導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信貸風(fēng)險管理論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．1農(nóng)業(yè)小額信貸概念及原則

農(nóng)業(yè)小額信貸指的是農(nóng)村信用社為了加大支農(nóng)信貸投入力度，簡化信貸辦理手續(xù)，提高信貸服務(wù)水平，更好地發(fā)揮自身在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用而進(jìn)行開辦的核定期限及額度內(nèi)、建立在農(nóng)戶信譽(yù)度基礎(chǔ)上、不需要擔(dān)保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農(nóng)村土地作種或者與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營業(yè)主等人群。農(nóng)業(yè)小額信貸應(yīng)該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險內(nèi)涵和特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險是指由于借款人、交易對手未能在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款本息或者其信用水平發(fā)生變化，導(dǎo)致影響金融產(chǎn)品的價值，從而給農(nóng)村信用社帶來經(jīng)濟(jì)損失的可能性，具有地區(qū)風(fēng)險集聚性、道德風(fēng)險顯著、風(fēng)險協(xié)變性、風(fēng)險數(shù)據(jù)“軟信息”性、貸款對象特殊性以及風(fēng)險評估難度大等特點(diǎn)。

2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理存在的問題

2．1風(fēng)險內(nèi)控文化缺失

信貸風(fēng)險內(nèi)控文化作為銀行業(yè)的一種行業(yè)文化，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險管理人員普遍存在的理念和認(rèn)同的信貸風(fēng)險管理制度。現(xiàn)如今，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，員工的收入不斷增長，便滋生了其自滿自大的心理，以致于對農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理工作懈怠放松。同時，由于目前農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)開展時間較短，內(nèi)部管理層缺乏建立風(fēng)險內(nèi)控文化的意識，對于信貸風(fēng)險的管理不夠重視，未能形成健康的、良好的信貸風(fēng)險內(nèi)控文化，便導(dǎo)致農(nóng)村信用社沒有形成健全的農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理制度、結(jié)構(gòu)和理念，不能做到有效地控制和防范農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險，風(fēng)險管理水平自然較差。

2．2小額信貸業(yè)務(wù)流程不規(guī)范

首先，由于農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)辦理人員法律知識較淺薄，沒有準(zhǔn)確審查相關(guān)質(zhì)押物、抵押物的合法性及有效性，未依照法律規(guī)定辦理抵押登記，容易造成抵押行為的無效；其次，對于農(nóng)業(yè)小額信貸的審貸分離制度執(zhí)行不到位，審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置滯后，且部分審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式；再次，在農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)小額信貸管理制度上存在著漏洞，缺少完善的監(jiān)督和約束機(jī)制，某些管理人員權(quán)力過大、、亂批貸款等行為時有發(fā)生，甚至部分農(nóng)業(yè)小額信貸責(zé)任缺乏落實(shí)，導(dǎo)致最后找不到相關(guān)負(fù)責(zé)人；最后，對于貸款人取得農(nóng)業(yè)小額信貸之后使用情況的調(diào)查跟蹤浮于表面，忽視了貸款人的資信情況、抵押物及質(zhì)押物的變化情況。

2．3對小額信貸責(zé)任人約束不力

農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)業(yè)小額信貸的過程中，沒有建立合理的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J項(xiàng)目責(zé)任機(jī)制，未能將信貸風(fēng)險管理的責(zé)任明確到具體部門、落實(shí)到個人，容易出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險發(fā)生時互相推諉現(xiàn)象，造成信貸項(xiàng)目的失敗。目前農(nóng)業(yè)小額信貸網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、人員數(shù)量及素質(zhì)均難以達(dá)到要求，在無形當(dāng)中便增加了農(nóng)業(yè)小額信貸的風(fēng)險發(fā)生機(jī)率，而且，在農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)小額信貸產(chǎn)品的市場營銷過程中，沒有構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險防控機(jī)制，僅顧貸款發(fā)放數(shù)量，對于貸款質(zhì)量的重視程度不高，導(dǎo)致貸款結(jié)構(gòu)不合理的同時，對于貸款風(fēng)險的防控不力。同時，在信貸審查審批的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，審批人員只檢查信貸資料的數(shù)量齊全與否，缺少對于信貸風(fēng)險的深入分析，在貸后管理環(huán)節(jié)上，跟蹤檢查力度不夠，對于潛在的風(fēng)險未能做到及時發(fā)現(xiàn)并化解，風(fēng)險管理效果不佳。

