導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效性探新一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1文獻(xiàn)研究

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，它以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將農(nóng)產(chǎn)品和文化創(chuàng)意結(jié)合起來，打造完整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，生產(chǎn)文化品位高、有特色、個(gè)性化、附加值高的農(nóng)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。但近年來，部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的收縮及農(nóng)村資金外流等加劇了農(nóng)業(yè)資金的供求矛盾，資金缺乏成為制約創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要因素?；谶@一現(xiàn)實(shí)問題，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融供求均衡發(fā)展，為創(chuàng)意農(nóng)業(yè)積累更多的資金，開始成為該領(lǐng)域研究者和相關(guān)企業(yè)實(shí)踐者關(guān)注的焦點(diǎn)。已有的相關(guān)研究主要從以下2個(gè)視角出發(fā)，一是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的視角，二是金融創(chuàng)新的視角。

1．1基于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的視角

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅要有先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念、管理手段、品牌營(yíng)造意識(shí)，又要有地方政府的資金支持和政策扶持。但有研究者提出，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中其產(chǎn)業(yè)化、科技創(chuàng)新及各種環(huán)境建設(shè)都亟需大量的資金支持，因此，單純依靠政府資金的投入，完全不能滿足行業(yè)發(fā)展的需要。也有研究者通過經(jīng)濟(jì)理論模型的演繹，在分析創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的初始條件和動(dòng)力支撐體系的基礎(chǔ)上，證明創(chuàng)意引入農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)成本最小化才能獲得可持續(xù)發(fā)展:首先，創(chuàng)意源于農(nóng)民，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展只有符合農(nóng)民的實(shí)際購(gòu)買力且具有可操作性，才能真正發(fā)揮創(chuàng)意生產(chǎn)者和實(shí)施者的互動(dòng)與共享，使創(chuàng)意產(chǎn)品形成市場(chǎng)規(guī)模及范圍經(jīng)濟(jì);其次，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)投資的比較收益率較低，不僅難以吸引新要素，而且容易造成農(nóng)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)入非農(nóng)部門。如上所述，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求客觀上決定了金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性。

1．2基于金融創(chuàng)新的視角

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性是銀行金融創(chuàng)新的外部動(dòng)因，產(chǎn)業(yè)多元化的金融需求是銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)力，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)外部約束最小化。因此，從金融創(chuàng)新的角度，商業(yè)銀行應(yīng)通過分析動(dòng)因和金融環(huán)境，從組織結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？紤]到創(chuàng)意農(nóng)業(yè)貸款額度較大、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，有研究者提出，政府應(yīng)加大力度支持商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新以服務(wù)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展。具體措施包括:健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，破解信用擔(dān)保難題;構(gòu)建融資綠色通道，推動(dòng)直接融資，拓寬創(chuàng)意農(nóng)業(yè)融資渠道;健全“三農(nóng)”保險(xiǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制;設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提供專門業(yè)務(wù)服務(wù);大力發(fā)展創(chuàng)意金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)投資基金，推動(dòng)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)與資本市場(chǎng)有效對(duì)接，給創(chuàng)意農(nóng)業(yè)提供大額資金支撐等。

2商業(yè)銀行支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性分析

文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中金融支持的相關(guān)研究主要基于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的視角以及金融創(chuàng)新的視角。本文聚焦于商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持，對(duì)其必要性從以下三方面進(jìn)行分析:

2．1創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是“三農(nóng)”建設(shè)的新途徑

盡管我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化步伐不斷加快，但農(nóng)業(yè)依然是提供基礎(chǔ)產(chǎn)品和提供勞動(dòng)就業(yè)的重要支柱產(chǎn)業(yè)。自2004年起，中央一號(hào)文件連續(xù)九年聚焦“三農(nóng)”。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)附加值低，因此，盡管我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)眾多(2009年占總就業(yè)人員的比例約為38．1%)，但第一產(chǎn)業(yè)增加值在我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重僅在10%左右。低水平的利潤(rùn)率使得農(nóng)業(yè)資本和人力要素不斷流失，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。而包含文化、科技、服務(wù)、生態(tài)等因素的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)擁有較高附加值，構(gòu)成了推動(dòng)農(nóng)業(yè)進(jìn)步、激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入的新途徑。與荷、日、德、英等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)起步較晚，但蘊(yùn)含價(jià)值和發(fā)展?jié)摿薮螅梢詾檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展開辟全新空間，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值最大化，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，是中國(guó)“三農(nóng)”建設(shè)的新希望。

2．2商業(yè)銀行支持是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)突破發(fā)展瓶頸的新動(dòng)力

