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第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

隨著當前社會發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)技術以及信息通信技術應用的不斷拓展，各個行業(yè)都發(fā)生了較大的變化，對于金融行業(yè)而言也是如此，傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術以及信息通信技術的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，這一點在商業(yè)銀行角度表現(xiàn)得更為明顯，基于商業(yè)銀行角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就具備著較強的研究價值。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說，其已經(jīng)呈現(xiàn)出了多方面的發(fā)展趨勢，比如當前比較常見的就有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡營銷、線上融資等，這些都是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要組成部分，其具體的發(fā)展形勢如下。(1)互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付，主要由獨立的第三方機構(gòu)負責，并且在此基礎上，和各個銀行構(gòu)建交易支付平臺，進而也就能夠達到網(wǎng)上支付的目的?；谶@種互聯(lián)網(wǎng)支付方式來看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點，能夠充分體現(xiàn)出快捷性和安全性，當前已經(jīng)被人們廣泛應用。(2)網(wǎng)絡營銷。營銷可以說是企業(yè)發(fā)展比較核心的一個方面，這一點對于金融行業(yè)來說也不例外，基于這種網(wǎng)絡營銷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個重要組成部分，比如在當前互聯(lián)網(wǎng)金融中應用較為廣泛的大眾理財就是一種網(wǎng)絡營銷模式，其能夠較好地實現(xiàn)各類保險產(chǎn)品以及其他類型產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售；此外，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來看，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺同樣也已經(jīng)成為極為重要的一種網(wǎng)上營銷模式，并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展點。(3)線上融資。對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，線上融資的出現(xiàn)同樣發(fā)揮出了較強的積極作用，尤其是對于各個金融企業(yè)來說，其已經(jīng)成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應用中，當前比較常見的主要就是P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌融資以及電商小貸等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊

結(jié)合當前社會發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其對于商業(yè)銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行造成的不良影響主要表現(xiàn)在以下幾個層面。(1)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟，其對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務層面來看，這種第三方支付必然會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現(xiàn)出了較強的應用實效性，進而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比，數(shù)據(jù)顯示，當前互聯(lián)網(wǎng)支付交易量已經(jīng)遠遠超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。(2)在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結(jié)算業(yè)務。從資金結(jié)算方面來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其同樣也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的影響和沖擊，當前人們在進行資金結(jié)算時，往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理，進而也就減弱了商業(yè)銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨立進行，如此也就對原有的資金結(jié)算體系造成了沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金結(jié)算方式體現(xiàn)出的移動支付特點更是得到了廣泛運用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。(3)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運作過程中，理財業(yè)務同樣也是極為重要的一個方面，這種理財業(yè)務的運轉(zhuǎn)對于商業(yè)銀行的貢獻是極為突出的，但是，隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，這種理財業(yè)務也會受到一定的沖擊和影響，相當多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財類型的出現(xiàn)也給予了人們更多的選擇，進而也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務的效果，必須要引起傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益受損。(4)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務方式。就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其服務型和客戶體驗性更強，更為關注客戶的內(nèi)心需求，并且也體現(xiàn)出了較為明顯的開放式和交互式特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營服務方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導致兩者出現(xiàn)了明顯的偏差，進而可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶資源。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展對策

基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展，就必須要積極適應這一發(fā)展趨勢，并且結(jié)合相應的發(fā)展趨勢采取恰當?shù)拇胧┻M行應對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。(1)重點把握高端客戶市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢極為迅猛，交易量也越來越高，但是其往往僅僅針對低端市場進行運作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業(yè)銀行應該重點把握的一個關鍵點所在，也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢體現(xiàn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運行過程中，應重點關注高端客戶的基本需求，并且在此基礎上采取切實有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業(yè)銀行，進而也就能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關業(yè)務中來看，雖然具體的業(yè)務數(shù)量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業(yè)銀行重點把關，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，切實有效地提升對于該類客戶的掌握效果。(2)充分發(fā)揮資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然在投資理財?shù)确矫骟w現(xiàn)出了較為明顯的發(fā)展趨勢，也擠占了商業(yè)銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一點同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，其在資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢能夠表現(xiàn)出較為理想的風險控制能力，進而體現(xiàn)出較強的安全性效果。眾所周知，商業(yè)風險是極為惡劣的一個方面，也是導致虧損問題產(chǎn)生的重要影響因素，基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其自身的發(fā)展特點和運作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風險因素，進而也就容易造成一些隱患問題的產(chǎn)生，而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發(fā)揮自身在資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢，針對具體業(yè)務內(nèi)容及其相關因素進行全面分析，進而有計劃地規(guī)避其中涉及的各類風險問題，保障商業(yè)銀行運作的安全。(3)完善自身的管理機制，創(chuàng)新管理模式。為了更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要想獲得更好地發(fā)展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對于自身的管理機制和管理模式，更是需要進行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化，高效提升商業(yè)銀行在運作過程中的流暢性，簡化原有的業(yè)務辦理程序，保障相關工作的高效性和便捷性，避免因為繁瑣的管理機制和運行模式影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。(4)注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說，其在發(fā)展中確實體現(xiàn)出了較為理想的優(yōu)勢，這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該學習的一個重要內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行較好的結(jié)合升級，也就能夠達到較強的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗方面體現(xiàn)出較強的優(yōu)化作業(yè)，進一步提升客戶對于商業(yè)銀行的滿意度，比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出來的交互性特點來說，就應該在今后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視，切實有效地提升商業(yè)銀行在相關業(yè)務辦理中的交互性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務質(zhì)量。

