導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇家庭理財(cái)規(guī)劃建議方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長(zhǎng)。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過(guò)比較國(guó)外的投資者和國(guó)內(nèi)的投資者，其國(guó)內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中非常頻繁的買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒(méi)有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過(guò)程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過(guò)程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來(lái)，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過(guò)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁?，則難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無(wú)效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥?。由于人們?cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長(zhǎng)的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來(lái)。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長(zhǎng)期。由于在家庭的成長(zhǎng)期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車(chē)。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買(mǎi)一些保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門(mén)非常有藝術(shù)的學(xué)問(wèn)。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過(guò)程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購(gòu)買(mǎi)東西所花費(fèi)的錢(qián)一一的記錄下來(lái)，通過(guò)記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來(lái)講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過(guò)估算平均收入的方式來(lái)統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來(lái)的錢(qián)存放起來(lái)；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過(guò)設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門(mén)，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂(lè)費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過(guò)將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來(lái)，并計(jì)算在扣除開(kāi)支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購(gòu)買(mǎi)一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過(guò)記賬來(lái)進(jìn)行控制。其中，可通過(guò)合理的控制飲食花費(fèi)來(lái)降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過(guò)多的收入花費(fèi)。這樣在購(gòu)買(mǎi)一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒(méi)有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過(guò)程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過(guò)程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問(wèn)題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

篇2

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結(jié)婚。Alan是部隊(duì)院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒(méi)有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。小夫妻二人目前都有公費(fèi)醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬(wàn)，不能提現(xiàn)?，F(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬(wàn)元左右，短期收入上升不大，每月消費(fèi)支出1200元，結(jié)余在4000元左右?，F(xiàn)有自主房屋一套，無(wú)貸款，活期存款2萬(wàn)，無(wú)股票和基金。

理財(cái)目標(biāo)：

Vicky夫婦準(zhǔn)備在今年要個(gè)牛寶寶，并計(jì)劃在09年年初購(gòu)買(mǎi)家庭用車(chē)一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢(qián)?

專家理財(cái)建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對(duì)于這個(gè)年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時(shí)尚觀念，而且消費(fèi)一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費(fèi)一般占據(jù)家庭大部分收入，理財(cái)意識(shí)比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時(shí)尚消費(fèi)上暫時(shí)沒(méi)有體現(xiàn)，但是在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財(cái)目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財(cái)方案

消費(fèi)支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達(dá)到4000元，消費(fèi)比例控制的比較好。作為追求時(shí)尚和個(gè)性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費(fèi)是一種時(shí)尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費(fèi)支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費(fèi)；

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專家認(rèn)為她與老公所處的年齡和收入購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種為時(shí)過(guò)早，并不是費(fèi)率越低越好，而是在合適的年齡購(gòu)買(mǎi)合適的險(xiǎn)種才是最重要的。建議為雙方購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在400元左右，保額在40萬(wàn)上下。由于單位有公費(fèi)醫(yī)療，報(bào)銷比例較高，所以重疾險(xiǎn)短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費(fèi)在3000元左右，由于準(zhǔn)備在09年購(gòu)車(chē)，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時(shí)流動(dòng)性不低于活期儲(chǔ)蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)和保守的投資心態(tài)的實(shí)際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬(wàn)活期可以申購(gòu)貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時(shí)贖回即可，到賬很快

購(gòu)車(chē)和育兒資金的來(lái)源：根據(jù)夫妻二人情況，專家建議購(gòu)車(chē)以經(jīng)濟(jì)實(shí)用性的家庭轎車(chē)為主，價(jià)格在7萬(wàn)左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬(wàn)貨幣基金，加上每月的定投申購(gòu)貨幣基金3000元，首付50％車(chē)款是沒(méi)有問(wèn)題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車(chē)款，剩余2萬(wàn)左右用于育兒和家庭應(yīng)急使用。在購(gòu)車(chē)后，每月支出會(huì)增加大概3000元(含油費(fèi)和車(chē)貸)，那么結(jié)余資金比較少，可以把結(jié)余資金用于貨幣基金申購(gòu)，用于未來(lái)的育兒計(jì)劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財(cái)計(jì)劃。

篇3

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類號(hào):F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02

中國(guó)教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來(lái),第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長(zhǎng)大多非常樂(lè)于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買(mǎi)教育”,請(qǐng)?jiān)律?、上家長(zhǎng)培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來(lái),教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開(kāi)支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過(guò)養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見(jiàn),伴隨著人們對(duì)教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無(wú)疑對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō),就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來(lái)愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開(kāi)支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤(pán)性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤(pán)性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來(lái),制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡(jiǎn)單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來(lái)后再合并計(jì)算。

3.測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來(lái)的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購(gòu)車(chē),五年內(nèi)購(gòu)房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門(mén)學(xué)問(wèn)。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō),“記賬”是一個(gè)重要的開(kāi)始。所謂記賬不只是把每天買(mǎi)什么東西,花了多少錢(qián)記錄下來(lái),更重要的是透過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說(shuō)明與分配。

