導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險利益，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

（一）什么是保險利益。保險利益又稱可保利益或可保權(quán)益，指投保人或被保險人因為對保險標的具有利害關(guān)系而產(chǎn)生的法律所認可的，可以投保的經(jīng)濟利益。只有被保險人對保險標的具有保險利益時，他與保險人所簽訂的海上保險合同才能是一份有效的合同。當被保險人向保險人提出索賠時，必須確實證明自己同保險標的有明確的利害關(guān)系。對于沒有處于承擔風險中的標的，即使被保險人自己已經(jīng)向保險人投保了海上保險，也不允許他向保險人索賠，這是海上保險中的保險利益原則。

（二）案例簡介。北京某外貿(mào)公司按CFR馬尼拉價格出口一批儀表，投保險別為一切險“倉至倉”條款。我方將貨物用卡車由北京運到天津發(fā)貨。但在運輸途中，一輛貨車翻車，致使車上所載部分儀表損壞。問題在于保險公司對該損失是否應(yīng)給予理賠。

（三）案情分析。在CFR價格術(shù)語條件下買方負責辦理海運貨物運輸保險。在海運貨物保險單中，保險人的責任起訖遵循“倉至倉”條款：自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或存儲處開始運輸生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi)，直至該項貨物到達保險單所載明的目的地收貨人倉庫或存儲處或被保險人用作分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣帪橹?。然而在此案例中，保險公司根據(jù)實際情況，承保范圍是在貨物越過裝運港船舷之后，到保險單所載明的目的地倉庫。因為根據(jù)CFR價格條件，買方在貨物裝船前不對貨物享有所有權(quán)，對風險不承擔責任。風險在貨物越過船舷由賣方轉(zhuǎn)移給買方后，買方才具備貨物的保險利益。貨物在裝船前，買方不具有可保利益，因而其保險單項下的保險責任尚未開始，裝船前貨物的損失，即使是由保險人承擔風險造成的，保險人也不負責賠償。本案就屬于這種情況，因此，保險人不負責理賠向投保一切險的買方理賠，這部分損失由我出口方承擔。

二、保險利益條款的無效

（一）保險利益條款的內(nèi)容是什么。保險利益條款的內(nèi)容是：當貨物在承運人保管期間，若貨主已將該貨物向保險人投了保，一旦被保險貨物受損或滅失，承運人可以免責，被保險人只能向保險人提出賠償要求。由其內(nèi)容可見，該條款可能導(dǎo)致保險人對被保險財產(chǎn)在第三者保管期間所發(fā)生的損壞或滅失不能向第三者責任方行使代位求償?shù)臋?quán)利。然而在許多法律規(guī)定中，都認為該條款無效。

（二）國際上對保險利益條款無效的規(guī)定。該條款導(dǎo)致承運人可以隨意免除其過失而造成的貨物損壞或滅失的責任，這不僅損害了貨物保險人的代位權(quán)，也有可能導(dǎo)致保險人因此而解除與貨主訂立的保險合同，從而也有可能損害貨主的利益。因此，國際組織在制定《海牙規(guī)則》和《漢堡規(guī)則》時，對這一問題都作了明確規(guī)定，對承運人的“保險利益條款”加以限制?！逗Ｑ酪?guī)則》第3條第8款規(guī)定：“有利于承運人的保險利益條款或類似的條款，應(yīng)視為免除承運人責任的條款”。同時，該條款還規(guī)定，運輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議，凡是解除承運人或船東由于疏忽、過失或未履行本公約規(guī)定的責任和義務(wù)，因而引起貨物或有關(guān)于貨物的滅失或損壞的責任的，或以不同于本公約的規(guī)定減輕這種責任的，一律無效?！稘h堡規(guī)則》在第23條第1款更是清楚地表明：“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運人的條款，或任何類似條款，均屬無效?！庇纱丝梢姡瑖H公約對這一問題采取了否認態(tài)度。承運人在運輸合同或提單中加入免除其責任的“保險利益條款”不得適用契約自由原則?！逗Ｑ酪?guī)則》和《漢堡規(guī)則》的上述規(guī)定也為《德國商法》和日本的《國際海上貨物運輸法》所接受。中國《海商法》在第44條對此規(guī)定：“將貨物的保險利益轉(zhuǎn)讓給承運人的條款或類似條款無效。”

（三）保險利益條款下承運人的保險利益。在保險利益條款下，承運人并非沒有保險利益，因為按照保險可保利益原則，只要對標的承擔風險和責任，承擔者對標的就擁有合法的可保利益。因此根據(jù)中國《海商法》，承運人對其所運送的貨物也擁有可保利益，他可以向船東保賠協(xié)會或保險公司就起所承擔的對貨物滅失或損壞的賠償責任投保一定的責任風險，而不應(yīng)直接享受托運人的保險利益。

三、由于保險利益條款而導(dǎo)致保險人無法行使代位求償

（一）什么是代位求償。保險人的代位求償權(quán)，是指保險事故是由于第三者對保險標的的損害而造成保險事故時，保險人在向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險人的代位求償權(quán)是財產(chǎn)保險合同保險人的一項法定權(quán)利，規(guī)定于《保險法》第45條和第46條。《海商法》規(guī)定：“保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的，被保險人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠償之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人?！?/p>

（二）英美等國對保險利益條款有效性的規(guī)定。英美等國仍然承認貨物運輸合同或提單中的“保險利益條款”的有效性?！氨ｋU利益條款”不違反美國法律的規(guī)定，因為該條款并不要求托運人必須辦理貨物運輸保險，只是要求如果托運人辦理了保險，承運人則可以享受這個保險的利益。美國法院認為，既然取得代位權(quán)的保險人僅享有被保險人擁有的訴權(quán)的利益。那么，第三者(如承運人)在被保險人(貨主)親自對他提起的訴訟中提出的辯護，也應(yīng)該是對抗代位保險人的有效辯護；由于被保險人已在運輸合同或提單中接受了“保險利益條款”，即已同意放棄對承運人因其過失導(dǎo)致貨物滅失或損壞要求賠償?shù)臋?quán)利，所以保險人在補償被保險人之后，也不能向承運人代位追償。

篇2

關(guān)鍵詞:保險利益;射幸性;立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行,因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定,享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人,因為補償是保險的基本職能。那么,保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益(Insurable interest),又稱可保利益,立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益,也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語,但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損,或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出,“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”,以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益,但并未就兩者做出進一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中,保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物,約定若船舶未安全抵達時,將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定,保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風險的活動,鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人?被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險行為而請求保險金額的,被保險人應(yīng)證明保險利益之存在,強調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險,即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險法上對保險利益的概念定位

財產(chǎn)上的保險利益是指投保人對于特定財產(chǎn)所具有的實際和法律上的利益,人身上的保險利益對于投保人本人為其主觀價值,對于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國《保險法》第12條規(guī)定:>文秘站:<“保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”,實際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴大至法律承認的權(quán)利和利益,對保險利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對保險利益給予分析。

