導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融產(chǎn)品，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

綜觀整體形勢，盡管我國中資金融機(jī)構(gòu)針對各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營銷策略，在科技開發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財(cái)力，金融產(chǎn)品營銷策略的運(yùn)用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營銷費(fèi)用投入大，收效不顯著。以外匯理財(cái)產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財(cái)產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費(fèi)解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費(fèi)者對于各銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費(fèi)量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強(qiáng)。不可否認(rèn)，我國當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財(cái)產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機(jī)構(gòu)看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護(hù)，但重視程度依然不夠，沒有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業(yè)都強(qiáng)調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實(shí)有效的積累和加強(qiáng)。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產(chǎn)品營銷缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機(jī)構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營銷，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營銷的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達(dá)過程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、按照“駱駝與兔子”理論提出幾點(diǎn)建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學(xué)專家路長全教授提出的。他認(rèn)為，剛進(jìn)入國內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚，因?yàn)樽陨硪?guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機(jī)構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點(diǎn)應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機(jī)構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強(qiáng)者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點(diǎn)，惟有找一支營銷支點(diǎn)，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普•科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因?yàn)閷τ谝粋€致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財(cái)產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因?yàn)槌晒Φ钠放颇苁巩a(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費(fèi)者的朋友，值得消費(fèi)者信賴，因?yàn)闆]有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅(jiān)持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚(yáng)的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財(cái)?shù)浞?，?cái)富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財(cái)”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。

（三）堅(jiān)持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點(diǎn)廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計(jì)風(fēng)格，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)節(jié)都會影響消費(fèi)者對品牌的理解。在金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的今天，消費(fèi)者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷過程中的錯誤，從而進(jìn)行正確的市場選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險大、成本高，基本無利潤。并且金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強(qiáng)產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財(cái)產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強(qiáng)的特點(diǎn)，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進(jìn)入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入，市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)促銷，建立和運(yùn)用蘊(yùn)藏著潛在價值的客戶機(jī)制，在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)調(diào)整價格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻簦黾涌蛻魧Ρ井a(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進(jìn)行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達(dá)到利潤最大化。進(jìn)入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強(qiáng)營銷人才的培養(yǎng)。“偉大的產(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個觀點(diǎn)充分說明了產(chǎn)品營銷要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點(diǎn)，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

（六）注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，運(yùn)用高科技的手段，提供全方位的金融服務(wù)。我國金融機(jī)構(gòu)除了有重點(diǎn)地使用不同的策略外，還應(yīng)在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫，采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展面向個人、企業(yè)以及國際市場的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的營銷。

篇2

關(guān)鍵詞：金融物流；中小企業(yè)；融資

金融物流集成式產(chǎn)品主要解決中小企業(yè)融資難的問題，通常這些中小融資企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢或處于成長階段，其流動性資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重較大，具有較大的動產(chǎn)質(zhì)押融資服務(wù)需求。其主體主要包括金融機(jī)構(gòu)、第三方物流企業(yè)、融資企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)企業(yè)等。

本文研究的融資企業(yè)主要考慮中小型企業(yè)，其特點(diǎn)表現(xiàn)在兩個方面，一是流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重較大；二是于產(chǎn)業(yè)鏈中處弱勢地位，上游的供應(yīng)商和下游的需求方均具有較強(qiáng)的實(shí)力，導(dǎo)致中小型企業(yè)在正?，F(xiàn)金流需求方面存在困難。融資企業(yè)對金融服務(wù)產(chǎn)品的需求，與企業(yè)本身現(xiàn)金需求、銀行提供貸款的利率、以及融資工具產(chǎn)生的效益三方面密切相關(guān)。

一、金融物流集成融資產(chǎn)品的基本原理與本質(zhì)

金融物流融資產(chǎn)品運(yùn)作的基本原理是：生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)先以其采購的原材料或產(chǎn)成品作為質(zhì)押物或反擔(dān)保品存入第三方物流企業(yè)開設(shè)的物流倉庫中，并據(jù)此獲得協(xié)作銀行的貸款，然后在其后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營過程中或質(zhì)押產(chǎn)品銷售過程中分階段還款。第三方物流企業(yè)提供質(zhì)押物品的保管、價值評估、去向監(jiān)管，信用擔(dān)保等服務(wù)，從而架起銀企間資金融通的橋梁。金融物流不僅能為客戶提供間接或直接的金融服務(wù)，還為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的物流與加工服務(wù)，以提高產(chǎn)業(yè)鏈整體績效和客戶的經(jīng)營和資本運(yùn)作效率等。

金融物流融資的本質(zhì)是將銀行不太愿意接受的動產(chǎn)(主要是原材料、產(chǎn)成品等)轉(zhuǎn)變成其樂意接受的動產(chǎn)質(zhì)押品，并以此作為質(zhì)押品或反擔(dān)保品進(jìn)行信貸融資。因此，無論是從提高中小企業(yè)融資的有效性，還是從金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、機(jī)制和融資渠道方面的改革，特別是加大金融創(chuàng)新的力度方面，金融物流集成式產(chǎn)品的研究都有著重要意義。

現(xiàn)實(shí)世界里，“資金”、“原材料”、“庫存”這三種資產(chǎn)形態(tài)經(jīng)常相互轉(zhuǎn)換，而轉(zhuǎn)換過程通常很難受到全程不間斷地跟蹤，特別是“物流”的過程在先進(jìn)的通訊和信息技術(shù)得以廣泛應(yīng)用之前是很難被考察的。因而傳統(tǒng)的會計(jì)學(xué)和金融學(xué)在研究企業(yè)運(yùn)作時通常取其“現(xiàn)金”或“庫存”的靜止?fàn)顟B(tài)進(jìn)行分析，很少涉及動態(tài)的轉(zhuǎn)換?！敖鹑谖锪鳌钡拈L處就是能解決運(yùn)動中或處在不穩(wěn)定狀態(tài)下的資產(chǎn)利用的問題。它好比社會科學(xué)中的“微積分”，使商業(yè)領(lǐng)域中的變量可以計(jì)量。

二、金融物流集成融資產(chǎn)品的融資模式

由于中小企業(yè)的現(xiàn)金流動需求較高，現(xiàn)金流管理困難，下圖表明現(xiàn)金缺口在生產(chǎn)服務(wù)經(jīng)營周期內(nèi)占據(jù)較大的時間區(qū)間比例，而且現(xiàn)金流缺口產(chǎn)生于庫存?zhèn)}儲期間以及應(yīng)收帳款期間。因此，為提高中小企業(yè)的運(yùn)營效率和資產(chǎn)利用率，結(jié)合中小企業(yè)的運(yùn)營管理周期特點(diǎn)，企業(yè)需要在現(xiàn)金流缺口存在的期間解決現(xiàn)金流問題。（1）在“賣出存貨”與“收到現(xiàn)金”期間采用基于應(yīng)收帳款管理的金融物流集成式產(chǎn)品服務(wù)；（2）在“支付現(xiàn)金”至“賣出存貨”期間采用基于存貨融資的金融物流集成式產(chǎn)品服務(wù)。

（一）應(yīng)收賬款融資模式

企業(yè)現(xiàn)金流管理主要內(nèi)容在于加強(qiáng)存貨與應(yīng)收帳款的變現(xiàn)能力，應(yīng)收帳款管理對中小企業(yè)來說性命攸關(guān)。中小企業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國有一項(xiàng)調(diào)查表明，約有50%的破產(chǎn)發(fā)生在實(shí)現(xiàn)最高水平銷售額后的一年之內(nèi)。首先，因?yàn)榇蠖鄶?shù)中小企業(yè)在早期都有一個高速增長時期，處于迅速成長之中的中小企業(yè)由于很自然的預(yù)期會進(jìn)一步發(fā)展，通常需要將大量資金用于庫存和應(yīng)收帳款，而一旦銷售沒能有效實(shí)現(xiàn)，應(yīng)收帳款累積過大導(dǎo)致無法及時收回，企業(yè)便會遭遇現(xiàn)金流危機(jī)。加上中小企業(yè)較低的融資能力，現(xiàn)金流危機(jī)便轉(zhuǎn)為生存危機(jī)。此時，企業(yè)的典型特征是：利潤表上企業(yè)擁有大量利潤，但現(xiàn)金流量表上卻出現(xiàn)危機(jī)，大量的利潤只以應(yīng)收帳款表現(xiàn)，企業(yè)因缺乏正常運(yùn)營資金無法進(jìn)行日常的生產(chǎn)運(yùn)營管理活動。因此，成長中的中小企業(yè)一個很重要的問題便是對應(yīng)收帳款的管理和融資。典型企業(yè)有為行業(yè)龍頭企業(yè)提供零組件生產(chǎn)的配套企業(yè)，如汽車、電器廠商的部件生產(chǎn)企業(yè)；為大型基礎(chǔ)建設(shè)提供施工服務(wù)的承包商等。

