導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇國(guó)內(nèi)商業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　商業(yè)銀行　對(duì)策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國(guó)內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的推出，崛起了一批如支付寶、快錢(qián)等第三方支付公司。隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場(chǎng)普及率的提高，以及iphone手機(jī)對(duì)客戶(hù)生活的影響，國(guó)內(nèi)將迎來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。

本文將通過(guò)對(duì)目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則多以個(gè)人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個(gè)性化和精準(zhǔn)提供。移動(dòng)性、即時(shí)性、廣泛性、私密性、用戶(hù)識(shí)別性，是手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶(hù)、更生活化，它帶來(lái)的是隨時(shí)隨地、場(chǎng)景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀后帶來(lái)全新的模式——移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活。移動(dòng)商務(wù)允許人們?cè)谌魏螘r(shí)間任何地點(diǎn)都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時(shí)間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來(lái)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)生活是指客戶(hù)可以隨時(shí)隨地通過(guò)移動(dòng)終端辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂(lè)結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，是移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和客戶(hù)生活中，因此備受青睞。

2.市場(chǎng)空間

截止2011年，中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量已逾8億，其中已開(kāi)通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶(hù)為3.03 億戶(hù)，占全部手機(jī)用戶(hù)的37.8%。2010 年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長(zhǎng)45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測(cè)，中國(guó)將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時(shí)代。例如，艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)中國(guó)手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶(hù)規(guī)模將突破5500 萬(wàn)，整個(gè)用戶(hù)增長(zhǎng)將達(dá)到92%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國(guó)移動(dòng)預(yù)測(cè)稱(chēng)2012 年以后手機(jī)支付將超過(guò)網(wǎng)上支付；市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)來(lái)進(jìn)行交易支付。

3.市場(chǎng)參與者

如圖所示，移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者包括：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶(hù)、移動(dòng)終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開(kāi)始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭(zhēng)分市場(chǎng)。商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的利潤(rùn)主要來(lái)源于用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價(jià)值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤(rùn)獲取模式類(lèi)似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動(dòng)支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個(gè)良好的發(fā)展通道。把握好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國(guó)內(nèi)手機(jī)支付存在的問(wèn)題

1.移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)復(fù)雜

如上文所述，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因?yàn)楦鞣交ゲ幌嘧專(zhuān)茈y協(xié)調(diào)好各方立場(chǎng)，無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約瓶頸。

但從總體上來(lái)說(shuō)，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中還是具有一些相對(duì)優(yōu)勢(shì)。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對(duì)客戶(hù)而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，因此購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)受到限制，而大額的賬戶(hù)管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)限制較小，故能帶給用戶(hù)更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶(hù)使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點(diǎn)：一是安全性。對(duì)使用手機(jī)銀行的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，首要關(guān)注點(diǎn)是安全要有保障，必須避免賬戶(hù)資金被他人盜用及財(cái)務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時(shí)信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個(gè)因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類(lèi)較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時(shí)間與精力來(lái)開(kāi)發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶(hù)端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時(shí)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿(mǎn)意，交易時(shí)最讓人無(wú)法忍受的問(wèn)題就是慢，這些都給用戶(hù)體驗(yàn)帶來(lái)了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺(tái)

手機(jī)支付市場(chǎng)各參與方的位置決定了其局限性，難以獨(dú)自主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，目前缺乏獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的第三方式的移動(dòng)支付通用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與其銀行帳號(hào)捆綁，使其更符合場(chǎng)景應(yīng)用，才能給予用戶(hù)快捷便利的體驗(yàn)。

篇2

在快速變換的技術(shù)和市場(chǎng)環(huán)境中，管理軟件企業(yè)正在謀求變革。

首先是，向管理平臺(tái)和服務(wù)提供商升級(jí)。軟件的發(fā)展趨勢(shì)也決定了管理軟件的發(fā)展趨勢(shì)。下一代軟件架構(gòu)有兩個(gè)趨勢(shì)：一是面向服務(wù)的架構(gòu)(SOA)，在SOA架構(gòu)中，軟件被封裝成組件，組件進(jìn)一步被打包成服務(wù)，軟件的應(yīng)用功能以服務(wù)的方式提供，服務(wù)可以被注冊(cè)、共享和重用。

二是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程管理(BPM)，按照業(yè)務(wù)流程來(lái)管理和組織應(yīng)用服務(wù)，而不是根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)職能來(lái)劃分軟件系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心、跨部門(mén)的流程協(xié)作，保證基于業(yè)務(wù)流程的任務(wù)分配、績(jī)效管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

因此，管理軟件企業(yè)都在積極升級(jí)其現(xiàn)有產(chǎn)品，向SOA架構(gòu)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建基于BPM的引擎，推出各類(lèi)應(yīng)用服務(wù)，管理軟件企業(yè)則從“管理軟件產(chǎn)品”的提供商轉(zhuǎn)型為“管理架構(gòu)和管理服務(wù)”的提供商。軟件商無(wú)論是IBM、Microsoft還是SAP、Oracle，都想占據(jù)這個(gè)高點(diǎn)。

在SOA/BPM方面，IBM的研發(fā)和商業(yè)化明顯領(lǐng)先。Oracle的先發(fā)優(yōu)勢(shì)不明顯，為了增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，收購(gòu)BEA。Oracle本身一直是平臺(tái)軟件商，收購(gòu)BEA后將進(jìn)一步增強(qiáng)其領(lǐng)導(dǎo)力。SAP也不示弱，Netweaver技術(shù)架構(gòu)已經(jīng)整合到了SAP企業(yè)級(jí)應(yīng)用的平臺(tái)中。國(guó)內(nèi)軟件的反應(yīng)也不慢，用友推出U9，對(duì)外宣稱(chēng)是全球第一款完全基于SOA的商業(yè)應(yīng)用套件。用友、金蝶、浪潮等公司則積極與IBM合作成立SOA創(chuàng)新中心，推進(jìn)SOA在其產(chǎn)品中的應(yīng)用。

其次是，專(zhuān)業(yè)和行業(yè)差異化細(xì)分。管理軟件企業(yè)在管理軟件平臺(tái)整合、統(tǒng)一品牌的基礎(chǔ)上，通過(guò)并購(gòu)等方式提供專(zhuān)業(yè)化和行業(yè)化的差異化解決方案，滿(mǎn)足不同行業(yè)和不同專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化需求。

企業(yè)管理涉及各個(gè)領(lǐng)域，如生產(chǎn)、銷(xiāo)售、采購(gòu)、庫(kù)存、物流、質(zhì)量、設(shè)備、財(cái)務(wù)、人力資源、設(shè)計(jì)等，管理軟件廠商在套裝平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過(guò)自主開(kāi)發(fā)和并購(gòu)等方式提供專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)使得企業(yè)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力進(jìn)一步提升。

另外，不同行業(yè)遵循不同特色，在標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，管理軟件廠商推出了面對(duì)各個(gè)細(xì)分行業(yè)的解決方案和產(chǎn)品。例如，PORTAL在電信行業(yè)具有解決方案和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，Oracle通過(guò)收購(gòu)PORTAL獲得了在電信行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。

第三是，向決策管理軟件升級(jí)，在業(yè)務(wù)流程規(guī)范和數(shù)字化的基礎(chǔ)上，管理軟件下一步的趨勢(shì)是整合商業(yè)智能(BI)軟件，推出更加智能化的管理分析工具和決策工具，以支持管理決策。

Oracle收購(gòu)海波龍軟件、SAP收購(gòu)BO軟件，正是向這個(gè)方向的努力，通過(guò)收購(gòu)他們很輕松地將商業(yè)智能增加到了現(xiàn)有的管理軟件架構(gòu)中。

第四是向SaaS服務(wù)商轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)時(shí)代，產(chǎn)業(yè)鏈上下游通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)形成虛擬的動(dòng)態(tài)聯(lián)盟，管理和商務(wù)將跨越企業(yè)內(nèi)部的界限，動(dòng)態(tài)聯(lián)盟或虛擬社區(qū)內(nèi)的企業(yè)間通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)的在線管理、電子商務(wù)將成為主流，新的演變趨勢(shì)促使管理軟件紛紛轉(zhuǎn)型在線管理和電子商務(wù)服務(wù)商。

最后是向移動(dòng)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型，在國(guó)際上，軟件廠商如Microsoft、IBM、Oracle、SAP等，早已開(kāi)始了對(duì)移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域的拓展，Sybase更是將其轉(zhuǎn)型重點(diǎn)放在了移動(dòng)商務(wù)。

篇3

關(guān)鍵詞：國(guó)家豁免立法 發(fā)展趨勢(shì)

目前，世界各國(guó)的國(guó)家豁免立法大致可分為兩種類(lèi)型：一種是限制豁免立法，另一種是絕對(duì)豁免立法。采用前一種立法類(lèi)型的主要是以英、美為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家和少數(shù)發(fā)展中國(guó)家采用后一種立法類(lèi)型灼主要是以蘇聯(lián)為代表的社會(huì)主義國(guó)家和多數(shù)發(fā)展中國(guó)家。那么在今后一段時(shí)期內(nèi)，國(guó)家豁免立法的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)是怎樣的呢？是絕對(duì)豁免立法占主導(dǎo)地位還是限制豁免立法占主導(dǎo)地位？

一國(guó)的國(guó)內(nèi)立法是受其社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制度制約的。這是目前世界上出現(xiàn)兩種不同類(lèi)型的國(guó)未豁免立法的很本原因。目前國(guó)家豁免立法的發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）國(guó)家豁免作為一項(xiàng)一般原則將為各國(guó)的國(guó)家豁免立法普遍接受

