導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付的安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 移動支付 安全防范

一、移動支付的定義

移動支付（Mobile Payment），也常被稱為手機(jī)支付，它是指交易雙方為了某種貨物或服務(wù)，使用移動終端設(shè)備作為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。在移動支付中，經(jīng)常使用到移動終端是手機(jī)、PDA、移動PC等。簡單來說移動支付就是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)互相融合，為用戶提供各類金融業(yè)務(wù)。

二、移動支付的現(xiàn)狀

近年來，網(wǎng)上支付呈普及化發(fā)展趨勢，同時線下支付場景日趨多元化，移動網(wǎng)上支付在一定程度上已經(jīng)取代實物錢包，成為人們?nèi)粘ＯM支付的常用方式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC） 的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長率達(dá)到36.8%。其中，2015年手機(jī)網(wǎng)上支付增長尤為迅速，用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長率為64.5%，是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的1.8倍，手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。而在2016年05月中國支付清算協(xié)會的《2015年移動支付用戶調(diào)查報告》中也提到在2015年，有33.6%的用戶每天都在使用移動支付，其中36.5%的用戶一周使用2～3次移動支付，有10.3%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計為80.4%，高于2014年的71.3%。用戶最常使用的移動支付方式排名順序如下：手機(jī)下載客戶端支付的占比為65.9%；手機(jī)網(wǎng)頁支付（通過手機(jī)訪問購物網(wǎng)站，選擇適合的支付方式完成交易）的用戶占比為32.9%；通過短信回復(fù)進(jìn)行支付的方式，占比為27.8%；通過掃二維碼進(jìn)行支付的占比為24.8%；在終端設(shè)備上（例如POS機(jī)、手機(jī)刷卡器等）刷手機(jī)（即NFC近場支付）的占比約為16%。這些數(shù)據(jù)充分表明移動支付尤其是采用手機(jī)進(jìn)行支付已逐漸成為常態(tài)。

目前，比較流行的移動支付方式有：微信支付、二維碼支付、NFC移動支付、指紋支付，除此以外還有更為前沿的如聲波支付、刷臉支付、光子支付等等。相較于傳統(tǒng)支付模式，移動支付操作便捷簡單，其共贏的商業(yè)的模式，對于商戶、服務(wù)提供商和消費者本身都具有很高的價值。移動支付的多種功能可以提供給消費者更加人性化的消費體驗，如支付寶的親密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人們的生活?！爸粠謾C(jī)出門”正逐漸成為一種潮流。

三、移動支付的安全防范措施

隨著移動支付已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，購物、訂票、超市付款、餐廳消費甚至繳納水電費，越來越多的人習(xí)慣掏出手機(jī)而不是錢包。但是隨著移動支付這塊蛋糕越做越大，我們經(jīng)常會聽到“支付寶被盜刷”、“二維碼中毒”等問題，這足以看出移動支付已成為惡意程序攻擊的新目標(biāo)。

根據(jù)騰訊2016年1月18日的《移動支付網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈研究報告》中顯示，每天大約有60多萬人次鏈接了存在安全風(fēng)險的Wifi，每年被支付類病毒感染的用戶高達(dá)2505多萬，平均每天就有81000多人遭受到支付類病毒的侵害，這些龐大的數(shù)據(jù)不僅對移動支付的安全提出了質(zhì)疑：移動支付能不能做到“便捷”與“安全”兩全？那么如何安全的使用移動支付？

（一）不斷完善移動支付的法律法規(guī)

針對目前我國移動支付的現(xiàn)狀，可以看出在移動支付中缺乏明確的法律保障，因而造成移動支付領(lǐng)域存在著混亂。所以必須加強(qiáng)移動支付領(lǐng)域的法律法規(guī)，完善相關(guān)的法律監(jiān)督。首先在現(xiàn)有電子支付方面的法律、法規(guī)基礎(chǔ)上，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等制定統(tǒng)一的《移動支付法》，并對此法律進(jìn)行詳細(xì)的界定和明確的法律解釋。其次由于在移動支付環(huán)節(jié)中所參與主體很多，有政府部門、銀行、電信運營商、消費者、商戶等，他們之間的業(yè)務(wù)關(guān)系錯綜復(fù)雜，所以在進(jìn)行立法的過程中，應(yīng)明確這些部門、相關(guān)企業(yè)和消費者個人的權(quán)利與義務(wù)，明確責(zé)任承擔(dān)。

（二）提高消費者的自我保護(hù)意識和安全防范意識

在復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，各種信息混雜，其中也會存在釣魚網(wǎng)站、中獎信息、欺詐短信等使消費者輕信上當(dāng)?shù)男畔?。所以在消費者使用移動支付中，除了要求運營商不斷規(guī)范自身的同時，消費者也應(yīng)該時刻警惕，具有一定的防范意識和辨別能力。另外在消費者使用移動支付交易前，一定要對對商戶的信息進(jìn)行仔細(xì)的確認(rèn)，通過多渠道、全方面的了解商戶的經(jīng)營信息、交易情況，再做出是否進(jìn)行移動支付交易的判斷。同事在移動支付交易過程中，消費者要對自己的一系列的涉及交易的各類信息加強(qiáng)保護(hù)，比如交易密碼、支付密碼、驗證碼等，防止被他人竊取，而且盡量選擇安全的支付平臺進(jìn)行支付操作。加強(qiáng)消費者的安全教育也是必不可少的。為了不斷提高消費者防范風(fēng)險意識和防范能力，要不斷的提醒消費者加強(qiáng)對移動支付終端所涉及安全風(fēng)險的提示，同時加強(qiáng)消費者日常的基本的防范知識，如安裝殺毒軟件并切不定期的進(jìn)行殺毒，購買安全的手機(jī)終端產(chǎn)品等，從多方面保護(hù)消費者在使用移動支付中的利益。

在未來的支付系統(tǒng)中移動支付會繼續(xù)保持井噴式增長態(tài)勢，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭帶領(lǐng)下，最終助推移動支付業(yè)務(wù)布局的日趨龐大。

參考文獻(xiàn)

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關(guān) 鍵 詞：MTM；可信計算；移動支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的發(fā)展，尤其是3G業(yè)務(wù)的推出，使得移動終端(如手機(jī)、PDA等)作為支付手段日益成為一種新的趨勢。09年11月10日，支付寶手機(jī)支付服務(wù)宣布正式推出。但伴隨著計算和存儲資源的不斷豐富， PC計算平臺的安全威脅正悄悄發(fā)生在移動智能平臺上，如手機(jī)病毒的出現(xiàn)，丟失或被竊的情況日益嚴(yán)重等，嚴(yán)重影響了移動支付的安全與應(yīng)用，進(jìn)而對電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展形成了障礙，構(gòu)建安全的移動支付解決方案成為當(dāng)前的研究重點之一。

1 可信計算與MTM(Mobile Trusted Module)

1.1 可信計算

1999 年10月，由幾大IT巨頭Compaq、HP、IBM、Intel 和Microsoft 牽頭組織了可信計算平盟TCPA ( Trusted Comp uting Platform Alliance) ，該組織致力于研制具有安全、信任能力的硬件運算平臺，主要解決PC 機(jī)結(jié)構(gòu)上的不安全，從基礎(chǔ)上提高其可信性。

