導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)?shù)恼_方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：產(chǎn)后出血;失血量;測(cè)量方法;護(hù)理體會(huì)

【中圖分類號(hào)】R47【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B【文章編號(hào)】1672-3783(2012)02-0159-02

胎兒娩出后24小時(shí)內(nèi)陰道出血超過500ml，稱為產(chǎn)后出血，產(chǎn)后出血是分娩期嚴(yán)重的并發(fā)癥，是產(chǎn)婦死亡的重要原因之一。由于臨床中測(cè)量和收集產(chǎn)后出血量存在一定的困難，估計(jì)出血量往往較實(shí)際出血量少，故現(xiàn)采用兩種及兩種以上的產(chǎn)后出血的測(cè)量方法來評(píng)估產(chǎn)后出血量，能較正確地反映病人的出血情況，及時(shí)制定有效措施，有利于產(chǎn)后出血的防治和護(hù)理。2011年1月-2011年11月對(duì)本院22例產(chǎn)后出血患者采用兩種及兩種以上測(cè)量方法來評(píng)估產(chǎn)后出血量，均取得較滿意的效果，現(xiàn)報(bào)告如下：

1對(duì)象與方法

1.1對(duì)象：本組22例，女性，年齡18-42歲，平均年齡28.5歲，自娩15例，剖宮產(chǎn)5例，外院分娩以產(chǎn)后出血轉(zhuǎn)入院2例。

1.2方法：產(chǎn)后出血的測(cè)量方法很多，有稱重法，一次性產(chǎn)婦墊，容積法，聚血盆，一次性產(chǎn)后收集袋，面積法，目測(cè)法，羊水壓積測(cè)定法，休克指數(shù)等。

1.2.1自娩患者：進(jìn)入第一產(chǎn)程即采用稱重法，將產(chǎn)婦使用的衛(wèi)生巾，敷料，消毒會(huì)陰墊一律稱重，減除初稱重量，差值除于1.05(血液比重)即為實(shí)際出血量。待胎兒娩出及羊水流盡，將有刻度的聚血盆置產(chǎn)婦臀下，能較正確的測(cè)得出血量。發(fā)生在產(chǎn)后2小時(shí)的產(chǎn)后出血占80％，因此重視產(chǎn)后2小時(shí)的觀察尤為重要，可采用一次性產(chǎn)后收集袋，聯(lián)合產(chǎn)墊稱重法，嚴(yán)密觀察生命體征，評(píng)估血容量情況。

1.2.2剖宮產(chǎn)患者：方法1吸凈羊水并記錄羊水量,在術(shù)畢將負(fù)壓瓶內(nèi)液體總量除去羊水量, 術(shù)中所用敷料采用面積估計(jì)法，一般以血染兩層5cm×5cm的紗布時(shí)估計(jì)出血量2ml，10cm×10cm的二層紗布估計(jì)為 5ml，15cm×15cm的二層紗布估計(jì)為10ml[3]。術(shù)后同樣聯(lián)合采用敷料稱重法來評(píng)估出血量。

1.2.3失血性休克患者：對(duì)基層醫(yī)院上轉(zhuǎn)病例也可用休克指數(shù)判斷失血量，如收縮壓≤80mmHg或脈壓差≤25mmHg表示出血超過800mL;HCT降至0•30或血紅蛋白下降至50~70g/L表示失血量已超過1000mL。聯(lián)合運(yùn)用試驗(yàn)室血紅蛋白值來判斷失血量。

2結(jié)果

本組22例產(chǎn)后出血病例，經(jīng)兩種及兩種以上產(chǎn)后出血測(cè)量方法的評(píng)估，較正確的反映了實(shí)際出血量，為臨床護(hù)理及救治提供了可靠的數(shù)據(jù)。

3產(chǎn)后大出血的護(hù)理措施

3.1急救護(hù)理：①囑產(chǎn)婦臥床休息，密切監(jiān)測(cè)生命體征、神志變化。觀察皮膚粘膜、嘴唇、指甲的顏色，四肢的溫濕度及尿量，及早發(fā)現(xiàn)休克的早期征兆。密切注意子宮復(fù)舊情況。 注意觀察陰道出血是否凝固，有無DIC發(fā)生。②迅速建立靜脈通路，做好輸血前的準(zhǔn)備工作，加快輸液速度，遵醫(yī)囑輸液輸血，維持足夠的循環(huán)血量。③準(zhǔn)確收集并測(cè)量出血量、顏色、氣味及有無凝血塊等。發(fā)生產(chǎn)后大出血時(shí)，準(zhǔn)確收集測(cè)量出血量對(duì)積極糾正休克，減少產(chǎn)后出血的并發(fā)癥，降低死亡率有重要意義。④遵醫(yī)囑應(yīng)用止血藥或?qū)m縮劑。⑤密切配合醫(yī)生積極查找出血原因，爭分奪秒進(jìn)行搶救工作。

3.2心理護(hù)理：①耐心聽取病人的敘述，給予心理支持。②適當(dāng)?shù)馗嬖V產(chǎn)婦有關(guān)的病情，增加產(chǎn)婦對(duì)病情的了解，增強(qiáng)其安全感。③傳授產(chǎn)婦一些放松療法:參與照料嬰兒、與嬰兒溝通，聽音樂等，分散其注意力。④醫(yī)護(hù)人員在為產(chǎn)婦診療護(hù)理過程中，以精湛的業(yè)務(wù)水平、強(qiáng)烈的責(zé)任心及良好的服務(wù)態(tài)度，贏得產(chǎn)婦及家屬的信任感，增強(qiáng)其戰(zhàn)勝疾病的信心。

3.3預(yù)防感染的護(hù)理：①保持環(huán)境清潔，室內(nèi)通風(fēng)30min，每天2次，定期消毒。②保持床單的清潔、平整干燥，經(jīng)常更換衛(wèi)生墊，使滋生細(xì)菌的培養(yǎng)基減少。③保持會(huì)陰清潔，1‰新潔爾滅抹洗會(huì)陰，每天2次。④遵醫(yī)囑應(yīng)用抗生素。

3.4一般護(hù)理：①保證產(chǎn)婦充足睡眠，加強(qiáng)營養(yǎng)，給予高熱量，富含鐵的食物，少量多餐。②病情穩(wěn)定后鼓勵(lì)下床活動(dòng)，逐漸增加活動(dòng)量。③協(xié)助產(chǎn)婦進(jìn)行母乳喂養(yǎng)，刺激子宮收縮，以利惡露排出。

4體會(huì)

4.1產(chǎn)后觀察是預(yù)防產(chǎn)后大出血的重要措施：產(chǎn)后出血無法預(yù)見，可發(fā)生在無任何危險(xiǎn)因素的產(chǎn)婦。盡管有一些預(yù)防的策略，但是并非所有的產(chǎn)后出血都是可以預(yù)防的。產(chǎn)后隨時(shí)評(píng)估產(chǎn)婦一般情況， 嚴(yán)密觀察出血量、生命體征、子宮收縮和會(huì)陰傷口情況。若產(chǎn)后2小時(shí)出血量≥100ml，產(chǎn)后2－4小時(shí)≥200ml時(shí)必須及時(shí)尋找原因并及時(shí)處理。督促產(chǎn)婦及時(shí)排空膀胱，以免影響宮縮而致產(chǎn)后出血。失血較多者，應(yīng)及早補(bǔ)充血容量，避免發(fā)生休克。同時(shí)指導(dǎo)產(chǎn)婦早哺乳，有助于刺激宮縮，減少出血量，降低產(chǎn)后出血相關(guān)的并發(fā)癥和死亡率。

4.2有助于醫(yī)生的診斷及救治：產(chǎn)后出血往往發(fā)生快，而且來勢(shì)兇猛，如發(fā)現(xiàn)搶救不及時(shí)，可直接危及產(chǎn)婦的生命，產(chǎn)后出血搶救最重要的在于及時(shí)發(fā)現(xiàn)與處理，而及時(shí)地發(fā)現(xiàn)產(chǎn)后出血主要依靠產(chǎn)房助產(chǎn)士和護(hù)士的認(rèn)真細(xì)致的觀察。小量持續(xù)不斷的出血不可忽視，當(dāng)失血量達(dá)到使機(jī)體不能再代償時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一系列休克癥狀。準(zhǔn)確及時(shí)收集測(cè)量產(chǎn)后出血量,認(rèn)真做好產(chǎn)后評(píng)估，及時(shí)協(xié)助醫(yī)生采取有效措施。

4.3為產(chǎn)后護(hù)理及健康指導(dǎo)的落實(shí)提供有效的理論依據(jù)：大出血后產(chǎn)婦抵抗力下降，活動(dòng)無耐力，生活自理能力困難，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)后健康指導(dǎo)方案，提出正確的護(hù)理診斷，采取相應(yīng)有效的護(hù)理措施，使產(chǎn)婦盡快恢復(fù)健康，貧血狀況得到及時(shí)糾正?？芍攸c(diǎn)指導(dǎo)飲食護(hù)理及自我保健技巧，告知產(chǎn)后復(fù)查的重要性。

5小結(jié)

產(chǎn)后出血十分常見，且對(duì)產(chǎn)婦的生命安全構(gòu)成了極大的威脅，提高防治產(chǎn)后出血水平仍是婦幼保健工作的重要任務(wù)，也是降低孕期病死率的主要措施。正確及時(shí)的評(píng)估產(chǎn)婦的出血量，積極地預(yù)防和正確處理產(chǎn)后出血可減少對(duì)產(chǎn)婦健康的不良影響。做好切實(shí)有效地防范措施和充分的應(yīng)急準(zhǔn)備，可明顯降低產(chǎn)婦產(chǎn)后出血的發(fā)生率及其危害，提高婦產(chǎn)科工作質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭修霞.婦產(chǎn)科護(hù)理學(xué) [M]. 北京：人民衛(wèi)生出版社， 2006：154

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關(guān)鍵詞：高中生；理財(cái)意識(shí)；途徑

G631

長期以來，我國高中生對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫鈨H停留在書本與零散的課外信息中，從未接受過系統(tǒng)的理財(cái)教育，也不具備基本的理財(cái)能力，這對(duì)高中生日后的理財(cái)理念形成與發(fā)展必然產(chǎn)生制約。因此，如何有效的提高理財(cái)意識(shí)，認(rèn)識(shí)理財(cái)，學(xué)習(xí)理財(cái)，是當(dāng)今高中生面臨的重要問題。

一、高中生理財(cái)現(xiàn)狀的分析

1.高中生缺乏理財(cái)意識(shí)

對(duì)于即將步入大學(xué)校園的高中生而言，理財(cái)是極為關(guān)鍵的要素。因此，高中生要培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)基本的理財(cái)知識(shí)，并掌握理財(cái)概念。理財(cái)是一種資本保值與財(cái)務(wù)資本升值的方式，通過增加出貨人的出貨量，來增加個(gè)人的資本價(jià)值?，F(xiàn)代高中生普遍對(duì)理財(cái)?shù)幕靖拍钫J(rèn)識(shí)模糊，將理財(cái)理解為風(fēng)險(xiǎn)投資，認(rèn)為理財(cái)離自已很遠(yuǎn)。其實(shí)理財(cái)作為促進(jìn)金融市場發(fā)展的一種手段，是高中生將來必備技能。在超市購買每件商品的過程都是是經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)轉(zhuǎn)的一部分，也是理財(cái)?shù)囊徊糠?。但高中生?duì)于理財(cái)?shù)母拍罾斫?，僅停留在買賣與需求上，并未將理財(cái)?shù)母拍羁紤]在內(nèi)。而這是導(dǎo)致高中生缺乏理財(cái)意識(shí)的主要原因。

