導(dǎo)語：大學(xué)生信貸消費問題與解決路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文首先介紹了信貸消費的演變歷程與國家相關(guān)機構(gòu)的政策轉(zhuǎn)向，近年來政府的高度重視與相關(guān)政策變動的表征證明了大學(xué)生信貸消費的問題亟待解決。本文主要論述了圍獵營銷——信貸廣告泛濫、價值轉(zhuǎn)變——警惕消費主義、主觀審視——信貸心理異化、逾期還款——經(jīng)濟爬升阻礙等社會現(xiàn)象與問題，并從未然與已然兩個時間角度進行論述，針對大學(xué)生信貸消費所引發(fā)的各種社會風(fēng)險提供治理意見與建議。本文認為大學(xué)生信貸消費并非百害而無一利，也有其存在的價值，我國鼓勵支持引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟發(fā)展，需要運用相應(yīng)手段依法合理科學(xué)地規(guī)范其發(fā)展，從而規(guī)避風(fēng)險，保護大學(xué)生的合法權(quán)益、企業(yè)發(fā)展利益、社會發(fā)展利益、國家宏觀利益。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信貸消費；社會風(fēng)險；消費心理；社會現(xiàn)象；風(fēng)險規(guī)避

互聯(lián)網(wǎng)與金融、經(jīng)濟的聯(lián)結(jié)造就了移動支付的時代，而移動支付作為虛擬貨幣的現(xiàn)實表征，社會的進步與新問題的產(chǎn)生由此展開。信用貸款形式的起源要追溯到“賒賬”，而現(xiàn)代意義的信貸消費則源于信用卡。信用卡最早來源于美國的商業(yè)、餐飲業(yè)，目的在于擴大銷售、招攬生意、方便顧客，在后期逐漸演變?yōu)榻鹑谛刨J產(chǎn)品。我國消費信貸的產(chǎn)生可追溯至20世紀80年代中期，當(dāng)時一些商業(yè)銀行率先在部分城市開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)，但由于受經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制等多種因素的制約而發(fā)展緩慢[1]。最初信用貸款的使用形式大多為信用卡消費，其輻射對象并不以大學(xué)生為主。2013年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園貸市場逐漸被分期購物平臺、P2P平臺、消費金融公司等瓜分。但由于缺乏有效監(jiān)管，引發(fā)了暴力逼債、大學(xué)生跳樓自殺等問題。2017年，中國銀監(jiān)會等機關(guān)部門聯(lián)合通知，對校園貸業(yè)務(wù)進行清理和規(guī)范，校園網(wǎng)貸平臺被叫停[2]。但相關(guān)信貸平臺又以社會信貸業(yè)務(wù)為外衣，繼續(xù)向大學(xué)生提供信貸消費服務(wù)。2020年銀保監(jiān)會辦公廳等五部委聯(lián)合下發(fā)了規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的相關(guān)通知，可見大學(xué)生信貸消費出現(xiàn)了問題，并且受到中央的高度重視。本文將針對大學(xué)生信貸消費市場中存在的幾個社會問題逐一論述，并提出相應(yīng)的意見。

1大學(xué)生信貸消費中所涉及的新問題

1.1圍獵營銷——信貸廣告泛濫

網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種借貸產(chǎn)品、金融服務(wù)，搶占市場必須使用營銷手段。營銷是指企業(yè)發(fā)現(xiàn)或發(fā)掘準消費者需求，讓消費者了解該產(chǎn)品進而購買該產(chǎn)品的過程[3]。所謂圍獵營銷則是指商家為了吸引消費者使用其產(chǎn)品，通過各種方式將營銷信息植入消費者獲取信息的渠道中，引誘消費者使用其產(chǎn)品的手段。商家的營銷手段形成如同產(chǎn)業(yè)鏈的運營程序。上游——資金來源，鼓勵使用花唄等信貸消費產(chǎn)品，比如“螞蟻花唄”的廣告隨處可見，在軟件廣告、平臺推薦支付途徑、優(yōu)惠政策等宣傳下，“螞蟻花唄”的廣告充斥著日常生活的方方面面；中游——直接銜接淘寶、天貓等消費軟件，商家創(chuàng)造新節(jié)日改變舊節(jié)日的含義，進一步鼓勵消費；下游——利用征信體制與法律促使大學(xué)生償還借款。只要進入商家所設(shè)計的程序中，商家能保證在最大程度上規(guī)避風(fēng)險獲得盈利，而借貸者在商家的營銷中自愿消費，就像一個被圍獵的目標，是商家精心捕獲的對象和搶占的市場。大學(xué)生的辨別能力較差，自制力不強，圍獵營銷容易引發(fā)超前消費，當(dāng)社會負債群體擴大時，風(fēng)險抵御能力也會相對減弱。

