導(dǎo)語：肺炎疫情對保險業(yè)的影響與應(yīng)對一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:面對“黑天鵝”，我國保險業(yè)在發(fā)揮保險保障功能的同時也受到疫情沖擊。借鑒非典經(jīng)驗(yàn)，短期看保險業(yè)承受著疫情對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的抑制以及資金運(yùn)行壓力，長期看具有居民保險意識提升和線上模式崛起帶來的發(fā)展空間。疫情期間，我國保險業(yè)暴露出對線下模式依賴較重、對重大災(zāi)害風(fēng)險保障能力不足、對小微市場主體的支持待加強(qiáng)等問題。建議我國保險業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深度參與國家公共應(yīng)急管理體系，增強(qiáng)對小微市場主體的保障。

關(guān)鍵詞:肺炎疫情;保險業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型;國家公共應(yīng)急管理

2019年底，武漢市發(fā)現(xiàn)感染病毒肺炎的患者。病毒傳播能力較強(qiáng)，疫情快速擴(kuò)散至全國。疫情發(fā)生以來，黨中央、國務(wù)院高度重視，時刻關(guān)注疫情形勢，親自指揮、親自部署，并作出一系列重要指示。我國各級政府部門迅速采取了大力度的防控措施。截至2020年2月23日，疫情蔓延的勢頭已經(jīng)初步得到遏制。疫情對我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和人民生活都產(chǎn)生巨大的沖擊。從保險業(yè)來看，疫情的發(fā)生與有關(guān)防控措施既帶來不利的影響，也帶來積極的作用。針對保險業(yè)在應(yīng)對疫情過程中暴露出的一些問題，我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步積極采取應(yīng)對措施，補(bǔ)齊短板和不足，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的行業(yè)功能。

一、肺炎疫情的特點(diǎn)與相關(guān)保險理賠進(jìn)展

(一)肺炎疫情的特點(diǎn)。1.具有偶然性。肺炎疫情是一起市場完全沒有預(yù)料到的“黑天鵝”事件。在政府官員和經(jīng)濟(jì)學(xué)家先前對2020年中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的預(yù)測中，基本都沒有把這種突發(fā)重大公共衛(wèi)生事件考慮在內(nèi)。2.波及范圍極廣。病毒傳播能力強(qiáng)于SARS病毒，潛伏期更長，且疫情擴(kuò)散期與春運(yùn)重疊，蔓延范圍較廣，確診患者人數(shù)遠(yuǎn)超非典，影響力更大。根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截至2020年2月22日24時，全國31個省(自治區(qū)、直轄市)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)現(xiàn)有確診病例51606例(其中重癥病例10968例)，累計(jì)報告確診病例76936例。而非典型肺炎的全球總確診人數(shù)是8422例，其中內(nèi)地5327例。3.預(yù)計(jì)造成的損失較大，具有巨災(zāi)特征。疫情的發(fā)生和防控手段對我國居民的人身安全、財產(chǎn)安全造成損失，對企業(yè)的正常經(jīng)營活動帶來巨大沖擊。從居民生命安全損失看，根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，截至2020年2月22日24時，全國31個省(自治區(qū)、直轄市)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)累計(jì)死亡病例達(dá)2442例;從企業(yè)損失程度看，以受疫情沖擊較大的零售、餐飲和旅游行業(yè)為例，根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，2019年春節(jié)期間零售和餐飲業(yè)銷售額約10050億元;根據(jù)中國旅游研究院的數(shù)據(jù)，2019年春節(jié)期間全國旅游收入達(dá)5139億元。僅這兩項(xiàng)合計(jì)在2020年春節(jié)受到的損失已達(dá)萬億元級別。雖然疫情已初步得到遏制，但其防控措施還將持續(xù)一段時間，損失有待進(jìn)一步評估。4.對小微市場主體影響較大，牽涉的就業(yè)群體較多。面對疫情，中小微企業(yè)和個體工商戶的抗風(fēng)險能力較弱。受延遲開工、員工居家隔離等因素影響，多數(shù)中小微企業(yè)和個體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動受到影響，賬面資金僅能維持較短的時間。