導語：如何才能寫好一篇農村金融的主力軍，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在國務院常務會議決定吉林省承擔農村金改試驗任務之后，時任東北亞國際投資集團總裁的胡斌被調任吉林省金融辦主任，接手金改工作。39歲的胡斌被稱為最年輕的省級金融辦主任，之前的履歷均在金融系統(tǒng)，曾在中國人民銀行、中國工商銀行總行經歷多崗位鍛煉，擔任過吉林銀行副行長。年輕、富有改革激情、專業(yè)能力過硬，他被認為是執(zhí)行這項重大改革的合適人選。

新官上任的胡斌第一個重要任務是起草《吉林省農村金融綜合改革試驗實施方案》。在那些日子里，胡斌帶隊去各政府部門、監(jiān)管機構、金融機構交換意見，專家學者也常常被邀請到吉林省金融辦，共商細則。

《實施方案》出臺之后，胡斌接受《中國經濟周刊》記者專訪坦言，農村金融改革是一項系統(tǒng)性工程，它的成功與否絕不僅在于金融體系，而是需要凝聚一切力量擰成一股繩，步調一致地瞄準一個方向共同使勁。

《中國經濟周刊》：吉林的農村金改方案中提出要構建主體多元、功能齊備的農村金融機構體系，在您的理解中，理想并且符合吉林農村實際的金融機構體系應該是怎樣的？吉林農村金融機構體系現(xiàn)狀如何？

胡斌：由于長期的城鄉(xiāng)二元結構，導致農村金融完全隔離在現(xiàn)代金融體系之外，僅在少量經濟相對發(fā)達的農村和城鄉(xiāng)接合部，現(xiàn)代金融才有所涉足。我們一直努力打造一個普惠均等的現(xiàn)代農村金融體系，這個體系應包含供給充分、市場健全、主體多元、產品豐富、便捷高效、風險可控等鮮明特質。

一直以來，吉林省高度重視農村金融發(fā)展，加快金融改革、加大政策保障、加強財政激勵，使得農村金融取得長足發(fā)展。但總體上看，農村金融有效供給不足仍然是影響和制約“三農”經濟發(fā)展的一個突出問題，農村金融發(fā)展水平與支撐現(xiàn)代農業(yè)轉型升級的要求還有較大差距。國家批準吉林省成為首個全省范圍的農村金融綜合改革試驗區(qū)，我們將充分利用這一有利契機，全面補齊短板，搶抓超越，深化農村金融供給側結構性改革。

“兩權”抵押難題：資產定價難、處置難，金融機構積極性不高

《中國經濟周刊》：過去幾年，吉林省曾在盤活農村資源要素上做出了卓有成效的探索，在現(xiàn)行的制度和法律框架內，您認為做好農村資源要素活化存在哪些機遇和挑戰(zhàn)？

胡斌：從長遠看，吉林省農村物權資產主要包括土地承包經營權、林權、草場權和水域權。初步統(tǒng)計，全省登記在冊的耕地面積約1億畝，林地面積930萬公頃，還有大量的水面、草場和宅基地等不動產資源。以土地經營權融資為例，按耕種玉米的純收入測算，每畝約為1000元，吉林省耕地每年收入總額約為1000億元。如果將其耕地面積的1/3用作“口糧田”，拿出2/3即700億元的未來收益用于“保證貸款”，金融機構如按70%發(fā)放貸款，則農民每年可融資約490億元，如用3到5年的收益做保證則可融資1470億～2450億元，僅土地物權融資上限一項就已接近吉林省現(xiàn)階段5334億元的涉農貸款余額的一半。如果加上林地、水面、草場、宅基地、畜禽產品等物權融資潛力，融資規(guī)模更為可觀。根據(jù)推算，目前吉林省農村物權資產存量及其未來收益資本化率（信貸規(guī)模/資產現(xiàn)值）平均不足5%，蘊含著巨大的物權融資潛力。

但挑戰(zhàn)也是客觀存在的，主要面臨的挑戰(zhàn)包括：一是農村物權登記信息綜合利用難。農村物權涵蓋范圍廣泛、種類多樣，登記機關分散，抬高了融資成本，對金融機構控制成本、提高效率、防控風險均造成了負面影響。目前可登記農村物權的直接登記機關主要集中在縣域，個別權限在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各地、各部門農村物權登記管理標準和程序不一，與金融產品標準化開發(fā)相矛盾。二是物權融資機制改革創(chuàng)新力度有待提高。以土地收益保證貸款為例，部分縣（市）政府重視程度有待提高，協(xié)調整合地方資源力度不夠。大中型金融機構參與程度有待提高。目前農聯(lián)社和郵儲銀行是主要的參與機構，其他大中型商業(yè)銀行由于農村網點少和開展業(yè)務收益低、成本高等原因，參與程度不高。三是物權融資平臺基礎設施建設薄弱，部分地區(qū)物權融資公司存在人手少、業(yè)務能力不強、經費不足等問題，金融服務難以向偏遠村屯輻射；農村物權流轉交易市場不發(fā)達，受地域保護和信息化水平限制，大部分農村物權目前不能跨區(qū)域交易，變現(xiàn)難度較高。

《中國經濟周刊》：作為活化資源要素的重要形式，“兩權”抵押貸款目前進展如何？您認為還需要怎樣的制度保障？

胡斌：吉林省作為國家“兩權”抵押貸款試點重要試驗地區(qū)，15個縣（市、區(qū)）分別參與了農民承包的土地經營權和住房財產權抵押貸款試點。我們從省內外各地開展情況看，“兩權”抵押貸款在試點市、縣掃清法律障礙，但金融機構普遍存在定價難、違約后處置資產難等問題，參與積極性不高。

在土地流轉交易體系和信用體系尚不成熟的階段，吉林省自身探索的土地收益保證貸款作為過渡產品是“兩權”抵押貸款實踐過程中重要的操作方式。

未來我們將著重做好幾方面工作：一是發(fā)揮物權融資農業(yè)發(fā)展公司的增信和風險處置作用，發(fā)揮省級惠農信貸周轉保障資金的風險緩釋作用，在兩項貸款業(yè)務重合區(qū)域修改融合土地收益保證貸款與“兩權”抵押貸款試點的業(yè)務流程、操作辦法，推進土地收益保證貸款與“兩權”抵押貸款試點業(yè)務的銜接。二是構建“三大支柱平臺、兩大綜合市場”即構建農村金融綜合服務平臺、農村物權登記信息歸集平臺、農村信用信息數(shù)據(jù)平臺，以及農村綜合產權交易市場、農村“信貸綜合批發(fā)市場”，通過三大支柱平臺與兩大綜合市場相互間的協(xié)作運轉，探索解決“三農”守著江湖沒水喝的難題，緩解涉農主體與金融機構的信息不對稱，豐富涉農主體的增信手段，降低涉農主體融資成本。三是繼續(xù)穩(wěn)步拓展土地收益保證貸款試點覆蓋的地域和領域。

“土地銀行”是破解“三農”難題的突破口

《中國經濟周刊》：目前我國的農地信托仍處于較為稚嫩的階段，雖有所嘗試，但仍以地方政府主導為主，市場的力量參與不多。在您看來，農村土地金融在未來如何才更能發(fā)揮市場效應，進而更合理地配置資源？

篇2

信貸支農力度持續(xù)加強，農村金融組織體系逐步完備

銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，銀行業(yè)金融機構新增涉農貸款2.63萬億元，占全年全國7.59萬億新增人民幣貸款的30％以上。

銀監(jiān)會相關負責人表示，“十一五”以來，銀監(jiān)會一直要求銀行業(yè)金融機構全力做好“三農”金融服務，加大信貸支農投放力度。

目前，我國已初步建立起適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融組織體系。截至2010年底，全國有395家三類新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行349家，另已批準籌建114家新型農村金融機構。新型農村金融機構扎根縣域經濟，83.9％的資金投向了“三農”和中小企業(yè)。

農村金融服務不斷完善，金融產品有所創(chuàng)新

銀監(jiān)會相關負責人表示，近幾年來，銀監(jiān)會指導和督促銀行業(yè)金融機構積極支持各類農戶、農村小企業(yè)、農民專業(yè)組織、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等農村市場主體的生產發(fā)展。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構農戶貸款余額達2.6萬億元，比上年同期增長29.3％，每年得到貸款的農戶數(shù)在6500萬戶左右，受惠農民3億多人。

當前，農村金融服務的創(chuàng)新產品――“小額信用貸款”得到了大力發(fā)展和推廣，受到農民歡迎。截至2010年底，全國農村合作金融機構農戶小額信用貸款余額達3111億元，比2005年末增加1515億元。

統(tǒng)計顯示，截至2010年底，我國31個省份和5個計劃單列市已實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋。

農村金融仍然是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)

盡管“十一五”期間“三農”金融服務快速發(fā)展，但受農村經濟天然弱質性和農村改革發(fā)展滯后性的影響，加之農村金融運行過程中由于多種因素制約，農村金融仍然是我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

