導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：3G時(shí)代；電費(fèi)回收；移動(dòng)支付模式

電費(fèi)回收是供電企業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)過程中最重要的環(huán)節(jié)，同時(shí)也是供電企業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要體現(xiàn)。隨著信息科技的快速發(fā)展和移動(dòng)通信3G時(shí)代的到來，支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。然而，電費(fèi)回收模式的發(fā)展卻相對(duì)滯后，電力客戶電費(fèi)繳納還是傳統(tǒng)模式的延續(xù)，客戶繳費(fèi)服務(wù)并沒有獲得大的改善。與電力用戶幾何級(jí)的增長(zhǎng)速度相對(duì)比，電費(fèi)繳費(fèi)難已經(jīng)成為制約供電企業(yè)服務(wù)提升的一塊短板[1]，不僅影響企業(yè)的效益和效率，并且影響了客戶滿意度而有損于企業(yè)形象。因此，供電企業(yè)需要借鑒其他行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，拓展與信息技術(shù)、金融行業(yè)的共贏合作，改進(jìn)現(xiàn)有的電費(fèi)管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技術(shù)手段滲透于電費(fèi)回收工作，改善現(xiàn)狀，進(jìn)一步提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率和社會(huì)價(jià)值。

一、居民電費(fèi)回收模式

按與信息技術(shù)結(jié)合程度以及目前普及程度，可以將電費(fèi)回收模式劃分為傳統(tǒng)回收模式與新興模式。

（一）傳統(tǒng)的電費(fèi)回收模式

1．電力營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)。營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式是電費(fèi)回收傳統(tǒng)模式的代表，并發(fā)揮著不可替代的作用。營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)服務(wù)客戶的窗口，在收取電費(fèi)的同時(shí)還承擔(dān)著對(duì)外展示企業(yè)形象、與客戶面對(duì)面溝通的責(zé)任，因此，營(yíng)業(yè)廳作為供電企業(yè)的專用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，需要環(huán)境整潔、交通便利，城市區(qū)域內(nèi)分布合理，營(yíng)業(yè)廳工作人員必須具備優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平。然而，營(yíng)業(yè)廳前期投資巨大，各類設(shè)施、人力資源占用量大，難以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求，由于以上因素，營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模式需要其他模式的補(bǔ)充。

2．走收模式。傳統(tǒng)的走收模式可以為特殊群體和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶提供便捷的服務(wù)，但是，走收需要增加供電企業(yè)人力成本支出，同時(shí)，走收模式中的資金安全和收費(fèi)員人身安全難以保證，因此，走收只能作為一種補(bǔ)充手段或特定區(qū)域收費(fèi)的過渡手段。

3．銀行代收費(fèi)。銀行代收費(fèi)從早期的大客戶電費(fèi)托收發(fā)展成為目前電費(fèi)回收的主要手段，與供電公司營(yíng)業(yè)廳相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)分布范圍更加廣泛，擁有更全面的金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和安全保障體系，供電營(yíng)業(yè)廳可以在銀行網(wǎng)絡(luò)上使自身業(yè)務(wù)得以延伸，另外銀行ATM的自助繳費(fèi)功能實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的繳費(fèi)服務(wù)，進(jìn)一步彌補(bǔ)了供電營(yíng)業(yè)廳在收費(fèi)時(shí)間上的缺陷。但是銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然不能滿足不斷增長(zhǎng)的電力客戶需求，尤其是近幾年，隨著金融理財(cái)類業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量驟然上升，銀行排隊(duì)成為普遍現(xiàn)象，銀行工作人員缺乏必要的用電知識(shí)，客戶繳費(fèi)時(shí)產(chǎn)生疑問不能得到合理的解釋，對(duì)供電企業(yè)形象將會(huì)造成負(fù)面的影響。

（二）新興電費(fèi)回收模式

1．網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳是指供電企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)技術(shù)，通過企業(yè)門戶網(wǎng)站為用戶提供業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)咨詢、投訴受理、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，營(yíng)造了虛擬空間的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使供電服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)突破了時(shí)間和空間的限制。網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)模塊采用的主要技術(shù)是電子錢包技術(shù)，電子錢包是電子商務(wù)中用戶常用的一種支付工具，尤其適用于小額購(gòu)物，電子錢包將銀行賬戶和客戶端軟件相結(jié)合，用戶通過銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上在線支付。作為一種新興的模式和技術(shù)，網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳收費(fèi)被客戶接受的程度還有待時(shí)間的考驗(yàn)，而安全和隱私作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸問題，勢(shì)必將影響著電費(fèi)網(wǎng)上支付的發(fā)展和普及。

2．移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是移動(dòng)商務(wù)的重要組成部分，移動(dòng)支付可以簡(jiǎn)單定義為借助手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過手機(jī)短信、IVR、WAP等多種方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。通過互聯(lián)網(wǎng)獲取信息內(nèi)容已經(jīng)為越來越多的用戶所接受，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，無處不在的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)連接了互聯(lián)網(wǎng)與用戶間“最后一公里的距離”，互聯(lián)網(wǎng)的作用也因此被擴(kuò)大到了更加廣闊的物理空間。移動(dòng)商務(wù)具有許多傳統(tǒng)基于Internet的電子商務(wù)所不具備的特有屬性，同時(shí)也為電費(fèi)支付提供了更加新穎、便捷和個(gè)性的實(shí)現(xiàn)方式。

除了以上主要支付方式以外，電費(fèi)充值卡、商收費(fèi)等也在電費(fèi)回收中發(fā)揮著重要的作用。新興電費(fèi)回收模式與傳統(tǒng)回收模式相互依存、相互促進(jìn)，新興電費(fèi)回收模式拓展了電費(fèi)回收的渠道和空間。

二、電費(fèi)繳納移動(dòng)支付的幾大優(yōu)勢(shì)

（一）技術(shù)基礎(chǔ)

2009年1月7日國(guó)內(nèi)3G牌照正式發(fā)放，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信分別獲得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我國(guó)正式進(jìn)入3G時(shí)代。各大通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入加大，實(shí)現(xiàn)了高話務(wù)區(qū)域的立體覆蓋及主要交通干線的無縫覆蓋，3G標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)能夠滿足中高速的數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)需求。移動(dòng)商務(wù)由此擁有了強(qiáng)大的技術(shù)后盾，其中的移動(dòng)支付更能得益于移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展而得到逐步的完善。電費(fèi)繳納作為移動(dòng)支付的典型應(yīng)用之一，在強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)的支撐下，勢(shì)必?fù)碛袕V闊的發(fā)展空間。 ?。ǘ┯脩羧夯A(chǔ)

近幾年來手機(jī)用戶普及迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年我國(guó)手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到3.34億，約占中國(guó)人口的1/4，截止到2006年5月，中國(guó)手機(jī)普及率已超過30%，用戶數(shù)達(dá)到4.21億，雖然預(yù)計(jì)在未來幾年內(nèi)手機(jī)用戶增長(zhǎng)幅度將逐漸放緩，但是仍將保持較好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)前景依然看好。根據(jù)市場(chǎng)研究組織IEMR的報(bào)告數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)量將達(dá)到7.38億。手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中的必需品之一，手機(jī)給予人們溝通便利的同時(shí)，用戶對(duì)手機(jī)功能有了更多的期望，移動(dòng)商務(wù)較傳統(tǒng)的商務(wù)模式能夠給用戶提供更具時(shí)效性的服務(wù)。傳統(tǒng)的電費(fèi)支付模式受到時(shí)間、空間等條件的制約，無法滿足客戶的需求，電費(fèi)移動(dòng)支付將隨著人們消費(fèi)習(xí)慣的逐步培養(yǎng)而得到迅速普及。

（三）移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)

采用移動(dòng)支付，用戶使用一部手機(jī)就可以方便的完成整個(gè)交易，用戶無需親臨業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)，可以減少往返的交通時(shí)間和不必要的等待時(shí)間，也節(jié)約了交易成本。移動(dòng)支付靈活便捷，如果某項(xiàng)支付達(dá)到普及，交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束。如果電費(fèi)的移動(dòng)支付結(jié)算簡(jiǎn)便可靠，供電企業(yè)也可以降低交易成本，甚至減少人員和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)地的投入，將資源更多的投入到價(jià)值的再創(chuàng)造中，從而意味著效率和收益的提高。

移動(dòng)支付在小額支付上更能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，小額支付主要指100元以下的支付。這主要是因?yàn)槭紫认鄬?duì)電子網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物來說，手機(jī)存儲(chǔ)顯示能力以及電池續(xù)航能力有限，不能進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間大信息量交互，移動(dòng)支付更適用于交易頻繁發(fā)生的、商家產(chǎn)品或服務(wù)明確的、交易程序簡(jiǎn)明的支付活動(dòng)；再者，移動(dòng)支付目前還處于起步階段，它的安全性還未受到廣泛認(rèn)可，因此，小額支付優(yōu)勢(shì)更加明顯?！笆謾C(jī)錢包”是目前發(fā)展較為迅速的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”主要有兩方面實(shí)現(xiàn)途徑：一是把銀行卡聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)相連接，以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，以手機(jī)號(hào)碼為支付標(biāo)識(shí)，把用戶的銀行卡賬號(hào)和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，通過手機(jī)短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以銀行卡支付；二是建立手機(jī)錢包中支付賬號(hào)，與移動(dòng)BOSS系統(tǒng)的話費(fèi)綁定，以話費(fèi)來實(shí)現(xiàn)用戶支付的需求。由于絕大多數(shù)國(guó)家的金融管制政策都比較嚴(yán)格，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)金融類業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的控制，為避免與國(guó)家金融、稅務(wù)政策相抵觸所以“手機(jī)錢包”第二種實(shí)現(xiàn)途徑應(yīng)用范圍很窄，目前就我國(guó)來說，主要局限于運(yùn)營(yíng)商與門戶網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌等服務(wù)以及與福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐等服務(wù)。

