導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財對個人理財市場產(chǎn)生強烈沖擊的原因

（一）資金供給方面原因

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入水平大幅提高，有越來越多的資金希望拿來做投資理財。目前的傳統(tǒng)投資理財渠道主要有銀行存款、債券、股票、外匯、房地產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品、銀行理財產(chǎn)品。而銀行存款的收益率太低，難以抵抗通脹壓力；股票、藝術(shù)品、貴金屬對投資者專業(yè)知識技能的掌握要求較高；房地產(chǎn)、債券投資資金門檻過高；股票、外匯又風險過高。因此導(dǎo)致大部分居民閑置資金無法找到合適的投資渠道。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)某霈F(xiàn)不但打破了傳統(tǒng)理財?shù)拈T檻限制，還提供了更加方便快捷的客戶體驗，使居民閑置資金的收益大幅提高，推動了個人理財市場的迅速發(fā)展。

（二）資金需求方面原因

我國目前存在很多的中小型企業(yè)，這部分企業(yè)由于信用和實力的限制，很難通過金融機構(gòu)融到發(fā)展所需要的資金。成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了金融脫媒的發(fā)展，使中小企業(yè)可以通過金融機構(gòu)外的其他渠道融到所需資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了一條非常有效的渠道，許多中小企業(yè)通過發(fā)行個人理財產(chǎn)品為項目或者企業(yè)融資，使市場上出現(xiàn)很多的高收益理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)直接融資規(guī)模的迅速擴大不但能緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，同時還為投資者提供了一個收益較高的互聯(lián)網(wǎng)理財渠道，并在一定程度上起到盤活社會存量資金的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財在個人理財市場中的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財在個人理財市場中的內(nèi)部優(yōu)勢

首先是大數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶規(guī)模巨大且持續(xù)增長，截止到2014年1月份，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達8.38億戶、2G上網(wǎng)用戶數(shù)5.28億戶，這為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，提供了巨大的客戶信息數(shù)據(jù)庫。其次是便利性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融能用更加方便快捷的方式滿足客戶的投資理財需求，操作簡單、成本低廉，具有很好的客戶體驗效果。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融理財具有普惠和開放包容的特點，這打破了傳統(tǒng)理財?shù)拈T檻限制和收入歧視，服務(wù)到傳統(tǒng)理財不能覆蓋的草根客戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財在個人理財市場中的內(nèi)部劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融理財在快速發(fā)展的同時也存在很大的制約因素。首先，信用問題，互聯(lián)網(wǎng)金融理財是通過網(wǎng)上交易來進行的，無法進行實際的信用考察，借貸雙方形成嚴重的信息不對稱，加大了理財市場上的欺詐和違約風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，具有虛擬性的特點，很容易遭受攻擊和爆發(fā)系統(tǒng)性故障風險，從而造成整個網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至導(dǎo)致嚴重的客戶資料泄露和交易記錄損失。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財還處于初步發(fā)展階段，理財產(chǎn)品基本上還都是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品演變而來，缺乏創(chuàng)新，同時專業(yè)人才短缺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財在個人理財市場中的外部機遇

首先，居民大量的理財需求和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強大的發(fā)展動力。其次，客戶對金融服務(wù)的需求與現(xiàn)存的金融服務(wù)供給之間存在供需不足的尖銳矛盾，而憑借大數(shù)據(jù)和跨空間服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財可以提供比傳統(tǒng)理財更加優(yōu)質(zhì)和完善的金融服務(wù)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財在個人理財市場中的外部威脅

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在較大的道德風險，由于我國征信機制的不完善，金融市場上存在很大的信息不透明問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財面臨很大的風險威脅。另一方面，由于目前相關(guān)監(jiān)管部門并沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)妮^為完善的監(jiān)管措施，致使監(jiān)管不到位，存在大量的監(jiān)管漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展處于一定程度的野蠻生長狀態(tài)，很容易觸及到法律紅線，面臨較大的合規(guī)風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財環(huán)境下的個人理財市場發(fā)展建議和對策

（一）加強市場監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，監(jiān)管部門應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管，形成較為完善的市場監(jiān)管體系，既不能監(jiān)管過度也不能監(jiān)管缺位，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融理財健康發(fā)展。明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場上的法律責任，明確中介機構(gòu)的平臺作用。按照金融功能與法律關(guān)系，明確界定理財產(chǎn)品及其細分類型，并建立一致的文本規(guī)范。加強互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)氖虑?、事中和事后監(jiān)管。

（二）完善征信機制的建立和完善

目前我國的個人的征信機制極不健全，只能通過中國人民銀行的信用系統(tǒng)查到相關(guān)信用報告，且查詢權(quán)限也受到很大限制。征信機制里的個人信息不全面，只包含個人經(jīng)濟方面的信用報告，并沒有涵蓋其他的個人誠信記錄。這方面可以借鑒國外的經(jīng)驗，將個人的重要生活誠信記錄包含在征信報告中并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強征信業(yè)的發(fā)展和完善。

（三）嚴控個人理財產(chǎn)品的經(jīng)濟和技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展處于初級階段，在產(chǎn)品設(shè)計和技術(shù)方面都還不夠成熟，存在較大的風險和違約，這就需要嚴控市面上的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，建立透明的信息披露機制和收益公開機制，信息的公開透明有利于引導(dǎo)資金的流向和投資者的投資決策，從而通過市場競爭對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行篩選。互聯(lián)網(wǎng)存在較大的技術(shù)風險，這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別與傳統(tǒng)金融的一大特點，為了盡量減少技術(shù)方面的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品要嚴控在技術(shù)方面的風險。

篇2

 

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是社會經(jīng)濟與科學技術(shù)交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新在推動傳統(tǒng)銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來了全民理財?shù)臅r代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下也出現(xiàn)了各種法律性質(zhì)的風險問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財方面的法律保護問題成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展的重要研究問題。以下筆者將針對相關(guān)問題進行論述。

 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財在法律保護方面存在的問題

 

(一)法律保護中的監(jiān)管權(quán)責分配不明，主體不一。中國人民銀行出臺了相關(guān)法規(guī)規(guī)定應(yīng)當加強對第三方支付機構(gòu)的市場準入、業(yè)務(wù)規(guī)范等的管理，也就是說以支付寶公司支付業(yè)務(wù)為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國人民銀行的管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務(wù)中的一種重要構(gòu)成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當接受的是證監(jiān)會的監(jiān)督管理，由此來看，支付寶公司中具體的業(yè)務(wù)類型需要面對的是不同監(jiān)督管理的主體，但是問題就在于余額寶中的資金具有消費與流轉(zhuǎn)的自由，假如沒有具體按照相關(guān)的規(guī)定對監(jiān)管主體的權(quán)責做出明確的劃分，那么很有可能在監(jiān)督管理中出現(xiàn)權(quán)責交叉重疊或者空白的情況。