據(jù)了解，受城鄉(xiāng)金融業(yè)務風險收益差異影響，我國的信貸資源仍過多地向城市傾斜，仍然存在資金向大銀行集中的“虹吸現(xiàn)象”和資金向城市集中的“馬太效應”。

對于農戶相對大額的、長期的、用于擴大再生產的資金需求，不少地方還存在“貸款難”現(xiàn)象，農村金融服務在提高農戶信貸覆蓋面和滿足度上仍然還有很大空間。

盡管農村金融服務覆蓋面不斷擴大，但目前全國還有2312個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分采取流動金融服務方式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍不具備“存貸匯”基礎服務功能，無法充分滿足當?shù)剞r民群眾的實際需要。

此外，農村金融業(yè)務的成本和風險遠遠高于城市業(yè)務，特別是面向廣大分散農戶提供的普惠式金融服務，成本高、收益低、風險大的問題尤為突出，未來還需進一步構建和完善相關政策。

積極推進農村金融體制機制改革

銀監(jiān)會相關負責人說，“十二五”期間，銀監(jiān)會將著力推進現(xiàn)代農村金融制度建設，

積極推進農村金融體制機制改革，為新農村建設提供有效金融支持。將主要做好以下幾方面工作：

――繼續(xù)發(fā)揮好農村信用社支農主力軍作用。堅持市場化改革方向不改變，適應現(xiàn)代農業(yè)經濟發(fā)展要求不斷加大金融創(chuàng)新力度，切實增強服務功能。

――深入推進農村金融服務均等化建設。進一步加快培育步伐，積極探索集約化、標準化和專業(yè)化管理模式，切實解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。

――強化大中型商業(yè)銀行支農社會責任。發(fā)揮資金、技術、管理、人才、網絡、信息等優(yōu)勢，在穩(wěn)定現(xiàn)有縣域機構網點的基礎上，延伸和發(fā)展“三農”金融服務。

――著力拓展政策性金融服務功能。按照農業(yè)政策性銀行方向，引導農業(yè)發(fā)展銀行深化改革，增強在商業(yè)性金融難以覆蓋領域的信貸服務功能。

篇3

[關鍵詞]農村金融;金融支持;農業(yè)企業(yè)

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現(xiàn)狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內能夠辦理存款、貸款業(yè)務的金融機構五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農村地區(qū)金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構網點設置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務非常不方便。據(jù)資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業(yè)務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農村信用合作社發(fā)揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農村經濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農村金融產品創(chuàng)新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設，農業(yè)產業(yè)化和現(xiàn)代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產品和貸款利率系統(tǒng)讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發(fā)展。

（3）農村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農村經濟的發(fā)展。

4.農村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農村金融市場。

（2）農村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農村金融環(huán)境較差，大部分農民對農村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農村企業(yè)和農戶拖欠債務，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構制約農村經濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發(fā)展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區(qū)網絡覆蓋面。農業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農業(yè)推廣，農業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業(yè)綜合開發(fā)和技術改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業(yè)銀行會選擇集中在農產品出口企業(yè)的支持，農副產品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業(yè)，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業(yè)作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現(xiàn)引入動產抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發(fā)展的“農業(yè)、農村、農民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業(yè)務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現(xiàn)代金融服務最終促進農村經濟發(fā)展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發(fā)展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發(fā)展，應積極解決高風險農村金融服務機構發(fā)展的問題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發(fā)展，從而促進我是農村經濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調優(yōu)勢結合起來，構建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構聯(lián)合體，通過制度建設和組織建設，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務，大力發(fā)展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構系統(tǒng)，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結構，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農村金融服務機構出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監(jiān)管

提高內部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農村金融服務主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國中小企業(yè)金融支持體系建設與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學位論文，西南財經大學，2009.

篇4

摘要：農業(yè)是國民經濟的基礎,而金融是國民經濟的核心,因此對于農村金融的研究就具有較為重大而深遠的意義。農村金融是指農村地區(qū)涉及信用與貨幣關系的活動,而這種活動與農村經濟活動密切相關。金融業(yè)是推動我過經濟發(fā)展的重要杠桿,在建設社會主義新農村中將會發(fā)揮積極的促進作用。而我國當前農村金融服務體系并不完善,因此要發(fā)揮金融業(yè)在農村經濟發(fā)展中的重要作用,就必須重構農村的金融服務體系。

關鍵詞：農村金融服務體系;發(fā)展路徑

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2011）05-0168-01

1 我國農村金融服務體系存在的問題

1.1 農村經濟基礎薄弱,金融體系主體支農乏力

中國現(xiàn)有金融體系組成,按照金融理論普遍的認同觀點一般分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。非正規(guī)金融一般指民間金融形勢,或非國家出面建設的金融形勢。正規(guī)金融主要包括農村信用社,中國農業(yè)銀行,農業(yè)發(fā)展銀行,農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄。農行自1996年起逐步退出農村金融市場后,其農村信貸規(guī)模曾僅占其總規(guī)模的6%。作為政策性金融機構的農業(yè)發(fā)展銀行基本上只負責糧、棉、油收購資金的發(fā)放和管理,其他大量政策性業(yè)務如支持農業(yè)開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等基本沒有開展起來。在商業(yè)銀行從縣域經濟逐步退出和政策性銀行難以發(fā)揮其應有的支農作用情況下,農村信用社就被推到了支農的前沿陣地,成為支持農村金融發(fā)展的主力軍。近幾年來,我國金融機構支農信貸90%來自農村信用社。但農村信用社由于經濟規(guī)模小、金融產品單一、資金籌集難、不良資產比率高、產權制度不完善、員工素質低等諸多不足與缺陷,難以滿足農村日益增長的多樣化的信貸需求。而郵政儲蓄的“抽水機”效應,將其從農村吸收的大量資金轉移,加上不能夠發(fā)放商業(yè)貸款,導致農村資金大量外流。因為農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所需要的資金難以從正規(guī)金融機構獲得,他們不得不選擇具有融資速度快、信息費用低、利率具有靈活性的非正規(guī)金融機構。

1.2 農村金融服務供需矛盾尖銳

20世紀90年代以來,農業(yè)和農村經濟結構開始升級,農業(yè)的商品化和專業(yè)化不斷提高,主要表現(xiàn)在糧食等農產品生產的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧業(yè)及農產品加工業(yè)等附加值較高的產業(yè)比重提高,必然會帶動金融需求在質和量上的變化。尤其是個體私營企業(yè)的較快發(fā)展，對融資的規(guī)模、渠道、方式有了更高的要求。而農村金融體系中正規(guī)金融機構的資金供給有限,支農后勁不足。國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄系統(tǒng)內資金上存,進一步加劇了資金供需矛盾,使得農村信用社籌資難度加大。雖然農村民間借貸在一定程度上緩解了農民貸款難的問題,但自身管理不規(guī)范,加大了農村金融的金融風險,再加上借貸利率較高,加大了農民的債務負擔。

1.3 金融環(huán)境欠佳

目前保險公司提供的農業(yè)保險很少,保險品種到目前為止也不足30個。商業(yè)保險公司因為農業(yè)生產風險較大,一般不愿涉足。目前絕大多數(shù)農村地區(qū)農業(yè)保險領域仍然是空白。農村擔保體系建設滯后,非銀行金融組織包括典當行、擔保公司等,基本上都是商業(yè)化運作,以營利為目的,缺乏服務三農的積極性。因此,當前缺乏保障造成的貸款難成為制約農村發(fā)展的瓶頸之一。

2 我國金融服務體系存在問題的原因

（1）政府主導下的農村金融體系具有極強的外生性,與農村經濟主體的金融需求不相適應。

我國農村金融體系是由政府自上而下建立起來的,是政府主導的金融制度安排,具有很強的外生性。這種金融制度的安排不是依據(jù)農村金融參與主體的特點,而是把政府作為推進金融成長的主力軍,金融機構和微觀的金融企業(yè)作為被動接受者,使其制度本身缺乏和制度主體的融合。這樣農村金融的參與者均處于一種被動接受狀態(tài),自然不能從主觀上促進其經濟利益的提高。

（2）農村經濟的特性,造成正規(guī)金融退出,農村金融生態(tài)環(huán)境影響農村金融服務體系的健全。

一方面,農村金融需求主體居住分散、收入低下、生產季節(jié)性強,自身風險和市場風險都很大,單位存、貸款規(guī)模小,又缺乏必要的擔保與抵押品,這些農村經濟與生俱來的特點都決定了農村金融服務本身具有超出一般金融服務更大的風險。這樣貸款的供給方由于缺乏有力的風險保障而無法授信;資金需求方因無法提供有效風險抵押物而主動放棄貸款,這樣就對借貸雙方都產生了影響。而商業(yè)性金融機構都以追求利潤最大化為目標,因此正規(guī)金融機構都會因為無法盈利而推出農村金融服務領域。另一方面,由于農村金融市場目前還沒有達到完全競爭狀態(tài),市場缺乏信息透明度,正規(guī)金融機構獲取信息的成本非常高,信息不對稱造成道德風險問題突出,信用風險較大。

