導(dǎo)語：如何才能寫好一篇個人理財業(yè)務(wù)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

Keywords:commercialbankspersonalfinancialmanagementproductscorruptioncooperationsilverletter

Abstract:mercialBankofChina''''swealthmanagementbusinessisstillinitsinfancy,thecurrentloanproductswithtrust-basedproductstendtodoareasonableexpectedreturn,dividedintothebeginningofconstructionofservicesystem,suchashotspots.Revealsthelackofproductrisks,thevarietystructureisirrational,aswellasextensivedevelopment,andsotheproblemstillexists.China''''scommercialbanksneedtore-visitandstudythemarketdirection,financialmanagementoperationsofthebusinesstoplayanimportantroleintransition;createexcellentbrandimageandcharacteristicsofservices,accesstocustomertrustandloyaltyandlasting;increasedinnovation,financialmarketdevelopmenttoexplorenewspace;atthesametimefromasingleproductplatformtochangefrommasschangestoservicesatdifferentlevels;establishasoundfinancialbusinessriskmanagementsystem.

金融業(yè)的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動的負(fù)面影響，提升同業(yè)競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國銀行理財產(chǎn)品市場的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對當(dāng)前理財市場中值得關(guān)注的重點問題展開分析，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動因

20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來，隨著客戶理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習(xí)優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進(jìn)

在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的特點

1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財市場的主導(dǎo)

2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監(jiān)會加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子2008年2季度開始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢，在各類銀行理財產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財計劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國銀行的“平穩(wěn)收益計劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡單、期限多樣、收益相對穩(wěn)定等特點。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價值

針對“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購費、管理費等任何費用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財品牌的內(nèi)涵與價值，增強了客戶的認(rèn)同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。

3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

各銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預(yù)期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會要求，對于無法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財富管理職能日益凸顯

2008年來，針對中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號產(chǎn)品”對普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細(xì)分能力的增強和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

三、我國商業(yè)銀行理財市場存在的問題

1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險

由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關(guān)的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽風(fēng)險。

2、對客戶風(fēng)險提示及信息披露不充分

部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風(fēng)險提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風(fēng)險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。

對一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標(biāo)作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標(biāo)的定義和計算方式做出明確的解釋。

3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，我國個人理財業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌霭l(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。

4、營銷宣傳不夠

個金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。

5、個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財市場的健發(fā)展。

同時，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會被幾家商業(yè)銀行，或者同一商業(yè)銀行的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。

四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

從長遠(yuǎn)來看，由于理財業(yè)務(wù)將國內(nèi)居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機的結(jié)合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的重要作用

理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實施客戶關(guān)系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個市場、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)度，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。

2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠

當(dāng)前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財品牌加以塑造，通過準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。

在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動權(quán)。理財不僅是一項規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的“防火墻”。當(dāng)金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現(xiàn)財富增長；而當(dāng)金融危機到來時，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩(wěn)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間

面對錯綜復(fù)雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創(chuàng)新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會相繼了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長點。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及PE類產(chǎn)品預(yù)計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開創(chuàng)理財市場新的發(fā)展空間。

4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

從國外金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場以及投資者的財務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。盡管近年來國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長遠(yuǎn)看，國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。

5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理方式和所開展的理財業(yè)務(wù)特點，制定具體而有針對性的內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規(guī)程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內(nèi)部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場風(fēng)險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。

參考文獻(xiàn)

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篇2

關(guān)鍵詞：個人理財城市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險

一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊取＠碡敭a(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、理財市場定位

首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財產(chǎn)品研發(fā)

一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴(yán)控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

3、理財渠道運用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。

4、理財人才培養(yǎng)

企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團(tuán)隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團(tuán)隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。

5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)

自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進(jìn)入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財業(yè)務(wù)是一個新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 理財產(chǎn)品 理財業(yè)務(wù)

縱觀金融市場的發(fā)展潮流，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的科技手段，個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個性化的發(fā)展趨勢。

一 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

1．發(fā)展理念需要提高

從理財業(yè)務(wù)發(fā)展理念看，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年已經(jīng)發(fā)展到一定程度，但是從各商業(yè)銀行新近推出的理財產(chǎn)品看，他們的理財產(chǎn)品都是基本“以產(chǎn)品為中心”，他們通?？紤]的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當(dāng)推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。而忽視了客戶的需求，這種短視行為與理財“量身定做”的業(yè)務(wù)內(nèi)涵相去甚遠(yuǎn)， 扭曲了理財業(yè)務(wù)“以客戶為中心”的精髓。

2．理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供特需的金融服務(wù)。國外的個人理財服務(wù)可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合；或是只提供較初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。

3．產(chǎn)品定價能力低

近幾年，我國各銀行已推出各種個人理財產(chǎn)品，尤其是股份制銀行為了增強自己的競爭力，逐漸的推出自己的個人理財產(chǎn)品，但是由于我國的個人理財業(yè)務(wù)還處于摸索當(dāng)中，我國的產(chǎn)品定價以及產(chǎn)品銷售及推廣能力還很欠缺。這致使我國銀行的業(yè)務(wù)成本不斷提高，然而，利潤卻不見增長！而且相對于國際市場，我國的產(chǎn)品定價競爭能力較差，很難在國際金融市場中獨立操作，所以提高我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價能力也是提高我國商業(yè)銀行競爭能力的關(guān)鍵。

4．缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

個人理財業(yè)務(wù)，對大多數(shù)客戶講，還是很飄渺的投資方式，看不到確定的收益、該不該投資、如何去投。需要有魄力的理財顧問，來分析客戶階段性生活及投資目的，更要結(jié)合客戶的承受能力，讓專業(yè)的理財師幫助客戶控制風(fēng)險，以實現(xiàn)收益的最大化。不同層次的客戶需求，要依靠專業(yè)的人士對個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品有全面的了解，并能適應(yīng)現(xiàn)代高效的計算機系統(tǒng)。因此專業(yè)的理財人員不但要有很強業(yè)務(wù)能力、相應(yīng)的文化知識，還應(yīng)具備優(yōu)良的品德、誠實守信的作風(fēng)。為了滿足高端客戶的需求，掌握一定的證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識也是必要的，這樣全面而又專業(yè)的理財師還是非常稀有的。

二 我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策分析

個人理財業(yè)務(wù)是一種綜合性很強的金融需求，已逐漸成為我國各商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和競爭焦點。為了加快個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅需要金融管理部門積極配合，創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。而且國內(nèi)銀行必須從現(xiàn)在開始在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、人員培養(yǎng)等多方面實行大的改革。

1．提高人們的理財認(rèn)識，加強人們的風(fēng)險意識

銀行在競爭的同時應(yīng)多開展一些理財專題講座，讓人們進(jìn)一步提高理財認(rèn)識，進(jìn)一步了解銀行理財產(chǎn)品；同時我們應(yīng)盡量多地了解一些與銀行理財產(chǎn)品相關(guān)的背景知識。要了解各種風(fēng)險可能造成的損失或造成的傷害程度、頻率及范圍，使其在可能承受的范圍之內(nèi)做到事先的控制和全過程控制。

2．加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理

首先，做好理財業(yè)務(wù)市場客戶細(xì)分工作。根據(jù)家庭生命周期將家庭細(xì)分為形成期、成長期、成熟期、衰老期。針對家庭所處的不同階段向其推薦適合的產(chǎn)品。

其次，加強信息披露。一是在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，并提供必要的舉例說明；在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，要使用通俗易懂的語言，并說明最不利的投資情形和結(jié)果；二是準(zhǔn)確評估理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率，不能為了實現(xiàn)銷售盲目夸大其預(yù)期收益。銀行應(yīng)及時通過有效渠道向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，為客戶提供方便、及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動和價格信息。

3．加快差異化產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)

商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中取得既定的市場目標(biāo)，其出路在于開發(fā)出讓客戶追求和可接受的產(chǎn)品和服務(wù)。鑒于商業(yè)銀行目前在金融創(chuàng)新方面所面臨的約束條件和能力缺陷，商業(yè)銀行對產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新應(yīng)在提高研究分析能力、理性定價能力和內(nèi)部控制能力的基礎(chǔ)上強化產(chǎn)品研發(fā)功能，緊跟市場變化，貼近客戶需求，對分行層面推出的優(yōu)秀產(chǎn)品及時推廣應(yīng)用。同時積極拓展結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化，如住房抵押貸款證券化、房地產(chǎn)投資信托基金等；協(xié)同有關(guān)部門加快研發(fā)股指期貨和股票期權(quán)等衍生產(chǎn)品，并且依托銀行資源，擴大跨業(yè)合作，加強與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構(gòu)在關(guān)聯(lián)性較強業(yè)務(wù)方面的交叉拓展，改進(jìn)合作方式。

4．加大產(chǎn)品宣傳，樹立品牌營銷

商業(yè)銀行要積極培育理財意識和理財市場，充分利用銀行信譽與形象打造理財市場的專業(yè)品牌，發(fā)揮銀行網(wǎng)點和員工優(yōu)勢，借助社會團(tuán)體、媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，突出銀行理財品牌信譽、產(chǎn)品多樣性、專業(yè)投資顧問服務(wù)及理財服務(wù)多元化等優(yōu)勢。理財客戶經(jīng)理在營銷活動中應(yīng)深入了解客戶需求，幫助客戶分析其風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，讓客戶真正感受到貼心的專業(yè)化、個性化服務(wù)，從根本上突破銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制，實現(xiàn)個人銀行服務(wù)由大眾化向品牌化，由同質(zhì)化向個性化，由單一化向綜合化的轉(zhuǎn)變。

5．培養(yǎng)復(fù)合型理財人才

首先，銀行應(yīng)加強對公司員工的培訓(xùn)，尤其是加強各部門之間的溝通與學(xué)習(xí)；其次，商業(yè)銀行應(yīng)注重國際人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國外銀行業(yè)的運營與發(fā)展模式，從而取其精華，運用于自己的發(fā)展，加強自己的競爭力；再次，應(yīng)通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗，進(jìn)行專業(yè)理財?shù)哪芰Α?/p>

