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銀行保險是一個集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體，從產(chǎn)生到發(fā)展變遷，都是實務領域領先于理論研究。即便如此，國內(nèi)外的專家學者還是致力于銀行保險的理論研究，研究成果主要集中在銀行保險的理論界定和產(chǎn)生動因兩個方面。本節(jié)將分析銀行保險的概念界定。

一、銀行保險的定義

銀行保險(Bancassurance)是一個法語詞，初始意義具有明顯的“銀行”與“保險”融合特征。什么是銀行保險?是一種銷售渠道還是創(chuàng)新產(chǎn)品?是一種業(yè)務形態(tài)還是新型組織?正如眾多的經(jīng)濟學概念一樣，銀行保險的概念界定也是多種多樣的。業(yè)內(nèi)學者分別從銷售渠道、經(jīng)營策略、組織形式、業(yè)務流程等不同角度對銀行保險進行界定。本書將各種定義歸納為三種：渠道說、產(chǎn)品服務說和經(jīng)營策略說。

1.渠道說。渠道說是對銀行保險最為直觀的理解，也是銀行保險發(fā)展早期的主要定義方式。從銀行保險的最初形式來看，所謂的銀行保險指的就是利用銀行等渠道來銷售保險產(chǎn)品(壽險產(chǎn)品)。多利薩?K.弗勒(DolisaK.Flur)就得出這樣的結論：“Bancassuranceisatermforsellingofinsurancebybanks.”壽險營銷與研究協(xié)會(LifeInsuranceMarketingandResearchAssociation,LIMRA)所編寫的保險詞典中認為銀行保險指的是“通過銀行與建房互助協(xié)會下屬全資分支機構，而不是保險公司提供壽險服務?！蔽覈_灣學者也對此作出類似定義：“透過銀行將保險產(chǎn)品銷售給銀行客戶?！保铓鑼?，1999）在世界著名的瑞士再保險公司2002年發(fā)表的《亞洲的銀行保險》報告中也認為，從最為簡單的形式上看，銀行保險就是經(jīng)由銀行銷售保單。SwissRe,Sigma,BancassuraceDevelopmentsinAsia-shiftingintoahighGear,July,2002.經(jīng)合組織(OECD)在2000年的報告《世界金融服務的一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品”(mostcommonlyreferstobankssellinginsuranceproductsandusuallyviceversa)。

2.產(chǎn)品服務說。產(chǎn)品服務說是將銀行保險界定為銀行和保險公司聯(lián)手提供的所有產(chǎn)品和服務。學者AlanLeach在其出版物《歐洲銀行保險中的問題及2000年發(fā)展前景》一書中提及：“銀行保險是包括傳統(tǒng)銀行、儲蓄銀行和建房協(xié)會在內(nèi)的，對保險產(chǎn)品進行制造、營銷和分銷的服務?！庇ｋU業(yè)將銀行保險定義為“銀行的一種經(jīng)營行為，即銀行銷售通常由保險公司提供的保險產(chǎn)品”。美國學者MichaelD.White博士，將銀行保險定義為“由銀行或其分支機構、銀行和保險公司交叉持股的機構，經(jīng)營具有資產(chǎn)管理功能的保險類產(chǎn)品、交叉營銷或銷售銀行和保險產(chǎn)品所能帶來的任何產(chǎn)品或服務?！盡ichaelD.White,AComprehensiveGuidetoBankInsurance,theNationalUnderwritingCompany,1998.atp.XXV.在德國，銀行保險也被視為由保險公司和銀行所能提供的滿足客戶需求的所有產(chǎn)品和服務。我國的學者鄭偉、孫祁祥也從產(chǎn)品提供的角度來理解銀行保險，認為“銀行保險，又稱銀保融通，是銀行和保險公司之間達成的一種金融服務一體化的安排，其中，保險公司負責產(chǎn)品的制造，銀行負責產(chǎn)品的銷售?！?/p>

3.經(jīng)營策略說。經(jīng)營策略說將銀行保險定義為銀行或保險公司采取的一種與其主業(yè)經(jīng)營相關的商業(yè)策略。瑞士再保險公司1992年發(fā)表的《銀行保險：關于銀行業(yè)和保險業(yè)競爭的調(diào)查》中，將銀行保險界定為“銀行或保險公司采取的旨在金融服務市場以一種或強或弱的一體化方式經(jīng)營的策略”。根據(jù)慕尼黑再保險集團(MunichReGroup)在2001年的報告《實踐中的銀行保險》中的論述：銀行保險是指“通過共同的銷售渠道，同時(或者)向一批相同的顧客提供保險與銀行產(chǎn)品和服務”(Bancassuranceistheprovisionofinsuranceandbankingproductsandservicesthroughacommondistributionchanneland/ortothesameclientbase)。MunichReGroup,BancassuranceinPractice,2001.經(jīng)營策略說強調(diào)銀行與保險公司兩個不同的金融部門聯(lián)手進行產(chǎn)品開發(fā)、營銷和分銷。在我國，學者欒培強(2000)對此定義為“銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品(Start-up)，也可以作為保險公司的保險中介人銷售保險產(chǎn)品，還可以與保險公司建立合資公司(Venture)經(jīng)營保險產(chǎn)品?！?欒培強，2000)張洪濤則將銀行保險視為“保險公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求?！?張洪濤，2003)

