導(dǎo)語：如何才能寫好一篇區(qū)塊鏈技術(shù)的弊端，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

其中，蟻米創(chuàng)客空間以區(qū)塊鏈為核心，同時規(guī)劃了“區(qū)塊鏈+智能機(jī)器人”、“云計算”、“大數(shù)據(jù)孵化”等板塊，運用“教創(chuàng)孵投”四位一體的閉環(huán)運營模式，與廣州“IAB”產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合，致力于新一代信息技術(shù)的專業(yè)型孵化服務(wù)。蟻米公司在首期投資1200萬元打造眾創(chuàng)空間的基礎(chǔ)硬件之外，還將派出其在天使投資界有“百日成金”之稱的“卓啟特創(chuàng)營”（Dreamkey）總部的8名資深基金經(jīng)理進(jìn)駐區(qū)塊鏈創(chuàng)客空間，并攜手榮之聯(lián)等六家上市公司聯(lián)合打造區(qū)塊鏈開源社區(qū)眾創(chuàng)平臺，全面構(gòu)建高智能、地標(biāo)式的區(qū)塊鏈創(chuàng)客空間。

一、新態(tài)勢下區(qū)塊鏈主流化的正當(dāng)性

近來，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于比特幣、區(qū)塊鏈的討論聲不絕于耳，而自國內(nèi)禁止比特幣交易之后，區(qū)塊鏈就真真成了網(wǎng)絡(luò)紅人，甚至被認(rèn)為是繼互聯(lián)網(wǎng)之后的又一波技術(shù)產(chǎn)業(yè)浪潮。事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)“中心化”平臺的出現(xiàn)，原本開放、平等的網(wǎng)絡(luò)信息來源渠道開始變得滯礙重重，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)建初衷已不復(fù)存在。因此，這樣的說法并不夸張，區(qū)塊鏈作為一種典型的新型的技術(shù)工具，不同的是，它更復(fù)雜、更神秘、更系統(tǒng)化。

具體來說，中心化最直接的弊端表現(xiàn)就是多個主體的信息傳播將受制于中心平臺。舉個例子，如今的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)做不到完全的開放和平等了，更多互?網(wǎng)用戶受制于某個不夠開放的中心平臺的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)上的一草一動都在這些中心化平臺的掌控之下，甚至每一位互聯(lián)網(wǎng)用戶的身份都由中心平臺來賦予、被定義，這也是網(wǎng)絡(luò)時代人們愈加感知到墮落的原因之一。

早期的互聯(lián)網(wǎng)擁有更多的免費公開協(xié)議，例如我們?nèi)缃穸炷茉數(shù)腉PS定位服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)搜索等等，彼時，每一個網(wǎng)民都能掌握一定的主導(dǎo)權(quán)。如今，越來越多的人和企業(yè)受中心平臺影響，例如亞馬遜作為全球范圍內(nèi)的零售商，其線上零售動態(tài)時刻在影響制造企業(yè)和供應(yīng)商的狀態(tài)，這些影響我們可以歸因于如今中心化的架構(gòu)模型。中心平臺的動搖有可能直接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下滑，甚至產(chǎn)生更為惡劣的影響。

另外，由于多種中心平臺的出現(xiàn)，人們的精力分散，互聯(lián)網(wǎng)上充斥著垃圾信息。所謂的“注意力經(jīng)濟(jì)”正在吞噬人們的意志和生命力，互聯(lián)網(wǎng)用戶越來越多的精力被浪費掉了，而這些，也是中心化的一種弊端體現(xiàn)。

而區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，給出了一種具象化的解決方案：去中心化。區(qū)塊鏈提供的就是一種平等而公開透明的解決方法，將每一塊信息彼此相連，相互制約和影響，因此信息不會被篡改，絕對的可信任，也絕對安全。

二、新態(tài)勢下區(qū)塊鏈概念風(fēng)口的消散

如今人們所擔(dān)憂的區(qū)塊鏈泡沫并非“技術(shù)泡沫”，而是“概念泡沫”。區(qū)塊鏈技術(shù)穩(wěn)定且縝密，不易被市場走向和輿論冷熱所肆意影響而出現(xiàn)貶值，其所應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域亦因帶來了效率和信任機(jī)制上的利處，避免了因泡沫破碎而產(chǎn)生劇烈動蕩。區(qū)塊鏈概念則因神秘感被用于商業(yè)炒作，吸引大眾的注意力，讓投機(jī)者運作出一盤關(guān)于區(qū)塊鏈概念風(fēng)口的大棋。

眾所周知，區(qū)塊鏈去中心化、多節(jié)點、分布式記錄，可防篡改、公開透明、信息共享，但不得不說，這些特性還是流于概念了。如果要用實際的應(yīng)用案例去支撐，可列舉的信息卻十分匱乏，也就是說，不明就里跟著起哄的是大多數(shù)，真正關(guān)心區(qū)塊鏈技術(shù)與應(yīng)用的企業(yè)，如今早已廣納區(qū)塊鏈人才潛心鉆研，也許過不了多久就會有更多區(qū)塊鏈的應(yīng)用產(chǎn)品面世了。到時，也就是區(qū)塊鏈概念泡沫破碎之時。

這一輪看似已經(jīng)爆發(fā)的風(fēng)口下，區(qū)塊鏈泡沫的破碎可能是其概念從神化到落地的過程，對真正的區(qū)塊鏈技術(shù)掌握者和應(yīng)用者來說，未必是一件壞事。反之，他們可能不僅不會遭受太大影響，還會因概念風(fēng)口的消散而受到重視，因為單就區(qū)塊鏈實際應(yīng)用中所產(chǎn)生的益處，就已經(jīng)遠(yuǎn)大于注意力經(jīng)濟(jì)爆發(fā)下，區(qū)塊鏈概念被用于商業(yè)運作時所帶來的利處了。