參考文獻(xiàn)

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［2］個人理財.金融創(chuàng)新之路―我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展舉措 ,中國金融電腦，2006.10

［3］王穎.國內(nèi)銀行個人理財服務(wù)發(fā)展問題研究對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2007

篇4

通過對于當(dāng)前國內(nèi)外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)分析與思考，一方面希望能使我國商業(yè)銀行對開展個人理財有一個更全面清晰的認(rèn)識，把個人理財提高到銀行的一個戰(zhàn)略高度來把握;另一方面，希望能為我國商業(yè)銀行更好地開展個人理財業(yè)務(wù)，在個人理財業(yè)務(wù)上取得競爭優(yōu)勢提供一些實際的建議與策略。

個人理財業(yè)務(wù)目前在我國國內(nèi)還處于起步階段,但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認(rèn)識到了開展這項業(yè)務(wù)的重要性和必要性。通過細(xì)分客戶市場,不斷豐富理財內(nèi)涵,提升服務(wù)質(zhì)量,銀行理財將漸入佳境,迎來一個前所未有的大發(fā)展。本文簡要介紹了國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析,在此基礎(chǔ)上提出了關(guān)于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策和建議

本課題的國內(nèi)外的研究現(xiàn)狀

國外研究現(xiàn)狀：

aghion,etal(2017):現(xiàn)在商業(yè)銀行間及其與其它金融機構(gòu)之間陷入過度和無序競爭不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，最終可能導(dǎo)致個人理財市場陷入一種低水平均衡陷阱，這大大不利于我國個人理財市場長期健康發(fā)展。

國內(nèi)研究現(xiàn)狀：

黃國平(2017): 中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)正處于從產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式向以服務(wù)為中心綜合性發(fā)展模式提升的轉(zhuǎn)變期.目前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中所遭遇問題，既有金融發(fā)展滯后，制度創(chuàng)新乏力等外部環(huán)境的約束，也有商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營實力和發(fā)展理念上的不足，加快和促進(jìn)當(dāng)前發(fā)展模式提升是一項系統(tǒng)工程，既需要國家在制度和政策上設(shè)計上提供支持，亦依賴于包括各類金融機構(gòu)在內(nèi)的所有市場參與者在技術(shù)手段上的創(chuàng)新，以旨在發(fā)展和培育一個層次清晰,形式多樣,服務(wù)高效和競爭有序的個人理財市場。

篇5

【關(guān)鍵字】個人理財 保值增值 商業(yè)銀行

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)推出的背景

個人理財業(yè)務(wù)，是指金融機構(gòu)以特定的客戶為服務(wù)對象,通過對客戶的個人資產(chǎn)分配狀況和風(fēng)險承受能力進(jìn)行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標(biāo),并利用其在金融咨詢、投資理財、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢,建議和幫助客戶及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應(yīng)費用的一項中間業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)在中國是一個新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：

（一）從消費者來看，是人們對自己財產(chǎn)有保值增值的愿望

改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經(jīng)濟(jì)收入水平的增長，人們的消費水平并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。

我國的居民儲蓄率在20世紀(jì)70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達(dá)51%，隨著經(jīng)濟(jì)形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創(chuàng)出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機構(gòu)來幫助自己實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時也由于中國的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務(wù)的前景廣闊，潛在市場巨大。

（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展

目前我國銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴(yán)峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠(yuǎn)，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行的發(fā)展所需，同時銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面,為了在競爭中生存與發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。它們開始注意到:在國外發(fā)達(dá)國家,外資銀行的個人理財業(yè)務(wù)非常成熟,業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業(yè)務(wù)也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財業(yè)務(wù)順應(yīng)潮流的誕生了。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

面對如此巨大的市場，理財業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：

（一）國內(nèi)各家商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的初步嘗試

因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業(yè)務(wù)的收益，紛紛開始了理財業(yè)務(wù)的嘗試。國內(nèi)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務(wù)咨詢服務(wù)；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設(shè)計、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、易貸通、投資通、居家樂理財規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容。

（二）2003年被稱為“理財年”

從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對理財產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發(fā)推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營銷的方式轉(zhuǎn)變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競爭力的專屬理財產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務(wù)、附加服務(wù)、售后服務(wù)等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長

近幾年我國商業(yè)銀行的個人理財中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財產(chǎn)品市場占理財?shù)谋戎挡粩嘣黾?，特別是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結(jié)匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進(jìn)行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財產(chǎn)品，股票掛鉤型理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)會向更高一層次邁進(jìn)。隨著銀行理財團(tuán)隊的專業(yè)人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產(chǎn)品的努力，相信理財產(chǎn)品在中國會逐步走向成熟的。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務(wù)無論從規(guī)模上，營銷上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險證券的業(yè)務(wù)。同時法律還規(guī)定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。銀行個人理財業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上。銀行個人理財業(yè)務(wù)是建立在運用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產(chǎn)生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型的個人理財人員及設(shè)計產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)。理財人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財產(chǎn)品，同時要設(shè)計出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財務(wù)、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風(fēng)險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業(yè)務(wù)大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)考試，并且由于他們只是對銀行的業(yè)務(wù)相對熟悉，因此設(shè)計的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類為主，而且國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務(wù)產(chǎn)品，同質(zhì)性很強，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因為中國的分業(yè)經(jīng)營，使得精通財務(wù)、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理及理財人員的考核標(biāo)準(zhǔn)還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務(wù)的基礎(chǔ)上，他們不承擔(dān)收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責(zé)，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產(chǎn)品設(shè)計的思路及產(chǎn)品存在的風(fēng)險缺乏全面的認(rèn)識與了解，因此對金融理財產(chǎn)品的設(shè)計方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對獨立的健全的一個業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)

理財體現(xiàn)的是對一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財業(yè)務(wù)中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務(wù)的新型服務(wù)業(yè)務(wù)，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，從客戶的風(fēng)險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)、負(fù)債及銀行的中間業(yè)務(wù)，但是上述業(yè)務(wù)又是由銀行的多個部門來管理，導(dǎo)致前臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財業(yè)務(wù)沒有能夠形成相對獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)，沒能發(fā)揮出金融理財業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢。

（四）個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻太高

個人理財業(yè)務(wù)都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務(wù)門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當(dāng)有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行的很多理財產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達(dá)到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標(biāo)，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。

四、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

針對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個新興產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，應(yīng)該從以下幾個方面來進(jìn)行優(yōu)化：

（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險、證券的客戶信息，擴大客戶群

針對國家的分業(yè)經(jīng)營法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業(yè)經(jīng)營是考慮了風(fēng)險監(jiān)管的復(fù)雜性，而且由于美國的金融危機及亞洲金融危機的情況下才決定實行分業(yè)經(jīng)營，但是隨著社會的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營應(yīng)該是中國以后的一個發(fā)展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規(guī)應(yīng)該先要各個部門加強自身的風(fēng)險管理。提出防范風(fēng)險的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據(jù)客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對待，提供適合客戶的理財產(chǎn)品，這樣可以降低風(fēng)險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務(wù)。同時也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導(dǎo)致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產(chǎn)品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強的專業(yè)術(shù)語，語句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。

（二）加強理財人員的綜合素質(zhì)，設(shè)計出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，加強銀行的競爭力

由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實際操作訓(xùn)練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓(xùn)注冊會計師、保險經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗，制定一套專門考核理財人員的機構(gòu)及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風(fēng)險，根據(jù)這些知識設(shè)計出復(fù)合型的理財產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務(wù)、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險承受能力，針對不同風(fēng)險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養(yǎng)一個綜合素質(zhì)很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。

同時銀行提供的理財服務(wù)還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務(wù)上，因此商業(yè)銀行應(yīng)該針對特定的客戶，特定的市場，根據(jù)他們的理財目標(biāo)制定切合實際的理財產(chǎn)品。針對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對一”的專門服務(wù)，從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務(wù)，提高銀行的收益和競爭力。

（三）要加強銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個一站式服務(wù)系統(tǒng)，同時要適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻

由于我國的理財業(yè)務(wù)是一個新興的部門，在銀行內(nèi)部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務(wù)，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門的設(shè)置，整合個人金融業(yè)務(wù)資源同時要加強與證券公司、基金公司、保險公司等相關(guān)公司的橫向聯(lián)合，加強機構(gòu)之間的合作，更好地為客戶服務(wù)。同時要降低銀行的服務(wù)門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財?shù)年犖樾辛兄衼恚@樣有助于擴大銀行的知名度跟客戶的認(rèn)知度，對銀行的將來發(fā)展提供了良好的動力，提供理財產(chǎn)品先從不收費開始，等銀行的知名度打出后，再向收費過渡。同時要降低銀行理財產(chǎn)品的進(jìn)入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業(yè)，其實這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

（四）理財方案的設(shè)計過程要嚴(yán)謹(jǐn)

當(dāng)一個理財規(guī)劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產(chǎn)情況及各個資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風(fēng)險承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進(jìn)行理財規(guī)劃。如果決定進(jìn)行理財規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財目標(biāo)，理財規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風(fēng)險狀況，根據(jù)這些情況進(jìn)行合理的假定，給客戶制定一個詳細(xì)的理財方案，實現(xiàn)每一個理財目標(biāo)。在制定完成理財方案以后理財規(guī)劃師要進(jìn)行可行性測試，同時要對理財規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進(jìn)行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當(dāng)然定期的對客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟(jì)形式的變化進(jìn)行定期回訪，如有必要還要進(jìn)行一個重新的理財規(guī)劃。

參考文獻(xiàn)

[1]楊海剛.論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展對策.碩士論文,2006年.