先以資金流入來(lái)說(shuō)。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過(guò)估算的平均收入來(lái)計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來(lái)的收入存放起來(lái),好待業(yè)績(jī)收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對(duì)不能收入高時(shí)花大錢(qián),然后沒(méi)收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購(gòu)物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對(duì)必要開(kāi)支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥?lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來(lái)控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來(lái)填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過(guò)多的花費(fèi)。

如果是看電影、買(mǎi)衣服或是買(mǎi)價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來(lái)選時(shí)機(jī)購(gòu)買(mǎi)。假如買(mǎi)一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買(mǎi)了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買(mǎi)的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購(gòu)物基金的方式來(lái)用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來(lái)買(mǎi)。

相對(duì)于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒(méi)有足夠的考慮之下就買(mǎi)下商品。而透過(guò)買(mǎi)基金來(lái)買(mǎi)東西的方式,除了存下來(lái)的資金可以賺取利息之外,在存錢(qián)的過(guò)程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢(qián)來(lái)買(mǎi)某樣商品。如果沒(méi)有特定想買(mǎi)的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購(gòu)物基金的權(quán)利,好讓自己在想買(mǎi)某樣商品時(shí)能夠透過(guò)自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對(duì)不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來(lái)應(yīng)付。

三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購(gòu)房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒(méi)有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長(zhǎng)期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長(zhǎng)期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢(qián)放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢(qián)生錢(qián)。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國(guó)企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對(duì)穩(wěn)定,除了日常開(kāi)支外,尚有部分余款。為了使這部分錢(qián)最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢(qián)的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對(duì)的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買(mǎi)國(guó)債。投資國(guó)債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢(qián)投資基金、10%的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對(duì)人生意外有保障作用,而且也是長(zhǎng)期投資增值的過(guò)程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來(lái)防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說(shuō)明了譚女士善于組合投資,讓錢(qián)賺了更多的錢(qián)。這就是投資帶來(lái)的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國(guó)人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長(zhǎng)利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢(qián)可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬(wàn)起點(diǎn),不能提前終止。也可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。如果有證券交易賬戶,可以購(gòu)買(mǎi)一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

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[2]中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心組織編寫(xiě),國(guó)家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(基礎(chǔ)知識(shí))[M],北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2005:4,

篇4

張女士25歲，在沈陽(yáng)一家教育機(jī)構(gòu)工作，平均月收入5000元左右，單位提供五險(xiǎn)一金。男朋友趙先生也是25歲，是張女士的大學(xué)同學(xué)，在沈陽(yáng)一家國(guó)企工作，平均月收入4000元。張女士與男朋友趙先生準(zhǔn)備明年結(jié)婚，房子是男方父母準(zhǔn)備好的，市值50萬(wàn)元，且無(wú)貸款，此外，兩人還有定期存款4萬(wàn)元 。支出方面，兩人每月平均開(kāi)銷大約5000元左右，目前還沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

＜b＞家庭財(cái)務(wù)分析＜/b＞

1.首先看一下張女士家庭的流動(dòng)性指標(biāo)，即家庭資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的一類資產(chǎn)。張女士家庭的流動(dòng)性指標(biāo)低于標(biāo)準(zhǔn)值3—6，這說(shuō)明張女士家庭資產(chǎn)流動(dòng)性較差和應(yīng)急支付能力一般，應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金，來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中可能遇到的各類突發(fā)事件，如失業(yè)、事故等意外情況。

2.從張女士家庭的消費(fèi)健康指標(biāo)上來(lái)看，消費(fèi)支出占比達(dá)到了55.25%，雖然在40%—60%的合理范圍內(nèi)，但需要注意的是，“開(kāi)源節(jié)流”永遠(yuǎn)是家庭理財(cái)?shù)牡谝灰?，做好家庭原始資本的積累，才能讓家庭資產(chǎn)更好的保值增值。

3.從債務(wù)健康指標(biāo)上看，張女士家庭目前暫無(wú)負(fù)債，負(fù)債狀況是很健康的。但這一指標(biāo)并非越小越好，在投資渠道越來(lái)越多的今天，適度負(fù)債也是快速增加財(cái)富的一種方式。

4.從財(cái)務(wù)自由度的健康指標(biāo)來(lái)看，張女士家庭財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，這意味著張女士家庭目前完全依賴于工作收入，一旦工作收入中斷或減少，將會(huì)給家庭正常支出帶來(lái)很大困難。張女士應(yīng)學(xué)會(huì)使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入，以扭轉(zhuǎn)目前的狀況。

＜b＞理財(cái)目標(biāo)＜/b＞

張女士和趙先生現(xiàn)在還很年輕，想法也比較多，經(jīng)過(guò)認(rèn)真溝通，理財(cái)目標(biāo)集中在以下兩項(xiàng)：

1.張女士和趙先生打算明年結(jié)婚，然后買(mǎi)車(chē)，不知道計(jì)劃是否可行。

2.張女士和趙先生打算結(jié)婚后，就準(zhǔn)備要孩子。

＜b＞理財(cái)建議＜/b＞

1.現(xiàn)金規(guī)劃

張女士家庭的首要問(wèn)題是著手建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外情況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預(yù)備金分為兩個(gè)部分：一是建議張女士家庭留出1.5萬(wàn)元作為家庭的緊急預(yù)備金，其中0.3萬(wàn)元以活期存款方式留存，1.2萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。二是兩人可以各辦一張信用額度為1—2萬(wàn)元的信用卡，不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金，在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

