導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融服務(wù)小微企業(yè)政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：新常態(tài)；郵政儲蓄銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)發(fā)展策略

中圖分類號：F832.7；F61 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

前言

現(xiàn)階段，我國正處于社會主義改革的攻堅階段，社會主義市場經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟、提高人民群眾生活水平、營造更多就業(yè)空間具有積極的推動與促進(jìn)作用。對此，本文以新常態(tài)為主要研究背景，對郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展策略進(jìn)行重點研究與探討，以期為相關(guān)研究人員提供一定的借鑒經(jīng)驗。

一、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的價值

（一）促進(jìn)國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展206

新常態(tài)郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對促進(jìn)我國國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。在我國社會主義現(xiàn)代化事業(yè)的建設(shè)過程中，小微企業(yè)作為我國創(chuàng)業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，為我國就業(yè)體系提供了眾多崗位，根據(jù)國家統(tǒng)計學(xué)官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示截止到2015年年底，我國小微企業(yè)數(shù)量多達(dá)1100萬戶，其所占比例占我國企業(yè)數(shù)據(jù)綜述的三分之二，從小微企業(yè)的就業(yè)發(fā)展形勢來看，為我國就業(yè)人民提供了超過65%的就業(yè)崗位，極大程度上解決了我國現(xiàn)階段就業(yè)難的現(xiàn)實困境，為緩和我國社會發(fā)展矛盾做出巨大貢獻(xiàn)[1]。

（二）促進(jìn)銀行與企業(yè)的雙向發(fā)展

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行加強小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展，對促進(jìn)銀行與小微企業(yè)的雙向發(fā)展具有至關(guān)重要的影響作用。郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)提供重要的金融支持，通過科學(xué)、合理的金融服務(wù)方式為小微企業(yè)注入新的發(fā)展活力，以此來解決小微企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的現(xiàn)實問題。同時，郵政儲蓄銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，可以根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的形勢對自身的經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效調(diào)整，進(jìn)一步完善金融服務(wù)產(chǎn)品和體系，使其在激烈的市場競爭中居于有利地位。

二、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）加快小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展步伐

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展形勢較好，儲蓄銀行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持，進(jìn)一步加快小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展步伐。郵政儲蓄銀行在十二五發(fā)展期間，對自身的發(fā)展結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，將商業(yè)化發(fā)展作為自身發(fā)展的主要模式，通過網(wǎng)絡(luò)途徑實現(xiàn)了惠普金融的科學(xué)發(fā)展，并且將服務(wù)大眾的發(fā)展理念踐行于三農(nóng)、小微企業(yè)、社會等方面之中，為企業(yè)的發(fā)展提供了重要的資金扶持平臺，根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，到2015年郵政儲蓄銀行為小微企業(yè)提供的貸款總額超過兩億元人民幣，成為小微企業(yè)發(fā)展的主要支持者[2]。

（二）小微企業(yè)經(jīng)濟運行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢

新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)在實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的同時，也存在一定的發(fā)展困難，主要表現(xiàn)在小微企業(yè)經(jīng)濟運行指數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢這一方面之中。就當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體情況來說，仍處于下降滑坡階段，根據(jù)國家統(tǒng)計局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2015年小微企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展指數(shù)與2014年同期相比下降3.7個百分點，發(fā)展形勢不容樂觀[3]。同時，以第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的小微企業(yè)在資金需求方面略有不足，受當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢的影響，小微企業(yè)還處于起步發(fā)展階段，技術(shù)、設(shè)備和資金的供給量不足，投入成本相對較高，極易受到市場、氣候等風(fēng)險的負(fù)面影響。

三、新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的策略

（一）高效整合各方資源

要高效整合各方資源，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的資源扶持，進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級。在大數(shù)據(jù)時代的影響之下，郵政儲蓄銀行要堅持正確的服務(wù)發(fā)展理念，致力于小微企業(yè)的良性運行，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的實效性和及時性特點，對自身的金融服務(wù)發(fā)展體系進(jìn)行有效整合和系統(tǒng)處理，不斷提升金融服務(wù)發(fā)展的水平和效率，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更為廣闊的空間和平臺。

（二）創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式

要創(chuàng)新電商服務(wù)發(fā)展模式，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的模式框架，對小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在信息全球化的時代背景之下，郵政儲蓄銀行應(yīng)牢牢抓住當(dāng)前的時展趨勢，迎合時展潮流，構(gòu)建以電商服務(wù)為主的發(fā)展模式，利用自身的發(fā)展優(yōu)勢，積極拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，引導(dǎo)電商服務(wù)發(fā)展平臺朝著服務(wù)化、綜合化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。此外，小微企業(yè)可以依托郵政儲蓄銀行的電商服務(wù)發(fā)展模式，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷渠道，以此來實現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品

要科學(xué)設(shè)置金融服務(wù)產(chǎn)品，為新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供重要的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和水平，為小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)，進(jìn)一步實現(xiàn)小微企業(yè)和郵政儲蓄銀行的雙向發(fā)展。同時，郵政儲蓄銀行要重視對農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展建設(shè)，將物流、金融、信息流等內(nèi)容融為一體，構(gòu)建生態(tài)化的金融服務(wù)產(chǎn)品體系。

四、總結(jié)

綜上所述，新常態(tài)下郵政儲蓄銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)從資源整合、創(chuàng)新模式和配置產(chǎn)品三方面入手，不斷提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的服務(wù)保障，同時，實現(xiàn)郵政儲蓄銀行的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)：

[1]張永春，尹麗春，公德華.郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外企業(yè)家，2016，19：263+265.

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《指導(dǎo)意見》強調(diào)確保實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)，明確要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險的前提下，單列年度小微企業(yè)信貸計劃，充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、證券化對小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款，力爭實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關(guān)部門要對小微企業(yè)貸款增長情況按月監(jiān)測、按季考核，確保各地區(qū)實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)。

《指導(dǎo)意見》進(jìn)一步完善了指標(biāo)監(jiān)測和考核體系，首次將小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)綜合金融服務(wù)覆蓋率和小微企業(yè)申貸獲得率3項指標(biāo)納入監(jiān)測指標(biāo)體系，并按月進(jìn)行監(jiān)測、考核和通報。銀行業(yè)金融機構(gòu)要以此為導(dǎo)向，進(jìn)一步改進(jìn)內(nèi)部機制體制，增強服務(wù)意識，切實提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面。

繼續(xù)強化對小微企業(yè)金融服務(wù)的正向激勵。一是銀行業(yè)金融機構(gòu)須在全年實現(xiàn)“兩個不低于”目標(biāo)、且當(dāng)年全行小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年水平的前提下，下一年度才能享受相關(guān)政策優(yōu)惠。其中，獲準(zhǔn)發(fā)行專項金融債的銀行業(yè)金融機構(gòu)在計算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時，可將該債項對應(yīng)的全部小微企業(yè)貸款在分子項中予以扣除。二是適度提高對小微企業(yè)不良貸款容忍度，對小微企業(yè)貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2個百分點以內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，該項指標(biāo)不影響當(dāng)年的監(jiān)管評級。三是進(jìn)一步推進(jìn)服務(wù)網(wǎng)點和渠道建設(shè)，增加對小微企業(yè)的有效金融供給。

鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)方式。一是為小微企業(yè)全面提供開戶、結(jié)算、貸款、理財、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)。二是大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商業(yè)圈融資和企業(yè)群融資。三是建立針對小微企業(yè)的信用評審機制，探索發(fā)放小微企業(yè)信用貸款。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式等。同時，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險定價機制，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費。

爭取多方政策支持優(yōu)化小微企業(yè)金融外部環(huán)境。一是要加強和地方政府相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，爭取在財政補貼、稅收優(yōu)惠、信息共享平臺、信用征集體系、風(fēng)險分擔(dān)和補償機制等方面獲得更大支持。二是要充分發(fā)揮融資性擔(dān)保機構(gòu)對小微企業(yè)融資的增信作用。三是各銀行業(yè)金融機構(gòu)要用足、用好財政、稅收各項優(yōu)惠政策，加大對小微企業(yè)不良貸款的核銷力度。

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小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶的統(tǒng)稱。一般來說，銀行貸款 500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)。據(jù)調(diào)查，截止2012年末，小微企業(yè)對浙江省江山市GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到40%左右，為社會提供各類就業(yè)崗位達(dá)6萬多人，是推動我市社會、經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。近年來，江山市以“工業(yè)強市推進(jìn)年”為抓手，將政府職能定位于“真心實意重視，真抓實干服務(wù)，真金白銀扶持”，以推進(jìn)工業(yè)轉(zhuǎn)型提升發(fā)展，加快工業(yè)強市建設(shè)，力爭加快實現(xiàn)“四個三倍”目標(biāo)、為建設(shè)幸福江山奠定堅實基礎(chǔ)。這給小微企業(yè)帶來了新的發(fā)展機會及動力。但是，小微企業(yè)金融服務(wù)及“融資難、難融資”問題一直困擾著企業(yè)和銀行，成為江山市政府、企業(yè)和銀行共同關(guān)注的熱點和焦點。尤其是在江山市民間集資的灰色市場崩潰后，不僅給民間帶來巨大財產(chǎn)損失，還嚴(yán)重危害了民間金融秩序，2012年全年，我市實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值435億元，只增長1.4%，而且其中能保持生產(chǎn)和銷售正常運行的，主要是實力較強的企業(yè)，小微企業(yè)難以生存發(fā)展的情況比其他縣市更為嚴(yán)重。

一、小微企業(yè)面臨的發(fā)展瓶頸

1.金融機構(gòu)只顧“錦上添花”，小微企業(yè)遭遇“雪上加霜”