基于金融物流集成的應(yīng)收賬款融資模式，是指以中小企業(yè)對產(chǎn)業(yè)鏈上核心大企業(yè)的應(yīng)收賬款單據(jù)憑證作為質(zhì)押擔(dān)保物，向商業(yè)銀行申請期限不超過應(yīng)收賬款賬齡的短期貸款，由銀行為處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的中小企業(yè)提供融資的方式。在該融資模式下，債權(quán)企業(yè)（中小企業(yè)）、債務(wù)企業(yè)（核心大企業(yè)）和銀行都要參與其中，且債務(wù)企業(yè)在整個運(yùn)作中起著反擔(dān)保的作用，一旦融資企業(yè)出現(xiàn)問題，債務(wù)企業(yè)也將承擔(dān)彌補(bǔ)銀行損失的責(zé)任。其具體操作流程如圖所示：

①融資企業(yè)與還款企業(yè)進(jìn)行貨物交易

②融資企業(yè)收到貨物購買方的應(yīng)收帳款單據(jù)，貨物購買方成為還款企業(yè)

③融資企業(yè)將應(yīng)收帳款單據(jù)質(zhì)押給商業(yè)銀行

④還款企業(yè)向銀行出具應(yīng)收帳款單據(jù)證明，以及付款承諾書

⑤銀行貸款給融資企業(yè)

⑥融資后購買原材料和其他生產(chǎn)要素

⑦還款企業(yè)銷售產(chǎn)品，收到貨款

⑧還款企業(yè)將應(yīng)付賬款金額支付到融資企業(yè)在銀行指定的賬號

⑨應(yīng)收帳款質(zhì)押合同注銷

（二）存貨融資模式

存貨融資在歐洲的工業(yè)企業(yè)、貿(mào)易公司和銀行界已有200多年的歷史。這是一種成熟的對政府和企業(yè)都相當(dāng)保險的資本營運(yùn)。存貨融資就是在貨物運(yùn)輸或倉儲過程中，將貨權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)市場情況按一定比例提供融資。當(dāng)生產(chǎn)商、貿(mào)易商或運(yùn)輸商向銀行償還融資金額后，銀行向負(fù)責(zé)運(yùn)輸或倉儲的機(jī)構(gòu)發(fā)出放貨指示，將貨權(quán)還給原貨主。當(dāng)然，如果貸款人不能在規(guī)定的融資期內(nèi)向銀行償還融資金額，銀行可以在國際、國內(nèi)市場上拍賣掌握在銀行手中的貨物。

存貨融資的目的是用資金流盤活物流，同時利用物流拉動資金流，從而幫助中小企業(yè)解決融資問題，彌補(bǔ)供應(yīng)鏈運(yùn)營中的資金缺口。目前，基于存貨融資主要有兩種模式：

一是垂直授信的業(yè)務(wù)模式，即由商業(yè)銀行根據(jù)第三方物流倉儲企業(yè)的企業(yè)規(guī)模和運(yùn)營能力，將一定的授信額度授與第三方物流企業(yè)，再由其根據(jù)客戶的需求和條件對企業(yè)提供信貸融資的服務(wù)模式。第三方物流企業(yè)向商業(yè)銀行按企業(yè)信用擔(dān)保管理的有關(guān)規(guī)定和要求提供信用擔(dān)保，并直接利用這些信貸額度向相關(guān)企業(yè)提供靈活的信貸融資業(yè)務(wù)。在該模式下由物流企業(yè)直接負(fù)責(zé)融資企業(yè)貸款的運(yùn)營和風(fēng)險管理，這樣既可以優(yōu)化銀行的信貸業(yè)務(wù)流程，減少原有信貸融資中一些繁瑣的工作環(huán)節(jié)，便于金融機(jī)構(gòu)、第三方物流企業(yè)和融資企業(yè)更加靈活的開展質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，有利于中小企業(yè)更加便捷地獲得融資；同時也可以轉(zhuǎn)移銀行的信貸風(fēng)險，降低其經(jīng)營成本。

另一類，則是橫向的業(yè)務(wù)模式，即由商業(yè)銀行通過與第三方物流倉儲企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，共同為中小企業(yè)提供存貨融資服務(wù)，并由第三方物流倉儲企業(yè)在融資服務(wù)中對企業(yè)物流進(jìn)行監(jiān)管的模式。具體來說，首先由融資企業(yè)將存貨放入融通倉，同時把存貨倉單交給銀行提出貸款申請；第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)對貨物進(jìn)行驗(yàn)收、價值評估與監(jiān)管，并據(jù)此向銀行開具證明文件；銀行根據(jù)貸款申請和價值評估資對企業(yè)提供貸款；銀行在質(zhì)押期間不定期對貨物情況進(jìn)行檢查，物流企業(yè)負(fù)責(zé)向銀行匯報貨物情況；最后，待融資企業(yè)償清銀行貸款后，銀行歸還倉單給融資企業(yè)，融資企業(yè)憑倉單提貨。兩種模式的基本操作流程如圖所示：

①融資企業(yè)、銀行、物流企業(yè)簽訂三方協(xié)議，協(xié)議質(zhì)押對象、質(zhì)押期間、倉儲費(fèi)用、質(zhì)押比率等。

②融資企業(yè)把存貨倉單交給銀行，并獲得銀行貸款。

③銀行在質(zhì)押期間可以不定期檢查貨物情況，物流企業(yè)有義務(wù)向銀行匯報貨物情況。

④融資企業(yè)還款，銀行歸還倉單給融資企業(yè)。

⑤融資企業(yè)憑倉單提貨。

三、金融物流集成融資產(chǎn)品的融資優(yōu)勢

（一）金融物流集成式產(chǎn)品可以更為有效的解決中小企業(yè)的融資難的關(guān)鍵原因

目前，融資難是困擾中小企業(yè)發(fā)展的主要問題，而信息不對稱、信用缺失以及體制障礙是造成中小企業(yè)融資難的主要原因。通過使用金融物流集成產(chǎn)品，中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)既可以減少信息不對稱，也有利于中小企業(yè)信用體系的建立，從而降低中小企業(yè)在融資過程中的逆向選擇、道德風(fēng)險和提高銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。

首先，在金融物流集成產(chǎn)品的各方關(guān)系中，作為金融機(jī)構(gòu)委托方的物流企業(yè)對中小企業(yè)的物流信息有著詳細(xì)、動態(tài)的了解，因此金融機(jī)構(gòu)能及時獲取中小企業(yè)內(nèi)部的準(zhǔn)確信息，并且能夠在這些信息的基礎(chǔ)上對中小企業(yè)的盈利能力和還款能力進(jìn)行科學(xué)判斷，從而保證資金的安全性和收益性。同時，第三方物流企業(yè)獲取的物流信息是其物流業(yè)務(wù)的副產(chǎn)品，因此銀行獲取中小企業(yè)信息的成本非常低，銀行與中小企業(yè)之間的交易成水也將大大降低，中小企業(yè)就更容易獲得銀行貸款。