普通居民用電費(fèi)用正好符合移動(dòng)小額支付條件的要求，它要求頻繁的有時(shí)間限制的交易，數(shù)額不大，提品的商家是信譽(yù)良好的供電公司，所以電費(fèi)移動(dòng)支付具備發(fā)展的先天條件。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告，這一點(diǎn)也被充分證實(shí)。北京信索咨詢公司在2008年對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)情況的調(diào)查問卷中，問及到受訪者“什么場(chǎng)合下使用移動(dòng)支付會(huì)帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網(wǎng)上購(gòu)物、公交車乘車費(fèi)、購(gòu)買公園/電影等門票、公共事業(yè)繳費(fèi)（如水電費(fèi)）。另外，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)電費(fèi)繳納網(wǎng)絡(luò)的覆蓋，尤其是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)、山區(qū)等交通不便、人員分散的地區(qū)，移動(dòng)電費(fèi)支付在方便客戶和節(jié)約供電企業(yè)成本方便具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，由此，電費(fèi)移動(dòng)支付擁有良好的發(fā)展前景。

（四）合作共贏基礎(chǔ)

隨著通信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)用戶ARPU值逐步呈下降趨勢(shì)，各大運(yùn)營(yíng)商都在尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。移動(dòng)支付擺脫了現(xiàn)金支付的束縛，是繼信用卡之后的又一種消費(fèi)方式的革命，也將是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為消費(fèi)者提供的重要增值服務(wù)之一，在新技術(shù)和新的商業(yè)運(yùn)作下影響人們的日常生活。鑒于目前消費(fèi)者普遍存在的對(duì)移動(dòng)支付安全性的疑慮，消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)提供者的信譽(yù)有較高的要求，供電企業(yè)資金雄厚，發(fā)展穩(wěn)健，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有強(qiáng)大的品牌影響力，雙方具備共贏合作的基礎(chǔ)，同時(shí)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的滲透也使這種合作走向必然。

三、結(jié)語

手機(jī)支付是電費(fèi)在3G時(shí)代高效的支付手段之一，這一新業(yè)務(wù)的推廣和普及能夠是價(jià)值鏈上的各方受益。對(duì)供電企業(yè)來說，高效的支付手段節(jié)省電費(fèi)回收環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)成本，提高資金回收效率，節(jié)約企業(yè)資源，提升客戶滿意度。

參考文獻(xiàn)

[1]張有明．供電企業(yè)電費(fèi)回收模式分析[J]．合作經(jīng)濟(jì)與科技，2008，（4）．

篇2

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付捆綁連接；交易安全

隨著時(shí)代的發(fā)展，智能手機(jī)的普及，以手機(jī)為載體實(shí)際應(yīng)用變得尤為重要，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商通過集成管理的方式，結(jié)合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動(dòng)支付植入人們的日常應(yīng)用。為了更好地迎合當(dāng)展的需求，移動(dòng)支付技術(shù)和移動(dòng)商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務(wù)中移動(dòng)支付的發(fā)展與產(chǎn)生

1.什么是移動(dòng)支付

關(guān)于移動(dòng)支付，簡(jiǎn)單地說就是手機(jī)支付，是在物權(quán)雙方在交易某種貨物或服務(wù)時(shí)，使用移動(dòng)終端設(shè)備而進(jìn)行的一種支付方式。其中包括手機(jī)、PAD、移動(dòng)PC等多種類移動(dòng)終端。移動(dòng)支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時(shí)性、移動(dòng)性、獨(dú)立性等不同于其他電子支付形式的特點(diǎn)。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點(diǎn)的限制，及時(shí)快捷的支付貨款或服務(wù)。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時(shí)可進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等便捷功能。支付方式簡(jiǎn)單易懂，個(gè)人亦能根據(jù)自身的消費(fèi)習(xí)慣設(shè)置個(gè)性化服務(wù)和消費(fèi)形式，并隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)或產(chǎn)品信息。

2.移動(dòng)支付在電子商務(wù)中的發(fā)展和變化

移動(dòng)端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟(jì)”的綜合產(chǎn)物，而移動(dòng)端的軟件應(yīng)用離不開移動(dòng)支付的功能完善。早在1999年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國(guó)家較為開放的沿海省市開設(shè)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)；而最大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)獲得許可證。但當(dāng)時(shí)由于支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一等諸多原因，移動(dòng)支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，才確定了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)。智能手機(jī)普及率的提高，是移動(dòng)支付發(fā)展的重要助推器。互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動(dòng)端3G、4G技術(shù)的革新帶來了移動(dòng)端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)電子商務(wù)中來，迫使手機(jī)成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng)更是為移動(dòng)支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵(lì)人們使用移動(dòng)支付進(jìn)行線上的各項(xiàng)活動(dòng)和購(gòu)買。

二、移動(dòng)支付的分類和技術(shù)現(xiàn)狀

1.移動(dòng)支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質(zhì)的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費(fèi)賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式；如各行手機(jī)APP或者第三方購(gòu)物平臺(tái)的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運(yùn)用第三方技術(shù)實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣結(jié)轉(zhuǎn)，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購(gòu)買產(chǎn)品后有一段時(shí)間存儲(chǔ)時(shí)間或者直接由第三方平成賬務(wù)對(duì)接；通信代收費(fèi)賬戶支付是電信服務(wù)的一種小額支付類型，如話費(fèi)抵扣的支付形式。第二種是按照支付的技術(shù)產(chǎn)生而分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。近場(chǎng)支付是通過移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)貨幣資金流轉(zhuǎn)；而遠(yuǎn)程支付是通過不同的支付方式進(jìn)行的各種支付功能，包括移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行的銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方平臺(tái)代銷費(fèi)等第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場(chǎng)運(yùn)作中很少見，并需要信用評(píng)估和一定的擔(dān)保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國(guó)較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動(dòng)支付的技術(shù)來源及涉及的領(lǐng)域

移動(dòng)支付技術(shù)來源于五種主要的形式：雙界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移動(dòng)支付所涉及的領(lǐng)域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購(gòu)買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點(diǎn)卡、網(wǎng)絡(luò)閱讀充值等；服務(wù)類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號(hào)；其他生活服務(wù)如水、電、煤氣、采暖費(fèi)用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡(luò)上售賣并未形成移動(dòng)支付。

三、移動(dòng)支付發(fā)展存在的問題

1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變

隨著時(shí)代的發(fā)展，國(guó)民素質(zhì)的提高，較多的移動(dòng)用戶較為信賴移動(dòng)支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔(dān)心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個(gè)改變和滲透的過程，也是不斷推進(jìn)我們將移動(dòng)支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動(dòng)支付。隨著網(wǎng)上商務(wù)活動(dòng)的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場(chǎng)的發(fā)展。

2.技術(shù)革新和技術(shù)人才的培養(yǎng)

移動(dòng)支付技術(shù)的不斷革新是電子商務(wù)發(fā)展的必然導(dǎo)向，因科技改變生活，因技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)如今開發(fā)電子商務(wù)技術(shù)的人才素質(zhì)良莠不齊，投入成本高昂且回報(bào)率較低，回報(bào)進(jìn)程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應(yīng)開設(shè)現(xiàn)代電子商務(wù)課程，不斷吸取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)高科技市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制，培育高等技術(shù)人才，更好地服務(wù)于未來的移動(dòng)支付當(dāng)中去。

3.移動(dòng)支付商業(yè)模式的探討

在國(guó)外，部分運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付的很多領(lǐng)域并不占有優(yōu)勢(shì)，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運(yùn)營(yíng)商選擇強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的方式將獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的思路排除。在國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付亦是電信市場(chǎng)炙手可熱的賣點(diǎn)。眾多企業(yè)也在轉(zhuǎn)變以往排他運(yùn)營(yíng)的情況深入對(duì)移動(dòng)支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務(wù)形式，是線上到線下的一個(gè)指引過程，通過線上移動(dòng)支付而享受到線下的服務(wù)和購(gòu)買產(chǎn)品，這是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。結(jié)束語移動(dòng)支付迅速發(fā)展是來自于移動(dòng)終端和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展不僅為移動(dòng)支付提供了商務(wù)平臺(tái)，更是引導(dǎo)了消費(fèi)者的線上支付的習(xí)慣，不斷催化和加推移動(dòng)支付市場(chǎng)的爆發(fā)。安全、實(shí)用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。

作者:孟憲穎 趙慧玲 孫悅 單位:長(zhǎng)春工程學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]許敏.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會(huì)計(jì),2014.

