投資理財(cái)?shù)暮梅椒ǚ段?/h1>

時(shí)間：2023-07-07 17:34:42

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇投資理財(cái)?shù)暮梅椒?，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要?；谝陨?，本文簡(jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國(guó)債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財(cái)方式門檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財(cái)?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较颍ＷC個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

篇2

（一）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆懂牻鹑谥傅氖且载泿艦橹饕d體的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)是目前社會(huì)最主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，金融活動(dòng)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)聚集大量社會(huì)財(cái)富并使這些資源得到二次利用，實(shí)現(xiàn)更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行注資，并從金融活動(dòng)所形成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值中獲得分紅形式的利潤(rùn)，就是金融投資理財(cái)。我國(guó)社會(huì)的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財(cái)也涵蓋在社會(huì)金融理財(cái)范圍之內(nèi)，對(duì)于普通家庭來說，投入在金融活動(dòng)中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財(cái)富；并且，許多家庭的金融投資理財(cái)都是分階段性的，比起企業(yè)和社會(huì)金融活動(dòng)，普通家庭金融投資理財(cái)?shù)哪康母鞔_，甚至連理財(cái)收益的處理都是比較固定的。從以上對(duì)金融投資理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財(cái)?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財(cái)是以不具有經(jīng)濟(jì)組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財(cái)行為，這種理財(cái)行為目標(biāo)指向?yàn)榈惋L(fēng)險(xiǎn)高收益，并且理財(cái)?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒ń鹑谕顿Y理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購(gòu)買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國(guó)債?；鹗菍ｉT收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說，所有購(gòu)買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國(guó)債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來說，家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國(guó)大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國(guó)居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國(guó)居民的購(gòu)買力提高，從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國(guó)金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國(guó)傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對(duì)于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國(guó)家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購(gòu)買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國(guó)普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購(gòu)買國(guó)債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購(gòu)買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國(guó)的金融市場(chǎng)真正活躍起來是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國(guó)債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，?gòu)買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

（三）普通家庭金融投資理財(cái)中存在的問題盡管家庭理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)普通家庭中較為常見的一種金融活動(dòng)形式，很多理財(cái)愛好則也對(duì)股票、期貨、基金等理財(cái)方式進(jìn)行了廣泛的學(xué)習(xí)和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財(cái)?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢?cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理，這使得家庭理財(cái)?shù)膶?shí)際作用減弱，有時(shí)候甚至影響到家庭經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得很多家庭陷入股票危機(jī)當(dāng)中，導(dǎo)致家產(chǎn)蕩然無存。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力較差，甚至對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)測(cè)能力，是大多數(shù)家庭理財(cái)中普遍存在的一個(gè)問題；第二個(gè)問題就是，很多家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y者對(duì)“理財(cái)”活動(dòng)本身存在著認(rèn)知偏差。流行于網(wǎng)絡(luò)的家庭理財(cái)輔APP“她理財(cái)”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進(jìn)行了一次家庭理財(cái)理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財(cái)中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財(cái)者認(rèn)為家庭理財(cái)就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實(shí)際需要并且規(guī)劃長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)目標(biāo)，很多家庭理財(cái)行為實(shí)際上是在隨波逐流；第四，家庭理財(cái)者對(duì)理財(cái)收益存在明顯偏好而忽視了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第六，理財(cái)者認(rèn)為家庭金融投資理財(cái)?shù)倪^程實(shí)際上就是掙錢的過程。家庭理財(cái)中這五大誤區(qū)的存在，實(shí)際上是由于理財(cái)者并沒有對(duì)家庭金融投資理財(cái)本身形成清楚的認(rèn)知，將投資理財(cái)當(dāng)成一種單獨(dú)的金融的活動(dòng)而并沒有對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行整體的管理，一味追求利益忽視風(fēng)險(xiǎn)，或者不能重視到理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和整體性。

三、我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國(guó)當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國(guó)家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國(guó)未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國(guó)青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來越明顯，伴隨著國(guó)民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購(gòu)買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購(gòu)買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

篇3

關(guān)鍵詞：京郊農(nóng)民 消費(fèi)剩余 投資渠道

近年來，隨著北京市不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策支持力度，都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出了多年來未有的好形勢(shì)。京郊農(nóng)民手中的財(cái)富在增加，渴望財(cái)富增值的愿望也日益強(qiáng)烈，但適合他們的投資理財(cái)產(chǎn)品及渠道卻比較匱乏。因此，拓寬農(nóng)民投資渠道、改善農(nóng)村理財(cái)環(huán)境、加大宣傳力度和知識(shí)宣講、提高農(nóng)民的投資理財(cái)意識(shí)及素質(zhì)、進(jìn)一步改善京郊農(nóng)村的金融環(huán)境就顯得格外必要且緊迫。

一、京郊農(nóng)民消費(fèi)剩余情況分析

（一）“消費(fèi)剩余”概念的提出

一直以來，習(xí)慣于用人均純收入來衡量農(nóng)民的收入水平，而這一概念并未區(qū)分開其中的儲(chǔ)蓄部分和現(xiàn)金部分，考慮到大多數(shù)農(nóng)民目前的理財(cái)意識(shí)較為薄弱，投資心理偏于保守等特點(diǎn)，在研究農(nóng)民投資理財(cái)時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注他們手中可用于進(jìn)行投資的現(xiàn)金部分，因此“消費(fèi)剩余”這一概念更符合農(nóng)民可用于投資的實(shí)際資金情況。

消費(fèi)剩余，是指農(nóng)民的人均現(xiàn)金收入減去用于生活消費(fèi)的人均現(xiàn)金支出后手中剩余的現(xiàn)金部分。這一概念中的人均現(xiàn)金收入是指農(nóng)村住戶和常住人口在調(diào)查期內(nèi)得到以現(xiàn)金形態(tài)表現(xiàn)的收入；人均生活消費(fèi)現(xiàn)金支出是指農(nóng)村住戶用于物質(zhì)生活和精神生活方面的消費(fèi)支出。按照這樣的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算出來的消費(fèi)剩余，是農(nóng)民在保障一定生活水平的基礎(chǔ)上，不必動(dòng)用個(gè)人或家庭儲(chǔ)蓄部分便可以進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金，因而也是最有可能用于投資理財(cái)?shù)馁Y金。

（二）京郊農(nóng)民消費(fèi)剩余穩(wěn)步增長(zhǎng)

按照上述分析，對(duì)京郊農(nóng)民的消費(fèi)剩余狀況進(jìn)行調(diào)查了解，可以得到如下結(jié)論：

1.京郊農(nóng)民收入和支出均呈現(xiàn)持續(xù)增加態(tài)勢(shì)

近年來，農(nóng)民增收呈現(xiàn)出兩個(gè)新特點(diǎn)：一是農(nóng)民增收渠道更加穩(wěn)定，工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入成為農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主要拉動(dòng)因素；二是高低農(nóng)民收入差距進(jìn)一步縮小，低收入農(nóng)戶收入快速增長(zhǎng)，高低收入戶收入差距比例持續(xù)走低。在農(nóng)民增收、社會(huì)保障制度和公共服務(wù)不斷完善，各項(xiàng)補(bǔ)貼和鼓勵(lì)消費(fèi)的擴(kuò)內(nèi)需政策的共同作用下，京郊農(nóng)民生活消費(fèi)支出保持旺盛且全面增長(zhǎng)。

2.京郊農(nóng)民消費(fèi)剩余保持穩(wěn)定增長(zhǎng)

按照前文提出的消費(fèi)剩余計(jì)算方法，根據(jù)近三年來京郊農(nóng)民人均現(xiàn)金收入和支出的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以得到京郊農(nóng)民人均消費(fèi)剩余的基本情況：

