導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)保險存在的問題和建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：普惠保險 財政補貼 政府監(jiān)管 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村普惠保險發(fā)展存在的問題及成因

（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及成因

隨著各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)模不斷擴(kuò)展，各地區(qū)的發(fā)展模式也逐漸形成。由于普惠性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較短，各地區(qū)建立的農(nóng)業(yè)保險體系尚處于初級階段，在財政補貼、體系構(gòu)建上存在值得改進(jìn)的地方。

1.縣域農(nóng)業(yè)保險財政補貼的財力不足。我國農(nóng)業(yè)保險的補貼中，中央承擔(dān)補貼的40%，省級財政補貼20%，縣域財政補貼20%，其余由農(nóng)戶自己分擔(dān)。按照保費補貼規(guī)定，中央財政給予補貼的前提是省級政府財政預(yù)算到位；同樣，省級財政進(jìn)行補貼的前提是縣市級補貼預(yù)算資金到位。由于部分貧困縣域財政壓力較大，有的地區(qū)財政減少了對本地農(nóng)業(yè)保險的參保比例，這減緩了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

2.農(nóng)業(yè)保險尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險防范機(jī)制。目前，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險規(guī)避體制尚未完善。巨災(zāi)破壞性強(qiáng)，風(fēng)險發(fā)生較為分散。由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，投保農(nóng)戶不集中，導(dǎo)致發(fā)生災(zāi)害后農(nóng)戶不能及時、足額得到補償。再保險市場未能充分發(fā)揮作用，大量風(fēng)險無法得到分散。一旦巨災(zāi)發(fā)生，保險公司將承擔(dān)巨大賠付虧損。

3.保險公司不良競爭。保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面獲取低保費，承擔(dān)高風(fēng)險，而國家財政的補貼只用于農(nóng)戶，并不對保險公司進(jìn)行補貼。為了避免經(jīng)常出現(xiàn)虧損，保險公司不得不提升費率，導(dǎo)致低收入的農(nóng)戶承擔(dān)不起，承保率下降。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題及成因

1.財政補貼支付能力是否匹配。我國目前農(nóng)村老齡人口仍在不斷攀升，隨著時代的改變，人們生活壓力增大，家庭養(yǎng)老模式逐漸退化，認(rèn)為國家應(yīng)對老年人養(yǎng)老承擔(dān)一定的責(zé)任。對于年滿60歲的農(nóng)民，政府政策為農(nóng)民無需再繳費，每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。實行普惠制的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度必定要考慮國家財政是否有足夠的支付力度。

2.保障水平低，投保積極性低。普惠養(yǎng)老保險制為社會幫扶性質(zhì)的養(yǎng)老金體系，其保障的水平為補充型，僅作為農(nóng)民養(yǎng)老的補助類收入存在，農(nóng)村養(yǎng)老還需要其他的經(jīng)濟(jì)收入。很多農(nóng)戶由于收入問題，均選擇最低檔的繳費等級，加之部分貧困地區(qū)財政補貼力度不足，60歲之后獲得的養(yǎng)老金情況并不樂觀。因此，普惠養(yǎng)老保險制仍存在局限性。

（三）農(nóng)村小額人身保險發(fā)展存在的問題及成因

1.經(jīng)營模式難以確定。全國各地農(nóng)村小額保險經(jīng)營模式不盡相同，各有優(yōu)勢及劣勢，經(jīng)營模式難以選擇。

2.產(chǎn)品供給缺乏，不能滿足需求。部分保險公司把小額人身保險當(dāng)作開拓農(nóng)村市場的鑰匙，而不具有可持續(xù)的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。對農(nóng)村市場仍舊存在誤解，這樣很難實現(xiàn)小額保險的公益扶質(zhì)。并且在保險產(chǎn)品的設(shè)定上經(jīng)驗不足，開發(fā)上欠缺考慮實際情況，難以兼顧盈利與扶貧。小額保險仍需要保險公司加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)力度，提高創(chuàng)新水平。

（四）農(nóng)村大病保險發(fā)展存在的問題及成因

1.未能與其他醫(yī)療制度恰當(dāng)銜接。大病保險難與醫(yī)療救助之間恰當(dāng)銜接。各省盡管在實施方案中普遍規(guī)定大病保險在新農(nóng)合報銷的基礎(chǔ)上，補貼比例達(dá)到救助標(biāo)準(zhǔn)限額的20%，然而報銷后許多患者依然難以承擔(dān)重負(fù)。目前的大病救助資金不夠充足，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與欠缺地區(qū)醫(yī)療資源分配不均衡。且患者獲得醫(yī)療救助手續(xù)繁雜，間接成本較高。

2.部分保險機(jī)構(gòu)競標(biāo)不合規(guī)。根據(jù)招標(biāo)的規(guī)定，公共服務(wù)招標(biāo)的價格指標(biāo)不得高于30%，但一些地方政府單純強(qiáng)調(diào)降低保費、提高保障。所以價格的下調(diào)成了業(yè)務(wù)競標(biāo)的主要因素，另一方面，保險公司為了中標(biāo)，在沒有獲得大病保險數(shù)據(jù)、沒有科學(xué)調(diào)查的前提下不合理定價，且盲目擴(kuò)大標(biāo)的范圍，違規(guī)競標(biāo)。無意中加大了自身風(fēng)險。

二、農(nóng)村普惠保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.加大財政補貼支持。過去的幾年中，中央資金的支持力度不斷加強(qiáng)，覆蓋的保險標(biāo)的也逐年增加。稅收方面也對保險公司減免了所得稅。但是目前補貼的范圍仍然有限。美國的農(nóng)業(yè)保險補貼比例占國民生產(chǎn)總值的3.4%，按此比例計算，我國2012年補貼值應(yīng)為1700多億元，而當(dāng)年實際補貼值為97億元。與國外水平相比，我國補貼比例尚有提升空間。對于政策的設(shè)計存在偏差，一些地區(qū)的水產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)例如魚類、雞鴨養(yǎng)殖等尚未被納入。根據(jù)現(xiàn)行趨勢，還需要擴(kuò)大補貼范圍、加大補貼力度。

2.完善巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，制定具體操作文件。中央多次敦促有關(guān)部門制定具體辦法，加強(qiáng)防范巨災(zāi)危機(jī)的能力。目前依照《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，通過建立政府、保險機(jī)構(gòu)自身、社會組織參與構(gòu)成的大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，從而使保險公司的承保力增強(qiáng)，使承包范圍更加廣泛，更有底氣的面對巨災(zāi)風(fēng)險。盡快完善中央、省市大災(zāi)風(fēng)險分散制度的具體可操作性文件，使農(nóng)戶和保險公司遇到農(nóng)業(yè)大災(zāi)時不再遭受巨大損失。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險應(yīng)符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制需要，滿足農(nóng)村老年人的基本生活需要，在養(yǎng)老金籌集模式上，堅持以國家和集體為主、個人為輔的基本原則，打造以社會保險為主，以家庭式養(yǎng)老、社區(qū)式幫扶為輔，逐漸與城鎮(zhèn)的社會養(yǎng)老制度整合統(tǒng)一的社會養(yǎng)老制度模式。

1.強(qiáng)化財政補貼支持。在政府財政收入不斷提升的前提下，加大補貼力度，既鼓勵了農(nóng)戶的投保熱情，也鼓勵了保險公司承保的積極性。保證資金到位，形成差異性補助機(jī)制，增加基本型養(yǎng)老保險保障額度，根據(jù)繳費檔次提供不同檔次的補貼額度，給予農(nóng)戶以實惠。

2.完善個人賬戶制度，提升保障水平。個人繳費并不強(qiáng)制財政進(jìn)行補貼，同時繳費比例分為多個檔次，對于最貧困群體無需繳費，由財政給予最低保障代為繳納。個人賬戶里的資金可以用于質(zhì)押借貸，這樣也有利于推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，更造福農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.推廣半商業(yè)經(jīng)營模式――以中國人壽為例。簡單來說既是政府組織，參與引導(dǎo)，農(nóng)戶投保，政府并不過度參與，保險機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。中國人壽保險公司探索到有效的經(jīng)驗做法，在農(nóng)村小額保險方面開拓了高效的發(fā)展模式：

