導語：如何才能寫好一篇數(shù)學建模評分細則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

最新版非上海生源落戶打分細則

據(jù)上海，20xx非上海生源高校應屆畢業(yè)生進滬就業(yè)評分辦法今日公布。20xx年評分指標包括：最高學位和學歷、畢業(yè)學校、學習成績、外語和計算機水平、用人單位要素分等。比如：英語6級425分以上對應8分，學習成績排名前25%對應8分。

今年進滬就業(yè)申請戶籍的標準分為72分。

一、畢業(yè)生要素分(一)基本要素1.

最高學位、學歷博士、研究生 27分

碩士、研究生 24分 學士、本科生 21分

2.畢業(yè)學校985工程建設高校、在滬211工程建設高校、中科院在滬各研究所等研究生培養(yǎng)單位(名單見附件1) 15分

其它211工程建設高校、中央直屬研究生培養(yǎng)單位、上海各高校及研究生培養(yǎng)單位(名單見附件2) 12分

其他高校及研究生培養(yǎng)單位 8分

3.學習成績

(按照畢業(yè)生在校期間學習成績專業(yè)(班級)綜合排名對其等級進行評定) 一級(成績綜合排名前25%) 8分

二級(成績綜合排名26%-50%) 6分

三級(成績綜合排名51%-75%) 4分 四級(成績綜合排名76%-100%) 2分

4.外語水平

(外語水平證書一般應在所在學校或培養(yǎng)單位考點取得)CET-6級證書或成績達到425分(含)以上、專業(yè)英語八級 8分

CET-4級證書或成績達到425分(含)以上、專業(yè)英語四級 7分

外語類、藝術類、體育類專業(yè)外語課程合格 7分

5.計算機水平畢業(yè)研究生 7分

理科類計算機高級水平或免予此項要求的專業(yè)(數(shù)學類、電子信息科學類、電氣信息類、管理科學與工程類) 7分

文科類專業(yè)計算機中級或省級二級水平 7分 理科類專業(yè)計算機中級或省級二級水平 6分

文科類專業(yè)計算機初級或省級一級水平 6分

藝術、體育類專業(yè)相關課程合格 6分

(二)導向要素

1.榮譽稱號(校級及以上級三好學生、優(yōu)秀學生、優(yōu)秀學生干部、優(yōu)秀畢業(yè)生) 經(jīng)認定的國家級 10分

省(自治區(qū)、直轄市)級 5分學校級(每次1分，不超過2分) 2分

2.學術、文體競賽獲獎(在全國大學生電子設計競賽、全國大學生數(shù)學建模競賽、全國大學生英語競賽、全國大學生挑戰(zhàn)杯賽、全國大學生飛思卡爾杯智能汽車競賽等全國性比賽(含地方賽區(qū))獲獎)

⑴上述全國性比賽獎項：一等獎 10分二等獎 8分三等獎 6分

⑵上述全國性比賽地方賽區(qū)獎項：一等獎 5分二等獎 3分三等獎 1分(1.以上獎勵表彰僅限在高校最高學歷就讀期間所獲獎勵表彰;

2.同類獎勵取最高分;

3.榮譽類和競賽類獎勵可以累計加分，最高不超過15分。)

3.科研創(chuàng)新?lián)碛邪l(fā)明專利證書(在授權證書正本上須為發(fā)明人并提供經(jīng)學校(或研究生培養(yǎng)單位)就業(yè)工作部門在本校網(wǎng)站上公示無異議、由指導教師簽名的證明材料) 5分

4.國家就業(yè)項目服務期滿上海高校畢業(yè)生參加西部計劃服務期滿(畢業(yè)生按照其畢業(yè)當年的評分辦法予以評分，并在此基礎上給予加分) 5分

上海高校畢業(yè)生參加到村任職、三支一扶計劃服務期滿按相關政策執(zhí)行

二、用人單位要素分

(一)基本要素用人單位招聘高校畢業(yè)生行為誠信規(guī)范，并與畢業(yè)生直接簽訂錄用協(xié)議 5分

(二)導向要素

1.引進重點領域人才用人單位錄用上海市重點發(fā)展領域所需學科(專業(yè))(見附件3)畢業(yè)生 3分

用人單位錄用上海市重點發(fā)展領域所需學科中的教育部、上海市、上海市教委重點學科畢業(yè)研究生 3分

2.承擔重大項目用人單位承擔國家和上海經(jīng)濟社會發(fā)展重大項目且錄用的畢業(yè)生專業(yè)與行業(yè)相匹配 3分

用人單位為遠郊地區(qū)教育、衛(wèi)生、農業(yè)等社會公益事業(yè)單位 3分

(上述用人單位由各有關行業(yè)主管部門進行推薦，并報上海市高校畢業(yè)生就業(yè)工作聯(lián)席會議辦公室確認后予以公布)

3.自主創(chuàng)業(yè)(創(chuàng)業(yè)企業(yè)注冊資金須到賬(不含受讓股份)且經(jīng)營狀況良好)

⑴創(chuàng)辦市大學生科技創(chuàng)業(yè)基金資助的科技企業(yè)獲得科技創(chuàng)業(yè)基金資助企業(yè)的法定代表人 5分

⑵創(chuàng)辦其他企業(yè)擔任法定代表人 5分三、標準分標準分為非上海生源進滬就業(yè)申請上海市戶籍的基本資格分。

篇2

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；電力信息網(wǎng)絡；網(wǎng)絡管理；信息設備