（3）農業(yè)保險行業(yè)空白,缺乏對農戶的有力保障,保險涉足農業(yè)的內在動力不足。

農業(yè)保險是指轉為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中,對遭受火災、暴風、雷擊、冰雹等自然災害和意外事故所造成保險合同內的損失,在保險金額范圍內提供經濟補償?shù)囊环N保險。農業(yè)是自然再生產的產業(yè),參保對象是種養(yǎng)殖業(yè),是有生命的動植物,生產地域廣泛,空間分散,而面臨的各種自然災害、重大突發(fā)疫病不可預測,在遭受巨災時,損失集中,覆蓋面大。因此,農業(yè)穩(wěn)定生產經營迫切需要農業(yè)保險的支持。但對于保險公司而言,在技術上難以回避風險,保費自然高于其他險種。商業(yè)保險業(yè)務不可能在虧損的前提下廣泛開展農業(yè)保險業(yè)務,但如果按全部農險成本來向農戶收取保險費用的話,對于農民的經濟水平來說難以接受,現(xiàn)實有效需求就很難滿足。如果以低于農險成本向農戶收取保險費用,商業(yè)保險盈利水平就會大大降低,涉足農業(yè)保險的動力就會不足。這是世界各國大規(guī)模發(fā)展農業(yè)保險面臨的問題,也是我國農業(yè)保險發(fā)展面臨的問題。

3 重構農村服務體系的對策

3.1 完善農村金融法規(guī)制度

首先,必須以法律保障農村金融主體的資格健全和行為規(guī)范。法律規(guī)范要明文規(guī)定金融市場主體的準入條件和標準,要利用法律的規(guī)制、引導、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性。農村非正規(guī)金融發(fā)展對于緩解當前農村金融服務不足能夠起到有益的輔助作用,政府應放松對非正規(guī)金融的管制,對非正規(guī)金融機構加以扶植。給予非正規(guī)金融機構以合法的地位,創(chuàng)造條件讓其正規(guī)化、規(guī)范化。其二、要依靠法律的力量,維護良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。改善農村金融環(huán)境需要全方位的努力,不但要加強教育提高認識、改變觀念,還要加快農村誠信制度建設,要加大執(zhí)法力度,依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為,形成良好的農村金融法律環(huán)境。

3.2 完善農村商業(yè)金融體系,拓寬農村金融信貸渠道

首先,國家可以通過立法的形式,規(guī)范和引導商業(yè)性金融機構特別是農業(yè)銀行要保留其必要的營業(yè)網點留駐農村,提供支農服務,劃定其支農貸款比例。鼓勵其加大對一些科技養(yǎng)殖、種植的技術性農業(yè)的貸款力度,減輕政策性金融的壓力。其次,加強農村信用社的主力軍作用,進一步對其進行改革。宏觀方面,要明確產權結構,建立有效的監(jiān)管體系;微觀方面,要加強資產管理質量。同時,創(chuàng)新金融服務產品,放寬信用社服務領域,允許有條件的農村信用社從事保險、證券等中間業(yè)務的金融服務工作,實現(xiàn)由負債式向多元金融支農機構的轉變。第三,改革郵政儲蓄,控制農業(yè)資本流失。確保郵政儲蓄在農村吸收的資金能夠返還農村,再投資到農村的經濟建設中。另外,也可以規(guī)定郵政儲蓄銀行購買一定額度的農業(yè)政策性金融債券。

3.3 加快農村信用體系的建設,強化信息披露

想要打消正規(guī)金融對農戶的貸款顧慮,就要對農戶進行信用評價,來提高銀行等金融機構進行農村借貸的積極性。信用好的農戶也會很容易獲得貸款,這樣會給農村創(chuàng)造一個守信安定的融資環(huán)境,使農戶和金融機構實現(xiàn)利益的雙贏。在建立農村信用體系中,首先,農村要以農戶為單位,在所屬的村委會建立農戶信用信息登記制度,將農戶的貸款情況進行詳細登記,并且一經記錄不得更改;其次,由于村委會具有人緣、地緣優(yōu)勢,可以在農戶的經營狀況進行調查記錄;第三,村委會上級機關要對農戶信息登記的真實性進行監(jiān)督;第四,逐步引入商業(yè)信用公司進入農村市場。在建立農戶信用體系建設的同時,也要加強信息的披露。對于失信者要進行懲罰,提高其失信成本,讓失信者很難再貸款,甚至是做不成生意。為了加強信息披露,各金融機構包括正規(guī)金融機構和民間借貸的個人及機構,可以聯(lián)合建立貸款的黑名單,使得失信者無機可乘。

參考文獻

［1］沈杰,馬九杰.我國新型農村金融機構發(fā)展狀況調查［J］.經濟縱橫,2010,（6）.

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關鍵詞：西北地區(qū)；金融機構；改革

從根本上解決當前西北地區(qū)農村金融中的突出問題，不能局限于對當前農村金融體系的小修小補，必須從農村金融體系的整體著眼，重新對農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行進行功能定位和調整。推行全面的農村金融改革，完善西北地區(qū)農村金融服務體系。

一、農村信用社的改革與小額信貸

農村信用社是我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍。所以，改革和完善農村金融服務體系，應該從農村信用社開始，使其成為真正的農村金融主力軍。

1．農村信用社的職能定位和產權制度改革

現(xiàn)有農村信用社的改革和發(fā)展，原則上應根據(jù)不同地區(qū)經濟發(fā)展水平和農村信用社自身的經濟實力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應制定相關的轉制標準，以規(guī)范其改制。一般來說，在經濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農村信用社的勢力較強，對這些信用社的重組，取消兩級法人制度，將若干經濟、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉變?yōu)榈赜蛐赞r村商業(yè)銀行，實行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類似，可能是一種可行的和合理的選擇。

對廣大經濟發(fā)展水平一般的農村地區(qū)而言，如果農村信用社實力較強，可參考上述經濟較發(fā)達地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務主要應是支持農民的生產經營活動和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務的成分。因此，它們的出路可以是：轉變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉制成國家政策性銀行即農業(yè)發(fā)展銀行的基層網點機構。當然，后一種做法的前提之一是農業(yè)發(fā)展銀行應將國家政策性長期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務完全擔當起來。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農村信用社農戶儲蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農村信用社城建稅、房產稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)進行了財政貼息政策的有益探索，三年來財政共為農戶小額信貸貼息1000萬元，帶動信用社小額信貸、聯(lián)戶擔保貸款、農民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農民直接受惠。

2．以擴大農村信用社浮動利率改革試點為契機，加快農村利率市場化進程

鑒于農村地區(qū)資金短缺，儲蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應擴大存貸款利率浮動范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實現(xiàn)農村金融機構的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機會成本等。如果不推行貸款利率市場化，各正式金融機構、非正式金融機構，相互之間就不能展開充分的競爭。另外，根據(jù)當前存款利率市場化試點經驗，小幅度放開存款利率是無風險的，因為金融機構的變相高息吸儲在許多地方已經是公開的做法，農戶和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計，到2004年9月末我國最早進行信用社改革試點的8個省市農村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。

3．大力推行小額農業(yè)貸款

小額農業(yè)貸款，大有可為，這是很多農村信用社用實踐得來的經驗。國家在農村最主要的兩項金融政策是信用社小額信貸和支農再貸款，這正是通過信用社來執(zhí)行的。2002年初召開的中央農村工作會議提出必須高度重視農民增收問題，并要求農村金融部門要改善金融服務，要求信用社“積極推行農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款方式”。農村信用社全面推行農戶小額信貸意義重大，它將促進信用社端正經營方向，轉換經營機制，豐富信用社的真正內涵和完善其體系，而且有利于緩解農戶貸款難問題，有利于抑制高利貸，促進農村金融發(fā)展和社會穩(wěn)定?！督鹑跁r報》2002年1月22日報道，西北五省區(qū)農村信用社到2001年末，共發(fā)放給農戶貸款244億元，開辦小額信貸的農村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%，這兩種貸款合計余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對農戶小額信貸的支持和服務，是一個積極的、可喜的趨勢。

二、加強農業(yè)發(fā)展銀行政策性支農的作用

市場經濟并不是萬能的，市場機制下的“市場失靈”將使農業(yè)這個弱質產業(yè)和基礎產業(yè)處于十分不利的地位。因此，國家必須采取措施加以保護，其中利用政策性金融實施保護是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農村經濟發(fā)展面臨極大困難的新形勢下，應該加快中國農業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農業(yè)和農村經濟的政策性金融的功能。