3改善農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理問題的對策

3．1重視風(fēng)險內(nèi)控文化建設(shè)

首先，農(nóng)村信用社在從事農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，要樹立統(tǒng)一的科學(xué)的信貸風(fēng)險內(nèi)控文化，并且認(rèn)真貫徹執(zhí)行，從整體出發(fā)，構(gòu)建多層次的信貸風(fēng)險管理體系，以風(fēng)險內(nèi)控文化為依據(jù)，重視信貸風(fēng)險的識別和量化，以便較快地吸納各種先進(jìn)風(fēng)險管理理念，真正對敏感的信貸風(fēng)險分析模型和系統(tǒng)加以運(yùn)用；其次，按照全面風(fēng)險管理原則設(shè)置合理有效的農(nóng)業(yè)小額信貸管理組織，構(gòu)筑垂直化的信貸風(fēng)險管理體系，使其能夠準(zhǔn)確地執(zhí)行上級的信貸風(fēng)險防控指示，加強(qiáng)上下級對信貸風(fēng)險識別和防范的溝通，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險。同時，為防范農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險的發(fā)生，在健全經(jīng)營管理制度的同時，要按照現(xiàn)代企業(yè)制度實(shí)現(xiàn)主體多元化、產(chǎn)權(quán)明晰的發(fā)展格局，結(jié)合農(nóng)村信用社的實(shí)際情況，引入前沿的信貸風(fēng)險管理手段和技術(shù)，完善內(nèi)部評級體系，使貸前、貸中及貸后的各項(xiàng)操作進(jìn)一步規(guī)范化，針對信貸風(fēng)險能夠做出切實(shí)的預(yù)測和防范，從而加強(qiáng)農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理，提高應(yīng)對信貸風(fēng)險的能力。

3．2優(yōu)化小額信貸業(yè)務(wù)流程

隨著網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展以及冒名貸款、騙貸現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理的難度和要求也在提高，農(nóng)村信用社為保障在新形勢下科學(xué)有效地進(jìn)行農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理，就必須改變過去陳舊的信貸風(fēng)險防范措施，優(yōu)化農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)流程。因此，農(nóng)村信用社必須重視現(xiàn)代科技手段的運(yùn)用，及時發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作和信貸風(fēng)險管理過程中的隱患和漏洞，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理水平，有效衡量信貸風(fēng)險管理成果。一方面，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸風(fēng)險分析的軟件、硬件系統(tǒng)建設(shè)，軟件系統(tǒng)建設(shè)指的是充分運(yùn)用各種高級的信貸分析軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)時數(shù)據(jù)分析，硬件系統(tǒng)建設(shè)則指其內(nèi)部要構(gòu)建信貸風(fēng)險量化部門，并且具備足夠數(shù)量的計(jì)算機(jī)來完成數(shù)據(jù)分析工作；另一方面，加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)步伐，為農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險評級提供可靠的數(shù)據(jù)資源，同時，要完善貸款人信用檔案，詳細(xì)記錄每個貸款人的貸款時間、還款時間、貸款金額及還款金額等信用歷史情況，并且對違約貸款人的數(shù)量、違約次數(shù)、違約金額等相關(guān)數(shù)據(jù)給予統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而計(jì)算出一系列衡量信貸風(fēng)險的指標(biāo)，對于農(nóng)業(yè)小額信貸而言，只有做好最基本的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作，才能為信貸風(fēng)險量化管理提供數(shù)據(jù)支持。

3．3構(gòu)建小額信貸責(zé)任人的約束機(jī)制

首先，農(nóng)村信用社要注重對于農(nóng)業(yè)小額信貸項(xiàng)目的可行性研究論證和風(fēng)險評估，確認(rèn)其風(fēng)險水平合理后才予以發(fā)放；其次，明確農(nóng)業(yè)小額信貸發(fā)放、使用及回收過程的相關(guān)負(fù)責(zé)人，將信貸風(fēng)險管理責(zé)任具體落實(shí)到個人，建立責(zé)任追究制度，并采取相應(yīng)的獎懲措施，從而加強(qiáng)相關(guān)責(zé)任人對于農(nóng)業(yè)小額信貸的管理與關(guān)注；再次，強(qiáng)化對信貸申報、審批、執(zhí)行等每個步驟的監(jiān)督，在整個流程中，要把風(fēng)險防范作為工作重點(diǎn)；最后，構(gòu)建嚴(yán)格的農(nóng)業(yè)小額信貸責(zé)任人約束機(jī)制和考核體系，合理考評其工作業(yè)績，采取恰當(dāng)?shù)囊?guī)范條例，并對在信貸風(fēng)險管理中做出突出貢獻(xiàn)的責(zé)任人給予獎勵，對出現(xiàn)問題的責(zé)任人要追究相應(yīng)的責(zé)任，以期有效地約束責(zé)任人積極參與信貸風(fēng)險管理工作，只有這樣，才能有效避免可能引發(fā)的各種信貸風(fēng)險。