另外，相較于非典時期，當(dāng)前我國民營企業(yè)和個體工商戶從業(yè)人數(shù)顯著增加，牽涉的就業(yè)人群更多。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局和全國工商聯(lián)數(shù)據(jù)，2004年我國民營企業(yè)和個體工商戶從業(yè)人數(shù)僅有9604萬人，而2018年已達(dá)到3.74億人。(二)疫情發(fā)生后醫(yī)保部門和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對。1.國家醫(yī)保部門承諾支付醫(yī)療費(fèi)用。從社會醫(yī)療保險來看，國家承諾為感染病毒肺炎的確診病人和疑似患者提供醫(yī)療費(fèi)用保障。2020年1月22日，國家醫(yī)療保障局、財政部的《關(guān)于做好病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的通知》指出:對于確診感染的患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險等按規(guī)定支付后，個人負(fù)擔(dān)部分由財政補(bǔ)助。1月27日，財政部等三部門《關(guān)于做好病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》，明確將免除個人負(fù)擔(dān)政策擴(kuò)大至疑似病人。因肺炎導(dǎo)致的患者傷殘、身故不在傳統(tǒng)社會醫(yī)保的賠付范圍內(nèi)。2.商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)社會責(zé)任。從商業(yè)保險來看，在銀保監(jiān)會等部門的指導(dǎo)下，我國商業(yè)保險公司積極采取各類應(yīng)對措施，相關(guān)保險服務(wù)快速展開，為社會醫(yī)保不能覆蓋的范圍作出補(bǔ)充保障。針對疫情，銀保監(jiān)會在2020年春節(jié)后多項(xiàng)政策文件，指導(dǎo)保險公司全力支持疫情防控，包括擴(kuò)展保險責(zé)任、開通綠色通道、實(shí)現(xiàn)應(yīng)賠盡賠快賠、嚴(yán)格規(guī)范保險行為等。隨后，我國各保險公司迅速采取措施:一是捐贈物資款項(xiàng)，同時為一線抗疫人員捐贈商業(yè)保險產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2020年2月24日，保險業(yè)累計(jì)捐贈總計(jì)保額11.58萬億元的保險保障。二是擴(kuò)大保險理賠范圍，取消多項(xiàng)條款理賠限制。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2月15日，35家人身保險公司在不增加保費(fèi)的情況下，將400多款意外險和疾病險的責(zé)任范圍，擴(kuò)展至包含肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。三是簡化理賠程序。多家保險公司開辟快速理賠的綠色通道，優(yōu)先處理與疫情相關(guān)的理賠業(yè)務(wù)。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2月24日，人身保險公司、財產(chǎn)保險公司與疫情相關(guān)的理賠達(dá)7634萬元。四是推廣線上服務(wù)模式。為避免人員接觸可能引起的病毒傳播，保險公司紛紛推出線上服務(wù)，開展“無接觸式”的理賠業(yè)務(wù)。五是積極支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。例如，寧波開展政企合作模式，推出全國首個專門針對小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策性保險，并提供專項(xiàng)政府補(bǔ)貼。又如，四川保險機(jī)構(gòu)對受疫情影響較大的企業(yè)，適當(dāng)采取減免保費(fèi)、延長保險期或延后保費(fèi)繳納時間等優(yōu)惠措施。六是規(guī)范自身行為。不舉行聚集性活動，不借機(jī)渲染炒作保險產(chǎn)品等。七是提供疫情資訊服務(wù)。平安保險、中國人保等公司依托自有平臺或聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)向用戶、公眾提供疫情動態(tài)、防治宣傳等信息。

二、肺炎疫情對保險業(yè)的影響