 

(二)平臺定位模糊，賬戶的信息保護不到位。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專門在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中做出了相關(guān)規(guī)定，明確將支付寶公司限定為一個資金支付的平臺，不涉及實際交易的參與。但是在很多人看來，利用支付寶進行支付的過程中，支付寶公司實際上在交易中承擔的是委托人的身份，也就是用戶辦理賬戶并將資金儲存其中相當于將資金交給了支付寶公司進行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進行合作，基金管理公司用支付寶賬戶中的資金進行投資。那么，在基金交易過程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面的不承擔任何責任的服務(wù)協(xié)議是正確的等等此類問題成為業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需解決的問題。

 

(三)信息披露嚴重，風險提示不到位。《中國證券投資基金法》等有關(guān)法律特地針對基金托管人、基金委托人和其他義務(wù)人在信息披露方面應(yīng)當承擔的義務(wù)作出了規(guī)定，這就為投資人按照基金合同中規(guī)定的時間和方式查閱或者復(fù)制公開披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現(xiàn)它只在開通界面上提供了相關(guān)內(nèi)容的介紹鏈接，用戶需要點擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶開通了余額寶之后相關(guān)的信息是不能夠在界面中查詢到的，這就在很大程度上沒有使用戶的知情權(quán)得到切實的保證。

 

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財法律保護的措施

 

(一)推動監(jiān)督管理制度的體系化，建立健全相關(guān)立法。要全方位的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督與管理，就要有規(guī)范的法律制度進行約束，因此需要建立健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，根據(jù)現(xiàn)有的一些金融發(fā)展的基本原則對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理主體和職責范圍進行確定與界定，是金融體系內(nèi)部各部門之間加強彼此的合作。

 

(二)加強工作的審查，明確機構(gòu)的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實體金融并存的現(xiàn)代社會中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現(xiàn)階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財中的地位，對這一問題的認知不應(yīng)當由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身或者其他外界人士對此問題進行設(shè)定，而是應(yīng)當交由監(jiān)督管理機構(gòu)在綜合全面的考察了交易各方的實際情況、交易的具體信息等問題的基礎(chǔ)上做出相關(guān)認定，并進而對互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個金融機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)進行明確。在完成上述內(nèi)容之后，監(jiān)督管理機構(gòu)還應(yīng)當對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)南嚓P(guān)機構(gòu)所的服務(wù)協(xié)議與宣傳類信息進行審查，倘若發(fā)現(xiàn)信息中存在夸大性的言論、規(guī)避風險性的提示內(nèi)容或者推脫責任的表述，監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定對相關(guān)機構(gòu)進行處罰，并責令其進行改正。

 

(三)強化金融預(yù)警，加強流動性監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監(jiān)管工作應(yīng)當做到主次分明，要重視對消費者利益的保護，健全信息公開制度，建立起必要的風險防范與金融預(yù)警機制，強化金融預(yù)警。同時需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財中存在的風險之一就是流動性風險，盡管有關(guān)的機構(gòu)已經(jīng)采取了每日限額與確定長期產(chǎn)品分流資金的相關(guān)措施來防止出現(xiàn)資金的流動性風險問題，但是金融市場波譎云詭，一旦金融市場發(fā)生變化，大量用戶集中提取資金，流動性風險也必然會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識到了這一問題之后就需要監(jiān)督管理部門對資金展開動態(tài)的跟蹤檢測，避免出現(xiàn)流動性的風險問題。從國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對投資理財提供的法律保護方面還存在著很多的不足，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著良好的發(fā)展局面，不斷地彌補其中的缺陷，推動互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來越好。

篇3

“生活理財”概念興起

如今，如何讓金融服務(wù)更具體、更簡單、更接地氣，讓連基金都看不懂的老百姓也能夠切實享受到金融服務(wù)，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們思考的問題，“生活理財”的概念也因此日益清晰。

互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年以來不斷升溫，如今，這個已經(jīng)被寫進政府工作報告的行業(yè)，聚集了互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融機構(gòu)以及監(jiān)管層都深度參與其中。自今年以來，這一行業(yè)開始出現(xiàn)了新的風向――“生活理財”的概念日益突出，包括各大巨頭在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在圍繞“生活理財”謀篇布局。近日，一款名為“金融魔方”的產(chǎn)品上線，正式明確以“生活理財”為主打概念，一個趨勢是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在駛向“金融+生活”的下一站。

“生活理財”成互聯(lián)網(wǎng)金融新風向

相關(guān)機構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前我國仍有大量普通百姓的理財觀念還僅僅停留在存款階段，從來沒有享受過金融服務(wù)帶來的優(yōu)惠和增值。一方面的因素是部分人群缺乏很好的理財意識，但業(yè)內(nèi)人士認為，更重要的一方面是因為我國沒有足夠的金融機構(gòu)能夠深度挖掘百姓日常需求，站在他們的角度提供簡單明了、快捷省心的金融理財服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，我國金融機構(gòu)有1000余家，這一數(shù)字不及美國的三分之一，但卻服務(wù)于3倍左右的美國用戶。

在這種背景下，一種新的風向開始在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蔓延。如今，如何讓金融服務(wù)更具體、更簡單、更接地氣，讓連基金都看不懂的老百姓也能夠切實享受到金融服務(wù)，正成為互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們思考的問題，“生活理財”的概念也因此日益清晰。

“‘生活理財’就是讓金融服務(wù)于生活，在不同的生活場景中，通過對用戶需求和消費行為數(shù)據(jù)的分析，針對性地為用戶提供消費、理財、借貸、信用等全面的金融服務(wù)，幫助用戶達到消費升級、財富增值的目標，從而優(yōu)化資金安排，提高生活品質(zhì)。”一路財富聯(lián)合創(chuàng)始人劉嘉首次提出了完整的“生活理財”概念。

“老百姓需要的不是金融數(shù)字，他們需要的是切切實實的生活目標，是每周跟心愛的人看一次電影，帶著父母定期去旅行，給寶寶安全又可以接受的價格的奶粉、給孩子更好的教育，給自己換一輛更喜歡的車等等?！痹趧⒓慰磥?，當前一大批沒有得以有效釋放的用戶核心需求，并不在于金融本身，而是通過其能夠帶來的生活品質(zhì)升級。

