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篇1

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu) CAP分析 市場定位

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)格局

農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展起著決定性作用。近年來，隨著我國農(nóng)戶收入支出結(jié)構(gòu)的變遷，農(nóng)村金融供求一直處于失衡狀態(tài)，特別是20世紀(jì)90年代后，國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤資導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。隨后我國農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)以農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄四大金融機(jī)構(gòu)為主，且農(nóng)村信用社最為突出的格局。但農(nóng)村金融市場的需求來自包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、較大規(guī)模養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)涉農(nóng)經(jīng)營者及扶貧對象等多個層次，傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)無法從根本上解決農(nóng)村地區(qū)金融供需失衡的狀況。

中國銀監(jiān)會分別于2006年12月和2007年1月22日公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），之后村鎮(zhèn)銀行在我國迅速發(fā)展，截至2012年4月，全國已建成749家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行拓寬了“三農(nóng)”的金融渠道，并有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)調(diào)整，提升了支農(nóng)效率，成為深化農(nóng)村金融改革的重要力量。

二、CAP模型分析

為分析村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，在此我們利用分析市場定位中常用到的CAP模型，從客戶（Client）、經(jīng)營地區(qū)（Arena）和產(chǎn)品（Product）三個角度進(jìn)行比較研究。

1、經(jīng)營地區(qū)

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，《意見》和《規(guī)定》中對“農(nóng)村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)市）的國定貧困縣和省定貧困縣。

村鎮(zhèn)銀行對于經(jīng)營區(qū)域地的定位是農(nóng)業(yè)省市，其規(guī)?？梢允强h域甚至是鄉(xiāng)域，且不跨區(qū)經(jīng)營，在實際經(jīng)營中多呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局；農(nóng)村信用社以服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，過去一直是縣域金融服務(wù)的主要提供者；農(nóng)業(yè)銀行則確立以縣域為基礎(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動作用的市場定位；農(nóng)發(fā)行側(cè)重定位于農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部及國有農(nóng)、林、牧、漁場等區(qū)位；郵政儲蓄則依托其全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，深入到許多邊遠(yuǎn)地區(qū)，以縣域及以下地區(qū)作為主要經(jīng)營地區(qū)。

可以看出，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地區(qū)存在重疊交叉的情況，如何通過市場細(xì)分找準(zhǔn)自身定位，通過差異化經(jīng)營確立自身優(yōu)勢，提供獨具特色的金融產(chǎn)品將是對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最大的考驗。

2、客戶

在客戶選擇上，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間都有較大差別。具體來看：村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)村金融供求矛盾，支持“三農(nóng)”發(fā)展，因此其主要客戶定位是農(nóng)村信用社未滿足的中端信貸農(nóng)民以及收入不穩(wěn)定、依靠農(nóng)業(yè)種植維持生計的低端信貸農(nóng)民；同時，有地方產(chǎn)業(yè)特色的小微企業(yè)作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量也成為村鎮(zhèn)銀行的重要客戶。

農(nóng)信社是過去向個體農(nóng)戶提供貸款的主要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)和農(nóng)戶歷來都是其重點服務(wù)對象，但由于農(nóng)村金融長期供不應(yīng)求、不良信貸率高，因此其個體客戶多為自給自足、需要資金擴(kuò)大經(jīng)營或種植的農(nóng)民；農(nóng)業(yè)銀行在上市后更加注重對風(fēng)險的管控，對收益性相對較低、風(fēng)險波動大的客戶也較為謹(jǐn)慎；農(nóng)發(fā)行按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，服務(wù)對象圍繞地方政府確定的重點工程、龍頭企業(yè)，多將信貸投入三農(nóng)發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域；郵政儲蓄依托其網(wǎng)點資源和全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，貼近社區(qū)和基層，主要為小企業(yè)、個體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

3、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)

基于經(jīng)營地區(qū)和目標(biāo)客戶的選擇，村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)以貸款為主，提供免擔(dān)保抵押，或少量擔(dān)保抵押的小額信貸服務(wù)。并結(jié)合農(nóng)戶特點、資金需求用途，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如農(nóng)企聯(lián)保、林權(quán)抵押貸款等；部分村鎮(zhèn)銀行還提供代繳水電費(fèi)、工資等業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社依據(jù)服務(wù)“三農(nóng)”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據(jù)承兌、結(jié)算、理財?shù)葮I(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行憑借其龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢，向個體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，涉及存貸款、結(jié)算、理財產(chǎn)品、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)間合作業(yè)務(wù)；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領(lǐng)域辦理貸款業(yè)務(wù)，辦理涉農(nóng)小額貸款、中間業(yè)務(wù)及支付結(jié)算業(yè)務(wù)；而郵政儲蓄已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)、多種形式的中間業(yè)務(wù)及以債券投資等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

總體看來，傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)資金相對充裕且發(fā)展時間較長，開展的業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結(jié)算、理財、中間業(yè)務(wù)等所有業(yè)務(wù)，但信貸方面的產(chǎn)品種類有限，缺少特色化和有創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行憑借其規(guī)模小、本土化經(jīng)營的優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更為靈活，這也是其優(yōu)勢所在。

三、村鎮(zhèn)銀行優(yōu)劣勢分析

1、優(yōu)勢

（1）大股東優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦者多為商業(yè)銀行等大股東，可通過借鑒學(xué)習(xí)，將先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化、成熟的信貸操作模式運(yùn)用到自身發(fā)展中，為農(nóng)民及中小企業(yè)提供較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；同時，這些股東都是有經(jīng)濟(jì)實力的投資者，使得村鎮(zhèn)銀行可以維持較高的資本充足率。

（2）小法人優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是具有“獨立企業(yè)法人”資格的一級法人機(jī)構(gòu)，其各項業(yè)務(wù)決策鏈短、程序簡捷，在貸款審核、發(fā)放方面相較于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有巨大優(yōu)勢。特別是個體農(nóng)戶及小微企業(yè)資金需求常“短小頻急”，村鎮(zhèn)銀行恰好可以滿足這部分的需求。

（3）政策優(yōu)勢。作為銀監(jiān)會為解決農(nóng)村金融供求矛盾而設(shè)立的微型金融機(jī)構(gòu)，《意見》在準(zhǔn)入資本范圍注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面都對村鎮(zhèn)銀行放寬了條件，且有差別準(zhǔn)備金率、再貸款支持等政策優(yōu)惠，使得村鎮(zhèn)銀行得以迅速發(fā)展。

（4）歷史優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，不良貸款少，輕裝上陣，無歷史包袱。

（5）制度優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司或股份有限公司，是完全意義上的商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、業(yè)務(wù)種類齊全，而傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多嚴(yán)格限制貸款權(quán)限，信貸審批繁瑣，多數(shù)農(nóng)戶和中小企業(yè)難以及時獲得有效貸款，村鎮(zhèn)銀行在此方面具有制度優(yōu)勢。

2、劣勢

（1）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。在功能上村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營存貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但由于目前沒有行號，不能進(jìn)行結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)。且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個或少個網(wǎng)點，沒有加入銀聯(lián)，不能跨區(qū)經(jīng)營，村民存取款都必須要到網(wǎng)點，十分不便。

（2）信譽(yù)度不強(qiáng)、吸儲能力弱。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多年的經(jīng)營培養(yǎng)了許多優(yōu)質(zhì)客戶，積累了一套有效的攬儲方法，在吸收存款方面優(yōu)勢明顯。而村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、開業(yè)時間短，且農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，吸儲能力有限?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定，發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有持續(xù)性的資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)難以維持開展。

