導語：如何才能寫好一篇農村金融信用體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：中國農村；金融；信用擔保體系；構建

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）05-0109-02

一、農村信用擔保的相關理論

（一）信用擔保的基本概念

這里介紹三個概念。首先，介紹信用。關于信用的解釋有兩種說法，一種是將信用解釋為誠信，這和普通大眾對信用的理解是相通的。另一種則是從經濟學角度對信用進行界定，將其解釋為在商品交易的過程中，授信人充分信任受信人向其提供商品、服務或資金的一種行為。信用擔保中所說的信用包含了上述兩種意義。信用其實也是人的一種心理現(xiàn)象。從心理學角度來說，信用表現(xiàn)出人的兩種心理特征，一是對某人的信任，二是內心的安全感。正如在現(xiàn)實生活中，如果我們認為某人不講信用，則前提條件是這個人一定存在不誠信的行為。通過敘述的分析出，信用不僅具有經濟學意義，同時還具有社會學意義。此外，還可以從時間的角度對信用進行分析。信用本身具有一定的預期性，是對未來行為的判斷。其次，介紹擔保。擔保是在經濟金融活動中比較常見的一種行為。擔保的主要目的是為了降低債權人所承擔的風險，確保債權能夠實現(xiàn)。擔保人可以是債務人也可以是第三人，如果債務人在履約過程中出現(xiàn)違反合同的行為，債權人可以按照擔保協(xié)議向擔保人追責。擔保的形式有很多種，例如保證、質押、定金等均屬于擔保，但屬于信用擔保的只有抵押、保證、質押等三種形式。最后，介紹信用擔保。人們也將信用擔保稱之為信用保證，這是一種制度化的保證，需要由相關部門提供。從金融角度來分析，信用擔保是將債權人所承擔的風險轉移給了保證人，至于是將全部風險轉移還是將部分風險轉移則應根據(jù)擔保協(xié)議而定。相比于其它的擔保形式而言，信用擔保具有兩個特點。第一，信用擔保的專業(yè)性比較強。無論是從擔保制度方面來說還是從擔保流程方面來說，信用擔保的專業(yè)性都比較強；第二，信用擔保具有政策關聯(lián)性，屬于制度化擔保。信用擔保是實現(xiàn)某些政策目標的一種有效方式。也正是因為如此，信用擔保逐漸成為政府政策實施的一種工具。

（二）農村信用擔保的功能

農村信用擔保是信用擔保的重要組成部分，但農村信用擔保具有自己的獨特性。第一，農村信用擔保的主要對象是農民，主要作用是為農民貸款提供擔保；第二，農村信用擔保大多采用的是無抵押擔保形式，這和普通的擔保有很大的不同；第三，單筆農村信用擔保的額度比較小。農村信用擔保的功能主要體現(xiàn)在兩個方面。首先，農村信用擔保降低了信息的不對稱性。在農村信貸金融市場中，農民擁有的信息要比金融機構擁有的信息多，農民清楚地知道自己的償還能力。但是，金融機構卻無法準確判斷農民的還款概率。而農村信用擔保機構在和農民進行長期的合作以后會對農民的償還能力有更加全面的了解，從而降低了雙方信息的不對稱性。其次，農村信用擔保的存在可以給予金融機構適當?shù)难a貼。雖然，農村信用擔?？梢越档托畔⒌牟粚ΨQ性，但并沒有真正實現(xiàn)雙方信息對稱，只是將貸款金融機構所承擔的一部分風險轉嫁給了農村信用擔保機構，相當于政府間接補貼貸款金融機構。

二、中國農村金融信用擔保體系概述

隨著我國農村建設不斷進步，金融市場不斷完善，在市場中涌現(xiàn)出越來越多的信用擔保產品，這些產品特點在于動產與不動產交互、有形與隱形并存，在信用擔保體系的形式與內容上不斷豐富，信用擔保體系整體朝著多元化的方向發(fā)展。通過對農村信用擔保體系的總結與歸納可以看出，對信用擔保體系的劃分是非常必要的，應嚴格按照相關依據(jù)與標準，使信用擔保體系得到不斷的完善。但是，由于金融市場與金融體系的不同，信用擔保體系存在的形式各有不同。目前農村信用擔保體系受到諸多因素的限制，例如農村金融機構信用程度、農村金融市場發(fā)展水平以及信貸需求者的信貸特征等等。就本質來講，農村信用擔保體系主要是農民的信貸擔保物所決定，建立在農民既有條件對信用擔保形式創(chuàng)新的基礎之上，農村金融機構得到了迅速的發(fā)展，因此從某種意義上來講，信貸需求者的信貸特征具有直接作用，而這對于信用擔保的劃分而言有著十分重要的參考作用。顯而易見，信用擔保體系可以按照三個標準進行劃分，即農民、金融市場以及金融機構等三個主體向度，當然也可以按照綜合的難度進行劃分，主要包括產權特點、契約結構、存在形式、運行機制以及組織模式等等。而其中最為關鍵的還是對上述劃分標準的整合與優(yōu)化?，F(xiàn)階段，農村信用擔保體系的劃分仍然存在很多不足，相關人員也在不斷的摸索當中，根據(jù)不同的研究視角，其研究成果也各有不同。

三、目前我國農村金融信用擔保存在的問題

（一）缺乏完善的信用擔保體系

現(xiàn)階段，受限于較短的發(fā)展時間，我國農村信用擔保業(yè)務仍然存在諸多問題。目前農村開展信用擔保業(yè)務的機構主要為農村信用社，其業(yè)務開展在很大程度上使貧困地區(qū)弱勢農民生產活動的小額金融需求得到解決，然而由于擔保額度非常有限，再加上審批制度比較繁瑣，導致農村產業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展需求受到了很大的限制。例如：有的經濟發(fā)達的農村地區(qū)的農信社對于資金需求量較大的項目、企業(yè)以及個人往往難以提供足夠的信用擔保額度；又比如：缺乏清晰的產權，造成政府行政干預而導致效率不高，甚至有導致金融風險的可能。因此，農村信用擔保體系的構建需要充分結構不同地區(qū)的經濟發(fā)展程度以及金融需求。

（二）缺乏規(guī)范的經營運作

信用擔保機構的生存與發(fā)展在很大程度上與機構的獨立性以及規(guī)范的運營有關。目前，我國農村信用擔保相關機構的開設數(shù)量本來就有限，再加上很多機構的運作模式存在很大的缺陷，存在嚴重的政府干預現(xiàn)象，內部管理缺乏秩序，內控制度建設也存在很大的問題，而這些問題極大的限制了我國農村信用擔保業(yè)務的發(fā)展。例如：很多擔保機構缺乏專業(yè)技術人員隊伍建設，相關人員的專業(yè)知識比較匱乏，難以實現(xiàn)有效的風險評估，更多的是憑借感覺或經驗進行操作，很多擔保機構甚至完全無法有效評估貸款償還能力。

（三）缺乏健全的農村征信體系

為了加快新農村的建設速度，就必須建立在完善的征信體系與良好的社會信用環(huán)境的基礎之上，并且這對于農村金融生態(tài)環(huán)境而言也有著十分重要的意義。目前，我國農村征信體系存在的問題仍然比較多，具體表現(xiàn)為：第一，缺乏完善的征信系統(tǒng)，難以具備涵蓋面較廣的信用信息，無法全面完整的采集并共享企業(yè)或個人的信用信息；第二，征信行業(yè)建設存在嚴重的滯后性，信用信息的采集與披露等活動的規(guī)范性有所缺失。目前，在農村相應的征信機構的建設仍然存在很大的不足，政府行業(yè)監(jiān)督管理部門也缺乏統(tǒng)一性，社會信用服務缺乏市場化程度，中介服務的規(guī)范性嚴重不足，時常存在提供虛假資信證明的現(xiàn)象；第三，缺乏完善的農村征信體系建設，相關制度與法規(guī)存在很多漏洞，難以起到實際作用。

四、構建中國農村金融信用擔保體系的策略

（一）注重農村金融信用擔保體系構建的層次性

首先，農村金融信用擔保體系的構建必須具有較強的政策性。農村政策性擔保正是將對農村經濟發(fā)展的重視與支持充分的體現(xiàn)出來，只有直接影響農村經濟發(fā)展的重大融資項目，應允許提供擔保與再擔保。政府相關職能部門以及農村銀行應對相關組織結構予以支持。如此就能夠對政府行政力量予以充分利用，并實現(xiàn)具有層次性的農村信用擔保組織的建設與運作，從中央細分到地方，對于全國大部分地區(qū)都具有較強的適用性，同時還可以基于此推動再擔保業(yè)務的發(fā)展，使金融信用擔保風險得以有效控制。當然，在不斷的實踐過程中，可能產生的結果是具有不可預知性的，首先有可能造成以服務為宗旨的農村信貸擔保機構的實際運作偏向了行政化，與農村實際相脫離，農村經濟主體難以獲得服務。其次，這種完全通過政府信用的擔保形式除了會導致農戶或農村中小企業(yè)主惡意討債的概率增加，還存在金融機構在貸款后的事后監(jiān)督放松的問題，進而貸款風險不減反增。再者一旦出現(xiàn)經營不當，就有可能造成呆賬壞賬的形成，使政府的財政負擔增加。綜上所述，我們可以對大部分國家與地區(qū)采用的模式加以借鑒，擔保機構的組建主要采用政府出資為主、外部籌資為輔的形式，促使其法人資格具有獨立性，實現(xiàn)運作的市場化發(fā)展?；谶@一模式，可以使政府對農業(yè)的支持得到有效體現(xiàn)，同時也將外部資本與商業(yè)的運作模式加以充分利用，將農村擔保機構的透明度與運行效率提高。然而這一模式下可能存在嚴重的行政干預問題，進而導致效率低下，并且由于缺乏相關信用信息，產生“道德風險”與“逆向選擇”的可能性非常大，需要對此予以充分考慮。其次，農村金融信用擔保體系的構建還要注重合作互，利用相互合作組織的成員的關系提供擔保服務，使信用風險得以分散并降低。此外，農村金融信用體系構建還應強調商業(yè)化發(fā)展，通過市場來起到約束作用，并輔以政府干預，使金融風險得以有效降低。

（二）加強信用擔保風險內控制度建設

首先，擔保機構要堅持扶持發(fā)展與風險防范相結合，加強風險保證金與壞賬準備金制度的建設，并且還要將經營收入中的一部分提取出來作為壞賬準備金，使擔保時發(fā)生的經營虧損得以沖抵，代償支出與彌補擔保壞賬損失。其次，還應加強擔保項目風險預警系統(tǒng)建設，基于貸款銀行的貸款風險，不斷跟蹤并檢測在保項目，實現(xiàn)對受保企業(yè)與個人風險的動態(tài)控制。再者，擔保機構內部還應加強審、保、償分離制度建設，為擔保業(yè)務操作的透明度與責任意識的提高提供強有力的支持，應針對擔保額審批制度進行不斷的完善，使擔保操作不斷趨于規(guī)范。應嚴格推行內部稽核制度，對擔保業(yè)務部門進行定期的稽核，建立并充分利用擔保業(yè)務報告制度，對擔保業(yè)務運行情況進行實時監(jiān)督。

（三）不斷完善農村信用擔保業(yè)的監(jiān)管與保障體系

首先，應由相關部門共同協(xié)作，建立擔保監(jiān)管組織，具體涉及到經貿、財政、人行等方面，實現(xiàn)對轄區(qū)內農村信用擔保機構的統(tǒng)一監(jiān)管。其次，還要加強農村信用擔保機構協(xié)會的建設，使行業(yè)的自律性得以增強，促使擔保機構間保持積極的聯(lián)系與交流，實現(xiàn)信息的共享，基于擔保機構自身的信息庫，進行擔保行業(yè)信息庫的建設與發(fā)展，并且對擔保機構進行協(xié)調組織，實現(xiàn)多機構聯(lián)合擔保，使金融信用擔保風險得以分散。再者，還要對再擔保機構體系進行不斷的完善，并適時組建全國性的再擔保機構以作為“最后擔保人”。擔保機構與再擔保機構應嚴格按照相關原則承擔相應的風險，并對風險承擔比例進行提前約定，如果項目存在較大風險，那么就要采用強制性的擔保形式，使風險得以有效降低。

參考文獻：

[1] 韓喜平，金 運.中國農村金融信用擔保體系構建[J].農業(yè)經濟問題，2014（3）：37-43.