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)。設(shè)計合理的保U產(chǎn)品是滿足農(nóng)戶保險需求的重中之重。不同地域的農(nóng)村文化習(xí)慣、保險意識差異較大。在開發(fā)時應(yīng)多方面考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、購買力、實際需求、盈利賠付比率等具體情況，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。對于產(chǎn)品要根據(jù)收入層次劃分多個檔次，以滿足不同收入水平的需求，適銷對路，提高產(chǎn)品適合度。

（四）農(nóng)村大病保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

篇2

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；金融支持；問題；建議

中圖分類號 F320；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739（2014）05-0349-01

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是解決“三農(nóng)”問題的有效途徑，在實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中，各環(huán)節(jié)對金融存在著較強(qiáng)的依賴性，因此農(nóng)村金融服務(wù)水平?jīng)Q定了向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變的步伐。應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的實際，增強(qiáng)金融業(yè)對農(nóng)業(yè)的支持力度，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐[1-2]。十八屆三中全會提出了推進(jìn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的總目標(biāo)。金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可替代的作用，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融支持。但目前農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持還存在著些許不足，現(xiàn)論述其中存在的問題，并提出相關(guān)建議。

1 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中金融支持存在的問題

1.1 金融支農(nóng)的服務(wù)功能薄弱

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款余額達(dá)14.6萬億元，同比增長24.9%。其中農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占增量的30%。進(jìn)一步推行農(nóng)信社深化改革，目前我國由農(nóng)村信用社改建的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)已超過400家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。數(shù)據(jù)顯示，各商業(yè)銀行出于商業(yè)效率考慮已經(jīng)在逐步退出農(nóng)村金融市場，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的服務(wù)功能逐步減弱。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，與四大國有銀行相比，在實力上存在較大差距，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對比較落后，且服務(wù)手段滯后，在一定程度上阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

1.2 農(nóng)業(yè)保險體系缺位

農(nóng)業(yè)保險為國家的農(nóng)業(yè)政策服務(wù)，對農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展起到根本保障作用，具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。對“三農(nóng)”提供保險有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟(jì)地位，便于農(nóng)業(yè)資金的流入，但因為農(nóng)業(yè)保險回報率低，而且缺乏相關(guān)政策與法律法規(guī)的支持，商業(yè)保險公司多不愿辦理農(nóng)業(yè)保險。數(shù)據(jù)顯示，2007―2012年，保費收入超過600億元，賠款超過400億元，5年來，農(nóng)業(yè)保險的總體賠付率已經(jīng)超過66%，明顯高于其他險種的賠付率水平。這也成為各保險公司“惜貸”的主要原因，由此增加了農(nóng)業(yè)融資的難度，出于各自利益的考慮，各金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格控制成本高、拉低平均收益率的農(nóng)村貸款。

1.3 需求主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)了解不夠

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善、生活水平的提高，金融對“三農(nóng)”支撐作用日益明顯，廣大農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不斷增加，但是多數(shù)農(nóng)民對于金融服務(wù)的了解僅僅是簡單的存取款業(yè)務(wù)，對于貸款、理財、擔(dān)保等其他各項服務(wù)不甚了解，對于各大銀行新推出的業(yè)務(wù)信息也無法及時獲取，這都限制了金融支持的推進(jìn)。由于銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)信息無法及時傳遞，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)由于對金融業(yè)務(wù)不了解而無法順利獲得貸款。

2 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的金融支持發(fā)展的建議

2.1 加大政策扶持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

由于農(nóng)業(yè)企業(yè)運營風(fēng)險高且收益低，使得金融機(jī)構(gòu)更傾向于支持其他高收益的產(chǎn)業(yè)，而不愿支持農(nóng)業(yè)企業(yè)。因此，需要充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，同時為金融機(jī)構(gòu)提供各種金融政策扶持，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持、提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平和質(zhì)量。例如可以針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品提供政策支持，對在縣及縣以下地區(qū)開設(shè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點的金融機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠政策，對新興農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予金融支持等[3]。

2.2 疏通農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險分散渠道

農(nóng)業(yè)保險為國家的農(nóng)業(yè)政策服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力的風(fēng)險保障。從國外農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，很多國家通過建立相關(guān)法律制度來保障農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力。為開辦各項農(nóng)業(yè)保險提供低費率和高補貼；通過實施各項優(yōu)惠政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)的支持力度；通過整合農(nóng)業(yè)保險與信貸為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供安全保障。同時通過規(guī)范現(xiàn)有的保險服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，政府提供補貼等方式提高參保率。此外，試推行存款風(fēng)險基金和存貸款保險制度也是有效的措施。最后，還需在農(nóng)村金融的監(jiān)督管理上進(jìn)行改進(jìn)，主要的途徑是增強(qiáng)監(jiān)督力量、明確分工、提升監(jiān)管技術(shù)等[4]。農(nóng)村金融體制改革作為一個系統(tǒng)性很強(qiáng)的工程，除了信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲蓄以外，農(nóng)村金融體系應(yīng)將證券、保險、匯率和信貸等綜合考慮，只有這樣才能達(dá)到疏通農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化風(fēng)險的目的。

2.3 創(chuàng)新宣傳形式，提高宣傳效果

在金融產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)推廣過程中，應(yīng)主動了解農(nóng)民的切實需求，及時反饋總結(jié)并進(jìn)行研究開發(fā)，同時還應(yīng)結(jié)合地域性與適應(yīng)性。多措并舉深化宣傳內(nèi)容、豐富宣傳形式，根據(jù)不同客戶層次和群體，開展問卷調(diào)查和客戶回訪活動等，了解客戶需求，同時，大力推廣使用自助設(shè)備、電子銀行渠道，鼓勵客戶體驗優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)。例如揭西農(nóng)村商業(yè)銀行于2013年9月1日開展的為期1個月的金融知識宣傳月活動，重點圍繞個人貸款、借記卡、信用卡、銀行理財、網(wǎng)上銀行、自助銀行、銀行代銷產(chǎn)品、防范詐騙及非法集資8項銀行主要產(chǎn)品和服務(wù)的基本特點、安全使用提示等內(nèi)容向公眾進(jìn)行宣傳講解和風(fēng)險提示。活動中，揭西農(nóng)村商業(yè)銀行分別在轄下營業(yè)部和17個支行設(shè)置了宣傳展位，并采取手機(jī)短信、宣傳折頁、張貼海報、LED屏滾動播放、工作人員現(xiàn)場答疑等內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳方式，以深入淺出的語言、真實生動的事例向廣大客戶宣講基本金融知識，推介金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。

3 參考文獻(xiàn)

[1] 朱建華.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支持關(guān)聯(lián)性實證研究――以湖南省邵陽市為例[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2013（4）：310-311.

[2] 代洪麗.廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的金融支持研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2012（7）：76-77.

篇3

關(guān)鍵詞：森林保險，農(nóng)業(yè)保險。

我國的森林保險起步較晚， 1982年開始進(jìn)行森林保險理論與方法的探討，并在1984年開始進(jìn)行森林保險的試點工作。孔繁文在1996年回顧和總結(jié)我國森林保險發(fā)展歷程中提到，發(fā)展森林保險是一件利國利民的好事情，因此要深入調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗、分析問題，使我國的森林保險事業(yè)更好地發(fā)展起來[1]。進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著改革開放、社會主義新農(nóng)村建設(shè)和林權(quán)制度改革的不斷推進(jìn)，人們對發(fā)展森林保險的必要性有了更加深刻的認(rèn)識。特別是從2005年以來，我國發(fā)展森林保險成為研究的熱點，出現(xiàn)了一些研究成果。研究機(jī)構(gòu)和人員也不再局限于林業(yè)部門及農(nóng)林高校，金融機(jī)構(gòu)和其他領(lǐng)域的高等院校也相繼開展了這方面的研究。從我國發(fā)展森林保險的研究與實踐來看，以理論為先導(dǎo)仍然是開展森林保險的重要基礎(chǔ)。因此，希望能夠通過本文對我國發(fā)展森林保險的研究狀況進(jìn)行較為系統(tǒng)的梳理與展示，以期在今后的研究與實踐中得以借鑒。

