銀行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究
時(shí)間:2022-09-05 10:00:12
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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。銀行是金融體系中最核心、最重要的部分,因此,研究和探索銀行如何服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)意義重大。近年來(lái),遂寧銀行業(yè)發(fā)展迅速,從組織體系、金融總量和金融資源等方面得到了快速增長(zhǎng),為穩(wěn)定地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變、惠及民生事業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。
一、銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
遂寧現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)15家(8家大型銀行分支機(jī)構(gòu)、7家地方法人銀行機(jī)構(gòu)),1家中央銀行分支機(jī)構(gòu)和1家銀行業(yè)監(jiān)管分局,現(xiàn)代金融組織體系基本形成。2018年末,遂寧市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1571.98億元,各項(xiàng)貸款余額1040.67億元,存貸比為66.20%,社會(huì)融資總規(guī)模達(dá)到了1254.02億元。(一)存貸款快速增長(zhǎng),有效支撐了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2011年至2018年,銀行機(jī)構(gòu)信貸總量逐年擴(kuò)張,支撐了地方生產(chǎn)總值逐年增加,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以前,其信貸增速加快,地區(qū)生產(chǎn)總值增速放緩;但在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后,信貸增速與地區(qū)生產(chǎn)總值增速同步,相關(guān)性非常強(qiáng),幾乎是同增同減,充分體現(xiàn)了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用,體現(xiàn)了金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心作用。2018年遂寧實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1221.39億元,增速8.8%,各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)12.78%。(二)貨幣政策工具引領(lǐng),重點(diǎn)領(lǐng)域貸款需求得到有效滿(mǎn)足。2011年至2018年,我國(guó)貨幣政策均為“穩(wěn)健”或“穩(wěn)健中性”,人民銀行加大了貨幣政策工具運(yùn)用,發(fā)揮貨幣政策工具撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款投入。截止2018年末,遂寧再貸款余額22.1億元,涉農(nóng)貸款余額454.22億元,占貸款總額的49.23%;小微企業(yè)貸款余額258.29億元,占貸款總額的27.99%,較2014年末提高6.8個(gè)百分點(diǎn)。(三)深化金融改革,化解了歷史包袱和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。深化金融改革,化解歷史包袱,既增加了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款投入,又消化了經(jīng)濟(jì)實(shí)體(企業(yè))的債務(wù)負(fù)擔(dān),呈現(xiàn)出了金融活、經(jīng)濟(jì)興的良好格局。一是深化國(guó)有銀行改革,實(shí)行了資產(chǎn)剝離。轄區(qū)四大國(guó)有銀行債轉(zhuǎn)股,銀行不良資產(chǎn)交由資產(chǎn)管理公司集中管理,消化了銀行幾十億不良信貸資產(chǎn),同時(shí)國(guó)有企業(yè)不良債務(wù)得到有效剝離,支持了轄區(qū)國(guó)有企業(yè)改革,減輕了企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)行央行票據(jù)消化了農(nóng)村信用社歷史包袱。支持轄內(nèi)農(nóng)村信用社組建統(tǒng)一法人聯(lián)社,中央銀行發(fā)行票據(jù)共化解轄區(qū)4家農(nóng)村信用聯(lián)社2.23億元?dú)v史包袱,同時(shí)也化解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、集體企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的不良債務(wù),目前農(nóng)村信用聯(lián)社已進(jìn)一步改制成農(nóng)村商業(yè)銀行,已成為縣域金融或農(nóng)村金融中堅(jiān)力量,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。三是城市信用社改制重組,人民銀行及時(shí)發(fā)放緊急再貸款維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。轄內(nèi)進(jìn)行了三家城市信用社停業(yè)整頓、三家城市信用社重組遂寧市城市信用社,中央銀行及時(shí)發(fā)放緊急再貸款1.3億元,保證了自然人存款及時(shí)兌付,同時(shí)維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定,遂寧市城市信用社已改制為遂寧銀行,成為實(shí)力較強(qiáng)的地方法人金融機(jī)構(gòu)。截止2018年末,遂寧市7家地方法人金融機(jī)構(gòu)(1家城市商業(yè)銀行、4家農(nóng)村商業(yè)銀行和兩家村鎮(zhèn)銀行)存貸款余額達(dá)1212.57億元,占全市信貸總量的40.87%,已成為遂寧市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。(四)金融精準(zhǔn)扶貧力度加大,扶貧信貸增長(zhǎng)較快。自2016年以來(lái),人民銀行牽頭金融精準(zhǔn)扶貧工作,不斷創(chuàng)新金融扶貧模式,加強(qiáng)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的支持力度。截至2018年末遂寧市金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額69.72億元,同比增加31.82億元,增長(zhǎng)83.95%。