科技公司Calastone根據(jù)英國等地的每日基金交易量計算得出，在基金買賣流程中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，每年可省下26億美元。可以想見，技術(shù)的落地應(yīng)用，始終應(yīng)成為區(qū)塊鏈?zhǔn)茏放醯闹饕颉?/p>

三、新態(tài)勢下金融產(chǎn)業(yè)在區(qū)塊鏈中的主導(dǎo)地位

要說區(qū)塊鏈的應(yīng)用案例，最為典型、也是最為經(jīng)典的，一定是比特幣。比特幣是區(qū)塊鏈的一次完美應(yīng)用，在區(qū)塊鏈的防篡改、可信任等特性的影響下，區(qū)塊鏈將更適用于信用相關(guān)的金融領(lǐng)域。

盡管如今各領(lǐng)域企業(yè)都在爭相入局，用區(qū)塊鏈來做公益的人也不在少數(shù)，但作為一種嚴(yán)謹(jǐn)、透明的信用驗證手段，區(qū)塊鏈用做交易記錄的賬本角色將被延續(xù)，可以預(yù)見的是，繼比特幣之后，更多形式的交易內(nèi)容將以區(qū)塊鏈為載體被記錄下來。這也是金融產(chǎn)業(yè)將會被區(qū)塊鏈顛覆的原因之一，信用體系建設(shè)得已經(jīng)足夠強(qiáng)大了。

第一，從比特幣出發(fā)解釋區(qū)塊鏈的形態(tài)是分布式記賬，而這正是區(qū)塊鏈最為原始也最為契合的狀態(tài)。有比特幣的實際應(yīng)用在前，概念的泡沫破碎之后，區(qū)塊鏈將因其自身分布式的架構(gòu)與嚴(yán)謹(jǐn)穩(wěn)定的屬性而以金融為主要應(yīng)用渠道，這也是區(qū)塊鏈應(yīng)用最穩(wěn)定、最直接的方式。用區(qū)塊鏈來記錄交易信息，穩(wěn)固交易市場，因為有比特幣的先例，金融將成為應(yīng)用區(qū)塊鏈更容易上手的領(lǐng)域。

第二，區(qū)塊鏈的防篡改，讓每一筆交易都透明、被公開，非法交易行為將無處遁藏。每一筆交易信息都占據(jù)一個區(qū)塊，在區(qū)塊鏈特定的運行系統(tǒng)下，這些交易區(qū)塊彼此相連且環(huán)環(huán)相扣，篡改其中一個就會影響與之相鄰的一片區(qū)塊信息，因此這一篡改行為無法??現(xiàn)。因此，交易信息也就能夠保證足夠透明和穩(wěn)定存儲。

第三，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N難得的信用驗證手段，這也為金融提供了基礎(chǔ)信用架構(gòu)。從銀行信貸、信用卡、到P2P乃至普惠金融，幾乎在金融發(fā)展的每一時期，征信體系不完善問題都滲透其中，為金融行業(yè)的發(fā)展筑起了高壁壘和高門檻。區(qū)塊鏈對信用信息的記錄絕對嚴(yán)謹(jǐn)且透明，因此能夠作為金融發(fā)展的基石。

總而言之，從信息化到數(shù)字化，區(qū)塊鏈作為一種全新的技術(shù)架構(gòu)誕生，其在效率、信任方面的助推作用舉重若輕，尤其是為金融交易提供了顛覆性的解決方案，區(qū)塊鏈必將掀起金融界一場腥風(fēng)血雨。

四、區(qū)塊鏈早期入局者應(yīng)警惕的“雷區(qū)”

如今，區(qū)塊鏈的概念已經(jīng)人盡皆知，但其技術(shù)應(yīng)用成熟度仍然處在稚嫩的初級階段。因此，對早期的入局者來說，進(jìn)軍區(qū)塊鏈還有很多需要注意到的問題。

（一）概念炒作：投機(jī)者的蜜糖，實干家之砒霜

就像寫白皮書緊隨炒幣熱而來，但這些為比特幣提供基礎(chǔ)架構(gòu)的技術(shù)人才都對炒幣敬而遠(yuǎn)之，嘗到炒幣甜頭的人，將很難再去靜心做好“幕后”工作，去撰寫白皮書了。同樣的道理，若是僅借助區(qū)塊鏈概念就賺了個盆滿缽滿，那深耕技術(shù)的苦也就吃不下來，再去探索如何應(yīng)用更是難上加難。

（二）技術(shù)靠邊：區(qū)塊鏈技術(shù)是一切應(yīng)用的前提與基礎(chǔ)

一切圍繞區(qū)塊鏈的操作和應(yīng)用都應(yīng)將技術(shù)深度放在第一位，技術(shù)優(yōu)先。深厚的技術(shù)實力將成為區(qū)塊鏈真正的風(fēng)口到來時的強(qiáng)大壁壘，實際技術(shù)的落地應(yīng)用也是建立在技術(shù)駕馭熟練程度之上的。入局區(qū)塊鏈?zhǔn)袌銮屑擅撾x實際，將技術(shù)落到實處是區(qū)塊鏈最好的歸宿。

（三）完美技術(shù)：區(qū)塊鏈技術(shù)并非天衣無縫，衰退期遲早會到來

任何新事物都會遵循一定的生命周期，互聯(lián)網(wǎng)如此，區(qū)塊鏈也不例外。如今被神化的區(qū)塊鏈概念讓A股的泡沫堆積，區(qū)塊鏈技術(shù)更是要不得被盲目“神化”，懷著警惕與敬畏之心去探索區(qū)塊鏈，并為其完美應(yīng)用留有余地，才能在危機(jī)到來之時做好準(zhǔn)備。