理論上,學(xué)者眾說紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說:

第一種是價值說,或稱經(jīng)濟利益說。此學(xué)說認為,保險的本質(zhì)乃在于補償經(jīng)濟損失。換言之,即在于填補所滅失或所減損物上之價值。因而認為有利益才有損害,有損害才需要補償,故認為保險合同之對象為保險利益,即保險利益就是保險標的物上的價值,或指投保人或者被保險人對于保險標的所具有的經(jīng)濟利益,即投保人或者被保險人因為保險事故的發(fā)生,以致保險標的物不安全而受損,或者因為保險標的物不發(fā)生損害而受益。 [5]依價值說,構(gòu)成保險利益需具備三個要件:(1)須為經(jīng)濟利益。保險是以補償被保險人所受損失為目的,保險利益須屬于經(jīng)濟上的利益或以與經(jīng)濟上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價值說對財產(chǎn)保險的保險利益能進行科學(xué)的解釋,國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價值說比較重視保險標的物的價值因素,突出了保險合同的經(jīng)濟補償功能。 第二種是關(guān)系說。在人身保險中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無法以金錢價值對其加以衡量,故價值說無法解釋人身保險的保險利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運而生。該說認為,保險利益乃是被保險人對于保險標的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺灣學(xué)者一般持此學(xué)說。 [7]關(guān)系說與價值說相比,其獨到之處是不拘泥于經(jīng)濟價值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險獲得了一席之地。筆者認為無論贊同哪種學(xué)說,有幾點我們是必須認可的,也是各國對保險利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險利益為保險合同或保險法所保障。如對盜竊、搶劫之財物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟利益,劫匪對劫持的飛機或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險利益。第二,保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益。所謂“經(jīng)濟上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟上的利益,就不能用金錢來計算,則損失無法補償。第三,保險利益是可以確定的利益。惟有保險利益這種經(jīng)濟利益是確定的利益,在實踐上才具有可操作性,在保險標的發(fā)生損失時,保險人才可以據(jù)此進行補償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對于人身保險而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。 回過頭來看我國保險法對保險利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴謹,不利于實務(wù)操作。這些缺陷對于保險法的實踐以及我國保險業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國保險業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠。

三、保險利益原則的立法意義

保險制度因其“分散危險和補償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險利益原則的價值亦在于能有效地防止將保險作為賭博的工具。保險利益的存在,能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生,似乎從保險誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自

己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生命或健康為保險標的,則實為賭博。就財產(chǎn)保險而言,如以無保險利益之他人財產(chǎn)投保,因為他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險,投保人并無損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實現(xiàn)其不當利益,必不會等待被保危險之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險,實不言而喻。例如,保險標的物價

值100萬,所有者的保險利益即為100萬,保險合同的保險金額最高不得超過100萬,發(fā)生事故保險人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險,這純粹是基于經(jīng)濟利益上的考慮。就人壽保險而言,若無保險利益規(guī)定,后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險人,以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法因沒有保險利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過殺害被保險人的情況,造成社會的極大不安定,立法機關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險的投保人與被保險人之間必須有保險利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險保險單,該法因而被譽為“禁止賭博法案”。可見保險和賭博在目的、效果、及社會評價(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險中有保險利益的存在。保險利益原則不許可隨便以他人的財產(chǎn)或人身作為保險標的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險的損失補償職能,遏制了賭博。

保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險,道德危險是保險術(shù)語,是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴大。堅持保險利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當利益而發(fā)生道德危險。在保險實務(wù)中,保險賠償?shù)淖罡哳~以保險金額為限,保險金額是以保險利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險的“補償”性,從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險,補償損失”的職能道通過保險利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險,并限制保險賠償?shù)念~度,從而保障保險市場健康有序地發(fā)展。

參考文獻:

[1]Malcolm·A·Clerke.何美歡,吳志攀等譯.保險合同法[M].北京:北京大學(xué)出版社,2002.

[2]尹田.中國保險市場的法律調(diào)控[M].北京:社會科學(xué)文獻出版社,2000.

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關(guān)鍵詞：保險利益；效力；轉(zhuǎn)讓；應(yīng)用

中圖分類號：D922. 284 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

海洋貨物運輸是國際貿(mào)易中最主要的運輸方式，但在船舶航行中極易遭遇各種風險的侵襲與威脅，貨物常因這些風險的發(fā)生而遭受損害或滅失。多年來有關(guān)海上保險利益問題一直是海商法、保險法等領(lǐng)域討論的熱點話題。

一、海上保險利益的概念及立法現(xiàn)狀

保險利益原則是保險法領(lǐng)域的基本原則之一，在海上保險合同糾紛中也具有重要地位。由于我國法律未對海上保險中的保險利益進行具體規(guī)定，因此保險利益的判定標準一直是司法實踐中的難點問題。

我國《保險法》第十二條規(guī)定“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！薄?906年英國海上保險法》第五條規(guī)定“凡與海事冒險發(fā)生利益關(guān)系之人，均得依本法之規(guī)定認為有保險利益。凡對于海事冒險或受保財產(chǎn)，立于法律上或利害上，關(guān)系地位之人，于該受保財產(chǎn)安全時，或按期到達時，即蒙利益，于發(fā)生損失時，或扣押時，即發(fā)生損害或賠償，即稱為利害關(guān)系人”。

可見，保險利益的概念，在我國法系和歐洲法系的保險利益原則基本上都是強調(diào)“法律上承認的利益”和強調(diào)“經(jīng)濟上的利益”，因此筆者認為保險利益范圍界定，既不應(yīng)該局限于法律上的權(quán)力也不應(yīng)該局限于實體上的權(quán)利，而應(yīng)在法律不禁止的范圍內(nèi)，突出強調(diào)經(jīng)濟上利益。因此海上保險利益可以定義為海上保險的被保險人對保險標的具有法律上認可的，可確定的經(jīng)濟利益。

二、海上保險中保險利益的效力

1.時間效力。保險利益原則的時間效力即投保人或被保險人在什么時間具有保險利益，它決定著保險合同的生效與否。英國《海上保險法》第6條規(guī)定“被保險人投保時不需要對保險標的具有保險利益，但在保險標的滅損時，他必須對其具有保險利益”。“被保險人在損失發(fā)生時對保險標的不具有保險利益的，他不能在他知曉該滅損后，通過任何行為或選擇而獲取保險利益?！币簿褪钦f海上保險中，如果投保人在訂立保險合同時對保險標的具有保險利益，而在保險事故發(fā)生時，對保險標的反而不具有保險利益，保險人將不承擔賠償責任；反之，在投保人在訂立保險合同對于保險標的不具有保險利益，但在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，保險人仍然要承擔賠償責任。

2.對人效力。保險利益原則即約束投保人，也約束被保險人。在海上保險合同，被保險人和投保人一般是同一個人。英國海上保險法中，也沒有投保人這一概念，與保險人簽訂保險合同的人就是被保險人。在海上保險合同中投保人對保險標的是否具有保險利益并沒有特別規(guī)定，但被保險人必須對保險標的具有保險利益。