篇3

NFC(Near Field Communication)技術(shù)具有符合移動(dòng)支付特性的要求。以安全性而言，NFC屬于近距離的通信技術(shù)，傳輸距離大概只有10～20cm，且為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之傳輸，因此在安全性上相對(duì)較高；傳輸速率雖然最高只有424kpbs，但移動(dòng)支付并不需要傳輸大量信息，因此并不會(huì)造成應(yīng)用之限制，而其小于15mA之低功耗優(yōu)點(diǎn)，并不會(huì)占據(jù)手機(jī)電源之太多資源，將更有利NFC建置于智能型手機(jī)當(dāng)中。

NFC于智能型手機(jī)滲透率正逐步攀高

隨著電信及因特網(wǎng)環(huán)境的成熟，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，滿足用戶需求而衍生之各項(xiàng)應(yīng)用不斷出現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)智能型手機(jī)的依賴程度也愈來愈高，智能型手機(jī)不再是商務(wù)人士的代名詞，反而成為普羅大眾接受度增長(zhǎng)最快之電子產(chǎn)品，各種更貼近現(xiàn)實(shí)生活需求之應(yīng)用，將更成為主導(dǎo)手機(jī)成敗之重要關(guān)鍵。因此，包括Apple、Samsung、Nokia、RIM、HTC……等手機(jī)廠商，均表示將推出支持移動(dòng)支付的NFC手機(jī)，甚至Google、Microsoft、Amazon也將配合手機(jī)廠商推出移動(dòng)支付之服務(wù)。而在指標(biāo)性軟硬件大廠通力合作的態(tài)度之下，以NFC技術(shù)達(dá)成移動(dòng)支付的共識(shí)隱然成型。因此，Gartner預(yù)估NFC手機(jī)將在2011年達(dá)到0.85億只市場(chǎng)規(guī)模，2014年則可達(dá)2.3億只，占所有智型手機(jī)出貨之27％左右。

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈及商業(yè)模式

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括上游芯片設(shè)計(jì)商、終端系統(tǒng)產(chǎn)品商、系統(tǒng)整合商、電信營(yíng)運(yùn)商及金融體系，另外也需配合消費(fèi)店頭。目前廠商均以歐美大廠為主，臺(tái)灣地區(qū)廠商則相對(duì)涉入不多。

移動(dòng)支付的商業(yè)模式大概可分作以下幾種，第一種為以電信營(yíng)運(yùn)商為主體(如日本NTTDoCoMo、中國(guó)移動(dòng)擬綁TCL手機(jī))，此種模式營(yíng)運(yùn)商對(duì)終端產(chǎn)品主控權(quán)高、連結(jié)性強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)鏈上游之供貨商相對(duì)受到營(yíng)運(yùn)商之牽制較大，彈性較小，但營(yíng)運(yùn)商需承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)之責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)。第二種為以銀行為主體，此種模式下電信營(yíng)運(yùn)商單純只收取數(shù)據(jù)流量之費(fèi)用，銀行為最大之獲利者。除了獲利因素之外，銀行急欲主導(dǎo)之原因在于可藉由支付系統(tǒng)，成為龐大消費(fèi)者金錢流出信息之最后一道關(guān)口，也成為銀行拓展其它金融業(yè)務(wù)之最大利器。由于銀行與電子產(chǎn)業(yè)一向距離較遠(yuǎn)，因此若采銀行主導(dǎo)模式，對(duì)上游之零件及手機(jī)供貨商而言，應(yīng)具有較高之自主彈性。另有一

種以系統(tǒng)整合商為主體之模式，此模式對(duì)系統(tǒng)整合商之市場(chǎng)與資金運(yùn)作能力要求較高，因此除非是大型之系統(tǒng)整合商，否則此種模式不易成型與成功。

篇4

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長(zhǎng)久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來說，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來說，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇5

日前，在中國(guó)光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議簽訂儀式上，銀聯(lián)總裁許羅德對(duì)外公開表示：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)基本確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。此言一出，業(yè)界嘩然。業(yè)界都清楚，銀聯(lián)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)在三年的時(shí)間里明爭(zhēng)暗斗，都企圖占據(jù)移動(dòng)支付的話語權(quán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的塵埃落定，無論是對(duì)手機(jī)生產(chǎn)廠商，還是第三方支付企業(yè)而言，都是利好消息。第三方支付公司錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤就表示：“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機(jī)廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz的近場(chǎng)支付手機(jī)，第三方支付企業(yè)也可以放心地運(yùn)用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對(duì)相關(guān)廠商越好?！?/p>

在銀聯(lián)方笑意融融的背后，作為落敗一方的中國(guó)移動(dòng)的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬間打了水漂。不過，盡管并未能在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中取得勝利，但中國(guó)移動(dòng)手握著近7億的手機(jī)用戶，在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著天然的“群眾基礎(chǔ)”，中國(guó)銀聯(lián)要想在移動(dòng)支付市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)地位，怕也并不輕松。更嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是：盡管標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)已經(jīng)沒有懸念，但國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的成熟并不能一蹴而就，未來的市場(chǎng)培育還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

誘人的蛋糕

移動(dòng)派和銀聯(lián)派在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)上的你爭(zhēng)我奪，緣于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)所蘊(yùn)藏的巨大“金礦”。

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為156.7億元，同比增長(zhǎng)609%；預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景也被業(yè)界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》報(bào)告也佐證了移動(dòng)支付市場(chǎng)的美好藍(lán)圖。報(bào)告認(rèn)為：盡管中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，但巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)令金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。報(bào)告同時(shí)預(yù)測(cè)：到2015年，移動(dòng)支付將成為我國(guó)主流的支付手段。

面對(duì)前景樂觀的市場(chǎng)，擁有支付主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的中國(guó)銀聯(lián)自然是坐不住了，同樣躍躍欲試的還有掌握著大量手機(jī)用戶的中國(guó)移動(dòng)。為了共同布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)在2003年就合作過，但由于種種原因，進(jìn)展緩慢。后來，雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為營(yíng)。

時(shí)間倒退到三年前，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀聯(lián)推出了13.56MHz移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上發(fā)展得較為成熟，廣泛應(yīng)用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，尤其適用于現(xiàn)有的大部分POS終端機(jī)，第二代身份證和很多城市的公交一卡通等都利用了這項(xiàng)技術(shù)。同時(shí)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)采用的13.56MHz頻率也是金融機(jī)構(gòu)唯一認(rèn)可的可進(jìn)行非接觸金融支付的頻率。除了成熟的市場(chǎng)基礎(chǔ)之外，移動(dòng)支付離不開銀行間的結(jié)算系統(tǒng)，這也使得中國(guó)銀聯(lián)在這一領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)無人能及。

在中國(guó)銀聯(lián)采用現(xiàn)成的國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)之時(shí)，中國(guó)移動(dòng)自主研發(fā)了2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其最大的優(yōu)點(diǎn)是擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，在大面積推廣后能避開國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)高額的專利費(fèi)用。而此起彼伏的專利大戰(zhàn)讓部分業(yè)界人士擔(dān)心，盡管銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前在國(guó)際上并沒有征收專利費(fèi)，但隨著我國(guó)的手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模的日漸龐大，高額的專利費(fèi)用的征收將隨時(shí)變?yōu)榭赡堋?/p>

除了擁有2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的核心專利之外，中國(guó)移動(dòng)海量的手機(jī)用戶也成為了其在移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最有分量的利器。

持續(xù)發(fā)酵的爭(zhēng)斗

標(biāo)準(zhǔn)上的分庭抗禮只是開始，接下來雙方在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局上也暗中較起了勁。

2009年9月，中國(guó)移動(dòng)啟動(dòng)了10省范圍內(nèi)的手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試商用。根據(jù)中國(guó)移動(dòng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，用戶只需更換內(nèi)置RFID的SIM卡，便可實(shí)現(xiàn)手機(jī)近場(chǎng)支付，這也使中國(guó)移動(dòng)當(dāng)年發(fā)卡超過百萬張。

次年3月，中國(guó)移動(dòng)以398億元人民幣收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行增發(fā)的逾22億股新股。中國(guó)移動(dòng)前任董事長(zhǎng)王建宙彼時(shí)毫不掩飾入股浦發(fā)的醉翁之意：“入股浦發(fā)銀行，最主要的目標(biāo)是大力推進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)，即移動(dòng)金融。在手機(jī)支付上，中國(guó)移動(dòng)未來的空間很廣闊?！?/p>

這邊廂，中國(guó)移動(dòng)緊鑼密鼓；那邊廂，中國(guó)銀聯(lián)也沒有閑著。2010年，中國(guó)銀聯(lián)在上海、山東、寧波、四川、湖南、深圳、云南等省市相繼開展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，隨后又聯(lián)合中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、各商業(yè)銀行和眾多社會(huì)第三方支付機(jī)構(gòu)成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。除此之外，中國(guó)銀聯(lián)在終端方面布局頻頻，已經(jīng)與大唐、TCL、HTC等手機(jī)生產(chǎn)廠商建立了合作關(guān)系。就在今年8月17日，中國(guó)銀聯(lián)與三星電子簽署移動(dòng)支付合作備忘錄，三星GALAXY S 手機(jī)在置入集成銀聯(lián)安全支付芯片的手機(jī)卡后，可同時(shí)支持遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰認(rèn)為，移動(dòng)支付是重要的創(chuàng)新支付方式，銀聯(lián)將與商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等各方共同推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士眼里，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)上各具優(yōu)勢(shì)，但在市場(chǎng)中也都有著自己的軟肋。

