導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 發(fā)展 建議

    責(zé)任保險(xiǎn)的全面開(kāi)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到高級(jí)階段的重要標(biāo)志,它的出現(xiàn)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力、法律制度、國(guó)民的法制意識(shí)息息相關(guān)。責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展為順利地解決各類(lèi)民事賠償責(zé)任事故提供了一個(gè)有力的保障和支持渠道。

    目前我國(guó)的供銷(xiāo)市場(chǎng),已經(jīng)開(kāi)始從賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng),由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過(guò)刺激消費(fèi),同時(shí)促進(jìn)生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量,提升產(chǎn)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量,才能達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的。因此,健全法制,傾向于消費(fèi)者,盡量滿(mǎn)足他們的索賠要求將成為國(guó)家法律服務(wù)的主要目標(biāo)。此時(shí)也正是保險(xiǎn)公司大力開(kāi)發(fā)該市場(chǎng)的最佳時(shí)機(jī)。

    一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

    目前,產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率不是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算出來(lái)的,而是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定的。這樣的費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小,保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的,本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保,卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保;而外資保險(xiǎn)公司有一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù),則敢于承保,造成中資和外資保險(xiǎn)公司的費(fèi)率相差很大。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的,卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要,而盲目以低費(fèi)率承保,造成虧損。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的,相比保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則,我國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是在歸責(zé)原則方面,已承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任,但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。二是在產(chǎn)品的概念方面,《質(zhì)量法》第2條規(guī)定:“本法所稱(chēng)產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作,用于銷(xiāo)售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定。”而日本、美國(guó)等國(guó)對(duì)“產(chǎn)品”的定義則很寬泛,包括一切進(jìn)入流通領(lǐng)域的物品,不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任立法比較分散,內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整,有些條文在表述上也不夠清晰。

    二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

    我國(guó)自上個(gè)世紀(jì)80年代初開(kāi)始試辦公眾責(zé)任保險(xiǎn) (場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)),深受公眾的歡迎,前景看好。但由于受公眾意識(shí)的局限,公眾責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng),但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

    三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)

    改革開(kāi)放以來(lái),中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化,各類(lèi)合營(yíng)企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重日益上升,在這些單位工作的雇員隊(duì)伍越來(lái)越龐大,他們享受不到國(guó)家勞動(dòng)保險(xiǎn)待遇,保障他們的正當(dāng)權(quán)益已成為越來(lái)越嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。因此,發(fā)展和完善雇主責(zé)任保險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。

    要大力發(fā)展雇主責(zé)任保險(xiǎn),立法是關(guān)鍵,責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度緊密相關(guān),只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí),有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)想到通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)才能因此產(chǎn)生和發(fā)展,雇主責(zé)任保險(xiǎn)也不例外。而在我國(guó),在雇主責(zé)任立法方面,存在以下問(wèn)題:

    1.沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任法,勞動(dòng)法則僅適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國(guó)有、集體企業(yè),而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障,造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí),一般只能以民法為法律基礎(chǔ),以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

    2.保險(xiǎn)人承保的仍然是一種合同責(zé)任,還未上升為法律責(zé)任。從法律上講,雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的,而是基于勞動(dòng)保護(hù)所享有的權(quán)利;雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù);而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù);雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。

    3.雇主與雇員之間的雇傭合同,其條文不夠完善、規(guī)范,差異較大,賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一,因而既不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展,又不利于保護(hù)廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

    4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)仍未成為強(qiáng)制保險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家,為了保護(hù)雇員的合法權(quán)益,都在勞工法或雇主責(zé)任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。但我國(guó)只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。隨著這些雇員的不斷增加,他們的權(quán)益保障將成為一個(gè)重要的問(wèn)題。

    四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

    由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)需要相當(dāng)高的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí),并且風(fēng)險(xiǎn)比較特殊,因此在我國(guó)仍處于試辦階段,險(xiǎn)種很少,業(yè)務(wù)量也比較小。目前,已經(jīng)開(kāi)辦的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)有:律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等,但這些只是在小范圍內(nèi),在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試。

    五、開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)機(jī)已成熟

    當(dāng)下傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和,尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

    1.從需求方面看,責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有潛在的和預(yù)期的需求?，F(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不旺,人們投保時(shí)首先考慮自身,對(duì)于“第三者”考慮還不夠多,這與人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)意識(shí)緊密相連。但不可否認(rèn),責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有潛在和預(yù)期需求。所謂潛在需求,即有支付能力但目前無(wú)強(qiáng)烈購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)的需求,這正是開(kāi)發(fā)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的意義所在。

    從長(zhǎng)期看,一定時(shí)期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預(yù)期需求。保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大,保險(xiǎn)險(xiǎn)源仍處在增長(zhǎng)階段,責(zé)任保險(xiǎn)有著大力發(fā)展的空間。

    2.從供給方來(lái)看,責(zé)任保險(xiǎn)供給數(shù)量與質(zhì)量不足,可發(fā)展空間大。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,責(zé)任保險(xiǎn)屬較新險(xiǎn)種,規(guī)模較小,開(kāi)辟面較窄。在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷增強(qiáng)的今天,傳統(tǒng)有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下,競(jìng)爭(zhēng)的余地在變小,而只有開(kāi)發(fā)較新的險(xiǎn)種,不斷積累經(jīng)驗(yàn),才能在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位。

    3.法律制度日益健全,為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的“責(zé)任”,是一種法律的創(chuàng)造,它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。尤其是民法和各種專(zhuān)門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國(guó)除《民法通則》外,已陸續(xù)出臺(tái)了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī),為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。

    4.從責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,目前我國(guó)判定的民事責(zé)任傷害賠償金額都較低,不會(huì)出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國(guó)特定的社會(huì)制度有關(guān)。同時(shí),核保人在承保時(shí)也會(huì)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析,通過(guò)限定承保條件來(lái)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。再加上強(qiáng)大的國(guó)際再保險(xiǎn)的支持,沒(méi)有任何的責(zé)任保險(xiǎn)是高不可及的。

    六、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的建議

    1.充分認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?在公司內(nèi)部加強(qiáng)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的研究和開(kāi)發(fā)。改變以往單純爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的粗放型經(jīng)營(yíng)方式。只有提高經(jīng)營(yíng)管理水平,開(kāi)發(fā)新的領(lǐng)域和險(xiǎn)種,不斷細(xì)分市場(chǎng),才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,可以成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在資源配置上向責(zé)任保險(xiǎn)傾斜,加強(qiáng)探討。

    2.加強(qiáng)對(duì)民事責(zé)任法律的研究,培養(yǎng)法律方面的人。

    首先在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí),為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,合理控制風(fēng)險(xiǎn),了解相應(yīng)的法律法規(guī),制定合理的條款,需要精通法律的專(zhuān)業(yè)人員。保險(xiǎn)公司如果有專(zhuān)門(mén)的法律人才關(guān)注相關(guān)法律的完善情況,才能根據(jù)需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。由于責(zé)任保險(xiǎn)涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多,條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專(zhuān)業(yè)人員參與開(kāi)發(fā),才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性,才能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。另外,有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專(zhuān)業(yè),培養(yǎng)出既懂法律又懂保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才,以利于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

    其次,由于險(xiǎn)種不同,其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同,因此,需要專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行研究。比如在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方面,重點(diǎn)研究國(guó)外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī),原因是不同國(guó)家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同,尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家,往往采用絕對(duì)責(zé)任,其規(guī)定比較嚴(yán)格,應(yīng)該認(rèn)真加以研究。在公眾責(zé)任保險(xiǎn)方面,重點(diǎn)研究有關(guān)公共場(chǎng)所的相關(guān)規(guī)定,比如旅游管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定和條例,旅館業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等針對(duì)旅館、飯店、娛樂(lè)場(chǎng)所的規(guī)定等等。在雇主責(zé)任保險(xiǎn)方面,重點(diǎn)研究《勞動(dòng)法》以及雇員勞動(dòng)保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)方面,重點(diǎn)研究各職業(yè)管理?xiàng)l例,明確各職業(yè)必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。

    3.引進(jìn)比較成熟的險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)方式加以改造,以符合中國(guó)多樣化的市場(chǎng)要求。

    引進(jìn)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),借鑒他們的條款,并結(jié)合中國(guó)的具體情況加以改造。目前企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)比較深刻,但對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)仍然認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)人能否考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單,為企業(yè)設(shè)計(jì)一攬子責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃,采取菜單的形式,讓企業(yè)選擇投保的項(xiàng)目,以利于責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。

    4.根據(jù)客戶(hù)的不同需求,分類(lèi)別、分步驟開(kāi)發(fā)責(zé)任保。

    由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的差別,決定了責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)不可能完全統(tǒng)一,必須根據(jù)不同的客戶(hù),有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)。比如開(kāi)發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手;開(kāi)發(fā)公眾責(zé)任保險(xiǎn),可以從涉外企業(yè)入手;開(kāi)發(fā)雇主責(zé)任保險(xiǎn),可以從外資、合資企業(yè)入手;開(kāi)發(fā)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),可以從對(duì)外交往比較多,了解國(guó)際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險(xiǎn)的接受程度較高,推廣起來(lái)相對(duì)容易。

    責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)比較復(fù)雜,在開(kāi)發(fā)時(shí)可以根據(jù)不同客戶(hù)、不同情況設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)單,以適應(yīng)多樣化的需求。另外,也可以考慮在財(cái)產(chǎn)主險(xiǎn)中附加責(zé)任保險(xiǎn),讓被保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)有一個(gè)逐步了解的過(guò)程。

篇2

盡管在這20年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但相對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和我國(guó)人口數(shù)量的增長(zhǎng)，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍處在一個(gè)比較低的發(fā)展水平上。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

有關(guān)資料顯示，外國(guó)大型產(chǎn)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)基本分為三部分：機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)(包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等)。其中的責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)約占保費(fèi)收入的1／3--2／3，這樣的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)能有效的分散各險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)，有利于推陳出新。而從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各險(xiǎn)種的份額來(lái)看，機(jī)動(dòng)車(chē)輛和第三者責(zé)任險(xiǎn)所占比重最大，其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從1998年到2002年二者的保費(fèi)占比重均超過(guò)75％。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)居于第三位，其后為責(zé)任險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。他們的保費(fèi)所占比重均小于10％。此外，2004年，車(chē)輛保險(xiǎn)雖然占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的75％，但車(chē)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率超過(guò)100％，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全新虧損。

此外，從下面兩組數(shù)據(jù)也可以看出我國(guó)財(cái)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的不合理的狀況：

(1)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家普及率已達(dá)80％以上，而在我國(guó)即使是北京、上海這樣保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的大城市也不足10％。

(2)在美國(guó)，責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)收入占非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的50％左右，在歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家占35％左右，而在我國(guó)，2001年的數(shù)據(jù)表明責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)收入的比例還只有4％左右。即使在發(fā)展相對(duì)迅速的上海，2004年的比例也只有7％。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品更新較慢，結(jié)構(gòu)不平衡

