóng)民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險服務；農(nóng)村計劃生育保險，針對農(nóng)村計劃生育家庭提供的包括養(yǎng)老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務。四是小額信貸保險，該險種是以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構發(fā)放小額貸款為切入點，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經(jīng)濟能力如期還貸的風險。

（四）降低經(jīng)營成本

從國際經(jīng)驗看，小額保險并非虧損業(yè)務，關鍵看能否找到有效降低成本的辦法。保險公司為了降低經(jīng)營過程中的各項費用成本，實現(xiàn)小額保險的盈利目標，應做好四個方面的工作：一是產(chǎn)品簡化，盡量只含保障功能，減少儲蓄、投資功能，降低核保要求，減少除外責任，這樣能降低保費并使產(chǎn)品簡單透明。甚至連保單的印制都要精簡，傳統(tǒng)保單每份的印制成本動輒十幾元，這是小額保險不可能支撐的，因此，要在簡化保險條款，簡化保險流程的同時，還要簡化保單的印制。二是降低渠道成本，以團險的方式或者將小額保險與民間組織的服務自動鏈接（比如小額信貸保險），以降低管理成本，減少營銷費用和避免傭金支出。三是保費集合支付，保費來自民間組織收入、成員賬戶、成員會費，或是組織服務費，由民間組織代表所有成員向保險公司集合支付保費，以降低歸集成本。四是理賠程序簡化，保險公司與民間組織建立信任和透明的合作關系，整合與民間組織的流程，盡可能使民間組織承擔相應的保單管理工作，簡化索賠程序，加快賠付速度。這樣能有效降低成本，增強低收入者對保險計劃、保險公司和民間組織的信心。

參考文獻：

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篇7

內(nèi)容提要:商業(yè)保險作為一種特殊的商品，有著相應的消費需求和消費心理。把握保險消費心理，探求商業(yè)保險消費心理的影響因素，對有效地開展保險營銷具有重要意義。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務行業(yè)，在社會生活中扮演了越來越重要的角色。商業(yè)保險作為一種特殊的商品，有著自身的消費者和相應的消費需求。把握保險消費心理，積極開展保險商品的營銷活動，是擺在新老保險公司面前的一項艱巨任務。本文擬分析商業(yè)保險消費心理及其影響因素，以期為有效地進行保險營銷提供一定的參考。

一、保險及保險消費

在保險理論界，各國學者從不同角度對保險下了定義，較為普遍適用的定義是：“保險是結(jié)合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為?！?/p>

商業(yè)保險以保險作為經(jīng)營的對象，在這里保險取得了商品的形態(tài)，它具有經(jīng)濟損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能夠提供經(jīng)濟保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要。保險是一種純粹獨立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險單。保險的消費者既可以是自然人也可以是法人，保險公司和客戶之間是商品交易的關系，保險消費的前提是支付代價（保險費）。進行保險消費必須有一定的支付能力。

商業(yè)保險消費也即投保人交付保險費購買保險單，接受保險公司提供的服務；在保險標的發(fā)生約定事故時，得到保險公司的經(jīng)濟損失補償，或當約定事件發(fā)生時，得到保險金的整個過程?；诒ｋU自身的特性，保險消費也有著不同于其他消費行為的特點：

1.存在危險是保險成立的條件。因此，保險消費的前提是消費者有著潛在危險；

2.保險消費必須是多數(shù)人的共同行為。保險是根據(jù)大數(shù)法則、不確定性風險損失率、概率論等數(shù)學手段對經(jīng)濟損失補償?shù)牟糠只蛉窟M行平均分攤，保險消費的過程也是多數(shù)人的互助過程，因此必須有多數(shù)人參加；

3.保險消費的結(jié)果具有不確定性。保險是事后補償經(jīng)濟損失，保險合同履行的結(jié)果建立在合同規(guī)定條件下，事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎之上。因此，消費者在進行保險消費決策也即購買保險單時，不能明確知道自己的消費結(jié)果；

4.保險消費具有個人性。保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而個人的稟性、行為等將極大地影響到保險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性。因此，保險人根據(jù)不同投保人的條件及其投保標的的狀況決定是否接受抑或有條件地接受其投保。

二、保險消費心理分析

消費行為的直接原因是其心理動機，它是人體內(nèi)在的主動力量，能夠驅(qū)使、促使消費者為了達到一定的目的而進行消費活動。投保人參與保險活動，同樣也是受一定心理支配的。

（一）求平安的心理

保險動機是直接推動保險消費者進行保險活動的一種內(nèi)部的動力。它是一種對保險的需要，這種需要是客觀要求在保險消費者頭腦中的反映，其表現(xiàn)為保險意向、愿望等的產(chǎn)生，對保險消費起著積極的推動作用。