目前，中國(guó)移動(dòng)能做的手機(jī)支付業(yè)務(wù)非常有限，運(yùn)營(yíng)商通過移動(dòng)支付無法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節(jié)比較多，其中包括銀行、交通以及第三方支付平臺(tái)等多方，實(shí)際落入運(yùn)營(yíng)商口袋中的利潤(rùn)很少。同時(shí)，前期建設(shè)費(fèi)用意味著只有采取市場(chǎng)規(guī)?；\(yùn)作才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，但并非朝夕可待。

中國(guó)銀聯(lián)也有煩惱，移動(dòng)支付所依賴的龐大的用戶群掌握在中國(guó)移動(dòng)手中。中國(guó)移動(dòng)電商運(yùn)營(yíng)事業(yè)部支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝分析指出：“銀聯(lián)的短板就是沒有渠道，運(yùn)營(yíng)商手里掌握大量用戶資源，不僅僅是通道，這些都要靠客戶來推動(dòng)的。手機(jī)終端最終還是需要用戶?！?/p>

妥協(xié)離產(chǎn)業(yè)成熟很遙遠(yuǎn)

實(shí)際上，雙方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中國(guó)移動(dòng)也似乎預(yù)料到了自己可能落敗。

2010年6月底，中國(guó)移動(dòng)加入銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。當(dāng)時(shí)這一舉動(dòng)引來了業(yè)界普遍的質(zhì)疑：中國(guó)移動(dòng)有可能棄守自有標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)陣營(yíng)。然而，猜疑的聲音并沒有得到中國(guó)移動(dòng)方面的印證。

如果說當(dāng)時(shí)加盟，更多的是中國(guó)移動(dòng)“務(wù)虛”地為自己多留了一條出路，那么到今年6月，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的再次攜手則有了更多實(shí)際的意義。據(jù)悉，雙方通過手機(jī)SIM卡作為銀行卡賬戶載體，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，在貼有中國(guó)銀聯(lián)“閃付”（Quick　Pass）標(biāo)識(shí)或中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢包”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所，讓用戶通過手機(jī)直接實(shí)現(xiàn)快捷支付。此舉被業(yè)內(nèi)解讀為中國(guó)移動(dòng)放棄2.45GHz支付標(biāo)準(zhǔn)已然是板上釘釘。

中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧的一番言論頗能代表雙方的心聲：“移動(dòng)支付發(fā)展了很多年，但還是進(jìn)展不夠迅速。中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)的合作，有可能加速移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

然而，與歐美日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)成熟的移動(dòng)支付環(huán)境相比，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)表面上的握手言歡也許并不能讓國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?/p>

首當(dāng)其沖的就是安全問題。相比國(guó)外消費(fèi)者，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付安全方面的擔(dān)憂更甚。德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)卓越中心高級(jí)經(jīng)理李軍對(duì)移動(dòng)支付各參與方正在推進(jìn)的“第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)”表示認(rèn)可，認(rèn)為其有助于為移動(dòng)支付的安全性再加一層保險(xiǎn)。

篇6

如今，作為通信行業(yè)與金融行業(yè)的共同關(guān)注熱點(diǎn)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)備受人們的青睞，但有關(guān)移動(dòng)支付的安全性仍是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問題之一。為此，本文主要針對(duì)當(dāng)前主流移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)行了分析，并就移動(dòng)支付的安全策略進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 實(shí)現(xiàn)方式 安全策略

如今，移動(dòng)支付已經(jīng)成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ囊豁?xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有關(guān)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式也受到了專業(yè)人士的普遍關(guān)注，但是，鑒于無線網(wǎng)的特殊性以及終端有限的計(jì)算能力，如何確保移動(dòng)支付的安全性仍是當(dāng)前該領(lǐng)域亟待解決的主要問題。

1 移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式分析

通信技術(shù)正逐步從固定網(wǎng)絡(luò)朝移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)演進(jìn)、從語音業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)方向發(fā)展，而移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)方式也隨之產(chǎn)生了改變，當(dāng)前，較為主流的移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式主要包括如下：

1.1 語音電話方式

所謂的“語音電話業(yè)務(wù)”，主要指的是傳統(tǒng)的固定網(wǎng)絡(luò)語音增值業(yè)務(wù)。消費(fèi)者只需要通過撥打特定的號(hào)碼，即可順利進(jìn)入服務(wù)中心，根據(jù)語音提示內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)信息的有效輸入，經(jīng)過這種互動(dòng)式的服務(wù)實(shí)現(xiàn)支付及商品交易等過程。該方式使用過程簡(jiǎn)便、操作簡(jiǎn)單、安全、高效，產(chǎn)品推廣及業(yè)務(wù)使用已經(jīng)十分成熟。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)用往往有別于普通通話費(fèi)用，因此，對(duì)于支付額度較小、交易頻繁的狀況而言，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致大量通信費(fèi)用的產(chǎn)生，導(dǎo)致消費(fèi)者難以接受。

1.2 短信方式

在短信支付平臺(tái)下，用戶可以以服務(wù)商的相關(guān)要求為依據(jù)，通過在手機(jī)中輸入固定形式的信息，將該信息發(fā)送至短信中心，通過短信中心、網(wǎng)關(guān)及支付平臺(tái)的相互交互與配合下，從數(shù)據(jù)庫(kù)中對(duì)用戶信息進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的劃轉(zhuǎn)，并生成相應(yīng)的核實(shí)指令，將確認(rèn)短信發(fā)至用戶手機(jī)，核實(shí)后交易完成。該方式的優(yōu)點(diǎn)，即使用方便、簡(jiǎn)單、低成本、短信費(fèi)用在整個(gè)移動(dòng)支付交易中所占的比例幾乎可忽略。但是，由于短信存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制的限制，導(dǎo)致信息時(shí)延情況屢屢發(fā)生，若業(yè)務(wù)高峰或網(wǎng)絡(luò)擁塞時(shí)，常常會(huì)存在短信丟失或延時(shí)到達(dá)等情況。

1.3 WAP/Web方式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動(dòng)了WAP/Web方式的廣泛應(yīng)用。利用手機(jī)對(duì)WAP交易網(wǎng)站進(jìn)行訪問，根據(jù)網(wǎng)上交易流程實(shí)現(xiàn)支付，3G技術(shù)為該業(yè)務(wù)順利進(jìn)行提供了無線帶寬，如今，Web移動(dòng)網(wǎng)上購(gòu)物已成為大家日常生活的重要組成部分之一，但是，網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬的攻擊對(duì)該移動(dòng)支付方式的安全性帶來了嚴(yán)重的威脅，且直到現(xiàn)在仍缺乏有效的解決方案。此外，該交易方式所產(chǎn)生的流量費(fèi)用，需以實(shí)際交易類型為依據(jù)進(jìn)行實(shí)際選擇，以有效降低交易成本。

1.4 RFID方式

RFID，即所謂的射頻識(shí)別技術(shù)，是新興起的一項(xiàng)非接觸式自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其原理是借助于射頻信號(hào)，利用空間耦合實(shí)現(xiàn)無需接觸式的信息傳遞過程，并利用所傳達(dá)的信息實(shí)現(xiàn)識(shí)別的目的，主要包括標(biāo)簽、閱讀器、及天線等，標(biāo)簽進(jìn)入磁場(chǎng)范圍內(nèi)后能夠?qū)﹂喿x器所發(fā)送的射頻信號(hào)進(jìn)行有效地接收和解讀，對(duì)電流所獲取能量進(jìn)行感應(yīng)，并發(fā)送到中央信息系統(tǒng)中進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。該技術(shù)十分方便、快捷，操作過程簡(jiǎn)單，因而得到了越來越廣泛的應(yīng)用。隨著手機(jī)用戶的日趨飽和，傳統(tǒng)語音業(yè)務(wù)已經(jīng)開始面臨發(fā)展瓶頸，因此，發(fā)展RFID應(yīng)用已經(jīng)成為運(yùn)營(yíng)商的戰(zhàn)略性選擇。此外，由于RFID和手機(jī)均具有一定的保密措施，因而使得該業(yè)務(wù)的應(yīng)用更為便捷與靈活。

2 移動(dòng)支付安全策略分析

2.1身份認(rèn)證

該技術(shù)有效保障了信息的真實(shí)性與可靠性，因此，在移動(dòng)支付過程中，系統(tǒng)可以利用驗(yàn)證技術(shù)，對(duì)用戶身份進(jìn)行有效的驗(yàn)證。身份驗(yàn)證系統(tǒng)共包括三大流程：（1）待驗(yàn)證人員出示有效的身份證件；（2）系統(tǒng)對(duì)驗(yàn)證者的合法性進(jìn)行判斷；（3）若非法，則驗(yàn)證失敗，無法訪問。

2.2 哈希函數(shù)

該函數(shù)將任意長(zhǎng)度的字符串轉(zhuǎn)變?yōu)橐欢ㄩL(zhǎng)度的字符串，即雜湊函數(shù)。如果將哈希函數(shù)用H來表示，所需轉(zhuǎn)換的數(shù)字串用M表示，則，其雜湊值為H=H（M）。該函數(shù)可以將各種不同的輸入轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗤妮敵?，是由于該函?shù)的多對(duì)一特性，其其中一項(xiàng)重要功能，即確保了消息的準(zhǔn)確性與完整性。