其次，由于第三方物流企業(yè)既是銀行的委托方，又是中小企業(yè)的物流業(yè)務(wù)伙伴，同此通過第一方物流企業(yè)中小企業(yè)和銀行將建立長期固定的合作關(guān)系從而使雙方利益關(guān)系也由短期、臨時轉(zhuǎn)向長期、固定。在這種利益關(guān)系下，中小企業(yè)的信用機(jī)制將會大大加強(qiáng)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的信用缺失不僅會影響銀行對企業(yè)今后的貸款，而目也將影響到自己的物流業(yè)務(wù)，從而使自身的經(jīng)營受到影響，換句話說，在長期利益關(guān)系下，中小企業(yè)的信用缺失成本將會很高。得益于中小企業(yè)信用機(jī)制的加強(qiáng)銀行對中小企業(yè)進(jìn)行貸款的積極性將大大增強(qiáng)，中小企業(yè)也必將獲得更多的貸款。

再次，從成本角度分析也是可行的。金融物流集成產(chǎn)品融資中所涉及到的倉儲保管、價值評估、貨款結(jié)算等大多數(shù)服務(wù)環(huán)節(jié)與第三方物流企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是相重疊的，所以不會增加太多服務(wù)成本。而通過物流金融融資卻可以大幅降低信息成本；通過將物流金融服務(wù)各環(huán)節(jié)的分工與協(xié)作程序化、制度化、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，又可將融資交易成本降到最低；通過物流金融服務(wù)降低了風(fēng)險，銀行可以因貸款風(fēng)險下降而減少提取風(fēng)險損失準(zhǔn)備，從而降低利率；第三方物流企業(yè)因客戶增加、規(guī)模擴(kuò)大從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢；中小企業(yè)可以得到專業(yè)化的物流服務(wù)而降低物流成本，而且還可以減少采用非正規(guī)融資手段和渠道所支出的關(guān)系成本。因此，與成本的大幅下降相比，通過物流金融方式融資所增加的成本是微不足道的。

（二）金融物流集成產(chǎn)品可以給銀行、第三方物流企業(yè)、中小企業(yè)帶來多贏的結(jié)果

在金融物流集成產(chǎn)品的各方關(guān)系中，把中小企業(yè)看成是大企業(yè)的生產(chǎn)部門；商業(yè)銀行改變信用中介的傳統(tǒng)角色，以銀行和核心企業(yè)信用提升產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用等級，創(chuàng)新服務(wù)，不失為解決困擾中小企業(yè)融資難以及成本較高的有效路徑。

同時，使商業(yè)銀行調(diào)整了風(fēng)險控制思路和手段，由原來靜態(tài)、孤立的風(fēng)險控制理念變?yōu)閯討B(tài)、系統(tǒng)的風(fēng)險控制理念。金融物流集成模式更加有效地控制了對中小企業(yè)的授信風(fēng)險，在業(yè)務(wù)操作中實(shí)現(xiàn)物流、資金流和信息流的高度統(tǒng)一，為銀行的風(fēng)險管理提供了一條新途徑。在該模式下，銀行不再片面強(qiáng)調(diào)授信主體的財(cái)務(wù)特征和行業(yè)地位，而是認(rèn)真分析產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)之間真實(shí)的商品貿(mào)易和交易情況，在考察授信企業(yè)資信實(shí)力的同時，更強(qiáng)調(diào)整條產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性以及授信企業(yè)交易對手的資信和實(shí)力；另外，該融資產(chǎn)品具有突出的自償性特點(diǎn)，使銀行能夠以授信合同規(guī)定的商品銷售收入作為直接還款來源；最后，在融資授信金額、期限上其更注重與真實(shí)交易相匹配，從而可以實(shí)現(xiàn)靈活的授信額度使用控制，規(guī)避了向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險。

最后，還可以促進(jìn)我國第三方物流的發(fā)展。在現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)中，基礎(chǔ)性的物流操作如倉儲、運(yùn)輸?shù)睦麧櫬室言絹碓降?，主要利潤來源已轉(zhuǎn)向各種增值服務(wù)，包括物流方案設(shè)計(jì)、包裝分裝、多式聯(lián)運(yùn)等，物流金融業(yè)務(wù)更是新的利潤增長點(diǎn)。像馬士基、UPS這樣的巨型國際物流公司，第一位的利潤來源現(xiàn)已由物流金融取代，它們能為客戶提供多種的金融，如開具信用證、倉單質(zhì)押、票據(jù)擔(dān)保、結(jié)算融資等。我國物流公司參與為中小企業(yè)提供金融服務(wù)

也將是今后發(fā)展的一大趨勢，物流管理已從物的處理提升到物的附加值方案管理，可以為客戶提供金融服務(wù)的物流公司在市場的競爭力將會大大增強(qiáng)。

通過眾多學(xué)者的努力，金融物流的理論體系初步建立，明確了融資、結(jié)算、風(fēng)險控制等主要職能，總結(jié)出替代采購、信用證擔(dān)保、倉單質(zhì)押、買方信貸、授信融資和反向擔(dān)保等服務(wù)模式，在實(shí)踐中收到成效。UPS的綜合性物流金融服務(wù)、中儲股份的倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、廣發(fā)銀行的“物流銀行”、TCL應(yīng)用融通倉思想開拓手機(jī)市場等案例對理論做出很好的印證。由此可見，金融物流集成產(chǎn)品所具有的參與各方多贏的特性，既可為中小企業(yè)融資，又可提升金融機(jī)構(gòu)資本運(yùn)用的效率，還可增強(qiáng)第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及效益，使其具有廣闊的發(fā)展應(yīng)用前景。

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篇3

隨著全球化發(fā)展進(jìn)程的不斷深入，對我國的金融體系產(chǎn)生了比較重要且長遠(yuǎn)的影響。外資銀行進(jìn)駐中國市場，雖然對我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善起到了推動作用，但也使國內(nèi)金融市場的競爭更加激烈。在金融市場復(fù)雜的競爭環(huán)境下，銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是非常重要的，因此，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和堅(jiān)持轉(zhuǎn)變營銷模式來增強(qiáng)市場競爭力，是銀行的必經(jīng)之路。本文從分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革的背景入手，主要論述其重要性，并分析問題，給出解決策略，進(jìn)而提升我國商業(yè)銀行在金融市場上的競爭力。

［關(guān)鍵詞］

金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；銀行營銷模式；變革

經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展使國內(nèi)銀行市場的競爭力日益強(qiáng)烈，人民生活水平不斷提高，民眾手中的存款數(shù)額不斷增長，對金融產(chǎn)品的需求日益增加，這些變化導(dǎo)致銀行需要對其營銷模式進(jìn)行變革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來滿足民眾的需要，進(jìn)而不斷提升我國商業(yè)銀行的市場競爭力。在這樣的時代背景下，本文簡要研究了金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式的變革。

