導(dǎo)語：互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律風(fēng)險和規(guī)制研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，各行各業(yè)都極力在擺脫傳統(tǒng)發(fā)展之固化模式，在利用互聯(lián)網(wǎng)顯見優(yōu)勢尋求新的商機或自身變革之路。保險行業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)也難以“置身事外”。在互聯(lián)網(wǎng)背景之下應(yīng)運而生的互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)的保險合同相較而言，其所面臨的法律風(fēng)險可謂“陡增”，因此厘清在互聯(lián)網(wǎng)保險合同中何以正確履行保險人的說明義務(wù)，如何判定“不見廬山真面目”之投保人的命題，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險防范和促進(jìn)整個保險業(yè)的健康發(fā)展都具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；保險合同；法律風(fēng)險；規(guī)制路徑

一、引言

我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起點雖屬后進(jìn)之列，但是伴隨改革開放之大潮和綜合國力之助力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展猶如奔馳列車之勢，其迅猛發(fā)展所展現(xiàn)出的強大生命力，不僅僅表現(xiàn)在提供新的經(jīng)濟(jì)增長支點，而且互聯(lián)網(wǎng)正對我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展模式產(chǎn)生現(xiàn)實性的顛覆和重塑。這些年來，保險公司正是在借助互聯(lián)網(wǎng)金融普及，在線支付技術(shù)和電子商務(wù)的便利條件之下在傳統(tǒng)保險銷售模式之外開拓了互聯(lián)網(wǎng)保險的另一商業(yè)模式。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險合同在締結(jié)、履行的過程中依舊存在極大風(fēng)險，故而筆者就互聯(lián)網(wǎng)保險在締結(jié)和履行的階段中所面臨的法律風(fēng)險提出個人獨到分析，并針對性提出規(guī)避此法律風(fēng)險的路徑和方法，以期對互聯(lián)網(wǎng)保險市場的整體發(fā)展有所裨益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律風(fēng)險評估

基于互聯(lián)網(wǎng)保險交易無紙化、虛擬化和便捷化的特點，互聯(lián)網(wǎng)保險合同在締約和履行的過程中與傳統(tǒng)紙本保險合同可謂差別甚大，互聯(lián)網(wǎng)保險合同的簽訂將省去保險經(jīng)紀(jì)人、保險人的中間環(huán)節(jié)，保險人的說明義務(wù)將受之影響。完全的線上操作也使得投保人與保險人之間存在“不見廬山真面目，只緣身在此山中”現(xiàn)象。此等情形將使得互聯(lián)網(wǎng)保險合同在具體實踐和操作中必將面臨兩個問題的困擾：第一，保險人保險合同條款說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)如何確立？依據(jù)《保險法》之基本理論，為平衡投保人與保險人之間因信息不對稱所致的利益失衡，保險人應(yīng)當(dāng)在合同簽訂階段對其格式條款向投保人進(jìn)行說明。我國《保險法》第17條規(guī)定：保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同中的格式條款和免責(zé)內(nèi)容，以書面或口頭形式向投保人作出明確說明，否則該條款不產(chǎn)生實際效力。即可知保險人對保險合同的說明義務(wù)為法定義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人的說明義務(wù)當(dāng)然無可回避。我國《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第十一條第二款規(guī)定，保險人須就保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院方可認(rèn)定保險人履行了《保險法》第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。可知即使在傳統(tǒng)保險締約模式之下，保險人的說明義務(wù)僅僅單依明示注意免責(zé)條款都略顯“單薄”。保險人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的細(xì)化內(nèi)容向投保人作出進(jìn)一步的合理解釋。然而在互聯(lián)網(wǎng)保險締約實踐中，互聯(lián)網(wǎng)保險合同采取是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)預(yù)先設(shè)置的自動核對程序，當(dāng)投保人對電子保險合同的內(nèi)容無異議并依照所需流程點擊“確認(rèn)”后，保險合同即締約完成，保險人難以如傳統(tǒng)保險模式下有“面對面”解釋協(xié)商的便利條件，因此更無法就免責(zé)條款中的概念、內(nèi)容和法律效果向保險人說明。所以對互聯(lián)網(wǎng)保險合同保險人的說明義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更為嚴(yán)苛，否則于保險人和投保人而言，雙方都將面臨不確定之法律風(fēng)險。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險中投保人的身份該如何確定？其身份模糊不定所帶來的法律風(fēng)險有哪些?在保險合同中僅投保人和保險人為合同當(dāng)事人，投保人負(fù)有交付保費之義務(wù)，其在財產(chǎn)和人身保險中均需對特定之人或者特定之物具有利益關(guān)系。投保人還享有解除保險合同等諸多權(quán)利，因此在保險合同中投保人的地位可謂舉足輕重。當(dāng)然在傳統(tǒng)保險模式下投保人身份確定并非一難題，但是在互聯(lián)網(wǎng)保險合同對投保人的身份確定時常呈“錯綜復(fù)雜”之情形，以致產(chǎn)生頗多爭議。試舉一例來說明：甲通過乙旅行社諾成旅游計劃，但需購買人身意外旅游險，故乙旅行社通過自己的名義為甲在互聯(lián)網(wǎng)平臺上購買了保險，并由甲支付了保費。此情形對于何為投保人將產(chǎn)生兩種觀點：其一，乙旅行社為投保人，甲為被保險人；其二，甲為投保人和被人，乙旅行社僅為人。在筆者看來對此問題的分析應(yīng)當(dāng)從民法的一般理論的視角進(jìn)行探析?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同雖有互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)特點，但是從法律性質(zhì)而言，其始終是一雙方法律行為。依照民法一般理論，無論單方抑或數(shù)方，均以且以意思表示為法律行為的構(gòu)成要素，在該案中具有真實投保意思表示的是甲本人，而乙旅行社雖以自己身份代為具體網(wǎng)上操作購買，但是其真實意愿無非是出于經(jīng)營目的所提供必要的便利服務(wù)。孰更接近投保人真實意愿很是明了。同時再依照的相關(guān)理論，制度價值之一本就是彌補為現(xiàn)實生活中行為人事難躬親的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)保險之便捷恰在于“事不必躬親”。乙旅行社在依據(jù)甲投保意思表示后合理地完成網(wǎng)上具體操作，最終保險合同的法律效果歸于甲。其與制度的法效完全一致。顯然第二種觀點之解釋更為妥當(dāng)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同的規(guī)制路徑

