導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)及其分類

銀行的非利息收入業(yè)務(wù)主要是包括表內(nèi)資產(chǎn)與表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻不是銀行的非利息收入的業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以概括為兩大類：金融服務(wù)類的業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行以人的身份可以為客戶辦理各種業(yè)務(wù)，主要的目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)。表外業(yè)務(wù)指那些并未列入資產(chǎn)與負(fù)債表中的業(yè)務(wù)，

但是表外業(yè)務(wù)是與表內(nèi)業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)是一致的，且關(guān)系也是非常密切的。表外業(yè)務(wù)如果在一定合理的條件下是可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)的，并且其可以與負(fù)債業(yè)務(wù)一起經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。主要的業(yè)務(wù)包括擔(dān)保類或者類似的或者有負(fù)債與承諾類業(yè)務(wù)。

2.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是在不斷的發(fā)展當(dāng)中的，對(duì)于信用多元化的使用與需求也是在進(jìn)一步的增加當(dāng)中。我國(guó)的社會(huì)公眾需要更多的融入到金融市場(chǎng)的發(fā)展當(dāng)中，我們需要廣泛的建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是對(duì)于多方經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的需求是相當(dāng)強(qiáng)大的，而且對(duì)于我國(guó)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性發(fā)展的意義也是比較有作用的，也會(huì)加大度我國(guó)對(duì)于其他種類金融業(yè)務(wù)的需求。對(duì)于現(xiàn)階段市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分的激烈，我國(guó)的商業(yè)銀行需要積極開(kāi)拓發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而這樣的方式也將是一個(gè)必然的選擇。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)低利潤(rùn)高的特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不需要對(duì)銀行的資金與負(fù)債產(chǎn)生影響，而且其發(fā)展對(duì)于我國(guó)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)化改革有著很大的作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展越發(fā)的重視，對(duì)我國(guó)正在深化改革的的方向加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而且對(duì)于我國(guó)的金融產(chǎn)品的需求也在不斷地提高，尤其是在最近的幾年我國(guó)處于逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的需求也是十分高，因?yàn)槭褂眠@種方法是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。通過(guò)從我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展的來(lái)看，主要是把中間業(yè)務(wù)作為附屬業(yè)務(wù)而進(jìn)行發(fā)展的，沒(méi)有注意到商業(yè)銀行本身會(huì)產(chǎn)生效益的功能，忽略了這功能的效益。同時(shí)沒(méi)有沒(méi)有從基本上把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。從現(xiàn)在的角度愛(ài)說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種是在不斷的增加當(dāng)中，每年我們都會(huì)發(fā)展許多的中間業(yè)務(wù)品種，但是因?yàn)榇嬖趯?duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維上的局限性導(dǎo)致了我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中受到了很大的限制，而現(xiàn)階段我國(guó)的中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)品種的方面上一般是采用了簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)品種，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的本身缺乏了很大的競(jìng)爭(zhēng)力，而且因?yàn)槠贩N的簡(jiǎn)單導(dǎo)致了很容易被對(duì)手模仿，從而失去了本身的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于一些高要求的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)交易的品種來(lái)說(shuō)是少之又少的，在金融衍生品的角度來(lái)說(shuō)甚至是空白的，所以現(xiàn)階段以我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)應(yīng)該大力的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種發(fā)展。

從我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種是包括進(jìn)行傳統(tǒng)的結(jié)算、租賃與信托或者是信用卡等的業(yè)務(wù)。但是在加入世貿(mào)組織以后，因?yàn)橛捎谠S多來(lái)自國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)壓力和一些國(guó)內(nèi)給與的比較寬松的政策，而且商業(yè)銀行突破中間業(yè)務(wù)品種的問(wèn)題時(shí)的品種逐漸趨于多元化的發(fā)展當(dāng)中而且中間業(yè)務(wù)的收入占總營(yíng)業(yè)的收入比重也是在逐年的提高在一些發(fā)達(dá)的國(guó)家如德國(guó)與瑞士的銀行中間業(yè)務(wù)的盈利已占其銀行總利潤(rùn)的6 0%一 7 0%，然而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總營(yíng)業(yè)收入的比重還不足一些發(fā)達(dá)國(guó)家的 1/6。以最近幾年的狀況來(lái)看，許多國(guó)家在金融的領(lǐng)域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是與國(guó)外的商業(yè)銀行相比仍然還是存在很大的差距，許多問(wèn)題仍是有待解決的。中間業(yè)務(wù)有許多的結(jié)算與承兌的傳統(tǒng)觀業(yè)務(wù)，同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的品種也是越來(lái)越多。最近幾年中，商業(yè)銀行為了適應(yīng)國(guó)際與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的變化，可將電子計(jì)算機(jī)與先進(jìn)通訊技術(shù)充分的運(yùn)用于金融業(yè)，不斷的促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多的銀行卡與通存通兌等高新技術(shù)的品種。

三、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在國(guó)際上已經(jīng)取得了一些的進(jìn)步，但是因?yàn)榘l(fā)展的時(shí)間比較靠后，因?yàn)榘l(fā)展的時(shí)期較晚，我們要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)的理念就有著本質(zhì)上的不同。導(dǎo)致了我國(guó)的中間業(yè)務(wù)與其他國(guó)家的中間業(yè)務(wù)還是有著實(shí)質(zhì)上的區(qū)別，而與其他的發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)相比還是處于一個(gè)起步的階段。我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)與管理方面還與其他的國(guó)家有著本質(zhì)上的差距，我國(guó)一直在一個(gè)正在發(fā)展的階段當(dāng)中。從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題如下：

第一點(diǎn)：沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性

從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中存在許多的誤區(qū)，在這么多年的發(fā)展當(dāng)中沒(méi)有有效的對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的范圍進(jìn)行定位。很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)都沒(méi)有得到合理的重視，我們只是霸氣當(dāng)做主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行發(fā)展，沒(méi)有將其看成金融商品來(lái)使其進(jìn)行發(fā)展與改革，使得在一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的中間頁(yè)是沒(méi)有被發(fā)展起來(lái)。而且我國(guó)的銀行也沒(méi)有意識(shí)到對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)的方式對(duì)于中間業(yè)務(wù)有著促進(jìn)的作用。