三、海上保險中保險利益的轉(zhuǎn)移

英國《1906年海上保險法》第十五條規(guī)定：“被保險人如轉(zhuǎn)讓貨物以其他方式放棄保險標的利益，他并不因此將其根據(jù)保險合同轉(zhuǎn)讓與受讓人，除非與受讓人之間訂有明文的轉(zhuǎn)讓保險利益的協(xié)議?！备鶕?jù)此規(guī)定保險利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)與保險單轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。

我國《保險法》第三十四條規(guī)定：“保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后依法變更合同；但是貨物運輸合同和另有約定的合同除外。”也就是說海上貨物運輸保險中，因保險標的具有流動性。保險單同貨物所有權(quán)同時轉(zhuǎn)移，除另有明文規(guī)定外，不必經(jīng)保險人同意。

在實際操作中，國際貿(mào)易的一般都是以單證的方式來完成，買方取得標的物的所有權(quán)通常是以持有提單來實現(xiàn)占有，而保險單能否有效轉(zhuǎn)讓以及保險利益的有無，都與風險的轉(zhuǎn)移有著緊密聯(lián)系。風險的轉(zhuǎn)移決定有無保險利益，保險公司也是因承保風險是否造成的貨物損失來決定是否賠償。因此，筆者認為海上保險利益的轉(zhuǎn)移應(yīng)以風險轉(zhuǎn)移作為判定標準。

四、國際貿(mào)易常見價格術(shù)語中保險利益的轉(zhuǎn)移

海上保險在國際貿(mào)易中聯(lián)系最密切且最常見的價格術(shù)語條件是FOB、CFR、CIF。這三個價格術(shù)語條件下，經(jīng)常會出現(xiàn)關(guān)于保險利益轉(zhuǎn)移的問題。筆者談?wù)勥@三種貿(mào)易方式下，保險利益轉(zhuǎn)移的問題。

（一）FOB價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

FOB即離岸價格，是當貨物在指定的裝運港越過船舷，賣方即完成交貨，這意味著買方必須從該點起承當貨物滅失或損壞的一切風險。因此從起運港至目的地的運輸費和保險費等一般由買方承擔，在貨物越過船舷之后，買方才能對貨物享有保險利益。但如果在貨物滅失時，買賣雙方未能就貨物的交付方式和付款方式達成一致，則風險由賣方承擔。則買方是不享有保險利益的。

（二）CFR價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

CFR即成本加運費價是指賣方負擔貨物越過船舷為止的一切費用和貨物滅失或損壞的風險，賣方負責運費。保險一般由買方負責投保，但其風險的轉(zhuǎn)移，往往是不確定的，因為賣方需將提單、發(fā)票、等單證交付給了買方，貨物的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。如果單證與貨款的交換順利，那么貨物所有權(quán)和風險一并轉(zhuǎn)移，買方對貨物享有保險利益，否則風險仍由賣方仍應(yīng)承擔，買方不享有保險利益。

（三）CIF價格條件下保險利益的移轉(zhuǎn)

CIF即成本加保險費、運費價是指賣方負擔貨物越過船舷為止的一切費用和貨物滅失或損壞的風險，賣方負責運費，同時也負責辦理保險，支付保險費。CIF價格條件下因保險單是隨提單一起轉(zhuǎn)移，因此在買方取得上述單據(jù)的同時，對貨物也就具有了保險利益。因此該貿(mào)易條件下，爭議要相對少一些。

綜上所述，海上保險利益在國際海上保險法體系中的地位不容忽視。隨著海上保險業(yè)和海上保險法制的不斷完善，保險利益原則將對海上保險事業(yè)的發(fā)展起著積極的作用。

參考文獻：

[1]楊良宜，著.國際貨物買賣.中國政法大學(xué)出版社.

[2]英國《1906年海上保險法》.

[3]汪鵬南，著.現(xiàn)代海上保險法的理論與實踐.大連：大連海事大學(xué)出版社，2004.

篇4

【關(guān)鍵詞】保險利益;合同效力;財產(chǎn)保險

一、財產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件

保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。

財產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經(jīng)濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產(chǎn)上的利益或責任,或?qū)ω敭a(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財產(chǎn)保險的保險利益。 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟性、可確定性和公益性。

合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準確地計算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應(yīng)當具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調(diào)保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機會)出發(fā),堅持保險利益的公益性。

二、保險利益原則對財產(chǎn)保險合同效力的意義

無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實務(wù)上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當從財產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財產(chǎn)保險合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。

第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產(chǎn)保險合同補償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標的發(fā)生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

第一,第十二條未將財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對財產(chǎn)保險標的界定,仍不能明確在財產(chǎn)保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財產(chǎn);3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計更新保險產(chǎn)品,進而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財產(chǎn)保險中標的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當然轉(zhuǎn)讓。實踐中財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業(yè)長遠、健康地發(fā)展。通過對財產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應(yīng)過分嚴格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:

首先,我國保險法應(yīng)將財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財產(chǎn)保險利益是與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經(jīng)濟利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當具有保險利益,否則財產(chǎn)保險合同無效。"

其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財產(chǎn)保險合同,可投保的財產(chǎn)利益有:1、對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財產(chǎn);3、占有人對其占有的財產(chǎn);4、股東對公司的財產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財產(chǎn)保險標的相關(guān)的利益。"

此外,對于保險標的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計為"保險標的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應(yīng)當自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"

【參考文獻】

[1]朱銘來.保險法學(xué).南開大學(xué)出版社[m],2006,(1).

[2]李玉泉.保險法[m],法律出版社,2003.

篇5

關(guān)鍵詞：保險利益；射幸性；立法意義

保險合同的全部意義就在于完全履行，因為它不僅是當事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠合作、分擔危險之必要途徑。依照各國保險法的規(guī)定，享有賠償請求權(quán)的人必須是受到實際損害的人，因為補償是保險的基本職能。那么，保險上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險制度的核心內(nèi)容——保險利益原則。

所謂保險利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國《1774年人壽保險法案》。該《法案》第一條要求被保險人對被投保的生命具有可投保利益，也即保險利益。[1]但英美成文法上對保險利益的含義并無界定。大陸法系國家立法中均沒有保險利益這一用語，但在理論上卻對保險利益制度有系統(tǒng)研究。就我國研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險人因保險事故的發(fā)生而受損，或因保險事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時將保險標的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。我國《保險法》第十二條明確指出，“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”，以此涵蓋財產(chǎn)保險和人身保險保險利益，但并未就兩者做出進一步詳盡規(guī)定。

一、保險利益制度的起源

保險制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達、風險巨大的海上運輸。在13世紀末意大利的海上保險中，保險人假裝稱已從被保險人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購被保險人之貨物，約定若船舶未安全抵達時，將該款項返還給被保險人或支付價金。實際上是使被保險人在貨物損失時可從保險人處獲得一定金額之價款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險事故無法安全抵達或危險事故何時發(fā)生不確定，保險人是否給付保險金取決于保險事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險和賭博有著相似的機理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風險的活動，鼓勵利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險人是否必須是船舶未安全抵達會受損之人？被保險人獲得的價款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險行為而請求保險金額的，被保險人應(yīng)證明保險利益之存在，強調(diào)約定保險事故發(fā)生后受損害者才能獲得價款且價款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險，即填補損害制度。[4]保險利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險法上對保險利益的概念定位