通過上述三種定義，我們不難發(fā)現(xiàn)：經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務說更為全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。渠道說還只是停留于對銀行保險現(xiàn)象的表面特征和初期表現(xiàn)的歸納，無法反映銀行保險所具有的建立銷售聯(lián)盟、合資企業(yè)、新建企業(yè)等其他高級經(jīng)營模式的特征，而且還容易使人產(chǎn)生銀行保險就是在保險人、經(jīng)紀人銷售以外的第三條補充性渠道的誤解。其實，隨著銀行保險的逐步發(fā)展和深入，作為企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略，銀行保險可以創(chuàng)設和包容更多的銀保合作，而不僅僅是借助銀行的分支網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品這種銀行保險早期的模式。產(chǎn)品服務說更注重的是銀行、保險兩大金融部門聯(lián)手開發(fā)、營銷和分銷保險產(chǎn)品的特性。此時的銀行保險，已經(jīng)擁有更多銀行和保險相融合的特點，銀行不再是單一的分銷渠道，而是參與保險產(chǎn)品的前期設計和開發(fā)，此時的銀保產(chǎn)品具有更強針對性、更適合銀行銷售的特點。這種說法顯然比渠道說更進一步，但還不是全部，一個成功的銀行保險經(jīng)營還包括諸如文化、技術、渠道整合等其他因素，因而產(chǎn)品服務說也失之偏頗。經(jīng)營策略說強調(diào)的是，銀行、保險的結合是雙方的一種策略選擇，根據(jù)不同的市場條件，雙方間的策略選擇在不同的國家，甚至在相同國家的不同地區(qū)可以有不同的模式。策略選擇能否成功的關鍵在于雙方能否有效地實現(xiàn)各自資源的整合，這就要求雙方不僅要在渠道、產(chǎn)品方面實現(xiàn)整合，而且要在技術、文化等方面實現(xiàn)融合，因而經(jīng)營策略說比渠道說、產(chǎn)品服務說更全面地反映了銀行保險這一現(xiàn)象的本質(zhì)屬性。

在歸納匯總并比較了國內(nèi)外研究對銀行保險的幾種定義之后，我們認為，目前國內(nèi)普遍接受的“銀行通過各種方式向客戶提供產(chǎn)品

而進入保險領域”定義方式，還是有失寬泛，并未將合作雙方、全部內(nèi)容涵蓋其中。因為從金融一體化的角度來看，銀行不僅僅可以銷售保險產(chǎn)品，而且還參與到保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，向客戶提供的銀行產(chǎn)品同時具有保底、保障、投資等幾種功能［一般認為，保險業(yè)務可以劃分為保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)(manufacturing)和銷售環(huán)節(jié)(distribution)，其中制造環(huán)節(jié)包括產(chǎn)品設計、承保和理賠，傳統(tǒng)意義上只有保險公司才具有制造環(huán)節(jié)的專業(yè)性；而銷售環(huán)節(jié)可以外包或委托其他金融機構來做，并非保險公司的核心技術和競爭力所在］。

我們認為，銀行保險是隨著金融一體化和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行與保險公司之間發(fā)生的一系列資金互動、工具復合和業(yè)務交叉的“全方位融通”。對此，本書理解的是廣義的銀行保險概念，特提出如下定義與讀者探討：“作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，銀行保險是指銀行或保險公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢資源，通過共同的銷售渠道、為共同的客戶群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務?！?/p>

二、與銀行保險相似概念的區(qū)別

在理論探討層面，有幾個概念與銀行保險相類似，在理論研究中經(jīng)常相互借用。但實際上，下述概念具有較大的差異：

1.銀行保險與保險金融

根據(jù)Sigma的理解，銀行保險并不僅僅意味著銀行單方面進入保險領域(bancassurance)，也包括保險公司進入銀行領域，即保險公司出售與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相關的產(chǎn)品，后者被稱為保險金融(assurfinance)。也就是說，廣泛意義上的銀行保險不僅僅局限于銀行經(jīng)營保險業(yè)務，還包括保險公司經(jīng)營銀行業(yè)務，實現(xiàn)的是交叉銷售和相互滲透。但在實務操作中，由于銀行產(chǎn)品由銀行提供的理念深入人心，銀行保險往往是指銀行進入保險領域，本書也是基于這個理解為出發(fā)點。相反，保險金融在實務領域中少有發(fā)生，主要原因在于資產(chǎn)專用性，由于保險公司進入銀行領域的成本往往高于銀行進入保險公司的成本，因此保險金融遠遠未發(fā)展到銀行保險的程度。

