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[關鍵詞]報名系統(tǒng)；招生；設計；實現(xiàn)

[中圖分類號]G40-057　[文獻標識碼]A　[論文編號]1009-8097(2012)05-0108-03引言

隨著社會主義市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，社會對于高學歷人才的需求與日俱增，我國的博士生招生規(guī)模也隨之逐年擴大。以北京市為例，其博士生計劃招生規(guī)模已經(jīng)從2002年的9634人增加至2010年的18064人，增幅約87．5％。分析北京市高等學校、科研機構(不含在京單位)近十年的博士生招生數(shù)據(jù)，形成博士生招生情況統(tǒng)計圖(見圖1)，可以看出北京市歷年的實際報考人數(shù)遠遠多于當年的計劃招生人數(shù)，且報考人數(shù)的增幅遠大于招生規(guī)模的增幅。

博士生的數(shù)量和質(zhì)量是衡量一個國家高等教育發(fā)達程度和科學文化發(fā)展水平及潛力的一個重要指標，博士生招生工作的好壞直接關系到研究生培養(yǎng)的發(fā)展規(guī)模，一定的招生質(zhì)量也構成了研究生培養(yǎng)質(zhì)量的基礎。

報名是博士生招生工作中面向社會的第一個環(huán)節(jié)，報名數(shù)據(jù)采集的準確性直接影響招生工作的后續(xù)各個環(huán)節(jié)，其重要性毋庸置疑，高效采集報名數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各招生單位迫切需要解決的課題。本文主要針對提高博士生報名數(shù)據(jù)采集效率，論述基于Web的博士生網(wǎng)上報名系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)。一　建設自動化博士生報名系統(tǒng)的必要性

與碩士研究生相比，博士研究生招生有以下特點：

1　招生單位自主性強

與碩士研究生招生由教育部組織全國統(tǒng)一報名不同，博士研究生招生工作一直由各招生單位自行組織，包括確定報名時間、采集報名信息、確定考試次數(shù)、設置考試科目、命題、印刷、評卷、劃定初試分數(shù)線、復試及錄取等工作。教育部不組織統(tǒng)一的博士生報名。

2　選拔方式多樣化

博士研究生的選拔方式主要包括公開招考、提前攻博、碩博連讀、直接攻博四種。其中，公開招考是各博士生招生單位必須采用的選拔方式，是否實行提前攻博或碩博連讀選拔方式由各招生單位自定，直接攻博方式則需招生單位報教育部批準后才可實行。四種不同的選拔方式對報名信息采集的要求和時間不盡相同。

3　報考生源廣泛

據(jù)統(tǒng)計，碩士研究生的報考生源近一半為應屆本科畢業(yè)生，而博士研究生的報考生源則呈現(xiàn)地域分布廣泛，年齡跨度較大等特點，他們在學歷、經(jīng)歷、科學實踐以及研究能力方面有著各自不同的特點和優(yōu)勢，對于計算機的操作能力也有高下之分。

博士研究生招生的特點決定了必須由各招生單位根據(jù)實際需要自行研制博士生報名系統(tǒng)；各種選拔方式的差異決定了博士生報名系統(tǒng)必須具備一定的可擴展性；報考生源的計算機操作能力決定了博士生報名系統(tǒng)的操作界面應當簡潔明了、操作方式應當符合大眾習慣；報考生源地域分布的廣泛性決定了博士生報名系統(tǒng)的安裝維護模式以采用集中式為佳；維護人員的非專業(yè)性決定了博士生報名系統(tǒng)的維護工作應當傻瓜化。二　博士生網(wǎng)上報名系統(tǒng)的需求分析

1　基本功能需求分析

根據(jù)教育部的要求，結(jié)合北京郵電大學歷年博士生報名的實際經(jīng)驗，博士生報名系統(tǒng)一般至少包括如下基本功能：

(1)報名信息采集功能

報名信息采集是博士生報名系統(tǒng)的核心功能。博士生報名信息的采集量比較大，僅教育部要求就有八十余項，涉及考生基本信息、學歷學位信息、報考信息、聯(lián)系方式、備用信息五部分，為滿足各招生單位的個性化需求，還可以進行適當擴充。

教育部要求的報名信息最終必須按照教育部規(guī)定的格式進行匯總上報，其中多數(shù)信息都有嚴格的編碼要求，部分信息具有上下文關聯(lián)要求，少數(shù)信息還有格式要求。

(2)照片采集功能

考生的報名登記表、準考證、考試座簽上都需要貼照片。往年博士生報名，北京郵電大學都要求上交實物照片，待制作準考證后進行粘貼。這種手工方式效率低，易出錯，且很難發(fā)現(xiàn)錯誤。由博士生報名系統(tǒng)直接從考生處采集數(shù)碼照片，由考生自己核對照片的正確性，既能有效降低出錯概率，又便于直接將電子照片打印到準考證和座簽上，可以極大地提高工作效率。

(3)報名費網(wǎng)上支付功能

報名費網(wǎng)上支付功能利用開通了網(wǎng)上支付功能的銀行卡實現(xiàn)網(wǎng)上自助繳納報名費，可以為廣大考生提供更為自主、快捷的繳費渠道?？忌U費不再受時間和地域的限制，同時招生單位也不必再配置專人管理報名費的收繳。

(4)報名登記表打印功能

博士生報名系統(tǒng)應當在考生網(wǎng)上支付報名費后將考生報名信息按照一定的格式打印輸出，形成報名登記表，由考生確認簽字，用于招生單位存檔。

2　擴展功能需求分析

為了讓博士生報名系統(tǒng)正常運行且有效發(fā)揮作用，通常還應具備如下擴展功能：

(1)考生注冊登錄功能

從保護考生隱私的角度出發(fā)，博士生報名系統(tǒng)應包含考生注冊登錄功能，為每一位考生分配唯一的賬號和密碼，考生憑賬號和密碼登錄系統(tǒng)，只允許考生查看或修改本人的信息，拒絕其查看或修改他人信息。

(2)查詢統(tǒng)計功能

博士生報名系統(tǒng)不僅要面向考生，更要面向招生單位。對考生信息進行查詢統(tǒng)計是招生單位的重要需求之一，應當根據(jù)招生單位的招生特點，提供按照不同條件查詢或統(tǒng)計報名信息的功能，并具備一定的無效信息剔除能力。

(3)其他功能

根據(jù)博士招生工作的特點，博士生網(wǎng)上報名系統(tǒng)還可以提供招生通知、博士報考說明、相關表格下載等功能。三　博士生網(wǎng)上報名系統(tǒng)的技術設計

1　架構設計

根據(jù)博士研究生招生特點，從如下幾個方面構建博士生報名系統(tǒng)，形成博士生網(wǎng)上報名系統(tǒng)的架構。見圖2。

(1)采用基于Web技術的瀏覽器+服務器+數(shù)據(jù)庫架構實現(xiàn)報名系統(tǒng)

博士生招生是面向全國的，利用互聯(lián)網(wǎng)技術能有效降低遠程招生成本?；赪eb技術的瀏覽器+服務器+數(shù)據(jù)庫架構能夠?qū)崿F(xiàn)博士生報名系統(tǒng)的本地集中管理，系統(tǒng)管理和維護成本最小，考生只需利用Web瀏覽器，通過網(wǎng)頁錄入數(shù)據(jù)，操作簡單明了，無須專門培訓，是實現(xiàn)博士生報名系統(tǒng)的理想選擇。

(2)采用ASENET2．0和SQL Server提高報名系統(tǒng)的性能

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關鍵詞:傳統(tǒng)銀行;網(wǎng)絡銀行

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

今天,Internet已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面。網(wǎng)上娛樂、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行等新的生活方式正在逐漸影響著我們的生活。尤其是近幾年網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,在為我們的生活提供便利的同時,也改變了我們的生活方式和習慣。

與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營成本、完善服務質(zhì)量、拓寬業(yè)務領域等諸多方面具有顯著的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢無疑是網(wǎng)上銀行應用得以迅速發(fā)展的根本。首先,網(wǎng)上銀行擁有低成本和價格優(yōu)勢。這種優(yōu)勢具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務成本低和運營成本低等幾個方面。一般而言,網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構的費用;就銀行一筆業(yè)務成本來看,網(wǎng)上交易成本僅有手工交易成本的1%;而網(wǎng)上銀行較低的運營成本更是使其可以通過提供高存款利率、低收費等方式來提升自身競爭力。其次,網(wǎng)上銀行在服務質(zhì)量方面能有更大的突破。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間,可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑,實現(xiàn)網(wǎng)絡在線實時溝通,客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務。銀行業(yè)務不受時空限制。再次,具有業(yè)務全球化的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行是一個開放的體系,是全球化的銀行。傳統(tǒng)銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的,而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng),便可以將其金融業(yè)務和市場延伸到全球的每個角落。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet以來,到目前國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都推出自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站,我國銀行紛紛把業(yè)務搬上互聯(lián)網(wǎng),積極搶灘網(wǎng)上銀行市場。

一、我國網(wǎng)絡銀行分類

我國的網(wǎng)絡銀行主要按照服務對象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行兩種。

1、企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務實時了解企業(yè)的財務運作情況,及時在組織內(nèi)部調(diào)配資金,輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務,并可以處理信用證相關業(yè)務。例如,中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行是中國工商銀行為企業(yè)客戶提供的網(wǎng)上自助金融服務,它受到企業(yè)界的矚目。

2、個人網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^個人網(wǎng)上銀行服務,完成實時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡支付和匯款功能。中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行是中國工商銀行為個人客戶提供的網(wǎng)上自動金融服務,近年來在廣大的個人客戶群體中影響日益加大,越來越多的個人成為工商銀行個人網(wǎng)上銀行的注冊客戶。

二、目前網(wǎng)絡銀行存在的問題

由于我國網(wǎng)絡銀行起步比較晚,所以目前的發(fā)展自然存在一些問題。

1、安全問題。安全問題是網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的核心問題,安全問題能否很好地解決是網(wǎng)絡銀行能否快速健康發(fā)展的關鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查顯示,47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行,其中68%是因為感覺網(wǎng)絡銀行不安全。

2、法律問題。由于網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異,新的針對網(wǎng)絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準尚需制定。比如,進行交易需要簽名,而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力,使網(wǎng)上支付受到很大阻礙,對這種簽名的效力應該做出法律上的規(guī)范。

3、監(jiān)管問題。我國網(wǎng)絡銀行要發(fā)展,相關的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加,而有其自身新的內(nèi)容,如對網(wǎng)絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡銀行對國家金融安全的影響問題,企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡服務的行為規(guī)范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

4、社會信用環(huán)境問題。近幾年,雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展,但社會信用體系發(fā)育相對滯后,經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白,這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5、規(guī)劃問題。缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺,是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合,因此需要有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡銀行剛建立時雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務量增加、品種增多的新形勢。

6、業(yè)務品種單一,客戶對網(wǎng)絡銀行缺少依賴性。目前,國內(nèi)的網(wǎng)絡銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一個營銷渠道,因而提供的服務也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務,只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下,客戶能在網(wǎng)絡銀行完成的業(yè)務,一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成,對網(wǎng)絡銀行沒有依賴性。

三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展對策

1、加強網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題,商業(yè)銀行建立了中國金融認證中心。此外,商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作,為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全快捷的網(wǎng)上支付解決方案,通過采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議(SET)、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全,從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2、強化網(wǎng)絡銀行立法和監(jiān)管。一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關,并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù);二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律,建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法,以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔;三是加強金融、司法、業(yè)務等部門的聯(lián)系合作,制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約;四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風險防范。