[2]曾慶山:我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J]金融理論與實踐，2003.4

[3]沈曉敏、孫靜:代客理財服務(wù)新產(chǎn)品田現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2003.4

[4]袁莉.個人金融理財產(chǎn)品管理與發(fā)展.復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文，2005

篇6

關(guān)鍵詞:國內(nèi)外商業(yè)銀行;個人理財比較;對策

隨著我國金融業(yè)的全面對外開放,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外銀行對個人理財業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開,國內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場考驗,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,雖然近幾年發(fā)展迅猛,但從我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看,距離國外商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)仍有較大的差距,這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

一、個人理財業(yè)務(wù)含義的比較

在國外,個人理財稱為財務(wù)策劃,是指財務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等,在律師、會計師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下,為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案,并幫助其實施。

目前,我國對個人理財?shù)亩x還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務(wù),它指的是根據(jù)個人(家庭)的風(fēng)險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標(biāo),對個人(家庭)的財產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理,以實現(xiàn)個人(家庭)財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。

二、經(jīng)營模式、投資工具的比較

在國外混業(yè)經(jīng)營模式下,商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略,可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看,外資銀行可提供的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行,不僅品種豐富多樣,而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

而我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式,中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù),銀行只能代銷這些產(chǎn)品,而不能針對客戶的需要設(shè)計出個性化理財產(chǎn)品,這極大地限制了個人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度,使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限,加上目前中資銀行還不允許離岸投資,因此其個人理財產(chǎn)品比較單一,增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。

三、核心產(chǎn)品的比較

在國外,個人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心,在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要,主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品,其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財服務(wù),同時,國外個人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

而國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)(結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù))以及部分投資服務(wù)為主,并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主,不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比,目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品更多的是形似,還沒有達(dá)到神似,只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。此外,國內(nèi)個人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財服務(wù)。

四、客戶資源的比較

在國外,商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高,花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%-10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶,客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財服務(wù),尤其是貴賓理財,門檻也比中資銀行高得多,如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上,匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

而國內(nèi)商業(yè)銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營業(yè)主等,客戶質(zhì)量相對較差且分布不均勻,準(zhǔn)入門檻相對較低。

五、市場細(xì)分策略的比較

在國外,商業(yè)銀行在進(jìn)行市場細(xì)分時,注重避免內(nèi)部機構(gòu)與人員的重疊和競爭,以業(yè)務(wù)模式、長遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營銷等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn),客戶分層細(xì)致。

而國內(nèi)商業(yè)銀行在市場劃分時比較粗糙,內(nèi)部的重疊、摩擦、競爭較為嚴(yán)重,以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn),客戶分層粗獷。

六、營銷方式的比較

在國外,商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點,以主動營銷為主,注重系統(tǒng)性營銷。

在營銷方式上更多地依賴于高科技和網(wǎng)絡(luò),通過建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機與POS機等現(xiàn)代化界面,可以使客戶在任何時間、任何地點實現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。

而國內(nèi)銀行從完成營銷任務(wù)為出發(fā)點,以被動營銷為主,分割情況嚴(yán)重,客戶管理系統(tǒng)利用程度低,較為依賴營銷人員的經(jīng)驗與個人努力。與外資銀行相比,國內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點的建設(shè)上具有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢,但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。

七、客戶關(guān)系管理的比較

在國外,商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時,建立了客戶信息管理系統(tǒng),對客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析,為客戶提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務(wù),并十分注重服務(wù)的機密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度,舉辦各種活動,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,獲得客戶的忠誠度。

而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平,絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng),在日?？蛻艄芾砉ぷ髦袩o法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場分層,不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料,無法真正實現(xiàn)互動式和

個性化的客戶關(guān)系管理,無法為客戶提供全面的理財建議。

八、風(fēng)險控制的比較

在國外,商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險監(jiān)控體系,并且與其他銀行共享目標(biāo)消費者的相關(guān)信息。同時憑借計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,具備一流的專業(yè)評估能力。

而我國,由于個人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評估能力、不能建立有效的個人風(fēng)險評估系統(tǒng),為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展帶來了風(fēng)險隱患。

九、員工素質(zhì)的比較

在國外,商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊理財規(guī)劃師(CertifiedFinancialPlanner,CFP)資格,有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗,并且在遴選過程中必須經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗,即使成為客戶經(jīng)理后,仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)。

而國內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng),但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的,即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn),個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主,而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的,缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

十、考核機制的比較

在國外,銀行個人客戶經(jīng)理的待遇與營銷業(yè)績直接掛鉤,營銷業(yè)績以客戶群組給銀行帶來的風(fēng)險加權(quán)成本核算匯總結(jié)果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核,考核指標(biāo)有市場占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等,采用平衡記分卡,考核的連貫性、系統(tǒng)性較強。

而我國,由于個人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上,其效益又不能獨立核算,使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外,個人理財業(yè)務(wù)營銷績效目前尚未有完善的考核辦法,一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ),采用單項指標(biāo)(發(fā)生額、余額)或多項相互矛盾的指標(biāo),缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系,連貫性和系統(tǒng)性較弱。

基于上述差距,我國商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營理念、創(chuàng)建理財品牌、開發(fā)個人理財信息系統(tǒng)、細(xì)分個人理財客戶、加強內(nèi)部管理制度、建設(shè)個人理財隊伍等方面著手努力,有效地縮小差距,提高自身水平,以實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]伊娜,國外個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示,《浙江金融》,2007年第5期。

篇7

（東北財經(jīng)大學(xué)職業(yè)繼續(xù)教育學(xué)院，遼寧 大連 116023）

摘　要：通過討論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的起源、個人理財業(yè)務(wù)的必要性，闡述了銀行個人理財業(yè)務(wù)的基本情況，論文集中分析了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問題及產(chǎn)生的原因，重點討論了發(fā)展銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策和建議，并說明了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行；個人理財；問題；對策

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）28-0123-04

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概述

個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行通過產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)咨詢與投資顧問方式，為具有高價值的個體提供個性化、差異化、隱秘的金融服務(wù)、以達(dá)到商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益并為高價值的客戶保存財富和創(chuàng)造財富的目標(biāo)實現(xiàn)商業(yè)銀行和高價值客戶的“雙贏”。

個人理財業(yè)務(wù)最早起源于瑞士，只要為高凈值的客戶提供理財服務(wù)。瑞士銀行擁有嚴(yán)格的保密制度和穩(wěn)健的經(jīng)營管理制度，非常注重客戶的利益，從而吸引了大量的高價值客戶，尤其是二戰(zhàn)期間，許多富裕人士為了保護(hù)自己的財富，紛紛將資金以匿名的方式存入瑞士的銀行，從而極大促進(jìn)瑞士個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展盛行于美國，1929年10月，世界經(jīng)濟(jì)危機爆發(fā)，全球股價大滑，投資者財產(chǎn)蒙受巨大損失，生活受到嚴(yán)重影響，人們開始萌生了綜合規(guī)劃個人財產(chǎn)與生活的需求。同時，百業(yè)凋零，保險卻因其獨特的“社會穩(wěn)定器”功能而受到了空前歡迎。美國一些保險營銷員為推銷本公司的產(chǎn)品，開始向顧客提供投資收益分析、資金安排和代辦有關(guān)手續(xù)等服務(wù)。這種營銷策略被認(rèn)為是現(xiàn)財業(yè)務(wù)的起源，而這些保險營銷員也被稱為“經(jīng)濟(jì)理財員”，即現(xiàn)財師（Financial Planner）的萌芽。

二戰(zhàn)結(jié)束后，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與社會財富的積累，美國人民逐步意識到個人理財?shù)闹匾裕U大了對金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求。金融市場競爭的加劇，使一些商業(yè)銀行和投資銀行開始在日常業(yè)務(wù)中開展個人理財業(yè)務(wù)。當(dāng)個人金融理財業(yè)務(wù)在保險、信托、銀行等機構(gòu)悄悄盛行之時，保險和信托投資行業(yè)的營銷員開始探討并整理系統(tǒng)化的理財概念。

與此同時，個人金融理財業(yè)務(wù)的時代背景也發(fā)生了巨大變化，具體表現(xiàn)在個人金融財富不斷膨脹、金融自由化浪潮風(fēng)起云涌、社會機構(gòu)尤其是人口結(jié)構(gòu)不斷變遷等方面。這些因素促使人們對金融理財?shù)男枨蠹眲≡黾印Ｔ诮鹑诋a(chǎn)品不斷豐富、金融風(fēng)險不斷加大、金融競爭不斷加劇的情況下，個人金融理財市場快速發(fā)展。

70年代，混業(yè)經(jīng)營金融改革浪潮的出現(xiàn)使創(chuàng)新金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為個人理財提供了豐富的金融投資產(chǎn)品，也使個人越來越難以憑借自身知識實現(xiàn)個人財務(wù)目標(biāo)，使人們迫切需求理財師的幫助，從而推動了金融理財業(yè)的快速擴張。獨立的理財咨詢機構(gòu)開始出現(xiàn)；在銀行、保險等金融機構(gòu)，理財師的地位不斷得到提升。

80年代，銀行管理理論的轉(zhuǎn)變和電子信息系統(tǒng)的使用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)的“組合式”理財產(chǎn)品開始成為銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式，同時，財富管理頂峰——傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)也開始向80年代出現(xiàn)的富裕新貴擴張，使個人金融理財客戶范圍更加寬泛。

90年代，金融管制開始松動，各類投資工具和衍生產(chǎn)品市場、場外市場交易規(guī)模迅速擴大，使理財產(chǎn)品的投資空間得到進(jìn)一步拓展，組合方式、投資對象、風(fēng)險承擔(dān)和利益分配模式呈現(xiàn)多樣化，保證收益（保底）、浮動收益、有條件轉(zhuǎn)換收益等各類理財產(chǎn)品不斷推陳出新?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)一方面促使了理財門戶網(wǎng)站等新型理財機構(gòu)的產(chǎn)生，另一方面使商業(yè)銀行、保險公司、獨立理財機構(gòu)等理財業(yè)務(wù)的開展更加方便與豐富。90年代末期，美國頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，使理財業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。到20世紀(jì)末，體系完整、制度完善的理財行業(yè)在美國已經(jīng)形成并在歐亞等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)得到了迅速的推廣與發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部原因