從國(guó)內(nèi)務(wù)家產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品來(lái)看，1999年到2001年間增加的險(xiǎn)種主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，約占新增產(chǎn)險(xiǎn)品種的70％以上，而車(chē)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)產(chǎn)品增長(zhǎng)相對(duì)較少，其他綜合保障型產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品則更少。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司2001年成立了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心，主導(dǎo)著國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的主流開(kāi)發(fā)，其他產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品較少，力量單?。簭漠a(chǎn)品種類(lèi)增加的情況來(lái)看，目前戶(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)更新仍然落后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，還未能形成產(chǎn)品豐富的市場(chǎng)供給。

在產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重的情況下，真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品少，責(zé)任險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等個(gè)性化產(chǎn)品有很大的拓展空間；在區(qū)域性產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品方面，適銷(xiāo)對(duì)路的有特色的優(yōu)良產(chǎn)品占產(chǎn)品總數(shù)的比例不到20％，重復(fù)與雷同產(chǎn)品較多。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景分析

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化以及加入WTO，無(wú)論從風(fēng)險(xiǎn)層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度環(huán)境的變化，都為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間，也同時(shí)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增提出，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要放寬眼界，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展提供各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

本文將我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展前景分析如下：

1、行業(yè)增長(zhǎng)速度：從短期的平緩到長(zhǎng)期的迅速

在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、美國(guó)“9．11”事件沖擊世界產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)、以及我國(guó)監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在保證最低增長(zhǎng)速度的同時(shí)，應(yīng)逐漸加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理，采取謹(jǐn)慎承保的態(tài)度，主動(dòng)放慢擴(kuò)張速度。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后，將有可能在這些以前中國(guó)市場(chǎng)上或者空白、或者不發(fā)達(dá)的領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，由此形成一定程度的壟斷，這也會(huì)使中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額相對(duì)下降。因此，總體估計(jì)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)幅度在未來(lái)幾年內(nèi)不會(huì)過(guò)高。

但就長(zhǎng)期而言，保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。這有三個(gè)方面的原因：一是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)基數(shù)較小，待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)很大；二是產(chǎn)權(quán)控制日益明晰；三是個(gè)人資產(chǎn)的迅速增長(zhǎng)以及宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)力支撐。

2、行業(yè)增長(zhǎng)方式：從外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)

加入世貿(mào)組織以后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)的是來(lái)自世界發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的直接競(jìng)爭(zhēng)，以及逐漸國(guó)際化的監(jiān)管方式，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)達(dá)到一定的規(guī)模之后仍舊一味的追求總．量指標(biāo)則會(huì)損害效率?；仡櫸覈?guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、分銷(xiāo)模式還是管理目標(biāo)，基本上都是以保費(fèi)收入的增長(zhǎng)為核心。這種發(fā)展方向所造成的后果已經(jīng)在各家保險(xiǎn)公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現(xiàn)出來(lái)。因此，在與國(guó)際慣例的碰撞中，以及與國(guó)際產(chǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)逐步樹(shù)立起質(zhì)量和品牌意識(shí)，實(shí)現(xiàn)由外延式增長(zhǎng)到內(nèi)涵式增長(zhǎng)的根本轉(zhuǎn)變。

3、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)：從短期的行業(yè)集中到長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)

與壽險(xiǎn)日益強(qiáng)調(diào)的儲(chǔ)蓄性相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。只要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者能夠較為準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)事件的概率，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，那么承保范圍的大小就有可能不對(duì)經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生很大影響。因此，它對(duì)資金匯集所產(chǎn)生的規(guī)模效益沒(méi)有如此大的要求。這一點(diǎn)，給我國(guó)中小型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了發(fā)展空間，也即資金實(shí)力相對(duì)較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術(shù)，同樣可以在較為窄狹的地域范圍內(nèi)或險(xiǎn)種范圍內(nèi)生存。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的格局體現(xiàn)了較強(qiáng)的壟斷性。在短期內(nèi)，處于對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的考慮，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不會(huì)發(fā)生大的變動(dòng)，甚至?xí)霈F(xiàn)有意識(shí)的集中，目的是為了形成與外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相抗衡的實(shí)力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長(zhǎng)期內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身的性質(zhì)也會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)會(huì)逐漸分散、重組、再分散。最終，產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)者將在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲益。

4、業(yè)務(wù)內(nèi)容：從單純的物質(zhì)保障到全面綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理

21世紀(jì)世界保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)峻。一方面，生態(tài)環(huán)境的繼續(xù)惡化使自然災(zāi)害及其巨災(zāi)損失成為困擾保險(xiǎn)業(yè)的大敵；另一方面，20世紀(jì)90年代以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)兼并收購(gòu)風(fēng)潮加劇并繼續(xù)發(fā)展，使極少數(shù)最大的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)控制著超巨額的保險(xiǎn)資產(chǎn)，全球的可保風(fēng)險(xiǎn)日益集中在極少數(shù)最大的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)集團(tuán)身上；第三方面，與人性因素相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故增多，且損失強(qiáng)度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質(zhì)補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)險(xiǎn)業(yè)已不能滿(mǎn)足保險(xiǎn)需求者的需要，企業(yè)和社會(huì)公眾將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)日益提出更高的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)要求。與這一要求相適應(yīng)，全面的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理將構(gòu)成貫穿保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的中軸。

5、業(yè)務(wù)創(chuàng)新：從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到更多的金融創(chuàng)新

在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，由于全行業(yè)一直采取“數(shù)量擴(kuò)張型發(fā)展戰(zhàn)略”，不僅導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重，而且導(dǎo)致企業(yè)普遍缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。從國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域最容易產(chǎn)生金融融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新。無(wú)論是災(zāi)難指數(shù)期權(quán)，還是巨災(zāi)證券，這些新型金融交易工具的運(yùn)作原理都是利用自然災(zāi)害因素與經(jīng)濟(jì)景氣程度的弱相關(guān)性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)束總是給新的金融交易方式的創(chuàng)造提供很大可能。而持有具中國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)束也會(huì)使我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成為保險(xiǎn)領(lǐng)域領(lǐng)先的創(chuàng)新者。

6、組織結(jié)構(gòu)：從單一化到多元化

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)存在兩種組織形式，即國(guó)有股份制和中外合資制。單一的結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)與改革初期的市場(chǎng)環(huán)境是相對(duì)應(yīng)的，但面對(duì)外部環(huán)境的變化，這種組織形式限制了行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張及對(duì)外談判的能力，已顯得有些滯后。

篇3

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)　車(chē)險(xiǎn)　責(zé)任保險(xiǎn)　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、北京經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，北京經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一直處于全國(guó)領(lǐng)先地位。如表1所示，2004 2006這三年的GDP與人均GDP增長(zhǎng)良好。其平均水平與全國(guó)省市自治區(qū)同期相比，前者排名第二，后者排名第五。良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

對(duì)比表1與表2的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2004－2096年，北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處于蓬勃發(fā)展時(shí)期。其保費(fèi)收入增長(zhǎng)率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和總保費(fèi)收入增長(zhǎng)率，在經(jīng)濟(jì)中所起的作用越來(lái)越大。 從保險(xiǎn)深度來(lái)看，2004－2006年，北京保險(xiǎn)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率平均在6.42％(2004年為6.63％，2005年為7.30％，2006年為5.33％)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率平均在1.20％左右(見(jiàn)表2)。這兩個(gè)數(shù)值都高于全國(guó)同期水平。

表2 北京2004－2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

說(shuō)明：2005年北京某壽險(xiǎn)公司接到一單價(jià)值近兩百億的躉交壽險(xiǎn)保單，影響了數(shù)據(jù)的參考。

良好的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展離不開(kāi)以下幾點(diǎn)因素：

第一，居民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)，促進(jìn)了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。2004－2006年，北京人均可支配收入保持相當(dāng)穩(wěn)定的增長(zhǎng)勢(shì)頭，3年來(lái)增長(zhǎng)率均為13％左右(見(jiàn)表1)。這提高了北京市民的消費(fèi)水平，為居民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

第二，法制法規(guī)的不斷健全，監(jiān)管制度逐漸完善。近年來(lái)，各級(jí)監(jiān)管單位都著力于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法律，其中最典型的就是機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的出臺(tái)。此外中央關(guān)于“做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)”的號(hào)召，促進(jìn)了監(jiān)管制度的不斷完善。這些都為北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了優(yōu)越的外部環(huán)境。

第三，市民保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)日趨成熟。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高和法律、法規(guī)的逐步完善，人們保護(hù)自身和財(cái)產(chǎn)安全的意識(shí)都在增強(qiáng)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也就隨之增加了。

第四，2008年奧運(yùn)會(huì)即將在北京舉行，大量場(chǎng)館、體育設(shè)施以及配套設(shè)備的工程建設(shè)都需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為其提供高質(zhì)量的保障。這就給北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了一次巨大的機(jī)遇。

二、北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

第一，市民和企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。目前市民和企業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)，尤其是對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知之甚少。一方面，據(jù)相關(guān)調(diào)查，接近45％的市民不太了解保險(xiǎn)，而且年齡越大越不了解，而這部分群體恰好具有強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的潛在能力，這就阻礙了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求。同時(shí)，市民偏向儲(chǔ)蓄以備后患的心理也限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)欲望。另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視程度欠缺，宣傳不夠。這種狀況反過(guò)來(lái)加劇了市民和企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的不了解，從而進(jìn)一步阻礙了市場(chǎng)的發(fā)展。

第二，保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)防范能力不高。目前，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)管理、資金運(yùn)用與其他金融行業(yè)相比，發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，整體能力差距比較明顯，專(zhuān)業(yè)化、高素質(zhì)的投資人才隊(duì)伍還很不穩(wěn)定，一旦資本市場(chǎng)長(zhǎng)期跌落，保險(xiǎn)公司的償付能力就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。因此，努力加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)防范能力就顯得非常重要。

第三，保險(xiǎn)營(yíng)稍體制存在弊端。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度亟需改革。目前每年創(chuàng)造5000億保費(fèi)的我國(guó)近150萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)大軍既沒(méi)有基本的社會(huì)保障，也沒(méi)有維護(hù)基本權(quán)益的工會(huì)團(tuán)體，地位上還沒(méi)有農(nóng)民工高，成了游離于保險(xiǎn)業(yè)主流群體之外的邊緣人群。由此而造成的騙保、騙賠等現(xiàn)象最終會(huì)阻礙財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

第四，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展不均衡。一方面，車(chē)險(xiǎn)占比重過(guò)高，達(dá)到70％以上，但盈利能力不足；另一方面，具有較大需求的責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展落后。這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體盈利能力不足。其次，非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率低，風(fēng)險(xiǎn)大。再次，險(xiǎn)種陳舊、不合理，財(cái)險(xiǎn)公司不能及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求調(diào)整、設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)緩慢。

第五，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在問(wèn)題。車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中規(guī)模最大的險(xiǎn)種，其存在的問(wèn)題不容小視。一是市場(chǎng)主體不斷增加，爆發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2005年，北京車(chē)均保費(fèi)約為2899元，而僅過(guò)了4個(gè)月的時(shí)間，其保費(fèi)就降至2774元；二是中介管理不規(guī)范，回傭比例不合理。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前北京80％的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由機(jī)構(gòu)獲取，而一些商公然要求回傭30％，有的甚至更高；三是道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，騙賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。2003－2006年4年間，北京保險(xiǎn)騙賠所造成的損失約為28億元，這種現(xiàn)象在車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上尤其突出。