3、加強社會信用體系建設。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務、公安、保險等部門關系,實現(xiàn)信用資源共享,培育專業(yè)的信用服務機構,采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程,建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系,以提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度。

4、規(guī)劃發(fā)展策略,提高軟硬技術水平、管理水平,加快培養(yǎng)技術人才。我國銀行應加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡核心技術。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強大的服務器等先進設備;在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成;同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理,積極培養(yǎng)適應網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5、加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務營銷力度和創(chuàng)新力度。由于網(wǎng)絡銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望比較強烈,這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念,從客戶需求出發(fā),確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念,為客戶提供量身訂做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

6、加強與外資金融服務公司的合作。管理理念的更新需要技術實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設計理念和技術上,還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上,或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中,都與外資網(wǎng)絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距,在客觀上存在不少困難,并且從行業(yè)競爭角度分析這也是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的技術上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力,是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行管理水平和技術水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7、進行網(wǎng)絡創(chuàng)新,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立,將提高外資銀行進入我國市場的門檻,在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下,外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關系,這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益,更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制,中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

四、結(jié)束語

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網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務

網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務是指直接提品服務的企業(yè)，改變傳統(tǒng)的營銷渠道，將Internet作為新興的銷售渠道實現(xiàn)企業(yè)間的交易。對于企業(yè)來說，一方面作為提品服務者，通過建立網(wǎng)上直銷電子商務站點可以為其顧客提供網(wǎng)上直銷渠道；另一方面作為產(chǎn)品服務的使用者，它從供應商建立的網(wǎng)上直銷電子商務站點中進行直接購買。這兩種方式是從不同角度來分析問題的，其實企業(yè)要積極面對的是如何通過網(wǎng)上直銷渠道實現(xiàn)與客戶之間的網(wǎng)上交易。

網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務的主要特點是利用Internet代替?zhèn)鹘y(tǒng)的中間商，如零售商和批發(fā)商。這一方面可以提高企業(yè)對市場反應速度，也可以減少企業(yè)的營銷費用，特別是營銷渠道費用，以更低廉的價格為客戶提供更滿意的服務。因此，企業(yè)一旦建立網(wǎng)上直銷渠道模式，可以大大提高企業(yè)的競爭能力。利用網(wǎng)上直銷渠道，企業(yè)可以直接與客戶建立企業(yè)間電子商務交易方式，突破經(jīng)由傳統(tǒng)中間商分銷時所受到的時間和空間的限制，企業(yè)服務的客戶可以跨越時空，從而擴大企業(yè)的市場份額。

實現(xiàn)網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務，要求企業(yè)的實力比較雄厚，而且企業(yè)必須能進行柔性化生產(chǎn)，企業(yè)的業(yè)務流程必須是顧客導向的。企業(yè)實現(xiàn)網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務，主要目的是減低成本，并擴大服務市場范圍。

網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務的功能

網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務系統(tǒng)，必須具備網(wǎng)上商店所具備的網(wǎng)上支付功能、配送功能和網(wǎng)上定貨功能。

（1）網(wǎng)上支付功能。企業(yè)可以借助第三方提供的網(wǎng)上支付平臺，來建立企業(yè)的支付系統(tǒng)，如采用銀行提供的信用卡支付方式實現(xiàn)。

（2）配送功能。由于網(wǎng)上直銷服務的客戶可以超越時空，因此僅僅依賴傳統(tǒng)的企業(yè)內(nèi)部固有的配送系統(tǒng)是遠遠不夠的，必須與一些專業(yè)化的全球性的物流公司建立緊密的合作伙伴關系。如Dell公司的配送服務是通過聯(lián)邦快遞公司進行的，他們之間通過網(wǎng)絡實現(xiàn)配送信息的同步，當Dell公司有定單需要配送服務時，該定單同時送達聯(lián)邦快遞公司，由聯(lián)邦快遞公司根據(jù)定單需要從生產(chǎn)地直接送到企業(yè)的顧客。

（3）網(wǎng)上定貨功能。企業(yè)提供網(wǎng)上定貨功能時，要根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品特性和企業(yè)生產(chǎn)的能力，最大限度地滿足客戶的需求。一般可以分為三個階段，第一階段是企業(yè)將已經(jīng)生產(chǎn)出的產(chǎn)品在網(wǎng)上進行展示，允許客戶隨時隨量進行訂購，這只要求企業(yè)的生產(chǎn)系統(tǒng)的生產(chǎn)能力比較充足即可；第二階段是企業(yè)不但展示已經(jīng)設計生產(chǎn)的產(chǎn)品，還允許顧客對產(chǎn)品某些配置和某些功能進行調(diào)整，以滿足客戶對產(chǎn)品的個性化需求，這就要求企業(yè)的生產(chǎn)系統(tǒng)必須是標準化的和柔性化的；第三階段就是允許客戶提出需求，在企業(yè)設計系統(tǒng)引導下，客戶自己設計出滿足自己需求的產(chǎn)品，這要求企業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)必須高度柔性化和智能化。目前，最多的方式是第一階段的模式，少數(shù)企業(yè)如Dell公司實現(xiàn)了第二階段，至于要達到第三階段還需要很多智能化技術進行配合。

（4）企業(yè)內(nèi)部的柔性生產(chǎn)、后勤系統(tǒng)的配套。一旦實現(xiàn)網(wǎng)上直銷型的企業(yè)間電子商務模式，企業(yè)可以直接與客戶進行面對面接觸，這就要求企業(yè)能根據(jù)客戶直接提出的要求生產(chǎn)滿足客戶需求的產(chǎn)品，因此企業(yè)內(nèi)部的生產(chǎn)系統(tǒng)和后勤系統(tǒng)必須與客戶需求同步。要真正實現(xiàn)及時滿足客戶需求，做到與市場同步就要求企業(yè)的生產(chǎn)系統(tǒng)必須是柔性化的，即根據(jù)定單進行生產(chǎn)；同時企業(yè)的后勤系統(tǒng)必須緊密配合柔性化生產(chǎn)過程中的原料需求和人員配備需求。

網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務的實現(xiàn)

一般由產(chǎn)品服務提供商負責建設電子商務系統(tǒng)，負責為客戶提供企業(yè)間電子商務平臺。企業(yè)單獨建立網(wǎng)上直銷站點對企業(yè)的要求非常高，因為建設一個功能完善的電子商務站點費用高達100多萬美元，而且維護費用也非常高。一般的小型企業(yè)單獨建設難以滿足功能需求。要建立完善的直銷型企業(yè)間電子商務，必須改變企業(yè)的業(yè)務流程，實現(xiàn)按定單生產(chǎn)。例如，Dell電腦公司主要產(chǎn)品銷售給企業(yè)，購買Dell的電腦時，通過網(wǎng)站選擇自己合適的配置，然后提交訂單并選擇支付方式（信用卡、轉(zhuǎn)賬支票等）付款，Dell公司將訂單送到臺灣工廠組裝，并委托聯(lián)邦快遞配送，Dell公司主要負責產(chǎn)品設計和售后服務。要實現(xiàn)企業(yè)業(yè)務流程的轉(zhuǎn)變，還必須改變企業(yè)的組織結(jié)構，實現(xiàn)橫向溝通。組織結(jié)構必須根據(jù)業(yè)務流程的需求，將結(jié)構扁平化和網(wǎng)絡化。

目前實現(xiàn)直銷型的企業(yè)間電子商務主要是生產(chǎn)型企業(yè)，他們將分銷渠道移到網(wǎng)絡。值得注意的是，企業(yè)在采用網(wǎng)上直銷模式時，必須考慮企業(yè)客戶的習慣和已經(jīng)建立的營銷渠道中間商的反應。如果貿(mào)然采用網(wǎng)上直銷型模式，而擯棄傳統(tǒng)已經(jīng)建立完善的營銷渠道，可能給企業(yè)帶來巨大的市場風險。目前，企業(yè)采取較多的模式還是依賴傳統(tǒng)營銷渠道，只是嘗試網(wǎng)上直銷型渠道這種模式。

實現(xiàn)網(wǎng)上直銷型企業(yè)間電子商務，不僅僅是在網(wǎng)上銷售產(chǎn)品服務，還需要注意將傳統(tǒng)營銷渠道中提供的各種服務特別是售后服務整合到網(wǎng)上去，否則難以完全滿足客戶的全部需求。如Dell公司在網(wǎng)上為客戶提品同時，允許客戶實時查詢定單處理情況，從網(wǎng)上獲取技術支持和升級軟件。當然，網(wǎng)上不可提供所有的售后服務，但可以提高企業(yè)整體售后服務水平。

網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務

網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務是指企業(yè)利用第三方提供的電子商務服務平臺實現(xiàn)企業(yè)與客戶或者供應商之間的交易。它與直銷型企業(yè)間電子商務根本區(qū)別在于，直銷型的電子商務服務平臺是由參與交易的一方提供，一般是產(chǎn)品服務的銷售方；而中介型則是交易雙方都參與由第三方提供的服務平臺進行交易，交易過程中交納一定傭金費用即可。網(wǎng)上中介型方式一般適合于中小型企業(yè)，或者大企業(yè)建設自己電子商務站點不合算的情況下才采用的方式。由于網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務方式，服務的對象無論是買方還是賣方?jīng)]有限制，因此這種方式形成的交易平臺也稱為電子虛擬市場。

根據(jù)提供服務的層次不同，可以將網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務區(qū)分為簡單信息服務提供型和全方位服務提供型。前者一般主要是提供買賣雙方的信息，通過中介服務買賣雙方可以在全球范圍內(nèi)選擇成交對象，選定交易對象后并不直接在網(wǎng)上交易，而是另外接觸和簽訂合同。這種方式中介無法全面深入?yún)⑴c交易，提供的只是簡單的信息服務，如阿里巴巴網(wǎng)站（）。后者是指在網(wǎng)上不但提供信息服務，而且還提供全面配合交易的服務，如網(wǎng)上結(jié)算和配送服務等，這類站點要求中介機構對貿(mào)易特別熟悉，特別是國際貿(mào)易業(yè)務更要非常熟悉，如專門針對中國商品出口的網(wǎng)站“相約中國”（）。

提供中介服務的企業(yè)間電子商務站點的商業(yè)模式主要是通過收取中介費用和會員費來獲取收入，隨著服務深入，可以通過提供的增值服務來實現(xiàn)收入。目前大多數(shù)企業(yè)間電子商務網(wǎng)站還沒有贏利。

網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務的功能

網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務的最基本功能是為企業(yè)間的網(wǎng)上交易提供買賣雙方的信息服務。買方或者賣方只要注冊后就可以在網(wǎng)上自己的采購信息，或者企業(yè)產(chǎn)品出售的信息，并根據(jù)信息來選取企業(yè)自己潛在的供應商或者是客戶。網(wǎng)上的信息一般是圖片或者文字信息，隨著帶寬增加，信息將越來越豐富。

其次，提供附加信息服務。即為企業(yè)提供企業(yè)需要的相關經(jīng)營信息，如行業(yè)信息、市場動態(tài)。為買賣雙方提供網(wǎng)上交易溝通渠道，如網(wǎng)上談判室、商務電子郵件等等。阿里巴巴還可以根據(jù)客戶的需求，定期將客戶關心的買賣信息發(fā)送給客戶。