篇2

2018年是區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地之年。此前社會籠罩在對區(qū)塊鏈的熱捧之中，區(qū)塊鏈的技術(shù)成熟度曲線已經(jīng)臨近膨脹最高點。這意味著區(qū)塊鏈技術(shù)來到了最關(guān)鍵的時刻——要么出現(xiàn)大規(guī)模普及的商業(yè)應(yīng)用，進(jìn)入成熟發(fā)展階段；要么跌入泡沫破滅期，行業(yè)應(yīng)用無法落地，技術(shù)熱度迅速消退無人問津。

BAT、京東、網(wǎng)易等各大互聯(lián)網(wǎng)公司都已在區(qū)塊鏈中布局。它們集中于2015年底-2016年入局，彼時區(qū)塊鏈正處于“技術(shù)膨脹期”。

經(jīng)過2年-3年的技術(shù)研發(fā)積累，大公司們的區(qū)塊鏈應(yīng)用產(chǎn)品陸續(xù)結(jié)出成果，成為推動區(qū)塊鏈從2.0時代進(jìn)入3.0時代的重要力量。

但區(qū)塊鏈3.0時代將線上區(qū)塊鏈與物理世界錨定，更大的挑戰(zhàn)隨之而來。區(qū)塊鏈能處理的只是上鏈之后問題，而線下共識的達(dá)成、利益主體間的博弈并非應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)就能解決。

“懂區(qū)塊鏈技術(shù)，懂得使用區(qū)塊鏈，能夠用好區(qū)塊鏈?zhǔn)侨齻€完全不一樣的階段?！本〇|Y事業(yè)部區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新負(fù)責(zé)人張作義對《財經(jīng)》記者表示。

互聯(lián)網(wǎng)大公司在區(qū)塊鏈時代還受困于“創(chuàng)新者的窘境”。身為互聯(lián)網(wǎng)壟斷模式的既得利益者，大公司只能利用區(qū)塊鏈技術(shù)改革現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系下的問題，因此它們往往選擇為客戶提供區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)的2b模式，在2c模式上更加謹(jǐn)慎小心。

但區(qū)塊鏈的另一重顛覆作用，恰恰在于打破現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)壟斷模式，重建區(qū)塊鏈理念下的利益共識生態(tài)圈。

將區(qū)塊鏈視為改革，而非革命——這一觀念很可能阻礙大公司們成為區(qū)塊鏈時代最終的勝利者。

開啟新時代，還是跌入泡沫？

區(qū)塊鏈2.0仍局限于數(shù)字虛擬商品，區(qū)塊鏈3.0則將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈時代

任何新技術(shù)的誕生和應(yīng)用，都遵循一套從萌芽、膨脹到泡沫破滅、成熟發(fā)展的曲線變化。全球信息技術(shù)研究Gartner公司公布的“2017年全球新興技術(shù)成熟度曲線”顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)正處于接近期望膨脹期的頂峰。

2018年，是區(qū)塊鏈技術(shù)落地商業(yè)應(yīng)用的關(guān)鍵階段。是開啟新時代，還是跌入泡沫期，這一時期至關(guān)重要。

包括BAT、京東、網(wǎng)易在內(nèi)的各大科技巨頭們，已在區(qū)塊鏈中布局?jǐn)?shù)年。阿里巴巴組建了區(qū)塊鏈技術(shù)委員會，如今區(qū)塊鏈應(yīng)用覆蓋螞蟻金服（金融科技）、天貓（電商）、菜鳥（物流）等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈申請技術(shù)專利總數(shù)2017年排名全球第一。騰訊推出TrustSQL區(qū)塊鏈解決方案平臺，已和政府、銀行等合作方在供應(yīng)鏈金融、票稅、醫(yī)療、游戲等多領(lǐng)域試水區(qū)塊鏈應(yīng)用。百度推出區(qū)塊鏈BaaS開放平臺和“超級鏈”，以核心董事會成員身份加入Hyperledger超級賬本計劃。京東則將區(qū)塊鏈應(yīng)用于物流和商品溯源，推出區(qū)塊鏈開放平臺向第三方開放技術(shù)。網(wǎng)易也推出了“網(wǎng)易星球”區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司入局區(qū)塊鏈的時間大多集中于2015年底-2016年初。這一時間點正好處于區(qū)塊鏈技術(shù)的“技術(shù)膨脹期”。

“螞蟻金服從2015年開始布局區(qū)塊鏈，覺得區(qū)塊鏈未來是社會的基礎(chǔ)技術(shù)。我們當(dāng)時的目標(biāo)是弄懂底層技術(shù)，進(jìn)一步搭建底層平臺系統(tǒng)?！蔽浵伣鸱^(qū)塊鏈團(tuán)隊負(fù)責(zé)人張輝告訴《財經(jīng)》記者。

螞蟻金服的第一個區(qū)塊鏈應(yīng)用誕生于工程師自下而上的項目嘗試。2016年螞蟻金服內(nèi)部黑客馬拉松挑戰(zhàn)賽中，一個區(qū)塊鏈興趣小組用48小時實現(xiàn)了區(qū)塊鏈公益善款追蹤應(yīng)用的POC（概念驗證）。這個概念項目很快拓展為螞蟻金服的第一個區(qū)塊鏈落地應(yīng)用嘗試——“聽障兒童重獲新聲”公益善款追蹤項目。螞蟻金服與中華社會救助基金會合作，用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)對每一筆善款的全程信息追蹤，該項目也成為當(dāng)時平臺上流量最高的公益項目，最終為10名聽障兒童籌到了19.8萬元，將近5萬人參加捐款。

2016年底之前，螞蟻金服的區(qū)塊鏈嘗試僅以項目為核心，并未體現(xiàn)到組織架構(gòu)中。2016年底區(qū)塊鏈架構(gòu)方由虛轉(zhuǎn)實，螞蟻金服區(qū)塊鏈團(tuán)隊正式成立。