第六，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在問(wèn)題。北京的責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)緩慢，2006年，北京責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3％，低于全國(guó)同期水平3.75個(gè)百分點(diǎn)，更低于發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平17個(gè)百分點(diǎn)。其原因主要有：

從市民和企業(yè)的角度看。一是我國(guó)的一些法律、法規(guī)不夠完善，人們法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)不夠強(qiáng)；二是企業(yè)對(duì)公眾造成的損失，大都由國(guó)家賠償，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者普遍忽視對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的投入；三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)熱情不高，投入不多。

從政府的角度看。政策環(huán)境有待改善，強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)有待加強(qiáng)。在國(guó)外，很多責(zé)任保險(xiǎn)都是法定保險(xiǎn)，即國(guó)家或行業(yè)主管部門(mén)強(qiáng)制企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)。而在我國(guó)，除了機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任險(xiǎn)屬?gòu)?qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)外，其余險(xiǎn)種都是自愿購(gòu)買(mǎi)。

第七，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與上海存在差距。2004、2005年，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1.03億元和1.3億元，這兩個(gè)數(shù)值遠(yuǎn)高于尚沒(méi)有成立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的北京。上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之所以快，主要是因?yàn)樯虾Ｕ拇罅ν苿?dòng)和上海農(nóng)民人均可支配收入比北京高。同時(shí)，上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推出的新的經(jīng)營(yíng)模式也發(fā)揮了重要作用。因此，北京應(yīng)多向上海借鑒經(jīng)驗(yàn)，從而真正提高北京的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

三、北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策與建議

第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要辯證看待2006年投資收益高起的現(xiàn)象，其背后所隱藏的危機(jī)也不容忽視。不能盲目重“投資收益”而輕“承保質(zhì)量”，尤其是對(duì)保費(fèi)收入具有短期性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更應(yīng)注重協(xié)調(diào)承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)“兩個(gè)車(chē)輪”問(wèn)的平衡，防止出現(xiàn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。其次，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加大保險(xiǎn)行業(yè)投資領(lǐng)域的監(jiān)管力度，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資人才隊(duì)伍的建設(shè)；同時(shí)，制定科學(xué)有效的規(guī)則和制度，提高該隊(duì)伍的普遍水平。

第二，改革現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制?！笆晃濉逼陂g，中國(guó)及北京政府必須重視目前保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的生存和發(fā)展?fàn)顟B(tài)，改革現(xiàn)

有營(yíng)銷(xiāo)制度，增加保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)公司的忠誠(chéng)度，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的市場(chǎng)形象，提升保險(xiǎn)行業(yè)群體的整體素質(zhì)。

第三，加強(qiáng)險(xiǎn)種制新，調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，任進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)平衡發(fā)展。總的來(lái)說(shuō)，建議財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳上下足工夫，挖掘潛力險(xiǎn)種，調(diào)整現(xiàn)有的不合理的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

在車(chē)險(xiǎn)方面，首先，監(jiān)管部門(mén)除了制定約束惡性競(jìng)爭(zhēng)的相關(guān)制度外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，這樣才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功效，使保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，為創(chuàng)建和諧社會(huì)起到推動(dòng)作用。其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)傭金的監(jiān)控，使之成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)器，而非攔路虎。通過(guò)對(duì)各機(jī)構(gòu)的管理，真正規(guī)范市場(chǎng)資源配置，才能實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)的持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。最后，政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)主義道德文明建設(shè)，加大與執(zhí)法機(jī)關(guān)的合作力度，大力打擊不法分子。通過(guò)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的研究與管理，維護(hù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益，使車(chē)險(xiǎn)能夠最大化的發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，從而在最大程度上減輕政府的財(cái)政壓力，達(dá)到社會(huì)管理的效用。

篇4

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 個(gè)人營(yíng)銷(xiāo) 現(xiàn)狀 策略 前景

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作對(duì)象主要是國(guó)有企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體，以團(tuán)體業(yè)務(wù)為主，特別是在原來(lái)人保獨(dú)家發(fā)展的時(shí)期，基本是有什么險(xiǎn)種、客戶(hù)就買(mǎi)什么保單，行政干預(yù)、強(qiáng)制性經(jīng)常發(fā)生作用。但是隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和深入發(fā)展，以公有制為主體、多種經(jīng)濟(jì)成份并存的所有制已經(jīng)形成，保險(xiǎn)需求趨于多元化，集團(tuán)性業(yè)務(wù)減少，分散性業(yè)務(wù)急劇增加。而隨著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)正從賣(mài)方市場(chǎng)逐漸向買(mǎi)方市場(chǎng)發(fā)展，如何把保單銷(xiāo)售出去成為公司能否盈利的重要任務(wù)。在這樣的發(fā)展?fàn)顩r下，實(shí)行直銷(xiāo)與個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的同步發(fā)展，具有戰(zhàn)略性意義。

從國(guó)際上來(lái)看，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)以及其他形式的中介業(yè)務(wù)已占業(yè)務(wù)總量的80%，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)可以降低保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)水平，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的收入水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和發(fā)展。其實(shí)，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式相比，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)讓業(yè)務(wù)人員與保戶(hù)面對(duì)面進(jìn)行交流，方便保戶(hù)對(duì)險(xiǎn)種等各方面進(jìn)行了解，加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司與保戶(hù)之間的聯(lián)系和溝通，提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度和客戶(hù)滿(mǎn)意度，也就有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和壯大。

與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)制度將業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)人員的收益直接掛鉤，給業(yè)務(wù)人員提供了激勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)了他們的積極性和主動(dòng)性，業(yè)績(jī)成為衡量人員能力的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，完善了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部用人制度，有利于現(xiàn)代管理制度的建立和完善。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制在引入中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)之后，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域取得了巨大的成功，壽險(xiǎn)的市場(chǎng)份額一直大于產(chǎn)險(xiǎn)，這在一定程度上要?dú)w功于個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)在壽險(xiǎn)中的推廣和應(yīng)用。目前，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對(duì)滯后，存在著一些問(wèn)題需要我們?nèi)ッ鎸?duì)和解決。

1、觀念滯后，認(rèn)識(shí)不足

近幾年，產(chǎn)險(xiǎn)公司在個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)的認(rèn)識(shí)上有了很大的發(fā)展，但是距離現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念還有一定的距離。保險(xiǎn)界對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)主要有兩種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，一種是對(duì)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)持極端的否定態(tài)度，認(rèn)為個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)不適應(yīng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，反對(duì)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)展；另一種持極端肯定的態(tài)度，盲目崇拜營(yíng)銷(xiāo)，盲目模仿壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，忽略了產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，這兩種觀念都不利于產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員占總?cè)藬?shù)的比例非常小，保費(fèi)所占份額也不高。

2、產(chǎn)品數(shù)量少，范圍小

目前產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品數(shù)量比較少，而且各公司的業(yè)務(wù)都比較相似，適合個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)模式的險(xiǎn)種就更少了，缺乏適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新的險(xiǎn)種的創(chuàng)新。相比而言，壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了大量的壽險(xiǎn)新品種，拓展了業(yè)務(wù)范圍，而產(chǎn)險(xiǎn)則由于保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性、保險(xiǎn)期限的短期性而導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展受到很大制約。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不允許重復(fù)，所以會(huì)發(fā)生產(chǎn)險(xiǎn)的直銷(xiāo)人員與營(yíng)銷(xiāo)人員沖突的情況，不利于公司內(nèi)部和諧發(fā)展以及公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。而車(chē)貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)又較高，主要由銀行兼業(yè)，不是保險(xiǎn)公司的鼓勵(lì)項(xiàng)目。所以真正適合開(kāi)展個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)制度的保險(xiǎn)種類(lèi)很少。

3、管理機(jī)制不健全

目前大部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)，缺乏相關(guān)的管理辦法。而且鑒于直銷(xiāo)人員與營(yíng)銷(xiāo)人員在業(yè)務(wù)上的沖突，會(huì)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的業(yè)務(wù)范圍包括營(yíng)銷(xiāo)險(xiǎn)種、營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域、營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)作出許多的限制，不利于營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而且不允許營(yíng)銷(xiāo)人員插手集團(tuán)客戶(hù)，來(lái)防止?fàn)I銷(xiāo)人員的流動(dòng)造成客戶(hù)的流失。這都極大的制約了產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員收入比較低，阻礙了公司業(yè)務(wù)鏈的擴(kuò)展。

4.、營(yíng)銷(xiāo)員素質(zhì)有待提高

產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)要求營(yíng)銷(xiāo)人員具有專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和熟練的業(yè)務(wù)能力，而我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員整體上學(xué)歷不高，綜合素質(zhì)不高，雖接受了相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但是在實(shí)際操作中還存在著許多問(wèn)題，而且流動(dòng)性過(guò)高。當(dāng)前，從事產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的人員大多是畢業(yè)學(xué)生和下崗職工，既未受過(guò)系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)教育，又未通過(guò)保險(xiǎn)人資格考試，所以專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)偏低。一些業(yè)務(wù)人員信譽(yù)度不佳，影響了整體的形象，也不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5、激勵(lì)機(jī)制不合理

目前的產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)人員的待遇比較低，論業(yè)績(jī)高低領(lǐng)取報(bào)酬, 因此沒(méi)有底薪, 也沒(méi)有

正常的社會(huì)保險(xiǎn)、公積金等福利, 全部收入來(lái)自其推銷(xiāo)保險(xiǎn)的傭金。產(chǎn)險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)的來(lái)源和依據(jù)與壽險(xiǎn)公司基本相同, 所不同的是費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付方式。壽險(xiǎn)是將期繳業(yè)務(wù)的后期繳費(fèi)提前提取手續(xù)費(fèi), 在前期預(yù)支給壽險(xiǎn)人。產(chǎn)險(xiǎn)由于多為一年期業(yè)務(wù), 所以費(fèi)支付無(wú)法實(shí)行預(yù)提, 這就影響營(yíng)銷(xiāo)人員的收入水平。

二、產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展策略

針對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)中存在的這些問(wèn)題，我們應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來(lái)促進(jìn)其發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。要?jiǎng)?chuàng)新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)觀念、創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)、完善管理機(jī)制、提高營(yíng)銷(xiāo)員的素質(zhì)、建立績(jī)效評(píng)價(jià)體系，通過(guò)這些途徑來(lái)促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的拓展。

1、創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)觀念

首先要正確認(rèn)識(shí)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)，發(fā)展產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的正確選擇，是符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)內(nèi)部規(guī)律的。針對(duì)目前產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀, 產(chǎn)險(xiǎn)公司必須盡快轉(zhuǎn)變觀念, 認(rèn)真分析研究發(fā)展個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的潛力, 制定正確的營(yíng)銷(xiāo)策略。在營(yíng)銷(xiāo)策略上，要明確個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)范圍, 要把發(fā)展分散性業(yè)務(wù)作為人代營(yíng)銷(xiāo)的主要業(yè)務(wù)范圍，產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)人員要努力開(kāi)拓新的市場(chǎng)，開(kāi)辦新的業(yè)務(wù)，提高市場(chǎng)占有額，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展和壯大。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)