國(guó)家豁免作為一項(xiàng)國(guó)際法原則早己為學(xué)者論著、國(guó)際條約所充分證明。自世界上出現(xiàn)了有關(guān)國(guó)家豁免的國(guó)內(nèi)立法后，這一國(guó)際法原則被引入國(guó)內(nèi)立法中，且被各國(guó)奉為國(guó)家豁免法的基本原則。這一點(diǎn)不僅體現(xiàn)在絕對(duì)豁免的立法中，而且也體現(xiàn)在限制豁免的立法中。國(guó)家豁免這一原則之所以被當(dāng)今世界各國(guó)的國(guó)家豁免法所接受是因?yàn)樗w現(xiàn)了國(guó)家原則。原則是國(guó)家豁免的重要支柱和法律依據(jù)。尊重一國(guó)的國(guó)家豁免權(quán)是尊重該國(guó)的國(guó)家的表現(xiàn)，無(wú)論是限制豁免立法還是絕對(duì)豁免立法都無(wú)權(quán)在自己的國(guó)內(nèi)法中否認(rèn)別國(guó)的國(guó)家豁免權(quán)，而使別國(guó)的受到損害。這也是限制豁免立法在限制外國(guó)國(guó)家豁免權(quán)的同時(shí)又把國(guó)家豁免作為一項(xiàng)原則加以規(guī)定的根本原因。

（二）對(duì)等原則將被各國(guó)的豁免法廣泛適用

盡管限制豁免立法和絕對(duì)豁免立法之間存在著巨大差異，但是，持這兩種立法的國(guó)家卻不可能因此而停止相互之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)。因此，對(duì)等原則便被引入各國(guó)的國(guó)家豁免法中，并且成為協(xié)調(diào)本國(guó)與外國(guó)之間有關(guān)國(guó)家豁免法律關(guān)系的一項(xiàng)重要措施。在頒布了國(guó)家豁免法的國(guó)家中，絕大多數(shù)國(guó)家的立法都規(guī)定了對(duì)等原則。如英國(guó)豁免法第15條，新加坡豁免法第17條，加拿大豁免法第14條，澳大利亞豁免法第42條等。可見(jiàn)，對(duì)等原則已為大多數(shù)國(guó)家的國(guó)家豁免立法所確認(rèn)。可以頂料，隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易形勢(shì)的發(fā)展，各國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易關(guān)系的不斷擴(kuò)大，對(duì)等原則將成為各國(guó)國(guó)家豁免立法中又一重要原則。

（三）有條件地承認(rèn)商業(yè)活動(dòng)是國(guó)家豁免的例外，將為越來(lái)越多的國(guó)家所接受

限制豁免立法以行為的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，把外國(guó)國(guó)家所進(jìn)行的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)都看成是商業(yè)活動(dòng)而拒絕給予外國(guó)國(guó)家豁免權(quán)，這是與國(guó)際法上的國(guó)家豁免原則相違背的。值得注意的是絕對(duì)豁免立法中的一個(gè)新趨向，即有條件地承認(rèn)商業(yè)活動(dòng)是國(guó)家豁免的例外。所謂“有條件”是指并非一國(guó)所有的商業(yè)活動(dòng)都是國(guó)家豁免的例外，只有國(guó)家的一項(xiàng)活動(dòng)是為公共目的或政治目的而進(jìn)行的，那么盡管它是商業(yè)活動(dòng)，該國(guó)仍享有國(guó)家豁免權(quán)。絕對(duì)豁免立法中所承認(rèn)的這種“商業(yè)活動(dòng)”的例外是有嚴(yán)格限制的，它不包括一國(guó)為公共目的或政治目的而進(jìn)行的商業(yè)活動(dòng)。絕對(duì)豁免的這一立法趨勢(shì)既克服了絕對(duì)豁免法過(guò)去絕對(duì)的做法，又有利于不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的國(guó)家之間的正常的交往與國(guó)際合作的順利進(jìn)行。所以它代表了國(guó)家豁免原則的發(fā)展方向，必將得到世界上越來(lái)越多的國(guó)家的贊同。面對(duì)國(guó)家豁免立法法的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)采取什么對(duì)策呢？

到目前為止，我國(guó)尚無(wú)關(guān)于國(guó)家豁免的專(zhuān)門(mén)立法。有些法規(guī)雖然涉及到了國(guó)家豁免方面的問(wèn)題，但仍不全面。這種狀況，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)代化建設(shè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不利的。因此，我國(guó)在現(xiàn)階段進(jìn)行國(guó)家豁免立法已迫在眉睫。根據(jù)國(guó)家豁免立法的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，本文就我國(guó)的國(guó)家豁免立法提出以下幾點(diǎn)看法

1、司法管轄豁免權(quán)

司法管轄豁免是國(guó)家豁免法的主要內(nèi)容之一。我國(guó)的豁免法應(yīng)把國(guó)家的司法管轄豁免權(quán)放在突出的位置加以規(guī)定。未經(jīng)我國(guó)政府的明示同意，外國(guó)法院不得對(duì)我國(guó)國(guó)家及其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管轄。同時(shí)，在未征得外國(guó)國(guó)家的明示同意之前，我國(guó)法院也不對(duì)該外國(guó)國(guó)家及其財(cái)產(chǎn)行使管轄權(quán)。對(duì)于司法管轄豁免的例外，我國(guó)的豁免法既要根據(jù)我國(guó)的具體情況加以嚴(yán)格的限制，但又不能像某些絕對(duì)豁免立法那樣限制的過(guò)死。

2、執(zhí)行豁免

對(duì)一國(guó)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的扣押或執(zhí)行直接涉及到該國(guó)的重大利益。因此，我國(guó)的國(guó)家豁免法應(yīng)強(qiáng)調(diào)國(guó)家及其財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行豁免權(quán)。由于大多數(shù)情況下，都是我國(guó)在外國(guó)法院被訴的情況，所以強(qiáng)調(diào)國(guó)家及其財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行豁免權(quán)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)具有極為重要的意義。在我國(guó)與外國(guó)國(guó)家之間互惠關(guān)系的情況下，經(jīng)外國(guó)國(guó)家的明示同意，我國(guó)法院不對(duì)該外國(guó)的國(guó)家財(cái)產(chǎn)予以扣押和執(zhí)行。同時(shí)，外國(guó)國(guó)家未經(jīng)我國(guó)的明示同意也不得對(duì)我國(guó)的國(guó)家財(cái)產(chǎn)予以扣押或執(zhí)行。外國(guó)國(guó)家放棄司法管轄豁免不得視為對(duì)判決的執(zhí)行也放棄豁免。

3、適用對(duì)等原則

我國(guó)的豁免法還應(yīng)考慮到對(duì)等原則的適用。對(duì)那些在司法管轄或執(zhí)行方面限制我國(guó)國(guó)家及其財(cái)產(chǎn)豁免權(quán)的國(guó)家，也給予相應(yīng)的限制。其實(shí)，對(duì)等原則在我國(guó)的某些法規(guī)中巳被確認(rèn)。這些規(guī)定都可以作為

我國(guó)國(guó)家豁免法的參考。

總之，國(guó)家豁免立法是一項(xiàng)復(fù)雜而且艱巨的工作，需要我們作出不懈的努力和探索。但有一點(diǎn)是清楚的，那就是：我國(guó)的國(guó)家豁免立法既不可效仿限制豁免的立法模式，又不可完全照搬絕對(duì)豁免的立法模式。而應(yīng)從我國(guó)的具體情況出發(fā)，在充分借鑒外國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)及國(guó)際條約和國(guó)際貫例的基礎(chǔ)上制定出符合我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)需要的國(guó)家豁免法。

參考文獻(xiàn)：

篇4

關(guān)鍵詞：銀行財(cái)務(wù)管理；改革趨勢(shì)；分析

隨著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，我國(guó)銀行業(yè)財(cái)務(wù)管理水平整體上正在不斷趨于好轉(zhuǎn)，但是也應(yīng)該看到在銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，銀行財(cái)務(wù)管理依然難以滿(mǎn)足其自身快速發(fā)展的需要，財(cái)務(wù)管理水平的低下已經(jīng)成為制約銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升的關(guān)鍵因素。

一、銀行財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題

盡管經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)正在逐步的走向規(guī)范，銀行業(yè)財(cái)務(wù)管理水平不斷提升，但是目前我國(guó)銀行財(cái)務(wù)管理水平依然較低，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.財(cái)務(wù)管理理念滯后

目前很多銀行財(cái)務(wù)管理基本上還處于一個(gè)成本管理階段，即財(cái)務(wù)管理指標(biāo)的設(shè)置一般都是服從以及服務(wù)于短期業(yè)績(jī)這一目標(biāo)，其結(jié)果就是造成銀行財(cái)務(wù)管理指標(biāo)的設(shè)置難以兼顧客戶(hù)、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)發(fā)展等方面的指標(biāo)。這種以成本為主導(dǎo)的財(cái)務(wù)管理理念難以適應(yīng)銀行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)，必將會(huì)給銀行的持續(xù)發(fā)展帶來(lái)阻礙。

2.財(cái)務(wù)管理體系不完善

我國(guó)目前銀行的管理體系基本上遵循的是總行-分行-支行這樣一個(gè)垂直管理的體系，分級(jí)核算依然是銀行財(cái)務(wù)管理的一種主流模式，這就不可避免的造成了財(cái)務(wù)管理權(quán)的極度分散，給銀行實(shí)施統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理帶來(lái)了一定的阻礙，很容易造成一些分支機(jī)構(gòu)在利益的誘惑下做出高風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)行為，畢竟財(cái)務(wù)管理權(quán)越分散，發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概率也就越高，因此財(cái)務(wù)管理體系的缺陷對(duì)于銀行財(cái)務(wù)管理水平的提升是一個(gè)阻礙因素。