2017年2月，日本電氣（NEC）前副總裁蔣國飛加入螞蟻金服，擔(dān)任螞蟻金服副總裁并成立技術(shù)實驗室。區(qū)塊鏈團(tuán)隊也隨之納入到專注前沿技術(shù)研究的“螞蟻金服技術(shù)實驗室”的體系中。

京東從2016年成立區(qū)塊鏈實驗室。京東Y事業(yè)部區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新負(fù)責(zé)人張作義是當(dāng)時區(qū)塊鏈團(tuán)隊的幾名創(chuàng)始員工之一。2016年中他和幾個研發(fā)人員找來四臺計算機(jī)，嘗試搭建第一條自己的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。很快區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)就跑出來了，每5分鐘生成一個哈希值。張作義和同事們先是異常興奮，然后面面相覷：“聯(lián)盟鏈?zhǔn)亲龀鰜砹耍悄芨陕锬?？像區(qū)塊鏈游戲一樣弄個小貓小狗嗎，能有什么實際的價值？”隨后他們發(fā)現(xiàn)了真正的挑戰(zhàn)所在——在聯(lián)盟鏈上放10條數(shù)據(jù)生成特征值非常容易，但如果是10億條呢？

京東將區(qū)塊鏈應(yīng)用于商品溯源領(lǐng)域，需要處理數(shù)量巨大的訂單數(shù)據(jù)。在區(qū)塊鏈應(yīng)用早期，寶潔公司跟京東合作用區(qū)塊鏈做洗發(fā)水的防偽溯源。寶潔公司對接了4000萬瓶洗發(fā)水?dāng)?shù)據(jù)，張作隊用了整整26天才將所有數(shù)據(jù)都寫入底層中。

“0－10億條不是線性發(fā)展，是指數(shù)型加速。區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)的完善升級，大量苦活累活真的繞不開，我們能實現(xiàn)也是一年多時間一步步打造出來的?！睆堊髁x告訴《財經(jīng)》記者。

互聯(lián)網(wǎng)大公司從區(qū)塊鏈2.0時代開始入局。隨著2年-3年的技術(shù)積累，它們的區(qū)塊鏈應(yīng)用研究在2018年結(jié)出果實，推動了區(qū)塊鏈3.0時代開啟。

區(qū)塊鏈1.0時代由第一代加密貨幣“比特幣”誕生開啟。從2009年到2016年，區(qū)塊鏈作為比特幣的底層技術(shù)開始逐步得到關(guān)注，進(jìn)入技術(shù)萌芽期。

緊接著從2016年到2017年是以太坊“智能合約”為代表的區(qū)塊鏈2.0時代，區(qū)塊鏈技術(shù)在全球大熱，進(jìn)入期望膨脹期。但這一階段區(qū)塊鏈應(yīng)用除了比特幣和ICO發(fā)幣得到較大規(guī)模普及之外，尚未出現(xiàn)其他真正被大眾接受的應(yīng)用。

2018年被認(rèn)為是進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈3.0時代的關(guān)鍵之年——區(qū)塊鏈應(yīng)用進(jìn)入大爆發(fā)時期。社會各個行業(yè)領(lǐng)域都將尋找到自身與區(qū)塊鏈結(jié)合的連接點，區(qū)塊鏈應(yīng)用迅速在眾多行業(yè)中落地。金融、游戲、數(shù)字內(nèi)容等行業(yè)是目前業(yè)界公認(rèn)發(fā)展較快的區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域。隨著區(qū)塊鏈應(yīng)用趨勢的快速推進(jìn)，物流、房產(chǎn)、電商等更“重”的領(lǐng)域也開始紛紛與區(qū)塊鏈結(jié)合。

目前支付寶愛心捐贈平臺全面引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，所有捐贈數(shù)據(jù)上鏈。截至2018年1月，支付寶被區(qū)塊鏈技術(shù)記錄的捐贈信息涵蓋2100萬用戶捐款3.67億元，捐贈人次達(dá)到2.2億。螞蟻金服的區(qū)塊鏈團(tuán)隊人員也拓展到了數(shù)百名。京東利用區(qū)塊鏈溯源技術(shù)全面記錄商品的原材料、生產(chǎn)制造方、物流、消費者等多主體全鏈路信息。截止到2018年6月，京東的區(qū)塊鏈溯源介入數(shù)百名品牌商，覆蓋12000多款商品SKU，12億多單鏈信息。

“區(qū)塊鏈2.0增加了智能合約，仍然局限于數(shù)字虛擬商品的創(chuàng)設(shè)和轉(zhuǎn)移，難以支撐相對復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)場景的應(yīng)用。區(qū)塊鏈3.0則將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈時代?！敝袊嬎銠C(jī)學(xué)會區(qū)塊鏈專委會委員于佳寧告訴《財經(jīng)》記者。

從數(shù)字世界到物理世界的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈能解決的只是上鏈后的問題，但線下共識的達(dá)成并非技術(shù)就能解決，如今各行各業(yè)都在試圖與區(qū)塊鏈應(yīng)用相結(jié)合

眾多行業(yè)應(yīng)用讓人眼花繚亂，是否有潛在規(guī)律可以判斷區(qū)塊鏈應(yīng)用在哪個行業(yè)將率先成熟？事實上，區(qū)塊鏈應(yīng)用的發(fā)展遵循著一條從“數(shù)字資產(chǎn)到物理世界”的線索。