1金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式變革的背景分析

第一，近年來，外資銀行在我國金融市場中所占的份額越來越大，對我國本土商業(yè)銀行的發(fā)展形成了較大的壓力，此外，外資商業(yè)銀行起步較早，發(fā)展較快，相比較于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，外資銀行在服務(wù)、金融產(chǎn)品的價格、網(wǎng)絡(luò)配置、產(chǎn)品保障等各個方面都有著極強(qiáng)的優(yōu)勢。從最基本的營銷模式和產(chǎn)品來說，國內(nèi)銀行推出的金融產(chǎn)品雖然涉及范圍較廣，有外匯產(chǎn)品、投資理財(cái)產(chǎn)品、投資管理產(chǎn)品等，在類型上不比外資銀行差，但在金融產(chǎn)品的質(zhì)量和科技含量上存在明顯的差距。這與我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上時代的發(fā)展脫不了干系。第二，近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較迅速，人民生活水平不斷得到提升，城鎮(zhèn)居民的銀行儲蓄存款不斷增加，使人們的思維模式經(jīng)歷了從如何吃飽穿暖轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾巫屪约旱馁Y金不斷的保值增值。其說明我國人民對金融產(chǎn)品的數(shù)量需求越來越多，不僅給金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來契機(jī)，同時也給銀行的營銷模式帶來了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。要想滿足人們的各種要求，銀行就需要積極主動的對金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，同時也應(yīng)當(dāng)注重分類營銷模式的發(fā)展，將金融產(chǎn)品對不同需要對象進(jìn)行分類銷售，做到從一個領(lǐng)域到另一個領(lǐng)域地延伸，只有這樣才能夠滿足公眾對日益多元化、差異化、個性化的金融產(chǎn)品的需求。第三，在經(jīng)濟(jì)全球化的時代浪潮下，銀行的競爭壓力不斷增大，從而對銀行推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和改變老舊的營銷模式有著更為嚴(yán)格的要求。目前，我國銀行不僅面臨著國內(nèi)同行的競爭挑戰(zhàn)，而且外資銀行對其發(fā)展也產(chǎn)生了較大的影響。長期來看，銀行發(fā)展過程中積累的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驗(yàn)榭蛻籼峁└酶娴姆?wù)，但銀行高運(yùn)營成本不利于其實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化的發(fā)展目標(biāo)。就銀行推出的金融產(chǎn)品而言，其趨向于多樣化的種類，雖然短時間內(nèi)能夠在一定程度上為銀行帶來經(jīng)濟(jì)利益，但其營銷手段已經(jīng)處于劣勢地位。相較于國商銀行，外資銀行的營銷模式更為多樣化，其針對不同的目標(biāo)市場提供具有一定差異性的營銷手段和金融產(chǎn)品，使?fàn)I銷更具針對性、高效性。另外，外資銀行有良好的品牌戰(zhàn)略優(yōu)勢，對新老客戶都有較強(qiáng)的影響力；最后，外資銀行有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，能夠及時對金融產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。因此，我國國商銀行要提高自身競爭實(shí)力，就必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品和改變營銷模式舊觀念，以便能更好地應(yīng)對未來更加激烈的競爭。第四，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)的不斷應(yīng)用，不僅逐漸改變了人們的生活方式和工作方式，其對金融行業(yè)也有重大影響，國商銀行營銷模式中的支付領(lǐng)域、金融產(chǎn)品領(lǐng)域、服務(wù)領(lǐng)域等各個方面都面臨著網(wǎng)絡(luò)化的改革。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代，盡早的享受到網(wǎng)絡(luò)時代帶來的福利，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)對傳統(tǒng)的營銷模式進(jìn)行一定變革，對金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，以此來滿足民眾的各種需求。

2金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中和銀行營銷模式變革中遇到的常見問題

通過對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程及銀行營銷模式變革的背景的分析可知，銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和對營銷模式進(jìn)行變革都是十分必要的。以下簡要分析當(dāng)前我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷模式變革過程中出現(xiàn)的主要問題。

2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題

2.1.1我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品研發(fā)能力不足

在推出的金融產(chǎn)品中表明國內(nèi)商業(yè)銀行研發(fā)能力明顯不足，這直接導(dǎo)致其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程較為緩慢。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，推出的金融產(chǎn)品針對性不強(qiáng)不能滿足客戶對金融產(chǎn)品的基本需求。且相關(guān)人員為了銀行的利益，不能充分了解客戶對金融產(chǎn)品的實(shí)際需要，直接導(dǎo)致營銷模式變革的過程中難以充分發(fā)揮積極向上的作用。銀行推出新的金融產(chǎn)品時，應(yīng)充分實(shí)現(xiàn)技術(shù)與產(chǎn)品的完美結(jié)合，以加快金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。

2.1.2金融產(chǎn)品配套機(jī)制的建設(shè)不夠完善

沒有針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的實(shí)際需求設(shè)置專門的組織或機(jī)構(gòu)，這導(dǎo)致銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中缺少一個能夠擔(dān)任領(lǐng)跑者的品牌，未能對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作負(fù)責(zé)到底。銀行各部門之間的協(xié)調(diào)合作能力相對較差，在一定程度上阻礙了銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時也大幅降低了銀行經(jīng)濟(jì)效益。國內(nèi)銀行缺乏高端專業(yè)型人才。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要有整體素質(zhì)水平高、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、具有創(chuàng)新性營銷意識的專業(yè)人才，這才能夠符合銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中的實(shí)際需求。然而，銀行的專業(yè)性人才的需求量太大，相比較而言較為缺乏。

2.1.3金融產(chǎn)品整合力度不夠

銀行對金融產(chǎn)品的整合力度相對較小，難以充分發(fā)揮出金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢。銀行工作人員未能對金融產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃，直接導(dǎo)致金融產(chǎn)品的分散性特點(diǎn)比較明顯，而且銀行各各部門的工作人員之間不能高效的協(xié)同合作，難以充分發(fā)揮出銀行的競爭優(yōu)勢，造成非常嚴(yán)重的資源浪費(fèi)的問題。還有銀行對產(chǎn)品缺乏有效的管理經(jīng)驗(yàn)，管理制度體系不夠健全，不能為工作人員提供足夠的工作依據(jù)，同時銀行的品牌建設(shè)水平相對較低，對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生不良影響。

2.2營銷模式變革問題

銀行營銷模式變革的過程中存在的問題主要體現(xiàn)在以下兩個方面。（1）我國商業(yè)銀行在關(guān)系營銷模式的應(yīng)用上明顯與國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)有很大的差別，關(guān)系營銷模式是一種新型的營銷模式。目前，我國的商業(yè)銀行在關(guān)系營銷模式的應(yīng)用上面還存在著許多不合理的現(xiàn)象，比如銀行銷售人員為了提升自己的業(yè)績時出售公司的金融產(chǎn)品時產(chǎn)生了給客戶回扣的不良現(xiàn)象，只為能夠拉近與客戶的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售，提高業(yè)績，這種營銷模式是不良的，是畸形化的關(guān)系營銷。這種銷售模式并不能與客戶建立穩(wěn)定、良好的關(guān)系，非常不利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，銀行應(yīng)當(dāng)立足于產(chǎn)品質(zhì)量的提高和服務(wù)水平的提升，只有這樣銀行才能夠與客戶建立長遠(yuǎn)、穩(wěn)定、良好的關(guān)系。（2）銀行的服務(wù)營銷模式迫切需要進(jìn)一步的改善和優(yōu)化，隨著外資銀行逐漸的進(jìn)入我國的金融市場，金融產(chǎn)品的種類也越來越繁多，客戶的選擇也越來越多，這就大大的增大了我國本土銀行的競爭壓力。在金融市場上產(chǎn)品種類越來越多、品質(zhì)良莠不齊的時代大背景下，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足于提升服務(wù)效率，提高服務(wù)質(zhì)量。但當(dāng)前銀行的服務(wù)營銷模式還存在些迫在眉睫的需要解決的問題。①一些銀行金融產(chǎn)品的銷售人員的素質(zhì)較低，在完成銷售任務(wù)的過程中，只是一味的向客戶獻(xiàn)殷勤，避重就輕，沒有站在客戶的角度為客戶排憂解難，達(dá)到買產(chǎn)品的目的，更甚至有些銷售人員為完成銷售任務(wù)公然欺騙客戶，對金融產(chǎn)品的升值潛力無限夸大，從根本上損害了客戶的基本利益，服務(wù)質(zhì)量非常低下；②當(dāng)前銀行對于金融產(chǎn)品的銷售還沒有完全的立足于市場當(dāng)中，只是零零散散的進(jìn)行銷售，沒有建立系統(tǒng)、完善的營銷方案，限制了金融產(chǎn)品營銷的效果；③銀行機(jī)構(gòu)在營銷的過程中未注重對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化技術(shù)的應(yīng)用，這不符合網(wǎng)絡(luò)化時代的營銷特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)營銷模式還有很長的路要走，銀行仍需努力。

3完善風(fēng)險管理的技術(shù)和方法

國外商業(yè)銀行在對風(fēng)險進(jìn)行定性分析時，都選擇引用先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)并對風(fēng)險進(jìn)行量化式的管理。這在很大程度上減少了商業(yè)銀行發(fā)生損失的可能性。新的《巴塞爾協(xié)議》也對風(fēng)險的范圍和種類進(jìn)行了進(jìn)一步的擴(kuò)大，并將營銷風(fēng)險量化作為了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心所在。我國商業(yè)銀行在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時，也必須加快改進(jìn)適合自己的風(fēng)險計(jì)量的方法、技術(shù)和手段，大幅度的提高風(fēng)險管理的科技含量，向更加科學(xué)、精確的風(fēng)險管理模式邁進(jìn)。通過不斷提高自身控制風(fēng)險的能力，達(dá)到銀行的目的。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，新的金融工具的不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險系數(shù)逐漸加大。我國的商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)傳統(tǒng)的度量風(fēng)險方法的過程中也要不斷的學(xué)習(xí)、借鑒新的風(fēng)險管理技術(shù)，如VAR、壓力測試、極限理論等，緊跟時代的步伐，創(chuàng)新出能夠給銀行帶來活力和生命力的制度。因此，我國的商業(yè)銀行要積極創(chuàng)造適合自己的新的風(fēng)險管理辦法，這樣才能在日益激烈的競爭中不斷前進(jìn)，不斷發(fā)展。同時我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立適合自身的內(nèi)部評級專門工作小組，對風(fēng)險進(jìn)行全面的系統(tǒng)的研究和應(yīng)對，制作適合自身發(fā)展的風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)。在風(fēng)險定量分析上應(yīng)注重?cái)?shù)據(jù)的積累和分析，確保風(fēng)險計(jì)量數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確無誤。