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理。

注：各年份數(shù)據(jù)均為當(dāng)年前11個(gè)月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

可以看出，自2011年以來，京郊農(nóng)民的人均消費(fèi)剩余逐年提高，也就是說農(nóng)民手中可用于進(jìn)行投資理財(cái)?shù)馁Y金保持在一個(gè)穩(wěn)定的金額之上。

二、京郊農(nóng)民投資理財(cái)渠道中存在的問題及原因

（一）投資渠道匱乏、理財(cái)方式單一

農(nóng)民手中的消費(fèi)剩余即“閑錢”，最多的還是用于多年不變的幾項(xiàng)：一是儲(chǔ)蓄。因?yàn)檗r(nóng)民整體收入還不是很高，儲(chǔ)蓄被認(rèn)為是安全穩(wěn)定，最有保障的理財(cái)工具；二是民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財(cái)有的理財(cái)方式，利率比銀行利率高出幾倍，但在賺取高額利息的同時(shí)也蘊(yùn)含著很大的信用風(fēng)險(xiǎn)；第三是蓋房買房。不少富裕農(nóng)戶將積蓄用在新蓋、翻修房屋上，有的還貸款在縣城或市區(qū)買房，一方面為了方便孩子將來上學(xué)，另一方面為了資金的保值增值。也有些農(nóng)民購(gòu)買了基金股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資工具，還有些為了將來不增添兒女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)保險(xiǎn)，但更具專業(yè)性的投資工具比如期貨、外匯等，就很少有人問津了。

（二）投資意識(shí)保守、理財(cái)知識(shí)欠缺

在大多數(shù)京郊農(nóng)民的眼中，投資理財(cái)是有錢人干的事情，普通老百姓存錢儲(chǔ)蓄、收取利息就滿足了，甚至有些農(nóng)民，認(rèn)為買基金、買股票和儲(chǔ)蓄一樣，到期就會(huì)連本帶利地收回來。這些保守或者錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，和農(nóng)村居民文化素質(zhì)普遍不高、接受的教育有限、相關(guān)知識(shí)很欠缺有關(guān)。此外，投資理財(cái)還有一點(diǎn)尤為重要，就是能夠有效防控風(fēng)險(xiǎn)。2006年到2007年，我國(guó)證券市場(chǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)大牛市，大量個(gè)人投資者包括一部分農(nóng)村居民踴躍入市，然而隨后的暴跌使他們中的大多數(shù)投資者并沒有實(shí)現(xiàn)盈利反而承受了不小的損失。在這樣的影響下，保守一些的農(nóng)民就更對(duì)投資理財(cái)失去了興趣。

（三）金融市場(chǎng)滯后、服務(wù)不到位

京郊地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村，農(nóng)民面臨的金融市場(chǎng)環(huán)境有很多缺陷：銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少；多數(shù)遠(yuǎn)郊區(qū)縣及縣級(jí)以下地區(qū)沒有證券交易網(wǎng)點(diǎn)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特別是人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不健全，已經(jīng)開展起來的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也不太規(guī)范；信托公司、租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)相當(dāng)有限，非銀行金融機(jī)構(gòu)缺位。在金融服務(wù)方面，金融創(chuàng)新和金融電子化產(chǎn)品匱乏，而且沒有適合農(nóng)民資金情況和風(fēng)險(xiǎn)特性的金融投資理財(cái)產(chǎn)品。再加上農(nóng)村信息化水平依然較低，信息渠道不暢，客觀條件的制約使農(nóng)民對(duì)于投資理財(cái)服務(wù)的需求難以得到滿足。

三、拓展京郊農(nóng)民投資理財(cái)渠道的建議

（一）結(jié)合京郊農(nóng)民需求拓展投資渠道

雖然大多數(shù)京郊農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)比較薄弱，但他們渴望財(cái)富保值增值的愿望不比城里人低，應(yīng)該順應(yīng)京郊農(nóng)民的理財(cái)需求，廣開投資渠道，讓更多的老百姓有機(jī)會(huì)和渠道去合法地追求財(cái)富的保值增值。除了儲(chǔ)蓄，還應(yīng)該積極引導(dǎo)京郊農(nóng)民了解各種投資工具，進(jìn)而結(jié)合自身需求和特定資金情況拓寬投資渠道。例如手中有季節(jié)性的閑置資金，可以投資于銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，如7天、半個(gè)月、1個(gè)月等不同期限的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)性不高，收益又高于銀行存款，可以實(shí)現(xiàn)收入增加的目的。又如許多銀行在保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果農(nóng)民有保險(xiǎn)意識(shí)，則可以購(gòu)買一些分紅型或收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以提高對(duì)未來的保障，又可以獲得收益，對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、不確定因素的防御等都有好處。

（二）加大宣傳力度，普及投資理財(cái)知識(shí)

對(duì)于普通京郊農(nóng)民來說，很難具備投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，因此就需要專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人員提供咨詢和管理服務(wù)。首先，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專欄，傳遞投資理財(cái)理念，普及投資理財(cái)知識(shí)。其次，政府應(yīng)像送科技下鄉(xiāng)一樣，送金融理念、投資知識(shí)下鄉(xiāng)，組織投資理財(cái)專家如高校教師或技術(shù)人員到農(nóng)村居民中去培訓(xùn)投資理財(cái)?shù)膶?shí)用技能。第三，銀行、證券公司也應(yīng)從自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要出發(fā)，安排專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村中去開展投資理財(cái)講座，培訓(xùn)有意投資的農(nóng)民。通過在京郊農(nóng)村居民中普及投資理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民從單純的存款轉(zhuǎn)向多項(xiàng)投資，同時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）培育京郊金融環(huán)境、創(chuàng)新服務(wù)理念

京郊農(nóng)村地區(qū)的投資理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，農(nóng)村市場(chǎng)上的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主。這樣的金融環(huán)境，不僅給農(nóng)民了解和購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品帶來很大的不便，也限制了投資理財(cái)服務(wù)的推廣。因此，從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，要帶著一份社會(huì)責(zé)任感，著力于農(nóng)村金融體系的完善，為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)，可以設(shè)計(jì)一些差別化的服務(wù)，如設(shè)立汽車流動(dòng)服務(wù)站、便民服務(wù)點(diǎn)等。此外，金融機(jī)構(gòu)還要做好售后服務(wù)，幫助農(nóng)民消除對(duì)理財(cái)產(chǎn)品模糊的認(rèn)識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，能放心購(gòu)買銀行的各項(xiàng)投資理財(cái)產(chǎn)品。除了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力的情況下，政府應(yīng)大力推動(dòng)發(fā)展其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)北京農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化。

（四）開發(fā)適合京郊農(nóng)民的金融產(chǎn)品

農(nóng)村居民作為參與市場(chǎng)的一個(gè)特殊群體，既缺知識(shí)又缺能力，可以說是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將其在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的注意力轉(zhuǎn)移到關(guān)注農(nóng)民的具體需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)民投資心理、操作簡(jiǎn)單方便、且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。例如，即使是對(duì)農(nóng)民來說最簡(jiǎn)單易行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，也可以針對(duì)農(nóng)民的需求和特點(diǎn)開發(fā)諸如滾動(dòng)存單等業(yè)務(wù)類型；又如基金理財(cái)對(duì)城市居民來說歷史悠久，但對(duì)于農(nóng)村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應(yīng)該通過創(chuàng)新獲得農(nóng)民的認(rèn)可，不僅可以為農(nóng)民進(jìn)入證券市場(chǎng)提供工具，還成為分流儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為投資基金的金融工具及載體；還有將憑證式國(guó)債這一適合農(nóng)村農(nóng)民、收益穩(wěn)定的成熟金融產(chǎn)品引入農(nóng)村，逐步培育京郊農(nóng)村的應(yīng)債主體，在城鄉(xiāng)之間合理分配金融產(chǎn)品，把經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果合理分配到農(nóng)民手中，促進(jìn)社會(huì)和諧，支持北京新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫菲菲.京郊農(nóng)民現(xiàn)金收入增12%[N].京郊日?qǐng)?bào)，2012年12月13日（第01版）