區(qū)塊鏈應(yīng)用最早開始成熟的領(lǐng)域為金融、游戲和內(nèi)容。這幾大領(lǐng)域擁有一個共同的特點——都是純線上資產(chǎn)或數(shù)據(jù)，且能構(gòu)成一個完整的生態(tài)圈。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)解決了信任危機(jī)。人類社會中多方參與合作的領(lǐng)域（如匯款結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等），信任危機(jī)是合作最大的成本來源。為了達(dá)成合作，往往需要第三方中介提供信用背書，成本高昂，每增加一個合作方，信任成本也將直線上升。區(qū)塊鏈作為不可篡改的分布式賬本，用技術(shù)完成了信用背書，不再需要第三方中介。選擇2B模式的大公司使用區(qū)塊鏈技術(shù)，為多個合體主體搭建聯(lián)盟鏈。其最大的技術(shù)革新作用是能夠快速實現(xiàn)多個主體之間的聯(lián)動，并通過代碼自動執(zhí)行合約。

跨境匯款是多方合作的典型應(yīng)用場景。以往跨境匯款的流程復(fù)雜，耗時漫長。以香港匯款到菲律賓為例，用戶從香港匯出款項后，需要經(jīng)過6個以上中介環(huán)節(jié)：匯出機(jī)構(gòu)、香港某銀行、多個中間行、菲律賓某銀行、收款機(jī)構(gòu)。這一過程耗時往往需要數(shù)天。區(qū)塊鏈跨境匯款則免除了中間復(fù)雜的中介環(huán)節(jié)，跨境匯款的到賬時間縮短到僅需幾秒。

螞蟻金服在2018年6月底聯(lián)合渣打銀行推出以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的跨境匯款服務(wù)，AlipayHK與Gcash合作成為全球首個在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢包，渣打銀行負(fù)責(zé)日終的資金清算以及外匯兌換。區(qū)塊鏈跨境匯款能7×24小時隨時手機(jī)完成，不用像傳統(tǒng)跨境匯款在晚上7點后操作則需等到第二天。

傳統(tǒng)發(fā)票流轉(zhuǎn)體系復(fù)雜，涉及開票、流轉(zhuǎn)、保稅、報銷四個環(huán)節(jié)。騰訊在2018年5月底跟深圳市國家稅務(wù)局合作成立“智稅”創(chuàng)新實驗室，研發(fā)了區(qū)塊鏈電子發(fā)票解決方案。騰訊通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了發(fā)票全流程完整追溯。區(qū)塊鏈連接每一個發(fā)票干系人，且具有不可篡改的特性，可以追溯發(fā)票的來源、真?zhèn)魏蛨箐N等信息，解決發(fā)票流轉(zhuǎn)過程中一票多報、虛報虛抵、真假難驗等難題。此外還降低了成本、簡化了發(fā)票報銷流程?！按送庠诙悇?wù)的風(fēng)險評估、稅務(wù)信用、稅務(wù)登記、證明辦理上都有潛在的可深挖的場景，這是后續(xù)我們會和深圳國稅局一起探索的方向。”騰訊區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)總經(jīng)理蔡弋戈告訴《財經(jīng)》記者。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，應(yīng)用范圍開始從純線上資產(chǎn)向線下的物理世界拓展——此即人們憧憬的區(qū)塊鏈3.0時代。但問題也隨之而來。

“區(qū)塊鏈應(yīng)用最大的挑戰(zhàn)來自兩塊。一個是技術(shù)本身，怎么實現(xiàn)高性能、高可靠性的聯(lián)盟鏈系統(tǒng)，能部署于城市、全國乃至全球。另一個是線下怎么達(dá)成共識，讓更多參與方加入。這種線下的共識激勵機(jī)制設(shè)計也是很大的挑戰(zhàn)?！蔽浵伣鸱^(qū)塊鏈團(tuán)隊負(fù)責(zé)人張輝對《財經(jīng)》記者指出。

企業(yè)級區(qū)塊鏈應(yīng)用處理數(shù)據(jù)量級驚人，這對平臺方的技術(shù)實力支撐挑戰(zhàn)頗大。大公司們使用分層架構(gòu)來解決這一問題。它們搭建的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施平臺往往分為三層架構(gòu)——“底層+平臺層+應(yīng)用層”。

張輝告訴《財經(jīng)》記者，螞蟻金服主要承接了第一層區(qū)塊鏈技術(shù)底層開發(fā)，通過自主產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)把控，定義區(qū)塊鏈技術(shù)的底層標(biāo)準(zhǔn)。往上第二層為區(qū)塊鏈BAAS平臺層，由螞蟻金服和阿里巴巴的天貓以及菜鳥共同建設(shè)。平臺層屬于區(qū)塊鏈服務(wù)系統(tǒng)，能讓各種企業(yè)在上面快速開發(fā)和部署區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)。第三層為應(yīng)用層，結(jié)合商家、物流、海關(guān)、用戶開發(fā)具體的區(qū)塊鏈應(yīng)用。

騰訊同樣構(gòu)建了類似的三層區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)架構(gòu)。最底層為TrustSQL區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺，為整個區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)打牢技術(shù)“地基”。第二層為平臺產(chǎn)品服務(wù)層，面向數(shù)字資產(chǎn)、鑒證服務(wù)、共享賬本、分享經(jīng)濟(jì)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開放。最上層為應(yīng)用服務(wù)層，面向銀行、保險、證券等提供包括數(shù)字票據(jù)、機(jī)構(gòu)清結(jié)算、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)等在內(nèi)的具體區(qū)塊鏈應(yīng)用和行業(yè)解決方案。

當(dāng)區(qū)塊鏈應(yīng)用從線上數(shù)據(jù)資產(chǎn)拓展到線下物理世界，問題也變得更加復(fù)雜起來。區(qū)塊鏈能實現(xiàn)的只是線上數(shù)據(jù)的不可篡改和分布式存儲，但一旦和物理世界交接——利益主體間要不要上鏈的博弈，上鏈的數(shù)據(jù)是否真實可靠，這些麻煩并非應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)就能解決。