未來可想象空間巨大

篇4

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)（數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動支付和社交網(wǎng)絡(luò)等）來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了助力，也帶來了競爭。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學生理財

大學生這個群體在理財方面存有著獨特的特點，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，當代大學生理財在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個體看，當個大學生資金少，理財意識不強，但通過互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學生的閑散資金聚集起來，這就是一股龐大的資金。而且在未來經(jīng)濟發(fā)展中，大學生會成為經(jīng)濟生活的主要參與者，大學階段所養(yǎng)成的理財習慣，將會對其未來整個金融市場產(chǎn)生深遠影響。

（三）研究的意義

長期以來，大學生理財理念的教育并不被人重視，對其理財行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融和理財知識都有一定的了解，許多大學生也親身參與其中。通過大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為的研究，我們可以幫助大學生的理財行為更加科學合理；還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，對大學生這一群體而言，存在的不足之處。當代大學生的理財和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系，大學生現(xiàn)在的理財行為對其進入社會之后理財也有深遠的影響，所以對大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財研究是必要的，也是迫切的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生理財現(xiàn)狀

為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生理財現(xiàn)狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校，對在校大學生進行了實地抽樣問卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問卷的內(nèi)容包括調(diào)查對象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財觀念。下文將對此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進行研究闡述，并提出合理的建議。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財參與度有待提高

調(diào)查結(jié)果顯示，當前多數(shù)大學生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品外，普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學生群體對互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解，但是在自身理財過程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學生中，只有其中446名使用過互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的大學生中，8成是在兩年以內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中近半數(shù)是在一年以內(nèi)才開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學生在對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上，主要是進行投資理財，新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學生貸款、分期付款網(wǎng)購等參與度不到2成。

從研究結(jié)果看，近半數(shù)大學生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來，當代大學生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c人數(shù)增長迅速。當代大學生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，對互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，樂于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財有很高的接受力。大學生有一定閑散資金可以用于理財投資，市場潛力大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財投入水平低

由于大學生每月可支配資金有限、理財意識不強，大學生理財投資整體還是處于一個比較低的水平。許多大學生認為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進行理財投資。還認為理財投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進行理財投資的必要。

而且因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財投入維持在較低水平。在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財主要是吸收了大學生部分剩余的流動資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財所占資金的份額不大，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有少數(shù)大學生理財投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤所進行投資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式高度相同

在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中，對理財產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財通，9成以上大學生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學生群體的特點，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當代大學生在互聯(lián)網(wǎng)金融時財方面有哪些特點，才能更好地對大學生理財策略選擇提出合適的建議。

三、深層原因分析

（一）理財觀念落后

當前，中國大學生理財意識比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個方面：一是缺乏理財意識。中國傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢，所以大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)教育在理財方面都比較淡泊，大學生從小接觸的理財知識就比較少。而且中學時期以來長期應(yīng)試教育，使得家長們教育重點主要集中在考試內(nèi)容和書本知識上。家庭教育普遍認為，“只要考上好大學，就有光明的前途。”而忽略了對孩子理財觀等其他世界觀的教育。在這種成長環(huán)境下，最終導(dǎo)致了家長對孩子各種開支一手包辦的現(xiàn)狀，也導(dǎo)致了大學生們理財意識缺乏的現(xiàn)實?，F(xiàn)實中，有的大學生花錢沒有計劃，甚至有奢侈浪費的現(xiàn)象，甚至可以說是不具備應(yīng)有的理財觀。二是雖然有的大學生具備一定的理財意識，但對理財?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學生認為理財是富人的事情，普通學生錢少沒有理財?shù)谋匾?；有的大學生認為，理財就是把每月剩下的生活費存在余額寶；還有些學生認為理財就是省錢，節(jié)約就是理財。這些混亂的理財意識使得在校大學生無法形成一個正確合理的理財觀，這是大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中主觀意識上的不足。

（二）自身特點限制

然而，大學生這個群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中，其自身特點也導(dǎo)致了在理財方面客觀上的局限性。主要特點有以下三個：一是資金規(guī)模小。大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)馁Y金來源主要是每月剩余的生活費，如上表格所示，大學生每月生活費數(shù)額主要集中在1000至2000元這個區(qū)間，而理財投資的份額更是主要集中在10%以下。

所以這就決定了大學生理財，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財產(chǎn)品。二是流動性要求高。大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財，除了收益率和風險方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進行資金存取，可以方便大學生網(wǎng)上購物和生活支出，這也是為什么大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財，基本集中在支付寶余額寶和微信理財通這兩個平臺上的原因。三是風險承受能力低。大學生理財所得主要用于生活支出，加上大學生心理承受能力有限。一旦遭受風險，大學生可能會遭遇正常生活難以為繼的情況，對大學生和其父母都有很大的負面影響。

四、對策與建議

（一）加強理財教育

一、學校方面高校的理財教育課程應(yīng)當做好理財知識的廣泛普及，可以通過講座、開設(shè)理財選修課程等方式向各專業(yè)學生提供接觸理財、了解理財?shù)臋C會。另外，各高校在開展理財課程的同時，應(yīng)注重于學生之間的廣泛交流，真正了解學生對理財知識的需求在哪些方面，同時多提供一些實踐的機會使學生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長應(yīng)改變教育方式，鼓勵學生去體驗一下適當?shù)睦碡敺绞?，為學生明確理財意識和理財?shù)闹匾饬x，讓學生重視理財，教導(dǎo)學生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。三、大學生自身。大學生自身必須要學會理性的消費，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業(yè)理財方面的書，主動的提升一下自身的理財意識，學習理財?shù)膶I(yè)知識。大學生可以去體驗一下適宜的理財產(chǎn)品。

（二）選擇合適的理財產(chǎn)品

目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品主要有以下幾種：貨幣基金、網(wǎng)上銷售的銀行理財產(chǎn)品、保險類理財產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點，就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學生進行投資的。

其實很多大學生第一個接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見的收益率和快捷的操作吸引了大量大學生進行投資。而且余額寶手機客戶端的操作也很簡潔，和支付寶一同為大學生網(wǎng)上購物提供了方便快捷的渠道，這對很多喜歡網(wǎng)購的大學生有強烈的吸引力。

銀行理財產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學生有能力購買的。而較低門檻的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類產(chǎn)品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類理財產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實在難以滿足大學生群體存取方面的要求。

保險類理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品比較相似。保險類理財產(chǎn)品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財產(chǎn)品有同樣的問題：高門檻，高收益；低門檻，低收益。資金到賬期限比價長，可贖回期限通常在三個月以上。還有同學反映自從買了保險類理財產(chǎn)品后，總是會接到保險推銷電話，這讓他們感到很煩惱。