其中:個(gè)人金融精準(zhǔn)貸款余額18.22億元,貸款覆蓋率為33.03%,戶(hù)均余額13.81萬(wàn)元;產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額26.3億元,同比增加20.06億元,增長(zhǎng)321.47%;項(xiàng)目金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額25.2億元,同比增加11.22億元,增長(zhǎng)1100%。(五)金融創(chuàng)新試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資效果明顯。經(jīng)過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款兩年的試點(diǎn),蓬溪縣建立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款機(jī)制。一是出臺(tái)了《農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記辦法》、《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記辦法》、《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法》等制度性文件。二是成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心,搭建起確權(quán)、流轉(zhuǎn)、抵押和融資需求登記的一站式、綜合性服務(wù)平臺(tái)。三是建立了風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。建立了流轉(zhuǎn)土地風(fēng)險(xiǎn)保障金制度,到位農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)金2000萬(wàn)元,制定了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押物托管處置辦法,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管控日臻完善。截止2018年末,蓬溪縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記率已達(dá)100%,辦證率為94.73%,土地流轉(zhuǎn)23.27萬(wàn)畝,占總量的43.2%;累計(jì)發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款153筆、金額為2.93億元,貸款余額已達(dá)1.62億元,支持了15戶(hù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、75戶(hù)家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)和專(zhuān)業(yè)合作社。(六)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),對(duì)地方財(cái)政貢獻(xiàn)成效突出。銀行機(jī)構(gòu)在深化金融改革的同時(shí),堅(jiān)持貫徹穩(wěn)健的貨幣政策,金融業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,對(duì)地方財(cái)政貢獻(xiàn)突出。2018年,遂寧轄區(qū)14家銀行機(jī)構(gòu)共繳稅7.31億元,占地方財(cái)政收入的14%。其中:繳納營(yíng)業(yè)稅及附加0.41億元,所得稅4.9億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已成為地方納稅大戶(hù),為地方財(cái)政收入做出了積極貢獻(xiàn)。
二、存在的主要問(wèn)題
(一)融資結(jié)構(gòu)不優(yōu),小微企業(yè)融資難、融資貴難以從根本上得到解決。多年來(lái),人民銀行加大了企業(yè)直接融資力度,為企業(yè)搭建了多元化的融資渠道,比如債券市場(chǎng)融資、資本市場(chǎng)融資等,但總的來(lái)看,企業(yè)直接融資仍然偏少,特別是小微企業(yè)融資渠道單一化的現(xiàn)象還比較突出,小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題比較嚴(yán)重。截止2018年末,遂寧市企業(yè)直接融資占社會(huì)融資總額的19.89%。(二)信貸資源外流突出,金融脫實(shí)向虛現(xiàn)象依然存在。2011年至2018年,遂寧市銀行機(jī)構(gòu)存差擴(kuò)大,按照存貸比不超過(guò)75%計(jì)算,至少還應(yīng)投放貸款139.93億元、158.63億元、170.95億元、127.07億元、149.52億元、212.37億元、243.40億元、203億元。如果我們按80%或85%計(jì)算,貸款少投放將更加突出。在縣域經(jīng)濟(jì)中,資金外流現(xiàn)象更加明顯,蓬溪、大英和射洪存貸比均在50%以下,船山區(qū)是市城區(qū),存貸比相對(duì)較高,比縣域高出10個(gè)百分點(diǎn),資金運(yùn)用相對(duì)充分,但仍然存在信貸資金外流。信貸資金外流的主要原因:從需求端看,信貸有效需求不足。遂寧市化工、食品、紡織、門(mén)業(yè)等行業(yè)受市場(chǎng)不景氣影響,對(duì)銀行信貸有效需求不足,又加上科技型、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)尚未形成,從一定程度上講,銀行信貸投放受到了制約。從供給端看,一是信用狀況下降;二是信貸管理機(jī)制僵化;三是金融創(chuàng)新力度不夠。(三)現(xiàn)代金融管理制度亟需完善,金融穩(wěn)定發(fā)展需要得到加強(qiáng)。遂寧市金融服務(wù)體系形成了政策性與商業(yè)性、國(guó)有銀行與地方機(jī)構(gòu)、股份制與合作制、城市金融與農(nóng)村金融等多元化多層次的金融組織體系,但是,銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在支持不夠,主要是金融自身發(fā)展不平衡,表現(xiàn)在:一是地方金融機(jī)構(gòu)根基不牢,發(fā)展很不穩(wěn)定,特別是資本、規(guī)模較小的銀行機(jī)構(gòu),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)。二是資本結(jié)構(gòu)不合理。我們的銀行都實(shí)行了股份制改造,資本結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化,由國(guó)有資本、集體資本、民營(yíng)資本等多種成分構(gòu)成,實(shí)行了“三會(huì)”管理制度,但是,法人治理存在有“形”無(wú)“神”,“三會(huì)”管理制度流于形式,投資人的意愿不能公平體現(xiàn)。三是行政干預(yù)過(guò)度。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)是實(shí)行利潤(rùn)最大化,控制信貸資金安全性、流動(dòng)性和盈利性是基本原則,但政府及監(jiān)管部門(mén)要求支持風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)呼聲較高,考核力度較大,要求金融機(jī)構(gòu)做出奉獻(xiàn)和付出的較多,金融風(fēng)險(xiǎn)和包袱在不斷加重。