3.財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)有待提升

財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)不高是目前我國(guó)銀行財(cái)務(wù)管理存在的又一問(wèn)題之一，財(cái)務(wù)管理工作的有效開(kāi)展離不開(kāi)高素質(zhì)的人才，目前整合銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人才，這造成銀行整體財(cái)務(wù)管理水平不高，隨著未來(lái)銀行業(yè)財(cái)務(wù)管理重要性的愈加凸顯，財(cái)務(wù)管理人才素質(zhì)低下這一制肘因素將會(huì)更加明顯。

4.財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)不足

財(cái)務(wù)管理水平的提升依賴(lài)于信息化的建設(shè)，雖然目前很多銀行都注重在硬件上加大投入，但是對(duì)于與硬件相配套的軟件投入?yún)s明顯不足，這大大制約了銀行財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)的步伐。另外一個(gè)不容忽略的問(wèn)題就是財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)過(guò)于注重日常業(yè)務(wù)的處理，而對(duì)于財(cái)務(wù)管理數(shù)據(jù)分析功能卻重視不足。

二、銀行財(cái)務(wù)管理改革的趨勢(shì)分析

在銀行財(cái)務(wù)管理重要性凸顯的背景下，盡快采取有效地改革措施來(lái)解決目前銀行財(cái)務(wù)管理中存在的諸多問(wèn)題已是刻不容緩，本文認(rèn)為銀行財(cái)務(wù)管理改革的發(fā)展趨勢(shì)幾種在以下幾個(gè)方面：

1.財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略化趨勢(shì)

在目前銀行財(cái)務(wù)管理理念之后的背景下，強(qiáng)化對(duì)銀行財(cái)務(wù)管理內(nèi)涵的重新認(rèn)識(shí)已是刻不容緩。銀行財(cái)務(wù)管理者應(yīng)徹底摒棄過(guò)去的以成本為導(dǎo)向的財(cái)務(wù)管理理念，銀行財(cái)務(wù)管理應(yīng)與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)調(diào)起來(lái)，跟軍銀行的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)調(diào)整短期財(cái)務(wù)指標(biāo)所主導(dǎo)的財(cái)務(wù)管理體系，在銀行的財(cái)務(wù)管理中應(yīng)增加反映銀行發(fā)展戰(zhàn)略的指標(biāo)數(shù)量以及權(quán)重，這樣才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的發(fā)展服從與服務(wù)于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)二者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.財(cái)務(wù)管理信息化趨勢(shì)

銀行管理信息化的發(fā)展趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)裝，財(cái)務(wù)管理的信息化對(duì)于提升銀行財(cái)務(wù)管理水平具有不可替代的作用，銀行財(cái)務(wù)管理工作的有效開(kāi)展將嚴(yán)重依賴(lài)于財(cái)務(wù)管理信息化，財(cái)務(wù)管理信息化一方面提升了銀行財(cái)務(wù)管理的效率，將財(cái)務(wù)管理員工從繁雜的財(cái)務(wù)管理事務(wù)中解脫了出來(lái)，另一方面通過(guò)財(cái)務(wù)管理信息化平臺(tái)的搭建可以有效的構(gòu)筑財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。鑒于此，銀行應(yīng)重視財(cái)務(wù)管理信息化的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)硬件與軟件并舉的措施來(lái)推進(jìn)銀行財(cái)務(wù)管理的信息化，與此同時(shí)，還應(yīng)注意發(fā)揮財(cái)務(wù)管理信息化在構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系方面的重要作用，從而大大提升銀行財(cái)務(wù)管理水平。

3.財(cái)務(wù)管理集權(quán)化趨勢(shì)

銀行財(cái)務(wù)管理集權(quán)化的改革是為了解決目前我國(guó)銀行財(cái)務(wù)管理體系存在的缺陷，通過(guò)采取集權(quán)化的財(cái)務(wù)管理策略，將原來(lái)分散于各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理權(quán)集中起來(lái)，由總行或者分行進(jìn)行統(tǒng)一管理，這就會(huì)大幅度的降低財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。在財(cái)務(wù)管理集權(quán)化的過(guò)程中應(yīng)注意做好集權(quán)與分權(quán)之間的關(guān)系，本文這里所講的財(cái)務(wù)管理集權(quán)化的發(fā)展并不是意味著銀行各個(gè)分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有自己的獨(dú)立權(quán)，而是指分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理行為應(yīng)統(tǒng)一在總行或者分行的財(cái)務(wù)管理體系之下，這樣才能避免過(guò)度集權(quán)帶來(lái)的財(cái)務(wù)管理僵化以及過(guò)度分權(quán)所帶來(lái)的散亂。

4.財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)化趨勢(shì)

銀行財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)組要是為了解決目前銀行財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)較低這一問(wèn)題，通過(guò)培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)素質(zhì)過(guò)硬的銀行財(cái)務(wù)管理人員隊(duì)伍將會(huì)給大大提升銀行財(cái)務(wù)管理水平。專(zhuān)業(yè)化的財(cái)務(wù)管理人才隊(duì)伍形成需要從兩個(gè)方面著手：一是相關(guān)高校加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)管理人才的培養(yǎng)，為銀行業(yè)輸入大量的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)過(guò)硬的人才；二是強(qiáng)化培訓(xùn)，即對(duì)銀行財(cái)務(wù)管理從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，通過(guò)提前做好財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)需求分析，制定出有針對(duì)性的培訓(xùn)方案來(lái)增強(qiáng)培訓(xùn)的效果，從而提升其專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，綜合采取上述兩個(gè)措施將會(huì)推進(jìn)銀行財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)。

銀行作為一國(guó)金融體系的主要組成部分，其穩(wěn)定與否將會(huì)直接影響到整個(gè)國(guó)家的金融體系的健康發(fā)展，因此應(yīng)高度重視銀行財(cái)務(wù)管理問(wèn)題，防止因?yàn)殂y行因?yàn)樨?cái)務(wù)管理問(wèn)題而給國(guó)家的整個(gè)金融體系造成沖擊。鑒于此本文提出了銀行財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略化、信息化、集權(quán)化以及專(zhuān)業(yè)化的四個(gè)改革趨勢(shì)，以期通過(guò)上述改革措施的采取，大大提升銀行的財(cái)務(wù)管理水平，并推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化的發(fā)展不斷加速，面對(duì)我國(guó)加入WTO后，金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行順應(yīng)世界金融潮流和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的呼聲越來(lái)越高。綜合經(jīng)營(yíng)在中國(guó)確已客觀呈現(xiàn)了一定的發(fā)展態(tài)勢(shì)，它的現(xiàn)實(shí)存在迫使我們關(guān)注目前中國(guó)商業(yè)銀行的矛盾所在：即綜合經(jīng)營(yíng)的日益發(fā)展態(tài)勢(shì)、分業(yè)監(jiān)管的法律及監(jiān)管模式。因此積極探索適合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)過(guò)渡的監(jiān)管模式，尤其是對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)條件下搭建符合中國(guó)國(guó)情的監(jiān)管框架的研究具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)

鑒于我國(guó)金融業(yè)尚不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)情況以及實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本法律框架，目前我國(guó)不宜拆除在銀行業(yè)務(wù)和證券、期貨等業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，直接采用德國(guó)全能銀行模式。比較而言，由于金融控股公司具有“集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)；法人分業(yè)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)并表、各負(fù)盈虧”的特點(diǎn)，是推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。

根據(jù)我國(guó)目前的金融環(huán)境，以銀行為主構(gòu)建金融控股公司將成為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這是因?yàn)椋?/p>

（一）金融控股公司作為一個(gè)企業(yè)集團(tuán)，必然要有一個(gè)足以控制和有效影響其他子公司的核心公司一一母公司。這個(gè)母公司通常是主導(dǎo)組建者或者說(shuō)是組建的牽頭人。在中國(guó)金融體系中，行業(yè)結(jié)構(gòu)仍不平衡，目前金融資產(chǎn)中銀行業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，遠(yuǎn)非保險(xiǎn)公司、證券公司和信托投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所能比擬。但證券公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借專(zhuān)有的經(jīng)營(yíng)壟斷，卻享受著令商業(yè)銀行心動(dòng)的高利潤(rùn)率，因此商業(yè)銀行通過(guò)并購(gòu)證券公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司的動(dòng)力極強(qiáng)。

（二）從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融控股公司在我國(guó)金融業(yè)中將有廣闊的發(fā)展前景，有利于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化改造和綜合經(jīng)營(yíng)。對(duì)銀行而言，通過(guò)控股公司的架構(gòu)，即可保持原來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，又可通過(guò)設(shè)立其他非銀行子公司發(fā)展具有潛力的新業(yè)務(wù)、分離優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或用于其他特使目的。國(guó)內(nèi)尚未集團(tuán)化的銀行，都表示集團(tuán)化是其發(fā)展方向。中國(guó)銀行的高層在不同場(chǎng)合表明，中行的目標(biāo)就是金融控股，最終實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。招商局集團(tuán)董事會(huì)主席、招行董事長(zhǎng)秦曉也表示，如政策允許將把招商局旗下的保險(xiǎn)公司交給招商銀行運(yùn)營(yíng)，招商銀行未來(lái)將成為綜合經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)的金融控股公司。

（三）監(jiān)管層目前對(duì)我國(guó)以控股公司方式發(fā)展的金融集團(tuán)也采取默許、鼓勵(lì)態(tài)度，2004年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布的《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》對(duì)金融控股公司身份作了直接認(rèn)可。央行的2006年《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出“我國(guó)部分有實(shí)力的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備一定的資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)控制、交叉銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)整合能力，其中具備條件的金融機(jī)構(gòu)也可探索通過(guò)跨行業(yè)投資其他金融機(jī)構(gòu)的方式開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。”

