導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為避免國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到美國次級抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機(jī)的直接沖擊，我國采取了較為寬松的貨幣政策，社會信用總額擴(kuò)展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當(dāng)然隨著寬松貨幣政策的實(shí)施，這也造成了我國市場流動性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會對通脹的擔(dān)憂。為控制經(jīng)濟(jì)過熱，央行通過準(zhǔn)備金手段收緊流動性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導(dǎo)，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國資本市場的發(fā)展和利率市場化的逐步推進(jìn)，我國間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會導(dǎo)致以利差收入為主的國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗(yàn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強(qiáng)了對中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來越重要的角色。

而一般來說，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營體制下，嘗試開展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開展交易所市場的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購、財(cái)務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。

深圳作為一個改革開放的窗口，其金融總量一直保持在國內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢頭非常良好，金融市場交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅(jiān)持改革創(chuàng)新，努力改進(jìn)服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費(fèi)等十幾項(xiàng)，因各行所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶特點(diǎn)等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項(xiàng)目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點(diǎn)和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財(cái)務(wù)顧問、信息一點(diǎn)通、評級顧問、資信服務(wù)、一般投融資顧問等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財(cái)推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。

該行投行部人員不超過15人，負(fù)責(zé)全行28個一級支行、120多個二級支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營銷推動。

二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題

（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來，往往無切實(shí)有效的投行服務(wù)

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國家出臺規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費(fèi)，但是銀行往往通過其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨(dú)立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨(dú)立的服務(wù)項(xiàng)目，也沒有相關(guān)服務(wù)方案，更沒有真實(shí)提供任何投行服務(wù)。

（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡單，無創(chuàng)新權(quán)限，個性化服務(wù)不足

一般情況下，為控制風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行的投行部門的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計(jì)成果予以營銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門進(jìn)行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問題。

另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無法針對客戶個性化特點(diǎn)來制定個性化服務(wù)，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見肘

根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個一級支行，轄屬120多個二級支行網(wǎng)點(diǎn)，而投行部所有員工總共不超過15個（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門進(jìn)行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）銀行應(yīng)提供切實(shí)有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，鞏固和競爭優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識，并積極采用個性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實(shí)有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對客戶帶來好處。

我國商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財(cái)務(wù)顧問等等。

信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實(shí)提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢，為客戶尤其是無貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點(diǎn)，投行部門也應(yīng)該以此為契機(jī)，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營思路，通過提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價(jià)能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動發(fā)展

該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過信貸渠道有效解決的情況下，重點(diǎn)做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對于有授信額度但是無規(guī)?？煞诺那闆r，積極采取理財(cái)委托貸款予以解決融資規(guī)模；對于擁有能帶來現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過投行部門的設(shè)計(jì)，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財(cái)產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)；對于暫時無有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、企業(yè)走出去步伐的加快，越來越多的優(yōu)秀企業(yè)通過并購實(shí)現(xiàn)跨越式增長，國內(nèi)和跨境并購市場發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國并購市場已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購重組顧問業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。各行要認(rèn)清形勢，大力發(fā)展該項(xiàng)投行業(yè)務(wù)。

在實(shí)際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過程中，主動將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運(yùn)用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動。

（三）加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投行營銷模式轉(zhuǎn)型

首先應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，可以通過增加人員或者發(fā)動支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財(cái)師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級企業(yè)理財(cái)師、8名二級企業(yè)理財(cái)師和9名高級企業(yè)理財(cái)師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實(shí)到投行服務(wù)團(tuán)隊(duì)中，或者引導(dǎo)他們在自身崗位上適當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營銷和辦理職責(zé)。

同時應(yīng)該在實(shí)際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營銷意識和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績。

（四）加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照國家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長迅速與規(guī)范經(jīng)營的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費(fèi)與服務(wù)相匹配，讓客戶覺得物有所值，堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不提供服務(wù)的行為。

業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實(shí)各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個方案有項(xiàng)目、每個項(xiàng)目有內(nèi)容、每項(xiàng)服務(wù)有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問題，但是只要監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：理財(cái) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

理財(cái)業(yè)務(wù)在國際上沒有統(tǒng)一的稱謂，歐美國家通常叫金融規(guī)劃服務(wù)或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，香港和臺灣通常叫財(cái)富管理服務(wù)。之所以稱其為理財(cái)業(yè)務(wù)，主要源于2004年中國光大銀行向銀監(jiān)會申請?jiān)趪鴥?nèi)第一家開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。這里的“理”可以當(dāng)形容詞理解，可以理解為理性地管理財(cái)務(wù)，不但要辦理，還要有理性，理性地防范風(fēng)險(xiǎn)。所以我們把它叫“理財(cái)業(yè)務(wù)”。