1　開展森林保險的意義。

對于我國發(fā)展森林保險意義的闡述一般是從保險的作用、森林資源保護(hù)、林業(yè)再生產(chǎn)和森林災(zāi)害補償這四方面展開的[1-4]。劉暢、曹玉坤[4]認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下開展森林保險是恢復(fù)和穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)的一個重要經(jīng)濟(jì)手段，并且從林區(qū)恢復(fù)良性生態(tài)系統(tǒng)的緊迫性、森林災(zāi)害的嚴(yán)重破壞性、林業(yè)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性三個方面論述了發(fā)展森林保險業(yè)務(wù)的重要性。隨著我國生態(tài)文明建設(shè)和集體林權(quán)制度改革的不斷推進(jìn)，對于發(fā)展森林保險重要性的認(rèn)識也得到不斷深化。許慧娟等[5]認(rèn)為，森林保險是林業(yè)管理風(fēng)險的重要手段，在林業(yè)增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力、改善發(fā)展環(huán)境、穩(wěn)定生產(chǎn)以及增加林農(nóng)收入、促進(jìn)農(nóng)村和諧等多方面具有不可替代的基礎(chǔ)保障作用。

2　森林保險的內(nèi)涵。

對于森林保險概念的研究到目前已基本趨于一致，歸納起來森林保險是指以防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險標(biāo)的，并對保險期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險[3， 6-9]。但是，對于森林保險的歸屬問題還存在一定的爭議，這在一定程度上可能會影響森林保險概念的界定。一方面是森林保險與林業(yè)保險概念界定的模糊性。潘家坪[10]認(rèn)為林業(yè)保險是以林木種植及保護(hù)、加工及與之有關(guān)的行業(yè)為保險標(biāo)的。高嵐[7]認(rèn)為在災(zāi)害商業(yè)保險體系中林業(yè)保險險種就是指森林保險，田蕓[3]也持同樣觀點。孫祁祥[11]則認(rèn)為森林保險是以林場中生長的林木為標(biāo)的。李媛媛[12]從森林與林業(yè)的法律定義出發(fā)，提出森林保險不能稱作林業(yè)保險，森林保險立法時更不能以林業(yè)為保險標(biāo)的。由以上研究結(jié)論可以看出，林業(yè)保險和森林保險概念界定的模糊性主要是保險標(biāo)的的問題。另一方面是森林保險與農(nóng)業(yè)保險的關(guān)系問題。高嵐[13]將森林保險劃歸到農(nóng)業(yè)保險的險種體系下，并且并列于農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險。孫祁祥[11]將森林保險劃歸農(nóng)業(yè)保險的種植業(yè)險種范疇內(nèi)，并將經(jīng)濟(jì)林、園林和苗圃保險列為與森林保險一樣的獨立的險種。李媛媛[12]在分析森林的法律含義的基礎(chǔ)上，認(rèn)為不能按照《農(nóng)業(yè)法》中大農(nóng)業(yè)的概念來界定森林保險，因此森林保險不能包括在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中。出現(xiàn)這樣的差異與研究者對森林和森林保險特點的認(rèn)識角度不同有較大的關(guān)系?？追蔽腫1]認(rèn)為，森林保險不同于一般的商業(yè)保險，但也不同于農(nóng)業(yè)保險，它具有自身的特點，如林木資產(chǎn)的增值性、所有制結(jié)構(gòu)的特殊性、資金來源的多元性等。

3　發(fā)展森林保險的制約因素。

潘家坪[10]從內(nèi)外部兩方面對制約我國森林保險發(fā)展的因素進(jìn)行了研究，外部因素主要是從相關(guān)法律法規(guī)、制度和體制方面進(jìn)行分析，而內(nèi)部因素主要是從森林保險產(chǎn)品的需求方和供給方的角度進(jìn)行分析。

外部制約因素主要體現(xiàn)在三方面： 1）森林保險法律法規(guī)欠缺。潘家坪、常繼鋒[14]認(rèn)為，我國沒有專門的森林保險法律法規(guī)，森林保險始終被包容在商業(yè)性保險公司的體制中，使之難以發(fā)展。等[15]認(rèn)為我國森林保險的組織體系、經(jīng)營范圍、基金管理、費率制度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等缺乏法律規(guī)范。2）政府對森林保險的補貼力度不夠。冷靜等[16]通過參照日本和美國的政府補貼標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為政府對森林保險的補貼力度不夠。許慧娟等[5]通過對江西、福建兩省的調(diào)研也提出了同樣觀點。3）森林保險經(jīng)營模式問題。等[15]認(rèn)為作為政策性的森林保險選擇商業(yè)保險經(jīng)營模式是不可能有充分發(fā)展的。冷靜等[16]提到我國仍沒有解決好發(fā)展森林保險的經(jīng)營模式問題，這將會制約我國森林保險的發(fā)展。

內(nèi)部制約因素主要體現(xiàn)在四方面： 1）林農(nóng)對森林保險的需求總體較低，投保面積小。崔文遷等[17]從福建省開展森林保險的實際狀況出發(fā)，通過林農(nóng)的保費支付、自保力度、逆向選擇、保險意識這四個方面進(jìn)行了分析。許慧娟等[5]認(rèn)為這一制約因素使得大數(shù)定律難以體現(xiàn)。2）險種單一，難以滿足林業(yè)經(jīng)營者的需求。冷靜等[16]在對江西省實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出我國森林保險普遍存在的這一問題。李建明[18]從福建省發(fā)展森林保險的實踐出發(fā)也提到了這一制約因素。3）理賠復(fù)雜，經(jīng)營管理技術(shù)要求高，專業(yè)人才缺乏。等[15]在分析我國森林及其災(zāi)害特點的基礎(chǔ)上，認(rèn)為這一制約因素在我國普遍存在的。4）森林保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大，利潤空間小。石焱等[19]認(rèn)為，森林保險發(fā)展過程中信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象突出使得保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險大。許慧娟等[5]認(rèn)為我國大部分林業(yè)種植者生產(chǎn)規(guī)模小，保險標(biāo)的分散，保險公司經(jīng)營投入大且風(fēng)險管理的難度大，森林保險的利潤空間小。所以說我國森林保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)了需求不足和供給有限的雙冷局面[15]。鄭志山、周式飛[20]認(rèn)為，在森林保險的供給與需求這一矛盾體中，矛盾的主要方面不在于森林保險的需求方，而在于森林保險的供給方（保險公司）。

4　發(fā)展森林保險的對策。

要發(fā)展我國的森林保險，首先必須對其進(jìn)行合理定位[21]。到目前為止，研究者基本一致認(rèn)為我國的森林保險應(yīng)定位為政策性保險[19， 21-23]。其中陳玲芳[21]認(rèn)為將森林保險定位在政策性保險上，加大政府對森林保險的支持力度，這既是我國森林保險發(fā)展的必然趨勢，也是國外森林保險發(fā)展的成功經(jīng)驗。另外，李艷明、陳曉峰[24]在分析廣西森林保險實踐的基礎(chǔ)上，也提出了相同的觀點。

對森林保險經(jīng)營模式的對策研究仍存在一定分歧。有的學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)將森林保險與商業(yè)保險分開經(jīng)營，擺脫商業(yè)保險公司制度對森林保險的束縛，并組建專業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)[9-10， 15， 25]。而有的學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的經(jīng)營模式[5， 19， 26-27]。其中許慧娟等[5]提出建立“以政策性森林保險為基礎(chǔ)、商業(yè)性森林保險為補充的復(fù)合型森林保險體系”的總體思路。出現(xiàn)以上分歧的關(guān)鍵是保險公司是政策性還是商業(yè)性的問題[1]。李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為，在采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合模式的同時，政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件成立政策性林業(yè)保險公司，并發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織。石焱[29]提出了“政府引導(dǎo)+共保經(jīng)營”并兼顧“政府引導(dǎo)+互保合作”的經(jīng)營模式。就目前整體的研究情況來看，政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的觀點較為主流。

對于發(fā)展森林保險其他方面的對策研究可謂是見仁見智[30]。在健全森林保險法律法規(guī)方面，吳希熙、劉穎[27]認(rèn)為，應(yīng)利用已有的試點經(jīng)驗，并借鑒國外森林保險法規(guī)，建立我國的森林保險法律法規(guī)體系。崔文遷等[17]認(rèn)為應(yīng)考慮立法實行強(qiáng)制保險的可行性。在提高經(jīng)營管理技術(shù)水平方面，陳盛偉、薛興利[31]通過對林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)林業(yè)保險發(fā)展的機(jī)理分析，認(rèn)為林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化能夠有效克服林業(yè)保險經(jīng)營中存在的技術(shù)障礙。潘家坪、常繼鋒[32]認(rèn)為，運用ART技術(shù)設(shè)計價格低廉、風(fēng)險穩(wěn)定的森林保險產(chǎn)品，通過保險風(fēng)險證券化對一些傳統(tǒng)保險合約不予保險的風(fēng)險提供保障，為有效解決森林保險發(fā)展緩慢問題提供了一個新的解決辦法。在發(fā)展多險種方面，金滿濤[33]認(rèn)為，可以開辦森林火災(zāi)保險、森林重大損失保險、森林綜合保險和森林附加保險。在加大政府財政補貼方面，李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為政府應(yīng)加大對商業(yè)保險公司的財政補助或直接給予參保林業(yè)經(jīng)營者以財政補貼。鄭志山、周式飛[20]提出政府對森林保險的財政補貼應(yīng)包括保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險支持、稅收優(yōu)惠和建立風(fēng)險基金。同時，多數(shù)研究者從不同角度認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)森林保險的宣傳工作[1， 9， 21]。