美國的心理學家馬斯洛認為，人類具有五種需要。一是生理需要；二是安全需要；三是社會交往需要；四是被尊重的需要；五是自我實現(xiàn)的需要。一般，一個層次的需要相對滿足了，會向另一個較高的層次發(fā)展。保險需要以生理需要為基礎，是安全需要的一種延伸。具體而言，人們對保險這種特殊商品的需要，是源于人們對安全、穩(wěn)定和秩序的需要。

（二）儲蓄心理

隨著保險業(yè)的發(fā)展，越來越多的投資型的險種得到了推廣，比如當前的子女教育婚嫁保險、養(yǎng)老保險等都有投資儲蓄的特點。一些人在經(jīng)濟條件允許的情況下，就會考慮這類保險。這類險種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲蓄保值的作用。這種心理對于保險消費也有積極的促進作用。

（三）從眾心理

從眾心理在保險消費中也是普遍存在的，受社會風氣、消費階層、社會群體等因素的影響，產(chǎn)生某種與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。一些人聽周圍的人說保險是件好事就投保。這種人投保具有盲目性，他們往往并不清楚保險的內(nèi)涵和意義，這種由從眾心理導致的保險消費往往不是持久的。

1997年底，保險出現(xiàn)了幾近“脫銷”的火爆場面。在“搶購風”中，有大批一哄而上、人云亦云的盲目者，到第二年續(xù)交保費的時候，才發(fā)覺自己的經(jīng)濟實力沒有辦法承擔如此高額的保費，年復一年地續(xù)交下去力不從心，不少人被迫退保。退保除了給雙方帶來損失，一些退保者還常因費用損失與保險公司爭論或投訴。

因此，從眾心理盡管在一定時期內(nèi)對于保險消費會起到促進作用，但是這種促進作用并不持久。

（四）自私取利心理

受自私取利心理驅(qū)使的保險消費行為往往置保險公司于不利。如上所述，保險消費具有個人性，因為保險標的發(fā)生危險的可能性以及發(fā)生危險的程度，在很大程度上受保險消費者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險公司之間存在顯著的信息不對稱。

自私取利心理的保險消費者十分清楚保險公司的職能、經(jīng)營方法以及有關的規(guī)定，他們把保險當成了牟利的階梯。他們在保險中不擇手段，或超額投保或隱瞞投保條件，故意把預計必定要發(fā)生的危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會故意制造保險事故來欺騙保險公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險公司的財產(chǎn)保險賠償。這種心理雖然促使了部分保險消費行為，但是這種消費行為本身是不利于保險業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險相關法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少。

（五）運氣、僥幸心理

在前面的分析中說到保險消費的結(jié)果依賴于在規(guī)定的時期內(nèi)，符合合同規(guī)定條件的事件是否發(fā)生。保險消費的不確定性導致了消費者的運氣、僥幸心理。

一部分人認為危險可能發(fā)生，他們憑著運氣心理，指望交納較少的保費得到一筆豐厚的賠款。但是如果經(jīng)過一段時間后，沒有保險事故發(fā)生，便自認為投保不必要，預防災害是杞人憂天，這時候他們的防災性心理就會消失，而僥幸心理卻占上風，最終導致退保，這類人的投保動機不穩(wěn)定，這種心理不能持久地促進保險消費，對保險消費有著阻礙作用。

（六）依賴心理

影響保險消費的還有依賴心理。這類心理部分受到了過去計劃經(jīng)濟的影響，他們認為發(fā)生了意外，個人可以靠單位，單位可以靠國家財政或是民政救濟。同時，中國人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴心理。在這種心理影響下，一部分人不是采取保險的方式防備危險，而是依賴于親人、朋友或是單位、國家。這種心理導致了部分人對于保險消費的淡漠態(tài)度。

（七）比較選擇心理

與其他消費行為一樣，消費者在保險消費時也有著比較選擇的心理。他們會根據(jù)能夠獲得的市場信息，對各種保險商品及其可能的替代品（比如投資型的險種和儲蓄之間有一定的替代作用）進行比較，通過分析其價格和質(zhì)量，從而選擇對他們來說效益最大的。

三、影響保險消費心理的因素分析

不同的保險消費者有著不同的保險消費心理，保險消費心理受多種因素影響。這些因素之間也有不同程度的相互影響。

（一）個人心理因素

從心理學的角度看，每個人有著不同的心理結(jié)構，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向?qū)е旅總€人有不同的風險態(tài)度。風險態(tài)度是影響保險消費者心理的內(nèi)在主要原因。諾貝爾經(jīng)濟學獲獎者Arrow把人們對風險的態(tài)度分為三種，第一種“好冒風險的”；第二種是“回避風險的”；第三種“風險中性的”。風險態(tài)度不同，面對未來客觀存在的危險，不同的人有不同防備危險的需要，也就有不同的保險動機，進而有不同的保險消費行為。

（二）保險商品的質(zhì)量和價格

消費行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險商品本身的質(zhì)量和價格成為影響保險消費心理的因素之一。