P2P網(wǎng)貸這種理財方式比較新穎，但是各種P2P理財產(chǎn)品風險較高，手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔保還分線上審核擔保和線下審核擔保，其中線上平臺審核擔保風險很高，有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風險，讓很多大學生在選擇理財產(chǎn)品的時候望而卻步。

網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品，其實就是通過網(wǎng)上的各種銷售平臺購買基金。相比于線下購買，網(wǎng)上購買有手續(xù)費方面的優(yōu)惠，而且操作方便，哪怕通過手機客戶端也可以交易。但這類產(chǎn)品有一定的風險，有時候也會出現(xiàn)虧損。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險點；監(jiān)管

從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)但是不限于為在線理財產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務(wù)、信用評價審核等模式，任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)都可被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。本文主要探討的對象是在線理財產(chǎn)品。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

以移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，已經(jīng)深深影響了人們的商業(yè)習慣，并通過大數(shù)據(jù)分析極大減少了交易成本?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺的金融模式，大大革新了人們的傳統(tǒng)金融觀念。

可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了一種創(chuàng)新模式，給人們帶來便利的同時，也逐漸改變了人們的理財思維和習慣。對于普通消費者來說，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合開始于支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已經(jīng)覆蓋線上線下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗；二是自主選擇性更強，互聯(lián)網(wǎng)最大限度地實現(xiàn)了信息對稱，給予了客戶更多的選擇權(quán)力，領(lǐng)域更為開放、產(chǎn)品選擇更加多樣，創(chuàng)新性強，為客戶提供大量的信息及產(chǎn)品進行比較，突破了傳統(tǒng)單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強；三是客戶體驗更好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析是互聯(lián)網(wǎng)的核心，通過對于客戶大數(shù)據(jù)的實時分析，能夠挖掘到更多更全面的交易數(shù)據(jù)和客戶消費信息，從而掌握客戶習慣和預(yù)測客戶消費行為，為客戶提供全方位甚至個性化的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財風險點分析

1.網(wǎng)絡(luò)安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融既然具備了網(wǎng)絡(luò)和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風險。相較于線下的金融理財手段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財顯現(xiàn)出的最主要問題就是網(wǎng)絡(luò)安全風險。一是技術(shù)風險，即使是已經(jīng)發(fā)展的較為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，也仍然存在較多的計算機信息缺陷，需要不斷變革和升級；二是信息泄露風險，互聯(lián)網(wǎng)越是給民眾提供便捷，其可能產(chǎn)生的漏洞就越大，互聯(lián)網(wǎng)建立了大量的個人交易數(shù)據(jù)庫，一旦金融平臺保護不夠，這些敏感信息就可能會泄漏。

2.金融市場風險

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品本質(zhì)上仍屬貨幣基金，其收益依舊會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，收益越高風險越高，同時由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動和不保本的因素，貨幣市場表現(xiàn)不景氣，就會出現(xiàn)貨幣性基金的收益會相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風險。

3.理財糾紛風險

互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的虛擬性特征，理財交易全部在網(wǎng)上進行，交易對象是數(shù)字化的信息，且沒有銀行柜面人員來面對面進行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在宣傳時運用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風險，而更看重其帶來的高收益，對風險提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問難以得到解答。容易出現(xiàn)各種金融理財消費的糾紛問題，不利于保護消費者的合法權(quán)益。

4.監(jiān)管缺失風險

互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說還難以完全定性，這種居間服務(wù)模式由于行業(yè)本身的特點處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應(yīng)對和化解風險的能力；其次，我國尚不存在針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性監(jiān)管制度和法律法規(guī)，法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，例如《證券法》《保險法》《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，但是直至現(xiàn)在也沒有公布實施；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化特征，交易對象、過程都不透明，交易也沒有時間地點限制，市場資金流動難以預(yù)測，傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管形式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險控制提出了更高的要求，造成了監(jiān)管不充分的風險。

三、抵御互聯(lián)網(wǎng)金融理財風險的監(jiān)管對策

互聯(lián)網(wǎng)金融理財在我國正處于蓬勃發(fā)展時期，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色。適度營造一個相對寬松的監(jiān)管空間，能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展平臺，也能夠助推傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。因此，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策要在這個基礎(chǔ)上進行探討，既能防范風險，又不束縛其發(fā)展，爭取雙贏。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首要的加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法工作，并對現(xiàn)有的金融業(yè)法律在互聯(lián)網(wǎng)部分進行補充和完善，使其適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺和市場準入門檻等有明確的制度規(guī)定，做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

2.明確監(jiān)管主體及職責、實行分類動態(tài)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如今有兩個問題：誰來監(jiān)管和監(jiān)管什么？正是因為還沒有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在監(jiān)管模糊地帶打著球。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)體系的建設(shè)必須盡快完善制定并且落實出來，如規(guī)范人民銀行的主體監(jiān)管職責，明確監(jiān)管人員的合理分工，各司其職，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是具有流動性風險的，隨著技術(shù)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品也處于不斷變化發(fā)展中，因此監(jiān)管主體應(yīng)實施靈活動態(tài)的監(jiān)管方式，通過評估測定等方式，打擊懲治高風險甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品；而對于風險小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式。

3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。法律法規(guī)有一定的滯后性，監(jiān)管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展變化不可估量，在這種情況下，行業(yè)自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式?？梢越㈥P(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會，并通過自律管理充分發(fā)揮作用，維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序；加強互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)主體之間的溝通，避免惡性競爭，損害公共利益，并最終努力確認形成一套互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定又規(guī)范的管理標準，加強對從業(yè)人員培訓(xùn)學習。

4.不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系。互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來說非常有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康安全發(fā)展。一是要建立安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，提高信息技術(shù)硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術(shù)，采用密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易的安全進行。

5.切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者權(quán)益。首先，應(yīng)頒布專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護法，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風險分配、責任承擔、消費者個人的信息安全保護、機構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。其次，為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更好地了解的模式，對產(chǎn)品的特點、購買可能出現(xiàn)的風險存在問題的了解，盡量避免隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。

小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)+是發(fā)展大勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合只會越來越緊密，衍變成更加成熟和穩(wěn)定的金融形態(tài)，我們認為，要在鼓勵和推動這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，提前做好其風險控制，主要從監(jiān)管層面，革新監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管形式、建立監(jiān)管體系，為其營造一個公平平等的交易環(huán)境，著手建立安全有效的制度保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