首先，順應(yīng)商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著金融市場的發(fā)展，銀行內(nèi)部也在進(jìn)行改革，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行將公司客戶轉(zhuǎn)為個人客戶，經(jīng)營的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，“以產(chǎn)品為中心”理念轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的理念。個人理財業(yè)務(wù)也順應(yīng)了這一趨勢，以新型的服務(wù)方式為客戶提供新型的產(chǎn)品和服務(wù)，有效的培養(yǎng)了銀行的目標(biāo)客戶。以交通銀行為例，2007年明確提出打造中國的財富管理銀行，這一戰(zhàn)略構(gòu)想充分體現(xiàn)了交行的戰(zhàn)略構(gòu)想，隨即推出了面向中高端客戶的“交銀理財”、“沃德財富”等財富管理品牌。綜合利用各種金融工具為客戶提供“一站式”服務(wù)，贏得了大量的高端客戶。

其次，拓展商業(yè)銀行的收入來源。隨著利率市場化的改革，銀行的傳統(tǒng)盈利手段逐漸喪失優(yōu)勢，風(fēng)險增加，收益將會減少，商業(yè)銀行將會尋找新的利潤增長點，而個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)正好符合了商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。目前，我過商業(yè)銀行的利潤收入70%-90%來自利差收入，中間收入只占10%。截止2007年上半年，即使是在國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入最高的招商銀行也只占15.23%，而在國外銀行的利潤構(gòu)成里利差收入只占50%，剩下的有中間收入構(gòu)成。比較國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重以及個人理財業(yè)務(wù)占中間業(yè)務(wù)的收入可知道，我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展有很大的空間。

再次，有助于緩解銀行流動性壓力。我國經(jīng)濟(jì)的增長受益于出口的增長，凈出口的增長為GDP的增長做出了突出貢獻(xiàn)，根據(jù)中金公司的報告，2005年凈出口對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為16.9%。2006年為22%，2007年雖然受到了緊縮經(jīng)濟(jì)的影響，仍然為20%。凈出口的增長同時也帶來了負(fù)面影響。其突出問題是強制結(jié)匯制度帶來的大量的基礎(chǔ)貨幣投放，截至2008年1月末，貨幣和準(zhǔn)貨幣（M2）為41.78萬億元人民幣，而在2007年1月末只是35.15萬億元人民幣，而在2004年12月末，僅僅只有25.32萬億人民幣。顯然大量的基礎(chǔ)貨幣流入到經(jīng)濟(jì)中去，加上民間投資渠道狹窄，居民觀念保守，使得銀行吸收了大量的儲蓄存款，存款的增長速度明顯高于貸款速度，造成了銀行的流動性過剩，面臨著利率風(fēng)險。銀行通過個人理財業(yè)務(wù)，將居民手中的儲蓄存款投向貨幣市場基金、國債等低風(fēng)險投資品種，實現(xiàn)儲蓄分流，緩解銀行內(nèi)部的流動性壓力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的外部原因

首先，有利于商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行帶來的競爭。中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入國內(nèi)，由于國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，外資銀行充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得很多了優(yōu)質(zhì)客戶。在我國80%-90%的個人財富主要集中在10個大中型城市，居民對于財富的管理也日益強烈。根據(jù)國際“二八法則”，20%的客戶為銀行創(chuàng)造80%的利潤，爭奪20%的客戶對于銀行至關(guān)重要，所以我國銀行必須發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

其次，滿足社會財富格局的變化的需要。據(jù)有關(guān)資料顯示2001-2006年，我國居民人均GNP復(fù)合增長率達(dá)到12.2%，城市和農(nóng)村居民的人均可支配收入復(fù)合增長率為11.4%和8.7%。全國居民儲蓄存款從2000年的6萬億元人民幣到2008年的17.7萬億元人民幣。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展催生了很多富人，相關(guān)報告顯示，截至2006年底，中國的富人總數(shù)穩(wěn)居亞太區(qū)第二，僅次于日本，財富總值達(dá)到1.73萬億美元，占據(jù)亞太區(qū)財富總值的1/5，中國的富豪共34.5萬人，人均資產(chǎn)達(dá)到100萬美元。越來越多的高凈值客戶需要自己的資產(chǎn)保值增值，但他們的財務(wù)知識相對缺乏，這就迫切需要專業(yè)的隊伍為其服務(wù)，滿足其多樣化需求。由此可見，我國的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶出發(fā)，制定一系列的理財服務(wù)，滿足客戶需求。

再次，有助于宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行。近年來，巨大的貿(mào)易順差帶來的貨幣供應(yīng)量增大，宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、股權(quán)分置改革等措施，極大的促進(jìn)了中國股市的發(fā)展。上證綜指從2005年不到1000點飆升至2007年5月29日的4300點，那時A股的整體市盈率高于40倍，直追日本80年代泡沫經(jīng)濟(jì)的頂點，之后國家出臺緊縮措施，但收效甚微，直到“5.30”的下跌行情，才使過熱的股市降了下來，但也沖擊了宏觀經(jīng)濟(jì)，不利于宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行。股市的大起大落，顯示中國股民的投資非理性，同時也揭示了中國的投資品種欠缺，投資渠道狹窄，而銀行個人理財業(yè)務(wù)正彌補了這個斷層。這部分投資既保證了投資人的利益，又保證了股市的穩(wěn)定，利于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1996年中信銀行廣州分行率先推出“私人理財中心”的招牌，同年工行上海分行推出理財咨詢、外匯買賣、存單質(zhì)押等理財產(chǎn)品。1998年，工行在上海、天津、浙江等城市進(jìn)行理財業(yè)務(wù)試點。1999年，建設(shè)銀行在北京、上海等城市推出各種理財產(chǎn)品。2001年，農(nóng)行推出“金鑰匙”金融超市，為廣大客戶推出“一站式”服務(wù)。2005年，中國銀行在全國開始實行統(tǒng)一的金融理財中心模式。

自2004年以來，光大銀行率先發(fā)行“陽光理財B計劃”以來，各家銀行相繼推出各種理財產(chǎn)品，品種和資金規(guī)模急劇膨脹。2008年，各家主要商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品7799期，募集資金23005億元，募集的資金位居市場第一位。2009年12月末，發(fā)行理財產(chǎn)品的機構(gòu)增至86家，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)目超過7000款募集規(guī)模達(dá)到5萬億以上。截止2011年2月，全國49家銀行發(fā)行1098款金融產(chǎn)品，其中普通類理財類產(chǎn)品936款，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品162款，發(fā)行數(shù)量比去年同期分別上升171%和122%。

我國個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，發(fā)展空間廣闊。據(jù)統(tǒng)計，74%的人對理財業(yè)務(wù)有興趣，41%的人表示需要這項業(yè)務(wù)。同時國內(nèi)的商業(yè)銀行開始意識到個人理財業(yè)務(wù)的廣闊前景，并把這項業(yè)務(wù)當(dāng)做新的利潤增長點。各家商業(yè)銀行紛紛推出自己的理財品牌，中國銀行的“中銀理財”，招商銀行的“金葵花理財” ，浦發(fā)銀行的“卓信理財”。

個人理財業(yè)務(wù)收入在銀行利潤結(jié)構(gòu)中所占比重較低，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入僅為8%，理財收入比率更低，而發(fā)達(dá)國家理財收入占經(jīng)營收入約為40%到50%左右，并且高收益理財產(chǎn)品所占比率較少。以中國銀行2008年銷售業(yè)績?yōu)槔苜Y本市場低迷的影響，低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產(chǎn)品中占了很大的份額，直接導(dǎo)致了“份額低，效益減”的非正?，F(xiàn)象發(fā)生，并直接影響了中間業(yè)務(wù)收入的增長。

由于我國目前尚未建立規(guī)范的理財售后服務(wù)體系，重產(chǎn)品銷售，輕售后服務(wù)，相關(guān)人員在產(chǎn)品銷售階段的職責(zé)不明確，導(dǎo)致產(chǎn)品的具體信息披露不及時、不準(zhǔn)確。客戶投訴渠道不暢，影響了客戶的滿意度，加大了理財產(chǎn)品銷售的難度。此外，目前我國尚未建立健全的個人信用制度，加大了銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險，一定程度上制約了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，銀行制定了較為嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶需要辦理復(fù)雜的手續(xù)才能進(jìn)入，極大的影響了客戶的滿意度。

由于央行對信托貸款利率下限沒有規(guī)定，信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)風(fēng)險，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)銀行的貸款利率的限制，降低了借款人的成本。此外，商業(yè)銀行的信托貸款和信托理財資金不在商業(yè)銀行的表內(nèi)核算，不需要計提資本，優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。

信托理財資金對商業(yè)銀行和信托公司屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由投資者承擔(dān)。此種情況下，銀行一般不會進(jìn)行授信調(diào)查，對貸款的用途也不會進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，擔(dān)保人不能履行擔(dān)保責(zé)任，這會給投資者帶來巨大的風(fēng)險，銀行和信托公司也將面臨聲譽風(fēng)險。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）現(xiàn)階段我國的金融政策和體制是分業(yè)經(jīng)營

銀行、證券、保險業(yè)務(wù)相互不能交叉，各有各的的監(jiān)管機構(gòu)，三個市場處于相互隔絕的狀態(tài)，限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能實現(xiàn)銀行代客戶的組合投資，也不會替客戶承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。分業(yè)管理的現(xiàn)狀還使銀行的理財成本和不可控風(fēng)險上升。