二、中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段監(jiān)管模式的問(wèn)題剖析

隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)的日趨強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的監(jiān)管漏洞、板塊割據(jù)、制約創(chuàng)新等缺陷以及各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)效率低下的問(wèn)題也日益突出。綜合來(lái)講表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）分業(yè)監(jiān)管格局不能覆蓋金融控股公司，可能促使其將一些特別的服務(wù)項(xiàng)目或產(chǎn)品置于監(jiān)管成本最小或監(jiān)管最寬松的領(lǐng)域，從而產(chǎn)生“監(jiān)管套利”現(xiàn)象。金融控股公司沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)，存在監(jiān)管真空。

（二）不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管重點(diǎn)不同可能導(dǎo)致沖突。證監(jiān)會(huì)的目標(biāo)是維護(hù)市場(chǎng)的公平與秩序，特別強(qiáng)調(diào)證券發(fā)行人和經(jīng)紀(jì)人充分披露信息，不得有欺詐行為。而銀監(jiān)會(huì)注重審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與被保險(xiǎn)人的利益，關(guān)注各保險(xiǎn)公司的償付能力。由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)不同、指標(biāo)體系不同、操作方式不同，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論可能存在較大差別。當(dāng)對(duì)金融控股公司有雙重目標(biāo)要求，又只受某一機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)，單個(gè)監(jiān)管者可能不會(huì)去承擔(dān)其他監(jiān)管者的工作和責(zé)任。

（三）在對(duì)金融控股公司的監(jiān)管上三家監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)難度大。“三會(huì)”及其派出機(jī)構(gòu)是平級(jí)的，若金融控股公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，確定由誰(shuí)作最后裁決等存在一定現(xiàn)實(shí)困難。盡管可以建立聯(lián)席會(huì)議制度，但仍會(huì)存在溝通不足和信息共享度低等問(wèn)題，影響監(jiān)管的有效性。

（四）我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融控股公司內(nèi)部控制的有效性關(guān)注不夠。在分業(yè)監(jiān)管體制下各監(jiān)管者的監(jiān)管對(duì)象只是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的透明度并不關(guān)心。因此，在分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管部門(mén)難以將監(jiān)管對(duì)象和控股公司其他成員隔離，而且也難以綜合性地審視控股公司的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式的設(shè)計(jì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)如何監(jiān)管，是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

在我國(guó)尚不具備實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件下，美國(guó)傘型監(jiān)管模式是最有可能解決我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制和有限度綜合經(jīng)營(yíng)矛盾的手段。這種模式一方面通過(guò)最大限度的保留了分業(yè)監(jiān)管體制下形成的機(jī)構(gòu)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，符合我國(guó)現(xiàn)有的制度約束；另一方面，通過(guò)傘型監(jiān)管者的機(jī)制(在我國(guó)目前可以考慮有人民銀行來(lái)充當(dāng))實(shí)現(xiàn)了各監(jiān)管者間的協(xié)調(diào)，通過(guò)功能型監(jiān)管避免了分業(yè)監(jiān)管體制面臨綜合經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)商業(yè)銀行走向綜合經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡期間，這種模式無(wú)疑是一種立足現(xiàn)實(shí)、面向未來(lái)的適合金融控股公司模式的監(jiān)管體制。

（一）監(jiān)管主體、職能及監(jiān)管體制框架

監(jiān)管主體主要包括：中國(guó)人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、銀行監(jiān)督管理委員會(huì)和信托投資管理局。

主要職能：中國(guó)人民銀行作為傘型監(jiān)管者負(fù)責(zé)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等。銀監(jiān)會(huì)和信托投資管理局，分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行和信托投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同時(shí)證監(jiān)會(huì)將投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能移交信托投資管理局。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及信托投資管理局均是功能監(jiān)管者。

（二）基于傘型監(jiān)管體系下的監(jiān)管措施主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手

1．加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)

調(diào)機(jī)制以及機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享建設(shè)。在現(xiàn)階段，可考慮在強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)關(guān)的責(zé)任、分工的基礎(chǔ)上，建立各監(jiān)管機(jī)關(guān)間規(guī)范化的協(xié)調(diào)制度和有關(guān)負(fù)責(zé)人定期聯(lián)席制度。通過(guò)有關(guān)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人的定期聯(lián)席會(huì)議，解決監(jiān)管中出現(xiàn)的矛盾和沖突。同時(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，提高監(jiān)管效率。

2．監(jiān)管者應(yīng)從控股公司層次強(qiáng)化對(duì)控股公司的外部監(jiān)管措施，包括對(duì)金融控股公司高級(jí)管理人員任職資格的審查和談話(huà)機(jī)制，控股公司信息披露的方式和規(guī)格以及控股公司各子公司間的防火墻措施，如業(yè)務(wù)限制、人員限制和信息限制等。通過(guò)這些措施，配合其他功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，實(shí)施對(duì)金融控股公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程的控制。

3．督促和鼓勵(lì)控股公司建立基于自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制和評(píng)價(jià)體系，實(shí)施自律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)約束。防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不僅是外部監(jiān)管對(duì)公司的強(qiáng)制要求，也是公司基于自身利益最大化的選擇。監(jiān)管者應(yīng)積極支持公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理體系的建立和完善，并充分了解這一體系的運(yùn)作和有效性。新晨

4．監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立資本金與控股公司運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的計(jì)算方式，迫使金融控股公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。綜合監(jiān)管者可以在各功能型監(jiān)管者對(duì)各自監(jiān)管對(duì)象所需要資本金的總量評(píng)估基礎(chǔ)上確定控股公司應(yīng)該交納的資本金。

5．健全金融自律型組織，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用。金融自律型組織是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理形式，它可以通過(guò)行業(yè)內(nèi)部的管理，有效的避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其行為，與監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。金融自律組織參與監(jiān)管，主要負(fù)責(zé)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)、會(huì)員的管理、為會(huì)員提供信息服務(wù)，及時(shí)與監(jiān)管當(dāng)局溝通情況，及時(shí)向社會(huì)有關(guān)監(jiān)管信息等。

四、結(jié)論

綜上所述，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的研究，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

篇6

鑒于我國(guó)金融業(yè)尚不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)情況以及實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本法律框架，目前我國(guó)不宜拆除在銀行業(yè)務(wù)和證券、期貨等業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，直接采用德國(guó)全能銀行模式。比較而言，由于金融控股公司具有“集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)；法人分業(yè)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)并表、各負(fù)盈虧”的特點(diǎn)，是推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。

根據(jù)我國(guó)目前的金融環(huán)境，以銀行為主構(gòu)建金融控股公司將成為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這是因?yàn)椋?/p>

（一）金融控股公司作為一個(gè)企業(yè)集團(tuán)，必然要有一個(gè)足以控制和有效影響其他子公司的核心公司一一母公司。這個(gè)母公司通常是主導(dǎo)組建者或者說(shuō)是組建的牽頭人。在中國(guó)金融體系中，行業(yè)結(jié)構(gòu)仍不平衡，目前金融資產(chǎn)中銀行業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，遠(yuǎn)非保險(xiǎn)公司、證券公司和信托投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所能比擬。但證券公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借專(zhuān)有的經(jīng)營(yíng)壟斷，卻享受著令商業(yè)銀行心動(dòng)的高利潤(rùn)率，因此商業(yè)銀行通過(guò)并購(gòu)證券公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司的動(dòng)力極強(qiáng)。

（二）從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融控股公司在我國(guó)金融業(yè)中將有廣闊的發(fā)展前景，有利于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化改造和綜合經(jīng)營(yíng)。對(duì)銀行而言，通過(guò)控股公司的架構(gòu)，即可保持原來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，又可通過(guò)設(shè)立其他非銀行子公司發(fā)展具有潛力的新業(yè)務(wù)、分離優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或用于其他特使目的。國(guó)內(nèi)尚未集團(tuán)化的銀行，都表示集團(tuán)化是其發(fā)展方向。中國(guó)銀行的高層在不同場(chǎng)合表明，中行的目標(biāo)就是金融控股，最終實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。招商局集團(tuán)董事會(huì)主席、招行董事長(zhǎng)秦曉也表示，如政策允許將把招商局旗下的保險(xiǎn)公司交給招商銀行運(yùn)營(yíng)，招商銀行未來(lái)將成為綜合經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)的金融控股公司。

（三）監(jiān)管層目前對(duì)我國(guó)以控股公司方式發(fā)展的金融集團(tuán)也采取默許、鼓勵(lì)態(tài)度，2004年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布的《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》對(duì)金融控股公司身份作了直接認(rèn)可。央行的2006年《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出“我國(guó)部分有實(shí)力的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備一定的資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)控制、交叉銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)整合能力，其中具備條件的金融機(jī)構(gòu)也可探索通過(guò)跨行業(yè)投資其他金融機(jī)構(gòu)的方式開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)?！?/p>

二、中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段監(jiān)管模式的問(wèn)題剖析

隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)的日趨強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的監(jiān)管漏洞、板塊割據(jù)、制約創(chuàng)新等缺陷以及各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)效率低下的問(wèn)題也日益突出。綜合來(lái)講表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）分業(yè)監(jiān)管格局不能覆蓋金融控股公司，可能促使其將一些特別的服務(wù)項(xiàng)目或產(chǎn)品置于監(jiān)管成本最小或監(jiān)管最寬松的領(lǐng)域，從而產(chǎn)生“監(jiān)管套利”現(xiàn)象。金融控股公司沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)，存在監(jiān)管真空。