財產(chǎn)上的保險利益是指投保人對于特定財產(chǎn)所具有的實際和法律上的利益，人身上的保險利益對于投保人本人為其主觀價值，對于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”，實際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴大至法律承認的權(quán)利和利益，對保險利益并沒有給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對保險利益給予分析。

理論上，學(xué)者眾說紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說：

第一種是價值說，或稱經(jīng)濟利益說。此學(xué)說認為，保險的本質(zhì)乃在于補償經(jīng)濟損失。換言之，即在于填補所滅失或所減損物上之價值。因而認為有利益才有損害，有損害才需要補償，故認為保險合同之對象為保險利益，即保險利益就是保險標的物上的價值，或指投保人或者被保險人對于保險標的所具有的經(jīng)濟利益，即投保人或者被保險人因為保險事故的發(fā)生，以致保險標的物不安全而受損，或者因為保險標的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價值說，構(gòu)成保險利益需具備三個要件：(1)須為經(jīng)濟利益。保險是以補償被保險人所受損失為目的，保險利益須屬于經(jīng)濟上的利益或以與經(jīng)濟上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價值說對財產(chǎn)保險的保險利益能進行科學(xué)的解釋，國內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價值說比較重視保險標的物的價值因素，突出了保險合同的經(jīng)濟補償功能。第二種是關(guān)系說。在人身保險中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無法以金錢價值對其加以衡量，故價值說無法解釋人身保險的保險利益，于是關(guān)系說乃應(yīng)運而生。該說認為，保險利益乃是被保險人對于保險標的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國及我國臺灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價值說相比，其獨到之處是不拘泥于經(jīng)濟價值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來分析，為人身保險獲得了一席之地。

筆者認為無論贊同哪種學(xué)說，有幾點我們是必須認可的，也是各國對保險利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險利益為保險合同或保險法所保障。如對盜竊、搶劫之財物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟利益,劫匪對劫持的飛機或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險利益。第二,保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上的利益。所謂“經(jīng)濟上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟上的利益,就不能用金錢來計算,則損失無法補償。第三,保險利益是可以確定的利益。惟有保險利益這種經(jīng)濟利益是確定的利益,在實踐上才具有可操作性,在保險標的發(fā)生損失時,保險人才可以據(jù)此進行補償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對于人身保險而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國保險法對保險利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴謹，不利于實務(wù)操作。這些缺陷對于保險法的實踐以及我國保險業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國保險業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠。

三、保險利益原則的立法意義

保險制度因其“分散危險和補償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險利益原則的價值亦在于能有效地防止將保險作為賭博的工具。保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相伴而生，似乎從保險誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財產(chǎn)、身體、生命或健康為保險標的，則實為賭博。就財產(chǎn)保險而言，如以無保險利益之他人財產(chǎn)投保，因為他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實現(xiàn)其不當利益，必不會等待被保危險之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，實不言而喻。例如，保險標的物價值100萬，所有者的保險利益即為100萬，保險合同的保險金額最高不得超過100萬，發(fā)生事故保險人的賠償額最多100萬，身心正常者，不會為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險，這純粹是基于經(jīng)濟利益上的考慮。就人壽保險而言，若無保險利益規(guī)定，后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法因沒有保險利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，立法機關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險的投保人與被保險人之間必須有保險利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。可見保險和賭博在目的、效果、及社會評價(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險中有保險利益的存在。保險利益原則不許可隨便以他人的財產(chǎn)或人身作為保險標的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險的損失補償職能,遏制了賭博。

保險利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險，道德危險是保險術(shù)語,是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴大。堅持保險利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當利益而發(fā)生道德危險。在保險實務(wù)中,保險賠償?shù)淖罡哳~以保險金額為限,保險金額是以保險利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險的“補償”性，從而更好地實現(xiàn)保險“分散危險，補償損失”的職能道通過保險利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險，并限制保險賠償?shù)念~度，從而保障保險市場健康有序地發(fā)展。

參考文獻：

[1]Malcolm·A·Clerke.何美歡，吳志攀等譯.保險合同法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2002.

[2]尹田.中國保險市場的法律調(diào)控[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2000.

篇6

    關(guān)鍵詞:保險利益 保險合同 保險事業(yè)

    保險利益原則

    保險利益原則是保險法的一個基本原則,又稱 “ 可保利益 ” 或 “ 可保權(quán)益 ” 原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益?！吨腥A人民共和國保險法》第 12 條規(guī)定:“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學(xué)者所說:“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險標的必須具有可保利益,將與自己無關(guān)的項目投保,企圖在事故發(fā)生后獲得賠償,是違背保險損失補償原則的,對此法律不予保護”。

    保險利益對保險合同的影響

    (一) 保險利益原則是保險合同生效的重要條件

    保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件,保險利益是保險合同有效的重要條件,保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個條件:可保利益必須是合法利益。在英國,一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關(guān)系是法律所承認的”。保險利益作為投保人或被保險人享有的利益,必須是符合法律法規(guī),符合社會公共利益,為法律認可并受到法律保護的利益,對不法利益和違反善良風俗所產(chǎn)生的利益,不需問投保人是善意還是惡意,均無可保利益,因為這些利益是違反法律和公共利益的,雖然簽定了合同,但合同一律無效。

    可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益。這樣才能使計算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟上的利益,便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等,難以用貨幣衡量,因而不構(gòu)成保險利益。

    可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟利益或客觀利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益,也可以是預(yù)期利益和間接利益,現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益則往往引起爭議。

    許多國家的法律都明文規(guī)定,無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力,各國法律都把保險利益作為保險合同生效的重要條件。英國早在 1745 年的《海商法》中就規(guī)定:“沒有可保利益的、或除保險單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”。1774 年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則,該法規(guī)定:“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益,否則合同無效。1906 年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第12條也規(guī)定:“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效”。

    (二)保險利益原則決定保險合同的主體

    保險利益學(xué)說發(fā)展初期,保險利益的目的在于區(qū)分有社會經(jīng)濟作用的保險關(guān)系與純投機的賭博行為,技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益,使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險。而20世紀誕生的經(jīng)濟性保險利益學(xué)說更強調(diào)保險的補償作用。保險利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保,誰就有資格成為被保險人,而且只能以保險利益作為衡量標準。現(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則,即只有對保險標的物有保險利益的人,才具有作為投保人或被保險人的資格,否則所訂立的保險合同無效。

