導語：如何才能寫好一篇電商中介的盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】在線旅游 盈利模式 攜程網

一、引言

21世紀以來，隨著互聯網技術的快速普及，我國人民的生活質量水平也獲得了極大地提升，電子商務平臺也得到了充分的發(fā)展。在此基礎上，在線旅游交易也蓬勃發(fā)展，攜程網、去哪兒網、藝龍網、途牛網等一批提供專業(yè)化在線旅游交易服務的網站使在線旅游交易得以實現，打開了在線旅游市場的大門。

攜程網是在線旅游市場的龍頭企業(yè)，在中國在線旅游市場中具有極強的口碑和號召力。在線旅游企業(yè)有許多盈利模式，同一個企業(yè)可以只運用一種盈利模式，也可以形成多種盈利模式，攜程便是擁有多種盈利模式的企業(yè)代表[1]。企業(yè)必須根據環(huán)境對已有的盈利模式進行不斷地加強或調整，才能在市場中占得一席之地。本文目的在于分析在線旅游龍頭老大攜程網現有的盈利模式，希望對在線旅游企業(yè)起到一定的啟發(fā)借鑒作用。

二、攜程網發(fā)展現狀

攜程網成立于1999年，總部在中國上海。攜程網的業(yè)務范圍涵蓋酒店預訂、機票預訂、度假預訂、商旅管理、特惠商戶及旅游資訊等。[2]2003年12月，攜程（CTRIP）在美國納斯達克成功上市，目前市值已達80億美元左右。2010年以來，攜程在產業(yè)鏈上下游展開了一系列的戰(zhàn)略投資并購，攜程系初現雛形。在競爭日趨激烈的在線旅游市場，攜程正力圖通過投資并購等方式形成一個產業(yè)鏈閉環(huán)，繼續(xù)加強鞏固自身龍頭的地位。

三、攜程網盈利模式分析

（一）在線旅游網站盈利模式分類

1.“流量模式”?！傲髁磕Ｊ健辈灰缶W站篩選客戶群，網站主要是通過在頁面放置廣告，收取廣告費用，在這種情況下，網站追求的是更大的點擊率，點擊率越大，盈利能力就越強。

2.“會員模式”。“會員模式”要求網站區(qū)分出有效用戶，在足夠數量的有效用戶基礎上，通過收取會員費，或者成為會員與供應商之間的中介商，收取中介費用來實現盈利目標。

攜程的盈利模式可以基本歸為“會員模式”，其將客戶源定位于商旅客戶，通過發(fā)行會員卡獲得足量的客戶，提升自身的議價能力，賺取中介商費用。

（二）攜程網盈利模式及核心競爭力分析

1.“會員卡制”，以中高端商務會員為目標客戶。由于攜程網采取“會員模式”作為其盈利模式，所以相較于網站流量，單個會員的使用頻率對其的利潤貢獻更加重要。中高端的商務會員具有較高的消費能力，出于商旅的需要，這些會員使用會員卡的頻率也會遠遠高于其他類別的客戶。另外，商旅客戶的業(yè)務季節(jié)性不明顯，這有助于攜程網避免傳統旅游企業(yè)利潤季節(jié)性波動帶來的不利影響。

在“會員模式”初期，攜程網會在“會員卡”上產生一定的成本，其中包括發(fā)卡成本和積分成本，一旦會員發(fā)展到一定數量，從普通會員中區(qū)分出足夠基數的目標客戶，便能壯大自身中介平臺，在于供應商的溝通中處于強勢一方，具有更高的議價能力，拿到更低的折扣。形成大平臺后，攜程網不再免費發(fā)行會員卡，降低了發(fā)卡成本，逐漸形成了一種良性循環(huán)的營銷渠道。發(fā)展成大平臺后的攜程網，對具有相同盈利模式的后來者形成了一個壁壘，實力相對較弱的后來者企業(yè)議價能力更弱，無法輕易的吸引攜程會員。

2.利潤渠道的多樣性。（1）酒店預訂費。酒店預訂業(yè)務是攜程最重要的業(yè)務，支撐著企業(yè)的發(fā)展和其他業(yè)務的運作。截至2013年12月，攜程網與國內70，000余家，國外277，000余家酒店簽訂了合作協議，目前仍在積極拓展合作酒店渠道，這個數量仍在不斷上升。2013年，攜程網酒店預訂業(yè)務總額約占中國酒店市場在線交易額的28.7%，居于第一。其與供應商簽訂的合同有兩類，分別為浮動傭金和固定傭金。浮動傭金隨著預訂成交量的上升而上升，固定傭金由雙方約定一個固定費率。供應商在任何時間都為攜程網預留出一定數量的保留房，會員可以即時預訂，在供給方面保證了網站的服務質量。[3]（2）機票預訂費。攜程網提供的機票預訂涵蓋目前國內所有主要航線，合作伙伴包括國內三大航空公司、新加坡航空、阿聯酋航空等國際航空公司，會員可以在攜程網站上查詢。攜程網機票業(yè)務總預訂額在2013年約占中國機票在線交易額的30.25%，位居第一。機票預訂費為顧客訂票費用與航空公司出票價格之間的差價。（3）自助游中的酒店、機票預訂費以及保險費。2013年，自助周邊游細分市場交易規(guī)模約為86.8億元，同程網，攜程網，途牛網分別占比23%，7.5%，2.4%，其中同程網位居該市場第一，入股同程網和途牛網，也完善了攜程網在在線旅游度假市場覆蓋程度，更加奠定了攜程網龍頭的地位。在該項業(yè)務中，攜程網主要采用盈利折扣返還和差價兩種方式盈利。（4）在線廣告費。攜程網是行業(yè)的龍頭企業(yè)，其巨大的品牌優(yōu)勢和優(yōu)質的客戶資源也獲得了商家的青睞。隨著攜程的良好發(fā)展，其廣告收入也呈現遞增狀態(tài)。攜程與聯盟商家達成協議：持攜程信用卡在聯盟商家購物的用戶可以享受相應折扣，攜程網和聯盟商家按比例分配利潤。

四、攜程網盈利模式的啟示

（一）管理層的融資能力

攜程網創(chuàng)始人梁建章、沈南鵬等具有極強的資本運作能力，長遠戰(zhàn)略規(guī)劃以及與投資者良好的溝通能力，以上都是傳統旅游企業(yè)領導者所欠缺的。通過管理層的融資能力，公司成功從單一的商旅服務商轉型為綜合在線旅游企業(yè)。

（二）對上下游產業(yè)鏈的整合

2010年以來，攜程在產業(yè)鏈上下游展開了一系列的戰(zhàn)略投資并購，攜程系初現雛形。目前，攜程網的業(yè)務范圍已經覆蓋酒店、機票、訂餐、租車，旨在打造一個產業(yè)鏈閉環(huán)，整合上下游資源。

（三）具有中國特色的會員制推廣手段

攜程發(fā)展了自己獨特的市場推廣手段，其獨特的會員卡派發(fā)手段覆蓋機場、火車站、碼頭等人流密集區(qū)域，通過和聯盟商家的合作以及會員積分制度也幫助企業(yè)迅速占領了市場，對后來者豎起了極高的壁壘。

參考文獻

[1]劉國濤.攜程網盈利模式研究[D].上海：華東理工大學，2013.

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最主要最常見的網絡在線盈利模式，國內比較好的是各大門戶網站(新浪，搜狐等)，也包括行業(yè)門戶，而且大多數個人網站的盈利模式也是這樣，靠掛別人的廣告生存。

新新興的在線短視頻網站，通過影音載入前后的等待時間播放廣告主的在線廣告(優(yōu)酷，土豆等) yixieshi

盈利模式二：彩鈴彩信下載、短信發(fā)送等電信增值形式

最瘋狂的網絡盈利模式之一，幾乎每個進入全球排名前十萬的商業(yè)網站和個人網站都在通過sp獲取經濟回報，目前由于sp收到中國移動等運營商的限制，盈利率有些下降，以此類模式為主的上市公司市值有所縮水。

盈利模式三：產品交易性網站

A.通過網站銷售別人的產品(C2C和B2C模式)比如，淘寶(C2C)，卓越(B2C)

B.通過網站銷售自己的產品(包含B2C) yixieshi

盈利模式四：提供獨特的資源，位會員提供服務而獲得收益(個人覺得知乎會向這方面發(fā)展)

此類模式代表有阿里巴巴(中國B2B的典范)

盈利模式五：網絡游戲運營，虛擬裝備和道具買賣

代表有：網易，盛大

盈利模式六：搜索競排，產品招商，分類網址和信息整合，付費推薦和抽成盈利

代表有：百度，Hao123等

盈利模式七：廣告中介

廣告聯盟網站通過給為廣告主和站長服務，差價銷售廣告，獲得利潤互聯網的一些事

盈利模式八：企業(yè)信息化服務一些事

A.幫助企業(yè)建設維護推廣網站

B.銷售各大公司的網絡產品

C.網絡基礎服務提供

D.網絡營銷策劃和搜索引擎優(yōu)化的專業(yè)顧問公司

盈利模式九：融資

web2.0的網站一般都是用戶制造內容，有了社區(qū)活躍度，自然會吸引VC的眼光，不過最終歸屬應該是被google，微軟等巨頭收購。

盈利模式十：建立會員數據庫，為企業(yè)提供精準營銷服務

通過網絡大量的會員，為一些企業(yè)提供大量潛在消費者。

代表有：51job一些事

盈利模式十一：建立網絡產品，通過銷售產品服務來獲得收益

比如一些信息化系統廠商，通過開發(fā)開源軟件或者做asp系統服務，這些網站本身就是一種產品和服務，網民可以購買一些技術服務，如視頻會議系統租用服務等。

另，新媒體觀察者魏武揮也曾對這個問題進行過回答：

兩方模式：網站與用戶之間的電子商務(B2C類)以及網游、虛擬物品交易等，以賺差價為標志

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《第一財經日報》昨日獲悉，藝龍將以手機預訂附加服務增加競爭力，而去哪兒則采取“去傭金化”——網絡+電話預訂酒店，只收話費不收傭金。業(yè)界指出，隨著酒店直銷能力的增強，在線渠道商將面臨盈利模式考驗。