肺炎疫情對我國保險業(yè)的不利沖擊有限，而且是短期的。長期來看，我國保險業(yè)面臨良好的發(fā)展形勢。與非典疫情相比，此次疫情對保險業(yè)的負(fù)面影響較小。(一)肺炎疫情對保險業(yè)的不利影響有限。疫情對保險業(yè)的不利影響包括多個方面。在傳統(tǒng)銷售業(yè)務(wù)方面，線下壽險營銷業(yè)務(wù)短期內(nèi)受到的沖擊較大，交通意外險、貨物運(yùn)輸險、車險等保險銷售額短期內(nèi)明顯下滑;在保險資金投資方面，金融市場波動使保險投資的收益率降低;在賠付支出規(guī)模方面，商業(yè)保險公司的賠付數(shù)量有限。1.短期內(nèi)線下壽險新單銷售受到?jīng)_擊。疫情發(fā)生后，各級政府部門采取了大力度的防控措施，包括減少聚集性活動、延遲企業(yè)復(fù)工等。處于嚴(yán)格的防控形勢下，線下保險人難以開展面對面銷售業(yè)務(wù)，線下促銷活動被迫暫?；蛉∠?，傳統(tǒng)銷售業(yè)務(wù)將受到較大沖擊。壽險銷售以線下營銷為主，受到?jīng)_擊最大。此外，不同于具有一定剛性的財險新單銷售，壽險新單銷售往往較為依賴于年初“開門紅”，即第一季度占全年銷售業(yè)務(wù)比重較高。受疫情及防控措施的影響，預(yù)計(jì)壽險新單銷售量在2020年第一季度明顯下滑，后續(xù)發(fā)展視疫情控制情況而定。參考非典時期經(jīng)驗(yàn)，如圖1所示，根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2003年1－5月我國壽險月度保費(fèi)同比增速出現(xiàn)明顯下滑。為減少疫情對線下經(jīng)營活動的沖擊，許多保險公司出臺工作人員彈性辦公的方案，盡量保證線下營銷服務(wù)的供給。根據(jù)北京市銀保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2020年2月5日，在京559家保險公司中，448家恢復(fù)正常營業(yè)，保險人到崗率達(dá)25%。圖12003年全國壽險月度保費(fèi)同比增速情況資料來源:中國銀保監(jiān)會2.交通意外險、貨物運(yùn)輸險、車險等保險銷售額在短期內(nèi)將明顯下滑，但其占總保費(fèi)收入比重較低，因此影響有限。交通運(yùn)輸業(yè)、旅游業(yè)等行業(yè)與相關(guān)保險銷售聯(lián)系較為緊密，受疫情及防控措施的影響，這些行業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)短期內(nèi)大幅萎縮，與之相關(guān)的保險銷售額將迅速下降。然而，這部分保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重較低，因此造成的影響有限。從意外險來看，根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2018年我國保費(fèi)收入達(dá)38016.62億元，意外險保費(fèi)收入為1075.55億元，意外險保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重僅為2.83%。從貨物運(yùn)輸險來看，根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2018年我國貨運(yùn)險保費(fèi)收入達(dá)174.1億元，占財產(chǎn)保險比重僅為1.6%。從機(jī)動車輛保險來看，根據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)，2020年1月23日至2月17日，全國車險累計(jì)簽單量1300萬筆，同比下降34%。從旅游險來看，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2018年春節(jié)期間旅游出行相關(guān)保險累計(jì)總保費(fèi)達(dá)1.93億元。預(yù)計(jì)2020年春節(jié)及之后的一段時期旅游出行相關(guān)保險的保費(fèi)收入大幅下滑。3.受金融市場波動影響，保險資金投資承受壓力。肺炎疫情對我國債券市場、股票市場造成了一定的沖擊，對保險資金運(yùn)行收益率產(chǎn)生壓力。從國債來看，自2020年初起我國國債收益率呈現(xiàn)下行態(tài)勢。根據(jù)萬得資訊數(shù)據(jù)，10年期國債收益率從2020年1月2日的3.20%下降到2月18日的2.93%。究其原因，一方面是從基本面看我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大，另一方面是短期內(nèi)受肺炎疫情影響導(dǎo)致市場預(yù)期下降。從企業(yè)債來看，疫情發(fā)生后大多數(shù)基建項(xiàng)目延遲開工，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查推遲進(jìn)行，企業(yè)債的發(fā)行可能會延后。此外，疫情期間企業(yè)的資金壓力增大，債務(wù)違約風(fēng)險加劇。從股票來看，在A股市場除醫(yī)藥外的板塊股價出現(xiàn)一些下跌，但跌幅有限。短期內(nèi)市場預(yù)期和情緒波動對股票市場有較大的影響。綜上，2020年上半年保險資金運(yùn)行面臨一定壓力。4.商業(yè)保險理賠支出增加但總體有限。與此次疫情相關(guān)的商業(yè)保險理賠險種包括醫(yī)療險、重疾險、壽險、營業(yè)中斷險等。