導語：互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行變革分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：由于信息時代的飛速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸替代了傳統(tǒng)金融模式。特別是對于商業(yè)銀行來，互聯(lián)網(wǎng)金融時代為其帶來了巨大變革。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給我國經(jīng)濟帶來了全面的發(fā)展局面，但其存在高風險性，所以國家需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險監(jiān)管力度，從而保障商業(yè)銀行能夠合理發(fā)展。法律監(jiān)督體系能夠較好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融，加上對法律制度的完善和調(diào)整，從而強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，為我國市場提供一個能夠穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟基礎。基于此，本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及主要內(nèi)容，分析了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時代對商業(yè)銀行的主要影響，最后為商業(yè)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大背景下進行改革提出幾點有效策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；變革

近年來，我國進入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大數(shù)據(jù)的應用為商業(yè)金融業(yè)務提供了全新發(fā)展狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到了金融領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)當中，給我國經(jīng)濟帶來了新發(fā)展，但同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大打擊，引起了一陣互聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮。對于我國商業(yè)銀行來說，做好迎接這場“浪潮”的準備尤為重要，因為其管理制度較為固定，規(guī)模較大，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，改革存在一定難度。所以商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式，全面推動金融創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程和主要內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程。自從1995年開始，在美國成立了第一家網(wǎng)絡銀行，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一階段。該網(wǎng)絡銀行包括的業(yè)務有網(wǎng)上保險、證券以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容，其發(fā)展迅速，很快就覆蓋到全球各地。我國也在1997年推出了招商銀行的網(wǎng)絡銀行業(yè)務。在2001年開始，十幾年的時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用高科技技術(shù)以及大量的客戶逐漸拓展到了金融行業(yè)，這是發(fā)展的第二階段。從2012到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了發(fā)展的“黃金”階段，衍生了很多其他形式，例如第三方支付、P2P等新型經(jīng)濟模式，給各行各業(yè)之間建立了互動的平臺。在這個第三階段，市場競爭壓力變大，企業(yè)之間都想在市場上占有一席之地。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要內(nèi)容。1.眾籌平臺。眾籌顧名思義，就是需求人在網(wǎng)絡平臺上面以預購或者是團購的形式，向人們籌集資金。其主要服務對象就是初始創(chuàng)業(yè)者，其中包括了小型企業(yè)家、藝術(shù)家等。眾籌能夠為初始創(chuàng)業(yè)人或者部分非營利性組織籌集資金，一般融資的門檻也較低，數(shù)量較大，額度較小。眾籌是一項全新的籌資手段，初始創(chuàng)業(yè)者只要將策劃好的項目上傳至互聯(lián)網(wǎng)平臺，預先設置好想要籌集的資金和時間，那么在官方審核通過之后，在目標時間內(nèi)達到相關(guān)的籌集金額，就算是眾籌成功。創(chuàng)始者方可以拿到所需要的資金，同時也會給投資方一定回報，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則收取部分服務費用。2.P2P網(wǎng)貸。該網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)對個人的融資，借出資金的一方可以利用互聯(lián)網(wǎng)對資金流向進行追蹤。P2P網(wǎng)貸以小額貸款為基礎，利用社會的閑置資金提供給需求者，從而形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)形成了將近500家P2P網(wǎng)貸平臺，但是由于信用環(huán)境不良好，導致其發(fā)展受到限制。由于貸款人大多數(shù)都是用于小型企業(yè)的發(fā)展，并非經(jīng)濟穩(wěn)定的工薪階級，這樣就加大了還貸風險。其次互聯(lián)網(wǎng)平臺具有虛假性，出借人不愿意將現(xiàn)金隨意外借。這些問題都制約了P2P網(wǎng)貸的進一步發(fā)展。3.第三方支付。支付寶給電子商務平臺提供了一種快速便捷以及安全性高的第三方支付模式，現(xiàn)在支付寶也成了我國國民首選的支付手段。支付寶剛開始建立之初，就以人們的信任為發(fā)展核心，從而為電子商務獲取了巨大的利益，網(wǎng)絡的安全性也得到了進一步提高。用戶和支付寶之間在互聯(lián)網(wǎng)平臺上面構(gòu)建了互相信任的空間，支付寶以其獨特的理念和新進技術(shù)，吸引了越來越多的商家選擇它成為支付體系。4.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融就是將物流、信息以及資金聚集在一起，包括現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)平臺金融，其中有P2P、C2C等，以及傳統(tǒng)的供應鏈金融。只要能夠掌握大數(shù)據(jù)金融的運行核心環(huán)節(jié)，就能夠得到其運行利潤。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的主要影