（一）雙重規(guī)制：并行行政機關(guān)保險合同備案登記、示范合同公開機制和司法機關(guān)事后審查救濟(jì)程序?；谏鲜鰧τ诨ヂ?lián)網(wǎng)保險人對保險合同說明義務(wù)的分析和討論，在互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人對保險合同的說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)較傳統(tǒng)保險行業(yè)的說明標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)苛。規(guī)制的命題清晰可見，即該如何使得保險人更為“盡心費力”對投保人履行說明義務(wù)？依筆者看來，有效的辦法是對互聯(lián)網(wǎng)保險合同進(jìn)行更為規(guī)范化和全面化的監(jiān)管，對保險合同中關(guān)于保險人對格式條款和免責(zé)條款的提示義務(wù)進(jìn)行事前的行政審查和事后的司法審查，構(gòu)建雙重體系化的監(jiān)管模式。首先，從行政規(guī)制的角度出發(fā)，保險合同行政規(guī)制的基本思路在于通過保險監(jiān)管機關(guān)對保險條款的事前審查，利用其主動性的優(yōu)勢以將不公平的條款遏制于初始。我國《保險法》第一百三十六條即規(guī)定保險監(jiān)督機構(gòu)對不同保險的險種、費率和條款分別享有不同的審批權(quán)和備案程序。我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)保險市場應(yīng)當(dāng)遵循此思路，通過建立互聯(lián)網(wǎng)保險合同的備案登記制度和示范合同的公開機制來規(guī)范保險合同。各級保險監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)當(dāng)就所有互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的名稱和相關(guān)信息進(jìn)行備案和登記，對關(guān)乎社會公眾利益、強制保險和新開發(fā)的人壽保險險種所涉的保險條款和費率進(jìn)行審批，做到嚴(yán)格把關(guān)，并就相應(yīng)的備案和審查信息做到即時披露。同時，保險監(jiān)督機構(gòu)可以借鑒工商管理部門的經(jīng)驗，可著手制作互聯(lián)網(wǎng)保險合同的示范文本，印發(fā)各級監(jiān)督機構(gòu)、各大保險公司和機構(gòu)，示范文本應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的內(nèi)容著重提示，并對于投保人可能提出或需要了解的內(nèi)容進(jìn)行說明性的答復(fù)和解釋。其次，還應(yīng)當(dāng)從司法的角度尋求規(guī)制路徑，誠言行政規(guī)制可以做到有效的事前控制，但是不可避免有疏漏之處，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在實際制定保險合同中難如示范保險合同一般縝密完備，一旦存在爭議，人民法院和仲裁機構(gòu)除對互聯(lián)網(wǎng)保險合同中格式條款內(nèi)容的妥適性予以審查，還應(yīng)當(dāng)就保險公司在互聯(lián)網(wǎng)投保流程中所載的有關(guān)條款的說明內(nèi)容是否清晰明確進(jìn)行判別。人民法院和仲裁機構(gòu)對于說明內(nèi)容的審查應(yīng)當(dāng)遵循兩項基本原則：第一，以一般正常投保人就保險人的說明內(nèi)容能否知悉有關(guān)條款的具體內(nèi)容、含義和法律效果為準(zhǔn)則、為具體標(biāo)準(zhǔn)；第二，以行政機關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)示范保險合同的說明內(nèi)容作為重要參照和標(biāo)桿。如此，方可在具體審查之時，有效衡量說明內(nèi)容之合理性。（二）立法規(guī)制：以司法解釋明確投保人的身份。