目前的產(chǎn)險(xiǎn)本來(lái)種類(lèi)就不多，適合以個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)方式發(fā)展的險(xiǎn)種就更加少了，所以要開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬于個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的新的產(chǎn)品種類(lèi)，減少直銷(xiāo)人員與營(yíng)銷(xiāo)人員的業(yè)務(wù)沖突，維護(hù)公司內(nèi)部穩(wěn)定，擴(kuò)大市場(chǎng)占有。同時(shí)，個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)屬產(chǎn)品要獲得國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)的支持和保護(hù)，還有行業(yè)上的限制，明確發(fā)展的規(guī)則，維護(hù)個(gè)代人員的同時(shí)也要保護(hù)參險(xiǎn)人的權(quán)利，這樣才能保證產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

3、完善管理機(jī)制

要完善個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)的管理機(jī)制，促進(jìn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的發(fā)展壯大，同時(shí)也要進(jìn)行有序的管理。個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)要制定相關(guān)的管理制度，建立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行管理和培訓(xùn)等等。在人才招聘上，要注意引進(jìn)高水平人才，注重“質(zhì)“的提高，充分考慮人才的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)能力、工作經(jīng)驗(yàn)等，加強(qiáng)對(duì)人才的管理和培訓(xùn)，建立績(jī)效評(píng)價(jià)體系，建立完善的升遷制度，保證營(yíng)銷(xiāo)人員的職業(yè)規(guī)劃能夠順利實(shí)現(xiàn)。

4、提高營(yíng)銷(xiāo)員素質(zhì)

在引進(jìn)高水平人才的同時(shí)，要注重對(duì)公司內(nèi)部已有營(yíng)銷(xiāo)員的素質(zhì)進(jìn)行培訓(xùn)和提高，不能簡(jiǎn)單的模仿壽險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。定期對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，督促營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，建立完善的培訓(xùn)體系，既包括業(yè)務(wù)能力，也包括心理素質(zhì)、職業(yè)道德的訓(xùn)練和學(xué)習(xí)，及時(shí)淘汰不合格人員以免影響整體團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。

5、建立績(jī)效評(píng)價(jià)體系

績(jī)效評(píng)價(jià)體系是現(xiàn)代人力資源管理制度的核心。要制定合理的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)和時(shí)間，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的業(yè)績(jī)、客戶(hù)維護(hù)水平、客戶(hù)滿(mǎn)意度進(jìn)行評(píng)價(jià)和考核，打通營(yíng)銷(xiāo)員職業(yè)生涯晉升通道, 依據(jù)業(yè)績(jī)、服務(wù)年限、綜合素質(zhì)等要素動(dòng)態(tài)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)人員職級(jí)體系, 并對(duì)各層級(jí)對(duì)應(yīng)的收入水平、培訓(xùn)支持和福利保障予以公開(kāi), 為營(yíng)銷(xiāo)人員搭建制度化、透明化的職業(yè)發(fā)展平臺(tái)?？?jī)效評(píng)價(jià)體系有利于穩(wěn)定人心，減少人員流動(dòng)，保證產(chǎn)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定和發(fā)展。

三、產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展前景

雖然目前產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍還比較有限，而且在發(fā)展中確實(shí)存在著許多問(wèn)題，但是我們必須看到這一發(fā)展模式是有可行性的，必將促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大，就目前的產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展來(lái)看，家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保面仍然比較低，戶(hù)均保障水平也不高，同時(shí)城鄉(xiāng)居民擁有的閑散車(chē)輛也比較多，都是產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)可以發(fā)展的方向。第二，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍有了一定的發(fā)展，產(chǎn)險(xiǎn)公司在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中經(jīng)常會(huì)面臨人員多、但是可用人才少的現(xiàn)狀，這就促進(jìn)了個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)人員隊(duì)伍的發(fā)展壯大，所以要在營(yíng)銷(xiāo)人員總量不斷增加的基礎(chǔ)上建立管理制度和營(yíng)銷(xiāo)策略建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)人員受益有一定的保障，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上高于壽險(xiǎn)，如果從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)的效益也可以激勵(lì)營(yíng)銷(xiāo)人員，只是這是一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程，公司要建立合適的薪酬制度，留住高水平人才，一方面有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展，也有利于營(yíng)銷(xiāo)人員個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1、盛建明，《產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)代營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀分析及對(duì)策建議》，保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009年10月。

2、陳洲，賈波，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)績(jī)效管理》，沿海企業(yè)與科技，2008年第4期。

篇5

一、現(xiàn)階段我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析以及存在的問(wèn)題

（一）營(yíng)銷(xiāo)模式中存在的問(wèn)題

每個(gè)行業(yè)的發(fā)展都是離不開(kāi)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展，產(chǎn)品最終的銷(xiāo)售直接關(guān)系到行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)模式值得我們進(jìn)行深入的了解和分析。目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激勵(lì)，如何在各式各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中讓自己企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于優(yōu)勢(shì)地位，那么就需要充分的發(fā)揮市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用。對(duì)于傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)觀念來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)僅僅是一個(gè)推銷(xiāo)銷(xiāo)售的過(guò)程，銷(xiāo)售的內(nèi)容也僅僅停留在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上?，F(xiàn)階段我們所倡導(dǎo)的新式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)模式中，我們要求交營(yíng)銷(xiāo)的范圍擴(kuò)大，積極的將營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)容融入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)流程，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場(chǎng)影響的觀念。其次就是我們需要做的就是有效的利用市場(chǎng)影響宣傳企業(yè)的文化，將單單的進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)提高的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)文化的營(yíng)銷(xiāo)，利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)文化去促進(jìn)消費(fèi)著對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。追求營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)要首先要總是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的作用，其次有效的整合公司的有效的資源去進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作。

（二）體制問(wèn)題

一個(gè)行業(yè)的發(fā)展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的自發(fā)展開(kāi)始就出現(xiàn)蓬勃的發(fā)展局面。我們很遺憾的發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題就是雖然目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前景是非?？捎^的，但是遲遲沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)體制的問(wèn)題。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展分散的狀態(tài)，沒(méi)有一個(gè)整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)體制去進(jìn)行有效的引導(dǎo)，所以我們的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展沒(méi)有有效的體系的支撐。所以，使得我國(guó)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了許多的發(fā)展瓶頸的局面。在加上我國(guó)的政府在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中沒(méi)有有效的出臺(tái)相應(yīng)的政策和制度去進(jìn)行有效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范和引導(dǎo)，所以目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展局面是比較混亂的，呈現(xiàn)一種良莠不齊、魚(yú)目混珠的局面。想要優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，就需要我國(guó)的金融保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)合政府的力量積極的做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)體制的改革。

（三）監(jiān)管力度

我國(guó)的政府在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，不僅僅要充當(dāng)一個(gè)引導(dǎo)者的身份，還有一個(gè)非常重要的任務(wù)就是積極的做好對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作。目前我國(guó)的對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督力度不夠全面，沒(méi)有形成一個(gè)全民參與監(jiān)管的局面。再加上我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的披露的力度不夠，沒(méi)有很好的為我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)提供方面的途徑。所以我們的政府應(yīng)該有效的利用法律的手段去促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展，有效的引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的公開(kāi)化，和透明化，積極的引導(dǎo)公眾參與到對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管中來(lái)。良好的監(jiān)管體系的建立，對(duì)于我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展的有很大的促進(jìn)的發(fā)展，有利于我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)久平穩(wěn)的發(fā)展。

二、我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展展望及建議

（一）重視人力資源的作用

我們都知道二十一世紀(jì)是人力資源的時(shí)代，一個(gè)行業(yè)或者企業(yè)的發(fā)展很大程度上是取決與人力資源的發(fā)展。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好人力資源的培養(yǎng)和建設(shè)工作。首先積極實(shí)行校企合作的模式，為自己的企業(yè)發(fā)展輸入新鮮的人力資源，對(duì)于公司內(nèi)部已有人力資源要做好再教育的工作，利用薪酬水平和企業(yè)文化留住企業(yè)的人才。積極培養(yǎng)公司的骨干力量，對(duì)于優(yōu)秀的員工給予更多的獎(jiǎng)勵(lì)，以此達(dá)到激勵(lì)發(fā)展的作用。人力資源的發(fā)展目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的途徑。

（二）做好產(chǎn)品的研發(fā)工作

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言是非常重要的，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)安全的重視程度越來(lái)越高，再加上經(jīng)濟(jì)形式的變換，所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好做好產(chǎn)品的研發(fā)工作，以此可以有效的滿(mǎn)足市場(chǎng)的對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效需求，為企業(yè)的發(fā)展贏得更多的市場(chǎng)份額和客源基礎(chǔ)。積極的做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)工作，以創(chuàng)新技術(shù)去吸引財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶(hù)，這樣才能夠有效的促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。利用科學(xué)技術(shù)去促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和設(shè)計(jì)工作，重視科學(xué)技術(shù)的生產(chǎn)力。

（三）建立公司專(zhuān)屬自保公司

篇6

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

在我國(guó)，理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種具有投資收益又具有保險(xiǎn)保障的新型人壽險(xiǎn)種，其優(yōu)點(diǎn)和投資的收益水平是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所無(wú)法企及的，因此對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是一個(gè)極具挑戰(zhàn)性的業(yè)務(wù)。所以，本文針對(duì)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所面臨的相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)調(diào)查研究，并積極尋找出有助于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略，從而促進(jìn)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。

一、理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的意義

理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的新型的理財(cái)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取的保障金是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所收取的利率所無(wú)法比擬的，因此在近年來(lái)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模做出了偉大貢獻(xiàn)。同時(shí)，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)兼具投資和保險(xiǎn)與一身，所以也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)而不斷發(fā)展，逐漸成為人們所樂(lè)于接受的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并得到大范圍的推廣和有效的發(fā)展，擴(kuò)寬客戶(hù)來(lái)源，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金鏈條更加穩(wěn)固可靠，從而改進(jìn)公司的經(jīng)營(yíng)模式，并提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題

理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金、客源、推廣等方面具有積極意義，但是在經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣會(huì)面臨許許多多的問(wèn)題，因此就需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)面臨的問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)有效的分析，然后提出有針對(duì)性的解決策略。

