導(dǎo)語：銀行保險(xiǎn)研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在國際上有著悠久的歷史。我國銀行保險(xiǎn)起步晚，較國際相對(duì)發(fā)達(dá)水平有很大的差距，面對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

一、銀行保險(xiǎn)是多方利益的共同體現(xiàn)

1．銀行保險(xiǎn)有利于銀行。隨著金融自由度的提供，銀行業(yè)面臨國內(nèi)外日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行常規(guī)業(yè)務(wù)的飽和，銀行的利潤空間不斷被壓縮，迫使銀行進(jìn)一步發(fā)掘現(xiàn)有的資源，如銷售渠道、客戶資源、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，通過尋求創(chuàng)新，刺激消費(fèi)需求，拓展理論增長點(diǎn)。

2．銀行保險(xiǎn)有利于保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)，專業(yè)術(shù)語多，容易造成誤解。我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步晚，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，為追求保費(fèi)收入，經(jīng)常誤導(dǎo)消費(fèi)者，導(dǎo)致保險(xiǎn)的形象和信譽(yù)不高，不被大眾認(rèn)可。銀行實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、渠道廣、擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司通過與銀行合作，不僅可以改善公眾對(duì)保險(xiǎn)的印象，借助銀行銷售渠道，拓展銷售觸角，還可以和銀行共享客戶資源，拓展業(yè)務(wù)，降低展業(yè)成本。

3．銀行保險(xiǎn)也有利于消費(fèi)者。通過銀行柜面或者理財(cái)中心購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買方便，省去許多中間環(huán)節(jié)，不僅資金安全，節(jié)省不必要支出，還可以享受優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率。

二、國際銀行保險(xiǎn)的歷史與現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生于發(fā)展進(jìn)一步挖掘了銀行和保險(xiǎn)公司的資源潛力，其作用是顯而易見的。早在19世紀(jì)，歐洲便出現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最初這一萌芽階段，銀行和保險(xiǎn)公司的合作，僅限于銀行和保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，保險(xiǎn)公司借助銀行銷售渠道銷售理財(cái)產(chǎn)品，銀行作為保險(xiǎn)公司的人，通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲取手續(xù)費(fèi)收入。20世界80年代開始，銀行開始推出不同于其常規(guī)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，使其附帶保險(xiǎn)屬性，如養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品，加速了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)。20世界80年代末至90年代，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入成熟階段，銀行主動(dòng)參與到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)，推出復(fù)合多樣的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。就銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式而言，銀行保險(xiǎn)可分為幾種方式：

1．協(xié)議合作。即銀行和保險(xiǎn)公司通過協(xié)議方式，訂立合約，建立合作方式。

2．合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的機(jī)構(gòu)，參與銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)與銷售。

3．兼并收購。通過兼并收購的資本市場(chǎng)手段，將獨(dú)立的銀行和保險(xiǎn)公司合并。

4．金融控股集團(tuán)。銀行成立自己的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司成立自己的銀行。在銀行保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)的國家，如法國、西班牙、意大利等國家，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量的60％。在香港，幾乎每家銀行都銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展總態(tài)勢(shì)為：由最初的松散的協(xié)作方式發(fā)展成為雙方相互滲透，緊密協(xié)作的金融控股方式。

三、我國銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和問題

我國銀行保險(xiǎn)也初步于1995年，新興保險(xiǎn)股份公司的出現(xiàn)和個(gè)人營銷的興起使得保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源成為爭(zhēng)奪對(duì)象，幾家保險(xiǎn)公司開始與銀行建立合作關(guān)系，由銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。2000年開始，銀行保險(xiǎn)發(fā)展快速，保險(xiǎn)產(chǎn)品多為理財(cái)投資型的分紅保險(xiǎn)，但由于相互競(jìng)爭(zhēng)，從2004年期，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，通過銀行渠道銷售的保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入不到30％。這說明我國銀行保險(xiǎn)同國際上銀行保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)的國家間還有很大的差距，同時(shí)我國銀行保險(xiǎn)也具有很大的發(fā)展?jié)摿?。正視我國銀行保險(xiǎn)也存在的為題，妥善解決，不僅可以提高社會(huì)保障水平，還可以拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