1．完善農業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道

中國農業(yè)發(fā)展銀行應逐步減少對中央銀行的依賴，改變目前資金來源渠道過窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農業(yè)金融債券，從金融市場籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農業(yè)發(fā)展銀行資金來源的主要部分。為了保證農業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長的一定比例或者強制要求保險公司的一部分資金必須用于購買農業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農業(yè)發(fā)展銀行公開向社會發(fā)行中長期農業(yè)開發(fā)建設債券，籌集個人、企業(yè)手中的大量社會資金。其三是將郵政儲蓄機構從農村吸收的存款通過中央銀行劃歸農業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國際金融機構，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農業(yè)貸款項目和扶貧開發(fā)貸款，統(tǒng)一由農業(yè)發(fā)展銀行進行轉貸。其五是統(tǒng)一國家支農資金的管理，特別是國家預算撥款用于農業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農業(yè)的專項基金，都必須存入農業(yè)發(fā)展銀行。

2．擴大農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍

目前，農業(yè)發(fā)展銀行應在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護價收購糧棉油等主要農副產品的同時，通過農業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農業(yè)產業(yè)布局和農業(yè)區(qū)域布局上對農業(yè)發(fā)展進行重新規(guī)劃與調整，達到幫助農業(yè)和農村經濟結構調整的目的。農業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴大農業(yè)開發(fā)貸款，把主要力量放在增強農業(yè)發(fā)展后勁上，使農業(yè)發(fā)展銀行真正成為農業(yè)“發(fā)展”銀行。

第一，農業(yè)發(fā)展銀行的支持重點應從流通領域轉向生產領域，擴大對農業(yè)生產環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農田水利建設為中心的農業(yè)生產條件的改善。特別是西北農村干旱地帶的農田水利基礎建設。二是支持農業(yè)產業(yè)化和土地適度規(guī)模經營。注重支持西北各地有地方特色的農產品項目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農業(yè)發(fā)展銀行應對西北貧困地區(qū)的各種扶貧經濟實體進行支持，特別是那些既和本地資源相結合，又能吸納大量勞動力就業(yè)的資源開發(fā)型和勞動密集型的企業(yè)。

第二，強化對農業(yè)服務領域的資金支持，尤其是對農業(yè)科技開發(fā)和推廣的資金支持，為農村經濟發(fā)展插上科技的翅膀。農業(yè)發(fā)展銀行首先應為發(fā)展農村職業(yè)技術教育、農業(yè)開發(fā)組織等提供資金支持。西北農村地區(qū)嚴重缺乏科技人才，通過科技教育投入，為西北地區(qū)農業(yè)和農村經濟的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動者。其次，根據(jù)市場需求信息，對具有比較優(yōu)勢和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產品的生產和銷售給予大力支持，并通過加大對農業(yè)科研經費與農業(yè)科研成果鑒定轉化的政策性信貸投入，提高農業(yè)科技進步在農業(yè)經濟增長中的貢獻率和農產品的科技含量，降低生產成本，提高農產品的品質和市場競爭力。

第三，支持農村生活基礎設施建設，提高農民生活質量。主要是以公路、電網、供水、通信為重點的農村生產生活設施的建設。農村基礎設施建設的發(fā)展，可以大大改善農民的生活環(huán)境，促進城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現(xiàn)代化建設水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項目，使農村的農業(yè)和非農業(yè)都得到迅速發(fā)展，農業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農村發(fā)展帶來的好處。

第四，支持西北地區(qū)農村的生態(tài)建設。加大農村能源生態(tài)農業(yè)示范工程建設以及生態(tài)資源保護的投資力度，合理開發(fā)利用自然資源，保護生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風固沙，促進農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、中國農業(yè)銀行的改革要支持農業(yè)發(fā)展

中國農業(yè)銀行的改革應該著眼于支農，為了滿足西北農村地區(qū)的金融需要，就應該從三個方面加以改進：首先，由于西北地區(qū)農業(yè)的明顯弱質性和“三農”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機構必然不能夠滿足農村的金融需求。因此，主要為“三農”服務的中國農業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應該與其他國有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國農業(yè)銀行的贏利性指標壓低，以便于補貼其從事“三農”業(yè)務所帶來的必要虧損；另外，中央銀行還可以設立專項貸款，作為支持中國農業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國農業(yè)銀行應該切實建立恰當?shù)募罴s束機制，加強對農村經濟主體的信息掌握，增強對農村經濟主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國農業(yè)銀行設在縣及縣以下農村經營網點的金融服務功能，取消單純吸儲的網點。

在農村金融與經濟的漸近式改革中，只有充分認識到農村金融在農村經濟發(fā)展中的重要地位，抓住我國市場化改革這條主線，才能使農村金融和西北農村各項改革更加有效。農村金融發(fā)展，需要社會方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護農業(yè)，發(fā)展農村，增加農民收入，才能夠共同建設一個全面小康的和諧社會。

參考文獻

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篇6

關鍵詞：構建；“三農”問題；金融體系

農業(yè)、農村和農民問題是關系國民經濟發(fā)展和現(xiàn)代化建設的重大問題，黑龍江省作為農業(yè)大省，全國重要的商品糧生產基地之一，這一點顯得尤為突出，而解決“三農”問題需要社會各方面的共同努力。金融作為現(xiàn)代經濟的核心，在解決“三農”問題上有其獨特的優(yōu)勢。良好的農村金融服務體系對加快農村發(fā)展、促進農業(yè)現(xiàn)代化、增加農民收入都具有非常重要的作用。

一、黑龍江省“三農”問題的表現(xiàn)

目前，黑龍江省的“三農”問題突出表現(xiàn)在：一是農民收入問題。農民收入低、增收難、城鄉(xiāng)居民貧富差距大，導致農民的經濟利益得不到有效維護，農民的平等權利得不到保障。這是“三農”問題的核心問題。二是農業(yè)產業(yè)化問題。農業(yè)發(fā)展缺乏有效的企業(yè)拉動力，缺少較強的龍頭企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)自主創(chuàng)新能力不夠。三是農村建設問題。主要是三個落后：基礎設施落后、科技文化落后、鄉(xiāng)村面貌落后。這三方面的問題實質是農業(yè)和農村內外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的現(xiàn)實反映，是城鄉(xiāng)二元結構長期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題，從長期來看，不利于社會穩(wěn)定，從短期來看，不利于國民經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。這將大大影響黑龍江經濟的發(fā)展，阻礙人民生活水平的提高。

二、黑龍江省農村金融體系存在的問題

黑龍江省農村金融體系在解三農問題，支持農村經濟發(fā)展諸方面所發(fā)揮的作用還是及其有限，還存在著許多問題：

1.黑龍江省農村信用社在推進農業(yè)產業(yè)化、發(fā)展農村經濟方面發(fā)揮了主渠道作用，但農信社自身仍存在諸多問題亟待解決。

（1）目前，黑龍江省市(縣)的農業(yè)銀行在農村的機構網點已全面收縮，農業(yè)發(fā)展銀行政策性經營業(yè)務伴隨著國有糧食企業(yè)改制、糧食流通市場化已逐步萎縮，郵政儲蓄不斷從農村抽吸資金，已經造成了農村金融供給不足和“一社難支‘三農’”的局面。

（2）農村信用社為“三農”服務的政策性與其商業(yè)化經營模式之間存在矛盾。黑龍江省農信社的發(fā)展歷史證明，在經過多次的重組和長期的行政計劃管理之后，農村信用社從內容到實質都不再具備合作金融的特性，已經變?yōu)榘瓷虡I(yè)銀行的經營模式運作，追求利潤最大化的金融組織。另一方面農信社又承擔著部分政策性的支農任務，并為此而背上了沉重的包袱。農村信用社成了一個矛盾綜合體，多元目標沖突。農民對農信社既沒有控制權，也沒有管理權和收益權，導致農信社產權關系模糊、所有者缺位、尋租現(xiàn)象嚴重，最終發(fā)展偏離了設立時的初衷。

（3）農村信用社農貸業(yè)務以糧食生產貸款為主，規(guī)?；B(yǎng)殖及農產品加工營銷難以得到貸款，農村中小企業(yè)基本得不到貸款。目前，農村信用社貸款主要用于滿足農業(yè)生產的需要，以種植業(yè)小額貸款為主“春放秋收冬不貸”，貸款方式為3—5戶聯(lián)保，額度一般在3 000—5 000元之間。養(yǎng)殖業(yè)貸款占農業(yè)貸款額的比重在10%～30%之間，主要用于支持當?shù)匕l(fā)展禽蛋業(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè)，最高額度在1—3萬元之間，采取抵押聯(lián)保方式，多為一年期。農村中小企業(yè)貸款、籌資更為困難。

2.農村消費型貸款處在起步階段，民間借貸比較普遍。除農業(yè)擴大再生產外，農戶迫切需要的住房貸款、個人消費貸款和助學貸款等分期償付的中長期貸款，目前仍然很難從農村信用社、農業(yè)銀行貸出。民間借貸（當?shù)胤Q“抬款”）現(xiàn)象比較普遍，一般由親屬、朋友擔保，利息都在一分以上。