長期以來，不少酒店都非常依賴在線渠道中介商的預訂渠道，這使得攜程等大型渠道商異常強勢，收取昂貴傭金。于是酒店和中介預訂商之間的博弈成為長期戰(zhàn)。近期，已建立強大會員體系的7天高調表示今后將全部獨立直銷，不與任何中介渠道合作，這給了在線渠道商們一個打擊。

就在7天表示直銷后不久，去哪兒宣布推出“酒店直通車”業(yè)務。該業(yè)務不同于此前用戶在去哪兒網上進行酒店搜索后，被引導至酒店官網或商頁面完成在線預訂的模式。而是用戶在該平臺上搜索到目標酒店之后，可以通過撥打電話與酒店前臺進行電話溝通。此外，加盟酒店還可以通過酒店直通車平臺來直接展示酒店的信息。值得注意的是，該種模式是“網絡+電話預訂酒店，只收話費不收傭金”，即去哪兒以一種“去傭金化”的模式吸引客源。目前，去哪兒的盈利模式主要依靠點擊率和網絡廣告。

去哪兒副總裁戴政表示，酒店頻道是去哪兒快速發(fā)展的一條產品線。去年酒店產品收入增加了10倍，預計隨著“酒店直通車”的逐漸成熟，其酒店產品收入還會進一步快速增長。

除了“去傭金化”模式，增加附加服務也是渠道商一項奪客策略。根據藝龍最新財報數據，藝龍第一季度銷售額為10750萬元，同比增長30%，一季度凈利潤為590萬元。值得關注的是，藝龍同時正式宣布增加手機預訂業(yè)務。其表示，該業(yè)務經過了一段時間的試運作，保持了每月100%以上的高額增長。在3G環(huán)境以及客戶出游模式下，手機服務是藝龍認為與同業(yè)差異化競爭奪取客戶的附加服務。

攜程方面昨日也對記者表示，更多樣的服務才是關鍵，攜程也已推出手機服務，且做最低價保證差異化服務，另外剛剛落成的江蘇南通呼叫中心，可容納1萬多人的呼叫規(guī)模。攜程方面表示，酒店可以做直銷，但渠道商也有規(guī)模優(yōu)勢，可能有時直銷成本還會高于渠道，所以，渠道還有存在的價值。

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商業(yè)銀行作為傳統的金融中介，通過向社會公眾（資金盈余者）吸收存款，然后經過篩選再批量貸放給有資金需求的企業(yè)和個人，從而賺取存款和貸款的利差收入，這是商業(yè)銀行傳統的盈利模式。隨著互聯網金融在我國方興未艾，銀行業(yè)正經歷著一場深刻的變革。除了傳統的存貸款利差，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入、投資收益的占比也在不斷提高。2013年，我國商業(yè)銀行的利息凈收入為21222億元，存貸款凈利差平均為2.7%；手續(xù)及傭金凈收入為5982億元，中間業(yè)務收入占比約18.2%；投資收益為8173億元，非利息收入占比約21.1%。從中可以看出，目前我國大多商業(yè)銀行還處在以利差為主的粗放型的盈利模式階段，這種盈利模式主要存在以下三方面問題：

（一）盈利手段單一。我國商業(yè)銀行經常講二八定律，也就是說重點服務20％的客戶，這部分客戶為銀行創(chuàng)造80％的利潤。因此，我國商業(yè)銀行的盈利模式比較單一，這主要體現在兩方面：一是存貸款利差收入約占其總收入的70%以上；二是利差收入主要是由批發(fā)業(yè)務貢獻的。在利率沒有市場化的情況下，央行通過設定存貸款基準利率的金融抑制的手段，拉大了存貸款利差，使得商業(yè)銀行賺錢相對容易，但與之相伴隨的是信用風險的集中。隨著我國利率市場化進程的加快，我國商業(yè)銀行平均凈利差從2008年的3%下降到2013年的2.7%。同時，由于P2P貸款的快速發(fā)展，部分取代了銀行的資金中介和信用中介功能，未來依靠利差收入為主體的這種盈利模式將會難以為繼。相較之下，美國商業(yè)銀行的非利息收入（包括服務及投資類收入）在銀行總收入中的占比達到62%，這反映了美國銀行業(yè)已從傳統銀行盈利模式向全能銀行盈利模式轉型。未來，我國商業(yè)銀行在擴大非利息收入方面將有很大的提升空間。

（二）中間業(yè)務品種較少。近幾年來，我國商業(yè)銀行加大力度開拓中間業(yè)務，并取得了一定的進展和成就，但并未從根本上改變我國銀行的傳統盈利模式。目前，在中間業(yè)務方面，存在兩個短板。一是商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種較少。目前全球銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務有3000多種，而我國中間業(yè)務品種僅有300種左右，在實際業(yè)務中經常使用的就更有限了；二是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的技術含量還較低，主要以支付結算類、信用類等操作簡單、具有一定籌資功能的勞動型、低收益業(yè)務為主，、而衍生類、避險類等高收益、技術型的業(yè)務開拓較少，沒有形成完整的中間業(yè)務體系。未來，商業(yè)銀行應加大力度開展諸如個人理財、資產評估、具有避險功能的金融衍生工具業(yè)務等以智力投入為主、盈利潛力大的業(yè)務。

（三）資金運用結構不合理。我國商業(yè)銀行的資產業(yè)務品種比較單一，主要是發(fā)放貸款、票據業(yè)務和同業(yè)拆借等，證券投資業(yè)務以債券為主。銀行開展中間業(yè)務主要是為了吸收存款、服務客戶，以推進存貸款業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務更多的是一種間接的獲利手段。由于我國金融市場競爭日趨激烈，而商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力普遍不足，造成各銀行提供的服務同質化趨勢嚴重。部分商業(yè)銀行為搶占市場份額大打價格戰(zhàn)，導致整個行業(yè)收費水平下降，使得銀行面臨著一方面市場份額擴大、一方面盈利能力下降的局面。

二、互聯網金融對商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

與傳統商業(yè)銀行相比，互聯網金融具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢，在未來很長一段時間內都將改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現方式。

（一）對商業(yè)銀行負債的沖擊。2013年下半年，以余額寶為代表的互聯網理財產品與商業(yè)銀行展開了存款大戰(zhàn)，尤其是銀行活期存款，增速明顯放緩。據統計，2013年商業(yè)銀行負債總額為110.8萬億元，比2012年的97.7萬億元環(huán)比增長了13.1萬億元，增長幅度較歷史水平明顯下滑。其中，活期存款27.8萬億元（按存款性公司統計數據），僅比2012年增長2.4萬億元，“流失”趨勢較為明顯。因為互聯網金融提供的理財產品與活期存款存在顯著替代關系，不僅收益率較銀行活期存款高，而且可以隨時贖回，方便儲戶進行個性化、碎片化的資金管理。為了與互聯網金融理財產品爭奪存款份額，不少國有銀行也開始陸續(xù)加入到存款利率“上浮到頂”的行列中，有的銀行甚至也推出了T+0的理財產品。隨著存款利率上浮和存款總額的下降，商業(yè)銀行的負債成本會進一步攀升，從而撼動其低成本攬存這個傳統盈利模式的“基石”。

（二）對商業(yè)銀行資產業(yè)務的沖擊。在互聯網金融模式下，互聯網平臺利用大數據和云計算大大降低了信息不對稱和交易成本，使得資金供需雙方對對方信息基本實現完全了解，在一定程度上取代了商業(yè)銀行的信息中介功能。目前我國已經有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯網公司介入P2P融資平臺領域,而且業(yè)務規(guī)模增長迅速。與傳統商業(yè)銀行相較，互聯網金融在提供中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優(yōu)勢。例如，阿里小貸以借款人的信譽發(fā)放貸款，借款人不需要提供擔保，貸款審批流程簡單、放款速度快?；ヂ摼W金融這種操作簡便、流程快捷的融資方式已經對商業(yè)銀行的傳統融資模式形成沖擊。中國投資有限責任公司副總經理謝平預測，20年后“互聯網金融模式”可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。

（三）對商業(yè)銀行支付中介功能的沖擊。互聯網金融支付功能的核心是移動支付與第三方支付。第三方支付就是與各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方機構提供的交易支持平臺。例如,支付寶提供代購機票或火車票,代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費用,保險和基金、代票等多種支付結算服務。移動支付主要指通過移動通信設備、利用無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。近年來我國移動支付發(fā)展迅速，出現了短信支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機銀行支付、刷臉支付等移動支付方式。互聯網金融這種方便快捷的支付服務將使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務受到替代，這在一定程度上也會影響商業(yè)銀行的負債業(yè)務和資產業(yè)務，進而影響銀行的盈利能力。

