導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的應(yīng)用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1 腐殖酸在果樹上的作用

1.1 改良土壤

腐殖酸是有機肥料的精華，施入果園能夠改良果園土壤理化性狀，增加果園土壤有機質(zhì)含量，從而改善果樹生長發(fā)育的基礎(chǔ)條件，使果業(yè)向高效、生態(tài)型發(fā)展。

1.2 促進果樹生長發(fā)育

腐殖酸的特殊結(jié)構(gòu)能夠促進過氧化氫酶、多酚氧化酶等多種酶的活性，因此，腐殖酸一定程度上起到了植物生長調(diào)節(jié)劑的作用，能夠促進果樹生長發(fā)育，提高果樹光合性能，促進新梢萌發(fā)及根系活動，強健樹體。施用腐殖酸的果樹，葉片肥厚而油亮、有光澤、有彈性，百葉鮮重增加，果個增大，產(chǎn)量增加。一般果實還能提前成熟5～7 d（天）。

1.3 改善果實品質(zhì)

果樹施用腐殖酸，果實含糖量提高，可溶性固形物含量增加1 %～2 %，口感好，風(fēng)味濃，內(nèi)在品質(zhì)得到明顯改善；外在品質(zhì)也得到明顯提高，果實著色好，色澤艷麗，果個大，病蟲果率大大降低，優(yōu)質(zhì)果率提高，從而增加了果品的商業(yè)價值。

1.4 增加樹體抗逆性能

1）增強果樹的抗旱性能。腐殖酸能夠調(diào)節(jié)植物保衛(wèi)細胞的開張，施用腐殖酸的果樹根系活動旺盛，葉面蒸發(fā)減少，抗旱能力增強，從而保證果樹正常生長發(fā)育。

2）提高果樹的抗寒能力。果樹施腐殖酸后，樹體發(fā)育早，停止發(fā)育亦早，因而枝條健壯充實，越冬能力提高。高濃度腐殖酸能夠抑制果樹伸長生長，也使得果樹的抗寒能力得到增強。

3）提高果樹抗鹽堿能力。腐殖酸疏松敞開的網(wǎng)狀立體結(jié)構(gòu)，使其具有很高的緩沖性能，因此，施用腐殖酸的果樹，抗鹽堿的能力得到了提高，使果樹的栽培范圍擴大，也使果樹抗肥害的能力增強。

4）減輕農(nóng)藥過量的危害。腐殖酸的強大絡(luò)合能力和緩沖能力，能夠減緩果樹農(nóng)藥施用過量的危害。生產(chǎn)實踐證明，腐殖酸亦能減輕PP333施用過量對果樹造成的危害。

1.5 防治病蟲害

施用腐殖酸的果樹，細胞膜的透性增加，新陳代謝能力增強，樹體生長旺盛，抗病蟲害能力大大提高，病蟲害發(fā)生相應(yīng)減少。如施用腐殖酸后，蚜蟲、紅蜘蛛的發(fā)生率明顯下降，枯萎病、早期落葉病、霜霉病、炭疽病、白粉病也有所減輕。腐殖酸本身對果樹的腐爛病、干腐病、枝干粗皮病有一定療效，能夠促進病疤部新生組織的再生。

1.6 平衡作用

腐殖酸的特殊結(jié)構(gòu)，使腐殖酸能夠調(diào)節(jié)樹體對養(yǎng)分的吸收能力，從而使得果樹平衡吸收各種養(yǎng)分，維持中庸樹勢。

2 腐殖酸在果樹上的應(yīng)用形式

2.1 土施

腐殖酸可以草炭、風(fēng)化煤、褐煤等為載體作為有機肥大量施用于果樹，也可作為復(fù)合肥的添加劑與氮磷鉀化肥混合施入。

2.2 葉面噴灑

經(jīng)化學(xué)提取的腐殖酸可與農(nóng)藥或化肥混合，制成各種農(nóng)藥或葉面肥，也可單獨噴施。腐殖酸對化肥和農(nóng)藥具有增效作用，二者混噴的濃度應(yīng)低于單獨噴灑的濃度，并應(yīng)適當減少化肥和農(nóng)藥的使用量。另外，腐殖酸不可與堿性農(nóng)藥混噴，以免出現(xiàn)沉淀，影響腐殖酸與農(nóng)藥的效果。

2.3 涂抹病疤

在果樹腐爛病、干腐病、粗皮病病疤處涂抹腐殖酸，能夠促進新生組織生長和愈傷組織形成，從而治愈病害。用于涂抹果樹病疤的腐殖酸，要經(jīng)過化學(xué)提取，而且涂抹的濃度一般要高于葉面噴灑的濃度。

2.4 蘸根或浸接穗

于果樹栽植前或果樹嫁接前，將果樹根部或接穗置于腐殖酸中，能夠提高果樹栽植及嫁接成活率，同時，也能促進成活后植株生長。

3 腐殖酸在果樹上的應(yīng)用前景展望

篇2

[關(guān)鍵詞] 原花青素；H9C2心肌細胞；缺氧/復(fù)氧；內(nèi)質(zhì)網(wǎng)應(yīng)激

[中圖分類號] R542 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673-7210（2016）11（b）-0029-05

[Abstract] Objective To observe the protective effect of proanthocyanidins （PCs） on hypoxia/reoxygenation （H/R） injury by attenuating endoplasmic reticulum stress （ERS） in H9C2 cardiomyocytes. Methods The H9C2 cardiomyocytes were randomly divided into five groups： control group， hypoxia/reoxygenation group （H/R group）， low-dose PCs+H/R group （LPCs group）， middle-dose PCs+H/R group （MPCs group）， high-dose PCs+H/R group （HPCs group）. H9C2 cardiomyocytes of control group were cultured under normal condition till the end of experiment. Cardiomyocytes of H/R group underwent hypoxia for 3 hours followed by reoxygenation for 3 hours. Different doses of PCs （50， 100， 200 μg/mL） were given 30 minutes before hypoxia in the PCs groups. Cell viability by MTT， lactic dehydrogenase （LDH） activity， cell apoptosis ratio by flow cytometric measurement and the protein expression of glucose-regulated proteins 78 （GRP78）， C/EBP-homologous protein（CHOP）， phosphorylation of c-Jun-N-terminal protein kinase（p-JNK） and Caspase-12 were detected. Results Compared with the control group， cell viability decreased significantly and LDH activity and apoptosis ratio increased significantly in the H/R group （P

[Key words] Proanthocyanidins； H9C2 cardiomyocytes； Hypoxia/reoxygenation； Endoplasmic reticulum stress

缺血/再灌注損傷會引起組織功能紊亂甚至細胞凋亡[1-2]，如何有效預(yù)防心肌缺血/再灌注損傷是近年來冠心病治療的熱點問題[3]。越來越多的研究表明，內(nèi)質(zhì)網(wǎng)應(yīng)激（ERS）在缺血/再灌注損傷的病理過程中起重要作用[4]。早期ERS可通過調(diào)節(jié)蛋白合成促進細胞修復(fù)，而持續(xù)的ERS則會激活內(nèi)質(zhì)網(wǎng)相關(guān)凋亡通路：CHOP、JNK、Caspase-12，引起細胞凋亡[5]。原花青素（PCs）是從植物中提取的一類具有多種生物活性的多酚類化合物，已被證實對心肌缺血/再灌注損傷有保護作用[6]，但PCs是否通過抑制ERS來減輕再灌注損傷及細胞凋亡未有文獻報道。本實驗采用H9C2心肌細胞建立缺氧/復(fù)氧（hypoxia/reoxygenation，H/R）模型，模擬心肌缺血/再灌注損傷，在細胞水平觀察PCs對心肌細胞H/R損傷的保護作用，同時檢測ERS凋亡通路相關(guān)蛋白的表達變化，為保護心肌缺血/再灌注損傷提供藥物防治理論依據(jù)。

1 材料與方法

1.1 細胞株與藥物

H9C2心肌細胞株（購自中科院上海細胞庫），PCs（購自上海Aladdin科技公司，純度≥95%）。

1.2 主要試劑與儀器

DMEM培養(yǎng)基（Gibco），胎牛血清（Hyclone），PBS緩沖液（雙螺旋），胰蛋白酶（碧云天），MTT試劑盒（Sigma），細胞凋亡檢測試劑盒、GRP78、CHOP、p-JNK抗體（沈陽萬類生物公司），Caspase-12抗體（Santa Cruze CA，USA），乳酸脫氫酶（LDH）測定試劑盒（南京建成公司），CO2培養(yǎng)箱（HF-90），流式細胞儀（C6，美國BD公司），凝膠成像系統(tǒng)（WD-9413B，北京六一公司），雙垂直蛋白電泳儀（DYCZ-24DN），酶標儀（ELX-800）等。

1.3 實驗分組

將實驗用H9C2心肌細胞分為5組，①對照組：心肌細胞于含10%胎牛血清的DMEM培養(yǎng)基中，在95%空氣+5%CO2的37℃培養(yǎng)箱內(nèi)正常培養(yǎng)6 h；②H/R組：將心肌細胞置換到無糖無血清、缺氧的DMEM培養(yǎng)基（氮氣預(yù)缺氧處理10 min），置于37℃充滿95%N2和5%CO2的三氣培養(yǎng)箱內(nèi)培養(yǎng)3 h，然后更換為正常培養(yǎng)基，置于95%空氣+5%CO2的37℃培養(yǎng)箱復(fù)氧培養(yǎng)3 h。③④⑤不同濃度PCs預(yù)處理組：分別加入50 μg/mL（LPCs組）、100 μg/mL（MPCs組）、200 μg/mL（HPCs組）PCs對心肌細胞預(yù)處理30 min，后行H/R（同H/R組）。