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普惠金融是聯(lián)合國在2005年宣傳“國際小額信貸年”時提出的一種金融理念，特別強調對農村地區(qū)和弱勢群體的金融服務，旨在讓所有人享受平等的金融權利，體現(xiàn)一種公平理念。全面建成小康社會迫切要求我國建立一個多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系。經過長期探索和實踐，我國普惠金融發(fā)展狀況顯著改善，但是，依然面臨著從宏觀到微觀等諸多挑戰(zhàn)。其中，信息不對稱是制約普惠金融發(fā)展的關鍵障礙。建立和完善農村信用體系能夠有效緩解銀農、銀企信息不對稱，預防信貸業(yè)務中的信用風險，并且?guī)椭匦呸r戶和農村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，從而降低農村金融市場的交易成本，促進縣域普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對稱

普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，尤其為小微經濟體提供一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利（鄒力宏，2014）。就當前農村地區(qū)而言，普惠金融機構與農村小微經濟體（包括農戶和農村小微企業(yè)）之間存在著嚴重的信息不對稱。在農村信貸市場上，金融機構在貸前調查環(huán)節(jié)不能取得農村小微經濟體完備的會計記錄和貸款去向等相關資料，而農村小微經濟體對于自己的經營能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時總是避憂就喜、避實就虛，因此普惠金融機構便只能憑借農村小微經濟體提供的信息和當?shù)剞r業(yè)信貸市場的一般情況來研判信貸風險，無法準確掌握單個借款人的風險偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機構也無法監(jiān)督貸款的使用情況，農村小微經濟體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢采取機會主義行動，從而損害普惠金融機構的利益，當借款者違約、契約執(zhí)行的難題無法解決，農村普惠金融機構表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農村小微經濟體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農村地區(qū)基礎設施的薄弱使得普惠金融機構收集和調查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機構出于自身利益考慮，不愿意或較少為農村小微經濟體提供金融服務，從而背離了普惠金融機構的設立初衷，阻礙了金融信貸向農村地區(qū)的流入，造成農村金融市場供給不足。

二、農村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的作用機制：信號傳遞

（一）信號傳遞模型的基本假設

信號傳遞模型本質上是一個動態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢的一方通過向具有信息劣勢的一方傳遞某種信號來表明自己的某些特性。本文以信號傳遞模型分析農村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農村小微經濟體和普惠金融機構，其中，農村小微經濟體是信號發(fā)送者，普惠金融機構是信息接收者。普惠金融機構對農村小微經濟體的真實類型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機構需要從農村小微經濟體的行動中對其類型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動。其基本假設如下：

1、信貸市場的兩類交易主體：農村小微經濟體和普惠金融機構都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。

2、假定農村小微經濟體所需資金為L+I，其中I是通過自身經營或利潤留存能夠提供的資金，L是農村小微經濟體的資金缺口，需通過向普惠金融機構申請授信來補足。假設普惠金融機構針對農村小微經濟體的借款利率定價為r，還款方式為在到期日同時償還所有本金及利息。

3、把農村小微經濟體的產品質量、運營策略、管理水平、經營者素質及信用等影響未來收益的因素統(tǒng)稱為農村小微經濟體質量，并假定農村小微經濟體的質量、未來收益、誠信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時，根據(jù)農村小微經濟體的類型，普惠金融機構將要求提供抵押品Dθ，

其中θ=G，G代表高質量農村小微經濟體

B，B代表低質量農村小微經濟體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。

4、農村小微經濟體根據(jù)自己的類型向普惠金融機構傳遞信號x，x信號信息包括農村小微經濟體信用情況、運營情況、財務報告、預期貸款利潤、借款期限、還款來源等。為爭取得到貸款農村小微經濟體往往對信號x進行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽風險。假定高質量的農村小微經濟體不需要粉飾信號，其發(fā)出的信號為xG；低質量農村小微經濟體發(fā)出的粉飾信號為xB。農村小微經濟體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。

5、普惠金融機構不知曉農村小微經濟體的真實類型，只知道農村小微經濟體屬于類型θ的概率為p（θ）。普惠金融機構根據(jù)農村小微經濟體發(fā)出的信號x，運用貝葉斯法則對先驗概率修正得到后驗概率p（θ|x）。普惠金融機構根據(jù)修正后的后驗概率來判斷農村小微經濟體的類型并選擇合適的授信方案。

6、獲得貸款后，農村小微經濟體運營成功的概率為βθ，成功后的運營收益為R，且收益R應大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運營失敗的概率為1-βθ，相應的運營收益為0。農村小微經濟體若能夠按時歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。

7、若農村小微經濟體的運營情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機構將收回貸款和利率H=L（1+r），農村小微經濟體得到的凈收益為R-H+S；如果運營失敗，農村小微經濟體將選擇違約，普惠金融機構變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農村小微經濟體除了損失抵押品Dθ外，還會帶來額外損失F（如聲譽的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來的損失等）。

（二）信號傳遞博弈模型實現(xiàn)過程

農村小微經濟體根據(jù)自己的類型，選擇向普惠金融機構發(fā)出信號x，普惠金融機構在觀察到農村小微經濟體發(fā)出的信號x后，使用貝葉斯法則對其先驗概率p（θ）修正得到后驗概率p（θ|x），并據(jù)此來判斷農村小微經濟體的類型和預期盈利水平。農村小微經濟體知曉普惠金融機構將根據(jù)發(fā)出的信號做決策，因而農村小微經濟體將選擇最優(yōu)信號x*使得農村小微經濟體的效用函數(shù)最大，即通過求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。

信號傳遞博弈有三種類型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準分離均衡。分離均衡是指農村小微經濟體傳遞的信號能反映出它的真實類型，能夠給普惠金融機構的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機構所期望的均衡狀態(tài)，即不同類型的農村小微經濟體分別以1的概率發(fā)出不同的真實信號。以下來分析達到分離均衡狀態(tài)需要滿足那些條件。

因為在分離均衡狀態(tài)下，低質量農村小微經濟體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號xB，此時粉飾成本CB（x）=0。而高質量的農村小微經濟體發(fā)出信號xG。

三、農村信用體系建設支持普惠金融發(fā)展的路徑：對博弈結果的解釋

（5）式表明，當粉飾成本實現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時，信號傳遞博弈進入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農村小微經濟體發(fā)出信號的粉飾成本、普惠金融機構對高質量農村小微經濟體和低質量農村小微經濟體設置的不同抵押條件、低質量農村小微經濟體的運營成功概率及農村小微經濟體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過以下方式達到：

1、提高農村小微經濟體發(fā)出信號的粉飾成本。由式（5）可知，農村小微經濟體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大。可采取以下方式提高粉飾成本，比如建立可以多渠道了解農村小微經濟體情況的信息平臺，完善農村小微經濟體信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)政府、銀行、農村小微經濟體三方之間的信息交流和共享，打破部門之間的信息壁壘等。

2、提高農村小微經濟體的履約概率。不斷提高違約的聲譽損失，建立失信行為懲戒機制，實施典型失信主體“黑名單”、誠信示范主體“紅名單”曝光和評選，普惠金融機構之間加強合作，提高對有違約行為的農村小微經濟體在信貸市場上的準入門檻，并加大對農村小微經濟體貸款違約行為的懲罰力度。

3、設置合理、科學的抵押條件。針對農村小微經濟體的實際情況，對不同類型的農村小微經濟體設置相應的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔保、聯(lián)保等增級措施，作為抵押的補充。

四、結論及政策建議

從本文的分析可以看出，農村信用體系建設對于促進普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機構通過農村信用信息共享平臺，能夠準確掌握和判斷農村小微經濟體的信用狀況，增加信號的粉飾成本，并通過失信懲罰機制和守信激勵機制，提高違約的聲譽損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽損失，有效發(fā)揮征信的激勵約束功能，對于降低農村金融市場交易成本，促進縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。

（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面

普惠金融機構具有小而散、數(shù)量多的特點，全國僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過9000家。但是目前全國村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機構未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國約24%的人口，部分普惠金融對象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進一步推進運營狀況良好、風險管理能力較強的各類小微金融機構的設立和發(fā)展，對其接人征信系統(tǒng)的途徑、準入審核和政策許可，制定更具針對性和可行性的方案；其次要實現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機構的信息收集成本；第三要為普惠金融機構提供更廣泛的低成本征信增值服務，滿足其多元化的征信需求。

（二）加強農村信用信息平臺開發(fā)及運用

一方面，系統(tǒng)平臺作為農村信用體系建設的基礎設施，承擔信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺的建設及完善是農村信用體系建設工作的重要保障。當前，農村信用信息系統(tǒng)平臺建設普遍存在功能不足、效率不高等問題，需要盡快對系統(tǒng)進行升級改造，從而在運行效率和功能靈活性方面滿足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運用也是人民銀行農村信用體系建設成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農村信用信息采集及平臺的基礎上加強應用，農村小微經濟體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過人民銀行、政府部門以及普惠金融機構對系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評價、政府目標考核、貸款風險管理方面的優(yōu)勢，進一步突出農村信用體系建設的重要性。

（三）強化守信受益失信懲戒機制

農村信用體系建設工作的目標是優(yōu)化農村信用環(huán)境，發(fā)現(xiàn)和增進農戶及農村企業(yè)的信用價值，促進縣域普惠金融服務水平提升。為了強化聲譽效應的作用，一方面要充分整合針對“三農”的財政和信貸政策，完善落實財政獎勵、補貼政策，建立健全“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶”創(chuàng)建機制，推進普惠金融機構貫徹落實支農助農信貸政策，從融資價格、融資金額方面對農戶和農村企業(yè)予以支持。另一方面，推進守信受益失信懲戒機制的落實，推動相關政府部門出臺辦法，加強信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠信農戶、誠信企業(yè)等予以公布。同時，在現(xiàn)有行政處罰措施的基礎上，健全失信懲戒制度，建立農村小微經濟體黑名單制度，在市場監(jiān)管和公共服務的市場準入、資質認定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類監(jiān)管，結合監(jiān)管對象的失信類別和程度，使失信者受到懲戒。

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【關鍵詞】金融生態(tài) 農村金融 金融體系建設

金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對這一概念進行了補充，其主要觀點是借鑒生態(tài)學的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個動態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強調金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運轉是與金融生態(tài)環(huán)境動態(tài)適應的過程。金融體系的五個組成部分并不是獨立存在的，其運行依賴于區(qū)域內的經濟、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過完善農村金融體系主體建設和改善農村金融環(huán)境來提高農村金融效率的路徑選擇，以促進農村金融資源實現(xiàn)優(yōu)化配置，促進農村經濟發(fā)展。

農村金融體系現(xiàn)狀分析

農村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農村金融組織已基本構建了政策性金融機構，商業(yè)銀行和合作社組成的機構體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對農戶貸款，其支農扶農的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅動，逐步撤出了農村市場，四大國有控股商業(yè)銀行目前在農村布有網點的僅剩農業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉移。農村信用社實際上成為唯一為農村服務的金融機構，目前農村信用社在現(xiàn)有農村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢下，農信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮(zhèn)或非農部門，而真正需要貸款的農戶卻難以得到貸款。農村金融組織既是農村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實現(xiàn)，導致農村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。

金融工具單一，金融服務無法滿足需求。農村經濟的主體多樣，對金融服務的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農村融資主體有農戶，農民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務種類多樣性。隨著農村經濟不斷發(fā)展，農村對證券、保險、租賃業(yè)務及結算、信用卡業(yè)務等中間業(yè)務的需求日益增長。但是，從農村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農村信用社等金融機構提供的小額農戶貸款，商業(yè)銀行貸款對抵押擔保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應。

第二，業(yè)務種類單一，僅僅能提供存貸業(yè)務和匯兌等簡單的中間業(yè)務。

第三，金融服務較為落后，農村金融機構的數(shù)量不足，總體服務水平和服務質量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農村經濟發(fā)展制約嚴重。金融工具在農村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導致投融資主體間的資源交換難以順利進行，農村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。

政府支農力度較大，但未能發(fā)揮應有職能。農業(yè)和農村經濟本身具有脆弱性和較高的風險，私人部門往往不愿意將資源投向農業(yè)和農村，但農業(yè)的基礎性地位和對農業(yè)產品的剛性需求又決定了政府必須對農業(yè)進行扶持，因而政府通過財政資金以及政策性金融對農業(yè)提供資金支持，對農村經濟和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農村行政干預金融的現(xiàn)象普遍存在，導致農村金融機構行為的市場化程度不高，久而久之失去應有的活力以及資源配置功能。同時農村少數(shù)干部利用權力向金融機構尋租，使農村信用環(huán)境進一步惡化。

農村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問題是顯而易見的，具體表現(xiàn)為：一是農村政府角色定位模糊。在農村金融體系中政府應該是金融生態(tài)環(huán)境的維護者、監(jiān)督者、引導者，而不應該直接干預金融機構和金融市場的運行。另外，鄉(xiāng)村政府對農村金融對當?shù)亟洕l(fā)展作用認識不足，基本都沒設立與金融事務相關的專門機構或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農戶和中小企業(yè)無法獲取有效金融信息。二是農村金融法制建設落后。農村廣大農民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農村金融債權保護法律、法規(guī)不夠完善，影響農村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴的現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴重影響農村金融機構信貸投入的積極性。三是信用體系建設落后。農村基本沒有建立專門的征信機構，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒有建立農戶和中小企業(yè)的征信信息平臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續(xù)性；政府各個主管部門之間了解到的信息也沒有共享機制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機構又難以對信息的真實性進行鑒別，導致征信系統(tǒng)反映的信息失真。

金融生態(tài)視角下農村金融體系的構建與完善

金融體系的完善不應該僅僅是建立完善的機構體系，市場體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應該將其放在在農村金融系統(tǒng)中，準確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進農村金融體系功能的實現(xiàn)。

發(fā)展多元化農村金融機構體系，強化非正規(guī)金融組織的作用。實現(xiàn)農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補的金融機構體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機構為基礎，以農村合作金融的農業(yè)信貸為主導，以政府農貸機構等政策性金融為輔助，以民間信用為補充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農村金融組織結構體系。

一是加大對正規(guī)農村金融機構的扶持力度，通過財政補貼，稅收優(yōu)惠等市場化手段引導社會資本向農村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機構擴大其在農村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務的積極性，并且強調差異化發(fā)展，增強綜合支農功能，促進農村金融機構服務繼續(xù)深化。

二是重視農村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應對農村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉為地上金融，并輔以政策支持，引導和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時，應當加強引導、監(jiān)督，使其經營公開化、規(guī)范化。

提供適應農村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農村金融主體多元化的需要，因此應從農村經濟發(fā)展實際出發(fā)，提供包括貸款、保險、基金、信托、租賃、農產品期貨等在內的金融工具。

