導(dǎo)語(yǔ)：政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展模式實(shí)證分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀(guān)點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合，受自然因素影響較大。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是基于政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上可以保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。作為廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，中山市積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建和完善經(jīng)驗(yàn)，在受災(zāi)農(nóng)戶(hù)救助、災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)等方面取得初步成效。中山市在農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)與借鑒。

一、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察

中山市自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司中山分公司多次試辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，均因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，發(fā)生嚴(yán)重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個(gè)地級(jí)市開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。中山市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。2008年6月出臺(tái)的《中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》明確從2008年起市財(cái)政連續(xù)三年每年安排800萬(wàn)元作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金，主要用于市級(jí)財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼及市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)支的其他費(fèi)用。2010年，鑒于中山市鎮(zhèn)財(cái)政管理體制調(diào)整，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)也進(jìn)行了調(diào)整?；鹁骈_(kāi)發(fā)區(qū)、五桂山全額承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼；其余鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的40%；市圍墾公司承擔(dān)管理范圍內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級(jí)財(cái)政承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的40%。中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種包括：水稻、香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機(jī)具綜合保險(xiǎn)。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)方面，水稻、能繁母豬保險(xiǎn)，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的80%；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的40%。2009年，中山市共承保水稻種植保險(xiǎn)102118畝，保險(xiǎn)費(fèi)收入199.4萬(wàn)元，賠付59.6萬(wàn)元，賠付率為30%，其中種植大戶(hù)自費(fèi)投保水稻補(bǔ)充保險(xiǎn)11026畝，保費(fèi)收入6.1萬(wàn)元；承保能繁母豬33160頭，保險(xiǎn)費(fèi)收入198.96萬(wàn)元，賠付65.7萬(wàn)元，賠付率33%；政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)206117戶(hù)，保險(xiǎn)金額20.61億元，保費(fèi)收入115.4萬(wàn)元，尚未發(fā)生賠付。保險(xiǎn)公司發(fā)揮管理風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在沒(méi)有政府直接補(bǔ)貼的條件下，依靠自身的逐漸積累實(shí)現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。

二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式分析

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。因此，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)過(guò)程中提供資金支持、進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、發(fā)揮宏觀(guān)指導(dǎo)等方面的作用?；谝陨纤悸?，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)模式進(jìn)行，初步形成政府推動(dòng)、政策引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。實(shí)際開(kāi)展方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司商議，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司中山中心支公司承保出單，然后以分保方式將部分保險(xiǎn)責(zé)任以再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在中山市組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)并以太平洋保險(xiǎn)公司名義經(jīng)營(yíng)。具體流程上，投保流程是農(nóng)戶(hù)向村委會(huì)提出投保的意愿，村委會(huì)匯總后以投保清單方式填報(bào)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為投保人，統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保。理賠流程是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失的，農(nóng)戶(hù)向村委會(huì)匯報(bào)損失情況，經(jīng)村委會(huì)組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。保險(xiǎn)公司以鎮(zhèn)為單位對(duì)損失的情況進(jìn)行抽查。對(duì)全損或推定全損的，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定據(jù)實(shí)賠償給農(nóng)戶(hù)；對(duì)部分損失的，保險(xiǎn)公司以數(shù)理統(tǒng)計(jì)方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率，以此計(jì)算部分損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心通過(guò)民主評(píng)議，以保險(xiǎn)救助方式支付給農(nóng)戶(hù)。保費(fèi)支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼水稻保險(xiǎn)費(fèi)的80%；經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到7.5畝遇上的農(nóng)戶(hù)可以選擇自己另外支付20%購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充保險(xiǎn)。賠償方面，分為保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)救助兩種方式。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)了補(bǔ)充保險(xiǎn)并且遭遇重大損失（損失超過(guò)90%）的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保險(xiǎn)賠償，而參加了補(bǔ)充保險(xiǎn)但是沒(méi)有達(dá)到重大損失程度以及沒(méi)有參加補(bǔ)充保險(xiǎn)但是達(dá)到重大損失程度的農(nóng)戶(hù)實(shí)行保險(xiǎn)救助。