保險商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險企業(yè)的服務質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險企業(yè)的服務尤為重要。除了災后能夠得到一定的補償之外，消費者還希望在投保方案的設計、防災技術咨詢等方面得到滿意的服務。而且隨著社會、經(jīng)濟環(huán)境的變化，保險服務還需要注重對市場的調(diào)研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設計滿足時代要求的險種。

保險商品的價格即保險費。商業(yè)保險消費是建立在一定的貨幣支付能力基礎上的，所以，保險商品的自身價格對保險消費的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關系變化。個人或單位購買保險時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。

（三）社會因素

1.傳統(tǒng)文化的影響

傳統(tǒng)文化是在歷史發(fā)展中形成的風俗習慣、價值觀念和行為準則、生活方式、倫理道德等等。生活在社會環(huán)境中的每個人的思想和行為都深深地受到傳統(tǒng)文化的影響，保險消費心理也同樣受到了傳統(tǒng)文化的影響。

首先，受勤儉節(jié)約思想的影響，許多人對于生活必需品之外的消費往往是精打細算的，而且通常更為關注眼前節(jié)省，而沒有考慮長遠的利益。

其次，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，許多人把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看是家庭內(nèi)部必須履行的責任，不接受將這些責任轉(zhuǎn)嫁給外界，從外界尋求保障的保險行為。再次，普遍存在的求同心理也是受傳統(tǒng)文化影響而致的，人們力求與外界保持一致，也即所謂的“求大同”。

最后，封建迷信的思想也在很大程度上影響了保險消費心理，人們一方面忌諱考慮未來的危險，存在僥幸心理；另一方面面對危險，一些人寧愿求助于“神靈”或?qū)⒁磺幸暈椤疤煲狻薄?/p>

2.社會群體的影響

人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準等。每個人的保險消費心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。

面對保險消費，個體有自己的判斷力，但是在其做出決策時，群體就對個體造成了一定的心理壓力，進而影響了個體的心理和行為。

（四）經(jīng)濟因素

1.經(jīng)濟的發(fā)展

經(jīng)濟發(fā)展對保險消費心理有著重要的影響，原因在于經(jīng)濟發(fā)展提高了人們的經(jīng)濟實力。

經(jīng)濟發(fā)展只有在滿足了人們第一層次的需要后，繼而引起了人們更高層次的需要。在人們收入較低時，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問題；在收入水平不斷提高，第一層次的需要基本得到滿足之后，人們開始更多地考慮安全問題。收入上升的結(jié)果將增加其支出，其中的部分支出用于購買耐用消費品，如汽車、房屋等，人們擁有的實物財產(chǎn)也就越來越多。因此，需要考慮的財產(chǎn)安全問題也越來越多。同時，個人開始意識到身體的健康將帶來持久的收入，進而為自己和家庭帶來幸福，因此也更多地關注身體的安全。因此，經(jīng)濟發(fā)展促進了人們的保險消費行為。

2.社會保障程度

社會保障政策是由國家制定，對公民個人提供某種形式的補貼以彌補他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務的一項政策，包括社會保險、社會救濟和社會福利等方面的內(nèi)容。由于社會保障和商業(yè)保險有一定的替代效應，因此，社會保障的發(fā)達程度直接影響商業(yè)保險消費心理。通常，社會保障程度越高，覆蓋面越廣，消費者的僥幸心理和依賴心理越強，越不利于保險消費。

3.利率變化

篇8

今年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會正式公布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，并于明1日開始實施。這一行業(yè)規(guī)范甫一出臺，便被認為有可能徹底消除保險公司“保死不保生”的霸王條款。

然而就在9月，《中國青年報》社會調(diào)查中心和新浪網(wǎng)的調(diào)查結(jié)果顯示，52.9％的受訪者和李光輝一樣，仍舊認為保險理賠非常困難?！督夥湃請蟆泛蛷偷┐髮W保險研究所的調(diào)查結(jié)果則指出，對于保險公司的理賠服務環(huán)節(jié)，有過理賠經(jīng)驗的被調(diào)查者中，只有21.34％的人表示滿意。

看拒賠證據(jù)需上法庭

李光輝已經(jīng)被確診患有腎衰竭及尿毒癥，現(xiàn)在每周至少要去醫(yī)院透析兩次，每次都要花費數(shù)百元，醫(yī)生對他的治療建議是“腎移植”。盡管已經(jīng)處于生命危機邊緣，李光輝卻必須打―場官司，“為了保險賠款，更為了消除心中的怒火?！?/p>

2000年前后，一直忙于家具生意的李光輝和妻子方麗華經(jīng)常被人“問候”，來人是“中國平安人壽保險股份有限公司昆明分公司”的業(yè)務員佘體燕。方麗華回憶說，“由于她是我兄弟媳婦的朋友，所以她才有機會來接觸我們?？此瓨I(yè)務非常艱難，也禁不住她的左勸右說，我們一家三口購買了她介紹的保險，其中包括重大疾病險和其他險種。”

