導(dǎo)語(yǔ)：存款保險(xiǎn)制對(duì)城市商業(yè)銀行存款的影響一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、宏觀金融角度的影響

存款保險(xiǎn)制度對(duì)全國(guó)整體金融體系的完善存在利好。不可否認(rèn)，我國(guó)公眾對(duì)于該制度的了解程度不高，社會(huì)輿論產(chǎn)生了些許負(fù)面預(yù)期。各大媒體討論“存款搬家”，主要是指存款搬離中小銀行去國(guó)有銀行，很可能在短期上對(duì)中小銀行客戶產(chǎn)生一定沖擊。但是國(guó)家積極作為，從各主要媒體和網(wǎng)絡(luò)積極引導(dǎo)社會(huì)輿論的正面性，尤其是人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝2015年4月3日在國(guó)新辦舉行的政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，“存款保險(xiǎn)制度的推出不會(huì)引發(fā)中小銀行存款搬家的風(fēng)險(xiǎn)”。這個(gè)例行會(huì)議對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性效果顯著。銀行作為信用中介，其經(jīng)營(yíng)的主要商品是特殊的金融商品，這就決定了不管是全國(guó)性商業(yè)銀行還是中小城市商業(yè)銀行，他們的基本特征都是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，這是由銀行業(yè)務(wù)特征決定的。例如我國(guó)境內(nèi)第一家倒閉的股份制商業(yè)銀行——海南銀行，就是在經(jīng)營(yíng)不善、不良貸款增多激發(fā)民眾的擠兌風(fēng)波，直至國(guó)家宣布由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債才平息了民眾的恐慌情緒。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。當(dāng)公眾知道存款銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。

二、城市商業(yè)銀行角度——贛州銀行為例

城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期化解城市信用社累積的金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。種種原因，大部分城市商業(yè)銀行的整體實(shí)力不強(qiáng)，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)能力、內(nèi)部管理能力和員工素質(zhì)，還是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力都與全國(guó)性商業(yè)銀行、股份制銀行存在較大的差距。存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)城市商業(yè)銀行是挑戰(zhàn)，更多的是帶來(lái)了機(jī)會(huì)。該制度為全部存款類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一平等的存款保護(hù)措施，消除了中小銀行自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，使中小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，從而為大、中、小銀行創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。各大媒體討論“存款搬家”，主要指存款搬離中小銀去國(guó)有銀行等，筆者不能完全認(rèn)同，應(yīng)確切解讀成“存款互搬”。從個(gè)人儲(chǔ)蓄存款來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度明確50萬(wàn)元保費(fèi)針對(duì)同一客戶在單家銀行的所有存款。該制度對(duì)50萬(wàn)存款以下的客戶，增強(qiáng)保障，穩(wěn)定性較強(qiáng)，由于得到全額保護(hù)，客戶可能傾向于存放在利率較高的銀行，這部分存款由利率較低的銀行轉(zhuǎn)移到利率較靈活、較高銀行的可能性比較大。故50萬(wàn)元以上的客戶最保險(xiǎn)做法在于分散資金，存于不同銀行。如此，則贛州銀行50萬(wàn)元以上客戶可能分散一部分資金存在它行，并且其他銀行50萬(wàn)元以上的客戶也可能分散一部分資金存入贛州銀行，此為“存款互搬”。通過(guò)對(duì)“存款互搬”概念的理解，只要比較各行非穩(wěn)定存款比例和余額即可。以贛州銀行2014年的數(shù)據(jù)為例?？蛻魧用?，由于99.27%的客戶（含對(duì)公和對(duì)私儲(chǔ)蓄客戶）在贛州銀行存款低于50萬(wàn)元，存款高于50萬(wàn)元的客戶受眾比例很小，對(duì)此類城市商業(yè)銀行的客戶數(shù)量沖擊不大。存款層面，50萬(wàn)元以上存款的對(duì)公客戶占了絕大部分存款比例，為98.99%，其中財(cái)政性存款、保證金存款和信貸衍生存款占比87.42%，受該制度的沖擊較小。儲(chǔ)蓄存款中，5萬(wàn)元以上的存款余額占比14.71%，為可能面臨存款保險(xiǎn)制度沖擊的余額。綜合上述計(jì)量，贛州銀行可能面臨存款保險(xiǎn)制度沖擊的存款余額僅占全行存款比例13%。全國(guó)性商業(yè)銀行及股份制銀行由于其結(jié)算的便利性，預(yù)計(jì)可能面臨該制度沖擊的存款比例將遠(yuǎn)大于城市商業(yè)銀行，在“存款互搬”的過(guò)程中對(duì)中小城市商業(yè)銀行有利。