3結(jié)語

綜上所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融在當前社會中的發(fā)展來看，其確實給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定的影響和沖擊，商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應的措施，提升自身的服務質(zhì)量以及業(yè)務水平，保障自身的盈利效果。

作者:韓若西 單位:中南民族大學經(jīng)濟學院金融學系

參考文獻:

[1]王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構(gòu)建與分析[J].財經(jīng)理論與實踐,2015(01).

[2]牛華勇,閔德寅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機制研究——基于新實證產(chǎn)業(yè)組織視角[J].河北經(jīng)貿(mào)大學學報,2015(03).

[3]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)的影響視角[J].財經(jīng)科學,2015(05).

[4]郭品,沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響:理論解讀與實證檢驗[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2015(10).

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

1、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲取大數(shù)據(jù)，且具有云計算和云儲存的功能，起到降低企業(yè)收集信息的成本，縮短時間，減少資金投入的作用，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡信貸搶占了小微型市場，威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位。因此，我國必須將傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行創(chuàng)新發(fā)展，完善線上平臺，積累、挖掘和保護相關數(shù)據(jù)，針對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新，保證商業(yè)銀行的市場競爭力。與此同時，還要做到將傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補，在競爭中合作，以便促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

2.1弱化商業(yè)銀行金融中介角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，傳統(tǒng)金融業(yè)務逐漸被替代，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上動搖了商業(yè)銀行的金融中介地位。例如：第三方支付以及移動金融利用互聯(lián)網(wǎng)簡化了支付過程，為用戶提供了便捷的支付體驗。再如：P2P網(wǎng)貸平臺可以降低資金供方與需方的信息獲取、交易成本[1]。

2.2收窄傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利空間。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用成本以及資金成本等方面長期保持著優(yōu)勢，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，資金充裕的人可以在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲取所需信息。簡單來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，信息獲取成本得到降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢逐漸消失，導致盈利空間逐漸收窄。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的商業(yè)銀行，隨著第三方支付業(yè)務類型的多元化，第三方支付企業(yè)的業(yè)務類型不斷侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

2.3重新構(gòu)建了傳統(tǒng)的金融構(gòu)架。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，我國的金融業(yè)務、電子商務等得到了快速發(fā)展，但是其在一定程度上體現(xiàn)了我國金融體制的弊端，主要是指：金融要素價格無法市場化；小微型企業(yè)以及個體商戶的融資需求無法得到滿足；資金可得性差；缺乏穩(wěn)固收益類的投資工具等。且國內(nèi)金融市場基礎設施在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下被進行重構(gòu)，其中包括金融支付、金融監(jiān)管制度等。

2.4加快了利率市場的進化歷程。與傳統(tǒng)金融相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的商業(yè)銀行，能夠更為客觀地反映市場資金的供求關系以及價格偏。在某些互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下，商業(yè)銀行能將資金供求雙方的交易市場化，這樣有利于構(gòu)建開放、自由的交易市場，而以第三支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，實際上是國內(nèi)金融市場利率化的進化。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行的服務模式更加尊重客戶的體驗，其一方面利用交互式營銷，主張平臺開放，另一方面在運作模式上也強調(diào)金融核心技術與互聯(lián)網(wǎng)技術的整合，這樣不僅能為客戶創(chuàng)新更為靈活的產(chǎn)品，還能為客戶提供多元化的服務。