（3）缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大規(guī)模的銀行可憑借其規(guī)模優(yōu)勢，通過相對較少的資本及流動資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，僅局限于本地經(jīng)營，缺乏規(guī)模效應(yīng)，致使其信貸能力在相同條件下弱于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營成本較高。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會為解決我國農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋低、供求矛盾等問題而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融改革的重大突破，有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)并立的新競爭格局的形成。村鎮(zhèn)銀行的市場定位是在縣域、鎮(zhèn)域范圍內(nèi)為本地有貸款需求的個體農(nóng)戶和小微企業(yè)提供快速便捷的小額貸款產(chǎn)品，這與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)既有交叉重疊又各有差別，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融借貸市場的空白和不足，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)提供了有力保障。

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對我國農(nóng)村金融原有格局形成了巨大沖擊，對傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)發(fā)展、市場定位等方面提出了挑戰(zhàn)，強(qiáng)化了其危機(jī)感，但同時又提供了雙方合作共贏的機(jī)會，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起者，利用村鎮(zhèn)銀行制度和“小法人”優(yōu)勢借船出海，積極為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展貢獻(xiàn)重要力量。如何通過在市場定位的細(xì)分中識別村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的異同，進(jìn)行差別化發(fā)展，抓住市場空白，在日漸完善的金融市場中提供特色化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將是我國現(xiàn)有農(nóng)村涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的共同挑戰(zhàn)。

【參考文獻(xiàn)】

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篇2

【關(guān)鍵字】重塑 農(nóng)村金融 監(jiān)督體系

農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的資金支持，對于新農(nóng)村建設(shè)和縮小城鄉(xiāng)差距具有積極性的貢獻(xiàn)。農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場的良性競爭，避免了農(nóng)村村民之間經(jīng)非正式渠道進(jìn)行的借貸行為，降低了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險性。農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于農(nóng)村金融組織中角色定位，各負(fù)其責(zé)。通過實時有效的對金融組織監(jiān)督和管理，幫助其發(fā)現(xiàn)工作中的失誤、偏差，及時進(jìn)行糾正，使資金流向支持“三農(nóng)”行業(yè)而非其他行業(yè)。

農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重塑，有利于形成安全的農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

然而在我國農(nóng)村金融監(jiān)督體系重塑的過程中，仍存在一系列的影響因素，這些因素不僅阻礙了我國農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管的法律制度存在缺陷

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融監(jiān)督缺乏完善的法律依據(jù)。金融監(jiān)管立法包括：《人們銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《農(nóng)業(yè)法》等，其中均包含農(nóng)村金融監(jiān)督的有關(guān)事宜。但是這些法規(guī)的監(jiān)管內(nèi)容簡單，存在眾多不可操作因素，降低了金融監(jiān)管立法的有效性。只有在法律法規(guī)完備的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融監(jiān)督才能做到“有法可依，有法必依”。再者由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了立法跟不上經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展步伐的現(xiàn)象，導(dǎo)致了眾多農(nóng)村金融行為沒有相應(yīng)的法律依據(jù)。這顯然給不法分子提供了可趁之機(jī)。缺少法律的指導(dǎo)與監(jiān)督，這勢必給農(nóng)村金融監(jiān)督體系的正常進(jìn)行帶來不利因素。

二、行政監(jiān)督不到位，造成農(nóng)村金融監(jiān)督失誤

各地方政府過分重視當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，片面追求農(nóng)村金融增長，而忽視了對農(nóng)村金融的監(jiān)督。主要表現(xiàn)：一是政府對農(nóng)村金融多是事后監(jiān)督和管理，即在出現(xiàn)金融違法現(xiàn)象之后被動的進(jìn)行懲罰和處理，失去了監(jiān)督管理的主動性。二是政府相關(guān)部門對農(nóng)村金融管理的方式不合理。農(nóng)村金融形勢具有多樣性和復(fù)雜性，保守的、傳統(tǒng)的監(jiān)督方法不一定適合當(dāng)前農(nóng)村金融形勢的發(fā)展趨勢。而監(jiān)管過程中，政府相關(guān)部門一成不變的監(jiān)管方式必然有悖于當(dāng)前農(nóng)村金融形勢，阻礙了農(nóng)村金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。三是政府監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明確，導(dǎo)致了事件發(fā)生后的多部門執(zhí)行或零執(zhí)行的現(xiàn)象，造成了農(nóng)村金融監(jiān)督失誤。

三、農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度不合理，可操作性差

在農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)權(quán)力一手抓，“官本位”的思想盛行。任人唯親，重關(guān)系輕考核等行為讓金融管理部門喪失了其應(yīng)有的權(quán)威。不少組織內(nèi)由領(lǐng)導(dǎo)一手說了算缺乏客觀、公正的監(jiān)督意見，喪失了監(jiān)督部門的作用。甚至出現(xiàn)“走后門”等腐敗行為，不利于農(nóng)村金融市場的公平競爭。

四、農(nóng)村村民監(jiān)督意識薄弱，社會監(jiān)督制度發(fā)展緩慢

社會監(jiān)督制度是農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分。社會監(jiān)督有利于調(diào)動農(nóng)村村民主動參與金融管理的積極性，提高透明度和公正性。但是，就目前而言，農(nóng)村社會監(jiān)督制度尚未發(fā)揮其功效。究其原因，首先是農(nóng)村村民受傳統(tǒng)觀念的影響，不愿意表達(dá)個人意見和建議，隨大眾等。加之文化水平相對較低，法律意識和民主觀念相對淡薄。這些自身因素都大大降低了村民參與金融管理監(jiān)督的主動性。其次，農(nóng)村村民參與金融監(jiān)督的渠道不暢通，缺乏正式的制度保障。村民有建議卻苦于沒處說，這大大削減了村民參與監(jiān)督的積極性，久而久之失去了對農(nóng)村金融監(jiān)督的熱情，阻礙了社會監(jiān)督制度的正常運(yùn)行。

那么，應(yīng)該如何重塑農(nóng)村金融監(jiān)督體系，其有效路徑包括：

（一）建立健全的農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系

現(xiàn)在農(nóng)村金融監(jiān)督是法制監(jiān)督。完善的法律體系是監(jiān)管農(nóng)村當(dāng)局進(jìn)行依法監(jiān)督的前提。農(nóng)村金融監(jiān)督法律體系的完善直接影響金融監(jiān)管成效。具體而言，我們應(yīng)該在繼續(xù)堅持農(nóng)村基本金融監(jiān)督法律的基礎(chǔ)上，不斷完善現(xiàn)有立法和法規(guī)，順應(yīng)時展，適時制定新的、全面的監(jiān)督法律，對農(nóng)村金融監(jiān)督體系起到有效的補(bǔ)充作用，減少法制漏洞。例如適時推出存款保險制度等。再次應(yīng)制定一部專門針對農(nóng)村金融監(jiān)督的法律法規(guī)。立法者應(yīng)對農(nóng)村金融工作進(jìn)行實際考察，立足于農(nóng)村金融現(xiàn)狀，制定農(nóng)村金融監(jiān)督法律。

（二）加強(qiáng)政府部門的行政監(jiān)督建設(shè)，改善農(nóng)村金融監(jiān)督形式

行政監(jiān)督是農(nóng)村金融行政管理活動的一個重要組成部分，因此，要保證農(nóng)村金融監(jiān)督的合法性和有效性，合理、平等、經(jīng)常、有效的行政監(jiān)督必不可少。首先要建立和完善事前監(jiān)督，改變事后監(jiān)督傳統(tǒng)，做好準(zhǔn)確有效的預(yù)測工作，防患于未然。充分發(fā)揮農(nóng)村金融監(jiān)督的主動性，預(yù)防為主，防治結(jié)合。再者要敢于打破常規(guī)，對于錯誤的、不適于當(dāng)下的監(jiān)督管理方式要敢于舍棄，勇于創(chuàng)新，探索時應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展形勢的新的監(jiān)督模式。最后要明確政府各部門的職責(zé)劃分，各盡其責(zé)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融管理組織內(nèi)部制度管理，建立健全內(nèi)部監(jiān)管

