導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民生銀行，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2014年最后一個(gè)月，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)意外舉牌，接連7個(gè)交易日，在A股二級(jí)市場(chǎng)增持民生銀行股票，強(qiáng)勢(shì)入主成為第一大股東。

盡管民生銀行現(xiàn)任董事長(zhǎng)洪崎、創(chuàng)始董事劉永好、股東史玉柱，對(duì)于安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的進(jìn)入，皆公開(kāi)表明歡迎。但面對(duì)股東們和管理層多年來(lái)精心構(gòu)建的均衡被意外打破，銀行未來(lái)命運(yùn)徒增變數(shù)，民生銀行董事會(huì)和管理層一度陷入緊張和不安。

“大家都在揣摩安邦的到來(lái)對(duì)銀行是提升，還是有其他目的？”一位民生銀行董事向《財(cái)經(jīng)》記者表示，有的董事甚至擔(dān)心，民生銀行存在成為新的大股東“提款機(jī)”的風(fēng)險(xiǎn)。

顧名思義，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)安邦保險(xiǎn)集團(tuán)），本應(yīng)是一家以保險(xiǎn)為主業(yè)的金融集團(tuán)，但現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)歷了近五年在金融等跨行業(yè)的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張后，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)僅占安邦保險(xiǎn)集團(tuán)總資產(chǎn)的三分之一。真正令市場(chǎng)側(cè)目的，是其彪悍而隱秘的投資風(fēng)格。

業(yè)界普遍認(rèn)為，安邦的進(jìn)入，并非“對(duì)民生銀行未來(lái)發(fā)展前景看好”如此簡(jiǎn)單的官方表述。

一位接近安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的高層人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者透露，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)有意進(jìn)一步增持民生銀行股票，并逐步控制董事會(huì)和管理層，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)并表管理，民生銀行將成為安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，作為安邦探索金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的核心平臺(tái)。

安邦的潛在計(jì)劃，正是深耕民生銀行多年的股東們和管理層的憂慮所在。

中國(guó)民生銀行股份有限公司（下稱(chēng)民生銀行，600016.SH/01988.HK）成立于1996年，由59家股東（48家為民營(yíng)背景）發(fā)起成立，注冊(cè)資本13.8億元，它的誕生宣告了中國(guó)民營(yíng)銀行的起步。近20年走來(lái)，民生銀行已經(jīng)由一家成立之初存款40億元、凈利潤(rùn)1.5億元的小銀行，一躍成為總資產(chǎn)近4萬(wàn)億元、年度凈利潤(rùn)約400億元的全國(guó)性商業(yè)銀行，2014年躋身全球50大銀行之列。

民生銀行另一個(gè)重要特征是長(zhǎng)期股權(quán)分散，即便是多年來(lái)的第一大股東新希望集團(tuán)，其單一持股甚至從未超過(guò)10%?！皬你y行治理結(jié)構(gòu)講，民生銀行的股東一直在避免一股獨(dú)大，因?yàn)橐还瑟?dú)大可能出現(xiàn)不尊重其他投資人利益的情況，大股東站在自己的角度做自己的事情?！泵裆聲?huì)有關(guān)人士表示，過(guò)去董事會(huì)中常有爭(zhēng)吵，但多年磨練下來(lái)，大家一直在推動(dòng)公司治理，最近一兩年終于開(kāi)始形成一個(gè)比較好的局面，大家多能建設(shè)性顧全大局，為民生持續(xù)發(fā)展而盡力。

如今，安邦的到來(lái)，有可能意味著一切將發(fā)生變化。

除了要面對(duì)猝不及防的股東更迭，擺在民生銀行面前的，還要盡快挽回前期業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所積聚的風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行近些年極力推進(jìn)“兩小業(yè)務(wù)”（小微企業(yè)貸款、小區(qū)金融），由于過(guò)于激進(jìn)而陷入僵局，2012年、2013年小微貸款余額幾乎以年均40%的增速在擴(kuò)張，而宏觀經(jīng)濟(jì)下行引致風(fēng)險(xiǎn)陡然上升。盡管其公司數(shù)據(jù)顯示，2014年三季度不良貸款率為1.04%，但接近民生銀行高層人士透露，其中約有1%的水分，民生銀行當(dāng)期實(shí)際的不良率當(dāng)在2.04%左右。

如果繼續(xù)走下去，民生銀行將面臨更大的資產(chǎn)質(zhì)量危機(jī)。據(jù)民生銀行內(nèi)部權(quán)威人士透露，一個(gè)定名為“鳳凰項(xiàng)目”的轉(zhuǎn)型計(jì)劃即將啟動(dòng)，計(jì)劃在三年內(nèi)，完成全面轉(zhuǎn)型。但在民生民生對(duì)外正式宣傳口徑里，“鳳凰項(xiàng)目”尚未提及。

恰在轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，安邦不請(qǐng)自來(lái)。安邦會(huì)強(qiáng)勢(shì)打破現(xiàn)有平衡局面，還是順應(yīng)原有的游戲規(guī)則，民生銀行原有的董事會(huì)和管理層都在觀望。“進(jìn)來(lái)一個(gè)新股東也挺好，做個(gè)大股東也無(wú)所謂，但如果想獨(dú)吞肯定不行。”民生銀行董事會(huì)人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，如果安邦想獨(dú)自掌控民生，或?qū)⒃庥霾糠掷瞎蓶|的聯(lián)合抵制。 強(qiáng)勢(shì)舉牌

“真不知道持股多少才是安邦的最后目標(biāo)！”當(dāng)安邦在A股二級(jí)市場(chǎng)數(shù)次舉牌收購(gòu)民生銀行股票至持股10%，從而晉升為第一大股東時(shí)，民生銀行的多位管理層人士在私下表達(dá)了自己內(nèi)心的焦慮。

事后證明，安邦并不滿足于簡(jiǎn)單地成為第一大股東。港交所1月19日交易數(shù)據(jù)顯示，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)持有民生銀行A股股票達(dá)到49.96億股，A股流通股占比已達(dá)18.35%。

業(yè)界人士預(yù)計(jì)，目前安邦保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)民生銀行的實(shí)際持股和委托表決比例有可能已接近20%。相關(guān)信息或許要等到今年三四月間，民生銀行披露2014年報(bào)時(shí)才能完全揭曉。

令業(yè)界感嘆的是，對(duì)所有這一切，民生銀行的現(xiàn)有股東們、董事會(huì)、管理層事前全然不覺(jué)，事后似乎也一時(shí)束手無(wú)策。

一位民生銀行董事描述：“安邦一開(kāi)始是敲門(mén)，后來(lái)是推門(mén)，現(xiàn)在看是踢門(mén)?！边@種強(qiáng)勢(shì)的進(jìn)入風(fēng)格讓原股東們生畏。

民生銀行公告顯示，截至去年11月28日、12月17日和25日，安邦連續(xù)增持民生銀行股份，持股成本分別在8元、9元和10元上下。安邦通過(guò)旗下“安邦人壽-傳統(tǒng)產(chǎn)品”、“安邦財(cái)險(xiǎn)-傳統(tǒng)產(chǎn)品”、“安邦保險(xiǎn)集團(tuán)-資本金賬戶(hù)”、“安邦保險(xiǎn)集團(tuán)-傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品”、“和諧健康保險(xiǎn)-萬(wàn)能產(chǎn)品”等數(shù)個(gè)賬戶(hù)，先后買(mǎi)入民生銀行A股、H股普通股股票共計(jì)約47.87億股。據(jù)悉，這些股票均為安邦在二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)入，并無(wú)現(xiàn)有股東的協(xié)議轉(zhuǎn)讓。

據(jù)測(cè)算，安邦前述多次舉牌累計(jì)支付資金總額約為400億元。算上安邦2014年年末增持的招商銀行、金融街、金地集團(tuán)等，安邦動(dòng)用的資金超過(guò)千億元，這對(duì)安邦并非小數(shù)。

對(duì)此，安邦表示，增持民生銀行資金來(lái)源于自有資金和保險(xiǎn)資金，不存在直接或間接來(lái)源于借貸和上市公司及其關(guān)聯(lián)方的情形。

一位對(duì)安邦資金有調(diào)研的保險(xiǎn)人士表示，2013年以來(lái)，依靠預(yù)期高收益率產(chǎn)品和強(qiáng)大的銀保銷(xiāo)售渠道，安邦的保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，其中安邦主做銀保投資型業(yè)務(wù)，增幅出乎市場(chǎng)預(yù)期。值得注意的是，安邦人壽2013年年報(bào)顯示，其99%以上的保費(fèi)收入來(lái)自銀保躉交產(chǎn)品，未來(lái)三年仍繼續(xù)以銀保渠道業(yè)務(wù)為主。躉交產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于來(lái)錢(qián)快，可以迅速攬得大筆現(xiàn)金流。

此外，2014年以來(lái)安邦保險(xiǎn)集團(tuán)曾多次增資，4月，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)大股東增資180億元，12月再度增資319億元，注冊(cè)資本位居全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)之首，達(dá)到619億元。讓市場(chǎng)頗為疑惑的是，增資資金到底從何而來(lái)？

民生銀行內(nèi)部人士分析認(rèn)為，安邦動(dòng)用的收購(gòu)資金并非正常的利潤(rùn)積累，也不全是長(zhǎng)期限的保險(xiǎn)資金，而有可能是一些類(lèi)似高收益的短期理財(cái)資金，這對(duì)民生銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)。在其看來(lái)，安邦所動(dòng)用的資金性質(zhì)決定了經(jīng)不起市場(chǎng)的大幅波動(dòng)，因?yàn)榭赡軙?huì)輸不起，“沒(méi)有誰(shuí)能和市場(chǎng)博弈，此時(shí)大股東可能就不是銀行的守護(hù)者了”。

一個(gè)有利于安邦的市場(chǎng)因素則是，2014年12月以來(lái)，A股市場(chǎng)持續(xù)走高，雖有小幅波動(dòng)，但漲勢(shì)至今不改。按安邦在去年11月、12月多次增持民生銀行時(shí)的股價(jià)平均估算，如今安邦持有的民生銀行股份已經(jīng)有了一定的賬面浮盈。

一些市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，安邦的這種增長(zhǎng)模式如果持久，必須同時(shí)做到三點(diǎn)：有可持續(xù)的資本金以保證償付能力、業(yè)務(wù)規(guī)模要能夠迅速做到很大、投資收益一定要比較高。這種模式關(guān)鍵在于要做一年到兩年的短期杠桿，如果運(yùn)作太長(zhǎng)，則未來(lái)的政策和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很難估計(jì)。 股比20%底線

無(wú)論民生銀行老股東和董事們?nèi)绾涡膽B(tài)復(fù)雜，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的進(jìn)入已是事實(shí)，多年不變的分散股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，董事會(huì)改組不得不開(kāi)始。

今年1月15日，民生銀行公告稱(chēng)，增補(bǔ)董事姚大峰為民生銀行戰(zhàn)略發(fā)展與投資管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員。姚大峰現(xiàn)任安邦保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁、安邦人壽董事長(zhǎng)以及安邦養(yǎng)老董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理等職，此前曾在中國(guó)銀行浙江分行工作20余年，有著豐富的銀行工作經(jīng)驗(yàn)，是目前安邦保險(xiǎn)集團(tuán)委派到民生銀行的唯一一名董事。

從公開(kāi)場(chǎng)合看，民生銀行現(xiàn)有股東和管理層對(duì)安邦的進(jìn)入持歡迎姿態(tài)，民生銀行董事長(zhǎng)洪崎在最近一次股東大會(huì)上表示：“今后金融機(jī)構(gòu)一定是走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，與作為保險(xiǎn)公司的大股東安邦合作免不了?！痹蠊蓶|劉永好也公開(kāi)表示：“誰(shuí)給民生銀行帶來(lái)價(jià)值就擁護(hù)誰(shuí)，安邦可能對(duì)民生銀行的存款和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)很多積極影響?！?/p>

然而，這種歡迎態(tài)度皆以安邦不控股民生銀行為前提。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，民生銀行在與安邦溝通過(guò)程中已明確表示，希望安邦只做相對(duì)大股東，頂多持股20%，并在董事會(huì)擁有一席，且可擔(dān)任副董事長(zhǎng)。

從民生銀行角度，對(duì)于安邦保險(xiǎn)集團(tuán)控股的拒斥，自有其邏輯和歷史淵源。

相比中國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行徒有虛名的董事會(huì)，民生銀行因其民營(yíng)資本屬性，更強(qiáng)調(diào)股東利益的維護(hù)，因此，多年來(lái)形成了分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，這令董事會(huì)的組成和權(quán)力運(yùn)行，成為股東們最為關(guān)注甚至極為糾結(jié)的大事。

“從銀行治理結(jié)構(gòu)講，原來(lái)民生銀行的股東都擔(dān)心一股獨(dú)大，一股獨(dú)大可能出現(xiàn)不尊重其他投資人利益的情況，大股東站在自己的角度做自己的事情?！鄙鲜龆聲?huì)成員表示。但股權(quán)分散也會(huì)帶來(lái)一大風(fēng)險(xiǎn)即內(nèi)部人控制，可能出現(xiàn)管理層對(duì)個(gè)別股東的利益輸送，以及各種斗爭(zhēng)和紛擾。