隨著社會的進(jìn)步經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢，理財(cái)產(chǎn)品為人們提供了便利，因此理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展也更受人們的關(guān)注。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個人理財(cái)品牌，并在高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)特征是個性化、組合化、綜合化?，F(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客戶或者客戶群的金融服務(wù)需求，將客戶關(guān)系管理、財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、個性化的一種服務(wù)方式。它的本質(zhì)特征是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)方式與經(jīng)營模式的綜合化。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀及特點(diǎn)分析

金融時報(bào)年報(bào)顯示，2008年工行境內(nèi)銷售各類個人理財(cái)產(chǎn)品19373億元，比上年增加8186億元，增長73.2%。其中，全年個人銀行類理財(cái)產(chǎn)品銷售額首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)13424億元，比上年增長了7.7倍，在同業(yè)內(nèi)的表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先。中行發(fā)售結(jié)構(gòu)性理財(cái)和委托理財(cái)產(chǎn)品565款，人民幣理財(cái)積極創(chuàng)新，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持市場領(lǐng)先地位。建行發(fā)售“利得盈”、“乾圖理財(cái)”、“建行財(cái)富”等各類理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)910期，發(fā)行金額4289億元，較上年增長3636億元，增幅55.7%；其中全年銷售的個人理財(cái)產(chǎn)品3838億元，是上年的5.17倍。

2008年，針對股票市場低迷、客戶理財(cái)需求變化的趨勢，各家銀行及時調(diào)整銀行類理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)策略，收益穩(wěn)定的避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品成為主流。工行去年加快了投資于票據(jù)、債券、信托貸款等工具的低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品推廣步伐，適時推出了“靈通快線”超短期理財(cái)、票據(jù)投資理財(cái)?shù)刃庐a(chǎn)品。中行則推出23期183.40億元的中銀貨幣市場增值理財(cái)計(jì)劃，重構(gòu)“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)計(jì)劃”。

就銀行將理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)健的固定收益類產(chǎn)品和短期理財(cái)產(chǎn)品，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，2008年銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然沒有延續(xù)2007年的火爆，但是針對資本市場低迷、個人客戶理財(cái)需求變化的趨勢，銀行調(diào)整了理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)健型產(chǎn)品，使個人理財(cái)業(yè)務(wù)維持了較好的增長勢頭。2009年，避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品仍將是商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的主流。

四、影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲蓄功能的擴(kuò)展和最初級的咨詢服務(wù)，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化設(shè)計(jì)，缺乏個性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是將其作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個手段。影響理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）居民現(xiàn)代金融意識不強(qiáng)；

（二）分業(yè)經(jīng)營制約業(yè)務(wù)發(fā)展；

（三）其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.證券公司；2.信托投資公司；3.基金公司；4.保險(xiǎn)公司。

五、進(jìn)一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實(shí)質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，?shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構(gòu)建銀行的核心業(yè)務(wù)模式，因此，建議應(yīng)做好以下幾個方面的工作：

（一）豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念；

（二）加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種；

（三）科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力；

（四）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)；

（五）提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳晶萍，韓霄.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略探析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006.11

篇3

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動，是個人信用活動的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價(jià)穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進(jìn)入2007年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長以投資拉動型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）當(dāng)前存在著很多對發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行在營業(yè)覆蓋范圍和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上具有絕對優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。

3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來越受到商業(yè)銀行的重視。近年來，我國許多商業(yè)銀行都已在努力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

4、國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財(cái)富不斷向個人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢。這部分人對投資、理財(cái)和各類零售金融產(chǎn)品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發(fā)展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品提供了動力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財(cái)需求。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

由于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出獨(dú)有的特征。

（一）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動，給我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和價(jià)值取向上帶來了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營理念和價(jià)值取向的變化，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

（二）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題

1、客戶資源和渠道建設(shè)方面

客戶信息資源開發(fā)落后：國有商業(yè)銀行對現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫, 客戶資源的開發(fā)和利用處于較低層次, 對客戶價(jià)值的評價(jià)缺乏科學(xué)的依據(jù)。

渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點(diǎn)布局不合理,網(wǎng)點(diǎn)的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點(diǎn)客戶。

2、人力資源方面

一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二是專業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合, 滲透了很強(qiáng)的金融專業(yè)知識, 營銷戰(zhàn)略能否有效實(shí)施取決于營銷人員的素質(zhì)。

三是人力資源的激勵措施不清晰。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對公為主, 對公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵和晉升階梯, 導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的職業(yè)發(fā)展受阻。

四是專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專業(yè)化程度還有待提高,沒有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

3、產(chǎn)品品種有限、功能單一, 品牌意識和創(chuàng)新意識薄弱

一是品種有限, 結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經(jīng)營中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對高收益業(yè)務(wù)的拓展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強(qiáng), 缺乏對市場中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ), 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱,以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢所獨(dú)創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品, 無法形成良好品牌。

4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴個貸業(yè)務(wù), 中間業(yè)務(wù)占比較低, 個貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

在當(dāng)前個人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車價(jià)格持續(xù)快速下調(diào)的情況下, 零售風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進(jìn)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）客戶的發(fā)展對策