與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我國(guó)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)還面臨如下難題:產(chǎn)業(yè)鏈不完善，規(guī)?；⒓s化程度低;投入不足，融資困難;創(chuàng)意農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不高，品牌運(yùn)作人才缺乏;運(yùn)作模式陳舊，市場(chǎng)化運(yùn)作能力差等。此外，創(chuàng)意農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)還容易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情及產(chǎn)業(yè)政策等多種因素的影響，不確定性較大。要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，無(wú)論是規(guī)模效益的提升，還是發(fā)展模式的升級(jí)，都離不開大量穩(wěn)定的資本要素。只有加大投入力度，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)人才，加快產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程，通過提高農(nóng)業(yè)科技含量，發(fā)揮地域資源優(yōu)勢(shì)和規(guī)模效益，才能提高創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)占有率;只有逐步形成多元組合模式、景觀農(nóng)業(yè)創(chuàng)意模式、產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)意模式、區(qū)域品牌開發(fā)模式、主題創(chuàng)意開發(fā)模式、產(chǎn)業(yè)鏈條開發(fā)創(chuàng)意模式，空間集群發(fā)展創(chuàng)意模式等多元組合的發(fā)展模式，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)才能形成抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的體系化規(guī)模經(jīng)濟(jì)。簡(jiǎn)言之，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)起步基礎(chǔ)薄弱的問題，只有通過投入來完善，通過發(fā)展來解決。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行信貸是提供資金融通的主渠道，而在現(xiàn)有創(chuàng)意農(nóng)業(yè)實(shí)踐案例中，資金來源多為業(yè)主自籌，其資金規(guī)模和穩(wěn)定性受到很大限制，也制約了創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。規(guī)?；⑹袌?chǎng)化是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路，亟需商業(yè)銀行按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信貸運(yùn)作，為其提供做大、做強(qiáng)的重要?jiǎng)恿蛨?jiān)實(shí)保障。

2．3創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是商業(yè)銀行信貸配置的新選擇

作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)進(jìn)行投資引導(dǎo)，主要是通過信貸配置實(shí)現(xiàn)的。信貸配置是銀行的一種財(cái)務(wù)戰(zhàn)略選擇，在內(nèi)部影響自身的收入組成，在外部則影響產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)和變革。產(chǎn)業(yè)發(fā)展與信貸資金配置協(xié)同發(fā)展，互生互動(dòng)。就創(chuàng)意農(nóng)業(yè)來說，一方面，商業(yè)銀行為創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展提供信貸資金保障;另一方面，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)也通過價(jià)值增值為銀行信貸提供收益。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)有完整的產(chǎn)業(yè)鏈和一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，能夠有效配置市場(chǎng)資源，并具有一定地域資源的先天優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在銀行信貸組合中，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)已日趨激烈，成熟行業(yè)利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，信貸利潤(rùn)率只能維持在較低水平。開辟成長(zhǎng)性好、利潤(rùn)空間大的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)已成為商業(yè)銀行的主動(dòng)信貸選擇。盡管創(chuàng)意農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但銀行將從相應(yīng)的溢價(jià)中得到補(bǔ)償。而且在樣本較大的情況下，違約概率接近于相對(duì)穩(wěn)定的行業(yè)平均概率，可以進(jìn)行較為準(zhǔn)確的撥備計(jì)量，將預(yù)期損失計(jì)入信貸成本，并在定價(jià)時(shí)加入基礎(chǔ)價(jià)格，從而確保穩(wěn)定的收益空間。從銀行選擇客戶的角度分析，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)及其企業(yè)已具備作為合格授信支持對(duì)象的基本特質(zhì)。

3商業(yè)銀行支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策分析

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)優(yōu)化傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式，給現(xiàn)代農(nóng)業(yè)注入了新的活力。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)由于其自身特征而受到市場(chǎng)機(jī)制的較大制約，對(duì)商業(yè)資金缺乏吸引力，在資金自由競(jìng)爭(zhēng)中往往處于不利地位。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要經(jīng)營(yíng)者和管理者創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化自身品牌建設(shè)，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，憑借過硬的質(zhì)量、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的培育和發(fā)展需要信貸資金的相應(yīng)配置，而在合理的信貸結(jié)構(gòu)安排下進(jìn)行融資，也是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐。從商業(yè)銀行支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的角度考慮，筆者提出對(duì)策建議，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了商業(yè)銀行支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑模型(如圖1所示)。圖1商業(yè)銀行支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑模型

3．1優(yōu)化信貸配給結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)合理運(yùn)作模式

商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)投資結(jié)構(gòu)中可考慮對(duì)培育和發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，通過提供安全、充足的資金供給，使支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)成為常態(tài)化的制度安排。商業(yè)銀行應(yīng)著力優(yōu)化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的信貸配給結(jié)構(gòu)。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在我國(guó)仍然是未成熟的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，客觀上要求商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)特點(diǎn)和發(fā)展需求，建立合適的信貸配給結(jié)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)信貸在不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同期限上的優(yōu)化配置。如:對(duì)具有高科技特點(diǎn)的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)，商業(yè)銀行在足額擔(dān)保的情況下，可采取低息優(yōu)惠給予融資扶持;對(duì)于正處于發(fā)展初期的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)，給予期限較長(zhǎng)、付息方式前低后高的貸款安排;而對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較成熟的行業(yè)或企業(yè)，可提供企業(yè)理財(cái)、現(xiàn)金歸集管理等服務(wù)，提高自有資金的規(guī)模使用效率，減少對(duì)信貸資金的依賴度。