改善傳統(tǒng)的金融管理組織內(nèi)部的管理方式，徹底根除一人執(zhí)權(quán)現(xiàn)象，防止領(lǐng)導(dǎo)，。發(fā)展民主決策和民主監(jiān)督機(jī)制，對于領(lǐng)導(dǎo)決策要保持高度透明化，便于員工監(jiān)督，提高決策的公平性、客觀性。避免行為的發(fā)生。

（四）提高農(nóng)村村民監(jiān)督意識，鼓勵村民參與金融監(jiān)督，促進(jìn)社會監(jiān)督制度的穩(wěn)步發(fā)展

社會監(jiān)督制度作為農(nóng)村金融監(jiān)督體系的重要組成部分，其發(fā)展程度對農(nóng)村金融監(jiān)督影響重大。要形成完善的社會監(jiān)督工作機(jī)制就必須建立農(nóng)村村民監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。首先通過積極地宣傳教育，提高農(nóng)村村民的法律和民主意識。例如定期的巡回放映有關(guān)民主監(jiān)督的電影、發(fā)放教育書籍等。提高村民的文化水平，通過學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)變事不關(guān)己的狹隘思想，鼓勵村民敢于發(fā)現(xiàn)問題，提出建議，共同促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的健康發(fā)展。其次開拓村民參與金融監(jiān)督的渠道。讓村民可以通過合法的途徑對農(nóng)村金融事業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

五、結(jié)語

“三農(nóng)”問題成為我國社會日益關(guān)注的焦點，通過對農(nóng)村金融監(jiān)督體系的影響因素進(jìn)行分析思考，和對當(dāng)前農(nóng)村金融監(jiān)督的路徑選擇，可以有效的提高農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，使我國的農(nóng)村金融體系可以更好地服務(wù)于農(nóng)民的增收致富、農(nóng)村的繁榮和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞:普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);支農(nóng)水平;影響因素

中圖分類號: F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A ?眼文章編號?演 1673-0461(2012)09-0086-05

我國東、中、西三個區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與程度明顯不同,致使這三個區(qū)域間的金融資源不一樣,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)水平也不一樣。2008年銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),全國零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)總共有2,868個,其中西部地區(qū)有2,645個,占全國總數(shù)的92.22%。2011年金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點減少了616個,取得重大突破,但截至2011年底全國還有1,696個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前我國零金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在中西部地區(qū)還大量存在,整個農(nóng)村金融體系還不夠完善,都制約了中西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的發(fā)揮,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的支農(nóng)金融服務(wù)還不能及時地、有效地覆蓋到所有農(nóng)戶手中,農(nóng)戶融資依舊困難重重。為了讓更多的農(nóng)戶、更偏遠(yuǎn)的中西部地區(qū)獲得更多的支農(nóng)金融服務(wù),我們亟需通過大力加強(qiáng)普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)能力建設(shè),來不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平。

我們所理解的普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指那些擁有服務(wù)“三農(nóng)”的普惠理念,主張為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外、不能有效獲得金融服務(wù)的中低收入農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù),并且機(jī)構(gòu)自身實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文認(rèn)為那些采納“普惠金融”理念,為中低收入農(nóng)戶提供可獲得的、實質(zhì)性的支農(nóng)金融服務(wù)的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等都屬于普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。本文首先從內(nèi)部和外部因素兩個方面構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素的理論框架,然后利用層次分析法計算各因素的權(quán)重,并總結(jié)了這些影響因素的特點。通過對我國普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平影響因素進(jìn)行深入分析,目的是為了根據(jù)這些影響因素來不斷提升機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平,為更多的、更偏遠(yuǎn)的、更貧困的農(nóng)戶提供便捷的、全面的支農(nóng)金融服務(wù);同時也為以后正確制定農(nóng)村金融政策提供理論與現(xiàn)實依據(jù)。

一、影響普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)水平的內(nèi)部因素

1.運(yùn)營發(fā)展理念

目前大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以追求利潤最大化為目標(biāo),但普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營發(fā)展理念是擁有服務(wù)“三農(nóng)”的普惠理念,認(rèn)為獲得支農(nóng)金融服務(wù)也是農(nóng)民應(yīng)享有的一種權(quán)利,倡導(dǎo)在廣大的農(nóng)村地區(qū)樹立“人人具有平等融資權(quán)”的金融服務(wù)理念,要求機(jī)構(gòu)更加關(guān)注農(nóng)村貧困農(nóng)戶[1]。機(jī)構(gòu)在實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,承擔(dān)起支農(nóng)的社會責(zé)任,為更多、更窮、更偏遠(yuǎn)的農(nóng)民提供支農(nóng)金融服務(wù)。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破原有的思維定式,更新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營發(fā)展理念,樹立了“普惠”理念,致力于為那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排除在外的農(nóng)村地區(qū)中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)。同時注重長期文化建設(shè),提高機(jī)構(gòu)社會認(rèn)知度和信譽(yù)度,贏得良好的社會形象,也為機(jī)構(gòu)支農(nóng)活動帶來強(qiáng)大動力。

2.金融創(chuàng)新機(jī)制

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給中低收入農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類不是很多,主要包括傳統(tǒng)的存款、貸款及匯款業(yè)務(wù),機(jī)構(gòu)自身缺乏金融創(chuàng)新機(jī)制,不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶現(xiàn)實的需要。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟需建立金融創(chuàng)新機(jī)制,有針對性地進(jìn)行金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新,除給農(nóng)戶提供小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)外,還應(yīng)積極為農(nóng)戶開發(fā)與提供農(nóng)戶需要的理財產(chǎn)品、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、市場信息、保險業(yè)務(wù)等。同時,通過市場化手段定價這些支農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù),向農(nóng)戶收取合適的成本、服務(wù)與管理費(fèi)用。機(jī)構(gòu)不僅可以彌補(bǔ)自身經(jīng)營成本,實現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展,形成金融服務(wù)“三農(nóng)”新機(jī)制;農(nóng)戶也可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)的便利。

3.激勵與監(jiān)管機(jī)制

在農(nóng)村金融市場中,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱性現(xiàn)象,很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險與逆向選擇問題。普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過設(shè)計小組貸款機(jī)制、團(tuán)體貸款機(jī)制、動態(tài)還款激勵機(jī)制等措施來解決,保障機(jī)構(gòu)會為更多的農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款,這也將成為機(jī)構(gòu)支農(nóng)的動力所在[2]。比如,機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶最初發(fā)放貸款的數(shù)額很小,在農(nóng)戶按時歸款后,機(jī)構(gòu)可以不斷給農(nóng)戶增加貸款額度,機(jī)構(gòu)通過這種重復(fù)博弈的循環(huán)貸款模式來激勵農(nóng)戶要按時歸還貸款。同時,普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)活動不能流于形式,要建立內(nèi)控制度與監(jiān)督管理機(jī)制,從機(jī)構(gòu)自身督促機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù),承擔(dān)支農(nóng)社會責(zé)任。

4.貸款管理機(jī)制

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)戶信用程度低,欠債不還現(xiàn)象較多,且從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險較大,導(dǎo)致機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶提供支農(nóng)金融服務(wù)的積極性不高。而普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是致力于服務(wù)“三農(nóng)”,尤其是為中低收入農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款服務(wù)。機(jī)構(gòu)通過貸款流程再造來降低為農(nóng)戶提供支農(nóng)貸款的風(fēng)險性,由“重抵押擔(dān)?！鞭D(zhuǎn)變?yōu)椤拜p抵押擔(dān)保、重現(xiàn)金流和信用分析”,掌握農(nóng)戶貸款資金的額度、用途、生產(chǎn)情況及家庭收入狀況等,并加強(qiáng)與農(nóng)戶之間溝通,了解農(nóng)戶的還款能力和意愿,從而制定出滿足農(nóng)戶需要的貸款品種、貸款利率和還款期限等。另外,機(jī)構(gòu)需要制定貸款管理機(jī)制,對貸款審核、貸款發(fā)放、貸款回收等一系列貸款過程進(jìn)行有效管理,盡可能降低貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀與趨勢