1、依據(jù)客戶群細(xì)分市場

現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場細(xì)分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個客戶群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細(xì)分為若干個子市場,提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來滿足這些不同客戶群的需要，擴(kuò)大市場份額，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺業(yè)務(wù)作為渠道的。同時，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場占有率的變化，及時調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷渠道體系實(shí)現(xiàn)成本低、效率高、功能強(qiáng)、效益好的最終目標(biāo)。

(二) 注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng), 建立起行之有效的激勵約束機(jī)制

金融市場上的競爭不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長,將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長。

1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓, 針對現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專業(yè)化的培訓(xùn)制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進(jìn)行分期、分批、分層次培訓(xùn), 不斷提高他們的專業(yè)技能、公關(guān)及推銷等綜合素質(zhì),從而建立起一支專業(yè)化的零售人才隊(duì)伍。

2、改進(jìn)績效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動員工工作的積極性, 達(dá)到事半功倍的效果, 績效考評和獎懲制度發(fā)揮著重要的作用。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對策

1、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

這需要做好市場調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計(jì)劃指標(biāo)，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場定位

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢、劣勢，以及對國內(nèi)外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

結(jié)論：

基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對其中存在的問題進(jìn)行了剖析：我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對其進(jìn)行深一步的研究和探索，使其跟上時代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達(dá)到一個新臺階。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫漢鯤《新經(jīng)濟(jì)條件下 我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展淺析》 《華北金融》2004年第5期

[2] 吳真《加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）》2009年9月第22卷第五期

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融;創(chuàng)新策略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

進(jìn)入新時期后，我國經(jīng)濟(jì)增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，個人、家庭對金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，推動了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行利潤中，個人金融業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的比例，且較大程度上優(yōu)化了我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，因此個人金融業(yè)務(wù)也愈加為我國商業(yè)銀行所重視。未來一段時期內(nèi)，各家銀行需要著重考慮如何發(fā)展商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)概述

具體來講，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項(xiàng)金融服務(wù)的統(tǒng)稱。個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)為居民存款及貸款業(yè)務(wù)。二十一世紀(jì)，我國加入ETO后，不斷提升銀行業(yè)的開放程度，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也起到了較大程度的促進(jìn)作用，出現(xiàn)了豐富的理財(cái)產(chǎn)品、個人匯兌等業(yè)務(wù)。

近年來隨著個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及金融產(chǎn)品類型的增加，個人金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行貢獻(xiàn)的利潤度持續(xù)提高。個人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對加快我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到了推動作用，通過穩(wěn)健發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，拓展個人金融業(yè)務(wù)范圍，有利于推動銀行經(jīng)濟(jì)功能的轉(zhuǎn)變，提升銀行經(jīng)營業(yè)績，對促進(jìn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.個人金融業(yè)務(wù)具有較大的開發(fā)潛力

我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，較大程度上增強(qiáng)了社會經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，顯著增加了居民個人財(cái)富，我國居民對于個人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，社會環(huán)境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關(guān)注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達(dá)到資金增值的目的。這樣就給銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了動力基礎(chǔ)，要求銀行結(jié)合實(shí)際情況，對個人金融業(yè)務(wù)不斷拓展，對金融產(chǎn)品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業(yè)銀行只有對個人金融中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，方可以獲得生存和發(fā)展。

2.適應(yīng)瞬息萬變的國內(nèi)外競爭環(huán)境

首先，有利于商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場的變革。目前，全世界范圍內(nèi)的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創(chuàng)新，改變經(jīng)營模式，將個人金融業(yè)務(wù)作為工作的中心，方可以適應(yīng)國內(nèi)利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應(yīng)對外資銀行的競爭。研究發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)是外資銀行的切入點(diǎn)，個人金融業(yè)務(wù)是非常重要的競爭對象，為了擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)的客戶群體，就需要對個人金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展。

3.科學(xué)技術(shù)促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

現(xiàn)階段，我國各大商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的過程中，都將一系列科學(xué)技術(shù)積極運(yùn)用過來;如對電子銀行大力發(fā)展，將移動電話、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等服務(wù)渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產(chǎn)品的使用。其次，對綜合信息交易系統(tǒng)大力發(fā)展，借助于一系列完善的系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)、客戶信息數(shù)據(jù)等有效采集，將綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務(wù)利用起來，促使交易成本、交易環(huán)節(jié)得到減少，促進(jìn)了個人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)相應(yīng)的創(chuàng)新策略

1.大力創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)要與時俱進(jìn)，與時展相適應(yīng)，大力拓展和開發(fā)新品種。因?yàn)閭€人金融業(yè)務(wù)關(guān)系著人們的生活，因此銀行應(yīng)采取針對性措施，促使產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量得到不斷提升，通過改進(jìn)品種適應(yīng)市場競爭。如將銀行卡的載體作用發(fā)揮出來，有機(jī)融合現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)品種和功能，對銀行卡使用程序適當(dāng)簡化，提升客戶管理質(zhì)量。開發(fā)多功能銀行卡，以便對個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到有效推動作用。

