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一、“需求追隨”和“供給引導(dǎo)”：金融發(fā)展模式理論

關(guān)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，早在1966年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克（Patrick）就根據(jù)發(fā)展中國(guó)家的實(shí)際提出兩種模式：需求追隨（demand-fol-lowing）模式和供給引導(dǎo)(supply-leading)模式[1]。需求追隨型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融發(fā)展的帶動(dòng)作用。該模式認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，作為對(duì)這種需求的反應(yīng)，金融體系將不斷發(fā)展與完善，金融發(fā)展是實(shí)際經(jīng)濟(jì)部門發(fā)展的自然結(jié)果，是對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生的金融服務(wù)需求的被動(dòng)的、隨意的應(yīng)對(duì)。即伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)與負(fù)債以及相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。世界金融發(fā)展史表明，早期的金融即是為了迎合實(shí)際經(jīng)濟(jì)部門對(duì)金融融資和服務(wù)的需要而產(chǎn)生的。供給引導(dǎo)型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的能動(dòng)作用。該模式認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生、金融資產(chǎn)、金融負(fù)債以及相關(guān)金融服務(wù)的供給領(lǐng)先于金融需求，特別是現(xiàn)代的、增長(zhǎng)部門企業(yè)家的需求。供給領(lǐng)先的作用在于將資源從傳統(tǒng)的、非增長(zhǎng)部門轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代部門，并促進(jìn)和刺激現(xiàn)代部門中企業(yè)家的反應(yīng)和需求。但是帕特里克同時(shí)指出了供給引導(dǎo)型金融發(fā)展不是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)必要條件或前提條件，它代表的是一種引致實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。因此，它有可能在增長(zhǎng)過程的初期階段發(fā)揮更為重要的作用。同時(shí)，金融發(fā)展的供給引導(dǎo)模式也有其危險(xiǎn)，不應(yīng)被低估。例如，供給領(lǐng)先發(fā)展中資源的利用，尤其是企業(yè)家才能和管理才能，或明或暗的補(bǔ)貼成本必須要能夠產(chǎn)生充足的利益，刺激實(shí)際經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)踐中，盡管供給引導(dǎo)和需求追隨兩種現(xiàn)象之間會(huì)產(chǎn)生相互作用，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，兩者之間有一個(gè)優(yōu)先順序。在持續(xù)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開始以前，供給引導(dǎo)的作用更強(qiáng)。此時(shí)，金融部門通過建立金融機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起支配作用。特別是在金融部門能更有效地為包含技術(shù)創(chuàng)新的投資者提供資金時(shí)，更體現(xiàn)了金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的供給引導(dǎo)作用。并且，一國(guó)經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距越大，它就越有可能遵循供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式。一些后工業(yè)化國(guó)家，如日本的實(shí)踐確實(shí)證明了這一點(diǎn)。但是隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入增長(zhǎng)階段，供給引導(dǎo)的推動(dòng)作用的重要性開始逐漸下降，需求追隨的金融反應(yīng)開始處于支配地位。這一順序同樣適用于特定行業(yè)或部門。至于兩種模式轉(zhuǎn)換的時(shí)機(jī)，則與一國(guó)行業(yè)順序發(fā)展的時(shí)機(jī)有關(guān)，特別是在那些時(shí)機(jī)是由政府政策決定而非私人需求決定的國(guó)家更是如此。從金融發(fā)展模式理論的內(nèi)容及其選擇，我們可以得到如下啟示：首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段決定了金融發(fā)展模式。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段應(yīng)選擇不同的金融發(fā)展模式。