1．合作模式單一。我國銀行保險(xiǎn)的合作模式仍處于協(xié)議合作初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司借助銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行代收保費(fèi)。雙方的合作基于短期利益，出現(xiàn)了許多問題。銀行銷售人員不具備保險(xiǎn)從業(yè)人員資格，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行與保險(xiǎn)公司合作不穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪銀行網(wǎng)點(diǎn)資源，以手續(xù)費(fèi)為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，容易產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)、腐敗等問題，適合客戶的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

2．銀保產(chǎn)品類型單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行和保險(xiǎn)的合作方式?jīng)Q定了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有效的研發(fā)，銀行和保險(xiǎn)公司都基于短期利益，不注重產(chǎn)品的開發(fā)，所推出的產(chǎn)品不論是分配型、萬能型、投連型產(chǎn)品，基本以理財(cái)產(chǎn)品形式出現(xiàn)，以獲得收益為目標(biāo)，保險(xiǎn)保障功能低。

3．銷售方式單一，服務(wù)質(zhì)量差。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品多以柜臺(tái)和理財(cái)方式銷售，由銀行員工銷售，沒有業(yè)務(wù)量的要求，缺乏開拓進(jìn)取的動(dòng)力和壓力。同時(shí)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，夸大保險(xiǎn)利益，混淆銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行作為保險(xiǎn)公司的人，保險(xiǎn)關(guān)系只發(fā)生于客戶和保險(xiǎn)公司，使得銀行不需要為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售負(fù)責(zé)，導(dǎo)致客戶得到的服務(wù)質(zhì)量低下。

4．技術(shù)落后。銀行和保險(xiǎn)公司的合作多數(shù)未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以手工錄入為主，效率低，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任糾紛。

5．行業(yè)監(jiān)管不統(tǒng)一。我國現(xiàn)行的行業(yè)監(jiān)管屬于分業(yè)監(jiān)管體制。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，保監(jiān)會(huì)依據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。隨著銀行和保險(xiǎn)公司的深入合作，合作方式和合作內(nèi)容越來越寬，許多交叉業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一法律規(guī)定，甚至無法可依，拖累銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展建議

1．深化銀行和保險(xiǎn)公司的合作。建立銀行與保險(xiǎn)公司長期合作機(jī)制，規(guī)范兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理，避免短期行為?？赏ㄟ^合資，控股等方式使銀行和保險(xiǎn)公司的利益緊密聯(lián)系在一起，使雙方更重視銀行保險(xiǎn)的合作發(fā)展，調(diào)動(dòng)銀行保險(xiǎn)主體的積極性，提高效率，必將促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)的改革創(chuàng)新。

2．注重創(chuàng)新，提高產(chǎn)品研發(fā)。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大銀保產(chǎn)品的研發(fā)力度，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出多樣化的，適合共同客戶的銀保產(chǎn)品。

3．規(guī)范銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員資格。銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員必須通過保險(xiǎn)人從業(yè)資格考試，提升銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員的整體素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的銀行保險(xiǎn)服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)，建立一套獎(jiǎng)罰制度，有效化解銀行保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

4．改善硬件設(shè)施。加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行保險(xiǎn)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，提高效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。銀行保險(xiǎn)涉及銀行和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)，監(jiān)管部門需要對(duì)不斷發(fā)展中的銀行保險(xiǎn)問題作出及時(shí)的、有效的法律規(guī)定，規(guī)范銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)，做到有法可依，執(zhí)法畢嚴(yán)，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的制度環(huán)境，以利于銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

五、結(jié)語

銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有重大作用，自1995年以來，取得了飛速的發(fā)展，但目前仍處于初級(jí)階段，銀行和保險(xiǎn)公司的利益不能有效的綁在一起，合作多為短期利益化，產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新，從業(yè)資格不規(guī)范，技術(shù)落后容易引發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管存在空白與漏洞。加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的合作，加強(qiáng)監(jiān)管，將有利于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)的健康、快速發(fā)展。