2.3 PKI

PKI，即所謂的“公鑰基礎(chǔ)設(shè)施”，是一種利用公鑰加密技術(shù)及理論，為消費(fèi)者提供有效的信息安全服務(wù)的設(shè)施。根據(jù)定義可知，該技術(shù)的目的即在管理通信中利用證書與密鑰，確保通信網(wǎng)絡(luò)始終處在一個(gè)安全、穩(wěn)定的環(huán)境下。因此，該技術(shù)有效解決了交易人員的身份驗(yàn)證以及訪問權(quán)限等方面的問題，為用戶的安全交易提供了良好的環(huán)境。該技術(shù)利用CA第三方認(rèn)證中心，將用戶公鑰及相關(guān)標(biāo)識(shí)信息進(jìn)行了緊密捆綁，因而保障了網(wǎng)絡(luò)通信過程的安全性。其主要包括CA、CRL、RA及證書存取庫(kù)等。對(duì)于中端實(shí)體而言，即可以是支付端用戶，也可以是經(jīng)過了身份驗(yàn)證的實(shí)體；CA認(rèn)證中心負(fù)責(zé)數(shù)字證書的生成、發(fā)放與管理；注冊(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行錄用、審核；證書存儲(chǔ)庫(kù)負(fù)責(zé)為數(shù)字證書提供相應(yīng)的使用方法，通常為證書的存取與列表吊銷方法等。

2.4 數(shù)字簽名技術(shù)

該技術(shù)是在信息發(fā)送過程中附加某些特定的驗(yàn)證信息，或?qū)λl(fā)送信息的密碼進(jìn)行變換，信息接受者利用此類數(shù)據(jù)對(duì)信息的安全性及完整性進(jìn)行確定，仲裁方會(huì)在糾紛時(shí)利用信息簽名對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。該技術(shù)有效避免了交易方抵賴，確保了交易過程的完整性，保證信息不受篡改。

2.5 密碼學(xué)

密碼學(xué)包括兩類，即對(duì)稱密碼與非對(duì)稱密碼。前者的密鑰要求必須保密，若只有密文，則無法對(duì)密鑰進(jìn)行確定。后者的加密與解密過程所使用算法是一致的，但采用的密鑰不一致。私鑰為保密的，若只有密文，則無法將密文破解，即使掌握算法及密鑰、密文其中之一，也無法對(duì)另一密鑰進(jìn)行確定。

3 結(jié)束語

由于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方式的固有缺陷，導(dǎo)致通信數(shù)據(jù)極有可能遭致截取，同時(shí)，若有大量用戶同時(shí)使用時(shí)，移動(dòng)支付系統(tǒng)的終端處理能力也將受限。因此，必須加強(qiáng)移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式及安全策略的研究，以推動(dòng)移動(dòng)支付的逐步完善與廣泛應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)

[1]羅守山，陳萍，鄒永忠，劉琳.密碼學(xué)與信息安全技術(shù)[M].北京：科北京郵電大學(xué)出版社，2009.

[2]于麗麗，王麗君.融入中國(guó)剩余定理及Montgomery算法的快速RSA算法研究[J].微型機(jī)與應(yīng)用，2010（06）：284-287.

[3]黃曉芳，周亞建，賴欣等.基于第三方的安全移動(dòng)支付方案[J].計(jì)算機(jī)工程，2010，36（18）：158-159，162.

篇7

1.1利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務(wù)中的支付問題

電子商務(wù)傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)絡(luò)支付程序繁瑣且存在一些問題，不能很好地符合用戶進(jìn)行電子商務(wù)的更新要求。電子商務(wù)中移動(dòng)支付的發(fā)展是必要而正確的舉措，而移動(dòng)支付正是物聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的具體化體現(xiàn)和應(yīng)用。移動(dòng)支付指的是消費(fèi)者通過移動(dòng)手持設(shè)備，利用無線網(wǎng)來進(jìn)行虛擬或?qū)嶓w物品的購(gòu)買和其他服務(wù)的新型的支付方法。移動(dòng)商務(wù)的關(guān)鍵組成之一是移動(dòng)支付，和傳統(tǒng)化的網(wǎng)絡(luò)支付比較，移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)是易使用，消費(fèi)者能在任何地點(diǎn)和時(shí)間來進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，所以未來的發(fā)展前景不可限量，移動(dòng)支付能使得電子商務(wù)中用戶的支付步驟大大方便和簡(jiǎn)化。手機(jī)支付是電子商務(wù)移動(dòng)支付中最常用的方式，手機(jī)支付主要有近距支付和遠(yuǎn)程支付。近距支付是利用手機(jī)通過藍(lán)牙、紅外和射頻等來與POS機(jī)、自動(dòng)售貨機(jī)等終端形成本地通訊；遠(yuǎn)程支付指的是消費(fèi)者利用手機(jī)來進(jìn)行銀行頁(yè)面的登錄并完成賬戶操作和支付等業(yè)務(wù)。電子商務(wù)的運(yùn)用上應(yīng)該將其和電信運(yùn)營(yíng)商互相間的聯(lián)系合作加強(qiáng)，研究出合理科學(xué)的商業(yè)模式，從而使得手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)多樣化，使得支付的便捷性不斷提高，從而促進(jìn)電子商務(wù)更大范圍的進(jìn)步。

1.2利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務(wù)的退貨問題

在電子商務(wù)中，用戶在網(wǎng)站瀏覽，搜索自己感興趣的商品時(shí)，通過RFID編碼可以全面深刻的了解自己想要購(gòu)買的商品。用戶按照自己對(duì)商品的期望與要求來決定是否購(gòu)買，用戶對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品都是在對(duì)其全部信息完全了解的前提下進(jìn)行的，用戶能夠防止由于商品信息的不符合而買到不滿意的產(chǎn)品，可以有效避免了消費(fèi)者角度的商品退貨問題。電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中發(fā)生的退貨現(xiàn)象有多方面的原因，包括商家、運(yùn)營(yíng)商、消費(fèi)者以及其他參與組織的問題。對(duì)于這些多樣化的退貨原因，由于缺乏有效及時(shí)的數(shù)據(jù)分析和統(tǒng)計(jì)，退貨問題的主要因素因此也往往難以發(fā)現(xiàn)，而物聯(lián)網(wǎng)可以利用RFID編碼具有強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存作用，并能采集和感知傳感網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳感器的快遞信息，能對(duì)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中的退貨信息進(jìn)行匯總和統(tǒng)計(jì)，從而產(chǎn)生規(guī)范化和程序化的應(yīng)對(duì)方法，使得退貨服務(wù)的質(zhì)量有效提高。

1.3利用物聯(lián)網(wǎng)處理電子商務(wù)物流配送問題

電子商務(wù)中的物流配送和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)關(guān)系密切，在電子商務(wù)物流配送中利用物聯(lián)網(wǎng)的傳感技術(shù)和RFID技術(shù)等，能使得電子運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者對(duì)商品的全部配送過程進(jìn)行掌控。利用全球定位系統(tǒng)和RFID技術(shù)，電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者能對(duì)商品實(shí)施及時(shí)的監(jiān)控和跟蹤，防止產(chǎn)品被盜或者丟失等情況的出現(xiàn)，也能防止商品無人接收、亂投和錯(cuò)投等現(xiàn)象的出現(xiàn)。傳感技術(shù)和RFID技術(shù)的信息采集和感知作用，可以將物流配送過程中的各種信息及時(shí)的傳達(dá)給電子運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者，例如在配送商品的過程中，商品的相關(guān)安全信息能夠通過敏感性傳感器及時(shí)的傳遞，如果商品的運(yùn)輸中出現(xiàn)異常情況或者發(fā)生損壞時(shí)，系統(tǒng)能夠及時(shí)的接收到反饋信息，電子商務(wù)的工作人員可以采取及時(shí)的措施，來防止事故發(fā)生并且將相關(guān)不良影響有效控制。

1.4以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)管理方法的制定

物聯(lián)網(wǎng)可以促進(jìn)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)中各環(huán)節(jié)的管理質(zhì)量的提高。首先，在信用問題解決上，物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助樹立網(wǎng)絡(luò)用戶的購(gòu)物信心，為電子商務(wù)與用戶之間良好的關(guān)系的建立提供了基礎(chǔ)，也為客戶關(guān)系管理的實(shí)施奠定了前提條件。其次，在退貨問題解決上，物聯(lián)網(wǎng)可以分析匯總多種退貨問題，可以預(yù)先控制退貨現(xiàn)象并在發(fā)生時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)解決。再次，電子商務(wù)支付中物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能使得電子商務(wù)中的財(cái)務(wù)管理方便快捷化和信息化，用戶也能方便的參與到電子商務(wù)活動(dòng)中去。最后，電子商務(wù)中的線下物流配送和線上作業(yè)可以被物聯(lián)網(wǎng)整合起來，電子商務(wù)能直接對(duì)物流配送各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化。