一是繼續(xù)推廣以“互助互督互保”為機制的農戶聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農業(yè)產業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺，以與這家企業(yè)具有資本關系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團公司或專業(yè)擔保機構作為擔保平臺，開展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務，運用產業(yè)集群的方式來為貸款企業(yè)增信。

二是積極引入農業(yè)保險，實現(xiàn)農業(yè)生產和經營風險共擔和轉嫁。保險公司應該根據(jù)農業(yè)和農民受險狀況，開發(fā)設計符合農村實際的保險工具，比如在農村推廣養(yǎng)殖險和種植險，逐步培育農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風險管理意識，進而引入包括農業(yè)保險在內的產險和壽險等，同時，政府也通過保費補貼、向保險公司提供費用補貼以及稅收優(yōu)惠等促進農業(yè)保險的發(fā)展。

三是逐步建立農業(yè)產業(yè)基金，發(fā)展農業(yè)信托，農資工具設備的融資租賃等金融產品，為農村金融體系提供更多金融工具和服務。

積極轉變政府職能，為農村金融生態(tài)建設保駕護航。從金融生態(tài)的角度來看，應厘清政府干預與市場機制的邊界，政府應當扮演引導者、幫助者的角色而非領導者，做到為農村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構建公平的市場環(huán)境，保證金融機構在農村金融中的主體地位，確保金融機構的獨立性，引導農村金融機構開展競爭，為農村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機制促進農村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴重的農村金融公共服務平臺建設方面，政府應起到主導作用，通過財政資金支持和政府行為介入，建立農村金融服務平臺，實現(xiàn)金融信息共享，促進農村金融生態(tài)體系和諧共生。

進一步完善信用體系，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是要積極推進信用體系建設，促進地方信用信息與行業(yè)信用信息系統(tǒng)共享，加強信用信息公開，改善地方信用環(huán)境。二是推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村信用體系建設，繼續(xù)加強中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評價體系，形成中小企業(yè)守信激勵、失信懲戒機制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。三是多渠道征集農戶信用信息，積極開展農戶信用評價工作，通過借鑒“信用村”和“信用星級評定”等有效措施，實現(xiàn)對村鎮(zhèn)貸款農戶的信用捆綁，促進金融機構加大對農戶的信貸支持。

篇4

關鍵詞：農村金融機構；農戶；借貸行為；博弈論

文章編號：1003－4625（2009）02－0025－03中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A

Abstract: In rural lending market, the lending behavior between financial institutions and farmers is a game process. This paper builds a game model on the basis of lending behavior between rural financial institutions and farmers adopting game theory, and analyzes the behavior of both sides and the possible results under the constraints. Finally, according to the results of the game analysis, some suggestions are made such as to establish a farmers’ individual credit system so to improve the development of rural finance.

Key Words: Rural Financial Institutions; Farmers; The Lending Behavior; Game Analysis

黨的“十七大”把農村金融問題列入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，推進社會主義新農村建設的重要內容，強調要大力推進農村金融體制的改革和創(chuàng)新。對于農村金融改革的研究，部分學者從博弈論的角度進行了分析。李明賢和黃亞林（2005）分析了政府與農村信用社之間、政府與農民和農村企業(yè)之間、政府與農村民間金融之間的博弈，認為農村金融改革成功與否及其改革方向的確定是其利益相關者之間動態(tài)博弈的結果。王桂堂（2005）從利益博弈的角度分析，得出每一輪農信社體制的改革都將引發(fā)一場利益關系的博弈，博弈的均衡點就是此輪改革結局的結論。鄺梅和趙柯（2008）對農村金融信貸關系博弈的研究表明，在信貸交易成本和貸款利率降低的情況下，金融機構和農戶的無限次重復博弈可以實現(xiàn)信貸博弈的長期均衡，而這需要以較高的規(guī)模效益水平為前提。本文擬在上述研究的基礎上，從博弈論的角度對農村金融機構和農戶在不同制約條件下的借貸行為進行分析。

一、基本假設

假設一：博弈的參與人為農村金融機構和農戶，他們都是經濟學意義上的理性人，都會在給定情況下做出自身利益最大化的理性選擇。

假設二：農村金融的信貸市場是完全競爭的，即存在許多的農村金融機構向農戶發(fā)放貸款，農戶可以自由選擇合適的農村金融機構貸款，從而使兩者之間的博弈是完全信息動態(tài)博弈。

假設三：農村金融機構B給農戶N的貸款本金為P，銀行貸款利率為r，貸款期限為t年，由于貸款額度較小，償還期限較短，利用單利計算，到期后農戶應償還的本利和為P(1+r×t)，農戶將貸款資金投放后可獲得收益為R，且R>P(1+r×t)。

假設四：博弈過程中，農村金融機構先行動，也就是說農村金融機構首先選擇是否發(fā)放貸款。如果農村金融機構選擇不發(fā)放，則農戶和農村金融機構的收益都為零。

二、不存在制約條件的博弈分析

由于農戶對聲譽的影響認識不足，以及農戶可以用于貸款擔保的資產很少，因此，目前農村金融機構和農戶的博弈是不存在聲譽和擔保制約的。在不存在聲譽和擔保制約的前提下，如果農村金融機構選擇發(fā)放貸款，到期農戶選擇償還貸款，則農戶的收益為R-P(1+r×t)，農村金融機構的收益P×r×t；若農戶選擇不償還貸款，則農戶的收益為R，農村金融機構的收益為-P。農戶和農村金融機構的博弈分析過程如圖1所示。

運用逆推歸納法進行分析，在第二階段博弈中，由于農戶是理性的經濟人，他選擇不還款的收益是R，大于其選擇還款的收益R-P(1+r×t)，因此農戶的最優(yōu)策略就是不償還貸款。在第二階段博弈中，倘若農村金融機構選擇發(fā)放貸款，到期若農戶不償還貸款則農村金融機構的收益為-P，不僅得不到利息，連本金也失去了；農村金融機構選擇不發(fā)放貸款的收益為0，則不會有利息收入也就沒有損失。因此，農村金融機構的最優(yōu)策略就是不發(fā)放貸款。在不存在聲譽和擔保約束條件下，農村金融機構和農戶博弈的結果是農村金融機構不發(fā)放貸款，農戶也不償還貸款，這是最不經濟的策略組合。

三、存在制約條件的博弈分析

從上面的分析可以看出，在不存在制約條件時，農村金融機構和農戶博弈的結果是農村金融機構不發(fā)放貸款，農戶不償還貸款。為了解決這種不利的結果，可以增加一些制約條件。例如，建立農戶個人信用系統(tǒng)，如果到期農戶不償還貸款，農村金融機構可以選擇信用體系懲罰，增加農戶再貸款時的道德成本；或者在申請貸款時，農村金融機構要求農戶抵押一定的資產，如果到期農戶不償還貸款，農村金融機構可以選擇變現(xiàn)農戶的抵押資產。

（一）存在聲譽制約的博弈分析

建立農戶個人信用查詢系統(tǒng)以后，如果到期農戶不償還貸款，假設農村金融機構選擇信用體系懲罰，農戶承擔的道德成本為N1，農村金融機構披露農戶個人信用信息的成本為B1＜P×r×t，并且一旦農村金融機構選擇信用體系懲罰，農戶就會償還貸款。那么，如果到期農戶不償還貸款，農村金融機構選擇信用體系懲罰時，農村金融機構的收益為P×r×t-B1，農戶的收益為R-N1；農村金融機構選擇信用體系不懲罰時，農村金融機構的收益為-P，農戶的收益為R。具體的博弈分析過程如圖2所示。

運用逆推歸納法進行分析，在第三階段博弈中，由于農村金融機構為理性經濟人，其選擇信用體系懲罰獲得的收益為貸款利息與披露信息成本之間的差額即P×r×t-B1，大于其選擇信用體系不懲罰獲得的收益-P，因此農村金融機構的最優(yōu)策略是選擇信用體系懲罰。由于第三階段博弈中農村金融機構選擇信用體系懲罰，則在第二階段博弈中，農戶選擇償還貸款獲得的收益為R，大于其不償還貸款的收益R-N1，因此農戶的最優(yōu)選擇是償還貸款。由于第二階段博弈中農戶選擇償還貸款，則在第一階段博弈中，農村金融機構選擇發(fā)放貸款的收益為P×r×t，大于其選擇不發(fā)放貸款的收益0，因此農村金融機構會選擇發(fā)放貸款。在有聲譽制約條件下，農村金融機構和農戶博弈的最終結果是農村金融機構選擇發(fā)放貸款，農戶選擇償還貸款，農村金融機構選擇信用體系不懲罰?？梢?，在存在聲譽制約條件下，雖然農村金融機構最終選擇信用體系不懲罰，農戶也會按期償還借款，最終達到經濟的策略組合。

（二）存在擔保制約的博弈分析

對于有條件的農戶在申請貸款時，農村金融機構要求農戶以其財產，如房屋等作抵押，或者要求其親戚朋友進行擔保。到期如果農戶不償還貸款，農村金融機構可以選擇變現(xiàn)農戶抵押的資產或者要求其擔保者償還。假設變現(xiàn)財產的收入或者擔保者能夠償還貸款，農村金融機構變現(xiàn)財產或者向擔保者追要還款發(fā)生的成本為N2，要求農戶承擔。如果到期農戶不償還貸款，農村金融機構變現(xiàn)擔保獲得的收益為P×r×t，農戶獲得收益為R-N2；農村金融機構選擇不變現(xiàn)擔保獲得的收益為-P，農戶獲得的收益為R。具體的博弈分析過程如圖3所示。

運用逆推歸納法進行分析，在第三階段博弈中，由于農村金融機構為理性經濟人，其選擇擔保變現(xiàn)獲得的收益為P×r×t，大于其選擇擔保不變現(xiàn)的收益為-P，因此農村金融機構的最優(yōu)策略是選擇擔保變現(xiàn)。由于在第三階段博弈中農村金融機構選擇擔保變現(xiàn)，則在第二階段博弈中，農戶選擇償還貸款獲得的收益為R，大于其不償還貸款的收益R-N2，因此農戶的最優(yōu)策略是償還貸款。由于在第二階段博弈中農戶選擇償還貸款，則在第一階段博弈中，農村金融機構選擇發(fā)放貸款的收益P×r×t，大于其選擇不發(fā)放貸款的收益0，因此農村金融機構會選擇發(fā)放貸款。在有擔保制約條件下，農村金融機構和農戶博弈的最終結果是農村金融機構選擇發(fā)放貸款，農戶選擇償還貸款，農村金融機構選擇擔保變現(xiàn)?？梢?，在存在擔保制約條件下，雖然農村金融機構最終選擇擔保不變現(xiàn)，農戶也會按期償還借款，最終達到經濟的策略組合。

四、對推進農村金融發(fā)展的建議

（一）盡快建立農戶個人信用體系

通過以上的分析，可以看出建立農戶個人信用體系有助于農村金融機構和農戶之間借貸行為的順利進行。目前，我國統(tǒng)一的個人信用基礎信息數(shù)據(jù)庫已經開始運行，但是有信貸記錄的農戶很少。因此，建議政府帶動各類農村金融機構建立農戶個人信息網絡，將有借貸記錄的農戶的個人信息全部記錄到該數(shù)據(jù)庫中，對惡意脫逃欠款的農戶定時在網上公布，這樣能有效地降低農村金融機構的經營成本，對借款方又能產生一定的還款壓力，還能在各類金融機構中產生對優(yōu)質客戶的競爭，從而有利于降低貸款利率。在個人信息保密方面，國家應該盡快出臺相關法律，保護農戶的相關利益。

（二）允許農戶將土地承包權用于貸款擔保

通過以上分析可以看出，在存在擔保制約的條件下，農村金融機構與農戶的借貸行為能正常進行。但是當前農戶在金融借貸過程中缺乏或較少擁有可供抵押、擔保的財產，難以獲得金融部門的貸款。土地是農村地區(qū)最為豐富的資源，充分發(fā)揮土地在擔保方面的作用，是解決農民貸款難的一條重要途徑。因此，建立有效的土地流轉制度，大力發(fā)展土地金融是完善農村金融服務體系的重要內容。即允許農戶將土地承包經營權用于貸款擔保，解決當前我國農戶貸款缺乏必要的抵押品和擔保人的問題，如果被抵押的土地承包經營權可以隨時變現(xiàn)，將極大地促進農村金融機構向農戶發(fā)放貸款的積極性。

（三）逐步建立農村貸款抵押擔保組織

在農村貸款中，缺乏有效的提供貸款抵押擔保的中介組織是制約農村金融成長的主要障礙，如果不及時建立，將對我國社會主義新農村建設極為不利。保險公司可以開辦貸款擔保業(yè)務，其保險的對象可以是借款方，也可以是貸款方。另外，也可以探索成立擔保公司或擔保合作社，由借款人(農戶或企業(yè))合資組建。擔保機構作為一類金融企業(yè)，亟待出臺監(jiān)管制度，以防范相關的金融風險。

（四）規(guī)范和引導民間金融組織的健康發(fā)展

由于農業(yè)貸款數(shù)目小、分散性大，對于正規(guī)農村金融機構來說貸款追收的工作是非常困難的，而民間金融組織，在這方面可以充分發(fā)揮其優(yōu)勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關的信息極易獲得且高度透明，并且民間借貸沒有繁瑣的交易手續(xù)，能降低交易成本，提高融資效率。民間借貸的這些獨特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應，成為我國農村金融體系中不可或缺的組成部分。因此，應采取措施，切實改善民間金融組織發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，鞏固其在農村金融體系中的地位。

參考文獻：

[1]李明賢,黃亞林.農村金融利益相關者博弈及對改革的影響[J].求索,2005,(6).