三、城市商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。主要目標(biāo)在于擴(kuò)大活期存款規(guī)模，降低定期存款比重，從而降低銀行攬儲(chǔ)成本，提前為“利率戰(zhàn)”做好準(zhǔn)備。首先，積極拓展代收代付業(yè)務(wù)。以贛州銀行為例基，于城區(qū)支行先發(fā)優(yōu)勢(shì)，目前已有代扣水電煤費(fèi)、國(guó)庫(kù)集中支付、公積金歸集、住宅維修資金歸集和市級(jí)財(cái)政工資統(tǒng)發(fā)等相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，工資業(yè)務(wù)、代扣水電煤氣費(fèi)等類業(yè)務(wù)能有效增加客戶資金的集中程度，從而增加儲(chǔ)蓄活期存款。再次，加大銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。加大銀行卡設(shè)計(jì)，包括以特惠商戶等形式吸引特定客戶和增強(qiáng)移動(dòng)終端使用的便利性。例如辦理銀行卡與加油卡相綁定，給予一定比例的加油價(jià)格優(yōu)惠，以期增加儲(chǔ)蓄客戶數(shù)量和提高客戶質(zhì)量。最后，加大類存款產(chǎn)品（包含理財(cái)產(chǎn)品等）的創(chuàng)新研發(fā)。應(yīng)加快理財(cái)中心、理財(cái)系統(tǒng)等建設(shè)，創(chuàng)新研發(fā)收益相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的類存款產(chǎn)品，主要目的在于留住銀行現(xiàn)有儲(chǔ)源，吸收它行“存款搬遷”資金，積極引導(dǎo)它行50萬(wàn)元以上客戶拆分資金流入。

2.積極拓展機(jī)構(gòu)新設(shè)，合理布局現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)。出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮，銀監(jiān)會(huì)提出城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)先省內(nèi)、后省外，先本經(jīng)濟(jì)區(qū)域，后跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后向全國(guó)輻射。因此，在實(shí)際操作中應(yīng)積極拓展機(jī)構(gòu)新設(shè)，合理合規(guī)布局城商行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)。以贛州銀行為例，目前贛州銀行在江西省地級(jí)市的布局比例為54.54%，縣的布局比例僅僅為17.5%。城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓空間仍然很大，可選擇探索開(kāi)設(shè)成本小、針對(duì)性強(qiáng)的社區(qū)銀行。通過(guò)社區(qū)銀行的布局，為客戶完成包括物業(yè)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、水電費(fèi)、話費(fèi)的一站式代繳，同時(shí)與各類衣食住行商戶組建營(yíng)銷聯(lián)盟，共同擴(kuò)展客戶，這將快速增加銀行儲(chǔ)蓄存款客源。對(duì)于現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，可選取部分網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)，精美化相匹配裝修風(fēng)格，比如某網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)設(shè)鋼琴（古箏）演奏、亦或是與茶館（咖啡館）結(jié)合一起，成本不高，但人氣聚集效果明顯，形成有特設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。

3.借力互聯(lián)網(wǎng)金融求發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭銳不可當(dāng)，對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)主要在于資金托管業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷售渠道的拓展機(jī)遇。一方面，應(yīng)積極爭(zhēng)取P2P平臺(tái)的資金托管業(yè)務(wù)，以此為突破口，發(fā)展資金托管業(yè)務(wù)。大部分P2P平臺(tái)都以第三方支付作為資金劃付平臺(tái)，除少數(shù)電商企業(yè)擁有自己的第三方支付平臺(tái)（如支付寶），大多數(shù)P2P平臺(tái)企業(yè)，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)急需銀行直接支付為其増信。比如，長(zhǎng)沙銀行與拍拍貸正式簽訂協(xié)議，為其客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)賬戶資金劃付服務(wù)。鑒于其它類型資金托管資質(zhì)獲取的難度較大，城市商業(yè)銀行可以從P2P平臺(tái)入手，試水資金托管業(yè)務(wù)，盡可能的在新一輪網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)洗牌中搶占更多的機(jī)會(huì)。

作者:黃文菁 單位:江西應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院