4結(jié)論

篇2

1.1風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾益加尖銳化

商業(yè)銀行隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其不良貸款率也跟著攀升，風(fēng)險發(fā)生的可能性也在上升，從而使得風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾益加尖銳化，突出表現(xiàn)在信用卡額度和重組、逾期貸款兩個方面。商業(yè)銀行雖然能將風(fēng)險始終控制在可控制范圍內(nèi)，但由于受到宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢等其他經(jīng)濟(jì)因素的影響，在銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大的同時，也加大了風(fēng)險控制的壓力和難度。如何有效處理風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展二者之間的矛盾，將考驗(yàn)商業(yè)銀行的智慧和能力。

1.2貸款信用風(fēng)險評估技術(shù)存在不足

任何一家商業(yè)銀行，對于商業(yè)貸款信用風(fēng)險的評估應(yīng)包括三個基本內(nèi)容：（1）信貸客戶信用評級，這在風(fēng)險管理體系中是處于基礎(chǔ)和核心地位；（2）項(xiàng)目風(fēng)險評估，這一項(xiàng)評估含事前風(fēng)險預(yù)測和事中風(fēng)險檢測；（3）抵押對象和擔(dān)保人風(fēng)險評估。這三項(xiàng)是信用風(fēng)險評估的基本技術(shù)。然而，由于當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)信貸風(fēng)險評估體系處于變革發(fā)展的過程中，某些商業(yè)銀行，例如平安銀行在信貸評估技術(shù)上仍存在一些問題和不足，主要表現(xiàn)在：（1）貸款客戶評級指標(biāo)體系尚不完善，客戶現(xiàn)金償還能力和收現(xiàn)能力考核欠缺，一些指標(biāo)設(shè)計(jì)交叉重復(fù)，年度財務(wù)報告未能全面反映企業(yè)外表風(fēng)險狀況；（2）項(xiàng)目評估指標(biāo)體系存在不足，不能夠徹底擺脫對大客戶的“蹊蹺版”效應(yīng)和“破窗”效應(yīng)（；3）出現(xiàn)“短期項(xiàng)目長期貸，長期項(xiàng)目不敢貸”，這就缺乏充分的項(xiàng)目風(fēng)險評估質(zhì)量，降低了貸款收益能力；（4）抵押物價值評估體系有待完善。這些問題的不足，往往容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，需要引起更多的警惕和重視。

2.商業(yè)銀行貸款信用風(fēng)險管理的策略

2.1提高貸款風(fēng)險評估的科學(xué)性和客觀性

提高貸款風(fēng)險評估的科學(xué)性和客觀性，要建立內(nèi)部評級體系，既要學(xué)習(xí)借鑒國外模型的理論基礎(chǔ)、方法論和設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，又要緊密結(jié)合本國銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和管理現(xiàn)狀，研究設(shè)計(jì)自己的模型框架和參數(shù)體系。要充分考慮諸如利率市場化進(jìn)程、企業(yè)財務(wù)欺詐現(xiàn)象、數(shù)據(jù)積累量不足、金融產(chǎn)品發(fā)展不充分、區(qū)域風(fēng)險差別顯著、道德風(fēng)險異常嚴(yán)重等國內(nèi)特有因素。

2.2控制貸款規(guī)模，防止系統(tǒng)性風(fēng)險

控制貸款規(guī)模，防止系統(tǒng)性風(fēng)險，就要通過持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶多元化需求來提供條件。保持產(chǎn)品創(chuàng)新動能，滿足客戶多元化需求，在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)特別是黃金租賃、寄售等特色業(yè)務(wù)的經(jīng)營上加大力度；進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，發(fā)掘客戶在避險等方面的需求，開發(fā)商品套期保值等新產(chǎn)品；積極拓展客戶，開展一系列客戶營銷活動，提升客戶黏性、挖潛客戶需求；加強(qiáng)研究分析，準(zhǔn)確把握市場走勢，采取積極主動的組合交易策略；同時加強(qiáng)風(fēng)險管理，開發(fā)系統(tǒng)保證業(yè)務(wù)操作效率和風(fēng)險控制，進(jìn)一步提升風(fēng)險預(yù)警及處置能力。