[2]朱沙沙，永春芳.烏魯木齊縣農(nóng)民家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012；21

篇4

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對(duì)未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.家庭投資理財(cái)ABC柯靜時(shí)代金融2004年第11期

2.家庭投資理財(cái)之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

篇5

看大勢(shì)者賺大錢

在股票投資中經(jīng)常有這么一句話：“看大勢(shì)者賺大錢”。其實(shí)，在其他投資領(lǐng)域也相同。專家們都認(rèn)為，整天泡在電腦前、泡在營(yíng)業(yè)大廳里的人是賺不了大錢的。真正賺大錢的人，有一個(gè)共同點(diǎn)：大勢(shì)看得準(zhǔn)。因此，要做好個(gè)人投資理財(cái)，首先要成為一個(gè)關(guān)注國(guó)際、國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)并熟悉國(guó)際國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)的人，這樣才能真正理好財(cái)。

就現(xiàn)在看來，對(duì)世界通貨膨脹形勢(shì)的判斷很重要，當(dāng)今世界中，通貨膨脹的威脅和壓力很大。2006年8、9月份，美國(guó)的股市、債市形勢(shì)都非常好，大量外部資金涌入，看好美國(guó)經(jīng)濟(jì)未來，降低了人民幣升值的外部壓力，這樣的形勢(shì)最終會(huì)導(dǎo)致我國(guó)政府相應(yīng)加快人民幣升值步伐，結(jié)果使得股票市場(chǎng)走好，各路資金相繼涌入。2006年8、9月份是股市最大的震蕩期，當(dāng)指數(shù)到1600點(diǎn)時(shí)，很多人包括一些專家都認(rèn)為應(yīng)該回落到1400點(diǎn)或1300點(diǎn)。為什么沒有回落到1400點(diǎn)?就是因?yàn)楫?dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)人民幣升值的大背景。所以說，如果問中國(guó)股市未來向上還是向下，只要在人民幣升值的大背景下，中國(guó)的資產(chǎn)更值錢了，股市的走勢(shì)自然比較明確。

看宏觀形勢(shì)，投資者必須把握國(guó)際形勢(shì)的趨勢(shì)，至少是要去關(guān)注它，并不一定要成為專家，而是平時(shí)要思考。比如說投資國(guó)內(nèi)股市，那么投資者就應(yīng)該思考，國(guó)際形勢(shì)的變化會(huì)怎樣影響到國(guó)內(nèi)股市，會(huì)具體影響到哪些板塊。有些敏感的投資者已經(jīng)形成了這種連續(xù)性思維的習(xí)慣。例如，有人在聽到美國(guó)發(fā)現(xiàn)新油田的消息，馬上就預(yù)感到石油價(jià)格會(huì)下跌，分析股市中哪幾個(gè)板塊最受益，然后在這些板塊中選擇跌得差不多的、基本面還可以的股票買入，單就這一種行為，僅僅兩個(gè)月不到就能夠收益20％。這就是會(huì)分析會(huì)判斷帶來的好處。

其次，要把握好國(guó)內(nèi)投資的熱點(diǎn)，而對(duì)國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)的判斷，和我們投資決策有直接關(guān)系?？磭?guó)內(nèi)形勢(shì)把握投資熱點(diǎn)，必須要看國(guó)內(nèi)的宏觀政策導(dǎo)向。中國(guó)很多的金融改革發(fā)展還是由政策推動(dòng)，但現(xiàn)在的政策偏重于天津，比如外匯管理八項(xiàng)政策就只有天津擁有。在這樣的情況下，如果作為一個(gè)敏感的股票投資者，未來就應(yīng)該看好天津板塊，如果將來有大行情，天津板塊可能會(huì)像上世紀(jì)90年代浦東的金橋、外高橋、陸家嘴這3只股票一樣。所以說，投資者要關(guān)注國(guó)內(nèi)的發(fā)展重點(diǎn)，投資才會(huì)心里有底。

當(dāng)然，這個(gè)“勢(shì)”有的時(shí)候非常復(fù)雜，所以就要注意“勢(shì)”的相關(guān)性、時(shí)間性、趨勢(shì)性、曲折性。古代有一句話叫做“水無常勢(shì)、兵無常形”，這個(gè)“勢(shì)”的變化會(huì)非常快。所以對(duì)于一個(gè)“勢(shì)”的變化，投資者要有預(yù)見性，在各種宏觀形勢(shì)的相關(guān)性下，去判斷整個(gè)宏觀形勢(shì)，這實(shí)際上可以鍛煉人的思維，使人不斷在做思維體操，讓人變得更靈敏。

技術(shù)決定成敗

會(huì)觀察大勢(shì)并不等于一定能賺大錢?！翱创髣?shì)者賺大錢”這句話的背后意思是，這個(gè)投資是專家式的投資，只不過這個(gè)專家式的投資是跟著大勢(shì)走的。所以，任何一個(gè)項(xiàng)目的投資，你必須在技術(shù)上、知識(shí)上有一定的掌握，最后才能賺到大錢。

現(xiàn)在人們談到投資，有一個(gè)重要領(lǐng)域就是金融投資。進(jìn)入金融領(lǐng)域，照理來說應(yīng)該對(duì)金融領(lǐng)域非常了解，但很多投資者雖然在做金融投資，其金融知識(shí)卻非常匱乏，很多人最后吃虧往往也在這上面。作為投資者，你至少要了解我國(guó)的金融組織體系是怎么構(gòu)成的。除此之外，不熟悉金融領(lǐng)域的投資者，非常有必要去不斷地了解、學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)。對(duì)金融知識(shí)的熟悉，對(duì)金融整個(gè)行業(yè)的熟悉，對(duì)金融領(lǐng)域的熟悉都非常重要，這樣才能進(jìn)行更好地投資，獲得不錯(cuò)的收益。

在熟悉金融知識(shí)的同時(shí)，也必須對(duì)相關(guān)投資領(lǐng)域有一定了解。所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，有的人精通外匯，有的人精通股票，還有的人在其他金融投資領(lǐng)域有自己獨(dú)到的研究。但是，這里要提醒一點(diǎn)的是，對(duì)于日常上班族來說，外匯市場(chǎng)由于時(shí)差關(guān)系，其性質(zhì)基本是連軸轉(zhuǎn)的，因此并不是一個(gè)值得贊成和鼓勵(lì)的投資領(lǐng)域。

事實(shí)上，如今依然有許多人喜歡投資房地產(chǎn)，如果真的要投資，必須對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的相關(guān)知識(shí)有一定的了解。有的投資者在這點(diǎn)上就非常模糊，比如，人家都說買商鋪很賺錢，但這些都是基于你對(duì)所購(gòu)買商鋪的所在區(qū)域的發(fā)展規(guī)劃、人流量、發(fā)展環(huán)境、投資環(huán)境有一定了解、并經(jīng)過綜合考慮的基礎(chǔ)上才投資的，貿(mào)然投資最終只會(huì)造成失敗。