（四）對商業(yè)銀行盈利方式的沖擊。目前,我國商業(yè)銀行的經營和盈利模式大都仍停留在傳統的粗放式增長階段，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。從商業(yè)銀行傳統的價值創(chuàng)造和實現方式看，其目標客戶主要是對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，他們對金融產品和服務的基本訴求是安全、穩(wěn)定、低成本和低風險。銀行憑借規(guī)模經濟、專業(yè)知識和復雜流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風險的金融產品與服務。在互聯網金融模式下，目標客戶群體發(fā)生了改變，以中小企業(yè)客戶及年輕消費者為主體，他們對金融產品和服務的基本訴求是方便、快捷、參與和體驗，追求多樣化、差異化和個性化服務。因此，在互聯網金融的沖擊下，傳統商業(yè)銀行基于知識密集和技術復雜的金融產品的優(yōu)勢被削弱。隨著利率市場化，銀行凈息差收窄及支付中介功能的邊緣化，商業(yè)銀行傳統的盈利模式將受到嚴峻挑戰(zhàn)。

三、對商業(yè)銀行盈利模式轉型的建議和對策

面對互聯網金融的來勢洶洶和金融脫媒加速的局面，商業(yè)銀行必須高度重視互聯網金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)，重新進行市場定位，實現金融產品和服務的差異化，盡快形成新的利潤增長點，以實現經營模式和盈利模式的轉型。

（一）提升互聯網金融發(fā)展的戰(zhàn)略地位。互聯網金融對商業(yè)銀行的影響和沖擊更多是思維層面上的。在互聯網時代，商業(yè)銀行應盡最大可能將互聯網金融上升到全行發(fā)展戰(zhàn)略的層面上，從商業(yè)銀行的經營理念、發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化，下到銀行組織結構、操作流程、風險控制、網點建設等，改變對互聯網金融的認知。商業(yè)銀行要重新進行市場細分，找準市場定位，切實以客戶為中心，加強客戶的參與和體驗，精簡業(yè)務流程，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務。

（二）重新進行市場定位，實施差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應根據自己的特點確定目標市場，重新進行市場定位。當前，銀行間競爭同質化的主要原因是目標客戶定位的同質化，大家都在做20%的客戶。因此，商業(yè)銀行應將目光轉向那80%的客戶，通過產品、服務、渠道的創(chuàng)新，降低成本，那80％客戶一樣可以產生較大的利潤空間。特別是中小銀行，一定要立足區(qū)域和社區(qū)，找到適合自己發(fā)展的“藍?！?，形成比較優(yōu)勢，而不要深陷“紅?！保ゴ驓埧岬膬r格戰(zhàn)。只有中小銀行和大型銀行形式了優(yōu)勢互補，同時凸顯各自的經營特色，那么整個金融市場的競爭才能更加有序。

（三）加大互聯網資源的投入?；ヂ摼W金融的優(yōu)勢在于對數據的挖掘和積累，通過數據分析，再有針對性地為客戶提供定制服務。其實商業(yè)銀行本身擁有龐大的客戶基礎，其中蘊含著海量數據資源，只要運用得當，就能有效提升產品創(chuàng)新能力和市場營銷。面對互聯網金融的沖擊，商業(yè)銀行應加大對互聯網資源的投入，打造自己獨特的金融互聯網模式。大型銀行可以利用自身的資金和技術優(yōu)勢打造自己的電商平臺，例如中國建設銀行推出的善融商務是以專業(yè)化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺，為客戶提供信息、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管等全方位的專業(yè)服務。而中小銀行可以適時地與互聯網企業(yè)建立合作，利用他們的平臺獲取客戶資源，加上自身良好的金融服務業(yè)務，以實現優(yōu)勢互補、合作共贏。例如，平安銀行在深入研究了eBay賣家的特點，充分了解eBay賣家在資金周轉方面臨時性、短期性和靈活性等需求的基礎上，為其量身定制了“貸貸平安商務卡”，其融資模式與阿里小貸比較接近。

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關鍵詞：物業(yè) 資金 盈利模式

0 引言

我國的物業(yè)管理正在蓬勃發(fā)展，物業(yè)管理企業(yè)作為獨立法人，實行“自主經營、獨立核算、自負盈虧”。物業(yè)管理又是勞動密集型的企業(yè)，屬于微利性的行業(yè)，當前除少數物業(yè)服務企業(yè)略有盈利外，大部分企業(yè)處于虧本經營狀態(tài)，資金緊張，收費問題成為阻礙物業(yè)管理發(fā)展的“瓶頸”。目前我國物業(yè)管理已經進入了“雙向選擇”的市場化運作時代。因此，在新的競爭環(huán)境中，物業(yè)服務公司如何組織和利用資源，開展多種經營，拓寬盈利空間，從而創(chuàng)造最大化的利潤，增強市場競爭力，是值得我們研究的。

1 對我國傳統物業(yè)服務公司的盈利模式概括及評價

1.1 傳統物業(yè)管理服務體系 目前我國物業(yè)服務公司提供的服務主要有兩個基本大類：①基本服務：房屋、設備的維修、維護和保養(yǎng)，環(huán)境衛(wèi)生、安全消防、清潔綠化等的管理。②增值服務：中介服務、代送牛奶、報紙、代交水電費、小孩接送，室內裝修等等?；痉諡闃I(yè)主創(chuàng)造的價值在于：房屋的保值、增值，設備的正常運行，業(yè)主安全感的獲得，優(yōu)美環(huán)境的創(chuàng)造；增值服務為業(yè)主創(chuàng)造的價值在于：為業(yè)主提供方便，給業(yè)主提供信息，節(jié)約業(yè)主的時間等。

1.2 傳統物業(yè)服務公司盈利模式 物業(yè)服務公司創(chuàng)造利潤的途徑是第一就是籌集資金，那么，物業(yè)公司應如何籌集資金呢？①收取物業(yè)服務費：物業(yè)服務企業(yè)按規(guī)定，根據所提供服務的性質、特點檔次、內容、質量等分別確定物業(yè)服務收費標準。這是長期穩(wěn)定的收入來源。②小區(qū)住宅專項維修資金住宅專項維修資金：是指專項用于住宅共用部位、共用設施設備保修期滿后的維修和更新、改造的資金。

2 現代物業(yè)管理公司盈利模式

2.1 現代物業(yè)管理服務體系 為拓寬經營思路，物業(yè)公司必須改變以下幾個觀念：①在現代物業(yè)管理中，物業(yè)公司不僅是服務的供應者，還應成為服務的組織者，是服務的集成商；②在現代物業(yè)管理中，服務的對象不應僅局限于所管轄小區(qū)內的業(yè)主，還包括：建筑開發(fā)商、購房者、游離于社會中的服務供應商；③在現代物業(yè)管理中，物業(yè)公司可利用的資源不應僅限于本公司專業(yè)技術、設備、管理人員，還包括信息和知識，信息和知識已日益成為重要的資源；④在現代物業(yè)管理中，物業(yè)公司在提供“機能性”服務的基礎上，還應給予業(yè)主提供“情感性”服務，創(chuàng)造良好社區(qū)文化氛圍，為開發(fā)商和自身品牌創(chuàng)造價值，同時也使業(yè)主的物業(yè)有更大升值。

2.2 現代物業(yè)管理公司盈利模式

2.2.1 經營資源組織多元化、社會化。物業(yè)管理公司至少可以組織四類資源來創(chuàng)造利潤：公司自身的資源，如公司的專業(yè)技術、設備、管理人員；公司積累的關于所管轄小區(qū)業(yè)主需求的信息資源；公司積累的關于物業(yè)管理方面的知識、經驗；整合社會的相關資源。

2.2.2 利潤來源的多元化。物業(yè)管理公司可以通過四條途徑來創(chuàng)造利潤：公司利用自身資源，在小區(qū)業(yè)主群體提供基本的基礎上充分開展增值服務，收取物業(yè)管理費和勞務服務費；公司通過創(chuàng)建信息服務平臺，把小區(qū)業(yè)主的需求信息“出售”給社會服務供應商，獲取信息服務費；公司利用掌握的物業(yè)管理方面知識和經驗向購房者和房產開發(fā)商提供咨詢服務，獲取咨詢服務費，或在與開發(fā)商共同打造房產品牌中，接受開發(fā)商的補助；公司通過創(chuàng)建社區(qū)文化平臺，向小區(qū)業(yè)主提供“情感”服務，雖然不能直接從這項服務中獲得收入，但它能間接的創(chuàng)造利潤。這一方面有利于開展日常管理工作，業(yè)主也愿意把更多的增值服務委托給物業(yè)管理公司；另外一方面有利于物業(yè)管理公司收集和積累關于業(yè)主群體的需求信息，因此，“情感”服務實際上起著“放大”利潤的作用。

2.2.3 服務對象的多元化。在現代物業(yè)管理公司盈利模式中，物業(yè)管理公司所扮演的“角色”，既是服務的供應者又是服務的組織者，是現代服務集成商。服務的對象是多元的，不光是小區(qū)業(yè)主群體，而且包括購房者、房產開發(fā)商、社會服務供應商。

3 現代物業(yè)管理公司盈利模式能夠實現的理論依據

3.1 資源的組織、獲取和利用

3.1.1 信息資源 首先，物業(yè)管理公司可以利用現代信息網絡技術，建立社會服務供應商的信息。建立服務供應商的信息網絡，通過有效的評估并以契約的形式，建立與供應商之間的長期或短期但及時的專業(yè)服務；其次，物業(yè)管理公司要根據業(yè)主需求信息建立業(yè)主需求檔案數據庫，以便及時填補供應商，這樣業(yè)主和服務供應商，就能夠走上這個由服務供應商的信息網絡和業(yè)主需求檔案構成的信息服務平臺，實現服務交易。當然，物業(yè)管理公司作為服務組織者，還要懂得如何保護業(yè)主在消費過程中的利益，包括法律和政策咨詢、交易、風險防范等，要切實為業(yè)主帶來便利，使業(yè)主放心。