根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)計(jì)算，截至2020年2月22日24時全國除港澳臺地區(qū)的肺炎患者死亡病例比率為3.17%，重癥病例比率為14.26%，治愈病例比率為29.7%。預(yù)計(jì)因此次疫情引起的保險公司壽險、重疾險賠付金額并不高。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2020年2月24日，人身保險公司共賠付與此次疫情相關(guān)的出險客戶795人次，賠付金額5174萬元，其中屬于贈險項(xiàng)目下的賠付金額占比達(dá)64%。參考非典時期經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)原保監(jiān)會消息，截至2003年6月23日上午9時，全國壽險公司共接受“非典”索賠488例，已完成賠付258例，總賠付金額為403.23萬元。由此看出壽險公司因非典疫情產(chǎn)生的賠付支出并不高。此外，從醫(yī)療保險來看，國家和許多地方部門已表示肺炎患者的醫(yī)療費(fèi)用由社會醫(yī)保賠付，除社會醫(yī)保外的部分可由財政兜底賠償。因此，預(yù)計(jì)商業(yè)醫(yī)療保險的賠付規(guī)模整體有限。此外，一些受疫情影響而中斷營業(yè)的企業(yè)向保險公司申請損失賠償，營業(yè)中斷險的賠付數(shù)量會提升?？傮w來說，疫情對商業(yè)保險理賠支出增加的影響有限。參考非典時期經(jīng)驗(yàn)，如圖2所示，根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2003年1－6月我國保險公司總體賠付額小幅波動上升。(二)肺炎疫情對保險業(yè)的積極影響。肺炎疫情對保險業(yè)的積極影響主要包括四方面:居民保險意識增強(qiáng)，健康險業(yè)務(wù)加速發(fā)展;線上業(yè)務(wù)模式崛起，保險業(yè)務(wù)效率得到提升，遠(yuǎn)程服務(wù)更加受保險消費(fèi)者歡迎;保險科技深入應(yīng)用;積極采取應(yīng)對措施有利于樹立保險業(yè)正面形象。1.健康險業(yè)務(wù)顯著增長。在應(yīng)對疫情的過程中，我國居民的健康風(fēng)險意識得到提升，有助于健康險業(yè)務(wù)的發(fā)展。中國人保數(shù)據(jù)顯示，2020年1月集團(tuán)健康保費(fèi)收入達(dá)48.88億元，同比增長23.06%。參考非典時期經(jīng)驗(yàn)，如圖3所示，根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2003年全年健康險收入達(dá)1224490.93萬元，相較于2002年增長了97.6%;在非典疫情最為嚴(yán)重的第二季度，健康險業(yè)務(wù)同比增速為221.38%，遠(yuǎn)高于第一季度的69.64%和第三季度的83.94%。根據(jù)原保監(jiān)會深圳保監(jiān)辦的數(shù)據(jù)，在非典疫情較為嚴(yán)重的深圳地區(qū)，2003年1～4月健康險業(yè)務(wù)比上年同期增長126.06%，高出同期壽險業(yè)務(wù)增速83個百分點(diǎn)。1～4月，健康險業(yè)務(wù)月度同比增長率逐漸提升，分別為84.73%、96.33%、103.32%、126.09%。這些數(shù)據(jù)表明疫情形勢下健康險業(yè)務(wù)出現(xiàn)顯著增長。此外，近年來我國人口老齡化趨勢逐漸加強(qiáng)，健康險增長有助于滿足數(shù)量眾多的老年群體保障需求。圖32002、2003年我國健康險保費(fèi)收入變化對比資料來源:中國銀保監(jiān)會2.線上業(yè)務(wù)模式加速發(fā)展。受疫情及防控手段的影響，傳統(tǒng)線下保險業(yè)務(wù)受到不小的抑制，而線上保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，有利于加快實(shí)現(xiàn)保險業(yè)向數(shù)字化模式的轉(zhuǎn)變。在疫情發(fā)生后，各保險公司通過線上辦公軟件，保證日常打卡、例會等工作的進(jìn)行。此外，保險公司積極展開各類線上營銷業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，遠(yuǎn)程服務(wù)更加受保險消費(fèi)者的歡迎。例如，新華保險于2019年7月份上線個人客戶線上自助理賠功能，在疫情發(fā)生前，業(yè)務(wù)員和客戶習(xí)慣于傳統(tǒng)線下理賠方式，線上理賠僅占受理總量的2%左右;而從疫情發(fā)生至2020年2月7日，客戶線上自助理賠申請占比提升至93%。線上服務(wù)模式可以有效縮短理賠支付時間，提升保險服務(wù)的效率。例如，平安產(chǎn)險推出線上車險抗疫專項(xiàng)理賠服務(wù)。