2.3堅(jiān)持內(nèi)部控制優(yōu)先，突出流程優(yōu)化

篇3

(一)消費(fèi)信貸的概念與內(nèi)涵

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行、金融公司，信用社等金融機(jī)構(gòu)和零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款，是消費(fèi)者在資金不足的情況下，以貸款來購買消費(fèi)用品的特殊消費(fèi)方式。它主要面向個人開展業(yè)務(wù)，用于購買供個人使用的消費(fèi)品。并不是向企業(yè)發(fā)放用于生產(chǎn)和銷售的貸款。

(二)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史

早在18世紀(jì)末期，西方資本主義國家就出現(xiàn)了以契約為主要方式的消費(fèi)信貸形式，主要用于購買住宅，進(jìn)而發(fā)展為貸款銀行，按照人們居住地不同來發(fā)放住房貸款。這種早期形式很快便在西方資本主義國家流傳開來，在20世紀(jì)初期建成了初步的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系。尤其是20世紀(jì)30年代初期的經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，消費(fèi)信貸的作用愈發(fā)的重要，品種不斷增加，在20世紀(jì)下半葉逐漸占據(jù)了西方消費(fèi)的主流，消費(fèi)信貸空前增長。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理

(一)國內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險管理狀況

近年來，隨著改革開放的不斷深入，社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐漸完善，國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長速度很快。截至到2012年底，消費(fèi)信貸余額已從2004年的1．98萬億元增長到10．27萬億元，8年間增長了5倍，消費(fèi)信貸在信貸資產(chǎn)的比重中由原來的11．25%增長到了16．42%，總體上呈上升趨勢。而在高速發(fā)展的狀態(tài)下，風(fēng)險控制不足的弊端也日漸凸顯出來?？傮w上看，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險有以下幾個特征:

1．消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良率不斷攀升

近年來，消費(fèi)信貸不良率有上升趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，消費(fèi)信貸不良率已達(dá)到9．35%，有的品種不良率甚至達(dá)到約17%，有的銀行因?yàn)椴涣悸蔬^高為規(guī)避風(fēng)險拒絕再進(jìn)行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2．國內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)制度僵化

國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理模式?jīng)]有真正實(shí)現(xiàn)獨(dú)立化和專業(yè)化，多是銀行業(yè)務(wù)主管把持風(fēng)險管理，風(fēng)險管理服從于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以保持風(fēng)險管理平衡，易形成風(fēng)險。

3．銀行業(yè)調(diào)控力度不大

面對如此高的消費(fèi)信貸風(fēng)險預(yù)期，中國銀行業(yè)動作不大，沒有及時出臺相關(guān)措施控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的發(fā)展，這導(dǎo)致了中國除五大國有銀行以及部分大型股份制商業(yè)銀行外，很少有金融機(jī)構(gòu)敢于面對如此大的消費(fèi)信貸風(fēng)險來發(fā)放貸款，中國消費(fèi)信貸市場并不活躍，競爭力不足。

(二)國內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的問題

雖然近年來消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，但繁榮的背后存在著很大的問題，即風(fēng)險控制力不足的問題。而風(fēng)險控制力度不足是風(fēng)險管理不當(dāng)導(dǎo)致的，我國消費(fèi)信貸風(fēng)險管理制度不健全的問題日漸凸顯出來。而導(dǎo)致我國風(fēng)險管理制度不健全的原因有很多，主要有以下幾點(diǎn):

1．消費(fèi)者素質(zhì)參差不齊導(dǎo)致風(fēng)險

消費(fèi)信貸的對象是個人，而我國的歷史文化傳統(tǒng)中認(rèn)為負(fù)債是一種不好的事情，居民多數(shù)沒有負(fù)債的意識。而且我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸信用評審沒有形成體系，客戶提供的個人資料存在不真實(shí)的情況，這直接導(dǎo)致了風(fēng)險度的提升。

2．法律法規(guī)不健全

盡管消費(fèi)信貸是國家政策鼓勵發(fā)展的業(yè)務(wù)，但是國家還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來對這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，這給商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)帶來了很多不便，當(dāng)遇到糾紛時銀行就會面臨難題:為解決糾紛必定會損失部分利益。這也給商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了潛在的風(fēng)險。