引言

以交換機、路由器為核心的電力信息網(wǎng)絡日漸完善，它承載著繁多的專業(yè)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)業(yè)務，成為電力系統(tǒng)內部重要的傳輸網(wǎng)絡。數(shù)據(jù)通信設備（包括路由器和交換機）的管理依賴于傳統(tǒng)的網(wǎng)管平臺，它可以提供比較全面的設備信息和告警信息，以便于管理人員查看和處理。但是傳統(tǒng)網(wǎng)管系統(tǒng)并不能對其獲得的數(shù)據(jù)進行進一步的挖掘，不能充分地利用設備的信息向管理人員提供強有力的反饋和有效的建議。例如，網(wǎng)管系統(tǒng)可以獲得各個交換機、路由器的使用率，包括端口、CPU、內存、端口帶寬、背板帶寬的使用率，關聯(lián)性地分析這些信息能夠為進一步的規(guī)劃、預測和采購提供指導，有效避免設備重復采購和資源浪費，讓網(wǎng)管人員科學地管理設備、規(guī)劃網(wǎng)絡。本文將大數(shù)據(jù)理念與信息網(wǎng)絡管理相結合，通過大數(shù)據(jù)在設備選型、運行安全和狀態(tài)檢修3個方向的實例應用，探究新的網(wǎng)絡管理手段，以期為網(wǎng)管人員提供新的思路。

1大數(shù)據(jù)理念與網(wǎng)絡管理的結合

現(xiàn)代人類的生活、生產(chǎn)活動會產(chǎn)生極其巨大的數(shù)據(jù)量，全球所產(chǎn)生數(shù)據(jù)量大約每2年翻一番，意味著人類在最近2年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量相當于之前產(chǎn)生的全部數(shù)據(jù)量，預計到2020年，所獲取的數(shù)據(jù)量將增長近30倍[1]。對大量數(shù)據(jù)進行挖掘能夠獲得更高維度的信息，全面反映事物的狀態(tài)和發(fā)展趨勢，為此人們引入了“大數(shù)據(jù)”的概念[2]。大數(shù)據(jù)概念的應用使得人們能夠在海量的信息中提取出重要的、不易察覺的價值，吸引了眾多研究者的關注。對于大數(shù)據(jù)的定義，研究機構Garnter對大數(shù)據(jù)的定義為：需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。維基百科對大數(shù)據(jù)的定義為：所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具在合理時間內達到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策目的的資訊。而麥肯錫的定義則為：大數(shù)據(jù)是指無法在一定時間內用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具對其內容進行采集、存儲、管理和分析的數(shù)據(jù)集合。由以上定義可以看出，大數(shù)據(jù)并不特指某種技術，而是一種類似于“物聯(lián)網(wǎng)”這樣的模糊的概念[3]，其內涵和外延根據(jù)事件標的的不同而不同，核心在于采用一定的手段從大量的數(shù)據(jù)中提取出能夠為設計、決策和優(yōu)化服務的重要信息。本文擬將大數(shù)據(jù)的理念引入到信息網(wǎng)絡的管理中，以提供一種充分挖掘網(wǎng)絡設備狀態(tài)信息的新思路。具有閉環(huán)反饋機制的網(wǎng)絡管理模型如圖1所示，設備運行期間產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可完整、真實地反映設備運行狀態(tài)，通過對數(shù)據(jù)進行針對性的挖掘和關聯(lián)性分析，可以指導網(wǎng)絡管理人員對網(wǎng)絡進行調整，這樣的調整將形成對運行設備的閉環(huán)反饋，調整后的運行方式會再次對運行數(shù)據(jù)產(chǎn)生影響，從而不斷提高網(wǎng)絡的性能。圖1具有閉環(huán)反饋機制的網(wǎng)絡管理模型Fig.1Networkmanagementmodelbasedonclosed-loopfeedback需要注意的是，本文并不采用典型的大數(shù)據(jù)手段處理設備信息，而是應用其理念關聯(lián)性地處理大量的設備信息，目的在于補充傳統(tǒng)網(wǎng)管方式的不足。