    (三) 保險利益對保險合同效力的影響

    保險利益對保險合同效力的影響表現(xiàn)在:保險合同的標的是保險利益,就一般合同理論而言,欠缺標的合同為無效合同,因此,如果保險合同中沒有保險利益則保險合同無效。保險金額不能超過保險利益,超過部分應(yīng)當為無效。在保險期間喪失保險利益,如果是全部喪失,則保險合同全部解除,如果是部分喪失,則保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時,風險全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受,保險合同的效力就全部或部分喪失。限制保險補償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ),發(fā)生保險事故后,保險人補償金額不能超過原有利益,被保險人不可因投保而得到額外利益。

    保險利益的現(xiàn)實意義

    (一)保障保險活動的健康發(fā)展

    保險利益的存在,能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相輔相成,就財產(chǎn)保險而言,如果以自己沒有保險利益的他人財產(chǎn)投保,他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險,投保人也并無損失發(fā)生,但卻可獲得賠償,這樣就與賭博無異。更有甚者,投保人為了早日實現(xiàn)其利益,不去等待被保危險的自然發(fā)生,而是去設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險,是不言而喻的。但有了保險利益的規(guī)定后,雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發(fā)生。

    就人壽保險而言,如果沒有保險利益的規(guī)定,那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同,則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人,以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法就曾因沒有保險利益的規(guī)定,而出現(xiàn)殺害被保險人的情況,造成社會的極大不安定,英國立法機關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險保險單,該法因而被譽為“禁止賭博法案”。

    (二)保險利益原則隨保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展

    現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展使人們對保險利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向,即財產(chǎn)保險的可保利益只要求在損失發(fā)生時必須存在,特別表現(xiàn)在澳大利亞保險法的有關(guān)規(guī)定上,《1984年澳大利亞保險法》第16條第1款規(guī)定:對于一般保險合同,保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標的沒有保險利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險和意外傷害保險。

    (三)對我國保險業(yè)發(fā)展的意義

    從我國保險業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看,在我國的保險立法中應(yīng)進一步明確保險利益原則,對外可使我國的保險立法進一步與國際接軌,有利于提高我國保險企業(yè)的國際競爭力,對內(nèi)可以進一步完善保險立法,解決保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題,改變立法滯后于實踐的狀態(tài)。

    結(jié)論

    自1745年英國確立保險利益原則以來,保險利益就一直是構(gòu)成保險制度最基本的原則之一,它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展,不僅被各國立法確定為保險法的基本原則,而且在保險合同法、保險業(yè)法和保險監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天,保險業(yè)更加蓬勃地發(fā)展,保險利益原則在新的歷史條件下,將更加具有重要的地位。

    參考文獻:

    1.鄭玉波.保險法論.三民書局股份有限公司,1978

篇7

保險利益作為整個保險活動的核心要點之一，對保險業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。我國學(xué)者在人身保險利益的問題上分歧眾多，至今沒有達成一致的意見。針對我國在保險利益認定方面存在的缺陷，提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：

人身保險；同意主義；利益主義

中圖分類號：

D9

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2014）22015002

1人身保險中保險利益的含義及認定

保險利益是指被保險人對保險標的所擁有的法律承認的經(jīng)濟利益，一旦發(fā)生保險事故，被保險人會因此遭到損失。人身保險是以人的身體或壽命為保險標的的一種保險。人身保險的保險利益存在的前提是投保人與被保險人的身體或生命之間存在利益關(guān)系，這種關(guān)系可以是經(jīng)濟關(guān)系上的，可以是血緣上的，也可以是建立在婚姻基礎(chǔ)上的。

在英美法系中，以利益主義來判斷投保人與被保險人之間是否具有保險利益，只要投保人與被保險人之間存在經(jīng)濟利益，就認為二者之間具有保險利益。大陸法系在判斷保險利益時以被保險人是否同意為標準。其中同意的內(nèi)容包括對投保人、保險金額、指定和變更受益人、其他保險內(nèi)容以及轉(zhuǎn)讓保險合同等方面。我國是以利益主義為主并輔之以同意主義。我國《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>

2我國人身保險合同中保險利益認定的缺陷

2.1保險利益定義不明確

我國在《保險法》中明確規(guī)定的保險利益應(yīng)當是合法的，但并不是所有合法的利益都可以作為保險利益。法律承認的合法利益應(yīng)分為物質(zhì)上和精神上的利益，物質(zhì)上的利益比較容易用金錢進行衡量，自然可以作為保險利益；但精神上的利益是不能用貨幣計量的，不能作為保險利益存在并進行投保。此外，我國還將一些不違公眾道德和習俗、不違反相關(guān)法律規(guī)定，但未明確被法律認定成立的關(guān)系看做不具有保險利益，這些都是定義不明造成的。

2.2保險利益主體列舉缺失

我國的保險法雖然對人身關(guān)系進行了舉例，但是列舉并不完善，只包括了本人、配偶、子女、父母以及有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的親屬。這樣的規(guī)定導(dǎo)致在實務(wù)中對保險利益的確定缺乏正確認識，最終導(dǎo)致壽險公司在承保時思維保守，對于未明確列舉的人身關(guān)系不敢輕易承保，如祖孫關(guān)系的儲蓄型保險；再如商務(wù)關(guān)系，債權(quán)人與債務(wù)人、合伙人之間；又如用人單位與雇員之間的關(guān)系，尤其是公司的重要股東、經(jīng)理等高級職員與公司之間：由于公司高級職員在公司中發(fā)揮重要作用，掌握公司機密，具有相當大的決策權(quán)利，一旦這些員工發(fā)生意外，可能會影響整個公司的決策運轉(zhuǎn)，甚至造成股票貶值、經(jīng)營中斷等嚴重后果，因此他們與公司間存在更明顯的利益關(guān)系。

2.3保險人欠缺審查義務(wù)

目前，在保險利益的基礎(chǔ)――投保人與被保險人的關(guān)系問題上，我國保險公司的做法主要是要求投保人告知，這樣的做法無疑存在一些漏洞。如果投保人在投保時刻意有所隱瞞，沒有如實說明與被保險人之間的關(guān)系，沒有保險利益而使合同無效，這個責任自然要由投保人承擔。但如果投保人在投保時并不是故意隱瞞，僅僅是因為不了解相關(guān)規(guī)定誤認為自己可以為被保險人投保，而保險人又因為沒有嚴格審查而予以承保，那么一旦保險事故發(fā)生，保險人以投保人與被保險人不具有保險利益為由拒絕賠付，對于投保人來說是極不公平的。

2.4保險利益存在時點的規(guī)定不細致

我國的保險法只簡單規(guī)定若被保險人與投保人之間沒有保險利益，保險合同無效，并未明確解釋保險利益應(yīng)當存在的時間點――是訂立合同時還是保險事故發(fā)生時。人身保險是有其特殊性的：首先，保險合同的存續(xù)時期較長，一份合同時效達到十幾年甚至幾十年是很正常的事，在這么長的一段時間里，如果投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生變化，如離婚，即宣告保險合同無效的話，會使保險合同具有極大的不穩(wěn)定性，嚴重影響人生保險尤其是人壽保險的發(fā)展；第二，很多人身保險都具有儲蓄性質(zhì)，在長時間的合同履行期中，投保人很可能繳納了大量的保費，如果因為保險利益的變動使投保人遭受巨大損失的話是很不公平的。