第二點(diǎn)：我國(guó)進(jìn)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行的法律對(duì)銀行的業(yè)務(wù)投資進(jìn)行了一定的規(guī)范。我國(guó)許多的商業(yè)銀行不可以從事心頭業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也不可以向一些非銀行的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資也不可以動(dòng)用不動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行投資。許多的中間業(yè)務(wù)主要是銀行與非銀行之間進(jìn)行的交易，他們主要是進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)的。從而也使因?yàn)檫@個(gè)原因的存在，在一定的程度上也限制了我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)銀行業(yè)沒(méi)有涉及出屬于自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從最近幾年的情況來(lái)看，我國(guó)的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管問(wèn)題有了一定的放松，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的業(yè)務(wù)確實(shí)進(jìn)行了嚴(yán)格的監(jiān)督。從而導(dǎo)致了我國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展方面有了一定突破性的發(fā)展。

第三點(diǎn)：在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中存在著不規(guī)范的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)的商業(yè)銀行收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不是由一個(gè)部門來(lái)制定的，主要是由央行與行管部門同時(shí)來(lái)制定的，而且價(jià)格的制定標(biāo)準(zhǔn)還可以是由銀行與客戶進(jìn)行協(xié)商制定。同時(shí)因?yàn)檫@一原因的存在導(dǎo)致了我國(guó)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是由多方來(lái)制定的，從而導(dǎo)致了收費(fèi)的不規(guī)范，隨著中間業(yè)務(wù)日益成為了各大商業(yè)銀行展領(lǐng)域，各行為搶占自己的市場(chǎng)，商業(yè)銀行之間進(jìn)行了壓價(jià)的行為。對(duì)于模仿方法比較簡(jiǎn)單，使得一旦其他銀行開(kāi)辦了的新業(yè)務(wù)品種，一律會(huì)采取模仿的手段進(jìn)行模仿，使得我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

第四點(diǎn)：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段落后，缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務(wù)現(xiàn)在可以說(shuō)是商業(yè)銀行發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，主要是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的使用作為依靠。而現(xiàn)階段我國(guó)的電子技術(shù)主要是趨于老舊的狀態(tài)中，而一些技術(shù)甚至是現(xiàn)在用不到的技術(shù)。同時(shí)電子化發(fā)簪的速度很慢，導(dǎo)致了因?yàn)槭侄蔚穆浜笫沟梦覈?guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的落后。我國(guó)電子技術(shù)的落后已經(jīng)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度了。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)我們需要進(jìn)一步的發(fā)展我國(guó)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的手段，提高我國(guó)中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人才，全面的掌握我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式，形成一個(gè)比較復(fù)合型發(fā)展的業(yè)務(wù)。

四、改善商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

第一點(diǎn)：對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)我們需要端正經(jīng)營(yíng)理念，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的地位，使得其發(fā)展可以存貸款業(yè)務(wù)有同等的地位。一點(diǎn)我們意識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)的促進(jìn)作用，同時(shí)我們要發(fā)現(xiàn)我國(guó)的中間業(yè)務(wù)是與其他外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的一大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是利潤(rùn)增長(zhǎng)的新發(fā)展點(diǎn)。二點(diǎn)我們需要意識(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度是銀行現(xiàn)代化的一個(gè)標(biāo)志，同時(shí)也是銀行整個(gè)水平的集體表現(xiàn)。所以我們更加需要高素質(zhì)的人才與高素質(zhì)的手段是發(fā)展的重中之重。三點(diǎn)一般是需要資金流動(dòng)的地方則對(duì)于銀行則是有一定的需求的，而與此同時(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力要我是巨大的。四點(diǎn)對(duì)于收取的收費(fèi)我們可以適情況而定，因?yàn)楦鞣N原因可以導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)的收取也是有一定的區(qū)別的。

第二點(diǎn)：從現(xiàn)在開(kāi)始我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展大概還需要兩年左右的時(shí)間才可以得到實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，而現(xiàn)在我們所能做的就是從法律的方面來(lái)對(duì)商業(yè)銀行就行規(guī)范我國(guó)的中央銀行需要使用自己方法來(lái)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，制定一個(gè)相對(duì)完備的制度與法律來(lái)促進(jìn)整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可有按照法律的要求進(jìn)行，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)健的運(yùn)行，從各方面促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們需要葛總中間業(yè)務(wù)的種類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，還需要制定一個(gè)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)與浮動(dòng)幅度的方法，把哪些風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)進(jìn)行很有效的監(jiān)督，制定一個(gè)公平合理的經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)。我們需要加強(qiáng)同行業(yè)的管理力度，利用自己的行業(yè)制度來(lái)完善本行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)于自己行業(yè)的監(jiān)督。

第三點(diǎn)：完善法律制度，有效的防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)不斷地強(qiáng)化市場(chǎng)的管理，對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的控制。我們需要加強(qiáng)監(jiān)督與檢查的力度，成立專門的主管部門對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)管，明確各個(gè)部門的責(zé)任，嚴(yán)格的進(jìn)行管制，使得中間業(yè)務(wù)可以穩(wěn)定的發(fā)展。在發(fā)展業(yè)務(wù)的方面，我們需要對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的業(yè)務(wù)先進(jìn)行發(fā)展，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)制定完備的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于利潤(rùn)的考核，我們?cè)谝獾氖鞘找媾c利潤(rùn)之間的關(guān)系，防止銀行受到不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

第四點(diǎn)：我們需要加強(qiáng)商業(yè)銀行與各種金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，使得商業(yè)銀行可以從最基本的業(yè)務(wù)中提高總體的實(shí)力，而且從中間業(yè)務(wù)中提高本身的競(jìng)爭(zhēng)力，積累一定的經(jīng)驗(yàn)。從中間業(yè)務(wù)的發(fā)展角度來(lái)講，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)于高端人才的需求是十分大的，所以我們需要的方式是使用是專業(yè)人才專門培養(yǎng)的方式，來(lái)加強(qiáng)對(duì)高級(jí)人才的需要。

第五點(diǎn)：加強(qiáng)對(duì)于電子化產(chǎn)品的建設(shè)，明確銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方法。一是對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)主要是以全面發(fā)展與促進(jìn)的態(tài)度。利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，不斷地去擴(kuò)大社會(huì)效益，通過(guò)這種方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品種，積極的發(fā)展信用卡的功能業(yè)務(wù)，根據(jù)持卡人的收入水平來(lái)制定不同種類的信用卡，最終通過(guò)對(duì)現(xiàn)在市場(chǎng)中的信用卡品種進(jìn)行綜合需求一個(gè)最合適的服務(wù)給顧客。