此外，要對目前個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題有機(jī)改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現(xiàn)有產(chǎn)品，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)科學(xué)優(yōu)化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產(chǎn)品與個人產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮優(yōu)勢，共享資源，促使個人金融產(chǎn)品綜合競爭力得到不斷增強(qiáng)。如將基金托管業(yè)務(wù)與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合等，以便增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容的靈活性和個性化。

2.積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

個人金融業(yè)務(wù)具有成本高、業(yè)務(wù)量大、金額小的特點(diǎn)，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應(yīng)市場競爭，就需要大力提升銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平。通過科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，可以促使產(chǎn)品功能、產(chǎn)品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業(yè)銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，促使個人金融業(yè)務(wù)綜合競爭力得到不斷增強(qiáng)。首先，要集中全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)核算的集中處理，共享客戶信息與賬務(wù)數(shù)據(jù)，集中開展后臺監(jiān)管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存以及實(shí)時匯兌等業(yè)務(wù)。其次，要通過網(wǎng)上銀行的構(gòu)建，對個人客戶服務(wù)體系大力完善，建立以產(chǎn)品的多元化、智能服務(wù)化為主要特點(diǎn)的電子服務(wù)系統(tǒng)。另外，在業(yè)務(wù)管理中要逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，更加智能化的開展管理工作，提升業(yè)務(wù)管理的科學(xué)化水平。

3.加強(qiáng)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量

銀行的個人金融業(yè)務(wù)涉及范圍廣，包括證券、保險(xiǎn)、銀行等領(lǐng)域，同時要求業(yè)務(wù)人員掌握金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識，因此加快對復(fù)合型人才培養(yǎng)就顯得至關(guān)重要，銀行可以通過國內(nèi)外考察、對員工定期組織培訓(xùn)、繼續(xù)教育等方式促使工作人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合服務(wù)能力得到提升。強(qiáng)化人員配備，促使客戶服務(wù)比得到降低，客戶體驗(yàn)得到顯著優(yōu)化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務(wù)水平。結(jié)合銀行實(shí)際情況，分類管理銀行網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合不同客戶的差異化需求，構(gòu)建多層次的服務(wù)體系，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便捷性、舒適性等優(yōu)勢凸顯出來。增強(qiáng)商業(yè)銀行的渠道服務(wù)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

篇5

關(guān)鍵詞：個人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財(cái)市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國銀行個人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財(cái)市場，對成熟市場的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)，個人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑯右粋€人，他對于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個性化這個服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財(cái)市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識和實(shí)務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場，實(shí)行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識和理財(cái)市場。作為從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時為其出具個人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個個性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財(cái)服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.

[2]馬騰.金融發(fā)展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8

篇6

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機(jī)為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實(shí)行股份制體制，通過靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時間較短，在宿遷市地區(qū)還沒有形成覆蓋廣闊的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約60多個，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業(yè)網(wǎng)店，這相對于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網(wǎng)點(diǎn)86個，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

一、引言

隨著金融改革的不斷深入，我國整體金融業(yè)態(tài)發(fā)生了較大的變化，銀行也在不斷探索與創(chuàng)新，開發(fā)與涌現(xiàn)出了一系列的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。2013年，馬云的阿里巴巴集團(tuán)率先推出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”，吸引了金融業(yè)界的眼球，也聚集了一大批網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)用戶。在此契機(jī)下，各商業(yè)銀行也大刀闊斧的進(jìn)行改革與創(chuàng)新，結(jié)合金融市場現(xiàn)狀和銀行自身特點(diǎn)，推出了各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品。中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等成立專門的創(chuàng)新部門，建立健全了研發(fā)創(chuàng)新機(jī)制與管理體系，完善技術(shù)平臺，取得了很好的成果。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合與發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)力，市場上一度推出了上百種金融理財(cái)產(chǎn)品，一時間百花爭艷，百家爭鳴。表明上看，金融市場風(fēng)生水起，波瀾壯闊，產(chǎn)品五花八門，琳瑯滿目，但事實(shí)上市場主導(dǎo)類產(chǎn)品都是那幾種具有較強(qiáng)籌資功能、常用的結(jié)算類以及類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。對利益和利潤的追逐仍舊是商業(yè)銀行的本質(zhì)，金融產(chǎn)品離不開高收益，眾多的產(chǎn)品性質(zhì)都是趨同的，結(jié)構(gòu)都是高度相似的，只是命名方式不同，實(shí)質(zhì)上區(qū)別并不大，同質(zhì)化的產(chǎn)品也催生了銀行之間的過度競爭，阻滯了銀行的創(chuàng)新，并極有可能推動行業(yè)之間的價(jià)格戰(zhàn)，降低金融產(chǎn)品的收益，也不利于金融行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量的提升，對現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為不利。

