導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險綜合評估分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】文章以黑龍江省為例，從相對規(guī)模、宏觀效率和持續(xù)發(fā)展三種角度選取了收入密度、支出密度、收入深度等八類指標(biāo)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險綜合評價體系，運用主成分分析法對黑龍江省13個市2012—2017年間的保險數(shù)據(jù)進行了實證研究，研究結(jié)果表明：基于供給角度的主成分分析指標(biāo)能夠在總體上反映一個地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平；從地域上看，黑龍江省13個市保險水平得分相差較大，但從時間跨度上，各個市得分較為平穩(wěn)；覆蓋率、保費收入與賠付支出是影響地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平波動的主要因素。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平；供給視角；主成分分析；波動幅度

自2004年開始設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，至今已有十余年，中國也成為了繼美國之后的全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，地域遼闊，土地肥沃，耕地面積達1132.2萬公頃，居全國第一。但與此成為鮮明對比的是，2016年黑龍江省種植業(yè)承保率較全國平均承保率60.4%還差7個百分點，農(nóng)業(yè)保險保費收入為35.24億元，賠款41.32億元，賠付率為117.25%，遠高于全國平均水平。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究上，保險發(fā)展水平及其影響因素的課題，被廣大學(xué)者關(guān)注，余新平，熊皛白，熊德平[1]（2010）實證分析了農(nóng)業(yè)保險賠付與農(nóng)業(yè)保險收入對農(nóng)民收入增長的變動關(guān)系，認為農(nóng)業(yè)保險賠付越高，農(nóng)民收入增長越多；呂開宇，李春肖[2]（2016）認為政策性財政補貼推動的黑龍江省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平在全國層面上達到了較高層次，說明財政資金投入對農(nóng)業(yè)保險的促進作用；馮文麗，史曉[3]（2018）利用改進的熵值法確定京津翼地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平；劉樺燦，粟芳[4]（2018）以保費收入和保費支出作為主導(dǎo)指標(biāo)，并應(yīng)用協(xié)整理論對保費補貼效率進行探討，明確了三者之間存在的均衡關(guān)系；孫香玉，鐘甫寧[5]（2009）從需求角度分析了農(nóng)業(yè)保險支付意愿的影響因素；江生忠[6]（2015）認為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的重要影響因素，災(zāi)害發(fā)生頻率越高，農(nóng)民的風(fēng)險意識也越強，因而其對農(nóng)業(yè)保險需求也越高；但王韌[7]（2014）與江生忠的想法恰恰相反。二者主要探究外部因素對農(nóng)民參保意愿的影響；程靜[8]（2018）從內(nèi)部因素說明農(nóng)民收入是影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有效需求的重要因素，其對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平具有促進作用；周穩(wěn)海[9]（2014）等認為，風(fēng)險越大，賠付率越高，農(nóng)民參保的必要性越大。國外的相關(guān)學(xué)者也做了一些研究，Hung-HaoChang，AshokK[10]（2012）認為農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量上起到基礎(chǔ)性作用，為災(zāi)害發(fā)生做好了預(yù)防性措施；KirstenBendixOlsen，PeterHasle[11]（2015）介紹了農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的激勵措施，并闡述了農(nóng)業(yè)保險在種植面積大的地區(qū)的重要作用。綜上，雖然國內(nèi)外學(xué)者對影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的因素做了一定研究，但多是基于內(nèi)部視角的考量，從需求角度考慮農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，即需求越高，農(nóng)業(yè)保險水平越高，這種分析方法是片面的，還應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險的宏觀效率和持續(xù)發(fā)展進行分析，而宏觀效率和持續(xù)發(fā)展主要體現(xiàn)在保險供給中，因此，文章選取政策性支持農(nóng)業(yè)大省——黑龍江省，從供給角度出發(fā)，對其保險發(fā)展水平及其影響因素做系統(tǒng)性定量評價，期望能構(gòu)建供給視角下的地方農(nóng)保發(fā)展評價體系。