2大數(shù)據(jù)理念應用于網(wǎng)絡管理的實例

本文選取3個方面的實例來探討大數(shù)據(jù)理念與網(wǎng)管系統(tǒng)的結合，以提供一種獲得更多管理手段的思路。電力信息網(wǎng)絡中的交換機、路由器都能夠對運行的系統(tǒng)信息進行分類、管理，將設備日志、調試和告警以確定的格式發(fā)送給日志系統(tǒng)或通過簡單網(wǎng)絡管理協(xié)議（SimpleNetworkManagementProtocol，SNMP）發(fā)送到網(wǎng)管系統(tǒng)，為網(wǎng)絡管理員監(jiān)控網(wǎng)絡運行情況和診斷故障提供支持[4]。此外，遠程網(wǎng)絡監(jiān)視（RemoteMonitoring，RMON）基于SNMP體系結構，可用于跟蹤統(tǒng)計端口所連接的網(wǎng)段上的各種流量信息，如某段時間內某網(wǎng)段上的報文總數(shù)，或發(fā)往某臺主機的正確報文總數(shù)等。2.1指導設備選型電力行業(yè)數(shù)據(jù)有較高的安全性和實時性要求，使得信息網(wǎng)絡長期依靠過度建設來滿足，這種過度建設體現(xiàn)在使用不必要的高級設備完成低級設備即可完成的功能。例如，有些辦公網(wǎng)絡的接入交換機使用的是支持以太網(wǎng)供電和帶有三層路由功能的交換機，很多變電站路由器和交換機端口和交換容量利用率都非常低。過度建設源于規(guī)劃時對設備可靠性的擔憂和為未來升級擴容預留的冗余，常常會導致設備性能資源的大量浪費。如何在設備的選型上平衡經(jīng)濟性和設備性能，是網(wǎng)絡規(guī)劃者不得不考慮的一個問題。為兼容和統(tǒng)一網(wǎng)絡的設備特征，設備的選型往往是沿襲之前的采購標準，以致新采購的設備繼承了大量的冗余性能，CPU、內存、端口等指標的利用率較低。因此，依據(jù)對已有的網(wǎng)絡設備的利用率統(tǒng)計來獲得新的選型標準，可以很好地平衡設備選型的經(jīng)濟性和可靠性。交換機選型的常用指標項包括：業(yè)務端口（端口類型、個數(shù)）、交換容量、包轉發(fā)率、以太網(wǎng)供電（PowerOverEthernet，POE）、外形尺寸、重量、端口特性、堆疊、組播、鏡像、安全特性、電源、端口聚合、最大MAC地址表大小、VLAN、DHCP、可支持最大路由表數(shù)、每端口最大優(yōu)先級隊列數(shù)、內存、ACL和QoS等。首先，從網(wǎng)管系統(tǒng)和日志系統(tǒng)中提取與指標項相關的信息，形成設備運行狀態(tài)子集B。提取運行狀態(tài)子集如圖2所示。圖2提取集合A是網(wǎng)管系統(tǒng)和日志系統(tǒng)收集的所有運行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是維護人員能夠遠程獲得的關于設備運行狀態(tài)的全部信息；集合B包含與交換機指標項相關的運行數(shù)據(jù)，例如CPU及內存的使用量，當前使用的端口類型和個數(shù)，MAC地址表、路由表、ARP表的使用量，POE、DHCP、QoS、三層路由等功能是否啟用，以及當前鏈路流量、幀流量、廣播流量、丟包量、錯包量等數(shù)據(jù)。集合B剔除了對選型無用的設備運行狀態(tài)，可作為下一步選型處理的數(shù)據(jù)源。由運行狀態(tài)子集獲得選型建議如圖3所示。由集合B到典型指標C指的是根據(jù)設備實際使用的資源量，附加上一定的資源余量，得到能夠滿足該設備可靠性要求的最小指標?；陔娏π袠I(yè)信息網(wǎng)絡環(huán)境，將交換機劃分為核心層交換機、匯聚交換機、辦公接入交換機、變電站接入交換機以及其他功能交換機，不同類型交換機所處的位置和實現(xiàn)的重點功能不同，如辦公接入交換機數(shù)據(jù)流量更大，端口使用率更高，而變電站接入交換機與之相反，因而選型分析時應在其對應類型中考察。以變電站接入交換機為例，假設交換機為SwitchX，它的交換容量高而實際利用率低，通過SwitchX的鏈路流量計算出實際使用的交換容量，附加一定余量，可得到SwitchX運行時“交換容量”這個典型指標值，同理可得SwitchX的其他典型指標。理論上，按照該典型指標集選型的設備即可完全替代SwitchX，即能兼容SwitchX的所有功能，從而在保證設備可靠性、可用性的同時保證了經(jīng)濟性。最重要的是，所有變電站接入交換機的典型指標構成集合CSubstation，新增變電站交換機時，可以結合典型指標集合CSubstation與廠商設備數(shù)據(jù)庫D，獲得合適的選型建議。同時，更新原有設備時也從典型指標CSubstation中獲得建議，從而使整體的設備利用率不斷提高，使實際運行設備的指標逐漸趨近于理論上的典型指標集合CSubstation，這就是閉環(huán)反饋模型的應用。可以看出，選型建議的提出是基于同一類型設備運行狀態(tài)的反饋得到的，閉環(huán)反饋模型能夠保證選型設備貼近運行實際。2.2增強網(wǎng)絡的運行安全日志系統(tǒng)存儲了大量數(shù)據(jù)通信設備的運行信息，可對這些數(shù)據(jù)記錄進行挖掘來分析電力信息系統(tǒng)網(wǎng)絡存在的潛在安全問題，以便及時檢修和采取對策，進一步提高網(wǎng)絡運行的安全性。由日志系統(tǒng)收集到的實時數(shù)據(jù)（如網(wǎng)管人員登錄設備的時間、登錄IP和操作記錄）和海量的歷史數(shù)據(jù)，結合其他第三方系統(tǒng)數(shù)據(jù)，可通過數(shù)據(jù)挖掘技術對設備登錄提示信息進行分析[5-7]。以H3C路由器為例，數(shù)據(jù)通信設備（路由器）運行安全分析流程如圖4所示。