第二，缺乏創(chuàng)新技術(shù)與創(chuàng)新人才

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平有所提升，但仍然處于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的初級階段。導(dǎo)致這一情況出現(xiàn)的主要原因是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展還沒有完全市場化，而且沒有完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想的束縛。我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新存在一個致命的弱點(diǎn)，就是只注重?cái)?shù)量擴(kuò)張，不注重質(zhì)量提升，沒有從根本上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，這也是限制我國其他行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的主要因素。而這種處于“中國制造”的創(chuàng)新能力層次不僅制約了我國自主創(chuàng)新道路的發(fā)展，而且造成嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。改革開放多年以來，技術(shù)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足一直是我國金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新最薄弱的環(huán)節(jié)。究其原因，主要是缺乏創(chuàng)新型技術(shù)和創(chuàng)新型人才的支持，其中技術(shù)是關(guān)鍵，人才是根本。產(chǎn)品是由人來創(chuàng)造的，能夠創(chuàng)造出優(yōu)秀的產(chǎn)品的人必須是素質(zhì)高、專業(yè)性強(qiáng)而且經(jīng)驗(yàn)豐富的人才。

第三，缺少金融產(chǎn)品運(yùn)轉(zhuǎn)效益化的觀念

企業(yè)的運(yùn)營最根本的目的就是追求最大化的利潤，而想要獲取最大化的利潤就需要大量的金融產(chǎn)品作為強(qiáng)有力的基礎(chǔ)與保障，但是，我國由于實(shí)行了長達(dá)數(shù)十年的國有制計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理念的影響至今仍對我國的國有制經(jīng)濟(jì)有著一定的思想束縛。商業(yè)銀行屬于國有制經(jīng)濟(jì)的一部分，所以我國的商業(yè)銀行又無法突破傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的瓶頸。在我國，目前的商業(yè)銀行當(dāng)中許多的銀行都在盲目的擴(kuò)大金融產(chǎn)品的收入來源，攏入大量的金融產(chǎn)品，通過各種各樣的方式方法多種渠道的擴(kuò)大金融產(chǎn)品量。另外，商業(yè)銀行將金融產(chǎn)品隨意的借貸出去，許多的地方分行都在強(qiáng)調(diào)著高利益作為第一發(fā)展要義，而在實(shí)際情況中卻相反，他們沒有改變原有的金融產(chǎn)品管理辦法，更沒有針對無限制的支出做出一定得方案調(diào)整，仍采用原有的模式。由于商業(yè)銀行的效益利益觀念十分薄弱，這使得我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品調(diào)控運(yùn)作方面效率十分低下，在改進(jìn)方面也十分的困難，無法改變金融產(chǎn)品運(yùn)轉(zhuǎn)利用率低下的問題，更無法提高效益。

三、提高商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的對策

第一，深化改革，創(chuàng)新管理體系

要建立科學(xué)有效的創(chuàng)新管理體系，首先要建立有利于創(chuàng)新的激勵機(jī)制。要形成以市場為導(dǎo)向的研發(fā)目標(biāo)、健全的組織管理體制、切實(shí)有效的營銷手段等特征的金融創(chuàng)新機(jī)制，從而保證金融創(chuàng)新收益的最大化。其次，金融監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善市場基礎(chǔ)環(huán)境，營造一種公平合理、良性競爭的金融發(fā)展環(huán)境，從而促使金融市場實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。金融市場作為金融產(chǎn)品交易的載體，不僅要具有高效運(yùn)行的市場效率，而且對市場拓展要有足夠的廣度和深度，不斷豐富市場主體和金融產(chǎn)品。

第二，開發(fā)自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行要想在增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識的基礎(chǔ)上，開發(fā)自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品，首先要了解金融市場的需求。我國大部分居民偏好儲蓄，對創(chuàng)新金融產(chǎn)品通常持保留態(tài)度，缺乏先進(jìn)的投資和消費(fèi)觀念，屬于保守型投資顧客。針對這一情況，我國商業(yè)銀行應(yīng)該主動向民眾普及金融知識的義務(wù)，從觀念上改變保守型投資群體的投資意識，從而為金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造有利的條件。其次，對客戶群進(jìn)行分類。根據(jù)客戶由于年齡、職業(yè)素質(zhì)、金融知識等的不同，將客戶進(jìn)行分類，再根據(jù)不同類別的客戶群體進(jìn)行有針對性的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。再次，進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)，這個研發(fā)過程可以從西方發(fā)達(dá)國家的成功案例進(jìn)行借鑒，但切忌不能“生搬硬套”。最后，要加強(qiáng)行業(yè)間的交流學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研發(fā)。除了對國外先進(jìn)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒的同時，還要加強(qiáng)對自主創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)的支持和鼓勵政策，充分調(diào)動創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)人員的積極性。