[2]王桂堂.制度約束、利益博弈與農村信用社改革[J].河南金融管理干部學院學報,2005,(5).

[3]鄺梅,趙柯.我國農村信貸關系的博弈分析[J].中央財經大學學報,2008,(7).

篇5

關鍵詞:金融體系;完善;農村

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

農村金融是農村經濟發(fā)展的重要推動力,農村金融的發(fā)展直接關系到農村經濟的發(fā)展。隨著我國經濟發(fā)展,農村金融發(fā)展滯后問題日益凸顯,嚴重制約了農村經濟的發(fā)展。建立完善的農村金融體制,加快農村金融體制改革,成為我國農村經濟結構調整和金融體制改革的重點。

一、我國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸資金嚴重不足。第一,農業(yè)銀行轉制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農村金融市場,農業(yè)發(fā)展銀行受到政策限制,只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,用于農村信貸的資金相對較少;第二,農村資金通過信用社和郵政儲蓄等機構流出農村地區(qū),導致農村地區(qū)資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機制,農村地區(qū)資金大量外流后,卻沒有吸引資金流入農村的機制,農村金融市場日益萎縮,資金缺口嚴重。

2、信貸供給主體類型較少。第一,隨著農業(yè)銀行商業(yè)化改革進程的加快,農業(yè)銀行等金融機構的網點逐步從農村收縮,向農村農業(yè)貸款的比例開始下降,業(yè)務日益向城市和工業(yè)靠攏;第二,農業(yè)發(fā)展銀行只是一個供應和管理糧食收購資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長期融資和對欠發(fā)達地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持;第三,農村金融機構信貸能力較弱。農村信用社作為覆蓋農村,進行農業(yè)信貸的主體,因為歷史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監(jiān)管和金融服務缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農村信貸的需要。

3、金融機構業(yè)務單一。農村信用社作為農村金融市場的主要機構,沒有形成完備的體系,經營業(yè)務主要集中在辦理存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能上,對農業(yè)保險和需求量較大的小額信貸缺乏創(chuàng)新,盈利能力較低,可持續(xù)發(fā)展能力嚴重不足。此外,農村信用社經營方式缺乏金融產品的創(chuàng)新功能、抵押和擔保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。而郵政儲蓄作為農村金融市場的補充,主要業(yè)務以吸收存款為主,金融服務單一,對農村金融市場的發(fā)展作用有限。

4、農村金融市場體系不完備。目前,農村金融市場沒有形成有效的市場體系,市場競爭主體缺乏,僅僅依靠農村信用社還不能構成農村金融市場體系。農業(yè)生產受到自然風險和市場風險的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農業(yè)保險的發(fā)展,甚至很多地區(qū)沒有與農業(yè)保險相關的金融服務;另一方面農村經濟發(fā)展水平相對較低,金融產品的回報率較低,金融投資機構和信貸公司對農村金融市場投資較少,大部分投資機構和信貸公司選擇在城市投資,沒有進入農村金融市場領域。

5、非正式金融受到抑制。農村非正式金融的基礎是農村熟人社會體系,而建立在這種基礎上的借貸行為容易產生矛盾,政府對非正式金融一直采取壓制態(tài)度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉向“地下”,發(fā)展規(guī)模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。

二、我國農村金融體系存在的問題

農村金融市場的發(fā)展不同于城市金融,有其獨特的金融發(fā)展路徑。農村金融需求者居住分散、收入低下、生產季節(jié)明顯等特點,決定了農村金融市場風險大、信貸成本高等難題,從而決定了農村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農村金融體系主要存在以下幾個方面的問題:

1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業(yè)落后、農民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響,認為金融應該給“三農”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金,以支持農村經濟發(fā)展。因此,農村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農村金融產品的收益較低,商業(yè)資本缺乏進入農村金融市場的動力,流入農村的資金極少;另一方面農村小額貸款筆數(shù)多、成本高,過低的利率無法發(fā)揮資本價格的調節(jié)作用,資金需求者可能會產生過度需求,有些企業(yè)在使用資金時“敢借、敢用、敢不還”,導致銀行呆賬大量增加。低利率、高風險的資金運行結果不僅使農村金融機構發(fā)展受到制約,而且還阻礙了其他金融機構進入農村金融市場,導致農村金融市場競爭主體缺乏,農村金融市場不活躍,信貸資金嚴重缺乏。

2、金融服務滯后,資金大量外流。農村經濟經過很長時間的發(fā)展,尤其是農業(yè)生產得到很大發(fā)展,農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已經取得了很大的成就,農村經濟的發(fā)展,對農村金融的要求也越來越高,大部分地區(qū)農民已經有了一定的儲蓄額,農民不僅僅滿足于農業(yè)生產,還有金融領域的投資需求。目前,我國農村金融投資機構嚴重缺乏,農村信用社經營業(yè)務主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務,沒有金融投資業(yè)務,而郵政儲蓄銀行只吸收存款,農業(yè)銀行改制以后,逐漸從農村金融市場撤離,農業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農業(yè)的政策性銀行,但也沒有相應的農村金融投資業(yè)務。農村金融機構服務的“真空”使得農村大量資金流向城市,真正用于農村金融市場的資金較少。

3、農村金融市場的監(jiān)管組織體系不完善。經過多年的銀行體制改革,我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性,受信息成本高、農業(yè)生產風險大等因素影響,監(jiān)管的難度要高于城市金融市場,現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應農村金融市場。從農村金融市場發(fā)展的實際情況來看,還存在以下幾個方面的不足:第一,風險主體缺位,難以實現(xiàn)監(jiān)管的全面有效;第二,農村金融監(jiān)管目標錯位,使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應有作用;第三,監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內容陳舊,監(jiān)管效率低下;第四,監(jiān)管法規(guī)標準、監(jiān)管方式和技術手段不適應市場監(jiān)管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規(guī)范和保護。非正式金融市場是農村金融市場的重要組成部分,對農村金融的發(fā)展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農村信貸的難題,在正式金融機構不能滿足農村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農戶和個體借款公司之間發(fā)生,缺乏完善的監(jiān)督機制及必要的政府引導,貸款程序過于簡單,大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托,沒有相應的法律保障體系,一旦非正式金融規(guī)模化,從而失去對人緣、地緣和血緣關系的依賴時,就容易失控,容易產生糾紛和暴力事件,從而波及到農村政治社會的整體穩(wěn)定。因此,我國政府一直對非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑、甚至是反對態(tài)度,政府對非正規(guī)金融的打壓和限制,導致“新”農村金融體系存在制度性供給不足等問題。

三、我國農村金融體系的完善

1、創(chuàng)新農村金融服務體系。完善的金融服務體系,不僅要有傳統(tǒng)的存貸款功能,還要有金融創(chuàng)新產品、投資產品的供給。農村金融服務體系應該從以下幾個方面完善:第一,建立農村信用評價體系,對農民的信用進行記錄,形成良好的農村信用環(huán)境,在此基礎上,建立相對完善的農村風險預測機制,減少農村信用社的呆壞賬,提高農村信用社資金使用效率;第二,根據(jù)農村經濟發(fā)展對農村金融的新要求,遵循市場規(guī)律,深化農村信用社體制改革,建立符合市場新需求的農村信用社體系,在農村信用社設立資產投資業(yè)務,如建立國債、基金等買賣業(yè)務,滿足農村的投資需求,阻止農村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農業(yè)發(fā)展銀行要進一步拓寬支農領域,要在農業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等方面發(fā)揮積極作用,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域;第四,改變農村郵政儲蓄經營體制,改變郵政儲蓄只存不貸的經營方式,拓寬郵政儲蓄經營范圍,取得適當?shù)睦麧?在此基礎上建立資金回流機制,將吸收存款的一定比例返回農村,減少農村資金流出。

2、建立健全農業(yè)保險體系。農業(yè)生產收益低、風險大,在缺乏相應的風險管理下,將加大農村金融市場的不確定性,阻礙農村金融市場發(fā)展,農戶貸款更加困難。農業(yè)保險體系的建立有助于緩解這種矛盾,農業(yè)保險具有極大的公共性和外部性,可以提高農業(yè)生產經營的主體地位,吸引農村資金流入,分散農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。農業(yè)生產的特點決定了農業(yè)保險體系必須以政策性保險為主,國家對農業(yè)保險的支持力度直接影響農業(yè)保險的發(fā)展,政府要加大政策性保險的投入,鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農村,促進農業(yè)保險體系的形成。

3、明確農村市場主體產權關系。我國農村金融市場發(fā)展滯后,一個主要原因就是農村金融市場缺少必要的信用基礎,農戶進行融資活動缺少必要的擔保。明確農村金融市場主體的產權關系,是建立完善的農村金融市場的關鍵。受我國土地政策的制約,農村土地產權關系不明確,導致房屋、耕地等資產缺乏擔保、投資功能,用于擔保和投資的資產較少。因此,加快農村產權改革,明確農村土地等產權關系,進一步擴大農村可抵押品的范圍,是建立農村信用的基礎。政府可以根據(jù)各地的實際情況,制定相應的農產品擔保制度,建立政府扶持,多方參與的擔保機制,解決農村信貸缺乏擔保的難題。

4、構建新型農村金融市場機制。目前,農村金融市場金融創(chuàng)新活動少,其最根本的原因是金融投資機構嚴重缺乏。建立農村金融市場準入機制不僅可以解決貸款難的問題,而且可以活躍農村金融市場,促進農村金融市場發(fā)展。農村金融市場準入機制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進入農村金融市場。小額信貸公司是金融市場的有效補充,能夠解決小額信貸問題,對形成競爭有序的金融市場有積極的推動作用。長期以來,受國家政策影響,小額信貸公司始終沒能進入農村金融市場。吸引小額信貸公司進入農村金融市場,是解決農村信貸不足,活躍農村金融市場的有效途徑;第二,減少農村金融市場進入政策限制。農村金融市場風險較大,進入農村金融市場審批制度繁雜,對資產質量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進入農村金融市場。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進入農村金融市場審批難度,鼓勵金融中介組織進入農村金融市場;第三,建立政策性金融的財政補償機制。農村金融盈利較低,農村金融市場的發(fā)展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對農村的投入,可產生資金聚集效應引導社會資本和商業(yè)性金融的跟進。中央財政和省財政應拿出部分預算,建立財政補償機制,對農村金融市場發(fā)展進行政策性補償,促進農村金融市場發(fā)展。

5、非正式金融合法化。長期以來,農村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來發(fā)展迅速,成為農村金融的重要力量,規(guī)范農村非正式金融,使非正式金融活動合法化,是彌補農村金融的有效手段。首先,政府改變對農村非正式金融的態(tài)度,制定非正式金融活動的相關法律制度,使農村非正式金融在法律框架下進行,減少違約風險。其次,制定公平的市場準入與退出制度,規(guī)范非正式金融活動,在政府的引導下,將農村非正式金融引向市場,參與市場競爭,成為農村金融市場的重要補充力量。

農村金融體制改革是一個長期發(fā)展,動態(tài)變化的過程,農村經濟的發(fā)展對農村金融市場提出了更高的要求,農村金融市場的發(fā)展也將帶動農村經濟的發(fā)展,完善農村金融市場還需要一個長期的過程,內生的非正式農村金融和正式農村金融的共同發(fā)展,是今后農村金融市場的發(fā)展趨勢。

(作者單位:西北師范大學經濟管理學院)

主要參考文獻:

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[5]潘曉萍,吳華珍,楊麗媛.論新農村建設中的農村金融機構創(chuàng)新發(fā)展[J].商業(yè)時代,2008.8.