和其它欠發(fā)達(dá)地區(qū)一樣，江山市小微企業(yè)同樣存在著融資難、融資貴、融資亂和融資險的困境。金融機構(gòu)往往“鐘情”于規(guī)模相對較大的企業(yè)，小微企業(yè)實力薄弱、經(jīng)營效益較差，加之企業(yè)財務(wù)不規(guī)范、行業(yè)分布雜亂、數(shù)量多，不是金融機構(gòu)的理想客戶，一般得不到金融機構(gòu)的貸款服務(wù)。尤其是目前新一輪的國家收緊銀根，小微企業(yè)首當(dāng)其沖被擠出國有用銀行的正常服務(wù)領(lǐng)域。雖然各個金融機構(gòu)都推出針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但是價格較高，致使本來就舉步維艱的小微企業(yè)難以接受。于博鰲亞洲論壇2013年年會上，《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》的調(diào)查報告正式對外。在個人資產(chǎn)規(guī)模處于100萬元以下的小微企業(yè)主中，未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微企業(yè)主占比達(dá)71.5%，而個人資產(chǎn)在100萬-1000萬元之間和1000萬元以上的小微企業(yè)主中，未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微企業(yè)主占比分別為53.8%和53.5%。 由此可見，面對小微客戶的金融服務(wù)是隨著企業(yè)規(guī)模遞增的。

2.政府部門側(cè)重“抓大放小”，小微企業(yè)面臨“缺糧斷奶”

政府的金融和財政支持不僅具有滯后性，而且具有傾向性。由于受自身條件的限制，小微企業(yè)行業(yè)分散，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不明顯，對地方稅收貢獻(xiàn)較小，政府對小微企業(yè)地位重視程度往往不夠，因此缺少與政府議價的能力?！笆冀K而且完全處于弱勢的地位，話語權(quán)很小、甚至沒有話語權(quán)”。尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政府創(chuàng)新實踐中，極少有地方政策的傾斜性能倒向小微企業(yè)。本來就劣勢的小微企業(yè)，稅費負(fù)擔(dān)反而偏重，如果政府職能發(fā)揮不當(dāng)，會給企業(yè)的發(fā)展帶來負(fù)面的影響，從而在一定程度上遏制企業(yè)的發(fā)展和壯大，也在損害了政府的良好形象。

3.市場環(huán)節(jié)必須“恃強凌弱”，小微企業(yè)時刻“如履薄冰”

首先，由于市場持續(xù)低迷，競爭日趨激烈，“小微企業(yè)利潤薄如刀片，市場競爭慘烈”。小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實力弱，抗風(fēng)險能力弱。更容易受到宏觀調(diào)控形勢、行業(yè)周期，財務(wù)彈性小，單一客戶訂單的影響。其次，小微生產(chǎn)經(jīng)營成本快速上升，利潤空間大幅壓縮。 經(jīng)過對江山市15家小微企業(yè)主調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)普遍存在勞動力成本高、原材料等成本高、稅負(fù)高的現(xiàn)實難題。再次，不少小微企業(yè)沒有品牌，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，缺乏核心競爭力。最后，小微企業(yè)在其創(chuàng)業(yè)過程中都面臨著諸如行業(yè)壟斷、市場需求不確定性高、前期投入回報率低等現(xiàn)實問題。致使眾多小企業(yè)庫存增高、應(yīng)收賬款增加、壞賬威脅增多，經(jīng)營陷入困境，倒閉與停業(yè)現(xiàn)象時有發(fā)生?？傊∥⑵髽I(yè)在經(jīng)濟下行、市場衰退期很容易陷入危機。

4.民間融資習(xí)慣“一夜致富”，小微企業(yè)被迫 “賣血換命”

小微企業(yè)往往是以非正規(guī)的方式進(jìn)行融資的，主要通過創(chuàng)業(yè)者個人的儲蓄、親朋好友的借貸、企業(yè)職工的內(nèi)部集資，有些甚至是非法集資。正因為在利率和收費標(biāo)準(zhǔn)方面只能被動地接受金融機構(gòu)確定的利率及收費標(biāo)準(zhǔn)以及其他的條件，缺乏討價還價的能力小微企業(yè)獲得金融機構(gòu)的貸款的價格較貴。江山市曾經(jīng)是非法民間融資的重災(zāi)區(qū)。江山市小微企業(yè)有時不得不通過民間借貸取得短期資金以求得生存與發(fā)展。當(dāng)江山市民間資金的紛紛涌向了高利貸市場，甚至部分銀行的資金也參與到高利貸民間借貸之中，導(dǎo)致本來就混亂的高利貸市場更加復(fù)雜。而且江山市非法融資公司的擴張觸角已不局限于城區(qū)，該公司在郊區(qū)五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)立了辦事處，在全市范圍內(nèi)掀起“存款致富”的狂潮，市民、村民從銀行貸款，繼而注入高利貸市場。在郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至有村干部召集村民從銀行貸款，繼而注入高利貸市場，“存款致富”的口號被村干部們高調(diào)提及。但民間借貸利率高，昂貴的借款成本必然影響小微企業(yè)的生存與發(fā)展。民間融資價格奇高，本來小微企業(yè)經(jīng)營利潤就很低，由于其融資渠道單一、融資環(huán)境差、融資成本高、又參與高利貸的借貸，所以，既背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)與壓力，又聚集著一定的融資風(fēng)險。因為高利貸隱含著資金鏈斷裂的風(fēng)險，一旦發(fā)生資金鏈斷裂，小企業(yè)不堪重負(fù)，深陷債務(wù)糾紛。還有部分小企業(yè)脫離主營業(yè)務(wù)，參與擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民間融資活動，將銀行貸款資金用于發(fā)放民間借貸，即由應(yīng)急型借錢轉(zhuǎn)變?yōu)榉刨J型借錢，并最終異化為擊鼓傳花式的“鏈狀”高利貸，從而引發(fā)不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險。小微企業(yè)的生存因此受到威脅，甚至破產(chǎn)倒閉。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

1.改進(jìn)政府服務(wù)方式，優(yōu)化升小微企業(yè)政策環(huán)境

1.1轉(zhuǎn)變思想觀念，提高對支持小微企業(yè)發(fā)展的重要性認(rèn)識。全國工商聯(lián)副主席莊聰生說：“小微企業(yè)一頭連著經(jīng)濟繁榮，一頭連著社會穩(wěn)定，在增加居民收入、滿足市場需求、弘揚創(chuàng)業(yè)精神、推動技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)縣域經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著不可替代的作用。在一些地方，我們有時能看到小微企業(yè)這樣的生存現(xiàn)狀：說起來重要，干起來次要，忙起來不要”。因此，政府應(yīng)該將規(guī)模企業(yè)和小微企業(yè)作為平等的經(jīng)濟主體看待，從服務(wù)大企業(yè)到“抓大扶小”。我市政府部門應(yīng)加大財政扶持力度，增強小微企業(yè)發(fā)展信心。依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業(yè)投入逐年增加，對小微企業(yè)專項資金做出明確規(guī)定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應(yīng)。發(fā)揮財政資金引導(dǎo)作用，充分運用稅收優(yōu)惠、緩征或先征后返等方式對小微企業(yè)進(jìn)行間接扶持。

1.2要根據(jù)不同行業(yè)的小微企業(yè)提供幫扶項目。以江山市“人民銀行金融服務(wù)中心”為平臺，加強對小微企業(yè)和小額貸款公司的扶持和規(guī)范。“人民銀行金融服務(wù)中心”要積極開展各種形式的小微企業(yè)與銀行業(yè)金融機構(gòu)的融資合作，加強銀企溝通，推動金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)建立互利合作、風(fēng)險分擔(dān)機制。積極協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門，以稅收優(yōu)惠與風(fēng)險補償機制為重點，促進(jìn)完善小企業(yè)金融服務(wù)的外部支持與激勵體系。同時以工商部門為主，完善小微企業(yè)信息資料庫。以“走千家、訪萬戶、共成長”活動為契機，在對小微企業(yè)進(jìn)行全面走訪調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善小微企業(yè)信息資料庫，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)提供方便。另外還要制定與完善其它幫扶政策，如我市企業(yè)普遍存在用工荒問題，政府一方面要推動企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行勞動保障法，適度提高勞工薪酬，規(guī)范勞資利益分配機制，形成企業(yè)與員工互利互依的關(guān)系，同時要乘機淘汰沒競爭力的低端產(chǎn)能，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)移，降低企業(yè)對勞動力的依賴度。還要進(jìn)一步加大和落實人才政策，如鼓勵招收本地員工的優(yōu)惠，鼓勵成批招收外地員工的優(yōu)惠，鼓勵學(xué)校為我市企業(yè)輸送人才的優(yōu)惠政策，鼓勵專業(yè)技術(shù)人員的政策，對高尖端人才實行以薪代稅的政策，全方位給力企業(yè)破解用工荒的舉措。同時加大對小微企業(yè)就業(yè)員工的培訓(xùn)力度，按行業(yè)而不是按企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)，提高培訓(xùn)的有效性。

2.確保金融扶持政策落實到位

中國銀監(jiān)會2011年5月份下發(fā)的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)（ 2011）59號文）的補充通知，旨在貫徹國務(wù)院關(guān)于加強小型微型企業(yè)金融服務(wù)的政策精神，明確重點支持小型微型企業(yè)的多項措施。一些股份制銀行和城商行聚焦到了小微企業(yè)這個市場，并根據(jù)小微企業(yè)的特點對貸款的申請、審核、利率等制定出全新的流程和標(biāo)準(zhǔn)。，在國家相關(guān)政策措施的指引下，銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，進(jìn)行了各具特色的實踐與探索。一些大型銀行也開始關(guān)注這個市場，如建行就正推出一系列針對小型企業(yè)的貸款產(chǎn)品。財政部還配套實施一系列…根據(jù)《財政部關(guān)于小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知》（財金〔2009〕12）文件精神的有關(guān)規(guī)定：“放寬小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬認(rèn)定條件，金融機構(gòu)對單筆貸款額在500萬以下（含500萬元）的，經(jīng)追索1年以上，確實無法收回的小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”。同時還規(guī)定“金融機構(gòu)自2008年1月1日至2010年12月31日發(fā)放并認(rèn)定為不良的小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款，按本通知規(guī)定核銷”?？墒窃诰唧w的呆賬審核操作中，小微企業(yè)風(fēng)險補償機制卻沒有落實到位，挫傷了對小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款投入的積極性。因此要加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償支持力度，進(jìn)一步擴大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金規(guī)模，鼓勵各金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入。同時完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償政策，組建再擔(dān)保機構(gòu)，提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險補償資金規(guī)模，重點服務(wù)小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)績突出的規(guī)范型擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補償。

