導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的定義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付、第三方支付、銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付

1網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機構(gòu)擁有良好的社會地位和信譽作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機構(gòu)，所以資金優(yōu)勢明顯，技術(shù)實力強，且由于其長期從事金融服務(wù)，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨立機構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機構(gòu)的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機構(gòu)對銀行的依賴性較強，但近年來國內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

1.2三者的聯(lián)系與區(qū)別

2網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結(jié)合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因為銀行轉(zhuǎn)賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結(jié)合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。

篇2

（一）美國對第三方支付平臺的監(jiān)管狀況

目前，美國沒有制定針對第三方網(wǎng)上支付平臺的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或?qū)σ延械姆ㄒ?guī)進(jìn)行相應(yīng)增補。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC） 是監(jiān)管的重要部門。美國采用立體的監(jiān)管體制，從聯(lián)邦和州兩個層面對第三方網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。在監(jiān)管方式上采取了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。

在對第三方支付平臺的身份劃分上，美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）把第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金定義為負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，這樣第三方支付平臺就不能被劃分為銀行或其他類型的存款機構(gòu)，從而不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。但FDIC同時指出。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付平臺開展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。目前，美國大多數(shù)州為該平臺頒發(fā)了從事貨幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的營業(yè)許可證，要求其定期向州監(jiān)管機構(gòu)提交報告，并規(guī)定了最低的資本要求，將客戶資金的投資限定在高流動性的范圍。

在對非法金融活動的監(jiān)管上，美國頒布了《愛國者法案》，規(guī)定第三方網(wǎng)上支付平臺作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。

在對電子貨幣的監(jiān)管上，美國50個州中有43個州以及哥倫比亞特區(qū)對非銀行的電子貨幣發(fā)行方進(jìn)行了監(jiān)管，但沒有專門的電子貨幣監(jiān)管法規(guī)，而是依照已有的（或增補的）監(jiān)管貨幣轉(zhuǎn)移企業(yè)或者貨幣服務(wù)企業(yè)的州法律進(jìn)行監(jiān)管。由于美國的監(jiān)管體系較少涉及資本金要求，因此進(jìn)入門檻相對較低。在聯(lián)邦層次上，美國近年來也開始關(guān)注電子貨幣的監(jiān)管，尤其在對消費者的保護方面，《銀行安全法案》的許多規(guī)定也被運用于對第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管。

把安全措施重點放在網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)的一端。在美國，很多銀行的客戶只需要輸入用戶名和密碼即可登錄網(wǎng)上銀行，連驗證碼都不用，使用起來非常方便。美國銀行的思路不是把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給用戶，而是通過后臺的業(yè)務(wù)邏輯和用戶行為分析來實現(xiàn)安全機制和風(fēng)險控制。

（二）歐盟對第三方支付平臺的監(jiān)管狀況

歐盟出臺了專門的監(jiān)管的法律框架，主要有三個指引文件，通過對電子貨幣的監(jiān)管來實現(xiàn)對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管。2000年1月頒布了《電子簽名共同框架指引》，在該指引文件中確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和在歐盟內(nèi)的通用性。同年又頒布《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》兩個指引文件，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照（完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣機構(gòu)執(zhí)照）。

在對第三方支付平臺的身份劃分上，歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付的介質(zhì)只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。

在對第三方支付平臺滯留資金的監(jiān)管上，歐盟規(guī)定第三方支付平臺需在中央銀行開設(shè)專門的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行權(quán)限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構(gòu)。對于增值服務(wù)，目前還沒有適用于整個歐盟的法律法規(guī)。由于歐盟致力于建設(shè)單一歐元支付區(qū)（SEPA），第三方支付公司只要取得“單一執(zhí)照”，便可在整個歐盟25國通用。例如，PayPal 在2004年取得了英國金融服務(wù)局（FSA）頒發(fā)的電子貨幣機構(gòu)許可證，并接受FSA的監(jiān)管，就可以在歐盟其他成員國開展業(yè)務(wù)。

在對電子貨幣的監(jiān)管上，歐盟規(guī)定機構(gòu)和個人也可以發(fā)行貨幣，但要通過相應(yīng)的審批、獲得執(zhí)照，如在英國由金融服務(wù)業(yè)協(xié)會向希望發(fā)行自己貨幣的公司發(fā)行許可證并進(jìn)行監(jiān)管，英國一些公司已經(jīng)拿到了合格證，包括一些大學(xué)在內(nèi)。

在對非法金融活動的監(jiān)管上，歐盟與美國一樣，實行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金用于投資。

二、對我國的啟示

（一）盡快健全與完善相關(guān)的法律法規(guī)

1. 明確第三方支付公司的法律身份。根據(jù)第三方支付公司不同的經(jīng)營模式，明確其不同的法律地位。如對支付網(wǎng)關(guān)模式且不存在二次清算的第三方支付公司可界定為網(wǎng)絡(luò)企業(yè);對支付網(wǎng)關(guān)模式且存在二次清算以及PayPal模式的第三方支付公司可界定為非銀行支付企業(yè)，納入在《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）中提出的第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)。根據(jù)不同模式的特點進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，重點加強涉及二次清算企業(yè)的監(jiān)管，統(tǒng)一納入金融監(jiān)管部門對支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管范圍，以有效監(jiān)控、防范其業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。

2. 通過法律確定沉淀資金的所有權(quán)屬于客戶。制定相關(guān)法律保護客戶的利益和隱私權(quán)，明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。同時通過制定針對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律，對交易進(jìn)行法律約束。

3. 規(guī)范電子貨幣發(fā)行和電子貨幣的跨國使用。其一，應(yīng)明確電子貨幣的定義、發(fā)行方。電子貨幣無論由誰來發(fā)行，都應(yīng)當(dāng)加強對電子貨幣發(fā)行的規(guī)范和調(diào)整，發(fā)行者必須有一個全面接受央行監(jiān)督的風(fēng)險管理程序。其二，在處理電子貨幣的跨國問題上，應(yīng)密切關(guān)注國際上的研究動向，結(jié)合我國的實際，制定保護電子貨幣使用者利益的相關(guān)法律、法規(guī)。

（二）建立以人民銀行為中心的監(jiān)管體系

1. 建立統(tǒng)一的支付平臺， 減少運行風(fēng)險?？刹捎媒y(tǒng)一業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的方法， 建立統(tǒng)一支付平臺， 定位于基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付的跨行支付清算平臺， 一端與所有第三方支付平臺連接， 另一端與所有銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接。進(jìn)入第三方支付平臺的電子支付信息， 由統(tǒng)一支付平臺對支付信息進(jìn)行清分和軋差處理， 軋差結(jié)果提交中央銀行支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算( 與銀聯(lián)業(yè)務(wù)處理模式類似) 。建立專門的平臺服務(wù)于網(wǎng)上支付， 并實施系統(tǒng)完整的安全策略和防護措施， 有利于克服現(xiàn)有電子支付的薄弱環(huán)節(jié)， 確保電子支付信息的安全傳輸， 減少運行風(fēng)險， 為電子支付的健康發(fā)展提供重要保障。