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市范圍內(nèi)的競爭愈演愈烈，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)接受程度的提高，未來幾年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來巨大的歷史機(jī)遇。當(dāng)前，各大電商巨頭正緊鑼密鼓地布局全國農(nóng)村市場，不管是阿里巴巴的“千縣萬村”計劃，還是京東和蘇寧的信息服務(wù)站，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，開拓農(nóng)村消費(fèi)市場甚至金融市場都是為了通過培養(yǎng)客戶消費(fèi)習(xí)慣，搶占先機(jī)。

當(dāng)前，農(nóng)產(chǎn)品的供求矛盾已從供給不足轉(zhuǎn)變?yōu)榫植拷Y(jié)構(gòu)過剩，農(nóng)業(yè)發(fā)展的阻礙已經(jīng)從生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到流通領(lǐng)域，因此發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能有效緩解農(nóng)產(chǎn)品流通的困難。只有農(nóng)業(yè)發(fā)展了，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能帶動農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來實惠。

當(dāng)銀行遇到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅和挑戰(zhàn)，主流觀念認(rèn)為，銀行都必須走互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展道路。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高等優(yōu)勢，若能利用互聯(lián)網(wǎng)切入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的各個環(huán)節(jié)，可與傳統(tǒng)農(nóng)村金融形成互補(bǔ)，能有效緩解農(nóng)村金融供需矛盾。各地政府已經(jīng)紛紛出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策，以扶持、推動該行業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的主要形式

總的來說，銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合主要有三種模式：一是傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)；二是銀行與電商合作，經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)；三是銀行自建電商平臺，為客戶提供線上交易服務(wù)。

（一）電子銀行

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子銀行還有進(jìn)一步發(fā)展的空間，除了信息查詢、自助業(yè)務(wù)辦理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，針對農(nóng)戶貸款數(shù)量大、金額小的特點，可將客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理也配置到網(wǎng)上，提供營銷咨詢、貸款業(yè)務(wù)辦理、投訴處理等服務(wù)，以便于提高業(yè)務(wù)辦理的效率，帶動貸款需求，深化農(nóng)村金融服務(wù)。

此外，由于農(nóng)村地區(qū)交通信息不便，生活繳費(fèi)、代購車票等生活繳費(fèi)類項目也應(yīng)該成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的重點項目，通過培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)上支付習(xí)慣，形成金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入來源。

（二）與電商合作

作為國內(nèi)最大的農(nóng)產(chǎn)品交易大數(shù)據(jù)平臺，一畝田集團(tuán)已為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革作出有益探索：一畝田與中國郵儲銀行展開合作試點，利用真實交易的大數(shù)據(jù)信息，由一畝田為批發(fā)商提供擔(dān)保，中國郵儲銀行提供資金，為一畝田上采購大宗農(nóng)產(chǎn)品的批發(fā)商發(fā)放了300筆貸款，而未出現(xiàn)貸款違約現(xiàn)象。

阿里農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告也認(rèn)為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理電商平臺上沉淀的海量數(shù)據(jù)，給農(nóng)村征信提供了新的可能，一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式正在形成。該報告通過對比傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)農(nóng)村中的優(yōu)劣勢，發(fā)現(xiàn)在小額農(nóng)村信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)金融形成互補(bǔ)，解決傳統(tǒng)金融解決不了的問題。

（三）自建電商平臺

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受區(qū)域限制、資金量小的特點，自建電商平臺應(yīng)與電商巨頭形成差異化競爭，避免片面追求過大、過強(qiáng)，而必須發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，專注于某一地區(qū)的客戶，為某一類客戶提供交易平臺，如為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)商提供平臺，經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品或租賃等一系列服務(wù)，同時可以積分兌換等形式增加客戶粘性。由于銀行對本地企業(yè)情況有足夠的了解，因此可以為一些企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)商品交易平臺，同時可以根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裆盍?xí)慣做一些個性化的產(chǎn)品定制。

銀行自建電商平臺的主要目的，在于掌握第一手的交易信息，同時可發(fā)揮信用卡分期付款等支付優(yōu)勢，增加銀行與客戶的親密度。一旦培養(yǎng)成客戶的消費(fèi)習(xí)慣，客戶對銀行電商平臺使用得越頻繁，銀行越是能更好地了解客戶的情況。

相對于建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”商城，光大銀行網(wǎng)上商城雖然業(yè)務(wù)種類較少，但其推出的保險、購車、購金等板塊頗具特色，銷售業(yè)績不菲。如通過簽約當(dāng)?shù)匾话偌易笥业钠囦N售商，同時經(jīng)營車輛保險、車貸、信用卡分期付款等業(yè)務(wù)，可為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供一些可借鑒的思路。

三、面臨的困難和風(fēng)險

（1）由于農(nóng)村地區(qū)人口聚集度低，交通、通訊尚存阻礙，農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)接受度難以提高，消費(fèi)習(xí)慣難以改變，嚴(yán)重抑制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。目前各大電商正通過大量農(nóng)村電商服務(wù)店、鄉(xiāng)村推廣員等多種形式來提高服務(wù)覆蓋率。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，國家對其風(fēng)險防范的機(jī)制和法律法規(guī)尚不健全，而風(fēng)險把控是互聯(lián)網(wǎng)金融得以良性發(fā)展的關(guān)鍵。如果不能掌握客戶的信用、生產(chǎn)狀況等真實情況，容易出現(xiàn)惡意騙貸等問題，為農(nóng)村金融帶來各種風(fēng)險隱患。

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篇5

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速蓬勃發(fā)展起來了。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是遍地開花，第三方支付公司、P2P借貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財公司如雨后春筍般冒出，譬如螞蟻金服、百度錢包、財付通、借貸寶、人人貸、挖財、放心金融等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融服務(wù)方式，相較于傳統(tǒng)金融有著方便快捷、操作簡單等優(yōu)勢，更利于實現(xiàn)金融普惠。因此，如何將貴州農(nóng)村金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融更好的深入結(jié)合，借力互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)來大力發(fā)展貴州農(nóng)村金融市場是值得研究與探索。

一、 貴州農(nóng)村金融市場概述

（一）貴州農(nóng)村金融市場特點鮮明

農(nóng)村金融一直以來都是金融市場的弱勢板塊，發(fā)展不是特別良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就農(nóng)村自身特點而言，一是農(nóng)村地區(qū)大多地廣而人稀，從而使得整個農(nóng)村金融市場的交易相當(dāng)分散；二是農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)相對城市而言又比較落后，從而使得農(nóng)村中參與到金融市場的人群相對比較少、金融市場的規(guī)模??；三是農(nóng)村地區(qū)的信用體系尚未建設(shè)完全，多數(shù)農(nóng)民缺乏信用記錄和憑證，從而使得農(nóng)村的金融市場收集交易信息的成本高、征信難度大。