（二）不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管重點(diǎn)不同可能導(dǎo)致沖突。證監(jiān)會(huì)的目標(biāo)是維護(hù)市場(chǎng)的公平與秩序，特別強(qiáng)調(diào)證券發(fā)行人和經(jīng)紀(jì)人充分披露信息，不得有欺詐行為。而銀監(jiān)會(huì)注重審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與被保險(xiǎn)人的利益，關(guān)注各保險(xiǎn)公司的償付能力。由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)不同、指標(biāo)體系不同、操作方式不同，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論可能存在較大差別。當(dāng)對(duì)金融控股公司有雙重目標(biāo)要求，又只受某一機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)，單個(gè)監(jiān)管者可能不會(huì)去承擔(dān)其他監(jiān)管者的工作和責(zé)任。

（三）在對(duì)金融控股公司的監(jiān)管上三家監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)難度大?！叭龝?huì)”及其派出機(jī)構(gòu)是平級(jí)的，若金融控股公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，確定由誰(shuí)作最后裁決等存在一定現(xiàn)實(shí)困難。盡管可以建立聯(lián)席會(huì)議制度，但仍會(huì)存在溝通不足和信息共享度低等問(wèn)題，影響監(jiān)管的有效性。

（四）我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融控股公司內(nèi)部控制的有效性關(guān)注不夠。在分業(yè)監(jiān)管體制下各監(jiān)管者的監(jiān)管對(duì)象只是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的透明度并不關(guān)心。因此，在分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管部門(mén)難以將監(jiān)管對(duì)象和控股公司其他成員隔離，而且也難以綜合性地審視控股公司的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式的設(shè)計(jì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)如何監(jiān)管，是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

在我國(guó)尚不具備實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件下，美國(guó)傘型監(jiān)管模式是最有可能解決我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制和有限度綜合經(jīng)營(yíng)矛盾的手段。這種模式一方面通過(guò)最大限度的保留了分業(yè)監(jiān)管體制下形成的機(jī)構(gòu)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，符合我國(guó)現(xiàn)有的制度約束；另一方面，通過(guò)傘型監(jiān)管者的機(jī)制(在我國(guó)目前可以考慮有人民銀行來(lái)充當(dāng))實(shí)現(xiàn)了各監(jiān)管者間的協(xié)調(diào)，通過(guò)功能型監(jiān)管避免了分業(yè)監(jiān)管體制面臨綜合經(jīng)營(yíng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)商業(yè)銀行走向綜合經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡期間，這種模式無(wú)疑是一種立足現(xiàn)實(shí)、面向未來(lái)的適合金融控股公司模式的監(jiān)管體制。

（一）監(jiān)管主體、職能及監(jiān)管體制框架

監(jiān)管主體主要包括：中國(guó)人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、銀行監(jiān)督管理委員會(huì)和信托投資管理局。

主要職能：中國(guó)人民銀行作為傘型監(jiān)管者負(fù)責(zé)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等。銀監(jiān)會(huì)和信托投資管理局，分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行和信托投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同時(shí)證監(jiān)會(huì)將投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能移交信托投資管理局。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及信托投資管理局均是功能監(jiān)管者。

（二）基于傘型監(jiān)管體系下的監(jiān)管措施主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手

1．加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制以及機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享建設(shè)。在現(xiàn)階段，可考慮在強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)關(guān)的責(zé)任、分工的基礎(chǔ)上，建立各監(jiān)管機(jī)關(guān)間規(guī)范化的協(xié)調(diào)制度和有關(guān)負(fù)責(zé)人定期聯(lián)席制度。通過(guò)有關(guān)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人的定期聯(lián)席會(huì)議，解決監(jiān)管中出現(xiàn)的矛盾和沖突。同時(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，提高監(jiān)管效率。

2．監(jiān)管者應(yīng)從控股公司層次強(qiáng)化對(duì)控股公司的外部監(jiān)管措施，包括對(duì)金融控股公司高級(jí)管理人員任職資格的審查和談話(huà)機(jī)制，控股公司信息披露的方式和規(guī)格以及控股公司各子公司間的防火墻措施，如業(yè)務(wù)限制、人員限制和信息限制等。通過(guò)這些措施，配合其他功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，實(shí)施對(duì)金融控股公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程的控制。

3．督促和鼓勵(lì)控股公司建立基于自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制和評(píng)價(jià)體系，實(shí)施自律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)約束。防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不僅是外部監(jiān)管對(duì)公司的強(qiáng)制要求，也是公司基于自身利益最大化的選擇。監(jiān)管者應(yīng)積極支持公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理體系的建立和完善，并充分了解這一體系的運(yùn)作和有效性。

4．監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立資本金與控股公司運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的計(jì)算方式，迫使金融控股公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。綜合監(jiān)管者可以在各功能型監(jiān)管者對(duì)各自監(jiān)管對(duì)象所需要資本金的總量評(píng)估基礎(chǔ)上確定控股公司應(yīng)該交納的資本金。

5．健全金融自律型組織，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用。金融自律型組織是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理形式，它可以通過(guò)行業(yè)內(nèi)部的管理，有效的避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其行為，與監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。金融自律組織參與監(jiān)管，主要負(fù)責(zé)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)、會(huì)員的管理、為會(huì)員提供信息服務(wù)，及時(shí)與監(jiān)管當(dāng)局溝通情況，及時(shí)向社會(huì)有關(guān)監(jiān)管信息等。

四、結(jié)論

綜上所述，本文通過(guò)對(duì)我國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的研究，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

（一）針對(duì)我國(guó)實(shí)際，我國(guó)銀行業(yè)向綜合經(jīng)營(yíng)逐步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑是建立金融控股公司，它具有協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)分散和業(yè)務(wù)多元化的優(yōu)點(diǎn)，并且這種模式也已得到了監(jiān)管層的確認(rèn)，適合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的需要。

（二）監(jiān)管模式是多樣的，并且與其經(jīng)營(yíng)模式并非一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，而且各種監(jiān)管模式的劃分界限也并不明確。這意味著金融監(jiān)管模式并未因經(jīng)營(yíng)模式的趨同而統(tǒng)一化。我國(guó)金融監(jiān)管制度改革中的關(guān)鍵問(wèn)題并不在于簡(jiǎn)單的分業(yè)與統(tǒng)一的爭(zhēng)論，而在于監(jiān)管的有效性和前瞻性，這取決于監(jiān)管手段和監(jiān)管目標(biāo)的兼容性以及監(jiān)管的內(nèi)控制度。

篇7

針對(duì)第一種模式而言，因?yàn)槊赓M(fèi)作為一種屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特色的服務(wù)模式，生產(chǎn)成本的降低有助于智能硬件在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速遞延；而且隨著智能硬件生產(chǎn)和銷(xiāo)售方面的渠道逐漸理順、暢通，當(dāng)產(chǎn)品后正式銷(xiāo)售之時(shí)，生產(chǎn)材料的采購(gòu)成本大大降低，智能硬件通過(guò)大量出貨，利潤(rùn)即可維持在一個(gè)合理的水平。在這種情況下，智能硬件的產(chǎn)品價(jià)格一般不高，尤其是對(duì)于小型化的智能產(chǎn)品而言，價(jià)格更是比較低，甚至可以直接將智能產(chǎn)品送給消費(fèi)者。例如有研究統(tǒng)計(jì)，擁有亞馬遜KINDLE的讀者一般都要比沒(méi)有此設(shè)備的人在亞馬遜上上面多消費(fèi)四百多美元，所以有論者討論，這樣的情況下，KINDLE是否可以免費(fèi)送給客戶(hù)。低成本化驅(qū)動(dòng)的商業(yè)模式迎合了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)了生產(chǎn)者在衍生服務(wù)方面尋求利潤(rùn)，而并非依靠硬件賺錢(qián)。

對(duì)于第二種模式，該商業(yè)模式是指與智能硬件創(chuàng)業(yè)公司合作并從產(chǎn)業(yè)鏈入手定制產(chǎn)品和海外產(chǎn)品，并依托智能硬件產(chǎn)品，為不同階段的企業(yè)提供孵化、加速以及智能互聯(lián)的解決方案。該模式以京東推出的“JD+”為代表。京東目前主要的智能設(shè)備集中在智能手環(huán)、健康檢測(cè)、智能手表、其它智能硬件幾類(lèi)，每一類(lèi)產(chǎn)品涵蓋了一系列的智能服務(wù)?？梢哉f(shuō)以京東為代表的智能硬件產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)發(fā)展的模式，代表了今后該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。當(dāng)前以單品形式發(fā)展的智能硬件發(fā)展模式，并沒(méi)有形成智能硬件產(chǎn)業(yè)的生態(tài)化，即產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造還沒(méi)有成型，碎片化的發(fā)展方式成為主流。

第三種模式為智能硬件單品發(fā)展向平臺(tái)化過(guò)度的商業(yè)模式。單品發(fā)展的商業(yè)模式是當(dāng)前智能硬件的主要商業(yè)模式，領(lǐng)域集中在運(yùn)動(dòng)穿戴、健康監(jiān)測(cè)、智能家居、智能交通等幾大熱門(mén)領(lǐng)域，例如百度的如MUMU血壓計(jì)、特特心電儀等健康領(lǐng)域的智能設(shè)備；硬蛋的家庭智能設(shè)備，如家庭安防、螢石攝像頭等面向智能家居的智能硬件產(chǎn)品；海爾的海爾智能空氣監(jiān)測(cè)器、墨跡空氣果等產(chǎn)品也屬于該領(lǐng)域的產(chǎn)品。但是每個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)品都沒(méi)有形成一套可銜接的智能系列，基本上呈現(xiàn)出獨(dú)立發(fā)展的態(tài)勢(shì)，難以規(guī)?；?。