首先從日志系統(tǒng)中提取出該路由器登錄的提示信息，然后在日志系統(tǒng)中查詢登錄該路由器的所有IP地址，將查詢到的IP地址逐一與路由器所配置的訪問控制列表中的IP地址進行比對，由此可以篩選出非授權訪問的IP地址。若未成功登錄到路由器上則認為有人試圖滲透網(wǎng)絡，如果成功登錄則記錄該非授權訪問的IP地址對路由器的所有操作，以便信息系統(tǒng)維護管理人員回溯該訪問對設備所做的非法操作，并追尋該IP來源，及時采取補救措施。如查詢到的IP地址是授權訪問的，則比對該授權訪問的IP地址對路由器的配置是否滿足電力企業(yè)網(wǎng)絡管理要求的數(shù)據(jù)配置規(guī)范，如不滿足則需要信息系統(tǒng)維護人員重新對其設備進行準入規(guī)范的配置。如該授權訪問的IP地址對設備的配置滿足電力企業(yè)網(wǎng)絡管理要求的數(shù)據(jù)配置規(guī)范，則說明是網(wǎng)管人員對路由器進行了正確的數(shù)據(jù)配置。通過日志系統(tǒng)自動分析對設備的登錄、配置和補救，可增強設備配置數(shù)據(jù)的保護和校驗，保證運行設備的任何操作都處于可控狀態(tài)，從而提升了網(wǎng)絡運行的安全性。對日志系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行挖掘可以迅速找出數(shù)據(jù)通信設備問題的發(fā)生范圍，網(wǎng)絡管理人員可根據(jù)問題發(fā)生范圍及時進行檢修和采取對策，從而確保數(shù)據(jù)通信設備安全運行的可控和在控[8]，大大提升了信息系統(tǒng)網(wǎng)絡管理人員的維護效率。2.3指導設備狀態(tài)檢修狀態(tài)檢修是指對數(shù)據(jù)通信設備進行狀態(tài)評估，并通過設備日志記錄進行分析診斷，推斷數(shù)據(jù)通信設備當前的健康狀況，以便及時安排檢修的一種主動檢修方式[9]。其實現(xiàn)主要包含數(shù)據(jù)收集、狀態(tài)評價、制定檢修策略、制定檢修計劃等技術手段。由于監(jiān)控中心（網(wǎng)管系統(tǒng)和日志系統(tǒng)）記錄的數(shù)據(jù)信息對于設備狀態(tài)檢修計劃數(shù)據(jù)的收集不夠全面，因此本文的狀態(tài)檢修數(shù)據(jù)信息是通過網(wǎng)管和日志系統(tǒng)在線監(jiān)測結合信息運維人員日常巡視維護來獲取的，主要對本周期內數(shù)據(jù)通信設備（路由器）的投運年限軟硬件配置、外部環(huán)境、設備運行狀態(tài)、運行資料等指標進行數(shù)據(jù)收集，由此來指導設備狀態(tài)評價及檢修計劃制定。數(shù)據(jù)通信設備狀態(tài)評價模型[10-11]見表1所列主要包括投運年限、軟硬件配置、外部環(huán)境、設備運行狀態(tài)、運行資料等指標，其中投運年限、外部環(huán)境會影響數(shù)據(jù)通信設備的性能，軟硬件配置會對數(shù)據(jù)通信設備的安全運行產(chǎn)生重大影響，而設備運行狀態(tài)指標主要涉及到數(shù)據(jù)通信設備承載量。數(shù)據(jù)通信設備狀態(tài)檢修流程為：首先對采集的數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)分析模型進行建模，從而形成設備狀態(tài)特征量（以設備運行狀態(tài)指標為例，其狀態(tài)特征量為設備運行時的CPU負載、內存使用率、直連鏈路丟包情況、鏈路延時、設備接口富余情況、路由協(xié)議運行狀態(tài)等）；其次建立設備評價的狀態(tài)模型，依據(jù)設備狀態(tài)評分數(shù)學模型（主要包括閾值型評分模型曲線型評分模型、邏輯與型評分模型，其中閾值型評分模型在指定正常運行邊界條件下使用，曲線型評分模型主要適用于指標偏離基準越大扣分越多的情況，邏輯與型評分模型適用于由多個狀態(tài)組合在一起決定設備某一指標的情況）和設備評價細則對設備進行狀態(tài)評價；最后根據(jù)數(shù)據(jù)通信設備狀態(tài)評價結果生成數(shù)據(jù)通信設備狀態(tài)評價報告和風險評估報告，結合檢修策略庫來確定數(shù)據(jù)通信設備狀態(tài)檢修計劃[10]。以H3C路由器為例，根據(jù)表1的數(shù)據(jù)通信設備狀態(tài)評價模型分別對其各項指標進行綜合評價：首先對該設備的投運年限進行評分，該指標的評分模型適合采用閾值型評分模型；其次對外部環(huán)境進行評分，該指標需根據(jù)積塵情況、接地情況、標簽標識等按照評價要求進行評分，宜采用邏輯與型評分模型進行評分，適用此評分模型的指標還有軟硬件配置、運行資料等[12]；再次對設備運行狀態(tài)指標進行評分，該指標需根據(jù)直連鏈路丟包、鏈路延時、設備負載、設備接口富余、路由協(xié)議運行狀態(tài)等項按照評價要求進行評分，該指標中除了路由協(xié)議狀態(tài)適合選取閾值型評分模型來進行評分外，其他指標均宜采用曲線型評分模型評分，以設備負載情況為例，已知評價標準為設備CPU利用率基準的75%，CPU使用率超越基準線越多則扣分越多，嚴重故障警戒為90%，內存利用率評分標準與CPU相類似；最后根據(jù)評分模型計算設備的狀態(tài)評價分數(shù)，給出設備狀態(tài)評價報告和風險評估報告，將其與檢修策略庫相結合來制定設備狀態(tài)檢修計劃，從而幫助信息運維人員實現(xiàn)應檢必檢、及時消缺，根據(jù)設備運行情況制定正確的檢修計劃，提高電力系統(tǒng)數(shù)據(jù)通信設備的檢修效率，保證電力二次系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。