張女士和趙先生正處于事業(yè)起步和家庭形成的初期，未來(lái)工資收入增長(zhǎng)潛力較大，但家庭支出負(fù)擔(dān)可能也會(huì)越來(lái)越大。目前家庭可累積的投資資產(chǎn)有限，且明年結(jié)婚的費(fèi)用較大，目前家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是提高儲(chǔ)蓄，且不適合投資期限較長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品。家庭投資可適當(dāng)投資于1年期以下的銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行定期存款或債券型基金。

2.結(jié)婚及買(mǎi)車(chē)規(guī)劃

張女士和趙先生明年打算結(jié)婚和買(mǎi)車(chē)，除了將目前的儲(chǔ)蓄用于投資外，將今年的凈結(jié)余投資于債券基金，也可以獲得穩(wěn)健的收益，以備明年結(jié)婚用。由于張女士和趙先生明年的費(fèi)用支出較高，不建議以現(xiàn)金的方式在明年購(gòu)車(chē)，可以考慮以下兩個(gè)方案。

方案一：張女士和趙先生選擇在明年購(gòu)車(chē)，因?yàn)槎四壳皶簾o(wú)負(fù)債，可以考慮貸款買(mǎi)車(chē)的方式。以購(gòu)買(mǎi)價(jià)格10萬(wàn)元以內(nèi)的家用型轎車(chē)為例計(jì)算，首付50%，貸款5萬(wàn)元，貸款3年，年利率6.40%，每月需還款1530.18元，3年累計(jì)還款本息55086.31元（假設(shè)3年期以下貸款利率在貸款期限內(nèi)未調(diào)整），在家庭收入合理的承受范圍之內(nèi)。

方案二：張女士和趙先生選擇以現(xiàn)金的方式購(gòu)車(chē)。以明年二人的家庭財(cái)務(wù)情況來(lái)看，兩人一次性購(gòu)買(mǎi)價(jià)格10萬(wàn)元左右的家用型轎車(chē)是有很大壓力的，畢竟二人還要準(zhǔn)備裝修和結(jié)婚等費(fèi)用。不妨考慮在結(jié)婚后購(gòu)置價(jià)格便宜一些的汽車(chē)，最好在5萬(wàn)元到8萬(wàn)元的之間，若干年后，隨著家庭財(cái)務(wù)越來(lái)越寬松，再考慮換一輛更高檔次的車(chē)即可。

3.子女規(guī)劃

張女士家庭兩年后就將面臨孩子出生的問(wèn)題，考慮到孩子出生前后將會(huì)產(chǎn)生很大一筆費(fèi)用，合計(jì)約2萬(wàn)元左右（參考當(dāng)?shù)仄骄M(fèi)用）。這筆費(fèi)用可由家庭緊急預(yù)備金解決，也可以從現(xiàn)在開(kāi)始定投，準(zhǔn)備2萬(wàn)元。另外，孩子的養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用也必須提前準(zhǔn)備。假設(shè)孩子在上大學(xué)之前接受的都是公立教育，以大學(xué)費(fèi)用每年花費(fèi)2萬(wàn)元現(xiàn)值保守估計(jì)，每年生活費(fèi)用2萬(wàn)元現(xiàn)值，學(xué)費(fèi)和生活成本增長(zhǎng)率5%為例，培養(yǎng)一個(gè)孩子23年共需要105萬(wàn)元左右。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。以投資報(bào)酬率8%為例，積累105萬(wàn)元，每月還需要投資1327元。

篇5

客戶趙女士今年36歲，為太原某大學(xué)教授，收入穩(wěn)定，目前已懷孕三個(gè)月。配偶李先生與趙女士為博士同學(xué)，今年38歲，在太原一家上市證券公司擔(dān)任研發(fā)經(jīng)理。兩人現(xiàn)有房產(chǎn)三處：自住房一套，每月按期償還房貸，還有10年還完，市價(jià)80萬(wàn)；投資房一套，市價(jià)100萬(wàn)，房貸已還完，另一套房150萬(wàn)，每月按期還貸，還有10年還完。兩人均參加社保，但未投保其他任何商業(yè)保險(xiǎn)。

最近北京一家新成立的證券公司，有意以4萬(wàn)元的稅前月薪挖角趙先生擔(dān)任其研究部門(mén)主管，希望趙先生一個(gè)月內(nèi)能做出決定。劉女士若隨之赴京，在北京二流大學(xué)任教的待遇與太原相同。劉女士希望生小孩后，已退休的父母可搬過(guò)來(lái)與他們同住，幫忙照顧小孩同時(shí)負(fù)擔(dān)父母的生活費(fèi)用，因此也有必要換購(gòu)一套250平米的房子，供屆時(shí)一家五口居住。假設(shè)留在太原，小孩出生與劉女士父母一起住以后年生活費(fèi)用會(huì)增加5萬(wàn)元。