2結(jié)束語

篇8

今年的黑色星期五（感恩節(jié)后第一天，圣誕采購(gòu)季的開始），美國(guó)一反低迷常態(tài)，以切實(shí)的消費(fèi)行動(dòng)表明經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的決心。據(jù)調(diào)研公司ShopperTrak的調(diào)查稱，黑色星期五的這個(gè)周末，全美購(gòu)物人次為3.07億，比去年同期增長(zhǎng)3.5%。不過，最強(qiáng)勁的復(fù)蘇信號(hào)，是來自comScore的數(shù)據(jù)，黑色星期五當(dāng)天，全美在線銷售額高達(dá)10億美元，同比增長(zhǎng)26%。無論增長(zhǎng)率還是消費(fèi)額，均創(chuàng)歷史紀(jì)錄。

早在感恩節(jié)之前，中國(guó)電商自造的“雙11”購(gòu)物節(jié)，同樣上演了盛況。僅支付寶就實(shí)現(xiàn)交易1.058億筆，其中無線支付900多萬筆，占總交易筆數(shù)的8%，刷新了支付寶與國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付單日最高紀(jì)錄。

對(duì)成立僅10天的支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司無線事業(yè)部來說，這份佳績(jī)值得慶賀。無線事業(yè)部的成立，正是公司意識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代已不可阻擋，其工作重點(diǎn)也正是推進(jìn)移動(dòng)支付。然而，無線事業(yè)部總經(jīng)理徐吉對(duì)業(yè)績(jī)的反應(yīng)卻很平淡：“這沒有出乎我的預(yù)料，其實(shí)比平時(shí)要低一些，平時(shí)無線支付能達(dá)到10%?！痹谒磥?，“雙11”恰逢周日，加之促銷宣傳到位，當(dāng)天反而有更多人選擇在家用電腦購(gòu)物、完成支付，這在客觀上沖低了移動(dòng)支付的比例。

事實(shí)上，從今年10月開始，來自移動(dòng)終端的支付筆數(shù)已達(dá)到支付寶總支付筆數(shù)的10%，此比例仍在持續(xù)增長(zhǎng)。今年第二季度數(shù)據(jù)顯示，支付寶這項(xiàng)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)超過7倍。目前，線上支付是支付寶無線事業(yè)部表現(xiàn)最好的業(yè)務(wù)，但徐吉和他的團(tuán)隊(duì)卻對(duì)此有著不同的解讀。他們更傾向于認(rèn)為，這個(gè)結(jié)果不過是“電子商務(wù)購(gòu)物渠道的擴(kuò)展和延伸”，遠(yuǎn)不能涵蓋他們對(duì)移動(dòng)支付的完整想象。

線下的力量

在支付寶內(nèi)部，與移動(dòng)支付相關(guān)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)幾乎都是在今年第二季度開始發(fā)生逆轉(zhuǎn)的。那時(shí)，用手機(jī)購(gòu)物的消費(fèi)者中，女性居多的安卓用戶比例超過了男性居多的iOS用戶：56%︰44%（去年同期，男性占54%，女性占46%）。綜合手機(jī)平臺(tái)的變化以及男女比例的變化，徐吉意識(shí)到，在移動(dòng)終端上購(gòu)物已經(jīng)從以前的先鋒嘗試，開始變得普遍了。

不過，支付寶的移動(dòng)支付策略并非亦步亦趨跟隨電商的遷移曲線。他們將移動(dòng)支付分為兩大類：線上支付與線下支付。雙11期間的支付收入指的即是線上支付，隨著電商服務(wù)從PC轉(zhuǎn)向移動(dòng)終端，原有網(wǎng)上購(gòu)物的用戶會(huì)很自然地啟用移動(dòng)支付。

支付寶無線事業(yè)部的判斷是，線上支付未來會(huì)平穩(wěn)發(fā)展，其增量將更多來自PC端的縮減量，增長(zhǎng)空間完全可預(yù)測(cè)，而真正需要重視的則是移動(dòng)線下支付。徐吉說：“更大的支付場(chǎng)景還是在線下。生活中，工資絕大部分消費(fèi)還是在線下發(fā)生的，網(wǎng)上購(gòu)物畢竟占比是少數(shù)。”這些傳統(tǒng)零售實(shí)體店，一個(gè)小賣部，或一個(gè)街邊飯館，與人們的生活息息相關(guān)，但目前條件下，那里基本不能刷卡，只接受現(xiàn)金支付。

在支付寶看來，這些地方正是自己在移動(dòng)支付上更大機(jī)會(huì)所在，當(dāng)然也是發(fā)展重點(diǎn)?！耙?yàn)橛辛艘苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)，有了跟著我們一起走的手機(jī)，線下隨時(shí)可以接到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，也就是說你可以拿著手機(jī)在線下的任何消費(fèi)環(huán)境里去支付。”徐吉說。

的確，正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給了像支付寶這樣擅長(zhǎng)線上支付的第三方支付平臺(tái)以涉足線下的機(jī)會(huì)，讓手機(jī)成為刷卡和現(xiàn)金的補(bǔ)充。如今，在美歐，現(xiàn)金的使用場(chǎng)合很少，消費(fèi)者基本上是刷卡或使用個(gè)人支票，難得有現(xiàn)金用武之地。支付寶的無線事業(yè)部認(rèn)為：“現(xiàn)金是落后的東西，既不安全，周轉(zhuǎn)效率還很低，總有一天會(huì)被取代掉。”打在現(xiàn)金身上“落后”的烙印，正是移動(dòng)線下支付今后龐大的發(fā)展空間。

“線下支付的切入點(diǎn)肯定是那些傳統(tǒng)支付商業(yè)模式還不能提供很好支付體驗(yàn)的地方。我們會(huì)開拓一些新的模式?！毙旒信e了兩個(gè)支付場(chǎng)景：一個(gè)是自動(dòng)售貨機(jī)的主人直接到支付寶網(wǎng)頁(yè)上申領(lǐng)二維碼，打印出來給不同飲料都貼上，消費(fèi)者選完要買的飲料后，只須用手機(jī)掃一下二維碼，再用支付寶的手機(jī)客戶端完成支付，飲料就會(huì)掉下來了。

另一個(gè)支付場(chǎng)景是近期支付寶推出的出租車司機(jī)收費(fèi)的應(yīng)用。通常，出租車司機(jī)在收取車費(fèi)時(shí)會(huì)碰到三個(gè)問題，最常見的是找不開零，還有會(huì)收到假幣，甚至因?yàn)閿y帶現(xiàn)金，碰到歹徒打劫。如果出租車司機(jī)無須收現(xiàn)金，問題將隨之消失。因此，支付寶開始在小范圍內(nèi)推出了出租車二維碼支付服務(wù)，在車中副駕駛位上貼一個(gè)二維碼，打車人可以用手機(jī)掃一下碼，把車費(fèi)金額輸進(jìn)手機(jī)確認(rèn)支付，之后司機(jī)的手機(jī)就會(huì)收到付款短信，這樣車費(fèi)支付就完成了。

支付寶正在考慮跟出租車司機(jī)之間采用日結(jié)、月結(jié)、實(shí)時(shí)結(jié)等幾種結(jié)算方式，實(shí)時(shí)結(jié)手續(xù)費(fèi)會(huì)高一些，月結(jié)費(fèi)用低一些?！皩?duì)出租司機(jī)來說，這個(gè)錢就在他的賬戶里，可以通過銀行卡提現(xiàn)。”徐吉說。

目前，支付寶無線事業(yè)部還在全國(guó)范圍內(nèi)的一部分分眾屏幕上提供手機(jī)刷二維碼購(gòu)買優(yōu)惠券的服務(wù)。

遠(yuǎn)近之間

支付寶在線下移動(dòng)支付的技術(shù)策略上，并沒有在近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩大路徑中，進(jìn)行選邊站，而是采用了一個(gè)中間路線——“近場(chǎng)識(shí)別加遠(yuǎn)程支付”。

“所謂近場(chǎng)支付與遠(yuǎn)程支付，區(qū)別在于近場(chǎng)支付更多是在兩個(gè)設(shè)備間做資金轉(zhuǎn)移。”在徐吉看來，近場(chǎng)支付與遠(yuǎn)程支付各有優(yōu)缺點(diǎn)。遠(yuǎn)程支付在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不太穩(wěn)定的地方，支付體驗(yàn)比較差，完成支付需要很長(zhǎng)時(shí)間、甚至無法完成支付。不過，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很快，寬帶速度跟5年前比，天壤之別。而遠(yuǎn)程支付具有兩大優(yōu)點(diǎn)：一是相對(duì)安全，所有賬戶資金都從遠(yuǎn)端走，用戶手機(jī)丟了，趕緊打電話掛失，就可以把移動(dòng)支付功能停掉；最重要的是，遠(yuǎn)程支付的擴(kuò)展性好，它可以在遠(yuǎn)端服務(wù)器上增加很多與支付有關(guān)的增值服務(wù)，比如針對(duì)消費(fèi)者，商戶可以做消費(fèi)信貸、折扣、客戶管理等。而近場(chǎng)支付最大的優(yōu)勢(shì)就是速度快，不用受限于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，但擴(kuò)展性和安全要差一些。

“只要近場(chǎng)兩個(gè)手機(jī)之間相互能識(shí)別，其實(shí)遠(yuǎn)程支付也可以做近場(chǎng)支付，近場(chǎng)識(shí)別與遠(yuǎn)場(chǎng)支付相結(jié)合，這種方式能夠代替近場(chǎng)支付?！?/p>