1.理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的技能不足。優(yōu)秀的業(yè)務(wù)技能除了能展示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的實(shí)力水平，還能提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功率，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在對(duì)外招聘業(yè)務(wù)人員的時(shí)候，就需要格外注重其專(zhuān)業(yè)技能的考察。但是因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是新型的人壽險(xiǎn)，而且是以投資為主的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中具有傳統(tǒng)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)技能的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，并在一定程度上就阻礙了理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這因此成為了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一大難題之一。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債滿(mǎn)足不了理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需求。理財(cái)險(xiǎn)的資產(chǎn)負(fù)債模式比傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債模式更加復(fù)雜，所以隨著理財(cái)險(xiǎn)的推出，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中的資產(chǎn)負(fù)債模式不但滿(mǎn)足不了理財(cái)險(xiǎn)的需求，而且還使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司其它業(yè)務(wù)的開(kāi)展受阻。因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)是以投資為主的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)具有更長(zhǎng)的期限和更強(qiáng)的流動(dòng)性需求，所以就需要對(duì)傳統(tǒng)的負(fù)債模式進(jìn)行有針對(duì)性的改良，使理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠有效經(jīng)營(yíng)下去，非理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也能夠?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展添光加彩。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力管理水平低下。償付能力是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一大阻力之一，因?yàn)殡S著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管已經(jīng)由傳統(tǒng)的市場(chǎng)監(jiān)管為主，過(guò)渡到了保險(xiǎn)公司的償付能力為主，市場(chǎng)監(jiān)管為輔的新型保險(xiǎn)監(jiān)管模式，再加上理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司的資金要求較高，所以就需要有目標(biāo)、有計(jì)劃的提高保險(xiǎn)公司的償付能力。但是因?yàn)閮敻赌芰凸镜奈磥?lái)發(fā)展和業(yè)務(wù)開(kāi)展具有密切的聯(lián)系，并且是由公司的凈資產(chǎn)減去公司的實(shí)際負(fù)債資產(chǎn)所得出來(lái)的，所以在開(kāi)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就需要對(duì)償付能力進(jìn)行水平評(píng)估，同時(shí)還需要注重公司其它非理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)償付能力的影響和需求波動(dòng)情況。

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)會(huì)加大公司風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為以投資為主的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相對(duì)的會(huì)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。所以，把風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)作為公司發(fā)展手段的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在決定經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)這一具有高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)時(shí)，理所當(dāng)然的會(huì)進(jìn)行公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的評(píng)估，并策劃好針對(duì)日后損失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆桨?。所以說(shuō)，雖然理財(cái)險(xiǎn)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)性，但是同時(shí)也是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這一基本職能的考驗(yàn)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效經(jīng)營(yíng)策略

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期有效發(fā)展下去，是離不開(kāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面的策略設(shè)計(jì)的，只有科學(xué)、有效的設(shè)計(jì)，才能推動(dòng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)有質(zhì)量、有數(shù)量的開(kāi)展下去。

1.抓住時(shí)機(jī)，把握機(jī)會(huì)。和諧穩(wěn)定的環(huán)境除了有助于理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展外，還有助于理財(cái)險(xiǎn)能夠根據(jù)時(shí)空和需求的不同選擇合適產(chǎn)品，并抓住任何一個(gè)發(fā)展的有效機(jī)遇。

1.1隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，資本的市場(chǎng)和國(guó)家宏觀調(diào)控下的經(jīng)濟(jì)都和理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有密切的聯(lián)系。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，需要調(diào)查資本市場(chǎng)的穩(wěn)定性是否良好，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控是否能為理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造較為和諧的環(huán)境，這樣才能有效的保障理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較快的增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司具有較大的利益。

1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要因時(shí)而異、因地制宜。在不同的時(shí)間、空間，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度都不相同，因此為了使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到有效的發(fā)展，就需要有針對(duì)性的開(kāi)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的且人民對(duì)理財(cái)險(xiǎn)較樂(lè)于接受的地區(qū)，加大理財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模，并且不定期的推出新的理財(cái)險(xiǎn)，而面對(duì)經(jīng)濟(jì)落后，人民興趣不高的地區(qū)，則需要根據(jù)不同人民的需求，對(duì)理財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行一定范圍的調(diào)賬，使理財(cái)險(xiǎn)能夠因地制宜，逐漸被接受。

1.3根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展策略，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在不同時(shí)空，能夠根據(jù)公司的發(fā)展策略來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品的話(huà)，除了能夠有效的降低公司的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠?yàn)楣咎峁┖椭C穩(wěn)定的資金來(lái)源。雖然在當(dāng)今的理財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性的大小，劃分出了穩(wěn)定利率型和波動(dòng)利率型的理財(cái)產(chǎn)品，但是理財(cái)險(xiǎn)作為以投資為主的保險(xiǎn)，需要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略變化，有選擇性地去挑選出合適的理財(cái)產(chǎn)品，從而使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠在風(fēng)險(xiǎn)性最低的情況下去獲取最大的利益，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

1.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要處理好不同業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)之一，雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展起著關(guān)鍵作用，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍然需要發(fā)展好其它的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)。因?yàn)槔碡?cái)保險(xiǎn)固然能夠給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)可觀的收入，同樣也會(huì)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，并且不是每個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都能夠承擔(dān)起理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候需要深思熟慮，有所選擇的發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.合理看待，提高管理能力。理財(cái)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展在許多方面是具有促進(jìn)作用的，但是也需要合理看待財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中其它業(yè)務(wù)，并且有針對(duì)性的提高管理的能力水平。

2.1加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員和管理人員的隊(duì)伍建設(shè)。理財(cái)險(xiǎn)雖然是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)之一，但是理財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員和管理人員需要比其它業(yè)務(wù)人員具備更多的專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)除了是一種保險(xiǎn)之外，最重要的是它還同時(shí)具備投資的職能，因此對(duì)業(yè)務(wù)人員和管理人員的要求就會(huì)比較嚴(yán)格的同時(shí)，也會(huì)加大管理隊(duì)伍建設(shè)。

2.2加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)的推廣和銷(xiāo)售渠道管理。理財(cái)險(xiǎn)的推廣和銷(xiāo)售是由第三方來(lái)進(jìn)行的，因此為了確保理財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品質(zhì)量、后續(xù)保障等方面能夠有質(zhì)有量的進(jìn)行，就需要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)險(xiǎn)推廣和銷(xiāo)售渠道的管理。

四、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的收益是和風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤的，因此在經(jīng)營(yíng)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要直面問(wèn)題，并且提出解決策略，從而科學(xué)有效的促進(jìn)理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠在較小的風(fēng)險(xiǎn)下，收獲最大的利益。

參考文獻(xiàn)： 

[1]戴成峰.論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理與資金運(yùn)用[J].保險(xiǎn)研究.2015（05）.11-12. 

[2]楊爽.我國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的研究——基于波特競(jìng)爭(zhēng)理論的視角.[J].南方金融.2014（02）.15-16. 

篇7

關(guān)鍵詞:安徽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);需求因素

中圖分類(lèi)號(hào):F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用越來(lái)越重要。從宏觀角度而言,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;有利于社會(huì)的安定;有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往,促進(jìn)國(guó)際收支平衡。從微觀角度而言,有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定收入;有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算;促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;有利于安定人們生活;提高企業(yè)和個(gè)人信用。自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以來(lái),安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從1990年的3.087億元增加到2007年的51.67億元,年平均增長(zhǎng)率為16.96%,高于同時(shí)期安徽省GDP增長(zhǎng)速度;2007年安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度為77.47元,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度為0.70%。但是,和東部沿海各省比較,安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展水平明顯落后。面對(duì)如此現(xiàn)狀,我們不得不思考:安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)多大的相關(guān)性?如何加快發(fā)展安徽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)?因而,對(duì)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證研究,尋找和分析影響財(cái)產(chǎn)需求的重要因素,對(duì)于安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的后續(xù)發(fā)展有著重要的意義。

一、影響因素的理論分析與變量選擇

(一)收入(財(cái)富)水平。一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品常常被認(rèn)為是奢侈品,這意味著在一定的收入約束條件下,保險(xiǎn)需求處于較低水平,隨著收入水平的提高,用于基本消費(fèi)后的剩余得以增加,從而提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力;另一方面收入水平的提高也增加了人們的財(cái)富積累,而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度一般被假定為財(cái)富的遞減函數(shù),這意味著隨著財(cái)富的增加,對(duì)于同一保險(xiǎn)計(jì)劃,投保人愿意支出的最高保費(fèi)和最優(yōu)的保險(xiǎn)金額是遞減的,而最優(yōu)的免賠額是遞增的。更一般地說(shuō),隨著財(cái)富的增加,投保人將愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述,收入在一定的水平下,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出與收入水平呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)收入達(dá)到一定水平之上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可能將隨著收入水平的增加而減少。由于財(cái)險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的,與社會(huì)總收入的關(guān)系較為密切。本文選擇安徽省生產(chǎn)總值表示該地區(qū)收入水平,并假設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出隨著該地區(qū)GDP的增加而增加。

(二)固定資產(chǎn)投資。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用。因此,全社會(huì)的固定資產(chǎn)投資額為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑安裝工程等險(xiǎn)種提供了投保的物質(zhì)基礎(chǔ)。固定資產(chǎn)投資額的增加使得全社會(huì)的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)也增加,亦使可能遭受風(fēng)險(xiǎn)損害的標(biāo)的增加,從而增加了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。考慮到如果直接采用固定資產(chǎn)投資額作為變量,有可能會(huì)和地區(qū)生產(chǎn)總值產(chǎn)生多重共線(xiàn)性,因此本文擬用固定資產(chǎn)投資額的同比增長(zhǎng)速度替代之,并假設(shè)固定資產(chǎn)投資額同比增速與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求呈正相關(guān)。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們,產(chǎn)品的價(jià)格和產(chǎn)品的需求量之間有著密切的聯(lián)系。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品,其需求量和價(jià)格也密切相關(guān)。其他條件不變,保險(xiǎn)價(jià)格即費(fèi)率越高,保險(xiǎn)需求者的需求量越少。但是,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求因素的研究中,因?yàn)槿笔Ш线m的價(jià)格數(shù)據(jù),保險(xiǎn)價(jià)格很少作為自變量出現(xiàn)。趙桂芹(2006)采用全部產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)與賠付款額之比,來(lái)定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格,并假定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格與需求呈反向關(guān)系,但是被證明,就我國(guó)目前情況來(lái)看,如此定義的“保險(xiǎn)價(jià)格”并非實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)好的變量。另外,考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格在區(qū)域范圍內(nèi)采用一價(jià)制,本文在模型中未采用產(chǎn)險(xiǎn)價(jià)格作為解釋變量。

(四)保險(xiǎn)意識(shí)。需求是有意愿并有能力購(gòu)買(mǎi)商品的數(shù)量。消費(fèi)者是否有保險(xiǎn)需求在很大程度上還取決于其保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念。但是,保險(xiǎn)意識(shí)作為一種主觀產(chǎn)物,很難用數(shù)量來(lái)衡量。一些文獻(xiàn)用受教育程度作為保險(xiǎn)意識(shí)的替代變量,認(rèn)為受教育程度越高,一般更能感知風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)得更為風(fēng)險(xiǎn)厭惡,從而更愿意通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。Hammond,Houstonand Melander(1967),Ferber and Lee(1980),Browne and Kim(1993),Gandolfi and Miners(1996)等學(xué)者的實(shí)證研究結(jié)果表明,保險(xiǎn)需求與受教育水平呈正相關(guān)關(guān)系。本文參考趙桂芹(2006)選取教育經(jīng)費(fèi)支出為變量代替保險(xiǎn)意識(shí),并假設(shè)其與保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系。

(五)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)前,即便保險(xiǎn)產(chǎn)品衍生出許多其他功能,但是人們?nèi)匀徽J(rèn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最重要功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)有助于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大。本文擬用前期賠款額為變量來(lái)衡量經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能與當(dāng)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的關(guān)系,并假定前期賠款額與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)