第六點(diǎn)：使用最高效的電子手段來(lái)推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推進(jìn)動(dòng)力主要是電子化技術(shù)的應(yīng)用，從一定的角度上講中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模主要是有電子化發(fā)展趨勢(shì)決定的。所以我國(guó)需要大力的發(fā)展電子工具的使用。

篇2

關(guān)鍵詞：中外資商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 優(yōu)勢(shì)

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是近年來(lái)發(fā)展最快的業(yè)務(wù)，目前仍保持著高速的增長(zhǎng)能力，然而該業(yè)務(wù)在我國(guó)的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域。

本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)傳統(tǒng)，是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費(fèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動(dòng)，而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人，不過(guò)扮演著中介服務(wù)的作用。但近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新，從不冒險(xiǎn)到帶一些風(fēng)險(xiǎn)，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù)，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險(xiǎn);從使用自有資金的不斷進(jìn)步，與一定數(shù)量的錢，如融資租賃融資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù);永不占有客戶的資金占用客戶款項(xiàng)，如銀行匯票結(jié)算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶是一個(gè)典型的“無(wú)息負(fù)債”。但按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期，改變銀行資產(chǎn)的報(bào)酬率，因此，從這種意義上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”。

二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與差距分析

（一）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1、網(wǎng)點(diǎn)密集優(yōu)勢(shì)。中資銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，在我國(guó)消費(fèi)者中認(rèn)知度高，所以個(gè)人零售業(yè)務(wù)較外資銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。雖然零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量小，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人收入水平的提高以及綜合性個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)的發(fā)展，不僅零售業(yè)務(wù)的總量樂(lè)觀，且其增長(zhǎng)空間也是巨大的。

2、信息優(yōu)勢(shì)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體的信息公開(kāi)機(jī)制不完善，因此在金融市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱的情況。而外資銀行作為舶來(lái)者，對(duì)我國(guó)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握渠道有限，在適應(yīng)和本土化方面不及中資銀行。

（二）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規(guī)的支持，無(wú)法實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

目前，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理，這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。2001年8月，中國(guó)人民銀行實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，但該規(guī)定主要以業(yè)務(wù)為主，對(duì)那些有負(fù)債的業(yè)務(wù)以及關(guān)系重大的中間業(yè)務(wù)如投資基金托管等則限制嚴(yán)格，在實(shí)際運(yùn)作中缺乏一定的可操作性。

2、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，創(chuàng)新空間較小

從業(yè)務(wù)品種看，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行技術(shù)含量高的咨詢類、代客戶理財(cái)類等新興的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展較少，特別是期貨、期權(quán)等金融衍生類工具在我國(guó)才剛剛起步，有些國(guó)外已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)甚至還未實(shí)現(xiàn)零突破。

從收益比重看，在西方國(guó)家銀行中，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達(dá)到了60%，而我國(guó)四大銀行中，中間業(yè)務(wù)所占比重平均僅為8%左右，中國(guó)銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對(duì)策

眾所周知，中間業(yè)務(wù)具有高收益、高附加值、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良特征，對(duì)此，我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，逐步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來(lái)品種的范圍，并在技術(shù)上、管理上、制度上同步創(chuàng)新。

（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點(diǎn)上，所以，必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，建立一個(gè)統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地: 轉(zhuǎn)貼于

1、應(yīng)該實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢(shì)。

2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對(duì)各種相關(guān)專業(yè)部門承擔(dān)。

（二）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念

商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，要堅(jiān)持“獲利能力、流動(dòng)性、安全性”原理的基礎(chǔ)上，追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而且還必須樹立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)觀念，必須有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)和盈利的概念，就會(huì)漸漸沒(méi)有推開(kāi)在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。這種商業(yè)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)雖然可以樹立企業(yè)形象，但在某種程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該是他們自己的事業(yè)，這一概念的根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)抓，樹立中間業(yè)務(wù)新的管理理念。

（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種

根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國(guó)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：

1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規(guī)模、類型、數(shù)量少、單筆金額，并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”，提高系統(tǒng)收集和付費(fèi)的效率和效益。

2、咨詢業(yè)務(wù)。咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)，企業(yè)的市場(chǎng)、國(guó)際金融和貨幣信貸、管理機(jī)構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定，和信息的觀點(diǎn)站在中間人，為客戶做出建設(shè)性的意見(jiàn)和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。銀行擴(kuò)大咨詢業(yè)務(wù)，可以增加銀行的收入，建立與客戶的良好關(guān)系，擴(kuò)大銀行、設(shè)立銀行形象。

參考文獻(xiàn)

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國(guó)人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤(rùn)的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越受到各個(gè)商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來(lái)滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)增長(zhǎng)極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動(dòng)用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過(guò)接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對(duì)其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對(duì)比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢(shì)，并且國(guó)有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國(guó)銀行由于負(fù)責(zé)國(guó)際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，西方國(guó)家大都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過(guò)了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題

（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中無(wú)足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中根深蒂固，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動(dòng)密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒(méi)有引起經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個(gè)高科技的、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級(jí)服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會(huì)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對(duì)落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對(duì)狹窄

從目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無(wú)論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來(lái)看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個(gè)品種，而且從目前發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對(duì)狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)上，比如對(duì)技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評(píng)估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開(kāi)展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來(lái)看，它們的市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國(guó)，商業(yè)銀行多年來(lái)一直將“大眾營(yíng)銷”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)和占據(jù)市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過(guò)程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購(gòu)買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場(chǎng)需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對(duì)性。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過(guò)程中一般不會(huì)使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問(wèn)不能得到及時(shí)的了解，進(jìn)而對(duì)新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國(guó)商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)營(yíng)銷還不到位，總的來(lái)說(shuō)，還是缺少必要的、專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒(méi)有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和防范化解措施進(jìn)行分析。

（二）市場(chǎng)目標(biāo)定位

一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場(chǎng)的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動(dòng)態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，銀行還要明確營(yíng)銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。

（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長(zhǎng)效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識(shí)的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營(yíng)銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開(kāi)出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