按照《保險合同》約定，李光輝每年交保金4000余元，其間，2003年他中止購買了一年，后經(jīng)保險公司同意2004年5月續(xù)保。2005年，36歲的李光輝不幸被檢查出患有腎衰竭及尿毒癥，從此開始了長期治療。

李光輝說：“以前我們一直都沒有見過平安保險公司的其他人，每次交費都是佘體燕一手代辦的，而以前我們對于這樣的大公司也非常信任，從來就沒有產(chǎn)生過什么懷疑?！敝钡嚼罟廨x病倒在醫(yī)院里，“兩名身著平安保險工作服”的人才出現(xiàn)在他面前，詢問了一些情況后表示“一定會按照合同約定處理，至少會退還所交過的保險費”。

然而當李光輝決定向平安保險昆明公司申請賠款時，不但被保險公司拒賠，甚至還可能被后者戴上“企圖騙?！钡拿弊?。他一怒之下決心上法庭討回權益，該案成為新的重疾險規(guī)范正式實施以來昆明市首例重疾險索賠糾紛。

平安保險昆明公司相關人員向當?shù)孛襟w表示：李光輝在停止保險一段時間后又續(xù)保，公司查出，在續(xù)保前他患有慢性腎炎，按照《合同法》相關規(guī)定，保戶未履行如實告知健康狀況的義務，公司有權作出拒賠決定。

“2003年我們?nèi)胰藴蕚涑鰢ケR森堡，于是停止投保，后來出國計劃取消，我們又續(xù)保?！崩罟廨x說，“我們要求保險公司拿出拒賠證據(jù)，可自始至終沒有?！?/p>

如果按照正常理賠，李光輝可以拿到13萬的理賠金。李光輝的保險經(jīng)辦人佘體燕表示：“拒賠是公司的決定，我無話可說，只能告訴保戶這么多，具體證據(jù)情況公司掌握?！倍桨脖ｋU公司有關人士表示：所有的證據(jù)將會在進入司法程序以后出示。

李光輝的律師云南震序律師事務所的張宏雷表示：“如果平安保險公司真的有足夠的證據(jù)，那么光明正大地拿出來說服李光輝不就行了，為什么一邊拒賠，一邊又不展示證據(jù)，而非要逼保戶上法庭告自己?”

2007年8月15日和22日，張宏雷分別向平安保險昆明公司和云南省保監(jiān)局發(fā)出《律師函》，但是前者一直音信全無。9月5日，云南省保監(jiān)局出具了書面《告知書》予李光輝及張宏雷律師“請直接與該(平安保險)公司協(xié)商解決，或依據(jù)約定申請仲裁，或依法向有管轄權的人民法院提訟?！?/p>

“不上法庭是不可能了，這樣的情況非常像不斷被批評的《國家賠償法》，即決定賠不賠錢的人和出錢的人是同一個人，很難保證公平、公正?！睆埡昀渍f。

2004年12月16日，由于妻子方麗華姐姐的同學介紹，李光輝又購買了平安保險公司的另外一份保額25萬元的“智富人生萬能壽險”，并且按照要求到昆明“志遠大廈”平安保險昆明公司的醫(yī)務室進行了體檢，順利通過。他說：“如果我之前就有病，為什么他們沒有檢測出來，為什么還要賣另外的新保險給我，為什么同意我的重大疾病保險合同復效呢?”

2007年9月14日，對于李光輝及其律師的種種說法和質(zhì)疑，平安保險昆明公司有關人士在電話中表示“不方便回答”、“不接受新聞媒體采訪”、“到法庭上自然可以見到證據(jù)”。

買商業(yè)保險的“畏懼”

類似李光輝的經(jīng)歷和故事已經(jīng)在昆明及全國其他地區(qū)無數(shù)次上演，在眾多投保人“聲討”各家保險公司“不誠信”的同時，后者也不斷發(fā)出“委屈”和“強硬”的辯解，聲稱投保人“隱瞞病史”、“企圖騙保”和“病狀及治療方式不符合保險合同約定”才產(chǎn)生糾紛等等。之前笑臉相逢的合同雙方，最后卻往往怒臉相向地走上法庭。

“我―直在告訴我所有的熟人和朋友，千萬不要去買什么重大商業(yè)疾病保險?！崩ッ魇忻穸晁颊f，“這不是我在有意毀壞保險公司的聲譽，而是因為有過切膚之痛了?！?/p>

經(jīng)歷過一場大病，又經(jīng)歷過一場索賠官司的董宏思，現(xiàn)在每天忙于籌備開個火鍋店，“準備多賺點錢防病防老”。原本他也曾寄希望于商業(yè)保險，自2003年6月24日起他選擇購買了“中國人壽云南省分公司營業(yè)部”(后改制為中國人壽昆明分公司)的“國壽康寧重大疾病保險”，保險金額10萬元。

2005年1月，董宏思罹患“急性壞死性胰腺炎”，經(jīng)昆明醫(yī)學院第二附屬醫(yī)院確診并進行了“胰腺胰床插管引流術”手術治療。隨后，董宏思根據(jù)合同要求中國人壽昆明分公司履行給付重大疾病保險金的義務。2005年3月11日、4月6日，該公司作出“拒賠給付”的答復，拒賠理由居然是“屬于其它情況”。