第三，提供與交易配套的服務。最基本的服務是提供網(wǎng)上簽訂合同服務，網(wǎng)上支付服務等實現(xiàn)網(wǎng)上交易的服務。相約中國網(wǎng)站還可以根據(jù)客戶的需要，幫助客戶申請報關和聯(lián)系認證等貿(mào)易服務。

第四，提供客戶管理功能。即為企業(yè)提供網(wǎng)上交易管理，包括企業(yè)的合同、交易記錄、企業(yè)的客戶資料等信息的托管服務。當然這些屬于企業(yè)的保密資料，但對于中小型企業(yè)來說有一安全保密的托管服務機構是非常必要的而且是可以接受的。

網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務的應用

網(wǎng)上中介型的企業(yè)間電子商務服務對象主要是中小型企業(yè)，也就是那些急需拓展市場，但又缺乏資金實力和技術力量的企業(yè)。對于大型企業(yè)，他們可以憑借自己資金實力建立以自己為主導的、服務更貼切的企業(yè)間電子商務系統(tǒng)。

與網(wǎng)上零售不一樣的是網(wǎng)上中介的產(chǎn)品是不受限制，它可以是工業(yè)品、消費品，也可以是科學技術成果等無形的東西。只要是企業(yè)需要的，能夠提供的產(chǎn)品服務都可以通過網(wǎng)上中介實現(xiàn)交易。如阿里巴巴網(wǎng)站提供的中介服務覆蓋了17個大行業(yè)。

企業(yè)利用中介服務實現(xiàn)網(wǎng)上交易，給企業(yè)帶來的好處是市場范圍拓寬，可以將市場覆蓋到原來難以覆蓋的地區(qū)，同時向國外延伸，因為網(wǎng)上市場是無國界的，這樣增加了企業(yè)的商業(yè)機會。與此同時，也增強了企業(yè)之間的競爭，因為利用網(wǎng)上中介服務，買賣雙方可以不再受到地理位置的限制，在原來的市場競爭格局中還可能出現(xiàn)網(wǎng)上來的新競爭對手。因此，網(wǎng)上中介市場對企業(yè)既是機會也是挑戰(zhàn)，企業(yè)必須不失時機上網(wǎng)參與網(wǎng)上交易。

企業(yè)利用中介服務實現(xiàn)企業(yè)間電子商務的應用時，必須考慮企業(yè)的自身力量和情況。首先，企業(yè)如果自身有力量建設以自己為主的直銷型的企業(yè)間電子商務系統(tǒng)，則應該考慮自行建設，如果企業(yè)缺乏力量，則可以利用中介服務實現(xiàn)網(wǎng)上交易。其次，企業(yè)在選擇中介服務時要慎重，一是要選擇提供的服務與自己行業(yè)比較相近的中介服務，二是要選擇有一定品牌形象和知名度中介型網(wǎng)站，企業(yè)可以選擇幾個中介網(wǎng)站提供服務，但不宜過多，如果選擇過多可能影響到企業(yè)收集到商業(yè)機會信息的質(zhì)量，有的網(wǎng)站提供中介服務信息缺乏有效控制，導致虛假商業(yè)信息過多，反而給企業(yè)帶來負面的影響。

網(wǎng)上中介型企業(yè)間電子商務的實現(xiàn)與發(fā)展

篇4

關鍵詞：電子商務 網(wǎng)站 發(fā)展

一、概述

電子商務網(wǎng)站定義：指一個企業(yè)、機構或公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立的站點，是企業(yè)、機構或公司開展電子商務的基礎設施和信息平臺，是實施電子商務的公司或商家與客戶之間的交互界面，是電子商務系統(tǒng)運行的承擔者和表現(xiàn)者。

按照網(wǎng)站商務目的和業(yè)務功能分類：基本型電子商務網(wǎng)站、宣傳型電子商務網(wǎng)站、客戶服務型電子商務網(wǎng)站、完全電子商務運作型網(wǎng)站。按照網(wǎng)站銷售產(chǎn)品范圍分類：銷售單一產(chǎn)品的電子商務網(wǎng)站、銷售一類產(chǎn)品的電子商務網(wǎng)站、銷售各類產(chǎn)品的電子商務網(wǎng)站。

C/S又稱客戶機/服務器機構與B/S：即瀏覽器和服務器結(jié)構的區(qū)別：硬件環(huán)境不同：C一般建立在專用的網(wǎng)絡上，小范圍里的網(wǎng)絡環(huán)境，局域網(wǎng)之間再通過專門服務器提供連接和數(shù)據(jù)交換服務B建立在廣域網(wǎng)之上的，不必是專門的網(wǎng)絡硬件環(huán)境、對安全要求不同：C一般面向相對固定的用戶群，對信息安全的控制能力很強B建立在廣域網(wǎng)之上，對安全的控制能力相對弱，面向是不可知的用戶群、對程序架構不同：C可以更加注重流程，可以對權限多層次校驗，對系統(tǒng)運行速度可以考慮B對安全以及訪問速度的多重的考慮，建立在需要更加優(yōu)化的基礎之上、軟件重用不同：C可以不可避免的整體性考慮，構建的重用性不如在B要求下的構件的重用性好，B對的多重結(jié)構，要求構件相對獨立的功能，能夠相對較好的重用、系統(tǒng)維護不同：、處理問題不同、用戶接口不同、信息流不同。

二、電子商務網(wǎng)站的類別

電子商務金融服務類：支付寶，首信易支付，易寶支付，快錢，上海銀聯(lián)支付，環(huán)訊支付，匯付天下，財付通，聯(lián)動優(yōu)勢，網(wǎng)易寶，招商銀行。

電子商務物流服務類：宅急送，申通，圓通，星辰急便，韻達快遞，中通快遞，順風快遞，天天快遞，郵政EMS 。

電子商務系統(tǒng)軟件及運營服務類：商派，金蝶，用友偉庫，中國網(wǎng)絡萬網(wǎng)，威勃龐爾，五洲在線，全網(wǎng)商城，百勝軟件，動易網(wǎng)絡，飛狐CDN； 三、電子商務營銷服務類：百度，網(wǎng)易有道，去哪兒，南京奧道，招招看，中關村在線，太平洋電腦網(wǎng)，YOKA時尚，單仁咨詢，MSN購物網(wǎng)。

綜合類B2B電子商務企業(yè)類：阿里巴巴，慧聰網(wǎng)，中國制造網(wǎng)，敦煌網(wǎng)，金銀網(wǎng)，銘萬，買麥網(wǎng)，中國網(wǎng)庫，一大把，中國供應商網(wǎng)，生意寶，中搜行業(yè)中國，企博網(wǎng)，中科聚盟，食品商務網(wǎng)，東方鋼鐵電子交易網(wǎng)，MFG。

合類B2C電子商務企業(yè)類：淘寶，拍拍，當當，卓越亞馬遜，一號店，紅孩子，東方CJ，麥考林，走秀網(wǎng)，D1優(yōu)尚網(wǎng)。

電子商務服務新銳：富基塞維，威博網(wǎng)絡，陜西集群電子商務有限公司，泉州藍港網(wǎng)絡科技有限公司，上海瑾隆工藝品有限公司，西街馳宇服飾，新網(wǎng)電器，耐德康賽，薄荷時尚，新鉆網(wǎng)。

傳統(tǒng)企業(yè)電子商務應用類：李寧，金象藥房，中糧我買網(wǎng)，蘇泊爾，老板電器，稻花香，方正，蘇寧易購，格蘭仕，安邦保險，國美商城，九州通醫(yī)藥集團股份有限公司。

三、電子商務的現(xiàn)狀及發(fā)展

電子商務，英文是Electronic Commerce，簡稱EC。電子商務通常是指是在全球各地廣泛的商業(yè)貿(mào)易活動中，在因特網(wǎng)開放的網(wǎng)絡環(huán)境下，基于瀏覽器/服務器應用方式，買賣雙方不謀面地進行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業(yè)運營模式。進入21世紀以來，國際貿(mào)易和商業(yè)領域逐步跨向國際化、信息化、無紙化，電子商務在時代的大潮流中順應而生。電子商務以計算機等終端為平臺，依靠迅捷龐大的Internet網(wǎng)絡，在短短幾年間風靡全球，越來越多的商家在網(wǎng)上升起商店，向消費者展示出一片新鮮的購物大地。在美、日等信息化程度較高的國家和地區(qū)，電子商務發(fā)展速度迅猛，美國各世界級超一流的零售商，如沃爾瑪凱瑪特、家庭倉儲、科羅格、J.C培尼等紛紛躋身于電子商務的行列。調(diào)查表明：美國的家庭已越來越習慣于在家中從網(wǎng)上購物。

在經(jīng)濟全球化和全球信息化的背景下，人們對電子商務的認識也越來越深入，電子商務對中國經(jīng)濟社會發(fā)展的作用日漸顯現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及以及電子商務的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為很多消費者，尤其是新崛起的年輕一代消費群體所接受和青睞的消費模式。去網(wǎng)店淘寶已經(jīng)成為與網(wǎng)民生活密切相關的重要網(wǎng)絡應用。根據(jù)CNNIC2009年1月的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的調(diào)查數(shù)據(jù)，截止到2008年底，在我國現(xiàn)有的近3億網(wǎng)民中，有24.8%的網(wǎng)民有過網(wǎng)上購物的經(jīng)歷，網(wǎng)民規(guī)模約7400萬，較2007年增長了60.9%。由此可見，網(wǎng)上購物已成為了一種潮流，成為了未來發(fā)展的趨勢。

在我國，電子商務從無到有也不過短短十幾年時間。1996年，燕莎友誼商場首次通過網(wǎng)上商城售出一個景泰藍，雖然貨款的支付不是在網(wǎng)上進行的，并不是成熟完整的電子商務模式，但這標志著電子商務開始在中國大地扎根，奏出了網(wǎng)上購物的先聲。隨著電子商務魅力的日漸顯露，虛擬企業(yè)、虛擬銀行、網(wǎng)絡營銷、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡廣告等一大批前所未聞的新詞匯正在為人們所熟悉和認同，這些詞匯同時也從另一個側(cè)面反映了電子商務正在對社會和經(jīng)濟產(chǎn)生的影響。時代在發(fā)展，科技在進步，網(wǎng)絡信息化也更加在完善，電子商務的發(fā)展更可以說在中國正在茁壯成長。

篇5

一、我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

信用卡業(yè)務在我國的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了20多年，但由于我國民眾對它的了解認識不足，此業(yè)務仍然屬于新興業(yè)務，在一定程度上信用卡的發(fā)展還是受到了一些限制的。信用卡要與電子銀行業(yè)務相結(jié)合才能使用，這是一種典型的離柜業(yè)務。信用卡業(yè)務涉及到的領域非常廣，包括銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務等，這是銀行業(yè)務中最為全面、特殊和集中的業(yè)務模式。現(xiàn)在我國銀行信用卡業(yè)務已經(jīng)逐漸改變了分散經(jīng)營和無序競爭這種階段，進而走向了聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的新階段。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量和速度在國際市場來說是最多最快的，但持卡交易額所占社會零銷售總額比例非常低，這與我國民眾傳統(tǒng)銷售模式和銷售心理有關，這也導致信用卡消費存在交易次數(shù)和交易額少，普及率低等現(xiàn)象，這是金融行業(yè)需要關注的重點問題。