3.1.2 知識資源 主要包括：物業(yè)管理，房地產投資決策，房地產開發(fā)建設管理，物業(yè)租售經營方面的知識。當然，這些知識要成為可用的資源，還需要對知識進行管理。

3.2 服務對象的需求

3.2.1 業(yè)主群體的需求 基本服務是行業(yè)規(guī)定物業(yè)管理公司必須提供的，物業(yè)管理公司必須認識到它的重要性：做好基本服務是與業(yè)主建立信任關系從而獲得增值服務項目的前提。因此，做好基本服務是加強業(yè)主對物業(yè)管理公司提供服務的偏好，使得業(yè)主愿意向物業(yè)管理公司購買增值服務。隨著人們生活水平的日益提高，收入的增加，消費觀念的轉變，社區(qū)服務日益社會化已呈明顯趨勢。因此，增值服務有著巨大的市場需求量，利潤空間巨大。

3.2.2 購房者的需求 對于業(yè)主來說，購買物業(yè)是一項長遠的高額投資，物業(yè)管理服務是日后與業(yè)主的生產、生活和工作質量息息相關的，業(yè)主當然也希望自己的物業(yè)能夠保值、增值。因此，業(yè)主在購買物業(yè)之前對將來的物業(yè)管理服務的質量是非常關心的。另外“服務”這種商品有一個顯著的特點：購買前難以試驗其質量的好壞。而且業(yè)主在購買物業(yè)時，與開發(fā)商往往存在著某種程度的“信息不對稱”。

3.2.3 房產開發(fā)商的需求 在傳統意識中，人們常常把物業(yè)開發(fā)看成是發(fā)展商、設計院、施工單位的事，物業(yè)管理是在房屋建成后才開始的，似乎開發(fā)時期與物業(yè)管理無關。于是，發(fā)展商委托設計院作規(guī)劃設計，繪制圖紙，然后又委托施工單位建筑施工，再聘請工程監(jiān)理單位參與工作質量監(jiān)理。但經常一但房屋建成交付使用后，便會出現許多不盡如意的事。有時嚴重地影響了日后的物業(yè)管理。隨著業(yè)主的“買物業(yè)就是買管理和服務”觀念的增強，開發(fā)商已經把物業(yè)管理服務看成是售樓的一個“賣點”，因此，為了避免物業(yè)開發(fā)過程中出現諸如此類的問題，除了開發(fā)商、設計單位、施工單位應認真執(zhí)行國家有關標準和嚴格把關外，開發(fā)商也愿意聘請富有物業(yè)管理經驗的物業(yè)公司提前介入，參與物業(yè)的開發(fā)過程，為自己提供咨詢和監(jiān)督服務，改進、完善物業(yè)的具體設計，完善物業(yè)的使用功能。

3.2.4 社會服務供應商的需求 盡管社會服務供應商可以脫離物業(yè)管理公司，通過報紙、勞務中介所等途徑獲取業(yè)主群體的需求并提供服務，但是如果與物業(yè)管理公司合作，并成為長期穩(wěn)定的合作關系，會給自身帶來更多的利益。

基于上述的分析，理論上現代物業(yè)管理盈利模式在實踐中是可行的。

現代物業(yè)管理公司盈利模式，較為適應信息時代經濟需求的現代物業(yè)的服務體系，從系統地角度，拓寬了傳統物業(yè)管理服務內涵，從而給物業(yè)管理公司經營者創(chuàng)造經濟效益提供了一個嶄新的經營思路，同時通過構建了現代物業(yè)管理服務體系，從而使現代物業(yè)管理經營者通過多種途徑來最大限度地滿足業(yè)主的需求，創(chuàng)造了社會效益，是一件十分值得探索的事情。

參考文獻：

[1]《物業(yè)管理條例》.

篇6

關鍵詞：在線教育；產業(yè)鏈；盈利模式；建議

自2012年起，資本市場對在線教的關注度和投資力度逐步提升。BAT巨頭加速了對在線教育行業(yè)布局，傳統線下教育機構新東方、好未來也加快了在線教育業(yè)務的發(fā)展，同時，各種在線教育領域的新項目也層出不窮，使在線教育行業(yè)競爭越來越激烈。在這種情況下，有些企業(yè)取得了良好的發(fā)展態(tài)勢，但更多的企業(yè)則面臨著倒閉的現狀。

我國是世界上人口最多的國家，網民和學齡人口巨大，教育消費比重大，教育培訓市場規(guī)模超過萬億，2016年在線教育市場規(guī)模也達到了1000億以上。根據《2015年互聯網教育產業(yè)藍皮書》公布的數據顯示，截止2015年底，中國在線教育領域企業(yè)數量約有9500家，包括學前教育、K12教育、職業(yè)教育、出國留學教育、高等教育和語言培訓類教育領域。但就整個在線教育領域而言，真正可行的盈利模式還沒有被找到。下面我們就來具體分析在線教育的產業(yè)鏈和現有盈利模式特點。

1 在線教育行業(yè)產業(yè)鏈分析

在線教育的涵蓋面十分廣泛，形式多種多樣，如果按照產業(yè)鏈架構進行劃分可以包括以下幾個方面：

（一）內容提供方

內容提供方的主體包括企業(yè)和個人。企業(yè)包括傳統教育機構和在線教育機構；個人是指從事在線教育的教師等。提供的內容包括四種：一是教學視頻，主要是傳統的教育機構或個人將線下的教學視頻上傳到網絡，內容上沒有太多的變化，因此一般缺少針對性。二是文檔資料，一般提供給用戶無償或有償使用，比如百度文庫、知乎等。三是教育工具，主要是指以多種形式存在的輔助類學習工具，包括背單詞型產品、題庫型產品、筆記型產品、早教類產品、評測與資訊工具。

（二）平臺提供方

平臺提供方是為在線教育的提供者和使用者提供的中介平臺。在線教育的提供者主要包括機構和個人，所以根據主體的不同，可以分為四種模式：一是B2C模式，指在線教育企業(yè)向用戶提供服務；二是C2C模式，指個人向用戶提供服務；三是C2C+O2O模式，指個人通過“線上+線下”向用戶提供服務；四是B2C+020模式，指在線教育機構通過“線上+線下” 向用戶提供服務[1]

（三）技術提供方

技術提供方的主要職能是為在線教育機構提供技術支持。比如華平股份為遠程教育系統提供支持，立思辰、天喻息在政府或學校搭建教育云平臺等。[2]技術提供方不提供教育內容，而是為在線教育機構提供全方位的在線教育技術解決方案。

（四）電信運營方

寬帶是實施在線教育的技術基礎，而這一切技術基礎恰恰是電信運營方提供的。電信運營方掌握著大量的客戶資源，在4G時代下推廣移動端在線教育產品具有極大優(yōu)勢，信運營方也可以與其他機構合作，提供在線教育類產品。

（五）渠道提供方

渠道提供方是指幫助在線教育機構或從事在線教育的個人將產品和服務推廣、銷售給最終用戶。渠道提供方一般分為三種：一是以百度、騰訊等為代表的網絡推廣服務商；二是在線教育企業(yè)獨立建立的推廣和銷售渠道[3]；三是商和加盟商，專門為在線教育機構的產品做。

（六）最終用戶

最終用戶是指購買在線教育產品和服務的相關群體，包括企業(yè)、家長、學生和老師等。這里指的企業(yè)，主要是入駐在線教育平臺的企業(yè)，這些企業(yè)會付給平臺一定的傭金費，然后利用在線平臺上的客戶資源，銷售自己的教育產品。家長和老師作為最終用戶，主要是在學前教育和K12教育領域。家長是為子女選擇最合適的在線教育產品，老師主要是利用在線教育產品來輔助自己的教學。

2 在線教育行業(yè)盈利模式分析

我國在線教育行業(yè)正處于發(fā)展初期。一方面，其存在著巨大的商機，另一方面，如果不能尋找到一種可持續(xù)的盈利模式，提升在線教育行業(yè)的變現能力，在線教育行業(yè)將無法持續(xù)發(fā)展。下面我們來逐一分析現有的在線教育盈利模式。

（一）內容收費模式

是指針對用戶購買的教學課程和資料收費。代表性的企業(yè)有梯子網、第九課堂等。采用內容收費模式的在線教育機構，往往在同行業(yè)和領域內有良好的口碑和大量的用戶，收費的內容基本上都是具有知識產權的高價值內容，一般具有原創(chuàng)性和專業(yè)性的特點。在線教育機構和企業(yè)通過建立網站，將這些內容通過網絡渠道銷售給有需求的用戶。

內容收費是在線教育各細分領域的重要收益來源，內容主要以下幾種來源：一是部分在線教育機構獨自創(chuàng)作的內容，尤其是傳統的線下教育機構轉戰(zhàn)線上后，將原有的具有知識產權的課程和資料上傳，針對部分核心內容有償提供給用戶；二是一些在線教育機構購買線下教育資源，然后將這些資源加工、再造和整合，將其上傳至網絡進行銷售；三是一些在線教育機構購買線上個人教育內容的版權，然后在在線教育平臺上銷售。

從目前來看，在線教育機構和企業(yè)要想采用內容收費模式，必須保證課程和資料的質量，因為用戶只會對高質量的課程和資料買單。但從在線教育領域來看，盜版以成為影響該盈利模式的重要問題，盜版很大程度上打擊了內容創(chuàng)作者的積極性，影響了企業(yè)和機構的收益。