3.財政轉移支付項目少，地方財政基本上為“吃飯財政”，對農業(yè)經濟和農村社會發(fā)展的支持力量微弱。目前，中央與省級財政對市(縣)支持主要是轉移支付項目，包括糧食補貼、退耕還林補貼、人畜引水補貼等，而農田水利設施、村莊道路硬化、農村社區(qū)環(huán)境治理、農村小城鎮(zhèn)基礎設施建設等公共投入短缺、支持渠道缺乏，已嚴重制約了農村公共事業(yè)的發(fā)展。

總之，黑龍江省的農村金融支持作用，僅處在維持農業(yè)簡單再生產的推進階段，與廣大農戶、企業(yè)以市場為導向發(fā)展規(guī)?；a的強烈需求極其不相稱，由此形成了三個不銜接，即“零風險貸款”供給與風險和收益并存的農業(yè)產業(yè)化資金強勁需求不銜接，農村金融機構的“恐貸”、“懼貸”行為與農戶、企業(yè)強烈的貸款作為不銜接，農村金融自身發(fā)展壯大與農業(yè)經濟發(fā)展、農村社會進步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農業(yè)、農村經濟發(fā)展的格局，必須要采取措施加以打破，形成新的供需銜接、優(yōu)勢互補、良性循環(huán)的經濟增長方式。

三、推進農村金融體制改革，建立適應農村經濟發(fā)展要求的高效新型農村金融體制的建議

充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經營模式和基地企業(yè)規(guī)模帶動是黑龍江省農村經濟發(fā)展的關鍵，為此，如何進一步推進農村金融體制改革，建立適應農村經濟發(fā)展要求的高效新型農村金融體系是解決黑龍江省“三農”問題的關鍵。構建一種以農村信用社、農業(yè)銀行、農發(fā)行為主體，以其他金融組織為補充，以擔保、保險企業(yè)為保障的新型農村金融體系，必將促進我省農業(yè)和農村經濟的快速發(fā)展和農民收入的穩(wěn)步提高。

1.明確全省各金融機構為“三農”服務的義務，理順相互間的資金關系，形成農村資金的良性循環(huán)機制。落實各商業(yè)銀行服務“三農”的義務，按其新增貸款的一定比例發(fā)放支農貸款，對投向龍頭企業(yè)的貸款比照農信社貸款利率的辦法實行一定幅度的浮動。進一步發(fā)揮農發(fā)行的政策性信貸支持作用，調整職能，擴大對農業(yè)、農村的服務范圍，開辦“三農”貸款和農村基礎設施建設等信貸業(yè)務，做好農村生態(tài)環(huán)境建設，扶持貧困地區(qū)發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化等方面的工作；農業(yè)銀行要繼續(xù)堅守農村陣地，按商業(yè)化原則做好農業(yè)信貸工作，轉變觀念，講求效益，在農業(yè)產業(yè)結構調整中尋找機遇，創(chuàng)新思路，辦好信貸扶貧業(yè)務，大力支持農業(yè)產業(yè)化經營、推動農村城鎮(zhèn)化建設、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村中小企業(yè)等等；人民銀行要繼續(xù)運用支農再貸款提升農信社支農后勁；農信社要結合雙流農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況，把服務“三農”作為業(yè)務經營的第一要務,把農民增收作為業(yè)務經營的根本出發(fā)點,把扶持農業(yè)產業(yè)化經營作為業(yè)務經營的主要突破口，集聚信貸資金，結合優(yōu)惠政策，積極調整信貸結構，不斷增加貸款投入，努力提升金融服務，實現(xiàn)支農社會效益與自身經濟效益的“雙贏”。

2.深化農村信用社體制改革，發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用。深化農村信用社體制改革，因地制宜改革農村信用社組織形式和管理方式，明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，把農村信用社真正辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務，實行自主經營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構。

3.落實國家扶持政策,增強農村信用社主力軍作用。政府要解決農信社的政策性虧損。建議國家對農村信用社開辦保值儲蓄而多付的利息給予補貼，并對農村信用社歷史遺留的和因承擔政府行為所形成的不良資產給予剝離。在稅收政策上建議適當給予一定的扶持。調整信用社的稅收政策，減征或免征農業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅，以減輕其經營包袱，使其輕裝上陣，更好地發(fā)揮支農主力軍作用。地方財政應對支農貸款進行財政貼息。

4.適度放松農村金融的市場準入條件，允許農村民間金融組織合法化，重點支持農民自主參與的各種形式的合作金融，以增加農村金融的服務供給。在大部分農戶和農村企業(yè)普遍缺乏擔保抵押品的情況下，發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源，為解決農村融資難問題服務。此外，還應探索發(fā)展農業(yè)保險、大宗農產品期貨、農村存款保險機制，調整財政和金融政策等支農方式。

5.探索建立適應農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。民間借貸現(xiàn)象普遍存在，證明切實存在民間金融市場，民間借貸有利可圖。這是因為在經濟發(fā)展中，一部分農戶、企業(yè)先富裕起來、手中握有資金，一部分農戶、企業(yè)急需發(fā)展資金，由此必然形成民間借貸。因此，應規(guī)范發(fā)展民間金融組織，著手建立貼近農民和農村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，培育新型的農村金融市場競爭主體，解決農村發(fā)展資金緊張問題。

6.抓住契機，從根本上緩解農民和農村企業(yè)貸款擔保問題。積極促進各級政府和財政落實預算，安排專項貸款擔?；?，盡快成立農村貸款擔保機構。根據(jù)農村和農業(yè)生產的特點，嘗試推進動產抵押、倉單質押、權益質押等多種形式的擔保方式，精簡程序,增強可操作性。探索建立以信用鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農戶及信用個人為主線的農村信用資信、信用等級體系,在有效防范信貸風險的條件下，便利農民擔保與受貸。其次，鼓勵支持建立“會員制”、為中小企業(yè)提供融資擔保服務的金融企業(yè)，采取“自愿入股、滾動發(fā)展、誰投資誰受益”的原則，改變過去單純的“資產抵押”為“資產資金雙抵押”，為股東提供股本多倍的貸款擔保額度和其他經濟合同的擔保。

7.建立和創(chuàng)新農村和農業(yè)保險產品。探索建立農村和農業(yè)保險產品，開發(fā)一些費率比例低、農民又急需的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、抗災、農業(yè)運輸?shù)确矫娴碾U種，既可使其成為農業(yè)保險新的業(yè)務增長點，又可保護農民利益，促進農民增收。

參考文獻：

[1]楊雍哲.論增加農民收入的成功之道[M].北京：中國農業(yè)出版社，2002.

汪金敖.農民增收制約因素及宏觀對策探討[J].農業(yè)經濟問題，2002，（9）.

篇7

【關鍵詞】信貸政策 農村金融供求情況 調查與分析

2007年以來，央行啟動緊縮貨幣政策，多次對存款準備金率和存貸款基準利率進行上調，雖然年初召開的中央農村工作會議就增加農業(yè)農村投入做出了明確規(guī)定。要求金融機構在實行從緊貨幣政策的同時，充分發(fā)揮信貸政策促進經濟結構調整的積極作用，支持農村金融機構適當控制非農貸款，優(yōu)先保證“三農”信貸需求，切實加大對“三農”的信貸投入，且近期以來，這一緊縮貨幣政策開始松動，出現(xiàn)了下調存款準備金率和存貸款基準利率，但這一信貸調控政策的實施，對欠發(fā)達地區(qū)“三農”經濟發(fā)展產生了較大影響。

一、當前農村金融供求特點分析

壽寧縣是閩浙邊界的一個山區(qū)縣，農業(yè)發(fā)展缺乏后勁，工業(yè)基礎薄弱，經濟發(fā)展較為落后，屬沿海主要經濟欠發(fā)達山區(qū)縣之一。此次調查以壽寧縣南陽鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)、斜灘鎮(zhèn)三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為抽樣調查樣本，三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為該縣農村人口較為密集的居住地，農業(yè)產業(yè)較為集中，具有較強的代表性。主要采取了問卷調查與實地調研相結合，共收回有效調查問卷364份。

1、農村金融服務需求多樣化

調查顯示，當前農戶一方面需要靈活的信貸服務。調查反映農戶在辦理貸款時存在的問題主要有利率高、貸款手續(xù)過于煩瑣、擔保難、期限短、額度小、評估抵押費用高、上門服務少等，其中反映手續(xù)煩瑣和擔保難的近50％；73％的農戶希望提供信用貸款；20％的農戶希望提供消費貸款，表明了廣大農戶與信用貸款和消費貸款的迫切期待。另一方面需要綜合金融服務，主要包括一是通存通兌服務，尤其是希望農村信用社提供農民工銀行卡的全國聯(lián)行結算業(yè)務；二是理財服務，現(xiàn)今農民的腰包鼓了，閑錢也逐年增多，自然需要提供相應的理財服務，實現(xiàn)存款增值；三是日常結算服務，比如提供家庭水電費、閉路電視費、電話費等的結算服務。