判定準(zhǔn)則并完善相關(guān)的法律漏洞互聯(lián)網(wǎng)保險市場屬互聯(lián)網(wǎng)金融市場，理想之立法路徑當(dāng)然是制定一部包羅萬象、內(nèi)容完備的專門互聯(lián)網(wǎng)金融法。然而其可行性確需謹(jǐn)慎考量，專門立法從來就非一蹴而就之事，終須在問題討論和資源累積充足之時才可談具體實施。在筆者看來，我國互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展周期較短，貿(mào)然專門立法風(fēng)險頗大，立法者對問題意識和資源積累都還未做到周全，因此專門互聯(lián)網(wǎng)金融或互聯(lián)網(wǎng)保險立法都非上佳之選，完全可以通過司法解釋這一更為簡易的方式尋求解決。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險投保人身份確定的命題，在筆者看來相關(guān)司法解釋的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)明確兩個要點：第一，投保人之身份應(yīng)當(dāng)以確實實施投保行為之人為標(biāo)準(zhǔn)，并且投保行為應(yīng)當(dāng)以行為人真實的投保意思為判斷基點，并非可等同具體網(wǎng)上操作之人；第二，投保人應(yīng)當(dāng)切實履行交納保費的義務(wù)。依此投保人之身份似已清晰可見。然而問題是如以意思表示為判定投保人之關(guān)鍵，但是當(dāng)投保人與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上操作意思表示不一致時該保險合同效力該如何認(rèn)定？有觀點認(rèn)為，此仍舊可依照民法一般理論予以推論，網(wǎng)上具體操作之人雖與投保人意思表示不一致，但是其具有人的身份，并且其擁有投保人眾多的個人真實信息，足以支撐操作進(jìn)行全部的投保流程。因此可將其視為可信賴的權(quán)利外觀，從而構(gòu)成表見，保險合同當(dāng)然成立，其法效歸于投保人。然而筆者對此難以茍同，如僅因互聯(lián)網(wǎng)保險具體操作人具有投保人的真實個人信息就可視為權(quán)利外觀，投保人之利益將陷入“萬劫不復(fù)之地”，須知在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展以及我國個人信息保護(hù)的缺漏，獲取他人真實信息實非難事，互聯(lián)網(wǎng)保險更無傳統(tǒng)保險有現(xiàn)場確認(rèn)的程序，因此為操作人冒用他人信息進(jìn)行投保提供了可能。如強行依照所謂表見予以解釋，于投保人而言可謂公平盡失。對于因投保人與具體操作之人意思表示發(fā)生錯誤的問題，司法解釋應(yīng)當(dāng)明確保險合同自始無效。從學(xué)理而言，合同成立之關(guān)鍵在于合同雙方形成合意，然而操作人與保險人所為的要約和承諾與投保人真實意思表示相差甚遠(yuǎn)，因此合同幾無成立之基礎(chǔ)。從而此設(shè)置的優(yōu)勢在于：一方面可恪守《合同法》之基本原則；另一方面也可有效預(yù)防投保人的權(quán)益不受侵害。可見在互聯(lián)網(wǎng)保險的立法規(guī)制層面，我們應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)保險模式思維的窠臼，在新思維和新眼光之下審視互聯(lián)網(wǎng)保險的具體模式和特點，在妥當(dāng)衡量投保人、操作人和保險人的權(quán)益分配之下，才能對現(xiàn)實存在的法律風(fēng)險和法律漏洞予以有效的回應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張楚.電子商務(wù)法[M].第二版.北京：中國人民大學(xué)出版社，2007.

[2]樊啟榮.保險法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011.

[3]賈林青.互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同制度適用的影響[J].保險研究，2014（11）：119-127.

作者:張志龍 單位:福建遠(yuǎn)大聯(lián)盟律師事務(wù)所