這就要求我們?cè)诖_定金融體系的發(fā)展模式及改革措施時(shí)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展階段有準(zhǔn)確的把握，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的變化及時(shí)調(diào)整金融發(fā)展模式。但是，兩種金融發(fā)展模式之間不是完全替代關(guān)系，而是有一定的互補(bǔ)關(guān)系。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某一階段，需求追隨和供給引導(dǎo)兩種現(xiàn)象是交織在一起的，只不過一種居于主導(dǎo)地位，另一種居于補(bǔ)充地位。其次，需求追隨型金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的需求方面，強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對(duì)金融需求的滿足。由于金融需求是在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中自然而然產(chǎn)生的，因此，這一模式強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量在金融發(fā)展中的自發(fā)作用，屬于市場(chǎng)型金融模式。供給引導(dǎo)性金融發(fā)展模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給方，在這一模式中,對(duì)金融的需求不是實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的自發(fā)需求,其中隱含著政府的作用。實(shí)踐證明，供給引導(dǎo)型的金融安排要么主要發(fā)生在政府主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，要么主要發(fā)生在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。墨西哥、韓國(guó)、日本等國(guó)家的實(shí)踐都證明了政府在供給引導(dǎo)型金融發(fā)展中的作用。再次，盡管金融發(fā)展模式理論是從國(guó)家視角展開論述的，但它同樣適用于某些特定行業(yè)或部門金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的討論，例如農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是在論及特定部門或行業(yè)的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系時(shí)，不僅要考慮該部門或行業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，更要將其置身于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的框架下，從整體上全面考慮由于金融發(fā)展模式的選擇而導(dǎo)致的資源流動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。

二、供給引導(dǎo)型金融發(fā)展模式：我國(guó)長(zhǎng)期以來的實(shí)踐

長(zhǎng)期以來，我國(guó)一直采用的都是以供給引導(dǎo)為主的農(nóng)村金融發(fā)展模式。這可以從我國(guó)農(nóng)村金融體系的演變過程反映出來。建國(guó)初期中國(guó)面臨著特定的歷史條件和國(guó)際環(huán)境，選擇了以重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為特征的趕超型發(fā)展戰(zhàn)略，試圖通過重工業(yè)的優(yōu)先發(fā)展，超高速實(shí)現(xiàn)國(guó)家的工業(yè)化。為了滿足這種發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)資本的需求，國(guó)家確立了國(guó)有金融制度安排，并加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村合作金融——農(nóng)村信用社的控制。在這種高度集中的金融管理體制下，農(nóng)村金融資源源源不斷地流向城市和工業(yè)，強(qiáng)有力地支持了我國(guó)工業(yè)化的初步實(shí)現(xiàn)。這一時(shí)期的金融發(fā)展是典型的供給引導(dǎo)模式：在經(jīng)濟(jì)社會(huì)金融供給不足，金融體系不完善，不能有效動(dòng)員社會(huì)的金融資源時(shí)，依靠政府力量強(qiáng)化金融管制，促進(jìn)政府在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融剩余向工業(yè)和城市的有效轉(zhuǎn)移，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。同時(shí)，這一時(shí)期的金融發(fā)展具有明顯的城市和工業(yè)偏向，因此，工業(yè)化的初步實(shí)現(xiàn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都是以犧牲農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為代價(jià)換來的。改革開放以后，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，國(guó)家在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行了一系列改革。經(jīng)過多年的努力，我國(guó)目前已形成一種正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在發(fā)展模式上，正規(guī)金融的發(fā)展屬于供給引導(dǎo)型的模式。無論是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立，農(nóng)村信用合作社從脫離人民銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行到2003年明晰產(chǎn)權(quán)、完善管理體制的改革，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立等一系列改革，無一不包含著政府行為。每一次改革和創(chuàng)新均是以政府或金融監(jiān)管當(dāng)局法規(guī)或命令的形式開始，國(guó)家始終在金融改革過程中保持著對(duì)金融經(jīng)濟(jì)廣泛而深刻的管制。即使是非正規(guī)金融組織中的農(nóng)村合作基金會(huì)，盡管其創(chuàng)立初期是需求追隨的結(jié)果，但之后的一系列改革也體現(xiàn)了政府的強(qiáng)制行為。作為金融發(fā)展的主體，政府能以最短的時(shí)間和最快的速度在大范圍內(nèi)推進(jìn)制度變遷，并且能以自己的強(qiáng)制力和“暴力潛能”等方面的優(yōu)勢(shì)降低制度變遷的成本，使得金融改革順利進(jìn)行。但是這種金融發(fā)展最大的缺陷就是作為一種自上而下供給主導(dǎo)的變遷路徑，由于政策制定過程中從信息反饋到政策出臺(tái)到政策被有效實(shí)施的時(shí)滯，以及政策制定者的有限理性，所以在制度設(shè)計(jì)和新制度的安排上存在與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的需求不相吻合的狀況，從而導(dǎo)致制度的無效率。于是出現(xiàn)了農(nóng)村金融不缺機(jī)構(gòu)缺服務(wù)、不缺政策缺產(chǎn)品的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致農(nóng)村有效金融需求難以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展是農(nóng)村正規(guī)金融供給不能滿足快速增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求的產(chǎn)物。這種源于農(nóng)村金融需求的金融安排具有明顯的需求追隨特征，它是隨著農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源的渴求而自發(fā)形成的。在農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展過程中，由于自身信用不足以及金融體制等原因，它們無法通過正規(guī)的金融制度安排獲得資金支持。因此，在這種由原有制度安排無法獲得的利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，各種民間金融活動(dòng)，如私人借貸、合會(huì)、私人錢莊等便自發(fā)形成并開展起來，并對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用。盡管國(guó)家對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融一直采取限制、擠壓、取消的態(tài)度，但事實(shí)上，民間金融活動(dòng)從來沒有停止過，近年來甚至又趨于活躍。農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提示我們：源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的需求追隨型金融有強(qiáng)大的生命力，農(nóng)村金融的發(fā)展要緊緊圍繞農(nóng)村金融需求展開，為滿足農(nóng)村金融需求服務(wù)。但是，非正規(guī)金融在發(fā)展過程中也存在著明顯的缺乏監(jiān)管、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高等問題，需要采取合理的措施加以引導(dǎo)。由于非正規(guī)金融在中國(guó)金融發(fā)展中的規(guī)模相對(duì)較小，所以，現(xiàn)階段中國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展模式仍以供給引導(dǎo)型為主。供給引導(dǎo)型金融的一個(gè)重要作用是將資源從傳統(tǒng)部門轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代部門，因此，多年的農(nóng)村金融改革始終沒有滿足農(nóng)村的金融需求，解決農(nóng)村融資難的問題。因此，進(jìn)一步的農(nóng)村金融改革首先要轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融發(fā)展模式。