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中國社科院金融研究所的《國人工資報告》顯示，2005―2016年，我國居民工資理財規(guī)模增長近10倍，超過工資增長3倍。其中，工資理財規(guī)模是指居民工資中主動理財?shù)闹С鲱~占可支配收入的比重。報告顯示，2013―2016年，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模由3853億元激增到2.6萬億元，A計2020年將達到16.74萬億元。我國居民使用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊庠嘎室堰_11.15%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)理財正成為新的投資理財熱點。

國美金融美易理財相關(guān)負責人表示，互聯(lián)網(wǎng)理財解決了工薪族最基本的理財訴求。較傳統(tǒng)理財機構(gòu)的準入門檻大多在5萬元，互聯(lián)網(wǎng)理財更容易讓工薪族參與進來；手機操作則打破了時間與地域的限制，讓工薪族可以隨時隨地理財；此外，較傳統(tǒng)理財機構(gòu)比較單一的產(chǎn)品種類，互聯(lián)網(wǎng)理財短中長期或定制化的理財產(chǎn)品，讓工薪族擁有更多選擇。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財備受熱捧；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無形之中也備受壓力。如何留住用戶，獲得更多用戶的支持，這是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要考慮的問題。

“互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)以用戶為中心，用極簡主義突出用戶在理財行為中最核心的關(guān)注點，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，將金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道輸出給用戶?！眹澜鹑诿酪桌碡斚嚓P(guān)負責人認為，對于普通投資者來說，能夠為其在財富管理過程中帶來簡便快捷的體驗，同時保障平臺的安全性，是用戶在理財行為中的基本訴求。

用戶訴求是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的根本動力。例如，美易理財作為國美金融打造的一站式財富管理平臺，始終重視用戶體驗、嚴把風險控制，同時建立用戶與平臺的良好溝通機制，不斷優(yōu)化提升產(chǎn)品功能，力求為用戶帶來良好的產(chǎn)品體驗。以平臺的“預(yù)約”功能為例，用戶通過自主選擇產(chǎn)品期限、收益率等信息，可提前預(yù)約中意的理財產(chǎn)品進行投資，從而大大節(jié)約自己的時間和精力。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，是基于客戶當前所擁有的存款、有價證券等各項財產(chǎn)，綜合考慮客戶的財務(wù)目標，借助自身擁有的專業(yè)人才、信息數(shù)據(jù)以及投資經(jīng)驗，為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)。我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較晚且緩慢，在起步及很長一段時間里，我國的理財業(yè)務(wù)都是以儲蓄為主。近年來，隨著我國居民收入水平的提高，理財觀念也隨之改變，對理財?shù)男枨笠苍絹碓蕉唷?/p>

對商業(yè)銀行來講，在理財業(yè)務(wù)中具有以下幾方面的優(yōu)勢。首先，客戶資源廣且穩(wěn)定。商業(yè)銀行在過去的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中，積累了大量的客戶資源，而這些資源為銀行開展個人理財業(yè)務(wù)提供了堅實的后盾。其次，商業(yè)銀行的資金實力雄厚，社會公信力較高。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中本著安全性原則為首的經(jīng)營原則下，使客戶對銀行的忠誠度較高。再次，具有較強的專業(yè)理財能力。商業(yè)銀行對理財人員有嚴格的從業(yè)資格要求，同時在理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，完善了對金融、經(jīng)濟、法律等領(lǐng)域的人才擴充，保障了銀行理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性。最后，商業(yè)銀行在對理財業(yè)務(wù)的風險管理中也具有較大的優(yōu)勢。從外部來說，有相關(guān)的監(jiān)管政策來保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的有序運行；從內(nèi)部來說，商業(yè)銀行擁有較為完善的內(nèi)部風險控制體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融比較下傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)做起了"互聯(lián)網(wǎng)+"業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題也凸顯出來。第一，運營成本較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺即可開展金融業(yè)務(wù)，相比而言商業(yè)銀行則需要投入人力、物力以及財力才能夠開展理財業(yè)務(wù)，營運過程中的各項成本開支明顯高于借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展業(yè)務(wù)。第二，商業(yè)銀理財服務(wù)范圍相對較窄。銀行的理財業(yè)務(wù)一般針對的是在本行開戶持卡的客戶，不利于開發(fā)潛在客戶。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶可以采用不同的銀行賬戶辦理理財業(yè)務(wù)。第三，技術(shù)支持落后于互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)將信息資源進行整合處理后得到的結(jié)果，解決了銀行由于繁雜的機構(gòu)設(shè)置而出現(xiàn)的客戶信息分散、信息不對稱情況下運營效率低的問題，提高了數(shù)據(jù)的運用。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新機遇

商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊時，應(yīng)當轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到日常的經(jīng)營管理中，建立和完善客戶的信息管理系統(tǒng)，提高管理效率及服務(wù)水平，拓展多元化業(yè)務(wù)，降低運營成本。

1、理財產(chǎn)品惠普化

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種惠普金融，它將客戶盡可能的全面化，以小、散客戶作為主要的服務(wù)對象，彌補了銀行對理財客戶的局限化。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的逐年遞增，一些中小客戶群體被互聯(lián)網(wǎng)金融理財激活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在過去主要以大客戶為目標群體的理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，以惠普的精神擴大理財客戶群體，為個人理財業(yè)務(wù)帶來了新的發(fā)展領(lǐng)域。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融思維下的理財創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付模式（如支付寶）將投資理財業(yè)務(wù)的納入，為個人客戶的小額存款提供了相較于銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品門檻較低、操作簡捷且收益較高的新理財產(chǎn)品，由此才出現(xiàn)了2013年由于余額寶的出現(xiàn)而導(dǎo)致銀行大量存款流失的現(xiàn)象。商業(yè)銀行創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品時，應(yīng)考慮為不同的客戶需求如期限、資金等方面提供針對性產(chǎn)品，同時要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，將資金分流投資于不同風險的產(chǎn)品，均衡風險和收益。

3、現(xiàn)有技術(shù)的更新

通過第三方支付平臺進行的市場交易額日趨增加，商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能作用被逐漸弱化，消費者的支付習慣逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上應(yīng)拓展新服務(wù)模式。將線下模式轉(zhuǎn)為線上與線下相結(jié)合的模式，一方面可降低銀行的運營成本，一方面運用手機銀行開發(fā)新的理財產(chǎn)品，滿足客戶運用手機理財?shù)男枨蟆?/p>

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了我國傳統(tǒng)的金融格局，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融市場上的主導(dǎo)力量，在這種新模式的沖擊下，受到了一定的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在的是一種既有競爭又有合作的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，雖然影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場上的壟斷性地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不會完全地替代商業(yè)銀行。在金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變思維，以以新的發(fā)展模式來應(yīng)對這種改變。最終會使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間形成較為穩(wěn)定的金融環(huán)境同時，還能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)的整體服務(wù)水平提升到一個新的高度，最終使得消費者能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

參考文獻：

[1]阮銀蘭，我國商業(yè)銀行個人理財市場現(xiàn)狀問題及對策[J].金融與經(jīng)濟，2012.02.41-43.