2.5被保險人不明確

在保險業(yè)務(wù)的實際操作中有時會出現(xiàn)這種現(xiàn)象：訂立保險合同時未明確被保險人。這種合同根據(jù)保險法的規(guī)定是無效的，因為在以死亡為給付條件的保險合同中，獲得被保險人的同意才表明投保人與被保險人之間存在保險利益，如果被保險人尚未被明確，就更談不上同意了，那么一旦發(fā)生保險事故，賠償?shù)娜〉脤芾щy。

3完善我國人身保險合同中保險利益認定的建議

3.1完善人身保險利益的定義

解決人身保險利益定義不清晰的問題，就需要對人身保險利益的定義加以完善。那么首先要做的就是明確哪些利益雖然合法卻并不可保，將其剔除，以避免在訂立合同時出現(xiàn)不必要的麻煩。對于那些既沒有被肯定也沒有被否定的關(guān)系是否具有保險利益，保險法也應(yīng)該盡快明確，以法律的形式給予確立。

3.2補充人身保險利益的主體

由于我國并沒有采取單一的同意主義或利益主義原則，而是同意主義與利益主義相結(jié)合，這種情況下對關(guān)系的不完全列舉容易造成保險人不敢承保，那么解決的關(guān)鍵就是盡可能的詳細列舉各種確定存在保險利益的關(guān)系，擴大保險利益明確的主體范圍，無論是人身關(guān)系亦或是商務(wù)關(guān)系。

3.3規(guī)定保險人的審查義務(wù)

保險人在訂立合同時，應(yīng)該盡職盡責的審查投保人是否對被保險人具有保險利益，在必要的時候要求投保人提供相關(guān)證明文件證明與被保險人的關(guān)系，對于確定沒有保險利益的合同不予承保，將防范道德風險的工作落實在最初，盡量避免出現(xiàn)承保后拒付的情況。若在保險合同訂立以后才發(fā)現(xiàn)沒有保險利益，也應(yīng)立刻與投保人取得聯(lián)系商量相關(guān)補救方法，比如讓被保險人補辦同意投保人為其投保的證明或與投保人協(xié)商解除保險合同，避免在保險事故發(fā)生后產(chǎn)生糾紛。曾經(jīng)發(fā)生過這樣的案例：某敬老院員工在未征得敬老院老人同意的情況下為全院的100多位老人投保了團體人身意外傷害保險，保險公司在承保時并未認真核實被保險人是否同意投保人為其投保就與敬老院員工簽訂了保險合同。最終法院裁定該保險合同無效，因為投保人未征得被保險人的同意違反了保險利益原則。在這個案例中。作為專業(yè)機構(gòu)的保險公司在十分清楚保險利益原則的情況下仍然未盡職審核，草率的簽訂合同，最終被裁定無效的合同給保險公司帶來了很大的麻煩。

3.4細化人身保險利益存在時點的規(guī)定

要細化人身保險利益存在的時點規(guī)定，《保險糾紛》為法律的修訂提供了很好的借鑒：訂立保險合同時如果投保人與被保險人不存在保險利益則保險合同無效，但若是在合同訂立后二者之間的關(guān)系發(fā)生變化導(dǎo)致保險利益喪失，一旦保險事故發(fā)生，保險合同的法律效力并不受影響。

3.5嚴格按照保險法規(guī)定合法訂立保險合同

在尚未確定被保險人的情況下，不能明確保險利益，應(yīng)盡量避免訂立保險合同。如果一定要訂立保險合同，應(yīng)在被保險人確定后及時向被保險人介紹保險合同相關(guān)條款，并盡快敦促被保險人在保險合同上簽字表明同意以使保險合同生效，防止保險事故發(fā)生時才發(fā)現(xiàn)保險合同因不具有保險利益而無效，損害投保人和受益人的利益。并且應(yīng)當明確合同的受益人使得一旦保險事故發(fā)生，受益人可以得到補償。

參考文獻

篇8

關(guān)鍵詞：保險利益；原則；時間效力

中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：A 文章編號一、保險利益的概念

我國《保險法》第十一條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！边@是對保險利益的定義，但這一規(guī)定過于抽象，內(nèi)涵含混不明確，容易引發(fā)爭議，而且缺乏可操作性，不利于保險實務(wù)展開。

保險利益基于發(fā)生保險事故時合同中保險標的的收益和損失，保險利益歸投保人或被保險人所有。因此，本文認為，保險利益是基于保險合同，投保人或被保險人對保險標的的合法經(jīng)濟利益；類似的，財險合同中的保險利益是基于保險合同，投保人或被保險人對保險財產(chǎn)的合法經(jīng)濟利益。

二、保險利益的分類

財險合同中保險標的具體是指所保財產(chǎn)和與之相關(guān)的物質(zhì)利益，它包括兩種，一是財產(chǎn)本身的物質(zhì)財富，二是財產(chǎn)相關(guān)的無形的經(jīng)濟利益。財險合同中，保險利益的類別有：

1.現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有的利益是一種積極的利益，是正確的和相關(guān)的收入利益投保人或者被保險人在投保的財產(chǎn)已被保險擁有，在投保時，投保人或被保險人已經(jīng)擁有的財產(chǎn)及與之相關(guān)經(jīng)濟利益，如所有權(quán)，抵押權(quán)，管理權(quán)等。

2.期待利益。期待利益是一種消極的利益，它以投保人或被保險人在投保時對財產(chǎn)的現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)，預(yù)期所應(yīng)當獲得的相關(guān)利益。從時間上來看，期待利益在投保時及保險期間內(nèi)還并未存在，但在投保之后它會產(chǎn)生，并將合法的歸投保人或被保險人所有?，F(xiàn)有利益是期待利益的保障，并且預(yù)期在保險期間內(nèi)不會產(chǎn)生某項責任。

3.責任利益。責任利益是指當投保人或被保險人在投保后，因為出現(xiàn)合同違約、意外、自身侵權(quán)或其他現(xiàn)象，導(dǎo)致保險財產(chǎn)發(fā)生事故，而在此過程中投保人或被保險人也要對保險財產(chǎn)的事故損失負有法律責任，因此需承擔賠償責任。責任利益也是保險利益的一部分。

4.偶然利益。偶然利益是指在投保之后，投保人或被保險人對保險財產(chǎn)因為未知的某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的不確定的利益。

三、保險利益確定的原則

1.在確定發(fā)生保險事故時的保險利益時，如果發(fā)生保險事故造成財產(chǎn)損失之后，投保人或被保險人的經(jīng)濟利益受到損失，則其對保險財產(chǎn)具有保險利益；如果發(fā)生保險事故造成財產(chǎn)損失之后，投保人或被保險人并沒有遭受經(jīng)濟損失，或者甚至其經(jīng)濟利益不但沒有受損還獲得了額外收益，則其對保險財產(chǎn)不享有保險利益。這是保險實務(wù)中確定投保人對保險財產(chǎn)是否具有保險利益時遵循的首要原則。