第三，加強(qiáng)科技創(chuàng)新提高創(chuàng)新層次

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須有一個基點(diǎn)，這個基點(diǎn)就是對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、金融乃至市場發(fā)展的準(zhǔn)確判斷，找準(zhǔn)金融市場動向與客戶需求，在此基礎(chǔ)上結(jié)合銀行自身特點(diǎn)開發(fā)出保證利益最大化的金融產(chǎn)品。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)，高端科技的應(yīng)用已經(jīng)成為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個重要平臺，也推動了金融產(chǎn)品逐步向科技化、信息化的方向邁進(jìn)，也使得金融產(chǎn)品的開發(fā)、應(yīng)用、購買、使用都更為簡潔和高效，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、更新速度也在不斷加快，同時也降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成本。我國商業(yè)銀行必須充分重視和加強(qiáng)計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與金融產(chǎn)品的融合交匯，利用現(xiàn)代科技加快產(chǎn)品開發(fā)步伐，提高產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量，挖掘產(chǎn)品應(yīng)用的廣度和深度，強(qiáng)化科技創(chuàng)新在產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用，將商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新推向更高的層次。

參考文獻(xiàn)：

篇8

關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計(jì)信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

中圖分類號：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國際審計(jì)信息化的影響帶動，尤其是國家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識，普遍存在對審計(jì)信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個平臺的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計(jì)人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測智能化不足，沒有審計(jì)模型的自動預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。

（二）審計(jì)信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉庫，隨著數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉庫的審計(jì)信息系統(tǒng)的功能將進(jìn)一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計(jì)系統(tǒng)無法完成的多維分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計(jì)分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計(jì)信息系統(tǒng)的效率會更高。

篇9

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；服務(wù)；國際旅游島

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年6月7日

2010年1月，《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見》正式，國際旅游島的建設(shè)步入正軌。國際旅游島建設(shè)規(guī)劃，不僅是海南省自建省以來的一次重大發(fā)展機(jī)遇，也是中央進(jìn)行旅游綜合試驗(yàn)區(qū)規(guī)劃的試點(diǎn)。國際旅游島為海南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明了一個明確的發(fā)展目標(biāo)，也走上了一條具有海南特色的發(fā)展之路。

一、金融業(yè)服務(wù)國際旅游島建設(shè)基本原則

海南省建設(shè)國際旅游島至今已有五年，國際旅游島的發(fā)展規(guī)劃也極大地推動了海南省的經(jīng)濟(jì)增長。據(jù)海南省統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2014年第三產(chǎn)業(yè)GDP比重已經(jīng)達(dá)到51.9%，全年旅游業(yè)增加值完成258.1億元，同比增長9.1%。

金融行業(yè)應(yīng)該在國際旅游島建設(shè)過程中發(fā)揮重要作用，充分支持國際旅游島的建設(shè)，并且能夠?qū)崿F(xiàn)國際旅游島與金融行業(yè)的融合發(fā)展，相輔相成，互相促進(jìn)。金融行業(yè)服務(wù)國際旅游島建設(shè)應(yīng)該遵從三個基本原則：第一，海南省金融行業(yè)自身不斷提升才能夠?yàn)閲H旅游島提供更好的服務(wù)。海南省本地的金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，應(yīng)該抓住大力建設(shè)國際旅游島的契機(jī)加快發(fā)展，跟上步伐才能夠提供成熟、高效的服務(wù)；第二，金融業(yè)的發(fā)展要以服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨。不能為了金融而發(fā)展金融，金融行業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一種產(chǎn)業(yè)類型本質(zhì)上還是要為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行服務(wù)。國際旅游島是海南省建設(shè)的總體戰(zhàn)略部署，海南金融業(yè)規(guī)劃和發(fā)展就應(yīng)該圍繞著國際旅游島的規(guī)劃展開；第三，海南金融業(yè)服務(wù)國際旅游島建設(shè)應(yīng)該立足海南自身特色。海南省金融行業(yè)發(fā)展起步晚、基礎(chǔ)薄弱，同時國際旅游島的金融行業(yè)發(fā)展應(yīng)站在國際視野背景下加快發(fā)展。因此，只有轉(zhuǎn)變思路，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)改革，才能夠更好地為國際旅游島的建設(shè)提供更為全面、高效的服務(wù)。

二、海南省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

海南省于1988年建省，并被定位海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，海南金融業(yè)的生態(tài)環(huán)境和服務(wù)質(zhì)量都有了極大的發(fā)展。海南省目前大大小小的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1，200余家，涵蓋了銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、期貨等金融行業(yè)。

（一）銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。海南省銀行業(yè)是金融業(yè)最主要的組成部分。目前，國有大型商業(yè)銀行和主要股份制銀行都在海南設(shè)立了經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，仍然以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為主導(dǎo)。值得一提的是，海南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用合作社也是銀行金融機(jī)構(gòu)的一個重要組成部分，農(nóng)信社法人社就超過200家。國有商業(yè)銀行與主要股份制銀行大多設(shè)立在海南的縣市，而農(nóng)信社則遍布海南島的各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)信社的快速發(fā)展也為海南經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)勁的增長動力，其存款余額占到海南省各類銀行存款余額的40%以上。在海南農(nóng)村地區(qū)，各類農(nóng)信社成為農(nóng)民獲取貸款的最主要渠道，這也形成了海南銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的特色。政策銀行方面，海南省只有國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩家，而且相關(guān)業(yè)務(wù)也沒有深入到海南省的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。