系。

二、影響因素的實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)和研究方法。本文所選取數(shù)據(jù)均來(lái)自相應(yīng)各期的《安徽省統(tǒng)計(jì)年鑒》。樣本區(qū)間為1990～2007年,共18組樣本,符合實(shí)證分析的要求。

根據(jù)上述理論分析,本文選取地區(qū)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資額同比增速、教育經(jīng)費(fèi)支出和前期賠款額為解釋變量,選取安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋量來(lái)衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。本文采用多元線(xiàn)性回歸模型對(duì)影響安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的因素進(jìn)行定量研究。所有數(shù)據(jù)處理使用的計(jì)量軟件為Eviews5.0。

具體模型如下:

lnPREt=?茁0+?茁1lnGDPt+?茁2lnINVt+?茁3lnEDUt+?茁4CLAt-1+ut

其中,PREt表示t年省內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入,GDPt表示t年省內(nèi)生產(chǎn)總值,INVt表示t年省內(nèi)固定資產(chǎn)投資額的同比增速,EDUt表示t年教育經(jīng)費(fèi)支出,CLAt-1表示t年前一年的賠付額。

(二)實(shí)證結(jié)果。本文運(yùn)用最小二乘法估計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求回歸模型的各個(gè)參數(shù)。詳細(xì)的回歸結(jié)果見(jiàn)表1、表2。(表1、表2)

從回歸結(jié)果看,模型擬合的效果很好,修正的擬合優(yōu)度達(dá)到0.985168,F統(tǒng)計(jì)量為283.2877,給定1%顯著水平,F0.01(4,13)=5.21,這說(shuō)明模型總體有顯著意義。?茁1、?茁2的t統(tǒng)計(jì)量分別為6.483331、3.713747,而給定顯著水平0.01,t臨界值為3.01,因此解釋變量對(duì)保費(fèi)收入的影響顯著。?茁3、?茁4的t統(tǒng)計(jì)量分別為1.954617、1.790017,而給定顯著水平0.1,t臨界值為1.77,所以解釋變量對(duì)保費(fèi)收入的影響顯著。綜上所述,本文所選擇的四個(gè)變量都能通過(guò)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。D.W.統(tǒng)計(jì)量為1.098014,給定顯著水平0.05,D.W.的上下限為0.82、1.87,顯然模型中不存在自相關(guān)。Obs*R-squared為17.72094,小于x0.052(14)=23.685,所以該模型中也不存在異方差。

三、結(jié)論和政策建議

(一)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與省內(nèi)生產(chǎn)總值呈顯著的正相關(guān)關(guān)系,并且收入彈性為1.1112,即省內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)1%,財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)1.11%。該實(shí)證結(jié)果表明:安徽省不僅還處于收入(財(cái)富)水平促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)需求階段,而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展是安徽省財(cái)險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的重要源泉。因此,全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,實(shí)現(xiàn)安徽經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展,切實(shí)提高人民收入水平是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。

(二)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的增長(zhǎng)率與安徽省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系,其彈性為0.44,這與前文假設(shè)相符。實(shí)證研究說(shuō)明,增加全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額對(duì)于安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求有促進(jìn)作用,固定資產(chǎn)投資越多,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的標(biāo)的就越多,所以全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

(三)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入與教育經(jīng)費(fèi)支出呈顯著正相關(guān),彈性為0.34,這與我們假設(shè)相符。教育經(jīng)費(fèi)支出在一定程度上反映出安徽人民總體受教育水平。受教育水平較高的人一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知更為敏感,他們更愿意且更懂得通過(guò)投保來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而他們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為會(huì)更加理性和主動(dòng),一定程度上提高了保費(fèi)規(guī)模,擴(kuò)大了保險(xiǎn)需求。此外,受教育水平較高的人一般收入水平較高,從這方面看,教育經(jīng)費(fèi)支出增加也會(huì)增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求。

(四)前期賠付與當(dāng)期保險(xiǎn)需求呈顯著的正相關(guān)關(guān)系,這與我們的預(yù)期完全一致。實(shí)證結(jié)果表明:其彈性為0.44,即前期賠付增加1個(gè)百分點(diǎn),保費(fèi)收入即增加0.44個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)賠付是保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的重要體現(xiàn),其實(shí)現(xiàn)的程度會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)需求的增加?？梢哉f(shuō),經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是安徽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展的重要保證。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是現(xiàn)代保險(xiǎn)的三大重要功能之一,人們之所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),希望在出險(xiǎn)后能夠得到一定的補(bǔ)償。如果投保人投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠很好地履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,便能推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求進(jìn)一步增加,從而形成良性循環(huán)。

綜合以上分析,本文認(rèn)為要推動(dòng)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)快速發(fā)展,須在以下幾個(gè)方面做出努力:第一,聚精會(huì)神搞建設(shè)、一心一意謀發(fā)展,集中精力把安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展好,因?yàn)闅w根結(jié)底經(jīng)濟(jì)發(fā)展是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提;第二,牢牢抓住這一輪基礎(chǔ)建設(shè)投資的大好機(jī)遇,積極開(kāi)展工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種,既保障安徽省基礎(chǔ)建設(shè)的順利進(jìn)行,也推動(dòng)自身發(fā)展。應(yīng)該說(shuō),這是安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的一次良機(jī);第三,要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用,大力宣傳保險(xiǎn)理念,開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)教育,將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求,推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展;第四,保險(xiǎn)公司要誠(chéng)實(shí)守信,改善和維護(hù)保險(xiǎn)的聲譽(yù),杜絕“拒賠”、“惜賠”現(xiàn)象,提高理賠工作質(zhì)量,履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。提高服務(wù)質(zhì)量是推動(dòng)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵,在實(shí)踐中重視以理賠工作為代表的服務(wù)質(zhì)量,從而推動(dòng)安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(作者單位:1.北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院;2.中國(guó)人民銀行?？谥行闹?

主要參考文獻(xiàn):

[1]王緒瑾主編.保險(xiǎn)學(xué)(第三版)[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社,2004.

[2]趙桂芹.非壽險(xiǎn)需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與損失可能性:來(lái)自1997-2003年31個(gè)省(市)的實(shí)證分析[J].預(yù)測(cè),2006.3.

篇8

[關(guān)鍵詞]中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；波特競(jìng)爭(zhēng)理論；五力模型；三大一般性戰(zhàn)略；鉆石理論

[中圖分類(lèi)號(hào)]F842.3[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）29-0015-03

1引言

保險(xiǎn)行業(yè)由來(lái)已久，但近些年才真正發(fā)展起來(lái)。特別是在中國(guó)，保險(xiǎn)更是處于初級(jí)發(fā)展階段。截至2013年，中國(guó)已有壽險(xiǎn)公司70家、財(cái)險(xiǎn)公司63家、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司5家。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，特別是“十一五”期間，全球保險(xiǎn)業(yè)總體增長(zhǎng)放緩的背景下，保持了持續(xù)健康較快發(fā)展的良好勢(shì)頭?？偟膩?lái)看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍然主要依靠大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的推動(dòng)，屬于寡頭壟斷型模式，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖有發(fā)展，但是因其自身劣勢(shì)明顯，生存艱難。按照十報(bào)告提出的“提高大中型企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，支持小微型企業(yè)特別是科技型小微型企業(yè)發(fā)展”戰(zhàn)略，扶持中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是今后發(fā)展的必然趨勢(shì)，由此研究中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略就具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

2我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)模式上趨同，沒(méi)有體現(xiàn)出自身較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)能力和創(chuàng)新能力，在發(fā)展過(guò)程中受到多方面制約。

2.1市場(chǎng)占有份額小

圖12013年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額

資料來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

如圖1所示，2013年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過(guò)5%的只有人保股份、平安財(cái)產(chǎn)和太保財(cái)產(chǎn)三家，大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)大部分保險(xiǎn)市場(chǎng)已顯而易見(jiàn)，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力相當(dāng)之弱。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，競(jìng)爭(zhēng)力較弱

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但是險(xiǎn)種卻存在很大的趨同問(wèn)題。大多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)例如汽車(chē)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，既然投保能力有限，自然會(huì)選擇品牌和影響力更大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，以期獲得更好的保障。在這一方面，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司明顯處于劣勢(shì)地位。

2.3贏利能力有限，難以拓展

目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于前期投入大、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)贏利水平低甚至虧損的狀況。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)改善經(jīng)營(yíng)管理以降低成本費(fèi)用開(kāi)支增強(qiáng)贏利能力。

3五力模型與三大一般性戰(zhàn)略引入分析

3.1五力模型

波特五力模型分析方法（圖2）從一定意義上來(lái)說(shuō)隸屬于外部環(huán)境分析方法中的微觀分析，用于競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的分析，可以有效地分析客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。說(shuō)明的是該產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)平均具有的贏利空間，是一個(gè)產(chǎn)業(yè)形勢(shì)的衡量指標(biāo)。

圖2波特五力模型

資料來(lái)源：（美）波特.競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略[M].華夏出版社，1997.

（1）新進(jìn)入者的威脅。波特理論認(rèn)為加入一個(gè)產(chǎn)業(yè)的新對(duì)手引進(jìn)新的業(yè)務(wù)能力，帶有獲取市場(chǎng)份額的欲望，同時(shí)也常常帶來(lái)可觀的資源。結(jié)果價(jià)格可能被壓低或?qū)е率爻烧叩某杀旧仙?，利?rùn)率下降。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入主要指外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。在中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司幾乎都是世界500 強(qiáng)企業(yè)，他們憑借綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度上都遠(yuǎn)超我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司水平。除此之外，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正加速向保險(xiǎn)領(lǐng)域滲透，2009年國(guó)家已經(jīng)確定中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和北京銀行4家銀行進(jìn)行試點(diǎn)。目前，保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力已經(jīng)先天弱于銀行，而銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，借助其雄厚資本、發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)和巨量客戶(hù)，必然使保險(xiǎn)業(yè)面臨較大的挑戰(zhàn)。

（2）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)內(nèi)，占據(jù)主導(dǎo)地位的還是一些大型國(guó)有保險(xiǎn)公司。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模前4家公司占據(jù)接近70%的市場(chǎng)份額，它們由于資金雄厚、市場(chǎng)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)歷史長(zhǎng)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如圖3所示。

圖3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模前4家公司近5年所占市場(chǎng)份額變化

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理而得

（3）替代產(chǎn)品壓力。保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。從保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失并提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奶厥饴毮苌峡?，保險(xiǎn)是無(wú)法被其他產(chǎn)品所替代的。然而，由于現(xiàn)今國(guó)內(nèi)人民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，無(wú)法正確理解保險(xiǎn)職能，加上平均經(jīng)濟(jì)水平不高，所以老百姓更愿意把錢(qián)投資于收益回報(bào)更為明顯的股票、債券等其他金融產(chǎn)品。尤其隨著存款利率的一再上調(diào)，使得保險(xiǎn)回報(bào)率甚至無(wú)法與長(zhǎng)期存款收益率相提并論。所以，這對(duì)于資金薄弱、規(guī)模小、品牌知名度不高的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更是一個(gè)相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