歷史上，民生銀行董事會(huì)各種力量的制衡博弈復(fù)雜，每每有意外之舉。

2006年董文標(biāo)擔(dān)任董事長(zhǎng)，正式掌控民生銀行。上任之初便在公司章程中明確，董事長(zhǎng)一職一般只能連任兩屆，一屆三年。

“這是董文標(biāo)很了不起的一點(diǎn)，他定立了規(guī)矩，當(dāng)時(shí)我們認(rèn)為，董文標(biāo)自己革自己的命。”上述董事至今仍然對(duì)董文標(biāo)這一做法稱(chēng)贊不已。

現(xiàn)實(shí)分散的股權(quán)，仍然使股東們心存內(nèi)部人控制的隱憂。而隨著時(shí)間的推移，董文標(biāo)個(gè)人威望的樹(shù)立，也令各方產(chǎn)生糾結(jié)。

“任期快到的時(shí)候，一方面董文標(biāo)自己很糾結(jié)，追隨他的人也很糾結(jié)，這時(shí)候大家都已經(jīng)把董文標(biāo)稱(chēng)為老板，這也就有點(diǎn)不正常了?！痹撊耸炕貞?。

有一點(diǎn)很明確，民生銀行的股東們大都希望完善民生銀行公司治理結(jié)構(gòu)，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，防止出現(xiàn)“放羊的人最后把羊吃了”的局面。2014年8月，董文標(biāo)離任，恰是重新平衡董事會(huì)與管理層、進(jìn)一步完善公司治理的一個(gè)良機(jī)。但誰(shuí)也沒(méi)想到的是，幾個(gè)月后，安邦強(qiáng)勢(shì)闖入。

相較于安邦所帶來(lái)的巨大不安，民生銀行內(nèi)部甚至有人認(rèn)為，或許正是董文標(biāo)的離職，給了安邦發(fā)力的契機(jī)?！爱吘?，無(wú)論是業(yè)界資歷還是高層人脈上，董文標(biāo)都還是很有能量的人。他如果還在職，安邦不敢這樣闖入?！?/p>

最讓民生原股東和管理層擔(dān)心的是，民生銀行最終會(huì)否淪為安邦進(jìn)行更大規(guī)模擴(kuò)張的“提款機(jī)”。

此次安邦收購(gòu)民生銀行股權(quán)，累計(jì)支付資金總額約為400億元。依照保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)賬面余額，合計(jì)不高于公司上季末總資產(chǎn)的30%。按照安邦保險(xiǎn)集團(tuán)所公布的7000億元總資產(chǎn)核算，其投資資產(chǎn)規(guī)模最高超過(guò)2000億元。

有業(yè)界人士對(duì)此表示質(zhì)疑，在安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的總資產(chǎn)中銀行類(lèi)資產(chǎn)占據(jù)了大部分。

截至2013年底，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)總資產(chǎn)約5800億，其中成都農(nóng)商行以4293.16億的資產(chǎn)規(guī)模占據(jù)了近七成。因此，安邦實(shí)際是借助并表農(nóng)商行擴(kuò)充了資產(chǎn)規(guī)模，從而增加了進(jìn)行其他股權(quán)投資的實(shí)力。如果安邦保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)把民生銀行實(shí)現(xiàn)并表，將會(huì)新增近4萬(wàn)億元的資產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)一步獲得1.2萬(wàn)億元的投資資產(chǎn)規(guī)模，一位銀行人士打了一個(gè)極端的比方，它甚至可以通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)持股而控制工商銀行（601398.SH/1398.HK）。截至2015年1月23日，工商銀行的股票總市值尚不到2萬(wàn)億元。

隨著安邦頻頻實(shí)施跨領(lǐng)域并購(gòu)，保險(xiǎn)界對(duì)其存在的一些傳聞也隨之?dāng)U散到銀行業(yè)：安邦的治理結(jié)構(gòu)和行動(dòng)策略自成一體，并不總按常理出牌。這對(duì)于其掌控和治理一家銀行，恐怕會(huì)隱含潛在風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行一些股東擔(dān)心，民生銀行一旦被安邦實(shí)際控制，很有可能淪為關(guān)聯(lián)交易的受害方。

對(duì)于民生銀行董事會(huì)和管理層來(lái)說(shuō)，安邦是否會(huì)止步于20%股權(quán)，目前還是一個(gè)巨大的懸念。 安邦圖謀

2014年，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)以7000億元總資產(chǎn)位列中國(guó)第四大保險(xiǎn)集團(tuán)公司，旗下?lián)碛邪舶钊藟郾ｋU(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)安邦人壽）、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)安邦財(cái)險(xiǎn)）、和諧健康保險(xiǎn)股份有限公司（和諧健康保險(xiǎn)）、安邦美容險(xiǎn)、和諧保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司以及瑞和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等保險(xiǎn)全牌照。

近三年來(lái)，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)縱橫捭闔，從2011年取得成都農(nóng)商行控股權(quán)開(kāi)始，相繼攬得銀行、金融租賃、證券等數(shù)張金融牌照。多年來(lái)，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)掌門(mén)人、年近50歲的董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理吳小暉的出身頗為引人關(guān)注，被外媒描述為以無(wú)情的商業(yè)風(fēng)格和強(qiáng)大的政治后臺(tái)聞名。

在民生銀行股權(quán)詳式權(quán)益變動(dòng)報(bào)告中，安邦聲稱(chēng)對(duì)民生銀行股權(quán)的收購(gòu)是“出于對(duì)民生銀行未來(lái)發(fā)展前景的看好”。一位接近安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的高層人士向《財(cái)經(jīng)》記者透露，成為股權(quán)意義上的大股東僅僅是第一步，未來(lái)安邦或?qū)⑦M(jìn)一步增持民生銀行，并謀求更多的董事會(huì)席位，實(shí)現(xiàn)對(duì)民生銀行董事會(huì)的控制和管理層的任命，在財(cái)務(wù)層面實(shí)現(xiàn)對(duì)民生銀行的會(huì)計(jì)并表，為“銀保深度合作”鋪平道路。

接近民生銀行董事會(huì)的人士表示，私下接觸中，吳小暉甚至非正式表達(dá)過(guò)擔(dān)任民生銀行負(fù)責(zé)人的意愿。

回顧安邦近些年的并購(gòu)事件，不難發(fā)現(xiàn)，控股并謀求實(shí)際控制權(quán)，是其一貫的訴求。這一點(diǎn)從安邦并購(gòu)成都農(nóng)商行的操作中，可見(jiàn)一斑。

2011年9月，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)斥資50億元收購(gòu)成都農(nóng)商行35%股權(quán)，成為其第一大股東，當(dāng)年12月便實(shí)施了大規(guī)模高層人事調(diào)整，行長(zhǎng)、財(cái)務(wù)總監(jiān)、董秘等被集體更換，人動(dòng)甚至波及中層以及基層員工，一度引發(fā)了其他股東和員工極大不滿。當(dāng)時(shí)安邦稱(chēng)，希望通過(guò)銀行、保險(xiǎn)的整合與合作，打開(kāi)西南保險(xiǎn)市場(chǎng)。最終，安邦實(shí)現(xiàn)對(duì)成都農(nóng)商行的實(shí)際控制，將其1000多億元銀行資產(chǎn)并表集團(tuán)資產(chǎn)。三年后，該行資產(chǎn)已擴(kuò)展至4200多億元。

業(yè)內(nèi)人士分析，不排除安邦也試圖在民生銀行復(fù)制成都農(nóng)商銀行的做法。不過(guò)，根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等相關(guān)規(guī)則，安邦要想實(shí)現(xiàn)并表還需要跨越幾道坎。

《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第33號(hào)》第八條規(guī)定，母公司擁有被投資單位半數(shù)或者以下表決權(quán)時(shí)，滿足以下條件之一的，可以實(shí)現(xiàn)合并報(bào)表：通過(guò)與投資單位其他投資者協(xié)議，擁有半數(shù)以上表決權(quán);根據(jù)公司章程或者協(xié)議，有權(quán)決定被投資單位的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策;有權(quán)任免被投資單位的董事會(huì)或者類(lèi)似機(jī)構(gòu)的多數(shù)成員;在被投資單位的董事或者類(lèi)似機(jī)構(gòu)占多數(shù)表決權(quán)。

對(duì)此，前述民生銀行董事認(rèn)為，民生銀行股權(quán)分散，如果安邦想實(shí)際控制民生銀行，只要分裂董事會(huì)便可達(dá)到目的。而事實(shí)上，民生銀行原有股東們也并非完全一條戰(zhàn)線，歷史上股東們本就存在某些不和諧，在內(nèi)部，近期也有“一些暗流涌動(dòng)”。

目前民生銀行董事會(huì)一共有18個(gè)董事席位，包括9個(gè)股權(quán)董事席位、6個(gè)獨(dú)立董事席位和3個(gè)執(zhí)行董事。9個(gè)股權(quán)董事中，除了新希望擁有2席外，其余分散在7個(gè)股東。目前安邦只占據(jù)一個(gè)董事席位，即便安邦與三位管理層非執(zhí)行董事達(dá)成默契，也還需要爭(zhēng)取股權(quán)董事的支持。

由于股權(quán)分散，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)要掌控民生銀行，至少要聯(lián)手多家股東才能達(dá)到目的。知情人士表示，民生銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)比表面上看起來(lái)復(fù)雜得多。雖然民生銀行前十大股東合起來(lái)占有不到50%的股份，但余下未披露股東的股權(quán)關(guān)系更為錯(cuò)綜復(fù)雜。想依靠20%的股權(quán)對(duì)民生銀行實(shí)際控制，顯然過(guò)于樂(lè)觀。

作為國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，其董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)的任命需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，并報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。安邦想像對(duì)待成都農(nóng)商行那樣，完全按自己意愿對(duì)民生管理層進(jìn)行換血，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)絕對(duì)控制，絕非易事。

一位民生銀行高管表示，“監(jiān)管層不會(huì)無(wú)所作為，坐視股東胡來(lái)?！币晃还蓶|代表亦稱(chēng)，老股東們對(duì)民生銀行很有感情，也不會(huì)完全任由新來(lái)者妄為。

雖然民生銀行歷史上的股權(quán)之爭(zhēng)頻頻發(fā)生，但卻從未像安邦此次來(lái)得如此突然而強(qiáng)勢(shì)。

2006年經(jīng)叔平卸任，劉永好落選董事，董文標(biāo)繼任董事長(zhǎng)，民生銀行發(fā)展迎來(lái)黃金十年。期間民生銀行股權(quán)之爭(zhēng)依然暗潮涌動(dòng)，并呈現(xiàn)加劇跡象。民生銀行股東曾拒絕某外資銀行入股19.9%的要求，也拒絕了GE金融公司在合作汽車(chē)金融業(yè)務(wù)后可優(yōu)先認(rèn)購(gòu)民生銀行股權(quán)的要求。此外，游走于資本市場(chǎng)的“明天系“也曾嘗試控股民生銀行，民生銀行成為各路資本覬覦逐鹿的目標(biāo)。

此外，民生銀行其他股東，比如復(fù)星集團(tuán)，也一直在尋找最佳時(shí)機(jī)，試圖增資控股。就在去年，中民投醞釀成立之初，中民投也曾考慮控股民生銀行，但是由于民生銀行現(xiàn)有股東的極力反對(duì)，最終未能如愿。

一位接近安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的高層人士坦言，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)有別于一般意義的保險(xiǎn)集團(tuán)，而是“金融財(cái)團(tuán)”，這與過(guò)去進(jìn)軍金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)資本的風(fēng)格和路數(shù)確實(shí)存在不同。

若按照安邦保險(xiǎn)集團(tuán)計(jì)劃的控股、并表、更換管理層的構(gòu)想，未來(lái)民生銀行將逐步植入安邦的基因，逐步嫁接安邦的戰(zhàn)略，其發(fā)展軌跡或?qū)⒈桓膶?xiě)。民生銀行股權(quán)分散恰恰為新股東提供了機(jī)會(huì)?！爸灰至讯聲?huì)，拉攏一部分股東，就能達(dá)到控制的目的，做任何事情就怕不遵守規(guī)則的?！苯咏裆y行高層的分析人士直言。

2014年12月26日，就在民生銀行公告安邦收購(gòu)其股權(quán)至股本占比14.06%的第二天，民生銀行副董事長(zhǎng)、原第一大股東、新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉永好以每股均價(jià)10.8元，減持1.854億股民生銀行A股，套現(xiàn)約20億元。減持后新希望持有民生銀行A股股票占A股流通股的比例，由8.38%下降至7.69%。

對(duì)此，上述民生銀行高層人士分析，“劉永好的減持是因?yàn)楫?dāng)時(shí)民生銀行的股價(jià)很好，賣(mài)兩億，賺點(diǎn)錢(qián)，等價(jià)格下來(lái)了，可以再補(bǔ)回來(lái)?！?/p>

一位新希望高層人士表示，新希望以前是第一大股東，市場(chǎng)都很關(guān)注其動(dòng)向，減持較為敏感，如今成為第二大股東后，“適當(dāng)動(dòng)一動(dòng)，比以前靈活很多”。但他也表示，對(duì)于安邦進(jìn)入后民生銀行的前景，確實(shí)感到憂慮。