3結語

篇3

這筆錢對銀行來說是個小數(shù)目，但在胡拉爾居住的小鎮(zhèn)，沒有太多的銀行網(wǎng)點。而銀行與他之間，也缺乏一個快速交流的通道。

P2P公司從這里找到了機會。

胡拉爾搜索到了一個P2P網(wǎng)貸平臺，在這里填入個人信息后，他提交了貸款申請。

網(wǎng)絡的另一端，北京公司人龔曉曉正在一個P2P平臺爭搶成為一單貸款出借人的機會，令她心動的點在于，貸款年化利率為20%。簡單算來，如果投入2000元錢，一年后，這筆錢將變?yōu)?400元，這遠遠高于銀行的利息。

和龔曉曉一樣，一共有34個人搶到了這個機會，他們的出借額從50到1萬元，加起來一共6萬元。

這筆錢在4月1日匯入了胡拉爾的賬戶。他每月將為此付出1000元錢的利息。

這就是P2P公司。

這是一個奇怪的市場。

在一年多的時間，P2P網(wǎng)貸公司就已經(jīng)達到了1184家。但你幾乎每天都會聽到質疑之聲，仿佛這一模式根本撐不了多久。一個最新的數(shù)據(jù)是，已經(jīng)有約150家跑路或倒閉。

如此混亂的景象，卻沒有阻擋住大牌風險投資方的熱情，2014年剛過半，國內就有10家P2P平臺獲得風投的青睞，其中包括紅杉資本、軟銀等多家VC近20億元的投資，就連國字頭的一些企業(yè)，也開始加入這一陣營。

監(jiān)管機構對P2P的態(tài)度也足夠曖昧。

這讓這些公司一直保持著一種“身份不明”的狀態(tài)，它們不是傳統(tǒng)的金融機構，但卻在“吸收”普通民眾的資金。只要有一根網(wǎng)線，每個人都有機會成為一筆貸款的出借人，在固定時間收取穩(wěn)定的利息。

這個實體的行為，像一個小貸公司，但卻沒有牌照；它又像理財產(chǎn)品銷售平臺，讓買到的人可以收取比銀行更高的利息；它也像一個銀行，把零散的個人存款聚集在自己的平臺，再幫這些存款找到買家。有些擔保公司為它的債務糾紛擔保，但也有特例，它的部分創(chuàng)始人，在收到資金后，人間蒸發(fā)。

直到8月初，銀監(jiān)會創(chuàng)新部官員才明確其中介身份，有關從業(yè)門檻、信息披露及風險管控方面的細則很可能即將推出。政府的態(tài)度是鼓勵和友善的。

這種友善的背后，是一個長期缺乏有效金融服務的巨大群體。

2014年是黃日森從事輪胎9年來最艱難的一年。他的公司向大型貨車賣輪胎，“現(xiàn)在世道很差，貨車都沒貨拉?！?/p>

中國房地產(chǎn)業(yè)的迅速降溫猶如推倒了一副多米諾骨牌：輪胎業(yè)不景氣源于運輸業(yè)，而運輸業(yè)則受到了上游那些做工程的影響，“他們也收不回尾款?！闭l都想讓現(xiàn)金多留在手里一段時間，回款周期拉長了，“以前是月結，現(xiàn)在是3個月，甚至是4個月左右?！弊岦S日森感到更不安的是，一些合作多年的生意伙伴也都要求現(xiàn)金付款。人們都在擔心，貨款一旦收不回來，貨物便會被銀行沒收，這將成為壓死自己的最后一根稻草。

在《第一財經(jīng)周刊》記者隨機調查的一些中小企業(yè)中，它們所面臨的困境可能比2008年金融危機時更加糟糕。

廣州麗森鞋業(yè)的老板張鳳麗遇到的短期周轉問題與黃日森極為相似。

3年前，她大約有50%的外貿單，現(xiàn)在則幾乎主要依靠內單，貨款很難收，內單下訂單時“連20%到30%的訂金都不付了?！倍齾s不得不以現(xiàn)金支付工廠的貨款及員工工資。

從6月開始到年底是鞋業(yè)囤皮料的資金周轉旺季，她大部分錢都要靠自己和朋友，但仍有200萬到300萬元的缺口要向銀行申請貸款。

一個現(xiàn)實的問題在于，銀行貸款變得比以往更難獲得。

經(jīng)濟環(huán)境正在發(fā)生變化，數(shù)據(jù)上的表現(xiàn)是銀行業(yè)的壞賬率正在上升。而包括香港上市公司諾奇老板的失聯(lián)，以及溫州10多家企業(yè)即將倒閉的消息不斷傳出，正在使這一境況加劇，提前嗅到變化的銀行，明松暗緊地收縮了對中小企業(yè)和小微企業(yè)的貸款。

僅在今年7月，國務院總理就4次提到中小企業(yè)融資難的問題，“有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業(yè)不肯給一點陽光雨露，”他特別提到，“商業(yè)銀行要想辦法為小微企業(yè)、特別是新創(chuàng)業(yè)的技術型小微企業(yè)服務?！?/p>

其實大量資金已經(jīng)涌到了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，傳統(tǒng)行業(yè)的中小公司們則普遍渴求短期周轉資金。