指標(biāo)的選取與模型的構(gòu)建表1指標(biāo)選取與計算方法

（一）數(shù)據(jù)來源。以黑龍江省為例，運用主成分分析的方法對黑龍江省13個地級市（地區(qū)）的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平進行評價，并對13個地級市（地區(qū)）進行農(nóng)業(yè)保險波動分析。本文用到了多種時序數(shù)據(jù)資源：農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠付支出、鄉(xiāng)村總?cè)丝跀?shù)、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)作物承包面積、播種面積、財產(chǎn)保險收入和財產(chǎn)保險賠付支出，數(shù)據(jù)尺度均為市級，數(shù)據(jù)來源為2012～2017年各市統(tǒng)計年鑒、《中國保險年鑒》《黑龍江省統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》，使用現(xiàn)價統(tǒng)計的因素均抵減為2012年不變價。（二）指標(biāo)選取與計算方法。目前，對地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的測量多是基于農(nóng)戶視角，即農(nóng)戶對保險的參保意愿，一般認為，一個地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的需求量越多，說明該地區(qū)農(nóng)保發(fā)展水平越好，但是忽略了規(guī)模種植者和小型農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力和對賠償?shù)囊蟛煌虼?，不能在總體上體現(xiàn)該地區(qū)的發(fā)展水平。相反，從供給視角下考慮農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平時不考慮具體單元的種植戶，只在農(nóng)業(yè)保險總量上衡量，我們把供給角度具體細分為相對規(guī)模、宏觀效率和持續(xù)發(fā)展3個方面，同時，考慮到影響因素的重要性及黑龍江省數(shù)據(jù)可得性，選取以下八個指標(biāo)來分析黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平，計算方法如表1所示。（三）主成分分析模型的構(gòu)建。本文采用主成分分析法，是通過降維的方法把多個指標(biāo)化為少數(shù)幾個綜合指標(biāo)，在消除共線性的情況下盡可能多地保留原有指標(biāo)的信息。首先將上述指標(biāo)數(shù)值標(biāo)準(zhǔn)化后得到無量綱數(shù)據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)化處理采用均值法；第二步，確定主成分個數(shù)，通過選取特征根大于1或前幾個主成分的累計貢獻率大于85%來確定；第三步，確定主成分載荷矩陣，其中是因子載荷矩陣，是特征值；第四步，根據(jù)特征向量和標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)值確定各主成分得分；最后，將各主成分得分和對應(yīng)方差貢獻率加權(quán)計算綜合得分。