除了劉永好，期間民生銀行其他股東股權(quán)變動(dòng)頻繁。數(shù)據(jù)顯示11月12日-12月15日，不足兩個(gè)月間，郭廣昌分九次接連減持其持有的民生銀行A股2.4億股，套現(xiàn)約11.59億元。期間郭又增持H股1.5億股，持股數(shù)達(dá)到8.2億股，此番操作后，郭廣昌凈減持9000萬(wàn)股。

此外，民生銀行前十大股東之一盧志強(qiáng)，于12月3日、4日兩個(gè)交易日共減持民生銀行A股3222萬(wàn)股。

今年4月，民生銀行董事會(huì)將迎來(lái)?yè)Q屆，各界預(yù)期現(xiàn)任管理層將留任，不會(huì)有太大變化，但是安邦或許會(huì)謀求更多的董事會(huì)席位，民生銀行董事會(huì)新一輪明爭(zhēng)暗斗才剛剛開(kāi)始。 鳳凰涅

處于股權(quán)之爭(zhēng)漩渦中的民生銀行，正面臨著更急迫的任務(wù)――戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這是繼2009年民生銀行將發(fā)展戰(zhàn)略選定小微企業(yè)金融后的再一次自我革新。

當(dāng)年在確定深耕“小微金融”戰(zhàn)略后，民生銀行表現(xiàn)出巨大的決心。該行管理層人士回憶，在西安召開(kāi)的全體動(dòng)員大會(huì)上，民生銀行明確了小微貸款創(chuàng)新機(jī)制，即拒絕抵押物崇拜，以互聯(lián)互保、信用貸款方式拓展小微貸款。群情激昂中，700多個(gè)支行行長(zhǎng)，一批批上臺(tái)，紛紛表態(tài)小微貸款要做到100億元。而事實(shí)上，當(dāng)年央行給民生銀行的新增貸款額度不過(guò)1600億元。

數(shù)據(jù)顯示，2011年底，民生銀行小微貸款存量為2300多億元，此后兩年間，幾乎以年均近40%的規(guī)模增長(zhǎng)，2013年年末，存量超過(guò)4000億元。

但是此后，小微貸款余額卻基本處于停滯狀態(tài)。據(jù)一位知情人士透露，目前小微貸款存量仍然為4000多億元，今年基本沒(méi)有凈增量，“不是不想做，而是風(fēng)險(xiǎn)太大，實(shí)在不敢繼續(xù)做了”。

對(duì)此，民生銀行行長(zhǎng)助理林云山道出了實(shí)情。他在2014年半年業(yè)績(jī)會(huì)上說(shuō)：一方面是民生銀行小微業(yè)務(wù)周期到了一定期限，出現(xiàn)不良是必然。另一方面，除整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的宏觀經(jīng)濟(jì)因素外，民生銀行早期在客戶(hù)定位上相對(duì)比較粗放，在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)影響下受到一定沖擊。

小微業(yè)務(wù)急踩剎車(chē)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，其商業(yè)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制遇到了空前壓力和挑戰(zhàn)，民生銀行2014年三季度財(cái)報(bào)顯示，全行不良貸款率為1.04%，相對(duì)于不良率低點(diǎn)2012年一季度的0.67%，上升了0.37個(gè)百分點(diǎn)。接近民生銀行高層的人士透露，“其中還有1%的水分”，也就是說(shuō)，民生銀行的實(shí)際貸款不良率應(yīng)在2.04%左右。

民生銀行一位高層人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示：“遺留問(wèn)題比較嚴(yán)重，但好在風(fēng)險(xiǎn)尚在可控范圍。畢竟，民生銀行2014年的凈利潤(rùn)近450億元，增長(zhǎng)約5%，撥備覆蓋率在180%以上，可覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在要拿時(shí)間換空間，決策層已明確，民生銀行必須全面轉(zhuǎn)型?！?/p>

據(jù)了解，洪崎親自主導(dǎo)與麥肯錫咨詢(xún)公司合作，制定了一份全面轉(zhuǎn)型計(jì)劃――“鳳凰項(xiàng)目”。這份轉(zhuǎn)型計(jì)劃的核心是民生銀行如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，并實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和突圍。

該計(jì)劃設(shè)定了三年轉(zhuǎn)型期，以消化前期小微業(yè)務(wù)遺留的壞賬包袱，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程再造。

目前，“鳳凰項(xiàng)目”已完成編制，并于近日在高管層面進(jìn)行溝通和傳達(dá)，將于2月初正式啟動(dòng)實(shí)施。民生銀行既定的“民營(yíng)企業(yè)銀行、小微企業(yè)銀行、高端客戶(hù)銀行”三大戰(zhàn)略屆時(shí)勢(shì)必隨之調(diào)整。

其中，小微金融首當(dāng)其沖。過(guò)去由于支行長(zhǎng)期專(zhuān)注小微企業(yè)，公司業(yè)務(wù)逐漸上收至總行事業(yè)部，支行公司業(yè)務(wù)基本停止。據(jù)悉，未來(lái)調(diào)整的基本思路是，保持存量，更為注重成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理。在拓展客戶(hù)結(jié)構(gòu)層面，支行逐漸改變過(guò)去過(guò)于側(cè)重小微企業(yè)，而是要探索大、中、小客戶(hù)的均衡發(fā)展，改變目前抓小客戶(hù)，大客戶(hù)扔在一邊的情況。

“事業(yè)部制”和“小區(qū)金融”也曾經(jīng)是民生銀行謀劃轉(zhuǎn)型的另外兩張王牌，如今也同樣面臨著調(diào)整和糾偏。2007年底，民生銀行在公司金融重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域推行事業(yè)部制改革，建立了垂直化、扁平化的組織架構(gòu)，提升了組織運(yùn)行質(zhì)量和效率，運(yùn)行八年來(lái)，雖然幾經(jīng)調(diào)整，但問(wèn)題依然不少。

“事業(yè)部制”的最大缺陷在于事業(yè)部變成了“事業(yè)部的事業(yè)部”，而不是民生銀行的事業(yè)部。民生銀行一位董事表示，事業(yè)部要考慮未來(lái)行業(yè)調(diào)整方向，更注重從自己的客戶(hù)基礎(chǔ)角度出發(fā)，由重資產(chǎn)向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，更多地涉足投行業(yè)務(wù)。近日，民生銀行在香港組建成立民生商銀國(guó)際控股有限公司，這將在一定程度上彌補(bǔ)了該行在境外的證券業(yè)務(wù)板塊。

此外，民生銀行2013年7月啟動(dòng)小區(qū)金融戰(zhàn)略，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)遍地開(kāi)花，甚至提出了三年內(nèi)建設(shè)1萬(wàn)家小區(qū)銀行的愿景。截至去年末，民生銀行已設(shè)立近5000家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，生意卻意外冷清，一年多來(lái)僅帶來(lái)存款200多億元，遠(yuǎn)遜于預(yù)期。前述民生銀行董事認(rèn)為，小區(qū)金融的問(wèn)題和小微金融戰(zhàn)略多少有些類(lèi)似，其問(wèn)題的關(guān)鍵在于，銀行不應(yīng)該站在資源擁有者的角度跑馬圈地，要更多地從客戶(hù)實(shí)際需要的角度出發(fā)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)相對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。

一位接近民生銀行決策層的人士評(píng)價(jià)稱(chēng)，民生銀行新一屆管理層是務(wù)實(shí)而理性的，并沒(méi)有徹底和否定過(guò)去的戰(zhàn)略，但他們對(duì)事業(yè)部制、小微金融、小區(qū)金融戰(zhàn)略的失誤和缺陷毫不回避，進(jìn)行了深刻的反思和檢討，如今他們的轉(zhuǎn)型思路前所未有地清晰。

但安邦的強(qiáng)勢(shì)闖入，令民生銀行現(xiàn)有董事會(huì)、管理層的這些努力和既定戰(zhàn)略變數(shù)陡增。

篇2

9月底以來(lái)，民生銀行（上海交易所代碼：600016）的一系列舉動(dòng)令業(yè)界為之側(cè)目。

2007年10月7日晚，民生銀行公告，宣布將入股美國(guó)聯(lián)合銀行控股公司（納斯達(dá)克代碼：UCBH，下稱(chēng)聯(lián)合控股），由此成為第一家在美國(guó)本土進(jìn)行金融收購(gòu)的中資銀行。

在此之前，9月25日，民生銀行公告稱(chēng)，擬以現(xiàn)金方式認(rèn)購(gòu)陜國(guó)投（深圳交易所代碼：000563）非公開(kāi)發(fā)行的A股普通股1.43億股，認(rèn)購(gòu)價(jià)格為16.38元/股，支付金額約為23.4億元人民幣。陜國(guó)投定向增發(fā)完成后，民生銀行持有陜國(guó)投不低于25.04％的股份。

根據(jù)約定，在陜國(guó)投現(xiàn)第一大股東陜西省高速公路建設(shè)集團(tuán)公司（下稱(chēng)陜西高速）以適當(dāng)方式減持后，民生銀行與陜西高速成為陜國(guó)投并列第一大股東。

不僅如此，進(jìn)入民生視野的收購(gòu)目標(biāo)越來(lái)越多，金融租賃公司、基金公司、城商行、農(nóng)村商業(yè)銀行甚至證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)于打造“中國(guó)民生金融控股公司”的說(shuō)法亦不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。

“民生銀行目前的擴(kuò)張有些讓人看不懂，僅就投資項(xiàng)目而言，可能都有一定的商業(yè)合理性。但問(wèn)題的關(guān)鍵在于收購(gòu)背后是基于什么樣的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)。金融控股的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否成功，還需要時(shí)間考驗(yàn)?！币患议L(zhǎng)期關(guān)注國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的外資投行分析員稱(chēng)。

“今年民生銀行主要是搭框架。明年民生銀行的面貌就將和其他銀行完全不一樣了?！?0月10日，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在接受《財(cái)經(jīng)》記者專(zhuān)訪時(shí)解釋其收購(gòu)行為，“以前的十年我們是做加法，現(xiàn)在是做乘法?！?/p>

“我研究了花旗銀行、匯豐銀行和德意志銀行的發(fā)展軌跡，發(fā)現(xiàn)他們?cè)谛纬梢?guī)模以后，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的前提下，都會(huì)通過(guò)資本市場(chǎng)運(yùn)作加速發(fā)展，這就是做乘法?！倍臉?biāo)說(shuō)。

“走出去”第一步

“過(guò)去的六個(gè)月中，聯(lián)合控股一共接觸了三家中資銀行，但最終還是和民生銀行走到了一起?！?0月11日，聯(lián)合控股董事局主席及總裁胡少杰（Thomas S.Wu）告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“雖然民生銀行規(guī)模比我們大10倍，但是發(fā)展方向、文化都和我們一樣，兩家銀行的市場(chǎng)也很相似。”

聯(lián)合控股的主要資產(chǎn)是其旗下的美國(guó)聯(lián)合銀行。這家1974年成立于美國(guó)舊金山的社區(qū)銀行，目前已是全美最大的以華人為主要服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行，該行在美國(guó)擁有70家分支機(jī)構(gòu)，在香港設(shè)有分行，并即將收購(gòu)上海德富泰銀行作為自己在中國(guó)大陸的分支機(jī)構(gòu)。

公告顯示，截至 2007年二季度，聯(lián)合控股總資產(chǎn)為106.51億美元，貸款74.68億美元，股東權(quán)益9億美元；上半年利息收入1.52億美元，凈利5524萬(wàn)美元，過(guò)去四年凈利潤(rùn)復(fù)合增長(zhǎng)率為26.9％。

雙方的接觸始于今年7月。作為民生銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)的美林證券，起到了穿針引線的作用。民生銀行與聯(lián)合銀行的審計(jì)師同為普華永道，亦為雙方合作起到了推動(dòng)作用。從7月到10月，胡少杰造訪中國(guó)三次，董文標(biāo)和民生銀行常務(wù)副行長(zhǎng)洪崎則到美國(guó)考察過(guò)一次。由于雙方都是上市公司，盡職調(diào)查的過(guò)程很快?！皬拿绹?guó)的獨(dú)立日到中國(guó)的國(guó)慶節(jié)”，雙方接觸兩月有余，即宣告結(jié)成合作伙伴。

根據(jù)公告披露的信息，民生銀行將分三步投資聯(lián)合控股。第一步，以投資額約為0.97億-1.45億美元（折合人民幣約7.37億-11.02億元）的現(xiàn)金，認(rèn)購(gòu)聯(lián)合控股近期擬增發(fā)的新股約535萬(wàn)股(占聯(lián)合控股增發(fā)后總股本的4.9％)。

第二步，在2008年3月31日（雙方協(xié)商后可推遲至2008年12月31日）之前，以1.15億－1.72億美元（折合人民幣約8.74億－13.07億元）的追加投資，令民生銀行在聯(lián)合控股增持股份至9.9％。