2. 加強第三方支付平臺的內(nèi)部資金監(jiān)管。借鑒美國和歐盟的監(jiān)管經(jīng)驗，將監(jiān)管重點集中在第三方支付服務(wù)組織吸收的客戶資金管理方面： 一是通過法規(guī)明確其所有權(quán)屬于客戶， 嚴(yán)格區(qū)分客戶自己的資金和第三方支付公司自身的資金， 實現(xiàn)客戶沉淀資金賬戶與公司的自有賬戶的分離，禁止公司將客戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用，由銀行對客戶賬戶進(jìn)行托管。采取類似證券交易保證金賬戶的監(jiān)管要求， 實行銀行專戶存放和定向流動。二是明確商業(yè)銀行的代位監(jiān)管，通過立法明確商業(yè)銀行在第三方支付市場中的代位監(jiān)管義務(wù)， 即對于第三方支付公司開立的銀行支付結(jié)算專戶， 商業(yè)銀行必須履行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)控該賬戶的資金流動情況， 確保資金的合法使用。

3. 加強消費者的利益保護。其一，建立市場準(zhǔn)入和市場退出機制?！吨Ц督Y(jié)算組織管理辦法》實施后，將進(jìn)一步整合資源，許多小的第三方支付公司由于達(dá)不到注冊資金的要求，不能取得經(jīng)營資格牌照，將不得不退出市場，或被其他公司收購或兼并。面對這種現(xiàn)狀，有關(guān)部門應(yīng)立即建立完善的市場退出機制，保護客戶的利益不受損失。其二，提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。應(yīng)對第三方支付平臺投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實施安全保障。利用現(xiàn)代科技手段，如高強度加密、安全信道、數(shù)字簽名、PKI、SSL 等技術(shù)，保證客戶的身份認(rèn)證，交易信息的完整性、保密性、可用性、可控性、可審查性以及不可抵賴性。避免非銀行機構(gòu)利用信息和技術(shù)、業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢損害消費者利益，維護交易公平，確保數(shù)據(jù)保密和信息安全。

（三）探索由商業(yè)銀行開展第三方支付業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行受中央銀行的嚴(yán)格監(jiān)管，而且在FATF 組織的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)之下，擁有完整的監(jiān)測機制，可以有效防止利用第三方支付平臺進(jìn)行洗錢、信用卡套現(xiàn)和逃稅等違法犯罪活動。

篇3

    【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)第三方支付 風(fēng)險控制

    1引言

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮,基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義, 但普遍認(rèn)為, 第三方支付就是和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽的第三方獨立機構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

    面對第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤,國內(nèi)和國外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而,第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險,這些問題將阻礙第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展,如何防范、降低并控制這些風(fēng)險,是目前研究的熱點之一。

    2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險分析

    2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

    第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設(shè)計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護支付平臺的平穩(wěn)運行, 但是從總體來說,其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險可來自計算機內(nèi)部,比如系統(tǒng)停機、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。安全風(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊,威脅用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計上的缺陷可能被黑客利用,危害整個系統(tǒng)的安全,造成重大損失; 三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范,入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng),造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

    2.2金融風(fēng)險

    資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其它公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項,這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。

    詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性,使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現(xiàn)詐騙的手段,有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞來騙取錢財,比如說,支付平臺的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項,在取消支付后,如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付,顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中,造成詐騙。

    盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng),而是用戶通過申請并認(rèn)證的方式,才可開通網(wǎng)上銀行,但多數(shù)情況下,用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼,在網(wǎng)上提交一個申請,即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付,對于第三方支付廠商來說,在缺少必要信息支持的環(huán)境下,建立這樣的風(fēng)險控制系統(tǒng)就更為艱難。

    資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管,在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中,當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶,此時第三方起到了一個對資金的保管作用,買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品,確認(rèn)付款時,所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以,第三方作為資金的保管人,始終不具備對資金的所有權(quán),只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則,支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天,這樣,支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長,這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息,且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理,就有可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。

    2.3法律風(fēng)險

    對于第三方的法律地位問題,及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看,這些電子商務(wù)第三方支付平臺只是提供支付服務(wù),但是它同時又聚集了大量的資金,從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì),但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制,盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè),都以中介人的名義對外宣傳,但實際上,其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑,用戶資金的時間價值(利息)可能成為其主要的利潤來源,這顯然涉及到金融的范疇。所以,第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。

    在法律責(zé)任方面,國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系,實踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整,消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障,因為在網(wǎng)上支付的合同中,消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利,只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強,同時存在一些安全漏洞,如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障,使得客戶遭受損失,應(yīng)如何界定各方責(zé)任,也缺乏規(guī)范,這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

    3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險控制

    3.1第三方支付平臺的法律約束

    盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對交易進(jìn)行法律約束。

    3.2改進(jìn)網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

    網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網(wǎng)上交易稅收問題對傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進(jìn)行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進(jìn)行征稅。第三方支付平臺作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進(jìn)行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴(yán)懲逃稅行為。

    3.3加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

    加強第三方支付平臺的監(jiān)管,首先明確市場準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務(wù)商注冊資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機構(gòu)的風(fēng)險而蒙受過大的損失。

    3.4 加強內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

    當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。

    4結(jié)束語

    第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境, 促進(jìn)整個電子商務(wù)支付平臺健康、快速地發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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    [4]李二亮,劉云強.淺議第三方支付平臺[J].電子商務(wù),2005,(9):92-94.

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1、寬帶網(wǎng)民規(guī)占比高達(dá)94.3%，但寬帶速度太低。

根據(jù)國際經(jīng)合組織(OECD)的統(tǒng)計，2007年10月，OECD主要國家的平均網(wǎng)絡(luò)下行速率已經(jīng)達(dá)到17.4兆，作為寬帶最發(fā)達(dá)的日本，下行速率甚至已經(jīng)超過90兆，而中國以ADSL為主的網(wǎng)絡(luò)接入，大多數(shù)下行速率都不超過4兆。同時，因為是共享帶寬，在高峰時段，速率會更低。

2、使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到1.55億人，半年內(nèi)增長了32.1%，手機網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)迅速增長的勢頭。

手機網(wǎng)民雖然有1.55億，但和6億手機用戶比，這個比例依然偏低。再一個CNNIC對手機上網(wǎng)用戶定義為半年內(nèi)通過手機接入并使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶。個人認(rèn)為這個定義太過寬泛。換一個更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)，更加實用。

另外本人認(rèn)為，手機上網(wǎng)用戶并沒有到爆發(fā)期，這個時期可能會是在1-2年后，等3G網(wǎng)都建好以后。

3、中國青少年網(wǎng)民規(guī)模為1.75億人(10-19歲33%，20-29 29.8%

目前這一人群在總體網(wǎng)民中占比51.8%(10-19歲33%，20-29歲29.8%)。說明中國互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)用戶依然是青少年為主。

4、目前網(wǎng)民的最大群體仍是學(xué)生，總體收入情況不高。

網(wǎng)民的最大群體仍是學(xué)生，占比31.7%。所以網(wǎng)民中低收入群體也很大。1500以下60% 1500以上40%。

5、目前中國網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)娛樂、信息獲取和交流溝通上使用比例較高

除了論壇/BBS外，這三類網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用在網(wǎng)民中的普及率均在50%以上。商務(wù)交易類使用仍然處于較低的水平，其中網(wǎng)絡(luò)購物普及率為26%。

網(wǎng)絡(luò)購物普及率不高，所以電子商務(wù)的發(fā)展空間依然很大。

6、網(wǎng)上支付發(fā)展很快

網(wǎng)上支付是衡量互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用的重要指標(biāo)，這一應(yīng)用與眾多網(wǎng)民的生活息息相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用增長較快，半年增加的用戶數(shù)達(dá)到2371萬人。

7、網(wǎng)絡(luò)安全成為日前各界十分關(guān)注的問題

根據(jù)調(diào)查，半年內(nèi)有57.6%的網(wǎng)民在使用互聯(lián)網(wǎng)過程中遇到過病毒或木馬攻擊。同時，有1.1億網(wǎng)民在過去半年內(nèi)遇到過賬號或密碼被盜的問題，占總體網(wǎng)民的31.5%，網(wǎng)絡(luò)安全不容小視，安全隱患有可能制約電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等交易類應(yīng)用的發(fā)展。