1.4 MTT法檢測細胞存活率

將H9C2組細胞培養(yǎng)至密度為90%左右，進行細胞計數(shù)，按實驗分組接種于96孔培養(yǎng)板中，每孔的細胞個數(shù)為5×103個，每組設(shè)計5個復(fù)孔，接種后置于37℃、5%CO2培養(yǎng)箱中分別培養(yǎng)24 h。每個實驗組按照上述方法分別處理后加入5 mg/mL的MTT，置于37℃培養(yǎng)箱中孵育4 h，小心吸去上清，加入200 μL DMSO以溶解細胞形成的紫色Y晶，在酶標儀上測定其在490 nm處OD值，進行數(shù)據(jù)分析。存活率（%）=實驗組OD/對照組OD×100%，重復(fù)測定5次。

1.5 LDH測定

將LDH試劑盒中NaOH與丙酮酸稀釋10倍，分別配制為0.4 mol/L NaOH溶液與0.2 μmol/mL丙酮酸標準液；取各組細胞上清液為待測樣品，與試劑盒中適量的底物緩沖液、輔酶及0.2 μmol/mL丙酮酸標準液、蒸餾水混勻，37℃水浴15 min；加入適量2，4-二硝基苯肼混勻，37℃水浴15 min；加入適量0.4 mol/L NaOH溶液混勻，室溫放置5 min，在酶標儀上測定其在450 nm處的OD值，進行數(shù)據(jù)分析。

1.6 流式細胞儀（FCM）檢測細胞凋亡率

細胞按不同分組要求處理后，收集細胞，去上清，用PBS緩沖液洗滌細胞兩次，再離心去上清，每管細胞樣品中加入500 μL Binding Buffer輕輕重懸細胞，后加入5 μL Annexin V-FITC和10 μL Propidium Iodide混勻，室溫避光孵育15 min，隨即進行流式檢測。

1.7 Western blot檢測

收集細胞提取蛋白，通過BCA反應(yīng)測定蛋白濃度。取樣本蛋白40 μg，以8%～13%聚丙烯酰胺凝膠（SDS）電泳分離蛋白，轉(zhuǎn)印、封閉后，依次加入一抗（羊抗兔GRP78抗體1∶500，羊抗兔CHOP抗體1∶500，羊抗兔p-JNK抗體1∶500，羊抗兔Caspase-12抗體1∶1000）4℃孵育過夜，加入二抗37℃孵育45 min，加入ECL發(fā)光液靜置5 min，用凝膠圖象處理系統(tǒng)（Gel-Pro-Analyzer軟件）分析目標條帶的光密度值。β-actin為內(nèi)參照。

1.8 統(tǒng)計學(xué)方法

采用SPSS 17.0統(tǒng)計軟件對數(shù)據(jù)進行分析，計量資料用x±s表示，多組間比較采用單因素方差分析（one-way ANOVA），兩兩比較采用LSD法，以P

2 結(jié)果

2.1 PCs預(yù)處理提高H/R損傷后心肌細胞存活率，減少心肌細胞LDH釋放

與對照組比較，H/R組細胞存活率明顯降低（P < 0.05），LDH活性明顯升高（P < 0.05）。與H/R組相比，MPCs、HPCs組心肌細胞存活率顯著提高（P < 0.05），LPCs組改善作用不明顯（P > 0.05），其中MPCs組細胞存活率提高最多。不同濃度PCs預(yù)處理組的LDH活性明顯低于H/R組（P < 0.05）。見表1。

2.2 PCsA處理可減少H/R后心肌細胞凋亡

對照組細胞凋亡極少，而H/R組出現(xiàn)大量凋亡和壞死細胞，與對照組比較，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P < 0.05）。與H/R組比較，不同濃度PCs預(yù)處理后細胞凋亡及壞死均明顯減少（P < 0.05），MPCs組細胞凋亡減少最明顯。見圖1。

2.3 PCs預(yù)處理對心肌細胞ERS相關(guān)蛋白表達的影響

H/R組GRP78、CHOP、p-JNK、Caspase-12蛋白表達水平較對照組明顯升高（P < 0.05）；給予不同濃度PCs干預(yù)后，GRP78、CHOP、p-JNK、Caspase-12蛋白表達水平下降（P < 0.05），MPCs、HPCs組GRP78、CHOP、p-JNK蛋白表達低于LPCs組，HPCs組Caspase-12蛋白表達低于LPCs組（P < 0.05）。見圖2。

3 討論

本研究主要發(fā)現(xiàn)PCs可以通過減輕內(nèi)質(zhì)網(wǎng)應(yīng)激發(fā)揮對H/R心肌細胞的顯著保護作用，這種作用非劑量依賴性，本研究PCs最佳保護濃度測定為100 μg/mL。

PCs是植物中廣泛存在的一類多酚類化合物，由兒茶素或表兒茶素形成的二聚體或多聚體。在眾多植物中，葡萄籽提取物中的PCs的含量最高。PCs是強效的天然抗氧化物，其清除氧自由基的能力遠超過維生素C、維生素E或β胡蘿卜素[7]。PCs具有眾多生物活性，如抗炎、抗氧化、抗腫瘤、保護心血管作用等[8-11]。PCs可以通過清除氧自由基和減輕線粒體凋亡通路減輕心肌缺血/再灌注損傷[12-13]，但目前尚未報道證實PCs通過抑制內(nèi)質(zhì)網(wǎng)應(yīng)激介導(dǎo)的凋亡通路保護H/R心肌細胞。

ERS指的是在各種不良刺激下內(nèi)質(zhì)網(wǎng)穩(wěn)態(tài)被破壞、功能發(fā)生紊亂，使大量錯誤折疊、未折疊蛋白在內(nèi)質(zhì)網(wǎng)腔內(nèi)累積及鈣平衡紊亂的過程[14]。GRP78是內(nèi)質(zhì)網(wǎng)分子伴侶蛋白，其表達上調(diào)是內(nèi)質(zhì)網(wǎng)應(yīng)激激活的標志[15]。早期內(nèi)質(zhì)網(wǎng)應(yīng)激時，GRP78結(jié)合未折疊或錯誤折疊蛋白，通過減少蛋白合成、增加促進蛋白正確折疊的分子伴侶的表達和內(nèi)質(zhì)網(wǎng)相關(guān)降解來減輕ERS并促進細胞恢復(fù)[16]。如果應(yīng)激嚴重或持續(xù)存在，則會誘導(dǎo)ERS相關(guān)性細胞凋亡，造成組織細胞損傷，主要包括CHOP、JNK和Caspase-12凋亡通路的激活[17]。

本研究中，H/R組的心肌細胞存活率明顯降低，LDH活性和細胞凋亡率明顯升高，GRP78、CHOP、p-JNK、Caspase-12蛋白表達明顯上調(diào)，均說明H/R對心肌細胞造成明顯損傷并激活了ERS及其凋亡通路。PCs預(yù)處理顯著提高了心肌細胞存活率，減少了LDH釋放和細胞凋亡，下調(diào)了ERS相關(guān)蛋白表達，說明PCs對H/R心肌細胞有明顯的保護作用。

本研究結(jié)果顯示，100 μg/mL劑量PCs保護作用優(yōu)于50、200 μg/mL劑量組，說明這種保護作用不隨濃度增加而增強。法國科學(xué)院曾報告PCs抗氧化活性在一定濃度內(nèi)呈現(xiàn)劑量依賴性，但如果超出一定濃度，其抗氧化活性隨濃度升高而降低[18]。余瑩等[19]發(fā)現(xiàn)，PCs清除羥基自由基的能力在10 g/L以內(nèi)隨濃度增加幾乎呈直線上升，超過20 g/L后不再增加。另一方面，劉暢等[20]觀察PCs對腦缺血影響中報道，50～200 mg/（kg?d）的PCs呈劑量依賴性減少大鼠腦缺血后自由基生成；何佳聲等[21]研究PCs對人結(jié)腸癌細胞增殖和凋亡的影響中發(fā)現(xiàn)，20～80 μg/mL的PCs呈劑量依賴性抑制結(jié)腸癌細胞增殖并促凋亡，與本文研究結(jié)果不一致，考慮本研究中高劑量組PCs濃度已超過PCs對心肌細胞的最佳保護濃度，故保護作用呈降低趨勢。目前PCs對心肌缺血/再灌注損傷研究中未見濃度研究的報道。

本文從細胞水平證實了PCs預(yù)處理可通過抑制ERS減少H/R引起的細胞損傷和凋亡，為缺血再灌注損傷的藥物預(yù)防提供了理論基礎(chǔ)。本文不足之處在于H9C2心肌細胞無自發(fā)性收縮，不能充分模擬人類心肌細胞條件，有待于動物實驗進一步證實實驗結(jié)果。

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篇3

第三方支付的四個疑問

正如上世紀末互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟泡沫的破滅一樣，網(wǎng)上支付在經(jīng)歷了近幾年的無序競爭之后，將開始洗牌。大部分的支付廠商將會遭遇兼并、重組、并購、轉(zhuǎn)型，最后剩下的不會超過10家。風(fēng)雨欲來，面對目前的混亂市場與迥異的輿論，第三方支付當務(wù)之急是要保持理性的態(tài)度，認真思考自身的發(fā)展問題。

第一，網(wǎng)上支付是IT技術(shù)還是金融延伸服務(wù)？

IT技術(shù)當然是電子支付的關(guān)鍵要素，但是只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運營機制，網(wǎng)上支付必然無法獲得長期的持續(xù)發(fā)展。因為網(wǎng)上支付涉及到相當多的金融規(guī)則和敏感信息，這些是技術(shù)所無法解決的。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。

第二，支付廠商是同質(zhì)化競爭還是創(chuàng)新發(fā)展？

由于目前網(wǎng)上支付較多的是純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù)，因此市場同質(zhì)化程度非常高，導(dǎo)致競爭激烈。標準化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新因而成為支付廠商的核心競爭力。

第三，短期跑馬圈地還是長期可持續(xù)發(fā)展？

產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價格成為唯一的競爭籌碼，不少支付廠商以不正常的低價來搶占市場份額，于是出現(xiàn)了“跑馬圈地”的短視行為。此舉不僅進一步擠壓了支付市場有限的盈利空間，更帶來許多資金風(fēng)險。事實上，網(wǎng)上支付是個慢熱性的行業(yè)，無法做到產(chǎn)業(yè)投機，服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。