第三步，民生銀行有權(quán)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)聯(lián)合控股發(fā)行新股，或聯(lián)合控股指定的某些售股股東出售老股的方式，進(jìn)一步增持聯(lián)合控股股份至20％。民生銀行承諾，其所持聯(lián)合控股股份將鎖定三年。上述整體對(duì)外投資方案，尚待相關(guān)部門(mén)審批。

對(duì)于這個(gè)三步走的安排，董文標(biāo)解釋稱(chēng)，第一步收4.9％，可以不需要經(jīng)過(guò)美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)；第二步達(dá)到9.9％的時(shí)候，也僅僅需要舊金山的監(jiān)管機(jī)構(gòu)批復(fù)。不過(guò)董告訴《財(cái)經(jīng)》記者，美聯(lián)儲(chǔ)還是就此事與民生銀行做過(guò)三天的在線交流?！懊绹?guó)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的。他們非常關(guān)心我們的收購(gòu)是否是政府行為，將來(lái)是不是要控制聯(lián)合控股?！痹诙磥?lái)，民生銀行的民營(yíng)身份有利于項(xiàng)目的獲批。

事實(shí)上，收購(gòu)到9.9％，民生銀行就已然是聯(lián)合控股的第一大股東；而最終要收購(gòu)到20％，除了強(qiáng)化其控制力，胡少杰的解釋是，“民生銀行希望能根據(jù)權(quán)益法核算，將收益并入財(cái)務(wù)報(bào)表?！?/p>

民生銀行入股聯(lián)合控股的消息公布以后，當(dāng)天即有人質(zhì)疑：“企業(yè)投資無(wú)非是解決這樣幾個(gè)問(wèn)題：一是通過(guò)投資擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力；二是通過(guò)投資拓展企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍；三是通過(guò)投資改善企業(yè)的管理水平。民生銀行收購(gòu)聯(lián)合控股，目的何在？”

“美國(guó)市場(chǎng)一定要進(jìn)，因?yàn)橛泻芏鄥f(xié)同效應(yīng)，特別是品牌效應(yīng)。”董文標(biāo)如是回應(yīng)，“民生銀行通過(guò)收購(gòu)可以買(mǎi)到團(tuán)隊(duì)、銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，雙方在私人銀行、信用卡業(yè)務(wù)方面都有很強(qiáng)的互補(bǔ)性?！?/p>

根據(jù)董文標(biāo)的“乘法理論”，民生銀行并未考慮過(guò)以設(shè)立分行的形式進(jìn)入美國(guó)，而是處心積慮地選擇上市銀行作為收購(gòu)目標(biāo)。“首先，在資本市場(chǎng)上，買(mǎi)了可能就實(shí)現(xiàn)增值；第二，選擇上市公司，會(huì)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾的雙重監(jiān)管，整個(gè)程序透明；第三是退出方便。”

值得注意的是，聯(lián)合控股與民生銀行在董事會(huì)層面的合作。根據(jù)聯(lián)合控股公告的協(xié)議內(nèi)容，民生銀行收購(gòu)4.9％聯(lián)合控股股份后，民生可向?qū)Ψ酵扑]一名董事，并任命一個(gè)非執(zhí)行高層管理者；達(dá)到9.9％之后，聯(lián)合控股則可以推薦一名董事進(jìn)入民生董事會(huì)。據(jù)了解，隨著民生控股股份的增加，雙方董事會(huì)間的互派人員的情形將更為深入。這樣一種結(jié)盟方式，對(duì)于兩家股權(quán)均相當(dāng)分散的銀行來(lái)說(shuō)，顯然有著很強(qiáng)的內(nèi)部制衡意味。

在聯(lián)合控股一端，胡少杰聲稱(chēng)，聯(lián)合銀行的長(zhǎng)項(xiàng)在于貿(mào)易融資，民生銀行的進(jìn)入可以增強(qiáng)其在華人服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)力。目前每年移民美國(guó)的華人大約在6萬(wàn)人左右，“今后民生銀行所有的客戶(hù)進(jìn)入美國(guó)，我們的ATM服務(wù)都不收費(fèi)，還可以為民生銀行的客戶(hù)提供匯款。其他比如信用證等業(yè)務(wù)也要有發(fā)展，這樣其他的華人銀行已經(jīng)和我們不能相比?！?/p>

合縱與連橫

聯(lián)合控股只是民生銀行收購(gòu)戰(zhàn)略中的一粒棋子。2007年2月，民生銀行董事會(huì)通過(guò)了雄心勃勃的五年發(fā)展綱要，其中，國(guó)際化、多元化、金融控股成為了關(guān)鍵詞。

在今年年初接受《中國(guó)金融》采訪時(shí)，董文標(biāo)就聲稱(chēng)，民生銀行要在未來(lái)的幾年內(nèi)，在新加坡、倫敦、紐約把代表處建立起來(lái)。同時(shí)，在具備一定條件、經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)后進(jìn)入歐美市場(chǎng)，進(jìn)行一些兼并和收購(gòu)。在接受《財(cái)經(jīng)》記者專(zhuān)訪時(shí)，董文標(biāo)亦證實(shí)，民生銀行正在探索歐洲和東南亞進(jìn)行一系列的收購(gòu)，借此實(shí)現(xiàn)其國(guó)際化戰(zhàn)略。

在橫向擴(kuò)張的同時(shí)，民生銀行縱向的多元化戰(zhàn)略在國(guó)內(nèi)銀行界中亦顯得十分激進(jìn)。其中進(jìn)展最為迅速的就是收購(gòu)陜國(guó)投。從今年8月接洽到簽約，雙方僅用了一個(gè)多月的時(shí)間。

在董文標(biāo)看來(lái)，陜國(guó)投不僅符合民生銀行“乘法”的要求，而且還有諸多便利條件。“在A股，完全意義上的信托上市公司只有兩家。安信信托（上海交易所代碼：600816）已被中信集團(tuán)收購(gòu)了，我們抓住了陜國(guó)投。”董文標(biāo)說(shuō)。

在金融混業(yè)已漸成事實(shí)的局面下，信托被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是一個(gè)最為綜合性的資本平臺(tái)，證券、保險(xiǎn)、基金甚至私募股權(quán)投資基金都可以借這一平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。目前國(guó)內(nèi)只有交通銀行收購(gòu)湖北國(guó)投已獲監(jiān)管部門(mén)審批，民生銀行收購(gòu)陜國(guó)投仍需等待銀監(jiān)會(huì)的認(rèn)可。

與收購(gòu)聯(lián)合控股一樣，民生銀行對(duì)于陜國(guó)投的收購(gòu)具有財(cái)務(wù)投資和戰(zhàn)略投資的雙重目標(biāo)。一方面，民生銀行要求在陜國(guó)投中擁有經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，力圖將其現(xiàn)有的考核制度和激勵(lì)制度復(fù)制到陜國(guó)投去；另一方面，倘或整合不利，亦可選擇市場(chǎng)退出。

“有人說(shuō)我們買(mǎi)貴了，這是說(shuō)不通的，”董文標(biāo)說(shuō)，“我們16元買(mǎi)入，現(xiàn)在已經(jīng)26塊錢(qián)了。民生銀行把手頭的信托業(yè)務(wù)全部交給陜國(guó)投來(lái)做，它的業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)很快”。

陜國(guó)投的收購(gòu)之外，民生銀行另外兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展也在加速。董文標(biāo)透露，民生銀行的金融租賃公司籌備進(jìn)展順利。金融租賃公司選址天津，注冊(cè)資本為人民幣32億元，民生銀行出資額26億元，占注冊(cè)資本的81.25％；天津保稅區(qū)投資有限公司出資6億元，占注冊(cè)資本的18.75％。

天津保稅區(qū)投資有限公司是天津中天航空工業(yè)投資公司的大股東，而天津中天航空工業(yè)投資公司是空客A320系列飛機(jī)天津總裝線項(xiàng)目持股49％的中方合作伙伴。董文標(biāo)稱(chēng)，公司成立后，僅圍繞空客的設(shè)備租賃與飛機(jī)租賃，就可以讓金融租賃公司獲得足夠的業(yè)務(wù)。

至于媒體傳說(shuō)延遲的民生銀行基金公司，已基本落實(shí)。民生銀行的基金公司選址上海，注冊(cè)資本金2億元，其中民生銀行持股60％；加拿大皇家銀行和三峽財(cái)務(wù)公司分別占30％和10％股權(quán)。董文標(biāo)稱(chēng)，“基金公司的批復(fù)已經(jīng)基本完成”。

在上述的所有投資中，財(cái)務(wù)投資與戰(zhàn)略投資的思維均絞合在一起。租賃公司在成立之后即有溢價(jià)引入戰(zhàn)略投資者的打算，以期合作開(kāi)拓歐洲的租賃市場(chǎng)。此外，董文標(biāo)也曾對(duì)媒體表示過(guò)，有計(jì)劃去兼并收購(gòu)一些條件成熟的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行，這種設(shè)計(jì)既有自身業(yè)務(wù)擴(kuò)張的需要，亦雜有PE(私募股權(quán)投資基金)的性格。

顯然，A股去年以來(lái)的財(cái)富效應(yīng)深深地刺激了以董文標(biāo)為首的董事會(huì)?！爸袊?guó)人壽購(gòu)買(mǎi)了民生銀行5.1％的股份，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)賬面盈利70億元，而民生銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了8700億元，盈利也不過(guò)60億元左右，所以要通過(guò)資本市場(chǎng)投資加速發(fā)展。”

金融控股之辯

“民生銀行的收購(gòu)能夠迅速?zèng)Q策并執(zhí)行，取決于民生銀行在2006年以來(lái)完成的三件工作。第一是完善公司治理結(jié)構(gòu)；第二是民生銀行五年發(fā)展綱要的編撰；第三是成立了董事會(huì)戰(zhàn)略委員會(huì)辦公室?！倍臉?biāo)如是總結(jié)。

上述三件事的核心均在于對(duì)董事會(huì)力量的重新整合，以及由此確認(rèn)的銀行戰(zhàn)略調(diào)整?！艾F(xiàn)在的董事會(huì)是民生銀行成立十年來(lái)最好的局面?！倍臉?biāo)頻頻強(qiáng)調(diào)。

事實(shí)上，此前民生銀行由于股東結(jié)構(gòu)分散，素來(lái)以紛爭(zhēng)不斷著稱(chēng)。2006年的董事會(huì)選舉中，發(fā)生的第一大股東新希望投資有限公司董事長(zhǎng)劉永好落選董事事件，更引起了軒然大波(參見(jiàn)《財(cái)經(jīng)》2006年第16期“民生銀行‘非常董事會(huì)’”)。

“到目前為止，民生銀行董事會(huì)已經(jīng)和原來(lái)完全不一樣，效率非常高，并且大家非常團(tuán)結(jié)。”董文標(biāo)聲稱(chēng)，根據(jù)效率和透明的公司治理原則，民生銀行制訂了一套制度，完善了董事會(huì)的工作程序。業(yè)內(nèi)分析人士稱(chēng)，去年年底“董事會(huì)戰(zhàn)略委員會(huì)辦公室”的成立，使得民生銀行的董事會(huì)在經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略規(guī)劃中扮演了主導(dǎo)角色。

“統(tǒng)一思想”之后，在民生銀行的“五年發(fā)展綱要”中，出現(xiàn)了一段醒目的話：以民生銀行為主要發(fā)起人，組建“中國(guó)民生金融控股公司”，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。其中，民生銀行不僅是金融控股公司組建的主要發(fā)起人，而且是未來(lái)金融控股公司的主要子公司和業(yè)務(wù)實(shí)體。顯然，今年以來(lái)民生銀行的一系列行動(dòng)均是對(duì)這一原則的演繹。

“金融控股”目前已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)的必爭(zhēng)高地。中信集團(tuán)、交通銀行以及中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等都希望能在這一輪多元化的過(guò)程中分得一杯羹。

對(duì)于民生銀行的這一定位，業(yè)界評(píng)價(jià)不一。國(guó)泰君安銀行分析師伍永剛認(rèn)為，民生銀行加快構(gòu)建金融控股平臺(tái)，其效果還有待觀察，但在短期內(nèi)可能引起股市炒作，因此給予了增持建議。伍永剛亦強(qiáng)調(diào)，大肆收購(gòu)消耗了民生銀行的資本金，后者需要通過(guò)上市或發(fā)行可轉(zhuǎn)債予以補(bǔ)充。

亦有外資投行質(zhì)疑，民生銀行在股份制銀行中位居前列，但并沒(méi)有特別突出的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在核心競(jìng)爭(zhēng)力并不明顯的時(shí)候，大肆擴(kuò)張是否是萬(wàn)全之策？

在今年9月的全國(guó)股份制銀行行長(zhǎng)年會(huì)上，光大銀行行長(zhǎng)郭友稱(chēng)，在美國(guó)市值排名前30位的銀行中，專(zhuān)業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報(bào)率平均比綜合性銀行高0.8個(gè)百分點(diǎn)，凈資產(chǎn)回報(bào)率高3.4個(gè)百分點(diǎn)。因此他認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)化才是中小銀行未來(lái)的趨勢(shì)。