8、中國手機網(wǎng)民規(guī)模為1.55億人，占整體網(wǎng)民的46%

半年內(nèi)手機網(wǎng)民占總體互聯(lián)網(wǎng)民的比例提升6.5個百分點。

這里本人有個觀點，手機網(wǎng)民不一定就是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民。所以建議CNNIC以后單獨研究這一部分網(wǎng)民的狀況。

9、有五成以上的手機網(wǎng)民表示，“上網(wǎng)速度太慢”是影響人們選擇手機上網(wǎng)最重要的因素；有34.6%的手機網(wǎng)民認(rèn)為“上網(wǎng)資費太貴”；“手機上網(wǎng)電池耗電量大”則是影響網(wǎng)民選擇手機上網(wǎng)第三位阻礙因素。除了目前手機上網(wǎng)的硬件阻礙(如屏幕太小等)因素影響外，手機上網(wǎng)“內(nèi)容和應(yīng)用不理想”也是影響其使用手機上網(wǎng)的重要因素。

10、77.5%的網(wǎng)民覺得生活離不開互聯(lián)網(wǎng)。

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關(guān)鍵詞：電子營銷 背景 現(xiàn)狀 趨勢

中圖分類號：F224.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）10-276-02

一、引言

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，作為一種新興經(jīng)濟體，其在全球范圍類的發(fā)展勢頭極其迅猛，其對世界經(jīng)濟格局、消費習(xí)慣甚至社會文化都帶來了變革性的影響。據(jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，如果網(wǎng)絡(luò)是一個國家的話，那么它將在2016年成為世界第五大經(jīng)濟體，僅次于美國、中國、日本與印度，位于德國之前。屆時全球?qū)⒂?0億網(wǎng)民，而2010年僅有19億。到那時，G20國家范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟收入將超過4.2萬億美元（約合人民幣26.5萬億元）。在中國、德國、法國、土耳其等國家，與網(wǎng)民有著良好互動的中小型企業(yè)銷售額上漲速度較快，可高出那些沒有利用網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)22%①。

在這樣一種背景下，電子營銷（E-marketing）應(yīng)運而生。電子營銷是指借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子通信技術(shù)、數(shù)字交互式媒體，以及現(xiàn)代通訊技術(shù)來實現(xiàn)營銷目標(biāo)的一種營銷方式。電子營銷的特點是以客戶為中心，互動性針對性強、定位準(zhǔn)確，獨具時空優(yōu)勢，傳播范圍廣闊，具有傳統(tǒng)營銷無可比擬的優(yōu)勢。從廣義上來講，一切借助互聯(lián)網(wǎng)、電子媒介、移動媒介等各種手段進(jìn)行的營銷行為都屬于電子營銷，但這其中份額最大、最具有發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展前景的無疑是互聯(lián)網(wǎng)上的電子營銷。

二、電子營銷發(fā)展理論背景

當(dāng)前，理論界認(rèn)為電子營銷發(fā)展的理論基礎(chǔ)包括直復(fù)營銷、關(guān)系營銷、軟營銷和網(wǎng)絡(luò)整合營銷等四個方面。

1.直復(fù)營銷理論。直復(fù)營銷理論興起于20世紀(jì)80年代，美國直復(fù)營銷協(xié)會（ADMA）將其定義為：一種為了在任何地方產(chǎn)生可度量的反應(yīng)和（或）達(dá)成交易所使用的一種或多種廣告媒體的相互作用的市場營銷體系，其最大特色是不經(jīng)過中間商而直接與最終消費者溝通。郵購活動被認(rèn)為是最早的直復(fù)營銷活動，1498年，阿爾定出版社創(chuàng)始人Aldus出版了第一個印有價目表的郵購目錄，這被認(rèn)為是有記載的最早的郵購活動，也是現(xiàn)代意義上直復(fù)營銷的起源。

從營銷的角度來看，電子營銷是一種典型的直復(fù)營銷?！爸薄敝覆煌ㄟ^中介商而直接把產(chǎn)品銷售給最終消費者，而電子營銷中顧客通過網(wǎng)絡(luò)直接向銷售商下訂單付款；“復(fù)”指銷售商與消費者之間的信息交互、討價還價和確認(rèn)，從而達(dá)到雙方滿意并完成交易，這也正是電子營銷的主要過程。

2.關(guān)系營銷理論。關(guān)系營銷（Relationship Marketing）是從大市場營銷理論發(fā)展演變而來的。關(guān)系營銷與交易營銷是對稱的，該理論主要為了解決傳統(tǒng)交易營銷品牌忠誠度不高，回頭客太少等問題，為擴大品牌忠誠者的比例而提出的。在網(wǎng)絡(luò)消費中，買賣雙方可能根本不會有現(xiàn)實中的接觸，如果要想保持長期的、可重復(fù)的購買和合作關(guān)系只能通過良好的服務(wù)來維系，因此，電子營銷中利用關(guān)系營銷理論維護買賣雙方的關(guān)系至關(guān)重要。

3.網(wǎng)絡(luò)軟營銷理論。網(wǎng)絡(luò)軟營銷理論是對應(yīng)于強勢營銷提出的新理論，它強調(diào)企業(yè)進(jìn)行營銷活動時必須尊重受眾的主觀感受和體念，讓消費者不反感企業(yè)的營銷活動。

從本質(zhì)上來說，網(wǎng)絡(luò)軟營銷是采用一種不侵?jǐn)_消費者的、潤物細(xì)無聲的營銷方式?；ヂ?lián)網(wǎng)上的主體是自由平等的，特別強調(diào)相互之間尊重和溝通，同時他們也比較注重個人感受和隱私保護。因此，企業(yè)采用傳統(tǒng)的強勢營銷手段很可能適得其反，網(wǎng)絡(luò)軟營銷則恰好從消費者的體驗出發(fā)，在不影響消費者感受的前提下采取植入式策略向消費者傳達(dá)營銷理念。

4.網(wǎng)絡(luò)整合營銷理論。網(wǎng)絡(luò)整合營銷理論（Network Integrated Marketing）興起于上個世紀(jì)90年代，是指營銷者以消費者為核心重組企業(yè)和市場行為，綜合使用各種互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道，以統(tǒng)一的目標(biāo)和形象，傳播一致的企業(yè)或產(chǎn)品信息，實現(xiàn)與消費者的雙向溝通，從而迅速樹立起品牌形象，有效地達(dá)到品牌傳播和產(chǎn)品行銷的目的。與傳統(tǒng)市場營銷以產(chǎn)品為中心的理念相比，網(wǎng)絡(luò)整合營銷更強調(diào)以客戶為中心，強調(diào)傳播，強調(diào)與客戶的多渠道溝通，強調(diào)與客戶建立良好的品牌關(guān)系。

網(wǎng)絡(luò)整合營銷的優(yōu)勢在于能以最恰當(dāng)?shù)耐度氆@取理想的回報，但這都要建立在傳播者對營銷策略的準(zhǔn)確把握上，立足于對客戶營銷需求與受眾關(guān)注熱點的分析研究，對客戶信息進(jìn)行整合推廣，使其優(yōu)勢得到最大程度的發(fā)揮。

三、我國電子營銷發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)艾瑞咨詢公司（iResearch）的研究報告顯示，2010年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場規(guī)模達(dá)到1513.2億元，同比增長53.9%。據(jù)統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò)購物、電子支付和網(wǎng)絡(luò)旅游預(yù)訂是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展前三位的消費模式。

