導(dǎo)語：如何才能寫好一篇家庭理財狀況調(diào)查，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

這份調(diào)查選取了我國社會日漸崛起的中等收入家庭為主要研究對象，針對家庭理財中所涉及的各類金融產(chǎn)品，對其家庭收入、投資目標、投資品種、理財觀念和行為習(xí)慣等方面進行了多維度的深入分析。調(diào)查樣本覆蓋了中國大陸包括東北、華北、華中、華南、華東、西北、西南等主要區(qū)域。

調(diào)查報告顯示：近60%的家庭有理財經(jīng)歷，但仍有約23%的家庭拒絕理財。在本次調(diào)查的中等收入家庭中，59%家庭正在或者曾經(jīng)進行投資理財；18%的家庭從未進行投資理財，但未來半年會考慮進行投資理財；同時有23%的家庭會拒絕理財，這些家庭從未進行過投資理財，并且在未來半年內(nèi)也不會考慮進行投資理財。在有理財經(jīng)歷的家庭中，45%的家庭的理財行為未有明確的目標，隨機性較強， 21%家庭有比較明確的理財目標，更有15%的家庭已將理財視為生活的樂趣。

在對中等收入家庭理財動機進行研究后發(fā)現(xiàn)，主要動因集中在提高生活質(zhì)量、抵御物價上漲、籌劃養(yǎng)老這三個方面。他們的投資品種選擇，以股票、基金和投資型保險作為其首選三個品種。在追求投資樂趣的家庭中，投資股票的比例相對較多；注重籌劃未來的家庭中，選擇投資型保險比較多。但即使投資目的各有不同，都有超過40%的家庭會選擇投資基金。

過往投資盈虧的經(jīng)驗將會極大影響未來投資決策。選擇某一種理財產(chǎn)品的理由往往是過往投資盈虧“經(jīng)驗”，這一點在中等收入家庭的理財決策過程中尤為明顯。如果過往沒有實現(xiàn)盈利，未來的投資決策會比較明顯表現(xiàn)為減持；如果過往投資盈利，則會根據(jù)對于不同品種的預(yù)期，部分人會選擇落袋為安，但同時有部分人會選擇繼續(xù)增加投資。這些都是中等收入家庭在具體投資行為上表現(xiàn)出的明顯特點。

篇2

人是經(jīng)濟動物，現(xiàn)代社會是金錢社會，人的許多活動都要參與到社會當(dāng)中。因此，良好的理財素質(zhì)與理財能力是人得以生存和發(fā)展的必備條件。理財就是對于財富的經(jīng)營管理活動，目的是實現(xiàn)財富的增值。而現(xiàn)財素質(zhì)的養(yǎng)成需要一定的理財教育，理財教育是現(xiàn)代教育的重要內(nèi)容。在中國，理財教育還是一片空白，在中國的學(xué)校里仍沒有真正開設(shè)有關(guān)理財?shù)恼n程，同樣的，很多家長的理財教育意識還停留在控制孩子的開支上。理財觀念的培養(yǎng)，不僅是孩子成長過程中最具意義的一課，更是為孩子未來發(fā)展所儲備的“第一桶金”。

一、合育模式產(chǎn)生的背景

中國青少年研究中心的調(diào)查顯示，當(dāng)前我國兒童經(jīng)濟狀況呈現(xiàn)出兩極化的現(xiàn)象，有31.2%的家長不給孩子零花錢，32.6%的兒童表示自己沒有零花錢。從個人積蓄來看，16.7%的兒童沒有積蓄， 83.3%的兒童擁有一定數(shù)額的個人積蓄， 其中17.5%的兒童的個人積蓄在5000元以上。[1]有的家長不允許孩子擁有金錢，不允許孩子花錢，包辦孩子的消費行為；而有的家長則恰恰相反，隨意滿足孩子的金錢愿望，對孩子的消費缺乏監(jiān)管。這些現(xiàn)象都嚴重影響到學(xué)校的理財教育。

兒童理財教育是建立在家長的理財教育意識基礎(chǔ)上的。現(xiàn)實中，有的家長在理財教育方面做得較好，但是部分家長則存在一定的問題：有的家長認為孩子的主要目的是學(xué)習(xí)，沒有必要擁有錢，錢會讓孩子分心，甚至擔(dān)心孩子有錢會變壞，這些家長不給孩子錢，不是因為家里缺錢，而是因為他們認為接觸金錢會對孩子產(chǎn)生不好的影響；有的家長認為“有錢能使鬼推磨”，喜歡用金錢打通各種關(guān)系；有的家長消費觀存在問題，比如盲目消費、攀比消費、面子消費等非理性消費，或者過于“摳門”……學(xué)校的理財教育必須建立在兒童擁有自己財富的基礎(chǔ)上，建立在兒童擁有自己支配財富、開展經(jīng)濟活動權(quán)利的基礎(chǔ)上。這是理財教育的根本，因為對于身無分文的孩子來說，開展理財教育如同對牛彈琴一般。所以學(xué)校需要和家庭攜起手來，理財教育才能事半功倍。

二、合育模式的基本含義

合育，即學(xué)校與家庭之間的合作共育。合育意識是現(xiàn)代教育的基本理念，其目的是樹立大教育觀，形成一個系統(tǒng)的教育工程。合育模式就是圍繞教育的整體目標而開展的結(jié)構(gòu)化、系統(tǒng)化的教育活動。[2]總結(jié)當(dāng)代合育實踐經(jīng)驗，筆者認為家校合育模式可以簡化為“1-2-4”結(jié)構(gòu)，即明確一個目標，優(yōu)化兩個途徑，完成四項任務(wù)。其大意如下：

“1”是指明確理財教育目標。理財教育的目標到底是什么？有的學(xué)校在理財教育實踐中突出了“理財”而忽視了“教育”，過于注重培養(yǎng)理財小達人，注重各種理財技能，而忽視了理財教育的根本目的是培養(yǎng)兒童的核心素養(yǎng)，這就窄化了理財教育的內(nèi)涵。理財教育的真正目標是通過兒童的經(jīng)濟生活，逐步認識財富形成、使用和保管等規(guī)律，具備理財?shù)幕A(chǔ)知識、初步的理財能力和良好的理財習(xí)慣，學(xué)會合理生活。[3]在此基礎(chǔ)上，進一步形成兒童自立、節(jié)制、感恩、誠信、責(zé)任、勤奮的品質(zhì)。

“2”是指為了實現(xiàn)理財教育目標而構(gòu)建的兩個理財教育系統(tǒng)：家庭理財教育和學(xué)校理財教育。兩個系統(tǒng)中，雖然學(xué)校教育起著主導(dǎo)作用，但是家庭教育卻因其特殊性起著制約性作用。事實上，兒童不良的消費習(xí)慣主要源于家庭；反過來，兒童良好的消費習(xí)慣主要也源于家庭。因此，合育的主要目的是通過學(xué)校不斷提高家庭理財教育水平，構(gòu)建良好的家庭理財教育系統(tǒng)；同時，引導(dǎo)家長積極配合學(xué)校教育，不斷提高學(xué)校和家庭理財教育的效果。

“4”是指為了完成上述目標和任務(wù)，學(xué)校需要開展以下四項工作：

第一，了解與研究家長。學(xué)校開展理財教育必須先了解家長對理財教育的看法，努力發(fā)現(xiàn)家庭理財教育中存在的問題，并幫助家長分析、解決出現(xiàn)的問題。該環(huán)節(jié)在合育中起著基礎(chǔ)性的作用，對了解與研究家長對理財教育的看法，具有重要意義。

第二，教育與引導(dǎo)家長。根據(jù)《教育部關(guān)于加強家庭教育工作的指導(dǎo)意見》，學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)起教育與引導(dǎo)家長的重要職責(zé)。教育與引導(dǎo)家長一般是通過家長學(xué)校實現(xiàn)的，大體要完成兩方面的任務(wù)：一是學(xué)校應(yīng)根據(jù)理財教育的思想，引導(dǎo)家長改變自身錯誤的財富觀念和消費行為；二是引導(dǎo)家長注重理財教育的重要意義，掌握理財教育的基本知識和技能，根據(jù)兒童不同的年齡特征來開展理財教育。

第三，指導(dǎo)與服務(wù)家長。該環(huán)節(jié)的任務(wù)是解決家庭理財教育實踐中的問題，這主要通過一系列的兒童經(jīng)濟活動來展開：首先，學(xué)校應(yīng)該根據(jù)家庭的普遍性和特殊性，設(shè)計出具有一般意義的家庭理財教育計劃，尤其要根據(jù)不同的家庭設(shè)計出不同的家庭理財教育課程，比如指導(dǎo)孩子閱讀相關(guān)書籍，指導(dǎo)孩子存錢，監(jiān)督孩子消費，督促孩子記賬等；其次，協(xié)助家長解決兒童理財教育過程中出現(xiàn)的問題，提供有針對性的服務(wù)，比如向家長提供孩子在校的消費情況。