對(duì)此，民生銀行的一位董事認(rèn)為，國(guó)外的金融業(yè)發(fā)展確實(shí)存在專(zhuān)業(yè)化和多元化的選擇。但是中國(guó)的金融市場(chǎng)并不成熟，現(xiàn)在還是一個(gè)跑馬圈地的階段。

篇3

關(guān)鍵詞：民生銀行；社區(qū)；轉(zhuǎn)型；研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.022

目前，我國(guó)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下，在內(nèi)外動(dòng)因的促進(jìn)下，必須要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改制，嘗試著進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型，來(lái)保證自身的競(jìng)爭(zhēng)力。只有突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，才能解決中小企業(yè)融資、金融服務(wù)空洞化等諸多問(wèn)題。筆者在本文以民生銀行為例，對(duì)民生銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略現(xiàn)象進(jìn)行研究，以備為其它銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型方面提供可鑒經(jīng)驗(yàn)。

1民生銀行的經(jīng)營(yíng)狀況

中國(guó)民生銀行股份公司在1996年成立，至今已有20年歷史了。在這么多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，民生銀行的經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣，客戶(hù)群越來(lái)越大，民生銀行的目標(biāo)客戶(hù)包括了各大中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及一些新興高科技企業(yè)。民生銀行為這些客戶(hù)提供了市場(chǎng)調(diào)查、管理咨詢(xún)、資本運(yùn)作方案以及資金支持等。但是民生銀行的規(guī)模不能處于領(lǐng)先地位，其業(yè)務(wù)份額低于平均水平，和國(guó)有銀行相比，民生銀行的網(wǎng)占較少。所以民生銀行必須實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把社區(qū)銀行作為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一。

2民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)因

民生銀行進(jìn)行社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，既有內(nèi)部發(fā)展因素的影響，又有外部金融環(huán)境發(fā)展的需求。

（1）內(nèi)部發(fā)展因素的影響。民生銀行屬于中小型商業(yè)銀行，在運(yùn)行過(guò)程中體制較為靈活。政策的制定者以及決策者的“眼光高遠(yuǎn)”，緊隨市場(chǎng)化發(fā)展的形勢(shì)，所以不管是銀行發(fā)展方面的冒險(xiǎn)精神還是創(chuàng)新精神方面，民生銀行比其它國(guó)有銀行都具有優(yōu)越性。在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，我國(guó)五大國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力量和民生銀行相比，具有很大優(yōu)勢(shì)，所以民生銀行必須改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式，從而獲得更多客戶(hù)的“青睞”。

（2）外部金融環(huán)境發(fā)展的需求。到2015年底，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展迅速，逾4300多萬(wàn)家，它們是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，發(fā)展?jié)摿薮?，能夠全社?huì)投資、創(chuàng)造就業(yè)崗位以及增加政府稅收等方面都做出了重大貢獻(xiàn)，這些中小企業(yè)的發(fā)展在資金方面的需求量巨大，但是它們從銀行金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的數(shù)量有限，對(duì)于企業(yè)發(fā)展的步伐起著巨大的阻礙作用，這些民生銀行社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型提供了有利的條件。

社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型也是金融服務(wù)發(fā)展的需要。國(guó)內(nèi)五大國(guó)有銀行的目標(biāo)是“大城市、大企業(yè)、大銀行”，它們?cè)卩l(xiāng)鎮(zhèn)雖然設(shè)立了一些網(wǎng)點(diǎn)，但是這些網(wǎng)點(diǎn)只吸引存款，不對(duì)外發(fā)放貸款，導(dǎo)致農(nóng)村的小型金額貸款無(wú)法落實(shí)。而開(kāi)展社區(qū)銀行就能夠很好的解決這一難題，社區(qū)銀行具有“草根性”和“親民性”，根植于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，通過(guò)與客戶(hù)的長(zhǎng)期互動(dòng)更容易獲得客戶(hù)的“軟信息”，從而了解資金需求方的信用狀況，解決社區(qū)居民貸款難的問(wèn)題。

3民生銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的問(wèn)題

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。民生銀行為了搶占客戶(hù)市場(chǎng)，在轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的過(guò)程中，員工錄用、客戶(hù)信息的保密以及安全防控等方面存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)模式方面的問(wèn)題。社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)還處于摸索階段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的推動(dòng)下，銀行的征信系統(tǒng)和監(jiān)管體系不太完善，民生銀行為了搶占市場(chǎng)份額，促使社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型成功，采取了“人工咨詢(xún)+自助服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式，但是民生銀行的社區(qū)銀行僅僅是“準(zhǔn)社區(qū)銀行”，在管理模式以及治理模式并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步，多家銀行借鑒民生銀行并不成熟的轉(zhuǎn)型模式，不但不利于民生銀行的轉(zhuǎn)型，同時(shí)也不利于社區(qū)銀行的整體發(fā)展。

（3）產(chǎn)品服務(wù)方面的問(wèn)題。民生銀行雖然進(jìn)入了社區(qū)，但是該社區(qū)銀行在社區(qū)開(kāi)展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一。僅向客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)以及微型貸款等業(yè)務(wù)，一些大型的業(yè)務(wù)――信托業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、證券化業(yè)務(wù)等方面沒(méi)有很大的突破。另外，我國(guó)民生銀行為了快速搶占市場(chǎng)，并沒(méi)有結(jié)合自身競(jìng)爭(zhēng)力尋找適合自身發(fā)展的盈利模式，客戶(hù)對(duì)民生銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)沒(méi)有吸引力，對(duì)銀行的忠誠(chéng)度并不很高，不利于開(kāi)發(fā)“定制化”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（4）產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新。民生銀行進(jìn)駐社區(qū)之后，無(wú)法滿足客戶(hù)個(gè)性化和多樣化的金融需求。因?yàn)槊裆y行受資產(chǎn)規(guī)模較小、創(chuàng)新能力有限和監(jiān)管體制的限制，我國(guó)目前的社區(qū)銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新程度跟不上客戶(hù)需求的變化，產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)與傳統(tǒng)支行產(chǎn)品別無(wú)二致，缺乏功能上的多元化創(chuàng)新，達(dá)不到為客戶(hù)提供人性化、定制式的金融服務(wù)的目的。

4民生銀行轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行的建議

（1）完善社區(qū)銀行的成長(zhǎng)環(huán)境。民生社區(qū)銀行的發(fā)展需要健全社會(huì)征信體系、完善法律保障體系、給予政策上的支持。完善社會(huì)信用評(píng)估體系，記錄客戶(hù)的信用狀況，完善客戶(hù)的個(gè)人信息，準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)的信譽(yù)度，有利于民生社區(qū)銀行的營(yíng)運(yùn)效率，保進(jìn)民生社區(qū)銀行的效益收成；社區(qū)銀行的發(fā)展缺少法律的保障，則其發(fā)展就沒(méi)有強(qiáng)大后盾的支持，無(wú)法實(shí)現(xiàn)持續(xù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，只有在進(jìn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及退出機(jī)制等方面制定相應(yīng)的法律條文，才能有效地發(fā)揮民生社區(qū)銀行的作用；政府部門(mén)給予政策上的支持，可以提供民生社區(qū)銀行外部發(fā)展的推動(dòng)力，例如給予民生銀行稅收方面的優(yōu)惠政策，降低營(yíng)業(yè)所得稅或給予銀行利率補(bǔ)貼等。

（2）實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)。自從民生銀行進(jìn)駐社區(qū)之后，國(guó)內(nèi)各大銀行仿效民生銀行的經(jīng)營(yíng)模式，這不利于社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。所以不同社區(qū)的民生銀行首先要對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析，摒棄自身的不足之處，找準(zhǔn)自身已具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮自身的個(gè)性，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)。在差異化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，能夠不做的事情不要去做，而應(yīng)做的事情則必須把它做到最好。在差異化時(shí)也不能一味“走自己的路”，還應(yīng)該了解其它銀行差異化經(jīng)營(yíng)中的特色，借鑒其特色，內(nèi)化為自身的經(jīng)驗(yàn)，才能有效地規(guī)避社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)自身發(fā)展。

（3）明確產(chǎn)品服務(wù)定位。民生銀行自從進(jìn)入社區(qū)之后，中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)越來(lái)越多，他們對(duì)于資金的需求存在著急迫和小額量的特點(diǎn)，所以為了適應(yīng)客戶(hù)的需要，民生社區(qū)銀行必須明確產(chǎn)品的定位，設(shè)計(jì)出能夠普惠客戶(hù)的各類(lèi)金融產(chǎn)品，吸引新客戶(hù)的注意力和興趣，當(dāng)客戶(hù)認(rèn)為產(chǎn)品能給自己帶來(lái)一定利益時(shí)，客戶(hù)的忠誠(chéng)度才能培養(yǎng)起來(lái)。另外，民生社區(qū)銀行在確定產(chǎn)品服務(wù)定位時(shí)，一定要根據(jù)客戶(hù)的收入情況、消費(fèi)狀況等諸多情況去分析客戶(hù)的需求，推出多樣化的產(chǎn)品服務(wù)品牌。

（4）提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要想規(guī)避民生社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，必須從銀行的硬件和軟件兩個(gè)方面著手。首先要健全社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，預(yù)見(jiàn)社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它進(jìn)行詳細(xì)的分析，制定詳盡的預(yù)防措施、應(yīng)急措施和解決對(duì)策，確保社區(qū)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。其次要不斷更新銀行運(yùn)行軟件，盡可能把客戶(hù)的信息置于最安全的管理系統(tǒng)中，降低社區(qū)銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

5結(jié)語(yǔ)

民生銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中獲得頗多益處的同時(shí)，也面臨著種種問(wèn)題，問(wèn)題主要來(lái)源于自身治理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力上存在的不足，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制以及法律監(jiān)管體系的不健全，這些問(wèn)題需要政府和銀行共同努力改善去解決，才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)

[1]謝欣.社區(qū)銀行：農(nóng)信社轉(zhuǎn)型的藍(lán)海戰(zhàn)略――富國(guó)銀行的啟示[J].銀行家，2014，（07）：5657.

篇4

關(guān)鍵詞：國(guó)有控股銀行；非國(guó)有控股銀行；企業(yè)文化；對(duì)比分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-0097-02

如今，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的新挑戰(zhàn)，企業(yè)文化建設(shè)已經(jīng)越來(lái)越受到我國(guó)銀行界的關(guān)注，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到文化的重要性。培養(yǎng)特色的銀行企業(yè)文化，對(duì)銀行形象進(jìn)行科學(xué)的管理，已經(jīng)成為銀行生存和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。塑造優(yōu)秀的銀行文化不僅有利于提高銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，也有利于優(yōu)化銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，讓銀行更好地服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)，服務(wù)與百姓。

一、民生銀行企業(yè)文化分析

對(duì)于企業(yè)文化，民生銀行的行長(zhǎng)董文標(biāo)曾這樣評(píng)價(jià)：企業(yè)文化是企業(yè)發(fā)展的根本動(dòng)力，是創(chuàng)造奇跡的內(nèi)在因素。民生銀行正是憑借著自己特有的企業(yè)文化，迅速提升了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造出低風(fēng)險(xiǎn)、高效益、快增長(zhǎng)的發(fā)展模式，帶給中國(guó)銀行業(yè)很多啟迪。

筆者曾深入民生銀行作為其一個(gè)月的實(shí)習(xí)調(diào)研，實(shí)習(xí)期間，筆者對(duì)親身感受到的企業(yè)文化進(jìn)行了分析與總結(jié)，其中最重要的亮點(diǎn)是：

1.狼性文化

狼性文化，是指將狼野性、殘暴、貪婪、暴虐的特制變通為一種拚博的精神運(yùn)用到事業(yè)之中，它是一種先進(jìn)的文化樣態(tài)，有三個(gè)特征：嗅覺(jué)敏銳，善于捕捉機(jī)會(huì)；富于進(jìn)取心和攻擊性，且不輕言失??；團(tuán)隊(duì)精神。

在短短一個(gè)月的實(shí)習(xí)中筆者就已經(jīng)體會(huì)到這一種“狼性文化”：首先，雖然我們只是短期的實(shí)習(xí)生，但我們同樣有自己的任務(wù)指標(biāo)，每周，每個(gè)人需要上報(bào)工作業(yè)績(jī)，由組長(zhǎng)審核、統(tǒng)計(jì)之后將工作業(yè)績(jī)公布，同時(shí)進(jìn)行排名，并根據(jù)實(shí)習(xí)生的工作業(yè)績(jī)和出勤情況發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)。其次準(zhǔn)備長(zhǎng)期留在民生銀行，進(jìn)而成為其正式員工的實(shí)習(xí)生每周的業(yè)務(wù)指標(biāo)將會(huì)量化成分?jǐn)?shù)，分高的繼續(xù)留下，而分?jǐn)?shù)不達(dá)標(biāo)的只好走人。