總之，森林保險應(yīng)與林業(yè)科技、農(nóng)村金融等農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，并且只有不斷創(chuàng)新，不斷完善保險公司組織形式和保險承保方式，我國的森林保險才能穩(wěn)步發(fā)展[22]。

5　森林保險研究存在的問題及建議。

我國森林保險的研究工作經(jīng)過了20多年的時間，已經(jīng)取得了可喜的研究成果，但還是不能夠滿足我國森林保險改革實踐的需要。目前存在的主要問題有： 1）結(jié)合我國森林保險實踐而進(jìn)行的單項實證研究較少，如森林保險經(jīng)營模式和市場主體組織形式的單項研究； 2）專門針對森林保險經(jīng)營管理技術(shù)方面的研究不多，如森林保險保額評估方法、費率厘定技術(shù)等； 3）沒有形成具有中國特色的森林保險理論與方法體系。

針對以上我國森林保險研究中存在的問題，建議將來一段時間應(yīng)加強(qiáng)研究的方面具體包括： 1）緊密結(jié)合我國目前的實踐情況，特別是2009年財政部已把江西、福建、湖南列為中央財政森林保險保費補貼試點省份，并且這三個省份的改革方案也在逐步實施，深入調(diào)研，總結(jié)經(jīng)驗，并參照國外森林保險的成功經(jīng)驗，開展符合我國實際的森林保險經(jīng)營模式、政府財政補貼形式、森林保險產(chǎn)品設(shè)計和法律法規(guī)建設(shè)方面的研究； 2）運用森林資源評價理論與方法，特別是林木資源的價值評價理論和方法，針對具體地區(qū)進(jìn)行林木保險保額評估方面的研究； 3）針對不同的地區(qū)和林種、樹種，運用林業(yè)經(jīng)濟(jì)和保險的基礎(chǔ)理論知識以及統(tǒng)計計量方法，進(jìn)行林木風(fēng)險等級劃分研究，并在此基礎(chǔ)上開展費率厘定方面的評價指標(biāo)設(shè)計和計量模型研究； 4）結(jié)合林學(xué)、森林價值理論、風(fēng)險與概率理論、森林災(zāi)害補償理論和宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)原理等，探索具有中國特色的森林保險理論與方法體系。

參　考　文　獻(xiàn)。

[1]孔繁文·我國森林保險發(fā)展的回顧及建議[ J]·中國林業(yè)， 1996（10）： 34·

[2]嚴(yán)國清·開展森林保險若干問題的探討[J]·林業(yè)財務(wù)與會計，1994（5）： 31-32·

[3]田蕓·林業(yè)保險淺析[J]·林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 1996（2）： 51-55·

篇4

[關(guān)鍵詞] 動物防疫 存在問題 對策

[中圖分類號] S851.63+3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2015）10-0236-01

動物防疫工作是一項社會公共衛(wèi)生事業(yè)，關(guān)系到畜牧業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展、動物產(chǎn)品質(zhì)量安全、人民群眾身體健康和社會和諧穩(wěn)定。目前，大埔縣村級動物防疫隊伍建設(shè)中出現(xiàn)的補助過低、技術(shù)水平不高、工作任務(wù)繁重、年齡層次老齡化等問題已經(jīng)影響到隊伍穩(wěn)定，給農(nóng)村動物防疫工作帶來安全隱患，如何加強(qiáng)村級防疫隊伍建設(shè)是當(dāng)前各級政府和有關(guān)部門亟需解決的首要問題[1]。本文就大埔縣村級動物防疫隊伍建設(shè)存在的問題進(jìn)行了剖析，并提出加強(qiáng)村級動物防疫隊伍建設(shè)的建議對策。

1 村級動物防疫隊伍基本現(xiàn)狀

全縣村級動物防疫隊伍在職人員256人，其中具有高中學(xué)歷51人、初中學(xué)歷205人；年齡35歲以下47人、35-50歲158人、50歲以上51人。全縣15個鎮(zhèn)（場）的每個行政村都配有1名動物防治員，主要協(xié)助鎮(zhèn)（場）農(nóng)業(yè)服務(wù)中心完成消毒、疫苗注射、動物免疫證填發(fā)、畜禽生產(chǎn)統(tǒng)計、疫情測報觀察等工作。

2 村級動物防疫隊伍建設(shè)存在的問題

2.1 村級動物防治員補助過低

大埔縣村級動物防治員補助過低，每月僅100元，又沒有養(yǎng)老、醫(yī)療保險等，保障問題仍然困擾著村級動物防治員，結(jié)果造成村級動物防治員在工作上缺乏主動積極性。補助過低，導(dǎo)致村級動物防疫隊伍人員流失比較嚴(yán)重。另外，對村級動物防治員缺乏規(guī)范管理和綜合考評等，在一定程度上影響到村級動物防疫隊伍的穩(wěn)定。

2.2 村級動物防治員學(xué)歷、技術(shù)水平不高

全縣村級動物防治員256人，其中具有高中學(xué)歷51人占20%、初中學(xué)歷205人占80%，總體學(xué)歷處于較低水平。大部分是“半路出家”的，從未在農(nóng)業(yè)學(xué)校學(xué)習(xí)或函授過畜牧獸醫(yī)知識，技術(shù)水平普遍較低，已經(jīng)不能有效解決農(nóng)村養(yǎng)殖戶遇到的新問題。大埔縣村級動物防治員大部分是常年在家務(wù)農(nóng)、兼職從事畜禽疾病治療的村民。

2.3 村級動物防治員工作任務(wù)繁重

村級動物防治員主要協(xié)助鎮(zhèn)（場）農(nóng)業(yè)服務(wù)中心完成春秋兩季集中免疫、平時補注、消毒滅源等工作，工作任務(wù)比較繁重。大埔縣地處山區(qū)，畜禽養(yǎng)殖模式主要為一家一戶散養(yǎng)，養(yǎng)殖戶比較分散，無凝給村級動物防治員的工作又增加了難度。

2.4 村級動物防治員的年齡層次老齡化

全縣村級動物防疫隊伍在職人員256人，其中35-50歲158人、50歲以上51人，年齡層次老齡化。學(xué)習(xí)積極性不高，對畜牧獸醫(yī)知識不能充分理解和掌握。年齡偏大，反應(yīng)比較慢，在工作中出現(xiàn)失誤和工傷事故比較常見，從而影響到農(nóng)村動物防疫工作的有效開展。

3 建議對策

3.1 高度重視，建議各級政府切實解決村級動物防疫隊伍建設(shè)中存在的問題

建議各級政府高度重視動物防疫工作，要將村級動物防隊伍建設(shè)擺在整個動物防疫長效機(jī)制建設(shè)的重要位置，切實解決村級動物防疫隊伍建設(shè)中存在的問題，使其在基層動物防疫工作中發(fā)揮更大作用。

3.2 大力宣傳動物防疫知識，提高群眾防疫意識

充分運用廣播、電視臺、互聯(lián)網(wǎng)、宣傳單等多種形式，廣泛開展《中華人民共和國動物防疫法》、《廣東省動物防疫條例》等法律法規(guī)的宣傳活動，達(dá)到家喻戶曉，提高群眾防疫意識，形成廣大人民群眾能積極配合村級動物防治員開展工作的良好局面，從而推動我縣動物防疫工作再上新臺階。