依靠單品發(fā)展撐起整個(gè)平臺(tái)戰(zhàn)略，并逐漸切入多樣化的服務(wù)，這也是當(dāng)前各大巨頭在智能硬件方面發(fā)展的趨勢(shì)。當(dāng)下智能硬件市場(chǎng)，基本上呈現(xiàn)的就是單品發(fā)展的主流態(tài)勢(shì)。

但要以嚴(yán)格的意義定義“單品”，其實(shí)并非指的是某種智能硬件產(chǎn)品獨(dú)立發(fā)展，這樣定義顯然不夠嚴(yán)謹(jǐn)。當(dāng)前很多智能硬件單品契入了很多衍生的深度服務(wù)在里面，而不僅僅是在單純的感官體驗(yàn)方面下功夫。例如國(guó)內(nèi)的一款智能硬件產(chǎn)品咚咚音響。除了具有HIFI體驗(yàn)、語(yǔ)音操控等基本功能外，主要還是體現(xiàn)在鏈接方面，比如鏈接了很多LIVE現(xiàn)場(chǎng)、情景感應(yīng)等資源，這就不單單是單純的體驗(yàn)了，而是具有了平臺(tái)型所具有的鏈接的功能屬性了。例如，該款音響設(shè)置了場(chǎng)景對(duì)話(huà)功能，可查天氣、百科問(wèn)答、查時(shí)間等；該產(chǎn)品還鏈接了海量的音樂(lè)庫(kù)，一站式的聽(tīng)音體驗(yàn)(包括遠(yuǎn)程互動(dòng))使得該產(chǎn)品的平臺(tái)屬性得到凸顯。這種鏈接一系列的場(chǎng)景功能使得該產(chǎn)品呈現(xiàn)出了單品化向平臺(tái)化過(guò)度的趨勢(shì)。

因?yàn)楫?dāng)前的智能硬件市場(chǎng)單品化的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)頭正盛，而平臺(tái)化、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)的模式還處于一個(gè)探索期，所以單品化的發(fā)展肯定也會(huì)觸及了這方面的實(shí)踐，例如對(duì)咚咚音響上述鏈接功能的描述。在平臺(tái)化、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動(dòng)的智能硬件發(fā)展還處于一個(gè)探索期這樣的情況下，單品化的發(fā)展就不可避免的在單純的體驗(yàn)方面下足功夫。例如，還是以咚咚音響為例，極富張力的天際弧線、考究的設(shè)計(jì)、震撼的音質(zhì)、大師級(jí)調(diào)音等，都是這種單純體驗(yàn)極致化的最好說(shuō)明。

實(shí)際試用方面，操作簡(jiǎn)單，沒(méi)有過(guò)多的按鈕，不會(huì)讓人升騰出諸如電視遙控器那樣因眾多按鍵產(chǎn)生的抓狂感。該款音箱需要搭配搭配咚咚智能音響的咚咚APP，但是給人的感覺(jué)就是這款A(yù)PP是一個(gè)綜合性的文藝曲庫(kù)，廣播和曲藝的載入讓這款音響的連接范圍擴(kuò)展了，不像傳統(tǒng)音箱那樣，只將音樂(lè)作為主題。這或許也是智能音響之所以成為智能的因素之一吧。該款音響本身支持的DLNA、Airplay等協(xié)議，也讓用戶(hù)可以直接通過(guò)網(wǎng)易云音樂(lè)等現(xiàn)有的音樂(lè)軟件進(jìn)行播放。

當(dāng)然還有一些其它的功能，總體而言，這款產(chǎn)品主打感應(yīng)設(shè)計(jì)、并利用一些語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)，將生活中的一些場(chǎng)景盡量智能化，而不是為了智能強(qiáng)加上一些智能的應(yīng)用，這或許是該產(chǎn)品的出彩之處。

智能音響大戰(zhàn)從2012年開(kāi)始，到現(xiàn)在為止已經(jīng)將近4年了。這期間，智能音響的從外觀、功能、技術(shù)等層面進(jìn)行了投入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸白熱化，并且也催生了國(guó)內(nèi)第一家自主多媒體上市公司——漫步者。

傳統(tǒng)意義上的家庭功放的主要功能是增強(qiáng)家庭的環(huán)繞立體聲效果，但是隨著智能硬件市場(chǎng)對(duì)于家居行業(yè)的進(jìn)入，智能家居的概念甚囂塵上，所以智能音響作為家庭主要的情感載體，便自然的接近人性化。在這種情況下，很多元素就開(kāi)始被運(yùn)用到這種設(shè)備中，包括市場(chǎng)上的無(wú)線技術(shù)、軟件支撐、電聲，還有精密制造。傳統(tǒng)的音響逐漸進(jìn)入到傳感、智能提醒、凈聽(tīng)、藍(lán)牙連接等領(lǐng)域，市面上的多種設(shè)備可連接到音響中，內(nèi)容范圍延伸較廣。例如，有的音響已經(jīng)延伸到了汽車(chē)市場(chǎng)、個(gè)人電腦市場(chǎng)、便攜式移動(dòng)設(shè)備市場(chǎng)，市場(chǎng)的橫跨范圍也比較廣。

篇8

【關(guān)鍵詞】外資零售企業(yè) 中國(guó)零售企業(yè) 戰(zhàn)略擴(kuò)張

一、外資零售企業(yè)在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

(一)外資零售業(yè)在我國(guó)快速擴(kuò)張

自1992年我國(guó)成立第一家中日合資零售業(yè)――上海第一八佰伴開(kāi)業(yè)18年以來(lái),外資零售業(yè)已占據(jù)我國(guó)零售業(yè)近半壁江山。世界50強(qiáng)零售業(yè)中,在中國(guó)落戶(hù)的占70%,主要有沃爾瑪、家樂(lè)福、易初蓮花、麥德龍、宜家、歐尚、樂(lè)購(gòu)、大潤(rùn)發(fā)等。其主要擴(kuò)張方式有以下幾種:

1.擴(kuò)張投資規(guī)模。英國(guó)零售企業(yè)樂(lè)購(gòu)公布了在華投資5億元購(gòu)地建店。零售巨頭沃爾瑪、家樂(lè)福2009年在華開(kāi)店數(shù)超20家,快于前幾年。

2.低成本擴(kuò)張。減少行政、培訓(xùn)、會(huì)議各種開(kāi)支,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),把節(jié)省的資金用于降低商品成本,擴(kuò)大銷(xiāo)貨量。例如吉之島新店成本下降30%,家樂(lè)福人均銷(xiāo)貨量提高25%。

3.擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)方式。零售業(yè)態(tài)可分為兩大類(lèi):一是按企業(yè)組織形式劃分,如超市、連鎖店、專(zhuān)業(yè)店、倉(cāng)儲(chǔ)店等;另一類(lèi)是按營(yíng)銷(xiāo)方式劃分,如方便店、折扣店、總、批發(fā)兼營(yíng)零售等。值得關(guān)注的是2009年深圳已出現(xiàn)沃爾瑪?shù)倪B鎖便利店。

4.擴(kuò)張市場(chǎng)。由一線城市向二、三線城市及中西部地區(qū)發(fā)展。家樂(lè)福、沃爾瑪分別在十幾個(gè)二、三線城市設(shè)店。

5.實(shí)施品牌形象戰(zhàn)略。以品牌偏好、品質(zhì)、價(jià)格、服務(wù)、促銷(xiāo)、讓利吸引顧客,逐步培養(yǎng)顧客品牌忠誠(chéng)度。

(二)外資零售企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

1.制定執(zhí)行戰(zhàn)略擴(kuò)張計(jì)劃。外資零售企業(yè)在本土化探索取得成功以后,先后制定在中國(guó)的擴(kuò)張計(jì)劃,增加投資、擴(kuò)大業(yè)務(wù),易初蓮花、百安居、麥德龍等都已計(jì)劃在我國(guó)擴(kuò)大店鋪。

2.由一線城市向二線、三線城市進(jìn)軍,外資零售企業(yè)已經(jīng)在幾十個(gè)中小城市開(kāi)店,還有進(jìn)入城市社區(qū)的試探。

3.外資并購(gòu)案例明顯增加。利用擴(kuò)張店鋪、控股、收購(gòu)等手段,迅速實(shí)行戰(zhàn)略擴(kuò)張意圖。第一家獨(dú)資企業(yè)已經(jīng)成立。

4.向流通領(lǐng)域上游擴(kuò)張。一方面銷(xiāo)售外資自有品牌,一方面在我國(guó)建立采購(gòu)基地,建立強(qiáng)大的物流配送體系,完善其供應(yīng)鏈條。家樂(lè)福、麥德龍?jiān)趤喼薏少?gòu)額中,中國(guó)產(chǎn)品均占60%以上。

綜上所述,我國(guó)進(jìn)入WTO以后,零售業(yè)進(jìn)一步國(guó)際化,外資零售業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),勢(shì)頭強(qiáng)勁,發(fā)展很快,明顯呈現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì),這引起了各方面的極大關(guān)注。

二、中國(guó)零售企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)中國(guó)國(guó)內(nèi)零售企業(yè)規(guī)模較小

目前,我國(guó)絕大多數(shù)零售企業(yè)采用本地區(qū)經(jīng)營(yíng)、單體經(jīng)濟(jì),缺乏全國(guó)性的大型商業(yè)企業(yè),不利于組織大規(guī)模商品流通。我國(guó)零售業(yè)的零散度高達(dá)90%,而歐美國(guó)家只有40%。世界第一大連鎖商業(yè)集團(tuán)美國(guó)沃爾碼公司在2000年的全球營(yíng)業(yè)額已超過(guò)2 000億美元,其全球店面已達(dá)4 193家。而中國(guó)聯(lián)華超市有限公司同年銷(xiāo)售額僅為73億元人民幣,擁有全國(guó)店面606家。