三、對(duì)中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的評(píng)價(jià)

中山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式，具有以下特點(diǎn)：第一，以村委會(huì)為人，對(duì)農(nóng)戶(hù)損失情況進(jìn)行鑒定有效地解決了由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的實(shí)際賠付率上升問(wèn)題。由于地緣關(guān)系，村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)以及受災(zāi)的真實(shí)情況了解深入。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，農(nóng)戶(hù)向村委會(huì)匯報(bào)損失情況，村委會(huì)組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，保險(xiǎn)公司再以鎮(zhèn)為單位對(duì)損失的情況進(jìn)行抽查可以有效地解決了由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的實(shí)際賠付率上升問(wèn)題。第二，以村委會(huì)為人，統(tǒng)一投保、災(zāi)害核實(shí)以及保險(xiǎn)救助分配工作，解決了投保過(guò)程中，分散小規(guī)模農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司的對(duì)接。降低了保險(xiǎn)公司對(duì)分散小規(guī)模農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易成本。第三，保險(xiǎn)救助與保險(xiǎn)賠償相結(jié)合既有效地實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的救助功能又加強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)。購(gòu)買(mǎi)了補(bǔ)充保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)在遭遇重大損失時(shí)可以享受保險(xiǎn)賠償，而沒(méi)有參加補(bǔ)充保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)達(dá)到重大損失程度也只能得到保險(xiǎn)救助。在遭遇重大損失時(shí)，農(nóng)戶(hù)無(wú)論投補(bǔ)充保險(xiǎn)與否都能獲得一定補(bǔ)償金額進(jìn)行恢復(fù)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的救助目的。但是，賠付標(biāo)準(zhǔn)的差異可以增加農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)。第四，市財(cái)政強(qiáng)有力的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金是中山政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利開(kāi)展的資金基礎(chǔ)。中山市財(cái)政連續(xù)三年每年安排800萬(wàn)元作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金，是其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)保費(fèi)補(bǔ)貼、巨災(zāi)超賠再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及工作開(kāi)展的各項(xiàng)其他費(fèi)用的重要資金保障。

四、簡(jiǎn)要的建議

基于對(duì)中山政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的實(shí)證分析，本文對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供以下建議：第一，加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。法律建設(shè)是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性使得各國(guó)積極探索和出臺(tái)相關(guān)法律和政策，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施提供制度保障，如美國(guó)實(shí)施的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本實(shí)施的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等。而中國(guó)至今為止還沒(méi)有一套健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，這將對(duì)其政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐產(chǎn)生不利的影響。因此，制定和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。第二，進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)以及公益性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開(kāi)政府在資金方面上的支持。有了資金保證，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能順利地開(kāi)展。因此，需要進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策。首先，需要對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供相關(guān)的管理費(fèi)用補(bǔ)貼，減少其運(yùn)營(yíng)成本，激發(fā)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。其次，對(duì)參保農(nóng)民給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民參保的積極性，以此建立保費(fèi)補(bǔ)貼的長(zhǎng)效機(jī)制。第三，建立“商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源，體現(xiàn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體作用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的開(kāi)展過(guò)程中，政府應(yīng)對(duì)相關(guān)經(jīng)營(yíng)者給予一定的補(bǔ)貼，并在相關(guān)政策的制定上，給參保者提供優(yōu)惠政策。建立“商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)+政府推動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，可調(diào)動(dòng)社會(huì)各界力量參與到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減輕政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政負(fù)擔(dān)。第四，以村級(jí)組織為人，協(xié)助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，減少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)。由于農(nóng)業(yè)自身特點(diǎn)和小農(nóng)意識(shí)，再加上缺乏法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。

據(jù)相關(guān)方面的統(tǒng)計(jì)，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0%。而地域和個(gè)性的差異導(dǎo)致的逆選擇性，更使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率居高不下。以村委會(huì)為人，依靠其人緣、地緣關(guān)系可以有效地解決地減少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)。