3、在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1加強經(jīng)營轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行應該在發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎上，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。為此，商業(yè)銀行首先要不斷完善現(xiàn)有的電子渠道業(yè)務，將傳統(tǒng)的業(yè)務網(wǎng)絡化、移動化。例如：電話銀行、移動金融、網(wǎng)上銀行和手機銀行等業(yè)務。其次，要以客戶的金融服務需求為出發(fā)點，主動挖掘客戶需求，并以跨部門多角度的服務創(chuàng)新方式，為客戶的資金管理和資金交易提供相應的交易平臺和服務信息，從而為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務。最后，商業(yè)銀行應加快自建電子商務平臺建設，通過電商平臺將互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務進行有效的結(jié)合，從而提升客戶的價值，開展自身金融業(yè)務，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.2利用好大數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設。為了在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，完成傳統(tǒng)商業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行一方面要建立自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，另一方面，還要借助其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，積累客戶信息，利用云計算技術，提取用戶交易數(shù)據(jù)和行為習慣，并分析客戶的具體金融行為，進而為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策和產(chǎn)品創(chuàng)新提供有力的支持。另外，商業(yè)銀行要利用自身積累的數(shù)據(jù)，進一步挖掘和分析客戶需求，以為客戶提供多樣化和個性化的服務方案為目標，利用網(wǎng)絡和電商平臺等方式，提高商業(yè)銀行營銷與廣告的精準性，進而發(fā)現(xiàn)新的商機，為銀行拓展新的業(yè)務[2]。

3.3完善經(jīng)營模式，更新銀行產(chǎn)品設計?；ヂ?lián)網(wǎng)技術不受時間與空間的限制，其不僅改變了客戶的消費結(jié)構(gòu)和消費習慣，也產(chǎn)生了一系列新的產(chǎn)品和新的服務需求。為了給投資者提供多樣化的金融服務和標準化的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以從以下幾個點出發(fā)。第一，打造集投資、理財、支付、購物等為一體的賬戶功能，為客戶提供快捷的服務，從而增加客戶的黏性；第二，利用O2O模式帶動新的金融營銷模式和消費體驗方式。例如：為客戶設置與金融產(chǎn)品相對應的二維碼，當客戶對金融產(chǎn)品滿意度高時，可以通過掃二維碼的方式完成訂單支付以及其他服務項目。

3.4加強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。為了解決傳統(tǒng)小微型企業(yè)融資模式手續(xù)復雜、信息不對稱、成本過等問題，商業(yè)銀行應該充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，加強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。具體來說，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互相學習，互相借鑒，在普惠金融以及小微金融等領域創(chuàng)新業(yè)務模式。例如：阿里巴巴與平安銀行、建設銀行、郵政儲蓄等多家銀行進行合作，為中小企業(yè)實施無抵押貸款計劃，其通信額度達到1000萬元，這種打造新型企業(yè)組在線融資服務模式的方式，不僅簡化了融資手續(xù)，更有效降低了交易成本。

4、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介的決策，收窄了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間，并將傳統(tǒng)金融構(gòu)架進行了重建，對傳統(tǒng)金融模式帶來了一系列不利影響，但是其在一定程度上加快了傳統(tǒng)利率市場的進化歷程。針對這一系列互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響，為了在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行自身應該加強經(jīng)營轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，加強商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設，完善自身經(jīng)營模式，與時俱進，更新銀行產(chǎn)品設計，加強金融合作，創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式。

作者:錢靖 單位:貴州高速公路集團有限公司

參考文獻:

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的定位與策略[J].青海金融，2015,15(5):25-29.

[2]李慧貞.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的創(chuàng)新發(fā)展策略[J].時代金融（下旬），2015,17(3):56-57.

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

1前言

自20世紀90年代以來，隨著網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在信息收集及處理、產(chǎn)品交付與風險防范、增進金融服務等方面的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。而我國伴隨著移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行、云金融等金融創(chuàng)新業(yè)務的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的金融業(yè)也正經(jīng)歷著一場由互聯(lián)網(wǎng)技術革新所帶來的巨大變革，一種新的金融模式———互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并逐步改變著傳統(tǒng)金融體系中的運行模式和市場結(jié)構(gòu)。對此，金融界、學術界以及政府當局圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開了激烈的討論與研究，到底互聯(lián)網(wǎng)金融會對中國的商業(yè)銀行產(chǎn)生何種影響?傳統(tǒng)金融行業(yè)該怎么應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響?這都是值得學者廣泛研究與討論的問題。本文基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式，研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務、中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務等方面所帶來的影響，以期為我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供應對“互聯(lián)網(wǎng)金融”沖擊的建設性意見，促使其可持續(xù)發(fā)展。