4培養(yǎng)從事風(fēng)險管理的高素質(zhì)人才

人才對于任何企業(yè)來說都是一筆巨大的無形資產(chǎn)。一個企業(yè)如果擁有大量的高素質(zhì)的人才，他在激烈的競爭中無形中就占有了巨大的優(yōu)勢。西方商業(yè)銀行每年都要花費(fèi)巨資引進(jìn)或培養(yǎng)許多風(fēng)險管理領(lǐng)域的高素質(zhì)人才，這也為其穩(wěn)健的經(jīng)營模式創(chuàng)造了有利條件。而我國的商業(yè)銀行在人才培訓(xùn)、收益報酬等方面都不是特別重視，結(jié)果導(dǎo)致大量優(yōu)秀人才的流失。目前，我國風(fēng)險管理領(lǐng)域人才的缺失在一定程度上制約了其風(fēng)險管理的發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力培養(yǎng)、打造一支適合自身的風(fēng)險管理的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。同時我國商業(yè)銀行應(yīng)本著以人為本的管理原則，逐步完善人才引進(jìn)、培養(yǎng)、使用與激勵的人才開發(fā)研究機(jī)制，加強(qiáng)對各類專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷優(yōu)化人才管理結(jié)構(gòu)。并按照現(xiàn)代人力資源管理理論的要求，借鑒西方商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革現(xiàn)有的人事管理制度，全力選拔、培養(yǎng)復(fù)合型人才到商業(yè)銀行的風(fēng)險管理崗位。我國商業(yè)銀行還應(yīng)積極進(jìn)行大量的培訓(xùn)工作，對現(xiàn)有人員做定期培訓(xùn)，使其知識體系及時更新，確保內(nèi)部風(fēng)險管理的先進(jìn)性。

5結(jié)語

在金融全球化的時代大背景下，存款保險制度被作為一種維護(hù)金融市場穩(wěn)定的重要保障，已經(jīng)被越來越多的國家所采用。存款保險制度對保證金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行及維護(hù)廣大存款人的切身利益方面有著十分重要的意義。而它又是一把“雙刃劍”，發(fā)揮著對經(jīng)濟(jì)的積極作用，同時也存在著自身所固有的缺陷。在這種情況下，規(guī)模較小的銀行在前期必然面臨著一定大的壓力，短期來說會在一定程度上嚴(yán)重影響其盈利水平；但長期來講，其若是能夠抓住這個發(fā)展機(jī)遇，在內(nèi)部實(shí)施控制、提高金融產(chǎn)品的服務(wù)與質(zhì)量等領(lǐng)域采取有效措施，其自身發(fā)展必將受益于存款保險制度的實(shí)施。

作者：王家喜 單位：西雙版納職業(yè)技術(shù)學(xué)院

主要參考文獻(xiàn)

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第一，信貸產(chǎn)品種類數(shù)量較少。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷增加，農(nóng)民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之外，農(nóng)民的建造房屋、子女上學(xué)、就醫(yī)、婚喪等項(xiàng)目都對于資金有著較大的需求，而當(dāng)前的農(nóng)村信貸產(chǎn)品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務(wù)產(chǎn)品則具有較大的風(fēng)險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的有力支持。第二，產(chǎn)品創(chuàng)新度不足。農(nóng)村地區(qū)由于人才素質(zhì)的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農(nóng)村地區(qū)的金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實(shí)現(xiàn)。在部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，相關(guān)員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，很多金融服務(wù)工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應(yīng)農(nóng)村金融市場法制的需求，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)不能很好地適應(yīng)市場的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產(chǎn)生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農(nóng)民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務(wù)的范圍認(rèn)知依然停留在以往傳統(tǒng)的范圍之中。與此同時，金融機(jī)構(gòu)對于金融信貸產(chǎn)品服務(wù)的宣傳力度不足，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)需求量小，忽視農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅(qū)使之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問題限制。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融信貸服務(wù)的開展過程中，相關(guān)黃精建設(shè)較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結(jié)構(gòu)的工作和業(yè)務(wù)開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務(wù)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長效發(fā)展提供良好的保障。

二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認(rèn)知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進(jìn)行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對于信貸產(chǎn)品的認(rèn)識不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)日常的宣傳工作，并且推廣試點(diǎn)服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對于新產(chǎn)品的優(yōu)勢進(jìn)行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過程中，信用是重要的評估標(biāo)準(zhǔn)，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對于農(nóng)民的信用意識進(jìn)行普及，并且定期地對相關(guān)信用制度進(jìn)行講解，讓農(nóng)民了解信用對于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對于農(nóng)村地區(qū)的具體特點(diǎn)，構(gòu)建有效地法律手段對于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)要對于對農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進(jìn)行創(chuàng)新，并且認(rèn)清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機(jī)構(gòu)要對于內(nèi)部工作人員進(jìn)行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險機(jī)制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險機(jī)構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險服務(wù)。通過對于保險機(jī)制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進(jìn)金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。要想充分地對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行激活，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須完善金融機(jī)構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際特點(diǎn)，提高對信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴(yán)重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進(jìn)促進(jìn)風(fēng)險分散機(jī)制的完善，對于農(nóng)民的根本利益進(jìn)行良好的保護(hù)。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對于農(nóng)村金融服務(wù)市場進(jìn)行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品。科學(xué)細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)市場，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點(diǎn)，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計(jì)劃地提供差別產(chǎn)品、差別營銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

三、結(jié)束語

篇5

保障制度健全的國家一般把養(yǎng)老分為三個層次：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老險和個人儲蓄計(jì)劃，被形象地稱為“三條腿的板凳”。而“以房養(yǎng)老”作為個人自主養(yǎng)老的新選擇，可以在一定程度上補(bǔ)充社會養(yǎng)老的不足，帶有明顯的補(bǔ)充養(yǎng)老保障性質(zhì)。

目前在國內(nèi)，“以房養(yǎng)老”之所以引起激烈的爭議，除了配套的政策法規(guī)不完善外，更主要的原因在于當(dāng)前的養(yǎng)老體制困局，以及引發(fā)的諸多不滿情緒。面對質(zhì)疑與不滿，民盟中央經(jīng)濟(jì)委員會主任、中國人民大學(xué)教授鄭功成，9月25日在人民網(wǎng)強(qiáng)國論壇接受了專訪。鄭功成說，“以房養(yǎng)老”不可能替代“政府養(yǎng)老”；在我國多層次養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建中，“以房養(yǎng)老”可以定位為個人自愿的補(bǔ)充養(yǎng)老保障措施之一，政府的責(zé)任只是規(guī)范這種市場行為并監(jiān)察其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以確保選擇“以房養(yǎng)老”者不受欺詐。

而基于我國龐大的老年人群，“以房養(yǎng)老”到底能否大展身手？

在10年的風(fēng)雨歷程中不斷碰壁后，孟曉蘇意識到，無子女家庭或者失獨(dú)老人是推行“以房養(yǎng)老”比較適合的人群，因?yàn)椤罢碱I(lǐng)道德高地”不會引發(fā)公眾的太多抵觸。按照他的簡單推算，在約2000萬無子女老人和失獨(dú)老人中，除去一半農(nóng)村老人，以及城市里富有的不用抵押房子來養(yǎng)老和窮的沒有房子抵押的老人，剩下的上百萬的孤寡老人如果能夠通過“以房養(yǎng)老”極大地改善晚年生活，這款產(chǎn)品就能從此立住腳，然后逐步擴(kuò)大。