3．信用評估系統(tǒng)不夠完善

銀行在發(fā)放貸款前的信用評估主要來自于客戶提供的個人信息資料，不能完全確保真實(shí)性，銀行若沒有真實(shí)資料，將不能正確評估客戶的信用狀況，如果出現(xiàn)了還款風(fēng)險，后果是很嚴(yán)重的。

4．商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理機(jī)制不完善

在我國商業(yè)銀行的制度中，對于消費(fèi)信貸風(fēng)險的管理不夠嚴(yán)格，沒有形成專門的機(jī)構(gòu)對消費(fèi)信貸風(fēng)險進(jìn)行管理。即便是設(shè)立了機(jī)構(gòu)也沒有太多的實(shí)際權(quán)力，消費(fèi)信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)多落在權(quán)力機(jī)構(gòu)，無法對風(fēng)險實(shí)行實(shí)時監(jiān)控、實(shí)施防范，導(dǎo)致風(fēng)險控制力不強(qiáng)，效果不佳。總的來看，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險制度存在的問題眾多，若不及早根除將危害到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的未來發(fā)展前景。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險管理在國外的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理這個課題上，西方資本主義國家可謂是開山鼻祖，作為后來者的我國商業(yè)銀行應(yīng)該多借鑒西方的管理和改革經(jīng)驗(yàn)，加以改進(jìn)，轉(zhuǎn)化成為我們自己的制度，來管理商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

(一)西方消費(fèi)信貸風(fēng)險管理

面對消費(fèi)信貸可能帶來的風(fēng)險，21世紀(jì)初，美國銀行業(yè)提出了消費(fèi)信貸風(fēng)險管理方案。這個方案從多個方面說明了消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的可用手段，為消費(fèi)信貸風(fēng)險管理樹立了標(biāo)桿。

1．健全的法律法規(guī)體系

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，為了保護(hù)客戶和銀行雙方的利益，解決雙方的糾紛，建立健全的法律法規(guī)體系十分重要。美國出臺了相關(guān)的法規(guī)對消費(fèi)信貸進(jìn)行了約束，使得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系更加完備高效，解決糾紛更加快速徹底。

2．獨(dú)立的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

銀行設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)對風(fēng)險進(jìn)行全面的管理，并派出專門人員對風(fēng)險進(jìn)行宏觀管理。同時在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的每個部門派出風(fēng)險控制小組進(jìn)行全面管理。這樣就保證了風(fēng)險調(diào)控能夠獨(dú)立高效地進(jìn)行，防患于未然。

3．良好的風(fēng)險管理環(huán)境

美國銀行業(yè)普遍認(rèn)為，風(fēng)險控制部門和各業(yè)務(wù)部門都有責(zé)任和義務(wù)控制信貸風(fēng)險，業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)風(fēng)險防范意識是最有效的風(fēng)險控制手段。

4．嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查機(jī)制

風(fēng)險來自于客戶的信用危機(jī)，更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蛻粜庞谜{(diào)查有利于減少風(fēng)險。美國銀行業(yè)因此重新編制了客戶信用調(diào)查方案來檢測客戶信用的高低，以此減少較大風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。5．壞賬核銷機(jī)制消費(fèi)信貸的風(fēng)險來自于不良貸款，美國銀行業(yè)認(rèn)識到這一點(diǎn)并且制定了一套嚴(yán)密的壞賬核銷辦法，對不良貸款進(jìn)行及時的核銷，把握風(fēng)險，盡可能的減少不良貸款帶來的損失。

(二)國外模式對我國的借鑒意義

我國仍然處在消費(fèi)信貸發(fā)展的初級階段，國外的經(jīng)驗(yàn)對我們的發(fā)展有著重要的借鑒意義。

1．良好的外部市場環(huán)境

從美國消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)中不難看出，政府的扶持、健全的法律法規(guī)體系以及消費(fèi)者超前的消費(fèi)觀念等都是美國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的因素。而這些因素正是我國消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中缺失的部分，它制約著我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險管理

美國的商業(yè)銀行對于風(fēng)險管理極為重視，將風(fēng)險管理分工細(xì)致，很強(qiáng)調(diào)事前的準(zhǔn)備工作，將風(fēng)險出現(xiàn)的可能性在事前降到最低。但在現(xiàn)階段我國缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理策略，也缺少風(fēng)險宏觀管理的機(jī)構(gòu)和人員，機(jī)制靈活度不高，美國的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)。