2.高中生的理財(cái)能力較低

高中生的理財(cái)資本與價(jià)值不在可控范圍之內(nèi)，導(dǎo)致高中生理財(cái)能力有限。目前大部分的學(xué)生理財(cái)能力均處于初期階段，由于受到經(jīng)濟(jì)收入的限制，高中階段對(duì)于理財(cái)?shù)慕佑|較少，同時(shí)緊張的學(xué)習(xí)環(huán)境也使得高中生難以在有限的學(xué)習(xí)時(shí)間中對(duì)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行關(guān)注。而大部分學(xué)生沒有充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕灾劣谠趯W(xué)習(xí)與交流過程中并不重視傳播理財(cái)知識(shí)。這些都導(dǎo)致高中生的理財(cái)能力不足。

3.高中生的理財(cái)教育蒼白

我國對(duì)于理財(cái)教育的重視程度較低，家長也缺乏對(duì)高中生理財(cái)?shù)恼_引導(dǎo)，理財(cái)在高中生中的傳播與發(fā)展受阻，是導(dǎo)致高中生理財(cái)教育蒼白的主要原因。在校園教育方面，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與教師認(rèn)為不參加高考的科目，就不重視該課程的開設(shè)，進(jìn)而產(chǎn)生開設(shè)理財(cái)課程是浪費(fèi)時(shí)間的錯(cuò)誤觀念，這就使高中生難以接觸到系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)。在家庭教育方面，家長對(duì)于學(xué)生的溺愛較深，學(xué)生難以獨(dú)立自主的管理資金，普遍存在飯來張口衣來伸手的現(xiàn)象，降低了理財(cái)對(duì)高中生的影響。

二、學(xué)校開展理財(cái)教育的重要性

1.有利于高中生的未來發(fā)展

高中生將來勢(shì)必要面對(duì)社會(huì)、走向社會(huì)，最后回歸社會(huì)。積極的開展理財(cái)教育雖然無法直接提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績，但卻能提高學(xué)生的社會(huì)生存能力。高中生在步入社會(huì)后，作為一項(xiàng)必備的生存技能，每一個(gè)學(xué)生均能學(xué)會(huì)理財(cái)，但在接觸社會(huì)的初期階段，未接受過理財(cái)教育的學(xué)生，更容易受到經(jīng)濟(jì)方面的困擾。而在高中階段接受理財(cái)教育后，將會(huì)避免這些問題。

2.有利于培養(yǎng)高中生的理財(cái)觀念

首先，由于高中時(shí)期屬于學(xué)生步入社會(huì)前的準(zhǔn)備期與關(guān)鍵期，開設(shè)理財(cái)教學(xué)課程，通過教師的詳細(xì)講解，可以提高學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，系統(tǒng)地掌握理財(cái)基本知識(shí)技能。其次，理財(cái)教育是以高中生自身為主體，通過各種社會(huì)的實(shí)踐，讓學(xué)生親自去體驗(yàn)金錢支配的樂趣，進(jìn)而提高對(duì)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的興趣?，F(xiàn)代社會(huì)需要全方面復(fù)合型人才，對(duì)于理財(cái)知識(shí)一竅不通的高中生是難以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展的。因此學(xué)校開設(shè)理財(cái)教育課程可以使高中生樹立正確的理財(cái)觀念。

三、培養(yǎng)高中生理財(cái)意識(shí)的有效途徑

1.開設(shè)理財(cái)講座及編寫理財(cái)知識(shí)方面的校本教材

W校應(yīng)定期組織理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)活動(dòng)，聘請(qǐng)相關(guān)方面的專家開展知識(shí)講座，培養(yǎng)高中生的理財(cái)意識(shí)，幫助高中生更好地認(rèn)識(shí)理財(cái)、學(xué)習(xí)理財(cái)。編寫理財(cái)知識(shí)方面的校本教材，教材的內(nèi)容可以包括兩個(gè)方面：一個(gè)是資本流轉(zhuǎn)控制，即為了有計(jì)劃的使用自己手中的資金，高中生應(yīng)做好長期資金使用規(guī)劃，避免盲目過度花銷，這是資本流轉(zhuǎn)控制的主要目的，也是最為簡單的理財(cái)方式。二是為降低高中生理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，在教材中應(yīng)著重講解規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，讓高中生了解國際國內(nèi)形勢(shì)的變化等諸多因素對(duì)資本收益的影響，確保高中生理財(cái)資金處于安全的流動(dòng)狀態(tài)。

2.以班級(jí)為主體有目的地進(jìn)行理財(cái)

首先，在班級(jí)內(nèi)成立理財(cái)小組，通過定期組織理財(cái)班會(huì)活動(dòng)，高中生將自己的理財(cái)觀念與經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行討論交流，互相促進(jìn)，互相學(xué)習(xí)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。其次，要對(duì)班費(fèi)進(jìn)行合理支配，每月公布收支明細(xì)，對(duì)班費(fèi)如何使用更合理進(jìn)行研究，提高理財(cái)能力。第三，高中生通過收集廢舊物品等方法籌集班費(fèi)，并在日常購進(jìn)班級(jí)用品時(shí)學(xué)習(xí)如何貨比三家，如何退貨以及索要支票收據(jù)等，促進(jìn)自身理財(cái)能力的提升。此外，在班級(jí)還可以通過開展理財(cái)演講比賽、設(shè)計(jì)理財(cái)手抄報(bào)、評(píng)選“理財(cái)小能手”等活動(dòng)，培養(yǎng)高中生的理財(cái)意識(shí)，深化對(duì)理財(cái)?shù)睦斫狻?/p>

3.開展豐富多彩的理財(cái)教育活動(dòng)

高中生的大部分時(shí)間都是在學(xué)校中度過的，因此學(xué)校可以通過開展豐富多彩的理財(cái)教育活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。第一，學(xué)校應(yīng)邀請(qǐng)理財(cái)教育機(jī)構(gòu)人員開展理財(cái)知識(shí)、理財(cái)觀念、理財(cái)方法、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面的講座，幫助高中生樹立正確的人生觀和財(cái)富觀，為有特殊愛好和才華的學(xué)生進(jìn)行未來職業(yè)規(guī)劃；第二，開展理財(cái)知識(shí)競賽，通過比賽讓高中生更深入地理解理財(cái)知識(shí)，激發(fā)其學(xué)習(xí)興趣；第三，開展理財(cái)實(shí)踐交流研討會(huì)，鼓勵(lì)高中生對(duì)日常理財(cái)心得進(jìn)行互相交流，比如了解自已收集的郵品、紀(jì)念幣等何時(shí)會(huì)升值、如何利用假期進(jìn)行勤工儉學(xué)活動(dòng)、有哪些適合自己的存款方式等，提升高中生的理財(cái)意識(shí)；第四，學(xué)校可以利用假期時(shí)間開展理財(cái)夏令營活動(dòng)，邀請(qǐng)專業(yè)理財(cái)人員共同參加，為學(xué)生制作各種各樣的模擬理財(cái)產(chǎn)品及活動(dòng)，例如使用模擬貨幣、外匯券、期貨進(jìn)行存取及運(yùn)用等等，讓學(xué)生更深入地學(xué)習(xí)理財(cái)；第五，家長應(yīng)支持與配合，鼓勵(lì)高中生積極參與家庭理財(cái)。

四、結(jié)語

培養(yǎng)高中生的理財(cái)意識(shí)，進(jìn)行理財(cái)教育，不僅能為高中生的未來發(fā)展提供幫助，同時(shí)也可以適當(dāng)減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。父母日夜操勞，為了讓我們獲得良好的教育，始終任勞任怨、不辭辛苦地工作。高中生培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，在力所能及的范圍內(nèi)為父母減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也是對(duì)父母的一份回報(bào)，對(duì)家庭的一份貢獻(xiàn)。

篇3

當(dāng)前，社會(huì)對(duì)高中生消費(fèi)行為的規(guī)范力度嚴(yán)重滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，導(dǎo)致盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、過度消費(fèi)等消費(fèi)亂象在高中生這一特殊群體中時(shí)有發(fā)生。本文分析了當(dāng)前高中生消費(fèi)行為存在的典型問題，借鑒了美、英等國家理財(cái)教育對(duì)規(guī)范青少年消費(fèi)行為的有益之處，提出了完善家庭教育主渠道、加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和培養(yǎng)、加強(qiáng)社會(huì)的配合力度等培養(yǎng)高中生的理財(cái)觀念和技能的建議。

關(guān)鍵詞:

高中生;消費(fèi)行為;國外理財(cái)教育

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國高中學(xué)生的零花錢日漸增多，雖然還沒有踏入社會(huì)，但有著家庭給予較充裕的經(jīng)濟(jì)保障，以及較強(qiáng)的社會(huì)化消費(fèi)需求。如果缺乏必要的理財(cái)意識(shí)和消費(fèi)觀念引導(dǎo)，容易造成盲目攀比和浪費(fèi)等不良消費(fèi)行為，對(duì)其今后的人生發(fā)展造成長久的不良影響。世界上發(fā)達(dá)國家非常重視學(xué)生的理財(cái)教育，將理財(cái)教育作為一項(xiàng)早期化、日?；慕逃顒?dòng)，制定了較為完整的教育目標(biāo)和教育規(guī)劃，幫助孩子從小就建立正確的財(cái)富觀、消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)小孩早期的消費(fèi)行為，為孩子今后樹立正確的理財(cái)觀念、消費(fèi)觀念和經(jīng)濟(jì)意識(shí)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，認(rèn)識(shí)和汲取國外理財(cái)教育的營養(yǎng)，對(duì)于有效幫助我國高中生在人生財(cái)富觀念形成的關(guān)鍵階段規(guī)范消費(fèi)行為，具有重要的啟示和借鑒意義。

一、我國高中生消費(fèi)行為的痛點(diǎn)

改革開放以來，我國社會(huì)財(cái)富迅速增長，在不斷增長的家庭收入支撐下，我國高中生的消費(fèi)金額迅速膨脹，由于缺乏科學(xué)的理財(cái)教育引導(dǎo)，高中生的消費(fèi)行為存在許多不合理的痛點(diǎn)。

1．缺乏正確的理財(cái)觀念。許多高中生不懂如何科學(xué)有效地管理自己手上的資金，不懂如何科學(xué)理性消費(fèi)。絕大多數(shù)高中生對(duì)理財(cái)?shù)睦斫鈨H僅停留在字面上，認(rèn)為是與投資等同的內(nèi)容，在現(xiàn)有的教育模式下，沒有正規(guī)途徑了解理財(cái)知識(shí)。

2．盲目消費(fèi)、高消費(fèi)的現(xiàn)象比較普遍。由于心智的不成熟，高中生有大量沖動(dòng)購買、盲目購買等行為。高中生的高消費(fèi)不僅表現(xiàn)在消費(fèi)的絕對(duì)金額上，更表現(xiàn)在占家庭收入的比重上。即使是很多條件有限的家庭，高中生的消費(fèi)也占到收入的一半左右。

3．消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，浪費(fèi)嚴(yán)重。在高中生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，零食消費(fèi)、模仿消費(fèi)、人情消費(fèi)占比較高，在吃穿、學(xué)習(xí)用具等方面存在大量重復(fù)購買，很多消費(fèi)沒有合理的計(jì)劃，單憑模仿和感情用事就迅速做出了決策。

二、國外的理財(cái)教育的亮點(diǎn)

在國外，尤其是歐美等發(fā)達(dá)國家，他們的理財(cái)教育已經(jīng)有了很系統(tǒng)理論，并且經(jīng)過了長期的發(fā)展和進(jìn)化，因此，他們的理財(cái)教育，在立法上，在教育的目標(biāo)和內(nèi)容上、教育的途徑和方法上，都有不少值得我國學(xué)習(xí)和借鑒的地方。