3.3 大幅度提高補助標(biāo)準(zhǔn)，保障經(jīng)費來源

按照《中華人民共和國動物防疫法》、《中華人民共和國畜牧法》等法律法規(guī)的規(guī)定和要求，建議各級政府出臺文件，將村級動物防疫隊伍補助經(jīng)費列入財政預(yù)算。除中央財政下?lián)艿哪耆司a助1200元以外，省、市、縣、鎮(zhèn)四級財政應(yīng)按一定比例予以一定數(shù)額的補助，大幅度提高村級動物防治員補助，以確保村級動物防疫隊伍的穩(wěn)定。

3.4 完善農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療、人身意外保險等保險機(jī)制，解決村級動物防治員的后顧之憂

為減輕村級動物防治員在免疫工作過程中出現(xiàn)人身意外所形成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，建議由政府為村級動物防治員購買人身意外保險，這樣一旦發(fā)生人身意外，可以減輕他們的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。探討建立新型農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險制度，建議由政府代繳養(yǎng)老、醫(yī)療保險金。

3.5 加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高村級動物防疫隊伍素質(zhì)水平

建立健全村級動物防治員崗前培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)制度，增強(qiáng)培訓(xùn)的針對性和實用性，定期舉行培訓(xùn)班或講座，分層次對村級動物防疫員進(jìn)行基礎(chǔ)知識、操作技能等學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，讓他們掌握防疫知識、免疫檔案填寫、消毒滅源以及動物無害化處理等，進(jìn)一步提高村級動物防疫隊伍素質(zhì)水平。

3.6 平穩(wěn)實現(xiàn)村級動物防疫隊伍的新老交替，保持隊伍活力

要有計劃地將年齡偏大、工作表現(xiàn)差的村級動物防疫員解聘。聘用素質(zhì)較高、責(zé)任心強(qiáng)的年輕人。逐步實現(xiàn)新老交替，使整個村級動物防疫隊伍更充滿生機(jī)和活力。

3.7 建立長效機(jī)制，規(guī)范村級動物防疫隊伍管理

3.7.1 建議將村級動物防治員納入村級干部管理序范疇，規(guī)范村級動物防疫隊伍管理，提高村級動物防治員的社會地位，這樣有利于吸引畜牧獸醫(yī)人才扎根農(nóng)村。

3.7.2 定期檢查村級動物防治員的工作情況，開展綜合考評。要把動物免疫的免疫密度、免疫質(zhì)量和動物疫情報告等情況作為考核主要內(nèi)容，定期對村級動物防治員工作開展綜合考評，并將考評結(jié)果與補助相掛鉤。對綜合考評合格的村級動物防治員給予獎勵，對綜合考評不合格的村級動物防治員給予相應(yīng)懲罰或者解聘，確保村級動物防疫隊伍保持良好的素質(zhì)水平。

4 結(jié)語

通過剖析大埔縣村級動物防疫隊伍建設(shè)存在問題，提出相應(yīng)的建議對策，即通過各級政府高度重視動物防疫工作、大幅度提高補助標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)等，進(jìn)一步加強(qiáng)村級動物防疫隊伍建設(shè)，才能真正建立起一支精干的村級動物防疫隊伍，確保農(nóng)村動物防疫工作順利開展。

篇5

本文以山東省臨沂市為例，分析其新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度實施過程中的問題，并提出完善建議，為我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建設(shè)提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】

基本公共服務(wù)；均等化；新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險

一、緒論

（一）選題背景

1、研究背景

改革開放三十年來，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)長期持續(xù)高速增長，國家綜合實力逐步增強(qiáng)，財政收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，農(nóng)村也發(fā)生了翻天覆地的變化。

但不可否認(rèn)的是，取得成果的同時，一些問題也凸顯出來。城市養(yǎng)老保險制度基本走上正軌，而在大多數(shù)農(nóng)村則十分薄弱，老年人口的生活難以得到基本保障。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，農(nóng)民迫切需要建立國家負(fù)責(zé)的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度以保障自己的老年生活。

本文對山東省臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度現(xiàn)存問題進(jìn)行研究，探討完善新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策。

2、案例引入

臨沂市位于山東省的東南部，是山東省面積最大和人口最多的地級市。臨沂市是山東省的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)村老年人口占農(nóng)村人口的比重較大，具有比較典型的代表性，并且能夠較好地反映全國的基本情況。

（二）文獻(xiàn)綜述

1、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

（1）基本公共服務(wù)均等化方面：

丁元竹、安體富等分析后發(fā)現(xiàn)基本公共服務(wù)均等化的現(xiàn)存問題有：一是不同領(lǐng)域較為普遍的存在公共服務(wù)非均等化的現(xiàn)象；二是政府之間職責(zé)不清，權(quán)力分配不明。

（2）農(nóng)村養(yǎng)老保險制度方面：

（a）關(guān)于我國傳統(tǒng)農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題研究

王艷品、付素霞（2005）將存在的問題概括為對養(yǎng)老保險重要意義認(rèn)識不足、一些法律法規(guī)不完善、政府保障力度不夠、養(yǎng)老保險體系管理缺失。

（b）對我國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的一些建議

學(xué)者劉昌平（2009）從我國社會基本養(yǎng)老保險制度的長遠(yuǎn)發(fā)展路徑上提出：第一是要實現(xiàn)城鄉(xiāng)兩種保險制度之間的有效銜接，第二是通過城鄉(xiāng)兩種保險制度的合并實現(xiàn)社會基本養(yǎng)老保險制度的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。

2、國外研究現(xiàn)狀

（1）基本公共服務(wù)均等化方面：

Nagel認(rèn)為，美國等國家主要在以下幾方面實現(xiàn)了公共服務(wù)均等化：一是每個兒童享受教育的機(jī)會均等；二是失業(yè)人員能得到資助，維持基本生活；三是公民均有機(jī)會享有基本醫(yī)療服務(wù)；四是每位老人在退休后仍有一定的收入來源。

（2）社會養(yǎng)老保險方面：

國外眾多學(xué)者對西方國家農(nóng)村社會養(yǎng)老保險狀況調(diào)查研究后，提出一些建議：提高參保繳費率；適當(dāng)降低養(yǎng)老金償付額，提高養(yǎng)老金繳費額；對基金進(jìn)行科學(xué)化的運營；發(fā)揮商業(yè)保險的作用。

（三）研究思路與方法

1、研究思路

本文共分為四個部分。第一部分是緒論，從總體上闡述選題的緣由和研究意義，對國內(nèi)外相關(guān)的研究做文獻(xiàn)綜述，并提出自己研究的思路、方法及創(chuàng)新點。第二部分為相關(guān)概念的界定。第三部分分析新型農(nóng)村保險制度存在的問題。第四部分從多個角度為完善臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度提出一些建議。

2、研究方法

（1）文獻(xiàn)研究法

文獻(xiàn)研究法是在查閱了大量的論文、專著、報紙文章和官方資料之后，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行整理分析，提取其中對寫作有幫助的部分，作為論文寫作的參考。

（2）規(guī)范分析法

規(guī)范分析主要是通過對一些基本概念和理論觀點進(jìn)行規(guī)范性分析，從而確定研究的內(nèi)涵、外延、特點和本質(zhì)，為研究的開展提供規(guī)范基礎(chǔ)。

3、創(chuàng)新之處

（1）視角的創(chuàng)新：以公共服務(wù)均等化的視角，將新型農(nóng)村養(yǎng)老保險與公共管理學(xué)結(jié)合起來進(jìn)行研究。

（2）切入點的創(chuàng)新：以山東省臨沂市為切入點，通過具體案例探討現(xiàn)階段新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的不均等化，從而提出具體的對策和建議。

二、概念界定

（一）基本公共服務(wù)均等化

一般地說，基本公共服務(wù)均等化是指政府要為社會成員提供基本的、與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平相適應(yīng)的、能夠體現(xiàn)公平正義原則的大致均等的公共產(chǎn)品和服務(wù)，是人們生存和發(fā)展最基本的條件的均等。

（二）新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是以維持農(nóng)村老年居民基本生活為目標(biāo)，建立農(nóng)民個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的籌資模式，養(yǎng)老保障結(jié)合社會供給和個人賬戶，與家庭養(yǎng)老、土地保障等其他社會保障政策措施相適應(yīng)，由政府組織實行的一項社會養(yǎng)老保險制度。

三、臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在的問題

（一）社會養(yǎng)老保險的覆蓋面不均等

臨沂市農(nóng)村中參加新型養(yǎng)老保險制度的農(nóng)民并不少，但是絕大多數(shù)農(nóng)民并不是出于自愿原則，還有不少人則是抱著一種跟風(fēng)心理。