三、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的變化：金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的依據(jù)

盡管在金融發(fā)展模式的選擇上，帕特里克提出在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給引導(dǎo)型金融居于主導(dǎo)地位；當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入成熟階段時(shí)，需求追隨型金融將會(huì)逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位，但是，對(duì)于這兩個(gè)階段的劃分并沒有給出明確的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)此，我們可以借助國(guó)際上關(guān)于工業(yè)化進(jìn)程的劃分來作為參考。因?yàn)樵诠I(yè)化的不同階段，工農(nóng)關(guān)系是不同的，相應(yīng)的金融資源的流動(dòng)及決定金融資源流動(dòng)的金融發(fā)展模式也應(yīng)有所不同。一般而言，國(guó)際上通行的是將一個(gè)國(guó)家的工業(yè)化進(jìn)程劃分為三個(gè)階段：工業(yè)化前期、中期和后期；同時(shí)，將一國(guó)工業(yè)化進(jìn)程中的工農(nóng)關(guān)系的演變劃分為以農(nóng)補(bǔ)工階段和以工補(bǔ)農(nóng)兩大階段。其中，以農(nóng)補(bǔ)工階段出現(xiàn)在工業(yè)化初期，以工補(bǔ)農(nóng)開始于工業(yè)化中期，并一直延續(xù)至工業(yè)化后期。其中，工業(yè)化中期又劃分為轉(zhuǎn)折期和大規(guī)模反哺期兩個(gè)階段。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)折期始于剛跨入工業(yè)化中期階段的時(shí)間。這時(shí)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征為：人均GNP超過200美元；人口城市化率超過30.5%；國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值結(jié)構(gòu)：農(nóng)業(yè)低于39%，工業(yè)超過21%，服務(wù)業(yè)超過32.9%；就業(yè)結(jié)構(gòu)：農(nóng)業(yè)低于52%，工業(yè)超過17.5%，服務(wù)業(yè)超過30%；初級(jí)產(chǎn)品出口占GDP比重低于10.5%，制成品出口占GDP比重超過5.1%。大規(guī)模反哺期主要以各國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和反哺農(nóng)業(yè)以工補(bǔ)農(nóng)政策的突出變化為標(biāo)志（如美國(guó)在1933年出臺(tái)了《1933年農(nóng)業(yè)調(diào)整法案》；英國(guó)在1947年頒布了第一個(gè)農(nóng)業(yè)法；德國(guó)1953年制定《15-20年農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改革規(guī)劃》；法國(guó)1954年進(jìn)入農(nóng)業(yè)機(jī)械化時(shí)期；日本在1961年出臺(tái)《農(nóng)業(yè)基本法》；韓國(guó)1980年后較大幅度調(diào)整了農(nóng)業(yè)政策；臺(tái)灣地區(qū)1974年實(shí)行稻米保證價(jià)格制度等）。在這些標(biāo)志性事件發(fā)生前后，主要國(guó)家和地區(qū)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)如下：人均GDP在歐美先行工業(yè)化國(guó)家，在5000-7000美元（購買力平價(jià)，下同）之間，而在亞洲先行工業(yè)化國(guó)家和新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)則在3500-4500美元之間；農(nóng)業(yè)GDP的比重在歐美國(guó)家一般低于10%（法國(guó)例外），在亞洲國(guó)家則低于15%；工農(nóng)業(yè)的GDP比重一般在3∶1左右；農(nóng)業(yè)就業(yè)比重在歐美先行工業(yè)化國(guó)家一般低于27%，而在亞洲先行工業(yè)化國(guó)家和新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)則在30%以上；人口城市化率一般在50%以上。隨著經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。通過對(duì)不同年份我國(guó)人均GDP、農(nóng)業(yè)GDP比重、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)、城市化率、恩格爾系數(shù)、農(nóng)業(yè)稅占財(cái)政收入的比重等主要指標(biāo)的測(cè)算，并與國(guó)際上可比的參照指標(biāo)進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)人均GDP（221美元）、農(nóng)業(yè)GDP比重（28.1%）、工農(nóng)業(yè)GDP之比（1.6∶1）、初級(jí)產(chǎn)品和工業(yè)制成品出口占GDP的比重（7.4%和7.3%）等基本指標(biāo)在1978年就已超過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段轉(zhuǎn)折期的國(guó)際參考值。