趙女士和李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力居中等偏高，可承受15%左右的投資資本金損失。

客戶提出的問(wèn)題

（一）財(cái)務(wù)診斷：依據(jù)上述趙女士家庭的理財(cái)需求與財(cái)務(wù)資料，做財(cái)務(wù)診斷分析。

（二）孩子即將出生，父母過(guò)來(lái)同住，趙女士決定更換現(xiàn)有住房，希望給出合理方案。

（三）客戶以前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，由于社保金額不足，想為退休準(zhǔn)備一定的養(yǎng)老金。

（四）子女教育規(guī)劃：劉女士在小孩出生后就想開(kāi)始做子女教育規(guī)劃。

（五）客戶希望對(duì)其現(xiàn)有資金進(jìn)行投資規(guī)劃。

通過(guò)趙女士提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，可以得出該家庭處于成長(zhǎng)期。該家庭結(jié)余比例、即付比率、緊急預(yù)備金都較低，流動(dòng)性資產(chǎn)不足，快速變現(xiàn)資產(chǎn)不足，月負(fù)債額較高；客戶房產(chǎn)有三套，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一般，投資資產(chǎn)占凈資產(chǎn)比例較高；夫妻二人只有社保，沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不足，家庭馬上面臨養(yǎng)育小孩和贍養(yǎng)父母狀況，壓力增大，沒(méi)有做很好的規(guī)劃。

具體規(guī)劃

（一）房產(chǎn)規(guī)劃

出售100萬(wàn)投資房；還清154175元住房貸款，并以80萬(wàn)出售自住房，在太原高檔小區(qū)購(gòu)置180平米住房，價(jià)值180萬(wàn)，首付108萬(wàn)（首付60%），其余72萬(wàn)做10年銀行按揭貸款，剩余625825用于其他規(guī)劃和投資。

投資房 PV=843613、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=117625

居住房 PV=720000、i=6.55、n=10、FV=0 PMT=100390

（二）教育規(guī)劃

孩子出生后，該家庭要考慮孩子生活費(fèi)問(wèn)題 ，教育費(fèi)用問(wèn)題以及孩子的健康成長(zhǎng)和未來(lái)出國(guó)等問(wèn)題。建議客戶采取基金定投、教育信托、教育年金保險(xiǎn)等渠道進(jìn)行教育金的規(guī)劃。筆者為客戶選擇了基金定投作為投資工具，選擇一支股票混合型、一支債券型，如：南方多利、興業(yè)全球視野等，每月共定投3000元。此投資規(guī)劃包括從幼兒園到研究生學(xué)習(xí)結(jié)束的預(yù)期費(fèi)用，同時(shí)也考慮了孩子選校費(fèi)的費(fèi)用以及未來(lái)研究生出國(guó)留學(xué)的問(wèn)題。

（三）養(yǎng)老規(guī)劃

由于我國(guó)人口基數(shù)大，社會(huì)保險(xiǎn)只是最基本的生活保障。隨著人民生活品質(zhì)的日益提高，光靠社保資金是不能滿足客戶退休后較高品質(zhì)生活需求的。因此，補(bǔ)充養(yǎng)老金非常重要。通過(guò)分析測(cè)算得出客戶退休時(shí)基本養(yǎng)老金供給2136096元，而養(yǎng)老金總需求4649340元，退休規(guī)劃赤字2513244，客戶可以一次投資712929元進(jìn)行養(yǎng)老補(bǔ)充，也可以每年拿出50436元進(jìn)行投資。建議客戶可以選擇風(fēng)險(xiǎn)適中，時(shí)間較長(zhǎng)的理財(cái)或券商類產(chǎn)品如：光大資產(chǎn)配置穩(wěn)健組合、定向增發(fā)類產(chǎn)品作為投資對(duì)象?？蛻粼谕诵莺笠部梢杂猛顿Y商鋪的租金作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃

該家庭只有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)于一個(gè)家庭的保障顯然是不夠的，因此通過(guò)按照遺屬需求法算出該家庭保障缺口大概為20萬(wàn)（合理保費(fèi)=遺屬生活開(kāi)支現(xiàn)值+房貸本金余額-生息資產(chǎn)=500萬(wàn)+110萬(wàn)-290萬(wàn)=320萬(wàn)）

篇6

關(guān)于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29歲，未婚，碩士畢業(yè)，工作穩(wěn)定。隨著年齡增長(zhǎng)，我想購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，曾跟一些外資銀行聯(lián)系過(guò)，他們向我推薦外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。自己有點(diǎn)擔(dān)心外資保險(xiǎn)公司的前景，但又覺(jué)得他們的服務(wù)比較好?，F(xiàn)在對(duì)是購(gòu)買(mǎi)外資公司還是中資公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍在猶豫。其次，是去銀行購(gòu)買(mǎi)還是直接在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也拿不準(zhǔn)，還望你們能幫我分析一下。