2003年3月TCPA 改組為TCG ( Trusted Comp uting Group) ，同年10月了TPM 主規(guī)范(v1.2)。TCG包括更多的公司和研究機(jī)構(gòu)，它的研究并不再局限于PC 平臺上，而是擴(kuò)展到各種通用的計算平臺，包括各種手 持設(shè)備、PDA 和服務(wù)器等等。

1.2 可信計算平臺TMP與可信計算模塊MTM

2004年10月，TCG了專門針對移動設(shè)備安全的可信移動平臺TMP(Trusted Mobile Platform)規(guī)范v1.0.0，由于“移動設(shè)備在電源、內(nèi)存，和價格等方面受到比桌面平臺更嚴(yán)格的限制，現(xiàn)在的TPM設(shè)計沒有全面考慮這些因素”，TMP從體制上進(jìn)行了加強(qiáng)。

2006年9月，TCG公布了最新的移動可信模塊規(guī)范(mobiletrustedmodule，MTM) 。它是以TPM 為基礎(chǔ)，適應(yīng)移動設(shè)備特點進(jìn)行修改和定義的。

2 基于可信計算的移動支付安全終端解決方案

本文將從體系結(jié)構(gòu)、軟件安全、認(rèn)證安全等三個方面構(gòu)建基于可信計算的移動支付安全終端解決方案。

2.1基于MTM的手機(jī)安全體系結(jié)構(gòu)

結(jié)合TMP 項目提出的移動平臺體系結(jié)構(gòu)，基于MTM規(guī)范提出的可信移動平臺體系結(jié)構(gòu)?？尚乓苿悠脚_采用雙處理器體系結(jié)構(gòu)，包括通信處理器和應(yīng)用處理器，通信處理器在具有一定安全性的移動通信網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行工作，因此安全問題較小，而應(yīng)用處理器具有同PC 機(jī)相似的安全威脅。通過有效的安全機(jī)制將兩個處理器分開，形成兩個隔離區(qū)域，容易實現(xiàn)安全防護(hù)。

2.2 移動終端的軟件行為控制策略

可信移動平臺規(guī)范中指出訪問控制策略的制訂基于兩個基本原則：責(zé)任分離和最小特權(quán)[3]。只允許經(jīng)認(rèn)證和授權(quán)的主體(用戶、進(jìn)程或服務(wù)等)訪問資源，從而使需要保護(hù)的資源在合法范圍內(nèi)被使用，不同的主體具有不同的訪問權(quán)限。

基于可信計算的軟件行為控制重點從以下兩個方面對移動設(shè)備進(jìn)行安全保護(hù)：

1)訪問設(shè)備中存儲的數(shù)據(jù)：手機(jī)存儲卡可以存儲大量數(shù)據(jù)，根據(jù)使用者具有的權(quán)限等級確定可以訪問的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括應(yīng)用程序本身的文件。

2)訪問設(shè)備的各種硬件功能：手機(jī)本身提供了不少應(yīng)用功能，如最基本的撥號等。根據(jù)應(yīng)用程序的權(quán)限等級確定可以訪問的硬件功能，以防止不必要的損失。

過程從兩個方面限制了程序的運行：

1)程序必須在MTM上注冊過，才能訪問智能平臺的各種設(shè)備和使用智能平臺的各種功能。

2)程序的數(shù)字簽名必須和它注冊時的數(shù)字簽名一致。如果病毒感染程序文件后，該程序的數(shù)字簽名驗證就不會被通過，當(dāng)然也不會被允許運行。

2.3 基于可信計算的移動終端用戶身份認(rèn)證方案

本方案引入可信計算的思想，利用SIM卡上的ECC密碼算法[4]進(jìn)行數(shù)據(jù)加密傳輸，通過域隔離技術(shù)與訪問控制技術(shù)實現(xiàn)移動終端的雙向身份認(rèn)證，用戶擁有口令PW(Password)和SIM卡；SIM卡用來檢驗移動平臺的完整性與有效性，相關(guān)認(rèn)證參數(shù)x與y，這兩個參數(shù)是由發(fā)卡中心在發(fā)卡前綁定于卡上；TPM存儲TPM的私鑰SK，與B R的共享密鑰KBR，在PCR中存儲TMP各部件的完整性度量值，從而更好地提高移動終端的安全性和保密性?？尚乓苿咏K端結(jié)構(gòu)如圖1所示。

圖1 可信移動終端結(jié)構(gòu)圖

2.4 基于可分離加密SD卡的安全移動支付策略

本文提出通過機(jī)卡分離的加密SD卡，來實現(xiàn)硬件加密，解決手機(jī)移動支付的密碼安全問題。此加密SD卡的功能相當(dāng)于網(wǎng)上銀行的U盾，用以建立基于公鑰（PKI）技術(shù)的個人證書認(rèn)證體系，客戶證書通過個人證書認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)，對客戶的手機(jī)銀行賬戶上的交易實施身份認(rèn)證，并且可以簽署各種業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議，確保了交易和協(xié)議的唯一、完整和不可否認(rèn)。通過在手機(jī)銀行網(wǎng)站下載個人客戶證書，只要手機(jī)不丟失，即使別人破解了銀行賬戶密碼，也無法實現(xiàn)資金交易。為了避免手機(jī)丟失帶來安全風(fēng)險，必須采取SD卡與手機(jī)分開放置的策略，需要支付時再插卡使用。

3 結(jié)論

本文構(gòu)建了基于MTM的移動終端安全體系結(jié)構(gòu)，提出了移動終端軟件行為控制策略，提出了基于可信計算的移動終端用戶身份認(rèn)證方案，提出了利用加密SD卡實現(xiàn)移動支付身份認(rèn)證實現(xiàn)支付安全，構(gòu)建了基于可信計算的移動支付安全終端解決方案，減少了密碼被竊取或移動終端設(shè)備丟失給移動支付帶來的安全風(fēng)險。本方案在安全性能上較以往有所提高，隨著可信計算思想的推廣及對移動支付安全性能的要求，本方案是有意義和可行的。

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關(guān)鍵詞：移動社交支付；APP；互聯(lián)網(wǎng)；安全隱患；解決措施

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）01-0029-01

21世紀(jì)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時代，深刻改變了人們的生活方式，隨著移動網(wǎng)絡(luò)3G、4技術(shù)普及，移動終端第三方應(yīng)用程序APP的出現(xiàn)，更是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推至新的高峰，值得注意的是，伴隨著移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，一些安全隱患問題也逐漸暴露，給人們使用移動支付APP時造成了隱患，所以，當(dāng)務(wù)之急就是為人們排除這些網(wǎng)絡(luò)安全隱患，為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展掃除障礙。

1 移動社交支付APP的發(fā)展現(xiàn)狀

談及移動社交支付APP的發(fā)展現(xiàn)狀，其實在春晚就已經(jīng)揭曉了答案，春晚通過發(fā)放現(xiàn)金紅包與五福紅包大力支持支付寶的發(fā)展，幾乎人人都知道支付寶的存在，而且支付寶本身憑借其余額寶、招財寶、螞蟻寶的強(qiáng)大支付理財功能，深得大眾喜愛。除了支付寶以外，qq、微信更是占據(jù)了人們大部分社交時間，而且后期的發(fā)展也不容置疑，肯定還是移動社交平臺的霸主。除了這些之外，還有好多這種移動社交支付APP，它們?yōu)槿藗兊纳?，交友，娛樂提供了便利。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年與2015年的電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)與成交金額結(jié)果如下表1所示。