“這樣的拒賠理由真是又可惡、又可笑?！甭蓭煆埡昀渍f，“在接受了董宏思的委托后，我對于在法庭上打贏這起官司非常有信心，同時也覺得非常有必要打一打這樣的官司?！?/p>

隨后，董宏思向昆明市盤龍區(qū)法院了中國人壽昆明分公司，“除了希望拿到10萬元賠款，更希望弄清楚‘屬于其它情況’是什么意思，因為不上法庭保險公司不告訴我?！?/p>

對于拒賠的原因，中國人壽昆明分公司在法庭上表示：“胰床插管引流術”不是“急性壞死性胰腺炎”，更不是“病灶切除術”，不在“急性壞死性胰腺炎”的承保范圍之內(nèi)，原告的病情達不到合同條款規(guī)定的手術治療標準或者說程度。

云南省法庭科學技術鑒定中心認為：“胰腺胰床引流術”和“胰腺壞死組織清除術”都是治療急性壞死性胰腺炎的手術方式，但二者的選擇是根據(jù)胰腺壞死的程度來決定的。法庭審理后認為：昆醫(yī)附二院根

據(jù)病人的病情，通過最佳的手術治療方案，同樣完成了壞死組織的清除，且原告董宏思的轉(zhuǎn)危為安、順利康復證明了施行“胰腺胰床插管引流術”不但符合醫(yī)療原則，而且是科學的。

2005年10月17日，盤龍區(qū)法院一審宣判：中國人壽昆明分公司支付原告董宏思重大疾病保險金10萬元，隨后，中國人壽昆明分公司沒有上訴，按期執(zhí)行了法院的判決。

然而，打贏了官司也拿到了錢的董宏思卻并不高興，“如果所有出險有糾紛的人都必須靠打官司才能保障本應該得到保障的權益，消費者怎么能放心呢?并不是所有人都有能力、有時間與保險公司打官司，特別是一些賠償金額小的例子?！?/p>

張宏雷表示，隨著“董宏思案”、“深圳友邦保戶退保案”等案件的出現(xiàn)，經(jīng)過媒體的報道，迅速引起了中國保險監(jiān)督管理委員會的重視，對重疾險變革起到了積極的推進作用。深圳市保監(jiān)局就表示．對保險合同提出疑義是一件好事，被保險人通過法律途徑解決保險業(yè)問題的方式是值得稱贊的，對推動保險業(yè)的健康發(fā)展都具有積極意義。

在一系列案件的警示和推動下，《健康保險管理辦法》于2006年9月1日起施行。

2007年4月3日，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會正式公布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，它將使疾病定義統(tǒng)一標準化；同時由于醫(yī)學判斷標準的規(guī)范，將可能會使理賠標準更加寬松，改變“保死不保病”的狀況。

該《規(guī)范》出臺統(tǒng)計25種重大疾病的定義，規(guī)定6種必保疾病，且對具體某種疾病的界定放寬條件。云南保險行業(yè)協(xié)會有關人士表示，重疾險規(guī)范的出臺，對于解決且前各保險公司之間標準不統(tǒng)一，投保人選擇難的現(xiàn)狀很有幫助，“可能在短期內(nèi)會在市場上產(chǎn)生一定震蕩，但有利于行業(yè)的長期健康發(fā)展，有利于保護消費者權益”。

但是悲觀者也指出：這一《規(guī)范》并不具備法律效力，商業(yè)保險公司在利益驅(qū)使下違背職業(yè)道德、鉆法律空隙等諸多因素，都將造成索賠難。

被告的保險公司

“煤氣、自來水漲價，政府都還組織個聽證程序，但是保險公司拒賠卻是自己單方面就決定了?！睆埡昀茁蓭熣f，“現(xiàn)在，政府必須發(fā)揮重要作用，扶持、設計一套有效的醫(yī)療保險體系，推動保險、醫(yī)療信息公開、透明以及準確披露，營造有利于創(chuàng)新和方便老百姓就醫(yī)和獲得資助的環(huán)境?！?/p>

“但是現(xiàn)在保險公司新的拒賠方法又出現(xiàn)了?！彼f，“人人都知道打官司費錢、費時、耗精力，而且任何保戶告保險公司都將面臨‘一個人對付一個集體’的弱勢局面，代價可想而知?！?/p>

“理賠工作應該是檢驗保險公司業(yè)務質(zhì)量和服務質(zhì)量的最重要環(huán)節(jié)?！庇袑＜艺J為，災難事故往往會成為提升全社會風險意識的契機，而保險公司的及時賠付，則會成為消費者進一步認知和接受商業(yè)保險最直接的教科書。