2003年，我國(guó)農(nóng)業(yè)GDP比重（14.6%）、工農(nóng)業(yè)GDP之比（3.1∶1）及按照世界銀行的購買力平價(jià)方法計(jì)算的人均GDP（4390美元）等指標(biāo)還都已達(dá)到大規(guī)模反哺期的國(guó)際參考值，只有農(nóng)業(yè)就業(yè)比重（49.1%）、人口城市化率（40.5%）等少數(shù)指標(biāo)與國(guó)際參考值相比還有一定差距。這說明，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然距全面、大規(guī)模工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段還有一定差距，但是已經(jīng)跨過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)階段的轉(zhuǎn)折期，正在逐步進(jìn)入大規(guī)模反哺期，從總量指標(biāo)和結(jié)構(gòu)指標(biāo)特征看，我國(guó)總體上已經(jīng)具備了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件和能力。這也說明我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到一定水平，因此，農(nóng)村金融發(fā)展模式應(yīng)在這一時(shí)期作出調(diào)整，從供給引導(dǎo)向需求追隨轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。

四、結(jié)論和政策建議：促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展模式向需求追隨轉(zhuǎn)變

（一）以需求為導(dǎo)向，完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系，改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的地域性和層次性，農(nóng)村金融需求不僅規(guī)模大，而且多樣化、復(fù)雜化，僅靠?jī)?nèi)生的非正規(guī)金融難以滿足農(nóng)村金融需求，必須通過外部的強(qiáng)制的制度安排加以彌補(bǔ)。但是這種強(qiáng)制性的制度安排不能脫離需求的約束，否則會(huì)導(dǎo)致制度安排的無效。因此，在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中，必須以需求為導(dǎo)向，建立多元化的、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。一方面，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等要根據(jù)自己的性質(zhì)、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、發(fā)展變化趨勢(shì)和農(nóng)村金融需求，積極探索、創(chuàng)新“三農(nóng)”需要的、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)；另一方面，要大力發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村合作金融組織。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體小型化、分散化的特點(diǎn)，農(nóng)村金融需求期限短、規(guī)模小，這是日益向大型化方向發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以滿足的。而中小型金融機(jī)構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、交易成本、市場(chǎng)效率、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，并且經(jīng)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)[3]，發(fā)展地方中小型金融機(jī)構(gòu)，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資。特別是小規(guī)模農(nóng)村合作金融一般以鄉(xiāng)村為邊界，農(nóng)戶相互熟悉，信任度較高，借貸風(fēng)險(xiǎn)較小，在向農(nóng)戶提供金融服務(wù)方面具有顯著的比較優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)鼓勵(lì)自下而上設(shè)立真正的具有互助性質(zhì)的、能夠代表和反映農(nóng)民自身利益的真正的合作金融組織，改變農(nóng)民在農(nóng)村金融資源獲取上的不利地位，讓農(nóng)民分享農(nóng)村金融發(fā)展所帶來的收益。