1.2價值轉(zhuǎn)變——警惕消費主義

商家為了實現(xiàn)最大程度的營利，運用營銷手段將社會中的各種商品符號化、向中央政府請求實施某項政策以刺激消費，該行為在客觀上會導(dǎo)致消費主義盛行的社會價值風(fēng)險。消費主義是一種以推銷商品為動力，使現(xiàn)代社會普通大眾都于無形中被裹挾進去的消費至上的價值系統(tǒng)和生活方式[4]。提到消費主義，就必須提及符號消費。一件商品所具有的彰顯社會等級和進行社會區(qū)分的功能就是它的符號價值，這種重視商品傳達的社會和個人信息的消費行為，就是符號消費[5]。符號消費價值是消費主義中最有影響力的部分，許多青年學(xué)生過度崇拜名牌文化，熱衷攀比。當(dāng)過度消費的理念被植入日常生活，成為一種普遍現(xiàn)象，人們的價值觀也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。消費主義所激勵的超前消費雖然有利于擴大內(nèi)需、促進發(fā)展，但消費主義文化的本質(zhì)是由商業(yè)集團的利益以及附屬于他們的大眾傳媒通過廣告或各種企業(yè)文化以及促銷藝術(shù)形式推銷給(在許多情況下是潛移默化強加給)大眾的一種生活方式[6]。很多大學(xué)生認為某些商品是身份的象征，然而這種身份符號只是個人的物欲滿足，概言之，所購商品只是商家的精神兜售。大學(xué)生因為自制力不強、辨別能力弱，會形成不良的價值取向，消費主義導(dǎo)致大學(xué)生價值觀上的低俗、膚淺和混亂[7]。大學(xué)生是社會新興的一代，他們的價值觀勢必會影響社會乃至國家的走向，因此國家對信貸消費人群尤其是大學(xué)生的消費價值觀應(yīng)當(dāng)進行積極引導(dǎo)。

1.3主觀審視——信貸心理異化

(1)“空口袋”心理。作為年輕族群的大學(xué)生群體有著較強的物欲，不理智的消費觀使大學(xué)生“量力而行”成為“月光族”，而不會選擇將每月的收入剩余存為儲蓄。大學(xué)生的經(jīng)濟來源以家庭給予為主，鮮有“下個月將會無錢可花”的顧慮，充分消費直至“空口袋”是滿足自身享受需求的利己選擇。但當(dāng)這種消費欲望進一步膨脹時，每月的“家庭給予收入”沒有辦法滿足更大的需求，便會產(chǎn)生信貸消費的沖動。超前消費的價值觀讓大學(xué)生在消費時出現(xiàn)了空口袋心理，不諱于把每月的生活費完全消耗，從而為信貸消費的產(chǎn)生提供了前提條件。此外，空口袋心理的動因還依賴于另一種社會現(xiàn)象——“數(shù)字沖動”，所謂數(shù)字沖動是指消費者在持有虛擬數(shù)字貨幣時，更容易出現(xiàn)不理性的消費行為。列爾特在《貨幣的未來》中指出，對消費者而言，數(shù)字消費省去了許多繁瑣的過程，更輕松的購物刺激了他們的消費欲望[8]。在虛擬數(shù)字貨幣時代，一方面，在“錢不是錢而是數(shù)字”的思想貫徹下，更容易產(chǎn)生消費的沖動。此外，在信貸消費平臺與虛擬貨幣儲存工具相連接的前提下，信貸消費的出現(xiàn)亦是意料之中。(2)懸崖心理。本文所指懸崖消費心理是指在最初的信貸消費出現(xiàn)難以還款的情況后，借貸者通過各種手段勉強如期還款，但下次嘗試的借款金額仍可能高于從前，這也是為什么“螞蟻花唄”會有額度提升服務(wù)。這種心理的外在表現(xiàn)為一次次地試探自己最大的還款能力，如果信貸沒有限額，最終會導(dǎo)致無法還款的情況出現(xiàn)，如同一次次靠近懸崖邊，直至從懸崖摔下。懸崖心理的產(chǎn)生一定程度上與行為經(jīng)濟學(xué)中的成癮有一定關(guān)聯(lián)，雖然行為經(jīng)濟學(xué)中主要研究如等成癮物[9]，但信貸消費或者超前消費作為一種服務(wù)形式，從商品層面來說一樣可以成為成癮對象，超前消費成癮所引發(fā)的持續(xù)增長的信貸欠款一步步促成了懸崖心理及其外觀表現(xiàn)。