篇6

一、保定市新農村金融體系的現(xiàn)狀

保定市農村金融組織體系由商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融等構成，具體包括中國農業(yè)銀行分支機構、郵政儲蓄機構、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村行用社等，非正式的民間私人借貸也在農村大量存在。商業(yè)性金融是農村金融的重要組成部分。自2007年國家正式確定了中國農業(yè)銀行按照“面向三農、整體改革、商業(yè)運作、擇機上市”的方針進行股改后，農業(yè)銀行重歸“三農”涉農貸款大幅增加。在政策性金融性金融機構方面，保定市的情況與全國基本一致。中國農業(yè)發(fā)展銀行的支農職能主要限于國有糧、棉、油流通環(huán)節(jié)的信貸服務，但是隨著糧、油市場逐步開放，政策性金融功能弱化，面臨重新定位。在合作金融方面，農村信用社作為農村金融組織體系最為廣大農民所熟知的組織機構，以服務農戶為目的，成為支持農村經濟發(fā)展不可或缺的力量。

二、保定市新農村金融體系存在主要的問題

1、農村金融市場壟斷現(xiàn)象嚴重

在農村金融市場上，農村信用社是廣大農民所信賴的正規(guī)金融機構組織，為農村經濟發(fā)展起到巨大的推動作用，但由于其自身存在著一些局限性，經營活動受到地域的限制，歷史包袱沉重，組織的實力嚴重不足，使得農村金融呈現(xiàn)供不應求的現(xiàn)象，供給的總量遠不能滿足廣大農戶的需要。與此同時，其他的金融機構未形成很好的競爭格局，一些民間的金融缺少法律規(guī)范。由于民間金融的存在，各種形式的非正規(guī)金融組織也就應運而生，在正規(guī)的金融市場以外運行，缺乏國家法律和政策的保護。在農村信用社著類正規(guī)金融組織不能滿足農村經濟發(fā)展及農戶的需求，也給民間金融提供了更好的條件。

2、農村金融機構存在的問題從微

觀層面上看，目前保定市農村金融機構主要存在的問題在于：①農村金融機構跟不上時展的步伐具有滯后性不能滿足農村經濟發(fā)展的需要。②農村金融機構設置與經濟發(fā)展不協(xié)調，農村金融機構數(shù)量少，發(fā)展不均衡，經營范圍比較窄。保定市大部分農村地區(qū)只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點。③農村金融機構設置無法滿足農戶對資金的需求，由于四大國有商業(yè)銀行進行機構調整，將業(yè)務重心轉會大中城市，使得農戶的資金需求得不到滿足，形成資金供求矛盾。④農村金融機構設置與金融運行機制存在矛盾需要進一步協(xié)調兩者之間的關系。

3、農村金融業(yè)務也存在諸多問題。

目前，農村金融業(yè)務方面資金利用效率不高、信貸投入呈減少的趨勢且機構不合理，金融品缺乏多樣性，硬件設施不能很好的發(fā)揮作用，金融業(yè)務缺乏創(chuàng)新。

4、農村金融體系監(jiān)管不健全

為了使農村金融體系更快更好的發(fā)展，保定市采取了一系列的政策措施，致力于建立一個分工負責，相對獨立的農村金融監(jiān)管體系。抵御風險的能力得到一定的加強，但從風險監(jiān)管和農村金融市場發(fā)展的具體情形來看，目前的農村金融監(jiān)管體系仍存在諸多缺陷，還不能有效控制農村金融風險。

三、完善保定市新農村金融體系的對策選擇

1、對農村金融組織機構進行改革

首先要從保定市農信合作社開始，明確其合作性金融機構的產權關系，只有產權關系得以明晰，才能是其經營體系得以改革，實現(xiàn)所有者與經營者之間的和諧，鞏固其農村金融市場的主導地位。其次，對民間金融進行合法化的改革，放寬對民間金融機構的限制，并用法律法規(guī)來規(guī)范其經營范圍。同時，要采取一定的措施激勵有些地方吸收社會資本和外資，要鼓勵并支持各種經濟主體積極興辦直接為“三農”服務或多種所有制金融組織。如，農業(yè)發(fā)展風險基金，培育民營銀行，建立社區(qū)性金融機構，建立農村中小企業(yè)發(fā)展投資基金。以滿足農村經濟發(fā)展的需要。

2、發(fā)展和完善農村保險業(yè)

農村經濟的發(fā)展伴隨著市場風險，而且面臨著自然風險，在諸多風險存在的情況下，農業(yè)保險就顯得越發(fā)重要，它為農村經濟的發(fā)展提供了一個穩(wěn)定的環(huán)境，穩(wěn)定的環(huán)境是農村經濟發(fā)展的前提。

3、加強推進農村信用社改革

第一，明確農村信用社的具體功能。一直以來，農村信用社被廣大農民視為農村發(fā)展必不可少的金融機構，肩負著發(fā)展三農的重擔。從農村信用社試點方案中承擔的歷史任務來看，農村信用社長期承擔政策性金融支持的重任，在給予補償和健全管理體制的基礎上進行大的改變，從而使農村信用社能夠重新正確定位。第二，產權制度進一步深化改革。產權制度影響整個金融機構的經營機制及農村信用社的歸屬問題，國家作為最大的投資人，其出資應以股權的形式得以體現(xiàn)，在改革產權的過程中不能單純解決產權形式問題，應加大其改革的力度深度。第三，根據(jù)不同地區(qū)的不同經濟狀況，因地制宜地進行農村信用社的改革，對經濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，農村信用社實行股份制原則并將其改造為標準的商業(yè)銀行，享受與其相適應的政策待遇。對經濟發(fā)展水平落后的地區(qū)，農村信用社應采取合作制原則，使其更好的為廣大農戶服務。

篇7

金融生態(tài)綜合指標體系的構建與評價是金融界普遍重視的難點問題,現(xiàn)有研究大多是從金融機構的發(fā)展與贏利水平角度對城市金融生態(tài)環(huán)境進行研究。李揚[1]等從法治環(huán)境、經濟發(fā)展水平、金融部門獨立性、企業(yè)誠信、地方金融法治、地方發(fā)展水平、地方政府公共服務、社會誠信、中介服務和社會保障九個維度對我國50個大中城市金融生態(tài)環(huán)境進行了評價并排名;中國人民銀行廣州分行課題組[2]以金融市場的有效性假說為理論基礎構建了金融生態(tài)評估指標體系。這些研究為我國金融生態(tài)環(huán)境評價提供理論指導與技術方法。然而,對農村金融生態(tài)評價指標體系的研究卻不多。易可君等[3]認為建設新農村必須重構和改善農村金融生態(tài)系統(tǒng)。胡愈等[4]對農戶小額信用貸款信用評級(指標體系)進行了探究。黃慶安[5]從理論上探討了建立我國農村金融生態(tài)評價的必要性。Yaron[6]及Navajasetal.[7]曾用社會福利理論評價農村金融市場的績效。Thillairajah[8]提出自我持續(xù)力和社會公平是評價農村金融市場成敗與否的主要標準。

Yaronetal.[9]認為對農村金融市場的評估應包括:政策環(huán)境、法律和監(jiān)管體系、市場失敗因素、政策干預的效力。所謂農村金融生態(tài)是指農村各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環(huán)境之間,通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態(tài)平衡系統(tǒng)。農村金融生態(tài)作為金融生態(tài)的子系統(tǒng),包括農村金融運行所依托的基礎設施、基本制度和外部經濟環(huán)境及其基本的法律、誠信文化、中介服務體系、社會保障體系等。由于我國“三農”問題的長期存在,農村金融生態(tài)失諧問題依然存在。目前,我國農村金融生態(tài)最顯著的特點具有高度的人為性、脆弱性,集中表現(xiàn)在:農村金融生態(tài)主體失衡、農村金融生態(tài)調節(jié)失靈與農村金融生態(tài)環(huán)境失諧。金融是經濟的核心,經濟是金融的基礎。構建現(xiàn)代農村金融生態(tài)評價指標體系,對合理改善現(xiàn)代農村金融生態(tài)質量,明確現(xiàn)代農村金融功能定位,優(yōu)化現(xiàn)代農村金融生態(tài)環(huán)境,構建推進社會主義新農村建設需要的現(xiàn)代農村金融服務體系具有重要的意義。因此從考慮社會公平覆蓋面、自我持續(xù)性和農村社會福利的增進程度等方面,研究農村金融生態(tài)主體指標體系、農村金融生態(tài)環(huán)境指標體系、農村金融生態(tài)調節(jié)指標體系等方面,構建我國現(xiàn)代農村金融生態(tài)質量綜合評價指標體系是至關重要的。

二、農村金融生態(tài)評價指標體系的基本架構

農村金融生態(tài)是由生態(tài)主體、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)調節(jié)組成的相互聯(lián)系、相互作用所形成的一種動態(tài)平衡系統(tǒng)。農村金融生態(tài)的評價指標體系從這三個層面上進行構建(如圖1所示)。在確定評價農村金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調節(jié)指標時,須特別關注以下諸方面:一是反映金融業(yè)在農村的覆蓋面及其發(fā)展水平的指標。覆蓋面是一個混合指標,一般包括:營業(yè)所和員工數(shù)量及其占比、儲蓄與貸款賬戶的數(shù)量及年增長率、貸款余額和存款余額及其年度增長率、平均貸款額和貸款額度的范圍、服務的靈活性和持久性、服務網絡等。發(fā)展農村金融是為農村經濟增長服務,而經濟的實際增長速度直接影響到企業(yè)的盈利和償債能力,進而影響到金融機構的發(fā)展水平。反映農村金融發(fā)展水平的指標有農村金融發(fā)展的深度,以及貸款對經濟增長的貢獻率等指標。二是反映金融業(yè)自我持續(xù)力的指標,它是農村金融市場成敗與否的主要標準。包括對存款動員的強調程度;對存款者的激勵程度;貸款發(fā)放標準;貸款組合管理的有效性;有效的成本覆蓋;金融中介的有效管理;政府干預和政策介入的水平;貸款鎖定目標的程度;對貼現(xiàn)再融資的使用等。三是反映農村社會福利增進程度的指標,表現(xiàn)為重視人文關懷,能緩解社會矛盾,減少城鄉(xiāng)差距、地區(qū)差距,使人們的收入平等,生活質量提高,福利增加,社會進步、安定等指標,如生活保障水平,員工的精神狀態(tài)等。此外,體現(xiàn)環(huán)境改善情況的指標,包括農村固定資產的投資,信用、法律制度的建設,監(jiān)管體系的建設等指標。

三、農村金融生態(tài)評價體系指標的選取

(一)農村金融生態(tài)主體評價指標的選取

金融生態(tài)主體有廣義與狹義之分,廣義的農村金融生態(tài)主體包括廣大參與金融業(yè)務的行為者,如各類企業(yè)、個人等。狹義的農村金融生態(tài)主體是指為了自身的生存與發(fā)展,不斷進行自我調節(jié)與提高并作用于環(huán)境的農村金融行為主體或組織單位,如銀行、證券、保險、民間借貸等金融機構和組織[2]。本文側重研究狹義的金融生態(tài)主體指標的選取。在設計農村金融生態(tài)主體指標時,重點從銀行業(yè)發(fā)展水平、證券保險業(yè)發(fā)展水平、盈利能力、抗風險能力等方面選取指標。一是銀行業(yè)發(fā)展水平方面,所取指標應包括農村金融機構數(shù)量占比、從業(yè)人數(shù)占比、各項存款占比、各項貸款占比、各項存款增長率、各項貸款增長率、銀行發(fā)展深度(貸款余額占GDP比重)、金融市場發(fā)展(直接融資占比)、貸款對經濟增長的貢獻率、民間融資總量占比、補貼依賴指數(shù)(補貼額/利息收入)等指標,其中農村金融機構貸款占GDP比重指標,其指標值越高,反映當?shù)亟洕l(fā)展對農村金融機構貸款的依賴程度越高,從而金融機構貸款的可選擇余地越小,貸款結構調整的難度越大;二是證券保險業(yè)發(fā)展水平方面,所取指標應包括股票證券直接融資總量占比、保險深度(保費收入占GDP比重)、保險收入占比、承保額占比等指標;三是盈利能力方面,所取指標包括人均利潤率、貸款收益率、金融機構資本利潤率、金融機構資產利潤率等指標;四是抗風險能力方面,所取指標應包括各項準備金計提充足率和銀行資本充足率等指標。這些指標從金融功能要素來說,體現(xiàn)了農村金融結構合理性的本質特征指標;從金融運作效率來說,也充分反映了農村金融機構的經營效率、發(fā)展效率和金融市場運作效率等方面。

(二)農村金融生態(tài)環(huán)境評價指標的選取

經濟環(huán)境、政策環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境等是構成農村金融生態(tài)環(huán)境評價指標的要素,這些要素直接影響農村金融生態(tài)主體的生存與發(fā)展。

(1)經濟環(huán)境指標。經濟決定金融,評價農村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣首先要看農村經濟的發(fā)展狀況和穩(wěn)定程度。國內外實踐經驗表明,經濟發(fā)展水平越高,可供支配的金融資源越豐富。因此,評價農村經濟環(huán)境可從農村經濟總量、農村可持續(xù)發(fā)展能力、農民生活及保障水平等方面來全面反映農村經濟狀況,其指標重點選取GDP占比、財政收入增比率、財政收入占比、稅收增長率、稅收占比、人均GDP增長率、固定資產投資占GDP比重、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化率、教育科技經費支出占比、農民人均純收入增長率、農村居民人均生活消費支出增長率、社會基本保障等。#p#分頁標題#e#

(2)政策環(huán)境指標。農村地方政府行為規(guī)范與否、政府干預和政策介入的水平、政策干預的效力、是否因地制宜地出臺了支持金融業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策、政策的穩(wěn)定性、政務的公開性、決策的民主性如何,以及支持農村地區(qū)的金融投入時的有效傳導機制等,這些指標與農村金融機構的生存和發(fā)展密切相關。因此,評價農村金融發(fā)展的政策環(huán)境時,重點選擇農村財政收支缺口比率及其財政支農投入增長率等指標進行評價。

(3)法制環(huán)境指標。農村金融法制建設直接影響著銀行貸款質量,影響農村金融的有序性、穩(wěn)定性和安全性。農村法制環(huán)境應從兩個層面考察:一是在國家相關法律法規(guī)的基礎上,是否制定了較完善的地方性法規(guī);二是在金融行為、金融機構和個人以及監(jiān)管方面立法是否完備,司法是否公正。考慮到指標的可量化性和資料的可得性,其指標重點選取金融債權維護率、經濟案件結案率、訴訟案件增長率等指標,因為不同的執(zhí)法效率產生不同的金融資源配置效率。

(4)信用環(huán)境指標。農村信用水平在很大程度上影響著農村金融資源流動的結構、質量和效益。信用環(huán)境指標的選取,一方面要考慮農民的信用水平,它受農民的文化素養(yǎng)、經濟發(fā)展水平的影響;另一方面也受金融企業(yè)誠信服務、依法合規(guī)經營,以及金融企業(yè)干部員工廉潔奉公等感知的影響。、違規(guī)經營等不良行為頻發(fā)的金融機構可能更多地受到社會的質疑。因此,選取地方政府、企業(yè)、個人等逃廢銀行債務率,信用農戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)占比等指標衡量農村金融生態(tài)信用環(huán)境。

