導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的普及，對(duì)金融行業(yè)而言，帶來(lái)了翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這種背景下產(chǎn)生的，其將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)金融流程的有效創(chuàng)新，并且具有方便快捷的特點(diǎn)，有助于促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)高效發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展面臨著較大的威脅，只有積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，對(duì)自身的發(fā)展模式優(yōu)化，并有效與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)融合，才能夠推動(dòng)自身取得更高的發(fā)展水平?；诖?，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方面的內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究，并提出轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；發(fā)展模式優(yōu)化；融合；具體策略

21世紀(jì)，以支付寶和微信為代表的移動(dòng)支付廣泛應(yīng)用基礎(chǔ)上，”互聯(lián)網(wǎng)+”金融的思維方式已經(jīng)逐漸成為金融領(lǐng)域中的重要轉(zhuǎn)型途徑，這為傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來(lái)了較大的沖擊。且當(dāng)前我國(guó)電商市場(chǎng)也獲得較快的發(fā)展速度，網(wǎng)絡(luò)電商正在逐步趕超傳統(tǒng)商業(yè)模式，這就推動(dòng)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的變革與發(fā)展。在這種背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)不再是人們辦理存貸款、匯兌等業(yè)務(wù)的唯一渠道，人們能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)辦理各個(gè)方面的業(yè)務(wù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須積極對(duì)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級(jí)，有效融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，如此才能夠在未來(lái)金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是借助于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)發(fā)展金融的形式，其將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)和載體，各個(gè)金融流程以及業(yè)務(wù)模式等都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金流動(dòng)更加靈活便捷，能夠依據(jù)具體的發(fā)展需求對(duì)資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，而且還能夠降低信息不對(duì)稱的情況，這就能夠推動(dòng)交易更好地達(dá)成。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式。第一，第三方支付模式。第三方支付模式是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作中的主要模式，其指的是第三方機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的買賣雙方進(jìn)行資金結(jié)算擔(dān)保的提供。該種模式能夠促進(jìn)電子商務(wù)交易的良好進(jìn)行，支付寶就是十分典型的例子，買家在天貓或者淘寶購(gòu)物的時(shí)候，在選好商品之后，會(huì)進(jìn)行結(jié)算支付，而其貨款首先會(huì)到支付寶平臺(tái)中，然后支付寶平臺(tái)通知賣家發(fā)貨，而在買家收到貨物并確定交易之后，支付寶會(huì)將貨款支付給賣家。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的一種模式，其是由基金公司與互聯(lián)網(wǎng)公司相互合作而推出的理財(cái)模式，屬于一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。相對(duì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性較高，投資者可以根據(jù)自身情況隨時(shí)進(jìn)行買賣，這就能夠帶給客戶更多的便利。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢(shì)，所以為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)造成了較大的沖擊和威脅。第三，眾籌模式。顧名思義指的是大眾籌款的模式，具體是指資金需求人員借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金的籌集，這種模式有兩個(gè)分支，首先是向投資人支付一定回報(bào)的融資模式，其次是具有慈善性質(zhì)的眾籌模式。本文在分析的時(shí)候主要針對(duì)的是第一種模式，將回報(bào)的形式作為基礎(chǔ)，對(duì)其進(jìn)行分類，能分為股權(quán)眾籌與商品眾籌兩個(gè)方面的內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的影響

正面影響：1.推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生推動(dòng)了金融行業(yè)的快速發(fā)展，也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了較大的沖擊，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展，必須要對(duì)自身進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級(jí)，積極與互聯(lián)網(wǎng)相融合，否則將會(huì)面臨較大的挑戰(zhàn)，無(wú)法取得較好的發(fā)展效果。從這里來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展能夠加劇商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力，推動(dòng)其快速進(jìn)入到轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，進(jìn)而為金融領(lǐng)域的良性發(fā)展帶來(lái)有利作用。2.豐富商業(yè)銀行的發(fā)展渠道。傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)通常是依靠廣告宣傳或者業(yè)務(wù)員面對(duì)面的溝通等，在推出新業(yè)務(wù)或者新產(chǎn)品的時(shí)候也是將廣告和面對(duì)面交流作為重要的宣傳工具，這種形式往往不能快速將信息傳遞給客戶，從而對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展無(wú)法帶來(lái)更好的作用。而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾糠?，商業(yè)銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展，及時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各類信息的傳遞，不僅能夠提升傳遞速度，而且還能夠提升業(yè)務(wù)辦理的效率，這就能夠促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展，推動(dòng)其發(fā)展渠道更加豐富。負(fù)面影響：1.使商業(yè)銀行的盈利模式受到了較大的沖擊。商業(yè)銀行主要是依靠存貸款利差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利的，通過(guò)客戶的存貸款利差能夠取得相對(duì)較多的利潤(rùn)，這就能夠推動(dòng)商業(yè)銀行更好地發(fā)展。而當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的狀態(tài)下，人們的消費(fèi)觀念以及理財(cái)觀念發(fā)生了變化，不愿意將資金存入銀行中，因?yàn)槭找孑^低，而是更多地將資金存入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，如現(xiàn)金寶、理財(cái)寶、余額寶等，如此能夠取得更為客觀的收益，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行之前的很多客戶逐漸開(kāi)始流入到了互聯(lián)網(wǎng)金融中，從而對(duì)商業(yè)銀行造成了較大的不利影響，導(dǎo)致其盈利模式受到了較大的沖擊。2.弱化商業(yè)銀行的投融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠借助于移動(dòng)終端、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等及時(shí)對(duì)客戶各方面的信息進(jìn)行獲取，如此就能夠?qū)蛻暨M(jìn)行更為深入、全面地分析，從而能夠更好地開(kāi)展金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)。比如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況、身份情況、收入情況等都進(jìn)行詳細(xì)化分析，并根據(jù)具體的分析結(jié)果決定借貸資金的數(shù)量，從而能夠更好地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)信貸。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度較快，能夠及時(shí)接收到最新信息，而且其信貸業(yè)務(wù)的流程要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸流程更為便捷，借貸周期能夠進(jìn)行靈活選擇，因此更多的人員傾向于采用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸。這種現(xiàn)象的存在對(duì)于商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了較大的沖擊，弱化了商業(yè)銀行的投融資功能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的策略