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篇4

1．中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在所有銀行業(yè)務(wù)中的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并且我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展的時(shí)間也比較晚，相比西方國(guó)家不是很成熟，實(shí)際上在二十世紀(jì)九十年代，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始真正發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收到了分頁(yè)經(jīng)營(yíng)相知和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業(yè)務(wù)僅僅看成是附加的業(yè)務(wù)，沒(méi)有站在銀行整體經(jīng)營(yíng)的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思想認(rèn)識(shí)不足，一直把中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的方法而不是利潤(rùn)增加點(diǎn)看看待?？傮w而言，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，與外資銀行和國(guó)外的銀行相比，有較大的差距。

2．國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國(guó)家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個(gè)比重的30％－65％之間。在歐美國(guó)家一些特別重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個(gè)比重會(huì)更大一些。特別是在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)、證券、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個(gè)銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個(gè)現(xiàn)狀和我國(guó)目前的情況正好相反。而且在西方的很多國(guó)家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進(jìn)，可以再任何時(shí)間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，降低了經(jīng)營(yíng)的成本。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)與核算

1．統(tǒng)計(jì)中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計(jì)核算是指對(duì)事物的數(shù)量進(jìn)行計(jì)量，通過(guò)計(jì)量來(lái)研究和監(jiān)督大量的或者個(gè)別典型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國(guó)內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報(bào)表及直接管理人員對(duì)話等方式，在這些方式中，要以報(bào)表的方式為主要的采集方式，定期報(bào)表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國(guó)信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報(bào)表的制度，在各級(jí)商業(yè)銀行指定好報(bào)表之后，將報(bào)表報(bào)與同級(jí)別的人民銀行，下級(jí)的人民銀行上報(bào)至上級(jí)的人民銀行，最后由中國(guó)人民銀行各個(gè)地區(qū)的分行匯報(bào)上報(bào)總行即可。

2．統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來(lái)描述總體基本狀況和各個(gè)變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)包含三個(gè)構(gòu)成的要素，一個(gè)是指標(biāo)名稱，一個(gè)是計(jì)量單位，另外一個(gè)是計(jì)算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)絕對(duì)指標(biāo)大體上包含以下幾個(gè)內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的相對(duì)指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對(duì)指標(biāo)，計(jì)劃完成相對(duì)指標(biāo)，比較相對(duì)指標(biāo)，比例相對(duì)指標(biāo)，強(qiáng)度相對(duì)指標(biāo)和動(dòng)態(tài)相對(duì)指標(biāo)，下面列舉幾個(gè)相對(duì)指標(biāo)的計(jì)算公式。例如，比較相對(duì)指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過(guò)這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國(guó)際結(jié)算的水平。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無(wú)法或者很難得到基本的特性，所以在進(jìn)行總體的研究之外，還需要對(duì)各個(gè)組成部分進(jìn)行分析研究，這就需要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，統(tǒng)計(jì)分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計(jì)研究任務(wù)的要求，將總體各個(gè)單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進(jìn)行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個(gè)中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個(gè)類別，每個(gè)類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的征求意見(jiàn)稿”，并將意見(jiàn)稿發(fā)送到有關(guān)部分，請(qǐng)求他們提出修改的意見(jiàn)和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組會(huì)更具有權(quán)威性和客觀性。

3．統(tǒng)計(jì)信息的披露問(wèn)題。目前各個(gè)商業(yè)銀行在統(tǒng)計(jì)信息的披露上存在著共同的一致性的問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題是指標(biāo)統(tǒng)計(jì)的口徑不一致，各個(gè)商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)口徑?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)問(wèn)題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進(jìn)銀行自身與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值。

三、結(jié)語(yǔ)

篇5

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)形成以存貸款利差收入為主的收入結(jié)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不甚重視。但隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)相比，無(wú)論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

(一)對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)不到位，經(jīng)營(yíng)理念存在偏差

長(zhǎng)期受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)銀行沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開(kāi)拓存貸款業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)作為存貸業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充。經(jīng)營(yíng)理念上對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不明確，市場(chǎng)定位存在偏差，往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始慢慢認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但在經(jīng)營(yíng)的理念上仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為核心，以致中間業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展動(dòng)力、目標(biāo)，影響了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏、盈利能力差

近年來(lái)，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達(dá)到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)80%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重最高的不超過(guò)10%，最低的不足1%。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)。

（三）科技服務(wù)手段相對(duì)滯后，精通中間業(yè)務(wù)的人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、 網(wǎng)絡(luò) 、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，既懂 會(huì)計(jì) 核算、又會(huì)經(jīng)營(yíng)管理的頂級(jí)人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技服務(wù)手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)人員多數(shù)是原來(lái)從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，盡管我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段也建立了 電子 聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務(wù)需要大批懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，所以我國(guó)商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識(shí)的復(fù)合型人才。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。

（四）相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)填補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)空白，但相關(guān)的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機(jī)制還不完善。此外，還存在信用機(jī)制不健全等問(wèn)題。許多中間業(yè)務(wù)基本屬于各行自行開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品價(jià)格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務(wù)上少收費(fèi)、不收費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務(wù)多家銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面。

二、關(guān)于 發(fā)展 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

在銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行必須對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行探索和研究，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)的國(guó)情摸索出適合我國(guó)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的策略。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營(yíng)新理念

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國(guó)內(nèi) 金融 生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個(gè)協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（二）豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，利用西方先進(jìn)的創(chuàng)新技術(shù)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)，為 企業(yè) 的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

（三）加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)

加大技術(shù)投入，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)到底是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行應(yīng)加大技術(shù)投入，力求建立起先進(jìn)的 電子 化 網(wǎng)絡(luò) 和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過(guò)各種渠道對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務(wù)健康、有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。同時(shí)，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合 現(xiàn)代 商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘和調(diào)動(dòng)員工的潛力。

（四）完善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的 法律 法規(guī)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一系列完整、 科學(xué) 、具有可操作性的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

篇6

1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。

2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍

（1）交易業(yè)務(wù)：外匯交易業(yè)務(wù)和金融衍生品業(yè)務(wù)

（2）清算業(yè)務(wù)：國(guó)內(nèi)聯(lián)行清算和國(guó)際清算

（3）支付結(jié)算業(yè)務(wù)：匯票、本票、支票、匯款、信用證及托收

（4）銀行卡業(yè)務(wù)：信用卡、借記卡

（5）業(yè)務(wù)：代收代付、銀行、證券、保險(xiǎn)、其他

（6）托管業(yè)務(wù)：資產(chǎn)托管、代保管

（7）擔(dān)保業(yè)務(wù)：銀行保函、備用信用證

（8）承諾業(yè)務(wù)：來(lái)歷信貸證明、項(xiàng)目貸款承諾、客戶授信額度、票據(jù)發(fā)行

（9）理財(cái)業(yè)務(wù)：對(duì)公理財(cái)、個(gè)人理財(cái)