另一方面，農(nóng)村金融市場的需求方與供給方也有著一定的特殊性。從需求方來說，農(nóng)村金融市場的需求方多為農(nóng)戶和一些村鎮(zhèn)小微企業(yè)。就農(nóng)戶而言，其文化水平相對而言普遍較低，他們?nèi)狈鹑谑袌龊徒鹑诋a(chǎn)品的了解，但他們存在較大貸款需求；他們的貸款需求多源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有較強(qiáng)的季節(jié)和周期性，故使得他們的貸款具有貸款頻次較高的周期性特點；另一方面，由于政策因素的限制，農(nóng)戶可用的有效抵押物品較少。就村鎮(zhèn)小微企業(yè)而言，一般多屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品行業(yè)，而該行業(yè)有著易受自然災(zāi)害影響、風(fēng)險高的特點；該類型企業(yè)一般資產(chǎn)和規(guī)模均較小，同時效益也較為一般甚至較低，從而使得缺乏有效的抵押擔(dān)保物品；但該類企業(yè)的發(fā)展往往需要較大的貸款金額。就供給方而言，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場的供給方大致可以分為兩類：一是傳統(tǒng)的國有性質(zhì)的銀行，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社；二是傳統(tǒng)的民間借貸組織。在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場，國有性質(zhì)銀行的網(wǎng)點相對城市較少，與整個農(nóng)村金融市場相適應(yīng)的金融產(chǎn)品也不多，同時由于考慮到避免壞賬的因素，這些銀行或多或少表現(xiàn)出“慎貸、惜貸、怕貸”的特點。另外，民間借貸組織由于缺乏有效的監(jiān)管，其保障性相對較低，容易出現(xiàn)問題。

（二）政策扶持力度較大

2014年，國務(wù)院辦公廳提出了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》用以改善當(dāng)前的農(nóng)村金融市場的發(fā)展問題，意見從深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、加大對重點領(lǐng)域的金融支持、拓展農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度、穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、加大對“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持九個方面給出了指導(dǎo)性建議。但當(dāng)前的貴州農(nóng)村金融市場依然發(fā)展得一般，針對當(dāng)前農(nóng)村金融市場發(fā)展受限的一系列問題，貴州省內(nèi)又出臺了一系列措施來促進(jìn)整個省份金融市場的發(fā)展。2015年期間，貴州省相繼出臺了《貴州省金融扶貧實施方案》、《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項行動實施方案》，并成立了中國投資協(xié)會農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資專業(yè)委員會農(nóng)村金融貴州促進(jìn)中心，以此來進(jìn)一步地推進(jìn)貴州省農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展。

（三）仍然是傳統(tǒng)金融力量為主，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)力

盡管出臺的《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項行動實施方案》中明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實施方案，指出應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并力爭在在2017年實現(xiàn)2個初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地及成立貴州互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心。但在當(dāng)前的貴州金融市場，傳統(tǒng)的國有性質(zhì)銀行仍然是整個市場的主要的中堅力量，另外傳統(tǒng)的民間借貸公司也大量存在，而金融服務(wù)中介公司以及新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在逐步發(fā)展。阿里巴巴公司推出的“淘寶農(nóng)村”計劃已經(jīng)在貴州省實現(xiàn)了一定的覆蓋率，2015年10月，貴州首家農(nóng)村淘寶縣級運(yùn)營服務(wù)中心運(yùn)行。對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，城市市場幾乎已經(jīng)飽和成熟，而農(nóng)村地區(qū)則是一片廣闊的土壤，因此，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入貴州農(nóng)村地區(qū)。正由于互聯(lián)網(wǎng)的帶動，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在貴州的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來。但目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)揮出其巨大的作用力，其對整個貴州農(nóng)村金融市場的作用仍待挖掘。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為交易工具和媒介來改善提供服務(wù)的方式，即傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的滲透，也包括互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向金融行業(yè)的滲透。后者就是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，它強(qiáng)調(diào)的是用互聯(lián)網(wǎng)的精神和思維去更好的提供金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)所提品和服務(wù)，它更像是一種新的服務(wù)方式。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融定義成不同于間接融資模式和直接融資模式的第三種金融模式，在這種模式下資金供求雙方實現(xiàn)直接交易，交易十分便捷、市場信息不對稱程度低、有效地降低了金融交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要的理論基礎(chǔ)：長尾理論。與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵照的二八原則不同，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循的最基本思想就是長尾理論。長尾理論是由美國人克里斯?安德森提出，與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵循的二八理論不同的是，長尾理論關(guān)注利基市場，它關(guān)注分散較小的市場需求，并通過將這些極小的需求匯聚成一個特別的市場，這個市場的總額并不低，并且十分可觀。

三、結(jié)論與建議

篇6

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的新需求

1.農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融新需求

（1）伴隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，改良了作物品種，調(diào)整了種養(yǎng)業(yè)習(xí)慣，采用了新技術(shù)等等，這些都對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的需求。

（2）農(nóng)村金融的傳統(tǒng)服務(wù)，難以滿足由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展所帶來的金融服務(wù)新需求。

（3）伴隨著農(nóng)村新型加工企業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)企業(yè)以及市民農(nóng)園企業(yè)等不斷發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨一個嶄新的業(yè)務(wù)開拓領(lǐng)域。

2.新型農(nóng)村勞動力對提供創(chuàng)新性的農(nóng)村金融服務(wù)有需求

伴隨著農(nóng)村勞動力不斷走向城鎮(zhèn)，增加了在工商業(yè)企業(yè)的就業(yè)，同時，農(nóng)村勞動力的流動性也大大提高，這些都對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)提出了創(chuàng)新需求。具有同樣金融創(chuàng)新服務(wù)需求的，則還有農(nóng)民合作組織的多樣性和多層次性。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的供給不足

1.中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足

農(nóng)戶與小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的活動主體，他們的金融需求，主要是小額信貸需求，更多需要的是中小銀行近距離的服務(wù)。然而在縣域金融市場中，主導(dǎo)的大型商業(yè)銀行，中小銀行數(shù)量有限。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理落后

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量權(quán)限被上級機(jī)構(gòu)上收，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批手續(xù)非常繁冗，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益增加的金融新需求；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在具體執(zhí)行信貸政策時，沒有根據(jù)具體條件具體區(qū)分辦理，而是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)一概而論，缺乏靈活性；三是面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中快速產(chǎn)生與發(fā)展起來的各種新型組織和主體資產(chǎn)特點，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的障礙

（一）創(chuàng)新主體單一

在農(nóng)村領(lǐng)域特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織單一，農(nóng)村信用社占據(jù)了壟斷地位，這就造成了農(nóng)村金融組織合作性與競爭性水平較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的動力。

（二）配套政策匱乏

在我國，進(jìn)行金融創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，涉及各級政府、財政、稅收等職能部門，這就需要制定一系列的配套政策。然而，現(xiàn)實情況下，銀行與政府、銀行與企業(yè)之間長期以來存在著矛盾，其實質(zhì)就是支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與規(guī)避金融風(fēng)險間的矛盾，這就決定了配套政策的難以協(xié)調(diào)性。

（三）風(fēng)險分散機(jī)制不完善

農(nóng)村以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，受到季節(jié)、氣候、自然災(zāi)害等客觀因素影響較大，而我國在應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險上措施不健全，農(nóng)業(yè)政策性保險還處在摸索階段，專門的農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險更是缺少。

三、推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的措施

（一）加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷增加資金投入數(shù)量，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，不斷完善金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，同時，要積極進(jìn)行信息的甄別，搭設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的信息共享平臺。更深層次，為了使農(nóng)業(yè)資產(chǎn)更加科學(xué)地流通，林地、農(nóng)業(yè)技術(shù)專利等生產(chǎn)要素更加科學(xué)的分配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷加快自身建設(shè)水平，創(chuàng)新管理和激勵模式。

（二） 加強(qiáng)政府支持力度

在貨幣政策方面，可以通過增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可用資金數(shù)量，從而加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供求矛盾得到緩解。在具體操作上，一方面積極利用存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，另一方面需要針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具體情況、流動性狀況，采取涉農(nóng)優(yōu)惠利率、再貼現(xiàn)支持、再貸款支持和監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)等多種政策工具給以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持。