二維碼就是近場(chǎng)識(shí)別技術(shù)中的一種。徐吉這樣解釋青睞二維碼支付的原因：NFC在國(guó)外是相對(duì)開放的體系，但在中國(guó)由于產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)且有政策限制，不是他們的強(qiáng)項(xiàng)。NFC要在中國(guó)推廣，要很長(zhǎng)時(shí)間，期間二維碼是很好的載體。據(jù)了解，目前支付寶在狹義的NFC技術(shù)上，沒有做技術(shù)儲(chǔ)備。

除了想既能揚(yáng)近場(chǎng)與遠(yuǎn)程支付之長(zhǎng)，又避其之短，支付寶選擇“近場(chǎng)識(shí)別+遠(yuǎn)程支付”的中間路線，也是為應(yīng)對(duì)特殊的商業(yè)環(huán)境。NFC產(chǎn)業(yè)鏈上的手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)等都是鏈條中的“強(qiáng)者”，如果企業(yè)能另辟蹊徑，為什么不呢？

篇9

【關(guān)鍵詞】 手機(jī)支付 SIM卡 通信

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，是指利用手機(jī)完成商品交易支付的行為，比如坐公交可以刷手機(jī)，去超市買東西也可以刷手機(jī)。作為新興的電子支付方式，手機(jī)支付擁有隨時(shí)隨地和方便、快捷、安全等優(yōu)點(diǎn)。由于這種支付方式不受時(shí)空、地域的限制，已成為現(xiàn)金支付、銀行卡支付和網(wǎng)上支付等方式之外的一種強(qiáng)有力的支付手段，同時(shí)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)有金融服務(wù)系統(tǒng)中一種更具競(jìng)爭(zhēng)力的新型服務(wù)模式。本文對(duì)SIM卡在移動(dòng)支付中的各種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案進(jìn)行剖析，分析系統(tǒng)的安全控制要求，然后對(duì)SIM卡做支付相比普通卡的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行說明，最后對(duì)最近出現(xiàn)的一些無SIM卡參與的移動(dòng)支付方案進(jìn)行簡(jiǎn)介，并與SIM卡移動(dòng)支付的特點(diǎn)做簡(jiǎn)要對(duì)比。

一、SIM卡在移動(dòng)支付中的各種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方案

卡片可分為磁條卡和智能卡。磁條卡典型的應(yīng)用是銀行卡，銀行卡是利用磁信息記錄客戶的卡號(hào)，只能作為簡(jiǎn)單信息記錄的一個(gè)載體，容易被復(fù)制，國(guó)家現(xiàn)在已經(jīng)強(qiáng)制銀行卡全部轉(zhuǎn)用智能卡以增強(qiáng)安全性。智能卡集成了CPU、存儲(chǔ)器的集成電路芯片，能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行靈活的運(yùn)算和存儲(chǔ)，不易被復(fù)制，安全性很高。智能卡從通信模式上又可以分為接觸卡和非接卡，利用電磁波和讀卡器進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的就是非接卡，比如公交卡；而將卡電路引出來和讀卡器進(jìn)行連接后通信的就是接觸卡，這種卡的表面上能看到銅片。傳統(tǒng)的SIM卡就是接觸卡，但是要想利用SIM卡做移動(dòng)支付，就需要其同時(shí)支持非接通信功能，這是SIM卡做移動(dòng)支付要解決的關(guān)鍵問題，各種不同的SIM卡移動(dòng)支付方案也是圍繞解決這個(gè)問題展開的。

傳統(tǒng)的非接卡是大卡，卡片上有足夠的空間用來放置天線，其使用13.56MHz通信頻率，遵循的是ISO 14443規(guī)范。SIM卡的尺寸比傳統(tǒng)非接卡要小得多，如何放置天線是一個(gè)重要問題，并且SIM卡放在手機(jī)里面，可能被手機(jī)的金屬后蓋或者電池壓住，這會(huì)對(duì)非接通信產(chǎn)生明顯的影響。

最開始的SIM卡支付方案由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)，國(guó)民技術(shù)主和國(guó)內(nèi)幾家主要的卡商進(jìn)行開發(fā)，使用的是2.45GHz的非接通信頻率，通常稱為2.45G方案。國(guó)民技術(shù)負(fù)責(zé)開發(fā)非接通信芯片，卡商負(fù)責(zé)開發(fā)SIM卡上的電子錢包、一卡通等應(yīng)用。2.45G方案因?yàn)槠浞墙油ㄐ蓬l率高，使用很小的天線即可完成穩(wěn)定的非接通信，并且通過調(diào)整射頻芯片的發(fā)射功率，可以靈活地調(diào)整刷卡距離，從非接通信效果來說優(yōu)于13.56MHz方案。但是目前使用的POS機(jī)都是按照13.56MHz的標(biāo)準(zhǔn)來做的，如果換用2.45G方案，POS機(jī)的硬件需要進(jìn)行改造，這將會(huì)耗費(fèi)大量的資金，也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，2.45G方案在與13.56MHz方案的競(jìng)爭(zhēng)中落敗，2013年13.56MHz方案成為移動(dòng)支付的國(guó)標(biāo)。但是2.45G方案也沒有放棄，最近有消息稱工信部可能把2.45G也作為移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，主要因?yàn)槠渫ㄐ判Ч?，并?.45GHz方案是中國(guó)企業(yè)的方案，其專利權(quán)全部掌握在中國(guó)企業(yè)手中。

為了使手機(jī)支付SIM卡盡快推廣適用，要求其適用于現(xiàn)有的POS機(jī)，使用13.56MHz通信頻率。最開始商用的13.56Hz SIM卡外接了一個(gè)面積較大的軟體線圈作為天線，業(yè)內(nèi)通常稱為SIMPASS方案，因?yàn)橥饨拥奶炀€跟大卡的天線面積可以做的差不多大，其非接通信效果跟一般的非接大卡類似。但是該方案也存在明顯的缺陷，首先，因?yàn)樘炀€跟卡體使用軟線連接，容易折斷，一旦天線折斷，非接功能就無法使用，就需要換卡；其次，不同的手機(jī)SIM卡插槽的方向不一樣，天線和卡連接的位置如果不合適，可能導(dǎo)致卡插入卡槽時(shí)被連接線阻礙而插不進(jìn)去，若強(qiáng)行插入，就可能導(dǎo)致天線很快被損壞，為了解決這個(gè)問題，通常需要制作天線連接位置不同的各種卡片，然后用戶根據(jù)手機(jī)SIM卡插槽選擇合適的卡片；最后，因?yàn)榧恿艘粋€(gè)軟體天線，塞在手機(jī)里面可能導(dǎo)致有些手機(jī)的后蓋合不嚴(yán)密，影響美觀。

為了解決外接天線方案的缺陷，出現(xiàn)了另一種全卡方案：將天線集成到卡內(nèi)部，卡的外形跟一般的SIM卡一樣。因?yàn)镾IM卡面積有限，集成在內(nèi)部的天線面積也就很小，小天線感應(yīng)到的電壓也就很小，通常需要借助專門的射頻芯片輔助完成非接數(shù)據(jù)的接收和發(fā)送，并且卡片一般需要手機(jī)供電才能非接刷卡。將天線和射頻芯片以及一些其他電路元件封裝在一張小小的SIM卡上，增加了SIM卡的電路復(fù)雜度，并且對(duì)制造工藝要求較高，這就導(dǎo)致了此種手機(jī)支付卡的成本較高。

以上幾種方案，都是由卡片自身完成了全部非接通信和支付功能，由于卡片的天線在手機(jī)內(nèi)部，如果手機(jī)是金屬外殼或者卡片被手機(jī)電池壓住，非接通信效果往往不好。為了解決非接通信的問題，又出現(xiàn)了SWP-SIM方案。該方案中，和POS機(jī)的非接通信由手機(jī)完成，手機(jī)負(fù)責(zé)將POS機(jī)發(fā)來的數(shù)據(jù)發(fā)給卡，并且將卡返回的數(shù)據(jù)回送給POS機(jī)。也就是說手機(jī)成為了SIM卡和POS機(jī)數(shù)據(jù)交互的橋梁。手機(jī)和POS機(jī)的通信使用ISO14443協(xié)議，手機(jī)和卡的通信使用SWP協(xié)議，SWP協(xié)議是一個(gè)全雙工的單線協(xié)議，利用原來SIM卡沒有使用的C6引腳作為通信線路。SWP-SIM方案的非接通信效果是上述方案中最好的，但是其推廣進(jìn)度并不快，主要是前期手機(jī)支付使用范圍不廣，手機(jī)廠商沒有動(dòng)力投入成本在手機(jī)上增加NFC功能以支持和POS機(jī)的非接通信，而隨著手機(jī)支付的逐漸興起，支持NFC功能的手機(jī)正在逐漸變多，SWP-SIM方案應(yīng)該會(huì)逐漸成為SIM卡在手機(jī)支付中的主流方案。