第四，引導(dǎo)家長配合與協(xié)助學(xué)校。學(xué)校開展理財教育需要通過一定的課程或活動來實現(xiàn)，在理財課程的開發(fā)與實施中，有的活動學(xué)?？梢詥为毥鉀Q，有的活動需要家長的配合，有的活動甚至需要家長直接參與。比如學(xué)校開展兒童義賣等綜合性實踐活動，就需要家長對孩子的行為予以一定的支持。安徽省合肥市南門小學(xué)是家校合作開展理財教育非常成功的學(xué)校，家長積極參與到學(xué)校的理財教育活動中，和孩子一起閱讀《小狗錢錢》，帶領(lǐng)孩子開展課外模擬體驗活動，在銀行或金融機構(gòu)工作的家長開設(shè)相關(guān)課程（知識講座），這些都是家長配合學(xué)校參與理財教育的典型做法。

三、合育模式下理財教育的幾點建議

很明顯，合育視角下的理財教育打破了學(xué)校單干的傳統(tǒng)，形成學(xué)校指導(dǎo)下的家校合作共育新格局。學(xué)校在設(shè)計理財教育的活動過程中必須要注意以下幾點：

第一，理財教育課程應(yīng)以兒童生活課程為主線。兒童理財課程不是一般的學(xué)科課程，也不是圍繞某種知識結(jié)構(gòu)而展開的。生活中，兒童首先是以一個“消費者”的身份出現(xiàn)，因此，必須要讓孩子與金錢打交道，在與金錢打交道的過程中，從普通的購買一支筆、一本書、一瓶飲料開始，樹立一種合理的消費觀念，理解金錢到底意味著什么。任何剝奪兒童應(yīng)有的經(jīng)濟活動，以種種借口將兒童強行隔絕于經(jīng)濟活動之外的理財教育都是錯誤的。所以，兒童理財教育是基于現(xiàn)實的教育，圍繞兒童生活，為了兒童生活，這是兒童理財教育的根本屬性。

第二，理財教育應(yīng)把分散課程作為主要渠道。開展什么教育，許多人第一反應(yīng)是開發(fā)一門課程，其實這是對課程化的狹隘理解。因為我們不能指望一門理財教育課程就能夠解決理財教育的所有問題，所以理財教育要通過分散課程來實現(xiàn)。與兒童相關(guān)的理財課程分散在不同的學(xué)科之中，像語文、品德、數(shù)學(xué)、科學(xué)等課程就蘊含了大量與理財教育相關(guān)的內(nèi)容。再就是要通過各種活動課程，如班會、少先隊活動、綜合實踐活動等課程來開展理財教育。當(dāng)然，最重要的課程還是學(xué)校設(shè)計的家庭理財課程，家庭理財課程是通過適度的親子活動和合理的家庭經(jīng)濟生活實現(xiàn)的。

第三，理財教育課程應(yīng)處理好統(tǒng)一性與選擇性的內(nèi)在關(guān)系。理財教育需要一個統(tǒng)一的目標，這是基本的要求；也需要差異性的目標，因為不同的學(xué)生需要不同的教育方法。統(tǒng)一性理財課程主要針對大多數(shù)的孩子，目的是讓他們懂得如何進行合理的經(jīng)濟生活，逐步認識金錢、支配金錢和保管金錢。認識金錢，就是要認識金錢的本質(zhì)，它來自于人的勞動，金錢的價值從根本上說是人的價值；支配金錢，就是要合理地消費，不要過度消費、攀比消費和盲目消費，要培養(yǎng)節(jié)制的品質(zhì)；保管金錢，一來可以確保金錢的安全，二來可以實現(xiàn)增值的目的。孩子也能更加明白，只要適度地認識金融產(chǎn)品和金融規(guī)律，金錢也可以產(chǎn)生新的價值。差異性理財課程則是針對那些對理財有特殊需求的孩子設(shè)計的，這種課程更加專業(yè)、要求更高、目的也更加明確，就是要培養(yǎng)理財小達人。有條件的學(xué)校可以根據(jù)自身條件，在借助家長和社會資源的基礎(chǔ)上加以嘗試。

家庭開展理財教育具有得天獨厚的條件，家長應(yīng)該高度重視兒童理財教育的重要性，在積極配合學(xué)校搞好理財教育的同時，更要合理地安排好家庭經(jīng)濟生活，逐步培養(yǎng)孩子良好的財富素養(yǎng)。平時家長對孩子進行理財教育可以采取這幾種方式：一是“申報制撥款制”，每周固定消費是什么，需要多少錢，應(yīng)略高于消費預(yù)算給錢；二是“定期匯報制”，每一次給錢時讓孩子匯報上周（月）消費情況，然后再給下周（月）的；三是“不定期抽查制”，可以根據(jù)孩子消費情況不定期地對孩子用錢的情況進行抽查；四是“專項審計制”，可以對孩子較大金額的使用和保管情況進行“專項審計”，進行有效監(jiān)督。第一，隨著年齡的增長，孩子個人積蓄越來越多，可以給孩子開個賬戶，讓孩子體驗財富的增值過程。第二，可根據(jù)家庭情況，適度地開展公益活動，鼓勵孩子將自己的積蓄用于公益活動。第三，適時帶領(lǐng)孩子到自己的工作場所，看看大人的財富是怎么獲取的；帶領(lǐng)孩子到商場、菜市場看看日常交易情況，體驗金錢的價值。第四，注重“互聯(lián)網(wǎng)+”時代財富積蓄、消費、投資的新變化，體會當(dāng)代財富運行的新特征。第五，謹慎對待有償勞動，可以將家庭勞動分為必要勞動和志愿勞動兩部分，鼓勵孩子幫助家長完成一定的額外勞動。當(dāng)然父母可以根據(jù)情況適度地對孩子進行物質(zhì)獎勵，但不要讓孩子感覺到家務(wù)勞動是自己賺錢的渠道。

總之，學(xué)校需要樹立合育意識，從財富素養(yǎng)角度明確理財教育的目標，完善家庭和學(xué)校兩個理財教育體系，充分地了解家長理財教育狀況，提升家長理財教育意識與能力，指導(dǎo)家長開展適度的家庭理財教育，積極引導(dǎo)家長參與學(xué)校理財教育活動。同時，更需要家庭的配合和支持，家庭要給予孩子必要的經(jīng)濟支持。通過家校合育，不斷優(yōu)化家庭和學(xué)校的理財教育，才是提升理財教育效率的有效方法。

參考文獻：

[1]洪明.我國城市家庭理財教育問題及其對策――基于10城市的調(diào)研[J].青少年研究，2010（5）：17-20.

[2]洪明.論家校合育的基本模式[J].中國青年研究，2015（9）：105-110.

篇3

一、前言

任何人在任何時候，都離不開消費。馬克思早就說過：“人從出現(xiàn)在地球舞臺上的第一天起，每天都要消費，不管在他開始生產(chǎn)以前還是生產(chǎn)期間都是一樣的”。[1]隨著社會主義市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，消費已成為一種無處不在、無時不有的社會現(xiàn)象。人民生活水平提高了，家庭富裕了，兒童擁有的零花錢也越來越多，家庭用在兒童身上的消費和兒童的個人消費也出現(xiàn)了日益增長的趨勢，這似乎是無可非議的。

小學(xué)生這個特殊消費群體的消費行為以及對小學(xué)生的理財教育，尤其是父母對孩子的理財教育，正逐漸地引起社會各界的關(guān)注。因此，我們需要系統(tǒng)的掌握目前小學(xué)生消費的特點和父母對小學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，用實證的方法來研究家庭理財教育與小學(xué)生消費行為之間的相關(guān)性。針對小學(xué)生消費中存在的問題進行研究，為家庭理財教育工作者對小學(xué)生消費進行引導(dǎo)提供支持和依據(jù)。

二、研究的核心概念界定

（一）消費行為

消費行為，亦稱消費者行為，它的定義眾說紛紜。

1.維亞斯在其《消費者行為過程：構(gòu)成和銷售人員》中認為，消費者行為是人類行為的重要組成部分，它的定義可分為三方面，即人們：（1）取得和使用產(chǎn)品與服務(wù)的活動；（2）在決定采取這些活動前得決策過程；（3）從這些活動中所取得的持續(xù)而又影響的經(jīng)驗。①2.西福曼和卡乃克在其合著的《消費者行為學(xué)》一書中，則認為消費者行為“即消費者在尋找、購買、使用、評定和處理希望滿足其需要的產(chǎn)品、服務(wù)和思想時所表現(xiàn)出來的行為。②3.伍茲在《消費者行為》中則認為“狹義的消費者行為這個術(shù)語可以定義為是指人們在獲得他們所用的東西時所進行的活動，這些活動如選購、比較、購買和作用產(chǎn)品和服務(wù)。

綜上所述，筆者在文中將“消費行為”這個詞的含義界定為：消費者為獲得所用的消費資料和勞務(wù)而從事的物色、選擇、購買和使用等活動。

（二）理財教育：樸鐵在《決定孩子一生的理財教育》說，理財教育就是要教會孩子用錢可以做的五件事：賺錢、攢錢、分享財富、消費、借錢。

（三）家庭理財教育 ：家庭理財教育是指家長對孩子進行的理財教育，即家長教會孩子賺錢、攢錢、分享財富、消費、借錢。

三、家庭理財教育對小學(xué)生消費行為的影響

（一）小學(xué)生零花錢的使用速度與父母叮囑頻率呈正相關(guān)