3.探索小微企業(yè)貸款的品種創(chuàng)新

“江山市人民銀行金融服務(wù)中心”應(yīng)為各金融機構(gòu)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)建立橫向信息平臺。除了貸款業(yè)務(wù)信息以外，還要鼓勵和推廣介紹產(chǎn)品創(chuàng)新信息。根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小總量小的特點，在現(xiàn)有貸款品種的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)適合小微企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品。為滿足不同層次小微企業(yè)金融需求，加大小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品以及小微企業(yè)倉單質(zhì)押貸款產(chǎn)品推進(jìn)力度。逐步建立起江山市小微企業(yè)融資的多品種、多方式、多結(jié)構(gòu)的立體化融資平臺，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。如江山農(nóng)村信用合作銀行推出“小營生早班車”（小額經(jīng)營性貸款），零費用、便捷靈活、服務(wù)面廣。微貸主要針對衢州地區(qū)做生意的商戶，條件寬，之前有貸款的還可以再貸，是一種不錯的補充性貸款，臨時周轉(zhuǎn)也可以，貸多久算多久的利息，可以提前還款。銀監(jiān)會也要進(jìn)一步發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)作用、改進(jìn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)、規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)行為，推動轄內(nèi)銀企誠信經(jīng)營、合作共贏。

江山市各類金融機構(gòu)還沒在 “商貸通”領(lǐng)域有所突破。民生銀行的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評價?！吧藤J通”最大的特色在于“商貸通”靈活的擔(dān)保機制，銀行可以接受的擔(dān)保方式有：抵押、質(zhì)押、保證和聯(lián)保等等，其中“聯(lián)?！狈绞绞且豁椵^大的創(chuàng)新。即在同一個地域的商圈、將具有貸款需求的小企業(yè)、小商戶和個體工商戶“串”起來，聯(lián)合進(jìn)行擔(dān)保。這種做法的最大優(yōu)勢在于，聯(lián)保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯(lián)系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風(fēng)險。而對于貸款企業(yè)來說，多種擔(dān)保方式的設(shè)置為一些資產(chǎn)較少的企業(yè)或是企業(yè)主獲得貸款提供了可能。另外一種途徑就是學(xué)習(xí)渣打銀行的“中小企業(yè)無抵押小額貸款”業(yè)務(wù)。作為境內(nèi)唯一開展小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的外資銀行，渣打已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬元?！爸行∑髽I(yè)無抵押小額貸款”在進(jìn)行貸款審批時，會采用量化分析和非量化分析相結(jié)合的方式，從多個層次來了解小微企業(yè)客戶。在放貸時間上，渣打采用了標(biāo)準(zhǔn)流程運作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。

4.發(fā)展和規(guī)范江山市小額貸款公司

江山市經(jīng)濟與鄰縣比略微超前，民間資本有一定的投資欲求，加之江山人歷來就有省吃儉用、積極投資的傳統(tǒng)民風(fēng)。因此，如何有效解決民間資本的難題，與企業(yè)融資困難并存。江山市政府和金融機構(gòu)應(yīng)該在盤活民間資本這個方面有所作為，在非法融資傷害的痛苦中，還是要積極穩(wěn)妥理順民間資本發(fā)展方向。目前，由骨干企業(yè)的支撐，以紅火集團為龍頭的小額貸款公司，自有資金達(dá)4.6個億，經(jīng)營手段靈活，經(jīng)營效益良好，為企業(yè)家的投資和民間融資的渠道開拓，做了有效的示范。13年5月底江山小額貸款公司的貸款余額4億9千6百元，占全衢州的36%，客戶近600個，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難。雖然在我市已經(jīng)建立了幾家小額貸款公司，但擔(dān)保資金規(guī)模與小微企業(yè)實際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。由于政府只顧考核，但對其發(fā)展扶持力度偏弱，一些扶持政策尚待落實。同時，缺乏法規(guī)制度的保障和約束。擔(dān)保公司自身也存在著一些不規(guī)范的行為，注冊資本到位率低，使得擔(dān)保公司難以正常運作，未能達(dá)到幫助小微企業(yè)解決融資難問題的目的。民間資本雖然被允許從事小額貸款業(yè)務(wù)，但小貸公司完全游離于金融系統(tǒng)之外，沒有金融機構(gòu)資質(zhì)，更不能進(jìn)入同業(yè)拆借等專業(yè)市場。江山市政府政府理應(yīng)不遺余力地鼓勵創(chuàng)新，對民資開放既要“開門”也要“設(shè)座”，給民間資本營造一個公平競爭的環(huán)境，將各項政策措施落到實處，使民間資本為我市經(jīng)濟繁榮和社會穩(wěn)定作出新的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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2013年03月29日 中國經(jīng)濟網(wǎng).

篇4

在金融企業(yè)對小微企業(yè)服務(wù)中存在的工作難點，金融企業(yè)是在政府的監(jiān)管和隨時調(diào)控之下發(fā)展，在一定時期要考慮企業(yè)自身發(fā)展的前景，結(jié)合小微企業(yè)的狀況，分析出對小微企業(yè)的金融服務(wù)措施和合理方案。金融企業(yè)自身所處的行業(yè)是風(fēng)險相對較高的行業(yè)，在利益的發(fā)展中關(guān)系復(fù)雜，專業(yè)性強、涉及面廣、協(xié)調(diào)推進(jìn)過程復(fù)雜、受約束程度較大。對于小微企業(yè)的金融服務(wù)可以借鑒的模式比較有限，只能在服務(wù)中通過設(shè)計、計劃邊學(xué)邊干，邊干邊完善。通過對政策法規(guī)的反復(fù)研究、對創(chuàng)新點的反復(fù)推敲模擬、向金融監(jiān)管和參與機構(gòu)反復(fù)征求意見的過程，最終才能形成符合小微企業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)模式，同時能夠有極強操作性的方案。

二、創(chuàng)新金融服務(wù)推進(jìn)發(fā)展小微企業(yè)措施

1.合理授信，為小微企業(yè)提供高效服務(wù)

通過以供應(yīng)鏈融資為依托，為小微企業(yè)定制合理授信方案，提供高效的金融服務(wù)。對小微企業(yè)采取先授信，后用信的貸款方法，主要以保證、抵押、使用權(quán)抵押等方式，逐步探索出多種信貸模式，最大程度地滿足小微企發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營的資金需求。通過制定合理的授信機制和方案，讓小微企業(yè)在規(guī)模上有發(fā)展的空間，在項目上有管理吸收的能力，為企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展能力，企業(yè)在市場經(jīng)濟中的競爭力制定輔助機制，讓企業(yè)能做大做強，企業(yè)經(jīng)濟收益不斷提升。同時對于科技型小微型的項目，通過業(yè)務(wù)專營把科技型小微企業(yè)貸款逐步統(tǒng)一納入合理授信的業(yè)務(wù)范圍。在人員上通過將科技型小微企業(yè)貸款及相關(guān)風(fēng)險管理等人員統(tǒng)一抽調(diào)到授信的管理。專門設(shè)計了一整套針對科技型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)授權(quán)流程、專項撥備計劃、會計核算和業(yè)績考核體系。

2.以“金燕快貸通”為載體，為小微企業(yè)提供貼身服務(wù)

小微企業(yè)的發(fā)展好壞主要由企業(yè)資金的流轉(zhuǎn)決定，近些年小微企業(yè)所面臨的問題是融資成本快速上漲和資金供應(yīng)緊張，使小微企業(yè)融資壓力大。通過以“金燕快貸通”為載體，大力支持農(nóng)戶、工商戶的發(fā)展，加強對農(nóng)戶、工商戶的扶持力度。讓小微企業(yè)在資金周轉(zhuǎn)、項目增加上都能順利持續(xù)發(fā)展。通過組織開展“金燕助微企”的活動，以小微企業(yè)為對象，深入了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展的前景，為企業(yè)制定資金幫扶方案，讓企業(yè)突破難關(guān)。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策，項目可行、效益好、規(guī)模大、科技含量高、信用成度高的小微企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持。通過風(fēng)險的評估和對小微企業(yè)授信，給企業(yè)必要的貸款，開拓市場或持續(xù)發(fā)展。了解小微企業(yè)需求，宣傳金融政策，為小微企業(yè)提供貼身金融服務(wù)。讓小微型企業(yè)在市場的競爭中有一定的政策及項目優(yōu)勢，下步在市場經(jīng)濟發(fā)展上走的更遠(yuǎn)。

3.市場定位，為小微企業(yè)提供專業(yè)服務(wù)

通過堅持立足三農(nóng)、面向城鄉(xiāng)的市場定位，為小微企業(yè)提供專業(yè)的服務(wù)。首先是完善管理制度，修訂完善了《小微企業(yè)授信管理辦法》，把小微企業(yè)授信管理制度和方案完善，建立了適應(yīng)小微企業(yè)經(jīng)營特點的信貸評級授信制度。讓服務(wù)有制度可依，有章可循，工作開展更加通暢。其次是市場規(guī)模的劃分和細(xì)化，通過建立小微企業(yè)的特殊客戶經(jīng)理和服務(wù)人員隊伍，在必要地區(qū)成立專職化的小微企業(yè)專營授信窗口或部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時指出小微企業(yè)在發(fā)展過程的弊端，提出發(fā)展建議意見。再次就是要注重小微企業(yè)效益，不把企業(yè)的規(guī)模當(dāng)成服務(wù)界定。把處于成長時期的小微企業(yè)劃入服務(wù)范圍，組織人員深入市場，從信用履約、償債能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景等方面，對轄內(nèi)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查摸底，在眾多小微企業(yè)中，篩選出處于成長期的小微企業(yè)，作為信貸扶持的重點對象對其提供專業(yè)服務(wù)。最后是開辟小微企業(yè)綠色審批通道，不斷優(yōu)化審批手續(xù)，提高審批效率。