(二)國(guó)內(nèi)零售商資金相對(duì)不足

外資零售企業(yè)一般都是跨國(guó)公司,他們資金雄厚,實(shí)力強(qiáng)大,多采用買(mǎi)斷商品,不采用代銷(xiāo)模式。他們采用低價(jià)滲透戰(zhàn)略,獲得高額壟斷利潤(rùn),使我國(guó)一些效率低、成本高、實(shí)力弱的零售企業(yè)失去競(jìng)爭(zhēng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì),面對(duì)銷(xiāo)售額為數(shù)千億美元的跨國(guó)公司的競(jìng)爭(zhēng),生存危機(jī)顯得日益嚴(yán)重。

(三)國(guó)內(nèi)零售企業(yè)缺乏現(xiàn)代化科技管理

外資零售商業(yè)連鎖的經(jīng)營(yíng)多是把大工業(yè)生產(chǎn)原理應(yīng)用于零售,實(shí)現(xiàn)商業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化和統(tǒng)一化。如沃爾瑪公司擁有規(guī)模龐大的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng),擁有自己的商業(yè)衛(wèi)星專(zhuān)用頻道,可以及時(shí)處理來(lái)自世界各地連鎖店的訂單及相關(guān)信息。而我國(guó)零售商技術(shù)裝備相對(duì)落后,投入資金甚少,在計(jì)算機(jī)應(yīng)用、數(shù)據(jù)交換、信息傳輸上都嚴(yán)重滯后,很多環(huán)節(jié)依然采用人力方式進(jìn)行低效的采購(gòu)、銷(xiāo)售、物流、財(cái)務(wù)管理。

(四)規(guī)范行政和零售企業(yè)監(jiān)管

總結(jié)外資企業(yè)享受“超國(guó)民待遇”,及我國(guó)零售企業(yè)產(chǎn)品以次充好、假冒偽劣以至有毒食品、藥品屢屢出現(xiàn)等信任危機(jī),可設(shè)立“零售行業(yè)協(xié)會(huì)”,加強(qiáng)自律、監(jiān)管,完善相關(guān)商業(yè)法規(guī)。

(五)我國(guó)國(guó)內(nèi)零售企業(yè)的人力資源管理處于劣勢(shì)

有效科學(xué)的人力資源管理是外資零售企業(yè)常勝的法寶,他們對(duì)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培養(yǎng)并給予優(yōu)厚待遇,為企業(yè)進(jìn)一步快速高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供無(wú)形的動(dòng)力。我國(guó)零售企業(yè)嚴(yán)重缺乏現(xiàn)代化技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)和管理人才,與此同時(shí),面對(duì)外資零售業(yè)良好的培訓(xùn)機(jī)制、優(yōu)厚的報(bào)酬和科學(xué)的人才管理方式,現(xiàn)有人才不斷外流到外資企業(yè),這嚴(yán)重制約著參與競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。

三、我國(guó)國(guó)內(nèi)零售企業(yè)的對(duì)策

(一)注重規(guī)模效益,推進(jìn)大型連鎖集團(tuán)發(fā)展的步伐

中國(guó)零售業(yè)想實(shí)現(xiàn)低價(jià)戰(zhàn)略和保持市場(chǎng)占有率,就要擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模,走規(guī)?；⒓瘓F(tuán)化的發(fā)展道路,向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游延伸發(fā)展。大力推進(jìn)連鎖公司之間的收購(gòu)、兼并,包括強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,探索跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門(mén)、跨所有制發(fā)展大型連鎖集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn),最終使之成為與跨國(guó)商業(yè)集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)、抗衡的生力軍,成為國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的排頭兵。

(二)拓寬融資渠道,增強(qiáng)企業(yè)后勁

國(guó)內(nèi)零售企業(yè)實(shí)現(xiàn)連鎖經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展必須充分利用資本市場(chǎng)籌集資金,做大資本,增強(qiáng)后勁,實(shí)現(xiàn)連鎖的跨越式發(fā)展。我國(guó)政府也對(duì)國(guó)內(nèi)大零售集團(tuán)的發(fā)展給予了很大的支持。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以對(duì)國(guó)內(nèi)零售企業(yè)的合理投資項(xiàng)目進(jìn)行貸款支持,為零售企業(yè)的提供相關(guān)金融工具,提供必要的擔(dān)保等等。

(三)發(fā)展現(xiàn)代化的科學(xué)管理機(jī)制

我國(guó)零售業(yè)應(yīng)該運(yùn)用現(xiàn)代化信息手段進(jìn)行科學(xué)的企業(yè)管理,實(shí)現(xiàn)企業(yè)最優(yōu)化的管理和控制,使業(yè)務(wù)流程的運(yùn)轉(zhuǎn)不再是傳統(tǒng)的手工行為,從而解決企業(yè)效率化和隨意性的問(wèn)題,從而提高管理的現(xiàn)代化水平和科學(xué)性。

(四)培養(yǎng)國(guó)際化高科技人才

人才是我國(guó)國(guó)內(nèi)零售企業(yè)目前相對(duì)缺乏的資源之一。我國(guó)零售商企業(yè)應(yīng)該建立合理可行的人才考核選拔制度,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),做好人才儲(chǔ)備工作。大力推進(jìn)人才的發(fā)掘、吸引和培養(yǎng)工作,注重員工的整體素質(zhì)的提高,使員工都成為企業(yè)的有用之才,從而增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,使企業(yè)持續(xù)發(fā)展,立于不敗之地。

主要參考文獻(xiàn):

[1]秦興俊,鄭淑蓉.中國(guó)外資零售業(yè)30年發(fā)展[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2008(6).

篇9

2、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

3、我國(guó)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)證券化研究

4、經(jīng)濟(jì)全球化條件下中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度創(chuàng)新

5、我國(guó)私募基金的發(fā)展問(wèn)題研究

6、我國(guó)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的研究

7、河南省小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況調(diào)查分析

8、中國(guó)的金融開(kāi)放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范

9、中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究

10、論我國(guó)外匯儲(chǔ)備高速增長(zhǎng)的危害和對(duì)策

11、小額農(nóng)貸在運(yùn)行中存在的問(wèn)題與建議

12、不完全對(duì)稱(chēng)信息條件下小額貸款需求者的行為選擇問(wèn)題研究

13、保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象研究

14、論保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的滲透、競(jìng)爭(zhēng)與合作

15、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策

16、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解研究

17、基于次貸危機(jī)啟示的我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

18、中國(guó)企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題研究

19、積極財(cái)政政策與擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)系探討

20、積極財(cái)政政策的國(guó)內(nèi)外比較研究

21、財(cái)政政策與貨幣政策的配合規(guī)律研究

22、關(guān)于增值稅轉(zhuǎn)型改革的思考

23、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

24、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策

25、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀與成因分析

26、我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的思考

27、我國(guó)住房抵押貸款證券化的思考

28、論轉(zhuǎn)軌時(shí)期中國(guó)貨幣政策的特點(diǎn)

29、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

30、我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的金融支持研究

31、我國(guó)股票市場(chǎng)的投資者結(jié)構(gòu)研究

32、大小非解禁對(duì)我國(guó)股票市場(chǎng)影響的實(shí)證分析

33、我國(guó)中央銀行金融監(jiān)管的模式及運(yùn)作分析

34、金融危機(jī)下我國(guó)中小企業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

35、股指期貨交易制度對(duì)中國(guó)股票市場(chǎng)的影響研究

36、新農(nóng)村建設(shè)下河南省小額信貸的發(fā)展問(wèn)題研究

37、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考——基于某一地區(qū)的實(shí)際調(diào)查與分析

38、金融全球化對(duì)中國(guó)金融發(fā)展的影響與對(duì)策

39、全球金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及對(duì)策

40、中國(guó)的金融開(kāi)放與金融危機(jī)傳導(dǎo)的防范

41、家族企業(yè)融資的制度變遷與路徑依賴(lài)

42、關(guān)于金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的探討

43、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策研究

44、寬松的貨幣政策對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響分析

45、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析

46、我國(guó)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力探討--以××銀行為例

47、銀行并購(gòu)與中國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

48、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)初探

49、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

50、中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的問(wèn)題與對(duì)策研究

51、開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制研究

52、美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響和啟示

53、農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題研究

54、汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐及其防范對(duì)策研究

55、我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)及對(duì)策

56、保險(xiǎn)欺詐行為的博弈分析

57、綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展

58、金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)與理性選擇

59、中國(guó)證券市場(chǎng)監(jiān)管問(wèn)題研究

60、中小企業(yè)融資機(jī)制研究

61、新時(shí)期農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展策略研究

62、創(chuàng)新和完善農(nóng)村社會(huì)保障體系研究

63、美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)中國(guó)的影響與啟示

64、論通貨膨脹的危害與治理對(duì)策

65、金融危機(jī)下我國(guó)貨幣政策轉(zhuǎn)變的效應(yīng)研究

66、我國(guó)股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)的成因及對(duì)策

67、關(guān)于完善農(nóng)村信用社體系改革和強(qiáng)化管理的思考

68、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)研究

69、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策

70、國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)重組與資本市場(chǎng)的發(fā)展

71、中國(guó)上市公司過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題研究

72、保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題研究

73、我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及成因分析

74、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分析

75、跨國(guó)公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的跨文化風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