（二）國內(nèi)的衍生產(chǎn)品市場發(fā)展還處于起步階段

在衍生金融產(chǎn)品方面：缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺等重要環(huán)節(jié)，在一定程度上限制了我國銀行理財產(chǎn)品的良性發(fā)展。我國也不具備衍生產(chǎn)品的發(fā)展平臺和對沖技術(shù)，國內(nèi)目前推出的理財產(chǎn)品大多是和國外聯(lián)合推出的，只賺取一些傭金和手續(xù)費，大部分利潤被國外機構(gòu)獲得。

（三）商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)相對單一

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)不僅僅是銷售理財產(chǎn)品而已，而是要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)勢和客戶的特點，制定不同的理財方案。例如，招商銀行推出的理財計劃，服務(wù)內(nèi)容僅僅限于簡單的財務(wù)規(guī)劃上，根本沒有全方位的人生財務(wù)規(guī)劃設(shè)計，根本不能滿足客戶的多樣化需求。

（四）高素質(zhì)的理財人員缺乏，理財業(yè)務(wù)高端化程度低

目前，國內(nèi)理財市場缺乏專業(yè)的理財人員，已成為制約我國理財市場發(fā)展的重要因素。理財業(yè)務(wù)是一項技術(shù)性和知識性很強的綜合業(yè)務(wù)，從業(yè)者除了具備扎實的專業(yè)知識外，還要有良好的人際關(guān)系，溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力。同時它也是一項高智力的中介服務(wù)業(yè)務(wù)，例如，在花旗銀行，理財貴賓室只有綜合素質(zhì)較高的理財人員才能為客戶提供理財服務(wù)，理財人員中有國際名校的mba的占75%。而在西方發(fā)達(dá)國家，只有獲得CFP的人才能從事理財業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行的理財人員大多是從一線柜員崗調(diào)過來的，雖然比柜員能力強，但還落后于西方的發(fā)達(dá)國家，只停留在產(chǎn)品的營銷上，離真正的理財業(yè)務(wù)還有很大的距離。

（五）個人投資與理財意識淡薄

中國人不太具備投資與理財意識，不愿意將財產(chǎn)交給別人打理，并對理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)范圍、流程不是很了解，同時商業(yè)銀行也由于種種原因?qū)碡敭a(chǎn)品缺乏認(rèn)同感。在銀行理財人員的引導(dǎo)下和客戶追求高收益的情況下，客戶只能被動的購買理財產(chǎn)品，最終形成理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不穩(wěn)定的局面。

（六）受世界金融危機沖擊較大

2008年美國的金融危機，引起了世界性的恐慌，實體經(jīng)濟(jì)和金融市場受到了嚴(yán)重打擊，各國股市大幅下跌，大宗商品價格下降，以至于理財產(chǎn)品的收益處于虧損狀態(tài)。中國的理財產(chǎn)品受到了較大影響，尤其是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的收益持續(xù)下降。金融危機之后，各國為了樹立金融安全感，銀行推出了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，全都附加了保本或利息的各種條款。此時，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個不穩(wěn)定期，以美元為中心的西方發(fā)達(dá)國家將金融風(fēng)險轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，國內(nèi)銀行對金融形勢的發(fā)展難以判斷，產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計更趨于保守，極大的影響了產(chǎn)品設(shè)計的多樣性與靈活性。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策和建議

（一）進(jìn)行市場細(xì)分，確定以客戶為中心的意識

當(dāng)前，個人理財市場競爭激烈，，我國商業(yè)銀行要獲得市場，搶占高端客戶，就必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，形成“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新更多的產(chǎn)品和服務(wù)，有差別的、有選擇的進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。首先，不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提升多元化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)加大對產(chǎn)品開發(fā)的投入，推動產(chǎn)品向多元化發(fā)展，這也符合馬克維茨的“投資組合”了理論，不要將所有的雞蛋放在同一個籃子里。其次，個人理財產(chǎn)品最主要的就是實行個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的不同需求、風(fēng)險偏好、工資收入，為相應(yīng)的客戶設(shè)計符合其特點的產(chǎn)品。最后，以客戶為中心，提升產(chǎn)品的透明度。銀行要建立留住客戶、發(fā)展客戶的產(chǎn)品開發(fā)和營銷思路。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是吸引客戶很重要的方式，合理運用會給銀行帶來長期、穩(wěn)定的客戶。

顯然，從國外銀行的發(fā)展來看，理財并不局限于為客戶提供單一的理財產(chǎn)品，而是將客戶進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶的綜合狀況，為其提供個性化服務(wù)。雖然我國的理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但仍停留在銷售理財產(chǎn)品的初級階段，與理財業(yè)務(wù)的全方位、個性化相比，存在很大差距。從長遠(yuǎn)來看，國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。

（二）選拔高素質(zhì)的人才，提升理財?shù)膶哟?/p>

人力資本主要是以高級管理人才高級專業(yè)技術(shù)人才為主體的核心人才，而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才的要求和依賴性更高。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的資源和情況，建立有效的人才激勵約束機制，充分調(diào)動人力資本的積極性、能動性，提高銀行的核心競爭力。

解決我國銀行人才匱乏的問題，不僅要立足的我國銀行業(yè)目前的現(xiàn)狀，還應(yīng)借鑒國外的經(jīng)驗，多渠道，多方面培養(yǎng)人才，適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，在現(xiàn)有銀行員工中選拔優(yōu)秀員工，進(jìn)行銀行、證券、保險知識的綜合培養(yǎng)，滿足業(yè)務(wù)對人員的需求。其次，與高等院校進(jìn)行合作，將優(yōu)秀的員工送入高等院校進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，提升員工的綜合素質(zhì)。 第三，與國際注冊理財規(guī)劃師委員會進(jìn)行交流，開展理財規(guī)劃師資格考試，提高理財規(guī)劃師的個人能力和職業(yè)道德，逐步與國際接軌。

（三）創(chuàng)新觀念，優(yōu)化客戶觀念

首先，銀行要充分理解理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)。個人理財就是根據(jù)客戶不同階段的目標(biāo)，對個人金融資產(chǎn)在不同的金融市場進(jìn)行資源的合理配置。理財?shù)哪康牟皇窍蚩蛻翡N售理財產(chǎn)品，獲取利潤。銀行應(yīng)結(jié)合客戶的風(fēng)險偏好、生命周期和收入水平，充分利用各種金融工具，為客戶提供綜合化的金融解決方案。

其次，幫助客戶樹立正確的理財意識和風(fēng)險觀念。個人理財業(yè)務(wù)是銀行提供的中間業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)客戶的委托，以指定的方式進(jìn)行投資，而風(fēng)險卻又客戶承擔(dān)。目前市場中，銀行為了爭取存款，賺取利潤，進(jìn)行虛假宣傳，承諾收益，降低了風(fēng)險的意識，一旦市場發(fā)生波動，客戶就可能會遭受損失，使得客戶對銀行的信任度降低，大量的客戶就會流失。

最后，深化客戶市場細(xì)分，完善客戶資料的數(shù)據(jù)庫管理。正確的市場細(xì)分，有利于銀行根據(jù)客戶提供需求提供差異化的服務(wù)。商業(yè)銀行想要獲得有價值的客戶，推出有吸引力的產(chǎn)品，首先對市場進(jìn)行細(xì)分，細(xì)分的維度和方式包括，客戶的金融資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險偏好、財務(wù)目標(biāo)、個人客戶所處的生命周期階段。銀行應(yīng)建立信息的反饋機制，獲取全面的客戶資料，通過對信息的收集、整理、利用，實現(xiàn)對客戶的準(zhǔn)確分類。

商業(yè)銀行必須結(jié)合發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理方式，針對具體業(yè)務(wù)的特點，制定內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理流程，建立健全的理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，對于防范市場風(fēng)險，保證理財產(chǎn)品的運行有重要意義。

（四）從體系上健全和完善理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度

此制度要充分結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，在產(chǎn)品研發(fā)、銷售和管理過程中，必須進(jìn)行成本收益分析，對可能發(fā)生的風(fēng)險做好應(yīng)急預(yù)案，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。

在具體業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行必須保證理財業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。首先，對從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)范，將理財經(jīng)理與一般的營銷服務(wù)人員、大堂經(jīng)理區(qū)分開，對各自的職責(zé)進(jìn)行界定，避免聲譽風(fēng)險。其次，強化風(fēng)險提示制度，對客戶進(jìn)行充分風(fēng)險提示，在柜臺業(yè)務(wù)操作、理財產(chǎn)品推介和理財規(guī)劃制訂時，需要將風(fēng)險類別和風(fēng)險承擔(dān)方式給予明示，并要客戶做出書面認(rèn)可。再次，通過各種渠道向客戶披露理財產(chǎn)品的管理和運用情況，保證客戶的知情權(quán)與監(jiān)督權(quán)。最后，建立客戶投訴處理機制和投訴分析系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)客戶投訴較多的問題，盡快整改，迅速反饋，并采取措施進(jìn)行整改。

綜上所述，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)仍處于起步階段，具有范圍廣泛、容量大、風(fēng)險較低、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，但就規(guī)模和內(nèi)容來說，仍然與發(fā)達(dá)國家具有較大差距。我國商業(yè)銀行還需要提高自身的理財專業(yè)水平和技術(shù)水平，明確個人理財服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶定位和服務(wù)定位。銀行應(yīng)大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提供“一站式”的服務(wù)。要做好個人理財產(chǎn)品個性化需求的研究，根據(jù)不同人在不同生命階段的不同需求提供，有針對性的提供個人理財方案。同時對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，以客戶為中心，針對客戶的不同特點，加大個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶量身制定金融產(chǎn)品，使客戶的資產(chǎn)保值增值。注重培養(yǎng)客戶對銀行的忠誠度，爭取更多的高端客戶，與客戶建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實現(xiàn)雙方的“雙贏”

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[8] 張云峰.“我國銀行業(yè)的明日之花”.《銀行家》.2007年第11期.