1．完善的立法。理財(cái)教育的重要性毋庸置疑，因此許多西方發(fā)達(dá)國家都將此納入國家立法的范疇，規(guī)范理財(cái)教育。早在1983年，美國就開始制定了非常有前瞻性的教育報(bào)告《國家正處于危機(jī)中》，在這份報(bào)告中，提出了學(xué)校應(yīng)該改善其教育思路，把理財(cái)教育提升到了一定的高度，并要求在數(shù)學(xué)和閱讀中將其貫徹。然后再2002年，美國又頒布了《將理財(cái)教育與學(xué)校課程整合》的白皮書，在這份白皮書中，完善的理財(cái)教育課程體系被慢慢體現(xiàn)。在大洋彼岸的英國，也仿效美國在2005年進(jìn)行了一系列的改革和完善，從中小學(xué)開始試點(diǎn)，在日常的教育中加入了關(guān)于學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，從零花錢開始培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和管理能力。近些年來，亞洲部分國家也開始了進(jìn)一步的嘗試，泰國開始學(xué)習(xí)西方國家規(guī)范理財(cái)教育，并提倡“適當(dāng)開支”等理財(cái)思想。

2．科學(xué)的教育目標(biāo)與內(nèi)容。西方國家都有明確的教育目標(biāo)，在理財(cái)教育上，一般都把金錢觀、消費(fèi)觀和價(jià)值觀放在首位，讓學(xué)生先有基本的金錢和消費(fèi)意識(shí)，然后再慢慢引導(dǎo)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。再開始逐步讓學(xué)生有基本的理財(cái)常識(shí)，進(jìn)一步則是理財(cái)技能的培養(yǎng)，并讓學(xué)生樹立良好的理財(cái)習(xí)慣。不同國家對(duì)理財(cái)教育的要求也不盡相同，例如在美國，要求從三歲開始就有基本的金錢認(rèn)識(shí)，開始能辨認(rèn)硬幣和紙幣，而到了四歲，則要求能知道不同硬幣的幣值，五歲開始了解錢的由來，六歲開始能夠數(shù)一定數(shù)量的硬幣，七歲能辨識(shí)不同商品價(jià)格的標(biāo)簽，八歲開始知道如何存錢，九歲開始能在自己購物時(shí)進(jìn)行價(jià)格的比較，十歲開始自己制定自己的消費(fèi)計(jì)劃，十一歲的時(shí)候?qū)W會(huì)看電視廣告，并從中了解相關(guān)信息，十二歲開始接觸各類銀行術(shù)語，并了解他們的基本含義，十三歲時(shí)開始有自主計(jì)劃能力，能夠自己擬定自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后對(duì)理財(cái)能力開始進(jìn)一步培養(yǎng)，并要求在十七歲時(shí)，能夠自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄行為，并能夠自己選擇更為合適的銀行或其他儲(chǔ)蓄方式。同樣，英國政府在此也有相對(duì)明確的理財(cái)要求，五歲開始有基本的貨幣認(rèn)識(shí)，知道錢的來源和用途，七歲開始學(xué)習(xí)基本的理財(cái)能力，有儲(chǔ)蓄和其他的理財(cái)意識(shí)。

3．豐富的途徑與方法。國外教育普遍對(duì)實(shí)踐的重視程度更高，“早期教育、循序漸進(jìn)、參與實(shí)踐”也是他們理財(cái)教育中很重要的原則。從小就開始接觸貨幣，了解貨幣的來源和使用，并合理的規(guī)劃錢的使用一直貫穿教育理念的始終。這樣能夠從小開始培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力，對(duì)他們今后適應(yīng)生活也很有意義。從小開始幫助孩子了解貨幣，引導(dǎo)他們更好的進(jìn)行消費(fèi)行為，從手中的零花錢做起，進(jìn)行更好的貨幣管理。而且他們的理財(cái)教育更加注重動(dòng)手和實(shí)踐，例如日本教育中一直強(qiáng)調(diào)“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都是要通過勞動(dòng)獲得”，因此我們發(fā)現(xiàn)日本學(xué)生在打工賺錢方面的意識(shí)非常突出，通過打工賺錢也積極培養(yǎng)了學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。在其他西方國家，利用假期進(jìn)行打工也非常普遍，例如德國學(xué)生假期打工的總收入約為五十億歐元。

三、對(duì)改進(jìn)我國高中生消費(fèi)行為的啟示

高中生消費(fèi)行為的科學(xué)規(guī)范是一項(xiàng)循序漸進(jìn)的系統(tǒng)工作，需要家庭、社會(huì)和學(xué)生個(gè)人等方面共同努力。

1．完善家庭教育主渠道。一是通過家長的言傳身教培育高中生正確的理財(cái)觀念和必要的理財(cái)技能，讓孩子了解家庭收支狀況，消除孩子的虛榮心，幫助孩子樹立節(jié)儉消費(fèi)、實(shí)用消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)的觀念，培養(yǎng)儲(chǔ)蓄、投資、打工等技能。二是培養(yǎng)良好的品德，了解父母掙錢的不易，養(yǎng)成尊重勞動(dòng)、珍惜勞動(dòng)所得，誠實(shí)守信的優(yōu)良品德。三是營造良好的家庭氛圍。孩子是父母的一面鏡子，高中階段是孩子人格和消費(fèi)觀念養(yǎng)成的最重要時(shí)期，培養(yǎng)正確的人生觀、積極健康的生活情趣，有助于高中生消費(fèi)行為的規(guī)范。

2．加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和培養(yǎng)。一是加強(qiáng)學(xué)校在孩子心理和思想方面的正確引導(dǎo)，利用學(xué)校教育幫助高中生樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。二是加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的教育，科學(xué)規(guī)劃理論和實(shí)踐課程，幫助孩子樹立經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)常識(shí)，幫助孩子熟悉理財(cái)工具和對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行比較選擇。三是營造風(fēng)清氣正的校園消費(fèi)文化，引導(dǎo)學(xué)生傾心學(xué)習(xí)，健康消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)場所進(jìn)行必要的監(jiān)督，同時(shí)注意通過樹立正面典型、開展多種形式的教育等方式對(duì)較為普遍的零食問題進(jìn)行疏導(dǎo)。

3．加強(qiáng)社會(huì)的配合力度。一是凈化學(xué)校周邊社會(huì)環(huán)境，選好家庭所在地的人文環(huán)境，從源頭遏制不良社會(huì)風(fēng)氣和丑惡社會(huì)現(xiàn)象對(duì)在校高中生的侵蝕。二是擇機(jī)將理財(cái)教育列入國家立法，把理財(cái)教育作為數(shù)學(xué)和閱讀教學(xué)的重要內(nèi)容。三是完善理財(cái)教育體制，包括制定科學(xué)合理的理財(cái)教育目標(biāo)和內(nèi)容，完善理財(cái)教育的途徑和方法，提高高中生的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)和社會(huì)責(zé)任感，為廣大中學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念，鍛煉理財(cái)能力提供理論和實(shí)踐課堂。

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篇4

關(guān)鍵詞：第三方理財(cái)機(jī)構(gòu) 法律監(jiān)管原則 監(jiān)管措施

自諾亞財(cái)富在紐約交易所成功上市后，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)開始闖進(jìn)更多人的視野。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)，僅在北京，各類第三方財(cái)富管理公司就不少于300家。第三方理財(cái)最早出現(xiàn)在美國、加拿大等國家，香港地區(qū)在10余年前起步，而中國大陸則還處在起步階段。在美國，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有60%的市場，英國大約為55%，澳大利亞大約為50%，中國香港大約占30%。目前我國第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)占比僅為1%。然而，我國高凈值人士數(shù)量急劇增加，理財(cái)需求也日趨強(qiáng)烈。可見，國內(nèi)的第三方理財(cái)市場具有非常大的發(fā)展?jié)摿?。這也是各種資本聚集在第三方理財(cái)市場的原因。

一、中外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)特點(diǎn)之比較

目前我國第三理財(cái)機(jī)構(gòu)可粗略分為三個(gè)類型：諾亞類和展恒類及恒天類。分類依據(jù)是三者的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有著明顯的區(qū)別。諾亞財(cái)富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中 PE要占到60%以上，固定收益信托類大概30%，陽光私募10%左右。展恒理財(cái)為客戶配置的主要產(chǎn)品是公募基金和陽光私募基金。脫胎于中融信托北京第一財(cái)富中心的恒天財(cái)富，則是“信托系”的代表，其公然宣稱主要專注做信托理財(cái)產(chǎn)品。但總體而言，我國80%以上的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)推介的產(chǎn)品是信托。其原因主要是信托產(chǎn)品銷售風(fēng)控措施較為嚴(yán)格、客戶接受度較高。

然而，如果我們把第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體的中外對(duì)比，可發(fā)現(xiàn)有如下不同：

第一、我國第三方非純粹第三方，反而類似金融中介機(jī)構(gòu)。這主要是因?yàn)槲覈谌碡?cái)機(jī)構(gòu)還處于艱難的成長期中，業(yè)務(wù)、市場、品牌、口碑等都是百廢具興，第三方為了生存只好在各大金融機(jī)構(gòu)如銀行、信托、證券等夾縫中求生存與發(fā)展。

第二、營利模式不相同。境外，向客戶和機(jī)構(gòu)收費(fèi)并行；我國，主要是向是金融機(jī)構(gòu)的傭金，向客戶收費(fèi)還“不太現(xiàn)實(shí)”， 也無法收取咨詢費(fèi)和會(huì)費(fèi)。所以從“營銷服務(wù)”模式，轉(zhuǎn)向“私人理財(cái)管家”模式是中國第三方理想之路。

第三、市場經(jīng)濟(jì)法治化程度不同，影響中外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的不同發(fā)展與監(jiān)管效果。境外的市場經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)相對(duì)發(fā)達(dá)，這種較高程度的法治化有利于監(jiān)管。

第四、理財(cái)觀念也有較大的差異。境外較成熟，國內(nèi)較保守。成熟的理財(cái)觀念使人培育著良好的權(quán)利意識(shí)，也能投資理財(cái)顯得更為理性與理智。

第五、法律完善程度也不太均衡。境外如美澳都有較系統(tǒng)完備的法律規(guī)制方法，國內(nèi)卻幾乎為零。這種法律法規(guī)的欠缺既不利于第三方理財(cái)?shù)谋O(jiān)察管理，也不利于其穩(wěn)健發(fā)展。

針對(duì)上述不同，在對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)需注意以下相關(guān)的監(jiān)管原則與監(jiān)管措施，才能使我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)健康茁壯成長。

二、我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管原則

1、法治原則

法治原則是市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，也是依法治國的精神所在。在對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管中，需要有明確的法律法規(guī)來界定第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、模式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、行業(yè)規(guī)章、法律責(zé)任等。而現(xiàn)在的問題正是我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)立法監(jiān)管上缺失。對(duì)此，我國可充分借鑒境外一些第三方理財(cái)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)成熟的國家，如美國、澳大利亞等，適度與謹(jǐn)慎移植，加快構(gòu)建我國第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管系統(tǒng)，從而促進(jìn)其穩(wěn)健合規(guī)的發(fā)展。

2、扶持原則

鑒于第三方理財(cái)市場的巨大的發(fā)展?jié)摿?，精英階層隨著財(cái)富的逐漸積累有著強(qiáng)烈的理財(cái)愿望，我國面對(duì)這一新興的行業(yè)，要本著與人為本，建立和諧社會(huì)的原則對(duì)第三方理財(cái)進(jìn)行政策上的扶持，以便使這新生兒能在國家政策與法律的扶持下穩(wěn)步前行，沐浴在改革開放與市場經(jīng)濟(jì)的陽光之下。

3、引導(dǎo)原則

由于第三方理財(cái)有著巨大的利益誘惑，致使這一新生行業(yè)野蠻生長，無序競爭。這就得依靠國家在政策扶持中進(jìn)行正確引導(dǎo)，才有利于第三方的正確繁榮與發(fā)展。比如，中國證監(jiān)會(huì)在2010年10月推出了投資顧問制度，雖然基于簡單薦股模式的狹義型投資顧問也在2011年市場的寒潮中遭遇了初推期的尷尬，但這畢竟是種有益的行業(yè)資格引導(dǎo)，有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