在財政政策方面，一方面，通過建立新型涉農(nóng)貸款激勵制度，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型服務(wù)進(jìn)行獎勵。另一方面，積極采取措施，通過減免營業(yè)稅、城鎮(zhèn)建設(shè)維護(hù)稅及相關(guān)附加費(fèi)用，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本。

（三）建立多元化組織網(wǎng)絡(luò)

合理規(guī)劃，在縣域建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)組織網(wǎng)絡(luò)，如：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。同時，要積極協(xié)調(diào)，大力支持，建立起滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)貨幣市場融資、股權(quán)融資等方面需求的機(jī)制。

（四）推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

一是針對重點領(lǐng)域進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新；二是積極開展農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的信貸服務(wù)，主要是農(nóng)民工、種糧大戶、農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)機(jī)服務(wù)組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。三是積極研究“銀行+企業(yè)+合作社+保險+擔(dān)?！钡霓r(nóng)村金融服務(wù)新模式，構(gòu)建農(nóng)村金融信用共同體。

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篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；銀行；金融服務(wù)

1 農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

如圖1所示，中國的農(nóng)村金融組織包括國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融組織，還包括隨著農(nóng)村金融需求多樣性孕育而出的非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村合作基金會、小部分當(dāng)鋪等。正規(guī)金融組織是中國農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)力量，也是推動中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給的主要力量。

2 中國農(nóng)村金融體系存在的問題

目前，雖然中國初步形成了以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行和商業(yè)性銀行并存的農(nóng)村金融體系，但是由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系不完善，致使農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)了不少的問題，越來越不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品種類難以滿足多樣化的金融需求

目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問、金融咨詢、評估、項目理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險業(yè)務(wù)都基本屬于空白。

而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村對外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢。收入增長的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來的各種實惠和便利，滿足農(nóng)村居民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問題之一。

2.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳加劇農(nóng)村金融風(fēng)險

我國金融法制水平低，發(fā)展晚。我國金融法制建設(shè)應(yīng)包括健全和完善城市及農(nóng)村兩大金融體系。我國金融體系本身還不完備，當(dāng)前，我國宏觀調(diào)控法、政策性銀行法尚未出臺，網(wǎng)絡(luò)銀行方面的立法還處于醞釀階段；而現(xiàn)行金融法律體系中，行政規(guī)章所占比例大，法律效力層次還比較低。由于目前我國的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長，并且缺乏違信處罰機(jī)制。對拖選債務(wù)人的處罰難以落到實處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。

現(xiàn)代信用形式，從創(chuàng)造主體來劃分，只要包括企業(yè)、銀行、政府和民間信用等四種。在信用領(lǐng)域，存在著事實上的城鄉(xiāng)金融二元結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村，存在基礎(chǔ)設(shè)施差，文教衛(wèi)社會事業(yè)發(fā)展落后，社會保障制度不健全，金融服務(wù)體系發(fā)展滯后等現(xiàn)象。例如在城市已開展多年的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，對廣大農(nóng)民來說卻還是很陌生的事物。而且從農(nóng)民本身來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村文化、落后的生產(chǎn)關(guān)系、簡單的生活方式及農(nóng)民普遍素質(zhì)低的情況下，是農(nóng)民不可能有好的金融意識，法律意識。

3 完善和健全中國農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策建議

建設(shè)社會主義新農(nóng)村是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務(wù)。要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，離不開金融的大力支持，因此，加快完善和健全中國農(nóng)村金融服務(wù)體系自然也就成為中國新一輪金融改革的重心所在。

3.1深化信用社改革并提供多樣化金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場定位在改革中求發(fā)展。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司+農(nóng)戶+市場”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級換代。

3.2完善農(nóng)村金融相關(guān)政策及優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融供給，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動。針對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的種種問題，建議由當(dāng)?shù)卣疇款^，進(jìn)一步把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化工作推向深入，并將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入縣區(qū)綜合指標(biāo)考核體系，建立社會各界共同參與的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)長效機(jī)制。其次，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實行稅收支持?？蓪r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實行3%的營業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險公司，可考慮免征營業(yè)稅，對于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。最后，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?，擔(dān)?；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開展比例擔(dān)保。

3.3積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹立創(chuàng)新意識，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個性化的發(fā)展趨勢，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力。

作者簡介：

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型打下技術(shù)基礎(chǔ)

2014年的《政府工作報告》指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮本土競爭優(yōu)勢提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民日益增多，這就為農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村地區(qū)的上網(wǎng)門檻，農(nóng)民是其中最大的受益者。據(jù)知名數(shù)據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)EnfoDesk（易觀智庫）最新數(shù)據(jù)顯示，2013年移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中一線城市網(wǎng)民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，已然為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)水平悄然打開了一扇窗。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村貨幣流通與信用活動有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融的范疇。誠然，農(nóng)村金融在調(diào)劑農(nóng)村資金余缺、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)等方面發(fā)揮了無可替代的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，總體看來，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)民金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優(yōu)勢實現(xiàn)金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農(nóng)服務(wù)商借助其強(qiáng)大的線下農(nóng)村資源能夠把金融服務(wù)最快滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融大局未定的時局下進(jìn)入也能占據(jù)一定的市場份額；以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商、郵政儲蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務(wù)站和線上金融店，未來必將面臨更多的農(nóng)民用戶流失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析

中國經(jīng)濟(jì)告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入“三期疊加”的“新常態(tài)”。從某種程度上講，這種“新常態(tài)”對金融領(lǐng)域的影響比實體領(lǐng)域更為強(qiáng)烈、更為復(fù)雜，“三期疊加”對銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)提出了新的挑戰(zhàn)。

一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩的挑戰(zhàn)。去年以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經(jīng)濟(jì)影響下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)力不從心。如果繼續(xù)沿著老路走下去，必然遭遇發(fā)展瓶頸。粗放式的高增長發(fā)展模式在未來將難以持續(xù)，只有通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，尋求新的發(fā)展模式。

二是競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)突破性增長，國有控股商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)，重新爭奪農(nóng)村市場。加之互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域經(jīng)濟(jì)市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經(jīng)進(jìn)入一個新的活躍期。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、資源要素、服務(wù)質(zhì)量等各方面將展開全面競爭，對網(wǎng)點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發(fā)激烈。

三是利率市場化改革的挑戰(zhàn)。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業(yè)務(wù)占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成巨大沖擊。另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場風(fēng)險的壓力日益加大，這都迫使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極研發(fā)新產(chǎn)品，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場細(xì)分，實現(xiàn)對新市場、新業(yè)務(wù)的有效“對接”。

四是“三農(nóng)”需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業(yè)性、發(fā)展型的金融服務(wù)。倘若農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不因時因勢進(jìn)行轉(zhuǎn)型，必然出現(xiàn)客戶流失、市場喪失的危險。

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身現(xiàn)狀來看，近年來雖取得飛速發(fā)展，但與國有控股大銀行相比，規(guī)模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準(zhǔn)，經(jīng)營較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，盈利模式比較單一，專業(yè)化水平較低，運(yùn)營成本比較高等。與國有控股大型商業(yè)銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業(yè)化水平低，提供給客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)雷同，沒有從自身戰(zhàn)略出發(fā)，細(xì)分市場，確定目標(biāo)客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型措施

（一）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)

1.戰(zhàn)略上樹立新理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點的新的經(jīng)營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風(fēng)險的同時提高效率的管理理念。

2.模式上構(gòu)建新體制

構(gòu)建新體制重點在兩個方面，一是服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。

3.經(jīng)營上建立新形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進(jìn)行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進(jìn)行特定的服務(wù)，實現(xiàn)一對一的精準(zhǔn)營銷。逐步用個性化服務(wù)取代原有的通用化服務(wù)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強(qiáng)對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。

4.管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應(yīng)該以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。