篇8

互聯(lián)網(wǎng)理財就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進行理財投資業(yè)務(wù)的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟迅速發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、騰訊理財通這樣的貨幣基金類理財產(chǎn)品，拍拍貸這樣的P2P網(wǎng)貸類理財產(chǎn)品等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財相對于傳統(tǒng)理財收益高，互聯(lián)網(wǎng)理財讓理財變得更便利化和自由化，與很多證券、期貨等理財方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財門檻更低，為客戶帶來更為舒適的投資環(huán)境，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得以快速發(fā)展。大學生群體是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費高速發(fā)展的重要推動力。因此，本文以寧波地區(qū)大學生為主要調(diào)研對象，對大學生的理財狀況進行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生的理財行為和特點，并對大學生理財提出相應(yīng)的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學生理財行為調(diào)查

本次調(diào)查將采取配額抽樣調(diào)查的方法，以問卷調(diào)查為主，資料研究等定性調(diào)查方式為輔，在寧波地區(qū)對大學生群體進行調(diào)查。發(fā)放問卷數(shù)量為120份，有效收回問卷120份，其中：寧波大學34份，浙江大學寧波理工學院16份，寧波工程學院20份，浙江萬里學院25份，寧波大紅鷹學院25份。調(diào)查樣本的基本信息如表1所示。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學生理財行為的影響因素分析

（一）理財收益程度

在大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的時候，理財產(chǎn)品的收益程度便會是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對充沛的情況下，較高的收益率和安全性并存的理財平?_才能吸引到更多的大學生去進行理財，余額寶的七日年化收益率（約3.95%）吸引了84.2%的受訪者去使用它進行理財（見圖1）。

（二）資金充足程度

月末結(jié)余的生活費資金的多少是大學生能否進行理財?shù)那疤?，由于不同家庭收入的差異大，?dǎo)致大學生月末生活費的剩余使其對理財產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2，調(diào)查中僅約56%的受訪者月末有結(jié)余，其余44%的學生都為“月光族”。月末生活費的余額是其進行理財重要的因素之一，更多的生活費對其生活方式和理財方式也有更多的選擇空間（見圖2）。

（三）理財便捷程度

大學生是最緊跟潮流的群體，而對于產(chǎn)品的簡便程度當然也是極為重要的因素，據(jù)調(diào)查，80.9%的大學生都以便捷程度來選擇理財產(chǎn)品。如若操作繁瑣，必定無法吸引與時俱進的大學生群體進行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品選擇，八成的受訪者選擇余額寶，它的強大和廣泛化就是憑借其便捷性而橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品（見表2）。

（四）風險偏好程度

不同風險偏好的居民理財?shù)哪Ｊ揭彩遣煌模绫Ｊ匦屠碡斊谜叩囊话銜蛴囝~寶或其他理財軟件等低風險的理財品種；穩(wěn)健型理財偏好者則主要通過銀行儲蓄資金，其中也可以將少量的資金用于購買基金或者其他的理財產(chǎn)品；積極進取型的理財偏好者則主要通過投資基金或者匯市進行理財；而冒險型理財偏好者主要進行的是對股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風險的理財品種進行投資。由于大學生群體并沒有太多閑余資金的情況，因此大多喜愛低風險的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，并不會去選擇難度較高的股票或證券投資，89.2%的受訪大學生都意愿承擔的風險損失在5%到25%之間，并不會去選擇難度較高的股票或證券投資（見表3）。

四、促進大學生運用理財?shù)膶Σ呓ㄗh

（一）大學生樹立正確的理財觀念

大學生是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的使用者，大部分大學生眼中理財僅是簡單的數(shù)字概念，定期放在一些金融App便順其自然。而他們更多需要的是在互聯(lián)網(wǎng)理財方面長期和獨立的思考并付諸實踐，并減少盲目的理財行為，這就需要大學生樹立科學而正確的理財觀念，不斷提升自身的理財意識和能力。

（二）大學生養(yǎng)成良好的資金防患意識

社會不法分子不良之風深入我們的生活，而大學生卻是剛涉足社會的小青年，單純而又美好的心靈很容易經(jīng)歷傷害和欺騙，因此建立良好的自我防范意識很有必要，一切活動都應(yīng)量力而行。根據(jù)以往的經(jīng)驗，很多的第三方支付平臺都有安全漏洞，但是非專業(yè)人士均很難發(fā)現(xiàn)。因此大學生要做到：在操作的時候一定不能大意，避免盲從心理，避免錢財損失和信息泄露；網(wǎng)絡(luò)支付必須謹慎，勿進陌生支付鏈接，在公共場所的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更要謹慎登錄自己的資金賬戶，從而防范各類互聯(lián)網(wǎng)理財風險。

（三）學校應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融和理財類課程的開設(shè)

良好的學習氛圍對學生的學習效果起決定性作用，大學生正確的消費心理和學習的積極性是形成良好的投資理財意識和能力的重要因素，學校應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融和理財類課程的開設(shè)，如大學可以舉辦一些互聯(lián)網(wǎng)虛擬理財大賽，亦可在除《固定收益證券》、《投資理財學》等必修科目以外增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分析》等選修課程，加強大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融和理財知識的學習和積累。

篇9

面朝互聯(lián)網(wǎng)，銀行在做什么？

不妨先來盤點一下那些“改換姿態(tài)”的銀行們――互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺“融e購”、即時通訊平臺“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大平臺，其支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等產(chǎn)品。建行早有“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推出，后有電商平臺“善融商務(wù)”、小額支付“龍支付”、線上保險等業(yè)務(wù)跟進。農(nóng)行則重點推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用，多個B2B平臺和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。中國銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點打造“中銀易商”整體品牌，已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

“工商銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者?！敝袊ど蹄y行行長易會滿這一席話，多少代表了銀行們主動求變的現(xiàn)時態(tài)度。

事實上，也是不變不行了，某金融搜索平臺曾對全國各地的銀行用戶進行了問卷調(diào)查統(tǒng)計，結(jié)果顯示――在面臨支付（小額為主）時，53.3%的受訪者會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉(zhuǎn)賬時，支付寶或微信的選擇比例更高達72.3%：在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財時首選銀行理財。這是沒有哪個銀行能笑得出的現(xiàn)狀。