（4）購(gòu)買(mǎi)者議價(jià)能力。一般認(rèn)為，在直接保險(xiǎn)市場(chǎng)上，作為買(mǎi)方的投保人，不管是企業(yè)還是個(gè)人，由于其缺乏保險(xiǎn)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，對(duì)賣(mài)方提出的格式保單條款提不出具體的意見(jiàn)。然而實(shí)際上，當(dāng)投保團(tuán)體規(guī)模較大時(shí)，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于業(yè)務(wù)水平和償付能力不及大型公司，從而在該情形下處于劣勢(shì)地位，客戶(hù)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。

3.2三大一般性戰(zhàn)略

波特認(rèn)為，每個(gè)企業(yè)都會(huì)有許多優(yōu)點(diǎn)或缺點(diǎn)，任何的優(yōu)點(diǎn)或缺點(diǎn)都會(huì)對(duì)相對(duì)成本優(yōu)勢(shì)和相對(duì)差異化產(chǎn)生作用。成本優(yōu)勢(shì)和差異化都是企業(yè)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更擅長(zhǎng)應(yīng)對(duì)五種競(jìng)爭(zhēng)力的結(jié)果。將這兩種基本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與企業(yè)相應(yīng)的活動(dòng)相結(jié)合，就可導(dǎo)出可讓企業(yè)獲得較好競(jìng)爭(zhēng)位置的三種一般性戰(zhàn)略：總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略及目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。

（1）總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。該項(xiàng)戰(zhàn)略要求企業(yè)必須建立起高效、規(guī)?；纳a(chǎn)設(shè)施，全力以赴地降低成本，嚴(yán)格控制成本、管理費(fèi)用及研發(fā)、服務(wù)、推銷(xiāo)、廣告等方面的成本費(fèi)用。

由于保險(xiǎn)行業(yè)不存在供貨商，其成本一般指營(yíng)業(yè)費(fèi)用和給付費(fèi)用，前者與公司的經(jīng)營(yíng)水平密切相關(guān)，后者反映保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)程度與風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。該兩種費(fèi)用在一定程度上可以說(shuō)取決于專(zhuān)業(yè)化水平，公司和員工專(zhuān)業(yè)化水平越高，總成本越小。

（2）差異化戰(zhàn)略?！安町惢瘧?zhàn)略”是指將公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)差異化，樹(shù)立起一些全產(chǎn)業(yè)范圍中具有獨(dú)特性的東西。隨著本土保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加和境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增。在內(nèi)外雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，中小保險(xiǎn)公司就要以求變來(lái)適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。然而由于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力和人才培養(yǎng)不及大型公司，所以創(chuàng)新能力并不強(qiáng)，基本還是沿著大型公司的軌跡發(fā)展。因此，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將發(fā)展重點(diǎn)放在區(qū)別于大型公司的差異化戰(zhàn)略上勢(shì)在必行。

（3）目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。目標(biāo)集聚是指主攻某個(gè)特殊的顧客群、某產(chǎn)品線(xiàn)的一個(gè)細(xì)分區(qū)段或某一地區(qū)市場(chǎng)。與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相比，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、人才缺乏，從而決定了其必須走目標(biāo)集聚路線(xiàn)（例如車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）。公司業(yè)務(wù)的專(zhuān)一化能夠以較高的效率、更好的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對(duì)象服務(wù)，從而超過(guò)在較廣闊范圍內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手，實(shí)現(xiàn)低成本和差異化兼得的目標(biāo)。

4基于鉆石理論分析中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)策略基于“五力模型”和“三大一般性戰(zhàn)略”的分析可知，目前我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展時(shí)間短，在公司規(guī)模、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)人才等方面無(wú)法與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相抗衡，市場(chǎng)占有率更是無(wú)法逆轉(zhuǎn)。然而中小型保險(xiǎn)公司因?yàn)閷?zhuān)業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)方式靈活、分布面廣的特點(diǎn)，在體制、機(jī)制，文化、理念和管理等方面有一定的優(yōu)勢(shì)。下文將基于競(jìng)爭(zhēng)理論中的“鉆石模型”對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略提出建議，以求在長(zhǎng)期發(fā)展中取得企業(yè)價(jià)值。

4.1生產(chǎn)要素――引進(jìn)科技技術(shù)，實(shí)行可持續(xù)的人才戰(zhàn)略波特理論認(rèn)為現(xiàn)今交通系統(tǒng)與電信網(wǎng)絡(luò)已發(fā)展完善，也有最優(yōu)良的人力，因此基本的生產(chǎn)要素已經(jīng)不能永葆競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而應(yīng)當(dāng)建立特殊的優(yōu)勢(shì)。這在中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中也可以運(yùn)用。一方面，它們可以通過(guò)高度的專(zhuān)業(yè)技術(shù)贏得更多的顧客資源，提高競(jìng)爭(zhēng)力。如今微博、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷發(fā)展普及，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)研發(fā)特殊且高端的信息平臺(tái)，吸引更多的客戶(hù)源。另一方面，加大人才培養(yǎng)力度，走精英管理路線(xiàn)。只有不斷充實(shí)后備人才庫(kù)建設(shè)，動(dòng)態(tài)化管理，實(shí)現(xiàn)后備人才的優(yōu)勝劣汰，才能實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

4.2需求狀況――以市場(chǎng)為導(dǎo)向，緊密結(jié)合我國(guó)消費(fèi)者需求需求反作用于生產(chǎn)，每一個(gè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，不斷開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。例如日本家庭因?yàn)榈鬲M人稠，所以家電朝小型、可攜帶的電視、音響、錄像帶方向發(fā)展，并且本國(guó)消費(fèi)者對(duì)商品非常挑剔，使得日本擁有全球最精致、最高品質(zhì)的家電產(chǎn)業(yè)。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)打破目前險(xiǎn)種單一、同構(gòu)的局面，深入調(diào)查和分析市場(chǎng)，了解當(dāng)前市場(chǎng)上對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求，增加產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，并根據(jù)不同需求，創(chuàng)新出具有個(gè)性化的“量體裁衣”保單。

4.3相關(guān)產(chǎn)業(yè)和支持產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)――與產(chǎn)業(yè)內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏在國(guó)內(nèi)擁有具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的供應(yīng)商和關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，是一個(gè)行業(yè)能夠取得國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的第三個(gè)條件。關(guān)聯(lián)行業(yè)和輔助行業(yè)在高級(jí)生產(chǎn)要素方面投資的好處逐步擴(kuò)溢到本行業(yè)中來(lái)，有助于該行業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)努力尋找關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，深度合作，共同提高雙方品牌市場(chǎng)美譽(yù)度和核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，通過(guò)合作，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以學(xué)習(xí)其他企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的公司治理模式和完善的內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

4.4戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)狀況――獲取管理優(yōu)勢(shì)，提升競(jìng)爭(zhēng)力鉆石模型中第四個(gè)促成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的條件是國(guó)內(nèi)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)狀況。其一，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身獨(dú)特的情況找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分發(fā)展階段制定規(guī)劃，逐步做大做強(qiáng)。其二，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，使公司管理結(jié)構(gòu)向扁平化方向改變，增強(qiáng)人力資源管理能力、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)能力、服務(wù)與理賠管理能力等。其三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈并不意味著同類(lèi)相殘。由于目前大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采用“競(jìng)合”的方式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面合作，走出公司規(guī)模小、資金成本不足的不利局面，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳虹，馬永健.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].保險(xiǎn)研究，2013（3）：3-15.

[2]陸雅紅.中國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展環(huán)境分析及建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（21）：58-64.

[3]吳定富.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路[J].中國(guó)金融，2011（13）：23-27.

[4]徐景峰.我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展策略探討[J].天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（5）：22-26.

[5]賈蕾.淺析我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)視角，2009（9）：40-42.

[6]徐征.中小保險(xiǎn)公司提升競(jìng)爭(zhēng)力的途徑[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（6）：121-122.

篇9

由于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)的特性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：

(一)資金來(lái)源的廣泛性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來(lái)源于保費(fèi)和資本金。由于我國(guó)國(guó)土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，促進(jìn)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金越來(lái)越多，且來(lái)源廣泛，涉及社會(huì)的各個(gè)層面。保險(xiǎn)資金不僅來(lái)自于國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險(xiǎn)資金來(lái)自于個(gè)人；從產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金來(lái)自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來(lái)看，保險(xiǎn)資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)儲(chǔ)金以及未分配盈余等構(gòu)成。

(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”從保險(xiǎn)的定義可以看出，保險(xiǎn)公司的資金主要是來(lái)自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后。即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險(xiǎn)資金的構(gòu)成來(lái)看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。

(三)對(duì)外負(fù)債的短期性

從經(jīng)營(yíng)范圍可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除工程險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種有可能保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)之外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都不超過(guò)一年；與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能的支出將在保險(xiǎn)期限內(nèi)完全明確。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種的責(zé)任期限一般不超過(guò)一年，這就決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。

(四)保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性、成本支出時(shí)間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債支出的時(shí)間的不確定性。為保證保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)的高流動(dòng)性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性

從以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自于經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)程度較高的情況下，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營(yíng)的成敗與否。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動(dòng)性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時(shí)支付。

(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念

資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對(duì)某類(lèi)負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，它從整個(gè)企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動(dòng)性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動(dòng)態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值匹配問(wèn)題以及企業(yè)層面的財(cái)務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)。

從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過(guò)了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動(dòng)性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國(guó)家金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)公司、行業(yè)、社會(huì)均具有深遠(yuǎn)的意義。

1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)利益的需要

保險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外損失或約定事件，保險(xiǎn)人按約定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，承保利潤(rùn)不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過(guò)做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿(mǎn)足廣大投保人利益的需要。

2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管由市場(chǎng)行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力高于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險(xiǎn)公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過(guò)將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿(mǎn)足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力的要求。

3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積累的資金主要來(lái)源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證被保險(xiǎn)人的利益，保證未來(lái)能夠及時(shí)償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，風(fēng)險(xiǎn)存在具有普遍性，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，這決定了保險(xiǎn)公司賠付時(shí)間具有較大的不確定性，為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來(lái)了較大的不確定性，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有必要通過(guò)改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司的健康運(yùn)行。

4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的需要

隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)在不斷下降，甚至有的險(xiǎn)種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的最大難題。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，提高公司競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和企業(yè)價(jià)值。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇

資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)頻率、流動(dòng)性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對(duì)不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷(xiāo)售的品種、規(guī)模等。

由于目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，保險(xiǎn)的特性決定了保險(xiǎn)公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在保險(xiǎn)處于快速發(fā)展期的我國(guó)，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加關(guān)注主營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿(mǎn)足保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定資產(chǎn)配置情況。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則

根據(jù)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。

(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來(lái)源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對(duì)平衡和對(duì)稱(chēng)，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對(duì)平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動(dòng)態(tài)平衡。

(2)結(jié)構(gòu)對(duì)稱(chēng)原則。結(jié)構(gòu)對(duì)稱(chēng)是一種動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對(duì)稱(chēng)與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長(zhǎng)期負(fù)債用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長(zhǎng)期穩(wěn)定部分也可以用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