總體上看，海南省銀行業(yè)存在商業(yè)銀行規(guī)模偏小、過多依賴農(nóng)信社、政策性銀行作用受限等問題。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀。海南省目前有保險(xiǎn)公司省級分公司15家，各類保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)有28家。保險(xiǎn)行業(yè)總體實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模偏小。主要特點(diǎn)是：（1）保費(fèi)規(guī)模偏低，海南省在省級地區(qū)中保費(fèi)規(guī)模僅僅略高于青海與寧夏，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，而且保險(xiǎn)的覆蓋面狹窄無法滿足不同層次需求；（2）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，海南省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的80%以上都集中于?？?、三亞，其他縣市的比重嚴(yán)重偏低。

（三）證券行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。海南省目前注冊在本地的證券公司僅有兩家：萬和證券與金元證券。所有證券公司合計(jì)有26家營業(yè)部在海南省落地，同時還有20家上市企業(yè)、4家期貨公司。證券公司數(shù)量和證券分支機(jī)構(gòu)偏少、總體資產(chǎn)規(guī)模偏小，這是海南證券業(yè)發(fā)展的特征。這里尤其值得一提的是，海南由于農(nóng)產(chǎn)品豐富，風(fēng)險(xiǎn)管理需求旺盛，期貨行業(yè)發(fā)展起步較早，但是由于行業(yè)規(guī)整導(dǎo)致期貨發(fā)展受限。

三、金融業(yè)服務(wù)國際旅游島發(fā)展創(chuàng)新思路

在海南省國際旅游島的建設(shè)過程中，旅游業(yè)和金融業(yè)都在不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融化程度日益提高，這對金融業(yè)服務(wù)國際旅游島建設(shè)提出了新的要求。本文認(rèn)為，要充分發(fā)揮金融業(yè)的服務(wù)優(yōu)勢，可以從如下幾個方面開展金融創(chuàng)新：

（一）積極引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)落地國際旅游島。通過上文對海南金融業(yè)發(fā)展特征的分析，不難看出海南省金融業(yè)存在規(guī)模小、數(shù)量少等問題，而要快速解決這些問題，采用“引進(jìn)來”舉措能夠在短期內(nèi)看到成效。首先就是要積極利用國際旅游島的政策優(yōu)勢，開展金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新嘗試，善于引進(jìn)外部的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)或者直接引進(jìn)國外金融機(jī)構(gòu)。

在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)過程中可以遵循循序漸進(jìn)的原則，先期允許外資銀行逐步參股、入股海南本地的銀行類金融機(jī)構(gòu)，比如具備一定規(guī)模的農(nóng)信社。待經(jīng)營管理機(jī)制逐步成熟后，再放開各類城市商業(yè)銀行與外資銀行進(jìn)行合作與合資，最后再惠及所有的金融機(jī)構(gòu)。

引進(jìn)的外資銀行參股、入股本地金融機(jī)構(gòu)之后，應(yīng)該形成城市商業(yè)銀行的特色，就是充分服務(wù)國際旅游島的建設(shè)需求，解決海南本地旅游產(chǎn)業(yè)在融資、投資方面的各類問題。同時也需要政府部門能夠提供相應(yīng)的綠色通道，比如在稅收優(yōu)惠、人才落地、企業(yè)注冊、政府補(bǔ)助等方面向這類合資銀行予以傾斜，鼓勵城市商業(yè)銀行與外資金融機(jī)構(gòu)的合作。另一方面，政府部門在精簡流程、提升行政效率的同時，也要制定配套的監(jiān)管措施，防止企業(yè)鉆政策漏洞反而給本地金融業(yè)發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（二）積極試點(diǎn)旅游投資銀行。設(shè)立旅游投資銀行的目的就是凸顯銀行服務(wù)的專業(yè)性和業(yè)務(wù)的特殊性。旅游投資銀行應(yīng)該定位為：專門為國際旅游島旅游產(chǎn)業(yè)服務(wù)的政策性專門銀行。旅游投資銀行的主要功能包括為旅行社、旅游景區(qū)、旅游開發(fā)項(xiàng)目提供融資貸款業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)、增信評級業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、發(fā)行業(yè)務(wù)等服務(wù)。旅游投資銀行的發(fā)起人可以是海南省政府的財(cái)政部門、本地商業(yè)銀行及其他有實(shí)力的國有企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。從發(fā)起模式看，旅游投資銀行應(yīng)該定性為政策性投資銀行，其產(chǎn)權(quán)應(yīng)該是國有，即海南省國有企業(yè)性質(zhì)。因此，旅游投資銀行與一般城市商業(yè)銀行的本質(zhì)區(qū)別就在于后者以盈利為目的，而前者并不以盈利為目的，是為海南省國際旅游島提供金融服務(wù)。如果政策允許，也可以考慮讓海南本地規(guī)模較大的旅行社或者旅游開發(fā)公司參與入股，這樣能夠有效提升旅游投資銀行服務(wù)的針對性和有效性。