第四，支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付？

近來第三方支付與商業(yè)銀行在支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位問題成為各方關(guān)注的焦點。一方認為，第三方支付一旦做大，將搶位網(wǎng)上銀行，可能會“拿手上龐大的客戶資源向政府攤派”，取得銀行牌照，變身做零售銀行。另一方則擔憂，第三方支付“插線板”式的運營模式潛藏著銀行撇開第三方支付的威脅，屆時支付廠商將不復(fù)存在。其實，網(wǎng)上支付是一個漫長的產(chǎn)業(yè)鏈，包括了發(fā)卡機構(gòu)（商業(yè)銀行）、銀聯(lián)交換中心、支付網(wǎng)關(guān)、支付的商、商戶、消費者等多個環(huán)節(jié)，環(huán)環(huán)相扣，每一個環(huán)節(jié)都有各自的利益與應(yīng)得的收入，已經(jīng)形成既定格局。其中，第三方支付是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。第三方支付的一站式接入服務(wù)使銀行與商戶雙方都避免了一對一接入的高昂成本，在相當長的時期內(nèi)都有存在的必要性與必然性。

只有理清上述問題，明確發(fā)展目標，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。

定位、市場培育和創(chuàng)新

遺憾的是，不少支付廠商偏執(zhí)于低水平的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致電子支付行業(yè)面臨一系列的危機。

其實，目前的支付市場還是存在不少利好消息，市場規(guī)模也正在穩(wěn)步增長中。一方面表現(xiàn)在網(wǎng)上支付對于提升企業(yè)核心競爭力方面的功能日益凸顯，應(yīng)用領(lǐng)域逐步擴大。另一方面，網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的接受程度大幅提高，網(wǎng)上購物者中使用網(wǎng)上支付的比例從2002年的30.7%上升到2005年的48.4%，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為消費者網(wǎng)上購物的首選付款方式。統(tǒng)計表明，2004年國內(nèi)網(wǎng)上支付市場規(guī)模為75億元，預(yù)計2007年將達到605億元；2005年網(wǎng)民數(shù)有1.03億，其中網(wǎng)上支付的用戶不足四分之一。這都傳遞著一個信息：網(wǎng)上支付市場還遠未飽和，仍然具有極大的發(fā)展空間。

因此，在目前，急切地瓜分有限的市場份額顯然不是明智之舉，規(guī)范市場運作，增強消費者對網(wǎng)上支付的信心，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當務(wù)之急。

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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)網(wǎng)上支付對策

電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦和網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護技術(shù)認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。

對于傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時時網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場需求的主要方向。

一、當前電子商務(wù)中存在的問題

1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限

主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標準不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機事務(wù)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標準，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標準，這就增加了全國銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個中國電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強大的性能優(yōu)勢，正成為當今電子商務(wù)活動、網(wǎng)絡(luò)消費方式的主流。

2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務(wù)活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉(zhuǎn)賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

3.我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大

這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進行支付，而個人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要歸為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個項目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運行都需要上級領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網(wǎng)上安全認證機構(gòu)的建設(shè)不健全

網(wǎng)上安全認證機構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認證機構(gòu)，才能起到認證機構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認證管理辦法，可以進一步規(guī)范密鑰、證書、認證機構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的加密和認證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認證體系，實現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認證機構(gòu)的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務(wù)安全認證服務(wù)。由此可見，安全認證機構(gòu)的建設(shè)是相當重要的，是順利開展電子商務(wù)與進行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。

二、解決電子商務(wù)問題的對策

1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標準，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標準體系。提高標準化意識，充分調(diào)動各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國家標準體系；鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標準和規(guī)范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務(wù)標準化進程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會越來越多的受到人們的青睞了。

2.研發(fā)符合我國國情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術(shù)，推動網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時也要總結(jié)和制定符合我國國情的支付標準和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實現(xiàn)支付標準的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。

3.制訂統(tǒng)一的標準

主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上直接支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠遠不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。

4.進行數(shù)字認證

當然，其中與認證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權(quán)保護、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務(wù)的正常秩序。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段要在我國實現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相對的，也有很大的?yōu)勢等著我們?nèi)ラ_發(fā)，去利用。當今市場是一個以網(wǎng)絡(luò)為主的市場，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻:

[1]黃京華:《電子商務(wù)教程》.清華大學(xué)出版社，1999

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一、什么是第三方網(wǎng)上支付

第三方網(wǎng)上支付是指擁有一定程度的實力和一定程度的信譽保障度且和與國內(nèi)各大銀行簽約的獨立的第三方機構(gòu)所提供的交易支持平臺，它的具體流程是：首先，在網(wǎng)上買賣雙方達成一定的協(xié)議后，買方通過第三方機構(gòu)所提供的交易平臺把貨款預(yù)付給第三方，由其暫管，等到買方確認收貨后告知第三方，第三方再將之前買家的預(yù)付款付給賣方，完成交易。

最初，第三方支付出?F的目的是為了解決買賣雙方在小額電子商務(wù)支付的情況下由于銀行卡不一樣所造成的轉(zhuǎn)款不便的問題。第三方支付目前在我國的表現(xiàn)形式主要有兩種，第一種是像支付寶這樣的依托customer to customer等大型網(wǎng)站的支付工具。第二種是第三方支付平臺將多種支付手段（如網(wǎng)上支付，電話支付等）整合到一起。本文的第三方支付具體指的是第三方網(wǎng)上支付。

二、第三方網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀如何

第三方網(wǎng)上支付之所以深受網(wǎng)民，商務(wù)網(wǎng)站以及商家的親睞是由于以下四點原因：一是，中國電子商務(wù)中customer to customer（C2C）模式所起的中介監(jiān)督作用；二是，第三方網(wǎng)上支付很好的解決了長久以來電子商務(wù)的物流，誠信以及現(xiàn)金流等問題；三是，第三方網(wǎng)上支付有效地降低了企事業(yè)單位及政府直連銀行的成本，極大地滿足了專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的企業(yè)的收付要求；四是，在業(yè)務(wù)上第三方支付很好的避免了與被服務(wù)單位的競爭。近些年來，由于受強大市場的推動第三方支付平臺發(fā)展迅速。第三方支付的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）第三方網(wǎng)上支付的服務(wù)提供者眾多

服務(wù)提供者眾多主要表現(xiàn)在種類多，大的知名品牌多，數(shù)量多。在2001年我國才開始出現(xiàn)第三方網(wǎng)上支付組織，隨著時代的進步發(fā)展，之后國內(nèi)出現(xiàn)了類似于“支付寶”、“易寶”、“買賣通”、“財富通”等大的知名品牌。類似于“網(wǎng)銀在線”、“支付@網(wǎng)”等從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的第三方公司化支付組織如雨后春筍般出現(xiàn)，此外還有掛靠在知名電子商務(wù)網(wǎng)站名下而進行營運的第三方網(wǎng)上支付組織。與此同時，中國郵政以及“google”等知名電子商務(wù)公司也進入了第三方網(wǎng)上支付的市場，服務(wù)提供者多元化的競爭趨勢愈加顯著。

（二）第三方網(wǎng)上支付的市場發(fā)展迅速

有關(guān)統(tǒng)計資料表明，從2001年我國第三方網(wǎng)上支付組織開始出現(xiàn)至今，個人網(wǎng)上支付的總額所占比重逐年攀升，第三方網(wǎng)上支付的交易額不斷加大，年增速超過百分之百。

（三）第三方網(wǎng)上支付的產(chǎn)業(yè)鏈日趨成熟

基礎(chǔ)支付層，服務(wù)層以及應(yīng)用層是第三方網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。產(chǎn)業(yè)鏈的上游是基礎(chǔ)支付層，它提供的是最原始的支付服務(wù)，由類似于銀行，銀聯(lián)這樣的清算機構(gòu)組成；產(chǎn)業(yè)鏈的中游是服務(wù)層，它是在基礎(chǔ)服務(wù)層的基礎(chǔ)上，由一些擁有良好銀行接口技術(shù)的服務(wù)商對其進行二次開發(fā)，由此形成產(chǎn)業(yè)鏈的中間層；產(chǎn)業(yè)鏈大的下游是應(yīng)用層，它由電子商務(wù)的提供商以及終端的消費者組成。第三方網(wǎng)上支付是由發(fā)卡機構(gòu)、商業(yè)銀行、第三方網(wǎng)上組織、終端消費者等諸多環(huán)節(jié)緊密相扣而形成的漫長產(chǎn)業(yè)鏈。

（四）第三方網(wǎng)上支付基本產(chǎn)業(yè)的功能清晰

第三方網(wǎng)上支付組織是第三方網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的中介，第三方支付產(chǎn)業(yè)一端連接著銀行進行資金結(jié)算、提供客戶服務(wù)，處理差錯等業(yè)務(wù)，另一端連接著眾多終端消費者及電子商務(wù)的提供商。第三方支付產(chǎn)業(yè)在一定程度上實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)上下游間的一體化，保證了以支付環(huán)節(jié)為首的電子商務(wù)各個環(huán)節(jié)的順利進行。

總的來說，第三方網(wǎng)上支付在我國還處于起步階段，由于其正處于不斷地發(fā)展當中，所以它的前途還很模糊，模式也在不斷探索中逐步完善，目前我們研究的焦點是由新經(jīng)營模式所帶來的金融風(fēng)險。

三、第三方網(wǎng)上支付存在怎樣的問題及風(fēng)險

（一）第三方網(wǎng)上支付公司沒有相應(yīng)的準入監(jiān)管，沒有明確的法律地位

《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是由央行公布的，它明確規(guī)定未經(jīng)央行批準的無論什么樣的非金融機構(gòu)都不能從事支付業(yè)務(wù)。第三方支付公司是支付中介，它處在金融業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)運營交接的“灰色地帶”。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，必須經(jīng)銀監(jiān)會審批的金融機構(gòu)方能從事商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，其他企業(yè)及機構(gòu)不能從事與此類似的活動。而“支付寶”、“財付通”等第三方民營支付機構(gòu)處在央行的嚴格管理范圍之外，沒有相關(guān)法律條文的保障，且其從事的金融服務(wù)沒有得到央行官方的認可。