有媒體日前在廣州進(jìn)行的微調(diào)查顯示，接受調(diào)查的100名60歲以上老人中，有73人明確表示“不會選擇”以房養(yǎng)老，有36人稱“會觀望這種做法的效果”；而且，這100人中有44人表示，“這樣不能解決養(yǎng)老的實(shí)際需求”。《中國青年報》社會調(diào)查中心進(jìn)行的一項(xiàng)127815人參與的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85.0%的受訪者選擇把房子留給子女，僅8.8%的被受訪者選擇把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)。

篇6

1.1農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善一是網(wǎng)點(diǎn)少，且主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)，地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便區(qū)域還存在金融空白，導(dǎo)致這些地方農(nóng)戶的融資需求得不到滿足；二是一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有加入銀聯(lián)，農(nóng)民只能到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，存、取款等簡單操作不能通過其他銀行的ATM進(jìn)行操作，給農(nóng)民造成了不便；三是相當(dāng)部分湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不順暢，未能加入人民銀行大額和小額支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過其他銀行進(jìn)行資金的清算，劃賬速度較慢。

1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后農(nóng)村金融體系法律法規(guī)建設(shè)處于起步階段，存在諸多不完善之處。一是農(nóng)業(yè)保險立法嚴(yán)重滯后，缺少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法律，保險公司只選擇風(fēng)險較低、且國家財(cái)政有一定補(bǔ)貼的涉農(nóng)項(xiàng)目進(jìn)行承保，并且保額相對較小，貸款風(fēng)險難以覆蓋。二是產(chǎn)權(quán)法律建設(shè)滯后，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是監(jiān)管法律建設(shè)滯后，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面的立法過于分散，沒有形成體系，同時我國金融監(jiān)管法規(guī)中還沒有專門針對具有自身獨(dú)特屬性的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)，存在監(jiān)管法律空白。

1.3農(nóng)村信用環(huán)境缺失我國農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村征信體系建設(shè)不盡完善。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)管理混亂，企業(yè)還款意愿較差，惡意逃避金融債務(wù)的行為時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行不良貸款增加。其次，農(nóng)村信用評級標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，信用擔(dān)保機(jī)制也不健全，這些都在很大程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險。再次，對金融案件執(zhí)法不到位，企業(yè)和農(nóng)戶惡意逃避債務(wù)處罰力度不強(qiáng)，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。以上原因使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系，開發(fā)新產(chǎn)品面臨較大風(fēng)險。

1.4創(chuàng)新激勵機(jī)制不健全金融創(chuàng)新的管理說到底是對人的管理，而人是需要激勵的。但是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新激勵機(jī)制尚未完善，員工的薪酬主要由其工作年限和職務(wù)決定，與他的工作績效無關(guān)，雖然員工的獎金與工作績效掛鉤，但是獎金金額一般較小，對員工創(chuàng)新激勵效果不明顯。同時，一種新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，其他金融機(jī)構(gòu)很快就會加以模仿，存在“搭便車”行為，這種行為降低了創(chuàng)新者從事金融創(chuàng)新活動可以獲取的預(yù)期利潤，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的積極性。

2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的模式選擇

2.1抵押模式創(chuàng)新在現(xiàn)代金融中，金融機(jī)構(gòu)為了防范信貸風(fēng)險，往往在貸款時要求貸款客戶提供抵押品，其中主要是不動產(chǎn)抵押品。而我國農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶在信貸融資中普遍缺乏有效的不動產(chǎn)抵押資產(chǎn)，但是擁有存貨、林權(quán)、土地使用權(quán)等動產(chǎn)資源。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在信貸抵押物方面創(chuàng)新，可以利用集體土地及其地上財(cái)產(chǎn)、林權(quán)、大棚甚至農(nóng)戶自己的住房等等作為抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。譬如林權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶可以直接用自己擁有的《林權(quán)證》作抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，該模式中間環(huán)節(jié)少，信貸手續(xù)簡便，融資成本較低，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)易于操作。通過抵押模式創(chuàng)新，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的動產(chǎn)資源真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。

2.2信用擔(dān)保模式創(chuàng)新這類金融創(chuàng)新是通過聯(lián)保的方式，提升單個借款主體的信用等級，主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款適用于農(nóng)戶貸款額度較大，生產(chǎn)有保障，市場有前景的資金需求，采取"自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、分期還款、風(fēng)險共擔(dān)"的辦法，經(jīng)過簽訂"聯(lián)保協(xié)議"和民主選舉聯(lián)保組長程序發(fā)放的貸款。一般以3~10戶為一組，小組的每一成員既是借款人，同時又是小組其他成員的保證人，但聯(lián)保農(nóng)戶之間不能有直系親屬關(guān)系，且對小組成員的所借款項(xiàng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。湖南是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)眾多，一些龍頭企業(yè)如裕湘面業(yè)、益華水產(chǎn)、金浩茶油等成為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。因此，湖南可以通過聯(lián)保貸款模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)同關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)戶組成貸款聯(lián)保互助組，實(shí)現(xiàn)銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的共贏。

2.3風(fēng)險管理模式創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、工作人員素質(zhì)、服務(wù)對象等方面的特殊性，使其經(jīng)營與管理面臨的風(fēng)險要高于一般的金融機(jī)構(gòu)。因此，風(fēng)險管理模式創(chuàng)新側(cè)重點(diǎn)在于建立嚴(yán)密的風(fēng)險防范機(jī)制，尤其是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險能力。風(fēng)險管理模式創(chuàng)新包括信貸+保險貸款模式、集群管理模式、貸款人模式等。比如貸款人模式，這種模式是指根據(jù)委托人（村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）在授權(quán)范圍內(nèi)為建立的集群代辦貸款業(yè)務(wù)，特別是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。貸款人一般由農(nóng)村威信高、能力強(qiáng)、有責(zé)任心和有經(jīng)濟(jì)實(shí)力農(nóng)民或者干部擔(dān)任，其職責(zé)就是貸款業(yè)務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查，幫助客戶提交貸款申請、客戶維護(hù)、風(fēng)險監(jiān)控等。貸款人根據(jù)業(yè)績向其委托人收取傭金。該模式提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，保障了金融資產(chǎn)安全。

2.4支付結(jié)算模式創(chuàng)新豐富和完善金融服務(wù)，尤其是不斷推進(jìn)安全、快捷的跨區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，離不開支付結(jié)算體系，是現(xiàn)代化支付結(jié)算體系的關(guān)鍵性支撐。當(dāng)前，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于成立時間不長，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因?qū)е轮Ц督Y(jié)算體系不完善，一些結(jié)算業(yè)務(wù)需要借助其他金融機(jī)構(gòu)完成，給客戶帶來不便，因此急需在授信、貸款使用等支付結(jié)算環(huán)節(jié)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)戶貸款面分散、需求急等特點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開展惠農(nóng)卡、貸記卡、一卡（證）通等支付結(jié)算模式。它們可以作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財(cái)政補(bǔ)貼的直撥通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財(cái)?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。

3政策建議

3.1加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)我國農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較差，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等方面存在的問題尚未得到根本解決。因而，加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系乃是當(dāng)務(wù)之急。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)發(fā)展，及時更新升級電子化平臺功能，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供技術(shù)支持，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，切實(shí)滿足客戶的多樣化需求。

3.2完善農(nóng)村金融法律體系農(nóng)村金融法律法規(guī)體系不完善，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，也制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新。一是應(yīng)該加緊完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，對關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)業(yè)品種實(shí)行強(qiáng)制保險和財(cái)政補(bǔ)貼制度，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，讓農(nóng)民不用提心吊膽“靠天吃飯”；二是加快農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革，強(qiáng)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)功能，拓展其融資功能；三是完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律，針對農(nóng)村金融監(jiān)管理性立法，使金融創(chuàng)新在監(jiān)管下規(guī)范、有序進(jìn)行。