（三）發(fā)展旅游資源產(chǎn)權(quán)市場。旅游資源的產(chǎn)權(quán)或者所有權(quán)，就是指旅游資源持有人具有對旅游資源行使轉(zhuǎn)讓、支配、收益、占用、交易的權(quán)利。旅游資源產(chǎn)權(quán)市場，就是讓原本固化的這種產(chǎn)品能夠在有限的市場范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)起來，使得旅游資源的配置效率提升。2013年，北京市旅游資源交易平臺在北京產(chǎn)權(quán)交易所正式啟動，這就是旅游資源產(chǎn)權(quán)交易市場的一個成功試點(diǎn)。

旅游資源產(chǎn)權(quán)交易市場的目的就是為旅游公司、旅游開發(fā)項(xiàng)目提供投資、融資需求服務(wù)的市場。具體的交易形式包括：旅游公司與開發(fā)項(xiàng)目的融資、旅游公司股權(quán)交易、旅游景區(qū)的資產(chǎn)贖買、旅游產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓等。旅游資源產(chǎn)權(quán)交易市場，能夠?qū)H旅游島的旅游資源與本地資本實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，從而吸引各類資本積極參與到國際旅游島的建設(shè)中，形成具有競爭力的本地旅游資源和品牌。

（四）鼓勵發(fā)展非銀金融機(jī)構(gòu)。除了大力發(fā)展城市商業(yè)銀行和積極引進(jìn)外資銀行為國際旅游島提供金融服務(wù)以外，還應(yīng)該鼓勵發(fā)展非銀金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?yàn)楹Ｄ媳镜芈糜纹髽I(yè)和旅游項(xiàng)目抵御天災(zāi)等各類自然災(zāi)害提供良好的風(fēng)險(xiǎn)保障。證券機(jī)構(gòu)可以為旅游企業(yè)提供各類直接融資服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)投資基金可以為創(chuàng)業(yè)過程中的旅游企業(yè)提供融資服務(wù)，增強(qiáng)旅游企業(yè)的競爭能力。風(fēng)險(xiǎn)投資基金能夠扮演商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)無法完成的角色，尤其是那些處于初創(chuàng)階段、市場競爭力不強(qiáng)但市場前景廣闊的旅游企業(yè)的融資需求將得以滿足。

四、小結(jié)

海南省國際旅游島建設(shè)規(guī)劃至今，海南旅游產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。在這過程中，金融業(yè)也承擔(dān)了不可或缺的作用，促進(jìn)了國際旅游島的發(fā)展。但是，海南省金融業(yè)發(fā)展存在基礎(chǔ)薄弱、規(guī)模偏小的特征，同時面臨著如何借國際旅游島建設(shè)之機(jī)，不斷壯大發(fā)展的問題。本文從引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)、發(fā)展旅游投資銀行、發(fā)展旅游資源產(chǎn)權(quán)市場和鼓勵非銀行金融機(jī)構(gòu)等角度探索了金融業(yè)服務(wù)國際旅游島建設(shè)的特色道路。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王剛，李凌.海南離島免稅政策的金融配套措施探討.海南金融，2011.7.

篇10

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動金融時代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競爭的機(jī)會。從目前的市場發(fā)展來看，國內(nèi)的銀行業(yè)移動金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國迎來了4G發(fā)展時代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動互聯(lián)網(wǎng)對人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國移動支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長率達(dá)到了800%，移動互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動商務(wù)的不斷發(fā)展，移動金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會。

2、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對較少，實(shí)際的移動金融產(chǎn)品推廣力度和營銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營銷渠道方面存在的問題。從營銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營銷力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。

4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場競爭存在著相矛盾的問題。

3、移動金融時代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對移動金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競爭關(guān)系，從國家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動金融產(chǎn)品的市場競爭更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動金融產(chǎn)品，并且營銷渠道不斷拓展，提升自身競爭力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動金融時代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動態(tài)。移動金融的主要優(yōu)勢在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動模式讓商品的范圍更廣泛，市場的潛力也更加巨大。與此同時，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購物重心的轉(zhuǎn)移，此時，對于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會成為接下來一段時間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對于更多青年人來說，移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場機(jī)會，并借助電子商業(yè)平臺來實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時，他們的工作中心與核心競爭力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場環(huán)境的競爭中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場競爭力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時，銀行還要積極開展金融安全教育活動，在高校、國有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長的態(tài)勢。綜上所述，移動時代背景下，銀行如果不能重視移動金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場發(fā)展方向，就必然會面對失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時刻注意市場動態(tài)，抓住此次移動金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場競爭中處于不敗之地。

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