（二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型

1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營方面都取得了長足的進(jìn)步

網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行都得到普遍推廣和運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還不具條件涉足。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該鞏固其重點客戶，優(yōu)化重點客戶所接受的服務(wù)，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。加強(qiáng)原有重點客戶的向心力。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競爭的焦點，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對這個問題格外關(guān)注，深入研究，將重點放在客戶關(guān)系的維護(hù)以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)上，同時注重提升效率。三是對客戶進(jìn)行分類，使其服務(wù)更加貼心。服務(wù)很重要的一點在于在于區(qū)別對待，實現(xiàn)差異服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對不同的客戶應(yīng)該采取不同的服務(wù)措施，提高其滿意度。

2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點，改善客戶體驗

網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個方面難以趕超，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢。一是網(wǎng)點渠道形象上求“新”，使外觀和服務(wù)內(nèi)容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢?nèi)藛T和服務(wù)人員；壓縮柜員人數(shù)，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務(wù)的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網(wǎng)點業(yè)務(wù)朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實現(xiàn)所有的網(wǎng)點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精簡業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，避免客戶多次往返。三是服務(wù)能力求“精”。對銀行一線人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別為提升對新產(chǎn)品的熟悉程度的培訓(xùn)，使其在辦理業(yè)務(wù)時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代的體驗經(jīng)濟(jì)。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產(chǎn)品。

（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革

1.服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應(yīng)的人力物力對和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，做到知己知彼，以更好的應(yīng)對其帶來的挑戰(zhàn)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭之需

在和電商企業(yè)合作的同時，創(chuàng)立自己包含“網(wǎng)絡(luò)融資+網(wǎng)上商城+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，業(yè)務(wù)要涵蓋B2B、B2C、支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等一系列線上服務(wù)。開發(fā)新產(chǎn)品時，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點考慮在內(nèi)，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的分庭抗禮之中，取得戰(zhàn)略制高點。

篇9

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營發(fā)展；對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-02

金融危機(jī)過后，世界各國面對錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境，紛紛調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)政策，力圖有所突破，包括中國在內(nèi)的世界各國相繼進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期。中國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口數(shù)量居世界第一位，作為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著靈活多變的經(jīng)營策略、準(zhǔn)確的市場定位且更加貼近農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民實際等特點，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。為促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇升級，國家制定了一系列相應(yīng)政策，如對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件適當(dāng)放寬，全力引導(dǎo)和鼓勵民間資本注入等。這些措施使農(nóng)村機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率大幅度提高，資本服務(wù)范圍進(jìn)一步拓寬，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)起步較晚、發(fā)展理念與經(jīng)營水平有限等原因，轉(zhuǎn)型期的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然面臨著諸多問題，嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身效益提高和服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的發(fā)揮。因此，有必要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展方面存在的問題進(jìn)行深刻細(xì)致的查擺，并制定相應(yīng)對策，以期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在轉(zhuǎn)型期這一關(guān)鍵節(jié)點做大做強(qiáng)，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更大的推動作用。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展存在的問題。

（一）實際目標(biāo)與發(fā)展初衷不一致，服務(wù)覆蓋面有待進(jìn)一步提升

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是指服務(wù)于農(nóng)業(yè)及廣大農(nóng)村、農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，其中以村鎮(zhèn)兩級銀行和信用社為主。從其分布區(qū)域分析，這些機(jī)構(gòu)基本建立在地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地方，而在廣大偏遠(yuǎn)和落后的地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布特點是由其追逐經(jīng)濟(jì)利益的本質(zhì)決定的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益，但這與國家鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的初衷是不一致的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足于部分地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的需要。從其實際經(jīng)營來看，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于重視短期的實際經(jīng)濟(jì)利益，對迫切需要金融服務(wù)的“三農(nóng)”方面的發(fā)展不夠重視和關(guān)心，發(fā)展重心多數(shù)向縣城甚至更高的層級轉(zhuǎn)移，背離了其作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的社會責(zé)任。

（二）自身實力較弱，發(fā)展環(huán)境堪憂

一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起步較晚，原始積累水平不高，同時受到政策、制度、環(huán)境等多重因素影響，普遍存在著自身實力多，社會認(rèn)同度低、業(yè)務(wù)量匱乏等問題，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展和對經(jīng)營風(fēng)險的把控能力。在個別地區(qū)，甚至出現(xiàn)了一些注冊資金極低的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展能力和風(fēng)險管控能力可想而知。另一方面，雖然我國政府相繼制定了一些有針對性的金融發(fā)展措施，積極鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，但在實際運(yùn)作中，這些政策的落實并不十分到位。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件限制和地方保護(hù)主義的影響，各地政府對政策的把握尺度松緊不一，很多政策并未能使廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受益，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序、快速發(fā)展。

（三）風(fēng)險控制能力較弱，經(jīng)營風(fēng)險加劇

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較晚，經(jīng)營理念較為落后，普遍存在規(guī)模與經(jīng)濟(jì)實力弱小、不注重風(fēng)險管控等弊端，加之服務(wù)面對的農(nóng)村和農(nóng)民市場穩(wěn)定性較差，經(jīng)營風(fēng)險加劇。同時，廣大農(nóng)民仍然抱有計劃經(jīng)濟(jì)時代的傳統(tǒng)觀念，簡單的將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等同于政府部門，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險進(jìn)一步惡化。

（四）金融人才匱乏，產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

中國有句俗語“水往低處流、人往高處走”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于所處的位置，很難吸引高學(xué)歷、高素質(zhì)的優(yōu)秀管理人才的加入，多數(shù)員工由金融機(jī)構(gòu)所在地招錄，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平普遍偏低，且缺乏后續(xù)培養(yǎng)機(jī)制。由于缺乏更專業(yè)的技能，造成業(yè)務(wù)人員經(jīng)營理念落后，只專注于傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營模式，不注重也沒有能力對金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益。

二、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展對策

（一）立足實際，準(zhǔn)確定位，大力拓寬服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從創(chuàng)設(shè)之初便已經(jīng)打上了“三農(nóng)”的印記，同時也擔(dān)負(fù)起了助力“三農(nóng)”發(fā)展的歷史性責(zé)任。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民這個廣闊的市場，樹立服務(wù)基層的企業(yè)文化和理念。事實上，“三農(nóng)”是國家的基礎(chǔ)，市場十分巨大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足于此有著十分重要的意義。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須全面分析政府利好政策，使自身發(fā)展策略能夠與之相結(jié)合，以政府政策指導(dǎo)企業(yè)發(fā)展。同時，應(yīng)利用好這些政策帶來的優(yōu)越發(fā)展環(huán)境和契機(jī)，積極開拓服務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍，下大力氣挖掘市場潛力，開發(fā)服務(wù)對象，力求改變當(dāng)前農(nóng)村金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)象。τ謚種慚殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖繎?yīng)尤為關(guān)注，應(yīng)適時開發(fā)適合特殊群體的金融產(chǎn)品。要通過發(fā)展客戶人群和創(chuàng)新服務(wù)水平的手段全力做大做強(qiáng)。

（二）調(diào)整配套政策結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

除了盈利性特點外，農(nóng)村金融業(yè)還具備推動“三農(nóng)”發(fā)展的公益性特點。也就決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展除了金融市場外，還需各級政府的大力支持。中央及地方各級政府應(yīng)正確認(rèn)識農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于推動“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用，充分合理利用政府服務(wù)行為、財政稅收杠桿等手段不斷等支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。具體可采取如下措施，一是改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部條件，如完善金融機(jī)構(gòu)及各經(jīng)營節(jié)點間的支付渠道，完善數(shù)據(jù)通訊，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)交流與共享；二是推廣涉農(nóng)貸款貼息制度，并對與此有關(guān)的金融服務(wù)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，同時，通過財政補(bǔ)貼等支持手段，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高涉農(nóng)服務(wù)的積極性；三是在稅收方面試點實施減退稅政策；四是對偏遠(yuǎn)落后地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實行差別政策，給予更為優(yōu)惠的財政、稅收、人才引進(jìn)等政策。