4、公平原則

眾所周知，銀行、證券、保險(xiǎn)、信托并稱現(xiàn)代金融行業(yè)四大支柱。這些金融行業(yè)分別由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。而發(fā)展迅猛的第三理財(cái)卻處境尷尬，一方面地位不明，至少目前還不是金融行業(yè)；另一方面也暫無人監(jiān)管，這種放羊式的自由，其實(shí)使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)游離在制度之外，一旦出事，則整個(gè)行業(yè)因?yàn)闆]有規(guī)范而面臨重新洗牌的危險(xiǎn)，這種不公平的地位和不明朗的未來，無疑給這一行業(yè)蒙上陰影，從某種意義上制約了它的發(fā)展。

三、我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管措施

針對(duì)缺失監(jiān)管的第三方，我們應(yīng)在堅(jiān)持法治、公平、引導(dǎo)、扶持等原則，合理構(gòu)建與主動(dòng)創(chuàng)新。具體而言，監(jiān)管措施主要有：行業(yè)準(zhǔn)入制度；職業(yè)準(zhǔn)入制度；風(fēng)險(xiǎn)控制制度；探尋技術(shù)支持制度，他律與自律相結(jié)合制度等。

1、行業(yè)準(zhǔn)入制度

目前第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)銷售的產(chǎn)品涵蓋信托、陽光私募基金、PE產(chǎn)品，未來還有公募基金。這幾個(gè)產(chǎn)品分別由銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委以及證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。最可行的模式是每個(gè)銷售牌照都拿一個(gè)，然后由三方的共同監(jiān)管。但是這如九龍治水，監(jiān)管成本也會(huì)非常高。可行有效的方法是建立第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定相關(guān)的行業(yè)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、資金要求、監(jiān)管內(nèi)容、法律責(zé)任等。對(duì)符合行業(yè)準(zhǔn)入制度的機(jī)構(gòu)發(fā)放營業(yè)牌照，并通過年檢及考核的方法對(duì)其時(shí)行跟蹤鑒定與監(jiān)管，優(yōu)勝劣汰，從而保證第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的品牌性與認(rèn)證性。

在發(fā)牌照時(shí)有兩種方式。一是分類式，二是綜合式。分類式是指第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)銷售不同的產(chǎn)品，就由相關(guān)的鑒管部門發(fā)給相關(guān)的銷售牌照。發(fā)行信托產(chǎn)品，必須要有信托牌照。目前的基金銷售和保險(xiǎn)銷售都有專門的資格認(rèn)證。二是由有權(quán)機(jī)構(gòu)發(fā)給第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)綜合的能銷售市場上應(yīng)有的產(chǎn)品的牌照。這一設(shè)想有一定難度，譬如：在我國分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式下，由誰牽頭作為有權(quán)機(jī)構(gòu)使行頒發(fā)牌照就目前的形勢(shì)而言暫時(shí)不得而知。

在第三方支付牌照正式發(fā)放之后，筆者希望盡快明確第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)：是不是金融機(jī)構(gòu)？如何對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定性定位是當(dāng)前亟需解決的首要問題。

2、職業(yè)準(zhǔn)入制度

如同要獲得律師證才能從事法律職業(yè)一樣，我國需要規(guī)范第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員資格，規(guī)范理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證體系，提升理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)。

第一、要制定第三理財(cái)從業(yè)人員的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。投資理財(cái)需要綜合性的素質(zhì)與能力才能真正做好高端客戶的財(cái)富管家。首先，理財(cái)顧問應(yīng)具備一定的專業(yè)資質(zhì)。如良好的教育背景、金融業(yè)從業(yè)經(jīng)歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財(cái)顧問資質(zhì)的標(biāo)尺。其次，理財(cái)顧問應(yīng)具有理財(cái)資格或水平證書，比如CFP（注冊(cè)金融規(guī)劃師）、RFC（注冊(cè)財(cái)務(wù)顧問）、RFP（注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師）等。最后，能否制定好的理財(cái)規(guī)劃的方案。好的方案的評(píng)介標(biāo)準(zhǔn)總體原則是為客戶謀求投資理財(cái)利益的最大化，理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn)可控度是否合理。

第二、要重視理財(cái)人才培養(yǎng)。美國的理財(cái)隊(duì)伍大多是經(jīng)驗(yàn)豐富、信用優(yōu)良、有金融或法律從業(yè)經(jīng)歷成功人士，而我國合格優(yōu)秀的理財(cái)人員很是缺乏。這需要我們加強(qiáng)理財(cái)人才的培養(yǎng)，盡快建立一支職業(yè)道德高，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。與此同時(shí)，高素質(zhì)的執(zhí)法監(jiān)管人才的培育也是不能忽視的問題。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制制度

第三方理財(cái)存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)。可借鑒其他金融法律法規(guī)，強(qiáng)調(diào)第三方理財(cái)在法律責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。具體可在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的資本要求、產(chǎn)品風(fēng)控、責(zé)任認(rèn)定、法律途徑等方面進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)控制度的明確與落實(shí)。也可借鑒其他金融行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制較成功的制度，例如信托公司在發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品前進(jìn)行的各種風(fēng)控措施與要求都可合理地適用于第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)。

4、技術(shù)支持制度

應(yīng)研發(fā)及完善第三方支付平臺(tái)。盡管可能作用不會(huì)很大，但從長遠(yuǎn)看，第三方支付平臺(tái)確實(shí)為第三方銷售的發(fā)展提供了一個(gè)物理支持，將來第三方機(jī)構(gòu)銷售可能就不再會(huì)出現(xiàn)開車帶客戶去銀行買基金的現(xiàn)象了。無論是第三方支付的獲批還是更多的第三方銷售機(jī)構(gòu)面世，都為改變理財(cái)銷售市場所迫切需要的。證監(jiān)會(huì)在發(fā)展基金第三方銷售業(yè)務(wù)上一直持鼓勵(lì)態(tài)度，民生銀行與匯付天下以及天相投顧的合作都是在其鼓勵(lì)之下。

5、行業(yè)自律制度

應(yīng)盡快成立行業(yè)自律組織——第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)。一個(gè)行業(yè)除了需求國家法律法規(guī)的引導(dǎo)與監(jiān)管外，自己形成一種自律的組織也顯得極為重要，因?yàn)檫@種行業(yè)自律組織能充分調(diào)動(dòng)集體的主動(dòng)性與積極性，能形成良好的職業(yè)行規(guī)與職業(yè)道德。如同律師有律師協(xié)會(huì)一樣，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也應(yīng)成立相關(guān)的行業(yè)自律組織，諸如第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)等，名稱并不重要，重要是建立相應(yīng)的協(xié)會(huì)規(guī)章，督促行業(yè)內(nèi)的公司企業(yè)及從業(yè)人員能共同遵守，共同進(jìn)步，共同發(fā)展。

四、我國第三理財(cái)機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)注意的幾個(gè)問題

眾所周知，法律的有效實(shí)施要依賴許多法律外的東西，因?yàn)椤巴椒ú蛔阋宰孕小?。為了更好?duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，我們還應(yīng)注重從經(jīng)濟(jì)、文化、政策等方面進(jìn)行綜合考量，綜合治理，才能取得良好的法律監(jiān)管效果。

1、培育健全的法治市場經(jīng)濟(jì)

縱觀境外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)較為成熟的法律監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這些國家或地區(qū)都是市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，而且社會(huì)信用體系相對(duì)完善。正是這種健全的市場經(jīng)濟(jì)滋生了理財(cái)機(jī)構(gòu)的健康成長。良好的市場經(jīng)濟(jì)孕育著相關(guān)的法律法規(guī)制度的建立與完善。反觀作為建設(shè)中國特點(diǎn)的社會(huì)主義的我國的當(dāng)今國情，如果要從經(jīng)濟(jì)的考量第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，我們應(yīng)重視信用體系的創(chuàng)建，在從事工商活動(dòng)時(shí)要時(shí)時(shí)落實(shí)誠實(shí)信用原則，把相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入法制的正確軌道上，所以培育健全的法治化市場經(jīng)濟(jì)勢(shì)在必行，好在我國已在路上，假以時(shí)日，我們有理由看到這是一個(gè)富有希望的錦繡前程。

2、重視培養(yǎng)理性的理財(cái)觀念

法律是文化的一種，而理財(cái)主要是經(jīng)濟(jì)行為。這兩者看似關(guān)系不大，其實(shí)兩者有著千絲萬縷的關(guān)聯(lián)。境外第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展的一個(gè)原因是這些國家或地區(qū)有著正確的理財(cái)觀念。特別是信托法原理在這些國家或地區(qū)有著重要的影響，人們會(huì)相信獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃或資產(chǎn)配置建議有利他們財(cái)產(chǎn)的保值增值，加上出于避稅等原因，極大的刺激了理財(cái)機(jī)構(gòu)的興盛與發(fā)展。而中國素來有藏富豐富的文化傳統(tǒng)，沒有像西方有著要財(cái)富管家的習(xí)慣，加上社會(huì)誠信體系的缺位，諸多高凈值精英人士無法真正做信托法上所說的“正信任而托付”進(jìn)行理財(cái)行為。這種傳統(tǒng)文化無疑在某種程度上制約著我國第三理財(cái)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然也不利于對(duì)這些理財(cái)公司的監(jiān)管。

3、發(fā)揮政策的積極導(dǎo)向作用

從長遠(yuǎn)的角度看，一種制度的良好建立與實(shí)施，國家政策的扶持與引導(dǎo)是必需的。很難想象，如果沒有國家政府的支持，美國等國家或地區(qū)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不可能發(fā)展如此蓬勃興旺。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行、券商來說，還處于弱勢(shì)，而且實(shí)力強(qiáng)者不多。我國現(xiàn)如今正在建設(shè)法治國家與和諧社會(huì)，為人民服務(wù)是法治政府的根本要求，當(dāng)我們把“國家依法保護(hù)公民的合法私人財(cái)產(chǎn)”莊嚴(yán)地寫入憲法后，現(xiàn)對(duì)我國高凈值的財(cái)富人越來越多的資產(chǎn)配置及理財(cái)規(guī)劃，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般適時(shí)而起時(shí)，我國政府應(yīng)順應(yīng)民意，本著藏富于民，以人為本的原則，對(duì)這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策上的扶持與引導(dǎo)，從而使第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)這個(gè)野蠻生長的新生物能在國家與政府的正確的扶持與引導(dǎo)下走上規(guī)范的可持續(xù)發(fā)展之路，從而有利于我國經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健茁壯的成長。

五、結(jié)語

第三方理財(cái)公司穩(wěn)健發(fā)展需要內(nèi)外兩方面支持。首先、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自身需要加強(qiáng)管理資金的安全性和品牌影響力、重視專業(yè)人才的培養(yǎng)、強(qiáng)化理財(cái)師的職業(yè)道德教育，建立誠信體系信譽(yù)、從而擴(kuò)大客戶規(guī)模提升業(yè)績和服務(wù)。更重要的是，在宏觀管理方面，盡早彌補(bǔ)第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策的空白。缺乏行業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、囿于國內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營的模式、沒有法律法規(guī)的監(jiān)督與管理，勢(shì)必會(huì)影響我國經(jīng)濟(jì)金融市場的迅速成長。因此，盡快把我國第三理財(cái)機(jī)構(gòu)納入法治軌道促其安穩(wěn)發(fā)展已迫在眉睫。當(dāng)務(wù)之急就是及時(shí)落實(shí)我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管原則與相關(guān)的鑒管措施。

可以預(yù)見，未來的第三方理財(cái)市場定是海闊天空大有可為的市場，誰能滿足客戶的需求，誰就能在這個(gè)日益發(fā)展的大市場中分得一塊蛋糕。而健全完善的法律監(jiān)管無疑會(huì)使分蛋糕過程更加公正公開，力求結(jié)果公平。