有保險業(yè)專家指出，重疾險市場面臨的問題，也是中國保險業(yè)種種問題的集中體現(xiàn)，但也不僅僅是保險業(yè)自身的問題，與醫(yī)療體制、社會保障制度、誠信制度都有著密不可分的聯(lián)系。如何在保險公司利益與發(fā)揮其社會保障功能之間取得平衡，應是保險業(yè)今后一個重大課題，也是全社會的一個系統(tǒng)工程。

“重大疾病還是應該通過保險途徑解決。”云南省紅十字會醫(yī)院的一名醫(yī)生說。重大疾病往往需要耗費數(shù)萬、數(shù)十萬乃至百萬元的金錢才能夠支付高額醫(yī)療費、營養(yǎng)費、住院費以及后期康復費用，透過理性投保的方式可以在很大程度分散風險。

2007年的“3?15”，張宏雷律師曾獲悉一起與董宏思案非常類似、“保死不保生病”的重疾險拒賠案。昆明一名市民患紅斑狼瘡，該病正是其投保的保險公司承保的重疾險大病之一。該保戶前往申請理賠16萬元，保險公司答復．病人所患紅斑狼瘡不符合保險合同中對該病的第x項指標要求，因此拒賠。

該保戶隨后投訴到昆明市消協(xié)，消協(xié)將病人提供的保單和病歷向醫(yī)院的專家咨詢，醫(yī)生答復：病人如果要達到保單上的第X項指標要求，基本就不是活人了。張宏雷得知該案后，認為該案和“董宏思案”非常類似，于是通過消協(xié)向患者表示愿意提供法律支持，追討16萬元重疾險險金。之后，患者不久前因急需治療費，已和保險公司達成和解，最終由保險公司支付3萬余元了事。

張宏雷認為，作為消費者的保戶忍氣吞聲放棄權利是有其苦衷，但保險公司用區(qū)區(qū)3萬余元，將16萬元的保險責任推卸，是典型的不誠信行為。

篇9

雖然《條例》第二條第一款關于農(nóng)業(yè)保險的立法定義仍沒有將農(nóng)業(yè)保險局限于政策性農(nóng)業(yè)保險，但是，與之前的《條例(征求意見稿)》明確將農(nóng)業(yè)保險定位于“有國家補貼的商業(yè)保險”相比，《條例》則更加突出了農(nóng)業(yè)保險的政策性，主要表現(xiàn)在:第一，《條例》第三條第一款明確規(guī)定，“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。將“政策性農(nóng)業(yè)保險”字樣明確寫入《條例》，與《條例(征求意見稿)》相比，顯然是一重大改進，凸顯了政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險中的重要組成部分。第二，《條例》將《條例(征求意見稿)》第二章“政策支持”的相關內(nèi)容調(diào)整至總則中進行規(guī)定。在立法技術上，總則部分規(guī)定的多為立法的目的、立法的原則和基本上能夠適用于分則各部分的一般性、抽象性規(guī)定。在法律解釋上，分則內(nèi)容的解釋不應偏離總則所確定的方向;在法律適用上，若分則無具體規(guī)定時可以適用總則的原則性規(guī)定。因此總則的內(nèi)容往往具有根本性、全局性的意義?！稐l例》對《條例(征求意見稿)》的上述調(diào)整，在立法意義上講，提高了“政策支持”相關內(nèi)容的法律位階，成為調(diào)整農(nóng)業(yè)保險的一般性、原則性的規(guī)定。這比放在分則中進行規(guī)定，更加強調(diào)了政策支持在農(nóng)業(yè)保險中的全局性、普遍性的地位。

《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險實行市場運作和自主自愿的原則，但它也規(guī)定了政府引導、協(xié)同推進的原則，明確并強調(diào)了各級政府及其有關部門在農(nóng)業(yè)保險中的重要地位和職責

《條例》第三條第二款規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。首先，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、市場運作。這說明，我國農(nóng)業(yè)保險的開辦，并不采取政府包辦的劃一方式，而是采用市場化的運作，由保險機構進行經(jīng)營。但是，政府在農(nóng)業(yè)保險中居于引導地位，給予農(nóng)業(yè)保險以指導。從表述上看，“政府引導”居于“市場運作”之前，是政府引導下的市場運作，政府的引導在農(nóng)業(yè)保險的運作中起到把握方向的作用，保證農(nóng)業(yè)保險起到支農(nóng)惠農(nóng)的作用，確保農(nóng)業(yè)抗風險能力的提高，保障糧食生產(chǎn)安全?！稐l例》第三條第三款進一步規(guī)定，省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，這既說明了我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式可以多樣化，同時“由政府確定經(jīng)營模式”也說明了政府在農(nóng)業(yè)保險開展中具有把握方向的決定性地位。