（二）增值服務模式

是指用戶在享受免費學習資源后，產生了免費資源無法解決的進一步需求，在線教育機構針對用戶的這些需求提供進一步的服務，但要收取一定費用。比如一些在線教育機構首先會提供給用戶一些免費的內容，在學習過程中用戶會產生一些問題，這時一些機構會推出網絡咨詢服務，針對用戶的問題進行在線答疑，并收取一定的費用。這種盈利模式具有很好的針對性和互動性，能有效避免盜版問題，所以在在線教育的各細分領域都得到了廣泛的運用。比如從事職業(yè)教育培訓的中公教育推出的線上申論批改，就是針對參加申論筆試的考生希望有老師能夠對其申論寫作進行有針對性地修改和指導，而提出的一項增值服務。

（三）傭金費模式

傭金費模式是指一些具有大量用戶資源或流量優(yōu)勢的在線教育機構通過開發(fā)軟件或搭建平臺，對入駐的教育機構或個人收取一定的費用。采用傭金費模式比較典型的代表是淘寶同學、滬江網和YY教育。淘寶同學和滬江網搭建在線平臺，通過收取教育機構的入駐費來實現盈利。因為淘寶同學和滬江網等這類在線教育平臺具有流量優(yōu)勢和大量的客戶群，所以能夠吸引眾多教育機構入駐，保障收益。YY教育搭建平臺后，主要是吸引教師入駐。入駐的教師只要能夠保證授課的質量，并且平臺有足夠多的用戶，就能實現比較可觀的收益。這些收益只需少部分提供給平臺做傭金費用，剩余的收入基本上歸教師自己所有。

（四）會員收費模式

會員收費模式，是指用戶通過繳納會員費，能夠學習平臺內部分或所有的課程和資料。這種模式比較典型的代表是華圖網校，用戶只要交固定額度的包月費，就能觀看網校內的所有視頻。但這種模式也存在很大的問題，因為用戶不可能需要網校內所有的課程，這樣就會使用戶感覺機構收取的會員費太貴以及內容的針對性不足。

（五）廣告收費模式

廣告收費模式，是指向在線教育平臺上或教育工具上投放的廣告進行收費。鑒于在線教育行業(yè)各細分領域用戶的特點，學前教育和K12教育領域采用廣告收費模式比較少，職業(yè)教育、高等教育和語言培訓類教育領域采用廣告收費模式比較常見。從收費方式來看，廣告收費模式主要包括定額收費、按業(yè)績收費和按流量收費。比較受歡迎的是按流量（點擊次數）收費，但這需要在線教育機構必須具備品牌優(yōu)勢、流量優(yōu)勢、用戶數量優(yōu)勢和點擊量優(yōu)勢。然而，具備這些優(yōu)勢的在線教育機構很少，因此，廣告收入只能作為在線教育機構收入結構上的一個補充，而不能作為主要的收入來源。

（六）軟件收費模式

軟件收費模式，是指向教育的移動終端或PC終端收費[4]。比如一些在線教育 APP 軟件，當用戶安裝使用時，有一些必須先付費購買。

3 在線教育企業(yè)發(fā)展建議

在線教育企業(yè)應該選擇價值鏈中的哪一環(huán)，選擇何種盈利模式，取決于在線教育企業(yè)的市場定位、產品開發(fā)能力、技g水平和資金狀況。目前進入在線教育領域的企業(yè)大部分屬于新創(chuàng)企業(yè)，資金有限，技術水平和產品開發(fā)能力不強，所以應結合自身最大的優(yōu)勢，做成小而優(yōu)的企業(yè)，而非大而全的企業(yè)。比如一個企業(yè)要想進入在線教育領域，首先就要對在線教育的各個細分市場進行充分的調研評估，預測市場規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?，透徹分析自身的實際情況，最終選擇在線教育產業(yè)鏈中的一環(huán)或幾環(huán)，確定市場定位。

如果選擇K12教育產業(yè)鏈中的內容提供方，接下來就要分析同類企業(yè)市場情況，確認目標人群和產品定位。K12教育可以分為小學、初中和高中教育，不同階段的學生有其自身的特點和需求，同時也要考慮到不同階段學生家長的需求，因為學生家長是最終的買單者，詳細分析不同階段學生和家長的需求后，最終確定產品的定位，開發(fā)有針對性的產品。同時，產品也一定要符合學生的學習規(guī)律和學習習慣，增加個性化和人性化的設計，吸引家長購買。最終通過不斷完善產品的功能，形成較強的產品壁壘，增強用戶粘性，進而使企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

綜上所述，目前我國在線教育已經進入了快速的發(fā)展階段，在線教育的產業(yè)鏈已經比較清晰和完整，但是在線教育的盈利模式還比較單一，而且每種盈利模式都有其優(yōu)點和不足。從總體情況看，內容收費、傭金費和增值服務是主要盈利模式，其他模式只能作為一種補充，在線教育領域仍需探索和發(fā)展新的盈利模式。本人認為，在線教育可以多借鑒電子商務的盈利模式，因為在線教育與電子商務存在許多相似之處，在線教育企業(yè)在借鑒電子商務盈利模式的基礎上，不斷創(chuàng)新和發(fā)展，一定可以找到更多適合的盈利模式，為在線教育的發(fā)展提供新的動力。

參考文獻

[1]葉玲莉. 在線教育重塑未來學習模式――在線教育行業(yè)研究報告[J].計算機世界，2015，（22）

[2]風凰教育.2013年中國在線教育盈利模式分析[R].北京：風凰網，2013.

篇7

關鍵詞:非壽險;經營模式; 盈利模式

中圖分類號:F271 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0290-03

一、相關文獻與概念分析

哈羅德?孔茨等(1982)認為,經營模式是企業(yè)根據企業(yè)的經營宗旨,為實現企業(yè)所確認的價值定位所采取某一類方式方法的總稱,其中包括企業(yè)為實現價值定位所規(guī)定的業(yè)務范圍,企業(yè)在產業(yè)鏈的位置,以及在這樣的定位下實現價值的方式方法[1]。錢顏文、孫林巖(2003)根據企業(yè)在產業(yè)鏈的位置,把企業(yè)經營模式劃分為生產代工型、設計+銷售型、生產+銷售型、設計+生產+銷售型、信息服務性等;根據企業(yè)的業(yè)務范圍,把企業(yè)經營模式劃分為單一化型、多元化型;根據企業(yè)實現價值的方式,把企業(yè)經營模式劃分為成本領先型、差別化型、目標集聚型等[2]。

宋娟(2007)認為,我國保險業(yè)的市場集中度高,存在規(guī)模不經濟現象,保險公司的整體運營效率較低,而這與分業(yè)經營模式、分業(yè)管理模式等體制性原因密切相關,因此,只有實行混業(yè)經營模式和全能經營模式,我國保險業(yè)才能持續(xù)發(fā)展[3]。孫祁祥、鄭偉等(2008)把保險公司經營模式分為專業(yè)經營模式、單一經營模式、保險集團經營模式、金融控股公司經營模式等四種類型,并從規(guī)模經濟效應、范圍經濟效應、風險分散效應、利益沖突風險等方面對不同經營模式進行了比較分析,從規(guī)模邊界、能力邊界、經營邊界等角度探討了保險公司不同經營模式的選擇與變動,還根據有關數據從成長能力、盈利能力、償付能力等角度對四種經營模式下的我國保險公司進行了經營績效評價[4]。郭宏宇(2010)認為,保險公司的經營模式主要包括產品模式、銷售模式、盈利模式、風險管理模式,其中,產品模式主要涉及兼業(yè)、混業(yè)與分業(yè)經營問題,銷售模式主要涉及銷售載體、工具問題,盈利模式主要涉及盈利渠道及虧損問題,風險管理模式主要涉及保險公司風險分散及保險監(jiān)管問題[5]。

綜合來看,盡管已有研究幾乎涉及了保險公司經營模式的各個方面,但對于非壽險公司經營模式的研究仍有很大不足之處。一是國內對于非壽險公司經營模式的概念仍莫衷一是;二是若干理論分析對現實運營中的非壽險公司缺乏實際指導意義;三是關于非壽險公司經營模式的研究比較零散,缺乏系統性;四是對于這些經營模式分支如何統一到非壽險公司的經營模式之中,目前的文獻也鮮有涉及。

筆者認為:經營模式是企業(yè)配置資源并藉此持續(xù)不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現為企業(yè)提品或服務等的方式與途徑;經營模式是商業(yè)模式和管理模式的有機統一體;非壽險公司經營模式是指非壽險公司配置各種資源并藉此持續(xù)不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現為提品或服務、營運銷售、盈虧衡量、風險管理等。

二、國外非壽險公司的經營模式比較與發(fā)展趨勢

(一)多元化綜合經營模式

美國國際集團(AIG) 之所以由原來一家小型保險機構發(fā)展到全球最大保險服務機構之一,并購、重組式的資本運作是其爆炸式成長的主要方式。AIG在20世紀60年代開始就選擇資本擴張的戰(zhàn)略。在資本擴展初期,AIG紅利(企業(yè)利潤)增長幅度是低于資產規(guī)模(市值)擴張速度的。隨著多次大舉開展并購活動及多元化綜合經營,AIG的資產規(guī)模越來越大,而其規(guī)模效應也逐漸顯現,出現了紅利增長速度快于資產規(guī)模的增長速度。