最后一點(diǎn)，要注意投資技術(shù)的把握。2006年上半年，不少投資者買了較好的股票賺了錢，但之后又去追其他股票，就把前面的盈利又全部賠了出去；也有的投資者，在1700點(diǎn)的時(shí)候敢買，但到了1300點(diǎn)，反而畏首畏尾不敢入市了。

其實(shí)，在股票市場(chǎng)投資中，各種各樣錯(cuò)誤的觀念、錯(cuò)誤的方法都有。作為一個(gè)具有穩(wěn)定收入的人來說，我們不贊成在工作的時(shí)候整天看著大盤，因此，這群人需要尋找適合他們自己的投資技術(shù)。這里不妨推薦兩個(gè)股票投資技術(shù)以供參考。在買入的時(shí)候，定額定時(shí)投資法是個(gè)不錯(cuò)的選擇――每個(gè)月拿出工資的10％至20％，在這個(gè)月中的相對(duì)低點(diǎn)買入一只股票，這只股票應(yīng)是中長(zhǎng)期比較看好的績(jī)優(yōu)股。在賣出的時(shí)候，要遵循止贏止損法則，這其中有一點(diǎn)值得注意，那就是任何一輪行情做完以后，投資者都應(yīng)該休息一段時(shí)間，不要再進(jìn)行第二作。因?yàn)椋芏嗳说谝惠喼冠A止損往往都做得很好，輸都是輸在第二輪行情，所以，不妨耐心等待新的行情，等自己的心態(tài)調(diào)整好了，再進(jìn)行下一次投資。

命運(yùn)掌握在自己手中

投資理財(cái)中的“運(yùn)”，歸結(jié)起來大致有三點(diǎn)：機(jī)遇、性格、心態(tài)?？蓜e小看了這三點(diǎn)，它們有時(shí)會(huì)成為決定投資理財(cái)勝負(fù)的關(guān)鍵因素。

機(jī)遇：機(jī)會(huì)總是留給有準(zhǔn)備的人的。機(jī)遇這個(gè)問題對(duì)投資者而言，應(yīng)該是老生常談了，但卻是一條永遠(yuǎn)不變的真理。其實(shí)，當(dāng)你決定進(jìn)行投資時(shí)，一定要在行動(dòng)之前進(jìn)行充分的準(zhǔn)備，在這樣的情況下，成功幾率也會(huì)相應(yīng)增大。

性格：投資是一個(gè)克服自己性格缺陷的過程。很多人在投資過程中遭遇失敗就是因?yàn)椴荒芎芎玫乜朔陨硇愿裆系娜毕荨囊徊糠滞顿Y失敗者的經(jīng)歷來看，往往都是他們性格弱點(diǎn)的大暴露。比如，有的投資者原本做好了充分準(zhǔn)備購(gòu)買一只股票，但在第二天開盤后，發(fā)現(xiàn)這只股票走勢(shì)很恐怖，頓時(shí)開始自我懷疑，進(jìn)而自我之前自己所作的所有肯定。更糟糕的是，在這樣的情況下，有的投資者聽信別人購(gòu)買了一只根本不熟悉的股票，結(jié)局基本上只有一個(gè)：投資失誤。

因此，這里要告誡投資者的是：永遠(yuǎn)不要投資自己不熟悉的領(lǐng)域。在投資時(shí)，一定要堅(jiān)決地按照自己原定的計(jì)劃走，如此這般，才能減少損失、增加收益。

心態(tài)：什么人都可以賺錢，惟有貪婪和恐懼的人賺不了錢。對(duì)投資者而言，最要不得的心態(tài)就是太患得患失。在投資過程中，千萬不要過于恐懼，也不能過于貪婪，要學(xué)會(huì)止損，更不要忘記適時(shí)止贏。

投資理財(cái)須處理好六大關(guān)系

本職工作與投資理財(cái)?shù)年P(guān)系。投資，千萬不要影響本職工作。有句話叫做“心態(tài)決定收益”。要記住：投資中，有贏有輸很正常，要學(xué)會(huì)放寬心，在任何情況下，都不要讓投資所產(chǎn)生的情緒影響工作。

國(guó)家政策與投資理財(cái)?shù)年P(guān)系。投資者必須清楚地明白一點(diǎn)：永遠(yuǎn)不要將國(guó)家政策不允許的投資納入自己的投資范圍。

家庭人口年齡結(jié)構(gòu)與投資理財(cái)?shù)年P(guān)系。年紀(jì)輕的人可以激進(jìn)一點(diǎn)，年齡比較大或者已接近退休的投資者就要注意投資的穩(wěn)健性。

投資理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。想得到高收益，就必須得承受高風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楦呤找姹厝灰馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)，魚與熊掌永遠(yuǎn)不可能兼得。

投資理財(cái)中投資與投機(jī)的關(guān)系。奉勸有穩(wěn)定收入的人不要投機(jī)，因?yàn)橥稒C(jī)往往會(huì)影響工作。要學(xué)會(huì)在不降低生活水平的前提下，增加自己的投資收益。

篇6

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生理財(cái)；意義；建議

理財(cái)（Finance）是一個(gè)范疇很廣的概念，它涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)等多學(xué)科。一般而言，理財(cái)是通過科學(xué)而合理的方法使現(xiàn)有的財(cái)富增值。理財(cái)這個(gè)概念，是建立在已經(jīng)擁有一定資產(chǎn)的基礎(chǔ)之上的。針對(duì)不同的理財(cái)主體，其側(cè)重點(diǎn)也不同。本文研究的主要是大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)（Personal Finance）。個(gè)人理財(cái)就是遵循經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的基本精神，消費(fèi)者確定自己的階段性生活和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益最大化。近年來，個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢敝饾u涌入了大學(xué)校園。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人，他們既是大學(xué)生，又是股民、基民、彩民、儲(chǔ)戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體，他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。大學(xué)生理財(cái)，與成年人理財(cái)一樣，也包括經(jīng)濟(jì)收入和經(jīng)濟(jì)支出兩方面。既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟(jì)收入，也要通過合理規(guī)劃消費(fèi)控制經(jīng)濟(jì)支出。

一、大學(xué)生理財(cái)?shù)囊饬x

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值及增值，個(gè)人投資理財(cái)變得越來越重要。在校大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)具有重要的意義，主要可以分為以下幾個(gè)方面：

1.有利于減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在校大學(xué)生多數(shù)來自于農(nóng)民家庭或工薪家庭，因此求學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活開支對(duì)父母來說是一個(gè)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。不少家庭盡管省吃儉用，甚至是負(fù)債累累，仍然感覺到被壓得喘不過氣來。因此，家庭條件不太好的大學(xué)生一定要盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)，千方百計(jì)地減輕父母的負(fù)擔(dān)。即使家庭條件優(yōu)異的學(xué)生，也應(yīng)學(xué)會(huì)投資理財(cái)，畢竟大學(xué)生不能總是依賴父母的經(jīng)濟(jì)支持，終究要建立獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。而且，勤儉節(jié)約是我們中華民族的一大優(yōu)良傳統(tǒng)。

2.有利于提高自我管理能力。現(xiàn)在大學(xué)校園中的“月光族”越來越多，財(cái)不去理，就不知道去處。因此對(duì)付亂花錢最有效的辦法就是記賬。比如說，月初規(guī)劃好當(dāng)月開支，比如伙食標(biāo)準(zhǔn)、日常用品等。細(xì)心的同學(xué)可以每天臨睡前花幾分鐘記一下當(dāng)天的所有開支。一個(gè)月下來，就可以清楚的看到哪些錢該花哪些錢不該花。如果能認(rèn)真堅(jiān)持這樣理財(cái)?shù)脑挘瓤梢怨?jié)省許多不該花的錢，又可以提高自己的規(guī)劃能力和管理能力。當(dāng)然，如果有閑錢進(jìn)行投資的話，就更能鍛煉對(duì)金錢的管理能力了。