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篇5

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)方式選擇

一、研究背景

伴隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，理財(cái)方式變得更加多樣化，除了銀行儲(chǔ)蓄、證券等傳統(tǒng)的理財(cái)方式外，以“余額寶”為代表的新興理財(cái)方式通過互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)受到大眾的青睞。大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)龐大的特殊群體，對(duì)新事物的接納能力很強(qiáng)，對(duì)理財(cái)也展示出了極大的興趣，但是受各種因素的制約，使得大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)面臨著許多問題，無法選擇出最適合自己的理財(cái)方式。Chen&Volpe（1998）提出大學(xué)生缺乏個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)，這會(huì)限制他們做出財(cái)務(wù)決策。張曉軍等（2009）認(rèn)為，很多大學(xué)生不知道何為理財(cái)，當(dāng)然也就不懂得如何進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)。與此同時(shí)，大學(xué)生在離開父母以后擁有了獨(dú)立支配財(cái)產(chǎn)的機(jī)會(huì)，是理財(cái)市場上的潛在客戶，具有極大的發(fā)展空間。但是市場上專門針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。謝楠等（2010）根據(jù)收集來的數(shù)據(jù)采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法建立Logit計(jì)量模型，分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，影響大學(xué)生投資行為的因素有性別、家庭、專業(yè)和周圍人的影響。池麗旭、張廣勝等（2014）從人才培養(yǎng)、金融專業(yè)投資和家庭教育角度對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇提出建議。王影（2016）提出：高校大學(xué)生是新知識(shí)新產(chǎn)品的積極追逐的活躍對(duì)象，要及時(shí)觀察他們對(duì)市場產(chǎn)品的反應(yīng)行為的變化，便于及時(shí)更新相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們的需求。

二、研究目的及意義

大學(xué)生作為21世紀(jì)的開創(chuàng)者，其理財(cái)觀念和理財(cái)方式反映了當(dāng)代社會(huì)青年人的價(jià)值追求。在大學(xué)階段能夠擁有一個(gè)良好的“財(cái)商”，樹立理性的理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)個(gè)人的長遠(yuǎn)發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步有著深遠(yuǎn)影響。本文采用問卷調(diào)查的方式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)方式選擇問題進(jìn)行研究，以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，通過描述性分析和相關(guān)性分析來重點(diǎn)探討可支配資金、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和家庭教育等對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響，揭示當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)選擇偏好以及目前理財(cái)市場上存在的不利因素，并提出合理化建議，旨在加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)觀念，更好地為大學(xué)生合理理財(cái)服務(wù)。

三、研究方法

以理理論和計(jì)劃行為理論為理論模型，采用描述性分析和相關(guān)性分析來對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方式的選擇進(jìn)行探討。

1、理論模型設(shè)計(jì)

（1）理理論及模型

理理論（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理論基礎(chǔ)來自于社會(huì)心理學(xué)，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，該理論的主要目的是用來解釋和預(yù)測(cè)人類的行為。根據(jù)理理論，一個(gè)人的某些特定行為表現(xiàn)是由其行為意愿所決定的，同時(shí)行為意愿又受到個(gè)人行為態(tài)度和主觀規(guī)范的雙重影響。

（2）計(jì)劃行為理論及模型

計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根據(jù)理理論所提出的。Ajzen認(rèn)為理理論在解釋和預(yù)測(cè)個(gè)體行為時(shí)存在著兩個(gè)重大的缺陷：第一，只通過個(gè)人的意愿來預(yù)測(cè)行為的發(fā)生，可能會(huì)忽略其它重要的影響因素；第二，理理論并未涉及個(gè)人可能無法自主決定的行為意愿或無法充分根據(jù)意愿來行使特定行為的情況。因此，Ajzen在理理論的基礎(chǔ)上，提出了計(jì)劃行為理論。

2、數(shù)據(jù)分析

（1）描述性分析

樣本中男女比例大致為1：2，文科學(xué)生占比52.3%，工科學(xué)生占比27.7%，理科學(xué)生占比16.9，藝術(shù)類學(xué)生占比3.1%。其中，每月可用于理財(cái)?shù)慕痤~在300元以下的大學(xué)生有56.9%，在300-500元的大學(xué)生有19.2%，在500-700的大學(xué)生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影響因素分析：

樣本中影響大學(xué)生理財(cái)選擇的最大因素是可支配的資金，占比80.17%。由于當(dāng)代大學(xué)生每月資金有限，可用于理財(cái)?shù)慕痤~更是寥寥無幾，理財(cái)資金的匱乏無疑極大程度上限制了大學(xué)生的理財(cái)投資行為。

其次是個(gè)人理財(cái)知識(shí)和家庭理財(cái)觀念，目前各大高校開設(shè)的理財(cái)課程較少，對(duì)經(jīng)管類學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)的認(rèn)識(shí)不夠深入，教育更偏重于理論知R，不重視實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類大學(xué)生能夠運(yùn)用理論知識(shí)去進(jìn)行實(shí)際理財(cái)投資的能力不夠。從總體上看，大學(xué)生受專業(yè)、興趣等各方面因素影響，理財(cái)知識(shí)較為匱乏，導(dǎo)致了他們盡可能地選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)方式進(jìn)行投資。此外，家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長的言傳身教能使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提升有很大幫助。而我國絕大多數(shù)家庭的理財(cái)教育都比較貧乏，孩子從小就缺乏理財(cái)意識(shí)，到了大學(xué)這一狀況也沒有得到改善，對(duì)我國大學(xué)生的理財(cái)能力造成了較為嚴(yán)重的影響。

理財(cái)現(xiàn)狀分析：

大學(xué)生作為社會(huì)最新鮮的血液，無疑是享受互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展帶來的便利的最新群體。隨著支付寶等理財(cái)產(chǎn)品越來越深入生活，大學(xué)生在選擇理財(cái)方式時(shí)更多的傾向于電子理財(cái)產(chǎn)品比如余額寶等，這類理財(cái)產(chǎn)品能夠得到大學(xué)生青睞的最大理由就是：簡單易操作，風(fēng)險(xiǎn)較小。但與此同時(shí)，大學(xué)生也要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，任何新興事物的興起都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來自產(chǎn)品本身或者市場不成熟，有的風(fēng)險(xiǎn)來自對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，所以大學(xué)生在選擇電子理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要認(rèn)真了解產(chǎn)品情況，盡可能選擇信譽(yù)良好的理財(cái)產(chǎn)品；要有隱私意識(shí)，不隨意透露自己的真實(shí)信息資料，保護(hù)好個(gè)人隱私。其次是銀行儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄代表的是銀行信用，風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定。樣本中有69.2%的大學(xué)生表示個(gè)人家庭的理財(cái)方式就是銀行儲(chǔ)蓄，家庭對(duì)子女的影響是潛移默化的，家庭理財(cái)觀念及選擇毫無疑問會(huì)影響其子女，進(jìn)而影響大學(xué)生的理財(cái)選擇。而選擇股票和基金的大學(xué)生，一方面是自己擁有一定的閑置資金可以用來理財(cái)，且具備了相關(guān)的專業(yè)知識(shí)來進(jìn)行股票基金操作，以希望獲取高額回報(bào)；另一方面，股票的高風(fēng)險(xiǎn)性使得大部分大學(xué)生很難選擇股票來進(jìn)行理財(cái)。

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，理財(cái)公司在提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往附帶其他的服務(wù)。目前大學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)和信息的途徑很少，而理財(cái)市場瞬息萬變，理財(cái)機(jī)會(huì)稍縱即逝，他們希望能夠從理財(cái)產(chǎn)品中得到及時(shí)的理財(cái)信息來調(diào)整自己的理財(cái)計(jì)劃，而大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的匱乏致使他們更需要一個(gè)專業(yè)的理財(cái)軟件來引導(dǎo)自己進(jìn)行理財(cái)投資，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

（2）相關(guān)性分析

家人理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念的相關(guān)性分析：

表2可以看出，家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生理財(cái)觀念之間的顯著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理財(cái)觀念與大學(xué)生的理財(cái)觀念之間有很強(qiáng)相關(guān)性的結(jié)論。

風(fēng)險(xiǎn)偏好與理財(cái)方式選擇的相關(guān)性分析：

同理可得，大學(xué)生理財(cái)觀念與其理財(cái)方式的選擇之間的顯著性水平均小于0.05，所以可以得出兩者之間具有相關(guān)性的結(jié)論，理財(cái)觀念影響理財(cái)行為。并且由相關(guān)系數(shù)均為正值可知，有相關(guān)關(guān)系的兩者之間的相關(guān)關(guān)系為正向，在后續(xù)的結(jié)論研究中可考慮從此方面提出合理化改進(jìn)建議。

四、存在問題

當(dāng)代大學(xué)生普遍理財(cái)知識(shí)匱乏，對(duì)于經(jīng)管類大學(xué)生而言，高校在制定培養(yǎng)方案時(shí)只注重理論知識(shí)的傳授，而忽視了實(shí)際運(yùn)用，經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)能力不足；對(duì)于非經(jīng)管類大學(xué)生，他們的理財(cái)知識(shí)是極其匱乏的，面對(duì)市場上的理財(cái)產(chǎn)品，他們沒有充足的專業(yè)知識(shí)來指導(dǎo)他們進(jìn)行理財(cái)選擇。

大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)慕痤~太少，經(jīng)濟(jì)來源單一，獨(dú)立謀生能力差，除去每月的必要開支，很難擁有閑置的資金來用于理財(cái)投資。

市場上理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)方式太少。根據(jù)調(diào)查研究，絕大多數(shù)大學(xué)生反映目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品很難能夠滿足自己的需求。

理財(cái)產(chǎn)品投資門檻過高，宣傳推廣不到位，大學(xué)生對(duì)其了解不充分。

五、提出建議

各大高校積極開設(shè)有關(guān)理財(cái)方面的選修課程，建設(shè)系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。同時(shí)在校園內(nèi)積極開展理財(cái)活動(dòng)，如“模擬炒股”、“模擬銀行”等，通過實(shí)踐教育，加深大學(xué)生對(duì)各種理財(cái)方式的理解，從個(gè)人理財(cái)規(guī)劃開始，對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行歸類組合，找準(zhǔn)理財(cái)方向，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，按期進(jìn)行損益評(píng)估，獲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正做到學(xué)以致用。

大學(xué)生要明確理財(cái)目的，選擇正確的理財(cái)方式，不斷拓展自身的理財(cái)知識(shí)，也可咨詢專業(yè)人員并結(jié)合自身實(shí)際情況來確定理財(cái)方式，不要盲目選擇和投資。

大學(xué)生群體蘊(yùn)含著極大的市場潛力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生需求推出更適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，推動(dòng)大學(xué)生理財(cái)渠道多樣化；要加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度，降低門檻，讓大學(xué)生輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。

家庭教育對(duì)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀是至關(guān)重要的，家長要用正確的理財(cái)觀念去影響子女，充分發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)應(yīng)有的教育職能，培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)投資的興趣，幫助大學(xué)生認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)U防范意識(shí)，正確引導(dǎo)他們制定切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。

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篇6

每逢“三?八”婦女節(jié)，電商和實(shí)體店都在大打女人節(jié)優(yōu)惠牌，各種女性時(shí)尚消費(fèi)品接不暇，讓本來就崇尚時(shí)尚與幸福的女性有些春心蕩漾和蠢蠢欲動(dòng)?；?、股票、房產(chǎn)、險(xiǎn)幾乎每項(xiàng)理財(cái)品種都能與女性搭上邊，又到春花爛漫時(shí)，女人理財(cái)進(jìn)入繁忙季。

在這個(gè)節(jié)骨眼上，消費(fèi)規(guī)劃的重要性是需要倍加關(guān)注的，女性理財(cái)應(yīng)該更加聰明精細(xì)，確保理財(cái)、消費(fèi)兩不誤。隨著各種圍繞女性設(shè)計(jì)的優(yōu)惠理財(cái)品相繼面世，女性理財(cái)如果結(jié)合自身特點(diǎn)，把握好市場契機(jī)，理財(cái)可以很出彩。

“女人如水”，其實(shí)更多的是指女性內(nèi)心世界的浩瀚與包容。她們和男人一樣需要擁有事業(yè)、家庭、財(cái)富和地位。沒有哪個(gè)女人不愿意以自尊、自由形式展現(xiàn)美麗自我，過上幸福體面的生活。