國際信用卡的發(fā)展由這四大階段組成，引入期、成長期、成熟期和衰退期，而我國目前剛剛經(jīng)歷前三個階段。從全國情況進行分析，可以看出，我國信用卡業(yè)務在大中型城市發(fā)展較好，已經(jīng)逐步成長和成熟了，信用卡在大中城市的接受度高，持卡人也由高端客戶向普通大眾進行轉(zhuǎn)移，銷售速度加快；而在小城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。信用卡發(fā)展才開始進入引入期，信用卡的宣傳和使用情況較為緩慢和滯后。當然，目前更多發(fā)卡機構開始步入信用卡產(chǎn)業(yè)，信用卡的競爭逐漸加快，這是好的發(fā)展趨勢。我國的市場結(jié)構決定了，信用卡的發(fā)展在不同領域有不同的差別，每個發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務上也各有特色和優(yōu)勢，但沒有一家銀行可以獨領，在綜合性上占領絕對優(yōu)勢。我國信用卡市場有超過95%的借記卡比例，在貸記卡中準貸記卡占得比例也很大，這是目前金融行業(yè)來說非常受關注的現(xiàn)象。同時，我國借貸卡存在率不高，借貸消費更少，這是信用卡發(fā)展中的巨大潛力和空間。

二、消費者對信用卡功能的要求和期待

信用卡功能多元化的發(fā)展，是吸引消費者的主要因素。消費者對于信用卡的要求非常明確具體，對于個人信息和資金的安全、一卡多功能減少攜帶卡數(shù)量、個性化服務等，同時消費者也期待信用卡每天都能夠使用、理財方便快捷、支付安全等，消費者所希望的信用卡服務是多元化和綜合性的，如醫(yī)療保險、駕照、護照、購物積分打折和電話卡等，這些功能的完善和改進是增強消費者消費和吸引更多使用者的好方式。當然，在信用卡使用安全上，更多的消費者對此越來越關注，尤其是個人信息和支付安全，網(wǎng)絡購物中的隱患是消費者擔心最多的情況。

信用卡服務發(fā)展到現(xiàn)在，出現(xiàn)了一種非常有特點的信用卡，這就是金融保險服務卡。此卡的產(chǎn)生滿足了客戶對金融服務的需求。它的銀行信用卡基本功能是透支消費、取款、網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬等，這種信用卡的服務更加多元化和具體化。利用信用卡可實現(xiàn)特色保險服務，如為信用卡提供專項保險，由于信用卡遺失或被盜及網(wǎng)上支付不安全造成資金損失等情況，此卡與保險公司系統(tǒng)進行合作，保險公司直接進行扣除信用卡年費，除了資金安全問題保險公司進行償付來免除持卡人對信用卡資金安全的擔憂；客戶可以通過信用卡進行投保、續(xù)保和繳納續(xù)期保費，這非常方便客戶的生活，為客戶節(jié)省了在保險公司辦理和續(xù)交保險費用的時間和支付現(xiàn)金的不便；同時，持有此卡可以為持卡人消費行為提供相應的保障，在購物或旅游時，可通過此卡進行支付商品費用和旅游住宿、車費等，在客戶消費活動中，對于客戶的交通安全和旅途安全有相應的保險金額進行保障，方便了客戶出游和生活。

三、發(fā)展信用卡市場，提升金融綜合服務的對策

信用卡品牌建設的加強，是推動信用卡業(yè)務發(fā)展的重要舉措，也是提升金融綜合服務的方式。在我國存在著一種自主品牌銀行卡――銀聯(lián)卡，這是我國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行共同發(fā)行的，它的發(fā)行是統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術能力的體現(xiàn)，并在一定程度上加快了我國自助銀行卡品牌的崛起。銀聯(lián)卡的普及使用，它的內(nèi)涵和特色更加豐富，這也是金融行業(yè)強化服務與商業(yè)銀行合作，開發(fā)多種品牌信用卡的前提，銀聯(lián)卡品牌的崛起更加滿足了人民群眾對個性化、多元化卡的需求。

信用卡的發(fā)展是不斷創(chuàng)新的，這不僅包括設計和包裝，在功能和分類上有更具體的展示。在包裝設計上，采用人性化和科學化方式進行，迎合了廣大消費者的審美情感，目標客戶的分類不同，其卡的外觀設計、功能設計也都會不同，如針對女性，卡面的顏色和風格一般較為鮮明和美好；在功能上也進行研究分類，如大學生推出的大學生卡，旅游愛好者推出的旅游卡等。這些產(chǎn)品創(chuàng)新滿足了不同消費群體的需求，使得越來越多的人更加喜歡用信用卡和接受信用卡。

信用卡的宣傳力度和銷售渠道的擴展，是信用卡進入市場和打開市場的必要措施。一般現(xiàn)有的信用卡銷售模式還是以直銷、電話行銷、郵件銷售和銷售為主，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，將信用卡和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合是現(xiàn)代營銷方式的必然選擇，這也是為信用卡發(fā)展和金融發(fā)展提供動力、指引方向的具體措施。

篇6

關鍵詞：信用社；網(wǎng)上銀行

一、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行的形勢分析

1.發(fā)展網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

一是突破時空限制，有利于擴大客戶群體。網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)業(yè)務的地域、時間限制，被譽為“3A銀行”，能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務,客戶可通過遍布全球的任意一個互聯(lián)網(wǎng)站點進入網(wǎng)上銀行，隨時隨地享受“7×24”服務。對廣大客戶來說，避免了柜臺辦理業(yè)務長時間排隊，且節(jié)省交通費用和時間成本，真正將農(nóng)村信用社服務終端延伸到企業(yè)和家庭。二是大幅度降低經(jīng)營成本，提升經(jīng)營管理水平。據(jù)專業(yè)機構測算，通過網(wǎng)點柜臺辦理業(yè)務單筆成本為3.06元，通過ATM機辦理業(yè)務單筆成本為0.83元，通過網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務單筆成本僅為0.49元，網(wǎng)上銀行具有較大性價比優(yōu)勢。在完善網(wǎng)上銀行服務功能、保證服務質(zhì)量的前提下，農(nóng)村信用社可以實施網(wǎng)點縮減戰(zhàn)略，將分散的城區(qū)網(wǎng)點進行集中整合，以降低網(wǎng)點及人員費用，使經(jīng)營管理由粗放式向集約化、內(nèi)涵式發(fā)展。三是進一步拓寬收入來源，增強盈利能力。網(wǎng)上銀行具有快捷高效的優(yōu)勢，在增加中間業(yè)務收入方面具有較強競爭力。網(wǎng)上銀行業(yè)務全面收費是大勢所趨，且收費標準會逐步提升，這有利于農(nóng)村信用社擴大利潤來源。通過網(wǎng)上銀行增加中間業(yè)務收入是農(nóng)村信用社一條可行的現(xiàn)實選擇。四是進一步提升金融服務水平，帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅可以替代傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等基本業(yè)務，還能辦理網(wǎng)上繳費、電子商務、個人理財、集團理財?shù)忍厣珮I(yè)務，促進農(nóng)村信用社加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，豐富完善產(chǎn)品服務體系，提升維系原有客戶和拓展新客戶的能力。

2.網(wǎng)上銀行需要解決的問題

一是需要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。目前，一些管理層、業(yè)務操作層人員堅持傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，依靠增加網(wǎng)點、人海戰(zhàn)術拓展業(yè)務的理念根深蒂固，缺乏創(chuàng)新意識、突破意識，不適應網(wǎng)上銀行發(fā)展的要求。二是需要盡快健全業(yè)務管理及制度體系。網(wǎng)上銀行發(fā)展需要明確業(yè)務主管部門，設置網(wǎng)上銀行業(yè)務管理崗位，需要有一套完善的風險控制和業(yè)務管理制度體系。三是需要盡快啟動客戶服務中心（呼叫中心）建設。開通網(wǎng)上銀行后，客戶在辦理業(yè)務過程會遇到大量自身難以解決的問題,客戶第一反應就是撥打客服電話。四是網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，面臨著新產(chǎn)品不足、業(yè)務功能不全、品牌知名度不高、營銷推廣經(jīng)驗欠缺等制約因素，可能導致網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。五是應高度重視網(wǎng)上銀行安全問題。鑒于農(nóng)村信用社服務的客戶群體綜合素質(zhì)不高，對網(wǎng)絡安全知識不了解，安全防范意識淡薄，農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行面臨著更為嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行對策及建議

1.積極開拓網(wǎng)銀市場。結(jié)合農(nóng)村信用社實際，立足于縣域經(jīng)濟，科學分析內(nèi)外部環(huán)境，圍繞現(xiàn)有客戶，發(fā)揮比較優(yōu)勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，充分滿足客戶需求。一是優(yōu)先發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶。農(nóng)村信用社服務的企業(yè)客戶眾多，潛藏著巨大的服務需求。應把中小企業(yè)作為網(wǎng)銀業(yè)務優(yōu)先發(fā)展對象，充分發(fā)揮對當?shù)厥袌霏h(huán)境和客戶熟悉的優(yōu)勢，緊緊依靠長期形成的農(nóng)村信用社與企業(yè)之間共榮共生、相互支持的感情和聯(lián)系，為其提供超值網(wǎng)上銀行服務。根據(jù)集團企業(yè)客戶的需求，開發(fā)集團理財服務功能，重點拓展集團企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務，全面提升農(nóng)村信用社客戶服務能力。二是拓展個人網(wǎng)銀客戶市場。隨著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行推廣力度不斷加大，會有更多消費者加入到網(wǎng)上銀行行列中來。網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，農(nóng)村信用社應把縣域范圍內(nèi)受過良好教育、收入水平較高、接受新生事物快的客戶列為優(yōu)先發(fā)展對象，首先提供存款、貸款、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務的網(wǎng)上銀行服務，條件成熟后,再逐步拓展網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)購基金等個人理財業(yè)務，實現(xiàn)個人網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展。三是重點拓展手機銀行農(nóng)村市場。對于廣大農(nóng)村地區(qū)不會上網(wǎng)、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網(wǎng)上銀行具有更大的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行上線后，應結(jié)合農(nóng)村客戶的需求和使用習慣，開發(fā)手機版網(wǎng)上銀行。在手機銀行推廣過程中，實行“以點帶面，整體推進”，將網(wǎng)上銀行觸角延伸到縣、鄉(xiāng)、村，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)全面普及，全面提升農(nóng)村金融服務水平。

2.健全組織管理體系。借鑒其他銀行先進經(jīng)驗，結(jié)合農(nóng)村信用社實際，建議設立電子銀行部，負責網(wǎng)上銀行、手機銀行、客戶服務中心（電話銀行）等電子銀行渠道管理工作。在實施過程中，可實行“兩步走”。一是網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，電子銀行部掛靠業(yè)務發(fā)展部。網(wǎng)銀發(fā)展初期主要功能是替代傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等業(yè)務，獨立設置電子銀行部會形成網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務的競爭，不利于理順內(nèi)部利益關系。由業(yè)務發(fā)展部統(tǒng)一管理網(wǎng)上銀行，將網(wǎng)上銀行納入整體業(yè)務考核，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務交叉銷售，協(xié)調(diào)發(fā)展。各級業(yè)務發(fā)展部門設置相應管理崗位，配備合格的管理人員，構建起自上而下的網(wǎng)上銀行業(yè)務管理體系。二是網(wǎng)上銀行進入成熟階段后，設立獨立的電子銀行部。隨著網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費、個人理財?shù)染哂刑厣?、個性化業(yè)務品種的增多，客觀上需要獨立的網(wǎng)上銀行管理部門，負責網(wǎng)上銀行的業(yè)務管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷和客戶服務工作，保障網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。

