導語：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險監(jiān)控現(xiàn)狀一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

現(xiàn)代金融隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展、現(xiàn)代化手段的運用和金融創(chuàng)新進程的加快，在支持服務經(jīng)濟成為“現(xiàn)代金融百貨公司”并賺取巨額利潤的同時。已經(jīng)逐步演變成為具有高度經(jīng)營風險的企業(yè)。于是，拓展業(yè)務與防控風險已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理不可分割的兩個主要方面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與諸多金融業(yè)一樣，在建立現(xiàn)代銀行的過程中，金融產(chǎn)品迅速增加、業(yè)務效益迅猛發(fā)展、金融服務手段越來越現(xiàn)代。與之相伴的是經(jīng)營風險，主要是貸款風險逐步增多，有的甚至呈加重的趨勢。貸款風險事故和案件屢有發(fā)生，一些地方不良貸款前清后生。分析原因是多方面的。如企業(yè)信用缺失、市場變化、內(nèi)部管理不善、制度執(zhí)行不到位、決策偏差，等等。因此，必須遵循現(xiàn)代金融業(yè)經(jīng)營管理的內(nèi)在規(guī)律，切實注意發(fā)展業(yè)務與風險控制的均衡性，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與創(chuàng)新貸款風險管理并重。

一、應用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風險控制目標的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強調(diào)企業(yè)控制功能的主導地位，認為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實現(xiàn)控制要求所進行的調(diào)控活動，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實踐所證明，有效地促進了企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的安全性。它主要有三個基本特征：

(一)控制的主導地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運行的主體目標，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過系統(tǒng)要素有機聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學性體現(xiàn)出來的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎下進行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對原有的系統(tǒng)控制進行調(diào)整的活動。沒有控制作為基礎，管理的目的、作用和活動的價值就無法體現(xiàn)出來，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀?，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可?？刂剖菢?gòu)建系統(tǒng)各要素間存在的原始關(guān)系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達到運行目的服務的調(diào)控活動?？刂乒δ茉鰪娏?。管理的難度相對減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會重大問題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學者對計劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見的證明。為了控制人口的過度增長。達到人口健康有序增長的目標，就必須對婚育進行有計劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達到預防和控制疫情的目標，就必須實行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說明了控制和管理之間的關(guān)系，控制是目標，管理是圍繞目標的實現(xiàn)開展的活動：控制是主體，管理是圍繞主體進行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制中引入控制原理的問題。

當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風險管理問題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務領(lǐng)域的拓展，貸款風險管理更值得人們深思。對照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險管理并沒有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無法體現(xiàn)，這是貸款風險問題在業(yè)務發(fā)展過程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實現(xiàn)保護貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說的“兩個資產(chǎn)安全”的目標尚難以實現(xiàn)。那么，如何解決這個問題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風險控制目標過程化

通過實施貸款風險控制，將要實現(xiàn)的目標細化。將控制的責任和要求落實到每個部門、崗位和每個環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關(guān)系，從而產(chǎn)生通常所說的有好的過程就會有好的結(jié)果的效應。同時。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風險也能有效保護員工人生安全，達到盡職免責的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動員工參與貸款風險控制的積極性，貸款有風險，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風險管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運用，更多地應該在于現(xiàn)代管理理論的應用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過管理手段是無法實現(xiàn)貸款風險管理目標的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上存在漏洞，通過管理的方法是無法彌補的。就像一幢大樓，硬件結(jié)構(gòu)存在問題，僅靠物業(yè)管理修修補補根本不能解決問題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制不應該是單純的貸款管理，而應當是以控制為基礎的體系構(gòu)建。我們要積極開展貸款控制實踐，按照貸款風險控制來設計農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險管理的全部構(gòu)架。

二、強化貸款風險控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)貸款風險控制目標的關(guān)鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制工作是一個復雜的問題。從當前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，首先必須強化貸款審查流程控制。這是問題的關(guān)鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風險控制要達到的目標大致是：適應新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實現(xiàn)有效控制貸款風險，保障信貸資金安全運行，提高貸款使用效益。其實質(zhì)就是達到信貸資金“安全性、流動性和效益性”的要求。與此同時。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過程中要做到明確權(quán)限、嚴格程序、分清責任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達到盡職免責。為此。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個大的方面：

(一)必須明確貸款風險控制應該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風險控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實際的基礎上提出以下原則：

1，真實性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實，是真實的經(jīng)濟貿(mào)易往來所需。各種貸款信息、依據(jù)真實可靠。

2，完整性原則。與貸款相關(guān)的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務必須嚴格依據(jù)國家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風險性原則。貸款業(yè)務必須進行全面風險分析與評估，全方位揭示貸款風險隱患，落實有效風險保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強服務功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴格按規(guī)定流程操作，各部門、崗位必須認真履行工作職責，依次審查、不得缺級或越級。

(二)必須明確貸款風險控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實際來看，其流程大致分為原控制和再控制兩個層面。

其一，原控制層面主要在縣級支行，部門?？h級支行的信貸部一支行行長室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長兼信貸部主管一支行行長。

其二，再控制層面主要在市分行。部門?？蛻舨恳焕蕦彶椴恳恍刨J與風險管理部(含法律審查部門)一貸款審查委員會；崗位：客戶部門審查崗位一客戶部高級主管一利率審查崗位一信貸與風險管理部門審查崗位一法律審查崗位一信貸與風險管理部高級主管一貸款審查委員會副主任、主任一有權(quán)審批貸款人。

(三)必須明確各部門、崗位貸款風險控制的要素和職責

根據(jù)現(xiàn)階段對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門、崗位職責研究，在貸款風險控制中必須遵循前述“六項”原則的基礎上，各自掌握的要素和應履行的職責如下：

1，原控制層面，即縣級支行，必須對貸款的真實性、完整性和風險性負主要責任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點，必須把真實性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對貸款企業(yè)申報貸款必須嚴格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實程度；必須按制度、法規(guī)對貸款進行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關(guān)的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎上。對貸款進行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項工作。按要求撰寫調(diào)查報告。闡明調(diào)查意見和結(jié)論，完成相關(guān)基礎資料并轉(zhuǎn)下個流程。

其次，副行長兼信貸主管控制。在收到客戶經(jīng)理提交的貸款相關(guān)信息資料后，必須重點在真實性、合規(guī)性和風險性上進行全面復核，發(fā)現(xiàn)缺漏、疑點，及時進行核實。對貸款企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照、財務報表和公司章程等重要信息依據(jù)，應組織到有關(guān)專業(yè)評估或國家權(quán)威部門進行查詢核實：對客戶經(jīng)理提出的調(diào)查意見和結(jié)論進行重復論證；對貸前調(diào)查有關(guān)事項進行核實或操作。要結(jié)合崗位應知信息，論證貸款風險度。審查無異后，按規(guī)定轉(zhuǎn)交下個流程。

再次，縣級支行行長控制?？h級支行行長是縣級支行貸款風險控制的第一責任人，也是貸款業(yè)務風險控制的首要執(zhí)行者。必須重點審核貸款的真實性、完整性、合規(guī)性和風險性。