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電子支付方式

網(wǎng)絡(luò)銀行支付。這是我國電子支付的主要方式。網(wǎng)上銀行的使用率和活躍度近年持續(xù)走高。不僅如此，個人網(wǎng)銀的發(fā)展速度更快。從交易量的構(gòu)成來看，雖然企業(yè)依舊是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體，但其在交易量中的占比不斷下滑，而個人網(wǎng)銀交易額占比呈逐年提升態(tài)勢，成為網(wǎng)銀交易額增長的重要動力。

第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國電子支付領(lǐng)域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式，第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接。因此，消費者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，而幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本。不僅如此，較普通網(wǎng)銀支付的認(rèn)證程序復(fù)雜、手續(xù)繁多等不便，在第三方支付方式中，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，這使得網(wǎng)上交易變得更加簡單快捷，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開發(fā)費用，為銀行帶來潛在利潤。此外，第三方支付平臺本身往往依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與之合作的商業(yè)銀行信用為依托，因此，能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有助于推動電子商務(wù)的良性發(fā)展。最后，第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易和交易系統(tǒng)分析，并提供方便快捷的退款和停止交易服務(wù)。

2010年以來，我國的第三方支付模式逐漸成熟，并已廣泛應(yīng)用在電子商務(wù)結(jié)算中。從2007年開始，交易額逐年增長。但從增速來看，卻在不斷下滑，2011年的增長率為67.7%，遠(yuǎn)低于2007年以來127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商業(yè)銀行紛紛加強了其網(wǎng)上業(yè)務(wù)的投入，從而在一定程度上消除了網(wǎng)上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，從而吸引了客戶回歸網(wǎng)上銀行。

當(dāng)前，我國第三方支付運作模式主要分兩類，一是獨立的第三方支付平臺，采用獨立的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式；二是依托電子商務(wù)網(wǎng)站的非獨立的第三方支付平臺。獨立的第三方支付平臺雖然在客戶范圍上更為廣泛，但缺乏完善的信用評級體系，且其業(yè)務(wù)范圍單一，而非獨立的第三方支付平臺在盈利模式和風(fēng)險控制上有著明顯優(yōu)勢。

移動支付。無線通信的技術(shù)，使移動互聯(lián)成為可能。從全球來看，2011年移動支付交易額比上年增長112.9%，移動支付行業(yè)已步入高增長期。在中國，2009～2011年移動支付的平均增長率達(dá)到72.2%。從業(yè)務(wù)種類來看，國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得較為全面，包括手機代繳業(yè)務(wù)、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺等業(yè)務(wù)。

電子支付發(fā)展趨勢

總的來看，儲蓄卡和信用卡等銀行卡在我國目前的支付產(chǎn)品體系中具有舉足輕重的地位，但目前以銀行卡為載體所設(shè)計的信用卡已經(jīng)不能適應(yīng)電子商務(wù)時代在線支付需求，需要根據(jù)電子商務(wù)、移動銀行與便捷支付等業(yè)務(wù)要求結(jié)合新的信息科技對其進(jìn)行革命性設(shè)計。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤等固態(tài)存儲技術(shù)的發(fā)展，信息的存儲與傳播技術(shù)取得了革命性進(jìn)展，未來，虛擬化與數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)必然成為信息時代電子支付的基本構(gòu)成要素。

在銀行卡支付方面，國外銀行卡已開始使用芯片卡，預(yù)計今后五年國內(nèi)也將逐步由磁條卡轉(zhuǎn)向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等，它使用的是射頻識別（RFID）技術(shù)。更進(jìn)一步看，以實物形態(tài)存在的芯片只是身份識別的一種方式，正在發(fā)展中的身份識別方式還包括指紋、聲音等生物識別方式，以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣（如QQ幣）等。

以信用卡為例，根據(jù)信用卡的交易規(guī)則，在信用卡的交易中必須提供卡號、姓名、卡片有效期、VVC認(rèn)證碼和卡片品牌等五種參數(shù)的信息。因此，通過變動其中一種或幾種參數(shù)及其組合來提高在線交易的安全性在理論上存在可行性，同時也滿足了客戶自定義個性化產(chǎn)品的需求。具體來說，通過允許客戶自定義信用卡的有效期、額度（在所持實體信用卡的額度范圍內(nèi)）、銀行卡品牌，乃至信用卡號碼（銀行可自主使用的號段內(nèi)），也就實現(xiàn)了讓客戶根據(jù)使用場景的風(fēng)險系數(shù)、交易要求、金額大小和交易頻率等設(shè)定不同的信用卡安全參數(shù)，從而滿足客戶個性化要求的目的。此外，基于標(biāo)準(zhǔn)信用卡開發(fā)的虛擬信用卡賬戶具有國際通行、受理范圍廣等特點，為后續(xù)開發(fā)預(yù)留了廣闊的空間。例如，未來可將客戶的個性化虛擬信用卡寫入合作電信運營商的USIM卡實現(xiàn)手機支付等，可以在POS終端直接輸入個性化虛擬賬戶和密碼進(jìn)行支付結(jié)算等。從商業(yè)銀行“虛擬化、便捷化和個性化”的產(chǎn)品創(chuàng)新方向來看，自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個性化需求的同時，顯著提高產(chǎn)品的安全性和便捷性，從而大幅提升銀行產(chǎn)品在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的市場競爭力。

在移動支付方面，目前，手機在實現(xiàn)公交、停車和購物等方面的支付已有廣泛的應(yīng)用。未來，手機支付將主要使用NFC（Near Field Communication，近場通信）技術(shù)，這是一種近距離（10厘米內(nèi)）非接觸式識別技術(shù)，它由RFID演變而來，傳輸范圍比RFID小。此外，二維碼支付也將成為移動支付的重要手段，像Square這樣的移動支付終端的使用將手機變成了移動的POS機。

電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)對

傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)為傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了新一輪的發(fā)展機遇。首先，第三方支付的發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提供了難得商機。在目前的支付模式下，第三方支付平臺雖然異軍突起，但其資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過商業(yè)銀行完成；并且在可預(yù)見的未來，商業(yè)銀行仍將保持在電子支付領(lǐng)域中的核心地位。因此，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅不會根本上改變電子支付領(lǐng)域的格局，反而將在很大程度上帶動商業(yè)銀行結(jié)算量、發(fā)卡量及電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛增長。例如，第三方支付企業(yè)在獲得牌照后，將按照央行的規(guī)定在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，這就為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務(wù)，并借此擴大同第三方支付企業(yè)的合作帶來了良好的機遇。

其次，移動支付技術(shù)的成長將擴大傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶基礎(chǔ)。未來，移動支付將成為電子支付的重要方式；而傳統(tǒng)金融企業(yè)作為金融市場的重要參與方，擁有廣闊的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。比如，移動支付能使商業(yè)銀行通過加強與電信運營商的戰(zhàn)略合作，借此實現(xiàn)雙方客戶資源的相互滲透，拓展客戶群體。此外，在移動支付技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行可以充分利用手機銀行隨時隨地交易的特點，大力推廣轉(zhuǎn)賬匯款、繳費付款、消費支付等業(yè)務(wù)。