對(duì)于正式員工，民生銀行的激勵(lì)機(jī)制更彰顯了其狼性文化的本質(zhì)。比如，民生銀行實(shí)施了“三卡”（培訓(xùn)卡、福利卡、績(jī)效卡）工程，將員工的收入、福利、再教育與工作崗位和工作業(yè)績(jī)緊密掛鉤。在民生，三級(jí)行員的工資與管理部總經(jīng)理一樣多，甚至比副總經(jīng)理還高。在銀行內(nèi)部，職務(wù)任命從不認(rèn)年齡、資歷和人情關(guān)系，只看能力、業(yè)績(jī)和客戶(hù)反饋；民生銀行的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制雖嚴(yán)苛，但可以讓每個(gè)民生人都清楚地看到各自的事業(yè)空間和成長(zhǎng)機(jī)遇，這樣員工的工作積極性才會(huì)被充分地調(diào)動(dòng)起來(lái)，在競(jìng)爭(zhēng)中像狼一樣兇殘善戰(zhàn)。

2.創(chuàng)新精神

面對(duì)日益激烈的銀行間競(jìng)爭(zhēng)，民生銀行不斷以超前的眼光提出創(chuàng)新的戰(zhàn)略。近來(lái)，董文標(biāo)董事長(zhǎng)提出兩小戰(zhàn)略，即小區(qū)金融，小微金融“強(qiáng)力聚焦兩小”如今是民生銀行重要的戰(zhàn)略定位之一。

第一“小”指的是“小微金融”，是貸款500萬(wàn)以下的小企業(yè)，小商戶(hù)。很多社會(huì)學(xué)家和銀行家認(rèn)為中小企業(yè)貸款是“成本高，風(fēng)險(xiǎn)大”的業(yè)務(wù)，但民生銀行依然大膽地將其投入市場(chǎng)，在“小微金融”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，2008年上半年至今，民生銀行服務(wù)140萬(wàn)家小商戶(hù)，累計(jì)貸款11，000億，不良貸款非常少。尤其是長(zhǎng)三角地區(qū)，不良貸款只有0.54%。

第二“小”指的是“小區(qū)金融”，主要概念是與地方政府聯(lián)手打造的1.5平方公里到2平方公里的現(xiàn)代金融生活圈，以方便民眾生活。在小區(qū)范圍內(nèi)，民生的銀行卡可以給持卡人帶來(lái)實(shí)在的好處。

像“兩小戰(zhàn)略”這樣的創(chuàng)新戰(zhàn)略不斷在民生銀行得以推出，并“屢獲戰(zhàn)功”，所以正是因?yàn)槊裆y行從建立伊始不斷地改革創(chuàng)新，才有了其今天在市場(chǎng)中的一席之地。

二、中國(guó)銀行企業(yè)文化分析

中國(guó)銀行作為國(guó)有銀行具有悠久的歷史，它的發(fā)展歷史決定了它具有豐富的文化底蘊(yùn)以及由此產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)管理狀況。中國(guó)銀行企業(yè)文化是這樣宣傳的：

*中國(guó)銀行核心價(jià)值觀：追求卓越，誠(chéng)信、績(jī)效、責(zé)任、創(chuàng)新、和諧

*中國(guó)銀行員工職業(yè)規(guī)范：愛(ài)行敬業(yè)、勤勉儉樸、客戶(hù)至上、誠(chéng)實(shí)守信、依法合規(guī)

*新時(shí)期精神財(cái)富：堅(jiān)定信念是精神支柱，無(wú)私奉獻(xiàn)是高貴品質(zhì)，開(kāi)拓創(chuàng)新是基本途徑，科學(xué)求實(shí)是重要基礎(chǔ)，團(tuán)結(jié)協(xié)作是根本保障。

但是，在筆者于中行實(shí)習(xí)期間的觀察中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行的日常工作中并沒(méi)有完全達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)：

1.穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)但缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)極其重要的經(jīng)濟(jì)地位，這決定了它按照政府的政策，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在政府力量的強(qiáng)大支持下，中國(guó)銀行無(wú)需過(guò)多考慮競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的威脅，穩(wěn)中求勝，但也由此忽略了競(jìng)爭(zhēng)的重要性。這在相對(duì)壟斷的金融領(lǐng)域，中國(guó)銀行仍能利用優(yōu)勢(shì)穩(wěn)定發(fā)展，但是，隨著業(yè)務(wù)分工的消失以及外資銀行、民營(yíng)銀行的誕生，中國(guó)銀行的優(yōu)勢(shì)日漸減少，發(fā)展趨緩。

2.員工兢兢業(yè)業(yè)地工作，按部就班，缺少活力。在筆者實(shí)習(xí)體驗(yàn)的幾天中發(fā)現(xiàn)，中行的員工早8：00上班，晚17：30下班，中午有近兩小時(shí)的午休時(shí)間。在工作中員工整體上工作任勞任怨，嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，服從領(lǐng)導(dǎo)，但是工作的氛圍比較散漫，尤其是下午員工們的工作任務(wù)接近尾聲時(shí)，大家會(huì)湊到一塊聊天。中國(guó)銀行員工在企業(yè)整體的憂患意識(shí)缺乏的環(huán)境中也形成了安逸、按部就班的工作態(tài)度。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)的情況下，員工對(duì)于自己也失去了更高層次的要求。

3.制度嚴(yán)密，缺乏柔性。經(jīng)過(guò)近百年的發(fā)展，中國(guó)銀行已經(jīng)形成了穩(wěn)定的組織結(jié)構(gòu)極其嚴(yán)密的規(guī)章制度，分工明確，業(yè)務(wù)操作程序化，所有這一切都表現(xiàn)為以“物為中心”的鋼性管理。但這種嚴(yán)密的制度往往使得很多十分具有價(jià)值的項(xiàng)目必須通過(guò)層層審核，無(wú)法迅速上馬，因此流失了很多絕佳的機(jī)會(huì)，而客戶(hù)也因?yàn)檫@些嚴(yán)密的制度而使得業(yè)務(wù)辦理十分繁雜，效率低下。

綜合以上的分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然民生銀行是一家相較于中國(guó)銀行而言很年輕的非國(guó)有控股銀行，但其在企業(yè)文化方面的建設(shè)頗有建樹(shù)，不論是狼性文化還是創(chuàng)新精神都為企業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的動(dòng)力和活力，甚至有對(duì)中國(guó)銀行這類(lèi)國(guó)有控股銀行形成挑戰(zhàn)的趨勢(shì)。中國(guó)銀行企業(yè)文化的核心問(wèn)題：成熟的體制造成的活力缺乏。中國(guó)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)并推廣以民生銀行為代表的非國(guó)有控股銀行的優(yōu)秀企業(yè)文化，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和活力，促使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷完善自我，發(fā)揮國(guó)有控股銀行應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持好國(guó)有資產(chǎn)對(duì)于銀行業(yè)的控制力度。

三、對(duì)中國(guó)銀行企業(yè)文化建設(shè)的建議

1.提高企業(yè)績(jī)效意識(shí)

長(zhǎng)久以來(lái)，效率低下都是國(guó)有企業(yè)的弊病之一，中國(guó)銀行要擺脫這種命運(yùn)就必須把追求企業(yè)效益和社會(huì)效益作為自己經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，實(shí)施以全面提高效益為核心的經(jīng)營(yíng)策略，不斷推出提高效益的新舉措、新方略，從而充分適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮好國(guó)有資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)作用。

首先，改革企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，精簡(jiǎn)人事，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高工作效率；其次，中國(guó)銀行一貫實(shí)行的行長(zhǎng)長(zhǎng)期負(fù)責(zé)制同樣使得銀行內(nèi)部缺乏一定的競(jìng)爭(zhēng)與制衡機(jī)制，為了改變這一現(xiàn)象，國(guó)家可以限制任期時(shí)間以及任期屆數(shù)；再次，適當(dāng)放松國(guó)家體制對(duì)于中國(guó)銀行的調(diào)控、支配力度，―定程度地增加其自主性，促進(jìn)其自主適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2.建立科學(xué)、長(zhǎng)效的員工激勵(lì)機(jī)制

激勵(lì)的對(duì)象不僅包括企業(yè)的管理者，還有普通員工。企業(yè)應(yīng)針對(duì)不同員工特性設(shè)計(jì)相應(yīng)的激勵(lì)分配機(jī)制，以使得激勵(lì)達(dá)到“邊際成本收益最大”。此外，不僅要有物質(zhì)激勵(lì)，更要看重精神激勵(lì)。單純的物質(zhì)激勵(lì)會(huì)帶來(lái)副作用，它會(huì)使大家彼此封鎖消息，影響工作的正常開(kāi)展。而精神激勵(lì)會(huì)在較高層次上調(diào)動(dòng)職工的工作積極性，使員工感到榮譽(yù)感和歸屬感，其維持時(shí)間也較長(zhǎng)，激勵(lì)深度更大。

3.培養(yǎng)并堅(jiān)持創(chuàng)新精神

在現(xiàn)階段，中國(guó)銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新的力度還不夠，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)依然過(guò)分依賴(lài)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的研制和推廣緩慢，缺少拳頭產(chǎn)品和優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。如今，在非國(guó)有控股銀行和外資銀行快速發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化的銀行業(yè)大環(huán)境下，中國(guó)銀行只有適時(shí)進(jìn)行理念創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，才能搶占市場(chǎng)先機(jī)、重塑企業(yè)活力。所以，中國(guó)銀行的當(dāng)務(wù)之急使樹(shù)立良好的創(chuàng)新理念，設(shè)立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制以配合理念的貫徹落實(shí)，在戰(zhàn)略上加大創(chuàng)新的投入成本，引進(jìn)創(chuàng)新型人才。只有將創(chuàng)新作為企業(yè)的和性競(jìng)爭(zhēng)力，才能使得中國(guó)銀行在市場(chǎng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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[4]何志敏.談中國(guó)銀行的企業(yè)文化.中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢，2001（4）.

篇5

此次，中國(guó)民生銀行不僅遠(yuǎn)渡重洋，為廣大海外留學(xué)生帶來(lái)了專(zhuān)門(mén)為其量身打造的內(nèi)容豐富、貼心周到的金融“禮物”――留學(xué)生雙幣主題信用卡，還首次將關(guān)注的目光聚焦在了廣大留學(xué)生朋友的回國(guó)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)問(wèn)題，力求能夠在留學(xué)生熱切關(guān)注的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)問(wèn)題上作出深入探討并給予積極建議。

中國(guó)駐英大使館及中國(guó)駐曼徹斯特總領(lǐng)事館官員、VISA國(guó)際組織的代表、知名企業(yè)家及海外學(xué)者等眾多嘉賓及民生銀行高管親臨論壇現(xiàn)場(chǎng)并與超過(guò)千名的海外學(xué)子一起分享了創(chuàng)業(yè)、就業(yè)心得與人生感悟，并在現(xiàn)場(chǎng)向他們提供就業(yè)及創(chuàng)業(yè)資訊，全面介紹了民生留學(xué)特色金融服務(wù)。

中國(guó)民生銀行自2008年6月16日國(guó)內(nèi)首發(fā)“民生留學(xué)生主題雙幣信用卡”以來(lái)，全方位關(guān)注海外學(xué)子留學(xué)生活點(diǎn)點(diǎn)滴滴，不斷完善筆記本電腦、電子辭典等留學(xué)用品超低折扣采購(gòu)、國(guó)際機(jī)票優(yōu)惠等方面的特色權(quán)益，開(kāi)展辦卡繳費(fèi)即贈(zèng)市值近4000元新秀麗及皇冠拉桿箱之外，還提供價(jià)值4999元的“全球機(jī)票月月抽獎(jiǎng)”活動(dòng)，甚至專(zhuān)設(shè)巨額“民生留學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金”用以幫優(yōu)助學(xué)。因而產(chǎn)品上市以來(lái)，已在中國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)形成良好的信譽(yù)與口碑。

民生信用卡中心總裁楊科表示，“民生留學(xué)生信用卡目前發(fā)行情況良好，源于我們一直用心關(guān)注海外學(xué)子生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，竭力調(diào)動(dòng)企業(yè)資源豐富、完善此卡的功能?！?/p>

談到留學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題，楊總還介紹，民生銀行目前已發(fā)展成為眾多留學(xué)生的就業(yè)首選單位，吸納了眾多有志向的海歸人才。在此次“留學(xué)生就業(yè)與創(chuàng)業(yè)論壇”活動(dòng)在英國(guó)隆重登陸之際，民生銀行信用卡中心特面向全體在英留學(xué)生提供了包括授信評(píng)審、企業(yè)策劃、資產(chǎn)管理和作業(yè)管理在內(nèi)的眾多優(yōu)質(zhì)崗位，供廣大優(yōu)秀海外學(xué)子選擇。

金融業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，近年來(lái)日益形成規(guī)模和優(yōu)勢(shì)的民生信用卡，通過(guò)投身社會(huì)公益事業(yè)，非常有助于打造一個(gè)具有良好社會(huì)責(zé)任的、可持續(xù)發(fā)展能力的民族品牌。民生銀行留學(xué)生信用卡從發(fā)行之初關(guān)心留學(xué)生群體生活，提供留學(xué)用品超低折扣采購(gòu)、國(guó)際機(jī)票優(yōu)惠到關(guān)注他們更高層次需求――就業(yè)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題，進(jìn)而組織持卡人與用人單位進(jìn)行交流，協(xié)助留學(xué)生群體確立自身職業(yè)發(fā)展觀、幫助其實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。