(三)農村金融生態(tài)調節(jié)評價指標的選取

為了防止和糾正農村金融競爭中的盲目行為和惡性競爭傾向,使金融生態(tài)主體與環(huán)境趨于協(xié)調,農村金融生態(tài)調節(jié)主要包括兩個方面:一是內調節(jié),即由生存競爭、贏利動機所引致的自主選擇調節(jié)機制,包括農村金融市場競爭機制,準入與退出機制,兼并、破產機制,金融機構公司治理機制等建立的情況,以及農村金融機構經營的安全網的建立、征信體系的建設,信息披露的情況等;二是外調節(jié),即政府的行為方式及政策措施對金融生態(tài)的影響,包括對金融中介的有效管理、政府干預和政策介入的水平等。如對農村信用社稅收減稅,保值利息貼補以及財政貼息貸款情況等指標。

篇8

關鍵詞：農村金融共生重構金融成長混合金融體制

以“農業(yè)、農村、農民”為核心的“三農”問題是關系中國經濟社會發(fā)展的根本性問題。如何圍繞“三農”問題深化農村金融體制改革，是當前乃至今后一段時期我國金融改革發(fā)展面臨的重要問題。本文擬就農村金融體制改革的幾個熱點問題進行一些理論反思，供商榷。

一、共生：“三農”和農村金融關系的再認識

傳統(tǒng)經濟金融理論認為，“經濟決定金融，金融對經濟具有反作用”，由此可以推論，“三農”決定農村金融，農村金融對“三農”具有反作用。按此思路推演，在“三農”經濟與農村金融相關關系中，“三農”經濟是農村金融的核心和基礎，與“三農”經濟相比，農村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點，則可以把農村金融與“三農”的關系簡單概括為支持與被支持的關系，即農村金融通過信貸資源總量與結構配置，支持農業(yè)、農村、農民“三農”經濟的發(fā)展，二者的關系是單向的。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設計和制定農村金融方面相關改革與發(fā)展的政策措施。

現(xiàn)代經濟學指出，金融是現(xiàn)代經濟的核心，由此我們可以認為，農村金融是農業(yè)、農村、農民“三農”經濟的核心，農村金融與“三農”經濟之間不再是簡單的支持與被支持關系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。這就要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農”經濟與農村金融之間的相互關系。

所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關系。該詞最初來源于希臘語，是一個生物學概念，原指不同種屬按某種物質聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會體系、經濟體系中?！叭r”經濟和農村金融亦是一種共生關系，即“三農”經濟與農村金融通過貨幣資金這種特殊的物質媒介形成“三農”和農村金融共生發(fā)展的有機整體。在這個有機整體中，農業(yè)、農村、農民、農村金融是其重要的構成要素和共生單元，農村金融取之于三農，又服務于三農，并與“三農”共同存在、共同發(fā)展。需要強調的是，在農村金融中，商業(yè)金融、合作金融與“三農”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農”關系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿足“三農”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導作用。長期以來，受傳統(tǒng)的理論觀念的束縛，在“三農”與農村金融的關系上，往往強調農村金融對“三農”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農村金融發(fā)展水平，強化了商業(yè)金融的主導作用，突出表現(xiàn)為農村信用社背離“合作制”本質，變成事實上的小型商業(yè)銀行，最終造成農村金融發(fā)展邊緣化，破壞了農村金融與“三農”共生關系，使“三農”發(fā)展缺乏有效的金融支持。

一是農村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產累積和合作制本質的流失。中國農村信用社隨著中國金融體制的變遷，經歷了不同的管理體制。在“大一統(tǒng)”銀行體制時期，由中國人民銀行代管;在專業(yè)銀行體制時期，由中國農業(yè)銀行代管;在商業(yè)銀行體制形成時期，這個時期也是農村金融體制改革的探索時期，為了推動農村信用社的改革，改由中央銀行直接管理，2003年隨著銀行業(yè)監(jiān)管體制的改革，農村信用社改由中國銀監(jiān)會管理；目前，隨著農村信用社改革的全面深化和農村信用社省聯(lián)社的組建，省聯(lián)社行使對農村信用社的管理。農村信用社管理管理等體制幾度變遷，由于定位不準，經營主體目標不明，導致農村信用社的“合作制”本質逐步喪失，在其發(fā)展過程中往往承擔著半商業(yè)性、半政策性的任務，在各級政府強調重視農業(yè)的強力推動下，農信社以低廉的資金價格承擔著支持農業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔著主管部門（特別是農業(yè)銀行管理時期）指定的政策性業(yè)務，或風險較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務，形成了政策性目標、合作制目標、商業(yè)性目標的的混合目標。在一個混合的目標下，農村信用社既無法真正遵循商業(yè)原則把財務質量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導致不良貸款不斷累積，財務虧損不斷加劇。如果按照嚴格的貸款分類，農信社總體不良資產比例最高曾經達到50%左右，個別社達到90%以上。農村信用社作為一個整體，其凈值是一個嚴重的負數(shù)，這個負值是過去農村信用社賬面資本金的兩三倍。在這種嚴重負凈值和高比例不良資產的情況下，農村信用社支持“三農”能力、與“三農”的共生能力大幅度下降。

二是農村商業(yè)性金融機構撤離，農村金融競爭力嚴重不足。隨著國有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務量原則，大面積撤消縣及縣以下分支機構及營業(yè)網點，即使是農業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對縣以下營業(yè)網點的撤并力度，業(yè)務重點全面向城市收縮，相當一部分縣市城區(qū)只剩下農業(yè)銀行與信用社兩家機構，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農村信用社一家機構，縣及縣以下商業(yè)性金融機構缺失，金融機構的競爭力下降。

三是農村資金的非農化趨勢不斷加劇。郵政儲蓄在農村有很多郵政網點，吸收了大量農村存款，由于郵儲機構沒有貸款功能，吸收農村資金難以用于農業(yè)、農村，更無法直接用于農民。郵政儲蓄吸收存款的特殊功能及政策、機制優(yōu)勢，使農村信用社在與郵儲的競爭中居于劣勢，郵儲存款呈快速增加態(tài)勢，加上國有銀行一級法人體制改革，貸款權限上收，業(yè)務向大中城市、大行業(yè)、大項目集中，縣及縣以下機構往往成為國有銀行的“吸存”機構，也加速了農村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對三農的基本服務，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農村信用社。再貸款資金使得農村信用社在亞洲金融風暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴大對“三農”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運用中央銀行再貸款支持農村金融，是一種“體外”支持，并不是一個長久的、可持續(xù)的解決辦法。

二、成長方式選擇：外生金融成長與內生金融成長

金融成長是金融增長和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長與發(fā)展雙重內涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結構與效率歸結為金融成長的質的規(guī)定性，則金融成長本身就是質與量的有機統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內生金融成長。

外生金融成長是基于對外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于本國或本地區(qū)經濟系統(tǒng)的一種方式。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導的金融成長，金融組織機構或微觀金融企業(yè)處于被動地位，甚至會受到排斥。外生金融成長模式，由于缺乏與本國或當?shù)亟洕黧w相互作用、共生共長的發(fā)育過程，往往是政府主導、政策移植、人為推進，與本地或本國的經濟、文化結構不相適應。在金融發(fā)展中突出表現(xiàn)為通過擴展金融機構，推動并支撐金融的成長，而不是通過金融市場的擴展和提高微觀經濟主體的參與程度來刺激金融成長。

內生金融成長主要是基于微觀經濟主體的參與和貢獻，在當?shù)亟洕c文化環(huán)境的內在機制作用下自覺形成的金融增長。在這一過程中，企業(yè)部門和個人自主的作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個人自主活動的基礎上介入金融成長過程。因此，內生金融成長一般包含著較為完善的金融激勵、創(chuàng)新、約束機制，金融成長是一個自發(fā)、自主、漸進的演化過程。微觀經濟主體對金融成長的貢獻是由他們在國民收入分配中所處的地位決定的。只有當個人和企業(yè)部門擁有國民收入的較大比例并自主分配時，才會構成金融成長的內在基礎，也只有在這種情況下，金融中介機構的出現(xiàn)才具有內生意義。從根本上講，內生機制的作用過程體現(xiàn)著一個國家或地區(qū)金融成長與本國或地區(qū)現(xiàn)實經濟流程的密切依存關系。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機構進行金融創(chuàng)新的動力。內生金融成長體現(xiàn)出了經濟部門對金融成長的參與和貢獻，能夠有力動員和有效使用國民儲蓄，從而提高整個社會資本形成水平和效率。因而，各個國家都在努力使外生金融向內生金融成長轉化。

我國金融成長經歷了曲折的發(fā)展進程，農村金融體制改革與農村金融制度變遷幾起幾落，但從整體上分析，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑，到目前為止，農村金融改革取得的進展主要體現(xiàn)在對現(xiàn)有金融機構的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農村金融機構越來越單一、網點越來越少，還遠遠沒有建立一個競爭性的、充滿活力的市場機制。因此，農村金融改革思路應該換個角度，放棄政府對金融機構的具體組織和參與，將重點放在規(guī)范和鼓勵發(fā)育金融市場方面。在農村地區(qū)，需要形成多樣化的、主動創(chuàng)新的、開放的金融市場。只有這樣，才能充分滿足農村地區(qū)分散化、多樣化的金融需求。在新的歷史條件下，重構我國農村金融體系，其要旨在于農村經濟主體在改革中實力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農村經濟主體自發(fā)性的對金融體系變革的內在需求，降低市場準入門檻，建立市場退出機制，讓農村地區(qū)的金融交易行為發(fā)展出更多更大的市場所需的金融組織，以此不斷循環(huán)來逐步形成一個穩(wěn)固的農村金融體系。

三、產權改革：農村金融的改革的核心

農村金融的產權制度改革是農村金融體制創(chuàng)新的難點與關鍵，同時也是各種矛盾的焦點。透過改革開放以來我國農村金融的發(fā)展變遷，在農村金融組織的產權制度方面，主要取得了以下認識：

第一，所有權是最具備激勵效果的制度安排。從20世紀80年代初的農村，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至90年代以來浙江溫州民營經濟的發(fā)展，都是不斷將所有權下放，產權主體逐步明確的過程。而與此相反，在農村金融體系的歷史變遷過程中，我國農村信用社的產權關系長期處于模糊狀態(tài)。

第二，控制權是產權制度改革的核心和重點。控制權決定收益權，在我國廣大農村，傳統(tǒng)農業(yè)經濟相對發(fā)達，一家一戶個體經營模式決定了農民相對比較散、小、弱，難以形成利益集團，控制權旁落，收益權也就無法得到保障。如20世紀80-90年代我國農村合作基金會由盛至衰，最后被清理關閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標函數(shù)差異較大，造成投資權與控制權脫節(jié)，實際控制權由基層社區(qū)政府控制，農民名義上的收益權無法落實。同樣，農村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產等歷史問題也從另一個角度表明，農民僅僅是農村信用社的名義所有者，實際上手中并沒有控制權，必然出現(xiàn)農戶從農村信用社貸款難的問題。

第三，收益權的持續(xù)性與金融機構發(fā)展高度相關。以農村信用社為例，農村信用社歷史包袱的形成有三個方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產問題，如行政干預、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉換過程中產生的新呆帳，如行社脫鉤過程中的資產分割與劃轉，國有銀行資產剝離過程中形成的借款人道德風險問題(主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國家政策原因形成的資產質量問題，如保值儲蓄的貼補支出；合作基金會帶進的呆帳等?？梢哉f，歷史包袱問題本質上是制度問題，由于農村金融體制安排失當，農村金融服務主體出現(xiàn)異化，損害了農村金融機構現(xiàn)實收益權的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之，地方政府部門及農業(yè)行政部門、金融機構管理層，都存在任期，固化了農村金融機構經營目標與利益分配的短期化。

在重構我國農村金融體系過程中，農村金融產權改革應著力關注以下幾點：

第一，產權制度改革必須把收益權交給農戶。農村金融的產權制度改革必須有利于進一步突出“農”字號的市場定位，并且通過制度安排，用經濟手段不斷提高農村信用社為“三農”服務的能力，提高扶農、支農水平。農村金融機構面對的是農戶和農村經濟，其生存和發(fā)展是與農民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構建新的農村金融體系必須把收益權切實賦予農民，這是農村金融機構保持經營目標、經營理念和經營質量一致性的前提，為農村金融體系的持續(xù)發(fā)展提供持續(xù)的激勵監(jiān)督基礎和發(fā)展源泉。

第二，產權制度改革應完善農村金融機構的法人治理機制，形成真正行之有效的激勵約束機制。產權制改革的核心在于明確和規(guī)范出資人與經營者各自的權力和責任，建立良性的委托-關系，從而形成產權的激勵和約束機制。20世紀90年代以來，農村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機構、農村信用社的關系貸款問題，農村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農村金融機構的法人治理結構不完善，出現(xiàn)金融機構管理層內部人控制和各級社區(qū)政府外部人的行政干預。“借農村金融之雞，下非農之蛋，最后后果是雞飛蛋打?！笨梢?，在農村金融組織產權結構中，控制權是關鍵環(huán)節(jié)，而且控制權的合理配置是落實農戶收益權的前提。

第三，產權制度改革要充分信任農民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵農村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經濟學獎得主舒爾茨認為，農戶相當于資本主義市場經濟中的企業(yè)單位，農民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農業(yè)的出路在于激勵農民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。S．波普金更是直言，小農的農場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農無論是在市場領域還是政治社會活動中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農村金融體系的愿景：由農戶自發(fā)組織起來的、集所有權、控制權和收益權于農戶一身的農村金融體系，這種內生于農村經濟中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。