2.銀行保險與銀保合作

銀保合作是國內(nèi)的“專有名詞”，在英文中并無特別的術語與之對應。一般情況下，銀保合作是指銀行和保險公司所能夠從事的所有業(yè)務合作。與國外發(fā)展銀行保險的經(jīng)驗有所不同，國內(nèi)處于金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制下，銀行與保險公司的合作從一開始就是兩方主體，難以到達銀行保險最高程度——一體化的程度。因此，在國內(nèi)“銀保合作”是較銀行保險出現(xiàn)頻率更多的一個詞，主要涵蓋了商業(yè)銀行和保險公司多方面的合作內(nèi)容：一是合作，主要有銷售、代收保險費、支付保險金及理賠金等，即銀行保險的初級發(fā)展階段；二是互補合作，主要有協(xié)議存款、資金匯劃結算、一般性融資和信用式融資、保險資產(chǎn)托管、購買銀行代銷基金、電子商務、銀行卡業(yè)務以及固定資產(chǎn)投保和員工保障計劃等，這主要是基于銀行在資金結算和保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢；三是深層次合作，包括數(shù)據(jù)庫連接、人力資源合作、產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)等?？梢钥闯觯恒y保合作是基于兩方獨立主體之間的業(yè)務合作，而銀行保險則是基于共同的利益、使用共同的業(yè)務平臺、為共同的客戶提供經(jīng)雙方共同研究的銀保產(chǎn)品，在發(fā)展的最高階段有可能合二為一。

3.銀行保險與保險

所謂保險，是指銀行作為兼業(yè)人，保險公司向個人、公司、機構客戶銷售被公司的產(chǎn)品。從上面對銀行保險的幾種定義比較中可以看出，保險是銀行保險發(fā)展的初級階段，只是進行產(chǎn)品方面的合作。而銀行保險的發(fā)展歷程，逐步由初始階段的銷售、到資本滲透、到銀保一體化(即銀行同時實現(xiàn)了保險產(chǎn)品的制造與銷售，并將銀行業(yè)務與保險業(yè)務有機融合，為客戶提供“一攬子”金融服務的高級層次)。因此，銀行保險是更為寬泛的概念，保險只是相對狹義的理解。

從以上的研究中，我們不難發(fā)現(xiàn)銀行保險是一個動態(tài)的發(fā)展過程。隨著不同的歷史階段，理論界和實務界對銀行保險的理解越來越深入，已經(jīng)由最初的保險公司產(chǎn)品向銀行單向流動、發(fā)展到銀行和保險相互交融的雙向流動。無論是商業(yè)銀行還是保險公司，均可向對方滲透，通過資本、工具、業(yè)務相互交叉，形成你中有我、我中有你的資源共享、優(yōu)勢互補、利益共贏的局面。

三、銀行保險的起源與發(fā)展階段

事實上，銀行業(yè)與保險業(yè)相互結合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司，自19世紀就開始全面提供銀行與保險服務了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機構拓展全能型集團的重要模式。伴隨著花旗集團將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險的發(fā)展脈絡之后，將其分為四個階段：

銀行保險的四個發(fā)展階段第一階段：1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司的兼業(yè)人(insuranceagent)角色，即銀行通過向保險公司收取手續(xù)費介入保險領域。嚴格意義上說，銀行保險尚未真正出現(xiàn)，因為銀行只是介入到保險領域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險單(銀行信貸保證保險)，但只是作為銀行信貸業(yè)務的補充而進行的，其目的是減少銀行承受的風險，例如當時許多銀行在發(fā)放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進行保險。在這一階段的銀行保險，銀行與保險公司的關系純粹是合作關系，不存在保險產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險領域積累了一定的銷售經(jīng)驗。第二階段：20世紀80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經(jīng)涉足保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險公司展開競爭。但這一階段，銀行保險的發(fā)展主要是銀行為應付銀行業(yè)之間的競爭而擴展業(yè)務范圍所致，并非主動地進入保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險的主要市場。

第三階段：20世紀80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點：一是銀行保險的主動發(fā)展，銀行主動參與到保險領域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié)；二是銀行保險開始向全世界擴散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應付保險公司的激烈競爭，采取了新設、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務結合起來，不僅推出的保險產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。