很多朋友都有過(guò)這位讀者的擔(dān)心，對(duì)金融服務(wù)業(yè)別是合資保險(xiǎn)公司的外資背景心存疑慮，但同時(shí)我們也能體會(huì)到合資保險(xiǎn)公司人員的優(yōu)質(zhì)系統(tǒng)服務(wù)和專業(yè)素養(yǎng)。其實(shí)在國(guó)外，保險(xiǎn)規(guī)劃屬于一種金融服務(wù)而非單純產(chǎn)品銷售，加之市場(chǎng)相對(duì)成熟、規(guī)范，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司的選擇已經(jīng)不是決定因素。

和一般的商品銷售不同，在確定保險(xiǎn)計(jì)劃是否合理主要取決于人的需求。保險(xiǎn)規(guī)劃師是否能夠通過(guò)和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立場(chǎng)出發(fā)，量身定制有針對(duì)性的保障方案，這些遠(yuǎn)比考慮保險(xiǎn)公司的背景更具有實(shí)際意義。

還有一點(diǎn)需要指出，一般我們從股東背景方面把保險(xiǎn)公司分為內(nèi)外資，但實(shí)際上是存在4種形式的，即國(guó)有控股、非國(guó)控的股份制、外商獨(dú)資和中外合資。很多非合資保險(xiǎn)公司其實(shí)是第二類而并非國(guó)有控股，其股東的構(gòu)成也相對(duì)復(fù)雜，換句話說(shuō)這類公司同樣也不是內(nèi)資。

至于銀保渠道，目前在國(guó)內(nèi)而言，不建議作為主要的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)途徑。首先在銀行這種柜臺(tái)式的銷售方式很難獲得專業(yè)的保障規(guī)劃，銀行主要銷售的保險(xiǎn)是具有儲(chǔ)蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，銀保產(chǎn)品線有其特殊性，投有人渠道的產(chǎn)品豐富，尤其是一些可以在家庭、人生的高責(zé)任時(shí)期給予保障的產(chǎn)品是不多見(jiàn)的。

你們好!

我是重慶的讀者，今年從郵局訂閱貴刊，閱讀后感觸頗深，收獲良多。貴刊從多角度，較為全面地介紹了銀行、股票、基金、房產(chǎn)和保險(xiǎn)等方面的知識(shí)，我感到學(xué)習(xí)了很多投資理財(cái)?shù)睦砟詈退悸?，提高了自身的理?cái)素養(yǎng)。

在金融危機(jī)大環(huán)境下，我想更多地了解一下普通家庭在有關(guān)保險(xiǎn)(比如投連險(xiǎn))、孩子教育投資(比如基金定投)、家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)組合等方面的具體案例分析和理財(cái)思路點(diǎn)撥，望貴刊多些深入“點(diǎn)”的指導(dǎo)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)“面”的渠道和建議。

祝貴刊越辦越好!

讀者的認(rèn)可是對(duì)我們最大的激勵(lì)，也感謝對(duì)本刊的建議。2008年以來(lái)的金融危機(jī)確實(shí)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)沖擊巨大，但從國(guó)內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)及政府?dāng)U大內(nèi)需的政策落實(shí)來(lái)看，建議在制定家庭中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃時(shí)不用過(guò)多受危機(jī)影響，還是依據(jù)明確目標(biāo)、量化分析、按需組合的步驟來(lái)實(shí)施。比如你提到的投連險(xiǎn)，確實(shí)在國(guó)外已經(jīng)占很高的比例，但就國(guó)內(nèi)近幾年來(lái)看，只要投連銷售一火爆，半年到一年內(nèi)必然出現(xiàn)退保風(fēng)波，金融工具用對(duì)了事半功倍，用錯(cuò)了只會(huì)事倍功半。

至于你的家庭是否適合投連險(xiǎn)，建議從這幾個(gè)方面去考慮：1，把保障和投資分開(kāi)是否會(huì)導(dǎo)致成本增加，從可分配節(jié)余和保障成本預(yù)算的角度衡量投連的適用性；2，對(duì)目前投資組合長(zhǎng)期預(yù)期收益、投資風(fēng)險(xiǎn)是否滿意，以判斷投連和其他金融工具哪個(gè)更適合你；3，投連的保額調(diào)整形式是否符合家庭每個(gè)階段的保障需求。

篇7

一個(gè)是初出茅廬的年輕“月光族”，另一個(gè)是大齡未婚高薪有房女，他們都有一個(gè)共同的美好愿望：讓自己的勞動(dòng)所得增值、再增值。

月光男“撞”上買(mǎi)房夢(mèng)

個(gè)人案例

陳團(tuán)，男25歲，從事IT行業(yè)，工作兩年多，無(wú)房無(wú)車(chē)，基本屬于“月光族”，現(xiàn)在北京通州租房居住，今年年終獎(jiǎng)分紅5萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

①面臨攢錢(qián)買(mǎi)房需求。②無(wú)積蓄，須留一部分現(xiàn)錢(qián)活用。

由于客戶陳團(tuán)的兩個(gè)需求：第一、攢錢(qián)買(mǎi)房需求；第二、需要留錢(qián)活用。因此，理財(cái)規(guī)劃方案至少要實(shí)現(xiàn)3個(gè)目標(biāo)：第一、穩(wěn)?。坏诙?、相對(duì)較高收益；第三、靈活。