3.3改善農(nóng)村信用環(huán)境信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，是經(jīng)濟(jì)金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，做好農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作，大力推進(jìn)信用單位、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶等信用工程的創(chuàng)建活動。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺。同時，金融機(jī)構(gòu)要加大懲罰失信行為的力度，通過對不守信用行為進(jìn)行懲罰，對守信行為進(jìn)行獎賞，促使企業(yè)和農(nóng)戶誠實(shí)守信。

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金融產(chǎn)品；營銷策略；生命周期

[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0035-01

我們所說的金融產(chǎn)品就是指金融企業(yè)通過精心設(shè)計(jì)選擇的金融工具和與之相配套的金融服務(wù)而向客戶提供的能夠滿足其需要的某種金融性運(yùn)作理念。從此金融產(chǎn)品的概念中不難看出：金融產(chǎn)品=金融運(yùn)作理念+金融工具+金融服務(wù)。金融運(yùn)作理念、金融工具和金融服務(wù)是金融產(chǎn)品的3個組成要素，三者構(gòu)成金融產(chǎn)品的有機(jī)整體，缺一不可。金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)密切地注意和研究客戶的需要變化情況，并根據(jù)客戶的需要的具體內(nèi)同不斷地開發(fā)新的金融方式，并設(shè)計(jì)新的金融工具，提供周到的服務(wù)，使企業(yè)立于不敗之地。開發(fā)并運(yùn)用金融產(chǎn)品的主要目的有兩個方面：其一是滿足客戶的新的金融需求，如轉(zhuǎn)移或者降低風(fēng)險，增加更多的獲利機(jī)會，減少機(jī)會成本，預(yù)防信用危機(jī)，更多的安全保障或便利性和投資組合最佳化等；其二是適應(yīng)金融企業(yè)本身發(fā)展的需要，如增強(qiáng)競爭和適應(yīng)能力、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高企業(yè)聲譽(yù)，獲得充分的發(fā)展機(jī)會，創(chuàng)造信用，提高企業(yè)的運(yùn)營經(jīng)濟(jì)效益等。這些方面是企業(yè)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的根本動力。

一、金融新產(chǎn)品的開發(fā)

客戶或消費(fèi)者的需求是產(chǎn)品的核心概念，新產(chǎn)品的開發(fā)從根本上講，還是應(yīng)該從客戶對金融產(chǎn)品的心理需求著手。從這一方面講，金融應(yīng)該不斷地研究客戶的需求機(jī)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化動態(tài)。

同行的競爭者是企業(yè)市場的重要成員之一，其一舉一動都可能改變市場的格局并對本企業(yè)的利益構(gòu)成影響，所以企業(yè)應(yīng)當(dāng)隨時注意主要競爭對手的行動，特別是其新產(chǎn)品開發(fā)與投放行為，并及時地組織力量進(jìn)行研究和跟進(jìn)。當(dāng)今的許多金融新產(chǎn)品是在新科技的推動下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方面而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的推動更有革命性的作用，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對金融企業(yè)的生存與發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動態(tài)，以向各類客戶提供新的高效、快捷、方便與經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

二、金融企業(yè)產(chǎn)品生命周期營銷策略

金融產(chǎn)品從投放市場開始到被淘汰而退出市場的全過程所經(jīng)歷的時間稱為金融產(chǎn)品的生命周期。通常根據(jù)銷售額和銷售增長率的情況將這一過程劃分為投入期、成長期、成熟期和衰退期4個階段。

影響金融產(chǎn)品的銷售量的因素很多，其中就金融企業(yè)而言，微觀環(huán)境包括金融企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念等等。金融產(chǎn)品是專業(yè)性比較強(qiáng)的產(chǎn)品，所以在面對消費(fèi)者的時候，消費(fèi)者的認(rèn)知水平和能力在很大的程度上也會影響金融產(chǎn)品的銷售額。從以上種種的影響因素看來，不管金融產(chǎn)品處在生命周期的那個環(huán)節(jié)，都可能存在比較大的波動，從這一個意思上講，只是靠銷售額和銷售增長率來斷定產(chǎn)品處在那個階段稍顯不理智。在下面的表格中，簡要的陳述了金融產(chǎn)品生命周期各個階段的特點(diǎn)和相應(yīng)的營銷策略。

表一：金融產(chǎn)品生命周期各階段的一般營銷策略

[1]徐晟編著.金融企業(yè)營銷理論與實(shí)務(wù)[M].清華大學(xué)出版社,2008年4月.

[2]許建生主編.金融商品營銷[M].四川大學(xué)出版社,1995年.

[3]孫國輝,李煜偉.金融企業(yè)營銷管理[M].北京大學(xué)出版社,2008年5月.

[4]王方華,彭娟編著.金融營銷[M].上海交通大學(xué)出版社,2004年12月.

作者簡介：

篇8

我國國務(wù)院在2011年出臺了《促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的9項(xiàng)金融財(cái)稅政策》，在這個大政策的指引下，各部門紛紛出臺細(xì)化了的具體措施和要求。其中銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，第一次正式明確小微企業(yè)貸款含商業(yè)銀行向小型、微型企業(yè)和個體經(jīng)營戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監(jiān)督管理和激勵措施。在此背景下，我國各商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)會“兩個不低于”、“六項(xiàng)機(jī)制”等的要求，紛紛開始加大對于小微企業(yè)的貸款力度，尤其以小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業(yè)之間的競爭越來越激烈，加上目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”受到不同程度的影響，所以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)成長點(diǎn)。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會在2012年公布的關(guān)于“服務(wù)小微企業(yè)最佳金融產(chǎn)品”的評選活動信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優(yōu)秀金融產(chǎn)品上報，我們可以從這個統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看到，目前我國商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越豐富。

國有五大商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的代表，其在小微企業(yè)貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、總體資金量龐大的優(yōu)勢，它們可以更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，據(jù)統(tǒng)計(jì)，五大國有商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸創(chuàng)新類金融產(chǎn)品主要有工商銀行推出的小企業(yè)便利貸、循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設(shè)銀行推出的“成長之路”和“信用貸”系列產(chǎn)品等;有農(nóng)業(yè)銀行推出的“智動貸”、“廠房貸”等;有中國銀行推出的“展業(yè)通寶”、“創(chuàng)業(yè)通寶”等。

下面以我們農(nóng)商銀行為例，介紹幾種小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。(1)小微企業(yè)“寬融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“寬融貸”產(chǎn)品是根據(jù)農(nóng)商行與小微企業(yè)的信貸合作關(guān)系在2000萬元以下，只要企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，且在正常的授信期內(nèi)，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續(xù)借合同的形式。(2)創(chuàng)新信用貸款新產(chǎn)品a.小微企業(yè)“績?nèi)谫J”創(chuàng)新產(chǎn)品:“績?nèi)谫J”是把小微企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓現(xiàn)金歸行率高者享受一定比例的免擔(dān)保信用貸款。b.小微企業(yè)“稅融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品:“稅融貸”是把納稅信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔(dān)保無抵押貸款。(3)小微企業(yè)“自助擔(dān)保貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品自助擔(dān)保貸款是解決小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的主要方式。農(nóng)商行根據(jù)小微企業(yè)的信用情況，在企業(yè)初創(chuàng)時期，以股東及家庭成員出具保證手續(xù)而發(fā)放的貸款，以解決200萬以下的小微企業(yè)的融資需求。(4)小微企業(yè)“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是在小微企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)背景下，提供的一種貿(mào)易融資產(chǎn)品，針對的主要對象是訂單加工的小微企業(yè)，一般情況下進(jìn)行的是與合同與發(fā)票相對應(yīng)的融資。(5)小微企業(yè)“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品主要是向小微企業(yè)提供有長期合作關(guān)系，并且有可靠信用程度的商品交易對手，解決在合同付款期內(nèi)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。(6)小微企業(yè)“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，為落實(shí)訂單生產(chǎn)時，需要備足原材料，或一定的產(chǎn)成品，而對原材料或產(chǎn)成品兩項(xiàng)物資通過“存貨質(zhì)押貸款”的方式取得資金，實(shí)現(xiàn)資金鏈的流轉(zhuǎn)需要。(7)小微企業(yè)“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品是根據(jù)小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要，在項(xiàng)目立項(xiàng)，規(guī)劃許可的情況下，對小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資進(jìn)行量身定做的一種融資產(chǎn)品。特點(diǎn)是融資周期比較長，可以進(jìn)行分期逐步歸還，符合小微企業(yè)對投資回收的合理預(yù)期。此外，農(nóng)商行還在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面進(jìn)行了改革創(chuàng)新，專門建設(shè)微貸中心，嘗試網(wǎng)絡(luò)申辦貸款新模式，建立小微企業(yè)專營支行，對小微企業(yè)開辟綠色信貸通道，進(jìn)一步強(qiáng)化了市場的針對性和服務(wù)的精確性。