(二)專業(yè)化經營模式

美國Erie Insurance Group(以下簡稱Erie)成立于1925年,是一家保險賠償與風險管理服務公司,業(yè)務主要集中在美國的中西部地區(qū)、大西洋沿岸中部和東南部地區(qū),主要提供財產、意外保險產品及相關保險服務,并通過獨立保險人銷售其產品。Erie著力建設良好的營銷渠道和開發(fā)創(chuàng)新型產品,追求穩(wěn)定的業(yè)績和較強的抗風險能力,而在資產規(guī)模上并不追求做大。截至2008年9月底,Erie市值19.1億美元,凈資產利潤率 10.92%,資產收益率4.38%,營業(yè)收入11.3億美元,凈利潤1.08億美元。盡管Erie資產規(guī)模并不大,尚未進入美國產險企業(yè)前五十大,但其業(yè)務收入與資產規(guī)模之比較高(Erie該比例為33%,而AIG該比例僅為10%),資產收益率較高且變化幅度非常小(波動區(qū)間在10%~12%之間),市值與紅利也穩(wěn)定增長。

(三)連鎖門店經營模式

美國State Farm是一家相互保險公司,其利用連鎖銷售模式實現了較好的經營績效。State Farm 將目標市場定位于鄉(xiāng)村和小鎮(zhèn)的機動車車主,并在美國率先針對區(qū)域、駕駛員的歷史以及其他風險因素采取差別費率,從而在市場中取得競爭優(yōu)勢。這類群體出險概率較低,賠付較少,因而承保成本也較低。State Farm實行獨特的會員制度,對其客戶收取終身會員費以彌補新保單費用和人的傭金。這種一次性繳清并不返還的費用不僅使會員的保費較低,而且有效促成公司早期發(fā)展時期的資本積累。State farm建立了獨特的力量,充分利用公司的分支機構、農場分社和當地的一些機構組織扎根于社區(qū)的居民作為商,而State Farm 的中心辦公室全權負責后援支持系統,使得商能夠有大量的時間專注于銷售。State Farm樹立了“以客戶為中心”的經營理念,半年、每月支付一次保單紅利,使公司與客戶雙方受益,即客戶可以較早領到資金,State Farm 自身的會計核算也較為方便。

(四)電子商務經營模式

伴隨著互聯網技術的迅猛發(fā)展,國外保險公司大多已經開始采用電子商務經營模式,主要表現為利用網絡營銷保險產品等,而且這種趨勢越來越強。例如,據調查,美國約80%的保險消費者通過因特網查詢機動車輛保險費率,40%以上的用戶愿意在網上購買保單,這在很大程度上反映了美國非壽險公司利用網絡營銷保險產品的普遍性。

三、我國非壽險公司經營管理模式現狀與利弊分析

(一)盈利模式

1.以現金流為主的盈利模式。以現金流為主的盈利模式目前廣泛存在于非壽險公司中。該種盈利模式實質是將在承保業(yè)務上獲取的現金流,作為投資資金,主要投入到股票、證券等市場上獲取投資利潤。如果承保業(yè)務盈利,則公司的利潤是承保利潤加投資利潤。如果承保業(yè)務是虧損的,則用投資利潤來彌補,多余的利潤就是公司的經營利潤。

從理論上說,根據資金的時間價值要求,保險公司利用沉淀的資金獲取投資收益是合理的、必須的,但是,認可公司的承保利潤虧損,而完全依賴于投資收益,則顯然具有很大的風險,因為期望用較高的投資收益來彌補承保虧損實現盈利并不一定能實現。2008年保險投資虧損引發(fā)的總業(yè)績虧損就是一個沉重的教訓。就非壽險公司而言,由于保險資金的規(guī)模和沉淀期限及未來流入與壽險公司有很大的不同,尤其在高綜合成本率的壓力下,非壽險公司的資金受到很大的限制,采用上述理念經營非壽險就具有更大的風險。

2.靠專業(yè)化經營來降低成本的盈利模式?？繉I(yè)化經營來降低銷售成本和生產成本的盈利模式是中小保險公司主要選擇的盈利模式。專業(yè)化經營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業(yè)務,以此帶動公司的成長。這種盈利方式更有助于增強公司的核心競爭力,建立穩(wěn)固的競爭優(yōu)勢,并且減少因為由于規(guī)模鋪陳大而導致的銷售成本和機構成本的增加,從而有效地降低成本,實現承保利潤,因而它所帶來的增長與盈利也會更加健康、更加穩(wěn)定、更加長久。

3.以增加機構、擴大保費規(guī)模為主的盈利模式。從中國非壽險公司的成長過程可以看出,多數保險公司在開業(yè)之初即通過增設機構來擴大市場規(guī)模和保費規(guī)模,短時間內將公司機構擴展到全國各地,以期通過保費規(guī)模的擴大來擴大市場份額,長期下來也能夠實現規(guī)模效益。該種盈利模式的特點是在公司經營的前幾年實現盈利比較困難,基本處于虧損狀態(tài),但在公司規(guī)模達到一定程度后,進入盈利期,再通過加強經營管理等措施,就可以實現長遠盈利。該種盈利模式也是目前中資非壽險公司主要選擇的盈利方式之一,但這對許多中小公司而言效果并不明顯,過分增設分支機構耗盡資本金而相應的保費規(guī)模卻沒有達到,后期管理也沒有跟上,反而導致了公司的經營困難,這也是粗放式經營的主要體現。

4.優(yōu)化價值鏈管理的盈利模式。保險公司價值鏈包括展業(yè)、營銷、承保、理賠、人力資源,直到價值實現等一系列價值增值活動和相應的流程。價值鏈管理的意義就是優(yōu)化核心業(yè)務流程,降低保險公司組織和經營成本,提升保險公司的市場競爭力,歸結到根本上就是實現承保利潤,這是針對當前中國非壽險市場上普遍存在的承保虧損的較好的解決辦法。這種模式雖然要求較高,但卻能保證公司持續(xù)健康發(fā)展,而且在價值鏈管理的過程中,能夠發(fā)現并形成公司的核心競爭力。該種盈利模式通過價值鏈的管理能夠找到公司經營的利潤點,進而形成利潤源,即實現承保利潤,從根本上扭轉目前非壽險公司承保虧損的現狀,因此,伴隨著保險市場競爭的日益加劇以及保險經營理念和監(jiān)管的不斷完善,該種盈利模式將會成為越來越多保險公司的選擇[6]。

(二)管理模式

1.高度授權型管理模式。該種模式的突出特點是:“弱總部、強機構”,總公司管理人員較少,對分公司日常管控較少;總公司對分公司授權較為充分,分公司可以在授權范圍內自主決定與經營相關的事項,總公司只對經營結果進行考核。

該種模式的優(yōu)點是責權利分明,應對市場反映快,有利于業(yè)務發(fā)展;但由于總公司對分公司的管控較少,容易產生逆選擇,損害整個公司利益,不利于公司整體戰(zhàn)略目標的達成。

2.職能型管理模式。該種模式的突出特點是:分公司的相關職能部門在行政上由分公司管理,但在業(yè)務上必須接受總公司職能部門的管理。該種模式屬于牽制性的管理模式,總公司對分公司進行了較為充分的授權,分公司是一個標準的利潤中心,但總公司職級部門從專業(yè)的角度指導分公司職能部門,在一定程度上實現了過程管理。

該種模式的優(yōu)點是總公司通過職能管理,實現了核心風險的集中管理,理論上防止了核心風險的出現。但是,分公司職能部門行政上屬于分公司管理,同時工資等相關利益仍在分公司,盡管有總公司職能部門的管理,但由于利益關系,政策執(zhí)行過程中偏差較為明顯,執(zhí)行力較弱,很難實現總公司的意圖。目前,大部分非壽險公司采用這種模式。

3.后臺管理型模式。該種模式屬于高度集中型管理模式,業(yè)務管理、財務管理權限都集中在總公司,相關人員由總公司委派,人事管理權、工資定價權屬于總公司,分公司及下屬機構主要職能是拓展業(yè)務,風險控制職能弱化利潤中心的地位不明顯。

該種管理模式對管理的要求較高,突出特點是:專業(yè)部門實現了人事權和政策制定權的高度集中,核保核賠的集中,風險管控的集中,保證了政策的執(zhí)行力,防止了風險的產生和逆選擇。但是,由于相關專業(yè)人員與分支機構聯系不緊密,難免產生服務不到位的情況,可能影響客戶關系的維護,進而影響公司的市場形象。目前,非壽險公司實行后臺管理的有平安保險和安邦保險等。

四、非壽險公司經營模式的核心盈利模式

(一)堅持兩個輪子走路

非壽險公司的業(yè)務基礎是風險,承保是主業(yè),其從兩個方面決定了非壽險公司的盈利能力:一方面,承保是現金流來源的基礎和前提,沒有承保業(yè)務,產險公司就沒有可持續(xù)的現金流貢獻,企業(yè)將失去生存的根基,保險投資也基本無從談起。另一方面,承保盈利的情況可以看成是保險公司向社會籌借現金流的融資成本,對投資盈利的安全邊際會有大幅度的改善。如果承保虧損,甚至長期嚴重虧損,就是通過提高成本向社會融資。

AIG集團在這次金融危機中虧損嚴重,主要是因為一味地追求高投資回報率,忽視了保險資金的安全性,也暴露出現代保險機構過分倚重投資業(yè)務的潛在風險。而ACE(美國安達保險集團)受金融海嘯影響較小的原因很大程度上在于――從來不偏離主業(yè),清楚地知道自身最擅長做的事情。財產險、意外及健康險和壽險是ACE的主要業(yè)務。ACE的承保原則是:了解風險,只有當風險價格適當之時,才去承保;不單純追求市場份額,也不會因為任何原因降低其承保標準或是放松承保的紀律。

盡管保險投資對提升盈利能力有重要意義,但如果承保業(yè)務長期虧損,單純依賴投資盈利的經營模式并不能持久。非壽險公司應根據自身承保業(yè)務的盈利能力確定資產配置戰(zhàn)略,努力在承保業(yè)務與投資業(yè)務間尋求平衡,兩者并重。