1.4逾期還款——經(jīng)濟爬升阻礙

所謂經(jīng)濟爬升阻礙是指在經(jīng)濟實力逐漸增強的過程中因遭受到客觀阻礙如債務(wù)負擔(dān)、資金鏈斷裂、經(jīng)濟蕭條而導(dǎo)致上升趨勢中斷或者遭受經(jīng)濟挫折甚至是跌入經(jīng)濟低谷的情形。大學(xué)生絕大多數(shù)為無收入或者低收入群體，經(jīng)濟實力有無和多寡是以步入社會工作為分水嶺的，正常的經(jīng)濟能力提升狀態(tài)下，薪資水平將會隨著工作經(jīng)驗的積累與工作技術(shù)的提升而呈現(xiàn)上升趨勢。阻礙的產(chǎn)生則是因為大學(xué)生信貸消費的正常還款周期被打破，出現(xiàn)了逾期還款的狀況。還款周期伴隨超前信貸消費產(chǎn)生，在還款周期內(nèi)借貸人需要限制自身的消費以得到足夠的儲蓄償還欠款，當(dāng)前周期內(nèi)可調(diào)度資金減少，其風(fēng)險抵御能力自然減弱。在此種情形下，信貸消費者很容易因為其客觀事故而逾期還款。逾期還款的結(jié)果會有三種情況：一是拒絕還款，其法律后果表現(xiàn)為民事違約乃至觸及行政違法與刑事犯罪；在健全的社會征信體系下，還會導(dǎo)致個人信用的減損。信用的減損則會作用于多個方面，如行業(yè)限制、職稱限制等多種不良后果。顯而易見，不還款一定會讓大學(xué)生付出巨大的代價，對今后的工作和求職造成不利影響，使正常的經(jīng)濟能力爬升受到阻礙。二是延期還款，支付相應(yīng)的罰息，以“螞蟻花唄”為例，罰息按照當(dāng)期未還款金額的0.05%按日收取，但換算為年化利率后高達17%，高于同條件下的銀行利率。三是分期支付，分期支付區(qū)別于前兩者，一般是預(yù)先所確定的，風(fēng)險相對較小，分期支付將還款風(fēng)險分散化，平均分配到各個期間。簡言之，分期支付將高額欠款變成若干小的還款數(shù)額，將一個期間的逾期風(fēng)險變?yōu)閹讉€期間的逾期風(fēng)險，但因為利息計算的緣故，欠款增加，總債務(wù)壓力變大。分期還款的代價是將來更多的時間處于欠款狀態(tài)之下并承擔(dān)額外的時間成本——利息。

2大學(xué)生信貸消費新問題的解決路徑

2.1塑造純粹理性——風(fēng)險前置具化

高等教育的開啟意味著新鮮財務(wù)支配權(quán)的取得，大學(xué)生信貸風(fēng)險觸發(fā)閾值普遍偏低，消費心理可塑性強，其經(jīng)濟自律有賴于各界的積極作為與良性引導(dǎo)。風(fēng)險防御始于風(fēng)險識別，因此有必要將金融風(fēng)險與信用教育納入大學(xué)培養(yǎng)方案通識教育體系，強化大學(xué)生自覺學(xué)習(xí)風(fēng)險知識，提升自身的自制力與辨別能力；國家及社會相關(guān)單位和組織應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，介紹相關(guān)案例，讓大學(xué)生客觀真切地了解信貸消費風(fēng)險，理性看待信貸消費工具。

2.2價值追求再塑——提倡勤儉節(jié)約

當(dāng)下除了商家鼓勵消費者超前消費之外，許多媒體也鼓吹享樂主義與超前消費，多數(shù)大學(xué)生尚未形成合理的金錢消費觀，容易受到不良價值觀侵蝕。對此，應(yīng)當(dāng)從兩方面著手規(guī)制，一是自上而下，國家利用官方媒體介紹消費主義、分析消費主義的危害，揚正氣，樹新風(fēng)，中華民族是勤儉節(jié)約艱苦奮斗的民族，勤儉節(jié)約是激勵我們前進的強大動力，是中華民族自立自強的精神支柱，是實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要手段，是實現(xiàn)黨與國家長治久安的必然要求[10]，需要將勤儉節(jié)約的良好價值觀予以傳播。二是自下而上，鼓勵大學(xué)生內(nèi)部自醒，支持大學(xué)生內(nèi)部進行認知信貸消費的知識競賽、講座等活動，使理性消費與勤儉節(jié)約的價值成為青年大學(xué)生的共識。