其次，農(nóng)業(yè)保險實行自主自愿原則。自主自愿原則可以保證農(nóng)業(yè)保險能夠真正實現(xiàn)市場運作。市場化運作，即某項交易的各要素均進入市場，由市場進行資源的配置和優(yōu)勝劣汰，這必然要求所有進入市場的主體地位平等，應無特權和優(yōu)待。只有投保人對于是否投保農(nóng)業(yè)保險具有充分的自由，才能夠確保投保人與保險人之間的平等地位，農(nóng)業(yè)保險合同的締結(jié)才是合同自由的結(jié)果，才能實現(xiàn)真正的市場運作。另外，農(nóng)業(yè)保險實行自主自愿原則，農(nóng)民是否投保，完全由農(nóng)民自主決定，可降低農(nóng)業(yè)保險推介的阻力，有利于農(nóng)業(yè)保險的順利開展。在以往的農(nóng)業(yè)保險實踐中，有些地方由于措施不當，使得農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險是新的“攤派”形式，引起農(nóng)民反感，產(chǎn)生抵觸情緒，并成為社會不和諧因素。實行自主自愿原則，則易于為農(nóng)民所接受。所以，《條例》在第三條第四款進一步規(guī)定，任何單位和個人不得利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他方式強迫、限制農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險。

最后，農(nóng)業(yè)保險實行協(xié)同推進原則。所謂協(xié)同推進，既要求保險機構與政府協(xié)同開展農(nóng)業(yè)保險，更重要的是要求各級政府及其有關部門之間相互配合，共同推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利開展。為了保各級政府及其有關部門之間在農(nóng)業(yè)保險開展中互相配合，協(xié)同推進，《條例》明確并強化了各級政府及其有關部門在農(nóng)業(yè)保險中的重要地位和職責。比如，《條例》明確了國務院保險監(jiān)督管理機構的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務監(jiān)督管理者的地位;明確了國務院有關部門在農(nóng)業(yè)保險推進、管理相關工作中各自的職責，強調(diào)了其建立農(nóng)業(yè)保險相關信息的共享機制的職責?！稐l例》還規(guī)定，縣級以上地方人民政府是本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險工作的統(tǒng)一領導者、組織者和協(xié)調(diào)者，有責任建立健全推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的工作機制;前述政府有關部門按照本級人民政府規(guī)定的職責，負責本行政區(qū)域農(nóng)業(yè)保險推進、管理的相關工作;各級政府及其有關部門應當加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，增強農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險意識，組織引導農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險;國家支持保險機構建立適應農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展需要的基層服務體系。

《條例》實現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險的支持措施

的規(guī)范化和制度化近年來，我國在農(nóng)業(yè)保險的試點工作中，找到了一些行之有效的國家支持農(nóng)業(yè)保險的措施，這些措施的實施，在使得農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展的同時，也證明國家支持對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所起到的決定性作用。因此，只有將這些國家支持農(nóng)業(yè)保險的措施規(guī)范化、制度化、穩(wěn)定化，才能保證農(nóng)業(yè)保險的持久發(fā)展，真正發(fā)揮其支農(nóng)惠農(nóng)功能。據(jù)此，《條例》對這些行之有效的措施進行了原則性的規(guī)定。比如，《條例》規(guī)定財政部門對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定;國家鼓勵地方政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，鼓勵以地方財政對農(nóng)業(yè)保險給予保險費補貼、建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制;國家對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機構加大對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的信貸支持力度。

但是，需要指出的是，《條例》的這些規(guī)定過于原則，比如關于農(nóng)業(yè)保險的保險費補貼問題，如何補?補給誰?補多少?《條例》均沒有予以解決，僅規(guī)定具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定。雖然《條例》如是規(guī)定，降低了立法難度，加快了條例出臺的步伐，也易于實踐中在《條例》的原則性規(guī)定范圍內(nèi)靈活調(diào)整政策，也較符合我國探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最佳模式的具體實際;但是作為一部立法，規(guī)定過于原則而無法具體操作，實為一較大不足之處，有待進一步細化。國務院應盡可能快地出臺相應的實施細則或者配置規(guī)定;否則這些農(nóng)業(yè)保險的政府支持政策將無法具體落實，容易成為中看不中用的“花瓶”式的標榜性規(guī)定。

《條例》關于農(nóng)業(yè)保險合同中保險機構義務

的特殊規(guī)定、關于經(jīng)營規(guī)則中的特殊規(guī)定具有明顯的政策傾向性首先，《條例》雖然規(guī)定投保人與保險機構以保險合同確立雙方之間的權利義務關系，但在“保險合同”一章中對保險機構規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)保險中保險人的義務。比如，《條例》規(guī)定，在農(nóng)業(yè)保險合同有效期內(nèi)，合同當事人不得因保險標的的危險程度發(fā)生變化增加保險費或者解除農(nóng)業(yè)保險合同;而在一般商業(yè)保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，保險人則可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。再比如，《條例》還規(guī)定，保險機構不得主張對受損保險標的殘余價值的權利，農(nóng)業(yè)保險合同另有約定的除外;而在一般商業(yè)保險中，在保險人支付了保險金后，則可以取得保險標的物全部或部分權利。這些特殊規(guī)定基本上屬于對投保人利益的傾向性保護規(guī)則，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險合同的“重農(nóng)”性(傾斜于農(nóng)民，偏重保護農(nóng)民保險利益的特性)。