通過上表1我們發(fā)現(xiàn)利用移動社交支付APP進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)在逐年增長，成交金額也處于上升階段，因此就目前來看，移動社交支付APP在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展前景比較可觀。

2 移動社交支付APP在互聯(lián)網(wǎng)中存在的安全隱患

2.1 病毒感染

截止2014年我國五大手機(jī)購物支付類APP包括第三方支付類、理財類、團(tuán)購類、電商類、銀行類的下載量迅猛增加，其下載率達(dá)到30.38%，但與此同時，手機(jī)病毒感染也大量增加，2014年第一季度截獲手機(jī)病毒包數(shù)達(dá)到143945個，感染手機(jī)用戶數(shù)達(dá)4313.81萬，而且據(jù)2015年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)感染病毒包數(shù)增加了713.6萬個?？梢姡苿由缃恢Ц禔PP使用的病毒感染情況較為嚴(yán)重。

2.2 手機(jī)漏洞

黑客在不破壞APP正常程序和不改變簽名證書的情況下通過向APP中植入惡意程序，并利用簽名漏洞的扣費木馬對該APP的手機(jī)捆綁用戶展開隨意扣費行為。我們對此并不陌生，例如在使用qq或者短信時，會經(jīng)常有陌生人發(fā)來網(wǎng)絡(luò)鏈接，點開之后話費就會被扣除。

2.3 詐騙電話及短信

隨著頻繁的上網(wǎng)，用戶的隨意注冊，導(dǎo)致個人信息泄露，不法分子抓住此機(jī)會獲取用戶電話號進(jìn)行詐騙，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年垃圾短信新增用戶舉報達(dá)1.69億條，舉報騷擾詐騙電話次數(shù)達(dá)2.2億次。

2.4 個人信息泄露

移動社交支付APP的使用流程已經(jīng)廣為人們掌握，要想使用這些APP首先必須做的就是注冊賬號，填寫真實的個人信息，其實如果注冊一個兩個經(jīng)常使用的軟件也沒有問題，但現(xiàn)在人們面對眾多APP的廣泛使用，在多處留有個人信息，給不法分子造成可趁之機(jī)。

3 解決對策

解決移動社交支付APP的安全隱患問題必須從三個方面入手，第一要充分發(fā)揮政府的管理監(jiān)督職能，政府通過完善相關(guān)支付的法律法規(guī)，明確監(jiān)管體系，加強(qiáng)司法監(jiān)督，給網(wǎng)絡(luò)支付提供一個相對安全的外部環(huán)境。第二要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)運營商的作用，做好內(nèi)部安全防范工作，網(wǎng)絡(luò)運營商應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)整體安全結(jié)構(gòu)視角，并及時評估APP在實際運行中存在的安全風(fēng)險，努力為用戶打造一個科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)體系，為軟硬件與數(shù)據(jù)信息的安全提供保障。第三要強(qiáng)化個人上網(wǎng)安全意識，用戶在注冊賬號后一定要設(shè)置一個較為安全的密碼，要在手機(jī)上安裝防盜軟件，做到盡量不root系統(tǒng)，防止病毒感染，盡量減少網(wǎng)絡(luò)安全隱患。此外還需做到不隨意掃二維碼，不隨意安裝軟件，謹(jǐn)慎使用WiFi，防止黑客截獲個人信息。充分處理好這三方面存在的問題，可以有效防范網(wǎng)絡(luò)安全隱患的發(fā)生。

4 結(jié)語

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件一起接一起的發(fā)生，這無疑在提醒我們要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患問題，在日常移動社交支付APP的使用過程中，要高度警惕，要培養(yǎng)安全防范意識，同時，政府運營商也要加倍努力，為用戶打造一個安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而共同努力。

參考文獻(xiàn)：

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為認(rèn)真貫徹落實國家技術(shù)監(jiān)督局、國家旅游局、勞動部和中國民用航空總局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步組織實施監(jiān)督標(biāo)志類圖形符號國家標(biāo)準(zhǔn)的通知》，加速我市安全標(biāo)志標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，提高人們的安全意識和防范能力，減少因工傷亡事故的發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)工作，現(xiàn)就貫徹實施安全標(biāo)志類圖形符號國家標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)事宜通知如下：

一、設(shè)置范圍

1、工礦企業(yè)。如廠區(qū)、林區(qū)、車間、作業(yè)場所和倉庫以及設(shè)備上的危險部位等。

2、建筑工地。

3、公共場所。如機(jī)場、車站、商場、旅館、飯店、俱樂部、幼兒園、圖書館、食堂、醫(yī)務(wù)室和文化、體育娛樂場所等。

4、企業(yè)內(nèi)道路交通干線兩側(cè)。

二、設(shè)置原則

1、標(biāo)志的設(shè)置應(yīng)遵循安全的原則。按照能夠起到提示、提醒的目的，其標(biāo)志設(shè)置的位置應(yīng)在周圍環(huán)境有某種不安全因素、易發(fā)生事故或危險性較大的場所，以及有必要提醒人們注意安全的公共場所和廠（場）內(nèi)主要道路交通干線兩側(cè)。

2、各單位在設(shè)置安全標(biāo)志的同時，根據(jù)公共場所和生產(chǎn)作業(yè)環(huán)境的不同，設(shè)置相應(yīng)的公共信息標(biāo)志。如緊急出口、樓梯、公用電話等。

3、標(biāo)志的設(shè)置要與環(huán)境相互諧調(diào)。應(yīng)設(shè)置在醒目的地方，并保證標(biāo)志有足夠的亮度或照度，有燈光照明的，其照明光不應(yīng)是有色光。

4、標(biāo)志的設(shè)置要避免濫設(shè)和不規(guī)范的現(xiàn)象。在同一地域內(nèi)，要避免設(shè)置內(nèi)容相互矛盾和內(nèi)容相近的標(biāo)志，用適量的標(biāo)志達(dá)到提醒人們注意安全的目的，設(shè)置的標(biāo)志圖形符號必須符合國家標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。

5、設(shè)置的標(biāo)志要牢固可靠，不得妨礙正常作業(yè)和避免造成新的隱患。

6、為使標(biāo)志的設(shè)置符合國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求，我局特制定編寫了《北京市安全標(biāo)志設(shè)置細(xì)則》，各單位可根據(jù)《北京市安全標(biāo)志設(shè)置細(xì)則》和《標(biāo)志類圖形符號國家標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用指南》中提供的設(shè)置地點、觀察距離和標(biāo)志尺寸等內(nèi)容，具體完成標(biāo)志設(shè)置工作。

《北京市安全標(biāo)志設(shè)置細(xì)則》、《標(biāo)志類圖形符號國家標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用指南》和《標(biāo)志類圖形符號匯編》，請與北京市勞動保護(hù)教育中心聯(lián)系購買。