最后，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)為傳統(tǒng)金融業(yè)注入新的動力。金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)已實現(xiàn)相互融合，網(wǎng)絡(luò)信貸越發(fā)成為未來金融創(chuàng)新的發(fā)展方向。從信息經(jīng)濟學(xué)的角度來看，信貸市場信息不對稱使信貸市場普遍存在信貸配給問題，而中小企業(yè)更會因為營利能力和風(fēng)險水平的不匹配而不能獲得信貸支持。但是，通過加強與電子商務(wù)平臺在網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)方面的合作，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)可以利用電子商務(wù)平臺掌握企業(yè)需求和信用狀況的信息優(yōu)勢以及網(wǎng)絡(luò)渠道便于遠(yuǎn)程操作和批量處理的成本優(yōu)勢，實行更靈活和更高效的信貸審批流程，滿足中小企業(yè)的融資需求。

電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，也迫使商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。近些年，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)新勢力和積極發(fā)展手機支付的電信運營商，侵入了銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)。它們憑借技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新蠶食著本屬于商業(yè)銀行的領(lǐng)域，對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊是顛覆性的。

首先，第三方支付模式對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)構(gòu)成潛在威脅。自2011年5月以來，我國已有101家非金融企業(yè)獲得第三方支付牌照。經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍包括基金直銷、保險、銀行卡收單和物流等領(lǐng)域，牌照的發(fā)放將激發(fā)數(shù)十倍以上潛在的市場規(guī)模，整個行業(yè)將步入十年黃金發(fā)展期。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2011年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到2.2萬億，同比增長118%。

其次，電信運營商正著力進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域。在即時通訊、社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)新型通信工具沖擊下，電信運營商一直在轉(zhuǎn)型，目前正通過話費賬戶、手機錢包等著力進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域，中國移動、中國聯(lián)通和中國電信均已成立支付公司。

最后，商業(yè)銀行還面臨銀行卡組織的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)及VISA、Master等國際卡組織從傳統(tǒng)的單純支付轉(zhuǎn)接與清算服務(wù)，開始逐漸拓展至綜合金融服務(wù)領(lǐng)域，與銀行金融服務(wù)領(lǐng)域的交叉融合與競爭愈發(fā)明顯。

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電子商務(wù)發(fā)展不到二十年，對這個概念的定義在不斷更新和完善，本文參考幾種說法給出的定義是：電子商務(wù)是利用微電腦技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)進(jìn)行的商務(wù)活動。隨著電子商務(wù)的高速發(fā)展，它不僅僅包括其購物的主要內(nèi)涵，還應(yīng)包括了物流配送等附帶服務(wù)。電子商務(wù)有廣義和狹義之分。廣義的電子商務(wù)是使用各種電子工具從事商務(wù)活動；狹義電子商務(wù)主要利用?Internet從事商務(wù)或活動。無論是廣義的還是狹義的電子商務(wù)的概念，電子商務(wù)都涵蓋了兩個方面：一是離不開互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，沒有了網(wǎng)絡(luò)，就稱不上為電子商務(wù)；二是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的是一種商務(wù)活動。商業(yè)倫理是一門關(guān)于商業(yè)與倫理學(xué)的交叉學(xué)科，是商業(yè)與社會關(guān)系的基礎(chǔ)。商業(yè)倫理研究的是商業(yè)活動中人與人的倫理關(guān)系及其規(guī)律，不僅企業(yè)，凡是與經(jīng)營有關(guān)組織都包含有倫理問題。只要由人組成的集合體在進(jìn)行經(jīng)營活動時，在本質(zhì)上始終都存在著倫理問題。一個有道德的企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視人性，不與社會發(fā)生沖突與摩擦，積極采取對社會有益的行為。商業(yè)倫理的內(nèi)容依據(jù)主題可以分為對內(nèi)和對外兩部分：內(nèi)部包括勞資倫理、工作倫理、經(jīng)營倫理；外部包括客戶倫理、社會倫理、社會公益。

2電子商務(wù)的特點利于商業(yè)倫理的構(gòu)建

我國電子商務(wù)的發(fā)展從1993年政府組織開展“三金工程”正式進(jìn)入雛形期，1998年步入發(fā)展階段，到2009年從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)到以B2B為主體，電子商務(wù)已經(jīng)進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定期，而3G的蓬勃發(fā)展促使全網(wǎng)全程的電子商務(wù)V5時代成型，電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面。

2.1電子商務(wù)弱化渠道利于良好交易環(huán)境的建立

相對于傳統(tǒng)企業(yè)的線下不斷拓展銷售渠道，發(fā)展大量經(jīng)銷商，電子商務(wù)不關(guān)注渠道的多寡，它是沒有區(qū)域限制的商務(wù)活動，產(chǎn)品只需要在互聯(lián)網(wǎng)上展示，你想看在世界任何地方都可以通過網(wǎng)絡(luò)看到。電子商務(wù)成功弱化了線下銷售中的一級商、二級商、分銷商等位置，有效遏制因為商而產(chǎn)生的“層層盤剝”、“欺瞞價格”等違背商業(yè)倫理、喪失道德的不良事件，逐漸形成經(jīng)營者和消費者雙贏的良好交易環(huán)境。

2.2電子商務(wù)的多平臺局面有利于良性競爭

電子商務(wù)平臺是為企業(yè)或個人提供網(wǎng)上交易的平臺。電子商務(wù)發(fā)展初期我國最知名的電子商務(wù)平臺當(dāng)屬阿里巴巴，后起之秀不斷涌現(xiàn)，以電器為首的京東商城、食品為主的一號店、主營美容化妝品的樂蜂網(wǎng)、“名品折扣店”唯品會、“網(wǎng)上書店”的當(dāng)當(dāng)?shù)鹊?，這些電子商務(wù)平臺各有優(yōu)勢，展現(xiàn)著蓬勃的生命力，中國的電子商務(wù)平臺一定不會是一枝獨秀，而必定是百家爭鳴、百花齊放。多平臺局面也就意味著激烈的競爭，稍后不慎就可能被競爭對手搶占市場，在這個高競爭高淘汰的行業(yè)里，想要再翻身必定是難上加難，所以，企業(yè)經(jīng)營者每走一步都會非常慎重，觸碰商業(yè)底線的行為會被遏止，基本的商業(yè)倫理形成并得到鞏固和發(fā)展。經(jīng)營者開始意識到“一失足成千古恨”的道理，比如酷6的暴力裁員事件直接導(dǎo)致股票大幅下跌，企業(yè)的聲譽受到嚴(yán)重影響，直到今日酷6在視頻界已經(jīng)排不上位置。

2.3互聯(lián)網(wǎng)平臺交易更透明

買賣雙方從交易的洽談、簽約以及貨款的支付、交貨通知等整個交易過程都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。通暢、快捷的信息傳輸可以保證各種信息之間互相核對，可以防止偽造信息的流通。而且平臺交易會留下交易過程的數(shù)據(jù)，方便事后查找，出現(xiàn)問題可以留作核對的證據(jù)。更透明的交易解除買賣雙方很多不必要的麻煩，比如洽談中對語言的理解錯誤導(dǎo)致交易后雙方不滿意等，可以通過查找洽談記錄來澄清問題。

3電子商務(wù)的倫理問題

3.1虛假信息、垃圾郵件勢頭越來越迅猛

互聯(lián)網(wǎng)新媒體在信息方面相較之傳統(tǒng)媒體不受太嚴(yán)格的制約，信息發(fā)送者只需要通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)花費極少的時間、精力、人力、物力一次性向成千上萬的用戶發(fā)送信息，而信息接收者處在完全被動的狀態(tài)，甚至無從得知自己的個人信息比如：電子郵箱，是如何被發(fā)送者取得的。接收的信息有商業(yè)廣告、產(chǎn)品推銷的，更有隱含虛假欺詐性質(zhì)的信息，不僅讓接收者飽受垃圾信息的煩擾，而且有可能會使接收者落入虛假信息的圈套。這種勢頭近幾年越演越烈，廣大消費者對網(wǎng)絡(luò)的諸多信息會持懷疑態(tài)度，人與人之間缺乏基本的信任，企業(yè)失去最基本的誠信原則。