（二）第三方網(wǎng)上支付公司存在著誠信問題和道德風(fēng)險

目前，我國政府對第三方支付公司沒有嚴格的資質(zhì)審查，且第三方支付公司的準進門檻不高，由此導(dǎo)致小支付公司的數(shù)量不斷增加，使得誠信問題和道德風(fēng)險增加。由于第三方支付公司所提供的是支付中介的服務(wù)，對于如何避免支付危機的發(fā)生，如何保證客戶交易資金的安全以及由誰來監(jiān)督其誠信和道德風(fēng)險，目前還沒有明確的監(jiān)督管理辦法。

（三）第三方網(wǎng)上支付市場對消費者的隱私權(quán)及資金安全的保護問題

持續(xù)的無序競爭將導(dǎo)致第三方支付公司的兼并重組、并購轉(zhuǎn)型等。用戶的資金在第三方支付公司暫時停止營業(yè)或關(guān)閉時如何得到保全及退償，將是一個非常嚴肅的問題。目前，對于接受第三方服務(wù)的消費者來說，在面對經(jīng)營及政策風(fēng)險時缺乏強有力的保護。除此之外，還存在著消費者個人的網(wǎng)上資料在第三方支付公司終止服務(wù)時遭到泄露的風(fēng)險，個人資料的泄露對用戶來說，金融損失將是巨大的。對于如何保護用戶個人支付資料的安全，沒有明確的監(jiān)管要求。

（四）第三方支付的盈利模式單一，圈地競爭激烈

在我國隨著第三方支付企業(yè)的增多，行業(yè)里的圈地競爭非常激烈，主要表現(xiàn)在：用盡各種辦法收買客戶，免費策略，惡性競爭等。第三方支付依靠收取手續(xù)費在銀行與用戶的夾縫中求取生存，其盈利模式比較單一，問題嚴重。盲目的無序競爭使得企業(yè)利潤大幅度的縮水，很多企業(yè)受限于盈利的難題。目前，在以支付寶為首的免費策略影響下，各第三方支付企業(yè)要想盈利更加困難。

（五）第三方支付面臨雙重夾擊：“超級網(wǎng)銀”、銀行

從2010年8月開始，“超級網(wǎng)銀”作為央行的第二代支付系統(tǒng)的重要組成部分，逐步上線。除第三方支付企業(yè)外，多家銀行接受了央行的驗收?！俺壘W(wǎng)銀”的某些功能和第三方支付的部分功能重合（如：跨行轉(zhuǎn)賬功能，跨行支付功能等）?？梢?，第三方支付公司和它所依賴的那些大力推行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行之間的競爭是不可避免的。

（六）第三方網(wǎng)上支付平臺有可能面臨洗錢的風(fēng)險

虛假的交易支付平臺（監(jiān)管型賬戶支付模式）以及由第三方支付公司所提供的非交易型支付平臺（非監(jiān)管型賬戶支付模式）的賬戶資金劃轉(zhuǎn)，都有可能成為資金非法套現(xiàn)、轉(zhuǎn)移、洗錢以及違法犯罪的工具。怎樣加強風(fēng)險監(jiān)管的力度，嚴厲打擊網(wǎng)上非法套現(xiàn)、洗錢等犯罪行為，也將成為第三方支付市場面臨的風(fēng)險。

（七）資金沉淀的風(fēng)險

沉淀資金是指在買賣雙方?jīng)]有完成交易之前，暫時存放在第三方支付商賬戶中的客戶的預(yù)付款的集合。由于網(wǎng)上交易量，交易額的數(shù)量巨大，在第三方支付平臺中存在著大量的貨款，延時交付，延期清算的情況時有發(fā)生，第三方由此累積起大量穩(wěn)定的沉淀資金。因為第三方支付公司可以直接支配交易款項，故有可能出現(xiàn)超越監(jiān)管、越權(quán)調(diào)用客戶交易資金的風(fēng)險。

（八）第三方支付面臨技術(shù)風(fēng)險

由于第三方支付平臺能夠提供多家銀行的接口，這就隱含一定的技術(shù)風(fēng)險，若第三方支付平臺的技術(shù)不過關(guān)，用戶的網(wǎng)銀密碼及個人信息將會被竊取，進而給客戶帶來巨大的損失，也將會對整個網(wǎng)銀體系產(chǎn)生嚴重的沖擊。

四、對于加強第三方網(wǎng)上支付市場的監(jiān)管建議

（一）通過國務(wù)院的部門規(guī)章及司法解釋明確第三方網(wǎng)上支付的法律地位

根據(jù)《支付清算組織管理辦法》的明確規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付的結(jié)算業(yè)務(wù)屬于非銀行類的金融業(yè)務(wù)，應(yīng)將第三方網(wǎng)上支付企業(yè)界定為非銀行類金融機構(gòu)，其屬于金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。金融監(jiān)管部門應(yīng)對非銀行類金融機構(gòu)進行統(tǒng)一監(jiān)管，以便有效的監(jiān)控、防范其經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生。

（二）制定資金賬戶的監(jiān)管細則、防范金融風(fēng)險以及有效規(guī)范第三方網(wǎng)上支付公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍

央行應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，第三方支付公司應(yīng)根據(jù)央行的規(guī)定將自有賬戶和客戶沉淀資金賬戶相分離，且禁止動用這部分資金。對規(guī)定期限內(nèi)的賬戶資金余額進行限制或者繳納一定比例的保證金，以此保障交易資金的安全，防范第三方支付平臺的信用風(fēng)險及支付風(fēng)險。

（三）加強技術(shù)管理，完善信用體系

為確保交易的安全，對于消費者來說，首先做好自身的防御措施，謹慎使用公共電腦，公共網(wǎng)絡(luò)，要在官網(wǎng)上登陸支付資金，認真核對該網(wǎng)的域名。其次使用的數(shù)字證書確保是安全的。對于第三方支付平臺的服務(wù)商來說，加大研發(fā)投入，提高技術(shù)含量，減少甚至是消除支付信息被竊取的可能性，提高網(wǎng)上支付的安全。對于社會來說，加強全社會的誠信體制建設(shè)、提高社會成員的誠信素質(zhì)水平。建立針對第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的信用體系，督促第三方企業(yè)不斷提高服務(wù)質(zhì)量，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

（四）拓展服務(wù)，加快實現(xiàn)盈利渠道多元化

增值業(yè)務(wù)在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，是第三方支付平臺盈利增長的關(guān)鍵。第三方支付企業(yè)依靠自身強大的IT及財務(wù)等專業(yè)的團隊為用戶提供銀行不能提供或不愿提供的增值服務(wù)（如：財務(wù)報表、數(shù)據(jù)分析等），以此來吸引客戶，增加自己的盈利途徑。除此之外，第三方支付企業(yè)還應(yīng)加強國際合作以便尋找新的利潤增長點。

（五）減少與“超級網(wǎng)銀”的功能重合，并加強與其合作

第三方支付的用戶黏度比較高，比較貼近用戶的生活需求，它主要是從生活便利的角度來考慮的，像預(yù)定車票，預(yù)定餐廳等免費的個性化服務(wù)。但，上述服務(wù)項目并不是銀行的業(yè)務(wù)重點，因為銀行是金融機構(gòu)。故第三方支付企業(yè)應(yīng)作為“超級網(wǎng)銀”的補充，重點發(fā)展貼近用戶需求的業(yè)務(wù)，減少與“超級網(wǎng)銀”功能重合的業(yè)務(wù)。

（六）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，明確規(guī)定第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)承擔反洗錢的義務(wù)

（七）規(guī)范第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)，防止資金沉淀風(fēng)險的發(fā)生

第三方支付企業(yè)應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)操作的監(jiān)控，對于可疑交易，應(yīng)先凍結(jié)其交易賬戶中的資金，由銀行進行核查，以確認操作是否違規(guī)，若屬違規(guī)操作，將凍結(jié)資金返還原信用卡賬戶。為保障用戶交易資金的安全性，防止挪用用戶資金行為的發(fā)生，第三方支付平臺的服務(wù)商可將用戶資金托管給商業(yè)銀行。沉淀資金利息歸屬問題的解決，有利于降低信用風(fēng)險。

（八）第三方支付企業(yè)要加大科技的投入?M而提高網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)

篇6

近年來，在銀監(jiān)會、中國人民銀行、中國金融認證中心的環(huán)境支持下，從上游的軟硬件服務(wù)商和運營商，到中游的個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀，再到下游的第三方支付平臺以及終端用戶，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。然而隨著商戶與客戶對支付的便捷性、安全性要求提高，線上支付方式也在不斷升級，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)受到很大沖擊[1]。同時，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)所提供的信息安全產(chǎn)品及服務(wù)與顧客感知的服務(wù)質(zhì)量存在一定的差距。艾瑞咨詢近期的《2012—2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報告》顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)直接支付；快捷支付加速滲透，移動互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展勢頭強勁；另外，對安全問題的擔心是用戶不使用網(wǎng)銀的最主要原因，占比高達56.1%；開通程序復(fù)雜是用戶拒絕使用網(wǎng)銀的第二原因，占全部非網(wǎng)銀用戶的13.8%[2]。

作為一種重要的電子商務(wù)支付中介，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如何增強用戶粘性，擴大交易規(guī)模才是競爭的關(guān)鍵。通過服務(wù)創(chuàng)新彌合商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量差距，對提升商業(yè)銀行網(wǎng)上支付的用戶體驗和交易規(guī)模，現(xiàn)代金融服務(wù)的全面優(yōu)化，以及我國“十二五”規(guī)劃中商業(yè)銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型，都具有重要的現(xiàn)實意義。