(二)實現對價值鏈環(huán)節(jié)的有力控制

目前,國內非壽險公司可持續(xù)盈利能力不強,與非壽險公司失去價值鏈關鍵環(huán)節(jié)的控制力有直接關系。在銷售環(huán)節(jié),當前客戶資源個人化、渠道中介化的現象很普遍,對非壽險公司對客戶和渠道的控制力帶來巨大沖擊。而當前新型直銷,如電話銷售、網絡銷售等方式的興起,以及監(jiān)管部門對中介的整頓,則有利于加強非壽險公司對客戶和渠道的控制力。在理賠環(huán)節(jié),非壽險公司當前一般只能核實損失和價格,外部中介機構對理賠環(huán)節(jié)的控制也在強化,修理廠等對客戶的控制力短時間內依然存在,代索賠現象也很難控制。目前客戶對保險公司理賠服務的滿意度普遍不高,主要是由于保險公司自身服務資源比較分散,沒有成體系有效整合,自身資源往往被其他機構整合。另外,保險資金在基金、股市、債市的滲透力和影響力不斷增強,但在其他一些新興投資領域則有待提高。

五、我國非壽公司經營模式的創(chuàng)新之路

(一)非壽險公司的保險產品創(chuàng)新

我國非壽險產品與保險公司的市場占有能力、經營能力、可持續(xù)發(fā)展能力之間具有密切聯系。當前我國非壽險公司的產品創(chuàng)新存在很多問題,并有其多種原因,如產品總數少、種類單一、同構現象嚴重,產品核心層粗糙、附加層簡陋,費率水平和責任保障不對等,傳統產品經營挖掘不夠、新產品推廣管理不力,等等。我國非壽險產品創(chuàng)新的方向,應是由同構向細分發(fā)展,由單一險種保障轉向一攬子保險保障,由大一統向專為某類客戶設計的個性化保單轉變,由純保險合同轉向保障及服務相結合的合同,由提供風險保障向資產管理方面轉變,突出保險的社會管理功能,等等。

(二)非壽險公司的營銷模式創(chuàng)新

當前我國非壽險營銷存在很多亟待解決問題,如公司管理與營銷員脫節(jié)、營銷員與客戶脫節(jié)等。從成本節(jié)約、與客戶聯系密切程度等方面,可以比較分析電話營銷、網絡營銷、門店式連鎖營銷等非壽險新興營銷模式的特點及適用性。可以門店式連鎖營銷為例,探索論述該種新型營銷模式的運作與管理方式。

(三)非壽險公司的保險資金運用強化

當前我國非壽險公司的保險資金運用存在一些問題,如運用渠道不寬、穩(wěn)定性不高、投資行為短期化、投資結構不合理等。當前還存在復雜的影響非壽險公司的保險資金運用的國際國內環(huán)境因素。今后我國非壽險公司強化保險資金運用的方式,應是加強資產負債匹配管理,加強專業(yè)投資管理團隊建設,加強內部貨幣管理、加強應收保費管理等。

(四)非壽險公司的中間業(yè)務創(chuàng)新

非壽險公司可以現有營銷場所、營銷關系為基礎,銷售規(guī)定范圍內的其他保險公司等企業(yè)的產品,或為其他保險公司等企業(yè)提供服務,也可以委托規(guī)定范圍內的其他保險公司代為銷售自己的產品,或提供某種服務。從實際情況看,中間業(yè)務有利于非壽險公司的發(fā)展。

參考文獻:

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篇8

關鍵詞：聚合支付；發(fā)展；潛在風險；對策

中圖分類號：F724.6；F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

一、聚合支付發(fā)展狀況

聚合支付是指通過聚合第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運營商及其他服務商接口等多種支付工具進行綜合支付服務，但不直接從事支付、結算、清算服務，而是提供的會員服務，依靠增值服務、衍生服務收取交易服務返傭。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）數據顯示，截止2016年6月，我國網上支付用戶規(guī)模達到4.55億、網上支付比例為64.1%，手機支付用戶達到4.24億，手機支付比例為64.7%，移動支付大勢所趨，為聚合支付的產生發(fā)展帶來空間；同時，目前支付市場，有銀行、銀聯、第三方支付機構和電信運營商等，支付呈現明顯的“碎片化”發(fā)展，而聚合支付能很好地解決碎片化問題，是聚合支付得以發(fā)展的天然優(yōu)勢。

聚合支付具有“低成本、近市場”的特點，由于不直接進行支付、結算、清算服務，也沒有資金的支配權和支付通道資源，免去支付、結算與清算服務成本及銀行或非銀行支付機構的合規(guī)成本；但能根據商戶的需求進行個性化定制，形成支付通道資源優(yōu)勢互補，具有了中立性、靈活性、便捷性等特點。聚合支付按業(yè)務分為線上與線下，線上主要是聚合網絡支付，將各種支付方式（微信支付、支付寶、百度錢包、京東錢包）集成于自己的平臺；線下是聚合支付收單，將不同支付方式的收單集成于一個二維碼或終端中。目前主要的聚合支付是在各類商戶鋪設二維碼，該二維碼可以支持各類支付方式，用戶掃碼后跳轉到聚合支付平臺，聚合渠道完成支付。目前，在聚合支付平臺企業(yè)近30家左右，主要的包括錢方好近、Ping++、哆啦寶、Beeclond，注冊資金從數千萬元到數億元不等。

二、主要問題及風險點

（一）盈利模式前景不明

目前，聚合支付市場的基本盈利模式主要集中于聚合支付工具接入（SDK接入）、軟件服務（SaaS）的軟件服務費用和交易服務返傭，另外也可通過衍生增值服務、廣告和卡卷其他定向服務獲取收益，但均處于探索階段，若衍生增值服務涉及金融服務，勢必也面臨著金融業(yè)務的風險。支付市場趨向成熟，或將進入付費時代，2016年，微信、支付寶相繼推出提現收費方案，在商戶和消費者習慣免費模式時，聚合支付如何爭取自身在支付市場的地位提升服務拓展能力、探索屬于自己的盈利空間是其面臨的主要問題之一。

（二）面臨二次清算風險

聚合支付不直接進行資金的結算與清算服務，因此不需要具備支付牌照，也不受支付監(jiān)管，聚合支付從事的是c支付緊密相關的業(yè)務，不直接觸碰資金。但目前仍有少數企業(yè)打“二清”球，一旦面臨市場、用戶需求時，則可能觸碰資金池，從而相繼引發(fā)“二清”風險，衍生洗錢、套現等違法行為。

（三）同質化競爭

一方面，聚合支付面臨著銀行機構、第三方支付機構、銀聯、電信運營商多重競爭壓力，其自身業(yè)務和服務拓展能力是一大難題；另一方面，目前聚合支付服務企業(yè)已經近30家，在聚合支付沒有完全發(fā)展成熟的情況下，聚合支付應該定位為處于第三方支付和商戶之間，作為非持有支付牌照同業(yè)競爭十分激烈。

三、政策建議

（一）明確聚合支付服務企業(yè)的定位 創(chuàng)新盈利模式

聚合支付一種第四方服務模式，其本質是一種將各種類型的支付接口聚合在同一個平臺的綜合支付服務信息中介。因此，監(jiān)管機構需要進一步明確其以及職責范圍，將涉及業(yè)務的風控、資金結算與清算的內容均嚴格限制在銀行機構和第三方支付平臺公司，聚合服務公司不得涉及具體資金業(yè)務。同時，針對當前支付服務創(chuàng)業(yè)企業(yè)普遍出現的盈利途徑單一的問題，監(jiān)管機構需要對不涉及資金外的其他不影響其第四方服務機構性質的領域進行合理引導，例如可以鼓勵聚合支付服務企業(yè)推出廣告服務，將支付流量轉為廣告營收，或者利用大數據優(yōu)勢為企業(yè)提供營銷服務等等，從而擺脫對傳統手續(xù)費、軟件服務費的依賴。

（二）加強聚合支付機構監(jiān)管力度，嚴控“二清”風險

針對聚合支付當前監(jiān)管不力，以及可能出現的“二清”風險的情況，建議完善銀行、第三方支付平臺從事支付業(yè)務的監(jiān)管手段和力度，對此，監(jiān)管機構針對聚合支付平臺的設定特定的行業(yè)標準和監(jiān)管模式，加強與銀行等具有較強支付系統網絡信息資源的機構合作，同時進一步加強支付牌照發(fā)放管理力度，杜絕不具備支付牌照的企業(yè)從事第三方支付業(yè)務，從而堵住聚合支付服務企業(yè)進行“二清”的通道。

（三）鼓勵聚合支付機構與第三方支付機構展開差異化競爭

針對目前聚合支付行業(yè)發(fā)展尚處于初級階段，在支付結算領域普遍競爭力不如傳統第三方支付行業(yè)巨頭，面臨較大的生存壓力的現狀，可以引導和鼓勵這類機構進行服務模式創(chuàng)新，實行差異化競爭。例如可以利用其聚合各種支付平臺資源所具有的和端口優(yōu)勢，將用戶的交易數據及時與用戶實現共享，并可以根據用戶交易偏好等特征及時向用戶進行平臺推薦以及為不同類型企業(yè)設計出差異化的支付方式套餐等。

參考文獻：

[1]施娜.消費者習慣免費午餐 聚合支付盈利模式暫不明朗[N].每日經濟新聞，2016-12-20（012）.