1.做好經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，及時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行必須要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，積極有效地融入互聯(lián)網(wǎng)金融中，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型。這就要求商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)要具有靈活的思維意識(shí)，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面化分析與探究，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的詳細(xì)情況，結(jié)合自身的實(shí)際情況逐步進(jìn)行業(yè)務(wù)模式改革。同時(shí)，還要對(duì)自身的員工進(jìn)行教育與培訓(xùn)，讓員工能夠認(rèn)識(shí)到當(dāng)前自身所處的形勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)更為深刻的認(rèn)識(shí)，從而積極進(jìn)行理念轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與升級(jí)奠定良好的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行一方面要適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化，積極發(fā)揮銀行在市場(chǎng)資源配置中主體作用的優(yōu)勢(shì)，對(duì)非利差收入渠道進(jìn)行拓寬。另一方面還要做好資本市場(chǎng)體制建設(shè)，有效推進(jìn)綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建功能齊全、層次分明的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，為自身健全發(fā)展打好基礎(chǔ)。2.借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級(jí)。商業(yè)銀行可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)線上平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和積累，根據(jù)各個(gè)方面信息的分析與探究，推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，并通過(guò)對(duì)客戶信息的收集與分類，設(shè)計(jì)與客戶需求相符合的理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)升級(jí)與轉(zhuǎn)型。同時(shí)，還可以積極向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，促進(jìn)信息渠道的拓寬，借助于微信、微博等社交平臺(tái)，提升自身產(chǎn)品的知名度，對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)等進(jìn)行推廣。另外，還要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行分析，做好定位，對(duì)自身的客戶群體進(jìn)行分類，針對(duì)不同客戶群體進(jìn)行其購(gòu)買偏好以及理財(cái)意識(shí)的預(yù)測(cè)，并根據(jù)具體的預(yù)測(cè)信息進(jìn)行新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)產(chǎn)品與客戶需求更加符合，滿足客戶的多元化、個(gè)性化需求，不斷提升客戶滿意度，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和營(yíng)銷創(chuàng)新，更好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。3.進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新主要是業(yè)務(wù)線上化和智能銀行。首先，我們來(lái)看業(yè)務(wù)線上化，是指商業(yè)銀行要對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，盡量推出線上業(yè)務(wù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷。不過(guò)也并不是說(shuō)商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都要線上化，要根據(jù)時(shí)展?fàn)顩r以及客戶的需求情況有針對(duì)性地進(jìn)行線上業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)還要將實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)，在發(fā)展線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要發(fā)揮實(shí)地網(wǎng)店的優(yōu)勢(shì)，更好地樹(shù)立銀行形象。其次，再來(lái)看智能銀行，指的是商業(yè)銀行要進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，積極進(jìn)行新技術(shù)的引入，推動(dòng)自身各項(xiàng)服務(wù)更加智能化。比如可以在相關(guān)的網(wǎng)點(diǎn)中布置高科技的職能服務(wù)終端，逐步實(shí)現(xiàn)線上以及線下業(yè)務(wù)的智能化，提升客戶服務(wù)的水平，向客戶提供更加高效、便捷的服務(wù)，從而增強(qiáng)客戶黏性，更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，在這種背景下，商業(yè)銀行發(fā)展受到了較大的沖擊與挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從各個(gè)方面出發(fā)，不斷推動(dòng)自身創(chuàng)新發(fā)展，以更好地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

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作者:吉雨晴 單位:中國(guó)工商銀行股份有限公司天津河西支行