[9] 王文勝.“個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)”.《現(xiàn)代商業(yè)銀行》.2007年.第2期.

篇8

二擴張期

戰(zhàn)后。經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會財富的積累無疑使美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)進(jìn)入了起飛階段。社會，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者無法憑借個人的知識和技能。運用各種財務(wù)資源實現(xiàn)自己短期和長期的生活、財務(wù)目標(biāo)。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，日益暢行的超前消費觀念。使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個人存款以應(yīng)付日益增長的個人債務(wù)，來保證今后生活的財務(wù)安全和自主。于是出于為子女將來讀書而儲蓄、為買房或重新購房按揭貸款，或進(jìn)行債務(wù)管理或建立應(yīng)急基金對付突發(fā)事件的需要，消費者日益意識到對自己未來生活進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃和保障的必要。但是由于精力和專業(yè)的限制。他們希望根據(jù)獨有的生活方式、價值觀，家庭狀況、職業(yè)狀況以及迅速變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，尋找那些有能力來量身定制人生規(guī)劃的專家。

第二，政府社會保障和公共福利政策的改變，使消費者必須通過自己的努力過上無憂的退休生活。像世界上大多數(shù)國家的政府一樣，美國政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利?？墒窃趹?zhàn)后情況發(fā)生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降，社會老齡化的問題目益嚴(yán)峻，單純由政府提供的各式員工福利和養(yǎng)老金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個人的退休需要，大部分只能轉(zhuǎn)由雇主和個人分別或共同承擔(dān)。這一時期，各種復(fù)雜的員工福利和退休計劃應(yīng)運而生。例如：現(xiàn)金平衡養(yǎng)老金計劃、員工股票紅利計劃、利潤共享計劃和稅收遞延年金等等。這些計劃涉及雇主與雇員的不同義務(wù)分擔(dān)、對雇員年齡和服務(wù)期限的不同要求以及不同的稅收遞延規(guī)定。加之受到美國《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關(guān)法規(guī)的監(jiān)管。并且在交易時還要符合受托義務(wù)、禁止交易和報告制度的相關(guān)規(guī)定，一般消費者很難進(jìn)行明智的選擇。

第三。盡管社會富裕程度在提高，但相應(yīng)的法律環(huán)境并不具備，很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產(chǎn)。面對繁復(fù)的各州有關(guān)遺產(chǎn)、遺贈、信托及其稅收法律法規(guī)，人們往往不知所措。除了專業(yè)的理財人員和遺產(chǎn)規(guī)劃專家以外，很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動了個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展。

第四，美國個人稅收制度的空前復(fù)雜。造成消費者的無所適從。在美國，不僅聯(lián)邦政府和大部分州政府都征收個人所得稅，有時一些地方政府也會酌情征收。盡管聯(lián)邦的稅法規(guī)定了統(tǒng)一的個人累進(jìn)稅率，但是由于使用不同的納稅身份單身、戶主、已婚<聯(lián)合申報>、已婚<分別申報>便會擁有不同的年收入起征點、不同的應(yīng)稅所得扣除項目、不同的稅額減免優(yōu)惠；還有交叉納稅的稅額扣除等問題。

在州法的層面上，各州往往根據(jù)公民收入來源的不同結(jié)構(gòu)制定不同所得稅法。有的側(cè)重于向收入征稅，有的側(cè)重于向資產(chǎn)征稅，如果從不同的州獲得收入，如何合法避稅也是一個不可忽視的問題。另外，一般消費者連保證正確填表、合法納稅都成問題。更不用說考慮投資于貨幣市場、證券市場。購買動產(chǎn)、不動產(chǎn)，購買保險產(chǎn)品或參加員工福利和養(yǎng)老金計劃時的稅收規(guī)劃問題。因此，面對這些高深而又復(fù)雜的專業(yè)知識，消費者迫切需要稱職的專業(yè)人員對其生活中的所有稅收問題進(jìn)行合理的籌劃。

第五，美國乃至全球金融市場的變革，是消費者日益需要專業(yè)理財人員進(jìn)行投資策劃的重要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計。在戰(zhàn)后近30年中，基于包括獲得稅收優(yōu)勢、降低交易成本、降低費用、重新分配風(fēng)險、增加流動性規(guī)避法律法規(guī)產(chǎn)生的影響平滑利率波動性造成的負(fù)面影響、平滑價格波動性造成的不利影響、獲得會計方面的好處、受到學(xué)術(shù)研究的啟發(fā)和技術(shù)進(jìn)步的推動等11種動因，在金融市場上發(fā)生了規(guī)模浩大的金融創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在貨幣市場工具的創(chuàng)新、證券市場工具的創(chuàng)新、金融過程的創(chuàng)新以及金融投資策略和解決方案的創(chuàng)新等。使消費者面臨著越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

正是上述原因。使得消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)個人財務(wù)規(guī)劃人員的咨詢服務(wù)。

這一時期。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)獲得了加速發(fā)展，業(yè)務(wù)需求不斷擴大。從業(yè)人員不斷增加。但是。隨之出現(xiàn)了嚴(yán)重的市場混同現(xiàn)象，幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都稱自己是提供個人財務(wù)規(guī)劃服務(wù)或使用個人財務(wù)規(guī)劃師這個稱呼。美國CFPCertifiedFinancialPlanrer標(biāo)準(zhǔn)委員會的一份報告對美國跟個人理財相關(guān)或類似服務(wù)的專業(yè)人員進(jìn)行了歸類：第一類為專業(yè)提供個人財務(wù)咨詢服務(wù)的人員；第二類為保險專業(yè)人員：第三類為證券和投資咨詢業(yè)專業(yè)人員；第四類為不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人；第五類為遺產(chǎn)規(guī)劃師；第六類為傳統(tǒng)上提供專業(yè)咨詢服務(wù)的人員秉會計和律師等等。另外，在美國有一小部分律師專業(yè)提供有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和小型企業(yè)綜合策劃方面的個人金融服務(wù)。

可見，在美國個人財務(wù)規(guī)劃從業(yè)者中，有直接出售證券產(chǎn)品的注冊銷售代表；有推薦特定金融產(chǎn)品的投資顧問，還有保險經(jīng)紀(jì)人或不動產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。

三成熟、穩(wěn)定發(fā)展期

盡管有了消費者旺盛的需求及從業(yè)人員迅速擴張的有利因素。但是。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展一直不夠穩(wěn)定，像行業(yè)性質(zhì)、職業(yè)性質(zhì)和業(yè)務(wù)性質(zhì)等核心問題一直沒有得到很好的解決，具體表現(xiàn)在第一。個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)是一個獨立的金融服務(wù)行業(yè)。還是從屬于某個具體金融服務(wù)行業(yè)7它是不是金融咨詢業(yè)的一個部分7第二，個人財務(wù)規(guī)劃師是否能夠成為類似律師和會計師的專業(yè)技術(shù)人員？第三，個人財務(wù)規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)到底是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，還是提供一個規(guī)范的個人財務(wù)規(guī)劃服務(wù)流程以幫助客戶實現(xiàn)既定的生活和財務(wù)目標(biāo)等。

在美國，與個人財務(wù)規(guī)劃行業(yè)相關(guān)的資格證書、專業(yè)執(zhí)照名目繁多。根據(jù)美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會的一份報告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書，第一類是個人財務(wù)規(guī)劃的專業(yè)證書，第二類是有關(guān)員工福利和退休計劃的專業(yè)證書；第三類是有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃的專業(yè)證書；第四類是與個人理財有關(guān)的稅務(wù)專業(yè)證書；第五類是與個人理財有關(guān)的保險專業(yè)證書，第六類是與個人理財有關(guān)的證券投資、投資咨詢專業(yè)證書，第七類是與個人理財有關(guān)的會計專業(yè)證書。本篇論文是由3COME文檔頻道的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的，論文版權(quán)屬原作者，請不要用于商業(yè)用途或者抄襲，僅供參考學(xué)習(xí)之用，否者后果自負(fù)，如果此文侵犯您的合法權(quán)益，請聯(lián)系我們。在眾多與個人財務(wù)規(guī)劃相關(guān)的資格認(rèn)證體系中。CFP資格認(rèn)證制度對美國乃至全球個人財務(wù)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵性的推動作用。與個人理財業(yè)的其他資格認(rèn)證制度相比，CFP制度的最大特點是。它倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財服務(wù)時。幫助客戶制定個長期的可執(zhí)行計劃，而不是推銷特定產(chǎn)品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對所有執(zhí)業(yè)者的職業(yè)道德要求是正直誠信、客觀、勝任、公正保密、專業(yè)和勤奮的原則。按照CFP這認(rèn)證制度的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。個人理財規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)時必須遵循六個步驟：一是包括建立和界定理財師與客戶的關(guān)系；二是收集包括客戶生活和財務(wù)目標(biāo)在內(nèi)的所有信息；三是分析和評估客戶的財務(wù)狀況和特殊需求；四是擬定及向客戶提出個人財務(wù)策劃書；五是執(zhí)行個人財務(wù)策劃建議；六是監(jiān)控個人財務(wù)策劃建議的執(zhí)行。美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會為這個程序?qū)ｉT制定了一個完整的《個人財務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)》，并向國際標(biāo)準(zhǔn)化組織提出申請將該規(guī)范流程注冊成為一個ISO9000質(zhì)量管理體系。以方便其作為一個可度量的國際通用標(biāo)準(zhǔn)在全球的推行。從而保障公眾的利益。

可見在CFP認(rèn)證制度發(fā)展過程中，美國的個人理財業(yè)逐漸發(fā)展成為一個獨立的金融服務(wù)行業(yè)，不再從屬于任何傳統(tǒng)金融行業(yè)，出現(xiàn)了以客觀，公允為執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)技術(shù)人員——個人財務(wù)策劃師，他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是為幫助客戶實現(xiàn)其生活和財務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢服務(wù)。并通過一個規(guī)范的個人理財服務(wù)流程來實施理財建議從而防止客戶利益受到侵害。同時?？蛻粼诘玫絺€人財務(wù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)流程的增值服務(wù)時。不僅僅體現(xiàn)在一個產(chǎn)品上。而是極有可能使短期客戶變成長期客戶。