以區(qū)塊鏈溯源為例。在區(qū)塊鏈技術(shù)普及之前，商品溯源行業(yè)也一直存在，但幾大電商平臺間的沖突讓商品溯源的普及進(jìn)展緩慢。阿里巴巴曾經(jīng)做過一套防偽溯源的“滿天星”系統(tǒng)，最終由于平臺間的矛盾推行困難，只能不了了之。

“電商在區(qū)塊鏈之前不是沒有嘗試過防偽溯源，但是發(fā)現(xiàn)有局限性。我的商品不只是在天貓上賣，在京東、1號店都在賣。如果只能在你上面掃碼，其他平臺一定不同意。最后沒辦法，我這批貨給天貓就只貼這一批。變成商家為了爭取營銷位置，動力不強(qiáng)。” 在商品溯源領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)多年的TAC溯源鏈創(chuàng)始人王鵬飛告訴《財經(jīng)》記者。

即使區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用后，平臺間的沖突依然存在。因此如何解決區(qū)塊鏈線下的多主體合作問題，搭建起各方平等參與的聯(lián)盟鏈體系，仍然是包括溯源、供應(yīng)鏈等行業(yè)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈應(yīng)用挑戰(zhàn)。

“區(qū)塊鏈技術(shù)一個重要作用是幫助建立相對平等協(xié)作關(guān)系，多個環(huán)節(jié)的關(guān)系如何協(xié)調(diào)，這里其實還是線下需要溝通的?！彬v訊區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)總經(jīng)理蔡弋戈說。螞蟻金服區(qū)塊鏈團(tuán)隊負(fù)責(zé)人張輝亦認(rèn)為：“最好的解決方式還是線下共識。通過線下激勵機(jī)制的設(shè)計把多方拉在一起。各方的角色和利益寫清楚，包括鏈上鏈外的責(zé)任、得到的收益。”

謹(jǐn)慎的2C模式，與創(chuàng)新者的窘境

基于區(qū)塊鏈理念并直面用戶的項目，往往將顛覆現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式

2B還是2C是每家公司入局區(qū)塊鏈時首要面臨的商業(yè)模式選擇。目前大多數(shù)科技巨頭公司在針對區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新時，往往呈現(xiàn)出小心謹(jǐn)慎的姿態(tài)。它們的選擇傾向以2B為主，為企業(yè)客戶提供區(qū)塊鏈技術(shù)。但也有一些大公司在進(jìn)行2C模式的嘗試，將區(qū)塊鏈應(yīng)用產(chǎn)品直接面向用戶。

網(wǎng)易在2018年2月初上線了區(qū)塊鏈產(chǎn)品“網(wǎng)易星球”。這是一款表面上看起來像養(yǎng)成游戲的產(chǎn)品。用戶在自己的“星球”中每天完成不同任務(wù)，即可收獲原力值。原力值越多，黑鉆生長越快。用戶收獲黑鉆后，可用來兌換相應(yīng)的權(quán)益，例如拍賣黑豬肉、掃地機(jī)器人等實體產(chǎn)品，或者參與抽獎活動。

“網(wǎng)易星球”內(nèi)測上線后，在各大社群中引發(fā)了一輪病毒式傳播，第一個月就突破百萬DAU(日活躍用戶數(shù))。這種效果連創(chuàng)始團(tuán)隊自身也沒有想到。“當(dāng)時只是公司內(nèi)部群里扔了幾個邀請碼，邀請同事去轉(zhuǎn)發(fā)。還設(shè)置了5次的上限，想控制一下人數(shù)。結(jié)果一開始幾千上萬的增長，然后是指數(shù)型增長，最后傳導(dǎo)太快被傳播平臺封禁了。但用戶繞過傳播平臺還是會進(jìn)來?！本W(wǎng)易星球負(fù)責(zé)人顧費勇告訴《財經(jīng)》記者。

網(wǎng)易星球的產(chǎn)品和技術(shù)團(tuán)隊在上線前曾發(fā)生過意見分歧。產(chǎn)品團(tuán)隊對內(nèi)測效果預(yù)期謹(jǐn)慎，但技術(shù)團(tuán)隊普遍偏樂觀。顧費勇和團(tuán)隊最終確定的思路是，先上線MVP(最小可行產(chǎn)品)測試用戶反饋。如果上線沒什么波瀾，團(tuán)隊就轉(zhuǎn)方向。如果效果好就繼續(xù)做大。意外的內(nèi)測結(jié)果給團(tuán)隊增添了不小信心。“區(qū)塊鏈的魔力還是很大的。”顧費勇說。

網(wǎng)易星球的實質(zhì)并非區(qū)塊鏈游戲，而是區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)生態(tài)價值平臺。目前的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)大公司所壟斷。數(shù)據(jù)名義上屬于用戶，但是用戶沒有辦法使用，實際只屬于互聯(lián)網(wǎng)公司。顧費勇曾經(jīng)參與過大數(shù)據(jù)時代，對這種模式的弊端有直接感受：“我負(fù)責(zé)過幾個大數(shù)據(jù)團(tuán)隊，但當(dāng)時做不下去，因為各家公司不把數(shù)據(jù)拿出來分享?！?/p>

區(qū)塊鏈讓互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)壟斷出現(xiàn)了裂縫。區(qū)塊鏈時代，數(shù)據(jù)屬于用戶自己。在一個去中心化的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)生態(tài)中，用戶的數(shù)據(jù)可以歸集，隨時導(dǎo)出來到任一區(qū)塊鏈上。同時用戶能自由使用自己的數(shù)據(jù)，并從自己的數(shù)據(jù)中獲利。