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，231%的學(xué)生每天的零花錢都花完，254%的學(xué)生大部分時間是把每天的零花錢花完的，276%的學(xué)生偶爾有幾天不把零花錢花完，只有239%的學(xué)生不會每天都把零花錢花完。在這些學(xué)生的家長中，有265%的家長每天都叮囑孩子要節(jié)約用錢，372%的家長經(jīng)常都會叮囑孩子要節(jié)約，265%的家長只是偶爾叮囑一下，還有97%的家長從來叮囑孩子要節(jié)約。小學(xué)生的零花錢的使用速度與父母叮囑的頻率之間是否相關(guān)呢？

a5 單元格（313%）的期望計數(shù)少于 5。最小期望計數(shù)為 173。

表一：經(jīng)過卡方檢驗，得卡方值32005大于在005水平上自由度為9的卡方值，所以拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認為小學(xué)生的零花錢使用速度與父母叮囑孩子要節(jié)約用錢的頻率之間存在顯著相關(guān)。

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，父母從來不叮囑要節(jié)約用錢的孩子，大都會把每天的零花錢用完，偶爾會有不用完的時候；父母每天都叮囑要節(jié)約用錢的孩子，幾乎不會把每天的零用錢都花完，但也有一小部分孩子例外。因為有些父母只是每天對孩子重復(fù)同樣的話“你要節(jié)約用錢”，而沒有告訴孩子怎么節(jié)約、為什么要節(jié)約。小學(xué)階段的孩子并不清楚經(jīng)濟生活的困難，他們并不知道家庭生活需要多少費用，父母肩負的擔(dān)子有多重，只關(guān)心自己是不是得到了想要的東西，以至于有些孩子對父母的叮囑置之不理。再加上小學(xué)兒童與父母的關(guān)系從依賴開始走向自主，不再對父母的話言聽計從。所以，出現(xiàn)了一些家長每天苦口婆心的告訴孩子要節(jié)約用錢，孩子依然我行我素的現(xiàn)象。這種現(xiàn)象要想得到解決，需要父母找到正確的方法向孩子傳達節(jié)儉的意義。雖然有這種現(xiàn)象的存在，但大部分孩子是聽從父母的叮囑的?？梢?，小學(xué)生每天的零花錢是否花完與父母的叮囑之間呈正相關(guān)。

（二）小學(xué)生零花錢的主要用途與父母對孩子零花錢用途的關(guān)心程度呈正相關(guān)

調(diào)查結(jié)果顯示，每天的零花錢主要用在買文具上的學(xué)生占150%，用在買零食上的學(xué)生占310%，用在買玩具上的學(xué)生占301%，存起來的學(xué)生占204%，用在給老師、同學(xué)或父母買禮物的占35%。在這些學(xué)生的家長中，168%的家長每天都問孩子的零花錢用在哪，239%的父母經(jīng)常問，434%的父母偶爾問，159%的父母從來不問。小學(xué)生零花錢的主要用途與父母對孩子零花錢用途的關(guān)心程度之間是否相關(guān)呢？

經(jīng)過卡方檢驗，得卡方值31656大于在005水平上自由度為12的卡方值，所以拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認為小學(xué)生零花錢的主要用途與父母對孩子零花錢用途的關(guān)心程度存在顯著相關(guān)。

由此可見，小學(xué)生零花錢的主要用途與父母對孩子零花錢用途的關(guān)心程度之間呈正相關(guān)。

（三）小學(xué)生對零花錢的管理與父母教孩子合理使用零花錢呈正相關(guān)

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，每天都儲蓄零花錢的小學(xué)生占195%，經(jīng)常儲蓄的占265%，偶爾存一點的占442%，從來不存的占98%。每天都“記賬”的小學(xué)生占142%，經(jīng)?！坝涃~”的占204%，偶爾“記賬”的占274%，從來不記的占381%。自己對零花錢制定使用計劃的小學(xué)生占124%，沒有制定過的占876%。父母教過孩子如何合理使用零花錢，孩子也學(xué)會了的占310%，父母教過，但孩子只學(xué)會了一點點的占265%，父母教過，但孩子沒學(xué)會的占177%，父母從來沒教過的占248%。

小學(xué)生對零花錢的管理表現(xiàn)在存錢、記賬和制定計劃三個方面，那這三個方面和父母教孩子合理使用零花錢之間是否存在顯著相關(guān)呢？

1.小學(xué)生有儲蓄零花錢的習(xí)慣與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)

表三：經(jīng)過卡方檢驗，得卡方值39397大于在005水平上自由度為9的卡方值，所以拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認為小學(xué)生有儲蓄零花錢的習(xí)慣與父母教孩子合理使用零花錢之間存在顯著相關(guān)。

2.小學(xué)生有“記賬”的習(xí)慣與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)

表四：經(jīng)過卡方檢驗，得卡方值37822大于在005水平上自由度為9的卡方值，所以拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認為小學(xué)生有記錄零花錢的習(xí)慣與父母教孩子合理使用零花錢之間存在顯著相關(guān)。

3.小學(xué)生對零花錢制定使用計劃與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)

表五：經(jīng)過卡方檢驗，得卡方值9322大于在005水平上自由度為3的卡方值，所以拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認為小學(xué)生對零花錢制定使用計劃與父母教孩子合理使用零花錢之間存在顯著相關(guān)。

“富翁學(xué)生”成為富翁的第一步是從“管理零用錢”開始。管理零用錢包括對零用錢的儲蓄、記錄和制定使用計劃。孩子不是生下來就會這些，這都需要家長對孩子進行引導(dǎo)、教育。父母教孩子合理使用零花錢，不僅包括教孩子如何正確消費，還包括教孩子如何管理零花錢。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，小學(xué)生有儲蓄零花錢的習(xí)慣與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)；小學(xué)生有記錄每天所花零花錢的習(xí)慣與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)；小學(xué)生對零花錢制定使用計劃與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)。綜上所述，小學(xué)生對零花錢的管理狀況與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)。

（四）小學(xué)生自己賺過零花錢與父母教孩子如何賺錢呈正相關(guān)

調(diào)查結(jié)果表明，自己賺過零花錢的小學(xué)生占469%，沒有自己賺過零花錢的小學(xué)生占531%。父母教過孩子如何賺錢的占407%，沒有教過孩子如何賺錢的占593%。小學(xué)生自己賺過零花錢與父母教孩子如何賺錢之間是否存在顯著相關(guān)呢？

從表六可以知道，經(jīng)過卡方檢驗，得卡方值17557大于在005水平上自由度為1的卡方值，所以拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認為小學(xué)生自己賺過零花錢與父母教過孩子如何賺錢之間存在顯著相關(guān)。

根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，父母教過同時自己賺過錢的孩子比父母教過但沒自己賺過錢的孩子多很多。父母沒教過自己也沒賺過錢的孩子比父母沒教過但賺過錢的孩子也多很多?？梢姡W(xué)生自己賺過零花錢與父母教過孩子賺錢之間呈正相關(guān)。

五、結(jié)論：理財教育的核心內(nèi)容是“零用錢教育”。零用錢是孩子收入的最重要的途徑，也是開始學(xué)理財?shù)牡谰?，由此看來零用錢教育顯得格外重要。根據(jù)研究結(jié)果顯示，小學(xué)生零花錢的使用速度與父母的叮囑頻率之間呈正相關(guān)；小學(xué)生零花錢的主要用途與父母對孩子零花錢用途的關(guān)心程度之間呈正相關(guān)；小學(xué)生對零花錢的管理狀況與父母教孩子合理使用零花錢之間呈正相關(guān)；小學(xué)生自己賺過零花錢與父母教過孩子賺錢之間呈正相關(guān)。綜上所述，小學(xué)生的消費行為與家庭理財教育之間呈正相關(guān)。

我們從本文圖中的數(shù)據(jù)不難看出，現(xiàn)在的小學(xué)生中存在不合理的消費狀況。沒有存錢和“記賬”的習(xí)慣，沒有對零花錢制定使用計劃的意識，自己賺錢的行為和意識比較欠缺，父母對孩子的“零花錢教育”現(xiàn)狀也不樂觀。因此，我們可以推斷，當(dāng)今小學(xué)生的理財意識薄弱，沒有受到相應(yīng)的理財教育，尤其是沒有受到相應(yīng)的家庭理財教育。

六、教育對策：

（一）家長應(yīng)該對孩子的理財教育高度的重視

父母對孩子的教育，不僅要停留在數(shù)學(xué)、語文、英語、鋼琴等學(xué)科教育上，還要高度重視對孩子的理財教育。“世界經(jīng)濟總統(tǒng)”毫不掩飾地說：“理財盲是社會中產(chǎn)生的‘21世紀新型盲人’，將會釀造出比文盲更可怕的悲劇?！蔽拿斐缮畈槐?，而理財盲會影響生活本身。因此，每個人都應(yīng)該從小開始接受理財教育。父母對孩子的理財教育要保證持續(xù)的關(guān)心和支援。

（二）家長應(yīng)該先學(xué)習(xí)關(guān)于理財和理財教育的知識：只有父母先學(xué)習(xí)了理財知識，才能對孩子進行正確的理財教育，以保證家庭理財教育的效率和質(zhì)量。

（三）理財教育要從生活中的點滴開始：理財教育并不是單純的灌輸知識，而是幫助孩子養(yǎng)成人生所需的智慧和正確的價值觀。它更是一門生活教育，與我們的生活密不可分。因此，理財教育要從生活中的點滴開始。

（四）“身教勝于言傳”：父母是孩子最好的老師，對孩子具有絕對的影響力。父母在生活中要特別注意，小至購買生活用品，大至進行投資，一定要言行一致。如果孩子看到自己的父母只是嘴上嚷著要節(jié)約，日常生活中去毫不理智的消費，孩子就不可能正確認識金錢。實際調(diào)查結(jié)果表明，習(xí)慣過度消費的父母教育出來的孩子，大多也存在著愛花錢揮霍的毛病。

注解

篇4

我們懷揣著各種美好的情誼，轉(zhuǎn)個彎卻跟金錢不期而遇。我們在各種關(guān)系中感受著與朋友、與戀人、與家人、與同事之間的情誼，而這些關(guān)系卻都以自己的方式與金錢相互交織。左邊是情，右邊是錢，我們應(yīng)該怎么辦7“情”和“錢”的結(jié)，我們用怎樣的智慧去打開，讓你的人情變得輕松，讓你的錢途變得可觀?