3．2準(zhǔn)確評(píng)估經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新信貸評(píng)審制度

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)本身具有風(fēng)險(xiǎn)高、投資大、收益不確定以及資金瓶頸等經(jīng)營(yíng)特征，因此，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在決定扶持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)時(shí)，應(yīng)結(jié)合創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，充分運(yùn)用科學(xué)合理的測(cè)算方法，準(zhǔn)確評(píng)估創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展前景與投資風(fēng)險(xiǎn)，采用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。在具備可行性以及確保銀行授信安全的前提下，給予創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)相應(yīng)的信貸支持，以促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。鑒于此，各類商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)屬于“幼稚型”新興產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，改進(jìn)并創(chuàng)新信貸管理和貸款評(píng)審制度。例如:創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)在發(fā)展過程中取得的科技創(chuàng)新成果、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)品商標(biāo)、商譽(yù)等無(wú)形資產(chǎn)，通過專業(yè)評(píng)價(jià)估值，商業(yè)銀行可以將其作為貸款的抵押擔(dān)保依據(jù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)各個(gè)發(fā)展階段的不同特點(diǎn)，建立有別于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的授信評(píng)估、評(píng)審和管理體系，完善信貸管理方式方法，創(chuàng)新對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目的貸款形式，積極探索靈活多樣的金融支持措施。在審貸模型的設(shè)計(jì)上，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，依據(jù)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，調(diào)整相應(yīng)的參數(shù)設(shè)置。適當(dāng)調(diào)低擔(dān)保條件的權(quán)重，增加企業(yè)管理者素質(zhì)、行業(yè)評(píng)價(jià)和貸款利率的分值，將預(yù)期損失直接納入成本計(jì)算，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展不同階段設(shè)定差異化監(jiān)控指標(biāo)，從而使審貸結(jié)論更加符合實(shí)際。

3．3創(chuàng)新銀行金融產(chǎn)品，拓寬企業(yè)融資渠道

除發(fā)放貸款外，商業(yè)銀行還可以推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，多方位解決創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)融資問題。比如，商業(yè)銀行可借鑒住房貸款證券化的做法，將發(fā)放給創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款轉(zhuǎn)化為債券，通過證券市場(chǎng)或銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將創(chuàng)意農(nóng)業(yè)債券出售給市場(chǎng)投資者。從而根據(jù)市場(chǎng)原則，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的自然平衡，破解市場(chǎng)資金難以進(jìn)入創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的問題。對(duì)于比較成熟、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定、擁有一定市場(chǎng)知名度的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以運(yùn)用代為發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)等手段，向市場(chǎng)直接融資。在降低企業(yè)融資成本的同時(shí)，商業(yè)銀行自身也規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、融資號(hào)召力強(qiáng)的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)，商業(yè)銀行集團(tuán)可以運(yùn)用自身多元化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，由集團(tuán)內(nèi)的投行部門向該類企業(yè)提供專業(yè)咨詢，輔導(dǎo)其上市，幫助其獲得長(zhǎng)期低價(jià)資金，并在監(jiān)管下規(guī)范運(yùn)作。

3．4加強(qiáng)信貸過程管理，構(gòu)建成熟運(yùn)行機(jī)制

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，商業(yè)銀行貸款并非政策性資金，必須結(jié)合市場(chǎng)原則，才能穩(wěn)定持續(xù)。在介入相關(guān)行業(yè)授信的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)注重加強(qiáng)信貸過程管理，建立規(guī)范的進(jìn)入、評(píng)價(jià)和退出機(jī)制。商業(yè)銀行信貸部門要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)確定相對(duì)較高的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，嚴(yán)密監(jiān)控資產(chǎn)負(fù)債比率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、存貨周轉(zhuǎn)率等核心數(shù)據(jù)，關(guān)注企業(yè)內(nèi)部管理水平和籌融資能力變化，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行日志管理，并設(shè)定科學(xué)合理的警示觸發(fā)指標(biāo)。同時(shí)，商業(yè)銀行要組織獨(dú)立評(píng)審部門定期開展對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)的授信評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)的運(yùn)行狀況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求和交易對(duì)手信息動(dòng)態(tài)調(diào)整授信策略，決定削減或是追加貸款。對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況惡化、管理不夠規(guī)范的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)，也應(yīng)有合理的預(yù)警和退出機(jī)制，避免形成損失。在積累相當(dāng)?shù)膭?chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)后，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)總結(jié)，不斷完善貸款管理辦法，進(jìn)一步修正審貸參數(shù)，使操作規(guī)程和指標(biāo)設(shè)置更趨科學(xué)合理。

作者：劉曉飛張文棋單位：福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院