2.3完善政策備案——終結(jié)弱監(jiān)管時代

經(jīng)濟爬升阻礙的解決所關(guān)注的乃是阻礙的消解。首先，應(yīng)當(dāng)依法規(guī)制信貸消費營銷手段，嚴禁有誘導(dǎo)性質(zhì)的營銷，指導(dǎo)企業(yè)自覺遵守廣告法和相關(guān)政策避免過度營銷。其次，國家需要規(guī)范信貸消費逾期利率，制定大學(xué)生信貸消費市場規(guī)制，同等情況下不得過度高于同期銀行貸款逾期利率。最后，應(yīng)當(dāng)積極保護大學(xué)生的發(fā)展利益，目前最高法指出涉“校園貸”在校生可以不納入失信名單，實現(xiàn)信用風(fēng)險隔離。以民事行為能力與消費認知能力的落差作為司法規(guī)制的切入點，探索司法規(guī)制為大學(xué)生網(wǎng)貸保駕護航[11]。將信貸服務(wù)視為以貨幣時間價值為交易對象的商品，法律賦予大學(xué)生以傾斜性保護，如創(chuàng)設(shè)消費認知能力抗辯事由，通過規(guī)則塑造實現(xiàn)實質(zhì)公平、權(quán)益救濟以及糾紛化解。

3結(jié)語

大學(xué)生信貸消費并非洪水猛獸、萬惡之源，也絕非百無一害的利民產(chǎn)品。金融產(chǎn)品信貸服務(wù)是柄雙刃劍，在早期有學(xué)者曾鼓勵信貸消費[12]，是因為當(dāng)時的國家經(jīng)濟生態(tài)需要刺激消費進而拉動經(jīng)濟。在2016年前，大學(xué)生信貸消費問題尚不普遍，而在2016年后，隨著信用貸款依賴互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，手續(xù)更加便捷、與消費產(chǎn)品一起捆綁，信貸消費群體范圍的擴張遠超以往，大學(xué)生欠款已經(jīng)變得普遍，國家是時候?qū)Ξ?dāng)下“過熱”的信貸消費市場予以規(guī)制，為大學(xué)生的權(quán)益、社會發(fā)展效益和國家長遠利益保駕護航。

參考文獻

[1]程建勝,劉向耘.發(fā)展消費信貸促進消費增長.[J]經(jīng)濟學(xué)動態(tài),2003(8):39.

[2]范甜慧.大學(xué)生消費信貸風(fēng)險狀況調(diào)查與對策研究——以武漢市大學(xué)生為例[J].時代金融,2018(5):319.

[3]百度百科.[EB/OL]..

[4]楊魁.消費主義文化的符號化特征與大眾傳播[J].蘭州大學(xué)學(xué)報,2003,31(1):63.

[5]李靜,沈書生,劉芳銘,等.大數(shù)據(jù)視閾下當(dāng)代大學(xué)生消費行為新特征的調(diào)查研究[J].中國電化教育2017,371(12):21.

[6]楊魁.消費主義文化的符號化特征與大眾傳播[J].蘭州大學(xué)學(xué)報,2003,31(1):65.

[7]朱欣.消費主義對青年學(xué)生的消極影響及對策[J].渤海大學(xué)學(xué)報,2021(2):37.

[8]杜志剛.虛擬貨幣對電子商務(wù)和消費行為的影響研究[J].中國市場,2010,49(12):90.

[9]彼得·戴蒙德,漢努·瓦蒂艾寧.行為經(jīng)濟學(xué)及其應(yīng)用[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2013(1):39.

[10]雷西發(fā).試論勤儉節(jié)約的時代價值[J].中學(xué)政治教學(xué)參考,2013(8):75-77.

[11]馮輝.論互聯(lián)網(wǎng)金融的私法規(guī)制——以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費合同的效力問題為例[J].南京社會科學(xué),2017(12):82-86.

[12]何振亞.中國消費信資發(fā)展回顧與展望[J].上海金融2009(3):16.

作者：屈和欣 楊帆 單位：河南大學(xué)