閨密溫情VS借錢買房

Linda最近接到閨密Jessy的電話，Jessy想借2萬元錢來付首付。Linda猶豫不決，這2萬元雖然拿得出來，但是，一來想到自己還沒有買房呢，倒先把錢借給別人了，二來不知道這錢什么時候能還上，畢竟也不是小數(shù)目。

“有錢有情”招數(shù)：

借錢給朋友，可能導(dǎo)致的最大風(fēng)險就是失去了金錢也失去了朋友。建議你必須考察對方的誠信和初衷。如果是吃喝玩樂的消費，借錢去投資，或者住著小房子想換大房子等等，你應(yīng)當(dāng)堅定立場說“不”，巧妙地婉言拒絕。如果實在要借，則簽訂正式的借款協(xié)議，以免日后麻煩?；蛘吣阋部梢詫W(xué)學(xué)錢鐘書先生，借出去就別想著對方什么時候還。如果別人問錢鐘書借1000塊，他會打個折，說：“這樣吧，不要提借，我給你500，不要來還了?！?/p>

友情借救參考“四三二一定律”

當(dāng)親朋好友向你借錢的時候，請參考“四三二一定律”行事，即家庭資產(chǎn)合理配置的比例是家庭收入的40％用于供房及其他方面投資。30％用于家庭生活開支：20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需：10％用于保險。借款算在當(dāng)月家庭收入20％的應(yīng)急之需，還得扣除你自己家庭那份，以至多50％的比例出借。這才不會導(dǎo)致你的財務(wù)危機。

浪漫愛情VS戀愛經(jīng)濟

丁丁的工資比她男朋友高。兩人交往一段時間了，感情很好，但是每次約會吃飯，都是丁丁買單。男朋友沒有任何表示。她雖然不介意花錢，卻覺得這段關(guān)系有點怪。

“有錢有情”招數(shù)：

張愛玲說，能夠愛一個人愛到問他拿零用錢的程度。那是嚴格的試驗。在經(jīng)營浪漫愛情的過程中，總是會碰到解決面包的問題。職場女性往往有獨立的財務(wù)能力，但是，一方面別過于依賴自己財務(wù)上的強勢把對方壓死，另一方面也悠著點，別愚蠢到把錢都花在他身上。在戀愛階段，選擇AA制是比較理智的做法，尤其在一段關(guān)系的開始階段。如果這次約會是你付錢，下次約會就別急著主動付錢，給他留有空間，這也是很好的考察機會。

“心理賬戶”理性化

芝加哥大學(xué)著名心理學(xué)家薩勒在1980年提出“心理賬戶”理論。所謂心理賬戶就是人們在心里無意識地把財富劃歸不同的賬戶進行管理，不同的心理賬戶有不同的記賬方式和心理運算規(guī)則，它們與經(jīng)濟學(xué)和數(shù)學(xué)的運算方式都不相同，因此常常會以非預(yù)期的方式影響決策，使個人的決策違背最簡單的理性經(jīng)濟法則。所以別一味跟著感覺走，在人情花銷上要理性。

辦公室情誼VS AA制午餐

Mary跟部門新來的同事李姐一起午餐，這李姐碰巧身上沒帶零錢，Mary很主動地幫她墊付了。幾十元錢，說多不多，但是李姐忘得一干二凈，Mary心里難免憋得慌。

“有錢有情”招數(shù)：

午餐已然成為職場OL們一項不大不小的社交活動，一旦墊付了就別指望還錢。如果你始終惦記著，建議你嘗試以下兩種方式。順勢提醒下次午餐的時候，故意不帶錢，順勢提醒那位同事幫你付錢：轉(zhuǎn)移目標：如果你需要付錢或還錢給另外一位同事，你可以在三人都在場的時候，說：“上次吃飯時我?guī)蚗XX墊付的錢，就請她直接給你吧。”

知遇之恩VS薪水獎金

小琳在一家中小型企業(yè)工作一年多了，頗得公司老板賞識。然而，工作量日益遞增，老板口頭表揚不斷，小琳卻始終沒有得到過加薪或者獎金。她很矛盾，一方面感激老板的栽培，另一方面卻覺得自己的辛勤付出沒有得到實際的回報。是否應(yīng)該主動跟老板開口提加薪的事情呢?

“有錢有情”招數(shù)：

關(guān)于錢，企業(yè)與員工之間的關(guān)系永遠都存在一種博弈。根據(jù)人力資源協(xié)會的調(diào)查，公司招聘一個新員工的成本通常比保留一個老員工要高出3-4倍。所以，其實老板都會擔(dān)心老員工流失，尤其是高績效員工。如何跟老板談加薪?人力資源專家建議，首先你得打探市場行情，確定你所期望的加薪幅度，然后整理你的工作表現(xiàn)作為加薪理由。選擇適當(dāng)?shù)臅r機，最好別在老板忙于開會或某個項目的時候。使用開門見山的表達，列舉自己工作表現(xiàn)的事實和數(shù)據(jù)，態(tài)度要專業(yè)而有禮貌。如果老板態(tài)度模棱兩可，可以暗示你也在考慮外面的機會。但是，“離職”這個殺手锏要慎用，除非你已留有后路。

人際變往中的心理傅弈

價格競爭等經(jīng)濟現(xiàn)象背后的博弈論也潛藏在各種人際關(guān)系中。許多人際交往的事件，就像博弈游戲，由于人心太過于復(fù)雜，無論如何選擇，都不會有最優(yōu)的情況出現(xiàn)。所以，不管是面臨閨密借錢，還是要跟老板談薪，在這些復(fù)雜的心理博弈中，我們不應(yīng)該執(zhí)著渴求獲得一個最好的結(jié)果，只能保證不要太貪婪，不要損人，量力而為就是。

新婚夫妻VS家庭理財

Stella和老公結(jié)婚一年了，現(xiàn)在讓她最苦惱的是如何管理家庭的收支。結(jié)婚后老公的工資都由Stella來安排支配，家里的支出主要包括房貸、水電物業(yè)、生活費等，但是Stella從來不記賬，他們也沒有做任何投資，錢都是放在家里，有時用著用著就發(fā)現(xiàn)沒錢了。

“有錢有情”招數(shù)：

長久的婚姻不僅需要甜蜜的愛情，也需要生活中的精打細算。白領(lǐng)夫妻多有這種大手大腳、花錢沒有節(jié)制的問題，尤其是剛結(jié)婚的時候，還延續(xù)著結(jié)婚前的消費習(xí)慣。專家建議，夫妻間首先應(yīng)該進行充分溝通，建立起一致的家庭理財理念和原則。完成所謂的理財定位和規(guī)劃。新婚夫妻，應(yīng)以節(jié)約為主，可更多地選擇穩(wěn)妥可靠的理財工具，如儲蓄等。如有余錢可進行合理的投資，在“節(jié)流”的同時進行“開源”。同時，日常生活中的小開銷也要有所規(guī)劃，合理管理。

家庭理財提升幸福指數(shù)

從客觀經(jīng)濟學(xué)意義上講，幸福的定義是生活者對生活者剩余所產(chǎn)生的效用的一種反應(yīng)。生活者對幸福的感受可用幸福值來表示。一般來說，生活者剩余越大，所產(chǎn)生的正效用越大，幸福值就越高。計算公式如下：幸福值(HV)=生活者剩余(SL)×幸福彈性系數(shù)(EH)。合理、有效地進行家庭理財能有效提升幸福指數(shù)。在《柴米油鹽中的經(jīng)濟學(xué)》一書中，專家指出做好家庭理財?shù)牡谝徊骄褪且愫眉彝ダ碡斠?guī)劃：首先是制訂家庭理財目標，其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況，最后是如何利用投資渠道來增加家庭財務(wù)。這也是“開源節(jié)流”的深意。

品位“保家護錢”4定律

當(dāng)錢遇到情時，以這四大定律為借口，來守衛(wèi)你的財富

1　四三二一定律：家庭資產(chǎn)合理配置的比例是。家庭收入的40％用于供房及其他方面投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需；10％用于保險。