3．制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)機(jī)制

在美國商業(yè)銀行中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理是極為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模绕涫窃谑虑暗男庞谜{(diào)查和事后的壞賬核銷這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)中能體現(xiàn)出來。我國商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)這種高效嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行業(yè)務(wù)機(jī)制，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與銀行基本業(yè)務(wù)放在同等重要的地位來對待，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將會呈現(xiàn)高速發(fā)展的態(tài)勢。

四、對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理提出的建議

對比西方的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的水平還十分有限，弊端有很多已經(jīng)顯現(xiàn)出來。為了應(yīng)對這些弊端可能帶來的風(fēng)險，我們應(yīng)該有一些應(yīng)對措施。

(一)建立健全的相關(guān)法律法規(guī)體系

在西方的消費(fèi)信貸改革中，政府作為宏觀掌控者出臺的相關(guān)法律法規(guī)有效地支持了消費(fèi)信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的開展，對消費(fèi)信貸的發(fā)展起到了十分積極的作用。我國也應(yīng)當(dāng)出臺一些相關(guān)的政策來管理消費(fèi)信貸風(fēng)險管理這種業(yè)務(wù)，來確保消費(fèi)信貸在我國的進(jìn)一步開展。

1．相關(guān)法律的出臺有利于風(fēng)險管理

在商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，政府及央行有一定的帶頭作用，面對風(fēng)險，需要在政府的支持下，由商業(yè)銀行自己進(jìn)行管理。這使得政府需要出臺一些相關(guān)的法律法規(guī)政策來對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，對風(fēng)險進(jìn)行宏觀掌控，這樣就會把風(fēng)險的影響降到低點(diǎn)。

2．相關(guān)法律的出臺有利于解決糾紛

商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不可避免的要產(chǎn)生糾紛，而面對糾紛沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行約束就會給銀行帶來風(fēng)險，進(jìn)而可能會帶來不必要的損失。政府出臺相關(guān)的法律法規(guī)之后，對于糾紛就有了完整的解決辦法，這樣就改善了商業(yè)銀行在解決糾紛時的不利狀況，降低了風(fēng)險。

(二)完善商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系

商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該意識到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中的重要性，加強(qiáng)對客戶信用的調(diào)查與審核，完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，利用信息技術(shù)的支持實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化，減少工作中的失誤，保證信息的準(zhǔn)確性和時效性。還要建立完善的壞賬核銷機(jī)制，有效地減少因風(fēng)險帶來的損失。

1．加強(qiáng)客戶信用評審

在商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，因客戶信用評估失誤而造成的風(fēng)險的實(shí)例不勝枚舉，因此加強(qiáng)客戶信用評審的力度，就是規(guī)避風(fēng)險的一個很好的方式。要加強(qiáng)客戶信用評審制度，首先就要加強(qiáng)貸款前的客戶信用調(diào)查，確保貸款放出后客戶有還款能力償還貸款;其次就是加強(qiáng)還款過程中的信用監(jiān)督，當(dāng)還款人出現(xiàn)意外事件時有相應(yīng)的對策，避免不必要的風(fēng)險;還有就是對客戶提供的信息仔細(xì)核查，確保信息的真實(shí)性、完整性，以減少客戶貸款欺詐的可能性。這些作為商業(yè)銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個人信用管理的辦法能有效地提高消費(fèi)信貸客戶的信用質(zhì)量，大大降低風(fēng)險。

2．完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的風(fēng)險中，有很大的部分是因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理人員的失誤而帶來的風(fēng)險。這就使得商業(yè)銀行必須通過完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)機(jī)制，規(guī)范消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，來減少消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的因操作失誤而帶來的風(fēng)險。在西方的消費(fèi)信貸改革中，側(cè)重于對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)機(jī)制的改革，這是商業(yè)銀行對自己的一個約束，減少工作人員的失誤就會降低風(fēng)險出現(xiàn)的幾率。我們也應(yīng)該加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程的管理，在業(yè)務(wù)機(jī)制完整的條件下調(diào)控風(fēng)險，這樣就能有效地規(guī)避風(fēng)險，減少銀行的損失。