2相關理論與研究綜述

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡技術與金融服務相互融合與相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的所有金融業(yè)務都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，主要包括傳統(tǒng)銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)所開展的線上服務，以及各類互聯(lián)網(wǎng)線上服務平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。而從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的眾籌模式、金融服務平臺模式、網(wǎng)絡保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售等模式。依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)”等技術，并隨著第三方機構(gòu)對支付結(jié)算、投資理財、融資等傳統(tǒng)金融領域的滲透以及移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資、網(wǎng)絡理財和移動金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。目前，國內(nèi)學者主要基于銀行業(yè)自身來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，其觀點集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、給傳統(tǒng)金融業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)和機遇以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面。劉瀾飚等人從金融機構(gòu)的角度，分析國際對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，表明互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融中介的替代作用較小，兩者之間存在較大的融合空間。［1］李有星等人通過分析當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，比較了國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，提出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心問題是監(jiān)管主體、監(jiān)管方式、監(jiān)管制度等方面的選擇。［2］孫杰等人通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的本質(zhì)差異與各自挑戰(zhàn)，指出在大數(shù)據(jù)時代背景下銀行業(yè)發(fā)展新思路。［3］曹鳳岐通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的四種模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，認為其是一種革命性新型金融。［4］王錦虹通過研究認為互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債影響較大，對商業(yè)銀行其他業(yè)務影響較小。［5］李淵博等人利用我國7年的省級面板數(shù)據(jù)，通過誤差修正模型得出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式具有替代效應。［6］

3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”對我國商業(yè)銀行的影響，關鍵在于將互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，更好地直接對接傳統(tǒng)商業(yè)銀行價值鏈的上下游，主要是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財產(chǎn)品、貸款業(yè)務、負債業(yè)務等方面進行滲透，最終影響到商業(yè)銀行主體的經(jīng)營業(yè)態(tài)、管理模式。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融分流商業(yè)銀行負債業(yè)務

商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要吸收資金價值鏈上游客戶存款，它既是商業(yè)銀行正常運營的基礎，又是商業(yè)銀行三大業(yè)務的基礎。據(jù)統(tǒng)計，傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務一直維持在未低于兩位數(shù)的較高增長水平，但自2013年6月余額寶貨幣基金上線后，在2014年卻出現(xiàn)個位數(shù)增長。據(jù)2014年上市銀行年報統(tǒng)計，16家上市銀行存款總額下降了3.48%。與此同時，16家上市銀行存貸比持續(xù)上升，2014年年底平均存貸比為71.45%，多家上市銀行存貸比逐步逼近央行規(guī)定的75%上限。自從余額寶上線以來，我國在其帶動下的貨幣基金，也在其后一年多來急劇上升，2013年6月我國貨幣基金總額只有3042億元，而2014年12月我國貨幣基金總額增長為20865億元，增長了6.86倍。商業(yè)銀行負債業(yè)務規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品數(shù)量的反向變動具有相關性，說明互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸分流商業(yè)銀行負債業(yè)務，同時互聯(lián)網(wǎng)金融公司會依據(jù)其客戶黏性和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性來滿足處在資金價值鏈上游供給者的各種需求，甚至通過大數(shù)據(jù)挖掘的幫助下直接匹配資金價值鏈下游需求者。在互聯(lián)網(wǎng)金融的這種持續(xù)影響下，處在資金價值鏈上游的供給者將繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，尋找更具有投資潛力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這必將給創(chuàng)痛商業(yè)銀行的負債業(yè)務帶來較大沖擊。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融縮減商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行中間業(yè)務主要是為資金價值鏈上下游客戶提供服務，根據(jù)2014年《商業(yè)銀行中間業(yè)務研究報告》，銀行卡辦理、結(jié)算與清算、業(yè)務等成了商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先興起第三方支付，以支付寶、財付通等為主要代表，再到之后的阿里小額貸款，金融產(chǎn)品層出不窮。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、賬戶管理數(shù)量不受限制等優(yōu)勢，而受到消費者的廣泛支持與使用。據(jù)艾瑞咨詢報告，我國第三方支付交易規(guī)模逐年擴大，至2015年年底超過31萬億元，同比增長了52.6%，而2015年“雙十一”傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付比例已下降到不足10%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務模式也在不斷創(chuàng)新，涉及很多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中所未運行的模式，包括福利管理、代扣保險費、墊付式“流水貸”等方面，并滲透到證券、基金、保險等領域，正不斷蠶食商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，影響著商業(yè)銀行的結(jié)算收入。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務主要是滿足資金價值鏈下游客戶貸款需求，且貸款業(yè)務相對于客戶資金需求顯得供不應求，暫時處在賣方市場。據(jù)《2015金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，截至2015年年末金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額為93.95萬億元，其中小微企業(yè)貸款余額17.39萬億元，占比僅為18.51%，可見小微企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中獲取貸款的能力較弱。而據(jù)中國電子商務中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月“阿里小貸”累計發(fā)放貸款超過2000億元，服務中小微企業(yè)超過80萬家，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面呈現(xiàn)出比較優(yōu)勢，其在客戶規(guī)模、貸款交易成本、貸款資金成本方面能更好地滿足資金價值鏈下游客戶需求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，必將逐漸占據(jù)商業(yè)銀行在中小微企業(yè)的貸款業(yè)務。