2　八零定律，股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號。

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)民家庭；理財；理財品種

中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）21-0045-02

一、基本情況分析

采取調(diào)查問卷的方式，為保證問卷的可信度和代表性，在做問卷設(shè)計和調(diào)研過程中采取了以下控制措施。選擇烏魯木齊縣3個具有代表性的村鎮(zhèn)（安寧渠鎮(zhèn)人口總數(shù)為23 224、水西溝鎮(zhèn)人口總數(shù)為15 876和甘溝鄉(xiāng)總?cè)丝跀?shù)為7 516）為主要調(diào)研對象。調(diào)研對象中52.7%為男性，47.3%為女性。家庭年收入在10 000元～30 000元之間，占樣本總量的83.2%。本次調(diào)研以年齡在20～60歲之間為主，調(diào)研對象的平均年齡為40.3歲。

本次共發(fā)放問卷200份，回收有效問卷為176分，問卷的有效率為88%。問卷回收后，對其進行了整理和分析。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.烏魯木齊縣農(nóng)民收入狀況分析。由調(diào)查結(jié)果得知，烏魯木齊縣農(nóng)戶家庭年收入在10 000元以下的占13.6%，收入在10 000元～20 000元之間的農(nóng)戶占31.8%，收入在20 000元～30 000元之間的農(nóng)戶占34.7%，年收入在30 000元以上的農(nóng)戶占19.9%。烏魯木齊縣農(nóng)戶家庭主要收入來源是依靠務(wù)農(nóng)，有48%左右的農(nóng)民家庭要外出打工，烏魯木齊縣農(nóng)戶中有21.7%的人除了務(wù)農(nóng)外，在農(nóng)閑的時候靠“農(nóng)家樂”、“牧家樂”來增加他們的收入。

2.烏魯木齊縣農(nóng)民理財素質(zhì)分析。本問卷針對不同收入層次的烏魯木齊縣農(nóng)民對“理財”一詞的認識，進行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，不同收入階層的農(nóng)民對“理財”的認識不同。烏魯木齊縣農(nóng)民對“理財”的認知程度，了解“理財”的農(nóng)民隨著收入的增加而增加，沒聽過“理財”一詞的農(nóng)民隨著收入的增加在減少。

3.烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品分析。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民目前選擇的理財產(chǎn)品主要有儲蓄、房產(chǎn)、養(yǎng)老保險、民間借貸、基金。（1）儲蓄。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民選擇儲蓄的比例最高，有98.3%的農(nóng)民選擇了儲蓄，選擇儲蓄是因為農(nóng)民收入不高，儲蓄被認為是最安全穩(wěn)定，最有保障的理財工具，因此儲蓄受到了人們的青睞。（2）養(yǎng)老保險。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投資比重為85.5%。市場競爭日益激烈，子女的負擔(dān)越來越重，在贍養(yǎng)父母方面變得心有余而力不足，怎么樣才能不增添子女的經(jīng)濟負擔(dān)，受到了農(nóng)民的關(guān)注，這是農(nóng)民選擇養(yǎng)老保險最主要的原因，為自己的晚年提早做好規(guī)劃。（3）民間借貸。調(diào)查結(jié)果顯示，烏魯木齊縣農(nóng)戶中有19.3%選擇了民間借貸。民間借貸是農(nóng)民理財有的理財方式，廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民收入水平不均衡，農(nóng)民有的資金緊缺，有的農(nóng)民手中閑散資金多，而當(dāng)農(nóng)民自己的資金不能滿足生活和生產(chǎn)需要時，民間借貸就起著這種調(diào)節(jié)作用。民間借貸的利率是銀行規(guī)定利率的4倍，遠遠高于銀行利率，因此在農(nóng)村受到農(nóng)民的廣泛喜愛。（4）基金。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民選擇基金的比重為15.3%，選擇基金的農(nóng)民受教育程度都在大專以上，年收入是在30 000元以上的農(nóng)民，這樣的農(nóng)民有一定的文化知識水平，其次他們的收入高，有能力去承受基金這種高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品。（5）房產(chǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊縣農(nóng)民中選擇房產(chǎn)的占9.1%，據(jù)調(diào)查農(nóng)民們主要是在市區(qū)買了房產(chǎn)，他們買房子的主要目的是為了方便孩子以后上學(xué)，同時投資房產(chǎn)來實現(xiàn)資金的保值、升值。

綜上所述，烏魯木齊縣農(nóng)民理財產(chǎn)品的選擇比較單一，對于購買國債、期貨、股票等理財產(chǎn)品幾乎無人問津，這可能是受相關(guān)知識和經(jīng)驗的限制，同時農(nóng)村也沒有發(fā)達的證券交易市場。農(nóng)民對于高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品選擇量，相對于低風(fēng)險低收益的理財產(chǎn)品選擇量較少，選擇儲蓄的農(nóng)民是選擇基金農(nóng)戶的6.4倍。

三、對策建議

1.增加農(nóng)民收入。近年來，隨著國家各項關(guān)于三農(nóng)政策的落實，農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，農(nóng)民的收入水平有了大幅的提高。但是相對于城鎮(zhèn)居民來講，農(nóng)民收入水平總體還是偏低。提高烏魯木齊縣農(nóng)民的收入，首先，政府應(yīng)該幫扶一批“農(nóng)家樂、牧家樂”示范戶，讓他們先富起來，以“農(nóng)家樂、牧家樂”促增收，以增收促養(yǎng)殖，以養(yǎng)殖促旅游。其次，做好農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移工作，烏魯木齊縣政府應(yīng)積極探索“訂單”、“定向”等培訓(xùn)方式，加強培訓(xùn)與用工單位和就業(yè)市場的掛鉤，以需求定培訓(xùn)，以輸出帶培訓(xùn)。

2.增強農(nóng)民理財意識。農(nóng)民要掌握一些理財方面的專業(yè)知識，提高自己的理財能力，通過各種媒介如第三方理財投資咨詢機構(gòu)不斷吸收各種理財產(chǎn)品的新知識，隨著金融市場的不斷發(fā)展而不斷的提高自身的金融知識，積極參加各種專業(yè)知識的培訓(xùn)，在不斷擴充自身文化素質(zhì)的同時也提高自身理財能力，能為自身和家庭創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)理財目標。

3.金融機構(gòu)支持。農(nóng)村的金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)民自身的特點，把農(nóng)民群體細分為不同的類型，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計相應(yīng)的理財服務(wù)和投資組合。比如就針對農(nóng)民目前關(guān)注比較多的子女就學(xué)問題、養(yǎng)老問題等，可將教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件適當(dāng)降低，并設(shè)計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。只有對理財市場進行市場細分與市場定位，突出差異化服務(wù)，才能給農(nóng)民的財產(chǎn)進行保護與投資規(guī)劃，制定出真正滿足農(nóng)民需要的金融理財產(chǎn)品。

參考文獻：

[1] 步淑段,劉淑艷.農(nóng)民家庭理財現(xiàn)狀問卷調(diào)查分析[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報,2006,(6).

篇6

根據(jù)張軍夫婦的三個理財目標、現(xiàn)有經(jīng)濟狀況及對投資風(fēng)險的承受能力，我們可以先為張軍家制定一個三年的理財規(guī)劃，并選擇基金、股票、外匯交易三種金融投資工具為家庭的金融資產(chǎn)實現(xiàn)增值。

一、明確投資原則

1、基金股票做長線，做投資。

買基金、買股票實際上就是買企業(yè)，讓優(yōu)秀的企業(yè)家為自己打工。因此，只要選擇好百年老店，選擇好具有行業(yè)壟斷地位的龍頭企業(yè)的股票，最好長期持有，最少10年以上，不為大盤指數(shù)的上下波動而盲目跟進和拋出。當(dāng)前老百姓應(yīng)首選在中國經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重地位的金融股，如保險業(yè)的“中國人壽”、“平安人壽”；銀行業(yè)的“工商銀行”、“招商銀行”。另外，家電零售行業(yè)的“國美電器”、“蘇寧電器”，酒行業(yè)的“貴州茅臺”、“五糧液”，牛奶業(yè)的“蒙?！薄ⅰ耙晾?，醫(yī)藥行業(yè)的“同仁堂”、“云南白藥”等等，以上各行業(yè)龍頭企業(yè)的股票都可以長期持有，不要看現(xiàn)在這些企業(yè)的股票已經(jīng)很貴，10年后，由于中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，無論股市如何波動，這些優(yōu)秀企業(yè)的股票價格仍將會成倍的向上漲。

如果自己選擇不好股票，可以買基金，委托專家替自己篩選股票型基金、配置型基金；如果自己選擇不好基金，可以買“基金中的基金”：目前唯一一家專門篩選基金的“投資連接保險”（瑞泰人壽）。