三、種類、形狀、顏色和材質(zhì)

1、安全標(biāo)志共分4類86種。其中，禁止標(biāo)志28種，警告標(biāo)志30種，指令標(biāo)志15種，提示標(biāo)志13種。消防安全標(biāo)志共分5類28種。公共信息標(biāo)志共56種。鐵路客運服務(wù)圖形標(biāo)志共43種。其形狀、顏色、尺寸詳見《標(biāo)志類圖形符號匯編》。

2、為充分達(dá)到提醒人們注意安全的目的，特制定安全口號標(biāo)志牌30種，由紅底和白色文字組成，詳見《北京市安全標(biāo)志設(shè)置細(xì)則》。

3、各種標(biāo)志的制做材質(zhì)，要選用經(jīng)濟(jì)、耐久、不易腐蝕、不易變形的材料。如鋁板、PS板等。

四、設(shè)置方式

1、附著式，將標(biāo)志直接附著在建筑物等設(shè)施上。

2、懸掛式，將標(biāo)志懸掛在固定牢靠的物體上。

3、柱式，將標(biāo)志固定在柱、桿上。

4、具體設(shè)置方式詳見《標(biāo)志類圖形符號國家標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用指南》。

五、要求

1、安全標(biāo)志是國家強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)之一，各地區(qū)、各系統(tǒng)和各單位要有一名主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，要把貫徹實施安全標(biāo)志國家標(biāo)準(zhǔn)作為安全生產(chǎn)工作中的一項重要內(nèi)容，認(rèn)真組織好本地區(qū)、本系統(tǒng)的宣傳貫徹和實施工作。此項工作列為今年安全工作考核內(nèi)容之一。

2、為使安全標(biāo)志的貫徹實施工作積極、穩(wěn)妥地進(jìn)行，各地區(qū)、各系統(tǒng)要結(jié)合實際情況，選出不少于10個單位作為本地區(qū)、本系統(tǒng)的試點單位，最遲于1994年9月10日前將試點單位名單報我局勞動保護(hù)監(jiān)察處。聯(lián)系人：王樹琪。聯(lián)系電話：302.1178.郵編：100053. 3、下列單位為市安全標(biāo)志設(shè)置的試點單位。

①建工、城建、中建一局、住宅、房管、農(nóng)建每個系統(tǒng)選2個工地。

②醫(yī)藥、汽車、首鋼、機(jī)械、電子辦、紡織、一輕、二輕、儀器儀表、化工、燕化、建材，每個系統(tǒng)選2個工廠。

③友誼商店、西單商場、百貨大樓、藍(lán)島大廈、燕莎友誼商城、城鄉(xiāng)貿(mào)易中心、雙安商場、長安商場、天橋商場、賽特購物中心等10個商業(yè)企業(yè)。

4、市和各地區(qū)、系統(tǒng)的試點單位請于10月15日前將標(biāo)志設(shè)置完畢并進(jìn)行自查。10月下旬，市勞動局會同有關(guān)部門進(jìn)行檢查，對標(biāo)志不符合要求的單位，視情節(jié)輕重進(jìn)行通報批評，限期整改；對拒不執(zhí)行強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)的單位，將依照有關(guān)法規(guī)予以處罰。

5、各地區(qū)、各系統(tǒng)、各單位要廣泛宣傳設(shè)置安全標(biāo)志的意義和作用，加強(qiáng)對職工安全標(biāo)準(zhǔn)化意識的教育。今后，對已經(jīng)設(shè)置標(biāo)志牌的危險場所，由于違反標(biāo)志所規(guī)定的內(nèi)容發(fā)生的因工傷亡事故，均按本人違章處理。

6、為保證安全標(biāo)志圖形符號達(dá)到國家標(biāo)準(zhǔn)的要求，我局勞動保護(hù)教育中心向各單位提供各種類型的安全標(biāo)志牌，需要者可直接與市勞動保護(hù)教育中心聯(lián)系。具體型號、尺寸、用量，請參照《北京市安全標(biāo)志設(shè)置細(xì)則》。有條件的單位可以自行制作，但不得出售，自行制作的標(biāo)志必須符合國家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的要求。

篇5

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動支付；電子商務(wù)

中圖分類號：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動支付面臨的問題

移動通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問題：

（一）手機(jī)用戶消費習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會出現(xiàn)，譬如市場買菜、逛街買衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國手機(jī)銀行移動支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶的移動支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動支付需要為用戶帶來便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動支付的覆蓋范圍不廣，能夠為手機(jī)銀行提供移動支付的無線POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶普遍使用移動支付功能，從商家盈利增長點的角度分析，可以看出移動支付的業(yè)務(wù)增長點和盈利方式，是該功能需要重點解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶還沒有全面實行實名制，很多時候存在用戶惡意透支的風(fēng)險性問題。在交易之前沒有辦法授權(quán)、識別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復(fù)雜，而一旦簡化操作程序，則會降低安全級別，讓用戶覺得不夠安全。

總是，3G時代的來臨，手機(jī)銀行移動支付面臨全新機(jī)遇的同時，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來的新技術(shù)優(yōu)勢和難題，無疑是手機(jī)銀行移動支付務(wù)須重點考慮和攻關(guān)的難點。

二、手機(jī)銀行移動支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。手機(jī)銀行移動支付具有較長的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過檢驗和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶移動支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費者的消費理念，并對移動支付市場進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶。目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動支付平臺為主導(dǎo)，運營商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場需求快速反應(yīng)能夠迅速實現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運營商應(yīng)該以此為優(yōu)勢加大移動支付服務(wù)和信息安全的研究開發(fā)，提高商務(wù)運作的效率，以一對一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動通信業(yè)和金融業(yè)的陣營當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢，通過合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動支付的優(yōu)勢是電子物流和非面對面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢我們需要加以拓展，增加移動支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購置等范圍。一方面，手機(jī)移動交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開辟業(yè)務(wù)的增長點和盈利方式，譬如在商場、超市等裝配移動支付終端，將移動支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個市場的資源優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來越密切，如何處理好移動商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測量的技術(shù)，解決卡號、賬號、登錄號等密碼記憶的紊亂問題，利用聲音、手印、指紋等作為個人訪問網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動支付的便捷性問題。

（三）提高移動支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問題是手機(jī)用戶所擔(dān)心的問題，由于手機(jī)銀行移動支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開放性，移動支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問題。因此，移動支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費者，以便在交易的時候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風(fēng)險，另一方面是結(jié)合用戶的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶支付時的操作難度和時間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對交易的安全基本要求視而不見。

總之，手機(jī)銀行移動支付平臺的安全和易用是目前需要重點解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶在交易和支付時候的顧慮，讓用戶感受到移動支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，移動通信的手機(jī)用戶逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶消費習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動支付便捷性和安全性存在問題，使得手機(jī)銀行移動支付難以大范圍推廣。因此，我們需要創(chuàng)新移動支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶的習(xí)慣，提高移動支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動移動支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]陸沂圃.銀行業(yè)如何應(yīng)對移動支付[J].山東通信技術(shù)，2010，1：48-49.