4.提高宣傳力度，為小微企業(yè)提供配套服務(wù)

通過加大業(yè)務(wù)宣傳力度，為小微企業(yè)打造互助交流的平臺提供配套的服務(wù)。首先是在申辦小微企業(yè)前，要讓社會對小微企業(yè)有一個高度的認(rèn)識，發(fā)展小微企業(yè)是一項利國利民的民生工程，大力宣傳小微企業(yè)發(fā)展就顯得愈加重要。通過加大宣傳，進(jìn)一步調(diào)動起人們的創(chuàng)業(yè)積極性，增強小微企創(chuàng)業(yè)者的信心和決心。最后是通過在轄區(qū)建立一個微企發(fā)展網(wǎng)，在網(wǎng)站上小微企相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章制度并建立轄區(qū)小微企業(yè)交流論壇。建立與小微企業(yè)的相互溝通及交流平臺，及時為小微企業(yè)排優(yōu)解難，同時小微企業(yè)可通過該網(wǎng)站經(jīng)營需求，拓寬經(jīng)營渠道。

5.推進(jìn)信貸政策，為小微企業(yè)提供便捷服務(wù)

篇5

四重努力推小微金融

首先，在發(fā)展戰(zhàn)略方面，銀監(jiān)會堅持以商業(yè)可持續(xù)原則引導(dǎo)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)，并出臺了一系列差異化的監(jiān)管政策。在監(jiān)管引領(lǐng)下，越來越多的商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度理解和認(rèn)同了小微企業(yè)金融服務(wù)的意義，并將其確立為轉(zhuǎn)型的重要途徑。

以民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)、小微企業(yè)活躍的浙江地區(qū)為例，浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行等90%以上的客戶都是小微企業(yè)，既支持了地方經(jīng)濟，也初步破解了經(jīng)營同質(zhì)化的困局。

其次，在信貸結(jié)構(gòu)方面，銀行業(yè)的信貸資源逐步向科技型小企業(yè)、重點領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)小企業(yè)和單戶貸款余額500萬元以下的微型企業(yè)傾斜。從數(shù)據(jù)來看，一是占比逐年攀升：銀行業(yè)金融機構(gòu)的小微企業(yè)貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行業(yè)分布合理：2012年末數(shù)據(jù)顯示，超過75%的小微企業(yè)貸款投向了制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)等國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和民生領(lǐng)域。

第三，在機構(gòu)系統(tǒng)方面，推動大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢：大型銀行在基層網(wǎng)點配備小微企業(yè)專業(yè)團隊，并將面向小微企業(yè)集中區(qū)域的網(wǎng)點改造為專營支行、特色支行。同時，借助強大的中后臺技術(shù)，實現(xiàn)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)快速高效處理。

推動中小企業(yè)建設(shè)專營機構(gòu)：自2008年銀監(jiān)會《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見》以來，已有100多家商業(yè)銀行設(shè)立了不同形式的專營機構(gòu)，專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。例如招商銀行在蘇州成立離行式的小企業(yè)信貸中心，并在全國設(shè)立36家分中心。

推動農(nóng)村金融機構(gòu)合理布局：為服務(wù)縣域經(jīng)濟和涉農(nóng)小微企業(yè)，銀監(jiān)會著力推進(jìn)以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。截至2012年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。小微企業(yè)貸款占村鎮(zhèn)銀行全部貸款的70%以上。

第四，在服務(wù)機制方面：銀監(jiān)會提出“六項機制”和“四單原則”，推動商業(yè)銀行按照市場規(guī)律和商業(yè)化運作模式開展小微企業(yè)金融服務(wù)。例如基于大數(shù)法則打造決策引擎系統(tǒng)，運用風(fēng)險識別和量化技術(shù)，對小微企業(yè)客戶實現(xiàn)批量化風(fēng)險管理策略。

服務(wù)小微需多方聯(lián)動

在以上這些政策指引下，小微信貸的渠道正逐步多樣化，門檻也隨之降低，當(dāng)然，要進(jìn)一步改善服務(wù)小微的環(huán)境，仟邦資都專家建議：

第一，融資渠道可從單純的債務(wù)融資向多元化融資模式轉(zhuǎn)變。充分利用股票市場、公募基金、私募基金、風(fēng)險投資基金等渠道融資，推動解決小微企業(yè)“借不到，借不起，借不長”等問題。

篇6

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融 融資 商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)及小微金融的界定

（一）小微企業(yè)

本文所指的小微企業(yè)，是指根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃歸標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)【2011】300號）中明確的標(biāo)準(zhǔn)予以劃分的企業(yè)（詳見表1）。

表1 小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

注：低于下限的為微型企業(yè)，高于上限的（含上限）的歸入大中企業(yè)。

小微企業(yè)的融資具有以下三方面的特點：

1.直接融資渠道窄。由于小微企業(yè)自身實力薄弱，品牌競爭力不強，很難通過股票、債券等直接融資工具融通資金。雖然中小板、創(chuàng)業(yè)板為中小企業(yè)融資提供了一定的渠道，但是能在其板塊上市發(fā)行股票融資的依然是中小企業(yè)中的領(lǐng)軍者，大部分的小微企業(yè)無法達(dá)到上市條件，因此并不具備普遍性。

2.間接融資為主。由于直接融資渠道受阻，小微企業(yè)轉(zhuǎn)而通過商業(yè)銀行貸款來彌補其資金空缺。商業(yè)銀行貸款是小微企業(yè)獲得融通資金的主要途徑之一。這是源于商業(yè)銀行貸款幾乎是眾多借款中成本最低、規(guī)模最大、可持續(xù)時間最長的。

3.資金需求特征顯著。小微金融服務(wù)的主要作用是解決小微企業(yè)在經(jīng)營或投資上短期性的急迫資金需求，具有“短、小、頻、急”特點，此類特征是由小微企業(yè)經(jīng)營的相對穩(wěn)定性決定的。

（二）小微金融

小微金融有狹義和廣義之分。狹義的小微金融僅指金融機構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶及小微企業(yè)主提供的資金通融的支持。廣義的小微金融主要是指為小微型企業(yè)及企業(yè)主、個體工商戶提供的小額可持續(xù)的針對性金融產(chǎn)品和服務(wù)。

自上世紀(jì)70年代以來，我國小微經(jīng)濟經(jīng)歷了深刻的變革，其主要涉及經(jīng)營主體、經(jīng)營理念及經(jīng)營模式等各個方面。因此，小微金融的發(fā)展空間得到極大的拓展，具體表現(xiàn)如下：

1.服務(wù)對象的拓展。傳統(tǒng)意義上，小微服務(wù)對象更傾向于指窮人，而服務(wù)手段通常是政府補貼或財政支出。但如今情況迥異，小微金融對象的范圍延伸至了那些可能并不貧困，卻無法通過正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個體或小微型企業(yè)。這樣的變化，真實地反映了這些具有“草根”特性的個人或企業(yè)難以從正規(guī)金融體系獲取持續(xù)的、有競爭力的服務(wù)的客觀現(xiàn)實，更意味著小微金融體系尚存廣闊的發(fā)展空間與潛在需求?；诖?，世界各國政府都致力于大力發(fā)展、支持小微金融。

2.金融服務(wù)的多樣化。小微金融過去僅指小微貸款。而如今，其概念范圍已大大延伸，不僅包括貸款，股權(quán)服務(wù)、資本金服務(wù)、保險和其余增值服務(wù)也涵蓋在內(nèi)。

3.經(jīng)營主體的多元化。如今經(jīng)營小微金融的機構(gòu)基本上覆蓋我國現(xiàn)有的所有金融機構(gòu)，即商業(yè)銀行、信用合作社、非營利性組織、非銀行金融機構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行。但從資產(chǎn)規(guī)模和服務(wù)客戶數(shù)量層面來衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

4.金融技術(shù)的創(chuàng)新。金融業(yè)是覆蓋經(jīng)濟面紗的信息行業(yè)，只有不斷完善和創(chuàng)新才能使其永葆活力。其創(chuàng)新主要體現(xiàn)在小微金融和信貸模式創(chuàng)新、信用機制創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新、支付創(chuàng)新等諸多領(lǐng)域。

二、小微金融的特點

客觀分析，小微金融存在以下三個特點：

第一，小微企業(yè)的金融需求具有靈活、多樣、個性化的特征。在我國，被長期忽視的小微企業(yè)群體中蘊藏著巨大的金融需求，不僅限于融資服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、財富增值等各方面，還存在著各階段多元化的金融服務(wù)需求。據(jù)世界銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國微小企業(yè)的個體工商戶中，約40%的企業(yè)存在銀行信貸需求，36%的企業(yè)符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，單戶貸款需求約50萬元。超過85%的私營企業(yè)需要銀行信貸支持，其中約50%的私營企業(yè)符合商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，單戶資金需求規(guī)模在200萬元左右。因此，可由上述數(shù)據(jù)測算得出：全國范圍內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶可達(dá)816萬，貸款市場的整體規(guī)模為8.68萬元。而各類金融機構(gòu)實際投放的小微企業(yè)貸款約3.75萬億元，僅滿足了42%的市場需求。因此，我國小微企業(yè)發(fā)展尚處“金融抑制狀態(tài)”，小微企業(yè)金融服務(wù)市場擁有巨大的上升潛力和廣闊的發(fā)展空間。