市場調(diào)研顯示，當(dāng)代中國女性掌握家庭財(cái)政大權(quán)的占 7成，女性特有的性格與氣質(zhì)，決定了女性理財(cái)既是一種時(shí)尚，也是一種幸福。在現(xiàn)代社會(huì)，女性要想活得充實(shí)，活得幸福，光勤儉持家還不夠，一定要把自己修煉成理財(cái)?shù)亩嗝媸?。時(shí)尚女人不僅要會(huì)花錢、會(huì)賺錢，還要會(huì)花自己賺的錢。

理財(cái)源于自信，女性理財(cái)更應(yīng)該相信自己能做得到。許多在各自專精領(lǐng)域杰出的女性，理財(cái)同樣很出色，這不僅源于自信，而且更多源于學(xué)習(xí)理財(cái)和勤于規(guī)劃。理財(cái)需要布局，好的開始是成功的一半。事業(yè)女人要想成為“財(cái)女”，要趁著美麗年輕，及早做出規(guī)劃。其實(shí)，以女性的敏銳思考能力，只要努力，絕對(duì)可以把自己培養(yǎng)成為理財(cái)高手。

理財(cái)需要積累，女性更要學(xué)會(huì)廣泛涉取理財(cái)知識(shí)。儲(chǔ)蓄是加法，一點(diǎn)一滴地疊加，積少存多。投資是乘法，不讓錢躺著睡覺，學(xué)會(huì)讓錢生錢，用投資賺更多的錢。

理財(cái)需要勤奮好學(xué)，女性理財(cái)也不例外。上班很忙，下班很累，時(shí)間需要自己找，精力可以自己調(diào)。要學(xué)會(huì)擠時(shí)間、找狀態(tài)，聽聽、翻翻、看看，聽講座、讀書報(bào)、看電視、上網(wǎng)絡(luò)，多了解一些投資理財(cái)?shù)氖?。業(yè)精于勤荒于嬉，天下沒不會(huì)理財(cái)?shù)呐?，只有懶女人?/p>

理財(cái)需要堅(jiān)持，女性理財(cái)不能畏難而退。認(rèn)識(shí)理財(cái)是讓女性免于恐懼的第一步，一旦認(rèn)清理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，就能找出最安全的投資渠道，這樣就不會(huì)患得患失。女性理財(cái)同樣需要有成不驕、敗不餒的氣慨。

理財(cái)需要帶動(dòng)，女性理財(cái)要想方設(shè)法讓自己成為家庭理財(cái)?shù)膸?dòng)者。如果你身邊的親朋好友都只用傳統(tǒng)的方式理財(cái)，不妨就從自己開始，帶動(dòng)大家一起學(xué)習(xí)時(shí)尚理財(cái)方法，并相互研究探討，相信有一天家庭成員都會(huì)成為理財(cái)高手。

理財(cái)需要適時(shí)配置，女性理財(cái)理應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)、順應(yīng)潮流?，F(xiàn)在已經(jīng)不流行身揣巨款了，女性理財(cái)必須要與銀行過招，玩轉(zhuǎn)信用卡、搞定電子錢包。賬戶儲(chǔ)蓄只是為了防范短暫的應(yīng)急，正確的理財(cái)方法并不是把很多錢放在銀行里生小利，賬戶閑錢應(yīng)該更多放在獲利高的投資工具里。

篇7

[關(guān)鍵詞]高職學(xué)生 財(cái)商教育 理財(cái)

[作者簡介]陳瑞蓮（1981- ），女，江西贛州人，江西護(hù)理職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，碩士，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾?、思想政治教育。（江?南昌 330052）肖潤花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，講師，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾?、思想政治教育。（江?南昌 330100）

[中圖分類號(hào)]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2013）23-0183-02

所謂財(cái)商，是指一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財(cái)務(wù)知識(shí)、投資戰(zhàn)略、市場供給與需求、法律規(guī)章等技能。財(cái)商教育就是要增強(qiáng)人們的理財(cái)技能，提高認(rèn)識(shí)金錢與駕馭金錢的能力。目前，我國高職院校對(duì)財(cái)商教育普遍重視不足，高職學(xué)生的財(cái)商意識(shí)不容樂觀。因此，幫助他們樹立正確的金錢觀，促進(jìn)其個(gè)性能力的全面發(fā)展，為其將來躋身商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為高職院校亟待解決的重要課題。

一、高職學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀

1.理財(cái)知識(shí)貧乏，理財(cái)欲望強(qiáng)烈。為了更準(zhǔn)確地了解高職學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀，筆者在高職院校進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷430份，回收有效問卷400份。調(diào)查結(jié)果顯示，有92%的學(xué)生從來不做消費(fèi)預(yù)算或收支計(jì)劃，65%的學(xué)生從來沒有聽過財(cái)商一詞，在大學(xué)前沒有接觸過理財(cái)課程；消費(fèi)完全依賴于父母的學(xué)生達(dá)91%，9%的學(xué)生部分花費(fèi)依靠勤工儉學(xué)或者打工、創(chuàng)業(yè)，僅有11%的學(xué)生能夠?qū)ⅹ?jiǎng)學(xué)金、剩余的生活費(fèi)等儲(chǔ)蓄起來。可見，大多數(shù)高職學(xué)生消費(fèi)不夠理性，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不盡合理。有的同學(xué)還存在盲目攀比的現(xiàn)象，買一些與自己消費(fèi)水平不相稱的物品?，F(xiàn)代高職學(xué)生的理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)知識(shí)較為貧乏。盡管如此，他們對(duì)理財(cái)教育的欲望卻十分強(qiáng)烈，有96%的學(xué)生對(duì)于財(cái)商培養(yǎng)表現(xiàn)出濃厚的興趣，認(rèn)為財(cái)商與智商、情商同等重要，并迫切希望通過相關(guān)學(xué)習(xí)提高理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能。

2.財(cái)商教育滯后，內(nèi)容方式陳舊。受幾千年傳統(tǒng)思想的禁錮，加之高職院校性質(zhì)的特殊性，我國高職學(xué)生財(cái)商教育起步較晚。調(diào)查結(jié)果表明，除了一些經(jīng)濟(jì)管理、財(cái)會(huì)類高職院校開設(shè)了相關(guān)課程和講座外，大多數(shù)高職院校幾乎沒有進(jìn)行過相關(guān)的財(cái)商教育，有的只是進(jìn)行理性消費(fèi)的引導(dǎo)，且常常說教多、操作少，內(nèi)容空洞，信息量低。歐美發(fā)達(dá)國家的財(cái)商教育開始較早，有些國家甚至已經(jīng)通過立法促進(jìn)個(gè)人財(cái)商教育，許多高校已形成一套科學(xué)的財(cái)商教育方法，能夠較好地開展個(gè)人財(cái)商教育活動(dòng)。在法國和瑞典，一般中小學(xué)即開設(shè)了專門的消費(fèi)知識(shí)課程；美國的少數(shù)地區(qū)也把理財(cái)教育納入強(qiáng)制教育范疇，很多高中生已經(jīng)著手創(chuàng)辦公司；堪稱世界上最富有的猶太民族從嬰兒就開始著手財(cái)商教育。改變我國高職院校滯后的財(cái)商教育現(xiàn)狀，不僅關(guān)系每個(gè)學(xué)生的未來發(fā)展，而且關(guān)系中華民族的興旺發(fā)達(dá)。

3.家庭教育缺失，誤導(dǎo)消費(fèi)觀念。父母是孩子的第一任教師，家庭是人生的第一所學(xué)校。父母的消費(fèi)觀念與理財(cái)技巧對(duì)孩子有著潛移默化的影響。首先，現(xiàn)在的學(xué)生多為獨(dú)生子女，父母視若掌上明珠，很多家長認(rèn)為孩子的高消費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，從不拒絕孩子的經(jīng)濟(jì)要求。其次，家長在年輕時(shí)從未接受過財(cái)商教育，他們的財(cái)商意識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)都是在后天的摸索中總結(jié)出來的，難免存在一些片面甚至錯(cuò)誤的教育觀念，這種意識(shí)和觀念不僅貽誤了孩子的財(cái)商教育，也在一定程度上助長了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消費(fèi)觀和金錢觀。

二、高職院校財(cái)商教育的意義

1.財(cái)商教育是提高學(xué)生綜合素質(zhì)的自身需求。財(cái)商教育有助于培養(yǎng)高職學(xué)生正確的人生觀和價(jià)值觀。據(jù)調(diào)查，目前有部分學(xué)生認(rèn)為“金錢至上”，存在享樂主義人生觀，以財(cái)富多少作為幸福的衡量標(biāo)準(zhǔn)，把追求物質(zhì)享受作為人生的終極目標(biāo)，最后難免淪為財(cái)富的奴隸。財(cái)商教育要讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢，一方面，要樹立“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的社會(huì)主義核心價(jià)值觀；另一方面，要意識(shí)到“對(duì)財(cái)商的重視，并不意味著裸地追求金錢”，而是獲得一些理財(cái)?shù)募记珊蛣?chuàng)造財(cái)富的能力，以提高自身綜合素質(zhì)，創(chuàng)造美好的未來。

2.財(cái)商教育是解決學(xué)生就業(yè)問題的有效途徑。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國高校畢業(yè)生為680萬人，需解決就業(yè)的城鎮(zhèn)居民勞動(dòng)力達(dá)2500萬人，就業(yè)形勢(shì)異常嚴(yán)峻。進(jìn)行財(cái)商教育，有助于高職學(xué)生端正擇業(yè)態(tài)度，理性選擇就業(yè)單位和就業(yè)崗位。隨著財(cái)商教育力度的加大，以及創(chuàng)業(yè)、財(cái)商知識(shí)的豐富，將會(huì)使更多創(chuàng)業(yè)興趣濃厚、具備一定創(chuàng)業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)生加入創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍，為創(chuàng)建創(chuàng)新型國家貢獻(xiàn)力量。

3.財(cái)商教育是加快經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。進(jìn)入21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)全球化浪潮席卷中國。經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國現(xiàn)階段的主要任務(wù)，這離不開經(jīng)濟(jì)人才的培養(yǎng)和公民經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的提高。高職院校如果能在關(guān)注學(xué)生智商、情商的同時(shí)，重視對(duì)學(xué)生的財(cái)商教育，及早喚醒學(xué)生的財(cái)商意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能，那么本來就擁有職業(yè)專長的高職學(xué)生將如虎添翼，在增加自己財(cái)產(chǎn)性收入的同時(shí)，為國家和社會(huì)增添更多的財(cái)富，真正實(shí)現(xiàn)國富民強(qiáng)。

三、高職學(xué)生財(cái)商教育的途徑

1.開設(shè)理財(cái)課程，豐富理財(cái)活動(dòng)。開設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式。高職院?？梢灾攸c(diǎn)開設(shè)與投資、消費(fèi)、理財(cái)有關(guān)的課程，如“理財(cái)學(xué)”“經(jīng)濟(jì)學(xué)”等，著重引導(dǎo)高職學(xué)生了解市場規(guī)律與價(jià)值規(guī)律，做高素質(zhì)的消費(fèi)者、高財(cái)商的投資者。將財(cái)商教育與“職業(yè)生涯規(guī)劃”“就業(yè)與創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)”課程相結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生將財(cái)富的創(chuàng)造與事業(yè)的創(chuàng)建聯(lián)系在一起。一是成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦理財(cái)講座。高職學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣非常濃厚，學(xué)?？梢愿鶕?jù)學(xué)生的需求成立專門的理財(cái)社團(tuán)，每周定期開展活動(dòng)，交流理財(cái)體會(huì)。邀請(qǐng)金融行業(yè)或社會(huì)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)豐富的成功人士到學(xué)校舉辦專場講座，傳授心得體會(huì)，讓學(xué)生感受到榜樣的力量，增強(qiáng)理財(cái)信心，堅(jiān)定理財(cái)信念。二是利用網(wǎng)絡(luò)資源。網(wǎng)絡(luò)資源豐富，學(xué)習(xí)方便快捷。目前有很多專門的理財(cái)網(wǎng)站，如和訊理財(cái)網(wǎng)、鳳凰理財(cái)網(wǎng)、東方財(cái)富網(wǎng)等，也有一些銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等理財(cái)機(jī)構(gòu)開設(shè)的專欄，高職學(xué)生可以通過學(xué)習(xí)獲得豐富的理財(cái)知識(shí)。還可以在網(wǎng)上在線閱讀一些理財(cái)書籍或文章，如《富爸爸窮爸爸》《一生的理財(cái)規(guī)劃》《30年后你拿什么養(yǎng)活自己》等，可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和需求免費(fèi)咨詢?cè)诰€專家。另外，學(xué)?？梢酝ㄟ^廣播、校園網(wǎng)、校報(bào)、宣傳欄等不同的媒介進(jìn)行豐富多彩的宣傳活動(dòng)，營造健康、科學(xué)、合理的理財(cái)氛圍，培養(yǎng)高職學(xué)生濃厚的理財(cái)興趣和良好的習(xí)慣。