篇6

隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活正在潛移默化的發(fā)生著變化，銀行和電商企業(yè)也抓住這一契機(jī)，通過合作和競爭開移動支付領(lǐng)域新的發(fā)展，手機(jī)支付的時代正在到來。

企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代下，將自身業(yè)務(wù)和移動支付相融合，從而推動了支付產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。企業(yè)在廣告營銷推廣方面，既可以研發(fā)與業(yè)務(wù)相關(guān)的APP應(yīng)用，并且在應(yīng)用上進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和結(jié)算，同時可以通過第三方支付平臺結(jié)算業(yè)務(wù)，而微信的朋友圈、賬號主體及微店等也為企業(yè)的營銷提供了載體，這些都推進(jìn)了企業(yè)線上及線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于手機(jī)方便攜帶和網(wǎng)絡(luò)的普及，在基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面用戶規(guī)模有所增加；商務(wù)交易類的通過網(wǎng)絡(luò)訂餐、網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游等行業(yè)迅速發(fā)展；各金融機(jī)構(gòu)推出理財類APP，通過移動設(shè)備就可以完成理財產(chǎn)品的交易，網(wǎng)絡(luò)理財市場前景廣闊；同時教育、醫(yī)療等公共行業(yè)同網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，對于一些公共業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務(wù)水平，這些都使移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅實。但是在進(jìn)行移動支付時，移動端并不能像PC設(shè)備安裝移動數(shù)字證書或U盾等硬件設(shè)備，因此移動支付的安全問題成為移動支付健康發(fā)展的主要因素。

二、移動支付安全現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險

隨著用戶對移動支付的需求不?嘣齟螅?涉及到的領(lǐng)域日益廣泛，支付環(huán)境變得復(fù)雜，主要表現(xiàn)為手機(jī)系統(tǒng)本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應(yīng)用的升級，和自動保存賬號和密碼的手機(jī)丟失等意外事故；隨著消費者對移動支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識降低，一些用戶對移動支付缺乏了解，這些都對移動支付安全構(gòu)成威脅。

從我國移動支付的總體情況來看，手機(jī)網(wǎng)民主要集中在年輕群體，防范意識較高，對新鮮事物的接受和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，即使移動支付沒有完善的防控系統(tǒng)，擁有巨大市場規(guī)模的移動支付總體平穩(wěn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)支付安全系統(tǒng)日益成熟的前提下，移動支付安全面臨的風(fēng)險可控，隨著安全問題的暴露，與移動支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、個人都會加大對防控風(fēng)險的投入，提高風(fēng)險防控意識和防控管理水平。正是移動支付發(fā)展中出現(xiàn)的種種問題，通過對問題的解決推動著移動支付走向健康發(fā)展。消費者的移動支付習(xí)慣對移動支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動支付的擴(kuò)張將受到限制，潛在安全風(fēng)險成為人們是否選擇移動支付的核心問題，這些潛在風(fēng)險從總體來說主要表現(xiàn)為手機(jī)內(nèi)的風(fēng)險、消費者自身問題和移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中問題引發(fā)的安全風(fēng)險。

首先作為移動支付的主要設(shè)備手機(jī)，手機(jī)的運行需要手機(jī)系統(tǒng)和軟件的支撐，而系統(tǒng)的更新和升級往往有各個廠商完成，不同的手機(jī)廠商會根據(jù)自身的軟硬件設(shè)計對系統(tǒng)進(jìn)行不同方面的進(jìn)一步開發(fā)，手機(jī)操作系統(tǒng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。一些識別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經(jīng)過用戶下載安裝竊取手機(jī)所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關(guān)的應(yīng)用、網(wǎng)銀客戶端和金融證券類軟件等與手機(jī)所有者資金息息相關(guān)的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應(yīng)用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習(xí)慣，而二維碼的掃描工具并不能識別網(wǎng)址是否含有惡意病毒或者釣魚網(wǎng)站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機(jī)所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導(dǎo)致風(fēng)險事件的發(fā)生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動支付安全軟件尤為重要。

從消費者層面出發(fā)，移動支付相較于互聯(lián)網(wǎng)支付主要特點使程序簡單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時也降低了移動支付的安全性，機(jī)主一般都默認(rèn)支付軟件的自動保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關(guān)操作更簡單，而賬號密碼的自動保存后一旦作為支付終端的手機(jī)丟失被不法分子撿到將會造成支付賬戶的損失。而目前我國并沒有完善的保護(hù)機(jī)制對個人信息進(jìn)行保護(hù)，因此在移動支付中發(fā)生過用戶個人信息泄露事件，越來越多的手機(jī)用戶反應(yīng)受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個人信息泄露事件發(fā)生時，由于缺乏有力證據(jù)，法律并不能完全保障個人的合法權(quán)益。消費者的移動支付習(xí)慣正在移動支付的發(fā)展中逐步形成，但是對風(fēng)險的防范意識較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習(xí)慣使一些用戶對與和紅包類似的鏈接不加思索就進(jìn)入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費者應(yīng)培養(yǎng)正確積極的移動支付習(xí)慣和增強(qiáng)自身的支付風(fēng)險防控觀念，從而有利于社會形成良好的移動支付文化。

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關(guān)鍵詞：移動支付；農(nóng)村地區(qū)；市場前景；技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

中圖分類號：F320.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是指用戶通過移動設(shè)備（包括手機(jī)、PDA和移動PC等）對某種商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬億元。2013年上半年僅銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的移動支付客戶就超過3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬億元。

二、榆林市移動支付業(yè)務(wù)的市場前景分析

榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個行政村，面積4.3萬平方公里，人口364.5萬，其中農(nóng)村人口292.7萬，占80.3%。

（一）政策環(huán)境

近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點問題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問題依然十分突出，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點進(jìn)駐動力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2012年，榆林市實現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長12%，增速超全國4.2個百分點。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，增長5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到24140元，比上年增長16.5%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7681元，比上年增長17.8%。

（三）需求環(huán)境

截至2012年12月，榆林市手機(jī)用戶達(dá)319.5萬戶，手機(jī)普及率達(dá)到87.65%。目前，移動支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運營商從2010年開始陸續(xù)開展了移動支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購物、信用卡還款、訂購各類票務(wù)（機(jī)票、火車票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問卷顯示：32%的用戶愿意使用移動支付業(yè)務(wù)，17%的用戶暫時不打算使用，51%的用戶對于其持觀望態(tài)度。其中35%的受訪者沒有使用移動支付業(yè)務(wù)主要在于對其不夠了解，這說明當(dāng)下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。

三、移動支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析

（一）消費習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣

長期以來，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費。農(nóng)村相對信息閉塞導(dǎo)致人們對新鮮事物的接受程度不高，對新鮮事物認(rèn)知進(jìn)程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動支付業(yè)務(wù)，甚至對其安全性存在疑慮，同時近年來電信詐騙行為屢見不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對于移動支付的恐懼情緒也較為嚴(yán)重。

（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展

移動運營商往往對使用移動支付附加條件，如使用手機(jī)的品牌、手機(jī)功能及使用套餐等，這增加了客戶使用移動支付業(yè)務(wù)的成本?？蛻粼陂_通移動支付業(yè)務(wù)后，無論是否使用移動支付業(yè)務(wù)，只要不注銷該業(yè)務(wù)，各銀行均會收取1～6元/月不等的服務(wù)費，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。

（三）存在安全風(fēng)險

移動支付作為新型支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個環(huán)節(jié)都要確保安全。消費者還沒有充分的認(rèn)識到自己所面臨的風(fēng)險，在防病毒、防泄密等方面的保護(hù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī)的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險的案例需引起各方足夠重視。

四、促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)移動支付健康發(fā)展的對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國相關(guān)部門要針對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要加強(qiáng)客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范違反犯罪分子利用移動支付手段進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶權(quán)益保護(hù)和移動支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在保護(hù)用戶的同時，提高移動支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細(xì)化移動支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，規(guī)范該項業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

（二）培養(yǎng)用戶良好地使用習(xí)慣

根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達(dá)地區(qū)因為金融服務(wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場所進(jìn)行移動運營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。

（三）提高移動支付安全性

為了促進(jìn)移動支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。

參考文獻(xiàn)：

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[2]龔敏.移動支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、格局及前景探析[J].計算機(jī)時代，2012（02）.