3．建立完善的壞賬核銷機(jī)制

在西方的商業(yè)銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)改革中，對壞賬核銷機(jī)制的完善也是一個側(cè)重點(diǎn)，他們認(rèn)為不良貸款是允許存在的，而對于不良貸款的處理就能看出一個銀行是否對自己負(fù)責(zé)、對客戶負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行在處理消費(fèi)信貸的不良貸款時應(yīng)該有一套完整的壞賬核銷機(jī)制，確保不良貸款的妥善處理，以此減少由于不良貸款而帶來的風(fēng)險。

(三)完善消費(fèi)信貸風(fēng)險管理體系

在西方的商業(yè)銀行對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的改革經(jīng)驗(yàn)中，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)是改革的重要環(huán)節(jié)，這個機(jī)構(gòu)的職能就是調(diào)控風(fēng)險。在我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)改革中也應(yīng)該設(shè)立這樣的一個機(jī)構(gòu)，對風(fēng)險進(jìn)行宏觀調(diào)控，設(shè)置專門的人員管理風(fēng)險機(jī)構(gòu)，并在銀行消費(fèi)信貸部門設(shè)置風(fēng)險調(diào)控組，進(jìn)行全面的風(fēng)險調(diào)控、實(shí)時監(jiān)控，真正做到有效地控制風(fēng)險，保障消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。

五、結(jié)語

篇4

論文摘要：銀行作為經(jīng)營特殊商品——貨幣資金的特殊企業(yè)，是一種高風(fēng)險的行業(yè)。最顯著的特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營，這一特點(diǎn)決定了風(fēng)險管理在其經(jīng)營管理中占有十分重要的地位。如何防范商業(yè)銀行風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)營，成為了全世界銀行業(yè)監(jiān)管的共同話題。本文論述銀行風(fēng)險管理理論與我國存在的問題同時提出了相應(yīng)對策與見意。

1商業(yè)銀行風(fēng)險管理的概念

巴塞爾委員會將銀行風(fēng)險分為八類：信用風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。巴塞爾新資本協(xié)議對資本充足率也有了新的更進(jìn)一步的要求，要求把評估銀行資本充足率的工作與銀行面對的主要風(fēng)險更緊密地結(jié)合起來，有多少風(fēng)險就應(yīng)該有多少資本，風(fēng)險越大的銀行資本就應(yīng)該越多。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)、在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，運(yùn)用現(xiàn)代管理方法對其業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行識別、衡量和處理的活動以及金融管理當(dāng)局為實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展的要求，而對商業(yè)銀行風(fēng)險實(shí)施的外部監(jiān)管活動的總稱。

2銀行風(fēng)險管理的一般原則

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。商業(yè)銀行從產(chǎn)生至今，其風(fēng)險管理經(jīng)歷了資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理等階段。其管理范圍逐步擴(kuò)大，管理方法日益科學(xué)。2001年巴塞爾委員會公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿篩二稿)，至此，西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論已經(jīng)基本完善和統(tǒng)一，國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

《新巴塞爾協(xié)議》的基本原則集中體現(xiàn)了如下幾個方面：(1)堅(jiān)持信用風(fēng)險是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。(2)堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，在新協(xié)議中，保留了對資本的定義及資本充足率為8％的最低要求。同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇內(nèi)、外部評級等。(3)充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用，強(qiáng)化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。

3我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理中存在的問題

(1)銀行風(fēng)險管理權(quán)力責(zé)任制度模糊，缺少必要激勵約束

我國國有商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度、激勵約束制度以及責(zé)任追究制度。權(quán)力責(zé)任制度的缺陷．是指目前貸款權(quán)力的分布完全根據(jù)行政級別而不是根據(jù)風(fēng)險管理能力來劃分；而激勵約束制度的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工，而激勵過分、約束不足時則會選擇鋌而走險。

(2)風(fēng)險衡量方面存在缺陷，風(fēng)險量化體系有待完善

商業(yè)銀行的信用評級主要用于銀行授信管理和授信業(yè)務(wù)運(yùn)作過程。受內(nèi)外部因素的制約，我國的信用評級的其他重要作用發(fā)揮不夠：在信用評級方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距；在信用評級的組織和程序方面，存在分工不明確等問題。尤其是在進(jìn)行風(fēng)險量化時，計(jì)量分析不足，缺乏量化手段；現(xiàn)有量化指標(biāo)不能體現(xiàn)出行業(yè)和規(guī)模之間的差別；指標(biāo)的調(diào)整速度和行業(yè)風(fēng)險的變化不協(xié)調(diào)，使計(jì)算結(jié)果失真。