總之，無論是買股票還是買基金，或選行業(yè)的龍頭，或請專家篩選，都要具有長期投資的心態(tài)，選好后不必過份勞神。

2、外匯交易做短線，做投機。

要想在短期內(nèi)使自己的財富迅速升值，值得關(guān)注的是外匯交易。外匯交易有以下幾個優(yōu)勢：（1）股市是單向交易，匯市既可做多，又可做空，雙向都可盈利。（2）股市交易時間短，匯市24小時都可進行交易，為投資者提供了沒有時間和空間障礙的理想投資場所。（3）股市受政策和機構(gòu)炒作的影響較大，而任何一個國家的政府和機構(gòu)都很難對龐大的全球外匯市場施加影響。因此用技術(shù)分析進行投機交易，外匯要比股票準確性高。（4）目前中國股市的交易量還很小，而外匯市場每天的交易額已達3萬億美元，是國內(nèi)股票市場交易量的1000多倍。其規(guī)模已遠遠超過股票、期貨等其他金融商品市場，已成為當(dāng)今全球最大的單一金融市場和投機市場。任何時候都不用擔(dān)心會出現(xiàn)想買沒人賣，想賣沒人買的情況。（5）股票只能1：1的交易。而外匯可用保證金交易，放大倍數(shù)，以小搏大，投入較小資金，搏取較大的利潤。（6）外匯市場的匯率波幅大，最適合做短線、做投機。1992年9月8日，1英鎊兌換2.0100美元，11月10日，1英鎊兌換1.5080美元，在短短的兩個月里，英鎊兌美元的匯價就下跌了5000多點，貶值25%。目前，外匯市場上每天的匯率波幅不斷加大，一日漲跌3%-5%已是司空見慣。正因為外匯市場波動頻繁且波幅巨大，給投資者創(chuàng)造了更多的機會，吸引越來越多的投資者加入這一行列。

截止目前，工、農(nóng)、中、建、交、招等六家銀行都開展了個人外匯買賣業(yè)務(wù)，光大銀行和浦發(fā)銀行也正在積極籌備中，但目前國內(nèi)銀行尚存在收費點差大，保證金交易比例小等缺陷，隨著我國外匯市場的不斷開放，外匯投資者將會享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。值得指出的是：外匯保證金交易，贏的快，輸?shù)囊部?。回報高，風(fēng)險大指的就是這點。但是對掌握外匯交易操作技術(shù)的專家來說，外匯交易的風(fēng)險并不比股票交易風(fēng)險高。

二、實際規(guī)劃操作

1、第一年（2007年）：嚴格執(zhí)行家庭理財三定律，儲蓄48960元，另從存款20000元中撥出1040元共積累5萬元為原始投資資本，其中用10000元投資基金；用10000元投資股票；用30000元投資外匯交易。原存款余18960元（見家庭資產(chǎn)負債預(yù)測表2007年一欄）。

2、第二年（2008年）：基金投資已達13000元（年收益率30%）；股票投資已達15000元（年收益率50%）；外匯交易已達66000元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中，用7600元和6800元為張軍夫婦各買20萬元保額的“福家伴侶終身健康增值計劃”（新華人壽），不但享有22種重大疾病的健康保障，還能享有新華人壽獨具的終身增額分紅增值利益；用20000元買“基金的基金”，目前唯一一家為客戶只篩選基金的投資連結(jié)保險（瑞泰人壽的“創(chuàng)富人生”成長型帳戶）；用400元為張軍夫婦各買20萬元保額“多保通”意外傷害保險（新華人壽）。用10000元增加外匯交易，達76000元。余4160元補充原銀行存款達23120元（見家庭資產(chǎn)負債預(yù)測表2008年一欄）。

3、第三年（2009年）：基金投資已達16900元（年收益率30%）；股票投資已達22500元（年收益率50%）；外匯交易已達167200元（年收益率120%）。從儲蓄的48960元中扣除400元“意外險”和14400元“重疾險”保費，用20000元增加外匯交易，達187200元。余14160元補充原銀行存款達37280元（見家庭資產(chǎn)負債預(yù)測表2009年一欄）。

另外，在家庭資產(chǎn)負債預(yù)測表中，年通貨膨脹率按3%計算；房產(chǎn)每年按5%升值；汽車、高檔家具、電器每年按10%折舊率貶值；因三年規(guī)劃、時間較短，銀行利率和客戶收入增長率暫忽略不計，宏觀經(jīng)濟狀況的考慮因素：國家GDP增長水平將持續(xù)、穩(wěn)定保持在8%―10%之間；國家今年將逐步開放外匯市場；中國股市將進入一個相對穩(wěn)定的牛市振蕩階段。

篇7

他們的消費走勢、生活方式，對中國家庭消費模式和生活品質(zhì)，具有引領(lǐng)和示范作用。

為此，《GOOD好主婦》在2010年底之際，攜手MsN中文網(wǎng)進行了“中產(chǎn)家庭消費狀況調(diào)查”。

參與此次調(diào)查的人群中，年齡以26歲至40歲的居多，他們大都有著本科以上學(xué)歷歷、工作經(jīng)驗和收入穩(wěn)定，與《GOOD好主婦》的目標讀者中產(chǎn)家庭的特征非常相似。此次調(diào)查顯示，中產(chǎn)家庭的消費現(xiàn)狀和生活方式，平實中帶有鮮明的時代特征66％的調(diào)查參與者認為，生活方式是影響家庭消費最主要的因素。高品質(zhì)生活源自每一個生活細節(jié)，生活方式直接引導(dǎo)消費心態(tài)和習(xí)慣，中產(chǎn)家庭以其成熟的消費觀，經(jīng)營并享受著有品有質(zhì)有滋有味的生活，并呈現(xiàn)以下10大特征。

家庭消費三大重頭戲：養(yǎng)孩子、還貸款。買數(shù)碼家電

在“今年你家消費支出前三項”的排序中，23％選擇“購買家屯、數(shù)碼產(chǎn)品”。一體電腦、iphone、ipad、單反相機，哪個不想收入囊中?中產(chǎn)家庭追求生活享受，最直接的表現(xiàn)就是對家電、數(shù)碼產(chǎn)品“與時俱進”的追逐，時尚生活或許最先體現(xiàn)在現(xiàn)代科技的“潮品”中。

中國家庭正在經(jīng)歷著新一輪的嬰兒潮，此次調(diào)查中，已婚有孩子的家庭占31％，14％被調(diào)查者和那些凡事都想給孩子最好的父母一樣，理所當(dāng)然地把“養(yǎng)育孩子”當(dāng)做消費的重中之重：

盡管2010年房市低迷，但之前購房熱的效應(yīng)仍在，11％調(diào)查參與者把“還貸款”排在第三位。

2.只買品牌不買山寨

品牌消費是中產(chǎn)家庭的趨優(yōu)追求?！翱粗匦詢r比”、“只買品牌不買山寨”、“不怕貴的，只選對的”成為中產(chǎn)家庭的三大主要消費特征。43％選擇“看重性價比”，37％選擇“只買品牌不買山寨”，“不怕貴的，只選對的”排在第三位，占8％，

81％的中產(chǎn)家庭認同質(zhì)量為王、品牌制勝的觀念，性價比也是決定是否購買的重要因素。

山寨文化雖來勢洶洶，但中產(chǎn)家庭消費并不買賬，他們更認定經(jīng)典品牌的價值，當(dāng)品牌的精神內(nèi)涵與消費者的生活方式對接，這樣的消費才更能帶來心理滿足。

3　信賴廣告做得多、知名度人的熟悉品牌

品牌影響力足以改變消費結(jié)果。調(diào)查中，34％會購買“熟悉的品牌”，32％會選“廣告做得多、知名度大的品牌”，16％“習(xí)慣購買自己喜歡的同一品牌”，選擇“熱衷大集團的品牌”占7％，“經(jīng)常更換品牌”只有4％。

有人說，信息泛濫的年代，盡管上網(wǎng)可以找到一切，但甄選信息的成本在不斷加大，如果不能將準確的信息傳達給客戶，再多信息也是無效的。所以，品牌一直在不斷地揣摩著消費者的心理，通過廣告?zhèn)鞑テ放评砟?，建立消費者的品牌認知度和品牌意識。雖然消費者總在抱怨廣告太多，但調(diào)查讓我們感受到：

他們史信賴廣告做得多、知名度大的熟悉品牌，且消費忠誠度非常高。

66％的中產(chǎn)家庭認同品牌傳播力足以改變消費動向和結(jié)果。

4　中產(chǎn)家庭不熱衷“網(wǎng)購”

在今年4月底舉辦的2010中國B2C電子商務(wù)峰會上，淘寶網(wǎng)宣布：擁有1.9億注冊用戶，每天超過4000萬人訪問網(wǎng)站。而目前國內(nèi)初具規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)團購企業(yè)已達1215家……面對如此強大的網(wǎng)購，中產(chǎn)家庭消費方式會有所傾斜嗎?答案是No。

調(diào)查顯示，對于中產(chǎn)家庭來說，網(wǎng)購處于次要地位。

81％的中產(chǎn)家庭認為最常態(tài)的購物方式，依然是去商場或超市。

其他結(jié)果包括：“專賣店”占6％、“電視購物”占0.32％、私人定制0.3％

5　回家吃飯成為親情標識

記得2009年媒體曾發(fā)表過美國大眾食品公司的一個調(diào)查結(jié)果，稱越來越多的美國人選擇在家做飯吃，不少食品公司銷售額上揚，以前每年將大量開銷花費在餐館和快餐店的消費者，有了不小的轉(zhuǎn)變，但轉(zhuǎn)變的根本原因是經(jīng)濟衰退加深。

此次調(diào)查結(jié)果盡管和美國的調(diào)查結(jié)果相似：

77％的中產(chǎn)家庭每周在家做飯次數(shù)多于在外就餐次數(shù)。

但更多因素要歸結(jié)于人們家庭觀念的回歸，與愛人、家人一起做飯、吃飯，成為家庭生活中一種交流常態(tài)，對忙碌奮斗中的中產(chǎn)家庭來說，也是凝聚親情的日常方式。

“每周在家做飯和在外就餐次數(shù)差不多”的也為數(shù)不少，占12％，9％選擇“在外就餐次數(shù)更多”，說明有些中產(chǎn)家庭難以均衡精力、平衡工作和生活的現(xiàn)狀。

6　全家度假游升溫親情

“2010年，你家有過幾次出游度假?”調(diào)查中，26％表示有“一次”，23％有過“多次”。已經(jīng)享受全家游的占到49％，還有近3％的人正在計劃中。

旅游度假已經(jīng)成為家庭中必不可少的休閑方式。主婦們早早設(shè)計行程，精心準備出游攻略。在她們看來，旅游途中，家庭中的每個人都能在心靈上得到釋放，比平時更加關(guān)注彼此，更加樂于交流、是個讓全家親情升溫的大好機會!