篇8

雖然移動支付類型多樣，存在一定差異，但總的來說發(fā)展速度十分驚人。

移動支付更便捷

移動支付使得支付方式更加便捷、靈活，同時還可以跟餐飲業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)等更多的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生交集，支持線上、線下支付等多種應(yīng)用場景，能完成信用卡還款、信用卡賬單分期、個貸還款、網(wǎng)購付款、手機(jī)或固話繳費、水電燃?xì)饫U費以及公益捐款等多種支付內(nèi)容。

你不需要銀行卡、現(xiàn)金、電腦，只要輕點一下手機(jī)，就能完成任何消費環(huán)節(jié)，掃個二維碼，就能在餐廳買單、在商場購物，這樣的生活非常便捷。從支付寶錢包、微信支付再到微博支付，隨著智能手機(jī)的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為全新的支付形式改變著人們的生活。

問問身邊的朋友，幾乎都用過移動支付，理由就是太方便。如果你的手機(jī)里還沒有裝個支付寶錢包，就會被鄙視為太落伍。移動支付已經(jīng)侵入部分人生活的方方面面，讓你不用也不行。

比如支付寶和微信利用社交圈的移動支付，讓朋友、同事間的轉(zhuǎn)賬更為便捷。而一些符合線下商業(yè)支付習(xí)慣的應(yīng)用場景的出現(xiàn)，更是讓人們有了使用移動支付的沖動。比如支付寶在“當(dāng)面付”適用售貨機(jī)交易的基礎(chǔ)上，支付寶錢包還針對便利店和超市交易場景設(shè)計了條碼支付方式。用戶點擊“當(dāng)面付”進(jìn)入條碼支付頁面，收銀員掃描后自動完成支付。目前，繼美宜佳之后，紅旗連鎖以及喜士多便利店品牌也宣布全面支持支付寶錢包的條碼支付。至此，全國支持支付寶錢包條碼支付的便利店增加到8000家，覆蓋四川、廣東、上海、浙江、江蘇五大省市。用戶在結(jié)賬時，可用支付寶錢包應(yīng)用里的“條碼支付”，出示手機(jī)讓收銀員用條碼槍掃描，就可以完成支付。

移動支付需安全

移動支付的確讓我們的生活更加便利，但面對撲面而來的移動支付，讓部分用戶猶豫不決的就是安全問題。因此，移動支付服務(wù)商們也紛紛采取措施，以提高賬戶安全性。

支付寶進(jìn)行的擔(dān)保交易，不會直接把錢打到收款賬戶，而是等付款賬戶確認(rèn)收貨后，才進(jìn)行款項結(jié)算，增加了資金的安全性。更重要的是，手機(jī)快捷支付用戶可以開通“支付寶支付密碼+數(shù)字證書+手機(jī)動態(tài)口令”的三重保護(hù)服務(wù)，確保賬戶安全。

微信方面也推出了賬號保護(hù)機(jī)制和微信賬號緊急凍結(jié)通道兩大安全舉措，并設(shè)置了包括硬件鎖、支付密碼驗證、終端異常判斷、交易異常實時監(jiān)控、交易緊急凍結(jié)等在內(nèi)的一整套安全機(jī)制來確保資金安全，并與中國人保財險合作，為用戶推出全額賠付保障。

篇9

[關(guān)鍵詞]移動支付；商業(yè)模式；選擇；構(gòu)建

[中圖分類號]F270.7　[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)04-0057-03

以移動通信網(wǎng)絡(luò)和移動終端為載體發(fā)展起來的移動電子商務(wù)是目前電子商務(wù)領(lǐng)域的一個熱點，移動支付則是移動電子商務(wù)發(fā)展的核心支持條件。移動支付也稱手機(jī)支付，是指用戶使用移動終端對所購買的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，由于其可以使用戶隨時隨地進(jìn)行商務(wù)活動，因而也是移動電子商務(wù)優(yōu)勢得以體現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。

移動支付是一個涉及移動運營商、支付服務(wù)商、應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、金融機(jī)構(gòu)、商家以及消費者等諸多參與主體構(gòu)成的復(fù)雜系統(tǒng)，各因素的組合及協(xié)作關(guān)系構(gòu)成了移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關(guān)系形成了移動支付的商業(yè)模式。成功的移動支付商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是在充分考慮到移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中所有環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行利益共享和利益平衡的模式。

一、我國移動支付的關(guān)鍵資源分析

移動支付的本質(zhì)就是在客戶購買商品和服務(wù)時，應(yīng)用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉(zhuǎn)移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構(gòu)成了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵資源。對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體來說，占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢的關(guān)鍵就是部分或全部掌握或控制這些關(guān)鍵資源。

(一)客戶與商戶資源

客戶是移動支付的使用者。根據(jù)CNNIC公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月底，全國移動電話用戶總數(shù)達(dá)到9.1億戶，手機(jī)網(wǎng)民用戶達(dá)3.18億戶，這構(gòu)成了移動支付產(chǎn)業(yè)中最為重要的客戶資源。對于使用移動支付的客戶來說，通信服務(wù)是其使用手機(jī)等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務(wù)、商務(wù)活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運營商。在使用移動支付時，客戶關(guān)注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商戶是商品或服務(wù)的提供者，由于直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領(lǐng)域?qū)苯佑绊懣蛻魧τ谝苿又Ц稑I(yè)務(wù)的選擇。各類商家一般都對支付、結(jié)算等金融服務(wù)具有較強(qiáng)的需求，其關(guān)注的重點在于支付服務(wù)商的價格水平、支付產(chǎn)品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯(lián)擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)達(dá)241萬臺。

(二)賬戶資源

移動支付賬戶包括手機(jī)話費賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機(jī)話費賬戶是客戶以手機(jī)號碼作為賬號，在移動運營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應(yīng)用范圍也多局限于移動運營商銷售的商品或服務(wù)，其風(fēng)險控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進(jìn)行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯(lián)、移動運營商和支付服務(wù)商等進(jìn)行流轉(zhuǎn)。此類賬戶的資金調(diào)動操作相對復(fù)雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺上建立的資金賬戶，用以支付交易費用。此類賬戶的資金流轉(zhuǎn)可以與銀行、中國銀聯(lián)相關(guān)聯(lián)，也可以不經(jīng)過銀行、中國銀聯(lián)以及移動運營商，這使得擁有較大規(guī)模客戶資源的第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間形成了既合作又競爭的關(guān)系。