（二）社會養(yǎng)老保險財政支出不均等

我國農(nóng)村社會保障資金籌集遵循農(nóng)民個人繳納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持的原則。中央財政只“補出口”，不補入口；地方財政對農(nóng)民繳費進(jìn)行補貼，分級財政分擔(dān)機(jī)制進(jìn)一步加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府的財政壓力。

（三）社會養(yǎng)老保險管理水平不均等

臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度管理平臺建設(shè)滯后，一方面組建人員不夠、資金投入較少、相關(guān)設(shè)施落后。另一方面工作人員專業(yè)素養(yǎng)不夠，建設(shè)信息化管理平臺的步伐太慢。

四、完善新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策建議

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)民養(yǎng)老保險意識

利用各種媒體如電視臺、網(wǎng)絡(luò)等傳播工具，廣泛宣傳開展新型農(nóng)村養(yǎng)老保險工作的重大意義，運用簡明易懂的宣傳方式，加強(qiáng)對“新農(nóng)?！备黜椪叩男麄鳎谷罕娬嬲私馑?。

（二）明確各級政府職責(zé)，形成以基本公共服務(wù)均等化為導(dǎo)向的財政支出結(jié)構(gòu)

要求進(jìn)一步明確中央政府與各級地方政府財政在養(yǎng)老保險均等化過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，明確各級政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險的財政支出，合理確定中央地方的負(fù)擔(dān)比例。

（三）完善管理平臺建設(shè)及制度銜接，健全法制

要盡快落實新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的組建和人員的配備，建立和完善新農(nóng)保的管理信息平臺。同時要不斷加強(qiáng)法制建設(shè)，逐步地完善社會保障的法律體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱政旭.我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在的問題及完善對策——以山東省臨沂市為例[J].科學(xué)與管理，2011

[2]楊婧.蘇州市地區(qū)基本公共服務(wù)均等化研究[D].蘇州大學(xué)，2010

篇6

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;利率政策;農(nóng)業(yè)保險;民間金融

中圖分類號:F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2010)01003302

農(nóng)村金融對于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高農(nóng)民收入,推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金支持,所扮演的信貸融通角色越來越重要,然而隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及正在推進(jìn)的農(nóng)村戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村金融改革滯后、資金供給不足、效率低下的矛盾日益突出,嚴(yán)重制約著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。本文通過分析我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系存在的問題,提出了創(chuàng)新我國農(nóng)村金融體系的政策建議。

1 我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融幾經(jīng)調(diào)整、改革,逐漸形成了今天以合作金融(農(nóng)村信用合作社)為基礎(chǔ),商業(yè)性金融(中國農(nóng)業(yè)銀行)、政策性金融(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系?，F(xiàn)階段我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),包括正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄等;非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)包括私人借貸、地下錢莊、合會等形式(如圖)。

2 我國農(nóng)村金融體系存在的問題

2.1 正規(guī)農(nóng)村金融體系存在缺陷

隨著金融體制改革的深入,在中國農(nóng)村金融體系中,正規(guī)金融由于受到成本收益的約束以及農(nóng)業(yè)資金運作的高風(fēng)險、低回報和周期長等特點,農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)出高成本和低收益,這與商業(yè)銀行所追求的安全性、流動性恰好相反,導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)撤銷和合并機(jī)構(gòu),收回貸款權(quán)限,大大弱化了在農(nóng)村的金融服務(wù),其戰(zhàn)略重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。其次,金融資源的“非農(nóng)化”問題十分突出。由于農(nóng)村金融市場的固有特征以及投資環(huán)境不完善,使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本和風(fēng)險增加,致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過上存資金、信貸、購買國債的等形式將從農(nóng)村吸收的資金投向盈利性高、風(fēng)險相對低的城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門,造成大量農(nóng)村資金外流,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信貸資金需求的增加和農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足同農(nóng)村資金外流之間矛盾更為突出。特別是,作為服務(wù)于農(nóng)業(yè)為目的的農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

2.2 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無合法地位

非正規(guī)金融其主要內(nèi)涵是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)之間的直接融資。隨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并,非正規(guī)金融在農(nóng)村迅猛發(fā)展,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展提供了有力的金融支持,可以說非正規(guī)金融的存在和發(fā)展是農(nóng)民對農(nóng)村金融需求的反映,但也從另外一方面體現(xiàn)了中國農(nóng)村金融供求的嚴(yán)重失衡。非正規(guī)金融的發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系多樣化競爭格局的形成以及壟斷局面的消除,但是非正規(guī)金融一直缺乏合法的地位,長期游離于法律保護(hù)之外,容易導(dǎo)致債務(wù)糾紛。由于缺少金融管理機(jī)構(gòu)的積極引導(dǎo)和監(jiān)管約束,組織制度缺乏規(guī)范性,內(nèi)部經(jīng)營管理混亂,在實際操作中容易滋生高利貸行為,從而增加了債務(wù)負(fù)擔(dān)以及交易成本和金融風(fēng)險,削弱了非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的積極作用,使得農(nóng)村金融環(huán)境惡化,阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 利率的管制造成低效率

政府對農(nóng)村金融管制的一個表現(xiàn)就是長期的低利率政策不能反映金融資本的供求狀況,導(dǎo)致高利貸等民間金融盛行。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營還要接受政府統(tǒng)一管理,要在政府規(guī)定的低利率水平下運行,因此,金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸。一方面低利率借貸因為有“租”可尋,所以不可避免地產(chǎn)生腐敗;另一方面貸款不按商業(yè)原則運作,不講效益,不僅浪費了有限的金融資源,而且也形成了大量的不良資產(chǎn),形成農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相抑制的惡性循環(huán)。

2.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè),是一項高風(fēng)險的生產(chǎn)活動,生產(chǎn)周期長、抵抗災(zāi)害的能力低。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展來說,農(nóng)業(yè)保險是一個必要的補充,是保障農(nóng)民收入水平、提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性的一項有力措施。然而目前我國農(nóng)業(yè)保險,仍然是以商業(yè)保險作為主體?？紤]到農(nóng)業(yè)保險回報率低,我國農(nóng)民目前收入狀況不佳,在商業(yè)化經(jīng)營模式之下,保險公司業(yè)務(wù)重點逐漸轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)村保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。在農(nóng)業(yè)保險逐步削弱,甚至缺位的情況之下,金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險程度的評估逐漸提高,進(jìn)而直接導(dǎo)致銀行對農(nóng)民“惜貸”,由此以來進(jìn)一步阻礙到農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3 創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的政策建議

(1)適度開放農(nóng)村金融市場,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化。

要鼓勵有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下,通過吸引社會資本和外資,鼓勵各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)金融組織。降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻,開放農(nóng)村金融市場,允許外資金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融業(yè),在條件允許的情況下積極培育民營銀行,加大民營經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)中的比重,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力;將農(nóng)村民間金融組織合法化,允許符合有關(guān)條件的民間借貸組織在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)等等。此外,為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出的全方位、多層次的客觀需求,還應(yīng)逐步建立起能夠為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)村租賃公司、農(nóng)村抵押擔(dān)保公司等。

(2)政府部門要采取有效措施規(guī)范、引導(dǎo)和保護(hù)農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展。

事實上,民間金融存在的意義,不僅僅在于它能夠增加農(nóng)村金融供給,在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民貸款難的問題,更為重要的是,它能夠打破農(nóng)村金融市場壟斷格局,通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革,改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量,使農(nóng)村金融市場真正按照市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制運行。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問題,關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排,確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機(jī)制,并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間,而非親自去組織或直接干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)的組建。

(3)推進(jìn)利率市場化,促進(jìn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的競爭、合作與互補。

在現(xiàn)有金融政策約束下,正規(guī)金融的利率水平是低于市場均衡水平的,這不僅導(dǎo)致正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場動員資金能力的不足,也導(dǎo)致正規(guī)金融的信貸配給從而對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)資金供給的不足;非正規(guī)金融的自發(fā)性,使其利率更為市場化,更接近市場均衡利率水平。為此,放松利率管制,推行利率市場化改革,將使正規(guī)金融與非正規(guī)金融在同一政策環(huán)境下競爭:一方面,將改變非正規(guī)金融的金融抑制狀況,提高正規(guī)金融的效率,改善農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到金融支持的狀況,也將縮小非正規(guī)金融由于體制性原因形成的存在空間;另一方面,非正規(guī)金融也因其擁有獨特的交易成本優(yōu)勢而能夠繼續(xù)保持一定的競爭性,促進(jìn)利率市場化。于是,在農(nóng)村金融市場上,將形成正規(guī)金融與非正規(guī)金融競爭與合作乃至互補的關(guān)系,大大改善農(nóng)村地區(qū)金融資源的供給狀況。