張鳳麗的公司一年營業(yè)額可以達到7000萬到8000萬元，她屬于銀行長期維護的企業(yè)主，但還是無法獲得大銀行的關注。她形容銀行“只會錦上添花，不會雪中送炭”，她的一位朋友因剛剛入行，資質不全，根本無法獲得銀行的貸款。

在小微貸款上表現(xiàn)一直較激進的民生銀行，最近也因為不良貸款的攀升而放慢了腳步。

廣州鑫資源皮具老板潘靜回憶說，從2010年開始，民生銀行的小微貸款客戶經(jīng)理挨家門店轉悠，向她們推廣一款名為“商貸通”的產(chǎn)品。這是一款專門針對小微企業(yè)、個體工商戶推出的快速融資業(yè)務，在貸款額度內可以隨借隨還，貸款資金可循環(huán)使用，擔保方式更加靈活，年利率約為10%。民生銀行也在推出大額信用卡貸款，由于單日利率較高，使得它無法成為大多數(shù)個體工商戶的首選。

但今年很難看到這些客戶經(jīng)理的身影。數(shù)據(jù)上可以得出的結論是，這家銀行2013年的不良貸款率比上年末攀升了0.09個百分點。帶領這家銀行制定“小微銀行”戰(zhàn)略的核心人物董文標在近期離職。市場消息稱，包括小微銀行等在內的內部轉型所產(chǎn)生的激烈斗爭，可能正是他提前離任的原因之一。

蘇州一家信用社的小額貸款客戶經(jīng)理楊霞，用“逼上梁山”來形容當下小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀。她所在的公司，領導已下令把貸款門檻抬高，并縮減貸款規(guī)模?！敖衲赉y行縮減了貸款，我們的融資成本也在提高。”

“銀行不借，就只能向我們這種小貸、民間、典當或者是高利率的公司去借款。有的企業(yè)借不到錢真是急得不得了，我們（年利率）18個點，它們?yōu)榱四芑I到錢也是可以接受的。”楊霞對《第一財經(jīng)周刊》說。

這家信用社全年的貸款客戶約有200個，貸款金額在10萬至300萬元之間，對象幾乎都是蘇州當?shù)氐男∑髽I(yè)，包括制造與服裝業(yè)等。除了大大提高融資門檻，公司董事長甚至下令“只做熟客不接新客戶”。老客戶經(jīng)營不太好就壓縮，去年貸300萬元的，現(xiàn)在壓縮到幾十萬元、一百萬元。

楊霞的一個客戶，是一家臺灣的運輸公司，提供攪拌機服務，由于付款方結賬期限由兩個月延長到了6個月，遇到了資金周轉問題。房子房產(chǎn)證沒辦下來、3臺車不具備抵押價值，加之公司才成立3個月，他向銀行提出的貸款申請被拒。

他找過地下錢莊，對方開出的價碼是20多個點，他認為太高了，通過朋友介紹才輾轉找到了楊霞。但他的貸款需求是否能通過，楊霞也沒有什么把握。

對比之下，尚未受到嚴格監(jiān)管的P2P平臺，在所謂大數(shù)據(jù)的光環(huán)下，顯得比只能服務區(qū)域客戶的小貸公司和地方信用社更有吸引力。

它們往往一手“吸金”，一手放貸。只要錢放進銀行，不聚集在自己的平臺上，它們就不大會遭到官方非議。

像龔曉曉一樣的公司人希望獲得更高的收益―余額寶因為搶走了銀行儲蓄而遭到監(jiān)管，眼下已經(jīng)喪失了活力。

阿里巴巴在今年4月推出的P2P理財產(chǎn)品成功引回了流失的用戶，至今已吸引了110億元資金，它的平均融資成本只有7%，完成每筆融資的平均速度只需10秒。

相比于銀行存款，P2P更高的收益顯然更具有吸引力，這也就不難理解，投資者們毫無顧忌地把錢向P2P平臺輸送。

P2P公司的主要借款對象是小型、微型公司和個體戶，有時也可能成為房地產(chǎn)公司的輸血通道。但它主要是網(wǎng)絡平臺―將投資者的資金與那些小貸需求匹配起來，收取雙方的管理費，有的還收取利差。

但P2P平臺的貸款收取的利率普遍偏高，它之所以在短時間內聚集了巨大的人氣，這也反應出了如胡拉爾這樣的個體戶或小微型企業(yè)所面臨的融資困境。

北京市馬連道茶城的茶葉銷售商戶石宇，在經(jīng)營上也曾遇到過與那位臺灣運輸公司老板相同的難題。

石宇做茶葉的批發(fā)與店鋪零售，年銷售額約為500萬元。每年春節(jié)、五一與十一前后，是進貨旺季，這意味著較大的短期資金周轉壓力。

最難的時候，他的腦子里充斥的滿是怎樣才能借到錢。開車路過北京的小額貸款公司時，他也會進去問問。

理論上，石宇是有多種選擇的。他首先想到的是銀行貸款，但在馬連道茶城附近幾家銀行挨個問了一遍后，石宇了解到，針對茶商的銀行貸款，需要與大的茶葉集團有關聯(lián)，他這樣的中小型商戶基本貸不了?！澳愕臓I業(yè)額要達到2000萬元，銀行才有可能搭理你?！?/p>

農行為馬連道茶商的貸款提供了一種可能性，但方案是基于與北京、福建企業(yè)總商會和茶葉商會的合作：它們向農行推薦會員企業(yè)，茶商以房屋抵押和聯(lián)保兩種形式獲得貸款。但石宇的房子有貸款，銀行不接受二次抵押，他還是被擋在了門外。