二、理論概述與文獻回顧

（一）服務(wù)創(chuàng)新理論

關(guān)于服務(wù)創(chuàng)新的研究最早可以追溯到熊彼特（1932）提出的寬泛創(chuàng)新概念中[3]。國內(nèi)外的研究趨向于揭示服務(wù)業(yè)背景下的服務(wù)創(chuàng)新規(guī)律，對產(chǎn)業(yè)實踐展開的理論實證研究只占少數(shù)。其中Hipp和Hauknes提出服務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)只是一個可選維度而非必要維度，這一根本性的發(fā)現(xiàn)也為后續(xù)的研究奠定了基礎(chǔ)[4，5]。Sundbo和Gallouj也提出服務(wù)創(chuàng)新是由內(nèi)部的戰(zhàn)略管理、員工、研發(fā)部門動力要素和外部的供應(yīng)商、競爭者、顧客、公共管理部門以及外部軌道等動力要素共同作用影響的[6]?；跉W洲多個國家服務(wù)業(yè)創(chuàng)新活動的實踐經(jīng)驗，Bilderbeek等學(xué)者總結(jié)出了服務(wù)創(chuàng)新是由服務(wù)概念創(chuàng)新、顧客接口創(chuàng)新、服務(wù)傳遞創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新四個維度構(gòu)成，該模型對在所有產(chǎn)業(yè)中都適用的關(guān)鍵維度進行了識別整合，得到了國內(nèi)外學(xué)者的廣泛認同和引用[7]。目前針對服務(wù)創(chuàng)新在新興服務(wù)業(yè)如電子商務(wù)、網(wǎng)上支付、KIBS等行業(yè)的應(yīng)用研究并不透徹，隨著服務(wù)經(jīng)濟時代的到來，商業(yè)銀行需要更深層次地探索行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新活動與服務(wù)質(zhì)量及顧客滿意間的聯(lián)系。

（二）服務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量及顧客滿意

美國服務(wù)營銷管理研究組合PZB于1985年提出了服務(wù)質(zhì)量差距是由溝通或認知帶來的五個層面的服務(wù)偏差構(gòu)成：企業(yè)認知與顧客期望的差距，企業(yè)認知與服務(wù)標準的差距，服務(wù)標準與服務(wù)傳遞的差距，服務(wù)傳遞與外部溝通的差距，顧客期望與感知服務(wù)質(zhì)量的差距[8]。根據(jù)艾瑞網(wǎng)及網(wǎng)上論壇資料顯示，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)服務(wù)與顧客感知服務(wù)存在服務(wù)質(zhì)量差距，如何彌合這些差距是商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)擴大交易規(guī)模的關(guān)鍵所在。

研究表明服務(wù)創(chuàng)新對于改善服務(wù)質(zhì)量具有重大意義，而服務(wù)質(zhì)量對于顧客滿意度又有相當大的正向影響。Lievens和Moenaert提出服務(wù)創(chuàng)新能實現(xiàn)服務(wù)結(jié)果認知與服務(wù)期望是一致的感受，顧客對服務(wù)質(zhì)量才會呈現(xiàn)滿意現(xiàn)象[9]。臺灣學(xué)者李雅雯和趙新銘認為服務(wù)創(chuàng)新會影響服務(wù)人員所提供的服務(wù)質(zhì)量好壞[10，11]。陳坤成和王哲夫的實證研究提出：服務(wù)創(chuàng)新對服務(wù)質(zhì)量有正向且顯著的影響，并通過服務(wù)質(zhì)量間接影響顧客滿意度[12]。進一步研究還發(fā)現(xiàn)，服務(wù)創(chuàng)新中的新市場研發(fā)和顧客接口是導(dǎo)致顧客滿意度低的原因，服務(wù)傳遞則是顧客滿意的主要來源。因此，將服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量差距彌合，是提高其市場占有率的有效途徑。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的服務(wù)創(chuàng)新模型

Bilderbeek等人（1998）指出，服務(wù)創(chuàng)新包含了四個構(gòu)面：新服務(wù)概念（New Service Concept），即解決問題的新方法和新思路；新客戶接口（New Client Interface），即顧客界面的設(shè)計；新服務(wù)傳遞系統(tǒng)（New Service Delivery System），即生產(chǎn)和傳遞新服務(wù)產(chǎn)品的組織；以及技術(shù)選項（Technological Options）。他們認為服務(wù)創(chuàng)新并不是局限于由技術(shù)引發(fā)的創(chuàng)新范疇內(nèi)，而是更多的與服務(wù)本身特性的變化、新的銷售方式、新的顧客交互方式以及新的服務(wù)生產(chǎn)方式密切相關(guān)[7]。本文結(jié)合服務(wù)創(chuàng)新四維度和服務(wù)質(zhì)量差距理論設(shè)計出商業(yè)銀行網(wǎng)上支付的服務(wù)創(chuàng)新模型（如圖1），并對其具體的服務(wù)創(chuàng)新途徑進行了初步探索。

（一）服務(wù)概念創(chuàng)新

服務(wù)概念創(chuàng)新是服務(wù)質(zhì)量形成的供給來源。在進行新服務(wù)開發(fā)時，商業(yè)銀行要不斷根據(jù)市場變化、顧客需求以及競爭者行為的掃描和分析，進而提出新服務(wù)概念，彌合銀行認知與顧客期望的差距，最終形成商業(yè)智力。首先銀行要認識到建立“以客戶為中心”的核心競爭力體系對實現(xiàn)“雙贏”尤為重要，加強對員工信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)操作的培訓(xùn)。其次，除了網(wǎng)銀論壇、常見問題解答等欄目之外，要充分發(fā)揮網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)體驗中心和網(wǎng)點一線員工的作用，根據(jù)用戶的類型、信息化程度、需求等信息建立CRM系統(tǒng)，進行數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)潛在價值客戶的需求與期望，并實施多層次結(jié)構(gòu)化定價策略。最后，開通自下而上的溝通反饋渠道，使中高層管理者深入了解顧客需求與期望，從而提出更開放的新服務(wù)概念。

（二）客戶接口創(chuàng)新

客戶接口創(chuàng)新是服務(wù)質(zhì)量形成的關(guān)系來源。商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的客戶接口包括兩個方面：商業(yè)銀行網(wǎng)上支付的互聯(lián)網(wǎng)操作界面和員工—顧客界面。其中互聯(lián)網(wǎng)操作界面是與技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)的交互體驗的不斷改進。員工—顧客界面應(yīng)當著重關(guān)注服務(wù)提供給顧客的方式以及與顧客交流合作的方式。除了通過自助服務(wù)指南、網(wǎng)上論壇、常見問題解答等互聯(lián)網(wǎng)界面給予的服務(wù)支持外，針對信息化程度較低但具潛力的顧客仍然要發(fā)揮傳統(tǒng)網(wǎng)點的重要角色，通過對員工進行網(wǎng)銀技術(shù)應(yīng)用的培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其熟練掌握有關(guān)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品應(yīng)用的知識技能，從而員工能更好地致力于建設(shè)和維持客戶關(guān)系，不斷彌合顧客期望與服務(wù)質(zhì)量感知的差距，提升顧客滿意度。

（三）服務(wù)傳遞創(chuàng)新

服務(wù)傳遞創(chuàng)新是服務(wù)質(zhì)量形成的設(shè)計來源。顧客對商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)感知開始 于廣告宣傳、營銷活動、網(wǎng)站瀏覽以及親朋好友推薦等各種途徑的服務(wù)接觸，然后通過購買和使用，最終形成對產(chǎn)品和服務(wù)的評價。線上服務(wù)傳遞仍然強調(diào)與互聯(lián)網(wǎng)操作界面創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)的改進；線下服務(wù)傳遞中網(wǎng)點員工的關(guān)鍵性毋庸置疑。銀行要聘用兼服務(wù)能力和意愿的員工，建立一支以顧客為導(dǎo)向的隊伍；制定合適的服務(wù)標準，并向員工授權(quán)以鼓勵員工創(chuàng)新；根據(jù)服務(wù)質(zhì)量反饋評估并獎勵優(yōu)秀的員工。因此，銀行可以建立起顧客導(dǎo)向的服務(wù)傳遞鏈，不斷彌合服務(wù)傳遞與外部溝通的差距、服務(wù)標準與服務(wù)傳遞的差距以及企業(yè)認知與服務(wù)標準的差距，并以一種潛移默化的方式形成服務(wù)文化。

（四）技術(shù)創(chuàng)新選項

進行技術(shù)創(chuàng)新是基于服務(wù)概念創(chuàng)新、客戶接口創(chuàng)新和服務(wù)傳遞創(chuàng)新上的軟、硬件服務(wù)的不斷改進。商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用所涉及到的技術(shù)有：Internet技術(shù)、網(wǎng)頁設(shè)計技術(shù)、CRM系統(tǒng)設(shè)計、數(shù)據(jù)庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、呼叫中心技術(shù)等。銀行要根據(jù)服務(wù)概念、客戶接口、服務(wù)傳遞三方面的創(chuàng)新要求，在技術(shù)上把握好安全性與便捷性的平衡；簡化信息安全產(chǎn)品的驅(qū)動程序和升級頻率，減少安全控件安裝和更新的頁面提示，最好能達到客戶終端即插即用、自動安裝的程度；及時改進產(chǎn)品的便捷性能，降低成本和產(chǎn)品價格，提升產(chǎn)品的多樣化和個性化。

服務(wù)創(chuàng)新的四個維度對于商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)開展有著積極作用，然而，四個維度對于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)開展的重要性排序尚不明確，為此我們借用傳統(tǒng)的模糊定量分析方法，探討四個維度對于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的貢獻度。

四、商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新模型量化分析

為了有效地實施服務(wù)創(chuàng)新，我們利用層次分析法對商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的服務(wù)創(chuàng)新途徑進行量化研究。層次分析法（The Analytic Hierarchy Process，AHP）是美國運籌學(xué)家Saaty教授提出的一種多準則決策方法，可以實現(xiàn)將定性與定量決策相結(jié)合，被廣泛應(yīng)用于策略選擇、項目評估等重大經(jīng)濟與管理項目的研究中。其基本原理是：首先將復(fù)雜的問題所涉及因素層次化，以同一層次的各要素按照某一準則進行兩兩判斷，并計算各層要素權(quán)重，最后根據(jù)組合權(quán)重得出對總目標影響程度最大的指標因素。