第二，小微金融有助于銀行與小微企業(yè)實現(xiàn)共同成長。只有充分了解小微企業(yè)的金融需求和特點，商業(yè)銀行才能將這一群體從包括高利貸等最原始、最傳統(tǒng)的民間融資中解放出來。滿足小微企業(yè)個性化、多元化的金融服務(wù)需求，引領(lǐng)小微企業(yè)充分享受商業(yè)銀行便利的現(xiàn)代化金融服務(wù)，將有助于商業(yè)銀行培育更為穩(wěn)定的目標(biāo)客戶群體，挖掘和提升小微客戶的深度價值，實現(xiàn)兩者共同成長。

第三，小微企業(yè)金融服務(wù)市場的切入難度較大?？紤]到資本充足率、不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)，商業(yè)銀行在實行資產(chǎn)配置時，會傾向于放棄風(fēng)險系數(shù)較高的小微企業(yè)，轉(zhuǎn)而選擇風(fēng)險較低的大企業(yè)。同時，在當(dāng)前風(fēng)控要求較嚴(yán)的情況下，商業(yè)銀行會拋棄正向激勵而強化責(zé)任追究，放棄收益機會而強化風(fēng)險控制。在大企業(yè)信貸市場尚未充分挖掘之前，商業(yè)銀行仍將專注于擁有風(fēng)險較低系數(shù)的大企業(yè)市場，缺乏變革的內(nèi)在能力，就難以驅(qū)動其采取適當(dāng)?shù)募畲胧┗蛘?，推動和鼓勵拓展中小微業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行切入小微企業(yè)市場，必然面臨眾多挑戰(zhàn)。

三、我國小微金融服務(wù)發(fā)展情況

區(qū)別于多數(shù)發(fā)展中國家，我國的金融自由化實施于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的大背景。在金融深化的過程中，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)將其服務(wù)對象主要聚焦于國有企業(yè)或大型企業(yè)，自然地忽視了中小微型企業(yè)的金融需求。當(dāng)前，受國家大力支持小微企業(yè)政策的引導(dǎo)，其極大地提高了對小微企業(yè)的重視程度，使得小微金融市場成為競相逐鹿的焦點，但同時引致了系列問題。

（一）政府及政策扶持力度加大

為促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，2011年10月國務(wù)院出臺了“國九條”，其重點為增強小微型企業(yè)的信貸支持力度、嚴(yán)重肅清金融服務(wù)的不合理收費、拓寬小微型企業(yè)融資渠道等。2013年4月國務(wù)院又印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，強調(diào)財稅政策對小微企業(yè)的支持力度，竭力緩解小微企業(yè)融資困境等。同時，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會也相繼出臺了以小微企業(yè)為核心的一系列信貸扶持政策，著力解決小微企業(yè)融資方面的突出問題。上述政策的緊密出臺表明了我國政府大力支持小微企業(yè)發(fā)展的決心。

（二）市場競爭日益激烈

第一，在利率市場化的引導(dǎo)下，信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整成為各銀行的必然選擇，進(jìn)而導(dǎo)致作為業(yè)務(wù)藍(lán)海的小微信貸成為各銀行爭奪的焦點。第二，面對金融脫媒的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的信貸客戶量級正逐步下移，中小微企業(yè)客戶成為其重點目標(biāo)客戶群。

（三）風(fēng)險控制亟待加強

一方面，隨著眾多銀行加入小微企業(yè)的爭奪大戰(zhàn)，作為銀行競爭利器的定價策略出現(xiàn)一定程度的惡化趨勢。而對于銀行，小微信貸的主要目的便在于其豐厚的利潤空間，因此小微金融定價對銀行未來的收益至為關(guān)鍵，但競爭趨同導(dǎo)致部分銀行選擇以價換量搶占客戶。另一方面，日益激烈的競爭也對銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生了不可避免的影響。作為曾經(jīng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新實驗基地的小微金融，伴隨大量銀行的涌入，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象愈加普遍，將不可避免地給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成不利影響。

參考文獻(xiàn)

[1]張建國.大銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融模式[J].中國金融，2013，（11）.

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關(guān) 鍵 詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；綠色信貸；征信平臺

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）05-0045-03

一、我國小微企業(yè)融資渠道分析

（一）小微企業(yè)界定

小微企業(yè)是小型、微型、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶的統(tǒng)稱。2011年6月由工信部等四部委聯(lián)合出臺《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，開始在企業(yè)劃分中引入微型企業(yè)的范疇，將中小企業(yè)明確劃分為微型、小型、中型三種類型，首次將個體工商戶納入《規(guī)定》執(zhí)行范圍，并根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)，選取營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額作為標(biāo)準(zhǔn)對企業(yè)進(jìn)行分類界定，例如，從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的工業(yè)企業(yè)，以及營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下的建筑業(yè)企業(yè)為微型企業(yè)。當(dāng)然，在不同的國家和地區(qū)，不同的經(jīng)濟發(fā)展水平及社會狀況下，企業(yè)的發(fā)展水平也不一樣。因此小微企業(yè)定量界定的具體標(biāo)準(zhǔn)也會不斷變化。本文所指的小微企業(yè)是指根據(jù)我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》界定的小型和微型企業(yè) [1] 。 根據(jù)河北省工商局統(tǒng)計，2013年河北省的小微企業(yè)接近20萬家。

（二）小微企業(yè)融資渠道分析

企業(yè)融資主要包括內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資主要來自企業(yè)創(chuàng)始人個人投入、 企業(yè)留存收益和成員集資，外源性融資包括間接融資（主要是銀行貸款）、直接融資和政府提供資金的政策性融資。在我國小微企業(yè)現(xiàn)有外源融資渠道中，銀行貸款是小微企業(yè)融資的首選。2013年博鰲論壇的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》顯示，在爭取外部融資尋找資金來源的優(yōu)先順序方面，66.7%的小微企業(yè)主把向銀行貸款排在第一位。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額16萬億元，同比增長21.35%。

二、河北省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）河北省銀行業(yè)機構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)

1.小微企業(yè)信貸支持力度穩(wěn)步增強。河北省各銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷加強對小微企業(yè)的信貸支持，拓寬客戶覆蓋面，連續(xù)5年實現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)， 小微企業(yè)金融服務(wù)綜合化和專業(yè)化水平進(jìn)一步提高。截至2014年5月末，河北省小微企業(yè)貸款余額為7594.08億元， 較年初增長412.53億元， 增速5.74% [3] 。

2. 小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。近年來，河北省金融機構(gòu)積極開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，相繼開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、 專利權(quán)質(zhì)押貸款、 聯(lián)貸聯(lián)保貸款、組合貸款、最高額可循環(huán)貸款、中介擔(dān)保貸款、保險保證貸款、企業(yè)法人或股東連帶責(zé)任保證貸款、股東和經(jīng)營者自有房地產(chǎn)抵押貸款、 小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品 [4] 。

3. 各國有銀行、 股份制銀行和地方性商業(yè)銀行積極優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)流程，建立專門服務(wù)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營中心。河北省銀監(jiān)局在2013年9月17日的《河北銀監(jiān)局關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)工作的意見》中提出了銀行業(yè)金融機構(gòu)建立“小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)”的要求，目前，河北省的金融機構(gòu)已設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)470家，為小微企業(yè)發(fā)放貸款2255億元 [3] 。

4. 小微企業(yè)客戶開發(fā)集約化程度加強。 河北省中小企業(yè)集聚的產(chǎn)業(yè)集群眾多，各具特色，全省具備一定規(guī)模的特色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)集群300余個，相關(guān)企業(yè)超過10萬家，已成為全省經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。河北省金融機構(gòu)將產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)、1+N供應(yīng)鏈模式開發(fā)作為對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的主要支撐點。如中行河北省分行先后對滄州青縣電子機箱和南皮五金機電、邯鄲永年五金配件、廊坊勝芳家具、邢臺沙河玻璃制造等河北省產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行重點幫扶，集中人員、集中調(diào)查、集中發(fā)起，集中審批、集中投放，有力支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。工行保定分行將白溝箱包、安國中藥、容城服裝、高陽紡織、雄縣塑料等22個產(chǎn)業(yè)集群定為重點服務(wù)市場。工行承德分行以河北鋼鐵承德分公司上游供應(yīng)商為融資服務(wù)對象，以供應(yīng)鏈融資為服務(wù)手段，為上游供應(yīng)商提供了有效融資支持。

（二）河北省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的金融服務(wù)

P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是指借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行直接借貸?；境绦蚴牵杩钊嗽赑2P網(wǎng)站上貸款需求信息，并提出自己的借款利率；貸款人（即出借方）根據(jù)借款人的信用評級結(jié)合借款人上傳的資料綜合判斷其風(fēng)險程度，決定是否出借， 并通過網(wǎng)站將資金借給借款人。據(jù)悉，國內(nèi)目前有1000多家P2P公司， 較2013年增長近5倍，2014年貸款規(guī)模也有望突破千億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶資金需求量往往不高，時間較短（小于1年），通過網(wǎng)貸平臺貸款，只要信譽度高、信用好，從發(fā)標(biāo)到競標(biāo)完成獲得貸款，一般不超過3天。

目前河北省成規(guī)摸的此類網(wǎng)站不多， 主要以某個特色區(qū)域產(chǎn)業(yè)為依托，比如安平的絲網(wǎng)、高陽的紡織、清河的羊絨等。融貸通贏是河北首家P2P網(wǎng)貸平臺，2013年3月上線運營， 目前客戶主要鎖定衡水安平絲網(wǎng)的生產(chǎn)商與經(jīng)銷商。P2P公司普遍的問題是自身規(guī)模小，承諾收益高。作為金融創(chuàng)新，雖然P2P貸款在中國有著巨大的市場， 但也存在著較高的風(fēng)險，據(jù)統(tǒng)計，2012年前，P2P借貸平臺倒閉總數(shù)量約為20家， 而2013年問題平臺的數(shù)量激增到70家左右，2014年行業(yè)風(fēng)險會繼續(xù)增加 [5]。

（三）河北省小額貸款公司的金融服務(wù)