3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。一是建設統(tǒng)一整合的網(wǎng)銀服務平臺。依托新一代系統(tǒng)提供的統(tǒng)一接入平臺，對各類服務資源進行整合和重組，完善電子銀行產(chǎn)品業(yè)務流程，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、柜臺業(yè)務等渠道資源的共享和復用，推進電子銀行渠道的深入整合和應用。二是分階段推出各項業(yè)務功能。首先滿足客戶存款、貸款、匯款等基本功能，提高柜臺業(yè)務的替代率，使網(wǎng)上銀行成為替代傳統(tǒng)業(yè)務的重要渠道；其次開發(fā)網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上代收付等業(yè)務功能，完善網(wǎng)上支付服務手段；然后開發(fā)具有特色的個性化理財業(yè)務，構建包括個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券等組成的網(wǎng)上銀行服務體系。

4.創(chuàng)新業(yè)務營銷思路。一是做好客戶服務和技術支持工作。建議設立農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行熱線支持服務中心，為客戶提供24小時電話支持和網(wǎng)上實時在線服務。著眼于農(nóng)村信用社長遠發(fā)展，盡快啟動客戶服務中心建設，實現(xiàn)客戶服務中心對網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行卡、柜臺等業(yè)務的全面支持。二是加強網(wǎng)上銀行品牌體系建設。創(chuàng)立農(nóng)村信用社網(wǎng)銀品牌,根據(jù)服務的不同客戶群體，推出個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、集團網(wǎng)銀、網(wǎng)上商城等系列子品牌，打造具有特色的網(wǎng)上銀行品牌體系。三是設置網(wǎng)上銀行“顧客體驗區(qū)”?？h級聯(lián)社營業(yè)部以及城區(qū)信用社營業(yè)室要設立網(wǎng)上銀行“顧客體驗區(qū)”，統(tǒng)一安裝網(wǎng)上銀行服務終端設備，統(tǒng)一網(wǎng)上銀行形象標識，安排專人指導客戶觀摩、試用，體驗網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務，逐步將傳統(tǒng)業(yè)務客戶發(fā)展成為網(wǎng)上銀行客戶。四是加大營銷宣傳力度。豐富信用社網(wǎng)站信息量，設置網(wǎng)上銀行專欄，增加網(wǎng)上銀行知識介紹，通過網(wǎng)絡廣告、搜索引擎向客戶推薦網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，把網(wǎng)站打造成綜合性、一站式服務平臺。充分利用電視、廣播、報刊雜志、樓宇廣告等傳統(tǒng)媒體，開展全方位、立體化、持續(xù)性的宣傳活動，為網(wǎng)上銀行業(yè)務開展營造良好環(huán)境。

5.合理制定產(chǎn)品定價。根據(jù)農(nóng)村信用社實際，應實行合理的產(chǎn)品定價政策，建議在網(wǎng)上銀行上線后半年內(nèi)實行所有收費項目全部免費，以吸引社會各界和廣大客戶積極參與，提升網(wǎng)上銀行品牌知名度。免費期過后，分階段逐步實施收費政策。交易手續(xù)費比照柜臺業(yè)務半價收取，吸引客戶使用網(wǎng)銀辦理業(yè)務，實現(xiàn)分流柜臺壓力和降低經(jīng)營成本的目標。按成本價向客戶收取數(shù)字證書費用，對每年辦理3筆以上業(yè)務交易的客戶返還數(shù)字證書費用，以篩選無效益客戶，引導客戶通過網(wǎng)銀辦理業(yè)務。

篇7

摘要：隨著智慧旅游時代到來，導游工作受到前所未有的沖擊。本文針對智慧旅游概念及基本功能研究的基礎上，深入研究其對導游工作的影響并提出有針對性的應對措施，為提高導游服務質(zhì)量和未來導游職業(yè)發(fā)展提供參考。

關鍵詞：智慧旅游；導游；服務

一、引言

旅游業(yè)是當今世界發(fā)展最快的新興產(chǎn)業(yè)之一，我國已將其作為戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)培育，2011年國內(nèi)旅游人數(shù)26.41億人次，收入19305.39億元人民幣，分別比上年增長13.2%和23.6%[1]，成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。而導游隊伍是旅游業(yè)的生力軍，其素質(zhì)的高低關系到我國旅游服務的質(zhì)量和旅游業(yè)的形象。

智慧旅游是基于新一代信息技術（ 也稱信息通信技術，ICT） ，為滿足游客個性化需求，提供高品質(zhì)、高滿意度服務，而實現(xiàn)旅游資源及社會資源的共享與有效利用的系統(tǒng)化集約化的管理變革[2]。由于它將信息技術緊密融合到旅游產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，因而又被稱之為旅游業(yè)的“第”。美國、韓國、日本和歐洲國家等都積極推動智慧旅游建設，已先后推出了相關的產(chǎn)品與服務，在我國的旅游業(yè)“十二五”規(guī)劃中也明確提出“大力發(fā)展智慧旅游”，2011年國家已設立南京等10個城市為智慧旅游試點城市，標志著我國智慧旅游已進入正式建設時期。

二、智慧旅游的基本功能

1、 導航

智慧旅游將導航和互聯(lián)網(wǎng)整合在一個界面上，地圖來源于互聯(lián)網(wǎng)，而不是存儲在終端上，無須經(jīng)常對地圖進行更新。當GPS確定位置后，最新信息將通過互聯(lián)網(wǎng)主動地彈出，如交通擁堵狀況、交通管制、交通事故、限行、停車場及車位狀況等等，并可查找其他相關信息。隨著位置的變化，各種信息也及時更新，并主動顯示在網(wǎng)頁上和地圖上。體現(xiàn)了直接、主動、及時和方便的特征。

2、 導游

游客在確定了位置的同時，智慧旅游軟件可以主動顯示周邊的旅游信息，包括景點、酒店、餐館、娛樂、車站、活動、朋友、旅游團友等等的位置和大概信息，如景點的級別、主要描述等等，酒店的星級、價格范圍、剩余房間數(shù)等等，活動的地點、時間、價格范圍，餐館的口味、人均消費水平、優(yōu)惠等，也可以根據(jù)自己的興趣點規(guī)劃行走路線。

3、 導覽

游客通過點擊感興趣的對象，如景點、酒店、餐館、娛樂、車站、活動等等，可以獲得關于興趣點的位置、文字、圖片、視頻、使用者的評價等等信息，深入了解興趣點的詳細情況，供旅游者決定是否需要它。導覽功能還將建設一個虛擬旅行模塊，只要提交起點和終點的位置，即可獲得最佳路線建議，推薦景點和酒店，提供沿途主要的景點、酒店、餐館、娛樂、車站、活動等等資料。

4、導購

游客經(jīng)過全面而深入的在線了解和分析，已經(jīng)知道自己需要什么后可以直接在線預訂產(chǎn)品和服務。由于是利用移動互聯(lián)網(wǎng)，游客可以隨時隨地進行預訂。加上安全的網(wǎng)上支付平臺，就可以隨時隨地改變和制訂下一步的旅游行程，不浪費時間和精力，也不會錯過一些精彩的景點與活動。

三、智慧旅游時代對導游工作的影響

1、 自駕游游客的增多致使團隊游客的逐步減少

隨著我國居民收入的不斷提高，單一的團隊包價旅游已無法滿足游客需求，特別是近10年來家庭私家車的擁有量的增加，人們開始鐘情于自駕游，旅游六大要素的篩選完全由自己設計。旅游者可以脫離旅行社和導游，利用網(wǎng)絡資源和旅游相關軟件來完成自己的旅行，無形之中增加了導游員的就業(yè)壓力。

2、 智慧旅游軟件的講解功能代替導游的景點講解服務

導游帶團過程中除了落實旅行社的接待計劃外，最重要的工作之一就是為游客介紹行程中的指定景點。但隨著智慧旅游的到來，旅游者可以通過手機或平板設備在線使用智慧旅游APP軟件，游客可以根據(jù)軟件中的推薦線路一邊參觀一邊收聽講解，也可以依據(jù)喜好自行設計游覽線路，軟件可依據(jù)定位功能及時變更景點講解內(nèi)容，方便快捷，內(nèi)容講解完整。

3、 游客出行極大地降低了對導游的依賴性

旅游者出游只能服從導游統(tǒng)一安排的時代已被智慧旅游時代所取代。旅游者可以根據(jù)自己的喜好設計旅游線路，選擇交通工具前往并在線預訂酒店、門票，根據(jù)自己的興趣隨時改變行程，實現(xiàn)旅游自由度最大化。

4、導游的經(jīng)濟收入會隨著智慧旅游技術的進步逐年下降

目前導游的薪酬體系仍然不健全，旅行社的專職導游基本工資很低，大部分收入還是依靠帶團的導游服務費、增加景點和自費項目及購物回扣來實現(xiàn)。但隨著智慧旅游技術的不斷完善，軟件逐步被人們接納，團隊游客量也會逐年減少，導游的經(jīng)濟收入也會直線下降。

四、智慧旅游時代導游的應對措施

1、導游講解內(nèi)容應綜合全面，不能單純背誦導游詞。

當前很多一線導游人員普遍反映講解越來越難，因為很多旅游者在出發(fā)前就已對景點做足功課，不愿意聽講解，有的旅游者甚至質(zhì)疑導游的講解內(nèi)容，給導游極大的心理壓力。所以導游講解詞的內(nèi)容應綜合全面，將歷史、人物、文化、建筑、宗教等多方面結(jié)合，根據(jù)觀察旅游者的興趣點進行重點講解，不僅可以吸引旅游者耳朵，也可以樹立導游在他們心中的威信。

2、導游講解語言應“古今”結(jié)合，講解形式變換多樣。

書面式的導游講解已無法抓住旅游者的心，特別是智慧旅游時代的到來，為導游講解提出了更高的要求。講解語言的組織在結(jié)合景點“點線面”講解的基礎上，用詞可“古今”結(jié)合，將歷史故事內(nèi)容與當下流行詞匯相結(jié)合，采用既時尚通俗又詼諧幽默的語言來完成講解，同時加入詩、歌、詞等多種形式變換，提高旅游者的興趣。

3、導游應注重帶團過程中個性化的細節(jié)服務，努力提高服務質(zhì)量。

導游應盡力照顧好每位游客的旅行生活，尤其是注重個性化的細節(jié)服務。通過日常觀察和與客交流后判斷游客類型，了解游客喜好，帶團過程中有針對性地提供個性化服務。例如不同民族游客的配餐禁忌，年長旅游者分房和座位安排，不同年齡段游客的旅游偏好，行程中如遇客人生日主動送上生日祝福等等。導游只有在帶團過程中充分考慮細節(jié)因素，才能夠滿足不同層次類型的游客需求，提高自身服務質(zhì)量。