（一）構(gòu)建層次分析模型

根據(jù)上述對于商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新途徑的探索分析，本文建立了服務(wù)創(chuàng)新途徑選擇指標體系，包括目標層A層，準則層B層，措施層C層（如圖2）。

（二）建立指標權(quán)重判斷矩陣

根據(jù)層次分析法理論，利用兩兩比較的方式可以確定比較判斷矩陣。假設(shè)受上層元素A1支配的B層的m個元素為B1，B2，…，Bi，…，Bj，…，Bm，如果Bi與Bj對上層元素A1的影響程度比值用aij來表示，就可以得到兩兩比較判斷矩陣A1：

在層次分析法中，一般用9標度法，即1～9及其倒數(shù)共17個數(shù)字作為標度來確定aij的值，如表1所示[13]。

要獲得兩兩比較判斷矩陣的值，需要針對圖2的層次分析結(jié)構(gòu)模型設(shè)計共計150個兩兩比較判斷問題的問卷。我們選取10位S大學(xué)電子金融專業(yè)的專家教授采用Delphi法對問卷進行評分統(tǒng)計，并在西安市內(nèi)的銀行網(wǎng)點進行深入訪談和調(diào)研，最后經(jīng)過研究小組討論，確定了兩兩比較判斷矩陣的量化數(shù)值，如表2～表6所示。

表2說明，對于目標層元素商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新（A1）來說，服務(wù)概念創(chuàng)新（B1）與顧客接口創(chuàng)新（B2）相比，其比較判斷值為2.000 0，即重要程度為“稍微大”；服務(wù)概念創(chuàng)新（B1）與服務(wù)傳遞創(chuàng)新（B3）相比，其比較判斷值為2.000 0，即重要程度為“稍微大”。如此類推，服務(wù)概念創(chuàng)新（B1）與技術(shù)創(chuàng)新（B4）相比、顧客接口創(chuàng)新（B2）與服務(wù)傳遞創(chuàng)新（B3）相比、顧客接口創(chuàng)新（B2）與技術(shù)創(chuàng)新（B4）相比、服務(wù)傳遞創(chuàng)新（B3）與技術(shù)創(chuàng)新（B4）相比，其重要程度分別為“稍大”、“相同”、“稍微大”、“稍微大”。同理，C層各元素C1～C9相對于B層的每一個元素的比較判斷矩陣B1～B4的值分別如表3～表6所示。

（三）單一準則下的相對排序權(quán)重與判斷矩陣的一致性檢驗

層次分析法中常用方根法來計算某一層的各個元素相對于上一層某個元素的相對權(quán)重，即單一準則下的相對排序權(quán)重和比較判斷矩陣的一致性指標，并對比較判斷矩陣和相對排序權(quán)重進行一致性檢驗。最后計算措施層元素相對目標層的合成權(quán)重與整體一致性指標，并檢驗整體一致性。

1. 理論計算過程。下面根據(jù)運籌學(xué)層次分析法理論，針對比較判斷矩陣A1，B1，B2，B3，B4，分別計算出B層元素對于目標層A1，C層元素分別對B層元素B1、B2、B3、B4的相對排序權(quán)重，并做出一致性檢驗。具體步驟如下：

其中R.I.為平均隨機一致性指標，可以通過查表得到，如表7所示。根據(jù)一致性比率C.R.的值可以檢驗比較判斷矩陣的一致性。當C.R.<0.1時，則認為判斷矩陣的一致性是可以接受的，否則需要對矩陣的兩兩比較判斷值進行重新修正，并重新計算相對權(quán)重向量W。

2. 結(jié)果統(tǒng)計。對于各判斷矩陣，應(yīng)用公式（1）～（4）可以計算出下一層元素相對于上一層元素的相對排序權(quán)重，當C.R.<0.1時，表明該判斷矩陣符合一致性檢驗如表8所示。

（四）措施層C各元素對目標層A的合成權(quán)重與整體一致性檢驗

根據(jù)層次分析法理論，通過單一準則下的相對權(quán)重可以計算出措施層C的各元素相對目標層A的合成權(quán)重W（3），并進行整體一致性檢驗。B層各元素相對于目標層A的元素A1在單一準則下的相對權(quán)重W1（2），即為B層各元素相對于目標層A的元素A1的合成權(quán)重W（2），即W（2）=W1（2），因此措施層C各元素相對目標層A的合成權(quán)重為：

此時措施層C相對目標層A的整體一致性指標為：

整體隨機一致性指標為：

整體一致性比率為：

整體一致性比率C.R.（3）小于0.1，滿足了整體滿意一致性檢驗的條件，表明遞階層次結(jié)構(gòu)在措施層C的判斷結(jié)果以及整體相對排序合成權(quán)重W（3）具有滿意一致性，即W（3）的計算結(jié)果是有效而可信的。總的階梯綜合排序權(quán)重的統(tǒng)計結(jié)果如表9所示。

（五）結(jié)果分析與討論

根據(jù)以上量化分析結(jié)果，我們對商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新途徑提出以下建議：

1. 服務(wù)創(chuàng)新四維度在商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。由上文計算得出 表8中B層對A層的相對權(quán)重排序為W1（2）=（0.423 1，0.227 4，0.227 4，0.122 2）T，這說明從服務(wù)創(chuàng)新視角看，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)應(yīng)該以服務(wù)概念創(chuàng)新為出發(fā)點，集中優(yōu)勢資源用于如何挖掘、理解、分析顧客對服務(wù)的期望，充分利用銀行自身的用戶優(yōu)勢進行CRM分析以提出新的服務(wù)概念。其次，要注重結(jié)合營銷、銷售、組織開發(fā)等方面進行顧客接口創(chuàng)新與服務(wù)傳遞創(chuàng)新，充分發(fā)揮員工自身的潛能，從顧客接口和服務(wù)傳遞環(huán)節(jié)將服務(wù)差距降到最低。最后，技術(shù)選項對服務(wù)創(chuàng)新的貢獻度最低，通過技術(shù)手段不斷改進和完善產(chǎn)品性能及操作界面的潛力較小，在資源有限的情況下可以暫緩實施。

2. 各服務(wù)創(chuàng)新途徑對商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的貢獻。整體合成權(quán)重W（3）顯示，各個服務(wù)創(chuàng)新途徑對于總目標的貢獻度排序為：“加大網(wǎng)銀產(chǎn)品宣傳力度以增強信心降低期望”所占比重最大，約為17.5%；其次為“減少網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品安裝更新程序”，約為14.61%；再次是“加強對員工信息化水平的培訓(xùn)指導(dǎo)”，約為13.51%；其余元素分別為“建立網(wǎng)銀用戶CRM系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)新服務(wù)概念”占12.54%、“不斷改進互聯(lián)網(wǎng)界面交互體驗”占11.85%、“保持線上線下員工反饋渠道通暢”占9.87%、“將服務(wù)標準執(zhí)行力納入員工績效考核”占9.83%、“實現(xiàn)網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品低成本個性化”占5.81%、“實施多層次結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品服務(wù)定價”占4.48%。

結(jié)合商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，首先，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)面臨的最大瓶頸仍然是安全問題。盡管現(xiàn)有的眾多網(wǎng)銀信息安全產(chǎn)品已經(jīng)滿足了用戶的安全要求，但是造成顧客不信任商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)安全的原因來源于用戶根深蒂固的觀念。因此，探索出更具吸引力的營銷渠道并加強宣傳力度能夠最為有效地提升企業(yè)形象和用戶感知價值，增強用戶信心的同時降低用戶期望以彌合服務(wù)差距。

其次，用戶在使用商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的過程中所涉及到的開通、安裝、操作、更新等程序的復(fù)雜是影響用戶使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的第二大問題，如何在便捷性和安全性之間保持平衡決定著用戶體驗的好壞。那么，設(shè)計出兼有安全易用個性化的產(chǎn)品能夠較為有效地降低商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的使用門檻，使用戶感知的價值比從其他競爭對手得到的更多，從而彌合服務(wù)差距，增強用戶粘性。

再次，通過對員工信息化水平的培訓(xùn)和指導(dǎo)，結(jié)合線上線下可以實現(xiàn)員工—顧客界面的緊密對接，尤其要注重對傳統(tǒng)網(wǎng)點員工的信息化程度提升，有利于其做好售前宣傳、售后服務(wù)的各項工作，如自助操作指南，快速答疑，幫助用戶體驗等。商業(yè)銀行應(yīng)該重視員工教育，從而彌合差距，增強顧客感知。

最后，根據(jù)量化分析結(jié)果，影響商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的其他幾個因素的重要程度均比較小，其中“CRM系統(tǒng)的建立”和“互聯(lián)網(wǎng)交互界面的改進”以及“實現(xiàn)產(chǎn)品低成本個性化”都是與技術(shù)創(chuàng)新緊密相關(guān)的服務(wù)創(chuàng)新途徑，目前的技術(shù)已經(jīng)基本滿足了這三個元素的要求，那么通過技術(shù)手段進行服務(wù)創(chuàng)新的空間也比較小。而“保持線上線下員工反饋渠道通暢”和“將服務(wù)標準執(zhí)行力納入員工績效考核”需要通過組織內(nèi)部的HRM創(chuàng)新來實現(xiàn)，由于各大商業(yè)銀行都設(shè)有內(nèi)部局域網(wǎng)和外部反饋通道，所以對服務(wù)創(chuàng)新的效果影響是較低的。另外，對產(chǎn)品和服務(wù)進行組合并按適當?shù)膬r格進行結(jié)構(gòu)性配置就可以達到“多層次結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品服務(wù)定價”的效果，但現(xiàn)有的商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)定價差異性并不大，因此對于的服務(wù)創(chuàng)新力度也非常有限。