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一、我國股份制商業(yè)銀行的盈利模式現狀

截至2012年末，我國共有股份制商業(yè)銀行12家，股份制商業(yè)銀行總資產總計23.44萬億元人民幣，凈資產1.31萬億元人民幣，平均每家股份制商業(yè)銀行總資產和凈資產分別為1.95萬億元人民幣和1094.67億元人民幣（根據公開資源整理而成）。截至目前，根據已披露的六家股份制商業(yè)銀行的年報顯示，2012年6家股份制商業(yè)銀行合計實現營業(yè)收入4994.64億元人民幣。其中，6家全國性股份制商業(yè)銀行實現手續(xù)費及傭金凈收入共計754.19億元，占營業(yè)收入比重的均值為15.10%（數據來源于數據來源中證網數據中心）。從以上數據可以看出，傳統的利差業(yè)務依然是我國股份制商業(yè)銀行的主要收入來源，所占比重高達到收入總額的80%以上。

二、與國外股份制商業(yè)銀行盈利模式比較

國外股份制商業(yè)銀行盈利模式相比，從業(yè)務結構來看，對公、對私以及大中小客戶業(yè)務均衡發(fā)展；從收入來源看，國際先進銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過50%。而我國股份制商業(yè)銀行的業(yè)務集中在對公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右（如表1所示）。

三、現階段我國股份制商業(yè)銀行盈利模式面臨的核心問題

1 高儲蓄率和投資拉動的經濟增長模式

受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。

由于投資拉動的經濟增長模式。使得我國國有商業(yè)銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業(yè)的貸款平均增速都以兩倍于GDP的增速在增長。

高儲蓄率和投資拉動的經濟增長模式為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源和收入來源，成為我國商業(yè)銀行傳統信貸業(yè)務能夠長盛不衰的重要原因。

2 監(jiān)管手段、監(jiān)管政策過于嚴格

過于嚴格的監(jiān)管手段、監(jiān)管政策在一定程度上制約了我國股份制商業(yè)銀行通過拓展新業(yè)務來拓寬收入來源渠道和改善盈利結構的積極性。

監(jiān)管機構的監(jiān)督決定著金融市場大的發(fā)展方向和人力、資源投向，進而也影響著股份制商業(yè)銀行對新業(yè)務的拓展態(tài)度、效率以及盈利模式。由于監(jiān)管機構對商業(yè)銀行的監(jiān)管手段過于嚴格，重監(jiān)管而輕業(yè)務，使得商業(yè)銀行自主活動空間范圍很窄，導致商業(yè)銀行抵觸新業(yè)務，更怕在業(yè)務拓展中因受主觀或非主觀因素導致失敗或觸及監(jiān)管紅線而受到行政制裁或處罰，使商業(yè)銀行安于維持現狀，通過存貸利差維持現有的盈利模式。

四、推動我國股份制商業(yè)銀行盈利模式變動的因素

（一）國家金融政策的引導與鼓勵

國家近些年來一定程度上國家出臺的一些政策在一定程度上將對我國的股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉變起到推進作用。例如，2012年中國人民銀行的《金融業(yè)“十二五”規(guī)劃》對商業(yè)銀行的綜合經營的經營模式持支持態(tài)度。規(guī)劃表示：要引導具備條件的金融機構在明確綜合經營試點，提高綜合金融服務能力和水平，引導試點金融機構根據自身風險掌控能力和比較優(yōu)勢選擇金融業(yè)綜合經營模式，這將引導我國股份制商業(yè)銀行往全能銀行方向發(fā)展。

（二）自身經營管理水平的提高提供的內部條件

我國股份制商業(yè)銀行的公司治理結構不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監(jiān)事會各司其職、相互制衡的公司治理架構已經確立，其經營效率逐步提高。

五、我國股份制商業(yè)銀行盈利模式應采取的對策

作為服務行業(yè)的商業(yè)銀行，筆者認為，服務競爭力是股份制商業(yè)銀行核心競爭力的最根本和最直接的體現，它主要體現在銀行為顧客提品的能力和銀行內部的管理能力這兩方面。

（_一）提高為顧客提品的能力

1 大力發(fā)展零售業(yè)務。隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來越有限，這就迫使股份制商業(yè)銀行改變對打公司顧客的過度依賴，將目標顧客下沉，快速提高零售業(yè)務在銀行總業(yè)務中的比重，促使銀行穩(wěn)健發(fā)展。

2 豐富產品體系，主動適應顧客需求變動。擴寬銀行并購貸款、財務顧問、理財咨詢、網上銀行等業(yè)務的發(fā)展空間，為顧客提供多元化、創(chuàng)新性、全方位、快捷性、人性化的服務。

3 強化品牌意識，提高客戶對銀行的認知度、認可度。股份制商業(yè)銀行只有樹立強烈的品牌意識，保證產品的質量，才能凸顯其與其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢，拉近與顧客的距離，從而增強品牌產品的生命力，給銀行的發(fā)展帶來長期的利益。

（二）加強銀行的內部管理能力

1 大力引進創(chuàng)新人才，同時加強對現有的從業(yè)人員的培訓。股份制商業(yè)銀行盈利模式的轉型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新又離不開人才，人才能夠為銀行盈利模式的轉型提供人才保證和智力支持。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進高級的金融業(yè)經營管理人才，特別要重點引進精通國際金融產品的專門人才、電子網絡專家、市場營銷專家和精通多種金融業(yè)務技能的人才。而且要培養(yǎng)大量的金融產品研發(fā)和風險管理的專門性人才。同時，還應加強對現有從業(yè)人員的培訓工作，以提高員工專業(yè)素養(yǎng)，這些舉措都將能夠為銀行盈利模式的轉型提供人才保證和智力支持。

2 提高資產結構調整的主動性、前瞻性和科學性，實施資產組合管理，優(yōu)化負債結構。合理的資產負債組合不僅有利于銀行降低整體風險，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進而形成合理的收入結構。

3 提升戰(zhàn)略規(guī)劃能力，推進發(fā)展戰(zhàn)略轉型。戰(zhàn)略規(guī)劃，說到底就是在控制風險的前提下，充分發(fā)揮銀行的比較優(yōu)勢，并形成持續(xù)而強大的核心競爭力。例如，為了鼓勵做大做強中小企業(yè)金融業(yè)務，銀行的經濟資本金應向這些業(yè)務傾斜，從而實現發(fā)展模式的轉變。

六、結語

我國的股份制商業(yè)銀行若要在激烈的競爭中立于

不敗之地，就必須要做到根據內、外部環(huán)境的變化迅速做出反應，調整相應的經營策略，推出行銷對路的理財產品和行之有效的服務手段，以拓展收入來源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過程中，我國股份制商業(yè)銀行要始終堅持自身是服務中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務實體的基本導向，在符合股份制商業(yè)銀行自身發(fā)展的同時，堅持業(yè)務發(fā)展與內控管理的和諧統一，維護投資者的合法權益。

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點評：“互聯網金融”是金融業(yè)在互聯網時代金融行業(yè)商業(yè)模式轉型的一種過渡性現象，長期來看，互聯網金融不是一個獨立的行業(yè)。正如打字員是辦公自動化初期的過渡性職業(yè)，隨著電腦的普及，用鍵盤打字是每一個文員的必備技能，打字員也就不再是一個專門的職業(yè)。

當然，現階段最值得我們關注的，是互聯網到底如何改變金融。

首先，互聯網平臺改變了金融業(yè)務的渠道――獲取客戶的渠道以及提供服務的渠道。以微眾銀行為例，微信的白名單邀請是其獲取客戶的主要方式，而手機終端的貸款申請及基于互聯網征信系統的信貸審批是其最核心的服務渠道。把每一個智能手機都變成產品營銷渠道，把智能手機上的APP變成提供金融服務的窗口，這是互聯網平臺對金融的重大改變。

其次，互聯網改變了金融業(yè)務的成本結構，任何一個行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。根據不完全統計，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網點柜臺單筆業(yè)務處理成本為3.2元，單個賬戶的維護成本在30元以上，而互聯網平臺的消費信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務處理成本和賬戶成本都低于1元，成本是商業(yè)活動的硬約束，互聯網打破了這種約束。

再次，互聯網改變了融資的風險溢價。如果說，淘寶等電子商務平臺“讓天下人做生意變得容易”，那么，互聯網讓陌生人之間的借貸變得容易。互聯網時代，不僅借貸數據可以成為征信的依據，人們在電子商務平臺上留下的所有交易數據，以及在社交平臺上的所有行為數據，都可以成為信用評估的依據，數據透明化使得貸款人的信用評估維度更加豐富，對不同融資主體的差別化定價使得融資的風險溢價更加結構化。“好人”低息，“壞人”高息，在降低了整個社會道德風險的同時，也降低了融資的整體風險溢價。

最后，互聯網改變了中介平臺的核心角色和盈利模式，金融中介機構從食利者變成了綜合（金融）服務提供商，服務費收入成為更加重要的收入基礎。在傳統金融結構中，商業(yè)銀行等金融中介通過資金池業(yè)務，發(fā)揮了信用轉換和期限轉換的作用，并以借貸利差作為最重要的盈利來源。而互聯網平臺可以在信息中介的基礎上，通過引進第三方貸款人、擔保機構、征信服務機構和風控評估體系、催收服務等，為借貸雙方創(chuàng)造一個綜合服務平臺，以金融服務費收入作為主要的盈利來源。

新動態(tài)

上半年國內油氣開采利潤暴降近七成

2015年上半年，國內石油和天然氣開采業(yè)累計利潤總額628.9億元，同比下降68.7%。不容樂觀的是，國際油價的低位運行有可能常態(tài)化，在此之下，企業(yè)紛紛“捂緊腰包”，尤其是縮減上游投資，石油和天然氣開采業(yè)投資三年來首次下降。