3.有利于適應(yīng)社會(huì)生存法則。美國(guó)理財(cái)專家柯特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮?！彪m然養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣是一個(gè)有些痛苦的過程，但這些習(xí)慣可以讓你“有錢一輩子”。理財(cái)專家指出，大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握必需的理財(cái)常識(shí)。理財(cái)觀念的教育應(yīng)該從小培養(yǎng)。

二、大學(xué)生理財(cái)建議

你不理財(cái)，才不理你。人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理?！陡话职?窮爸爸》一書中寫道：一個(gè)孩子要在一生中達(dá)到職業(yè)和財(cái)務(wù)的成功，需要學(xué)習(xí)3種基本的贏配方：學(xué)習(xí)贏配方、職業(yè)贏配方和財(cái)務(wù)贏配方。這與許多專家學(xué)者提出的大學(xué)生需要具有智商、情商和財(cái)商的含義是一致的。

1.積極運(yùn)用儲(chǔ)蓄。這就需要大學(xué)生每月合理分配支出，制定好每月的資金支出，預(yù)留出每月必須的生活費(fèi)，將其余的錢存人銀行，最好能狠心存為定期存款，一方面是因?yàn)檫@樣可減少許多隨意性和沖動(dòng)性的消費(fèi)；另一方面是，可以達(dá)到積少成多的目的。當(dāng)然前提條件是不能借債。

2.努力增加收人，即所謂的“開源”。為了避免出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)，最好的方法是通過多種途徑增加收入，主要有以下方法：一是獲取獎(jiǎng)學(xué)金.這對(duì)于一個(gè)好好學(xué)習(xí)的學(xué)生來說其實(shí)一點(diǎn)都不難，所以靠獎(jiǎng)學(xué)金來維持一段時(shí)間的生活費(fèi)用還是完全沒有問題的，這樣既能夠鞏固知識(shí)又能夠減少家庭的負(fù)擔(dān)，兩全其美的事情，何樂而不為呢？二是申請(qǐng)助學(xué)貸款。因?yàn)榇髮W(xué)生的貸款利率比市場(chǎng)利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí).中國(guó)的助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國(guó)家助學(xué)貸款，另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款，銀行的這一“貸款”行為，不僅為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決了問題，還給更多的大學(xué)生提供了“理財(cái)”的空間。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來說，貸款創(chuàng)業(yè)的占了不少人。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來說，貸款的好處更是不言而喻的。

3.有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，花錢有度，合理消費(fèi)，即所謂的“節(jié)流”。學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)。記賬并不難，只要有恒心，記錄下自己每天的消費(fèi)數(shù)額，做一個(gè)簡(jiǎn)單的記賬簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，做到量入為出，這樣對(duì)自己每筆資金的去向有一個(gè)詳盡的記錄，養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，同時(shí)為自己每個(gè)月的開銷編制預(yù)算，從而保證不會(huì)發(fā)生月初“富翁”月底“負(fù)翁”的情況。對(duì)于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識(shí)，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。每月對(duì)自己的消費(fèi)情況進(jìn)行記賬，當(dāng)發(fā)現(xiàn)預(yù)算超過月可支配額度時(shí)，應(yīng)該考慮哪些錢可以壓縮或者不必要開支的，盡量做出合理安排。對(duì)于沒有記賬習(xí)慣的同學(xué)來說，預(yù)算就更顯得重要了。因此只要養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣，你就跨出了理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

4.利用“閑錢”進(jìn)行投資，投資有道。投資增值是理財(cái)?shù)囊环N長(zhǎng)期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不能因?yàn)橥顿Y而降低生活的質(zhì)量，所以投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金，用這樣的“閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài)。大學(xué)生可以在保證生活費(fèi)用的前提下，把存下來的或賺取的資金進(jìn)行各種投資，比如投資股票、基金或集資開小店也可以在網(wǎng)上開小店，用以獲取收人并在實(shí)戰(zhàn)中增加自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，投資這些項(xiàng)目具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，但作為一種大膽嘗試，能為自己今后的個(gè)人理財(cái)起到積極的作用。需要提出的是，外形投資作為一種具有發(fā)展性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性的、潛在性的投資也值得重視。大學(xué)生可以利用有限的金錢，投資自己的形象氣質(zhì)，為更好的踏入社會(huì)，求職就業(yè)，乃至高質(zhì)量的生活打好基礎(chǔ)。

很多人都說，大學(xué)時(shí)代是獲得人生的“第一桶金”的時(shí)候，也是獨(dú)立生活、獨(dú)立理財(cái)?shù)钠鸩诫A段。大學(xué)生仍然是社會(huì)上的高知識(shí)群體，如果想要具備較高的財(cái)商，就要加強(qiáng)對(duì)自己的理財(cái)教育，在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要有市場(chǎng)意識(shí)，在實(shí)際生活中逐漸學(xué)會(huì)“理財(cái)”，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李曉君.培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀[J].濰坊學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（3）：21-23.

[2]羅伯特?T?清崎.富爸爸窮爸爸[M].北京：電子工業(yè)出版社，2005.

[3]吳芹，楊吉.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查分析―以上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院為例[J].中國(guó)成人教育，2010（14）.

[4]宛德軍，張穎.個(gè)人理財(cái)[M].中央廣播電視大學(xué)出版社，2009.

[5]董炳鳳，尹躍進(jìn).加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀教育的思考[J].民營(yíng)科技，2009（8）.

篇7

【關(guān)鍵詞】銀行 個(gè)人客戶 金融資產(chǎn) 整合 重組

隨著金融市場(chǎng)的成熟化發(fā)展，人們逐漸具備理財(cái)?shù)挠^念，傾向于穩(wěn)定、安全的投資理財(cái)。銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整個(gè)與重組的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)，是在金融理財(cái)?shù)谋尘跋拢莆諅€(gè)人客戶的財(cái)務(wù)信息，整合金融資產(chǎn)后，提供金融理財(cái)?shù)闹笇?dǎo)，進(jìn)而達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，與個(gè)人客戶金融資產(chǎn)存在直接的關(guān)系，分配好金融資產(chǎn)，利用整合與重組，構(gòu)建長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃。

1 銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)設(shè)計(jì)

1.1 MVC框架設(shè)計(jì)

銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中，以 MVC框架為基礎(chǔ)，該框架圍繞MVC設(shè)計(jì)了默認(rèn)的文件目錄，用于存放整合與重組系統(tǒng)的各類文件。 MVC框架中，分項(xiàng)目錄比較多，構(gòu)成系統(tǒng)的基礎(chǔ)支持，例如：

1.1.1 Models目錄

存儲(chǔ)模型文件，明確系統(tǒng)內(nèi)客戶金融資產(chǎn)之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，執(zhí)行數(shù)據(jù)庫的訪問操作，屬于框架的核心模塊。

1.1.2 Controllers目錄

存儲(chǔ)控制器文件，當(dāng)系統(tǒng)內(nèi)有個(gè)人銀行金融資產(chǎn)整合與重組頁面點(diǎn)擊時(shí)，控制器會(huì)立即響應(yīng)，將對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，反饋到視圖界面內(nèi)。

1.1.3 Views目錄

存儲(chǔ)了大量的視圖文件，根據(jù)系統(tǒng)的頁面指示，生成可用的視圖文件。

1.2 數(shù)據(jù)庫訪問接口的設(shè)計(jì)