四、產品供給：界定政府與市場在農村金融改革中職能定位

合理配置政府與市場的職能定位，既是轉型國家改革的重要內容，又是推動改革的重要途徑。堅持從農村金融市場需求出發(fā)，按照效率、公平、平衡發(fā)展的要求，界定政府職能和市場職能，逐步形成滿足農村經濟發(fā)展需要的金融產品與服務供給系統(tǒng)。

（一）政府職能：供給公共產品。針對當前城鄉(xiāng)二元結構的現(xiàn)實，政府需要在三個方面提供公共產品：

一是穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。政府要調整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農業(yè)和農村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經濟。政府要通過制定和實施宏觀經濟政策，為農村金融體系有效運行提供穩(wěn)定的宏觀經濟環(huán)境。

二是金融基礎設施。包括進行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔保物權；建立完善相關法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進行利率市場化改革；針對準正規(guī)金融機構和非正規(guī)機構建立特別的監(jiān)管框架；建立農村信用擔保中介和農村金融風險分擔機制等，從而使農村地區(qū)獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機構，直接提供政策性資金，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展，這是實現(xiàn)用國民經濟反哺農業(yè)的重要途徑，政策性金融提供的融資主要用于農田水利設施、飲用水、電力、通訊等基礎設施建設，以及農戶適用技術應用和推廣，農村市場及公平交易的環(huán)境建設等，以此改善農民的基本生產、生活條件，提升農村居民的金融交易能力，提高農村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農戶的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國農村金融體系中，政策性金融機構任重道遠，必須著力改革我國農村政策性金融體系。既把農村政策性金融機構作為國家“工業(yè)反哺農業(yè)”、“城市反哺農村”的政策性資金運用的窗口，為國家農業(yè)基礎設施建設融資，又直接面向農村地區(qū)和農戶，把消除貧困、平抑主要農產品價格波動，降低農民的系統(tǒng)性風險作為主要任務。

（二）商業(yè)性金融機構：提供私人產品。商業(yè)性金融服務是典型的私人品，其消費具有嚴格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風險能力強、經營前景優(yōu)良、信用等級高的農戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機構必須堅持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務從商業(yè)性金融機構中分離出來，最大程度地降低道德風險，堅持按市場原則配置信貸資源，引導資金投向，促進產業(yè)、產品和技術結構的調整。

（三）合作金融：提供準公共產品。真正的合作金融提供的是介于公共產品與私人產品之間的準公共產品。一方面，在合作社社員之間，金融服務具有非排他性，只要是社員，就有權利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務。根據(jù)國際勞工組織(1994)定義,合作社是一個自愿組織在一起的民主的組織形式、一個具有共同目標的協(xié)會。社員同等出資、共同承擔風險、共同受益、并積極參與其活動。國際公認的“合作社七原則”其中就有非贏利和社員參與分配的原則。具體到我國的合作金融定義上,根據(jù)1997年版《農村信用合作社管理規(guī)定》,合作制可理解為“由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務”，因此,合作金融應包括四個基本特征，即自愿性、互助共濟性、民主管理性和非贏利性。以上特征表明,合作金融機構在理論上似乎更接近準政府型的公共機構，由成員自行決定參與與否，無論股份多寡實行一人一票制,而非通常競爭性機構的一股一票制；沒有自己獨立的效用函數(shù)，而是各成員效用函數(shù)的累加。但在另一方面，在各個社員獲得金融服務的質量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農戶得到的融資支持是不同的。目前在農村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時，國外合作金融發(fā)展的經驗也表明，農村合作金融的建立和有效運轉也離不開該國政府的政策和資金支持。

現(xiàn)實中的問題是，從1996年實現(xiàn)農業(yè)銀行和農村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、農業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農村金融機構體系，但并沒有帶來農村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農業(yè)發(fā)展銀行政策界定單一，沒有充分起到提供公共產品的作用，農村信用社也脫離合作金融的本質，不具備合作金融的特點，農業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進一步向大中城市和優(yōu)勢產業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質企業(yè)集中。農村金融體系為“三農”服務的市場定位沒有解決。

五、混合金融體制：我國農村金融改革的目標選擇

重構我國農村金融體系,必須遵循金融發(fā)展的客觀規(guī)律,從我國的實際出發(fā),構建政府指導下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融以及其他非正規(guī)金融組織等多種組織形式相互競爭、協(xié)同發(fā)展的混合型的農村金融體系。按照這一改革目標要求，應該包含四個層次的內容：

第一，轉變政府職能，放棄對農村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點放在建立完善農村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。在實行審慎監(jiān)管的同時，逐步降低行業(yè)進入門檻，允許正當合理的民間金融機構設立，確保農村金融市場真正成為充分競爭、有效率、開放式的市場。

第二，構建以合作金融為基礎、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。由于我國農村經濟的多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性，從總體上講，近期我國農村金融體系以合作性金融為主；隨著農村經濟的發(fā)展、經濟結構的調整以及農村金融需求結構的變化，農村金融組織形式將吸納合作制和股份制的優(yōu)點，未來我國農村金融體系將向以股份合作制金融為主轉變。

第三，商業(yè)原則與市場運作。市場機制是農村金融體系運行的基礎，堅持市場機制推動適應農村經濟金融需求特點的、以中小金融機構為主的多元化金融機構的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學有效的約束和激勵機制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機制，提高農村金融體系的綜合效能。

第四，支持農村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實現(xiàn)農村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補，提高農村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結構對農村經濟的抑制，滿足農戶和農村中小企業(yè)多樣化的金融需求。

在農村金融體系建設方面，要重點抓好以下幾個方面：

一是堅持組織多樣性，強化農村金融領域競爭機制建設，擴大金融產品與服務供給。競爭帶來效率，擴大金融服務供給，不斷滿足不同農村市場的金融服務需求?？傮w看來，我國各類金融機構往往只擁有同質的、最基本的金融產品和金融服務，難以滿足多層次的農村金融市場的需求。客觀上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場的有益補充，從而促進市場競爭，增進社會福利。

二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競爭性農村金融市場中的主體作用。農村金融市場的主體應該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。商業(yè)化小額信貸目前已經成為小額信貸項目的主流發(fā)展方向，財務上的可持續(xù)性和資金自給成為其標準。外部援助和捐助應該面向促進現(xiàn)有和未來小額信貸項目的財務上的可持續(xù)性和自給。對于一些面向特定貧困者的、不能達到這些標準的小額信貸項目，如果社會收益遠遠大于社會成本，那么外部援助和捐助仍然可以考慮對之提供支持，但是應該促進項目朝著這些標準靠近。農業(yè)銀行的貼息貸款很容易產生弊端，容易扭曲和破壞競爭性商業(yè)金融市場。

三是改革拓展農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,充分發(fā)揮其農業(yè)政策性金融功能。農業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農業(yè)政策性銀行，當前,農業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時,積極拓展現(xiàn)有業(yè)務范圍。首先，支持農田水利基本建設,改善農業(yè)生產條件；其次支持農村開發(fā)和基礎設施建設,促進地區(qū)平衡發(fā)展,提高農村社會化、現(xiàn)代化建設水平；再次，支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營,抓住重點企業(yè)、項目進行支持,加快農業(yè)產業(yè)化進程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農村剩余勞動力就業(yè)問題、增加農民收入的目標,重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農副產品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔保體系、農業(yè)保險體系、農村金融組織結算體系、建立金融服務信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。比如，在糧棉購銷市場放開情況下，可將農業(yè)發(fā)展銀行改組成為專業(yè)性農村信貸擔保銀行，為政府推動的某種項目信貸計劃提供貸款擔保，而不是去執(zhí)行補貼性信貸項目計劃。

四是深化農村信用社改革,培育真正的合作金融組織。從西方合作金融的發(fā)展史看,合作金融的產生主要不是源于單純的融資需求,而是來自“在正規(guī)資金市場(如銀行信貸、發(fā)行證券融資)上受到差別待遇的中小經濟個體以利他(互助)換取利己(融資)”的現(xiàn)實可能性,其根源是交易意識和降低交易成本的動機。從交易成本角度看,信用社得以維持的關鍵是社員之間的“信用”,單個農民與商業(yè)銀行的交易行為(如資信評估抵押擔保等)的外部成本顯然要高于農民與信用社之間的交易成本。我國農村地區(qū)一直存在中小經濟個體(農戶和個體經濟戶)的融資需求,且同樣在信貸市場上受到差別待遇,可以說存在融資層面互助合作的現(xiàn)實需求。

農村信用社改革的重點是明確產權關系和管理責任,強化內部管理和自我約束機制,進一步增強為“三農”服務的功能,充分發(fā)揮農村信用社支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農村信用社發(fā)展的實際情況對其進行改革,對經濟發(fā)達地區(qū),改制為商業(yè)性金融。在經濟欠發(fā)達地區(qū),主要以當?shù)剞r戶為服務對象的農村信用社,可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。同時,應該積極培育農民的合作意識及思想,引導農民組建真正的合作金融組織。

五是重視農村非正規(guī)金融的作用，實現(xiàn)農村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融目前對農村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持,在某種程度上已成為當?shù)剞r村金融市場重要組成部分。因此簡單宣布非正規(guī)金融非法是不合理的,對之不能一味采取“關門政策”，而是應給予必要的法律保障。

金融體系的功能是多方面的，如調動儲蓄、配置資源、實施公司控制、便利風險管理、以及便利商品、勞務和合同的交易等(Levine，1997)。如果正規(guī)金融不能有效地行使某方面或某幾方面金融功能，非正規(guī)金融就會出現(xiàn)以彌補正規(guī)金融的缺陷。隨著金融體系的發(fā)展，正規(guī)金融有替代非正規(guī)金融的趨勢，也就是說，非正規(guī)金融的發(fā)展余地越來越小。然而，如果政府試圖用扭曲的、單功能的方式使用正規(guī)金融，那么這一趨勢有可能受到阻撓。正規(guī)金融和非正規(guī)金融并非在所有功能上都完全替代，這意味著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的相對地位會對金融體系的總體績效產生影響。

決定金融服務業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎上的信用，因而，金融服務的供給者是否具有較為足夠的信息優(yōu)勢，將直接決定著其提供農村信貸服務能力。從目前我國農村非正規(guī)金融活動的放款人來看，由于與借款人具有長期共同的生活空間，所謂“抬頭不見低頭見”，可以幾乎無成本的取得關于借款人的各種信息，并對其進行實際監(jiān)督，因而在與借款人的交易中可以較容易地克服信息不對稱的問題。而對于正規(guī)金融來說，在交易中信息不對稱問題便相對較突出，面臨相當高的貸款管理成本和合約執(zhí)行成本。

在這種信息資源分布狀態(tài)下，目前重新構建和調整我國的農村金融體系，必須充分重視非正規(guī)金融機構的信息優(yōu)勢，并可以考慮充分利用其比較優(yōu)勢，通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作，利用正規(guī)金融的資金優(yōu)勢彌補非正規(guī)金融的資金不足的缺陷，提高農村金融交易水平。也就是不應總是關注兩者之間的替代性，總是試圖以正規(guī)金融取代非正規(guī)金融，而應充分重視其間的互補性，并創(chuàng)造條件變相互替代的水平關系為相互合作互補的垂直關系，即垂直的正規(guī)—非正規(guī)聯(lián)系。

六是推進郵政儲蓄體制的市場化改革。郵政儲蓄的市場化改革,目前有兩種方式可以選擇:一是以退出方式結束郵政儲蓄制度。將郵政儲蓄業(yè)務按照適當?shù)氖袌鰞r格并入農村信用社或城市商業(yè)銀行,也可以通過競價投標方式轉讓給金融同業(yè)。二是以前進方式結束郵政儲蓄制度,成立郵政儲蓄銀行,使其專門經營儲蓄、匯兌、等業(yè)務,與郵政業(yè)務分開核算,并確保農村資金來源于農村,用之于農村。無論是從資源的充分利用,為“三農”提供更為有利的投資環(huán)境和服務,還是防止農村信用社一家獨斷農村金融市場的局面,建立富有競爭活力的農村金融市場來考慮,規(guī)范發(fā)展郵政儲蓄是正確的選擇。

主要參考文獻：

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3、談儒勇：“非正式金融批判的批判”，《甘肅社會科學》，2001年第1期

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6、舒爾茨：《改造傳統(tǒng)農業(yè)》，北京，商務印書館，1987年

7、德布阿吉.瑞：<<發(fā)展經濟學>>，北京，北京大學出版社，2002年

篇9

1.農村金融理論綜述

信貸補貼論是二十世紀八十年代以前農村金融的主導理論。八十年代以后，農村信貸補貼論逐漸被農村金融市場論替代。農村金融市場論特別強調市場所起到的調節(jié)作用，指出農村資金機會成本較大，認為政策性的金融會破壞市場經濟的正常秩序，農村的金融中介結構可以通過利率的市場化補償其發(fā)生的金融成本。

金融抑制是分析發(fā)展中國家農村金融狀況時最為常用的一個概念，農村信貸補貼論和農村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產生的原因和解決方案。從理論角度進行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態(tài)環(huán)境的解讀

所謂生態(tài)是指生物與環(huán)境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯(lián)系，環(huán)境是指人類生存自然現(xiàn)象的總體，環(huán)境和生態(tài)是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發(fā)展與其自身生存環(huán)境之間長期聯(lián)系、相互作用、相互依存的過程金融生態(tài)，金融生態(tài)就是通過分工與合作而形成的具有一定結構特征的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的主要因素

金融業(yè)改革發(fā)展的順利進行直接受到金融環(huán)境的影響，加強和改善金融生態(tài)環(huán)境是極為必要的。影響金融生態(tài)環(huán)境的主要因素包括：社會信用體系、金融機構及信貸資金、支付清算服務體系及政府的政策及執(zhí)行等。