（二）善待非正規(guī)金融，減少對(duì)非正規(guī)金融的限制并通過一定的法律框架引導(dǎo)其有序成長(zhǎng)非正規(guī)金融在世界各地的廣泛存在，說明它是不受體制因素制約的，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性沒有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無的融資安排，亦非簡(jiǎn)單地是對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，而是與正規(guī)金融并存的必要的融資方式[4]?？梢哉f，改革以來中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在正規(guī)金融供給不足的前提下獲得的前所未有的增長(zhǎng)中，非正規(guī)金融功不可沒。所以，非正規(guī)金融在中國(guó)的存在絕不是一項(xiàng)過渡性制度安排，而是具有長(zhǎng)期存在特性的制度安排。為此，政府要根據(jù)非正規(guī)金融的性質(zhì)對(duì)其進(jìn)行分類和區(qū)別對(duì)待。對(duì)于農(nóng)村正常的、分散的非正規(guī)金融活動(dòng)，如私人之間的借貸不必干預(yù)，只是在法律上對(duì)此過程中形成的契約進(jìn)行有效保護(hù)，并不斷鼓勵(lì)其向規(guī)范化、契約化方向發(fā)展；對(duì)于有組織的農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)，如合會(huì)、私人錢莊、民間小額信貸等，可以通過建立一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制使其正規(guī)化，允許其領(lǐng)取執(zhí)照并開展業(yè)務(wù)，并在利率制定上給予其充分的自主權(quán)；對(duì)于不正常的農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)，如洗錢、資金黑市交易、金融詐騙等要采取嚴(yán)厲措施加以取締。

（三）加強(qiáng)大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及非正規(guī)金融之間的合作由于在農(nóng)村地區(qū)的血緣、地緣、人緣、業(yè)緣優(yōu)勢(shì)，非正式放貸人在解決農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱、缺乏抵押物、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、非生產(chǎn)性借貸等問題時(shí)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正式放貸人，非正規(guī)金融安排在農(nóng)村的生存發(fā)展,不僅具有合理性,而且具有不可替代的必要性[5]。但是，農(nóng)村非正規(guī)金融也面臨著自身融資能力差及可持續(xù)發(fā)展問題的制約，使得其放貸金額小、期限短、利率高、可獲得性不強(qiáng)，難以滿足農(nóng)村金融需求。新成立的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)組織也面臨著同樣的問題。因此，可以考慮加強(qiáng)大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)及非正規(guī)金融之間的業(yè)務(wù)合作，由大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將信貸資金貸放給農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融組織，然后利用它們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)的血緣、地緣、人緣等關(guān)系，將資金貸放給真正的需求者。這樣，既可以消除大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村地區(qū)放貸時(shí)所面臨的信息不對(duì)稱、缺乏抵押物等問題，降低直接放貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)，增加對(duì)農(nóng)村的信貸供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)，又解決了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金不足，缺乏持續(xù)性的問題。

（四）對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展給予充分的支持鑒于“三農(nóng)”在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位和弱質(zhì)性，涉農(nóng)金融服務(wù)所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，政府應(yīng)通過多種方式對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展給予充分支持。一是建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由民間或政府出資組建信貸擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí)，由擔(dān)?；鸫鷥敚源朔稚①J款風(fēng)險(xiǎn)。二是建立信貸保險(xiǎn)機(jī)制。通過信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)，在借款人不能歸還貸款而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以此為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款提供風(fēng)險(xiǎn)保障。三是進(jìn)一步加大涉農(nóng)金融服務(wù)的政策傾斜力度。通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、差別存款準(zhǔn)備金率、差別貼現(xiàn)率、差別監(jiān)管等措施給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是中小型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠，發(fā)揮財(cái)政貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。