數(shù)據(jù)庫訪問接口的設(shè)計(jì)，是整合與重組系統(tǒng)的關(guān)系，目的是保障銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)信息的流暢性，通過接口設(shè)計(jì)，提供多數(shù)據(jù)庫模塊服務(wù)。銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)，其在數(shù)據(jù)庫訪問接收方面的設(shè)計(jì)，主要體現(xiàn)在3個(gè)方面，分別是：

（1）接口設(shè)計(jì)，專門用于執(zhí)行數(shù)據(jù)庫訪問，調(diào)用接口訪問的函數(shù)，為系統(tǒng)提供了動(dòng)態(tài)的服務(wù)方式，存儲(chǔ)金融資產(chǎn)整合與重組的各項(xiàng)數(shù)據(jù)源信息；

（2）數(shù)據(jù)庫訪問接口的數(shù)據(jù)源配置，完成數(shù)據(jù)庫中的鏈接操作，銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)源配置，將數(shù)據(jù)源與數(shù)據(jù)庫對(duì)應(yīng)鏈接；

（3）二次封裝操作，數(shù)據(jù)庫的二次封裝，簡(jiǎn)化了整合與重組系統(tǒng)的設(shè)計(jì)難度，采取表格文件，就能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的自定義訪問。

2 銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)

結(jié)合隱患個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整個(gè)與重組系統(tǒng)設(shè)計(jì)，分析系統(tǒng)中的主體功能，保證系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)的有效性。

2.1 客戶信息管理

客戶信息管理，是銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)的基礎(chǔ)功能，客戶資料管理中的主操作界面，提供了操作管理的功能選項(xiàng)，如：

2.1.1 更新客戶管理的信息

將銀行中的客戶信息，全部導(dǎo)入到系統(tǒng)內(nèi)，刪除銀行存儲(chǔ)的無效信息，注重個(gè)人客戶金融資產(chǎn)信息的精簡(jiǎn)性存儲(chǔ)，最常用的管理行為有：增加、刪除、更新、刷新等；

2.1.2 更新客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)

銀行個(gè)人客戶執(zhí)行存款、信貸、基金等服務(wù)時(shí)，要及時(shí)記錄到客戶的賬戶下，方便后期使用。銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)，提供了業(yè)務(wù)工作平臺(tái)模塊，平臺(tái)界面上包括用戶管理、崗位管理等多項(xiàng)信息，銀行操作人員直接在業(yè)務(wù)平臺(tái)上操作，就能實(shí)現(xiàn)客戶信息的全方位管理，平臺(tái)界面中，明確了金融資產(chǎn)所有人與維護(hù)人員之間的關(guān)聯(lián)，匯總了整合與重組的資產(chǎn)信息，體現(xiàn)系統(tǒng)管理的效率。

2.2 投資理財(cái)管理

銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)中，提供投資理財(cái)?shù)墓芾砥脚_(tái)，主操作界面中，顯示供個(gè)人客戶選擇的理財(cái)產(chǎn)品，一方面為個(gè)人客戶提供可用的投資理財(cái)信息，另一方面管理好客戶的理財(cái)信息，執(zhí)行查詢、插入、修改等管理服務(wù)。銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)，會(huì)注重顯示出投資理財(cái)管理中的錯(cuò)誤信息，以免出現(xiàn)記錄錯(cuò)誤的問題。投資理財(cái)管理模塊中，比較注重銀行個(gè)人客戶的資源控制，銀行負(fù)責(zé)人會(huì)將金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)內(nèi)的投資理財(cái)信息，分配給相關(guān)的負(fù)責(zé)人，同時(shí)分配好客戶維護(hù)的工作，定期維護(hù)銀行個(gè)人客戶的基礎(chǔ)信息，既要管理好現(xiàn)有的客戶，又要根據(jù)投資理財(cái)管理的狀態(tài)，挖掘出潛在的客戶，推行銀行理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用。

2.3 金融重組方案

金融重組方案，按照金融資產(chǎn)整合與重組的邏輯關(guān)系，重新組合金融方案，根據(jù)客戶選擇的金融重組方案，評(píng)估方案執(zhí)行中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為客戶提供配置優(yōu)化的方案。銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)，具有自動(dòng)化的特點(diǎn)，其可提供自動(dòng)化的評(píng)估方案，按照客戶的需求，重組金融方案，注重金融資產(chǎn)重組與配置的規(guī)范性，也可采用手動(dòng)重組的方式，保障客戶資產(chǎn)整合與重組的價(jià)值，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)方案，保證客戶能夠在理財(cái)?shù)倪^程中獲取收益。

2.4 金融資產(chǎn)整合

銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)內(nèi)，金融資產(chǎn)整合功能，是指將分散在銀行的客戶信息，整合到同界面系統(tǒng)內(nèi)，統(tǒng)一執(zhí)行查詢服務(wù)，簡(jiǎn)化了銀行查詢客戶金融資產(chǎn)的環(huán)節(jié)。銀行個(gè)人客戶信息，并不是按照順序編碼，所以金融資產(chǎn)整合重組后，方便查詢個(gè)人客戶的金融信息，利用客戶的身份證，整合金融資產(chǎn)，存儲(chǔ)在整合與重組的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫內(nèi)。

2.5 業(yè)務(wù)報(bào)表應(yīng)用

業(yè)務(wù)報(bào)表應(yīng)用，是對(duì)銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)中，各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)的匯總，利用報(bào)表的形式，統(tǒng)計(jì)銀行個(gè)人客戶的信息。業(yè)務(wù)報(bào)表主要分為3個(gè)部分，如：

2.5.1 客戶分析報(bào)表

明確銀行個(gè)人客戶群，了解客戶的數(shù)量、來源等，系統(tǒng)可保存一年以內(nèi)的業(yè)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)；

2.5.2 統(tǒng)計(jì)月報(bào)表

查詢銀行個(gè)人客戶的基本信息，在銀行運(yùn)營(yíng)的月末生成，總結(jié)每月的理財(cái)行為；

2.5.3 動(dòng)態(tài)報(bào)表

自定義提供的業(yè)務(wù)報(bào)表，總結(jié)一段時(shí)期內(nèi)，銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)的詳細(xì)信息，供個(gè)人客戶查看。

3 結(jié)束語

銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)，其在設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的過程中，體現(xiàn)出自動(dòng)化、智能化的特點(diǎn)，根據(jù)銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)信息，給與服務(wù)建議，在滿足系統(tǒng)需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)，體現(xiàn)該系統(tǒng)的運(yùn)行價(jià)值，提高客戶金融資產(chǎn)的效益能力。

參考文獻(xiàn)

[1]石貿(mào)然.A銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D].大連理工大學(xué)，2012.

[2]黃惠芳.銀行個(gè)人客戶金融資產(chǎn)整合與重組系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D].電子科技大學(xué)，2012.