另外，76％的家庭今年用于旅游花銷的費用為5000元至10000元，10001元至20000元的為11％，20001元至40000元的為9％，40001元以上的為4％。

49％的中產(chǎn)家庭有過一次或多次全家出游。

7　家庭社交占休閑消費之首

“你家用于休閑娛樂開銷前三位的是什么？”的調(diào)查中，45％選擇“家庭社交”。聚會等不再是簡單意義上的吃飯，更多扮演著人際和家際社會化、交流化的功能。

中產(chǎn)家庭在物質(zhì)消費的同時，很注重精神享受，愿意花錢購買“雜志和書籍”的占15％，排在休閑娛樂開銷第二位。網(wǎng)絡(luò)時代，人們依然看重雜志閱讀帶來的喻悅感受，編輯的價值是幫助讀者節(jié)省信息篩選的成本，與讀者感情互動，成為不可取代的朋友?！坝H子活動”成為很多家庭休閑方式，或許是獨生子女時代的特征，越來越多的家長帶著孩子社交，培養(yǎng)孤獨的孩子與人與社會打交道的情商。

8　女人更愛理財，儲蓄、投資并重

調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，女人更愛理財，56％的家庭理財大權(quán)掌握在妻子手中，丈夫理財?shù)闹徽?1％。這些家庭懂得投資只是理財?shù)抹D部分，合理的資產(chǎn)配置才能讓家庭理財錦上添花。

41％會把儲蓄作為最常態(tài)的理財方式，除此之外，他們也很重視投資，購買股票、基金、房產(chǎn)共占40％。

9　家人體檢最易被忽視

關(guān)注健康每個人都有意識，但不一定有行動!“每年是否有自己安排的全家體檢計劃”的調(diào)查中，

78％的家庭只參加單位組織的體檢，不會再自己安排自己及家人體檢。

“能夠為全家每個月定期安排有針對性的體檢”的家庭占9％、能夠細心地“為老人和孩子每年安排一次”的只有5％。健康是享受幸福的基礎(chǔ)，在追求高品質(zhì)生活中，中產(chǎn)家庭普遍仍忽略健康，令人憂慮。

10　2011年家庭消費新目標：大件家電、房產(chǎn)、汽車

篇8

第一類是日常消費水平較高的同學(xué)，他們普遍具有較好的經(jīng)濟條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學(xué)生對理財普遍易于接受，對于理財手段的種類也了解很多，只是在實際運用中卻很難對自己每月可支配的資金進行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學(xué)大多有過“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費”這一共同特征，他們大多走在時尚消費的最前沿。總之，該群體同學(xué)對于理財較為敏感，但對正確的理財方式欠缺明確的指導(dǎo)。第二類是日常消費水平中等的同學(xué)，對理財觀念和理財方法非常關(guān)注。這些同學(xué)家庭條件中等，受經(jīng)濟條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學(xué)之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節(jié)流”實現(xiàn)較多消費目標。因此，此類同學(xué)對理財教育極為關(guān)注，迫切需要在學(xué)校課程教育中得到相關(guān)知識的普及和培訓(xùn)。第三類是日常消費水平較低的同學(xué)，這類同學(xué)是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經(jīng)濟狀況，他們必須懂得如何理財才能維持在校期間正常的生活、學(xué)習(xí)及日常交往所需的經(jīng)費；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財知識作為他們今后進入社會生存及給予家庭補助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學(xué)生理財教育在當(dāng)前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學(xué)生理財?shù)膶嵺`性指導(dǎo)也尤其欠缺。從消費現(xiàn)象角度看，盲目消費、超前消費、透支消費和攀比消費等問題較為突出；從理財觀念看，對理財?shù)恼J識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費結(jié)構(gòu)；從理財教育看，家庭教育和學(xué)校教育都未將理財教育、“財商教育”納入教育體系。

對大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)實思考

加強對大學(xué)生的理財教育

高校是大學(xué)生進入社會之前的模擬場，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會立足的方法。要增強大學(xué)生的理財能力，可以通過多種途徑對大學(xué)生實施理財教育。一是開設(shè)財務(wù)管理課程。對于經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財教育應(yīng)當(dāng)作為必修課程研修。對于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛好、需求的基礎(chǔ)上，通過開設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對廣大學(xué)生進行理財知識培訓(xùn)。二是通過親身體驗傳遞理財經(jīng)驗。在學(xué)生群體中挑選一批個人理財較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財過程中的誤區(qū)和錯誤。三是通過體驗式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實習(xí)、畢業(yè)實習(xí)等平臺，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)的同時，利用課余時間對理財進行實踐，積極參與到以消費、理財為中心內(nèi)容的教育活動中，自覺主動地接受消費倫理、消費道德的教育，形成科學(xué)的理財觀和消費觀。

強化家庭理財教育的重要作用

家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要環(huán)境，對大學(xué)生的消費觀有著重要的影響。因此，加強大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學(xué)生已近成年，具有獨立的人格和思想，家庭應(yīng)對大學(xué)生的理財觀念、理財方法進行合理的引導(dǎo)和啟發(fā)，著力增強學(xué)生對個人可支配資金的整體性認識和操作，有助于避免學(xué)生過多地關(guān)注瑣碎、細微的消費問題，而缺乏對理財?shù)恼w性認識。同時，家庭成員應(yīng)當(dāng)經(jīng)常通過溝通、交流的形式，探討理財知識和消費理念的問題，以幫助學(xué)生樹立正確的消費倫理觀念，為學(xué)生進入社會謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。

大力營造良好的消費環(huán)境

篇9

（一）社會背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場呈持續(xù)上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風(fēng)險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財?shù)倪x擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財?shù)姆绞阶髁撕喴榻B。但因為這部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學(xué)生對這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會提出問題。這一方面說明學(xué)生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學(xué)生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財?shù)姆绞?，體會不同方式的本質(zhì)及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內(nèi)容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學(xué)生既可以走進相關(guān)機構(gòu)進行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現(xiàn)實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學(xué)生的長遠發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強的現(xiàn)實意義。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，投資理財成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國的金融市場日益活躍，投資理財?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財并不是富人的專利，學(xué)生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養(yǎng)投資理財?shù)囊庾R和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進學(xué)生深入理解教材知識，而且對學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學(xué)習(xí)的主題。

（一）“投資理財”調(diào)查問卷及調(diào)查報告。

設(shè)計關(guān)于“投資理財”的調(diào)查問卷，通過走訪調(diào)查、整理調(diào)查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。

通過上網(wǎng)收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進行不同投資理財?shù)哪M操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質(zhì)和特點，積累投資理財?shù)慕?jīng)驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項目學(xué)習(xí)的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項目學(xué)習(xí)的課題和政治組項目學(xué)習(xí)的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學(xué)。

學(xué)生提交名單，經(jīng)過教師審核，最終確定項目組的學(xué)生成員。教師在分組時，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學(xué)生分成了7個小組。根據(jù)每個小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調(diào)查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問卷。

3.發(fā)放問卷：將300份調(diào)查問卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問卷進行調(diào)查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時向?qū)W生強調(diào)：根據(jù)調(diào)查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調(diào)查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調(diào)查問卷進行整理，形成調(diào)查報告。

學(xué)生進行社會調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學(xué)習(xí)的開展提供基本的社會資料。

學(xué)生進行社會調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學(xué)合理的理財觀念，這些都為后續(xù)的項目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會調(diào)查同時進行）。

1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業(yè)保險在我國的發(fā)展

歷史，保險公司有哪些，商業(yè)保險的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險種類有哪些），商業(yè)保險的特點，如何選擇適合自己的商業(yè)保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學(xué)習(xí)材料：可以通過上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學(xué)習(xí)進展到了“實戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎(chǔ)上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點數(shù)、股價、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細。

3.方法指導(dǎo)：針對上述問題，我們給學(xué)生強調(diào)了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業(yè)的理財經(jīng)理指導(dǎo)客戶具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數(shù)據(jù)。

（5）在整個項目學(xué)習(xí)過程中，注意組內(nèi)分工，每個同學(xué)負責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項目。

4.“實戰(zhàn)”成績：經(jīng)歷了一個月的“實戰(zhàn)”，學(xué)生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰(zhàn)”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學(xué)習(xí)的特點是以終為始，在項目成果的驅(qū)動下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據(jù)實際情況不斷做出調(diào)整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產(chǎn)品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現(xiàn)了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調(diào)整。