篇6

1、申請(qǐng)人年滿25周歲；

2、申請(qǐng)人有持續(xù)穩(wěn)定的收入，具備償還貸款本息的能力；

3、申請(qǐng)人信用良好，個(gè)人征信無(wú)不良記錄。

篇7

世博會(huì)無(wú)疑是具有深遠(yuǎn)國(guó)際影響力的大型展覽會(huì)。面對(duì)上海世博會(huì)這樣一場(chǎng)媒體關(guān)注度極高、觀眾聚集效應(yīng)極強(qiáng)的全球盛會(huì),其中商機(jī)自然是群雄逐鹿的目標(biāo)。但在諸多介入方式中,不同企業(yè)做出了不同的決定,取得的效果自然是不一樣的。

與其他企業(yè)爭(zhēng)做上海世博會(huì)贊助商不同,民生銀行選擇了以更少投入的方式一與其他“明星”民營(yíng)企業(yè)共建“民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館”的方式介入,獲得了極佳的宣傳效果,通過(guò)上海世博會(huì)平臺(tái)充分展示了自己的品牌和文化。

差異化傳播“中國(guó)民營(yíng)企業(yè)”精神

2010年上海世博會(huì)共有57家贊助商,分為三個(gè)等級(jí),包括全球合作伙伴13家、高級(jí)贊助商14家、項(xiàng)目贊助商30家。這些企業(yè)資金投入巨大,而最高級(jí)別的全球合作伙伴付出的贊助金額高達(dá)數(shù)億元。

而且根據(jù)贊助活動(dòng)的一般規(guī)律,企業(yè)應(yīng)投入贊助商資格費(fèi)用的5倍左右開(kāi)展關(guān)聯(lián)推廣,才能取得理想的贊助效果。因此,假設(shè)民生銀行成為上海世博會(huì)全球合作伙伴,那么此次世博營(yíng)銷(xiāo)的總體花費(fèi)將高達(dá)數(shù)十億元。

經(jīng)過(guò)充分探討,尤其是在其他股份制商業(yè)銀行成為上海世博會(huì)全球合作伙伴后,民生銀行決定根據(jù)自己獨(dú)特的“民營(yíng)企業(yè)”定位,精心準(zhǔn)備,打一場(chǎng)差異化營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)。

民營(yíng)企業(yè)是改革開(kāi)放的產(chǎn)物。民生銀行自1996年1月12日成立以來(lái),把擔(dān)當(dāng)更大的社會(huì)責(zé)任、幫助更多的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大作為首要目標(biāo)。因此,在決定參與世博營(yíng)銷(xiāo)大戰(zhàn)時(shí),民生銀行的決策者想到了一個(gè)最古老也是最基本、最實(shí)用的戰(zhàn)略手段一“打仗親兄弟,上陣父子兵”,選擇與復(fù)興集團(tuán)、阿里巴巴、華誼兄弟、蘇寧電器等15家民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起建設(shè)“民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館”的動(dòng)議,這一舉措不僅讓民生銀行避開(kāi)了資金投入的風(fēng)險(xiǎn),而且使得更多民營(yíng)企業(yè)、民族品牌站上世界舞臺(tái)。在這16家民營(yíng)企業(yè)中,民牛銀行既是規(guī)模最大的企業(yè),又是唯一一家金融企業(yè),被視為中國(guó)股份制商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者,

以“美好民生”為營(yíng)銷(xiāo)主題的“戰(zhàn)略三環(huán)”

正式參展上海世博會(huì)的有192個(gè)國(guó)家和50個(gè)組織,以各種方式介入其中的企業(yè)更是不計(jì)其數(shù),而所有參與者又都是以“借力世博提升品牌價(jià)值”為第一要義,眾多品牌對(duì)媒體和消費(fèi)者的吸引、爭(zhēng)奪異常激烈。因此,唯有營(yíng)銷(xiāo)主題鮮明、營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略獨(dú)特,企業(yè)才有望出奇制勝。

營(yíng)銷(xiāo)主題,其實(shí)質(zhì)是企業(yè)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)的終極目標(biāo)。而民生銀行設(shè)計(jì)的營(yíng)銷(xiāo)主題為“民生銀行與你共創(chuàng)美好民生”,與上海世博會(huì)“城市,讓生活更美好”的訴求有異曲同工之妙。

“民生”二字本是“民生銀行”企業(yè)名稱(chēng)的核心詞匯,“美好”則緊扣上海世博會(huì)“城市,讓生活更美好”的主旨,二者在字面上就建立了關(guān)聯(lián)。而更深層次的意義則在于,“民生”是中國(guó)社會(huì)和中央政府關(guān)注的核心問(wèn)題?！懊裆y行與你共創(chuàng)美好民生”既直抒胸臆,表達(dá)了企業(yè)強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感,又具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。民生銀行正是確立了這樣一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)主題,才使得時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月的世博營(yíng)銷(xiāo)沒(méi)有迷失在上海世博會(huì)浩瀚的人海里。

上海世博會(huì)是對(duì)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略部署能力的一次考驗(yàn)。在長(zhǎng)達(dá)半年的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,企業(yè)不可能天天“爆發(fā)式”營(yíng)銷(xiāo),而是要把握好節(jié)奏,有張有弛。為此,民生銀行為其世博營(yíng)銷(xiāo)制定了“三環(huán)戰(zhàn)略”(內(nèi)環(huán),世博園區(qū);中環(huán),大上海區(qū)域;外環(huán),中國(guó)乃至全球),針對(duì)不同區(qū)域制定相應(yīng)的策略,將“民生銀行與你共創(chuàng)美好民生”的營(yíng)銷(xiāo)主題貫穿于所有的傳播通道,以反復(fù)、集中、密集出現(xiàn)的主視覺(jué),取得“內(nèi)容清晰化”、“形式立體式”、“受眾全覆蓋”的整合行銷(xiāo)傳播效果。

精耕細(xì)作的整合營(yíng)銷(xiāo)傳播

民生銀行人駐上海世博會(huì)后,通過(guò)全方位整合營(yíng)銷(xiāo)傳播,在世博平臺(tái)上“精耕細(xì)作”,穩(wěn)步實(shí)施自己既定的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。

整合營(yíng)銷(xiāo)

隨著上海世博會(huì)的推進(jìn),民生銀行通過(guò)一系列整合行銷(xiāo)傳播方式,點(diǎn)面結(jié)合,精準(zhǔn)投放。

在上海世博會(huì)開(kāi)幕前后,自2010年4月26日至6月10日民生銀行在中央電視臺(tái)最具影響力、觀眾關(guān)注度最高的CCTV-1、CCTV-財(cái)經(jīng)、CCTV-新聞三個(gè)頻道,持續(xù)全天投放15秒版本廣告“世博水墨篇”,據(jù)統(tǒng)計(jì)覆蓋了1.52億人。此輪電視廣告投放的選擇時(shí)機(jī),與中央電視臺(tái)集中宣傳上海世博會(huì)開(kāi)幕的氛圍相吻合,使得民生銀行在上海世博會(huì)開(kāi)幕前后的形象宣傳深入人心。

與此同時(shí),民生銀行又與國(guó)家通訊社一新華社攜手推出《中國(guó)2010年上海世博會(huì)傳播手冊(cè)》,得到了政府、企業(yè)、國(guó)內(nèi)外游客和媒體的一致好評(píng)。通過(guò)前期宣傳,成功地提高了民生品牌與上海世博會(huì)的關(guān)聯(lián)度。

場(chǎng)館植入

隨著民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館舉辦的各類(lèi)活動(dòng)不斷增多,民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館的日參觀人數(shù)超過(guò)了1.5萬(wàn)人,是浦西E片區(qū)乃至整個(gè)世博園區(qū)最受關(guān)注的場(chǎng)館之一。在世博園區(qū)內(nèi),民生銀行在民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館建筑及場(chǎng)館內(nèi)的每一個(gè)場(chǎng)景都植入了自己的企業(yè)元素。

每天,針對(duì)民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館入口排隊(duì)等候區(qū)的參觀者,民生銀行不斷播放“五連屏”廣告集錦。

在“民生企業(yè)館日”期間,除了在入口處擺放企業(yè)活動(dòng)日的“美好民生”主題標(biāo)板外,民生銀行通過(guò)民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館的戶(hù)外LED大屏滾動(dòng)播放自己的廣告片集錦,平均每天觀看人數(shù)在25萬(wàn)人以上。

民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館最為獨(dú)特的植入廣告,是序廳中16個(gè)身高4.5米、打太極的民生“名片巨人”。名片代表著商業(yè)形象,名片是企業(yè)的身份標(biāo)簽,是企業(yè)最直接的社會(huì)LOGO。

通過(guò)在民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館植入企業(yè)元素,民生銀行的品牌形象借助上海世博會(huì)得到了很好的宣傳和推廣。

差異化營(yíng)銷(xiāo)

上海世博會(huì),從360度環(huán)幕到全球最大的IMAX,從3D到4D,幾乎每一個(gè)場(chǎng)館的核心展示內(nèi)容都是通過(guò)影像進(jìn)行呈現(xiàn)。出于“差異化”營(yíng)銷(xiāo)考慮,民生銀行更多地采用了“現(xiàn)場(chǎng)互動(dòng)”的方式,用“推介、饋贈(zèng)、交流”等最簡(jiǎn)單的方式吸引受眾的注意。

7月以來(lái),民生銀行在民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館內(nèi)舉辦了五次“民生企業(yè)館日”活動(dòng)。許多游人慕名而來(lái),不少游客說(shuō),他們進(jìn)入民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合館參觀就是為了參與民生銀行舉辦的活動(dòng)。

篇8

據(jù)介紹，民生銀行“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”是將客戶(hù)的按揭貸款賬戶(hù)與存款賬戶(hù)關(guān)聯(lián)，當(dāng)存款賬戶(hù)中的余額高于約定的額度時(shí)，客戶(hù)便可以委托民生銀行或自己通過(guò)網(wǎng)上銀行、自助查詢(xún)機(jī)、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等渠道全部或部分歸還貸款；當(dāng)有新的資金需求時(shí)，也可通過(guò)上述渠道在貸款額度內(nèi)隨時(shí)取得貸款。

由于該“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”真正實(shí)現(xiàn)了存款與貸款賬戶(hù)之間的開(kāi)放貫通、實(shí)現(xiàn)了資金的自由流動(dòng)、最大限度地降低了資金的使用成本，而且貸款可以循環(huán)使用，貸款歸還后可用貸款額度自動(dòng)恢復(fù)。民生銀行通過(guò)這些賬戶(hù)整合技術(shù)，整合了儲(chǔ)蓄、住房貸款、個(gè)人貸款、民生卡等各類(lèi)結(jié)算支付工具和交易渠道，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)。在該賬戶(hù)基礎(chǔ)上還可以涵蓋匯兌、結(jié)算、貴賓服務(wù)等等多種功能及服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資和理財(cái)?shù)耐昝澜Y(jié)合。

以一位申請(qǐng)了民生銀行“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”的按揭客戶(hù)為例，其按揭貸款為100萬(wàn)元，在民生銀行理財(cái)師的建議下，靈活運(yùn)用“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”的相應(yīng)功能，而減少利息支出20多萬(wàn)元。

據(jù)悉，2006年以來(lái)，民生銀行在北京陸續(xù)推出了個(gè)人住房同名轉(zhuǎn)按揭貸款、個(gè)人自助循環(huán)貸款、“壹桶金”小業(yè)主金融解決方案、直客式二手房按揭、二手房交易資金監(jiān)管等多種滿足市場(chǎng)需求的新品，至2006年底，民生銀行北京管理部按揭貸款余額達(dá)203億，成為北京市民辦理按揭業(yè)務(wù)的首選股份制銀行。

民生銀行“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”與“隨借隨還”產(chǎn)品比較

穩(wěn)健型客戶(hù)“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”理財(cái)

“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”理財(cái)客戶(hù)李先生，年初購(gòu)置了一套總價(jià)125萬(wàn)元的房子，申請(qǐng)按揭貸款100萬(wàn)元，貸款期限為30年，利率5．814％。李先生是IT界精英人士，每年年終有15萬(wàn)元分紅，因工作繁忙，無(wú)暇考慮投資理財(cái)事宜，只希望能節(jié)省利息、盡快把貸款還完。

理智型客戶(hù)“按揭開(kāi)放賬戶(hù)”理財(cái)

劉小姐新買(mǎi)了一套價(jià)值80萬(wàn)元的房子，在民生銀行工作人員的建議下，劉小姐選用了民生銀行按揭開(kāi)放賬戶(hù)這個(gè)新的業(yè)務(wù)品種，并申請(qǐng)了64萬(wàn)元30年的額度，利率5．814％，購(gòu)房時(shí)實(shí)際支用貸款金額60萬(wàn)元。半年后，在家人的支持下本來(lái)準(zhǔn)備全額提前付款，不承擔(dān)貸款利息，但經(jīng)過(guò)反復(fù)思考和掂量，決定將資金用于購(gòu)買(mǎi)民生銀行銷(xiāo)售的某基金，年末，劉小姐驚喜地發(fā)現(xiàn)，所購(gòu)買(mǎi)的基金收益高達(dá)15％，賣(mài)出后用于歸還貸款，等待下次需要的時(shí)候再支用。