二、系統(tǒng)的安全控制要求

在移動(dòng)支付過程中，安全性是最基本也是最重要的安全控制要求。當(dāng)內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)互聯(lián)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)通信安全是首先要解決的問題。針對(duì)不同的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和不同的應(yīng)用需求，應(yīng)采用不同的安全對(duì)策，而一個(gè)常用和有效的方法是采用防火墻（Firewall）技術(shù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行手機(jī)錢包規(guī)范PBOC3.0的要求，在支付過程中，應(yīng)該根據(jù)不同的交易類型，實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)或脫機(jī)的交易認(rèn)證。一般來說，對(duì)于聯(lián)機(jī)或脫機(jī)交易認(rèn)證，客戶終端只是在用戶卡與后臺(tái)或終端安全訪問模塊PSAM（終端安全訪問模塊）卡之間傳遞認(rèn)證數(shù)據(jù)，不需要獲得用戶卡的密鑰。密鑰存儲(chǔ)在后臺(tái)或PSAM卡中，在交易過程中通過分散算法計(jì)算出用戶卡的密鑰，并進(jìn)一步計(jì)算出相關(guān)的交易認(rèn)證數(shù)據(jù)輸出或?qū)斎脒M(jìn)行驗(yàn)證。系統(tǒng)的安全體系與終端是沒有任何關(guān)聯(lián)的。在目前的非接觸邏輯加密卡的應(yīng)用中，由于卡片沒有運(yùn)算能力，終端必須通過對(duì)讀寫模塊加載密鑰才能實(shí)現(xiàn)對(duì)卡片的最終讀寫。因此如何保證密鑰在傳輸過程中的安全性，是保證卡片安全交易的關(guān)鍵。本模塊支持兩種密鑰安全體系：第一種方案是讀寫模塊本身不需具備PSAM卡功能。工作時(shí)對(duì)需要加載的密鑰進(jìn)行密文傳輸，每次交易終端向后臺(tái)或另一個(gè)獨(dú)立的PSAM卡申請(qǐng)分散后的卡片密鑰密文，傳送給讀寫模塊，由模塊解密后使用。第二種方案是讀寫模塊本身具備PSAM卡功能。交易過程中密鑰由模塊內(nèi)部直接產(chǎn)生，不需要進(jìn)行外部傳送。

本系統(tǒng)同移動(dòng)商務(wù)SP的服務(wù)系統(tǒng)的連接采用增加實(shí)時(shí)接口的方法，并且做到兩者處于同一局域網(wǎng)中，局域網(wǎng)之間均采用最新的防火墻隔離技術(shù)。這樣才能保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)膶?shí)時(shí)性，且能在物理上同外界網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸上的物理隔離。同時(shí)，通過防火墻的審計(jì)日志和報(bào)警功能，能夠及時(shí)預(yù)防和發(fā)現(xiàn)防火墻所受到的攻擊。交易數(shù)據(jù)在SP、金融機(jī)構(gòu)和手機(jī)錢包業(yè)務(wù)平臺(tái)之間的傳輸建議使用DDN專線連接，如果使用不安全的因特網(wǎng)公網(wǎng)連接，則應(yīng)采用SSL協(xié)議加密傳輸交易數(shù)據(jù)。系統(tǒng)同移動(dòng)短信網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)的連接采用標(biāo)準(zhǔn)的SMPP/CMPP短信協(xié)議為連接標(biāo)準(zhǔn)，短信數(shù)據(jù)的傳輸采用協(xié)議所規(guī)定的安全機(jī)制，以確保數(shù)據(jù)包的保密安全傳輸。

三、SIM卡做支付相比普通卡的優(yōu)勢(shì)

普通商戶和消費(fèi)者之間通過手機(jī)進(jìn)行交易的前提是需要商戶和用戶都和指定的銀行簽約，然后用戶就可以到簽約商戶的店鋪實(shí)時(shí)實(shí)地通過手機(jī)購(gòu)買商品，當(dāng)時(shí)可返回消費(fèi)信息到用戶和商戶的手機(jī)上。用戶通過登錄WAP網(wǎng)站輸入特定的商戶號(hào)碼和消費(fèi)金額就可以進(jìn)行自由消費(fèi)，消費(fèi)金額從手機(jī)錢包賬戶上扣除。實(shí)現(xiàn)這一功能要求用戶和商戶都擁有移動(dòng)SIM卡，并且需要手機(jī)支持WAP上網(wǎng)功能和短信息收發(fā)功能，同時(shí)還要擁有指定銀行的銀行卡。系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)圖如圖1所示。

利用SIM卡做支付，相比普通的公交卡、銀行卡等普通卡做支付有明顯的好處。SIM卡上的內(nèi)容可以借助手機(jī)進(jìn)行展示，比如可以通過手機(jī)查詢SIM卡上電子錢包的余額和刷卡記錄。借助手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的功能，SIM卡可以和遠(yuǎn)程的服務(wù)器進(jìn)行交互，可以隨時(shí)隨地用手機(jī)完成SIM卡錢包開卡、充值等功能。早期的SIM卡人機(jī)交互主要依靠STK，和遠(yuǎn)程服務(wù)器的通信則依靠短信通道，人機(jī)交互界面單一，遠(yuǎn)程通信較慢。隨著手機(jī)的發(fā)展，現(xiàn)在幾乎所有的手機(jī)都是智能機(jī)，并且擁有網(wǎng)絡(luò)功能，也有越來越多的手機(jī)支持simalliance組織制定的openMobile API，利用該API，手機(jī)上的應(yīng)用可以方便地訪問SIM卡，這樣就可以開發(fā)出各種各樣的手機(jī)APP，使SIM卡的人機(jī)交互界面更豐富。快速的網(wǎng)絡(luò)速度可以使SIM卡方便地和遠(yuǎn)程服務(wù)器交互，利用手機(jī)就可以完成以前一定要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)才能進(jìn)行的操作，大大方便了人們的生活。

移動(dòng)支付系統(tǒng)中，到底選擇哪一種非接方案SIM卡，并沒有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，而是要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和使用環(huán)境合理選擇。比如使用地區(qū)NFC手機(jī)普及率較高，就應(yīng)該選擇SWP SIM卡方案；如果2.45G的POS機(jī)部署較多，就可以選擇2.45G SIM卡方案。非接方案的選擇跟支付功能本身沒有關(guān)系，在移動(dòng)支付系統(tǒng)中，同樣功能的SIM卡可以有各種不同的非接方案共存，以便根據(jù)不同的環(huán)境和地區(qū)靈活推廣。

四、結(jié)語

隨著移動(dòng)支付越來越火熱，參與其中的公司也越來越多，提出了幾種沒有智能卡參與的手機(jī)支付方案，比如最近炒的比較火的HCE、支付寶付款碼、Appe pay。HCE的支付過程跟有卡支付最為類似，就是利用手機(jī)APP來替代智能卡完成支付功能，該方案相比有卡支付最大的缺陷就是安全性不高，手機(jī)上的APP容易被惡意程序攻擊，一旦支付應(yīng)用程序崩潰，其信息又沒有備份到服務(wù)器，將會(huì)導(dǎo)致用戶的資金消失。剩余兩種手機(jī)支付方案無法做到離線近場(chǎng)支付。支付寶的付款碼實(shí)際上是利用條形碼或二維碼表達(dá)支付寶賬號(hào)，由聯(lián)網(wǎng)的掃碼機(jī)把賬號(hào)信息傳到支付寶后臺(tái)進(jìn)行扣款。蘋果的Apple pay是把信用卡賬號(hào)信息存儲(chǔ)到手機(jī)上，支付的時(shí)候通過NFC手機(jī)將加密的信用卡賬號(hào)信息傳給聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)進(jìn)行扣款。智能卡在離線近場(chǎng)支付中有天生的優(yōu)勢(shì)，在手機(jī)支付中，智能卡可能不是以SIM卡形式出現(xiàn)的，而是以SD卡形式出現(xiàn)，或是作為手機(jī)的一個(gè)元件嵌入手機(jī)中，不管以什么形式出現(xiàn)，智能卡在手機(jī)支付中都將占有一席之地。

4G時(shí)代的高速網(wǎng)絡(luò)將為用戶提供快捷流暢的移動(dòng)化應(yīng)用平臺(tái)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要積極抓住機(jī)遇，制定、完善二維碼和RFID技術(shù)應(yīng)用到手機(jī)支付領(lǐng)域的具體標(biāo)準(zhǔn)和政策，并積極引領(lǐng)手機(jī)自動(dòng)識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用潮流，提供快捷便利的通信渠道，從而將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)拓展開來，做好做大做強(qiáng)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 中國(guó)聯(lián)通電信智能卡SWP卡技術(shù)規(guī)范v2.0[Z].2013.

[2] 袁琦：移動(dòng)支付技術(shù)方案與標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展[J].信息通信技術(shù)，2012（6）.

篇10

關(guān)鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務(wù)

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。

一、電子支付的協(xié)議模式與安全性

SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功，將商品寄送客戶。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。

2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。

SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問題：

①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊?。虎诒ＷC電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場(chǎng)合；②交易時(shí)間長(zhǎng)；③協(xié)議復(fù)雜。

相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

二、支付工具

國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。

1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。

2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。

3.電子現(xiàn)金。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

三、支付工具存在的問題

有關(guān)電子支付的問題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）支付工具效力問題

電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

（二）稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問題

如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

四、新興的電子支付手段

1.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。

2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍利華.十大電子支付的經(jīng)營(yíng)處方[J].中國(guó)電子商務(wù)，2005,（8）.