2、農村信貸用途消費化

由單一的生產需求向生產需求與消費需求并舉的方向轉變。隨著農村經濟的快速發(fā)展和農民生活水平的不斷提高，廣大農民的借貸觀念也出現(xiàn)了新的變化。過去借貸多是“借錢生錢”的生產經營需要，目前消費性借貸，如受教育、建房在農村已成為時尚。隨著農民對教育重視程度的提高和教育體制改革的不斷深入，相當一部分農戶急需貸款來支付子女在本地或外出求學的費用。調查顯示，壽寧縣農村貸款需求列前五位的主要是：子女上學、經商、其他用途、蓋修房子、買種子化肥。

3、農村信貸需求“粗短”化

過去在春耕時節(jié)，農村信用社貸款可謂門庭若市。而近幾年，大部分農戶紛紛外出務工、經商，經濟收入日漸豐裕，其生產資金基本上都能自給解決，農貸資金需求逐漸向規(guī)模經營型傾斜，額度也隨之增大。以往，農民貸款的數(shù)額大都在幾百元至千元左右，而時下農戶貸款一開口就是幾千元、上萬元，甚至要十萬元之多，同時貸款期限以一年內的居多，呈現(xiàn)出“金額大、期限短”的“粗短”型信貸需求。調查顯示50％以上的農戶信貸金額需求為1萬元以上，60％的貸款期限為半年到一年。

4、農村信用社仍是金融服務主力軍

近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，進一步增強了農村信用社作為支農主力軍的作用，相繼推行了農戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款等貸款方式。截至2008年9月末，全縣農業(yè)貸款余額21124萬元，其中農村信用社達20887萬元，占全縣農業(yè)貸款的近98.88%，有效地緩解了農村經濟發(fā)展正常的資金需求。調查顯示，近78％的農戶向農信社貸款，其中89%的農戶獲得貸款，82％的農戶對農信社的信貸服務表示滿意，可見廣大農民對農信社的信貸服務還是比較認可的。

二、當前農村金融服務存在的問題

1、小額農貸已無法滿足當前農村經濟發(fā)展需求

小額農貸在一定程度上緩解了農村的資金緊張狀況，但仍有相當大的局限性，主要是額度過小。信用戶的平均貸款限額一般在兩千元左右，小錢終歸難辦大事，只能用于購買種子、化肥等生產資料，維持最基本的簡單再生產，對幫助農民脫貧致富不過是杯水車薪。

2、利率高增加農民信貸成本

目前，農村信用社實行貸款標準“一刀切”，其貸款利率上浮較大，高額的利息負擔將直接影響農民對農業(yè)生產的投入以及生活水平的改善。2008年，壽寧縣農信社的執(zhí)行利率有7.65‰、8.0925‰、9.18‰、9.765‰，浮動區(qū)間維持在[1.5，1.965]，其中執(zhí)行7.65‰利率的主要為小額信用貸款，占全部支農貸款的5.14％；執(zhí)行8.0925‰和9.18‰利率的主要為人行再貸款利率，貸款量為1400萬元，占比為5.4％；其余均執(zhí)行9.765‰的利率，貸款量占比達89.45％?？梢娫谵r村信貸資金供給上，雖然該縣農村信用社執(zhí)行的貸款利率與周邊縣市相比為最低，但農村信用社因“一社獨大”而漸呈壟斷經營之勢，使得農戶只有被動接受高息貸款。

3、金融主體單一無法滿足農戶對金融服務“城市化”的需求

收入增長、思想意識轉變后的農戶已不滿足于簡單的存取款服務，對保險、委托理財?shù)戎虚g業(yè)務提出了要求。調查的三個大鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農信社、郵儲各3個，農行營業(yè)所1個，但提供農戶信貸的僅為農信社一家，顯然農村信用社業(yè)已獨占了農村信貸資金供給的“鰲頭”，少了其他金融機構的展示舞臺，致使農村中咨詢、委托理財、保險等中間業(yè)務缺失。因此，廣大農民對要求農村金融組織多樣化的呼聲很高。

4、缺少有效的風險分散和保障機制，影響了金融機構發(fā)放農業(yè)貸款的積極性

農業(yè)作為弱勢產業(yè)，分散風險的機制不健全的問題十分突出，一旦遭受嚴重的自然災害或國家產業(yè)政策變化，就會有大批農民和農產品企業(yè)因遭受嚴重損失而無力償還貸款，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險性。而現(xiàn)行的信貸管理體制又缺乏相應的信貸風險補償辦法，因此高風險的農業(yè)投入使信用社顧慮重重。如2006年遭受“桑美”臺風影響，全縣受災貸款戶達1230戶，損失1083.7萬元。涉及受災貸款戶貸款本金912.4萬元，預計信貸資產損失167萬元。

三、有效緩解當前農村金融供求矛盾的對策建議

1、完善農村金融體系，拓寬農村信貸資金供給渠道

在農村建立以政策性金融機構、農村信用社為主體，商業(yè)性金融機構，地方金融、郵政儲蓄并存，民間金融輔助配合的多元化、適合農村經濟特色、有保障的農村金融體系，實現(xiàn)農村金融資源的合理、有效配置。一是加快農村信用社改革進程，健全制約均衡機制，提高經營能力，增加有效信貸投入，在其商業(yè)化進程中進一步發(fā)揮其農村金融主力軍作用；二是加快農業(yè)銀行的改革上市，重新發(fā)揮其服務“三農”的作用，加大對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投入，擔當其農村金融“老大”角色；三是充分發(fā)揮郵儲銀行的支農作用。要充分利用其機構網點、網絡優(yōu)勢及農村金融工作經驗，創(chuàng)新金融產品，使農村資金的“抽水機”盡快回流農村，為農村經濟發(fā)展注入新鮮血液，從而形成金融扶持新農村建設的“三套車”。

2、創(chuàng)新金融產品，探索支農新途徑

農村金融機構應當按照社會主義新農村建設要求，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。

（1）創(chuàng)新信貸產品。一是積極探索大額農貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農莊經濟，加大對特色農業(yè)、高效農業(yè)、農產品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉化為經濟優(yōu)勢；二是組織金融機構聯(lián)合發(fā)放支農銀團貸款，共同培植當?shù)卮笮偷霓r業(yè)產業(yè)集群，在支持農業(yè)產業(yè)化進程、拉長產業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業(yè)產業(yè)化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，比如壽寧縣的茶葉產業(yè)、花菇產業(yè)和正在推廣的毛竹產業(yè)等，構建大規(guī)模的產業(yè)帶，使農民從傳統(tǒng)農業(yè)向高效農業(yè)、訂單農業(yè)轉化，促進農業(yè)產業(yè)結構升級換代。三是創(chuàng)新貸款擔保方式。針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法。根據(jù)“產業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農業(yè)經濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農民及企業(yè)抵押、擔保難的問題。

（2）創(chuàng)新貸款利率定價機制。農村金融要立足“三農”，科學、合理地確定貸款利率價格，既要防止利率過低影響金融機構的經營效益，又要防止利率過高“傷農”，影響農戶增收和農村經濟穩(wěn)步增長，還要防止貸款利率不合理造成銀行信貸業(yè)務萎縮，致使金融業(yè)務走入“死胡同”，因此要建立靈活的貸款利率定價機制，保持一個合理的貸款利率定價水平，維護農村金融穩(wěn)定，實現(xiàn)經濟金融協(xié)調發(fā)展。對農戶、農村企業(yè)短期貸款資金需求，利率要少上浮。對采取質押、抵押和保證等不同擔保方式的貸款，在利率上浮幅度也應有所區(qū)別，綜合評估貸款的風險狀況，據(jù)此確定上浮檔次。對農戶和個體工商戶貸款，按照評定的信用等級的不同，確定不同的利率浮動幅度；認真落實社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，盡可能地給農民以利率優(yōu)惠，千方百計減輕農民利率負擔。

（3）創(chuàng)新服務方式。積極開辦支農金融超市，發(fā)展中間業(yè)務，提供存款、貸款、結算、投融資咨詢、委托理財、保險等全方位、多功能、一條龍服務，采取“多予少取放活”的政策，不斷提高支農服務水平，推動新農村建設。

3、進一步加強信用環(huán)境建設

治理信用環(huán)境、改善投資環(huán)境是良性循環(huán)的兩個方面，因此營造良好信用環(huán)境是改善投資環(huán)境的基礎。一是要在全社會培養(yǎng)“守信必興、失信必懲”的誠信理念，從根本上治理信用環(huán)境差的現(xiàn)象；二是繼續(xù)開展信用戶、信用村的評比工作。關鍵是嚴格標準，對評出的信用戶、信用企業(yè)，簡化貸款手續(xù)，并在利率方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵爭當“誠信人和守信戶”，營造良好的爭創(chuàng)信用村的氛圍；三是政府要大張旗鼓地宣揚和倡導誠實守信行為，以實際行動，打造過硬的投資環(huán)境，以增強金融部門的投資信心。