疫情發(fā)生以來，截至2020年2月9日，平安產(chǎn)險的車險線上結(jié)案48617件，賠款合計(jì)11232萬元，最快一筆報結(jié)時長僅為2分鐘。3.保險科技具有廣闊施展空間。疫情的發(fā)生推動了保險科技的發(fā)展和應(yīng)用。保險公司利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)，實(shí)時收集用戶數(shù)據(jù)，科學(xué)分析保險消費(fèi)者需求，完善產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險管理，提升服務(wù)能力。例如，疫情期間，支付寶平臺的大病互助計(jì)劃“相互寶”利用區(qū)塊鏈不可篡改的技術(shù)特點(diǎn)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展與肺炎患者相關(guān)的理賠業(yè)務(wù)，避免騙保現(xiàn)象的發(fā)生。全國已有超1億人加入了“相互寶”。另外，保險公司還可以與醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)展開深度合作，通過用戶大數(shù)據(jù)的共享利用，建立包括健康監(jiān)測、遠(yuǎn)程問診、綠色就醫(yī)、即時理賠、康復(fù)指導(dǎo)等在內(nèi)的一站式服務(wù)體系，進(jìn)一步完善服務(wù)水平。4.保險業(yè)社會形象得到提升。在疫情形勢下保險公司積極承擔(dān)社會責(zé)任，有利于提升社會對保險公司的口碑。疫情發(fā)生后，保險業(yè)各界不僅向一線抗疫人員捐贈物資款項(xiàng)并拓寬保險責(zé)任承擔(dān)范圍，而且大力支持企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，積極參與社會治理。新華網(wǎng)、人民網(wǎng)、人民政協(xié)網(wǎng)等多家媒體平臺對此進(jìn)行了正面報道，這些舉措引起了良好的社會反響。(三)相較于非典疫情，肺炎疫情對保險業(yè)的負(fù)面影響更小。受益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，相較于非典時期，我國保險業(yè)受到的負(fù)面影響更小。例如，從公司日常運(yùn)營來看，保險公司可以利用釘釘?shù)溶浖?，在線上開展打卡、晨會、培訓(xùn)等工作。從保險業(yè)務(wù)開展來看，保險從業(yè)人員可以在線上擴(kuò)展獲客渠道，完成新單營銷任務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極大提升了家庭商業(yè)保險的購買行為，相較于非典時期，我國保險業(yè)對社會提供的保障能力更強(qiáng)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，相較于2003年，當(dāng)前我國保險密度和保險深度均大幅提升:保險密度從2003年的301元/人上升到2018年的2673元/人;保險深度從2003年的2.82%提升至2018年的4.14%。

三、面對此次疫情保險業(yè)暴露的問題與應(yīng)對

指出，針對此次疫情暴露出來的短板和不足，抓緊補(bǔ)短板、堵漏洞、強(qiáng)弱項(xiàng)。此次疫情對我國保險業(yè)是一場大考，對保險業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和服務(wù)水平提出了更高要求。在應(yīng)對此次疫情的過程中，我國保險業(yè)發(fā)展暴露出一些問題，值得保險管理者與從業(yè)人員深思。對此，我國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步積極采取應(yīng)對措施，努力實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。(一)面對此次疫情我國保險業(yè)暴露出的主要問題。1.保險業(yè)務(wù)對線下模式的依賴較為嚴(yán)重。此次疫情發(fā)生后，傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)模式受到嚴(yán)重影響。雖然近年來隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我國保險公司加大了對數(shù)字化經(jīng)營的投入，已推出許多互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，然而從實(shí)際情況看，以壽險為主的許多保險業(yè)務(wù)仍然較多依賴于線下保險人開展，線上模式的發(fā)展程度仍然不夠深。2.對重大災(zāi)害風(fēng)險的保障能力不足。當(dāng)重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件等“黑天鵝”事件發(fā)生時，我國救援機(jī)制高度依賴于政府宏觀調(diào)配和財政支出，保險業(yè)等行業(yè)的參與程度不夠深，導(dǎo)致各級政府財政壓力加大，擠占政府公共資源，降低了資源配置效率。