4、利用現(xiàn)代多種形式的溝通工具與游客交流，拉近與旅游者的心理距離。

當今社會電話和短信已不能滿足人際間的溝通需要，新信息化工具已經(jīng)逐步被人們接受，例如：QQ、微信、微博、討論版等[3]。導游員可以充分利用這些溝通工具深入與客人進行交流，分享旅游過程中的奇聞趣事，與游客進行討論，互粉互發(fā)觀點，拉近與游客心理距離的同時，建立良好的友情。（作者單位：1.南京工業(yè)職業(yè)技術學院經(jīng)濟管理學院；2.鹽城紡織學院；3.北京大地風景景觀規(guī)劃院）

參考文獻

[1]2011年中國旅游業(yè)統(tǒng)計公報，國家旅游局，2012.10

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【關鍵詞】電子商務；中小外貿(mào)企業(yè)；影響

電子商務作為一種新型的經(jīng)營模式，為經(jīng)濟全球化發(fā)展帶來了潛在動力。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年，我國電子商務市場交易額已達12.3萬億元，同比增長了21.3%，2015年發(fā)展也十分迅速，預計到2018年交易額將會突破24萬億元[1]。由此可見，電子商務的發(fā)展已經(jīng)不可阻擋，電子商務的時代已經(jīng)到來。

1．電子商務概念

1.1電子商務的概念

電子商務是指以低成本的電子通訊為手段進行商貿(mào)活動，它的對象可以是公司之間，也能是公司與消費者，又或是公司與政府。這種銷售模式的優(yōu)點在于，他利用了網(wǎng)絡的方式將買賣雙方聯(lián)系在一起，公司產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通都變得透明化，從而直接利用網(wǎng)絡洽談合作，有助于降低公司的銷售成本、獲得更多商機，提高競爭力。當前，電子商務是支撐全球商務活動的重要方式，它不僅構建了全球銷售網(wǎng)，還讓公司內(nèi)部、公司與商業(yè)伙伴之間建立了親密無間的合作關系。

1.2電子商務的特點

首先，電子商務具有全球性。電子商務通過網(wǎng)絡的方式讓全球的商貿(mào)活動聚集到了一起，讓更多資源為人們所用，并潛移默化感染了人們的思維方式。但也是這種全球性，使得電子商務活動面臨著一系列不可避免的問題，比如稅收問題、知識產(chǎn)權問題、合同的有效性等等，這些問題需要貿(mào)易雙方更好的協(xié)商和解決。第二，電子商務具有動態(tài)性。網(wǎng)絡的更新是無時不刻的，而電子商務模式將信息的實時瀏覽、獲取、過濾、拷貝、傳輸和接受變得可能，讓市場的信息處理能力大大提高。例如，美國家庭倉庫公司提供庫存信息在數(shù)量上較以往提高了很多，這源于電子商務所提供的及時、準確的信息，更重要的是電子商務具有通過電子數(shù)據(jù)交換重新定購商品的能力，它能通過市場價格和促銷情況進行跨區(qū)域店鋪分析，迅速作出促銷、打折等活動，而這些活動都是自動實施的，這正是電子商務動態(tài)性的體現(xiàn)。第三，電子商務具有實時性。因特網(wǎng)是電子商務傳遞的載體，世界上任何一處地方的計算機都能通過光纖、微波等方式聯(lián)系在一起，向任何地方傳遞文字、圖像、語音、視頻等信號，并能充分的進行信息交換。公司各部門也能通過計算機完成充分、及時的信息交流，讓信息傳播的深度和廣度都達到了最滿意的狀態(tài)。如今，電報、信函等都能以電子郵件替代，將信息實時傳輸，極大提高了商務活動的效率。

1.3電子商務在國際貿(mào)易中的基本功能

國際貿(mào)易活動涉及的主體不僅是買賣雙方，還有運輸、海關、商檢、銀行等多個環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)的運作過程不僅復雜且效率低、周期長，已不能適應當前國際貿(mào)易發(fā)展的需求[2]。電子商務在國際貿(mào)易中的基本功能主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，交易管理網(wǎng)絡化。國際貿(mào)易業(yè)務活動需要眾多職能部門以及配套服務部門協(xié)同作用，傳統(tǒng)的國際貿(mào)易運作中，與這些部門打交道需要花費大量的人力、物力和時間，而電子商務能通過網(wǎng)絡進行無紙化管理，直接與銀行、稅務、運輸、保險等部門對接，辦理電子票據(jù)和單證，并通過網(wǎng)絡進行結(jié)算、索賠等工作，很大程度節(jié)約了交易時間和費用。第二，網(wǎng)上訂購與支付。電子商務能借助網(wǎng)絡進行網(wǎng)上訂購，并可用銀行卡、信用卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。網(wǎng)上訂購會以訂購單的形式與客戶確認交易信息，并采取加密的方法保證客戶資料不至外泄。網(wǎng)上支付對軟件、咨詢等無形產(chǎn)品交易來說更為便利，節(jié)省了很多人員開銷。而且隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，電子商務網(wǎng)上訂購與支付功能在國際貿(mào)易中的表現(xiàn)將更為顯著。第三，調(diào)整外貿(mào)產(chǎn)品結(jié)構。電子商務的發(fā)展使得知識與密集型產(chǎn)品和服務的競爭優(yōu)勢更為突出，外貿(mào)結(jié)構的調(diào)整需要在政府的政策扶持和出口誘導下快速發(fā)展。

2.實施電子商務對我國中小外貿(mào)企業(yè)的影響

2.1有利于提高企業(yè)員工工作效率

中小外貿(mào)企業(yè)通過電子商務實時性和動態(tài)性的特點讓信息在企業(yè)內(nèi)部的流通更為方便，這在無形中建立了一種融洽的合作氛圍。員工之間能互相溝通，取長補短，即使工作中出現(xiàn)問題，員工也能各抒己見，又快又好的解決問題。電子商務能為員工搭起信任的橋梁，讓他們的交流更為暢通，更好的反映企業(yè)內(nèi)部情況，以促進企業(yè)的發(fā)展[3]。

2.2有利于擴大市場份額

不可否認，電子商務是一種先進的現(xiàn)代科學，它為社會創(chuàng)造了更多的財富。對中小外貿(mào)企業(yè)來說，如果能利用好這種工具，企業(yè)就能上一個新臺階。中小外貿(mào)企業(yè)的信息結(jié)構是與外界時刻相連的，這樣企業(yè)才能爭對市場變化及時作出反映，發(fā)揮自己的同行競爭優(yōu)勢；同時中小外貿(mào)企業(yè)還能利用網(wǎng)絡的資源共享等優(yōu)勢關注同行企業(yè)的發(fā)展，提高自己的生存地位。

2.3有利于降低企業(yè)的成本

電子商務降低中小企業(yè)業(yè)務成本主要表現(xiàn)在四個方面，第一，企業(yè)資源利用率得到了提高，產(chǎn)品質(zhì)量得到了保障。第二，企業(yè)能通過互聯(lián)網(wǎng)找到價格最低的原材料供應商，降低了采購成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)交易省去了中間步驟，節(jié)約了業(yè)務費用。第四，企業(yè)能通過計算機統(tǒng)計精確的存貨數(shù)量，減少了庫存費用。

2.4影響企業(yè)自身優(yōu)勢

企業(yè)的專業(yè)知識、技能、專有信息、創(chuàng)新能力都是企業(yè)生存的核心，但共享知識、理念等在網(wǎng)絡中運營發(fā)展，造成了很多企業(yè)產(chǎn)品相似，出口市場更加混亂。又由于中小外貿(mào)企業(yè)存在資金、技術等因素的限制，加上出口市場窄的問題，出口市場的環(huán)境遭到破壞，企業(yè)的優(yōu)勢受到影響。另外，中小外貿(mào)企業(yè)并不太重視產(chǎn)權保護的問題，在這種出口環(huán)境被破壞的形式中，企業(yè)的競爭力也會受到影響。因此，中小外貿(mào)企業(yè)應保護好企業(yè)自身優(yōu)勢，重視產(chǎn)權保護，找到自身發(fā)展空間，以自己的“實”在市場上占得一席之地。

2.5影響企業(yè)安全問題

電子商務的發(fā)展伴隨著社會價值和責任的要求，并帶來了一個復雜的市場環(huán)境，這對中小外貿(mào)企業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)。以往的國際貿(mào)易市場是風平浪靜，而電子商務帶來的是風起云涌，如何在巨浪中翻滾而不被浪潮淹沒是一個很重要的問題。在互聯(lián)網(wǎng)中，安全問題是企業(yè)面臨的頭號問題，網(wǎng)絡中的惡意攻擊事件屢見不鮮，不少企業(yè)都因遭受各種網(wǎng)絡攻擊付出了巨大代價。企業(yè)之間不僅是競爭關系，同時也有合作關系，中小外貿(mào)企業(yè)要想在復雜的環(huán)境中求發(fā)展就需要注重安全問題，不斷自主更新。

2.6電子商務環(huán)境的反作用性

電子商務環(huán)境的復雜性是不言而喻的，它擔任著物質(zhì)、能量、信息交換的重任，久而久之發(fā)展成為有序的結(jié)構，并受到規(guī)則的約束而行。電子商務環(huán)境的反作用主要表現(xiàn)在信息損失上，大多是員工不經(jīng)意造成的，尤其是中小外貿(mào)企業(yè)，員工對信息的重視程度往往不夠，企業(yè)管理層對信息鑒別能力也比較低。更深層次來說，中小外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營理念中對信息次序并不十分重視，一旦遭到了破壞，對網(wǎng)絡組織的有效運行是非常不利的，甚至有可能造成對其他區(qū)域的環(huán)境低效和混亂。

3.促進中小外貿(mào)企業(yè)電子商務發(fā)展的對策和建議

3.1加大信息化建設

信息化建設是電子商務的基礎，中小企業(yè)加大信息化建設首先要采購硬件設備，如計算機等；其次，要建設信息管理系統(tǒng)，將各個環(huán)節(jié)的信息有效利用起來，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的資源共享，這對提高企業(yè)管理水平是非常重要的。信息化建設有利于完善企業(yè)內(nèi)部制度，增強企業(yè)信譽，是企業(yè)實力的有效保證[4]。

3.2建立完善的物流配送體系

物流配送在電子商務中起著非常重要的作用，是產(chǎn)品國際運輸?shù)幕A，但同時也是電子商務中最薄弱的緩解，中小外貿(mào)企業(yè)完善物流配送體系對自身的發(fā)展極其重要。只有物流配送體系科學化，才能與電子商務相匹配，如果電子商務中是去了物流配送、在線支付等流程，對交易額影響是非常大的。因此，中小外貿(mào)企業(yè)更需要建筑快遞、航空等物流渠道，建立配、投送中心，以此來保障網(wǎng)銷的順利實現(xiàn)。

3.3加快電子商務人才培養(yǎng)

中小外貿(mào)企業(yè)由于收到資金和規(guī)模的限制，很難以大型外貿(mào)公司的管理方式進行運作，因此，人才在中小外貿(mào)企業(yè)中顯得尤為重要。電子商務的開展只有硬件設備還遠遠不夠，更加需要人才進行統(tǒng)籌和安排。人才與企業(yè)是相輔相成的，企業(yè)的創(chuàng)新、管理都來自于人才。中小企業(yè)管理者應積極組織專家、聯(lián)絡資源，對員工進行有爭對性的培養(yǎng)。此外，企業(yè)還可以通過招聘、內(nèi)部競聘等方式擴充人才隊伍，以企業(yè)的發(fā)展和規(guī)劃為出發(fā)點，培養(yǎng)一批與企業(yè)志同道合的人才隊伍，為企業(yè)的發(fā)展保駕護航。