篇8

2007年6月，國家發(fā)改委批準成都市設立全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)。什么是“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”？綜合各種觀點，本文認為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是在承認城鄉(xiāng)之間的差異和差距的前提下，以工業(yè)化、城市化的一般規(guī)律為指導，所提出的區(qū)域非均衡協(xié)調發(fā)展戰(zhàn)略，其核心在于把城市融入到以農村為基底的區(qū)域體系中，利用城鄉(xiāng)空間、產業(yè)及要素的互補性，以統(tǒng)籌兼顧的方式來解決城鄉(xiāng)二元問題，并以其為統(tǒng)領促進區(qū)域經濟社會全面統(tǒng)籌發(fā)展。

成都作為國家的第一批全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，自試驗區(qū)設立以來，在各個方面都有了很大的進展。成都城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的經驗給西部地區(qū)甚至于全國都有很強的示范意義。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的建設過程中，金融作為經濟的核心支持，顯得尤為重要。作為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融支持，成都農商銀行必定起到舉足輕重的作用。

二、以服務城鄉(xiāng)金融市場為使命的成都農商銀行

2009年12月，成都市農村信用合作社完成了股份制改造，次年組建成為商業(yè)銀行。改制后的成都農商銀行堅持在國家深化金融體制改革和成都市打造西部金融中心的背景下，圍繞著金融支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和服務“三農”、助推中小企業(yè)的經營目標，迅速發(fā)展成為成都城鄉(xiāng)金融市場的主力軍。

在成都市城鄉(xiāng)一體化過程中，成都農商銀行積極發(fā)揮主力軍的金融助推作用。從農村產權融資，到支持縣域經濟發(fā)展、改進金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務，再到為農戶提供各項發(fā)放等結算業(yè)務，成都農商銀行始終努力將現(xiàn)代金融的發(fā)展成果帶向廣大農村地區(qū)，為城鄉(xiāng)居民提供均等化的金融服務，助推成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設向縱深發(fā)展。

三、成都農商銀行支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設的重要意義

隨著中國經濟的快速發(fā)展，農村金融市場必然發(fā)展壯大。在國家加快推進農村改革和發(fā)展的大背景下，城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，將使農村經濟和農村金融迎來重大的發(fā)展機遇。幾年前，大型商業(yè)銀行因其逐利的秉性而撤離欠發(fā)達地區(qū)。而今，作為成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設中的成都農商銀行，在服務城鄉(xiāng)經濟的同時，抓住成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設的契機，乘勢而上，積極配合軟環(huán)境的營造，形成自身具有鮮明特色的核心競爭力，走出一條適合自身特點的發(fā)展道路。成都農商銀行以極大的熱情投入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設，既可提升其形象也有利于其長期發(fā)展。

首先，經濟是金融的基礎，經濟決定金融發(fā)展的方向和水平；金融是經濟的核心與紐帶，金融服務于經濟發(fā)展、影響經濟發(fā)展的效率。因此，只有從根本上解決“三農”問題，才能為農村金融的發(fā)展奠定必要的經濟基礎。反過來，只有農村金融機構的服務能力和管理水平適應了農村經濟發(fā)展的要求，才能為解決“三農”問題、實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌提供足夠的金融效率。二者之間是相互作用、相輔相成的關系。做好“三農”工作，支持農村小康建設，支持農村金融發(fā)展是成都農商銀行的特殊歷史使命，也是深入學習實踐科學發(fā)展觀的必然要求。

其次，成都農商銀行作為一個在農村金融市場具有影響力的銀行，積極發(fā)揮信貸投放的導向作用。依靠成都農商銀行在農村金融市場的廣闊渠道和市場覆蓋，更好的發(fā)揮其提供快捷暢通資金渠道的城鄉(xiāng)紐帶作用。將資金引導流向農業(yè)生產及流通領域的各個環(huán)節(jié)，形成對整個產業(yè)鏈的資金支持，實現(xiàn)農村金融的可持續(xù)發(fā)展。通過綜合發(fā)揮其在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設中的作用，其自身發(fā)展也能夠注入新的思想和活力，從而形成自身的特色和比較優(yōu)勢，最終形成引導資金反哺農業(yè)與鞏固農村市場良性互動的局面。

最后，根據(jù)經濟發(fā)展、市場變化，不斷推出多樣化的結算、、保險、咨詢等中間業(yè)務產品以及花木貸款、商匯通、票據(jù)貼現(xiàn)等形式金融服務，豐富農村金融市場。既提高了金融機構對“三農業(yè)務”的服務水平，又改善了自身的資產負債結構。與支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經濟發(fā)展的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方式相適應，成都農商銀行可以進一步提高自身整體規(guī)模和資金實力，增強支持農村經濟發(fā)展的服務能力和水平，通過加強和改善對縣域經濟的金融服務，可以更為有效地發(fā)揮成都農商銀行支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和服務“三農”的比較優(yōu)勢，進而可以贏得更廣闊的發(fā)展空間和利潤空間。

四、成都農商銀行支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設的政策建議

1.堅持現(xiàn)代化商業(yè)銀行改革，努力實現(xiàn)自身發(fā)展

經濟發(fā)展決定金融的發(fā)展，當前社會經濟的發(fā)展要求成都農商銀行必須抓住機遇，爭取早日建設成為資本充足、內控嚴密、經營穩(wěn)健、效益良好，并具有自身特色的現(xiàn)代農村商業(yè)銀行。也只有成都農商銀行自身發(fā)展起來了，才能更好的服務于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設。

2.服務城鄉(xiāng)不偏廢，積極發(fā)揮農村地區(qū)金融服務的優(yōu)勢

成都農商銀行在農村地區(qū)有大量的營業(yè)網點，其戰(zhàn)略品牌“小額農貸”等涉農金融服務產品在服務“三農”上發(fā)揮出顯著的作用，這是成都農商銀行服務城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設、在農村站穩(wěn)腳跟根本的措施。服務“三農”具有一定的公益性質，這也充分體現(xiàn)了成都農商銀行這個企業(yè)為構建和諧社會、建設社會主義新農村所履行的社會責任。

3.成都農商銀行要緊緊圍繞促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設這一戰(zhàn)略定位，把自身的發(fā)展與地方經濟發(fā)展統(tǒng)一起來

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌經濟發(fā)展過程中，成都農商銀行積極發(fā)揮信貸投放的導向作用，在引導農村經濟健康發(fā)展的同時，培育新的經濟增長點，實現(xiàn)農村金融的可持續(xù)發(fā)展。比如以市場為導向，通過支持集農產品生產、加工、銷售、科研為一體的農業(yè)產業(yè)化，拉長農業(yè)產業(yè)鏈條，使農產品在多層次、多環(huán)節(jié)中增值，從而在實現(xiàn)自身信貸資金收益的同時實現(xiàn)了農業(yè)產業(yè)化并優(yōu)化了農業(yè)產業(yè)結構。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的國家政策為成都農商銀行的發(fā)展提供了難得的歷史機遇，把握機遇，轉變觀念，讓自己成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌堅實的推動力量，在發(fā)揮自己應有社會作用的同時使自己發(fā)展成為具有自身特色的現(xiàn)代農村商業(yè)銀行。

參考文獻：

[1]王家傳，《中國農村金融；觀察與思考》，中國農業(yè)出版社，2009年3月版.

篇9

2003年，國家開始啟動對農村信用社的改革。十年過去了，應該說農村信用社支農的能力大幅度增強，資本充足率、風險管理能力等明顯提升。全國2400個農村信用社、農村商業(yè)銀行，支農能力、不良貸款比例等發(fā)生很大變化。農村金融主力軍中國農業(yè)銀行，經過改制、上市和設立三農事業(yè)部等改革，支農能力大大增強。

新型農村微型金融機構大幅度發(fā)展。目前全國擁有村鎮(zhèn)銀行800多家、小貸公司6500家、融資性擔保公司8000多家，服務組織體系更加多樣化；農村企業(yè)到銀行間市場發(fā)債達到4000多億，金融產品不斷創(chuàng)新，融資多元化渠道拓寬。

在農村金融基礎設施、支付體系建設方面，這些年中央銀行和商業(yè)機構也做了很多努力。截至去年底，涉農貸款約為18萬億人民幣，在過去5年年均增長24%，比全國貸款年均增長速度高出近5個百分點。

這些數(shù)字表明，過去十年農村金融機構、金融產品創(chuàng)新以及國家對農村金融支持的強度發(fā)生了巨大變化。但是，農村金融在我國金融體系中仍屬于較為薄弱的環(huán)節(jié)，供給和需求之間還是存在很大差距。