五、結(jié)論與啟示

目前，服務(wù)創(chuàng)新仍然是一門新的研究領(lǐng)域，除了介紹有關(guān)服務(wù)創(chuàng)新的基本理論外，本文將服務(wù)創(chuàng)新四維度與服務(wù)質(zhì)量差距理論結(jié)合起來，提出了商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新模型，并通過問卷調(diào)研構(gòu)建了層次模型進行量化分析，得出了各種服務(wù)創(chuàng)新途徑的相對權(quán)重排序。結(jié)果表明貢獻度最大的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新維度為服務(wù)概念創(chuàng)新42.31%、顧客接口創(chuàng)新22.74%、服務(wù)傳遞創(chuàng)新22.74%；最為有效的服務(wù)創(chuàng)新途徑包括“加大宣傳力度以增強信心降低期望”，“減少安裝更新程序”，“加強對員工的信息化水平培訓(xùn)指導(dǎo)”，分別占比17.5%、14.61%、13.51%。根據(jù)我們的研究結(jié)果，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理可以通過重點選擇實施有效的服務(wù)創(chuàng)新途徑，增強顧客感知價值，促進服務(wù)質(zhì)量差距的彌合，使商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)贏得更大的市場空間和博弈力量。

篇7

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺結(jié)算支付

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔?！钡牡谌街Ц镀脚_應(yīng)運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應(yīng)用。

更重要的是擔任“代收代付”信用擔保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項,這就。其三,第三方支付可但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔保型第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏。可以說第三方支付平臺能夠促進電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約?？梢哉f,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

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篇8

2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng),并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案,以保護支付平臺的平穩(wěn)運行,但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機內(nèi)部，比如系統(tǒng)停機、磁盤損壞等不確定因素,也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊,以及計算機病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失；三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。

2.2金融風(fēng)險

資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。

詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財，比如說，支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。

盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認銀行卡可直接上網(wǎng)，而是用戶通過申請并認證的方式，才可開通網(wǎng)上銀行，但多數(shù)情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網(wǎng)上提交一個申請，即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付，對于第三方支付廠商來說，在缺少必要信息支持的環(huán)境下，建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。

資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當買方收到商品，確認付款時，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。

2.3法律風(fēng)險

對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看，這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù)，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

在法律責(zé)任方面，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同中，消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制

3.1第三方支付平臺的法律約束

盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進行法律約束。

3.2改進網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點,使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中,稅收都是按照屬地化管理的原則來進行的,而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易,要研究用新的監(jiān)控手段進行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口,是買家和賣家進行交易的一個憑證,因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律,嚴懲逃稅行為。

3.3加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

加強第三方支付平臺的監(jiān)管，首先明確市場準入門檻。由于行業(yè)的準入門檻較低,從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用,由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶,并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金,一旦第三方出現(xiàn)問題,銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險,以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全,不致因第三方機構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。

3.4加強內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

當前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

4結(jié)束語

第三方支付作為一種新型的支付方式,盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患,但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此,第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境,促進整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。

參考文獻：

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［4］李二亮，劉云強.淺議第三方支付平臺[J].電子商務(wù)，2005，（9）：92-94.

篇9

1電子支付的內(nèi)涵

電子支付是指單位或個人通過諸如移動電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，以實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付具有三個不同于傳統(tǒng)支付的顯著特點：首先，電子支付以數(shù)字化、信息化的支付方式取代了以現(xiàn)金等實物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的，傳統(tǒng)支付方式是在相對封閉的銀行專用系統(tǒng)中完成的；最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現(xiàn)了其便捷性優(yōu)于傳統(tǒng)支付。

按照國際通行做法，以發(fā)起電子支付指令終端的不同為依據(jù)，一般將電子支付分為銷售點終端支付（POS支付）、網(wǎng)上支付、移動支付、其他電子支付（電話支付、OTO支付、二維碼支付等等）。

商業(yè)銀行除了在自動柜員機交易和電話支付方面占據(jù)著主導(dǎo)地位，在銷售點終端支付（POS支付）受到了電子商務(wù)貨到付款以及第三方支付企業(yè)的不斷威脅；在網(wǎng)上支付、移動支付方面，也明顯處于劣勢地位，而在新型的支付方式上商業(yè)銀行又缺少強大的創(chuàng)新力。所以，筆者將商業(yè)銀行電子支付發(fā)展的重點放在網(wǎng)上支付、移動支付和銷售點終端支付以及其他新型支付方式上。

2電子支付競爭格局

（1）在銷售點終端支付市場方面。根據(jù)2014年P(guān)OS終端統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：商業(yè)銀行自主經(jīng)營的POS終端支付約占據(jù)了銷售點終端支付市場的45%，接著是中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)約占據(jù)了39%的市場份額，第三方專業(yè)收單機構(gòu)雖然近些年雖然發(fā)展迅速但也僅占據(jù)了16%的市場份額，依然處于劣勢地位。這說明商業(yè)銀行在銷售點終端支付方面仍然占據(jù)著較大的份額。

（2）在網(wǎng)上支付方面，根據(jù)2014年互聯(lián)網(wǎng)支付的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看：支付寶占據(jù)了近一半市場份額，市場占有率第一；第二梯度有財付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付，二者市場份額均為5%以上；第三梯隊有快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付，這四家公司的市場份額分布在2%-7%之間。綜合來看支付寶、財付通、銀聯(lián)在線三者總市場份額接近90%，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面已經(jīng)形成了絕對優(yōu)勢。

（3）在移動支付方面，根據(jù)2014年中國移動支付的統(tǒng)計數(shù)據(jù)所示：支付寶以31%的市場份額仍占據(jù)市場第一的位置；緊接著，中國移動和中國銀聯(lián)合資成立的聯(lián)動優(yōu)勢占據(jù)了28%；在第二梯隊序列的有上海捷銀、中國銀聯(lián)、財付通、中國移動、錢袋寶，各自份額分布在3%到10%之間不等。目前該市場仍處于高速發(fā)展和整合期，市場份額可能會出現(xiàn)較大變化。

綜上所述，商業(yè)銀行只是在銷售點終端支付市場方面占據(jù)著優(yōu)勢，而在網(wǎng)上支付和移動支付方面明顯處于劣勢地位，特別是在移動支付方面。因此，雖然現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)市場規(guī)模巨大，前景非常廣闊，但不管是商業(yè)銀行還是第三方支付機構(gòu)要想在市場上占有一席之地，就必須不斷地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付產(chǎn)品。

3商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1電子支付產(chǎn)品得到了廣泛應(yīng)用

首先，銀行卡支付得到了廣泛使用。銀行卡的持有率得到了不斷提高，同時銀行卡的使用率也得到了不斷地提升。2014年我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)生了約200億筆，累計金額達到了169.57萬億元，與去年相比增長了25.3%。

其次，電子貨幣和電子票據(jù)日益成為高效的支付手段。電子貨幣和電子票據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其中電子貨幣是利用網(wǎng)絡(luò)進行非現(xiàn)金性的支付具有快捷、成本低等顯著特點；而電子票據(jù)支付不僅能夠節(jié)約人力物力成本，而且還可以為客戶提供完善的資金信息。這兩項支付產(chǎn)品在近些年都得到了較大的普及。

3.2電子支付清算平臺日益完善

從2005年起，我國就進一步完善了各個支付系統(tǒng)，如境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)等，進而在全國建立了比較完善的現(xiàn)代支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行運用這些支付系統(tǒng)實現(xiàn)了跨境支付即時到賬、商業(yè)匯票無紙化等業(yè)務(wù)，在很大程度上提高了交易的便捷性。特別是在網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬清算系統(tǒng)極大的提升了商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

3.3支付結(jié)算業(yè)務(wù)日益受到第三方支付機構(gòu)的侵蝕

首先，以支付寶為代表的電商企業(yè)采用第三方支付，使用戶不用登陸網(wǎng)上銀行的支付網(wǎng)頁就能夠?qū)崿F(xiàn)支付，這樣就造成了銀行和用戶的失聯(lián)。其次，第三方支付機構(gòu)建立自己的支付清算系統(tǒng)，利用各個商業(yè)銀行之間的競爭，以其低廉的交易成本迫使商業(yè)銀行降低交易手續(xù)費。最后，第三方支付機構(gòu)還在存款收益、理財產(chǎn)品上開展自己的業(yè)務(wù)以此來進一步蠶食商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

4商業(yè)銀行發(fā)展電子支付的可行性路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融革命帶來電子支付的迅速發(fā)展以及第三方支付機構(gòu)給商業(yè)銀行帶來的巨大威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該十分清楚的意識到電子支付給商業(yè)銀行帶來的不僅是更多的客戶，而是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融而做出的經(jīng)營方式戰(zhàn)略的調(diào)整以及自身核心競爭力的提升。商業(yè)銀行要想在在電子支付領(lǐng)域立于不敗之地一定要從以下幾方面著手：

4.1在網(wǎng)上支付方面

同第三方支付相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付方式在用戶規(guī)模、交易透明度、用戶使用成本等上明顯處于劣勢地位，只是在安全系數(shù)、信譽度、業(yè)務(wù)種類上占據(jù)優(yōu)勢地位，為了更有效的競爭，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾點著手，加強改進，增強競爭力。

（1）重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展，提升用戶規(guī)模。由于商業(yè)銀行的用戶規(guī)模是和其交易額成正相關(guān)，因此應(yīng)該從以下三個方面來增加用戶規(guī)模：首先，商業(yè)銀行應(yīng)該將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為其重點發(fā)展業(yè)務(wù)，擴大網(wǎng)上銀行服務(wù)的支持地區(qū)，為更多用戶接入提供站點支持。其次，加強同第三方支付機構(gòu)的合作，第三方支付機構(gòu)用戶規(guī)模巨大，商業(yè)銀行可通過與其合作，分享其用戶規(guī)模帶來的規(guī)模經(jīng)濟。

（2）在政策法規(guī)范圍內(nèi)，加強網(wǎng)上銀行運作規(guī)范性。目前，央行正在不斷加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，越來越多的政策法規(guī)出臺，規(guī)范第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。因此，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮政策帶來的正的外部性，在規(guī)范性的前提下拓展網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。

4.2在移動支付方面

移動支付代表著支付領(lǐng)域的新趨勢，具有巨大的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃虼松虡I(yè)銀行應(yīng)該把握住以下幾點：