對CFP資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)中體現(xiàn)的理財程序，美林、美國運通和匯豐銀行等主要的金融服務(wù)公司都看到了為客戶帶來的益處。因此，這些機構(gòu)都鼓勵或要求他們的服務(wù)代表獲取CFP資格證書。

篇9

【關(guān)鍵詞】 理財產(chǎn)品 創(chuàng)新 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

引言

隨著收入的提高，理財成為人們把剩余資金進(jìn)行合理配置的一個去向，理財產(chǎn)品成為投資者的重要投資品種，它拓寬了投資者的投資渠道。另一方面，隨著中國對外開放，尤其是銀行業(yè)對外開放程度的加深，越來越多外資銀行進(jìn)入中國的銀行市場，外資銀行的進(jìn)入程度越來越大，據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》得知，2011年外資進(jìn)入程度①已增長到2%。外資銀行給中資銀行造成的競爭壓力越來越大，銀行理財產(chǎn)品拓展了銀行的業(yè)務(wù)模式，也為銀行開辟了新的盈利渠道。從2004年我國商業(yè)銀行發(fā)行第一款銀行理財產(chǎn)品以來，我國的銀行理財市場迅速發(fā)展，越來越多的投資者將銀行理財產(chǎn)品作為重要的投資品種[1]。對于銀行而言，隨著金融“脫媒”現(xiàn)象的加劇，傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)勢逐漸喪失，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤來源，轉(zhuǎn)變盈利模式。理財業(yè)務(wù)由于資本消耗低、風(fēng)險分散、盈利空間大，銀行理財業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵途徑。而增強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提高商業(yè)銀行利潤和核心競爭力的重要手段之一。

理財通常包括風(fēng)險分析和風(fēng)險控制兩方面含義，銀行等金融中介是投資者與理財產(chǎn)品的紐帶，投資者進(jìn)行風(fēng)險交易和管理，大大降低了投資者的參與成本?？v觀近幾年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的發(fā)展形勢，雖然銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展迅速，但在快速發(fā)展的過程中暴露出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從開發(fā)到售后等環(huán)節(jié)存在的一些重要問題，比如理財產(chǎn)品種類較少、不豐富，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間差異性較小、同質(zhì)化問題較嚴(yán)重，跟外資銀行相比創(chuàng)新力度不夠，風(fēng)險揭示不完整，理財服務(wù)不到位等問題。本文從理財產(chǎn)品本身創(chuàng)新和理財產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新兩方面出發(fā)，研究如何進(jìn)行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這對商業(yè)銀行甚至監(jiān)管者而言都是急需深入研究和解決的問題，對理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

1. 文獻(xiàn)回顧

金融創(chuàng)新的定義在學(xué)術(shù)界目前有許多種，一直還沒有唯一的界定。最早的一種定義來自經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特，他將金融創(chuàng)新界定為在金融領(lǐng)域內(nèi)建立“新的生產(chǎn)函數(shù)”，從而實現(xiàn)金融領(lǐng)域各種要素，包括金融產(chǎn)品、交易方式、金融組織、金融市場的重新優(yōu)化組合和金融資源的重新配置，進(jìn)而達(dá)到金融風(fēng)險規(guī)避和經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)健的目的[1]。熊皮特的定義主要強調(diào)要素的重新組合和資源的重新配置。理財產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的一種。周麟（2006）[2]認(rèn)為，銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是指運用新思維、新方式和新技術(shù)，進(jìn)行理財產(chǎn)品或服務(wù)、交易方式、交易手段以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，從而實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化與經(jīng)營風(fēng)險最小化的一系列經(jīng)濟(jì)行為和過程。金融創(chuàng)新按形式可分為金融理論創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理方式創(chuàng)新和服務(wù)手段創(chuàng)新；按功能可分為風(fēng)險轉(zhuǎn)移創(chuàng)新、增強流動性創(chuàng)新、信用創(chuàng)造創(chuàng)新和股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新。

另外，學(xué)者們研究了銀行進(jìn)行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的動因，發(fā)現(xiàn)主要有降低成本、追求利潤，以及重視理財產(chǎn)品創(chuàng)新等方面原因。Greenbaum和Haywood（1973）[4]認(rèn)為社會財富的增長直接導(dǎo)致人們對新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，金融機構(gòu)只有通過金融創(chuàng)新活動才能滿足市場的新需求，進(jìn)而才能參與分享社會財富增長帶來的好處，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。Niehans（1983）[5]認(rèn)為利用新技術(shù)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要原因。王現(xiàn)增（2005）認(rèn)為銀行要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，全面增強經(jīng)營能力[6]。魏敏和田蕾（2006）[7]通過實證分析，提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品、不同層次的服務(wù)水平和建立不同層次的客戶關(guān)系。江華峰，姜志敏和李玉娥（2006）[8]通過調(diào)查問卷的形式進(jìn)行研究，也提出商業(yè)銀行應(yīng)提供差異化的理財服務(wù)。凌江懷（2004）[9]指出理財產(chǎn)品的創(chuàng)新重點是適應(yīng)資本市場的發(fā)展。

2. 理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究

2003年，各家商業(yè)銀行基本都具備了理財中心，是理財產(chǎn)品問世的一個開端；2004年是試水階段，各銀行進(jìn)軍理財市場的嘗試；2005年是理財產(chǎn)品真正發(fā)展壯大的一年，從那年開始，理財市場上的產(chǎn)品變得豐富多彩、琳瑯滿目。目前，有很多理財產(chǎn)品出現(xiàn)在理財市場，如中行的“匯市通”、“債市通”、“日積月累”，工行的“工銀財富”、“靈通快線”，農(nóng)行的“本利豐”、“匯利豐”、“安心快線”，建行的“利得盈”、“匯得盈”，交行的“得利寶”，招行的“金葵花”等多種理財品牌。我國銀行理財產(chǎn)品雖然起步較晚，但發(fā)展快、力量強，其主導(dǎo)地位已不可替代。但部分銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。

制約理財產(chǎn)品發(fā)展的有外部因素，比如分業(yè)經(jīng)營的金融政策、人們理財意識薄弱、理財知識欠缺等外部因素；也有內(nèi)部因素，比如缺乏優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)團(tuán)隊和營銷團(tuán)隊、理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足等內(nèi)部因素。針對目前我國制約銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的因素，本文從理財產(chǎn)品本身的創(chuàng)新和理財服務(wù)的創(chuàng)新兩方面出發(fā)，開展對理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究。

一是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新?，F(xiàn)有理財產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，較少針對客戶需求來進(jìn)行真正意義上的個性化設(shè)計，各家銀行推出的理財產(chǎn)品逐漸趨同，僅在期限、收益率上略有差異。怎樣實現(xiàn)真正意義上的創(chuàng)新設(shè)計呢？一方面，商業(yè)銀行要加強持續(xù)創(chuàng)新能力的建設(shè)。由于金融產(chǎn)品復(fù)制能力很強，真正考驗銀行創(chuàng)新能力往往是其創(chuàng)新產(chǎn)品推出的頻率。只有高頻率、高效率地推出有創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，才能真正吸引住客戶。如果能做到第一個高頻率地推出一系列有吸引力的理財產(chǎn)品，即使某些款產(chǎn)品進(jìn)入市場后很快被競爭者模仿了，他會因為快速推出新產(chǎn)品而吸引到更多的客戶。另一方面，要做到高頻率推出新的理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)加強產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設(shè)計能力，銀行內(nèi)部應(yīng)該加強人才隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)一批技術(shù)過硬、創(chuàng)新能力強的開發(fā)人員，還要培養(yǎng)一批對市場需求高度敏感的市場人員，提高對市場的敏感度。將市場人員的市場洞察力融入到理財產(chǎn)品中，開發(fā)出投資者喜好的、迎合市場的理財產(chǎn)品，從而使創(chuàng)新產(chǎn)品能真正反映市場的需求。

理財產(chǎn)品開發(fā)出來后，推向市場時，要注意信息披露的完整和方式，避免使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，盡量避免使用復(fù)雜條款、過于專業(yè)化的術(shù)語，使披露的信息簡潔、簡單、通俗易懂、完整，加強投資者對理財產(chǎn)品的理解，同樣這將有助于提高投資者的理財意識和理財知識，也是完善理財市場的一部分。

二是理財服務(wù)的創(chuàng)新。加大銀行理財人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

理財產(chǎn)品本身的吸引力對于投資者而言很重要，同樣優(yōu)秀的服務(wù)不僅會吸引投資者，更能留住投資者。目前，很多銀行網(wǎng)點的理財人員是一線營銷人員，他們面臨考核指標(biāo)的壓力，面臨激烈的競爭，面對客戶，首先想到的是推銷對自己利益最大的產(chǎn)品，而并非一定是投資者真正需要或者適合投資者的產(chǎn)品，從而損害投資者的利益。另外，部分理財人員缺乏足夠的專業(yè)知識，不能正確解讀與投資相關(guān)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，不能或者較難獨立為投資者制定個性化理財規(guī)劃和遴選恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化理財市場發(fā)展的需要。銀行應(yīng)加大理財人員的培養(yǎng)，一方面加大人才的引進(jìn)，另一方面對營銷隊伍定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核，提高業(yè)務(wù)水平。另外，在新產(chǎn)品推向市場前，銀行應(yīng)組織專項培訓(xùn)，對新產(chǎn)品進(jìn)行突擊，使?fàn)I銷人員熟悉產(chǎn)品的各種信息，尤其是資金投向、風(fēng)險大小、收益大小等重要要素。最后，培養(yǎng)營銷人員的服務(wù)意識，提高其服務(wù)水平。