其次，《條例》雖然規(guī)定農(nóng)業(yè)保險由保險機構進行“經(jīng)營”，但在“經(jīng)營規(guī)則”一章中規(guī)定了一些不同于一般商業(yè)性保險業(yè)務的經(jīng)營規(guī)則;這些特殊性規(guī)定體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的更多介入?！稐l例》規(guī)定，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的為保險機構，而保險機構包括保險公司以及依法設立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織。這雖改變了《條例(征求意見稿)》中規(guī)定保險公司為農(nóng)業(yè)保險唯一經(jīng)營機構的規(guī)定，但實踐中絕大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務是由保險公司承保卻是不爭的事實。因此農(nóng)業(yè)保險的開展是帶有一定商業(yè)性質(zhì)的，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務并非完全在“作奉獻”，仍需保證其一定程度上的營利即微利原則，這是保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的動力之源。但農(nóng)業(yè)保險畢竟不同于一般商業(yè)性保險，它承載著國家支農(nóng)惠農(nóng)的政策目標，國家對農(nóng)業(yè)保險的管控要高于一般商業(yè)性保險。因此，《條例》規(guī)定，保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，應當與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算損益。這樣既可以防止風險較大的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務將其風險波及至其他保險業(yè)務，降低保險經(jīng)營機構的整體經(jīng)營風險，同時也可以使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的經(jīng)營狀況更加明晰，以利于政府監(jiān)管和政策的及時調(diào)整。并且，國家為監(jiān)管需要可以對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的財務管理和會計核算采取特殊的原則和方法，具體辦法可以由國務院財政部門制定。在農(nóng)業(yè)保險的保險條款和保險費率的制定問題上，《條例》規(guī)定屬于財政給予保險費補貼的險種的，保險機構應當在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎上擬訂，這既是國家對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務管控的表現(xiàn)，同時也可確保保險條款的公平性和保險費率的可行性。

結(jié)論

綜上所述，筆者認為，《條例》雖然沒有明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險是政策性保險還是商業(yè)保險，并規(guī)定農(nóng)業(yè)保險由保險機構進行市場化運作，但是《條例》中無處不突出著政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導地位，彰顯著農(nóng)業(yè)保險“政策支持”的特性。因此，筆者雖然不能下結(jié)論說《條例》給農(nóng)業(yè)保險的定位是政策性保險，卻能夠下結(jié)論說《條例》中的農(nóng)業(yè)保險無處不體現(xiàn)了政策性?！稐l例》關于農(nóng)業(yè)保險定性問題的如此處理，既避免農(nóng)業(yè)保險定性問題引起的紛爭，同時又能夠切實解決農(nóng)業(yè)保險需要政策支持的實際問題。如前所述，關于農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)是政策性保險還是商業(yè)保險，在農(nóng)業(yè)保險條例的立法過程中，一直存在著爭議。事實上，“政策性保險”和“政策性農(nóng)業(yè)保險”的概念，為我國保險學界和業(yè)界的發(fā)明;國外在字面上并沒有“政策性農(nóng)業(yè)保險”這種術語，而是使用“政府支持下的農(nóng)業(yè)保險”的說法，將農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險相區(qū)別?！稐l例》對農(nóng)業(yè)保險的定位問題不予明確，同時又規(guī)定相當多的政策支持之內(nèi)容，是立法者的明智之選，既避免了爭議，同時也彰顯了農(nóng)業(yè)保險不同于一般商業(yè)保險的特質(zhì)。

篇10

《保險法》規(guī)定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責任范圍承擔責任時，其所承保危險的發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在因果關系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人才承擔保險責任。而近因原則的缺失正是導致保險合同當事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而導致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險人之間的權利義務關系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經(jīng)過深思熟慮，反復推敲，多對自己有利，且已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術語的專業(yè)化，保險合同所用術語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務中積累了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應當作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應當作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險法第三十條也規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋?！蔽覈P于保險合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。但在司法實踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關于該用語的正確含義，所表達的當事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關核定的基本保險條款，將直接保險合同雙方當事人的爭議結(jié)果。而我國保險法律法規(guī)中對此既沒有相應規(guī)定，關于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國保險法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規(guī)定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂?；颈ｋU條款是運用于主要商業(yè)保險險種的保險條款；商業(yè)保險的主要險種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險的主要險種的，金融監(jiān)督管理部門應當制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應當執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險管理機構依法規(guī)定核準，理應不存在歧義，但實際生活中，保險人根據(jù)其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價值、所有繳清增值保險的現(xiàn)金價值以及累計紅利之和?！庇械谋ｋU公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現(xiàn)金價值”一詞的定義應該是責任準備金扣除退保費用后的金額，而責任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發(fā)生的費用再加上利息后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應當適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業(yè)信譽，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權威性帶來不利的影響。