76、新形勢(shì)下我國(guó)外匯儲(chǔ)備規(guī)模的探討

77、跨國(guó)公司投資對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

78、巴菲特投資管理策略研究

79、我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及完善措施

80、企業(yè)并購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及防范

81、金融市場(chǎng)的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)特征與金融危機(jī)

82、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

83、我國(guó)壟斷性行業(yè)暴利的來(lái)源、影響及治理對(duì)策

84、我國(guó)證券投資基金的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)研究

85、銀行并購(gòu)后的整合問(wèn)題探析

86、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的形成及防范措施

87、西方國(guó)家金融監(jiān)管的新趨勢(shì)及對(duì)我國(guó)的啟示

88、利率市場(chǎng)化后企業(yè)投融資策略的調(diào)整

89、如何看待我國(guó)資本項(xiàng)目的開(kāi)放與管制

90、對(duì)我國(guó)人民幣匯率制度變動(dòng)的認(rèn)識(shí)

91、論農(nóng)村信用社制度創(chuàng)新

92、銀行業(yè)并購(gòu)對(duì)貨幣政策的影響

93、中小企業(yè)發(fā)展的金融思考

94、人民幣匯率的歷史回顧與現(xiàn)狀分析

95、我國(guó)社會(huì)保障制度目前存在的問(wèn)題及對(duì)策

96、論我國(guó)貨幣政策最終目標(biāo)與財(cái)政政策目標(biāo)的協(xié)調(diào)

97、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范

98、試論我國(guó)外匯儲(chǔ)備規(guī)模的合理限度及其完善對(duì)策

篇10

三網(wǎng)融合是我國(guó)實(shí)施的新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)內(nèi)容之一。它是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統(tǒng)一的信息通信網(wǎng)絡(luò)。三網(wǎng)融合是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享，避免低水平的重復(fù)建設(shè)，形成適應(yīng)性廣、容易維護(hù)、費(fèi)用低的高速帶寬的多媒體基礎(chǔ)平臺(tái)。三網(wǎng)融合是一種廣義的、社會(huì)化的說(shuō)法，在現(xiàn)階段它并不意味著電信網(wǎng)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)和有線電視網(wǎng)三大網(wǎng)絡(luò)的三網(wǎng)合一，而主要是指高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的融合。其表現(xiàn)為技術(shù)上趨向一致，網(wǎng)絡(luò)層上可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，形成無(wú)縫覆蓋，業(yè)務(wù)層上互相滲透和交叉，應(yīng)用層上趨向使用統(tǒng)一的IP協(xié)議，在經(jīng)營(yíng)上互相競(jìng)爭(zhēng)、互相合作，朝著向人類(lèi)提供多樣化、多媒體化、個(gè)性化服務(wù)的同一目標(biāo)逐漸交匯，行業(yè)管制和政策指引也逐漸趨向統(tǒng)一。

隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化嚴(yán)重，各家商業(yè)銀行面臨著不斷增加經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的要求，迫使其通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新來(lái)開(kāi)拓新的市場(chǎng)，發(fā)展新的客戶(hù)群體，其中尤以零售業(yè)務(wù)為重。當(dāng)前，我國(guó)的信息技術(shù)建設(shè)力度不斷加大，特別是2009年1月13日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合。三網(wǎng)融合概念的形成及付諸于行動(dòng)，正不斷促成不同行業(yè)間的交叉性融合，跨行業(yè)間的合作不斷加深，同時(shí)也將對(duì)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展和金融產(chǎn)品的研發(fā)產(chǎn)生一定影響。

以銀行支付業(yè)務(wù)為例，從國(guó)人習(xí)慣的現(xiàn)金支付演進(jìn)到儲(chǔ)蓄卡支付、再到信用卡支付，經(jīng)歷若干年的推動(dòng)，取得一定成效。但隨著全球化市場(chǎng)進(jìn)程和信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，銀行支付業(yè)務(wù)將面臨“技術(shù)性脫媒”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，尤其是第三方支付企業(yè)突破目前2C業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向B2B和C2C市場(chǎng)后，對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)將造成更大的沖擊。

從戰(zhàn)略發(fā)展高度來(lái)講，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應(yīng)積極推進(jìn)和加快對(duì)電子銀行的發(fā)展，促其與未來(lái)技術(shù)發(fā)展方向布局相適應(yīng)。隨著手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，未來(lái)電子支付、移動(dòng)支付必將成為新的藍(lán)海領(lǐng)域的市場(chǎng)空間。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的推出，“三網(wǎng)融合”的試點(diǎn)運(yùn)行，電子銀行尤其是手機(jī)銀行發(fā)展的大環(huán)境會(huì)出現(xiàn)重要改善，大力發(fā)展電子銀行、充實(shí)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)內(nèi)容和產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行還需要在未來(lái)電子銀行發(fā)展方面進(jìn)行研究，在戰(zhàn)略高度上積極推進(jìn)手機(jī)銀行、甚至是電視銀行等未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域。

圍繞技術(shù)創(chuàng)新所開(kāi)展的商業(yè)模式創(chuàng)新，商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面入手：一是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢(shì)，建立商業(yè)銀行價(jià)值傳導(dǎo)模式。信息交換技術(shù)的不斷發(fā)展，使得信息交換資源的有效利用成為信息技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，而我國(guó)目前所倡導(dǎo)的三網(wǎng)合一正是順應(yīng)這一潮流的技術(shù)要求。在三網(wǎng)合一的進(jìn)程中，除了與網(wǎng)絡(luò)通信、媒體相關(guān)的行業(yè)會(huì)相應(yīng)得以發(fā)展外，也為金融業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了一個(gè)新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)空間。單就技術(shù)而言，三網(wǎng)融合只是人們?cè)谛畔⒔粨Q技術(shù)方面的一次整合，但從另一個(gè)方面來(lái)講，三網(wǎng)融合還會(huì)涉及到改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，進(jìn)一步刺激消費(fèi)，比如說(shuō)支付手段等諸多新的商業(yè)機(jī)會(huì)的創(chuàng)造。在三網(wǎng)合一的模式下，可以幫助商業(yè)銀行構(gòu)建完整的價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)，將上游的產(chǎn)品、金融服務(wù)供應(yīng)商以及其他零售商等，下游的客戶(hù)和商業(yè)銀行形成一個(gè)系統(tǒng)的信息流通結(jié)構(gòu)，在這其中，商業(yè)銀行應(yīng)該借助三網(wǎng)合一的信息交換的特點(diǎn)，將自身的價(jià)值鏈植入三網(wǎng)之中，以此來(lái)將金融產(chǎn)品信息和消費(fèi)信息在終端客戶(hù)群體中更有效地傳播。二是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)加快營(yíng)銷(xiāo)及提高服務(wù)綜合能力建設(shè)。三網(wǎng)融合后，民眾可用電視遙控器打電話(huà)，在手機(jī)上看電視劇，隨需選擇網(wǎng)絡(luò)和終端，只要拉一條線、或無(wú)線接入即完成通信、電視、上網(wǎng)等。這將為普通消費(fèi)者帶來(lái)更多的信息接收終端，更為便捷的信息接收模式，而這也將為商業(yè)銀行提供更多展示產(chǎn)品的平臺(tái)。那么，如何將商業(yè)銀行現(xiàn)有的價(jià)值鏈移植到三網(wǎng)之中，為客戶(hù)提供更為生動(dòng)、更為及時(shí)、更為快捷的消費(fèi)信息和金融產(chǎn)品信息，是商業(yè)銀行應(yīng)該考慮的問(wèn)題。目前，國(guó)內(nèi)客戶(hù)日趨成熟，需求日益復(fù)雜，對(duì)銀行的管理水平和客戶(hù)服務(wù)水平也提出了更高的要求，目前銀行業(yè)渠道管理模式和個(gè)人能力已經(jīng)難以進(jìn)一步滿(mǎn)足和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，迫切要求推進(jìn)價(jià)值鏈的整合，將同業(yè)合作伙伴、異業(yè)聯(lián)盟、特約商戶(hù)以及內(nèi)部渠道進(jìn)行整合，提升內(nèi)部以及外部的綜合合力。三是借助三網(wǎng)融合發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理能力和信息化運(yùn)用能力建設(shè)。進(jìn)行信息化的全面整合，積極推進(jìn)信息管理系統(tǒng)和商業(yè)智能的應(yīng)用。與價(jià)值鏈整合相配套的措施是進(jìn)行信息化的整合，加快客戶(hù)數(shù)據(jù)分析的建設(shè)和運(yùn)用。在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的基礎(chǔ)上，完善管理信息系統(tǒng)的功能，除完成一般的客戶(hù)信息收集、交換、分析和應(yīng)用功能以外，還應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)的發(fā)展、客戶(hù)的成長(zhǎng)，構(gòu)建一個(gè)全面完備的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)；進(jìn)一步提供商業(yè)智能的功能，在評(píng)價(jià)銀行提供的商品和服務(wù)的同時(shí)還能考慮個(gè)人客戶(hù)、特約商戶(hù)的發(fā)展趨勢(shì)的資產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)，可根據(jù)店鋪、地域、購(gòu)買(mǎi)層等不同的屬性決定客戶(hù)維持率和客戶(hù)資產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)率等各種動(dòng)態(tài)評(píng)估系統(tǒng)，并為業(yè)務(wù)人員提供制定、實(shí)施最佳促銷(xiāo)初級(jí)策略的信息。同時(shí)，為了提升管理水平，整合完善目前已經(jīng)成功應(yīng)用各類(lèi)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等系統(tǒng)，為各項(xiàng)管理決策、考核和評(píng)估、分析和監(jiān)控等提供依據(jù)，提高經(jīng)營(yíng)決策水平和效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和投入產(chǎn)出分析。