(4)完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

首先,要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。鑒于當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況,建議盡快制定《農(nóng)業(yè)保險法》等法律法規(guī)和出臺有關(guān)政策文件,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用,包括通過財政、稅收、再保險等經(jīng)濟(jì)手段,并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)及金融支持來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。同時,可以考慮組建由國家出資或控股的農(nóng)業(yè)保險公司,貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策,經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金,為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障,充當(dāng)最后保險人的角色。為了減少可能發(fā)生的道德風(fēng)險和逆向選擇行為,在農(nóng)業(yè)保險投保方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險和自愿保險相結(jié)合的方式,對關(guān)系到國計民生的農(nóng)作物實施強(qiáng)制保險,其他農(nóng)產(chǎn)品則實行自愿保險,有條件的地方可以對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼。其次,要盡快發(fā)展完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易品種,努力培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體,同時抓緊制定《期貨交易法》及其實施細(xì)則,為保護(hù)投資者利益、規(guī)范市場參與主體、規(guī)范期貨交易秩序提供基本法律依據(jù)。通過完善期貨市場來實現(xiàn)期貨市場獨特的價格發(fā)現(xiàn)和套期保值的功能,同時借助農(nóng)產(chǎn)品期貨市場可以有效提高和加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控管理。

參考文獻(xiàn)

[1] 王醒男.基于需求與發(fā)展視角的農(nóng)村金融改革邏輯再考[J].金融研究,2006,(7).

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，與此同時，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款，地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過財政資金補償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對縣域資金流動的監(jiān)測和預(yù)警，限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過運用差額準(zhǔn)備金制度，對上存資金比例過高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實行繳存，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強(qiáng)化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看，美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機(jī)制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo)，開展金融知識教育

要加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場，用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作，2005，(7).

篇8

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過財政資金補償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對縣域資金流動的監(jiān)測和預(yù)警,限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運用差額準(zhǔn)備金制度,對上存資金比例過高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu),彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強(qiáng)化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司,帶動其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機(jī)制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗,結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強(qiáng)政策引導(dǎo),開展金融知識教育

要加強(qiáng)社會信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作,2005,(7).

篇9

關(guān)鍵詞：重慶市；農(nóng)業(yè)保險；對策建議

一、重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

2014年以來，重慶市已開展農(nóng)業(yè)保險險種28個，其中政策性農(nóng)業(yè)保險險種26個，財政補貼保費約2.3億，參保保額約110億元，參保農(nóng)戶約115萬戶（次），已決賠款1.25億元，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險險種2個（肉牛及林木火災(zāi)）；政策性險種中，中央財政支持有能繁母豬、奶牛、生豬、水稻、玉米、馬鈴薯等9個險種，市級財政支持險種有柑橘、蠶桑和漁業(yè)養(yǎng)殖保險3個險種，各區(qū)縣自主開發(fā)了牛、羊、禽類、魔芋、辣椒、煙葉、花生等15個政策性保險險種，蔬菜價格、生豬價格保險展開試點。目前，重慶市獲準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)有陽光、安誠、人保、中華四家。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險控制水平有待加強(qiáng)。重慶市多山地、丘陵，農(nóng)戶分布較為分散，交通通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，單個生產(chǎn)規(guī)模較小，給農(nóng)業(yè)保險的宣傳和承保帶來一定困難。數(shù)據(jù)顯示，2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險平均賠付率為63.37%，高于全國平均水平59.17%，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險控制水平有待加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度較低。2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險保險深度（農(nóng)業(yè)保險保費收入與農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的比值）總體呈遞增趨勢，2012年農(nóng)業(yè)保險保險深度增至0.001358，但仍遠(yuǎn)低于全國平均水平0.002690，重慶市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度較其他省市仍然偏低。農(nóng)業(yè)保險普及程度不高。2004年至2012年，重慶市農(nóng)業(yè)保險保險密度（農(nóng)業(yè)保險保費收入與第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的比值）總體呈遞增趨勢，2012年農(nóng)業(yè)保險保險密度為32.12，但仍遠(yuǎn)低于全國平均水平93.35，農(nóng)業(yè)保險的普及程度和發(fā)展水平與其他省市相比仍有待提高。

二、重慶市農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）基層組織不健全，基層工作人員能力與積極性有待提高

目前，重慶市的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社無保險服務(wù)站（點），從事農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的人力不足，難以承擔(dān)大范圍、集中性的繁重查勘理賠工作，農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。各區(qū)(縣)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險工作的機(jī)構(gòu)，多是由各產(chǎn)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險工作力量分散，機(jī)構(gòu)和人員變動頻繁，履職困難。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、成本高，保險公司投入不足

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有分散性、多樣性、季節(jié)性等特點，且受重慶多山地、丘陵的地理環(huán)境以及農(nóng)戶分布分散等客觀條件影響，重慶市開展農(nóng)業(yè)保險在標(biāo)的信息記錄、核實、查勘定損、理賠受理等方面操作難度大、所需時間長，耗費的人力、物力、財力等經(jīng)營成本遠(yuǎn)高于其他財險險種，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)盈利空間有限。

（三）政府定位不明確，道德風(fēng)險、逆選擇問題嚴(yán)峻

在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險實際操作中，政府干預(yù)過多，導(dǎo)致政府處于主導(dǎo)地位，而非引導(dǎo)地位，商業(yè)保險公司處于從屬地位，無法對相關(guān)部門的工作起到互相監(jiān)督作用，道德風(fēng)險無法得到有效控制，市場機(jī)制不能充分發(fā)揮，資源配置未達(dá)到最優(yōu)。

（四）巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制缺失，不利于農(nóng)業(yè)保險推廣

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害的不確定性和重復(fù)性，使得巨災(zāi)出現(xiàn)時保險公司無法支付全額賠款。以往出現(xiàn)巨災(zāi)時，突發(fā)性巨額賠付給保險公司的收支平衡帶來極大沖擊，嚴(yán)重威脅其經(jīng)營的穩(wěn)定，同時，保險公司無法全額賠付保戶的損失，導(dǎo)致部分地區(qū)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有抵觸情緒，不利于下一年度農(nóng)業(yè)保險宣傳和推廣。

三、對重慶市農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)展的意見及建議

（一）建立健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，激勵基層工作人員積極性

一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，加深保險公司分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)服務(wù)中心、畜牧站等基層部門的合作，探索農(nóng)業(yè)保險機(jī)制。二是加大對區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系人員的培訓(xùn)力度，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量。三是保障基層工作人員必要經(jīng)費需求。

（二）探索試點財政全額補貼、經(jīng)營公開招標(biāo)的運作模式

選擇部分較為貧困的區(qū)縣和覆蓋面廣的品種，嘗試探索由財政全額承擔(dān)保費的運營模式，即免除農(nóng)戶應(yīng)繳部分保費，由政府財政全額承擔(dān)，實現(xiàn)全鄉(xiāng)全鎮(zhèn)統(tǒng)保。運作機(jī)制方面，結(jié)合市場競爭機(jī)制，政府制定投保標(biāo)的規(guī)模，并按照市場化原則向獲準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險的保險公司進(jìn)行公開招標(biāo)。

（三）建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，完善再保險機(jī)制

從市級層面建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，有利于穩(wěn)定保險公司經(jīng)營。當(dāng)發(fā)生重大災(zāi)害，賠付超過保險公司理賠限額時，超過的部分由巨災(zāi)風(fēng)險基金承擔(dān)，防止巨額賠付對其經(jīng)營造成嚴(yán)重沖擊，同時更好地保障農(nóng)戶的利益，幫助其盡快實現(xiàn)災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)。

（四）突出市場作用，設(shè)置承保機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制

引入承辦機(jī)構(gòu)適度競爭機(jī)制，擇優(yōu)選擇保險機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)有承保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制的基礎(chǔ)上，設(shè)置市場退出機(jī)制，逐步淘汰業(yè)務(wù)水平低、服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量差、農(nóng)戶滿意度不高的保險機(jī)構(gòu)。

（五）積極探索新型農(nóng)業(yè)保險，建立農(nóng)業(yè)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提升農(nóng)業(yè)保險可保性