按揭開(kāi)放賬戶(hù)具備以下亮點(diǎn)：

申請(qǐng)簡(jiǎn)單――一次申請(qǐng)循環(huán)使用我能省心一次額度申請(qǐng)，在有效期內(nèi)可多次、循環(huán)使用，不需重復(fù)經(jīng)歷繁瑣的貸款申請(qǐng)手續(xù)；

手續(xù)簡(jiǎn)便――貸款像取款一樣方便我能省時(shí)除首次貸款外，以后的獲得貸款，就像取款一樣手續(xù)方便，貸款金額立等可取，及時(shí)到賬使用；

智能關(guān)聯(lián)――存貸賬戶(hù)對(duì)對(duì)碰我能省錢(qián)存款、貸款及理財(cái)產(chǎn)品之間的自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。超限額存款自動(dòng)歸還貸款、最大限度的節(jié)省貸款利息。

計(jì)劃自主――還貸自由我能自控隨時(shí)歸還貸款，還減少利息支出；隨時(shí)支取貸款，應(yīng)備不時(shí)之需；同時(shí)為您量身定做理財(cái)方案，使您更有效的管理財(cái)富；

交易輕松――三大交易方式我能自選除銀行網(wǎng)點(diǎn)外，可通過(guò)如網(wǎng)上銀行、自助查詢(xún)終端等電子化交易渠道自助辦理貸款支用、歸還、查詢(xún)等手續(xù)，足不出戶(hù)、省時(shí)省心；

時(shí)間自由――7×24小時(shí)全天候我能自由不受營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間限制，您可以7×24小時(shí)進(jìn)行自助貸款交易，隨時(shí)隨地解決您的資金需求；

篇9

“很多金融企業(yè)的云計(jì)算轉(zhuǎn)型是靠運(yùn)用某一個(gè)云計(jì)算的信息化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)服務(wù)，然而對(duì)更為廣義的金融云而言，不應(yīng)僅局限在使用云化的信息產(chǎn)品來(lái)辦公，而是利用云的特性，在云平臺(tái)上充分利用工具和無(wú)限延展的兼容性，產(chǎn)生一種具有云特性的新服務(wù)。”XTools副總裁謝億民說(shuō)道。

拓展云服務(wù)模式

“此次，XTools與民生銀行的戰(zhàn)略合作是建立在云端互相融合的基礎(chǔ)上，XTools并不是簡(jiǎn)單的給民生銀行提供云端產(chǎn)品，而是提供一個(gè)平臺(tái)給民生銀行和中小企業(yè)?！敝x億民表示。

融資難一直是困擾中小企業(yè)的問(wèn)題之一，而監(jiān)管難又是貸款給中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)所不得不面對(duì)的難題?；谶@一現(xiàn)狀，XTools聯(lián)合民生銀行推出了基于云平臺(tái)的企貸通產(chǎn)品。據(jù)了解，該服務(wù)是專(zhuān)門(mén)針對(duì)北京的中小企業(yè)貸款需要量身打造的，在這個(gè)平臺(tái)上，中小企業(yè)可以使用CRM工具，民生銀行則可以使用CRM監(jiān)測(cè)工具，對(duì)所貸款的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行定期監(jiān)察。

“中小企業(yè)客戶(hù)申請(qǐng)并授權(quán)民生銀行，民生銀行相關(guān)審核人員通過(guò)客戶(hù)使用的XTools系統(tǒng)可以查看申請(qǐng)企業(yè)的相關(guān)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，根據(jù)分析、評(píng)級(jí)、確定貸款額度或增加額外貸款額度?！敝x億民介紹道。

三方互動(dòng)創(chuàng)共贏

“民生銀行一直致力于中小企業(yè)的信貸工作。然而由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，貸款信譽(yù)度不夠清晰，且與銀行之間都相對(duì)封閉、互不了解，導(dǎo)致銀行放貸速度慢、監(jiān)管難?！泵裆y行小微企業(yè)金融中心副主任白靖表示。

基于上述問(wèn)題，此次雙方推出的云平臺(tái)，將不再是單向的云計(jì)算服務(wù)供應(yīng)商與需求方的簡(jiǎn)單呼應(yīng)，而是增加了第三方內(nèi)容的互動(dòng)。XTools、民生銀行、中小企業(yè)的三方互動(dòng)，共同促成了一個(gè)新的金融產(chǎn)品和體系，中小企業(yè)可以通過(guò)信息化的服務(wù)獲得貸款的增值服務(wù)，對(duì)企業(yè)和銀行而言都將是更高效、更快捷、更透明的方式?！?/p>

篇10

行長(zhǎng)造假騙投資人

4月13日，航天橋支行行長(zhǎng)張穎被公安機(jī)關(guān)帶走，公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)通知投資者去做筆錄，該行鯨鉆高爾夫俱樂(lè)部的150多名私人銀行客戶(hù)才得知，他們此前在該支行購(gòu)買(mǎi)的保本保息理財(cái)產(chǎn)品系支行行長(zhǎng)張穎等人偽造，規(guī)模巨大。

事發(fā)后，投資人緊急聯(lián)系民生銀行北京分行、總行高層尋求解決方案，但獲得的答復(fù)是涉案理財(cái)產(chǎn)品系偽造，民生銀行已報(bào)案，且表示此事件為張穎的個(gè)人行為。

該案東窗事發(fā)實(shí)屬偶然。據(jù)悉，4月12日，一位民生銀行私人銀行客戶(hù)拍了一張涉案理財(cái)產(chǎn)品的照片，發(fā)給他在民生銀行北京分行的熟人，詢(xún)問(wèn)這款保本又保高收益的理財(cái)產(chǎn)品是否能夠在航天橋支行以外的渠道購(gòu)買(mǎi)到。民生銀行北京分行查詢(xún)后竟發(fā)現(xiàn)，該行并未發(fā)行過(guò)這款理財(cái)產(chǎn)品。于是相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)找到航天橋支行行長(zhǎng)張穎，詢(xún)問(wèn)情況后決定上報(bào)總行，最終由民生銀行總行向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

從多位投資人提供的資料來(lái)看，航天橋支行的這款產(chǎn)品在形式上屬于從其他投資者處受讓給民生銀行發(fā)行的尚未到期的理財(cái)產(chǎn)品，投資起點(diǎn)為人民幣300萬(wàn)元，轉(zhuǎn)讓標(biāo)的名稱(chēng)為“非凡資產(chǎn)管理保本第××期私銀款”等。根據(jù)投資人簽署的協(xié)議，轉(zhuǎn)讓款由受讓投資人直接打給轉(zhuǎn)讓投資人，除了新投資者和原投資者雙方的簽名，還有“中國(guó)民生銀行航天橋支行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”的公章。

基于以上事實(shí)，在情況尚未完全清晰的當(dāng)下，外界的關(guān)注集中在三點(diǎn)：造假原因、公章真假和理財(cái)產(chǎn)品的來(lái)源。4月18日，有消息表示，航天橋支行的理財(cái)產(chǎn)品是行長(zhǎng)張穎為了掩蓋約30億元的票據(jù)造假窟窿做出來(lái)的，用以表外放貸，涉及“飛單”和“蘿卜章”。

不過(guò)，上述情況已經(jīng)得到民生銀行的否認(rèn)。4月19日，該行權(quán)威人士透露，理財(cái)產(chǎn)品涉及的公章并非“蘿卜章”，投資總規(guī)模尚未查清。4月20日，民生銀行北京分行公開(kāi)表示，自2015年起，航天橋支行未辦理任何商業(yè)承兌票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，而其辦理的4筆銀行承兌匯票開(kāi)票業(yè)務(wù)和8筆銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)均正常。

“飛單”，簡(jiǎn)而言之就是銀行工作人員利用投資者對(duì)本行的信任銷(xiāo)售保險(xiǎn)、基金等不屬于銀行的理財(cái)產(chǎn)品。至于該款理財(cái)產(chǎn)品是否涉及“飛單”，交通銀行一位不便透露姓名的工作人員告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，“飛單”實(shí)際上就是銀行資源直接流入保險(xiǎn)公司等其他行業(yè)，是其他企業(yè)針對(duì)銀行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。該人士表示：“銀行雖然非常反感‘飛單’但對(duì)其并沒(méi)有行業(yè)層面的明文規(guī)定，通常是內(nèi)部以規(guī)定的方式進(jìn)行阻止，但從民生銀行方面的反應(yīng)看，涉案理財(cái)產(chǎn)品不是‘飛單’只是造假?！?/p>

銀行難以脫責(zé)

旁觀大眾關(guān)注事件的來(lái)龍去脈，而受害投資者最關(guān)心的還是資金能否追回。

《經(jīng)濟(jì)》記者了解得知，案發(fā)后，諸多投資者主要從兩方面行動(dòng)。一部分投資者聯(lián)系律師，準(zhǔn)備通過(guò)司法訴訟維護(hù)權(quán)益，另一部分投資者作為代表與民生銀行進(jìn)行談判。因?yàn)榇饲懊裆y行曾表態(tài)“此事件為張穎的個(gè)人行為”，外界一度猜測(cè)，民生銀行本身會(huì)在多大程度上為投資者考慮，是否會(huì)將責(zé)任完全推給張穎等航天橋支行的管理人員。

與部分受害投資者商談維權(quán)事宜的北京人富律師事務(wù)所執(zhí)行合伙人、律師楊濤告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，對(duì)張穎等人的刑事訴訟已經(jīng)進(jìn)入偵查階段，出于保密工作的需要，公安機(jī)關(guān)能對(duì)外界透露的消息并不多，投資人和律師獲得的消息也比較有限。

不過(guò)有一點(diǎn)可以確定。楊濤指出：“如果說(shuō)涉案理財(cái)產(chǎn)品是在銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所推薦介紹、購(gòu)買(mǎi)和簽署協(xié)議的，尤其是銀行所蓋印章也是真實(shí)的，案件就不單屬于個(gè)人詐騙了。在上述前提條件成立的時(shí)候，民生銀行很難逃避責(zé)任，至于它需要承擔(dān)責(zé)任的范圍，則需要根據(jù)具體過(guò)錯(cuò)情況、監(jiān)管程度進(jìn)行劃分?！?/p>

4月19日和20日，多名投資者代表與民生銀行工作組商談解決方案。據(jù)悉，投資者要求銀行方面兌付本息，銀行方面則提出只兌付投資者的原始投資款，已經(jīng)支付的收益折抵未返還的本金。

目前，航天橋支行行長(zhǎng)張穎、副行長(zhǎng)肖野等多名工作人員已被公安機(jī)關(guān)帶走，而張穎的大量個(gè)人房產(chǎn)和汽車(chē)也已被扣押。民生銀行公開(kāi)表態(tài)，“鑒于航天橋支行行長(zhǎng)張穎涉嫌違法”“本著不姑息、不推諉、不拖沓的原則，最大限度保護(hù)投資人權(quán)益”。從目前消息看，若投資者和銀行之間的談判進(jìn)展順利，雙方或在4月23日后的一周內(nèi)簽署協(xié)議。

理財(cái)不要迷信關(guān)系

銀行理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)違法不是個(gè)例，相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度也在增大。2014年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（也稱(chēng)39號(hào)文），明確表示，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷(xiāo)售文本中公布所售a品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，而客戶(hù)可以依據(jù)該編碼在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢(xún)產(chǎn)品信息，未在理財(cái)系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得銷(xiāo)售。

“問(wèn)題就在這里，很多投資人因?yàn)殚L(zhǎng)期與固定銀行保持關(guān)系，與該銀行的某位經(jīng)理甚至行長(zhǎng)都很熟悉，因而放松了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品本身的投資目標(biāo)、比例結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)等的考察，結(jié)果就很容易出現(xiàn)意外情況?！睏顫绱朔治?。當(dāng)然，他同時(shí)表示，對(duì)投資人提出過(guò)高要求并不現(xiàn)實(shí)，但在理財(cái)系統(tǒng)查詢(xún)產(chǎn)品編碼并不算難事，而民生銀行案件涉及投資人眾多，可見(jiàn)這些人當(dāng)中沒(méi)有一個(gè)做到基本的查詢(xún)工作。

絕大多數(shù)時(shí)候，銀行在消費(fèi)者心中的可信度超過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)?？墒侨缃?，連銀行行長(zhǎng)都可能在騙投資人，普通大眾或許不得不提高自身警覺(jué)性。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，盡管在理財(cái)產(chǎn)品造假、“飛單”的情況下，銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)主要責(zé)任，但從資金安全角度考慮，投資人還是應(yīng)該秉持謹(jǐn)慎小心的態(tài)度。

華夏銀行上海嘉定支行的“飛單”事件仍令人記憶猶新。2011年11月起，投資者從華夏銀行上海嘉定支行購(gòu)買(mǎi)了四期名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”的理財(cái)產(chǎn)品，募集期共半年，計(jì)劃籌資超過(guò)1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國(guó)銀已樓去人空，老板也被刑事拘留，理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法兌付。2013年1月，購(gòu)買(mǎi)“中鼎”產(chǎn)品的客戶(hù)與第三方擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部回歸，但未獲利息。最終，兜售“飛單”的華夏銀行前客戶(hù)經(jīng)理濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑四年零九個(gè)月。