(三)支付渠道和支付終端資源

在移動支付中，支付渠道包括遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種。在遠(yuǎn)程支付中，客戶應(yīng)用移動終端，登陸銀行網(wǎng)站或者登陸手機(jī)銀行，調(diào)動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務(wù)；在近場支付中，客戶需要應(yīng)用手機(jī)和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實現(xiàn)手機(jī)與自動售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間的本地通訊。無論遠(yuǎn)程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網(wǎng)絡(luò)的支持，因而支付渠道資源主要為移動運營商所控制。

支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設(shè)備，支付終端需要移動終端設(shè)備制造商的支持，為了適應(yīng)客戶對移動電子商務(wù)的需求，移動終端設(shè)備制造商投人了大量資源來從事移動支付相關(guān)設(shè)備、軟件的開發(fā)與推廣。與此同時，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運營商大力推廣定制手機(jī)，使其對客戶資源的控制力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設(shè)備制造商和移動運營商共同完成。

二、我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈參與主體對關(guān)鍵資源的掌控能力分析

在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動運營商、銀行、中國銀聯(lián)以及第三方支付機(jī)構(gòu)等幾個主要參與主體的實力是不同的，對關(guān)鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結(jié)果就是各參與主體在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位上的差異，由此引起產(chǎn)業(yè)鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業(yè)模式。

(一)移動運營商

擁有移動通信網(wǎng)絡(luò)的移動運營商首先具備開展支付活動的技術(shù)基礎(chǔ)，同時，其擁有龐大的客戶資源和手機(jī)話費賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務(wù)，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢。以移動運營商為核心，由其負(fù)責(zé)搭建支付平臺為用戶提供支付服務(wù)，并管理資金流，形成了移動運營商主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。移動運營商以客戶的手機(jī)話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動運營商不具備開展金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，在支付過程中需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與風(fēng)險，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費賬戶的移動支付業(yè)務(wù)將會受到金融監(jiān)管。同時，移動運營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)時，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認(rèn)、話費扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規(guī)模、大額度的移動支付活動。

(二)商業(yè)銀行

商業(yè)銀行具有在個人、企業(yè)賬戶管理和支付領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)，客戶利用移動終端登陸個人銀行賬戶實現(xiàn)移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業(yè)銀行為客戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。目前，我國大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都已建立了移動支付平

臺。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業(yè)銀行之間移動支付業(yè)務(wù)的兼容性較低，從而提高了消費者使用移動支付業(yè)務(wù)的成本；同時，由于銀行不具備移動運營商在移動通信網(wǎng)絡(luò)方面的技術(shù)優(yōu)勢，而且移動支付并不是銀行的主營業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行很難成為對移動支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源具有掌控能力的參與主體。

(三)中國銀聯(lián)

在移動支付產(chǎn)業(yè)中，中國銀聯(lián)不同于商業(yè)銀行那樣只擁有各自的支付網(wǎng)關(guān)，其最大優(yōu)勢在于擁有連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡(luò)，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強(qiáng)銀聯(lián)對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握客戶這一關(guān)鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯(lián)很難直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到其所掌握的統(tǒng)一支付平臺上。此外，中國銀聯(lián)主要由銀行參與組成，其資本實力、獨立運營能力、創(chuàng)新能力等相比商業(yè)銀行更低，因此，中國銀聯(lián)必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產(chǎn)業(yè)。

(四)第三方支付機(jī)構(gòu)

第三方支付機(jī)構(gòu)是獨立于銀行和移動運營商的第三方經(jīng)濟(jì)實體，是移動支付的中間環(huán)節(jié)。客戶可以利用移動通信網(wǎng)絡(luò)登陸第三方支付平臺，通過第三方支付機(jī)構(gòu)管理運營的統(tǒng)一支付接口，進(jìn)入個人的銀行賬戶，完成支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。由于其集成了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，能夠使不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)兼容，因而成為連接客戶、移動運營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對第三方支付服務(wù)提供商的資金運轉(zhuǎn)能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業(yè)還沒有占據(jù)絕對優(yōu)勢的第三方移動支付平臺，因而對移動支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源掌控能力較弱。

綜上所述，由于移動運營商掌握著移動支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源，并具備資本實力、網(wǎng)點和渠道等多方面的優(yōu)勢，因而成為整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心和最主要的驅(qū)動力量。但是，這種核心地位并不能決定移動運營商在移動支付產(chǎn)業(yè)中掌握完全的支配權(quán)，其優(yōu)勢是相對的，銀行處于金融業(yè)務(wù)的起點和歸宿的地位，中國銀聯(lián)擁有統(tǒng)一支付平臺的優(yōu)勢等，也都不容忽視。因此，要實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈競爭力的提升，提高移動支付產(chǎn)業(yè)給客戶創(chuàng)造價值的能力，必須構(gòu)建起一個開放與合作的平臺，探索移動支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，使各參與主體能夠充分發(fā)揮各自的核心能力，實現(xiàn)資源互補(bǔ)。

三、我國移動支付商業(yè)模式的構(gòu)建與創(chuàng)新

移動支付是移動通信、金融以及電子商務(wù)三大領(lǐng)域的結(jié)合體。由于移動運營商和銀行所掌握的關(guān)鍵資源最多且最為核心，目前移動運營商與銀行合作開展移動支付業(yè)務(wù)的模式已經(jīng)得到我國移動支付行業(yè)的普遍認(rèn)可。但是，由于我國商業(yè)銀行眾多，而且接口標(biāo)準(zhǔn)不同，這增加了移動運營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是構(gòu)建起由移動運營商、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)組成的戰(zhàn)略聯(lián)盟，即以移動運營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以第三方支付機(jī)構(gòu)的協(xié)助支持為推動的整合運營模式，以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏。

(一)創(chuàng)新商業(yè)模式

在移動支付產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應(yīng)明確各自的分工和責(zé)任，通過相互協(xié)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，推動產(chǎn)業(yè)鏈價值增值。移動運營商負(fù)責(zé)維護(hù)移動通信網(wǎng)絡(luò)，在移動終端上增大定制終端的份額，引導(dǎo)客戶形成新的消費習(xí)慣；銀行負(fù)責(zé)解決移動支付業(yè)務(wù)的安全問題和信用問題，在技術(shù)上與移動運營商合作，提高移動支付的安全級別，同時，利用自身在風(fēng)險管理的信用體系方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，為移動支付業(yè)務(wù)的安全提供保障；第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推動不同運營商之間的業(yè)務(wù)進(jìn)行互通，協(xié)調(diào)各個銀行之間的不同標(biāo)準(zhǔn)，推動跨行支付在技術(shù)上的實現(xiàn)，既可以是銀聯(lián)，也可以是其他具備較好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場反應(yīng)能力以及協(xié)調(diào)能力的移動支付平臺。