4商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

綜上所知，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的負債業(yè)務、中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務所造成的影響，商業(yè)銀行應高度重視。一方面，立足自身情況和競爭優(yōu)勢，制定實施與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的發(fā)展計劃，以此來發(fā)展快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的先機。另一方面，從管理模式和經(jīng)營業(yè)態(tài)等方面進行創(chuàng)新，積極推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化網(wǎng)絡銀行的轉(zhuǎn)型，進一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營環(huán)境下的綜合實力。

4.1商業(yè)銀行智能轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行應按照互聯(lián)網(wǎng)金融機制要求進行運行模式轉(zhuǎn)型優(yōu)化，更注重市場培育，而不過多強調(diào)收益。第一，商業(yè)銀行應明確其在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中的比較優(yōu)勢，充分發(fā)揮其現(xiàn)有的客戶基礎、網(wǎng)點網(wǎng)絡、技術實力等方面的優(yōu)勢資源，且處理好與第三方機構(gòu)的競合關系，實現(xiàn)線上支付、線上融資以及移動金融等業(yè)務領域的突破式發(fā)展。第二，商業(yè)銀行應加強完善相關配套設施的建設，建設功能齊全和產(chǎn)業(yè)鏈完善的自助銀行。借助信息挖掘技術，推進客戶資源和相關信息數(shù)據(jù)的積累，實現(xiàn)網(wǎng)絡精準營銷，以期在客戶細分的基礎上有針對性為客戶進行產(chǎn)品設計和服務，實現(xiàn)信息同步交互共享和精細化客戶關系管理，進而形成以物理網(wǎng)點與信息網(wǎng)絡并行、線上線下同步的客戶開發(fā)與貼近營銷網(wǎng)點式的布局。

4.2商業(yè)銀行與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展

商業(yè)銀行應該積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與移動運營商、第三方支付機構(gòu)、中間商等參與方的競合關系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，達到共贏。在進行融合過程中應該關注以下問題:首先，合作對象應匹配。商業(yè)銀行應基于共同需求、理念、發(fā)展思路的匹配程度尋找合適的互聯(lián)網(wǎng)公司，使合作更加有效;然后，注重合作排他性，即商業(yè)銀行應集中資源有效配置，選擇適當數(shù)量的合作對象，并通過簽訂排他性協(xié)議促使雙方共同積極地進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，達到雙方利益最大化;再者，注重合作深度。合作雙方不應流于表面，而應切入到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，即深入到大數(shù)據(jù)挖掘與云計算等領域;最后，注重合作平臺建設。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司應共同建立互聯(lián)網(wǎng)金融合作委員會，并借此平臺將雙方合作發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度，確保合作依托平臺得到落實。

4.3商業(yè)銀行自身配套設施的建設

商業(yè)銀行在自身配套設施的建設上，應多關注互聯(lián)網(wǎng)金融技術的應用與信息安全防護措施。一方面，加快云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能手機等相關信息技術在銀行自身業(yè)務和管理環(huán)節(jié)中的應用，建設未來銀行創(chuàng)新實驗室，通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢，提高銀行自身的技術應用能力和創(chuàng)意孵化能力;另一方面，加強客戶賬戶信息保密系統(tǒng)建設，加強互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息安全防護工作，不斷提高線上銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力。

作者:譚瑤 單位:廣西大學商學院

參考文獻:

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［2］李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學學報，2014(4):87－97.

［3］孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型［J］．財經(jīng)科學，2015(1):11－16.

［4］曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)［J］．財經(jīng)理論與實踐，2015(1):3－6.

［5］王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究［J］．財經(jīng)理論與實踐，2015(1):7－12.

［6］李淵博，朱順林.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的關系研究［J］．南方經(jīng)濟，2014(12)