3.4拓寬中小外貿(mào)企業(yè)盈利模式

中小外貿(mào)企業(yè)還可以通過創(chuàng)新性方式拓寬盈利模式來提高自身的國際競爭力，例如開發(fā)新產(chǎn)品，尋找新市場等，具體可以從以下三方面著手：第一，模仿創(chuàng)新。模仿創(chuàng)新是指借鑒別人的技術來發(fā)展自身，這種借鑒并不是絕對的抄襲，這種模式的風險與完全創(chuàng)新相比要低很多。需要注意的是，模仿創(chuàng)新的對象要有合理性經(jīng)濟和先進的技術，同時也要注重創(chuàng)新，這樣才能既節(jié)約創(chuàng)新成本，又獲得了不錯的利潤。第二，合作創(chuàng)新。大部分中小外貿(mào)企業(yè)的資本都不雄厚，合作創(chuàng)新能很好的避開這一缺陷，進行風險共擔、利益共享。第三，“借腦”創(chuàng)新。人才不足是制約中小外貿(mào)企業(yè)發(fā)展的又一大問題，也是自主創(chuàng)新少的問題所在，因此，“借腦”模式成了不少中小外貿(mào)企業(yè)的選擇之一。中小外貿(mào)企業(yè)可以借助國家的扶持政策，大力發(fā)展自主品牌、提高產(chǎn)品檔次，以此來提高市場競爭力。

3.5尋找適合自身發(fā)展的道路

從國外企業(yè)開展國際貿(mào)易的經(jīng)驗來看，我國中小外貿(mào)企業(yè)要向取得競爭優(yōu)勢，不能將“戰(zhàn)線”拉的太長，產(chǎn)品應該有爭對性且質(zhì)量要得到市場的認可。例如，德國、日本有不少中小企業(yè)專門生產(chǎn)一種零部件，他們盡量將產(chǎn)品做的更為精致和新穎，而這些產(chǎn)品在國際市場中的競爭力是非常強的。這種方法十分值得借鑒，因為中小企業(yè)這樣做能降低推廣成本、提高產(chǎn)品質(zhì)量。如果某件產(chǎn)品沒有專利認證或質(zhì)量不過關是很難在國際市場中流通的，即使能銷售出去，后期也容易陷入法律糾紛，不僅無法產(chǎn)生利潤，還會問題不斷，影響其他產(chǎn)品的銷售。中小企業(yè)要提升企業(yè)發(fā)展水平。在選擇新的項目或產(chǎn)品時，不要只顧眼前利益，而應從企業(yè)發(fā)展的長遠眼光來考慮，在激烈的市場競爭中取得優(yōu)勢。

4.結(jié)語

從當前國際貿(mào)易的發(fā)展來看，中小外貿(mào)企業(yè)以電子商務為手段大力開展貿(mào)易活動是十分有效的，利用電子商務能幫助企業(yè)縮短業(yè)務周期、簡化業(yè)務流程、降低出口成本，但其中也面臨不少的問題，如無法確保信息安全，容易受到電子商務反作用影響等。中小外貿(mào)企業(yè)應以自身特點為出發(fā)點，結(jié)合市場環(huán)境，加快自身信息化建設和物流配送體系的建設，注重人才培養(yǎng)，拓寬盈利模式，尋找一條適合自身發(fā)展的道路。

【參考文獻】

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［3］龍莉.電子商務對我國中小外貿(mào)企業(yè)的影響及對策[J].《IT時代周刊》論文專版，2014(07)．

篇9

關鍵詞：數(shù)字化校園；財務管理；管理信息系統(tǒng)；規(guī)劃分析

財務管理是高等學校正常運行和事業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是與校園生活密不可分的基本環(huán)節(jié)。在校園數(shù)字化的進程中，無論是有關師生員工個人的財務信息，還是有關項目經(jīng)費管理等對公財務信息，都是數(shù)字校園的重要資源。校園數(shù)字化建設中，應當充分重視財務管理的信息資源作用，通過系統(tǒng)設計將其納人數(shù)字化校園建設的總體規(guī)劃之中。

一、校園卡系統(tǒng)的一般功能概述校園數(shù)字化通常以校園“一卡通”系統(tǒng)建設作為切入點。校園卡系統(tǒng)作為數(shù)字校園的基礎環(huán)境和支撐平臺，其構架完全服從于數(shù)字校園建設的整體規(guī)劃，成為數(shù)字校園中有機的、重要的組成部分。校園卡系統(tǒng)既是數(shù)字校園的數(shù)據(jù)信息存儲、管理和處理中心，也是整個數(shù)字校園的核心引擎。在該平臺下，各相關應用系統(tǒng)以構件方式存在并運行其上，相關數(shù)據(jù)和信息按照數(shù)字校園規(guī)定的數(shù)據(jù)交換與共享規(guī)范在校園網(wǎng)絡上滿足各子系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)同步與數(shù)據(jù)共享需要。

在當前的技術條件下，校園卡系統(tǒng)通常由一張校園卡和一張相對應的銀行卡作為使用媒介來實現(xiàn)系統(tǒng)功能。校園卡具有校內(nèi)身份認證和電子消費兩類基本功能。

（1）多證合一、以卡代證：將學生證、教師工作證、醫(yī)療證、借書證、出入證等數(shù)字化為校園卡身份信息，一卡實現(xiàn)校內(nèi)各種需要的身份認證功能。

（2）身份認證公共信息管理：通過校園卡中心數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)學生、教職工的身份檔案的數(shù)字化和網(wǎng)絡化，確保校園網(wǎng)絡信息傳遞的真實性、安全性、可靠性和完整性。

（3）基于統(tǒng)一身份認證的應用服務：透過校園卡的統(tǒng)一身份認證管理，進一步為使用者提供相應的目錄服務，即基于校園數(shù)字資源統(tǒng)一組織和應用集成所形成的各種校園網(wǎng)絡化應用服務，包括信息分級、辦公自動化數(shù)據(jù)交換、校園管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享等。

（4）以卡代票、以卡代幣、刷卡消費：取代以往校內(nèi)使用的各種票據(jù)，如飯票、水票、洗澡票、上機票等，以校園卡的“電子錢包”功能滿足師生員工的校內(nèi)消費和費用繳納需要。

（5）校內(nèi)消費資金統(tǒng)一歸集：通過分布于校園內(nèi)各消費點的POS終端，在實現(xiàn)校內(nèi)消費刷卡支付的同時，實現(xiàn)了校內(nèi)資金流動的統(tǒng)一歸集，在技術手段上滿足了學校對下屬經(jīng)營服務單位的財務監(jiān)管需要。

與校園卡身份信息直接綁定的銀行卡，除了具有一般銀行卡相同的金融服務功能以外，增加了個人銀行賬戶與校園卡“電子錢包”賬戶之間的自助圈存轉(zhuǎn)賬服務功能，滿足校園卡持卡人校內(nèi)消費資金自行劃轉(zhuǎn)的需要。

二、數(shù)字校園環(huán)境下財務管理信息化的應用特點

1．財務管理信息是數(shù)字校園目錄服務重要的公共數(shù)據(jù)資源。高等學校的財務管理信息，不僅是財務管理部門業(yè)務處理的自然結(jié)果，更是學校教育事業(yè)開展和日常運行中有關經(jīng)濟活動的信息記錄，其中包含的對公以及對師生員工個人的校內(nèi)信息資源都極其豐富，是校園數(shù)字化不可或缺的重要公共數(shù)據(jù)資源；數(shù)字校園環(huán)境中許多的應用目錄服務和相關的辦公自動化系統(tǒng)都離不開財務管理信息的數(shù)據(jù)資源支撐。

2．校園數(shù)字化為財務管理信息化提供了更加完備的數(shù)據(jù)管理手段。校園卡系統(tǒng)具備了校園數(shù)據(jù)信息存儲、管理和處理中心的功能，能夠?qū)崿F(xiàn)基于網(wǎng)絡的個人身份認證，以及校內(nèi)部門關聯(lián)信息的數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)同步與數(shù)據(jù)共享；所提供的管理信息更加豐富和完善。合理有效地利用校園卡信息來完善財務管理業(yè)務，應是財務管理信息化升級改造優(yōu)先考慮的因素。

3．財務管理信息目錄服務以標準化和關聯(lián)信息完備的會計核算管理信息為基礎。在數(shù)字化校園環(huán)境下，財務管理方面的信息服務體現(xiàn)在財務信息分級目錄服務和構建基于中心數(shù)據(jù)庫的集成應用型財務管理信息系統(tǒng)兩方面。能否有效地實現(xiàn)這些信息服務功能，作為基本信息源的會計核算管理信息的有效性、完備性和可關聯(lián)性便是至關成敗的決定性因素。在這種新的管理需求下，會計核算管理信息系統(tǒng)應當以構建集成應用型財務綜合管理信息系統(tǒng)為目標，科學、合理地規(guī)劃賬目管理的科目信息和項目信息，使得每一筆賬目記錄附帶必要和有效的管理信息。

4．財務管理信息目錄服務是基于中心數(shù)據(jù)庫的集成應用型管理信息系統(tǒng)。與會計核算管理信息系統(tǒng)自成一體的封閉特征不同，基于數(shù)字化校園環(huán)境的財務綜合管理信息系統(tǒng)需要通過與不同管理部門之間的數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)交換（數(shù)據(jù)同步）來實現(xiàn)目錄服務，其邏輯關系如圖1所示。在這種方式下，需要通過Web服務方式將財務綜合管理所需的各方共享數(shù)據(jù)引入財務管理信息系統(tǒng)；同時也需要將相關的財務數(shù)據(jù)反饋給中心數(shù)據(jù)庫，并保持相關數(shù)據(jù)的同步。

5．集成權限管理與身份認證平臺是財務管理信息目錄服務的安全門戶。除了需要基于校園卡的統(tǒng)一身份認證管理以外，財務管理信息目錄服務需要強化用戶訪問的權限管理。能夠與校園卡系統(tǒng)平臺和財務管理信息系統(tǒng)進行集成，實現(xiàn)身份認證和權限管理雙重功能的集成身份認證環(huán)境，包括統(tǒng)一權限管理、身份驗證、單點登錄、密碼管理、LDAP外部認證等，應是財務管理信息目錄服務的安全門戶。6．銀校緊密合作方能形成與管理信息化服務相適應的現(xiàn)金流動管理模式。通過校園卡與個人銀行卡的綁定對應關系，可以方便地將師生員工的收人類現(xiàn)金發(fā)放自動存人個人銀行卡；涉及財務報銷的現(xiàn)金支付，可以實現(xiàn)現(xiàn)金的自動人卡。通過校園卡系統(tǒng)的“電子錢包”自助圈存功能，將個人銀行卡中的金額自主“圈人”校園卡，滿足持卡人的校內(nèi)消費需要。對于學生費用的收繳，按照同樣的做法，還可通過網(wǎng)上銀行自主繳費的方式予以實現(xiàn)。在與銀行緊密合作實現(xiàn)這些功能的基礎上，學校財務管理將大幅度減少現(xiàn)金的流動和不必要的中間環(huán)節(jié)，建立起與信息化社會相適應的現(xiàn)金管理模式。