(二)推動競爭合作

這種整合運營模式，一方面，需要移動運營商與銀行之間保持積極的競爭合作關(guān)系。移動運營商擁有良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和手機(jī)用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實行手機(jī)實名制后，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的手機(jī)賬戶和銀行賬戶綁定進(jìn)行支付，不僅能夠為客戶帶來更加便捷的支付體驗，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發(fā)展。針對雙方掌握的數(shù)據(jù)庫，移動運營商擁有客戶的位置信息、業(yè)務(wù)使用習(xí)慣等數(shù)據(jù)，而銀行能夠?qū)蛻舻南M結(jié)構(gòu)、消費傾向等跟蹤分析，雙方應(yīng)將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，據(jù)此為客戶制定個性化的移動支付服務(wù)。另一方面，需要移動運營商與第三方在技術(shù)方面開展積極合作，開發(fā)移動支付系統(tǒng)，并研發(fā)具有快捷移動支付功能的終端和各類應(yīng)用軟件，增加業(yè)務(wù)內(nèi)容，對消費者的使用習(xí)慣產(chǎn)生影響。

(三)提升客戶體驗

客戶對移動支付業(yè)務(wù)的接受與使用是促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定性因素。在我國，受傳統(tǒng)消費模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現(xiàn)金交易的支付方式，對于移動支付，其認(rèn)知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運營商為核心采取多項措施。首先，移動運營商應(yīng)選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標(biāo)群體，向其推廣移動支付應(yīng)用服務(wù)，鼓勵客戶了解并嘗試使用移動支付，逐漸培養(yǎng)客戶的支付習(xí)慣。其次，運營商也可以通過推行以較低的資費或贈送的方式為客戶提供移動支付業(yè)務(wù)的使用機(jī)會，增加客戶體驗，鼓勵他們了解并使用移動支付。再次，移動運營商可以在適宜小額支付的行業(yè)或場所進(jìn)行試點推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認(rèn)知程度。最后，移動運營商應(yīng)積極與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)更為先進(jìn)的移動支付技術(shù)，如RFID等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗，以進(jìn)一步鞏固客戶對于移動支付的使用習(xí)慣。

(四)拓展應(yīng)用服務(wù)

移動支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展離不開移動電子商務(wù)市場規(guī)模的擴(kuò)大。目前，受人們消費習(xí)慣的影響，客戶應(yīng)用移動支付大多限于小額購買，以短信支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運營商代收費為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習(xí)慣，更要大力開發(fā)各類移動支付應(yīng)用服務(wù)。網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費等可以作為移動運營商向客戶提供移動支付應(yīng)用服務(wù)的起點。當(dāng)客戶對移動支付有所了解之后，可以向其推廣手機(jī)錢包業(yè)務(wù)；當(dāng)客戶逐漸形成支付習(xí)慣之后，移動運營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機(jī)等適宜進(jìn)行小額支付的場所推廣移動支付業(yè)務(wù)，再逐漸向其他傳統(tǒng)行業(yè)，如制造業(yè)、交通運輸業(yè)等，充分拓展移動支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)移動支付向傳統(tǒng)市場的深度滲透。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業(yè)模式發(fā)展趨勢研究[J].商業(yè)時代，2010，(30)：39-40.

篇10

關(guān)鍵詞：移動支付捆綁連接；交易安全

隨著時代的發(fā)展，智能手機(jī)的普及，以手機(jī)為載體實際應(yīng)用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結(jié)合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動支付植入人們的日常應(yīng)用。為了更好地迎合當(dāng)展的需求，移動支付技術(shù)和移動商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務(wù)中移動支付的發(fā)展與產(chǎn)生

1.什么是移動支付

關(guān)于移動支付，簡單地說就是手機(jī)支付，是在物權(quán)雙方在交易某種貨物或服務(wù)時，使用移動終端設(shè)備而進(jìn)行的一種支付方式。其中包括手機(jī)、PAD、移動PC等多種類移動終端。

移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務(wù)。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據(jù)自身的消費習(xí)慣設(shè)置個性化服務(wù)和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務(wù)或產(chǎn)品信息。

2.移動支付在電子商務(wù)中的發(fā)展和變化

移動端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟(jì)”的綜合產(chǎn)物，而移動端的軟件應(yīng)用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設(shè)了移動支付業(yè)務(wù)的試點；而最大的轉(zhuǎn)折點是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當(dāng)時由于支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，才確定了國內(nèi)移動支付的標(biāo)準(zhǔn)。

智能手機(jī)普及率的提高，是移動支付發(fā)展的重要助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動端3G、4G技術(shù)的革新帶來了移動端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉(zhuǎn)移到了移動電子商務(wù)中來，迫使手機(jī)成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務(wù)活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進(jìn)行線上的各項活動和購買。

二、移動支付的分類和技術(shù)現(xiàn)狀

1.移動支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質(zhì)的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進(jìn)行支付的形式；如各行手機(jī)APP或者第三方購物平臺的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術(shù)實現(xiàn)虛擬貨幣結(jié)轉(zhuǎn)，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產(chǎn)品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務(wù)對接；通信代收費賬戶支付是電信服務(wù)的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。

第二種是按照支付的技術(shù)產(chǎn)生而分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。近場支付是通過移動端實現(xiàn)貨幣資金流轉(zhuǎn)；而遠(yuǎn)程支付是通過不同的支付方式進(jìn)行的各種支付功能，包括移動設(shè)備上進(jìn)行的銀行卡轉(zhuǎn)賬、第三方平臺代銷費等

第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔(dān)保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動支付的技術(shù)來源及涉及的領(lǐng)域

移動支付技術(shù)來源于五種主要的形式：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。

移動支付所涉及的領(lǐng)域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網(wǎng)絡(luò)閱讀充值等；服務(wù)類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號；其他生活服務(wù)如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡(luò)上售賣并未形成移動支付。

三、移動支付發(fā)展存在的問題

1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變

隨著時代的發(fā)展，國民素質(zhì)的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔(dān)心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進(jìn)我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網(wǎng)上商務(wù)活動的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場的發(fā)展。

2.技術(shù)革新和技術(shù)人才的培養(yǎng)

移動支付技術(shù)的不斷革新是電子商務(wù)發(fā)展的必然導(dǎo)向，因科技改變生活，因技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)如今開發(fā)電子商務(wù)技術(shù)的人才素質(zhì)良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進(jìn)程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應(yīng)開設(shè)現(xiàn)代電子商務(wù)課程，不斷吸取國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗，學(xué)習(xí)高科技市場運轉(zhuǎn)的機(jī)制，培育高等技術(shù)人才，更好地服務(wù)于未來的移動支付當(dāng)中去。

3.移動支付商業(yè)模式的探討

在國外，部分運營商在移動支付的很多領(lǐng)域并不占有優(yōu)勢，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運營商選擇強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的方式將獨立運營的思路排除。在國內(nèi)，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業(yè)也在轉(zhuǎn)變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務(wù)形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務(wù)和購買產(chǎn)品，這是移動支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。

結(jié)束語

移動支付迅速發(fā)展是來自于移動終端和移動電子商務(wù)的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動電子商務(wù)的發(fā)展不僅為移動支付提供了商務(wù)平臺，更是引導(dǎo)了消費者的線上支付的習(xí)慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發(fā)。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]許敏. 移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計，2014.