（10）電子銀行業(yè)務(wù)：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可行性分析

1.宏觀（經(jīng)濟(jì)環(huán)境）方面

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融管制的放松和市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，銀行混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，直接推動(dòng)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，中間業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)逐漸成為決定銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、整體收入狀況及服務(wù)能力的重要指標(biāo)，傳統(tǒng)的銀行利息收入和同期相比也逐漸下降，而發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的而非利息收入普遍在60%―80%左右，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家的代表國(guó)家也出臺(tái)了一些政策大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為推動(dòng)全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出自己微薄的貢獻(xiàn)。

2.中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求

在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，了解市場(chǎng)需求是基礎(chǔ)也是第一步。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I業(yè)范圍還是以傳統(tǒng)和普遍的中間業(yè)務(wù)為主，與西方同業(yè)相比還有很大的進(jìn)步空間和創(chuàng)新。

至改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)水平日益提升，個(gè)人金融資產(chǎn)有了大幅度的提高，人們對(duì)自身的資產(chǎn)管理也有了更高的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)GDP增長(zhǎng)67.67萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%，人均消費(fèi)5.2萬(wàn)元，收入水平的提高帶動(dòng)人民對(duì)理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的普通家庭除在銀行的存款儲(chǔ)蓄外，還持有在證券市場(chǎng)的股票、基金、債券也越來(lái)越普遍。就公民的投資理財(cái)心理層面來(lái)分析，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。比如代客理財(cái)、資信證明、有高收益且具有避險(xiǎn)的金融衍生工具等，所以就我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展來(lái)說(shuō)，僅對(duì)于個(gè)人普遍消費(fèi)來(lái)說(shuō)市場(chǎng)需求還是具有很大潛在能力和良好的前景。

3.中間業(yè)務(wù)的盈利能力

中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快的原因在于它是以手續(xù)費(fèi)收入為主，從經(jīng)營(yíng)范圍看，不管是交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)或電子銀行業(yè)務(wù)等離不開(kāi)手續(xù)費(fèi)，就近幾年來(lái)看各大銀行的手續(xù)費(fèi)收入都在百分之六十以上，而我國(guó)一直是以中間業(yè)務(wù)著稱的招商銀行在2011年的手續(xù)費(fèi)收入更是達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的百分之七十九。

就中間業(yè)務(wù)的本身層面，傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式和存貸利差已經(jīng)不能撐起一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展，事實(shí)證明這種模式的盈利能力也在逐年減弱，而以、信托為代表的興新中間業(yè)務(wù)卻發(fā)展迅猛，產(chǎn)品的創(chuàng)新也標(biāo)新立異。隨著生活水平的提高，人們也越來(lái)越有投資理財(cái)?shù)睦砟?，銀行掌握了人們的這種心理因素來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，一對(duì)一的把新研發(fā)的產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶從而提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在資金方面，中間業(yè)務(wù)運(yùn)用的自有資金非常少，所以它的運(yùn)用成本也比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)低，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本；從銀行的管理成本方面，中間業(yè)務(wù)不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，也不用計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大地降低了銀行的管理成本還增加了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性、提高了銀行的盈利能力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)這一部分相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)起步較晚，從1995年開(kāi)始我國(guó)開(kāi)始接觸中間業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍并沒(méi)有現(xiàn)在這樣廣泛和品種繁多，其主要的目的只是為了增加存款和穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)客戶和商業(yè)銀行的關(guān)系，而經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也僅集中于委托貸款與代收代付類似的領(lǐng)域，呈現(xiàn)出一個(gè)存款導(dǎo)向階段。但2000年以后，特別是中國(guó)從2001年12月21日加入WTO（世界貿(mào)易組織）后更是成為金融競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)焦點(diǎn)，就逐漸承接到收入導(dǎo)向的階段主要以增加資產(chǎn)收入，防范風(fēng)險(xiǎn)為前提了，在與之前的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍也日新月異，轉(zhuǎn)移到了以創(chuàng)新為重點(diǎn)可以給銀行帶來(lái)高收益的業(yè)務(wù)中來(lái)。在僅僅的幾年間，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)乳雨后春筍般層出不窮，而跟隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、利率市場(chǎng)化、金融體制的改革等我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也在之前的基礎(chǔ)上取得論文一定的跨度和發(fā)展，而在金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上也出現(xiàn)大家所熟知的如銀行保函、證券、金融衍生品、電子銀行等新的業(yè)務(wù)。

2.中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

從營(yíng)業(yè)收入方面來(lái)看從03年的124.87億增加到11年的394.11億，增長(zhǎng)值僅為2.5倍，但中間業(yè)務(wù)收入由2003年的84.96億上漲至2011年的635.9億，短短的八年時(shí)間增加了大概7.5倍。而在2011年受經(jīng)濟(jì)環(huán)境上，凈利息收窄的影響，工商銀行利息凈收入比上面減少整整172.15億元，利息凈收入僅為2458.2億元，同比下降6.5%，占營(yíng)業(yè)收入的79.4%，實(shí)現(xiàn)非利息收入635.9億元，比上年增加164.32億，增長(zhǎng)34.8%。而在其中，中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)及傭金的凈收入為551.47億，比上年增加111.45億同比增加25.3%，對(duì)營(yíng)業(yè)收入否認(rèn)貢獻(xiàn)率為17.82%。根據(jù)金融網(wǎng)資料顯示，中間業(yè)務(wù)中的銀行卡、承諾及擔(dān)保等業(yè)務(wù)是保持一個(gè)較快增長(zhǎng)的狀態(tài)，銀行卡業(yè)務(wù)收入94.8億，與上年相比增加22.9億同比增長(zhǎng)3.7%，而擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)2011年實(shí)現(xiàn)收入23.94億，比上年增加5.4億。總共增長(zhǎng)約30%。

我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平較好的有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、名生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行這7個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重都在15%以上。作為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為代表的中國(guó)銀行為31.58。雖然說(shuō)在國(guó)內(nèi)相比較中國(guó)銀行的情況還是樂(lè)觀的，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家相比較還是相差較遠(yuǎn)。