中國人民銀行公布的2013年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告顯示，截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。江蘇、遼寧、內(nèi)蒙古、安徽、河北五省區(qū)的小額貸款公司數(shù)量位居全國前列。 報告顯示， 截至2013年末， 河北省小額貸款公司數(shù)量為439家， 從業(yè)人員5093人，貸款余額273.1億元。

河北省自2008年全面開展小額貸款公司試點工作以來，累計發(fā)放小額貸款1600億元，支持超過16萬個農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)解決了其發(fā)展急需的資金問題。2011年7月，為適應(yīng)“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式”的需要，河北省開始探索發(fā)展科技小額貸款公司， 主要為高新技術(shù)企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供小額貸款。 目前， 全省科技小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展到161家， 注冊資本超100億元， 在全國名列前茅。2012年，河北省設(shè)立了專門支持婦女創(chuàng)業(yè)的定興縣鼎立巾幗小額貸款有限公司。

資本金偏少、外源融資渠道不足，一直困擾小貸公司的生存和發(fā)展的問題， 為此，2013年11月，河北建投小額貸款公司經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)設(shè)立， 注冊資本10億元，該公司不僅可在全省范圍內(nèi)向小微企業(yè)提供小額貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)金融咨詢服務(wù)， 同時也可為全省小額貸款公司提供再貸款業(yè)務(wù)。2014年7月， 河北省首家中外合資小額貸款公司――石家莊市中弘和信小額貸款有限公司成立，中弘和信將主要向農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)發(fā)放小額貸款，并對小額貸款公司開展再貸款業(yè)務(wù)和融資咨詢服務(wù)。

三、 河北省小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題及對策建議

（一）存在的主要問題

1. 小微金融機構(gòu)的服務(wù)能力較低。 目前河北省27家村鎮(zhèn)銀行只能辦理存款和貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算手段落后、沒有網(wǎng)銀、沒有信用卡，不能直接使用人民銀行的大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，無法實現(xiàn)客戶資金的快速便捷到賬，服務(wù)能力遠(yuǎn)低于其他金融機構(gòu)。

2. 貸款利率高，服務(wù)效率低。目前小微企業(yè)貸款合同利率一般為基準(zhǔn)利率上浮若干點，最高的上浮達(dá)到30%。除此之外，一些金融機構(gòu)還以咨詢費、培訓(xùn)費、抵質(zhì)押品保管費等名目收取一定比例的費用。此外，小微企業(yè)普遍認(rèn)為銀行貸款手續(xù)繁瑣，審批時間長，拿到貸款時已經(jīng)錯過商機。

3. 信貸資金支持與經(jīng)濟貢獻(xiàn)不對稱。 以河北省衡水市為例，2010年， 該市小微企業(yè)經(jīng)濟增加值占衡水市生產(chǎn)總值的77%。 但從信貸資金分布比重看，2011年前3季度， 該市小微企業(yè)新增貸款占全部新增貸款的28%。據(jù)統(tǒng)計，該市與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的小微企業(yè)占全部小微企業(yè)的32%，信貸滿足度較低 [6] 。

（二）完善小微企業(yè)金融服務(wù)的對策建議措施

1. 扶植實體經(jīng)濟，發(fā)展綠色信貸。金融機構(gòu)要在小微企業(yè)自主創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級、提高附加值等方面積極發(fā)揮作用，扶持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，傾斜授信資源。應(yīng)加大對有市場發(fā)展前景的高端裝備制造、新材料、新能源、生物醫(yī)藥、新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的授信支持力度。應(yīng)積極研發(fā)如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、排污權(quán)擔(dān)保融資、合同能源管理融資等適用于綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品和模式。

2. 加強客戶研究，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化流程環(huán)節(jié)。金融機構(gòu)應(yīng)針對小微企業(yè)資金需求“短、少、頻、急”的特點，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，簡化授信流程和審批環(huán)節(jié)，由單純提供融資服務(wù)轉(zhuǎn)向提供集融資、結(jié)算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務(wù)。小微企業(yè)的成長分為初創(chuàng)、成長和成熟期，不同發(fā)展階段的風(fēng)險特點和資金需求特點差異較大， 金融機構(gòu)應(yīng)針對小微企業(yè)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的特征，制定不同的信貸政策，設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，提供特色金融服務(wù)。

3. 建立金融機構(gòu)共享的全國小微企業(yè)征信平臺。 信用信息透明度低是小企業(yè)融資難的重要原因之一，應(yīng)建立全國小微企業(yè)征信平臺，把小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景、企業(yè)和企業(yè)主個人信用記錄等信息錄入到平臺。該平臺對銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等金融機構(gòu)開放。借助該平臺，金融機構(gòu)可以較全面、系統(tǒng)地了解服務(wù)對象的信息， 進(jìn)行準(zhǔn)確有效的企業(yè)綜合信用評級和貸款風(fēng)險評估，掌握資金安全狀況，防范金融風(fēng)險。

4. 推動小微銀行發(fā)展， 發(fā)揮其服務(wù)小微企業(yè)的優(yōu)勢。小微銀行在地域和組織結(jié)構(gòu)、獲取信息和服務(wù)能力等方面，更適應(yīng)于小微企業(yè)，并且由于資本金的限制，自然會把小微企業(yè)作為經(jīng)營的重點客戶。國家應(yīng)大力推動和支持小微銀行發(fā)展，給予優(yōu)惠政策，如，建立起小微銀行對接國家財政、社會基金等服務(wù)渠道，對小微企業(yè)貸款減征營業(yè)稅，盡快向村鎮(zhèn)銀行開通大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等服務(wù)系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)、結(jié)算方式多元化等。

解決小微企業(yè)融資難問題， 需有關(guān)各方共同努力。小微企業(yè)應(yīng)誠信經(jīng)營，規(guī)范財務(wù)管理制度。政府可以建立小微企業(yè)風(fēng)險補償基金， 或者允許小微企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備在稅前計提， 建立起一種能協(xié)調(diào)政府、銀行、保險公司、擔(dān)保公司各方利益關(guān)系的長效風(fēng)險分散機制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，政府應(yīng)堅持鼓勵發(fā)展和風(fēng)險防范相結(jié)合，注重消費者保護機制的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]沈國儒. 河北省小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)查報告[J]. 金融教學(xué)與研究，2012（5）.

篇8

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；銀行支持

中圖分類號：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

小微企業(yè)對促進(jìn)河北省經(jīng)濟發(fā)展起到了非常重要的推動作用，已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟增長、擴大社會就業(yè)、繁榮城鄉(xiāng)市場以及及新農(nóng)村建設(shè)的主力。然而，近年來河北省小微企業(yè)在發(fā)展的同時，面臨成本壓力、稅負(fù)壓力和融資困難等多重制約。本文以河北省小微企業(yè)為例，首先分析了其發(fā)展現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀，然后從銀行支持層面進(jìn)行探討，最后提出針對性的對策建議。

一、小微企業(yè)自身發(fā)展存在的制約

（一）成本上升，剛性支出增加

首先，原材料和能源價格居高不下。首先，勞動力成本快速上升。近幾年各地連續(xù)上調(diào)了最低工資標(biāo)準(zhǔn)，其中2011年上調(diào)幅度為23.7%，2012年上半年全國又有18個省份調(diào)整了最低工資，平均增長幅度為19.7%。其次，近幾年多數(shù)生產(chǎn)資料價格的年均增長10%以上，其中今年以來工業(yè)生產(chǎn)購進(jìn)價格和出廠價格分別上漲8%和5%，價差達(dá)3個百分點，無形中壓縮了企業(yè)的利潤空間。再次，房屋土地租金提高。隨著城市規(guī)模擴大和城市改造進(jìn)程加快，城市及其周邊地區(qū)土地、房屋、鋪面價格及租金快速上漲。

（二）稅費負(fù)擔(dān)依然較重

據(jù)全國工商聯(lián)統(tǒng)計，目前向小微企業(yè)征收行政性收費的部門有18個，收費項目多達(dá)69個大類。雖然國家近年來出臺了一些減稅、免費的扶持政策，但真正落實到單個企業(yè)的效果并不明顯。

（三）融資難度較大

近年來，雖然金融機構(gòu)加大了貸款的傾斜力度，但仍難以惠及所有的小微企業(yè)。特別在穩(wěn)健貨幣政策條件下，市場流動性趨緊，經(jīng)濟增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，加之小微企業(yè)自身規(guī)模、實力、資產(chǎn)的局限性，使其很難從銀行得到貸款，無奈只有轉(zhuǎn)向民間借貸，而民間借貸的高利息致使企業(yè)承擔(dān)的融資成本大幅提高，甚至不堪重負(fù)。

二、河北省銀行業(yè)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）支持力度加大，信貸投放穩(wěn)步增加

近年來，河北省銀行業(yè)機構(gòu)把支持小微企業(yè)作為支持實體經(jīng)濟的重要抓手，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改善融資與服務(wù)模式。小微企業(yè)貸款增速在全國排名由2009年的第20位提升至2011年的第11位，其中2011年全省小微企業(yè)貸款增長了866.05億元，增速為33.68%，高于同期全部貸款增長速度19.2個百分點，小微企業(yè)貸款占比及小微企業(yè)客戶數(shù)量同樣具有較大幅度的增加（如表1所示）。

從河北省金融發(fā)展數(shù)據(jù)可看出，2011年三季度銀行家問卷調(diào)查顯示，前三季度，小型企業(yè)貸款需求景氣指數(shù)處在監(jiān)測以來高位，中型企業(yè)略高于監(jiān)測以來平均水平，大型企業(yè)較監(jiān)測以來平均水平低13.28。大、中、小型企業(yè)貸款需求景氣指數(shù)分別為57.92、73.76和83.66，分別較上季下降6.02、3.64和提高1.45。小型企業(yè)貸款審批條件指數(shù)最高，為49.01，其次是中型企業(yè)，為47.03，大型企業(yè)為44.55。這說明銀行更傾向于向小微企業(yè)貸款。信貸格局也確實出現(xiàn)了向小微企業(yè)傾斜的格局。河北省專門制發(fā)了《河北省專利權(quán)質(zhì)押貸款管理暫行辦法》和《關(guān)于推進(jìn)林權(quán)抵押貸款工作的指導(dǎo)意見》，推進(jìn)小微企業(yè)抵押方式創(chuàng)新，并以農(nóng)村信用社為試點，積極開展土地使用權(quán)抵押貸款，支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。