二、就如何促進(jìn)銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新提出幾點(diǎn)建議

2012年開始我們國家為了引導(dǎo)民間融資更為規(guī)范的發(fā)展，促進(jìn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融體系的構(gòu)建，并提高金融行業(yè)防范風(fēng)險的能力，不斷地要求與鼓勵金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新。其中，溫州金融綜合改革試點(diǎn)區(qū)就是代表之一，在該試點(diǎn)區(qū)中，國家布置了一共十二項(xiàng)任務(wù)，包括要求民間融資規(guī)范化、地方金融管理體制規(guī)范化、促進(jìn)地方資本市場的發(fā)展等等。本文在總結(jié)研究國家相關(guān)政策后，認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn):首先，要通過金融輔助來對小微企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，優(yōu)勝劣汰。目前金融市場競爭激烈，政策性銀行在拓展自己的業(yè)務(wù)時要“走出去”，去主動尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢對其進(jìn)行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)自身的發(fā)展，逐漸成長為大規(guī)模的優(yōu)秀企業(yè)。銀行應(yīng)該對小微企業(yè)做出甄別，選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)與其進(jìn)行合作，對于那些有些問題但是依然具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的企業(yè)，應(yīng)將其列為重點(diǎn)培育對象，有時候，銀行的貸款業(yè)務(wù)能夠拯救一些具備潛質(zhì)的企業(yè)于危亡之中。所以說，銀行金融業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其優(yōu)勢，對行業(yè)內(nèi)極具發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強(qiáng)在經(jīng)營方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當(dāng)前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過難關(guān)，得到更好的發(fā)展。

篇9

1.1確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管工作相互協(xié)調(diào)，互相發(fā)展

金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于提高經(jīng)營效率、分散經(jīng)營風(fēng)險。然而一旦內(nèi)控監(jiān)督缺失或滯后，導(dǎo)致創(chuàng)新行為脫離了監(jiān)管約束而過度創(chuàng)新，則會導(dǎo)致金融風(fēng)險的膨脹與演變。國內(nèi)外不少商業(yè)銀行在今年來屢次出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)案件，就是對金融創(chuàng)新固有缺陷以及監(jiān)管缺失后果的充分證明。要想在新經(jīng)濟(jì)背景下實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新固有的促進(jìn)作用，國有商業(yè)銀行必須確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管工作相互協(xié)調(diào)，互相發(fā)展，主動接受外部監(jiān)管，謹(jǐn)防出現(xiàn)與經(jīng)營發(fā)展需求相脫節(jié)，游離于經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外的規(guī)避監(jiān)管的產(chǎn)品“創(chuàng)新”。首先應(yīng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和積極接受監(jiān)管之間的關(guān)系予以妥善處理，重視對于創(chuàng)新風(fēng)險的防范，明確區(qū)分創(chuàng)新和投機(jī)的區(qū)別，充分利用監(jiān)管來控制產(chǎn)品創(chuàng)新過程中可能存在的一些不良現(xiàn)象；其次應(yīng)建立有效的風(fēng)險防范體系，并建立相應(yīng)的處置機(jī)制、預(yù)警監(jiān)測體系以及評估體系，實(shí)現(xiàn)宏觀層面的有效管理，同時以高效的內(nèi)部控制以為補(bǔ)充和配合。最后應(yīng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新與科學(xué)發(fā)展之間的關(guān)系予以妥善處理，規(guī)范內(nèi)控制度，為創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，確保金融創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展之間實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)二者相互促進(jìn)、和諧統(tǒng)一，使創(chuàng)新能夠更好地服務(wù)于發(fā)展。

1.2建立多層次內(nèi)控管理體系

(1)專業(yè)管理部門應(yīng)充分發(fā)揮自身控制功能。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，專業(yè)管理部門是內(nèi)控管理實(shí)施的首道防線。風(fēng)險防范關(guān)鍵之處在于管理部門自律功能的發(fā)揮，同時應(yīng)在內(nèi)控部門和外部監(jiān)管的協(xié)助與指導(dǎo)下切實(shí)履行自身職能，即對產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新做出統(tǒng)一規(guī)劃；針對新產(chǎn)品制定相應(yīng)的內(nèi)控規(guī)則，并對其執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查；對產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的糾紛問題予以協(xié)調(diào)；對必要的信息予以公開；針對不遵守內(nèi)控規(guī)范以及相關(guān)法律法規(guī)者采取自履行處罰措施。

(2)專業(yè)管理委員會應(yīng)充分發(fā)揮自身宏觀控制與指導(dǎo)作用。應(yīng)提高創(chuàng)新管理力度，重視立項(xiàng)評審關(guān)的把握，在產(chǎn)品從開發(fā)至推廣的整個過程實(shí)施強(qiáng)化控制，其內(nèi)容應(yīng)涵蓋創(chuàng)新技術(shù)控制、經(jīng)濟(jì)資本約束、內(nèi)控制度完善、營銷管理、檢查監(jiān)督以及運(yùn)營支持等不同方面。

(3)應(yīng)將風(fēng)險監(jiān)控和合規(guī)監(jiān)督同時納入監(jiān)控模式并不斷加以完善。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中通常會存在較多風(fēng)險，因而其創(chuàng)新內(nèi)控管理應(yīng)結(jié)合風(fēng)險監(jiān)控與合規(guī)監(jiān)管，二者同時進(jìn)行。其中內(nèi)控管理是對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的全面融入，推動合規(guī)管理職能從原來的“風(fēng)險檢查確認(rèn)”逐步過渡至“管理業(yè)務(wù)顧問”，堅(jiān)持以風(fēng)險為市場導(dǎo)向，在金融創(chuàng)新和合規(guī)監(jiān)督服務(wù)之間選擇最佳切入與契合點(diǎn)，對產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)予以重點(diǎn)關(guān)注，同時切實(shí)把握和控制重大風(fēng)險領(lǐng)域評估；對產(chǎn)品創(chuàng)新過程中相關(guān)風(fēng)險評估方案以及管理程序是否有效做出判斷和監(jiān)督；著眼于戰(zhàn)略層面和全局來對產(chǎn)品創(chuàng)新整體的效果與效率做出評價，評估相關(guān)措施的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)性，進(jìn)而針對服務(wù)、流程以及資源配置的整合與改進(jìn)提出合規(guī)建議。而合規(guī)監(jiān)管則對內(nèi)控管理部門做出了明確要求，即對金融產(chǎn)品創(chuàng)新所具有的合規(guī)性予以依法監(jiān)管，其內(nèi)容涉及到創(chuàng)新活動是否符合基本的外部金融監(jiān)管規(guī)章制度、是否與內(nèi)控規(guī)定相符、是否有制度監(jiān)管盲區(qū)或者瑕疵、是否同步進(jìn)行流程監(jiān)控與管理的改造等許多內(nèi)容。而風(fēng)險管理與內(nèi)控合規(guī)部門在提高合規(guī)性監(jiān)督力度時還應(yīng)監(jiān)控和監(jiān)督產(chǎn)品創(chuàng)新部門，通過不同檢查與監(jiān)測手段評價市場環(huán)境、盈利能力、運(yùn)行狀況以及風(fēng)險管理，并以評估結(jié)果為依據(jù)實(shí)施風(fēng)險分類。

2、結(jié)語

篇10

（項(xiàng)目）

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時間送達(dá)日期：

受理方拿到我公司蓋章后的名單確認(rèn)書，一式三份，開發(fā)商一份，客戶一份，受理方一份，請盡快辦理，謝謝配合。

委托方簽字：（蓋章 ）客戶簽字：（蓋章）

簽字日期： 簽字日期：