3.2商品品質(zhì)無法保證，“貨不對版”問題嚴(yán)重

電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)完成議價、交易，再通過物流配送貨物，整個過程買賣雙方不需要見面，買方也看不到商品實物，最多看到圖片和賣家的描述，這種虛擬性使部分企業(yè)在網(wǎng)上銷售假冒偽劣產(chǎn)品更加容易，買家收到“貨不對版”的商品后，追究責(zé)任、退換貨問題又復(fù)雜又耗時，遇到無理的賣家就會出現(xiàn)扯皮現(xiàn)象，大多數(shù)買家最終都會放棄追究責(zé)任，這就進(jìn)一步助長了無良賣家的不道德經(jīng)營行為。

3.3網(wǎng)上支付風(fēng)險大、安全性低

通過交易平成交易后，絕大部分需要進(jìn)行網(wǎng)上支付，造成網(wǎng)上支付安全風(fēng)險主要有三個方面：一是銀行本身的安全性；二是交易信息在銀行和商家之間傳遞中的安全性；三是交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性。一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，發(fā)生密碼被盜等事件對消費者和收款的商家影響都是巨大的，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的不法分子無孔不入，甚至通過手機點擊進(jìn)入某一個網(wǎng)站的連接，就有可能泄漏自己的銀行信息，造成財產(chǎn)損失，而網(wǎng)絡(luò)犯罪手法高明，辦案人員偵查難度很大，財產(chǎn)很難追討回來。網(wǎng)上支付導(dǎo)致錢財被盜的案件頻繁發(fā)生，消費者對網(wǎng)上支付的安全問題不慎堪憂。

4針對電子商務(wù)的商業(yè)倫理的思考

4.1事物都有兩面性，辯證看問題更益于發(fā)展

電子商務(wù)目前以及相當(dāng)長的未來都是炙手可熱的領(lǐng)域，它已經(jīng)并將繼續(xù)深遠(yuǎn)地影響著人們的生活、工作、學(xué)習(xí)等方方面面。隨著發(fā)展電子商務(wù)領(lǐng)域也出現(xiàn)了越來越多的商業(yè)倫理問題，本文只列舉了筆者認(rèn)為比較重要的三個問題，還有更多的問題已經(jīng)暴露出來。當(dāng)人們在大呼“電商無良”的時候，同時也在享受著電商帶來的便利和更為物美價廉的商品。筆者認(rèn)為，事物都具有兩面性，何況是一個新興的領(lǐng)域，不可控因素諸多，衍生出的問題也層出不窮，好在同時筆者看到為了應(yīng)對這些問題，無論是電商、銀行還是政府都在積極努力，而這些應(yīng)對措施有些已經(jīng)初見成效，比如：各大銀行在網(wǎng)上支付方面開通手機短信驗證服務(wù)，為網(wǎng)上支付把好第一關(guān)。雖然有些措施沒能很好解決問題，但是也在不斷被修改和完善的，這些都表明電子商務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)倫理問題已經(jīng)被越來越多的利益相關(guān)者認(rèn)識到。同時，筆者也希望那些一味吹捧電子商務(wù)的人們，能夠正視問題，正面而直接地解決問題。電子商務(wù)有益于社會的前進(jìn)和發(fā)展，想用好這把“劍”就要看到“劍”的兩面，只有持“劍”正，才不會“劍走偏鋒”。

4.2倫理的構(gòu)建也需要法治

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進(jìn)行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。

1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務(wù)的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風(fēng)險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2電子商務(wù)活動中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。2.3相關(guān)法規(guī)有待完善

我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動中的地位問題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國也是消費者十分擔(dān)心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認(rèn)知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經(jīng)濟體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù)，對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。

篇9

“對于香港的業(yè)界來講，這是一個好事。現(xiàn)在在香港人民幣的存款越來越多（高達(dá)5000多億），怎么樣保證資金的回流是很重要的一個議題。而這對于香港人民幣離岸中心的形成，是一個很好的起步。對東亞銀行這樣母行在香港的外資行來說，無論對我們內(nèi)地還是香港的業(yè)務(wù)都是很正面的幫助?！?東亞銀行（中國）有限公司（下稱“東亞中國”）常務(wù)副行長林志民近日在京接受時代周報記者專訪時表示。

對于“支持港資銀行在廣東省內(nèi)以異地支行形式合理布點”的政策，林志民表示：“東亞中國將加強在廣東省的異地支行建設(shè)。不僅僅是廣東，未來一段時間，東亞將繼續(xù)在北京、上海和深圳等一線城市增設(shè)支行，預(yù)計年內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點將會突破100家。”

外資行亦有發(fā)展空間

時代周報：在歐美業(yè)績表現(xiàn)不佳的外資行最近紛紛裁員，調(diào)整其全球布局，東亞銀行香港母行之前有類似表達(dá)。東亞中國如何做業(yè)務(wù)上的調(diào)整？

林志民：其實最近裁員較多的大多是投資銀行，他們對經(jīng)濟的反應(yīng)是最快的。他們在全球裁員，但可能會在中國增長，因為中國這個市場還在增長，每一年的GDP也是8%-9%的增長。對于東亞銀行來說，只有頭痛如何補充人手的問題，從沒出現(xiàn)過裁員的現(xiàn)象。中國內(nèi)地是整個集團最為主要的市場之一，所以不管海外市場如何變化，我們還是繼續(xù)加強我們在中國的業(yè)務(wù)。我們網(wǎng)點還在擴充，還要招聘。

時代周報：擴充有沒有具體的計劃？

林志民：我們剛剛開完哈爾濱的分行，最近長沙分行剛剛得到批準(zhǔn)籌建。我行計劃于2011年和2012年分別新增不少于10個網(wǎng)點，所屬地域不僅包括發(fā)達(dá)地區(qū)，也包括國家政策鼓勵的東北、中西部等地區(qū)。北京、上海、廣州、深圳等一線城市目前仍是我行網(wǎng)絡(luò)拓展的重點。未來一段時間，我行將繼續(xù)在上述城市增設(shè)支行。預(yù)計年內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點將會突破100家。

時代周報：目前內(nèi)地業(yè)務(wù)占比多少？

林志民：從我們的中期業(yè)績來看，2011年上半年東亞銀行在中國內(nèi)地業(yè)務(wù)為集團的盈利貢獻(xiàn)超過三分之一，在36%左右，我們的中長期戰(zhàn)略是在3-5年內(nèi)實現(xiàn)內(nèi)地業(yè)務(wù)占集團盈利貢獻(xiàn)率達(dá)到50%。

時代周報：36%的盈利應(yīng)該還是很不錯的業(yè)績，今年下半年內(nèi)地的業(yè)績是不是還會有所放大？這些業(yè)績的構(gòu)成是怎么樣的？

林志民：我們當(dāng)然希望能有更大空間，但是在國內(nèi)有些不確定因素，我自己覺得謹(jǐn)慎樂觀吧。但是相對來講，可能風(fēng)險相對上半年比較大一點。