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，除了銀行網(wǎng)點銷售理財產(chǎn)品外，通過網(wǎng)站銷售理財產(chǎn)品已成為銀行的重要營銷手段。由于在銀行官方網(wǎng)站購買，沒有營銷人員的參與，網(wǎng)站的信息是投資者加強對產(chǎn)品了解的唯一來源。首先是信息的展示，展示一定要醒目，展示的內(nèi)容一定是投資者最為關(guān)心的幾個要素；其次，信息披露的完整性更尤為重要，除羅列各種信息、協(xié)議之外，也可通過字體、顏色的差異等個性化的方式對重點信息進(jìn)行提示；最后，網(wǎng)上認(rèn)購，一是要注意操作的簡潔，二是要注意網(wǎng)絡(luò)安全，防止密碼被盜取。

除了加強對銀行營銷隊伍的建設(shè)之外，提高投資者理財意識也至關(guān)重要。銀行或相關(guān)機構(gòu)應(yīng)開展理財講座或在網(wǎng)站設(shè)置理財知識專欄，普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

結(jié)論

縱觀我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展歷程，制約其發(fā)展的因素不僅有外部因素，也有內(nèi)部因素。本文從內(nèi)部因素出發(fā)，從產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新兩方面對銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。一是產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強產(chǎn)品開發(fā)人員和營銷人員隊伍建設(shè)，加強兩類人馬的整合，以便開發(fā)出適應(yīng)市場、適合投資者口味的有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。二是服務(wù)創(chuàng)新，銀行應(yīng)加強營銷人員業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識的培養(yǎng)，重視網(wǎng)站營銷，提高營銷、服務(wù)水平；另外，開展理財講座或網(wǎng)站設(shè)置理財知識專欄，普及理財知識，引導(dǎo)消費者樹立正確的理財意識。

注釋：

① 采用Claessens（2001）[3]以外資銀行資產(chǎn)占金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比例作為衡量外資銀行進(jìn)入程度的方式。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 周麟.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新有效性研究： [碩士學(xué)位論文]. 成都： 西南財經(jīng)大學(xué)， 2006.

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篇10

    關(guān)鍵詞:理財專業(yè)人員;三層雙軌制;證券投資;綜合素質(zhì)

    前言

    中國改革開放30年的光輝路程,既有風(fēng)雨也有成果,最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中,中國GDP年均增長達(dá)到9.5%,成為GDP增幅的世界第一,這個速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級和豪富階層在中國迅速形成,并有相當(dāng)一部分人的理財觀念從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展,中國已經(jīng)成為全球個人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。各種理財產(chǎn)品、理財服務(wù)層出不窮,人們的理財觀念有所轉(zhuǎn)變,理財需求日益旺盛,理財市場作為一個新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協(xié)調(diào)的是,我國專業(yè)理財人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士,理財人員應(yīng)該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見的咨詢專家。從這一角度而言,高職院校培養(yǎng)的理財專業(yè)人員,應(yīng)該是順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢,了解中國國情與中國金融市場特點,具備實踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

    這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點要求:一是道德素質(zhì),包括對理財事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神;二是身心素質(zhì),包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應(yīng)變能力等;三是業(yè)務(wù)素質(zhì),包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務(wù)能力等;四是技能素質(zhì),包括資金管理技能、財務(wù)分析技能、風(fēng)險防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財建議與規(guī)劃技能等[2]。

    從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā),高職理財專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個全面立體的教學(xué)過程。

    一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

    首先,高職院校的理財專業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點仍然是校園,主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此,理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求,就必須設(shè)計合理、計劃全面、有的放矢。

    所以,培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā),必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析,要突出以人為本,德育為先,把立德樹人作為根本任務(wù)來抓;強化基本知識、基本方法、基本技能教育;突出專業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng);明確綜合職業(yè)能力、專業(yè)拓展能力、社會適應(yīng)能力,以及由情感、態(tài)度和價值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路;將就業(yè)教育貫穿于整個專業(yè)教育的全過程,特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

    據(jù)此理念,新構(gòu)建的理論課程體系,由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成:職業(yè)素質(zhì)能力模塊(即職業(yè)思想道德)、職業(yè)基礎(chǔ)知識與能力模塊、職業(yè)知識與能力模塊、職業(yè)拓展知識與能力模塊。

    (一)職業(yè)思想道德模塊。

    主要是加強學(xué)生的思想政治理論教育、市場經(jīng)濟(jì)理論教育、理財規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會實踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育,以及世界觀、人生觀和價值觀教育等。

    (二)職業(yè)基礎(chǔ)知識與能力模塊。

    主要是學(xué)習(xí)與本專業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

    理財領(lǐng)域內(nèi)從事第一個工作、從事幾種工作所需要的必要知識、必要技能,為在校學(xué)生今后工作提供充分專業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實動手能力的知識和技能,如基礎(chǔ)會計知識和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識和技能、運籌學(xué)知識和技能、財政學(xué)知識和技能、經(jīng)濟(jì)法知識和技能、商務(wù)談判知識和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識和技能、國際金融知識和技能、公共關(guān)系學(xué)知識和技能,以及為本專業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語、專業(yè)英語、高等數(shù)學(xué)、財經(jīng)應(yīng)用文、計算機基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫、計算機安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識和技能。

    (三)職業(yè)知識與能力模塊。

    主要學(xué)習(xí)本專業(yè)的職業(yè)知識和技能,如公司理財知識和技能、個人理財知識和技能、投資學(xué)知識和技能、證券投資知識和技能、期貨投資知識和技能、理財實務(wù)知識和技能、財務(wù)會計知識和技能、以及統(tǒng)計與調(diào)查預(yù)測等應(yīng)用性知識和技能。

    (四)職業(yè)拓展知識與能力模塊。

    主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識和態(tài)度等方面的知識和技能,如理財咨詢實務(wù)、實用合同范例、市場營銷實務(wù)、公共關(guān)系實務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語藝術(shù)、社交禮儀等[2]。公務(wù)員之家

    通過理論課程的四大模塊設(shè)計、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心,建立起一個合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時,要先搭好腳手架才能平地起高樓,此處的模塊理論課程設(shè)計就如同腳手架,理財專業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng),猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

    二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式

    高職院校最大的特點是動手能力強、實踐經(jīng)驗多,為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會同步、與專業(yè)掛鉤,校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專業(yè)技能培養(yǎng)模式。

    “三層雙軌制”,是一種貫穿人才培養(yǎng)全過程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專業(yè)技能培養(yǎng)新模式?！叭龑印笔侵赴凑n程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專業(yè)基礎(chǔ)技能、專業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個階段;“雙軌”是指理財能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。

    第一層:專業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

    理財能力訓(xùn)練:基于《理財學(xué)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財?shù)幕驹?、公司理財和個人理財基礎(chǔ)知識。

    投資能力訓(xùn)練:基于《投資學(xué)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容:投資學(xué)概述。

    第二層:專業(yè)技能培養(yǎng)。

    理財能力訓(xùn)練:基于《理財實務(wù)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

    投資能力訓(xùn)練:基于《證券投資》、《期貨投資》等課程;訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀,期貨交易的基本知識、基本原理等。

    第三層:職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

    理財能力訓(xùn)練:基于“理財規(guī)劃師資格證書”的培訓(xùn)課;訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險計量判斷風(fēng)險大小、掌握個人所得稅的計算方法和個人所得稅籌劃策略、個人養(yǎng)老規(guī)劃、個人財產(chǎn)分配與傳承、財務(wù)計算器的應(yīng)用等。

    投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練:基于校內(nèi)《投資理財綜合模擬實訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實習(xí);實訓(xùn)內(nèi)容為中國宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場運行、期貨交易的操作程序及各種管理條例等。

    通過三層雙軌制的教學(xué),使學(xué)生的專業(yè)知識、動手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

    三、教學(xué)方法創(chuàng)新,將課堂教學(xué)變?yōu)閳龅亟虒W(xué)。

    課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式,最大的優(yōu)勢就是老師和學(xué)生可以面對面,學(xué)生不僅能夠聽到老師在講什么,還能夠感受到老師肢體、語氣、表情等等帶來的信息,而且有了問題可以當(dāng)場提出得到即時的回答,做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點:首先,也是最大的弱點就是不能因人施教,要老師根據(jù)每個學(xué)生的特點有針對性的教學(xué)既是不可能的,也是不經(jīng)濟(jì)的。其次,學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點非常強的課程受到的限制尤其大。公務(wù)員之家

    作為實踐操作性極強的投資理財學(xué)課程,如果一味地在課程教學(xué)上下功夫,一來限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境,二來影響了教學(xué)效果。所以,根據(jù)教學(xué)課程的要求,有些科目可以采取場地教學(xué)的方式,比如設(shè)置證券大廳,定制電子顯示屏,將股票市場的大盤波動即時顯示出來,讓學(xué)生身臨其境地去感受理財工具的變化和魅力,更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點,又增強了課堂教學(xué)的優(yōu)點。也對學(xué)生在就業(yè)過程中的角色進(jìn)入,起到了很好的作用。

    四、畢業(yè)論文強調(diào)專業(yè)論文學(xué)分制。

    作為具備專業(yè)技能素質(zhì)的理財人員,對于專業(yè)的財經(jīng)用語表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專業(yè)課程的學(xué)習(xí),對于大多數(shù)學(xué)生來說,要全面了解和掌握理財訊息和理財用語還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項技能,以及增強理財專業(yè)觀念。鼓勵學(xué)生撰寫各類財經(jīng)論文,通過論文的撰寫,一是增強

    了學(xué)生關(guān)于社會經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度,二是加強了學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)能力,三是為學(xué)生的就業(yè)申請增添籌碼。對于在公開刊物上發(fā)表的論文,學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分,并作為理財專業(yè)的重要教學(xué)成果。