三、措施建議
(一)用足信貸資源,力爭(zhēng)存貸比超過(guò)75%,加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)就是加大對(duì)遂寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸資源配置力度,力爭(zhēng)存貸比超過(guò)75%,讓更多的金融資源回流實(shí)體經(jīng)濟(jì)、回流縣域經(jīng)濟(jì)。2018年,遂寧市GDP計(jì)劃增長(zhǎng)8.5%,貸款總量將突破1000億元大關(guān),存貸款總量同比增長(zhǎng)12%。要認(rèn)真落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議的決策部署,緊扣新時(shí)代主要矛盾變化,按照高質(zhì)量發(fā)展要求,為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造中性適度的貨幣金融環(huán)境,增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力和水平。要落實(shí)好穩(wěn)健中性貨幣政策下雙支柱調(diào)控要求,營(yíng)造良好的貨幣金融環(huán)境,增加信貸投放總量。一是要?jiǎng)?chuàng)造有效的信貸需求環(huán)境。做好重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)工業(yè)、戰(zhàn)略新興、重點(diǎn)文化、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保、重點(diǎn)旅游等行業(yè)的信貸需求培育,做實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求環(huán)境。二是要打造良好的信用環(huán)境。加強(qiáng)不良貸款的清收和處置,加大對(duì)逃廢銀行債務(wù)的打擊力度,切實(shí)維護(hù)信貸資金安全,做小分子;同時(shí)要加大貸款的投放,做大分母,確保不良貸款比例控制在監(jiān)管要求之內(nèi)。要加強(qiáng)頭寸資金的管理,確保流動(dòng)性充足,不發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)房地產(chǎn)金融宏觀審慎管理,堅(jiān)持房地產(chǎn)調(diào)控政策連續(xù)性和穩(wěn)定性,促進(jìn)金融與房地產(chǎn)的良性循環(huán)。三是要增大地方法人金融機(jī)構(gòu)資本積累和減少不良資本占用。要穩(wěn)健發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu),支持地方法人金融機(jī)構(gòu)增加資本積累,加大不良貸款清收,降低不良資產(chǎn)對(duì)資本的占用,確保宏觀審慎評(píng)估等級(jí)在B等以上,增強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸實(shí)力。四是要建立高質(zhì)量的信貸管理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要建立靈活的信貸管理機(jī)制,要不斷完善信貸審批權(quán)限、不斷改進(jìn)定價(jià)技術(shù),減少信貸審批環(huán)節(jié)和降低融資成本,實(shí)現(xiàn)信貸投放便利化。五是要加大金融創(chuàng)新力度。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新完善應(yīng)收賬款、存貨、機(jī)器設(shè)備、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押等抵押擔(dān)保業(yè)務(wù),繼續(xù)做好“遂心稅易貸”等信貸產(chǎn)品,穩(wěn)步提升小微企業(yè)信用貸款發(fā)放比例。六是要用活財(cái)政資源。要用好財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策,堅(jiān)持銀行信貸資源配置與財(cái)政資源占用掛鉤,增強(qiáng)銀行投放貸款的積極性。(二)加大融資結(jié)構(gòu)調(diào)整,繼續(xù)提高直接融資比例,破解小微企業(yè)融資難、融資貴難題。一是要激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)債券。地方政府要利用財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)政策和財(cái)政資源激勵(lì)有條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)債券,將從銀行間市場(chǎng)融資資金定向用于小微企業(yè),重點(diǎn)滿(mǎn)足重點(diǎn)工業(yè)、戰(zhàn)略新興、重點(diǎn)文化、科技創(chuàng)新、綠色環(huán)保等領(lǐng)域的小微信貸需求。二是要實(shí)施小微企業(yè)直接融資培育工程。深入實(shí)施“萬(wàn)家千億”誠(chéng)信小微企業(yè)融資培育工程。按季做好“萬(wàn)家千億”誠(chéng)信小微企業(yè)篩選和名錄調(diào)整更新,及時(shí)增補(bǔ)符合信貸政策要求的小微企業(yè),剔除信用記錄差、環(huán)評(píng)不合格、違規(guī)新增產(chǎn)能等信貸政策不予支持的企業(yè)。針對(duì)名錄中的企業(yè),通過(guò)貨幣信貸大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)“天府融通”板塊等,組織開(kāi)展多層次、多渠道、多方式的小微企業(yè)直接融資工作。(三)要建立現(xiàn)代金融管理制度,促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要不斷完善現(xiàn)代金融管理制度,做實(shí)做強(qiáng)金融業(yè),為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。一是要建立現(xiàn)代金融的資本結(jié)構(gòu)。二是要增加地方法人金融機(jī)構(gòu)的資本積累。三是要建立現(xiàn)代金融的管理機(jī)制。
作者:鄧均 單位:中國(guó)人民銀行遂寧市中心支行
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