相較于發(fā)達(dá)國家，我國居民對巨災(zāi)險的投保意識不足，商業(yè)保險對巨災(zāi)損失的保障能力不強(qiáng)。根據(jù)瑞士Sigma統(tǒng)計(jì)，在美國、西歐等保險滲透率較高的國家，保險賠償占巨災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失的比重達(dá)到50%左右，而我國在2014年才開始在深圳、寧波等部分地區(qū)開展巨災(zāi)保險試點(diǎn)，巨災(zāi)保險投保率仍然較低，覆蓋范圍也相對有限。在此次疫情過程中，保險業(yè)與醫(yī)療、衛(wèi)生等部門的合作不夠緊密，存在“數(shù)據(jù)孤島”，各方信息與業(yè)務(wù)相對割裂，降低了社會服務(wù)體系的運(yùn)營效率。3.對中小微企業(yè)和個體工商戶的支持有待加強(qiáng)。中小微企業(yè)和個體工商戶代表著我國大部分市場主體，牽涉的就業(yè)群體較多，然而在面對重大災(zāi)害時，它們?nèi)狈ο鄳?yīng)的保險意識和保障措施，抗風(fēng)險能力較弱。(二)建議我國保險業(yè)采取的對策。1.加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。保險公司要加快發(fā)展數(shù)字化經(jīng)營模式，增加遠(yuǎn)程咨詢、在線營銷、在線理賠等線上服務(wù)模式的應(yīng)用。加強(qiáng)發(fā)展保險科技，通過自身技術(shù)研發(fā)、與科技公司開展戰(zhàn)略合作等方式，加快大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)在保險業(yè)務(wù)的應(yīng)用。加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計(jì)和研究分析，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低經(jīng)營成本，完善風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)與醫(yī)療、醫(yī)藥、衛(wèi)生、健康等領(lǐng)域政府部門和科研院校合作，實(shí)現(xiàn)保險大數(shù)據(jù)共享，探索建立包括健康監(jiān)測、視頻問診、在線理賠、康復(fù)指導(dǎo)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一體化服務(wù)體系，滿足保險消費(fèi)者的多樣化需求，提升公共服務(wù)能力。2.積極參與國家公共應(yīng)急管理體系建設(shè)。保險業(yè)要深度參與國家公共應(yīng)急管理體系，在政府指導(dǎo)下合作制定應(yīng)急保障預(yù)案，提升我國面對“黑天鵝”事件時的應(yīng)急保障能力。通過醫(yī)務(wù)人員責(zé)任險、企業(yè)復(fù)工險、政府責(zé)任保險等方式為救災(zāi)抗災(zāi)一線工作人員提供保障，并形成常態(tài)化機(jī)制。加快推進(jìn)巨災(zāi)保障制度建設(shè)。參照核共體、農(nóng)共體等模式，與政府部門合力建設(shè)我國巨災(zāi)保險共同體，通過共同體運(yùn)作模式，最大限度分散風(fēng)險，減輕政府財政壓力。通過設(shè)立科研基金等方式，加強(qiáng)對包括重大傳染病在內(nèi)的巨災(zāi)研究，與高校、科研院所展開合作，搭建巨災(zāi)分析與預(yù)測模型，增強(qiáng)對未來可能發(fā)生的傳染病等事件的預(yù)警能力。加快推動巨災(zāi)保險試點(diǎn)建設(shè)，擴(kuò)大巨災(zāi)保險的覆蓋范圍。3.增加對小微市場主體的保障能力。保險公司要完善保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)，提供差異化、細(xì)分化、廣覆蓋的保險服務(wù)，通過企財險、利潤中斷險等方式，增強(qiáng)對中小微企業(yè)、個體工商戶的保障能力。加強(qiáng)保險教育，開展各類線上培訓(xùn)宣講，普及保險基礎(chǔ)知識。增強(qiáng)我國小微市場主體的保險意識，鼓勵其利用有關(guān)保險產(chǎn)品，保障危機(jī)發(fā)生時自身權(quán)益，減少損失帶來的影響。

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作者:姜照 王力 郭金龍 單位:1.中國社會科學(xué)院大學(xué) 2.中華人民共和國商務(wù)部國 3.際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院 4.中國社會科學(xué)院金融研究所 5.中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心 6.中國社會科學(xué)院金融研究所