導(dǎo)語：商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融作為重要的經(jīng)濟(jì)資源配置，對國家的發(fā)展有著推動(dòng)性作用。就我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展來看，我國金融體系的建設(shè)也得到了明顯提升，不僅改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的弊端，同時(shí)扎根于各個(gè)群體中，其金融服務(wù)質(zhì)量大大滿足了現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。本文針對新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)所面臨的問題進(jìn)行簡要分析，并結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展形勢提供與之相關(guān)的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系更好地服務(wù)于大眾。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；普惠金融；建議

新常態(tài)背景下，我國商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革自身的發(fā)展戰(zhàn)略，其目的是為了滿足時(shí)代的發(fā)展需求。時(shí)代的變化為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，則對更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，這也是窮人和富人都能受到平等待遇和服務(wù)的重要方針。但就目前來講，我國農(nóng)村金融的發(fā)展還無法與普惠金融相適應(yīng)，因此，創(chuàng)新我國農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)非常重要。

一、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.發(fā)展速度較為緩慢。雖然我國已經(jīng)在2005年就已經(jīng)引入普惠金融的經(jīng)營理念，但具體實(shí)施是在2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)上。因此，這一階段屬于普惠金融發(fā)展的初期階段，也是不斷進(jìn)行探索的重要時(shí)期，可見，發(fā)展速度是較為緩慢的。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)證明，我國小微企業(yè)的數(shù)量占全國的97%，納稅占50%，但獲得銀行信貸融資的支持卻不到50%，就整體來看，還需要很長的發(fā)展路程。2.普惠金融體系不夠完善。現(xiàn)階段，我國針對普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制還是明顯不夠完善的，由于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的發(fā)展速度過快，因此在缺少相應(yīng)的配套管理情況下，會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，這對農(nóng)村普惠金融建設(shè)來講是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。3.普惠金融服務(wù)系統(tǒng)不健全。目前，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不能滿足普惠金融的需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)有20.9萬個(gè)，而從業(yè)人員有356.7萬人，根據(jù)數(shù)字可以看出銀行金融機(jī)構(gòu)地區(qū)分布是極其不均衡的，主要集中于中東地區(qū)，而東北地區(qū)卻較少。此外，金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)也存在很大弊端，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象頗為嚴(yán)重，因此難以得到當(dāng)?shù)匦刨J支持，而從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，無法滿足普惠金融的發(fā)展需求，這也是嚴(yán)重影響農(nóng)村普惠金融業(yè)發(fā)展的重要因素。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融所面臨的挑戰(zhàn)

1.信息化挑戰(zhàn)。普惠金融的主要服務(wù)對象是針對小微企業(yè)和低收入人群，而銀行信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)零售化趨勢，同時(shí)客戶分布較為廣泛，因此，形成單筆金融服務(wù)成本越來越高，收益卻越來越低的現(xiàn)象。而隨著現(xiàn)代化科技的發(fā)展，可以借助大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對相關(guān)信息進(jìn)行分析，以打破普惠金融傳統(tǒng)方式中的不足，但這也是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融所面臨的新難題。2.風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。任何的金融體系都需要面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融也不例外，就目前國內(nèi)發(fā)展來講，發(fā)展農(nóng)村普惠金融就存在著很大風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)帶來新的收益增長點(diǎn)，因此會(huì)形成新的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，而普惠金融業(yè)在發(fā)展的過程中會(huì)產(chǎn)生更多的客戶群體，隨著客流量逐漸增多，業(yè)務(wù)種類也會(huì)多樣化，直接提高了普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)。3.創(chuàng)新挑戰(zhàn)。新常態(tài)背景下，主要以創(chuàng)新為主，我國應(yīng)大力發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。雖然目前小微企業(yè)較多，但這些新型小微企業(yè)還處于萌芽階段，而小微型企業(yè)主要以技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)為主，與銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)模式還無法相適應(yīng)，導(dǎo)致“融資難、融資貴”等問題。因此，銀行必須要加快創(chuàng)新力度，構(gòu)建與小微企業(yè)相適應(yīng)的信貸管理模式，只有這樣才能有效解決普惠金融供求不足的問題，進(jìn)而為新興產(chǎn)業(yè)提供更好地金融服務(wù)。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議

1.創(chuàng)新普惠金融發(fā)展理念。首先，一定要?jiǎng)?chuàng)新自身的經(jīng)營理念，堅(jiān)持穩(wěn)健運(yùn)營，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展這一路徑。普惠金融并不是做慈善，它是以盈利為目的的特殊企業(yè)，而商業(yè)銀行只有盈利了，普惠金融業(yè)務(wù)才能堅(jiān)持運(yùn)行下去，因此，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與現(xiàn)代化經(jīng)營理念有機(jī)結(jié)合非常重要，做好風(fēng)險(xiǎn)的識別和管理，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營這一目標(biāo)。其次，要進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系，適度提升小微企業(yè)的管理模式，以達(dá)到普惠金融服務(wù)的最佳狀態(tài)。2.完善普惠金融監(jiān)管體系。只有完善普惠金融監(jiān)管體系，才能調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性。首先，對開展普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行要給予一定稅收優(yōu)惠政策，并給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼和差別稅率，同時(shí)要執(zhí)行差別性準(zhǔn)備基金的動(dòng)態(tài)調(diào)整制度，以充分運(yùn)用財(cái)稅政策來鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展普惠金融機(jī)構(gòu)；其次，要大力改善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，例如推進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)合作擔(dān)保組織建設(shè)，并提升普惠金融的擔(dān)保力度等；最后，要深入探索普惠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引入社會(huì)資本力量提升普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)能力，從而為各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供安全的交易平臺。3.加強(qiáng)普惠金融政策保障。建立健全的銀行征信體系，是加強(qiáng)普惠金融政策保障的重要程序。首先，通過針對城鄉(xiāng)居民、“三農(nóng)”以及小微企業(yè)領(lǐng)域展開信用等級評價(jià)工作，進(jìn)一步加大金融知識的普及力度，營造較好的社會(huì)發(fā)展風(fēng)氣，全面推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)；其次，推進(jìn)小微企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)，通過創(chuàng)新信用模式來擴(kuò)大貸款抵押的擔(dān)保范圍，建立小額信用貸款體系、抵押擔(dān)保貸款體系以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款體系，以形成“三位一體”的普惠信貸產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)朝著專業(yè)化的擔(dān)保體系建設(shè)發(fā)展，并逐漸建立與之相匹配的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使其風(fēng)險(xiǎn)能夠分散，進(jìn)而解決普惠金融風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，新常態(tài)下商業(yè)銀行應(yīng)積極適應(yīng)市場環(huán)境的變化，抓住機(jī)遇，做好充足的準(zhǔn)備工作，從而為發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，普惠金融體系建設(shè)對促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展有很大的推動(dòng)性作用，尤其在新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行為農(nóng)村金融體系建設(shè)提供了巨大的發(fā)展空間。因此，商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融不僅為農(nóng)村金融市場利潤提供了有效的發(fā)展途徑，同時(shí)更好地服務(wù)于“三民”群體。

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作者:陳黔江 單位:農(nóng)行黔西南分行