表1 2011年河北省銀行業(yè)機構(gòu)小微企業(yè)貸款情況

數(shù)據(jù)來源： 河北省銀行業(yè)協(xié)會

（二）服務(wù)意識增強，服務(wù)范圍不斷拓展

從銀行對小微企業(yè)客戶的服務(wù)方式看，銀行正在由被動應(yīng)付型服務(wù)向更加主動、專業(yè)且系統(tǒng)的服務(wù)方式轉(zhuǎn)變，上門服務(wù)、預(yù)約服務(wù)以及系統(tǒng)性金融解決方案，逐步成為當(dāng)前銀行服務(wù)小微企業(yè)的主流方式。在金融服務(wù)內(nèi)容和范圍上，各銀行基本完成了由一般的現(xiàn)金、信貸、結(jié)算服務(wù)到包括企業(yè)投融資、資金運營、信息咨詢、理財管理等綜合化金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變?？紤]不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平和企業(yè)的承受能力，盡力降低小微企業(yè)貸款利率的上浮幅度，讓利于小微企業(yè)客戶。

（三）建立專門機構(gòu)，推行專業(yè)經(jīng)營機制

各國有銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行分別設(shè)立了專門服務(wù)于小微企業(yè)的職能部門，配備了專職客戶經(jīng)理，推行專業(yè)化的調(diào)查、審查、審批機制，實行評級、授信、用信一次審批，縮短了決策鏈條，提高了業(yè)務(wù)效率。部分銀行還推行了小微企業(yè)服務(wù)中心事業(yè)部管理體制，加大了對中心人員、費用、信貸授權(quán)等方面的管理及業(yè)務(wù)權(quán)限，使小微企業(yè)中心的自主經(jīng)營性更強，辦事效率更高。

三、河北省銀行業(yè)小微金融服務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

各銀行之間小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的不平衡性，2012年末河北省小微企業(yè)貸款平均占比為20.78%，其中政策性銀行46.31%，五大國有銀行6.27%，其他股份制銀行18.08%，城商行36.58%，農(nóng)村信用社51.24%。占比最高的3家分別為70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家銀行只有0.7%、3.1%和3.5%。有的銀行數(shù)千億的貸款中小微企業(yè)貸款不足百億，顯然小微企業(yè)的貸款需求未得到有效滿足。

（二）網(wǎng)點布局不普遍

伴隨經(jīng)濟金融改革，銀行機構(gòu)向城市和經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)地區(qū)集中的趨勢愈加明顯，縣域以下銀行網(wǎng)點不斷減少，恰好與小微企業(yè)數(shù)量龐大、分布情況星羅棋布，且大多集中在縣域以下的狀況相背離，況且即使在小微企業(yè)相對集中的城市周邊或產(chǎn)業(yè)集群帶，目前銀行機構(gòu)設(shè)置也尚未達(dá)到普及的程度。銀行營業(yè)機構(gòu)設(shè)置的局限性，一定程度上約束了銀行小微金融服務(wù)的深度、廣度和質(zhì)量。

（三）經(jīng)營機制不夠健全

一是銀行內(nèi)部小微金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置存在問題。部分銀行沒有設(shè)立專門服務(wù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)機構(gòu)，或者只在很少的分支機構(gòu)內(nèi)設(shè)置，而且業(yè)務(wù)辦理缺乏針對性，未對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理、改革、創(chuàng)新。二是一些小微金融服務(wù)機構(gòu)存在專業(yè)人員缺乏且業(yè)務(wù)素質(zhì)低的問題。比如部分市分行小微金融服務(wù)部門只有一兩名工作人員，有的小微金融中心人員專業(yè)水平較低，引導(dǎo)業(yè)務(wù)開展能力較差。三是有些行對于加強對小微企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識程度和重視程度差，因而支持力度不到位。

四、河北省銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）銀行業(yè)需客觀認(rèn)識小微企業(yè)風(fēng)險與收益

相當(dāng)部分銀行發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)的動力不足，其業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸脫離小微企業(yè)，向大企業(yè)集中的趨勢日益明顯。其實從理論上而言，貸款集中度過高的風(fēng)險要遠(yuǎn)大于分散貸款的風(fēng)險。再從資金使用效率角度看，一般銀行都會根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險程度對其貸款利率進(jìn)行上浮，經(jīng)過風(fēng)險與成本調(diào)整后的貸款效益優(yōu)于其它貸款類型，與下調(diào)10%的利率來爭取大客戶相比，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的資金回報率更高。而從客戶角度看，小微企業(yè)資金缺口小、周轉(zhuǎn)快，合規(guī)的小微企業(yè)有能力承受較高的貸款利率。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，約有80%以上的小微企業(yè)可以接受法定基準(zhǔn)貸款利率上浮，其中有60%的企業(yè)主認(rèn)為即使銀行上浮以后的貸款利率仍然屬于合理水平。因此，在銀行業(yè)整體信貸額度控制下，適度增加小微企業(yè)貸款發(fā)放，將有利于商業(yè)銀行提高效益。

（二）完善河北省金融服務(wù)體系

制訂金融解決方案，為小微企業(yè)提供包括本外幣存款、貸款、貿(mào)易融資、綜合授信、電子銀行、信用卡等內(nèi)容在內(nèi)的全方位金融解決方案。建立小微企業(yè)專營服務(wù)機構(gòu)。針對客戶需求，改進(jìn)信貸管理體制，設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)或授信管理部門，強化小微企業(yè)服務(wù)。發(fā)展完善包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等在內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)體系，開發(fā)專注于地域性特色的小微企業(yè)金融產(chǎn)品。加強縣域金融服務(wù)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)向縣域增設(shè)分支網(wǎng)點，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)在縣域?qū)用娴娜娓采w。加強農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，改善金融農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境。

（三）健全小微企業(yè)擔(dān)保體系

建立小微企業(yè)專業(yè)信用評估體系，有別于大中型客戶評級體系。建立風(fēng)險補償機制，按小企業(yè)貸款增幅給予商業(yè)銀行一定的風(fēng)險補償，以此調(diào)動銀行業(yè)扶植小微企業(yè)發(fā)展的積極性。其中河北省銀行業(yè)在小微企業(yè)擔(dān)保方面不乏成功案例。比如霸州市平口村是社會主義新農(nóng)村的示范村，該村小微企業(yè)密集，是中國北方頗具規(guī)模的地板拖、玻璃擦等家政用品生產(chǎn)基地，農(nóng)行霸州市支行經(jīng)過實地考察，由該村村委會擔(dān)保，向全村55家小微企業(yè)以及個人發(fā)放惠農(nóng)貸款1600多萬元。運行兩年來，未出現(xiàn)一筆不良和逾期。又如霸州市郵儲銀行專門推出小微企業(yè)聯(lián)保貸款，三家企業(yè)為一聯(lián)保組，資金共同使用，風(fēng)險共同承擔(dān)，簽協(xié)議時需要每家夫妻雙雙到場，并提供身份證、結(jié)婚證等證件。這樣，就把可能因婚姻糾紛而導(dǎo)致經(jīng)濟糾紛的風(fēng)險因素大大降低。

（四）減費讓利，降低企業(yè)融資成本

要從扶持、促進(jìn)小微企業(yè)的角度認(rèn)識問題，嚴(yán)禁在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時附加不合理的條件，包括違法違規(guī)收取或變相收取承諾費、資金管理費、搭售保險產(chǎn)品等；嚴(yán)格限制對小微型企業(yè)收取財務(wù)顧問費、咨詢費等，確需收取的，需要經(jīng)過上級行批準(zhǔn)。經(jīng)辦銀行還要積極協(xié)調(diào)工商、住建、土地、環(huán)保、房管部門，以及評估、擔(dān)保、登記、公證、法律等機構(gòu)，盡量降低企業(yè)在股權(quán)出質(zhì)登記、資產(chǎn)抵押登記、資產(chǎn)評估等一系列環(huán)節(jié)的相關(guān)費用，提高辦理效率，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

當(dāng)前，我國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，經(jīng)濟增速仍處于合理區(qū)間，但經(jīng)濟運行中不確定、不穩(wěn)定的因素也在增加，結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。要實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和效益，必須著力解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整問題，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。

現(xiàn)階段金融運行總體穩(wěn)健，但資金分布不合理現(xiàn)象仍然存在，部分領(lǐng)域融資難、融資貴的問題尚未解決。發(fā)揮金融對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的支持作用，推動解決制約經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的結(jié)構(gòu)性問題，真正提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，是出臺《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（簡稱《意見》）的背景。

制定《意見》的指導(dǎo)思想

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級是當(dāng)前經(jīng)濟工作的重中之重?！兑庖姟返闹笇?dǎo)思想就是把加強和改進(jìn)金融對實體經(jīng)濟的服務(wù)有效聚焦到支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級上來。

遵循優(yōu)化金融資源配置、盤活存量資金、用好增量資金的思路，《意見》綜合提出了貨幣、信貸、證券、保險、外匯等多方面政策措施，圍繞繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，引導(dǎo)推動重點領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等國民經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的支持，推動消費升級，支持企業(yè)“走出去”等經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的重點領(lǐng)域做了具體規(guī)定。

《意見》制定中的總體考慮

《意見》制定過程中，主要有以下幾點基本考慮：

一是要充分發(fā)揮市場作用?！兑庖姟犯叨戎匾曂七M(jìn)金融領(lǐng)域的市場化改革，釋放金融改革紅利。例如，要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，更大程度地由市場來決定資金價格。

二是切實轉(zhuǎn)變政府職能。《意見》一方面積極放寬管制，例如提出要擴大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，要擴大銀行不良貸款自主核銷權(quán)限等；另一方面強化政府維護產(chǎn)權(quán)和公共服務(wù)的職能，例如鼓勵地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管等。