2013年―2015年中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入 單位：百萬(wàn)人民幣

從上面給出的數(shù)據(jù)不難看出，從2010年至2015年，在我國(guó)中間業(yè)務(wù)中具有典型代表的中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步的增長(zhǎng)，但我國(guó)中間業(yè)務(wù)還沒(méi)有像西方發(fā)達(dá)國(guó)家那樣逐漸成為銀行收入的最大貢獻(xiàn)部分，仍然處于待發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

由于我國(guó)金融市場(chǎng)西優(yōu)化政策交完，金融市場(chǎng)發(fā)育程度尚低，導(dǎo)致我國(guó)的中間業(yè)務(wù)不足以具有吸引力、起步晚、創(chuàng)新意識(shí)薄弱等問(wèn)題，所以中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類也不太豐富。而西方自實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，他們的目標(biāo)就從普遍客戶直指尖端客戶，用他們獨(dú)有的創(chuàng)新方式不斷地吸引大量的尖端客戶來(lái)創(chuàng)造收益。西方商業(yè)銀行在20世紀(jì)60年代就有了福費(fèi)廷和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，70年代有了電子支付服務(wù)，80年代創(chuàng)出了金融衍生品一系列的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新上已經(jīng)積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。從市場(chǎng)上反映出來(lái)的信息來(lái)確定客戶的根本需求，自由的調(diào)整產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新和策略。而我國(guó)由于銀行創(chuàng)新意識(shí)淡薄、專業(yè)研發(fā)人員稀缺等原因?qū)е挛覈?guó)20世紀(jì)90年代才開(kāi)始發(fā)展金融衍生品，2001年才開(kāi)始擁有福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，讓西方商業(yè)銀行在各方面都占有優(yōu)勢(shì)。

但隨著中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)行業(yè)的飛速發(fā)展，全世界越來(lái)越多的銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利來(lái)推行交叉銷售開(kāi)啟了電子銀行的模式。不管是轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)還是外匯買賣只需輕松一點(diǎn)就可以做成業(yè)務(wù)，都給人們帶來(lái)了無(wú)盡的方便，節(jié)約時(shí)間的同時(shí)也省去了繁冗的手續(xù)。但是最近幾年關(guān)于電子銀行的詐騙案例也是屢見(jiàn)不鮮，所以在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)要著重的產(chǎn)品的安全性。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

在金融自由化政策的刺激下，金融自由化階段的發(fā)達(dá)國(guó)家正從自由有限的金融市場(chǎng)中獲利，我國(guó)也開(kāi)始效仿發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐漸認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的所占的重要地位，但在探索與發(fā)展的過(guò)程中存在問(wèn)題也是不可避免的，具體問(wèn)題如下：

1.業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性差

我國(guó)現(xiàn)已開(kāi)班的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的深度不強(qiáng)，品種單一，功能也不完善，先用的業(yè)務(wù)幾乎都是借鑒國(guó)外的產(chǎn)品，對(duì)于金融衍生產(chǎn)品這種具有高技術(shù)含量的創(chuàng)新也杠起步，而真正針對(duì)本國(guó)國(guó)情和國(guó)人需要的產(chǎn)品卻寥寥無(wú)幾。

2.科技投入不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也時(shí)常被提及，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開(kāi)高科技，我國(guó)商業(yè)銀行在電子科技方面也落后了國(guó)外銀行一截，大部分的業(yè)務(wù)仍然依靠手工，導(dǎo)致操作性風(fēng)險(xiǎn)非常大，利率也很低。

3.相關(guān)法規(guī)與政策不全面

我國(guó)關(guān)于所頒布的商業(yè)銀行的法規(guī)中都明確了中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，將業(yè)務(wù)都界定在一個(gè)范圍以內(nèi)，具有一定的局限性，這樣會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生制約也是必然的，沒(méi)有像西方國(guó)家那樣完全的自有開(kāi)放金融市場(chǎng)，所以我國(guó)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理、功能、立法等方面的研究都還不夠深層次。

4.高級(jí)綜合性人才匱乏

中間業(yè)務(wù)是一個(gè)需要大量科技投入的業(yè)務(wù)，需要開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的人懂研究、懂市場(chǎng)、懂技術(shù)對(duì)各方面都應(yīng)該有全面的掌握。但這方面的高級(jí)人才我國(guó)現(xiàn)狀非常缺乏，這也為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了一定的影響。

五、中間業(yè)務(wù)相關(guān)政策建議

1.拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上根據(jù)自身的情況和市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)創(chuàng)新更貼合客戶的新產(chǎn)品，滿足不同層次的客戶需求，與此同時(shí)培育和發(fā)展新的客戶群體，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，讓中間業(yè)務(wù)發(fā)展得更好。

2.統(tǒng)一收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)

有關(guān)部門英國(guó)制定有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的管理辦法，對(duì)產(chǎn)品的項(xiàng)目、方式和標(biāo)準(zhǔn)以及一些相關(guān)事宜都做出規(guī)定。商業(yè)銀行就從此為根本，自覺(jué)接受社會(huì)公眾和監(jiān)管部門的監(jiān)督。

3.注重綜合性人才的培養(yǎng)

高級(jí)綜合性人才是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，有了他們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品好的理念才可以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)建立相應(yīng)的員工激勵(lì)機(jī)制，以促進(jìn)高端優(yōu)秀人才的流入，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

篇7

各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化方面發(fā)展的重要業(yè)務(wù)品種。目前已越來(lái)越受到世界各國(guó)金融界的普遍重視，成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展和研究的重要課題之一。