我們?yōu)槭裁催h離了銀行？

如果把記憶倒推十年，人們下意識的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉(zhuǎn)賬這些和銀行天然相關(guān)的事就不說了就連水電費可也常常是到銀行拿號交納，顯然，比起水電網(wǎng)點，還是銀行網(wǎng)點密度更大、更方便一點。那個時期的銀行們，大概也習慣了按時開門關(guān)門、自然有排著大隊的用戶涌上門來。

也許正因為危機感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網(wǎng)絡(luò)一天天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說它們就沒有開通電話銀行、網(wǎng)上銀行乃至手機APP，只不過“能用”和“好用”對于用戶來說，個中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評論，吐槽各大銀行官方APP的評論不在少數(shù)：當年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網(wǎng)上銀行和手機銀行“好用”可也是一大加分項…

等到姿態(tài)更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來，真正玩轉(zhuǎn)了網(wǎng)絡(luò)時代的大數(shù)據(jù)，用戶最迫切想實現(xiàn)什么、最深切討厭什么，如此切中痛點，用戶體驗飛躍轉(zhuǎn)投過去簡直是意料中事。說到這里，傳統(tǒng)銀行也不是不委屈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯銀行最初的“觸網(wǎng)”舉動是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統(tǒng)銀行來講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個過程。有業(yè)內(nèi)人士曾表示，支付寶們的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。

鯰魚之變

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！标P(guān)于這個事，阿里巴巴董事局主席馬云的說法并不太溫良恭儉讓，但卻是實情。對所有希望錢財流動能既便捷又安全的用戶來說，這毫無疑問是個好事。

正是現(xiàn)實讓銀行們意識到，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，“已經(jīng)”填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在長尾客戶方面的服務(wù)缺陷?？v然這類客戶的資金量少，但架不住群體數(shù)量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。

事實上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商們，更像是通信行業(yè)的增值服務(wù)商，擁有資金流水，卻沒法控制資金流向。了解個人消費習慣、提供消費與理財一體化服務(wù)，這是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融混得風生水起的法寶。而同樣身處互聯(lián)網(wǎng)時代，同樣可以享受大數(shù)據(jù)技術(shù)的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？

這是再典型不過的鯰魚效應(yīng)。

如果說支付寶們的實踐為銀行指明了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的前進方向，這個說法大概也不算夸大其詞。大數(shù)據(jù)究竟能為傳統(tǒng)銀行注入怎樣的活力，其實已經(jīng)有一些例子了。以“網(wǎng)上再造一個中信銀行”為口號的中信銀行表示，其網(wǎng)絡(luò)金融一直處于行業(yè)領(lǐng)先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，重點布局移動金融、第三方支付等業(yè)務(wù)。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據(jù)稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過互聯(lián)網(wǎng)獲得。

值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產(chǎn)品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數(shù)據(jù)分析運用到網(wǎng)絡(luò)融資方面，與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過分析商戶的交易信息，結(jié)合客戶征信信息，對客戶信用進行評價并據(jù)此發(fā)放貸款，可做到無擔保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營?？蛻魺o需到營業(yè)網(wǎng)點，只需安裝銀行的手機客戶端，即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產(chǎn)品申購。

篇10

徐軍曾任麥肯錫公司全球資深董事合伙人，亦是麥肯錫亞洲區(qū)最年輕的全球合伙人，負責大中華區(qū)金融業(yè)務(wù)。在麥肯錫任職10年間，為多家銀行、證券、信托和第三方財富管理機構(gòu)提供過戰(zhàn)略、組織機構(gòu)、轉(zhuǎn)型等方面的咨詢服務(wù)，特別是在財富管理領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)驗。并曾在麥肯錫法蘭克福公司工作，對歐洲先進的財富管理理念也有充分的了解。豐富的工作經(jīng)歷讓行事一向穩(wěn)重的徐軍回國創(chuàng)業(yè)，進軍財富管理行業(yè)，私銀家應(yīng)運而生。

中國財富管理市場機會巨大

研究機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，過去5年，中國大陸在私人金融財富國家排名中超越德國和日本，僅次于美國。到2018年，私人金融財富將從目前的22萬億美元增加至40萬億美元，增幅高達80%，國人正在大步跨進財富迅速積累的階段。

目前國內(nèi)有三種類型的金融機構(gòu)從事財富管理業(yè)務(wù)。起步階段的商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)，擁有大量優(yōu)質(zhì)客戶資源，理財產(chǎn)品單一，幾乎沒有配比高凈值客戶需要的信托、陽光私募、PE、VC、海外資產(chǎn)、及結(jié)構(gòu)化的復(fù)雜產(chǎn)品等最主流的產(chǎn)品;保險、證券、基金等傳統(tǒng)理財公司掌握著一部分高凈值用戶，但產(chǎn)品線并不完備; 第三方理財作為一種新興的金融理財服務(wù)行業(yè)，已逐步形成以信托產(chǎn)品為主，PE、銀行理財產(chǎn)品、定向增發(fā)、投連險、公募基金及貴金屬等理財產(chǎn)品同時推廣的以為主要盈利模式的業(yè)務(wù)體系。

第三方財富管理公司，市場極端分散，沒有絕對領(lǐng)頭羊出現(xiàn)。最知名的一家公司是已經(jīng)登陸納斯達克的諾亞財富，但其業(yè)務(wù)量只占據(jù)不到0.2%的市場份額。說中國的財富管理業(yè)務(wù)是一片藍海市場并不為過。

理財師是核心

財富管理需求旺盛，選擇理財產(chǎn)品和定制理財計劃對專業(yè)建議的需求使得理財師變得炙手可熱。

第三方財富管理機構(gòu)，以諾亞財富、恒天財富等公司為代表，以抓住高凈值人群理財?shù)男枨笕笨冢杆僮龃笠?guī)模，但仍面臨不少挑戰(zhàn)。市場競爭越來越激烈，獲取客戶的成本越來越高。一旦理財師掌握一定客戶資源之后，便自立門戶，員工流失率較高。

數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)理財師行業(yè)缺口超過20萬，特別是優(yōu)秀理財師極為匱乏。理財師需要就客戶的收入狀況、投資偏好和對風險的承受能力等多項指標幫助其進行資產(chǎn)配置的規(guī)劃，涉及因素復(fù)雜，要求優(yōu)秀理財師必須具有專業(yè)化理財知識和有資深從業(yè)經(jīng)驗。