2.尋求理財(cái)平臺(tái)，倡導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐。理財(cái)是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的知識(shí)和技能，必須在實(shí)踐操作中不斷體驗(yàn)、總結(jié)和提高。學(xué)校應(yīng)盡可能地提供理財(cái)平臺(tái)，讓學(xué)生將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，在實(shí)踐中提高理財(cái)技能。一要鼓勵(lì)學(xué)生從管理自身財(cái)務(wù)開始。身為消費(fèi)者，高職學(xué)生每天都不可避免地需要與金錢打交道，因此，高職學(xué)生可以記賬的形式對(duì)自己的消費(fèi)作出計(jì)劃、記錄和分析，對(duì)非理性消費(fèi)部分進(jìn)行合理的控制；獲得獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金或勤工儉學(xué)補(bǔ)貼的同學(xué)，可以對(duì)這部分資金做規(guī)劃，如列入生活費(fèi)、用來儲(chǔ)蓄、進(jìn)行小額投資等。二要鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資的模擬實(shí)踐。如模擬股市、模擬銀行、模擬房地產(chǎn)公司、模擬保險(xiǎn)公司、模擬勞動(dòng)力市場等，體驗(yàn)職業(yè)活動(dòng)，了解營運(yùn)流程；有條件的可以在熟悉產(chǎn)品和流程的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的實(shí)際情況和可承受范圍進(jìn)行合理的投資活動(dòng)，讓自己更早地接觸商業(yè)，培養(yǎng)敏銳的商業(yè)嗅覺，為將來的投資理財(cái)活動(dòng)奠定基礎(chǔ)。三要鼓勵(lì)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)不僅可以緩解就業(yè)壓力，提供就業(yè)崗位，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想、體現(xiàn)自我價(jià)值的有效通道。財(cái)商高者可以讓創(chuàng)業(yè)過程變得如魚得水，游刃有余。另外，要鼓勵(lì)學(xué)生開店，創(chuàng)辦公司，在商業(yè)運(yùn)作中體會(huì)點(diǎn)滴，收獲成功。

3.重視家庭教育，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。高職學(xué)生的理財(cái)觀與其父母的理財(cái)觀密不可分。如果家長能夠給孩子樹立好的理財(cái)榜樣，教孩子認(rèn)識(shí)金錢的作用，掙錢與花錢的方法，與學(xué)校達(dá)成共識(shí)，那么孩子的財(cái)商就會(huì)在無形中大大提高。首先，教會(huì)孩子正確看待金錢，樹立資本意識(shí)。家長應(yīng)該教育孩子不論家庭貧困與否，都應(yīng)該勤儉節(jié)約，不與別人攀比，將錢花到需要的地方；將零用錢交給孩子管理，可以用來儲(chǔ)蓄，也可以拿出一部分用來投資，讓孩子明白錢能生錢，樹立資本意識(shí)。其次，讓孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，培養(yǎng)理財(cái)技能。鼓勵(lì)孩子參與力所能及的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如購買房產(chǎn)、保險(xiǎn)、債券、股票等，使他們對(duì)合理投資獲取感性認(rèn)識(shí)。也可以根據(jù)孩子的興趣愛好，指導(dǎo)和幫助他們收藏有價(jià)值的郵票、錢幣等，一方面，提高孩子的鑒賞能力和文化品味；另一方面，讓孩子意識(shí)到投資理財(cái)不僅有收益，也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?？梢詭秃⒆訃L試買一些保險(xiǎn)、債券甚至股票，讓孩子體驗(yàn)做受險(xiǎn)人、債權(quán)人及股東的滋味，讓孩子在真實(shí)的“金錢游戲中”接受生動(dòng)的理財(cái)教育，初步運(yùn)用和檢驗(yàn)自己的理財(cái)知識(shí)和能力，并在實(shí)踐中不斷提高。

[參考文獻(xiàn)]

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[3]張煜.大學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)的若干思考[J].東方企業(yè)文化，2012（5）.

篇8

在美、英等國家,財(cái)商教育已被列入中小學(xué)必修課,從而為孩子樹立正確的金錢觀打好基礎(chǔ)。例如英國,從2004年9月起規(guī)定,學(xué)童從5歲開始學(xué)習(xí)錢的來源和用途,7歲開始學(xué)習(xí)安排好自己的錢。在美國,3-4歲教孩子辨認(rèn)硬幣和紙幣,5歲知道錢的來源,6歲教會(huì)找錢,7歲能看價(jià)格標(biāo)簽,8歲時(shí)開始打零工賺錢并儲(chǔ)蓄等,高中畢業(yè)的孩子一般都會(huì)進(jìn)行股票、債券的投資。相比之下,我國的孩子主要還是靠模仿父母的消費(fèi)行為來完成理財(cái)學(xué)習(xí),缺乏主動(dòng)性。2005年青少年科技博覽會(huì)上,有一款名叫“小鬼當(dāng)家”的能培養(yǎng)青少年財(cái)商的新游戲最受孩子和家長的青睞,這從某種程度上反映了財(cái)商教育已逐漸為社會(huì)所關(guān)注。

目前,社會(huì)上普遍存在著一些錯(cuò)誤的財(cái)商教育方法。如一些家長給孩子太多的零花錢,卻不管他們?nèi)绾问褂?。上海一?xiàng)調(diào)查顯示,絕大多數(shù)少年兒童都有零花錢,而九成以上的孩子存在亂消費(fèi)、高消費(fèi)、理財(cái)能力差的問題。再如有的家長認(rèn)為:“再窮也不能窮孩子”,孩子的一切要求家長往往都給予滿足。而世界首富比爾?蓋茨曾表示,再富也不能富孩子。又如,有的家長對(duì)孩子進(jìn)行過度的財(cái)商教育,使孩子在金錢問題上過于吝嗇或有過度的占有欲等。

那么,應(yīng)該如何正確地對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育呢?

首先,引導(dǎo)孩子支配零用錢。如可在每個(gè)月的第一天或每周第一天發(fā)一次零用錢,并告訴孩子在下次發(fā)零用錢之前,不可以再要,以培養(yǎng)他們合理使用自己零用錢的理念。如孩子要買腳踏車、玩具等,家長可幫助他從每個(gè)月的零用錢中節(jié)省出來,算出要花多少時(shí)間可以達(dá)到夢(mèng)想,從而培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。

其次,樹立孩子正確的消費(fèi)觀。家長可以在孩子領(lǐng)到零用錢時(shí),引導(dǎo)他制定簡單的開銷計(jì)劃,建立消費(fèi)小賬本,明白貨比三家等消費(fèi)常識(shí),鼓勵(lì)他根據(jù)自己的需求,添置學(xué)習(xí)用品或用壓歲錢交學(xué)費(fèi)。家長可根據(jù)消費(fèi)小賬本了解孩子的消費(fèi)傾向,萬一發(fā)現(xiàn)偏差也可及時(shí)糾正,幫助孩子樹立規(guī)劃金錢的觀念。

第三,培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄觀念。引導(dǎo)孩子花錢之前想一想,過完這周后錢還夠不夠用,讓他們知道消費(fèi)要量力而行,現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄是為將來之用?？捎煤⒆拥拿x將壓歲錢存成銀行定期儲(chǔ)蓄,讓孩子慢慢學(xué)會(huì)開戶、存款、提款的流程,并和孩子一起了解銀行定期寄來的對(duì)賬單、投資報(bào)表等,并讓孩子懂得年利率、月利率等理財(cái)常識(shí)。引導(dǎo)孩子連本帶利,加上來年的壓歲錢繼續(xù)存下去。這樣能幫助孩子養(yǎng)成積累財(cái)富的良好習(xí)慣。

第四,增加孩子理財(cái)興趣?？梢宰尯⒆恿私饫碡?cái)?shù)亩嘣膴W秘。如壓歲錢數(shù)額較大可以有多種選擇:定期儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、購買國債、購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品、購買郵票、紀(jì)念幣甚至字畫等兼具藝術(shù)欣賞和收藏價(jià)值的物品,也可以為孩子開立基金賬戶,除了將基金種類、投資方法、收益率、定期定額投資等知識(shí)教給孩子外,基金還可以解決孩子上學(xué)費(fèi)用,在潛移默化中進(jìn)行生動(dòng)的理財(cái)知識(shí)教育,讓他們親身感受理財(cái)?shù)镊攘ΑＦ綍r(shí),家長要經(jīng)常以投資理財(cái)為聊天話題,孩子也會(huì)在耳濡目染下對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)生濃厚興趣。

篇9

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；《紅樓夢(mèng)》；理財(cái)文化

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）30-0303-02

本文試以《紅樓夢(mèng)》中王熙鳳、探春的理財(cái)觀與理財(cái)方法為基礎(chǔ)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立事前規(guī)劃，編制預(yù)算；理性消費(fèi)，合理計(jì)算；勤儉節(jié)約，利舊利廢；管理錢財(cái)，生財(cái)有道理財(cái)觀念與方法，加強(qiáng)大學(xué)生培養(yǎng)財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)，學(xué)會(huì)記賬編制預(yù)算；優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，理性消費(fèi)，崇尚理財(cái)；巧用可貸款資金，圓大學(xué)夢(mèng)；養(yǎng)成勤儉節(jié)約，利舊利廢的消費(fèi)習(xí)慣；開源節(jié)流，學(xué)會(huì)投資性理財(cái)?shù)壬罾碡?cái)技能的培養(yǎng)，推動(dòng)和諧理財(cái)文化在大學(xué)校園中的傳播。

一、賈府人物的理財(cái)觀念與方法簡析

1.事前規(guī)劃，編制預(yù)算。在《紅樓夢(mèng)》13回，賈珍、邢夫人、王夫人等合議聘請(qǐng)王熙鳳擔(dān)任總會(huì)計(jì)師坐鎮(zhèn)寧國府，協(xié)理秦可卿的喪事內(nèi)務(wù)，王熙鳳根據(jù)寧國府具體情況發(fā)現(xiàn)了五大弊端，作出了事前規(guī)劃：“頭一件是人口混雜，遺失東西；二件，事無專管，臨期推諉；三件，需用過費(fèi)，濫支冒領(lǐng)；四件，任無大小，苦樂不均；五件，家人豪縱?！盵1]。這樣，王熙鳳對(duì)寧國府做了一次徹底明晰的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，把人事加以梳理，職責(zé)分明，精打細(xì)算，建立健全經(jīng)濟(jì)預(yù)算制度，強(qiáng)化成本管理，降低消耗，提高效益。