網(wǎng)易星球正在嘗試讓更多的企業(yè)加入進(jìn)來，業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)上鏈。數(shù)據(jù)所有權(quán)歸個人用戶，企業(yè)向用戶購買數(shù)據(jù)，并提供各種服務(wù)讓用戶消費，共同打造區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)生態(tài)圈。內(nèi)容模式和電商模式是他們最近嘗試的兩個方向，但仍未完全跑通。

像網(wǎng)易星球這種完全基于區(qū)塊鏈理念設(shè)計的2C模式產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)大公司中屬于少數(shù)派。大公司往往將區(qū)塊鏈視為改進(jìn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的一種手段。它們試圖將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入原本存在的業(yè)務(wù)體系中，僅用來解決現(xiàn)有體系中某個或某些問題。

騰訊在2018年4月宣布將上線游戲《一起來捉妖》。盡管宣傳是“區(qū)塊鏈游戲”，但這款游戲的玩法主要是通過AR技術(shù)，用手機(jī)攝像頭捕捉出現(xiàn)在用戶環(huán)境中的AR妖怪。區(qū)塊鏈只用來作為游戲中的虛擬資產(chǎn)管理，保護(hù)用戶虛擬數(shù)字資產(chǎn)，解決傳統(tǒng)游戲里虛擬道具超發(fā)的問題。

一些大公司采取的是2B2C的模式，首先以區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)企業(yè)和組織，再以企業(yè)服務(wù)面對消費者。螞蟻金服和雄安政府合作，在2018年2月于雄安上線試運行了首例區(qū)塊鏈應(yīng)用租房平臺，以解決虛假房源和租賃市場混亂的問題。該平臺由三大子平臺構(gòu)成，包括租房租賃管理平臺、誠信積分系統(tǒng)、區(qū)塊鏈統(tǒng)一平臺。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，掛牌房源信息、房東房客的身份信息、房屋租賃合同信息將同步上鏈，多方驗證，無法篡改。

“我們可以用區(qū)塊鏈類比互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施由大企業(yè)來承擔(dān)，基礎(chǔ)設(shè)施之上web、移動互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新是無窮無盡的。就區(qū)塊鏈來說，我們作為大科技公司定位在基礎(chǔ)設(shè)施，上面讓各種創(chuàng)業(yè)公司做創(chuàng)新。”螞蟻金服區(qū)塊鏈團(tuán)隊負(fù)責(zé)人張輝說。

哈佛商學(xué)院教授Clayton Christensen在《創(chuàng)新者的窘境》一書中指出：“成熟企業(yè)無法應(yīng)對顛覆式技術(shù)創(chuàng)新，不是因為新技術(shù)太復(fù)雜，而是因為他們將更多資源用于維護(hù)和爭奪當(dāng)前實現(xiàn)盈利的大量主流業(yè)務(wù)?！?/p>

篇3

物流行業(yè)是融合運輸裝卸、倉儲包裝、加工配送以及借貸信息等多種產(chǎn)業(yè)而形成的一種綜合型與聚合型的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，將多種物流資源加以優(yōu)化整合，完整的實現(xiàn)將商品從供應(yīng)地到接受地的實體流動過程，是支撐一國或地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性行業(yè)。物流行業(yè)被稱為二十一世紀(jì)的第三利潤源，對加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及提高國家綜合經(jīng)濟(jì)實力具有十分重要的現(xiàn)實意義。近年來，我國物流行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)增長規(guī)模和綜合服務(wù)能力快速提升，基礎(chǔ)設(shè)施條件和發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，物流產(chǎn)業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域近年來發(fā)展最快、最活躍的新興產(chǎn)業(yè)，僅僅用了不到十年時間已經(jīng)完成歐美等物流強(qiáng)國近百年的發(fā)展水平。2013年，全國社會物流總額由2005年的不到50萬億元迅速增長到近200萬億元，物流產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重由5.8增長至7%，吸納的就業(yè)人數(shù)也由1600萬人次增長至3000萬人次。2016年我國快遞業(yè)務(wù)總量突破 300億件，尤其在“雙十一”、"618"等互聯(lián)網(wǎng)電商營銷策略的推動下，物流快遞量更是取得爆發(fā)式增長。2016年“雙十一”的快遞量為37.6億件，占據(jù)全年快遞總量的12%,日處理快遞量達(dá)到2.5億件。但與發(fā)達(dá)國家的物流行業(yè)相比，我國物流行業(yè)還存在種種弊端。首先，我國物流行業(yè)的運輸成木較高，物流運輸費用花費GDP總額的18%，而發(fā)達(dá)國家僅為8%。其次，我國物流市場產(chǎn)業(yè)集中度不高，當(dāng)前我國道路運輸運營主體已達(dá)720萬家，其中超過90%的經(jīng)營者為個體經(jīng)營，他們將承擔(dān)物流產(chǎn)業(yè)90%以上的公路運輸業(yè)務(wù)。但是公路運輸排名前20的企業(yè)運輸業(yè)務(wù)，急額只有2%，可見物流產(chǎn)業(yè)運輸?shù)姆稚⒍容^大。而傳統(tǒng)的公路運輸模式往往管理方式單一、組織形式效率低下，智能化水平低等缺陷將導(dǎo)致嚴(yán)重的物流浪費。第三，過高的物流成木和低水平的管理制度成為制約我國傳統(tǒng)物流向現(xiàn)代化物流轉(zhuǎn)型的重要瓶頸。根據(jù)不完全統(tǒng)計，發(fā)達(dá)國家物流績效為27，而我國已經(jīng)實行或者將要實行物流信息化的企業(yè)為39%，全面實行信息化管理的物流企業(yè)僅為10%。因此，提高物流企業(yè)的綜合服務(wù)能力，構(gòu)建和完善布局合理、競爭一有序以及便捷高效的現(xiàn)代物流服務(wù)體系，已然成為當(dāng)下我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的重大問題，發(fā)展智慧物流勢在必行。    