對公約占80%，對私業(yè)務(wù)約占20%。

時代周報：普華永道最近了一個調(diào)查報告，說外資銀行在內(nèi)地的市場份額其實是原地踏步的，你怎么看待這一現(xiàn)象？

林志民：它主要是看貸款規(guī)模，相對而言，外資銀行貸款規(guī)模和份額整體沒有增長，所以看起來好像是原地踏步。主要原因就是最近這一兩年，按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要把貸存比達(dá)標(biāo)，所以相對來說把存款的力度加大，貸款的力度放慢一點，所以剛剛看到銀監(jiān)會現(xiàn)在外資銀行已經(jīng)達(dá)到低于75%的貸存比標(biāo)準(zhǔn)。

大村鎮(zhèn)銀行概念較好

時代周報：之前看東亞中國今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的計劃。其實，對村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)也是其他外資銀行網(wǎng)點擴張的一個重要方向。東亞在村鎮(zhèn)銀行這一塊的戰(zhàn)略是什么？

林志民：去年我們開了我們第一家村鎮(zhèn)銀行，在陜西的富平縣。下一步還會繼續(xù)。今年我們肯定會多開一些村鎮(zhèn)銀行，但這也要看需要以及監(jiān)管機構(gòu)的審核，有一定的不確定性。

時代周報：怎么看村鎮(zhèn)銀行市場？雖說是村鎮(zhèn)銀行市場比較大，但是包括中資行的實際動作并不怎么到位。

林志民：以前村鎮(zhèn)銀行給人感覺社會責(zé)任味道比較重一點，現(xiàn)在慢慢摸索起自己的商業(yè)模式和盈利模式。我看好村鎮(zhèn)銀行的未來。因為中國村鎮(zhèn)經(jīng)濟會越來越多，看到三、四線城市慢慢變成大城市，在國內(nèi)講內(nèi)需，內(nèi)需不但是城市的內(nèi)需，村鎮(zhèn)也有很多內(nèi)需，內(nèi)需拉動經(jīng)濟，也離不開銀行的服務(wù)。問題就在于，大家雖然都看好農(nóng)村的經(jīng)濟，但是目前村鎮(zhèn)銀行確實難以見到理想的效益。對于東亞來說，我們看這個市場是中長期的，比如在北京開一個支行，基本上第二年就能盈利，這個在村鎮(zhèn)銀行是不可能的。村鎮(zhèn)銀行要中長期投入，不是短期的。

時代周報：東亞在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和監(jiān)管政策方面有何建議？

林志民：在一些三、四線的城市，或者在一些村鎮(zhèn)，怎么加速當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展，所以不管是中資銀行還是外資銀行都會很積極做的。下一步怎么整合村鎮(zhèn)銀行，怎么把國內(nèi)十家八家整合成大的村鎮(zhèn)銀行，就是“大村鎮(zhèn)銀行”的概念會相對比較好。

網(wǎng)銀本地化是首要任務(wù)

時代周報：網(wǎng)銀如何布局？

林志民：首先就是本地化，從2005年開始，東亞是唯一一家做網(wǎng)上銀行的外資銀行，到了2008年我們做了改善，把“本地化”作為網(wǎng)上銀行的首要標(biāo)準(zhǔn)，因為我們在國內(nèi)做業(yè)務(wù)一定是要更多地符合國內(nèi)用戶的體驗需求， 2008新版網(wǎng)銀上線后，用戶普遍反映從功能和界面上，非常吻合內(nèi)地客戶需求?，F(xiàn)在除了網(wǎng)上銀行之外我們還有ATM、多媒體，我們形成網(wǎng)絡(luò)化，所以下一步我們也會積極開拓手機銀行。

時代周報：網(wǎng)銀核心競爭力何在？如何跟國內(nèi)的中資行競爭？

林志民：很多外資行也用網(wǎng)上銀行，但是網(wǎng)銀是他們母行全球的網(wǎng)上銀行，所以網(wǎng)上銀行的便利性、以及迎合普通內(nèi)地用戶需求上可能有所欠缺。我們于2008年推出了強調(diào)“本地化”的新版?zhèn)€人網(wǎng)銀服務(wù)，是完全按照國內(nèi)的一般消費者的使用偏好去做的，所以跟外資銀行的差別在這里。東亞中國的定位是做“外資銀行里的中資銀行、中資銀行里的外資銀行”，所以你看到我們的產(chǎn)品，都是以當(dāng)?shù)氐那闆r來量身定做的，我們不會把香港那邊的產(chǎn)品原封不動搬到國內(nèi)來，這樣都不符合國內(nèi)的客戶需求，所以我們針對這一方面做很多大的投入。國內(nèi)市場很大，如何競爭首先要看大家的份額多少。國內(nèi)銀行本身服務(wù)的人很多，有龐大的客戶群，這是優(yōu)勢也是劣勢。比如改變起來會不太方便。但是我們是全新的、利用最新的科技去做網(wǎng)上銀行，我們沒有什么包袱。

時代周報：網(wǎng)絡(luò)安全問題咋解決？

林志民：在整個互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展過程中，“資金安全”始終是最為關(guān)鍵重要的一環(huán)。作為資金源頭的銀行，我們有義務(wù)保障客戶的賬戶資金安全，提供安全的網(wǎng)上支付，甚至是移動支付服務(wù)。因此，我行在規(guī)劃網(wǎng)銀支付服務(wù)之初就一直把安全放在首位予以考慮，并采取了多種技術(shù)和業(yè)務(wù)措施用于保障客戶的支付安全。

時代周報：如何保證在線支付安全？

林志民：例如，我行是國內(nèi)最早采用按鈕型安全Key的銀行之一，安全Key從物理上根本隔絕了黑客和木馬的攻擊。同時，使用我行網(wǎng)上支付功能的客戶必須有我行四種認(rèn)證方式之一：手機動態(tài)密碼、文件證書+手機動態(tài)密碼、安全Key或者安全Key+手機動態(tài)密碼，通過對手機動態(tài)密碼、CFCA數(shù)字證書的組合校驗和動態(tài)匹配，有效地保障客戶的支付安全。此外，我們?yōu)樗械木W(wǎng)銀客戶提供免費的動賬通知短信服務(wù)，使客戶對每一筆資金的流入流出及關(guān)鍵性非金融交易都能做到了然于心。當(dāng)出現(xiàn)異常交易時，我行客戶可以在第一時間知曉。當(dāng)然，還有客戶自定義支付限額、網(wǎng)銀預(yù)留信息、自定義頭像等諸多個性化安全措施供客戶選擇和使用。

篇10

關(guān)于旅游電子商務(wù)的定義，世界旅游組織在《E-BusinessforTourism》自己中的解釋是“：旅游電子商務(wù)就是通過先進(jìn)的信息技術(shù)手段改進(jìn)旅游機構(gòu)內(nèi)部和對外的連通性(connectivity)，即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易，改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部流程，增進(jìn)知識共享”，這一定義側(cè)重于旅游電子商務(wù)的功效。根據(jù)國內(nèi)學(xué)者巫寧和楊路明的定義，旅游電子商務(wù)指的是，通過先進(jìn)的網(wǎng)路信息技術(shù)手段——網(wǎng)絡(luò)、電子手段、網(wǎng)絡(luò)查詢等實現(xiàn)旅游商務(wù)活動各環(huán)節(jié)的電子化，這一定義側(cè)重旅游電子商務(wù)自身的特征。