2.財險合同中的保險利益以投保人或被保險人所擁有的財產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，但不完全等同于財產(chǎn)權(quán)。保險利益還包括依據(jù)其擁有的財產(chǎn)權(quán)，所派生出的其他的合法的相關(guān)利益。在保單有效期內(nèi)，不管因為發(fā)生事故保險財產(chǎn)受損或者未發(fā)生事故財產(chǎn)正常，投保人或被保險人的利益相應(yīng)的受損或者獲益，因約定合同產(chǎn)生的合法利益，其都有保險利益。在保險實務(wù)中，財險公司也要遵循這一原則。

3.財險合同的財產(chǎn)損失的確定應(yīng)該遵循以下原則：保險財產(chǎn)損失既要衡量直接損失，也要衡量財產(chǎn)受損導(dǎo)致的間接損失。保險事故發(fā)生時，投保人或被保險人所損失的財產(chǎn)利益及其對保險事故損失應(yīng)負的賠償責任都是保險利益的組成部分。

四、保險利益確定的條件

1.投保人或被保險人必須是擁有合法的保險財產(chǎn)權(quán)利。只有法律承認的財產(chǎn)利益，才可以作為投保人或被保險人保險利益。因此，如果保險財產(chǎn)取得違反了國家法律法規(guī)及禁止性的強制規(guī)范，違背公序良俗及社會公共利益的情況，不論投保的出發(fā)點是否善意，其與保險公司訂立的合同均不具有法律效力，也就不存在保險利益。

2.發(fā)生合同內(nèi)約定的保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失，對投保人或被保險人經(jīng)濟利益造成損害，而且保險財產(chǎn)的損害要能用貨幣準確計量，并且，在事前或者保險事故發(fā)生后保險公司可以很快地確定保險財產(chǎn)損失的具體額度。如果損失的具體額度不能以貨幣計算，那么即使存在保險標的的損失，保險人也無法對其進行彌補。

五、保險利益的時間效力

我國《保險法》規(guī)定，“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！边@一項規(guī)定是遵循保險利益原則，嚴格界定了時間上的要求，要求投保人自訂立保險合同到發(fā)生保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，都必須對保險財產(chǎn)具有保險利益，否則不能享有保險公司的損失賠償。這樣要求是主要是考慮到存在熟悉保險規(guī)則的不法分子以及事后核實的難度，為了防范保險賭博和道德風險。

但是財產(chǎn)保險也應(yīng)該遵循補償原則，即發(fā)生保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，保險人應(yīng)彌補被保險人的損害。補償原則要求被保險人在發(fā)生保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失時具有保險利益就可以，不考慮合同訂立時的情況。如果發(fā)生保險事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失時，投保人沒有保險利益，那么保險財產(chǎn)的損失就不是投保人的損失，若將保險事故的損失賠償給了投保人，則違反了補償原則。這種時間效力判斷的代表是海上保險合同。

對于海上保險合同而言，之所以不需要訂立合同時被保險人具有保險利益，是因為海上保險合同允許自由背書轉(zhuǎn)讓。如果海上保險合同要求訂立合同時的保險利益，那么保險合同轉(zhuǎn)讓就失去了意義，沒有相應(yīng)的保險擔保，海上貨物的交易流轉(zhuǎn)就受到影響，進而影響國際貿(mào)易。而其他類型的財險合同轉(zhuǎn)讓時，必須要經(jīng)過保險人同意，并批單修改保單上的姓名，這樣的業(yè)務(wù)規(guī)定也就內(nèi)含要求了在訂立合同和發(fā)生事故時其都要具有保險利益。

參考文獻：

[1]陳玉梅，賀銀花.財產(chǎn)保險合同中保險利益的確定[J].法制與社會，2006（9）：54-57

[2]寇建軼.論財產(chǎn)保險合同中的保險利益[J].保險研究，2003（12）：46-48.

篇9

關(guān)鍵詞：保險利益 保險合同 保險事業(yè)

保險利益原則

保險利益原則是保險法的一個基本原則，又稱 “ 可保利益 ” 或 “ 可保權(quán)益 ” 原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標的具有 法律 所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益?！吨腥A人民共和國保險法》第 12 條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標的物之間的 經(jīng)濟 聯(lián)系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護”。

保險利益對保險合同的影響

（一） 保險利益原則是保險合同生效的重要條件

保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件，保險利益是保險合同有效的重要條件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個條件：可保利益必須是合法利益。在英國，一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關(guān)系是法律所承認的”。保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益，對不法利益和違反善良風俗所產(chǎn)生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。

可保利益必須是有經(jīng)濟價值的利益。這樣才能使 計算 做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、 政治 打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益。

可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益?！按_定利益”指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟利益或客觀利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭議。

許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力，各國法律都把保險利益作為保險合同生效的重要條件。英國早在 1745 年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的、或除保險單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”。1774 年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效。1906 年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第12條也規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。

（二）保險利益原則決定保險合同的主體

保險利益學(xué)說發(fā)展初期，保險利益的目的在于區(qū)分有社會經(jīng)濟作用的保險關(guān)系與純投機的賭博行為，技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險。而20世紀誕生的經(jīng)濟性保險利益學(xué)說更強調(diào)保險的補償作用。保險利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保，誰就有資格成為被保險人，而且只能以保險利益作為衡量標準。 現(xiàn)代 各國保險立法均確立了一個基本原則，即只有對保險標的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。

（三） 保險利益對保險合同效力的影響

保險利益對保險合同效力的影響表現(xiàn)在：保險合同的標的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標的合同為無效合同，因此，如果保險合同中沒有保險利益則保險合同無效。保險金額不能超過保險利益，超過部分應(yīng)當為無效。在保險期間喪失保險利益，如果是全部喪失，則保險合同全部解除，如果是部分喪失，則保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時，風險全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險合同的效力就全部或部分喪失。限制保險補償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險事故后，保險人補償金額不能超過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。

保險利益的現(xiàn)實意義

（一）保障保險活動的健康 發(fā)展

保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相輔相成，就財產(chǎn)保險而言，如果以自己沒有保險利益的他人財產(chǎn)投保，他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實現(xiàn)其利益，不去等待被保危險的 自然 發(fā)生，而是去設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，是不言而喻的。但有了保險利益的規(guī)定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發(fā)生。

就人壽保險而言，如果沒有保險利益的規(guī)定，那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同，則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法就曾因沒有保險利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，英國立法機關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。

（二）保險利益原則隨保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展

現(xiàn)代 保險業(yè)的發(fā)展使人們對保險利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財產(chǎn)保險的可保利益只要求在損失發(fā)生時必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險法的有關(guān)規(guī)定上，《1984年澳大利亞保險法》第16條第1款規(guī)定：對于一般保險合同，保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標的沒有保險利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險和意外傷害保險。