篇10

關(guān)鍵詞：廊坊市；保險需求；涉農(nóng)保險

中圖分類號：F840．66　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B　文章編號：1007－4392(2006)11－0062－02

一、目前“三農(nóng)”保險發(fā)展基本狀況

廊坊市下轄8個縣(市)、86個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2767個行政村、63．59萬農(nóng)戶、254．37萬農(nóng)民。調(diào)查顯示，2003年至2005年，廊坊市所轄8個縣(市)中，參加財產(chǎn)保險的農(nóng)戶分別為13．38萬戶、15．2l萬戶和16．32萬戶，分別占農(nóng)戶總數(shù)的21．4％、24％和25．7％，保險費收入分別為10719萬元、14332萬元和15550萬元。年均增長20．44％；購買人身保險的農(nóng)民總數(shù)分別為9．95萬人、15．15萬人和16．94萬人，分別占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的3．97％、5．97％和6．6％，保險費收入分別為2．9億元、3．7億元和4．3億元，年均增長21．76％；參加養(yǎng)老保險的農(nóng)民人數(shù)分別為6．99萬人、7．34萬人和7．68萬人，分別占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的2．8％、2．9％和3％，保險費收入分別為1941萬元、2451萬元和3162萬元，年均增長27．63％；參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶分別為1萬戶、0．5萬戶和O．44萬戶，分別占農(nóng)戶總數(shù)的1．59％、0．78％和0．69％，保險費收入分別為148萬元、4萬元和4萬元，呈嚴(yán)重下降趨勢，且基本停滯。

2003年至2005年，廊坊市所轄8個縣(市)，外來務(wù)工人員和外出務(wù)工人員大量增加，農(nóng)民工意外傷害保險業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭，參險人數(shù)分別為432人、2736人和96845人，分別占農(nóng)民工總?cè)藬?shù)的0．19％、1．6％和3．83％，保險費收入分別為768萬元、806萬元和936萬元，年均增長10．39％。

2005年，廊坊市所轄8個縣(市)中，只有三河市作為河北省農(nóng)村合作醫(yī)療試點縣(市)，該市共有288038人參加了合作醫(yī)療保險，保險費收入為795萬元，其中村干部1996人，學(xué)生25236人，農(nóng)民260806人，分別占總?cè)藬?shù)的0．69％、8．76％和90．54％。

二、“三農(nóng)”保險發(fā)展的主要特點

一是參保意識差別化。調(diào)查顯示，投保率城鎮(zhèn)高于農(nóng)村、經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的縣(市)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對薄弱的縣(市)、青年購買保險的熱情高于中老年。2005年，廊坊市所轄8個縣(市)，農(nóng)村居民戶均繳納各類保險費377．2元，城鎮(zhèn)居民戶均繳納保費1661．5元，是農(nóng)村居民戶均額的4．4倍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的霸州市農(nóng)村保險密度(保費收入／總?cè)丝?為243元；而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的固安縣農(nóng)村保險密度為64.6元。另據(jù)對1000戶農(nóng)村居民的調(diào)查表明，40歲以下的已經(jīng)購買和準(zhǔn)備購買保險的占92％，50歲以上的的僅為23％。

二是投保險種單一化。據(jù)調(diào)查，人壽保險公司設(shè)計的險種在150種以上，涉及投資、分紅、教育、養(yǎng)老、大病、意外等，而農(nóng)村居民普遍接受的僅為15種，主要為投保分紅、教育和大病三個險種。究其原因，主要是子女教育、住院費用兩項支出占農(nóng)民家庭支出的比重較大，農(nóng)村居民由于因病返貧或看不起病的現(xiàn)象時有發(fā)生。為此，農(nóng)村居民購買子女教育、大病醫(yī)療兩個險種的占投保人數(shù)和投保金額的92％。

三、“三農(nóng)”保險發(fā)展中存在的主要問題

一是“三農(nóng)”保險宣傳力度不夠。據(jù)對800農(nóng)戶典型調(diào)查，較熟悉保險業(yè)務(wù)并投保的為126戶，占比為12．6％；由于對保險的作用、投保程序、申領(lǐng)保險金不了解而未投保的268戶，占46％；有406戶農(nóng)民從未接觸過保險，占50．75％。由于保險宣傳不到位，農(nóng)民缺乏保險常識，直接影響了“三農(nóng)”保險的發(fā)展。

二是受經(jīng)濟(jì)收入、知識水平和保險意識等多種因素影響，目前，農(nóng)民投保率總體水平偏低。據(jù)調(diào)查，2005年，廊坊市所轄8個縣(市)，參加財產(chǎn)保險農(nóng)戶數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的25．7％，參加人身保險的人數(shù)權(quán)占農(nóng)村人口總數(shù)的6．6％，參加養(yǎng)老保險的人數(shù)僅占農(nóng)村人口總數(shù)的3％。據(jù)測算，2005年，農(nóng)民戶均繳納財產(chǎn)保險費244．61元，人均繳納人身保險費169．18元，人繳交納養(yǎng)老保險費12．45元。

三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴(yán)重滯后。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、抗災(zāi)害能力差、收益差別較大、保費低和理賠率高等原因，造成保險公司對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險實行保守營銷。真正適合農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的險種很少，而且業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)嚴(yán)重萎縮甚至停滯態(tài)勢。廊坊市所轄8個縣(市)，2006年3月末投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，僅占廊坊市農(nóng)戶總數(shù)的3．06％。投保的險種主要是麥場保險，其他養(yǎng)殖業(yè)、花卉種植業(yè)等均是空白。

四是農(nóng)民工仍是保險弱勢群體。目前，農(nóng)民工流動性在不斷增強(qiáng)，而且流動數(shù)量也在不斷增加。但是農(nóng)民工意外傷害保險業(yè)務(wù)仍然發(fā)展緩慢。2005年，廊坊市所轄8個縣(市)，農(nóng)民工意外傷害保險的參險人數(shù)占人員總數(shù)的比率僅為3．83％。

五是“二農(nóng)”保險缺乏政策支持和立法保證。我國1995年頒布的《保險法》中有“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但直至目前尚無農(nóng)業(yè)保險的“另行規(guī)定”。目前《社會保險費征繳暫行條例》規(guī)定了基本養(yǎng)老保險費的征繳范圍是企業(yè)及職工，而占中國人口絕大多數(shù)的農(nóng)民卻沒有納入社會養(yǎng)老保險范圍。據(jù)調(diào)查，2005年底，廊坊市農(nóng)村參加養(yǎng)老保險的人數(shù)為768 16人，且全部為商業(yè)保險，僅占全市農(nóng)村人口的3％。

四、“三農(nóng)”保險需求特點

一是大病險和養(yǎng)老險成為新寵。據(jù)權(quán)威部門推算，到2020年，農(nóng)村65歲以上的老齡人口占農(nóng)村人口的15％以上，是城鎮(zhèn)的1．5倍。調(diào)查的800農(nóng)戶、3469人農(nóng)民中有420戶、1303人希望投保養(yǎng)老保險、大病醫(yī)療保險，分別占調(diào)查戶數(shù)和人數(shù)的52．5％和37％；有181戶、519人希望與企業(yè)職工一樣享受合作醫(yī)療保險，以解決因病致貧、因病返貧問題，分別占調(diào)查戶數(shù)和人數(shù)的22．6％和14％。二是農(nóng)業(yè)保險需求旺盛。廊坊市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以種植小麥、玉米和果樹為主，每年由于風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、蟲害等造成損失達(dá)6億元左右。據(jù)對800農(nóng)戶調(diào)查，有583戶農(nóng)民希望政府建立農(nóng)業(yè)政策性保險公司，采取政府補貼方式開辦種植、養(yǎng)殖業(yè)政策性保險。主要需求險種為大棚、果樹和特色養(yǎng)殖。三是家庭財產(chǎn)保險需求潛力較大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民收入逐步增加，農(nóng)民住房面積、家電擁有量、大型農(nóng)機(jī)具占有量等日益增多。據(jù)統(tǒng)計，廊坊市農(nóng)民人均住房面積17平米，每戶家電擁有量2．6臺件，戶均擁有農(nóng)用車1．03輛(臺)，人均固定資產(chǎn)1．6萬元。在調(diào)查的800戶農(nóng)民中，有家庭財產(chǎn)保險需求的452戶，占比高達(dá)56．5％。主要需求險種為各種機(jī)動車輛。