智慧物流的概念與內(nèi)涵    

智慧物流是一種高層次、高水平的新型物流形態(tài)，是通過將大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)與現(xiàn)代管理制度全面融合并應(yīng)用到倉儲、運輸、配送等物流領(lǐng)域的各個環(huán)節(jié)的現(xiàn)代化物流管理。智慧物流通過全程的信息采集和智能管理，實現(xiàn)了物流服務(wù)體系的實時化、可控化、便捷化以及信息化的創(chuàng)新物流形態(tài)。智慧物流與傳統(tǒng)物流的最大區(qū)別在于，智慧物流將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能感應(yīng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)相融合，將整個價值鏈上制造、采購、電子商務(wù)、配送、倉儲等物流環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，從而形成更具效率的新型物流業(yè)態(tài)，大大降低了各行業(yè)的物流管理成木。智慧物流可以為供應(yīng)商、生產(chǎn)商、消費者提供運輸、倉儲、包裝、配送等全方位的信息服務(wù)，以降低運營風(fēng)險。智慧物流依靠云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對“物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”進(jìn)行管理與控制，使物流電商隨時可以掌握市場需求動態(tài)情況，從而達(dá)到對物流產(chǎn)業(yè)更加精細(xì)與動態(tài)的管理效果，進(jìn)而改善整個物流產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)物流產(chǎn)業(yè)的升級與優(yōu)化。圖1為智慧物流的發(fā)展模式。智慧物流價值鏈包括:客戶、零散車主、物流車隊、物流企業(yè)、供應(yīng)鏈企業(yè)五個主體，供應(yīng)鏈平臺、物流管理平臺、物流電商平臺、客戶服務(wù)平臺四大平臺。智慧物流通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將整個價值鏈上制造、采購、電子商務(wù)、配送、倉儲等物流環(huán)節(jié)聯(lián)系起來，以實現(xiàn)高服務(wù)低成木。同時，智慧物流可以為供應(yīng)商、生產(chǎn)商、消費者提供運輸、倉儲、包裝、配送等全方位的信息服務(wù)，以降低運營風(fēng)險。    

篇4

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 風(fēng)控 融合

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國，經(jīng)過十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達(dá)到一個。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購買，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。

傳統(tǒng)金融打個比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點是“守株待兔，等客上門”，最大的特點就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動、普惠”這一信息化時代的特點，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價能力和風(fēng)險定價。客戶金融產(chǎn)品個性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗，以客戶為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供個性化的增值服務(wù)，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會實踐隊，實踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，重點考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺錢來網(wǎng)公司，通過調(diào)研并在各個方面搜集資料，認(rèn)識到目前金融已經(jīng)實現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費者需要金融機(jī)構(gòu)的實體網(wǎng)點進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運行操作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計算通過設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時間的限制，各方真正實現(xiàn)了資金的對接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險卻沒有改變。互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時、更透明、更多元、更動態(tài)、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問題，究其根本是對風(fēng)險的無所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個方面：

（1）信用風(fēng)險：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風(fēng)險：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風(fēng)險：交易操作風(fēng)險；

（4）技術(shù)風(fēng)險：于經(jīng)營的平臺信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時、有序、順利進(jìn)行；

（5）監(jiān)管風(fēng)險：由于國家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財務(wù)損失風(fēng)險；

（6）市場風(fēng)險：未預(yù)料或者對市場利率、國際匯率、借款企業(yè)或個人經(jīng)營的行業(yè)市場波動進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對措施的潛在風(fēng)險。

金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對上述的信用、道德、市場、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。

目前國內(nèi)的各家平臺的風(fēng)控體系良莠不齊，針對不同的平臺運營模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報告等；引入保險模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛘叩盅何铩①|(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險備用金計劃；快標(biāo)分散風(fēng)險；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；平臺保證自擔(dān)風(fēng)險模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時，為了盡可能降低風(fēng)險，目前國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大多選擇了和專業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如國內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風(fēng)險準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會被挪用。看似完美的風(fēng)控背后也會讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個新生事物，自身的發(fā)展也存在一個淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風(fēng)險及控制不理不睬，要認(rèn)真對待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動并對其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點和運行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長補短。在金融功能上的優(yōu)勢互補可以有以下幾個方面：

一是營銷對象的互補?！爸讣饨鹑凇睂嶋H上是對“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對利潤貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險的考慮，針對中小企業(yè)或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費較高的人力、物力、時間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長尾理論”運用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補這一不足。“指尖金融”憑借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡單特點的融資平臺來滿足小微企業(yè)和次級借款者的融資的實際需求，對“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點對點的個性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補。“凳子金融”由于具有獨特的牌照優(yōu)勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢互補關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運營管理中運用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計算思維、用戶體驗思維以及平臺交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運用技術(shù)互補?；ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點對點的資金對接服務(wù)手段?！爸讣饨鹑凇钡膬?yōu)勢在于可以充分利用云計算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動構(gòu)成了動態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費偏好歸納出個性化需求，跨越時間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個方面進(jìn)行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對客戶群體的資信各種財務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)，市場營銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評級系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇焙汀爸讣饨鹑凇痹谡餍欧矫嬗懈髯圆煌脑u級系統(tǒng)。各方都要花費大量的人力、財力、物力來完成這個數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢互補重新建認(rèn)評級系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個利潤空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品。“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個大框架體系下可以從金融理財、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費金融、農(nóng)村金融等等多個角度、多維度進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇苯?jīng)過多年的發(fā)展并經(jīng)過市場檢驗已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)?！爸讣饨鹑凇币劳谢ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型，通過戰(zhàn)略合作，發(fā)揮二者的優(yōu)勢，揚長避短，構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。