三種差別經(jīng)營(yíng)策略。一是要采用差別客戶經(jīng)營(yíng)策略。依據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)定位，針對(duì)不同的客戶提供不同的服務(wù)，這樣就保證了優(yōu)質(zhì)客戶能夠得到較好的服務(wù)。實(shí)行差別客戶服務(wù)，并不是對(duì)客戶有所歧視而是有所側(cè)重，有的放矢。二是要采取差別業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略。由于各地的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)條件不一致，各行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，采取別業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，有取有舍，有退有進(jìn)，有所為有所不為，層次分明，突出重點(diǎn)，實(shí)施產(chǎn)品組合策略，形成合理的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在范圍經(jīng)濟(jì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化組合。應(yīng)用產(chǎn)品生命周期法,分析各業(yè)務(wù)品種采用不同的營(yíng)銷策略。在開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)品種中，要多培養(yǎng)出高增長(zhǎng)—強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)地位“明星”業(yè)務(wù)和低增長(zhǎng)—強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)地位的“現(xiàn)金?！睒I(yè)務(wù)品種，逐步減少高增長(zhǎng)—強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)地位的“問(wèn)題”業(yè)務(wù)和低增長(zhǎng)—低競(jìng)爭(zhēng)地位的“瘦狗”業(yè)務(wù)品種。三是采取差別投入經(jīng)營(yíng)策略。投入資金構(gòu)建一定的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提和根本保證，如開(kāi)展會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)備，開(kāi)展“95588”電話銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行務(wù)需要搭建相應(yīng)的環(huán)境，開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業(yè)務(wù)的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，突出重點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)更高的投入產(chǎn)出率。要運(yùn)用價(jià)值工程方法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，只有設(shè)計(jì)出既能勝過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，又為顧客所接受的功能的產(chǎn)品，并在效率和效果上優(yōu)于同業(yè)，才能維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。“”版權(quán)所有

拓展新的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及中央銀行的相關(guān)法律看，國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)拓以下中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域：（1）開(kāi)發(fā)新的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)際貿(mào)易必將有更大的發(fā)展，并由此導(dǎo)致銀行結(jié)算量的大幅增長(zhǎng)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和帳戶系統(tǒng)，通過(guò)國(guó)際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強(qiáng)結(jié)售匯、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、帳戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)的局限，拓展業(yè)務(wù)范圍。如融資、資金管理、會(huì)計(jì)事務(wù)、個(gè)人外匯買賣、保險(xiǎn)、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（2）開(kāi)展各類信息咨詢服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢(shì)，大力提高經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析水平，增強(qiáng)研究部門的實(shí)力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。目前，銀行可以依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)做好資信調(diào)查，企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估，工程項(xiàng)目“三算”，資產(chǎn)評(píng)估等方面的業(yè)務(wù)，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，并帶動(dòng)其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）開(kāi)展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。在目前社會(huì)出現(xiàn)信用危機(jī)的情況下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的國(guó)家信譽(yù)保證，適應(yīng)信用經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需求，大力開(kāi)展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對(duì)一些信譽(yù)較好的企業(yè)辦擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證等業(yè)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場(chǎng)上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等。（4）積極開(kāi)拓與資本市場(chǎng)相關(guān)的商入銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)資本市場(chǎng)一直高速發(fā)展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國(guó)金融業(yè)必將進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，資本市場(chǎng)擴(kuò)張速度會(huì)繼續(xù)加快，國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)入市場(chǎng)將是其發(fā)展的一個(gè)重要方向。目前，銀行可重點(diǎn)為證券資金轉(zhuǎn)賬、清算服務(wù)，作為基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等。積極爭(zhēng)取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、上市包裝、投資顧問(wèn)和企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值服務(wù)。適時(shí)推出知識(shí)密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)業(yè)務(wù)。

篇8

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營(yíng)銷創(chuàng)新

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

一、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，維護(hù)存款客戶關(guān)系，從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)渡到收入導(dǎo)向階段，保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)，主要以防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露，2002年，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重僅為3.8%，2003年即達(dá)5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長(zhǎng)25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬(wàn)象;業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各個(gè)方面對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，也直接決定著商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，因此，其作用和影響將是長(zhǎng)久的、具有決定意義的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供 24 小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行 60% 以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國(guó)金融出版社，2007.

篇9

1、潛在競(jìng)爭(zhēng)者。我國(guó)加入WTO之后，外資銀行進(jìn)入會(huì)對(duì)中資銀行的壟斷地位形成巨大的沖擊。由于對(duì)外資銀行的種種限制逐漸地要被取消，外資銀行將憑借完備的商業(yè)銀行服務(wù)功能與中資銀行展開(kāi)激烈的客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。外資銀行可以為客戶提供更為完備的現(xiàn)代意義上的綜合性的金融服務(wù)，滿足客戶多元化和多變的要求。企業(yè)選擇多元化致使中資大銀行的壟斷地位受到威脅。目前，四川省共有外資銀行機(jī)構(gòu)8家，其中華僑銀行、東亞銀行、匯豐銀行、渣打銀行和花旗銀行均設(shè)立成都分行并運(yùn)行，大華銀行、東京三菱銀行、巴黎銀行在成都設(shè)立了辦事處，荷蘭銀行分行正在籌建。資源的稀缺性和競(jìng)爭(zhēng)主體的多樣化決定了成都銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)層次將不斷升級(jí)，強(qiáng)度也不斷加大。

2、替代品。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，中間業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特征，日益成為各個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高收益水平的主要手段。國(guó)有銀行和股份制銀行已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。但是金融創(chuàng)新在我國(guó)還處于模仿階段，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有太多的獨(dú)創(chuàng)性，而且品種單一，可替代性高，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。股份制商業(yè)銀行對(duì)收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的票據(jù)業(yè)務(wù)非常重視，光大、民生、華夏銀行等都將票據(jù)業(yè)務(wù)作為增加收益的重點(diǎn)。民生銀行2000年到2003年的票據(jù)業(yè)務(wù)使得這些年的利潤(rùn)主要來(lái)自這里，但從2004年，票據(jù)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益大幅下降，業(yè)務(wù)總量下降到了200億，而最高時(shí)民生銀行一年做到過(guò)1900多億。在成都市場(chǎng)也是如此。成都市各商業(yè)銀行在豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)也不斷加大自身的建設(shè)，以求推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。民生銀行成都分行自成立以來(lái)不斷推出新的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，同本市證券公司聯(lián)合推出銀證轉(zhuǎn)賬，并聯(lián)合其他股份制商業(yè)銀行推出各類銀行卡產(chǎn)品，其銀行卡無(wú)論從外觀和使用上都越來(lái)越成熟。但是在信用卡營(yíng)銷方面，招商銀行更占先機(jī)。財(cái)經(jīng)報(bào)道稱，2005年招行信用卡市場(chǎng)占有率已超過(guò)1/3,成為國(guó)內(nèi)發(fā)卡量最大的雙幣信用卡，而民生銀行卡產(chǎn)品存在同質(zhì)性的問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)中不能顯現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。