（1）緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，完善移動支付的市場布局。

手機NFC（近距離無線通訊技術(shù)）支付以其穩(wěn)定性、安全性符合移動支付的發(fā)展趨勢。因此商業(yè)銀行一定要將NFC支付提升到移動支付主導(dǎo)型的戰(zhàn)略高度上來。具體做法：首先，商業(yè)銀行要深入改造IC卡工程系統(tǒng)，擴大異地IC卡的發(fā)卡量；其次，抓緊進行空圈平臺建設(shè)進而能夠為手機NFC支付提供有力的前提保障；最后，商業(yè)銀行應(yīng)主動與銀聯(lián)的TSM平臺對接，進而實現(xiàn)與銀聯(lián)的商圈共享，這樣就可以大力推廣商業(yè)銀行的SIM―NFC支付業(yè)務(wù)。

（2）與第三方支付機構(gòu)加強合作，開展多種形式的移動支付方式。

商業(yè)銀行可以與經(jīng)驗豐富的地方支付機構(gòu)進行合作，借助他們的成功經(jīng)驗開展市場推廣，讓更多的市場大眾了解到自己的移動支付產(chǎn)品如手機刷卡支付、手機銀行話費充值、水電費繳納等等。另外，商業(yè)銀行還可以借鑒二維碼支付的成功之處即在手機銀行中增加二維碼支付功能，按照手機銀行中生成的二維碼在線下進行現(xiàn)場支付，這樣就能夠真正做到線上預(yù)定、線下支付消費的新型消費模式，進而幫助商業(yè)銀行增加客戶人群。

（3）以手機銀行為載體，建設(shè)移動支付應(yīng)用鏈。

各個商業(yè)銀行目前的手機銀行功能過于同質(zhì)化、單一化，已經(jīng)很難滿足當今移動支付的迅速發(fā)展，更無法滿足用戶對手機銀行多元化的需求。因此商業(yè)銀行一定要在自己的手機銀行中加入更多的商務(wù)應(yīng)用如小額貸款服務(wù)、分期付款業(yè)務(wù)等等，而不僅僅是手機銀行話費充值、水電繳費、查詢、轉(zhuǎn)賬等日常生活業(yè)務(wù)。這樣就可以以商業(yè)銀行的手機銀行為載體，建立起手機銀行移動支付應(yīng)用商務(wù)生活應(yīng)用鏈。

4.3打造第三方支付產(chǎn)業(yè)方面

商業(yè)銀行可通過入股第三方支付機構(gòu)，進行優(yōu)勢互補，以打造出自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。具體分析如下：

就目前情況來看，各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費者對通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行進行交易產(chǎn)生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業(yè)作為信用的中介對交易雙方進行擔保，交易完成前貨款暫時存放在第三方支付企業(yè)賬戶中；當交易完成后買方確認收到商品后貨款才從第三方支付企業(yè)的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質(zhì)量信譽問題又可以確保買方購買商品的貨款能夠及時支付。同時還可以進一步增加網(wǎng)上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺。鑒于此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機構(gòu)進行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發(fā)出自己的電商平臺和支付工具進而打造出屬于自己的第三方支付產(chǎn)業(yè)。

篇10

關(guān)鍵詞：XML技術(shù)；信用卡安全支付；系統(tǒng)設(shè)計；實現(xiàn)

信用卡作為一種非現(xiàn)金交易付款的方式，其以快捷、便利的網(wǎng)上支付方式在歐美等一些發(fā)達國家使用非常廣泛。在我國，信用卡的網(wǎng)上消費具有極大的發(fā)展空間，近些年信用卡行業(yè)獲得了迅猛發(fā)展，不過也相應(yīng)產(chǎn)生了諸多安全問題，造成了卡戶與銀行的雙重經(jīng)濟損失。為此，構(gòu)建信用卡安全支付體系，設(shè)計信用卡安全支付系統(tǒng)是積極解決當前信用卡使用者后顧之憂的最佳途徑。

1 信用卡網(wǎng)上支付面臨的安全風(fēng)險

1.1 用戶信息的截獲與竊取

信用卡網(wǎng)上支付屬于電子商務(wù)系統(tǒng)的范疇，因而電子商務(wù)系統(tǒng)中的安全措施會影響到信用卡網(wǎng)上支付的安全性。如若加密、防護等安全措施不到位，那些信用卡用戶的信息（銀行賬號與密碼、企業(yè)的商業(yè)機密數(shù)據(jù)等）就容易被不法分子截獲與竊取，造成用戶信息保密性的缺失。

1.2 數(shù)據(jù)信息的篡改擾亂正常交易

網(wǎng)絡(luò)是信用卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付的技術(shù)支持，用戶與賣家之間的交易數(shù)據(jù)信息內(nèi)容都需要通過網(wǎng)絡(luò)來進行傳輸。而在傳輸過程中一些不法分子會利用各種技術(shù)手段對數(shù)據(jù)信息進行篡改或惡意破壞，導(dǎo)致用戶與賣家接收錯誤信息內(nèi)容或無法正確解讀信息內(nèi)容，進而擾亂正常的交易活動。

2 XML技術(shù)在信用卡安全支付系統(tǒng)設(shè)計中應(yīng)用

2.1 XML消息的橢圓曲線簽名方案設(shè)計

在信用卡安全支付系統(tǒng)中，應(yīng)用XML技術(shù)來進行橢圓曲線簽名設(shè)計，從而提高信用卡網(wǎng)上支付過程中消息傳輸?shù)耐暾耘c安全性?；赬ML技術(shù)，引用高速度、高安全的ECDSA算法來實現(xiàn)XML消息的橢圓曲線簽名設(shè)計。如圖1所示，這是ECDSA數(shù)字簽名流程圖。

通過圖1我們能夠直觀了解到XML消息的橢圓曲線簽名設(shè)計的具體流程包括：①發(fā)送端通過運用SHA-1算法對消息進行計算，以獲取數(shù)字摘要；②在發(fā)送端進行ECDSA算法初始化，進而得出密鑰與參數(shù)，以用于簽名中的橢圓曲線；③通過計算公式R=k（xg，yg）=[xr，其中G=（xI，在算法初始化的時候獲得）]，其中 r=xrn；e=I（H（M）為數(shù)字摘要）。令s=k-1（e+rd）n（其中，d為密鑰，在算法初始化中已獲得）。r、s為數(shù)字簽名。④利用網(wǎng)絡(luò)向接收端發(fā)送數(shù)字簽名與原消息；⑤數(shù)字摘要的獲得需要通過SHA-1算法將接收到的原消息來計算得出；⑥運用公式w=s-1m來計算出w，e=I（H（M）為數(shù)字摘要），利用公式u1=ewmodn；u2=rwmodn計算出u1值u2，運用公式t=u1G=u2Q=（X其中Q為密匙，Q和G在算法初始化的時候獲得），通過橢圓曲線算法對接收到的數(shù)字簽名進行解密，令v，比較r、v，若相同，則驗證成功。

2.2 XML消息的數(shù)字信封方案設(shè)計

在信用卡安全支付系統(tǒng)中，XML消息的安全性可以通過設(shè)計數(shù)字信封來實現(xiàn)。數(shù)字信封，一種結(jié)合了對稱加密、非對稱加密的安全方案，為了提高數(shù)字信封對XML消息安全性的保障，本系統(tǒng)設(shè)計還是運用XML技術(shù)中的ECDH算法，以及AES算法來共同完成XML消息數(shù)字信封方案的設(shè)計目標。對稱加密通過AES算法來完成，對稱密鑰共享利用ECDH算法來實現(xiàn)，以提高系統(tǒng)的安全性與效率性。具體的方案設(shè)計流程包括：①發(fā)送端和接收端獲得橢圓曲線E（GF（q））和基點G；②發(fā)送端選擇一個選擇任意整數(shù)，na∈[1，n；nb∈[1，n，以計算出Pa與Pb；③發(fā)送端計算K=，K為對稱密鑰，接收端計算K=，K為對稱密鑰，通過ECDH方案發(fā)送端和接收端得到AES加密算法的對稱密鑰。④發(fā)送端使用K對明文進行加密，生成密文；⑤密文通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給接收端；⑥接收端使用K對密文進行解密，生成明文。

2.3 XML消息安全方案的詳細設(shè)計

關(guān)于信用卡安全支付系統(tǒng)中XML消息安全方案的詳細設(shè)計，不同的消息內(nèi)容需要設(shè)計不同的安全方案。在XML消息中，PInitReq、PInitRes、PRes因未涉及敏感信息，所以采取簡單的簽名安全措施即可。但在XML消息中，PReq涉及敏感信息，因而需要利用橢圓曲線簽名設(shè)計方案來重點保護。具體的設(shè)計流程包括：①計算OIData與PIData的數(shù)字摘要，得出HOIData和HPIData，并將其連接成為PI-TBS；②信用卡用戶運用ECDSA橢圓曲線算法來獲得密鑰與參數(shù)，然后通過PI-TBS進行簽名，以生成數(shù)字簽名；③利用XSLT2.0技術(shù)來分解PIData；④信用卡用戶利用支付網(wǎng)關(guān)、ECDSA算法來實現(xiàn)對稱密鑰的共享，并利用共享的對稱密鑰對分解后的PIData與HOIData進行加密，有商家將這些數(shù)據(jù)傳輸至支付網(wǎng)關(guān)；⑤通過上述步驟的安全處理，向商家發(fā)送已處理的安全消息，而后商家利用ECDSA算法對數(shù)字簽名進行驗證。

通過上述分析可知，將XML技術(shù)應(yīng)用于信用卡安全支付系統(tǒng)設(shè)計中，這對提高信用卡網(wǎng)上支付的安全性、效率性有極大的幫助?；赬ML技術(shù)來進行橢圓曲線簽名設(shè)計、數(shù)字信封設(shè)計、安全方案設(shè)計，以進一步完善信用卡網(wǎng)上支付的安全功能，從而為廣大信用卡用戶與銀行提供安全保障。

[參考文獻]