作者簡(jiǎn)介

丁源（1978-），男，江蘇省人。大學(xué)本科學(xué)歷?，F(xiàn)為德勤咨詢（上海）有限公司工程師。主要研究方向?yàn)殂y行信息化。

篇8

作為80后的家庭小主婦雁子是洗化公司的一名銷售職員，早在04年時(shí)，在買房沒有錢這樣的現(xiàn)實(shí)問題，她開始意識(shí)到錢對(duì)生活有多么重要，“有錢人的家庭不一定幸福，但沒錢的家庭生活一定會(huì)出現(xiàn)許多煩惱?！睆哪菚r(shí)候起，雁子就有了初步的理財(cái)意識(shí)，計(jì)記生活流水賬，并努力地硬性儲(chǔ)蓄。要想理好財(cái)，持好家，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)是必不可少的。

那年她開始瘋狂地瀏覽各種理財(cái)信息，常常泡在各種理財(cái)論壇里學(xué)習(xí)別人怎么理家。同時(shí)也知道了12存單法的銀行存款方式，什么是股票和基金，保險(xiǎn)也是理財(cái)必備的工具等一系列的理財(cái)知識(shí)。

05年她購(gòu)買了人生中的第一份保險(xiǎn)到2006年買基金入市到現(xiàn)在，她學(xué)到了不少東西，當(dāng)然在此期間也走了不少冤枉路?；叵肫鹪?7年9月份，大盤高位運(yùn)行，她不顧風(fēng)險(xiǎn)將手里的資金大量加倉(cāng)于基市，特別是10月份認(rèn)購(gòu)上投亞太優(yōu)勢(shì)，當(dāng)時(shí)配比成功的機(jī)率是25.41%，買后凈值一直虧損，終于在虧損35%的時(shí)候割肉出局，因?yàn)橛玫牟⒎情e錢，這次經(jīng)歷給她留下了深刻的教訓(xùn)。

08年是雁子投資理財(cái)中最有轉(zhuǎn)折性的一年，這一年她順利地住上了新房，結(jié)了婚。簡(jiǎn)單的硬裝花了近5萬元；置辦大到家具家電，小到鍋碗瓢勺，又是4萬多元；基金定投一直都是綠洼洼的，一次性投入的基金虧損度更是慘不忍睹；為自己交的保費(fèi)高達(dá)6000多元；交學(xué)費(fèi)2000多元。

資金面造成的壓力讓雁子苦不堪言，對(duì)于像她這樣的年輕人來說，貸款買房真的是面對(duì)生活壓力的開始，這種壓力如非親臨，是很難體會(huì)其中的艱辛。現(xiàn)在回首自己的歷程，雁子深深地有一個(gè)體會(huì)，便是買房的時(shí)候，因?yàn)槟贻p氣盛，過高的預(yù)估了自己今后的能力，透支了今后的生活，所以一定要預(yù)算到位，才能臨危不亂。

在遇到08年投資理財(cái)?shù)拇鞌『?，讓她以后的理?cái)心態(tài)比以前平和許多，“走彎路是為了以后走得更遠(yuǎn)，在理財(cái)這條路上，我的方法總在不斷的微調(diào)，只為尋找出最適合自己的方法?！?她認(rèn)為雖然家庭理財(cái)要因人而異，但也是有規(guī)律可循的。對(duì)于新手理財(cái)，雁子總結(jié)了五條建議：

第一步，先從預(yù)算與記賬入手。預(yù)算的目的是為了讓自己的小家有目標(biāo)有方向，使得開支更有計(jì)劃性；而記賬則可以清晰地反映小家的收支情況，有利于更好的預(yù)算。預(yù)算與記賬相輔相成，當(dāng)這個(gè)好習(xí)慣堅(jiān)持幾個(gè)月以后，你便會(huì)清楚地了解家庭的財(cái)務(wù)情況是否健康，是否需要適當(dāng)控制。

第二步，選擇適合小家成員的保險(xiǎn)，讓家庭成員不再裸奔。國(guó)內(nèi)不規(guī)范的營(yíng)銷模式及高額的傭金提成方式讓大多數(shù)國(guó)人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)有偏見，但是保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃相當(dāng)重要。大家要重視它的保障功能，不要太在意是否有投資功能。

篇9

面對(duì)居高不下的CPI，如果不合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢(shì)下，連以往對(duì)理財(cái)不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊(duì)員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。

面對(duì)股票、基金、債券、銀行理財(cái)、投資信托、租賃、保險(xiǎn)……這些撲面而來的各種金融投資理財(cái)工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語，很多理財(cái)“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財(cái)富大計(jì)，第一步應(yīng)該從惡補(bǔ)常識(shí)的掃盲開始。

惡補(bǔ)理財(cái)新知

在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，所謂家庭理財(cái)，的確僅僅是在不同時(shí)間檔期及利率水平的儲(chǔ)蓄品種之間做出選擇，頂多再買點(diǎn)利率略高的國(guó)債。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財(cái)＝銀行儲(chǔ)蓄”的年代已經(jīng)遠(yuǎn)去，個(gè)人投資理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)型的投資管理。面對(duì)眾多投資機(jī)會(huì)，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊蟆ｋS著投資組合多樣化，知識(shí)在個(gè)人理財(cái)中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，或者以前連基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)都沒有的投資者，在進(jìn)行一兩個(gè)月的股票投資后，也能對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)狀況侃侃而談。而知識(shí)較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來源的個(gè)人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當(dāng)然，這些知識(shí)的積累很難一蹴而就。不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識(shí)也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個(gè)人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進(jìn)行投資理財(cái)更是難以“招架”。理財(cái)專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師和投資機(jī)構(gòu)為你設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃也不失為一個(gè)好途徑。

進(jìn)入每年的最后一個(gè)季度，就要開始為明年的財(cái)富計(jì)劃做打算了。你明年想要實(shí)現(xiàn)多大比例的財(cái)富增長(zhǎng)？將有哪些重要的大額消費(fèi)？是不是計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應(yīng)該開始準(zhǔn)備了。

理財(cái)規(guī)劃提前做

易憲容對(duì)記者表示，個(gè)人投資理財(cái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的精神為宗旨，以會(huì)計(jì)學(xué)客觀忠實(shí)的記錄為基礎(chǔ)，再輔以財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)劃未來的收支、保持個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的理財(cái)方法。如果掌握好理財(cái)?shù)囊?，能夠較好地計(jì)劃開支、策劃投資、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢，以及在這期間能得到什么回報(bào)率。

預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5%以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財(cái)網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

理財(cái)專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應(yīng)急的錢”，即以活期儲(chǔ)蓄的形式留半年到一年的生活費(fèi)，也可以買點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲(chǔ)蓄的形式留出3-5年的生活費(fèi)，或者部分購(gòu)買國(guó)債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。

具體來說，工薪階層適合低風(fēng)險(xiǎn)的本金保障、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上多見的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票，其實(shí)際收益率取決于掛鉤股票的價(jià)格變化，掛鉤的股票價(jià)格受市場(chǎng)多種因素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益也高于保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購(gòu)”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財(cái)產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于所購(gòu)買基金和股票的收益變化，相對(duì)前兩種來講此類風(fēng)險(xiǎn)最大，不僅投資的收益是浮動(dòng)的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購(gòu)買保障型的保險(xiǎn)，比如人身意外險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。

及時(shí)調(diào)整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財(cái)產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長(zhǎng)期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當(dāng)配置中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一來這些產(chǎn)品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時(shí)轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長(zhǎng)期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動(dòng)產(chǎn)。在金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的歐美市場(chǎng)，中小投資者最主要的投資方式就是購(gòu)買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對(duì)于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時(shí)間的魔力，點(diǎn)滴積累造就百萬富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財(cái)師的推崇，不過，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動(dòng)資金都押在房產(chǎn)投資上，則實(shí)屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財(cái)方案之前，一定要建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

理財(cái)專家認(rèn)為，有3點(diǎn)必須考慮：一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，就要制定一個(gè)可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。

篇10

關(guān)鍵詞金融危機(jī);家庭;理財(cái)

中圖分類號(hào) F833.05 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1673-9671-(2010)042-0216-01