3、購(gòu)買方。按照金融業(yè)普遍存在的“二八”法則，銀行80％的利潤(rùn)來(lái)自于20％的優(yōu)良客戶。作為四川省的省會(huì)城市，成都市的資源有國(guó)家級(jí)的大企業(yè)、省級(jí)機(jī)構(gòu)、市級(jí)機(jī)構(gòu)、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)大集團(tuán)等。隨著競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度的不斷升級(jí)，省會(huì)城市銀行業(yè)爭(zhēng)奪客戶的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)多極化的特點(diǎn)。國(guó)有銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸側(cè)重于集約化競(jìng)爭(zhēng)，也就是對(duì)于“二八”法則中20％的“重量級(jí)”客戶進(jìn)行差別服務(wù)或無(wú)差異的柜面服務(wù)，降低成本，提高效率。歷史較長(zhǎng)的股份制商業(yè)銀行如交通銀行將重點(diǎn)集中于“中量級(jí)”客戶群體中擴(kuò)大市場(chǎng)份額，中小股份制商業(yè)銀行將重點(diǎn)集中于中小企業(yè)和零售業(yè)務(wù)，提高中小企業(yè)以及個(gè)人客戶的依賴度。外資銀行將重點(diǎn)放在優(yōu)勢(shì)明顯的外匯業(yè)務(wù)上，因此在大公司，涉外的企業(yè)，優(yōu)秀海外上市公司等和中資銀行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)格局越來(lái)越向多層次多元化的方向發(fā)展。我國(guó)加入WTO之后，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，更重要的是人才的爭(zhēng)奪，培育具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本。為了吸收和留住人才，各個(gè)銀行都相繼建立了行之有效的激勵(lì)機(jī)制。尤其是對(duì)客戶經(jīng)理的績(jī)效獎(jiǎng)金，是對(duì)人才很大的激勵(lì)。據(jù)了解，民生銀行成都分行合格客戶經(jīng)理的年薪能夠達(dá)到15萬(wàn)左右，在成都屬于高收入階層。

4、供應(yīng)商。加入WTO之后，我國(guó)清理了一大批與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和世貿(mào)規(guī)則相抵觸的法規(guī)，同時(shí)出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的規(guī)則，比如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等等，有力地推動(dòng)了我國(guó)的金融創(chuàng)新。同時(shí)，也為各商業(yè)銀行進(jìn)一步開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了政策性的指導(dǎo)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2003年第1號(hào)令：《關(guān)于調(diào)整銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理方式和程序的決定》為提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率，促進(jìn)金融創(chuàng)新，對(duì)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理方式和程序進(jìn)行調(diào)整：取消對(duì)中資商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)保理、證券資金結(jié)算（銀證轉(zhuǎn)賬）、保險(xiǎn)、證券公司受托投資托管、信托資產(chǎn)托管、企業(yè)年金托管的審批；取消對(duì)中資商業(yè)銀行對(duì)買方或協(xié)議息票據(jù)貼現(xiàn)、法人賬戶透支、信托產(chǎn)品資金收付的備案?！稕Q定》的實(shí)施有利于金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新更好地互動(dòng)起來(lái)，保障金融創(chuàng)新產(chǎn)品向健康的方向發(fā)展。

5、現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者。目前，成都市經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有16家以上，另外還有成都市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、租賃公司、郵政儲(chǔ)匯局、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司等非銀行性的金融機(jī)構(gòu)。從總體上來(lái)看，當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)間在人才、客戶和特定業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展態(tài)勢(shì)朝有利于股份制商業(yè)銀行的方向發(fā)展，但是國(guó)有商業(yè)銀行的地位仍然是不可動(dòng)搖的。隨著信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，中小股份制商業(yè)銀行、外資銀行將把大力發(fā)展依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)的電子銀行、網(wǎng)上銀行，作為克服網(wǎng)點(diǎn)制約瓶頸的突破口。股份制商業(yè)銀行借助于四大國(guó)有商業(yè)銀行的ATM機(jī)、POS機(jī)，將通過(guò)發(fā)行銀行卡，實(shí)現(xiàn)增加存款、增加中間業(yè)務(wù)收益的目的。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，招商銀行在成都搶占了先機(jī)。隨著對(duì)金融業(yè)的全面開(kāi)放，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)環(huán)境和業(yè)務(wù)限制逐漸規(guī)范化，中間業(yè)務(wù)將成為未來(lái)成都市銀行業(yè)改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源的重要業(yè)務(wù)。另外，外資銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有經(jīng)驗(yàn)，尤其是投資理財(cái)、顧問(wèn)咨詢等投行類業(yè)務(wù)，技術(shù)含量高，利潤(rùn)率高。那么中間業(yè)務(wù)必然會(huì)成為競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。招商銀行成都分行。招商銀行是元老級(jí)的股份制商業(yè)銀行，在股份制商業(yè)銀行中接受新事物的能力是比較強(qiáng)的。招行在銀行卡業(yè)務(wù)方面全國(guó)領(lǐng)先。成都招行依托高科技實(shí)力和招商銀行的兩大知名金融品牌――“一卡通”、“一網(wǎng)通”積極拓展銀行業(yè)務(wù)，對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)雙管齊下，調(diào)查稱招商銀行的銀行卡業(yè)務(wù)，大概占據(jù)了成都1/3以上的市場(chǎng)。其市場(chǎng)嗅覺(jué)很敏銳，是民生銀行一個(gè)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。各家外資銀行也是重要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。2007年4月2日匯豐、東亞、渣打和花旗四家外資銀行的成都分行正式開(kāi)業(yè)。由于對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的限制，目前四川外資銀行60％的收入來(lái)自于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著外資銀行相繼進(jìn)入，理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越強(qiáng)烈。而渣打銀行已經(jīng)針對(duì)不同客戶推出了“優(yōu)先理財(cái)”和“創(chuàng)智理財(cái)”，其客戶群均為高端客戶。由于銀行業(yè)盈利的“二八原則”，高端客戶市場(chǎng)的占有對(duì)銀行是至關(guān)重要的。

二、政策建議

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放,國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中的突出問(wèn)題

1.對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù),對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足;對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足,對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒(méi)有正式開(kāi)發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開(kāi)辦,并且通過(guò)爭(zhēng)攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng),展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,提高認(rèn)識(shí)。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入,我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下,而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì),以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。