徐軍認為，以“互聯(lián)網(wǎng)+財富管理”的模式，更容易爆發(fā)性成長。數(shù)據(jù)顯示，私銀家上線半年時間，月成交量突破20億元，累計交易規(guī)模逾100億元。私銀家通過線上聚集超過12萬服務(wù)理財師，切入財富管理市場，打通理財產(chǎn)品到高凈值客戶之間的渠道，為傳統(tǒng)的財富管理業(yè)務(wù)帶來了新的體驗。

以“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念做財富管理，解放“手藝人”

作為第三方財富管理服務(wù)機構(gòu)，理財師的服務(wù)質(zhì)量決定著機構(gòu)的品牌知名度。而理財師相當于藝人，難以批量化復(fù)制。在保證服務(wù)質(zhì)量的情況下，如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)的大規(guī)模擴張呢？

如同受限于美甲、美發(fā)、美容等行業(yè)的技師或者藝人一樣，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊讓原本難以規(guī)?；瘡?fù)制的生意開始產(chǎn)生無限可能?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在中間搭臺，讓“手藝人”獨立創(chuàng)業(yè)，打掉中間層， 如國內(nèi)的房多多、瑞士的EFG私人銀行和美國的LPL Financial。私銀家之所以獲得數(shù)億人民幣的融資的一方面原因就在于IDG資本合伙人李豐看好這種模式。作為互聯(lián)網(wǎng)金融投資第一人，李豐認為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”本身就是一個很性感的行業(yè)，而“互聯(lián)網(wǎng)+財富管理”則是兩重風匯的地方。

徐軍認為，跟美容、美發(fā)等“手藝人”人相比，第三方財富管理的生態(tài)鏈更容易打掉中間環(huán)節(jié)，更適合發(fā)展C2C模式。第一、高客單價，成交一筆訂單后，“藝人”的提成可觀。第二、理財師被嚴重剝削，他們更容易獨立創(chuàng)業(yè)。第三、理財師和投資者的粘性關(guān)系更為緊密，而這種強關(guān)系更適合做C2C模式。

私銀家目前已發(fā)展成為中國最大最專業(yè)的理財師從業(yè)平臺，去除金融機構(gòu)這個中間環(huán)節(jié)，讓理財師和高凈值用戶直接對接。他們鼓勵有客戶的理財師變成獨立理財師（IFA），不需要依附于金融機構(gòu)。徐軍說，甚至普通的用戶也可以通過私銀家，向周圍的朋友直接推薦理財產(chǎn)品。

私銀家平臺的誘惑力在于將80～90%的傭金分給理財師。而在傳統(tǒng)第三方理財機構(gòu)，理財師一般只能得到10%～20%的傭金。這個模式的好處在于，理財師數(shù)量增加快，交易量也能快速成長。私銀家還有一個優(yōu)勢，產(chǎn)品線相當豐富，匯聚了300多款信托、資管和陽光私募產(chǎn)品，這讓理財師能匹配給用戶更加多元化的理財產(chǎn)品。

在徐軍看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)理念在金融和生活中的深刻植入，投資者從傳統(tǒng)的在銀行理財，到如今逐漸在網(wǎng)上研究、篩選和購買產(chǎn)品;從身邊親友的交流到尋求專業(yè)理財師的幫助，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展無疑為為私銀家平臺建設(shè)打下堅實基礎(chǔ)。移動終端建設(shè)逐步完備，金融產(chǎn)品認知度逐漸提高，包括銀行理財經(jīng)理、保險公司業(yè)務(wù)代表、證券、期貨、信托以及第三方財富管理等從業(yè)者在內(nèi)的，人數(shù)近400萬理財師群體，已逐漸轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)。

輕創(chuàng)業(yè)計劃“拎包入住”的輕創(chuàng)業(yè)理念

或是出于對市場環(huán)境、傭金、發(fā)展平臺的不滿，或是出于對創(chuàng)業(yè)夢想的執(zhí)念，越來越多的有經(jīng)驗、有夢想的金融機構(gòu)從業(yè)人員希望從中獨立出來，實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想。然而希望創(chuàng)業(yè)的金融人清醒地認識到，創(chuàng)業(yè)需要的不只是一腔熱情，還需要解決諸如辦公場地、金融產(chǎn)品、運營管理、客戶資源、人力資源等方面的問題，這對于只有銷售經(jīng)驗的理財師來講，無疑是一個不小的障礙。

私銀家于5月推出了輕創(chuàng)業(yè)計劃，面向全國招募1000名優(yōu)秀獨立理財師。對有個人能力、客戶資源和企業(yè)家精神的理財師提供全方位的創(chuàng)業(yè)支持，包括場地、平臺、產(chǎn)品、展業(yè)工具以及股權(quán)激勵。

創(chuàng)業(yè)需要什么呢？

第一場地，輕創(chuàng)業(yè)計劃為獨立理財師們提供辦公場地、協(xié)助創(chuàng)立公司;

第二平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)的一站式工作平臺，包括互聯(lián)網(wǎng)綜合產(chǎn)品庫、銷售管理、理財規(guī)劃、CRM系統(tǒng);

第三費用，市場最高的產(chǎn)品傭金;

第四福利，輕創(chuàng)業(yè)裝備包括創(chuàng)業(yè)補貼、社保福利、財務(wù)外包、股權(quán)激勵，徹底消除創(chuàng)業(yè)后顧之憂。

第五業(yè)務(wù)運營支持，提供業(yè)務(wù)運營支持，同時為滿足一定條件的創(chuàng)業(yè)理財師免費提供客戶資源

理財師可以通過輕創(chuàng)業(yè)計劃實現(xiàn)真正的自由創(chuàng)業(yè)理想，不再是受雇的打工者。以客戶服務(wù)為中心，給客戶提供他需要的產(chǎn)品，而非向客戶銷售公司自主產(chǎn)品;徹底告別被剝削，輕創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)拎包入住，最小化創(chuàng)業(yè)風險;跟私銀家一起創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)財務(wù)自由。同時，私銀家推出多種待遇體系可以滿足不同創(chuàng)業(yè)需求，理財師個人和團體均可加入。

事實上，輕創(chuàng)業(yè)計劃來源于在國際上已發(fā)展成熟的獨立理財師IFA。美國有42%的理財師都是獨立理財師，他們從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)獨立出來創(chuàng)業(yè)，擁有穩(wěn)定的客戶資源和成熟的銷售技能。LPL Financial是目前美國最大的獨立經(jīng)紀人平臺，擁有超過15000名獨立理財師。而這個模式在亞洲還處于發(fā)展的初級階段，未來的中國將會有越來越多的優(yōu)秀理財師出來獨立創(chuàng)業(yè)。