1大眾階層家庭理財(cái)?shù)闹饕绞郊艾F(xiàn)狀

1.1大眾階層家庭以往的主要理財(cái)方式

主要有四種:①儲(chǔ)蓄,即將錢存入銀行獲得利息。它是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下中國(guó)大眾家庭的最普遍理財(cái)方式,進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后,這一理財(cái)方式依然占據(jù)主導(dǎo)地位。尤其是在金融危機(jī)的影響下,儲(chǔ)蓄理財(cái)還會(huì)占據(jù)主導(dǎo)地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機(jī)影響,有人在夾縫中獲利,但大多數(shù)股民被套牢。③國(guó)債,即國(guó)家的債務(wù)憑證,主要用于平衡財(cái)政預(yù)算、支持國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)、為國(guó)家大型項(xiàng)目籌集中長(zhǎng)期建設(shè)資。其利息一般都會(huì)高于同期儲(chǔ)蓄利率。④保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)類別的重要程度上依次為壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。這三大類險(xiǎn)種中實(shí)際包含了五類具體的險(xiǎn)種(壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、重大疾病、住院醫(yī)療津貼)。

除上述四種主要理財(cái)方式外,個(gè)別百姓理財(cái)方式還有黃金、炒匯、企業(yè)債券、彩票和個(gè)人委托貸款等。

1.2大眾階層的家庭理財(cái)現(xiàn)狀

月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風(fēng)暴的影響,使中國(guó)的許多家庭個(gè)人持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水。通過對(duì)100戶個(gè)人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財(cái)現(xiàn)狀和規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查,他們的理財(cái)方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財(cái)),股票,債券基金,房產(chǎn)以及黃金上。儲(chǔ)蓄為首選,還有銀行理財(cái)產(chǎn)品。炒股排在第二位。房產(chǎn)投資很看好,但對(duì)于家庭來說,房產(chǎn)投資能力有限。也有一些家庭進(jìn)行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。

對(duì)于單親家庭來說,其理財(cái)現(xiàn)狀主要注重個(gè)人的五險(xiǎn)一金,因孩子的各項(xiàng)費(fèi)用都依賴于家長(zhǎng)一人的收入,其個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也大了很多。所以,單親家庭理財(cái)多以儲(chǔ)蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢用于保險(xiǎn),個(gè)別的家庭也投資基金。

對(duì)于新生的丁克家庭來說,他們大多由于不用奉養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子,自己有五險(xiǎn)一金,生活也比較節(jié)儉,所以,有余錢及一些額外收入用于投資理財(cái)。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險(xiǎn),資金富裕的也投資房產(chǎn)。但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大的投資不涉足。

2對(duì)大眾家庭理財(cái)?shù)慕ㄗh與分析

2.1年收入低于12萬的家庭理財(cái)

建議采取“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機(jī)中,可以采取儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、債券、基金定投的方式,對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力有個(gè)理性的定位。首先,儲(chǔ)蓄三年內(nèi)需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據(jù)個(gè)人或家庭的短、中、長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),將家庭三分之一的資金購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,但建議保險(xiǎn)費(fèi)不要超過家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態(tài),克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購(gòu)買一定的國(guó)債,堅(jiān)持較長(zhǎng)的投資期限;最后要留足家庭應(yīng)急備用金,留足6個(gè)月到1年的生活費(fèi),防止家庭成員減薪、失業(yè)等對(duì)家庭造成的影響,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

對(duì)于處于國(guó)際金融危機(jī)中的工薪階層,應(yīng)降低理財(cái)預(yù)期收益率,以低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為主,保存實(shí)力,迎接下一個(gè)景氣周期的到來。同時(shí),在家庭理財(cái)中,夫妻雙方應(yīng)當(dāng)互相討論消費(fèi)和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財(cái)務(wù)目標(biāo),誰比較細(xì)心謹(jǐn)慎,就由他來負(fù)責(zé)生活日常支出的管理;誰思維活躍,投資的工作就由他來打理。在當(dāng)前投資高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代,對(duì)于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來說,保單、存折、房產(chǎn)證、學(xué)位證、結(jié)婚證是人生全部的財(cái)富生活的關(guān)鍵,

金融危機(jī)期中,要控制好家庭支出,節(jié)約“小錢”,如注銷多余的信用卡、網(wǎng)上購(gòu)物等,才能更好地理好財(cái)。

2.2對(duì)于年收入在12～20萬元的家庭理財(cái)

建議采取“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數(shù)基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經(jīng)指出:如果你想找到一條簡(jiǎn)單的資產(chǎn)配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應(yīng)該大致與你的年齡相同,其余資金應(yīng)該投資股票。如果你30歲,你應(yīng)該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應(yīng)該是50:50。面對(duì)股市的大幅震蕩,尋求避險(xiǎn)的資金也開始投入資金“避風(fēng)港”:債券基金。對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人,建議可以適當(dāng)買一些國(guó)債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。

2.3年收入高于20萬的家庭理財(cái)

建議采用多種理財(cái)產(chǎn)品組合。以年收入約25萬元左右、家庭資產(chǎn)無負(fù)債、購(gòu)買了基本的人身和大病險(xiǎn)、養(yǎng)育下一代的家庭來說,可將以后的家庭收人結(jié)余購(gòu)買比較穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。首選基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在購(gòu)買債券型基金和保證收益型的銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動(dòng)性,對(duì)未來幾年都不用的錢可以更多考慮購(gòu)買期限在12個(gè)月以上的保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品。除此之外,其他資金放在波動(dòng)性較小的債券基金里比較合適。為控制風(fēng)險(xiǎn),適當(dāng)?shù)刭I入一些股票型基金既是風(fēng)險(xiǎn)防范的需要,又是滿足未來換房換車、子女教育、養(yǎng)老等長(zhǎng)期資金需求的重要手段,但是購(gòu)買的比例以不超過總投資資產(chǎn)的三成為宜。同時(shí),為保障家庭在未來都有充足的現(xiàn)金流,購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)也很重要。對(duì)于收入豐厚,確實(shí)有閑錢的家庭,可購(gòu)買一些股票,但不要輕易買沒有投資價(jià)值的股票。因?yàn)椴还茉谑袌?chǎng)繁榮的時(shí)候還是金融危機(jī)爆發(fā)的時(shí)候,投資一定要滿足“價(jià)格符合價(jià)值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

總之,投機(jī)和投資的差別就在于有沒有風(fēng)險(xiǎn)防范措施,有則曰投資,無則為投機(jī)。在金融危機(jī)的大環(huán)境下,只要選擇適合自己的投資理財(cái)方式,精選理財(cái)品種,搞好資產(chǎn)配置組合,就能得到良好的收益和回報(bào)。金融危機(jī)時(shí)期的家庭理財(cái),可用三分之一的錢儲(chǔ)蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買國(guó)債、保險(xiǎn)和基金定投,保險(xiǎn)應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則,避免買“人情險(xiǎn)”、“跟風(fēng)買保險(xiǎn)”;三分之一涉足股票、房產(chǎn)、外匯等,有閑錢還可買點(diǎn)彩票或搞收藏。但心態(tài)尤為關(guān)鍵。各種理財(cái)辦法無法包羅萬象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問題具體分析,不能生搬硬套。

參考文獻(xiàn)

[1]許寧,強(qiáng)娟.2009金融危機(jī)下百姓如何理財(cái)[J].金融經(jīng)濟(jì),2009,1.

[2]婉風(fēng).寒冬來臨.工薪階層如何理財(cái)[J].中國(guó)信用卡,2009,1.

[3]鄧河.聚少離多家庭的理財(cái)[J].金融博覽,2009,2.

[4]愛家.怎樣從日常小事中開源節(jié)流[J].社區(qū),2009,6.

[5]朱艷,石間.理財(cái)要選價(jià)格好的[J].環(huán)境與生活,2008,12.