無奈之下，石宇只好找到北京廣安門的一家典當行進行融資。由于二次抵押，他花了一周時間做審核、評估，跑房管局。房產(chǎn)評估價值超過400萬元，他最后可以獲得180萬元的借款額度，離需求還有一定差距，但也沒有辦法。他將為這筆借款付出4%的月息，以及一筆不小的手續(xù)費，總成本很高。

一家農業(yè)投資有限公司成立的小貸公司給出的條件是，利率與典當行差不多，但需要加收服務費，好處是不用看信用、行業(yè)與抵押物。

而他在一家P2P平臺很快就貸到320萬元，利率與小貸公司、典當行相差不大，但周期更短。在此次嘗試之后，他開始把沉淀下來的銷售額從余額寶轉出，購買P2P短期產(chǎn)品。

龔曉曉的2000元錢流向了在內蒙古錫林浩特的草場。她下一次的投資，也可能流向石宇。

和石宇一樣的中小、小微企業(yè)客戶在中國已突破5000萬家，他們有巨大的短期融資需求。而同時，還有一部分中小企業(yè)手握有大量沉淀資金。這些公司的融資需求和沉淀資金，如果能夠被挖掘，就會像毛細血管一樣進入到經(jīng)濟發(fā)展的大循環(huán)體系中去。

這當然是一種理想境界。P2P公司普遍在追求速度，呈現(xiàn)出一種野蠻生長的狀態(tài)。

對于一家P2P公司信貸部北京分部副經(jīng)理杜琪來說，她的任務是找到那些愿意支付高額利息的貸款者。雖然這些利息原則上不能超過央行規(guī)定的貸款利率的4倍，但還是相當可觀。

“找渠道客戶時，我們在商業(yè)銀行門口‘攔截’被拒的貸款客戶，或者私下聯(lián)系銀行的客戶經(jīng)理搞好關系，拿到銀行滿足不了的客戶?！倍喷鞲嬖V《第一財經(jīng)周刊》。

杜琪兩年多年前加入公司，職務是信貸員。這家公司實際上只有兩類人：一類像杜琪，負責找錢；一類則負責找項目。過于激烈的競爭之下，P2P公司可不能坐著等錢主動找上來。

沒有原始貸款客戶積累，一切需要從頭開始。她把北京人流量大的市場進行了劃分，比如服裝市場就有大紅門和動物園，每天去這些地方發(fā)傳單。她還去社區(qū)宣傳個人貸款，每個月的任務是20萬元業(yè)績。

她一天的工作由早上9時15分開始，在晨會上，公司管理層給出美好愿景，分配工作目標。而那些分散在整個北京市場的貸款需求，則由信貸員們去挖掘。從10時開始，團隊經(jīng)理便帶著業(yè)務員去開拓市場、拜訪商戶。公司新推車貸產(chǎn)品，就去燕莎、藍色港灣商場的停車場或4S店發(fā)傳單，推介產(chǎn)品。

情急之下，一些餐館也成為P2P網(wǎng)貸公司拉生意的渠道，沒有任何理財知識的餐廳服務員在用戶就餐時向其推

介理財產(chǎn)品―想象一下，這個畫面有多荒唐。

P2P平臺看起來更便捷與直接，但它的發(fā)展也面臨許多問題。

投資者的錢一旦進入P2P平臺，就開啟了一段風險之旅。錢如果不是放在銀行托管，而是流向了P2P公司的私人賬戶，那么就存在著創(chuàng)始人卷款潛逃的風險。

一些P2P公司對外聲稱已與平安銀行達成合作，后者相關員工向《第一財經(jīng)周刊》證實，雙方只是簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，尚無實質性業(yè)務合作，未來業(yè)務方向可能是資金流向監(jiān)控，但并無所謂的“兜底”一說。但平安集團旗下并沒有放過P2P的行業(yè)機會，它旗下也有P2P網(wǎng)貸公司陸金所。說明傳統(tǒng)金融集團也在嘗試進入這個行業(yè)。

即使錢順利進入了銀行監(jiān)管賬戶，P2P平臺如果不能很好地甄別用戶的還款能力，以及是否騙取貸款，這些錢也可能打了水漂。

今年4月，P2P公司中最被人所熟知的宜信，被曝出落入陷阱：一家皮包公司偽造銀行流水，躲過公司的風控，獲得了近8億元的貸款，而貸款抵押物，則是東北四線以下城市的爛尾樓。8億元貸款成為壞賬，貸款主體遭多訟，即使申請資產(chǎn)保全，也很難追回全部欠款。

雖然小貸公司和擔保機構聲稱提供擔保，但是在貸款出問題后，投資者才會發(fā)現(xiàn)，合同約定的責任，早已將可能屬于自己的那部分排除在外。

一些P2P公司沒有忘記注明，平臺不承擔違約風險。它們準備引入保險公司與擔保公司，這相當于把風險向外轉移。但是別忘了，美國的次級按揭貸款，也是這么做的，它最終引發(fā)了全球金融危機。P2P的核心在于貸款者的信用資質和還款能力的審核。

“甄選P2P公司，看高管與創(chuàng)始團隊，發(fā)起人的出發(fā)點、目的是什么。如果是煤老板、房地產(chǎn)老板，可能做這件事的目的就是自己缺資金、自融。小貸公司、擔保公司做P2P要警覺，是不是轉移壞賬?！本粮粍?chuàng)始人兼CEO孫雷接受《第一財經(jīng)周刊》采訪時說。