(3)償還期對(duì)稱(chēng)的原則。償還期對(duì)稱(chēng)的原則又稱(chēng)資產(chǎn)分配原則或速度對(duì)稱(chēng)原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來(lái)源的流通速度來(lái)決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對(duì)稱(chēng)關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。

(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標(biāo)，但這三個(gè)目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動(dòng)性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動(dòng)性、盈利性三個(gè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動(dòng)性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)事故發(fā)生較為頻繁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動(dòng)性。

(2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體險(xiǎn)種上包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車(chē)輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等，不同險(xiǎn)種由于保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對(duì)賠付資金的需求也不同。如車(chē)輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的要求相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐?chē)輛屬于移動(dòng)的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險(xiǎn)的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對(duì)資金的流動(dòng)性要求高。而普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)頻率低，但由于保險(xiǎn)金額大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求的賠償金額大。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種類(lèi)別，以保證償付責(zé)任的及時(shí)兌現(xiàn)。

(3)公司償付能力充足率。中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來(lái)判斷保險(xiǎn)公司償付能力是否充足。由于保險(xiǎn)公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對(duì)資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對(duì)資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿(mǎn)足監(jiān)管的需要。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性

從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時(shí)屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對(duì)小的特點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對(duì)資金運(yùn)用的要求較高。

從表1可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動(dòng)性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。

五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)快，但由于保險(xiǎn)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)特別激烈，承保利潤(rùn)率在不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，本身對(duì)公司實(shí)力的要求高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，取決于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國(guó)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤(rùn)主要來(lái)自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金對(duì)公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用滿(mǎn)足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。

(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)測(cè)公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測(cè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有盈利能力時(shí)，意味著公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中基本不會(huì)動(dòng)用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長(zhǎng)，收益較高的投資上去；同時(shí)根據(jù)預(yù)測(cè)公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長(zhǎng)的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要使用的資金，配置在期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)性。

(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率配置投資

如前所述，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品種類(lèi)多，且不同種類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、出險(xiǎn)頻率及對(duì)賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對(duì)投資組合的要求差異較大。如以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為主的公司，要求投資的流動(dòng)性高；以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的公司，對(duì)資金的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，但對(duì)金額的要求可能較大，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析單一險(xiǎn)種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險(xiǎn)種所要求的整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對(duì)稱(chēng)的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限?？梢酝ㄟ^(guò)計(jì)算平均流動(dòng)率來(lái)判斷投資配置是否合理，平均流動(dòng)率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動(dòng)率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過(guò)度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類(lèi)別，縮短投資的期限；反之，則說(shuō)明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長(zhǎng)期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動(dòng)率維持在1的水平。但在使用平均流動(dòng)率時(shí)，最好對(duì)時(shí)間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。

(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對(duì)償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對(duì)公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時(shí)，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對(duì)公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動(dòng)性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時(shí)候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對(duì)償付能力的要求。

篇10

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展 突破

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中的重要組成部分,對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展,但是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,基礎(chǔ)較為薄弱,功能和作用尚未充分發(fā)揮,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問(wèn)題在經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。本文近期對(duì)江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的問(wèn)題及其原因,在此基礎(chǔ)上闡述了對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與突破的建議。

一、江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

1、宏觀層面分析

(1)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快發(fā)展帶動(dòng)保險(xiǎn)需求的增加。資料顯示,2007年全省生產(chǎn)總值5469.3億元,比上年增長(zhǎng)13.0%,連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)12%以上增長(zhǎng)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)提供了保源。歷史經(jīng)驗(yàn)表明,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的,國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì),江西省2007年GDP總量在全國(guó)排名19位,然而其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國(guó)排名低至25位。對(duì)比可知江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展落后于江西省國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平,從另外一個(gè)角度說(shuō)明了江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開(kāi)拓力度不夠,市場(chǎng)空間很大。但是江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平無(wú)論從保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后同經(jīng)濟(jì)水平的其他省。剖析其中原因:一方面,是由于江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)根基薄弱,同期發(fā)展速度與其他省市相比比較落后,并且人口相對(duì)眾多,導(dǎo)致橫向比較時(shí)出現(xiàn)落后的局面;另一方面,經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高,保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

(2)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境。從資產(chǎn)的比較來(lái)看,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了金融資產(chǎn)持有總量的增加,推動(dòng)了保險(xiǎn)需求的快速上升,致使保險(xiǎn)資產(chǎn)占銀行業(yè)資產(chǎn)的比重有所上升,從2003年的2.41%提高到2006年的4.23%,但“強(qiáng)銀行,弱保險(xiǎn)”的格局仍然十分突出。由于資產(chǎn)過(guò)多地集中在銀行,使銀行承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),不利于優(yōu)化金融資源的配置,也不利于維護(hù)金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定。并且江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展十分有限,總資產(chǎn)僅占其保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的5%左右,這也從側(cè)面反映了江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展空間很大。

2、微觀層面分析

(1)各地市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況。2006年、2007年江西省各地市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入均有不同幅度的增長(zhǎng)。但是,江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中突出的地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異也十分明顯。省會(huì)城市以及相對(duì)較大的城市占據(jù)大量的保險(xiǎn)份額,其平均保費(fèi)收入超過(guò)了全省的60%左右;另外,其產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在南昌、贛州、宜春、上饒、九江等工業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)。但總體來(lái)看,2006-2007年,江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)比較快,各地區(qū)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì),市場(chǎng)前景看好。

(2)居民生活水平比較(見(jiàn)表1)。本文選擇了恩格爾系數(shù)、城市化率、城鄉(xiāng)居民收入等指標(biāo)大體上對(duì)江西居民生活水平進(jìn)行描述。分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)省份的各項(xiàng)指標(biāo)均低于全國(guó)平均水平,與發(fā)達(dá)省份相比差距則更加明顯,其恩格爾系數(shù)偏高說(shuō)明了居民消費(fèi)中食品支出比例高,這對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的增長(zhǎng)是不利的。城市化率低不利于增加公共資源利用效率和獲取規(guī)模收益及范圍經(jīng)濟(jì),這將直接對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

二、江西省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在數(shù)量份額規(guī)模上的相互關(guān)系以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式。下面采用貝恩德市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分類(lèi)表作為研究江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的工具,分析2002年至2006年間的江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)變化。從表1中可以看出,盡管自2002年來(lái)江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度在逐年下降,但是截至2006年底,市場(chǎng)集中度仍高達(dá)88.01%。根據(jù)貝恩德市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析方法,CR4>75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu),并且截至2006年底人保所占的市場(chǎng)份額高達(dá)57.33%遠(yuǎn)高于市場(chǎng)支配企業(yè)所需要的40%的市場(chǎng)份額。江西財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寡頭壟斷性質(zhì)可見(jiàn)一斑(見(jiàn)表2)。

三、我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的問(wèn)題

1、缺乏良好的外部發(fā)展環(huán)境

我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的局面。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)比重發(fā)展相對(duì)較大,而對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度落后于發(fā)達(dá)地區(qū),是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度落后的主要原因。其次,我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)仍面臨著城鎮(zhèn)化水平較低,城鄉(xiāng)居民收入明顯偏低,農(nóng)村消費(fèi)力不足等問(wèn)題。并且由于保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展形成了阻礙。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于集中在工業(yè)化相對(duì)發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)人口相對(duì)集中的地區(qū)。再者,我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)法人保險(xiǎn)公司幾乎為零,缺少法人保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象不利于發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)和對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)張,同時(shí)不利于深掘經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理,市場(chǎng)有效供給不足

近幾年來(lái),全國(guó)范圍內(nèi)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入一直占據(jù)著保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的很大比重,在經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū),車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入比重過(guò)大的現(xiàn)象尤為明顯。例如,在江西、四川等省份車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比例超過(guò)70%,并且沒(méi)有下降的趨勢(shì)。這導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,前述江西省的數(shù)據(jù)就已經(jīng)很好的驗(yàn)證了結(jié)論。并且,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)公司及大部分都是分公司建制,保險(xiǎn)分公司大都不具有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)限,直接銷(xiāo)售總公司從全國(guó)層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,盡管保險(xiǎn)公司之間出于競(jìng)爭(zhēng)的考慮,推出了較多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題較為突出,缺乏特色和針對(duì)性,對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的滲透度不高,不能很好的滿(mǎn)足地方的需要。

3、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體偏少,寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局依然明顯

從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體來(lái)看,參加產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。截至2007年底,江西省省級(jí)分公司只有8家。同時(shí),人保財(cái)險(xiǎn)控制了一半以上的業(yè)務(wù),若加上太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn),四家公司的市場(chǎng)份額高達(dá)88.01%,其他公司的平均市場(chǎng)占比不足3%。這種情況在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在,這與我國(guó)多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng),并充分說(shuō)明經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。這種現(xiàn)象很大程度上影響了消費(fèi)者的積極性,且不利于各保險(xiǎn)公司樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、憂(yōu)患意識(shí),不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的突破

1、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)

保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,其發(fā)展?fàn)顩r對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活水平的依賴(lài)程度是十分明顯的。同時(shí)保險(xiǎn)也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用,因此,政府和監(jiān)管部門(mén)要重視保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位,充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì),使其最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)要認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),緊跟地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐,力爭(zhēng)使地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。并且,與此同時(shí)需要積極引導(dǎo)保險(xiǎn)宣傳,通過(guò)切實(shí)有效的宣傳提高公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度,強(qiáng)化國(guó)民保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)。

2、擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體陣容,培育公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū),產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中程度偏高,大部分地區(qū)依然是寡頭壟斷的局面,競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用,由此,我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場(chǎng)主體,促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和活躍。為此,有幾點(diǎn)建議:一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)本地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu);二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法,放寬對(duì)設(shè)立法人保險(xiǎn)公司的約束性條件,促進(jìn)法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的設(shè)立;三是考慮引進(jìn)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行入股和技術(shù)合作,以便對(duì)本地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)起到更大的促進(jìn)作用。

3、加快經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展

首先,建立市場(chǎng)化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制,完善災(zāi)害防范和救助體系,增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次,通過(guò)鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn),提高全社會(huì)保障水平和保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)保障體系中的地位。再次,政府部門(mén)還應(yīng)該引導(dǎo)國(guó)民改變傳統(tǒng)的思維定勢(shì),不僅僅將資產(chǎn)存放在銀行,而且可以通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)在金融資源配置中的重要作用,促進(jìn)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展,帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再者,積極引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理,協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系,有效化解社會(huì)矛盾和糾紛,推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 國(guó)務(wù)院:國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)[R].2006.

[2] 孫祁祥、朱俊生:我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)探析[J].保險(xiǎn)研究,2008(2).

[3] 王力、盛逖:保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)代化指標(biāo)評(píng)價(jià)體系研究[J].中國(guó)城市經(jīng)濟(jì),2008(3).

[4] 朱文勝:發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)研究[J].保險(xiǎn)研究,2003(4).

[5] 孫祁祥、鄭偉:中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“趕超發(fā)展模式”的反思及新模式的構(gòu)建[J].保險(xiǎn)研究,2006(10).