理財(cái)建議

方案一：中長(zhǎng)期理財(cái)、能做質(zhì)押貸款+信用卡

由于2012年房地產(chǎn)降價(jià)和銀行降息預(yù)期較大，最早購(gòu)房時(shí)機(jī)會(huì)在2012年年底，因此為其推薦1年期左右、能做質(zhì)押貸款理財(cái)產(chǎn)品”，風(fēng)險(xiǎn)較低、鎖定相對(duì)較高收益。急需用錢(qián)時(shí)可以提前辦理一張信用卡。

方案二：基金定投+定存寶

當(dāng)前股市波動(dòng)較大，且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看已處于相對(duì)低點(diǎn)，是選擇基金定投的好時(shí)機(jī)?？蛻艨梢赃x擇一支歷史業(yè)績(jī)較好的股票型基金，將5萬(wàn)資金分批定額定投到該基金，多余資金存入“定存寶”賬戶(1500元起存，3個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存，年收益3.1%)。急需用錢(qián)時(shí)可以提前辦理一張信用卡。

單身女“養(yǎng)老”細(xì)思量

個(gè)人案例

豐向娟，女，39歲，某外資企業(yè)高層管理人員，至今獨(dú)身未婚?，F(xiàn)有一套兩居室住房，有車(chē)一部。70歲的母親沒(méi)有退休金，需要她每月固定支付養(yǎng)老費(fèi)2000元，老人身體健康。豐向娟今年可拿到50萬(wàn)元年終獎(jiǎng)，她如何能在照顧好母親的情況下讓這50萬(wàn)元盡量增值？

理財(cái)目標(biāo)

①支付母親生活費(fèi)及意外醫(yī)療費(fèi)。②考慮未來(lái)養(yǎng)老。

相對(duì)于大多數(shù)萬(wàn)元年終獎(jiǎng)的人群來(lái)說(shuō)，豐女士50萬(wàn)年終獎(jiǎng)的確不是個(gè)小數(shù)目，在打理上也有更多的空間。

資料顯示，豐女士目前獨(dú)身，一套住房，一部汽車(chē)，如果沒(méi)有貸款的情況下，表明其負(fù)債壓力幾乎為零，現(xiàn)金流非常充裕。而足夠的現(xiàn)金流是為任何家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)物安全的基礎(chǔ)。豐女士的家庭不同在于，有一位70歲身體健康的母親，沒(méi)有退休金，豐女士每月支付2000元供母親養(yǎng)老。

因此，在未來(lái)1至2年沒(méi)有購(gòu)房等大宗消費(fèi)的預(yù)期下，如何保障高齡母親因健康導(dǎo)致現(xiàn)金流大額支出是務(wù)必要考慮的因素。同時(shí)，豐女士本人養(yǎng)老也是要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

理財(cái)建議

就以上情況估算，豐女士除每年固定支出外，流動(dòng)性資產(chǎn)占年終獎(jiǎng)比例為83%，屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高者。就50萬(wàn)年終獎(jiǎng)而言，在節(jié)假日周期增值是個(gè)階段性目標(biāo)，而母親及自身養(yǎng)老是個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。就豐女士家庭理財(cái)長(zhǎng)期規(guī)劃，建議在以下幾方面進(jìn)行資產(chǎn)配置：

其一，穩(wěn)健類資產(chǎn)配置占40%到50%。這類產(chǎn)品一般以銀行各類理財(cái)為主，投資范圍一般在債券市場(chǎng)，票據(jù)市場(chǎng)及大額存款，目前如上所說(shuō)收益較高且穩(wěn)定，并且風(fēng)險(xiǎn)普遍較低。即使一些與黃金，匯率掛鉤的理財(cái)，通常情況下本金都是安全的，但掛鉤收益會(huì)明顯高出同類理財(cái)2-3%個(gè)點(diǎn)。這部分配置像防火墻，可以在投資產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有足夠的安全補(bǔ)充。

其二，風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)配置30%至40%。這類產(chǎn)品包括公募基金，私募基金，紙黃金，各類信托及部分金融衍生產(chǎn)品。目前階段，建議基金操作為主。目前證券市場(chǎng)的估值水平非常低，對(duì)于空倉(cāng)的客戶買(mǎi)入的機(jī)會(huì)逐漸成熟，但鑒于市場(chǎng)仍有震蕩，建議配置不同基金種類的比例，如股票基金占總投資額的20%，債券基金可占到50%。

2011年私募基金是個(gè)亮點(diǎn)，由于總體規(guī)模小，倉(cāng)位靈活，普遍跑贏市場(chǎng)，有些私募引入擔(dān)保機(jī)制作為安全墊，還為客戶增加了10%的收益機(jī)會(huì)受到投資者青睞。當(dāng)然，由于證券市場(chǎng)的波動(dòng)性需不定期調(diào)整策略，最好可以到銀行求助理財(cái)師，做一個(gè)未來(lái)一年的投資組合。