“還要看融資標的大額還是小額，通常來說大額的問題比較大，它賺錢省事兒。還要看資金去向，你的錢是代扣到某個賬戶還是自己賬戶內充值，代扣走的去向不明，考驗的是公司的道德力量。”

監(jiān)管即將到來。在8月15日的一次金融論壇上，銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫透露了P2P平臺監(jiān)管的新思路：有一定門檻，有一定資本約束，有一定資本金。它不會高到創(chuàng)業(yè)者無法承受的地步。不能做資金池，資金要托管，不能對借款提供擔保，明確收費機制，充分披露信息。

“所謂門檻，是對技術平臺的安全性提出的要求，高管基本的資格能力、風險控制能力，以及信息把關能力?！蓖鯉r岫說。

就在幾天前，深圳P2P平臺東方創(chuàng)投，被審判為非法集資第一例，“很重要的原因就是P2P平臺把投資者的錢匯到了私人賬戶?！?/p>

發(fā)端于美國的P2P平臺，便是通過大數(shù)據(jù)、消費習慣分析的數(shù)學模型與算法，向資金方提供貸款者的信用甄別平臺―這是中國P2P平臺的短板，也是它們還需要花大力氣去做的事情。

創(chuàng)辦于2010年并連續(xù)獲得投資的美國公司ZestCash，正是把那些被忽略的數(shù)據(jù)激活了。舉例來說，用你的消費痕跡作參考；Andrew在逛超市時使用信用卡，Carlton使用借記卡，Lily給現(xiàn)金，Bob可能使用在美國比較流行的支票。他們逛超市的時間是不同的，Andrew在早上9時去，Carlton中午11時去，Lily下午下班后7時左右去，而Bob可能在超市快關門的11時去。ZestCash的大數(shù)據(jù)分析還可能看你一次買多少，是只買一樣東西，還是買一大籃子東西。你是否有一些健身俱樂部、讀書會的卡，也將作為參考。

在瀏覽ZestCash網(wǎng)站時，你在網(wǎng)站的所有操作就像表情一樣傳遞到它的后臺。停留時間、填表時間，反應出的表情可能是躊躇，也可能是對文字的識別能力、受教育程度。這些都被ZestCash記錄在案，并成為信用評分的變量。

按照ZestCash創(chuàng)始人的說法，他們的決策模式，是在進行大量個體數(shù)據(jù)運算的同時，做出貸款決策。這個模式將從原始數(shù)據(jù)中收集數(shù)千種變量，接下來，建模計算機找出這些數(shù)據(jù)之間的關系，將其中有效的變量轉化成最有用的數(shù)據(jù)。

“數(shù)學原理就是大數(shù)據(jù)。如果你的數(shù)學模型錯了，數(shù)據(jù)便沒有任何意義，或根本就是誤導?！盳estCash的創(chuàng)始人Douglas Merrill說。

依靠大數(shù)據(jù)建立信用評估體系的嘗試在中國還在繼續(xù)。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的大公司正在涌入這個領域。

比如阿里招財寶的實質就是P2P平臺，一方是個體工商戶、淘寶商戶等小微企業(yè)融資方，一方是淘寶與支付寶共同擁有的3億小微用戶。在他們當中，有不少有理財需求的用戶。相對于其他P2P平臺，招財寶的優(yōu)勢是更了解投資方與融資方的信用數(shù)據(jù)，在客戶群體上更有針對性。

在此之前，阿里巴巴針對其商戶已建立了小額貸款公司。在技術的支撐下，它的壞賬率據(jù)稱已由最初的10%下降到1%左右。

興業(yè)銀行與格力推出了供應鏈金融貸款，“一般貸款（利率）都七八厘，它是一分，很高?！币晃桓窳ι谈嬖V《第一財經(jīng)周刊》，由于利潤微薄，加之貸款將直接進入格力賬戶僅用于提貸，他不愿意使用格力金融服務。

“隨著IT技術的發(fā)展，一些交易已經(jīng)不需要中介了?！泵倒迨檰柟径隆ⅹ毩⒔?jīng)濟學家謝國忠在接受《第一財經(jīng)周刊》采訪時稱。

P2P的背后是金融在突破壟斷，用技術手段嘗試創(chuàng)新。

這個市場的新進入者阿里巴巴與騰訊，它們開創(chuàng)性地在中國引入網(wǎng)絡銀行，為那些在它們平臺上留下足跡的個人與小公司提供貸款。新的嘗試還表現(xiàn)在阿里巴巴與銀行的合作，它聯(lián)合7家銀行給外貿企業(yè)提供貸款。京東開始為它的供應商提供供應鏈融資，并將中小、小微企業(yè)的承兌匯票做成理財產(chǎn)品賣給普通投資者。這些新的市場參與者，都在通過技術手段為挖掘更好的投資渠道與融資渠道做嘗試，尋找潛藏在其中的巨大市場。

但對于鞋業(yè)老板張鳳麗來說，這些距離他們尚且遙遠。她最終還是在當?shù)氐拿裉┿y行獲得了200萬元貸款，并向這家村鎮(zhèn)銀行推薦了20多位客戶。皮具商戶潘靜也向這家銀行介紹了二三十筆業(yè)務。她們建立起一個熟人圈子，只與這些人發(fā)生金錢來往。