實證分析

（一）主成分分析法確定各地區(qū)農(nóng)保發(fā)展水平。對指標(biāo)進行KMO檢驗，KMO數(shù)值越接近1，說明數(shù)值相關(guān)性越強，普遍認為KMO值在0.5～1.0之間適合進行主成分分析。Battle球形檢驗旨在檢驗各個指標(biāo)是否相互獨立，若sig值<0.5，則適合做主成分分析。本文通過對黑龍江省13個地級市（地區(qū)）的8個指標(biāo)值運用spss21.0檢驗，發(fā)現(xiàn)KMO與sig值均通過檢驗。為了使因子含義更為清晰，采用方差極大法對因子載荷矩陣實行正交旋轉(zhuǎn)，旋轉(zhuǎn)在3次迭代后收斂，前兩個主成分的解釋力度達到了85%以上，且兩個主成分綜合原始數(shù)據(jù)信息的能力都很強。因此，本文選取前兩個主成分衡量各指標(biāo)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的影響。表2的數(shù)值說明各指標(biāo)與提取的公因子的相關(guān)程度，數(shù)值越高，關(guān)系越密切，其中第一主成分受到支出密度、收入深度、支出深度、與賠付支出占比的影響顯著，因子載荷量普遍在0.4以上，但其余指標(biāo)有顯著下降趨勢，第二主成分受收入密度、賠付率、保費收入占比影響顯著，總體相關(guān)關(guān)系較第一主成分下降，收入密度、覆蓋率在隨時間變化對兩個主成分影響呈變動趨勢，說明歷年農(nóng)業(yè)保險收入與參保率受主觀影響強，不能有效規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。表3顯示了2012～2017年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平綜合得分，觀察發(fā)現(xiàn)，近6年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平并沒有出現(xiàn)較大變化，鶴崗市始終保持排名第一，黑河、雙鴨山、雞西、大興安嶺等地基本上位居前列，是黑龍江省發(fā)展水平較高的幾個城市，在經(jīng)濟狀況上，以上幾個城市經(jīng)濟發(fā)展水平較低，其他支柱性產(chǎn)業(yè)少，墾區(qū)較多。從政府角度來講，地方政府對農(nóng)業(yè)保險重視程度超過其他城市，使得農(nóng)保覆蓋率較廣，收入密度較大，參保土地較廣，進而使得賠付率較高。從保險公司角度來看，近幾年農(nóng)業(yè)保險公司在同行業(yè)中重要程度上升，這些方面共同促進地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。而2012～2017年哈爾濱、大慶、綏化、牡丹江、齊齊哈爾等經(jīng)濟發(fā)展較好地區(qū)農(nóng)業(yè)保險評分普遍為負。說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展并不與經(jīng)濟發(fā)展呈正比，從歷年數(shù)據(jù)來看，幾個地區(qū)農(nóng)業(yè)保費收入普遍較低，導(dǎo)致覆蓋率不足，保險公司和政府應(yīng)該做好宣傳工作，適當(dāng)增加農(nóng)民參保意愿。（二）農(nóng)業(yè)保險波動分析。根據(jù)上文實證結(jié)果，找出波動幅度較大的7個城市，為了方便觀察，分別以兩個圖形表示，圖1表示黑河、雞西和大興安嶺三個城市在2012～2017年的波動幅度。觀察到黑河和雞西兩個城市近6年的變化趨勢相同，有升有降，總體來說還算穩(wěn)定，且得分總體上在0分以上，僅在2013年出現(xiàn)較大幅度的下降，根據(jù)原始數(shù)據(jù)和災(zāi)情信息可知兩個城市在2013年保費收入下降而保險支出上升，農(nóng)民對投保的意愿并不強烈，使得農(nóng)業(yè)保險得分下降。而大興安嶺在2014年和2016年農(nóng)業(yè)保險得分均有較大提高，通過觀察原始數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，大興安嶺在2014年和2016年的保費收入和農(nóng)作物承保面積均有較大幅度的上升，提高了農(nóng)作物參保的規(guī)模和覆蓋率。圖2顯示了七臺河、牡丹江、伊春和大慶四個城市農(nóng)業(yè)保險得分的波動幅度，與圖1不同的是，2013年四個城市的農(nóng)業(yè)保險得分均有大幅度上升，原因可能是保險支出的上升導(dǎo)致支出密度與支出深度的增加，保險收入的上升也導(dǎo)致了收入密度和收入深度的上升，進而提高了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平。四個城市在其他年度趨于穩(wěn)定狀態(tài)，但大多數(shù)年份農(nóng)業(yè)保險得分都在0分以下，說明四個城市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展并不好。本文研究了供給視角下農(nóng)業(yè)保險評估方法，并對農(nóng)業(yè)風(fēng)險波動幅度較大的城市進行原始數(shù)據(jù)波動分析。首先，從相對規(guī)模、宏觀效率和持續(xù)發(fā)展三個角度選取8個指標(biāo)建立綜合評價體系，其次，運用主成分分析的方法確定各因子的方差貢獻率進而確定總得分，最后，分析了原始指標(biāo)的變動對農(nóng)業(yè)保險的影響。本文得出以下結(jié)論：（一）從供給角度出發(fā)能夠在總體上反應(yīng)一個地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平。一般認為，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求體現(xiàn)了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平，但是無論是規(guī)模種植者或者是小型農(nóng)戶，對風(fēng)險的承受能力是不同的，導(dǎo)致不同規(guī)模的種植者參保意愿也并不相同，而黑龍江省實行的是統(tǒng)一費率，所形成的逆向選擇和道德問題便會尤為突出，因此，從農(nóng)戶需求角度出發(fā)不能體現(xiàn)該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平。然而供給視角存在一個弊端，即不能衡量單個種植區(qū)域或種植者的農(nóng)業(yè)保險水平，只能從總量出發(fā)，不過在表現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展和宏觀效率上具有重要作用。（二）黑龍江省13個地級市（地區(qū)）保險水平得分相差較大，但單一城市總體上沒有較大變化。得分最高和最低的城市分別出現(xiàn)在2015年和2017年，且鶴崗市連續(xù)6年保持第一，黑河、雞西和雙鴨山持續(xù)保持在前列，大興安嶺、齊齊哈爾和七臺河持續(xù)保持在中游，伊春、牡丹江、大慶和哈爾濱持續(xù)在末尾。（三）根據(jù)農(nóng)業(yè)保險波動幅度較高的7個城市發(fā)現(xiàn)，覆蓋率、保費收入與賠付支出是影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度的重要因素。黑龍江省13個地級市（地區(qū)）種植面積差距明顯，種植面積廣且經(jīng)濟發(fā)展水平高的城市承保面積少且保險效率評分低。首先要明確經(jīng)濟狀況好的城市擁有以下幾個特點：一是農(nóng)業(yè)機械化水平高，二是人均種植面積廣，三是財產(chǎn)保險數(shù)額較大，四是多是平原地區(qū)，適合農(nóng)產(chǎn)品種植。也因此能夠理解該地區(qū)對風(fēng)險的規(guī)避程度較強，不過在災(zāi)害來臨時損失也極大，尤其是冬季來的較早的黑龍江省。因此，找到促進種植者參保意愿的因素至關(guān)重要，保險公司可以對符合條件的賠案積極賠付，讓農(nóng)民切身感受到保險的突出作用和功效，政府可以對此積極宣傳，提高農(nóng)業(yè)參保率。

作者:焦星瑞 孔 陽 陳 敏 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院