篇8

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)財(cái)理論 課程體系構(gòu)建

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長(zhǎng)101.95%。其中一季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品4879款，同比增長(zhǎng)130.36%；二季度發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5360款，同比增長(zhǎng)81.57%，整體來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。然而，相對(duì)如此業(yè)務(wù)增量，國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財(cái)課程，并根據(jù)社會(huì)和崗位的需要，合理的設(shè)置理財(cái)課程體系就成為亟待解決的問(wèn)題之一。

1 投資理財(cái)學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃或個(gè)人金融。根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財(cái)務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 ―― 制定理財(cái)目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計(jì)劃 ―― 實(shí)施并調(diào)整計(jì)劃 。因此，專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對(duì)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、保險(xiǎn)、投資學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等專業(yè)課程知識(shí)的掌握與靈活運(yùn)用。只有兼具以上兩點(diǎn)能力的理財(cái)規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會(huì)需要，提供更專業(yè)、更個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

2 投資理財(cái)課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過(guò)低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財(cái)專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時(shí)間較短、定位較低等因素影響，所開(kāi)設(shè)課程沒(méi)有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財(cái)課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實(shí)，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門(mén)課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財(cái)課程所需內(nèi)容時(shí)有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財(cái)課程包含投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅法、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、金融市場(chǎng)學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點(diǎn)講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實(shí)務(wù)支撐。由于我國(guó)理財(cái)學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財(cái)，最近幾年才逐步發(fā)展起來(lái)，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國(guó)CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國(guó)家庭和中國(guó)家庭在收入來(lái)源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國(guó)此方面的教學(xué)需要，再加上我國(guó)的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財(cái)課程亟需改革教學(xué)模式，增加實(shí)務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財(cái)學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財(cái)教學(xué)內(nèi)容的理論性和實(shí)踐性。由于高職教育在教育時(shí)間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開(kāi)始投資理財(cái)課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法?，F(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)知識(shí)整合在一起，把涉及兩類理財(cái)內(nèi)容的金融市場(chǎng)、金融工具、資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟(jì)因素分析、投資收益和風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和控制、投資理財(cái)決策理論、理財(cái)策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門(mén)討論企業(yè)理財(cái)或個(gè)人理財(cái)?shù)钠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析和資金計(jì)劃、企業(yè)所得稅籌劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的計(jì)量與理財(cái)策劃過(guò)程和個(gè)人所得籌劃等內(nèi)容單獨(dú)成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費(fèi)了教學(xué)時(shí)間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫(xiě)和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)上引入項(xiàng)目導(dǎo)向法。所謂項(xiàng)目教學(xué)法，是指師生通過(guò)共同實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目工作而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)項(xiàng)目，組織學(xué)生圍繞項(xiàng)目開(kāi)展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計(jì)、實(shí)施方案、檢測(cè)成果。筆者建議，將投資理財(cái)課程分為企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。把企業(yè)和個(gè)人為例，將生命周期分為幾個(gè)階段。按照每階段的需求，測(cè)定理財(cái)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)偏好，分析其財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，制定實(shí)施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時(shí)，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進(jìn)行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計(jì)劃的安排教師去金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)。現(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實(shí)踐能力，作為教師，首先要具備實(shí)踐能力。而我國(guó)大學(xué)教師的主體主要來(lái)自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進(jìn)入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實(shí)習(xí)經(jīng)歷，但實(shí)習(xí)期都很短，本身就沒(méi)有很豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，何談提高學(xué)生實(shí)踐能力？這也是我國(guó)本科教育脫節(jié)于社會(huì)需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，教師的實(shí)踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力才會(huì)成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財(cái)課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實(shí)踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動(dòng)，提高教師實(shí)踐能力，使本科投資理財(cái)教育適應(yīng)社會(huì)對(duì)理財(cái)專業(yè)人員的理論和實(shí)踐能力的要求，為社會(huì)培養(yǎng)合格的高端理財(cái)人員。

參考文獻(xiàn)

[1]高雅莉.成人高等理財(cái)學(xué)教學(xué)改革初探.中國(guó)成人教育,2006(6):4.

篇9

家庭資產(chǎn)充裕

目前，丁先生的月收入為6000元，年度性收入(獎(jiǎng)金等)為3萬(wàn)元。黃女士月收入折合人民幣3萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金折合人民幣15萬(wàn)元左右。丁先生夫婦均參加了社保，此外，黃女士還有保額為40萬(wàn)元的壽險(xiǎn)和保額為10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。

丁先生和女兒每月的家庭開(kāi)支為6000元，還要?dú)w還房貸每月8000元，黃女士每月的開(kāi)支為6000元。每年家庭還有一項(xiàng)年度性的開(kāi)支，就是丁先生帶女兒去探望黃女士后，一家三口順便一起旅游一下，約3萬(wàn)元。另外，丁先生每年春節(jié)還要給雙方父母各約2萬(wàn)元的孝親費(fèi)。