三是注重政策協(xié)同配合?！兑庖姟犯叨戎匾暯鹑谡吲c財政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同作用。例如，對于化解產(chǎn)能過剩，《意見》提出相應(yīng)的金融政策，共同促進(jìn)抑制并消化過剩產(chǎn)能，支持先進(jìn)產(chǎn)能。

四是要堅持兩手抓。防范風(fēng)險是金融工作的永恒主題，必須堅持一手抓金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，一手抓防范和化解金融風(fēng)險。

繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策

當(dāng)前我國經(jīng)濟增長總體平穩(wěn)，物價形勢基本穩(wěn)定，穩(wěn)健的貨幣政策符合我國宏觀經(jīng)濟形勢，政策實施效果良好。繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，一方面要統(tǒng)籌兼顧穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控通脹、防風(fēng)險，合理保持貨幣總量。要把好流動性控制的“總閘門”，通過綜合運用數(shù)量、價格等多種貨幣政策工具，適時適度地進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)，保持金融市場的總體穩(wěn)定，為實體經(jīng)濟的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的貨幣條件。另一方面，要提高資金使用效率，積極盤活存量，用好增量。充分發(fā)揮運用再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整機制等政策工具對資金流向的引導(dǎo)功能，同時穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，更大程度由市場決定資金價格。通過貨幣政策引導(dǎo)和市場價格機制將資金資源配置到符合經(jīng)濟規(guī)律、亟待轉(zhuǎn)型升級的領(lǐng)域中去，配置到具有經(jīng)濟效率、能夠創(chuàng)造就業(yè)的企業(yè)中去，加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高實體經(jīng)濟資金使用效率。

金融引導(dǎo)、推動重點領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整

金融促進(jìn)重點領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整，必須堅持有扶有控、有保有壓的原則，發(fā)揮資金引導(dǎo)作用，增強資金支持的針對性和有效性，不斷優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)，一方面持續(xù)加強對重點領(lǐng)域和行業(yè)的金融支持，另一方面大力支持化解產(chǎn)能過剩矛盾。

在加大對重點領(lǐng)域和行業(yè)金融支持方面，要大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，加大對有市場發(fā)展前景的先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息消費、勞動密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級以及綠色環(huán)保領(lǐng)域的資金支持力度，保證重點在建續(xù)建工程和項目合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和保障性安居工程等民生工程建設(shè)。

與此同時，要大力支持化解產(chǎn)能過剩矛盾。產(chǎn)能過剩是我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的突出問題。中央經(jīng)濟工作會議明確提出要把化解產(chǎn)能過剩矛盾作為工作重點。金融支持化解產(chǎn)能過剩矛盾，關(guān)鍵是區(qū)分產(chǎn)能過剩行業(yè)的不同情況，分門別類地執(zhí)行差別化政策，對于產(chǎn)能過剩行業(yè)中產(chǎn)品有競爭力、有市場、有效益的企業(yè)，繼續(xù)給予資金支持，幫助其加快發(fā)展；對于產(chǎn)品雖然在國內(nèi)供大于求，但是在國際市場上有銷路、有市場的企業(yè)，通過各種融資方式支持其跨境投資經(jīng)營；對于實施產(chǎn)能整合的企業(yè)，通過探索發(fā)行優(yōu)先股，定向開展并購貸款等方式，促進(jìn)其實施兼并重組；對屬于淘汰的落后產(chǎn)能企業(yè)，通過保全資產(chǎn)和不良貸款轉(zhuǎn)讓、核銷等方式支持壓產(chǎn)退市；對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)違規(guī)建設(shè)項目嚴(yán)禁提供任何形式新增融資，防止盲目投資加劇產(chǎn)能過剩。

加強小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)

小微企業(yè)和“三農(nóng)”是國民經(jīng)濟的兩個薄弱環(huán)節(jié)。就加大對小微企業(yè)的金融支持，《意見》從改進(jìn)金融服務(wù)和改善外部環(huán)境兩方面著手，提出了相關(guān)要求。

在改進(jìn)金融服務(wù)方面，《意見》明確了力爭小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的工作目標(biāo)，支持金融機構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)點以貼近小微企業(yè)，拓寬服務(wù)內(nèi)容以滿足小微企業(yè)多元化需求，嚴(yán)格規(guī)范收費行為以降低小微企業(yè)融資成本，不斷推動加強小微企業(yè)金融服務(wù)。與此同時，《意見》還優(yōu)化完善相關(guān)監(jiān)管政策，包括繼續(xù)支持發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，從而增加小微企業(yè)信貸資金來源；逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，從而推動金融機構(gòu)盤活資金支持小微企業(yè)；適度放開小額外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)，從而擴大小微企業(yè)融資來源；適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款的不良容忍度，從而提升金融機構(gòu)從事小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。

在改善外部環(huán)境方面，《意見》以解決小微企業(yè)信用難題為突破口，提出要支持小微企業(yè)信息整合，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，破解銀企之間的信息不對稱；支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，鼓勵地方人民政府出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司，引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，從而幫助小微企業(yè)增進(jìn)信用；鼓勵地方人民政府建立信貸風(fēng)險補償基金，有效分擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險。

對于“三農(nóng)”金融服務(wù)，《意見》圍繞力爭全年“三農(nóng)”貸款實現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)，主要從三個方面加大對“三農(nóng)”的金融支持。

一是推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。通過鼓勵在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，在尚不具備設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點條件的少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鼓勵采取各種形式的簡易便民服務(wù)，或者利用科技手段等實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。二是推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。順應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織創(chuàng)新趨勢，積極開發(fā)符合專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、新型農(nóng)民合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大支持力度。三是加強涉農(nóng)金融服務(wù)的改革創(chuàng)新。創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，擴大林權(quán)抵押貸款，探索開展大中型農(nóng)機具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點；拓寬支農(nóng)資金來源，推出“三農(nóng)”專項金融債；發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理專業(yè)和政策優(yōu)惠的優(yōu)勢，擴大縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點省份范圍等。

推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)

民間資本進(jìn)入金融業(yè)，對于動員社會資金進(jìn)入實體經(jīng)濟，促進(jìn)金融機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，激發(fā)金融機構(gòu)市場活力具有重要意義。《意見》提出，要進(jìn)一步推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)，發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行中的積極作用，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。

嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營金融機構(gòu)，之所以強調(diào)投資者要自擔(dān)風(fēng)險，主要是為了防范道德風(fēng)險，防止金融機構(gòu)經(jīng)營失敗的風(fēng)險外溢。這既符合投資收益和風(fēng)險承擔(dān)相一致的市場原則，也避免在金融機構(gòu)市場退出機制還不健全的情況下，出現(xiàn)風(fēng)險處置真空，或者演化成依賴國家信用提供隱性擔(dān)保。關(guān)于具體的探索方向，可以考慮通過有關(guān)制度安排，確保主發(fā)起人擁有承擔(dān)金融機構(gòu)經(jīng)營失敗風(fēng)險的能力，同時對此類金融機構(gòu)的負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，有效地控制風(fēng)險敞口。

防范經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中的金融風(fēng)險

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級過程中的矛盾和問題必然會折射和反映在金融領(lǐng)域，帶來潛在甚至是現(xiàn)實的金融風(fēng)險。為此，《意見》主要從三方面就防范和化解金融風(fēng)險提出要求：

一是提高風(fēng)險預(yù)警與處置能力。金融業(yè)要深入排查各類金融風(fēng)險隱患，適時開展壓力測試，動態(tài)分析可能存在的風(fēng)險觸發(fā)點，及時鎖定，及早預(yù)警。對已暴露的風(fēng)險，處置時要穩(wěn)妥有序，加強疏導(dǎo)，避免因處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險。

篇10

市政府建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，專項補助銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司對小微企業(yè)貸款或融資擔(dān)保等風(fēng)險損失，對小微企業(yè)貸款增量和新增擔(dān)保額給予獎勵。鼓勵小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司增資擴股、做大做強，加大對小微企業(yè)的支持力度。人行廣安市中心支行、廣安銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)按照省上要求，將“兩個不低于”小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和審貸獲得率等納入銀行業(yè)金融機構(gòu)考核考評內(nèi)容，逐項落實到每家銀行，定期考核，按季通報。同時，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行“七不準(zhǔn)”、“四公開”相關(guān)規(guī)定，各中介機構(gòu)要規(guī)范服務(wù)收費，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

二、建立完善小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

認(rèn)真領(lǐng)會貫徹黨的十八屆三中全會精神，支持由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行，大力引進(jìn)股份制商業(yè)銀行，盡快促成符合條件的信用聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，健全完善金融服務(wù)體系。鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)到前鋒區(qū)、廣安經(jīng)開區(qū)、棗山物流商貿(mào)園區(qū)和協(xié)興生態(tài)文化旅游園區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，支持到產(chǎn)業(yè)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點，進(jìn)一步改善和提升金融服務(wù)環(huán)境。

三、積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺

支持銀行業(yè)金融機構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司和小微企業(yè)共同組建廣安市小微企業(yè)融資服務(wù)俱樂部，加強信息交流對接，定期開展融資對接活動，積極搭建小微企業(yè)便捷融資服務(wù)平臺。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在2014年6月底前建成小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，配備專門服務(wù)人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，完善服務(wù)審核機制，實行單獨核算、獨立審批和正向激勵。

四、鼓勵小微企業(yè)嘗試多渠道融資

積極推進(jìn)場外市場融資工作，支持符合條件的小微企業(yè)開展股權(quán)掛牌交易，有序推進(jìn)企業(yè)上市。大力推進(jìn)中小企業(yè)集合債券融資，用好用活債券市場融資優(yōu)惠政策。加大新型融資工具推介培訓(xùn)力度，支持小微企業(yè)通過股本融資、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等方式開展資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，鼓勵運用信托、金融租賃等新型融資工具直接融資。