(3)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境有待加強(qiáng)，外部作用加劇商業(yè)銀行風(fēng)險

目前，我國的信用評級機(jī)構(gòu)的信用評級業(yè)務(wù)尚處于起步階段，大多數(shù)信用評級機(jī)構(gòu)的影響力不大，社會各界對信用評級的重要性認(rèn)識不夠。由于信用中介行業(yè)發(fā)展滯后，已有信用數(shù)據(jù)庫小、覆蓋面窄，無法對市場主題的信用級別做出公正、客觀、真實(shí)的評估。

4加強(qiáng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策與建議

全球金融危機(jī)帶來劇烈的市場動蕩，對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理與防范提出了更高的要求。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視全球金融危機(jī)的教訓(xùn)，及時采取措施，解決我國銀行業(yè)當(dāng)前存在的問題。

(1)商業(yè)銀行應(yīng)努力防范和化解由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的金融風(fēng)險

商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力發(fā)展以收付結(jié)算、擔(dān)保、融資管理、咨詢、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)，以降低成本、減少風(fēng)險，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時，全球金融危機(jī)也警示我們要審慎地進(jìn)行金融創(chuàng)新，做好風(fēng)險管理，通過風(fēng)險管理使資金得到合理地運(yùn)用，讓更多的人得到便利的融資。通過制定和完善相關(guān)的金融政策和法律，用市場需求來檢驗(yàn)各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)及時建立并調(diào)整其金融創(chuàng)新機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上建立有效的風(fēng)險預(yù)防體系以及嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制，保證對創(chuàng)新的業(yè)務(wù)能夠得到有效的監(jiān)督，避免金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大金融創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)通過完善其內(nèi)部評級系統(tǒng)，充分揭示交易對手特定債務(wù)的信用風(fēng)險，為此應(yīng)對影響交易對手未來償付能力和履約能力的各種因素及變化趨勢進(jìn)行全面系統(tǒng)的考察，以便全面、真實(shí)、動態(tài)地反映信用風(fēng)險的程度，并根據(jù)不同金融衍生產(chǎn)品的特性對其進(jìn)行管理，實(shí)行產(chǎn)品多元化策略。

(2)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的管理

在經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長和波動性較為寬裕的條件下，投資者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景較為樂觀，往往會低估風(fēng)險，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有周期性，商業(yè)銀行應(yīng)始終將風(fēng)險控制放在第—位，從預(yù)防經(jīng)濟(jì)周期波動和外部沖擊的角度，充分估計(jì)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。應(yīng)做到一下五點(diǎn)：第一，設(shè)立合理的資本結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大資本總量；第二，積極推動抵押貸款證券化水平；第三，盡快完善個人信用體系建設(shè)；第四，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，重視信貸風(fēng)險的早期防范；第五，信用風(fēng)險管理的具體措施；

(3)改進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險管理方法

商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于提高對市場風(fēng)險的識別與計(jì)量水平，這離不開現(xiàn)金的理論、復(fù)雜的軟件系統(tǒng)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫作支撐。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分識別、準(zhǔn)確計(jì)量、持續(xù)監(jiān)測和適當(dāng)控制所有交易和非交易業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險，確保在合理的市場風(fēng)險水平下穩(wěn)健經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)建立與本行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的市場風(fēng)險管理體系，通過設(shè)計(jì)合理的信用級別，區(qū)別不同層次的風(fēng)險；商業(yè)銀行應(yīng)指定專門部門負(fù)責(zé)市場風(fēng)險管理工作，并應(yīng)當(dāng)將市場風(fēng)險的識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制與全行的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)決策和財務(wù)預(yù)算等經(jīng)營管理活動進(jìn)行有機(jī)結(jié)合；通過采用定性與定量相結(jié)合的評級方法，合理計(jì)量風(fēng)險：隨著世界金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理已不僅僅局限于信用風(fēng)險，還必須加強(qiáng)對市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等的監(jiān)控，以及時針對市場變動調(diào)整策略規(guī)避風(fēng)險。

(4)完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系

我國的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立涵蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全系統(tǒng)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，開發(fā)和運(yùn)用風(fēng)險量化評估的方法和模型，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控”。①構(gòu)造合理的內(nèi)部控制組織架構(gòu)；②建立完善信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)管理；③建立責(zé)任追究制度。

(5)提高商業(yè)銀行工作人員素質(zhì)