2我國旅游電子商務(wù)應(yīng)用的現(xiàn)狀及問題

2.1現(xiàn)狀

(1)市場需求。市場需求方面，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)名數(shù)量的不斷增加，旅游電子商務(wù)的市場需求也不斷增長，據(jù)CNNIC第24次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》統(tǒng)計，截至2009年6月底，中國上網(wǎng)普及率達(dá)到25.5%，較2008年增長13.4%，網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)擴大。網(wǎng)民規(guī)模擴大給旅游電子商務(wù)帶來的直接影響就是中國網(wǎng)上旅行市場規(guī)模的增長。根據(jù)艾瑞網(wǎng)《中國網(wǎng)上旅行預(yù)訂行業(yè)發(fā)展報告》，2009年我國第二季度網(wǎng)上旅行預(yù)訂市場規(guī)模為8.48億元，較2008年增長10.1%。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對旅游需求的增加，網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上預(yù)訂將是人們旅游消費的大勢所趨。(2)市場供給。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)旅游企業(yè)開始加大在旅游電子商務(wù)方面的投入，另外，隨著旅游產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善，在線旅游服務(wù)企業(yè)開始與產(chǎn)業(yè)鏈中的企業(yè)加強合作，推動整個網(wǎng)上旅游市場的發(fā)展，以上這些都增加了旅游電子商務(wù)的市場供給，推動著其快速發(fā)展。(3)市場環(huán)境。隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷優(yōu)化，旅游電子商務(wù)的經(jīng)營環(huán)境也在不斷完善。一方面國家旅游局出臺了一系列的標(biāo)準(zhǔn)，比如《旅游電子商務(wù)技術(shù)規(guī)范》《、旅游飯店計算機管理系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范》等，這些標(biāo)準(zhǔn)有利于規(guī)范旅游電子商務(wù)的發(fā)展；另一方面，旅游企業(yè)之間的合作，比如傳統(tǒng)旅游企業(yè)與旅游網(wǎng)站之間的結(jié)合，使旅游產(chǎn)業(yè)鏈更加完善。以上這些使旅游電子商務(wù)的經(jīng)營環(huán)境得到了改善。

2.2問題

(1)旅游企業(yè)投入不足。作為旅游電子商務(wù)的主體，旅游企業(yè)因為資金、技術(shù)等限制，服務(wù)水平和質(zhì)量參差不齊。最明顯的問題就是旅游電子商務(wù)的經(jīng)營模式相同，沒有個性化。比如大多數(shù)旅游網(wǎng)站的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)都是旅行團、機票、酒店等，相比傳統(tǒng)企業(yè)，凸顯不出旅行電子商務(wù)的優(yōu)勢。(2)旅游信息服務(wù)和運行體系不完善。作為旅游電子商務(wù)市場的客體，旅游信息服務(wù)及運行體制不完善，比如到目前為止，我國沒有建立旅游信息公共服務(wù)體系，沒有形成與旅游網(wǎng)站匹配的游客接待體系，沒有建立提高旅游吸引力的網(wǎng)絡(luò)展示平臺。(3)旅游網(wǎng)站定位不明確。作為旅游電子商務(wù)市場的載體，目前國內(nèi)大多數(shù)旅游網(wǎng)站不能提供個性化服務(wù)，網(wǎng)站之間的鏈接不夠，旅游網(wǎng)站定位不清、細(xì)分不明確直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)市場的資源重復(fù)配置，經(jīng)營成本的居高不下。

3我國旅游電子商務(wù)應(yīng)用SWOT分析

3.1優(yōu)勢

(1)降低旅游企業(yè)的經(jīng)營成本。根據(jù)《CH中國電子商務(wù)指數(shù)報告》的測算結(jié)果，電子商務(wù)比傳統(tǒng)交易方式節(jié)省11.61%的費用和9.34%的時間，這意味著旅游電子商務(wù)可以降低旅游企業(yè)的交易成本；此外，因為網(wǎng)絡(luò)不受時間和空間約束，旅游企業(yè)的信息傳播成本和市場中介成本也隨之降低。(2)提升旅游行業(yè)的國際競爭力。加入WTO之后，國外旅游服務(wù)公司闖入我國旅游服務(wù)市場，憑借其成熟的電子商務(wù)模式，我國旅游服務(wù)公司將面臨激烈的競爭，只有應(yīng)用電子商務(wù)，適應(yīng)國際旅游需求的新方式，才能將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品優(yōu)勢和市場優(yōu)勢，進(jìn)而提高旅游行業(yè)的國際競爭力。

3.2劣勢

目前，因為我國旅游電子商務(wù)發(fā)展還處于初級階段，很多應(yīng)用因素不健全。比如，在環(huán)境因素方面，盡管近幾年互聯(lián)網(wǎng)普及率迅速增長，但因為大多數(shù)用戶為沒有支付能力或者支付能力較低的青少年，旅游電子商務(wù)中的有效客戶很少，環(huán)境還不完善；在法制因素方面，盡管國家有頒布旅游業(yè)經(jīng)營管理的法定條例，但對旅游電子商務(wù)如何管理、網(wǎng)上交易糾紛的解決措施等并未作出明確規(guī)定，法制不健全；在安全方面，因為與旅游電子商務(wù)匹配的網(wǎng)上支付的安全問題還沒解決，用戶不愿意進(jìn)行網(wǎng)上支付，電子商務(wù)的低成本性、捷性未能體現(xiàn)。

3.3機會

伴隨著Internet的日趨成熟，全球性經(jīng)濟一體化的步伐加快，旅游企業(yè)的競爭從國內(nèi)擴展到全球。這對我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展既有挑戰(zhàn)也有機遇。機遇在于網(wǎng)絡(luò)的延伸將幫助我們打開國際旅游市場。旅游電子商務(wù)的應(yīng)用價值將不斷體現(xiàn)。3.4威脅隨著旅游電子商務(wù)的興起，名目繁多的在線旅游網(wǎng)絡(luò)應(yīng)運而生，服務(wù)項目包括多個方面。無序的增長從一定程度上會給旅游電子商務(wù)的發(fā)展帶來反作用。比如高昂的采購成本、消費者越來越高的需求等。

4我國旅游電子商務(wù)應(yīng)用策略分析

4.1優(yōu)化旅游電子商務(wù)發(fā)展的環(huán)境

宏觀方面，政府和旅游企業(yè)要調(diào)動各方面力量來完善旅游電子商務(wù)應(yīng)用的市場環(huán)境做好旅游電子商務(wù)市場的主體、客體、載體的管理。比如構(gòu)建旅游電子商務(wù)應(yīng)用的基本構(gòu)架，提高旅游業(yè)信息化的整體水平；制定相關(guān)的法律規(guī)則，提高網(wǎng)絡(luò)的安全性；運用輿論的力量引導(dǎo)消費者形成網(wǎng)上消費的正確觀念。解決旅游電子商務(wù)發(fā)展的法制、安全和理念問題。微觀方面，旅游企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的特點實現(xiàn)個性化經(jīng)營，提高整個旅游電子商務(wù)市場的供給能力。比如有資金和技術(shù)實力的大型旅游企業(yè)可以重組，形成縱向一體化的企業(yè)集團，以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；實力缺乏的小企業(yè)可以利用品牌網(wǎng)站的知名度開展個性化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營。

4.2開展旅游電子商務(wù)的個性化服務(wù)

因為服務(wù)業(yè)具有個性化、多元化、細(xì)化的特征，旅游電子商務(wù)面對的需求也是多元化和個性化的。開發(fā)適應(yīng)各種需求的服務(wù)，是旅游電子商務(wù)生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。通過客戶關(guān)系管理獲得客戶資料及有價值的市場信息，并以此為依據(jù)，設(shè)計出具有特色的旅游產(chǎn)品和服務(wù)，比如借助網(wǎng)絡(luò)資源，通過讓旅游者自己做主，設(shè)計旅游線路，制造旅游產(chǎn)品，這樣可以從一定意義上滿足消費者個性化、多元化的消費需求。