在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復雜多樣的保險產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產(chǎn)品。在銀行保險的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機構呈現(xiàn)出不同的特性，在原來銷售的基礎上，探索出銀行保險的幾種方式：(1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關系，建立銷售聯(lián)盟。(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機構，結合雙方優(yōu)勢，由新的機構經(jīng)營銀行保險業(yè)務。(3)兼并收購，通過并購將兩個獨立的銀行和保險公司合并。(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設立自己的銀行?？梢哉f，銀行保險是保險公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠將銀行和保險等多種金融服務聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。

在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業(yè)務在內(nèi)的新業(yè)務的發(fā)展機會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費收入占保費總額的比例大幅上升。在銀行保險相對發(fā)達的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實現(xiàn)的保費收入占壽險市場業(yè)務總量約60%；而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費收入按照銷售方式劃分的比例為：銀行保險65%，人8%，經(jīng)紀人5%，保險公司職員13%，電話直銷8%。

隨著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務的全能銀行和注重零售金融業(yè)務的銀行保險方面各有建樹。

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1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團，專注于銀行保險事業(yè)的發(fā)展；1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合并成立了荷蘭國際集團(ING)，業(yè)務范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險、歐洲保險和亞太保險；1995年瑞銀集團(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(SwissLife)締結合約；1997年瑞士信貸銀行(CreditSuisse)與豐泰保險(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團后共同組建花旗集團，更是將銀行保險推向了前所未有的新高潮，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務為一體的金融集團，成為全球架構“集團混業(yè)、法人分業(yè)”全能式金融保險集團的典范之作。在這股風潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險集團公司收購英國第六大壽險和年金公司——蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團；2001年德國安聯(lián)保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(DresdnerBank)、組建了德國版的花旗集團，等等，都是通過并購案實現(xiàn)銀行保險規(guī)模經(jīng)營的典型案例。

在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險逐漸占據(jù)鰲頭，在我國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險更是方興未艾，對引領國內(nèi)銀保業(yè)務的發(fā)展起到了重要的作用。我國近年來銀行保險的發(fā)展勢頭比較迅猛，各家保險公司爭先推出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，銀行保險主要以銀行保險的形式出現(xiàn)。

第四階段：從20世紀90年代開始步入了銀行保險的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢：一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進，如歐洲的富通集團、安聯(lián)集團、荷蘭國際集團等，這些集團的銀行業(yè)務和保險業(yè)務實現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運用統(tǒng)一的管理和技術平臺，而且具有很強的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供“一站式”服務。

另一種則是將保險制造或承保業(yè)務與銀行主業(yè)相分離，實現(xiàn)銀行主業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營的同時，銀保模式轉為協(xié)議銷售或戰(zhàn)略聯(lián)盟。近幾年，由于保險市場的飽和，歐洲的一些金融保險集團開始剝離風險承?；顒拥慕灰祝?999年2月瑞銀集團出售了保險的風險承保和理賠業(yè)務，瑞士人壽回購了其25%的股份且完全控股了合資公司UBSSWISSLIFE；2001年德意志銀行將其下屬保險控股公司75.9%的股份、與在意大利、葡萄牙和西班牙壽險公司的全部股份，出售給蘇黎士金融服務集團；2004年豐泰保險壽險和非壽險部分的凈收入僅占集團的9%和3%，瑞士信貸集團也擬于近期將其剝離上市。但上述案例都沒有給銀行保險事業(yè)的發(fā)展帶來重大影響，直至2005年1月31日，曾經(jīng)為全球開創(chuàng)了銀?；鞓I(yè)經(jīng)營金融新潮流的全球最大金融保險集團——花旗集團，宣布將旗下旅行者壽險、年金業(yè)務以及國際保險業(yè)務(墨西哥除外)售出，才引發(fā)了銀行保險市場的不斷爭論。對于花旗集團放棄保險業(yè)務的制造，認為其又開創(chuàng)了一個專業(yè)化經(jīng)營甚過全能化經(jīng)營的新時代的評價似乎為時過早，但是應該承認，花旗集團對于保險業(yè)務的變遷，為銀行保險的未來發(fā)展帶來了更多的思考。

通過對銀行保險發(fā)展階段的梳理，我們不難看出：銀行保險的發(fā)展歷史，就是銀行保險從初級階段走向銀保一體化高級階段的漸進史，也是在銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資公司和建立金融化集團四種基本模式中，不斷博弈和選擇的結果。不同國家面臨不同的金融監(jiān)管環(huán)境，甚至在同一國家的金融機構也有不同的金融發(fā)展需求，銀行保險發(fā)展的模式可謂層出不窮、方式各異，本書后文將在分析具有代表性案例的基礎上，對發(fā)展模式進行深入分析，此處不再詳述。