（三）建立健全風(fēng)險管控體系，提升風(fēng)險預(yù)判和控制能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)這一廣大的服務(wù)市場和服務(wù)對象，而農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到多不方面因素的影響具有極大的不確定性，因此要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須時刻保持對風(fēng)險的預(yù)判和控制能力，建立健全自身風(fēng)險管控體系。具體而言，要以保證資產(chǎn)質(zhì)量和提高收益率為前提，對所涉及的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)區(qū)域內(nèi)的各類風(fēng)險因素統(tǒng)一識別分析，一是要對風(fēng)險管理有明確的思路，根據(jù)自身特點和市場定位，制定科學(xué)有效的預(yù)判與防范機(jī)制；二是實行風(fēng)險控制互助，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提高自身風(fēng)險數(shù)據(jù)收集能力的同時，要注重拓寬信息收集渠道，加強(qiáng)行業(yè)間信息的交流，共同抵御經(jīng)營運(yùn)作風(fēng)險；三是要建立專業(yè)的風(fēng)險防控隊伍，通過培養(yǎng)專業(yè)化人員及時發(fā)現(xiàn)和控制可能存在的風(fēng)險。

（四）注重高素質(zhì)人才引進(jìn)和員工能力培養(yǎng)

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展障礙；政策建議

21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)是金融化的經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動我國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量.（而尤以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農(nóng)村金融對于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動農(nóng)民收入，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當(dāng)前，我國農(nóng)村金融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發(fā)揮出來，而這也與我國新農(nóng)村建設(shè)中關(guān)于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系的要求相不符?；诖?，我們通過審視并剖析農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農(nóng)村金融體系。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車”：農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融），以及以農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。

我國農(nóng)村金融目前有以下特征：從農(nóng)戶對金融需求看，中國農(nóng)戶信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求；單個農(nóng)戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風(fēng)險較大；貸款期限不夠靈活；單個農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔(dān)保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。

2農(nóng)村金融體系面臨的主要障礙

2.1金融外部環(huán)境障礙

回顧歷史的發(fā)展，從農(nóng)村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運(yùn)用強(qiáng)大的行政手段來解決金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的多數(shù)問題。這些問題的解決在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢下帶有強(qiáng)制性的計劃痕跡。

目前來看，政府對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及市場嚴(yán)重管制的現(xiàn)象還相對突出。政策性金融機(jī)構(gòu)是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場為導(dǎo)向，以追求最大化資本收益率為目標(biāo)的，但農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資行為也會受到政府相關(guān)審核機(jī)構(gòu)及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標(biāo)的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農(nóng)村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設(shè)，農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過多。這幾種類型的金融機(jī)構(gòu)都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導(dǎo)的烙印。。

2.2農(nóng)村金融體系自身障礙

（1）信貸供給能力不足。

截止2007年末，在金融機(jī)構(gòu)約30萬億的總貸款中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款額約占不到20%。其中，涉農(nóng)貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。

從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能是支持農(nóng)村長期生產(chǎn)性投資，但從農(nóng)民短期的資金流動性偏好來說所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象不是單個農(nóng)戶的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤為目標(biāo)，同時兼顧考慮債務(wù)人信用額度及資金回收風(fēng)險，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農(nóng)戶服務(wù)。面對農(nóng)村中規(guī)模較小，并且如此分散的農(nóng)戶，國家商業(yè)性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業(yè)銀行大批從農(nóng)村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強(qiáng)，其投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業(yè)融資。

（2）信貸產(chǎn)品還比較單一。

近幾年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村再生產(chǎn)過程中各個環(huán)節(jié)對于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時，隨著農(nóng)民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關(guān)注。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農(nóng)民對于多元化金融產(chǎn)品的需求。

（3）信貸擔(dān)保機(jī)制還不完善，金融風(fēng)險還比較高

由于我國農(nóng)村金融市場的規(guī)范化程度不高，金融機(jī)構(gòu)的放款風(fēng)險分散及風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制還比較缺乏。我國農(nóng)村金融放款風(fēng)險主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴(yán)重虧損。國有商業(yè)銀行中的主要代表中國農(nóng)業(yè)銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監(jiān)會副主席蔣定之在“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”2008年度研討會上透露，經(jīng)測算，目前我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約950億元。農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)對抵押品的選擇過于單一，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當(dāng)前抵押資產(chǎn)一般只限土地和房產(chǎn)和部分設(shè)備。各地的擔(dān)保公司大多由地方政府出資建立，其運(yùn)作理念是為了分散信貸的金融風(fēng)險，從而擴(kuò)大信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔(dān)保公司的實際運(yùn)作本身可能導(dǎo)致金融風(fēng)險：一旦被擔(dān)保農(nóng)戶或企業(yè)無法如期還貸，擔(dān)保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。3完善我國農(nóng)村金融體系的建議

2007年中央1號文件進(jìn)提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊全的農(nóng)村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

政府對金融機(jī)構(gòu)的組織活動及市場管制必須控制在一個度內(nèi)，即應(yīng)以市場為主導(dǎo)，適度合理的進(jìn)行干預(yù)，而不對其進(jìn)行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預(yù)是對市場的有益補(bǔ)充，而不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位，通過不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。從其他國家的經(jīng)驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國農(nóng)村金融的建設(shè)離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政支持，堅持?？顚Ｓ玫脑瓌t，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，來鼓勵金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款。第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

3.2發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立市場化的金融體系

在可實施金融監(jiān)管有效防范金融風(fēng)險的前提下，鼓勵社會各種經(jīng)濟(jì)體興辦為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的多種金融實體。要不斷加強(qiáng)國有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點的區(qū)域性﹑地方性商業(yè)銀行，并建立村級商業(yè)銀行。重視農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場重要組成部分。所以對于非正規(guī)金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導(dǎo)來解決正式金融供給不足的問題。農(nóng)村非正規(guī)金融能夠有效彌補(bǔ)了農(nóng)村融資缺口，解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾。對于農(nóng)村金融市場，要降低市場準(zhǔn)入門檻，引入競爭機(jī)制，在此基礎(chǔ)上形成一種各種金融機(jī)構(gòu)機(jī)制健全、職能明確、分工合理﹑競爭有序的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制。

3.3豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化資金需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶的投資和消費(fèi)，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供系列化金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品統(tǒng)治金融市場的局面，開發(fā)符合農(nóng)民自身需求及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)內(nèi)容應(yīng)從傳統(tǒng)的農(nóng)田水利建設(shè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)擴(kuò)展到：強(qiáng)化貸款擔(dān)保制度，完善金融結(jié)算體系，建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面。對于商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，給予優(yōu)惠政策或財政補(bǔ)助，促使其加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入。農(nóng)村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務(wù)，積極吸收社會空閑資本，改變其農(nóng)村金融輸出機(jī)的尷尬處境，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加油站”。

3.4創(chuàng)新信貸方式，化解金融風(fēng)險

建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，發(fā)展多種產(chǎn)權(quán)形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，開展面向新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)深化信用合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)信用社在農(nóng)村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足﹑貸款擔(dān)保風(fēng)險等問題，實施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進(jìn)多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押到動產(chǎn)抵押﹑權(quán)益抵押的擔(dān)保品延伸道路，擴(kuò)大從實物抵押向非實物抵押領(lǐng)域邁進(jìn)的速度。擔(dān)保機(jī)制的完善和擔(dān)保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進(jìn)一步最大化的消除金融機(jī)構(gòu)的呆賬﹑壞賬，降低了金融風(fēng)險。

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