（三）對我國保險業(yè)發(fā)展的意義

從我國保險業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看，在我國的保險立法中應(yīng)進一步明確保險利益原則，對外可使我國的保險立法進一步與國際接軌，有利于提高我國保險 企業(yè) 的國際競爭力，對內(nèi)可以進一步完善保險立法，解決保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的 法律 問題，改變立法滯后于實踐的狀態(tài)。

結(jié)論

自1745年英國確立保險利益原則以來，保險利益就一直是構(gòu)成保險制度最基本的原則之一，它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，不僅被各國立法確定為保險法的基本原則，而且在保險合同法、保險業(yè)法和保險監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險業(yè)更加蓬勃地發(fā)展，保險利益原則在新的 歷史 條件下，將更加具有重要的地位。

參考 文獻 ：

篇10

（一）保險利益的立法定義過于嚴苛

現(xiàn)行《保險法》關(guān)于保險利益的界定見諸于第12條所規(guī)定之“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有法律上承認的利益”。所謂“法律上承認”，則意味著保險利益的界定必須以法律法規(guī)有明文規(guī)定為準。或者換個角度來說，但凡沒得到法律明文認可的利益，均不構(gòu)成《保險法》所述的保險利益。然而在現(xiàn)實生活中，投保人或被保險人對保險標的所具有的利益不僅僅只局限于法律上承認或者法律上明確禁止這兩種，還應(yīng)包括法律上雖沒有明確承認但也沒有明確禁止的“第三種利益”。按照“法無禁止即合法”這一現(xiàn)代法治的基本觀念來理解，“第三種利益”也應(yīng)受到保護。而根據(jù)現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，“第三種利益”仍然不屬于保險利益。顯然，從保險業(yè)進一步發(fā)展的需要，更好地發(fā)揮保險服務(wù)于經(jīng)濟和社會生活的角度來看，保險利益的立法定義有待擴展。

（二）人身保險利益的主體約定不合理

現(xiàn)行《保險法》第12條要求人身保險的投保人在投保時應(yīng)對被保險人有保險利益。但在人身保險合同中，還涉及到一個非常重要的關(guān)系人――受益人，對于受益人，現(xiàn)行《保險法》只規(guī)定“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定”和“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意”，而沒有要求受益人必須對被保險人具有保險利益。眾所周知，設(shè)立保險利益原則的主要目的之一是降低道德風險，而在人身保險合同中，尤其是以死亡為給付保險金條件的人壽保險合同中，真正的道德風險因素其實來源于受益人，而非投保人。因此，保險利益原則所規(guī)制的對象應(yīng)該是有權(quán)領(lǐng)取保險金的受益人，而非支付保險費的投保人。若受益人與投保人并非同一人時，機械性地要求投保人對被保險人有保險利益，有悖于保險利益原則的本源。

（三）人身保險利益的認定標準模糊

現(xiàn)行《保險法》對于人身保險利益的認定標準，試圖兼顧英美法系的利益主義和大陸法系的同意主義?，F(xiàn)行《保險法》關(guān)于人身保險利益的認定標準見諸于第31條，第31條第1款首先明確列舉了具有保險利益的四種情形，第2款又補充規(guī)定除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。顯然，根據(jù)第2款的規(guī)定，無論投保人與被保險人之間是否滿足第1款所規(guī)定之四種情形，抑或是投保人與被保險人之間有無正當經(jīng)濟利益關(guān)系，只要被保險人同意即可視作雙方具有保險利益。人身保險利益如此寬泛的認定，可能誘使投保人為了獲取保險金而以利益相許引誘被保險人的同意，以被保險人的生命或健康進行賭博，則必然有悖于保險利益原則之避免賭博行為的目的，也不利于控制道德風險。

（四）人身保險利益審查責權(quán)不明

現(xiàn)行《保險法》第31條第3款明確規(guī)定了訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?？梢?，人身保險利益的存在是人身保險合同生效的前提條件，投保人在投保時必須依據(jù)最大誠信原則，對其與被保險人存在的關(guān)系和利益進行如實告知。由于保險利益的認定屬于專業(yè)知識領(lǐng)域，普通大眾難以準確認定，因此保險利益的審查責任應(yīng)交由保險人來完成。只要投保人投保時就其與被保險人的關(guān)系進行了如實告知，保險人一旦承保，則應(yīng)意味著保險人認同保險利益的存在，將來不得以“投保時不具有保險利益”為由宣布合同無效。但現(xiàn)行《保險法》對保險利益的審查問題并無明確規(guī)定，這就意味著即使投保人在投保時如實告知了與被保險人的關(guān)系，保險人未做明確審查而簽發(fā)保單的情況下，投保人與被保險人之間不具有保險利益的后果也由投保人承擔了。

二、人身保險利益立法完善建議

（一）開放式地拓展保險利益的立法定義

2014年8月13日頒布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出了到2020年我國的保險深度要達到5%及保險密度要達到3500元/人的目標。如果保險利益仍然局限于現(xiàn)行《保險法》所要求的“法律上承認”，則將嚴重制約保險業(yè)的發(fā)展空間，《意見》中提出的2020年的遠景目標也很難實現(xiàn)。因此，為適應(yīng)保險業(yè)進一步發(fā)展的需要，提升保險業(yè)在經(jīng)濟、民生領(lǐng)域中的地位，必須開放式地拓展保險利益的立法定義，將“法律上承認的利益”修改為“正當利益”，即保險利益是“投保人或被保險人對保險標的具有的正當利益”。所謂“正當利益”，不僅包括“法律上承認的利益”，也包括了法律上沒有明令禁止的，沒有違反社會公德的其他經(jīng)濟利益。

（二）人身保險利益的主體應(yīng)更正為受益人

建議將現(xiàn)行《保險法》中關(guān)于投保人對被保險人具有保險利益的要求更改為“受益人對被保險人具有保險利益”。保險利益原則的核心功能是降低道德風險和防范賭博行為。要實現(xiàn)這2個功能，其核心應(yīng)該是保證保險金的領(lǐng)取人與被保險人需要具有保險利益，而當保險金的領(lǐng)取人――受益人與投保人并非同一人時，要求投保人對被保險人具有保險利益沒有實質(zhì)意義。

（三）進一步細化現(xiàn)行《保險法》第31條第2款

現(xiàn)行《保險法》第31條第2款規(guī)定，只要被保險人同意即視為具有保險利益。從現(xiàn)行《保險法》的條文來理解，“同意原則”是獨立存在的，即只要被保險人同意，而不需要滿足31條第一款規(guī)定的4中情形，保險利益就存在。脫離了特定關(guān)系限制的同意原則，不僅不能充分體現(xiàn)保險的保障功能，而且也不能有效地防止道德危險和賭博行為的發(fā)生。因此，有必要對于“同意原則”的對象加以適當?shù)南拗疲M一步細化該條款。建議將第二款修改為：除前款規(guī)定為，如投保人和受益人與被保險人存在合法經(jīng)濟利益，且被保險人同意投保人為其投保的，視為具有保險利益。