三、數(shù)字校園環(huán)境下財務管理信息系統(tǒng)的基本架構在校園卡系統(tǒng)信息技術平臺的支撐下，學校財務管理的功能和內(nèi)涵將產(chǎn)生較大的擴展，除了會計核算管理系統(tǒng)需要隨著校園信息化的要求不斷完善外，更需要順應校園數(shù)字化的要求，按照數(shù)字校園建設總體規(guī)劃和信息標準化的要求規(guī)劃財務綜合管理功能，布局財務綜合管理信息系統(tǒng)與中心數(shù)據(jù)庫及相關管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享與數(shù)據(jù)交換內(nèi)容，構建可實施跨部門、具有綜合管理功能的財務管理信息系統(tǒng)。其基本架構如圖2所示。

四、基于校園卡平臺的財務管理信息系統(tǒng)功能規(guī)劃在圖2所示的系統(tǒng)構架下，學校財務管理信息系統(tǒng)的外延大為擴展，形成了融合會計核算管理賬務信息和校園卡系統(tǒng)有用信息，通過數(shù)據(jù)交換與信息共享來共同支撐的網(wǎng)絡化管理信息系統(tǒng)。通過融合和利用來自多方面的管理信息，財務管理信息系統(tǒng)也由原來因具體業(yè)務而設的單一功能管理程序變成了在統(tǒng)一信息平臺上、以功能模塊形式構成的一體化管理信息系統(tǒng)。

1．基本賬務管理方面。在按會計核算規(guī)范進一步完善科目管理信息的基礎上，會計核算管理系統(tǒng)需要參照校園數(shù)字化標準之規(guī)定，科學合理地設置收支賬目的項目信息，使得任何一筆賬目記錄既對應相應的科目，又附帶相關的管理信息。智能憑證系統(tǒng)作為財務管理其

他功能模塊與會計核算管理系統(tǒng)項目關聯(lián)的橋梁，將報賬業(yè)務之外的其他賬目自動納入核算管理賬務系統(tǒng)。自由報表系統(tǒng)用以靈活定制和輸出各種需要的管理報表。

2．發(fā)放類財務管理方面。在校園卡數(shù)據(jù)平臺的信息支持下，財務管理中涉及教師的工資、津貼、酬金發(fā)放，以及學生獎、助學金及各種補助發(fā)放，學生費用收取等業(yè)務，將改變以往依靠手工傳遞數(shù)據(jù)信息的落后方式，通過校園卡系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)同步手段把相關數(shù)據(jù)直接導入管理子系統(tǒng)；通過與校園卡綁定的銀行卡信息將應發(fā)金額直接進入個人賬戶，準確、安全地實現(xiàn)對個人的現(xiàn)金發(fā)放業(yè)務；通過智能憑證系統(tǒng)將發(fā)放結(jié)果導入財務核算賬務系統(tǒng)，如此形成一個完整、準確、快捷的現(xiàn)金發(fā)放管理數(shù)據(jù)鏈。

3．財務信息方面。將校園卡系統(tǒng)的身份認證功能與會計核算管理系統(tǒng)的項目管理功能有機結(jié)合，形成基于校園網(wǎng)絡統(tǒng)一身份認證和集成權限管理的賬務信息查詢與統(tǒng)計功能，構成財務信息分級平臺。通過對校園卡持卡人不同角色訪問權限的控制，身份信息直接關聯(lián)到與角色相對應的財務管理項目信息，持卡人即可實時、方便地從校園網(wǎng)上查詢或統(tǒng)計其所管理項目的賬務信息或個人財務信息；通過自由定義統(tǒng)計表報，可對項目執(zhí)行情況實時分析，滿足不同層次的管理需要。

4．綜合性財務管理方面。當前技術條件下，實現(xiàn)跨部門管理的綜合性財務業(yè)務主要包括聯(lián)網(wǎng)授權與網(wǎng)絡報賬、現(xiàn)金報銷的自動劃轉(zhuǎn)、學生網(wǎng)上自主繳費、校內(nèi)消費網(wǎng)點結(jié)算與分賬、專項投資執(zhí)行的一體化綜合管理等。

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關鍵詞：保險公司，網(wǎng)上保險，計算機互聯(lián)網(wǎng)，電子商務

一、網(wǎng)上保險概述

網(wǎng)絡是信息時代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應用已涉及到社會各個領域。計算機互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲，而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時效要求比較高的行業(yè)，更應在現(xiàn)有的基礎上加強網(wǎng)絡建設。

網(wǎng)絡(電子商務)應用于保險業(yè)，便賦予了保險新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險。從狹義上講，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)通過網(wǎng)絡開展電子商務，如通過Internet買賣保險產(chǎn)品和提供服務；從廣義上講，網(wǎng)上保險還包括保險企業(yè)的內(nèi)部、保險企業(yè)之間、保險企業(yè)與非保險企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。

因此，網(wǎng)上保險是指保險企業(yè)采用網(wǎng)絡來開展一切活動的經(jīng)營方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過電子工具來共享結(jié)構化和非結(jié)構化的信息，并完成商務活動、管理活動和消費活動。

網(wǎng)上保險的最終目標是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻敉ㄟ^公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務項目的詳細內(nèi)容，選擇適合自己的險種、費率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設計表格依次輸入個人資料，確定后通過電子郵件傳人保險公司；經(jīng)保險公司簽發(fā)后的保單將由專人送達投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過網(wǎng)絡銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費自動轉(zhuǎn)入保險公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險企業(yè)經(jīng)營方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務具有四大優(yōu)勢；

(一)擴大知名度，提高競爭力。

迄今為止，發(fā)達國家的大部分保險公司已經(jīng)通過設立主頁、介紹保險知識、提供咨詢、推銷保險商品來搶占市場。

(二)簡化保險商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Internet網(wǎng)上開展保險業(yè)務縮短了銷售渠道，大大降低費用，從而能獲得更高的利潤。通過網(wǎng)上保險業(yè)務的開展，投保人只要簡單的輸入一些情況，保險公司就可以接收到這些信息，并作出相應的反應，從而節(jié)省雙方當事人之間進行聯(lián)系以及商談的大量時間，提高效率，同時降低了公司的經(jīng)營成本。電子化的發(fā)展大大簡化了商品交易的手續(xù)。申請者除了不能

通過Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關事宜均可在Internet上完成。甚至保費也可以通過Internet來繳納。

(三)方便快捷，不受時空限制。

應用互聯(lián)網(wǎng)，保險消費者可以在一天24小時內(nèi)隨時方便地上網(wǎng)比較保險產(chǎn)品，并向保險公司直接投保。這對于那些相對簡單的險種尤為適用。

(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢可使保險服務質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險消費者可以在投保前毫無銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險，獲得投保方案，而無須不厭其煩地去和每家保險公司、保險打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報案、查詢理賠狀況、保單驗真、續(xù)保、管理保單的服務，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長時間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險方案匿名競標，按照消費者的要求搜索人、保險需求自測等服務。

二、我國網(wǎng)上保險的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來網(wǎng)絡保險逐漸被人們接受。美國由于在網(wǎng)絡用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢，成為發(fā)展網(wǎng)絡保險的先驅(qū)者。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險單，營業(yè)僅一個月就銷售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營。早在1998年美國就有86%的保險公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個保險站點提供商地址咨詢，并有43%的保險公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國的網(wǎng)絡保險發(fā)展勢頭也相當可觀，美國獨立保險人協(xié)會的“21世紀保險動向與預測”報告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險業(yè)務中，將有31%的商業(yè)險種交易和37%的個人險種交易將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進行。

與西方發(fā)達國家相比我國的網(wǎng)上保險起步比較晚，它的應用可以追溯到1997年由中國保險學會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式開通，該網(wǎng)涉及保險業(yè)的培訓、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開通的當天，中國內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡促成的保單在新華人壽保險公司誕生。隨后各商業(yè)性保險公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳擴大影響。

在中國，網(wǎng)絡上進行保險銷售可以說尚處于初級階段，而且是低水平的。多數(shù)保險公司對于網(wǎng)絡保險的認識處于摸索階段。中國保險業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險北京分公司與網(wǎng)絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。該公司當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。不過，由于國內(nèi)在對實現(xiàn)網(wǎng)上交易至關重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險還需假以時日。

真正意義上的網(wǎng)上保險意味著實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴大影響。幾年來國內(nèi)保險公司中在這一領域走在前列的是泰康人壽和平安保險。平安保險的“PAl8新概念”和泰康保險的“泰康在線”兩個電子商務平臺投資都是上千萬元的項目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險的基本功能，初步實現(xiàn)了在線保險電子商務，并且已經(jīng)具有很強的競爭能力。在他們看來，網(wǎng)上保險并不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設計產(chǎn)品結(jié)構。保險公司的電子商務平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡的一次簡單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務上的更多選擇。

三、我國網(wǎng)上保險的發(fā)展趨勢

雖然保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡化建設在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關環(huán)境及網(wǎng)上保險技術還有所欠缺，使得保險在網(wǎng)絡棋盤上面臨著許多難關：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險交易中，客戶必須在與所投保的保險公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進行在線交易實時扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實時跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進行在線實時交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無疑限制了客戶源。

第二是網(wǎng)上安全認證問題可靠程度不高。

在線保險交易過程涉及到保險標的風險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認證技術水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運行。根據(jù)權威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關心在網(wǎng)上投保后支付保費的轉(zhuǎn)賬安全性。可見客戶對網(wǎng)上保險安全機制的關注。

第三是電子商務相關法律法規(guī)不健全。

目前中國已經(jīng)頒布了不少有關互，聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關電子商務的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架，如被視為電子商務基礎法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒有出臺。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務過程中諸如網(wǎng)上安全：客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險的長足發(fā)展。

中國保險企業(yè)在建設電子商務、發(fā)展網(wǎng)上保險時，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險發(fā)展實施的過程中，中國保險企業(yè)具體應做到以下三個整合：

一是網(wǎng)絡營銷中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡營銷所面對的顧客與傳統(tǒng)保險營銷所面對的顧客并沒有什么太大的不同。企業(yè)開展網(wǎng)絡營銷應進行全方位的、戰(zhàn)略性的市場細分和目標定位。

二是網(wǎng)絡營銷中保險渠道的整合。

中國保險公司早期的業(yè)務拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進個人營銷機制后，推銷力度加大了。但營運成本急劇上升，而且服務有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁推出后，服務在時間和空間上均趨于無限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費查詢、投訴交流等服務功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務，是客戶接受保險服務的新通道，異地投保、跨國投保、全天候的網(wǎng)絡服務正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實。

三是網(wǎng)絡營銷與保險企業(yè)組織的整合。

保險公司實現(xiàn)網(wǎng)絡化推進了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營管理均離不開網(wǎng)絡作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級減少和扁平化管理，使保險公司營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險市場、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀公司等中介機構業(yè)務發(fā)生變化，促使保險企業(yè)對于組織進行再造調(diào)整。

筆者認為我國網(wǎng)上保險在日后的發(fā)展中，會逐步攻克以上的難關，在依靠自身力量、自主開發(fā)電子商務應用系統(tǒng)的同時引進一些國外先進的網(wǎng)上保險技術，如美國Netscape公司開發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費系統(tǒng)，及由IBM公司開發(fā)的用來幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發(fā)展中，中國保險企業(yè)會逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收人為主要目的，并從降低成本，完善服務的角度來定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡營銷中顧客概念、保險渠道及網(wǎng)絡營銷與保險企業(yè)組織的整合。