（一）使傳統(tǒng)商業(yè)盈利方式發(fā)生波動。我國商業(yè)銀行在長期穩(wěn)定發(fā)展下，不論是在資金成本、信用成本上面，還是在政策支持、客戶資源方面，都比其他非銀行的金融機構(gòu)要多占優(yōu)勢。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，很多非銀行的金融機構(gòu)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，這樣就使得經(jīng)營成本大幅度降低。他們可以利用網(wǎng)絡平臺，推出多種多樣的金融產(chǎn)品，獲得大量的新老客戶資源，并且與客戶之間形成長期穩(wěn)定的合作模式，不斷擴大金融產(chǎn)品的影響能力。各種非銀行的金融單位還用過很多方式獲取金融招牌，例如第三方電子支付公司，雖然不是銀行，無法獲取儲戶資金，但是能夠憑借支付資金的沉積，形成巨大金額優(yōu)勢。所以商業(yè)銀行的客戶不斷向著這些非銀行金融行業(yè)進行分流，導致其資金受到威脅。（二）引起思維改革。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要核心影響就是使其經(jīng)營思維發(fā)展變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間存在沒有煙火氣息的“戰(zhàn)爭”，本質(zhì)上就是互聯(lián)網(wǎng)新思維對傳統(tǒng)金融思維的影響和變革?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛利用，移動支付成為人們消費的首選方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，消費者成了中心，原本都是客戶被動去接受金融服務，現(xiàn)在他們可以自由選擇適合自己的金融產(chǎn)品，并且隨時做出調(diào)整。傳統(tǒng)的銀行服務可能存在交易信息不流通，客戶認為與銀行之間地位不平等，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信息公開透明，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)平等交易以及個體化制定金融產(chǎn)品。（三）促使金融產(chǎn)品發(fā)生創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速發(fā)展，受到國家的大力支持，與其創(chuàng)新密不可分。自從進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代以來，以馬云旗下的阿里電商來說，其中就包括多家互聯(lián)網(wǎng)平臺，例如騰訊社交平臺、百度平臺、阿里電商等，這些平臺均包括線上支付服務，投資理財、商務服務等內(nèi)容，客戶可以自由選擇多種金融產(chǎn)品，例如支付寶、阿里小貸以及余額寶等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)服務的進步，同時也促進了商業(yè)銀行對其金融產(chǎn)品進行改革。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運營模式，針對精細化經(jīng)營，將客戶的感受放在第一位，從而促進我國商業(yè)銀行的進步發(fā)展。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下進行改革的有效策略

（一）接受時展，加快思維轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融不管是在信息處理、支付手段、資源分配分方式，還是在信息來源上面，都和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間存在差別。信息從原來的證券市場變換成社交網(wǎng)絡、物聯(lián)網(wǎng)等，數(shù)據(jù)也從原來的固定格式化，變成了靈活動態(tài)化。貸款交易、理財產(chǎn)品的發(fā)放都是通過網(wǎng)絡直接實現(xiàn)，省去了中間的人工處理環(huán)節(jié)?；诖耍虡I(yè)銀行需要變更傳統(tǒng)的思維觀念，打破傳統(tǒng)模式，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，強化大數(shù)據(jù)的應用，推動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。（二）強化互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。想要進一步促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，就要加強對其的技術(shù)建設，在各項穩(wěn)定技術(shù)的支持下面，打造符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學支持體系。銀行要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息硬件以及軟件的開發(fā)力度，投入更多的資金引入國外的先進設備，從而來彌補我國在科技上創(chuàng)新上的不足?？梢詮漠a(chǎn)品的研發(fā)和結(jié)構(gòu)體系、風險評估多個方面入手，按照實際需要，快速研發(fā)金融產(chǎn)品，讓客戶的體驗感不斷提升。建立一套完整的工作流程，從創(chuàng)意產(chǎn)品收集一直到方案落實結(jié)束，都能夠得到大力技術(shù)和資金支持。銀行還需要建立一體化的應用構(gòu)架，實現(xiàn)開放靈活的云系統(tǒng)，提高數(shù)據(jù)服務的質(zhì)量，聯(lián)合外部企業(yè)構(gòu)建大數(shù)據(jù)交流平臺，同時實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和整合，為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的開拓和創(chuàng)新提供保障。通過增加金融體系內(nèi)部的穩(wěn)定性，監(jiān)督好網(wǎng)絡營銷，提前制定好風險預防方案，避免無法及時處理緊急發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融問題。全面提高互聯(lián)網(wǎng)的金融安全模式效應，從而來提高我國社會經(jīng)濟發(fā)展的目標。（三）全面融合，積極參與。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當中，不能故步自封，沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。一方面，大力建設以開放性為主的服務交流平臺，利用自行建立的電商平臺或者與第三方支付平臺進行合作，將電子商務與傳統(tǒng)業(yè)務全面融合，建立以商務、生活服務以及集資一體化的生態(tài)圈，不斷擴展業(yè)務。另一方面，將移動應用作為業(yè)務拓展的核心，整合內(nèi)外部的主要資源，讓客戶利用掌上銀行APP，進行資金移動、購買金融產(chǎn)品。構(gòu)建良好的交流溝通平臺，實現(xiàn)移動化金融商務圈，讓客戶得到更好的服務體驗感。銀行可以利用自身優(yōu)勢，向客戶提供線上和線下兩方面服務，利用移動位置服務體系，實現(xiàn)對其他渠道的認證功能，輔助用戶進行交易。商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)，為客戶定制個性化的金融產(chǎn)品，不斷補充線下服務的不足之處。找準定位，通過與第三方支付企業(yè)的聯(lián)盟、參股等方式，加強雙方的合作，取長補短，實現(xiàn)穩(wěn)定的金融產(chǎn)業(yè)鏈。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大背景下，商業(yè)銀行改革的實施可以受到多種外界因素的干擾，從而制約其進步發(fā)展，導致不少風險問題層出不窮，直接影響到了實際商業(yè)銀行實施改革和轉(zhuǎn)型的開展效果。在這些問題下，我國經(jīng)濟難以得到穩(wěn)步發(fā)展，所以，國家需要從多個層面出發(fā)，聯(lián)合各個相關(guān)單位以及企業(yè)，全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，處理好互聯(lián)網(wǎng)金融時代給傳統(tǒng)銀行帶來的問題，結(jié)合國外先進的信息技術(shù)以及規(guī)章制度，從而能夠為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行改革提供制度和技術(shù)保障。

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作者:王會芹 單位:陜西工商職業(yè)學院