在項目組定期的交流活動中，組內(nèi)同學(xué)認為，通過項目學(xué)習(xí)，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問卷。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查問卷

（1）您的理財結(jié)構(gòu)：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學(xué)生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學(xué)歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調(diào)查報告。學(xué)生通過微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問卷調(diào)查，現(xiàn)將保險組的調(diào)查報告節(jié)選如下。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查報告（節(jié)選）

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調(diào)查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔(dān)重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險，缺乏對于風(fēng)險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風(fēng)險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強對于理財產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應(yīng)增強對風(fēng)險的正確認識。

最后，中國當(dāng)今的經(jīng)濟改革正在進行，經(jīng)濟正在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟形勢和市場環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進行合理的理財結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟改革的紅利。

（三）報告會上展風(fēng)采。

因為學(xué)校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財過程為

中學(xué)生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內(nèi)容充實。

投資理財報告會發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)整理活動中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時的細心、認真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。

通過這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財?shù)镊攘?，讓自己的錢充分地發(fā)揮出價值也是一門學(xué)問；同時，在面對數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時，如何透過現(xiàn)象看本質(zhì)，透過數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。

我負責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點為零的我在開始時上網(wǎng)查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術(shù)語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風(fēng)險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經(jīng)濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學(xué)習(xí)帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學(xué)生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項目學(xué)習(xí)過程中，不僅增長了投資理財?shù)闹R，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財?shù)捻椖繉W(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項目學(xué)習(xí)實施過程中，我們體會到，項目學(xué)習(xí)確實有它獨特的魅力，它能促進學(xué)生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項

目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學(xué)習(xí)的方式來做，學(xué)生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項目

學(xué)習(xí)更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學(xué)生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項目

學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽，學(xué)生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實踐，在實踐中，學(xué)生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對困難，用正確的方式來應(yīng)對困難，就很難完成項目學(xué)習(xí)的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項目

學(xué)習(xí)能促進學(xué)生更深入地理解教材知識。

在模擬理財?shù)倪^程中，學(xué)生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質(zhì)。模擬理財中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗。

（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項目學(xué)習(xí)更能促進學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽，學(xué)生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經(jīng)過模擬“投資理財”的項目活動，學(xué)生在活動中感受到了投資理財?shù)闹匾?，也感受到了投資理財?shù)镊攘?，有了投資理財?shù)囊庾R，同時獲得了一些投資理財?shù)摹皩崙?zhàn)”經(jīng)驗。在投資理財報告會上，有學(xué)生說：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財。”

當(dāng)然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產(chǎn)品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結(jié)果、理財心得等，與全校同學(xué)進行分享，遺憾的是，由于項目結(jié)束的時候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時期，學(xué)生復(fù)習(xí)時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設(shè)計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開盤的時間內(nèi)隨時關(guān)注股價，由于這個時間與學(xué)生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項目學(xué)習(xí)進程。

其三，在學(xué)生進行理論學(xué)習(xí)的過程中，我們沒能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財?shù)囊恍?/p>

有針對性的視頻、書籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時候花費的時間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計項目學(xué)習(xí)方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調(diào)整和努力。

篇10

關(guān)鍵詞：通貨膨脹工薪階層投資理財

根據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2010年末我國CPI上漲3.3%，其中食品價格增長7.2%；而2011年末，CPI上漲5.4%，其中食品價格同比上漲11.8%，漲幅很大。通脹壓力對工薪階層的影響尤其顯著，菜籃子幾乎是一天一個價，鈔票擱在外邊總覺得越用越少，存放在銀行里利息又跟不上CPI的漲度，倍感無奈與艱辛。那么，工薪階層該如何通過科學(xué)的投資理財去應(yīng)對通脹環(huán)境，從而讓個人財富實現(xiàn)保值增值呢？以下從兩個方面具體談一談：

一、目前我國工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）工薪階層的主要經(jīng)濟特點

不管收入高低，只要定義上是靠領(lǐng)取工資的人都是工薪階層，包括公務(wù)員、國有企業(yè)、事業(yè)單位人員、民營企業(yè)的員工、軍職人員、教師、外企工作人員甚至長期農(nóng)民工等等，都屬于工薪階層。他們有著比較相似的經(jīng)濟特點，主要表現(xiàn)在：1、收入來源相對單一，主要以工作收入為主，這是投資理財?shù)闹匾A(chǔ)，也是在選擇投資策略時不可忽略的現(xiàn)實條件；2、工薪家庭整體承受風(fēng)險能力相對有限，投資理念相對比較保守，也普遍缺乏投資專業(yè)知識；3、個人財富有一定的積累，對提升生活質(zhì)量、改善消費品位的需求逐步增大。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要已得到滿足的前提下，開始更多地關(guān)注多元化的生活需求項目，如旅游、健身、美容、娛樂、高層次的教育等等，由此產(chǎn)生強烈的理財需求。

（二）工薪階層理財?shù)娜笳`區(qū)

工薪階層由于普遍缺乏投資理財?shù)膶I(yè)知識和正確的理念，往往容易走入一些誤區(qū)：

1、認為理財投資風(fēng)險大，隨便投一些，碰碰運氣好了。這是一種典型的被動式理財投資，缺乏學(xué)習(xí)精神，不肯花時間去了解各類理財投資的產(chǎn)品及其特性。

2、各種途徑和產(chǎn)品投資面面俱到，疲于應(yīng)付。這是典型的跟風(fēng)現(xiàn)象，什么“熱”就“炒”什么，例如媒體上說黃金漲，就拋了股票買黃金，有人推薦基金好，又拋了黃金買基金……往往丟了西瓜撿芝麻，還得不斷支付交易手續(xù)費甚至最終要虧損。

3、目標定的不切實際，不顧風(fēng)險。這是典型的奢望一夜暴富的心理，在缺乏專業(yè)投資知識和操盤技術(shù)的情況下，涉足一些高風(fēng)險的投資品種，如權(quán)證、期貨等，往往付出的是昂貴的學(xué)費。

工薪階層在投資理財過程中應(yīng)避免以上誤區(qū)，做到盡量降低投資風(fēng)險，并達到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的投資理財策略非常重要。

二、工薪階層在通脹背景下的主要投資理財策略分析

即使同屬工薪階層的普通家庭，其收入水平也是千差萬別：如地域差別、行業(yè)差別、職位差異等等。因此，我們須選取一個參比指標，即官方公布的“當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨健保瑢⒐ば诫A層的收入狀況分為三類：a、較低收入群體：低于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上；b、中等收入群體：大約與當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨较喈?dāng)；c、較高收入群體：高于當(dāng)?shù)仄骄毠な杖胨?0%以上。同時，根據(jù)不同人群的風(fēng)險偏好也對可分為三種類型，即保守型、穩(wěn)健型和進取型。將收入狀況和投資風(fēng)險偏好結(jié)合起來權(quán)衡選擇投資策略。

（一）對于收入水平不高、風(fēng)險偏好趨于保守型的工薪家庭，可選擇中長期國債、貨幣市場型基金、保本型短期理財產(chǎn)品等方式，尤其是在國家收緊銀根時期適合使用。例如，目前銀行的保本型短期理財產(chǎn)品年化收益率可達到5%~6%，而部分信托產(chǎn)品的年化收益率甚至達到10%，可大大超過CPI的漲幅。

（二）對于中等收入水平、風(fēng)險偏好較穩(wěn)健的工薪家庭，定期定額購買基金（即“基金定投”）是個不錯的投資理財方法。這類似于銀行儲蓄的零存整取業(yè)務(wù)，每月以固定金額購買指定的基金，規(guī)避了投資者對進場時機主觀判斷的影響，風(fēng)險明顯降低，更能享受到“復(fù)利”投資的益處。例如，每月定投1000元，16年后總投入192000元，即使按保守估計，在基金年平均回報率達到8％的情況下，其“本利和”（本金和收益之和）也能達到387209元，實現(xiàn)“小積累，大財富”的良好效果。

（三）對于收入水平較高、期待獲得較高收益的進取型工薪家庭，除非還有足夠的時間精力、專業(yè)知識和操盤經(jīng)驗，否則應(yīng)盡量避免直接進入股市、期市和期權(quán)市場，而是選擇購買偏股型基金、平衡型基金，把資金交由專業(yè)的證券投資基金幫助投資。此外，在通脹背景下投資黃金也是一個不錯的選擇，根據(jù)調(diào)查顯示，從2011年上半年開始，隨著世界金融市場的動蕩，全球各國央行都開始增購黃金，并于近20年來首度成為黃金的凈買家，凸顯業(yè)界對黃金投資價值的認可。

無論如何，工薪階層在設(shè)計投資理財策略時，都應(yīng)將“跑贏CPI、戰(zhàn)勝通脹”定為基本目標，切忌急功近利，并根據(jù)收入狀況、年齡、風(fēng)險承受能力、投資風(fēng)險偏好等等具體情況來選擇相適應(yīng)的投資理財方案。此外，除了聽取銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)的專業(yè)理財意見之余，自身也應(yīng)加強這方面的學(xué)習(xí)與積累，逐步掌握對經(jīng)濟形勢、金融市場進行分析的基本常識，做到內(nèi)外兼修。

參考文獻：

[1]陶開宇.工薪階層的證券投資策略分析[J].財會研究,2007年06期