二、現(xiàn)階段我們國家農村金融市場的發(fā)展狀況

為了能夠更清晰的說明我國農村金融市場的發(fā)展狀況，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農村支付環(huán)境狀況、金融機構設置情況及農村信用體系建設等方面來進行分析。

1.金融機構網點在農村地區(qū)的設置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機構十三家，營業(yè)網點共有二百四十個，其中城市營業(yè)網點數(shù)占總營業(yè)網點數(shù)的46%，農村地區(qū)網點則占據(jù)54%。

2.農村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農業(yè)的貸款占貸款總額的24%；涉及農林牧漁方面的貸款占涉農貸款總額的32%；涉農其他方面貸款占涉農貸款總額的68%；按貸款城鄉(xiāng)地域分類，農村地區(qū)貸款占涉農貸款總額的87%；城市涉農貸款占涉農貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農貸款占涉農貸款總額的27%；企業(yè)涉農貸款占涉農貸款總額的73%。

3.農村支付服務環(huán)境建設情況

金融服務體系中的一個重要組成部分就是支付結算工作，提高農村支付結算水平是農村多層次的客觀需要。現(xiàn)階段農村支付服務環(huán)境情況可概括為：支付系統(tǒng)等金融基礎設施逐步完善，但部分地區(qū)仍較為落后、農村人均銀行支付結算賬戶擁有量較高、聯(lián)網核查系統(tǒng)已經覆蓋農村所有銀行網點、農村地區(qū)的主要支付結算方式依然是現(xiàn)金、銀行卡受理市場建設發(fā)展迅速，但總體來看依然落后于城市。

4.農村信用體系的主要做法及成效

農村經濟發(fā)展對社會經濟發(fā)展起到了舉足輕重的作用，但農村經濟長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴重的影響了農村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，最終造成農民貸款難、銀行放款難的局面，嚴重的影響了農村整體。為了改變這一被動的局面，國家發(fā)動主要金融機構在二零零八年開始加強了對農村信用體系的建設，并取得了一定的成績。

三、農村金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題

1.農村金融機構布局中存在的問題

首先，農村地區(qū)銀行網點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農村銀行機構網點僅占自然村總數(shù)的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機構網點，農村地區(qū)銀行網點的數(shù)量不能夠滿足農村經濟發(fā)展的需求。從農村銀行機構網點在當?shù)氐姆植记闆r來看，大多數(shù)的銀行機構網店多集中在經濟相對發(fā)達的村鎮(zhèn)，有的經濟落后的村鎮(zhèn)甚至沒有銀行網點。

其次，追求效益最大化導致農村金融網點萎縮。農村金融機構規(guī)模較小是農村金融機構萎縮的一個重要原因，農村金融機構網點如果受業(yè)務量限制出現(xiàn)虧損，金融網點的應對措施就是撤離或合并，這就制約了農村金融市場的發(fā)展。

2.農村信貸市場存在的問題

農村信貸市場發(fā)展也存在著一些問題。阻礙農村信貸市場發(fā)展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發(fā)點偏離了三農主題；現(xiàn)有信貸產品不能滿足農村信貸市場的需要；農村信貸服務不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。

3.農村支付環(huán)境建設中存在的問題

概括的說，農村支付環(huán)境建設中存在的問題有：支付結算資源配備不合理而且銀行卡受理環(huán)境較差；支付服務組織較為單一，個人銀行結算賬戶用途過于簡單；支付結算體系基礎結算建設落后，制約了業(yè)務的開展；支付結算知識未能普及，制約了支付結算工具的使用；支付結算收費偏高，非現(xiàn)金支付結算工具難以推廣。

4.農村信用體系建設存在的問題

農村信用體系建設存在的問題可概括為：地方金融機構及政府對農村信用體系建設缺乏積極性；農戶信息真實性難以得到保證；農村信用評級缺乏科學性及合理性；農村征信市場缺位嚴重；風險分擔機制不夠健全。

四、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的建議

1.農村地區(qū)金融網點數(shù)量急需擴大

農村金融機構不能在過分的依賴農村信用社，銀行監(jiān)管部門應該放寬農村金融市場的準入機會，鼓勵并引導各商業(yè)銀行積極的進入農村金融機構結構布局，鼓勵商業(yè)銀行及政策性銀行對三農的信貸支持。另外，要逐步加強農村中小企業(yè)信用擔保機構的建設，通過信用擔保機構來幫助農村金融機構分散風險。

2.農村地區(qū)信貸資金的支持力度要加強

農村資金的大量轉移、流走，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農金融機構缺少資金，造成存款比例失衡，這對農村經濟發(fā)展是極為不利的。為加大農村地區(qū)信貸資金的支持力度提出建議包括：強化信貸資金的支農責任，引導涉農金融機構開拓農村市場；逐步完善農村信達抵押擔保機制；各項信貸支農政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農村積極的開展，推動農村金融服務全方位覆蓋。

3.提高農村地區(qū)金融服務水平

農村金融服務的首要任務是加強支付服務的基礎設施建設、暢通結算匯路、優(yōu)化支付環(huán)境。提高農村地區(qū)金融服務水平的具體建議包括：加快農村信用社及郵政儲蓄銀行支付網絡基礎設施建設；銀行卡的功能要開拓創(chuàng)新；積極推動新業(yè)務、新機構的發(fā)展；擴大農民工銀行開的特色服務范圍。

4.完善農村信用體系建設

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摘要：農村金融市場服務體系對我國農村經濟發(fā)展和新農村建設具有舉足輕重的影響，通過對我國農村金融市場服務體系現(xiàn)狀的深入分析，找出農村金融市場服務體系存在的問題并剖析其產生的原因，最后提出完善我國農村金融市場服務體系的對策措施。

關鍵詞：農村；金融市場；服務體系；問題；對策

1農村金融市場服務體系現(xiàn)狀

我國的農村金融市場服務體系主要由中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社三大金融服務市場構成。中國農業(yè)銀行是中國最大的涉農銀行。中國農業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務是辦理國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務。農村信用社是農村最基層的金融機構，直接向農戶提供貸款，滿足農村的資金需求，是農村金融服務體系的主力軍。除以上三個正規(guī)金融機構外，還有郵政儲蓄、農村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務機構。

2農村金融市場服務體系存在的問題

2.1農村金融機構功能缺失，定位不明確

功能缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國農業(yè)銀行商業(yè)化運作，大量收縮農村的營業(yè)網點，扶貧的政策實施不理想；中國農業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農村信用社存在產權不清晰、治理結構不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)缺失。四大國有銀行的商業(yè)化運作導致農村網點大幅度減少，直接面向農村的涉農業(yè)務減少，對農村的信貸只限于大型的基礎設施建設，對農戶、農業(yè)生產的金融服務處于萎縮狀態(tài)。

各大金融機構定位不清，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。農行在農村的機構大幅減少，被撤并的機構主要是面向農村、服務農民的基層營業(yè)網點，因此，貸款業(yè)務逐漸遠離農村，農業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農業(yè)貸款投入較少。

2.2農村金融服務機制落后,金融機構數(shù)量不足，金融服務品種單一

我國農村金融機構主要是中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社。隨著國有商業(yè)銀行實行戰(zhàn)略調整，縣級商業(yè)性金融機構逐漸成為“儲蓄所”。農業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購和加工，而無法滿足農村生產和農民生活等資金需求。目前在大部分農村已經形成農村信用社一家獨撐的局面，然而農村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農村金融機構結算資金時間長，資金到帳不及時。農村金融機構支農信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務欠缺。農村金融功能弱化，金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少。

2.3農村信貸資金投放不足，資金外流嚴重

隨著國有商業(yè)銀行撤離農村，為郵政儲蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲蓄約占1/3，但郵政儲蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時農業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農村資金供給缺口加大，加劇了農村資金供求失衡。

2.4農村經濟補償機制缺失

我國農村的保險業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農業(yè)保險還不適應農業(yè)發(fā)展的需求。由于農業(yè)生產受自然條件和市場環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險公司的目的是盈利，所以保險公司不太愿意開展農業(yè)保險業(yè)務。此外，由于農民的金融知識不足，缺乏主動投保的意識，故農業(yè)保險的覆蓋率低。我國農業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災害救濟為主的農業(yè)保險保障。補償性質的災害救濟，受國家財力的限制，不適應農村經濟市場發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農戶參與保險的積極性，在一定程度上限制了農業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國還沒有建立相對完善的擔保機制，缺乏相應的風險補償機制，導致農業(yè)投資缺乏高效的風險分散渠道和農業(yè)風險保障機制，一旦遇到自然災害和市場價格波動，農戶就無力償還貸款，風險轉嫁給銀行，進而制約了金融機構支農信貸投放的積極性，導致農村信貸資金投放不足。

3農村金融市場服務體系存在問題的產生原因

3.1政府對農村金融市場缺乏有效監(jiān)管

國家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應的監(jiān)管職能，使其只負責經營活動，風險和成本仍由國家承擔，這種制度安排有可能會導致信用社新一輪的虧損。

3.2資金結構失衡,農村資金匱乏

我國缺少專門面向單個農民的政策性扶持的金融機構，農民也沒有得到真正的資金資助，農民的經營活動在很大程度上被排斥在金融體系外。而國有銀行的體制改革，大量撤并農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網點，向縣城和城市收縮，導致農村基層金融機構欠缺。縣域的金融機構不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機”，大量資金抽離農村市場。農村市場資金匱乏，影響了農民擴大在生產開拓市場和應用先進科學技術推廣優(yōu)良品種，進而影響了農民的收入。

3.3農村保險嚴重缺失,農村經濟補償機制不健全

一是農業(yè)保險的風險損失率較高，農戶分散，展業(yè)成本高，使農業(yè)比其他財產保險費用高很多，而農民又是低收入的投保者，自愿購買保險幾乎不可能。二是要分散農業(yè)風險必須大面積的建立保險制度，由于國家的扶持力度有限，目前我國農業(yè)保險只能進行試點，尚未大面積展開。三是農戶和農村企業(yè)缺乏有效的擔保手段。四是通過財政手段對支農信貸的風險補償有限。

3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范

盡管我國農村金融市場存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國家政策上的鼓勵和保護，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經濟化，沒有實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當一部分的民間借貸采用口頭約定等簡單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農村金融市場上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對其產生競爭威脅，其相互間也沒有競爭。

4完善農村金融市場服務體系的對策措施

4.1建立多層次的農村金融服務體系

深化農村信用社管理體制改革，明確產權關系，強化支農職能，充分發(fā)揮信用社直接服務農業(yè)、農村、農民，覆蓋面廣的優(yōu)勢，把農村信用社培育成真正的農村合作金融組織。擴大郵政儲蓄的功能，加速建立郵政儲蓄的支農機制。在保留農業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎上，進一步拓寬其政策性支農領域，應該把農業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務轉給農業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點由流通領域轉向生產領域，改善農業(yè)生產條件，提高農產品質量和市場競爭力。在抓好農業(yè)銀行改革的同時，克服其偏離農村的傾向，強調其服務對象是涉農企業(yè)，要為農村和農業(yè)提供綜合性金融服務。降低農村金融市場的準入門檻，放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關法律法規(guī)，實現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農村金融監(jiān)管體制和破產保護制度，強化民間金融市場的退出制度，建立存款保險制度和擔保補償制度，保護中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

逐步形成競爭性、多樣性的金融體系，構建符合農村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農村金融服務體系，實現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢互補、正規(guī)與非正規(guī)金融機構有機互動，更好地支持三農、服務三農。

4.2加大政策性金融支持力度

國家應充分考慮金融機構在服務農村經濟過程中面臨的實際困難和問題，加大政策扶持，實行積極的支持和保護政策，進一步完善農業(yè)銀行的扶持和指導功能。對農村信用社給予財政補償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當減免農村信用社接受抵債資產收回不良貸款征收的相關稅費,促進信用社落實債權。改變農業(yè)政策性資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農業(yè)金融債券、建立農業(yè)發(fā)展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進一步調整農業(yè)政策性金融信貸結構,進一步拓寬支農領域,逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域，改善農業(yè)生產環(huán)境。4.3創(chuàng)新農村金融服務，增加金融產品種類

根據(jù)我國農村金融需求的多樣性，探索更適合中國國情的金融組織形式，鼓勵金融產品和業(yè)務品種創(chuàng)新。引進國外農村金融產品，結合中國國情，使其滿足農村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務流程，對超過支行授權的業(yè)務,可直接提交地市行決策。擴大服務領域，發(fā)揮農村金融機構在項目評估、產業(yè)信息、理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢,為農村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經營風險,努力實現(xiàn)“多贏”目標。

4.4減少農村資金分流。建立農村資金回流機制

首先要以法律形式規(guī)定國有商業(yè)企業(yè)將新增存款的一定比例投放到農業(yè)或涉農領域，為農村經濟發(fā)展提供資金保障，應修改資金上存制度，以減少和解決農村資金繼續(xù)流入城市的問題。其次,完善郵政儲蓄功能，開辦貸款業(yè)務，將吸收的部分存款在一定限額內，允許發(fā)放小額貸款業(yè)務，將信貸業(yè)務鎖定在廣大農村地區(qū)。國有商業(yè)企業(yè)還應縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構，把有限的農村信貸份額轉給農村信用社，可減少農村資金通過合法途徑流向非農業(yè)區(qū)域。其他金融機構在縣以下農村吸收的存款應直接轉存到農村信用合作社或農業(yè)發(fā)展銀行,統(tǒng)一安排在農村使用,避免資金的流失。對支農貸款進行財政貼息，引導資金流向農村，從而加大對農業(yè)的信貸投入，降低農民貸款成本。