究其原因，這里面有金融本身的問題，也有超越金融的問題。因為，農業(yè)是相對弱勢產業(yè)，很難為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資提供必要的合格的抵押擔保品，即便有這些東西，計量和確認抵押品的成本也是非常高。違約以后，這些抵押品很難處置。另外，地方政府和大型企業(yè)對于金融資源的爭奪，對微型企業(yè)和農村金融產生很強的擠壓效應。

關于農村金融的未來發(fā)展，我談談幾點看法：

第一，發(fā)展微型金融組織。這幾年農村城鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、微型金融組織發(fā)展速度比較快。大家深知發(fā)展微型金融機構非常重要，但大家比較擔心的問題是什么呢？就是微小金融機構的風險。因為，在中國歷史上，農村金融組織出現(xiàn)過很大風險，所以大家一談到這個問題，還是心有余悸?，F(xiàn)在很多微型金融機構也的確存在一些問題，金融暴富的心態(tài)很明顯，而且存在很多違規(guī)經營、擾亂金融秩序的現(xiàn)象。所以，發(fā)展微型金融機構要有配套措施跟上。比如，存款保險制度，對微型金融機構產生征信的作用。同時，要建立市場化退出機制。另外，限制經營范圍，不能做大一點就搬到城里面。

第二，加大金融產品和服務創(chuàng)新。我在這里要講關于農戶金融的問題，農戶金融和現(xiàn)代農業(yè)、農業(yè)產業(yè)化企業(yè)有很大區(qū)別。前者對金融產品和服務的需求的強度不太一樣，大體分成三類：第一類是基本的金融服務，存款、取款、結算；第二類小額信貸；第三類投資理財。實際上，這三類人群的需求范圍和需求強度是逐層遞減的，首先是基本的金融服務，所有的農民都需要。其次是小額信貸不是所有農民都需要。最后是投資理財，以東部地區(qū)農民偏多，他們很富裕，有投資理財方面的需求。這些年來，金融監(jiān)管部門和我們的金融機構在這個方面做了很多的工作，在農村金融基礎設施、支付體系建設方面取得很大的進展，包括農業(yè)銀行的惠農卡，在農村支付方面發(fā)揮了很好的作用。

第三，完善農村金融發(fā)展的政策體系和生態(tài)環(huán)境。這些年，無論是中國人民銀行、銀監(jiān)會，還是財政部，出臺了不少政策，有些政策需要形成一個長期化的制度化的政策安排，來穩(wěn)定市場的預期。在完善農村金融生態(tài)系統(tǒng)建設方面，包括農業(yè)保險體系，這里面主要是農業(yè)的災害的風險轉移分攤機制，農村的擔保體系?，F(xiàn)在全國融資性擔保公司8000多家，但是絕大部分都是商業(yè)性融資擔保公司。在中國縣域地區(qū)，完全商業(yè)性的融資擔保公司存在很多的問題。所以，在農村地區(qū)能不能多成立一些有政府背景的融資擔保公司，不完全以商業(yè)趨利性來作為經營目標，值得探討。

篇10

關鍵詞：農村信用社；問題；制度；產權

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

農村信用社初創(chuàng)以來，一直在不停地發(fā)展、改革。農村信用社作為農村金融機構開始獨立運行始于1996年的行社分離。自2003年國務院《深化農村信用社改革試點方案》以來，農村信用社改革走過了十年的風雨歷程，但是改革尚未實現(xiàn)預期目標，當前農村信用社改革仍然處于關鍵時期，任重道遠。

一、深化農村信用社改革中的問題

（一）改革目標不明確，定位模糊。通過對農村信用社改革的歷史經驗教訓的總結，我們在進行農村信用社改革時需要將信用社自身商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與支持“三農“問題的解決有機結合起來。2003年出臺的《深化農村信用社改革試點方案》里明確提出：“一是要按市場經濟規(guī)則使農村信用社真正成為自主經營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的市場主體；二是要按照為‘三農’服務的經營方向，充分發(fā)揮農村信用社的農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，促進城鄉(xiāng)經濟的協(xié)調發(fā)展?！雹購倪@個《方案》里就可以看出農村信用社具有雙重目標，一是農村信用社作為商業(yè)性金融機構需要維持自身的可持續(xù)發(fā)展，盈利成為其首要的商業(yè)目標；二是農村信用社有承擔扶持“三農”的政策性金融義務，服務“三農”是其政策性目標。如果政府將這兩個相互沖突的目標糅合在一起，將使得農村信用社出現(xiàn)無所適從、定位模糊、經營錯亂等問題。

（二）產權主體缺位，產權模式難抉擇。我國農村信用社50多年來幾經整合，產權關系變得十分復雜，產權主體模糊不清，甚至出現(xiàn)主體缺位。1996年的農村信用社改革方案提出以合作制來規(guī)范農村信用社，但是在推行過程中卻沒有實質性的進展，導致產權主體缺位，影響了成員的積極性，合作制難以推進。到底應該采取怎樣的產權模式，農村信用社改革面臨艱難的抉擇。2006年全國合作金融監(jiān)管暨改革工作會議指出，“股份制是農村合作金融機構改革的總體方向，堅持市場化、商業(yè)化導向，把農村信用社辦成現(xiàn)代金融企業(yè)。”當前農村信用社的產權制度改革的重點是推進信用社的股份制改革步伐。然而在改革過程中，設定投資入股的比例雖然能夠防范單個股東或利益集團集權，但同時也導致了股權的分散性，使得股東利益沒有保障，不利于吸引更多的投資者，這就不利于金融機構可持續(xù)發(fā)展商業(yè)目標的實現(xiàn)。

（三）農村金融體系不完善，管理體制不健全。1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》實施之后，農村金融體制改革取得了極大的發(fā)展，但是總體上來說還是存在很多不完善之處，比如：政策性銀行“不能”，商業(yè)銀行“不為”合作金融“無力”，郵政儲蓄“抽水”，農業(yè)保險“缺位”，民間金融“活躍”。②農村金融體系的整體功能已經不能適應農業(yè)和農村經濟戰(zhàn)略性調整的要求，必須對政策性金融、商業(yè)金融及農村信用社進行重新的功能定位和調整，以提高其服務水平。另外，農村信用社未形成完整的管理制度體系，缺乏系統(tǒng)性。從內部管理來看，職工素質低下，不具備市場意識和風險意識；從外部管理來看，地方政府對農村信用社的具體的業(yè)務和經驗活動干預過多，不利于權力的下放。

（四）沉重的歷史包袱。農村信用社改革經過50多年來的發(fā)展，不斷累積的歷史包袱影響了農村信用社的持續(xù)發(fā)展與穩(wěn)定，在進一步深化農村信用社改革過程中不得不解決歷史包袱問題。2003年實施農村信用社改革試點方案以來，政府通過發(fā)行160億元央行專項票據(jù)和減免稅收、撥補保值儲蓄貼補等手段，已經消化掉一部分歷史包袱，然后部分農村信用社開始推進產權制度改革，以謀求其穩(wěn)定發(fā)展。但是農村信用社在發(fā)展過程中，貸款、虧損、非信貸資產等損失的逐年累積，使得全國大部分農村信用社仍然處于嚴重的資不抵債狀態(tài)。

除了上述四個問題之外，農村信用社改革還存在較大的風險、治理結構存在缺陷、省級聯(lián)社職責定位不明晰、政府扶持力度不夠、市場監(jiān)管不足等問題。

二、深化農村信用社改革的對策建議

（一）推進農村金融體系改革。農村信用社是以服務“三農”為目標的，但同時也要促進農村信用社的市場化改革，充分發(fā)揮其農村金融主力軍的作用。政府給予農村信用社政策支持和稅收優(yōu)惠，然后進一步規(guī)范民間金融，發(fā)揮民間金融的小額金融供給作用。

（二）確定單一經營目標。目前我國農村信用社改革的產權模式分為股份制與合作制，部分農村信用社因達不到國家規(guī)定的實行股份制改造的條件而選擇完善合作制，但是農村信用社未來的發(fā)展方向仍然是股份制。深化農村信用社改革，應該確定其單一的經營目標，商業(yè)銀行就應該是以盈利為目標的。故政府進行宏觀調控時，如果想要農村信用社配合服務“三農”的政策，那前提則是政府建立相應的補償機制。

（三）防范風險管理。目前我國農村信用社存在很多的風險問題，在進行風險管理時，一方面要提高資本的充足率，增強農村信用社抵御風險的能力；另一方面，要實施多元化戰(zhàn)略，提升經營業(yè)務的多樣性和領域的廣泛化。同時還要提高職工的素質，增強其市場、風險意識。

另外，農村信用社改革過程中，還要深化產權制度改革，明晰其產權關系；完善信用社的法人治理結構；積極引導農村信用社的“扶貧助農”作用。

注釋：

①《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》，國發(fā)[2003]15號文件。

②黎賢強：《對深化農村信用社改革的思考》，《金融與經濟》2005年第8期：64。

參考文獻：

[1]黎賢強.對深化農村信用社改革的思考[J].金融與經濟，2005（08）.