2.理性消費(fèi)，合理計(jì)算。在《紅樓夢(mèng)》第27回，探春向?qū)氂裾f道：“這幾個(gè)月，我又?jǐn)€下有十來吊錢了。你還拿了去，明兒出門逛去的時(shí)候，或是好字畫，好輕巧頑意兒，替我?guī)讟觼?。”寶玉笑道：“原來要這個(gè)。這不值什么，拿幾百錢出去給小子們，管拉兩車來?！盵1] 從這里可以看出，探春與寶玉有著兩種不同的理財(cái)文化觀念。探春使用的是自己節(jié)約下來的零花錢，去購買自己喜歡的字畫、柳枝兒編的小籃兒、真竹子根兒挖的香盒、膠泥垛的盆爐等樸而不俗直而不拙的工藝品，但寶玉使用的錢，不但不是自己賺得的，一開口就是幾百錢，幾百錢拉兩車工藝品來！由此，至少可以看到探春有三點(diǎn)值得我們當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)：

（1）養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，樹立高尚的消費(fèi)動(dòng)因，平時(shí)注重積累零花錢；（2）用自己積累下來的零花錢去購買自己喜愛的物品；（3）花錢不多，但品位高尚，要么就是字畫，要么就是飾品、用品，陶冶情操。

雖然同是出自豪門，但由于自身文化差異、人生觀念、價(jià)值觀念不同，導(dǎo)致探春與寶玉的消費(fèi)動(dòng)因有著明顯差異。當(dāng)然，大觀園里也有一部分年輕人墮落成像薛蟠、賈蓉那樣沒有理想，只知揮霍錢財(cái)?shù)募w绔子弟；像賈蕓賈薔那樣，“找了幾個(gè)朋友吃個(gè)車箍轆會(huì)，甚至聚賭，把個(gè)榮國府鬧得沒上沒下，沒里沒外”的享樂主義者，但也不乏探春、黛玉那樣的有著高尚的消費(fèi)動(dòng)因，理性消費(fèi)，合理安排自己的零花錢，浸透浸淘自己高雅的理財(cái)文化，提高自身的人文素養(yǎng)。由此可見，理財(cái)思想境界的修煉對(duì)一個(gè)人成長的重要性，只有他自己的思想境界不斷有質(zhì)的飛越，才能打造出能進(jìn)入良性循環(huán)軌道的個(gè)人理財(cái)文化理念。

3.白手立社，巧借資金?！都t樓夢(mèng)》第37回“秋爽齋偶結(jié)海棠社”，探春寶釵李紈等興致盎然，提議立一詩社，但苦于沒有錢，《紅樓夢(mèng)》第45回中，探春笑著對(duì)王熙鳳講“我們起了個(gè)詩社，頭一社就不齊全，眾人臉軟，所以就亂了例了。我想必得你去作個(gè)‘監(jiān)社御史’，鐵面無私才好……”鳳姐兒笑道：“……我不入社花幾個(gè)錢，我不成了大觀園的反叛了么？……先放下五十兩銀子給你們慢慢的做會(huì)社東道。”[1] 王熙鳳雖不作詩文，但也捐了些銀子，立了海棠社供雅士們作詩起興抒情，圓了她們的愿望。

4.反對(duì)鋪張浪費(fèi)，利舊利廢。從賈府人物個(gè)體角度看，探春可以說是反對(duì)鋪張浪費(fèi)，主張勤儉節(jié)約的積極踐行者。在她“財(cái)政大臣”伊始，就對(duì)財(cái)政開支上的三種宿弊開刀，第一刀砍的是自己舅舅不合理的喪葬補(bǔ)貼；第二刀砍的是包括她自己在內(nèi)的公子小姐們重復(fù)支付的月錢；第三刀則是改革大觀園的管理辦法和副業(yè)收入分配辦法，以調(diào)動(dòng)園中眾婆子的積極性，做到增收節(jié)支。此舉引起了廣泛影響，將節(jié)約理念落到實(shí)處，驅(qū)除賈府存在已久的鋪張浪費(fèi)宿弊。

《紅樓夢(mèng)》中利舊利廢的例子比比皆是。一是鳳姐把庫存已久的布料拿來做棉紗襖里子，證明王總會(huì)計(jì)師已帶頭勤儉節(jié)約；賈母還表示用它做床帳，起到了表率作用；三是將剩下的庫存布料為丫頭們每人做一件夾背心，既避免了原材料陳舊浪費(fèi)，又為丫頭們改善了生活。從中可以看出，賈府女人們樹立了勤儉節(jié)約、利舊利廢的好榜樣，挖掘物品的潛力，利舊利廢，降低損失。既提高了賈府管理能力，又降低了資源浪費(fèi)。

5.管理錢財(cái)，生財(cái)有道。《紅樓夢(mèng)》中，理財(cái)方面的精明者莫過于王熙鳳了?！吧僬f著只怕有一萬心眼子”的王熙鳳，比那些“束帶頂冠”的男子有著更高的才干，把自己的私房錢經(jīng)營得有滋有味，一年賺了上千的利錢。不過，王熙鳳的投資主要是通過錢莊進(jìn)行的。打時(shí)間差，盤活閑置現(xiàn)金資產(chǎn)，將錢用于投資獲取收益。王熙鳳去放債的本錢，一是克扣丫環(huán)們的月錢，二是預(yù)支和遲發(fā)丫環(huán)們的月錢。襲人問道：“這個(gè)月的月錢，連老太太、太太屋里還沒放，是為什么？”平兒見問，悄悄說道：“你快別問！橫豎再遲兩天就放了……這個(gè)月的月錢，我們奶奶早已支了，放給人使呢。等別處利錢收了來，湊齊了才放呢?！盵1] 由此可以看出，鳳姐并沒有讓錢閑著，而是存到外面的錢莊等機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸獲利，盤活“閑置資產(chǎn)”和現(xiàn)金，王熙鳳通過這種手段獲得的利益相當(dāng)豐厚。王熙鳳到底放貸成果如何？平兒透了底兒：“他這幾年拿著這一項(xiàng)銀子翻出有幾百來了。他的公費(fèi)月例又使不著，十兩八兩零碎攢了，又放出去，只他這體己利錢一年不到，上千的銀子呢?！盵1]

通過王熙鳳盤活資金，獲取收益，我們可以收獲到的一點(diǎn)——投資讓錢滾起來！當(dāng)然，高利貸、典當(dāng)在現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)不是主流融資渠道了。李紈說王熙鳳“專會(huì)打細(xì)算盤，分金掰兩”，現(xiàn)代人雖不必如此，但讓閑置的資金活起來，卻是完全應(yīng)該的。而讓錢“滾起來”，就是尋找收益更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的投資渠道、投資項(xiàng)目或者理財(cái)產(chǎn)品。

二、對(duì)當(dāng)代大學(xué)生培養(yǎng)理財(cái)技能的啟示

1.培養(yǎng)財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)，訂立理財(cái)目標(biāo)。人生需要規(guī)劃，錢財(cái)需要打理。這是我們經(jīng)常聽到的一句有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)乃渍Z。規(guī)劃好自己的財(cái)務(wù)最好的方法就是學(xué)會(huì)記賬與編制預(yù)算。

有人形象的比喻說：“記賬就像女人每天擦口紅，對(duì)于男人來說，記賬好比每天出門前擦皮鞋。”擦口紅也好，擦皮鞋也好，記賬這種好習(xí)慣將幫助我們了解花費(fèi)去向并改變生活狀態(tài)。記賬的方式有很多，一種是傳統(tǒng)的用小本做筆記，記下生活開支的點(diǎn)點(diǎn)滴滴；Excel表格也很具有實(shí)用性；網(wǎng)絡(luò)上還有免費(fèi)的家庭財(cái)務(wù)軟件，操作簡單，考慮周全。

2.優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，理性消費(fèi)，崇尚理財(cái)。財(cái)富是水，如果你不筑一堤關(guān)閘，它就會(huì)流失一點(diǎn)不剩。所以花錢必須要理性，控制開支。大學(xué)生時(shí)代應(yīng)遵循吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便這一原則，優(yōu)化自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，避免盲目消費(fèi)與隨意消費(fèi)。健康的生活價(jià)值觀對(duì)大學(xué)生生活理財(cái)意識(shí)具有積極作用，用零花錢參加精神文化活動(dòng)，譬如書法班、舞蹈班、學(xué)習(xí)外語，藝術(shù)宣講會(huì)……培養(yǎng)自身高尚的理財(cái)文化情操，提升自身人文素養(yǎng)。

3.巧用可貸款資金，圓大學(xué)夢(mèng)。大學(xué)期間的各種費(fèi)用是一筆不小的開支，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張，不妨申請(qǐng)助學(xué)貸款，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。在中國，助學(xué)貸款有兩種，國家助學(xué)貸款與商業(yè)性助學(xué)貸款。而且自2005年各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。銀行這一貸款創(chuàng)新，不僅可以圓你的大學(xué)夢(mèng)，并對(duì)一些大學(xué)生來說提供貸款創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造理財(cái)空間。

4.養(yǎng)成勤儉節(jié)約，利舊利廢的生活習(xí)慣。當(dāng)今大學(xué)生有很多不考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，一味追求高檔次，盲目攀比，不喜歡食堂飯菜就下館子，不喜歡寢室混住，就在外租房子。作為學(xué)生，要樹立勤儉意識(shí)，應(yīng)該把錢還在該花的地方，要知道由儉入奢易，由奢入儉難。

5.開源節(jié)流，正確認(rèn)識(shí)與實(shí)踐投資性理財(cái)。所謂財(cái)商，指一個(gè)人認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢及金錢運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，它是由觀念、知識(shí)和能力三個(gè)層次所構(gòu)成的。[3]大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)財(cái)富、獲取財(cái)富與管理財(cái)富。

大學(xué)里消費(fèi)都很高，對(duì)很多學(xué)生來說，錢不夠花。如何增加自己的收入以彌補(bǔ)資金不足的尷尬呢？在做好自己的理財(cái)規(guī)劃與設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上，可以找一些“開源”的賺錢渠道，來補(bǔ)貼生活與學(xué)習(xí)的費(fèi)用。對(duì)于大學(xué)生來說，“開源”的渠道有努力學(xué)習(xí)獲取獎(jiǎng)學(xué)金，家教，兼職教師，撰稿，翻譯，導(dǎo)游等，不僅可以減輕父母負(fù)擔(dān)，而且可以鍛煉自身獲取錢富的能力?！伴_源”只是讓你獲取了財(cái)富，如何管理你的資金，獲取增值收益呢？大學(xué)生以生活理財(cái)為主的前提下，應(yīng)該學(xué)會(huì)一些投資性理財(cái)，讓自己的閑置資金盤活起來。時(shí)下大學(xué)校園里，大部分學(xué)生在股票，基金上小試牛刀，投資沒必要局限于股票市場，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜，穩(wěn)健理財(cái)，養(yǎng)成定期投資的習(xí)慣才會(huì)最重要的。再者，我們應(yīng)將生活保障與投資增值合理分開，投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，但不能因?yàn)橥顿Y而降低身生活質(zhì)量。投資資金應(yīng)該是正常消費(fèi)以外的資金，這樣自己才有一個(gè)良好的投資心態(tài)。

三、結(jié)語

《紅樓夢(mèng)》中作者描述的當(dāng)時(shí)社會(huì)進(jìn)步的理財(cái)思想，值得當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)與借鑒。當(dāng)代大學(xué)生是國家建設(shè)的人才資源，是建設(shè)和諧社會(huì)的重要力量，他們培養(yǎng)正確的理財(cái)觀，掌握必要的理財(cái)技能，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐，對(duì)自身與社會(huì)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

一、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實(shí)物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會(huì)不斷在改變，而我們的理財(cái)觀念也要改變。

二、理財(cái)?shù)膬煞N錯(cuò)誤理念

（一）理財(cái)太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會(huì)千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財(cái)?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認(rèn)銀行，其它一切不信不做。

（二）理財(cái)理念太單純、激進(jìn)、盲從

我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對(duì)突發(fā)事件反應(yīng)快，聽風(fēng)就是雨，但不見得適當(dāng)，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進(jìn)市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財(cái)?shù)男纶厔?shì)

通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。

綜合化的投資行為

現(xiàn)財(cái)投資是既建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)之上?，F(xiàn)代個(gè)人理財(cái)融合了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及財(cái)務(wù)學(xué)的方法，包括投資、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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