丁先生家庭當(dāng)前有兩套住房，其中一套為去年新購(gòu)的商品房，現(xiàn)價(jià)200萬(wàn)元，目前每月還貸。但這套房子還沒(méi)有裝修，想等黃女士回國(guó)工作之后再進(jìn)行。另一套是在廣州市區(qū)內(nèi)的老式住房，兩室一廳，現(xiàn)價(jià)為80萬(wàn)元。

除了兩套住房外，丁先生家庭擁有的股票市值約30萬(wàn)元，存款10萬(wàn)元左右。

四項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃

由于明年黃女士就要回國(guó)工作，原來(lái)的住房就會(huì)顯得比較擁擠，因此，新房裝修就要放上議事日程。丁先生打算明年上半年把新房裝修好，等妻子回廣州就可以入住，享受甜美的新生活。丁先生預(yù)計(jì)需要20萬(wàn)元左右的裝修費(fèi)用。

除了裝修之外，丁先生夫婦非常重視女兒的教育，他們認(rèn)同“精英教育”的觀點(diǎn)，從女兒入讀幼兒園開(kāi)始就不惜重金找廣州一流的教育機(jī)構(gòu)，給女兒最好的教育環(huán)境。為了培養(yǎng)女兒的音樂(lè)才能，丁先生專門(mén)找了國(guó)家級(jí)藝術(shù)老師做女兒的啟蒙老師。等女兒小學(xué)畢業(yè)后，黃女士就打算把她送到國(guó)外去上學(xué)，充分吸收西方優(yōu)秀的教育營(yíng)養(yǎng)。女兒將來(lái)海外留學(xué)的費(fèi)用，也要從現(xiàn)在開(kāi)始籌集起來(lái)。

由于黃女士的工作非常辛苦，收入雖高，但壓力也較大。所以，如果條件允許的話，黃女士想提前退休，不知道這樣的計(jì)劃是否可行?

另外，丁先生對(duì)資本市場(chǎng)不是很熟悉，因此，他想把家庭資產(chǎn)的一部分拿出來(lái)，做投資性購(gòu)房，只是最近政府對(duì)樓市調(diào)控好像抓得比較緊，他有點(diǎn)吃不準(zhǔn)，也想就這個(gè)問(wèn)題向理財(cái)師請(qǐng)教一下。

家庭資產(chǎn)配置

劉穎沁

丁先生一家是典型的“男主內(nèi)女主外型”家庭，家庭處于穩(wěn)健成長(zhǎng)期。從目前家庭收入和資產(chǎn)來(lái)看，夫妻倆收入都較穩(wěn)定，面臨子女教育退休養(yǎng)老等各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃的制訂，需著重考慮家庭各成員保障安排、子女教育金籌劃和退休計(jì)劃。首先看一下量化指標(biāo)。

丁先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況主要有以下特點(diǎn)：

家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理丁先生家庭資產(chǎn)主要集中在固定資產(chǎn)，投資渠道單一，股票性投資為唯一投資理財(cái)渠道，風(fēng)險(xiǎn)偏高，需適當(dāng)增加其他中低風(fēng)險(xiǎn)投資。如：基金、銀行理財(cái)?shù)绕渌顿Y品種比例，合理調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

子女教育規(guī)劃不充足

目前丁先生家庭財(cái)務(wù)中無(wú)教育金籌備計(jì)劃。子女教育金支出是一筆持續(xù)的、大額的家庭支出，要早做規(guī)劃和籌備。

家庭主要成員保障不完善丁先生本人除社保外無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，丁太太雖有部分壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，但明顯保額不足。家庭理財(cái)目標(biāo)分析

丁先生家庭的理財(cái)目標(biāo)主要分四個(gè)方面：

1.住房裝修計(jì)劃

2.子女出國(guó)費(fèi)用

3.丁太太提前退休計(jì)劃

4.投資性購(gòu)房計(jì)劃

根據(jù)丁先生家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)。我們給出以下建議：

住房裝修計(jì)劃可充分利用家庭年度性獎(jiǎng)金收入，夫婦合計(jì)18萬(wàn)元，不足部分可通過(guò)部分獲利股票拋售套現(xiàn)完成。

子女出國(guó)費(fèi)用可通過(guò)每月定期投入基金獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定收益達(dá)成。丁先生女兒現(xiàn)年5歲，若考慮女兒小學(xué)畢業(yè)出國(guó)，至今還有7年時(shí)間，所需教育費(fèi)用較高。建議每月定期投入1萬(wàn)元。假設(shè)年投資回報(bào)率為10％，屆時(shí)教育金獎(jiǎng)增值為150萬(wàn)元左右。

丁太太為家庭主要收入方，如需提前退休。初步預(yù)計(jì)：需退休養(yǎng)老金300萬(wàn)元。目前丁先生家庭金融資產(chǎn)40萬(wàn)元，每年可支配收入30萬(wàn)元，可持續(xù)7年以上。結(jié)余200萬(wàn)元，不能滿足家庭退休后基本生活，需要自我籌劃。

丁先生提出的投資性購(gòu)房計(jì)劃，房屋資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重已過(guò)高，不建議再進(jìn)行投資性購(gòu)房。而且，目前國(guó)家對(duì)樓市政策一再調(diào)控，可能還將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期推出房產(chǎn)稅。丁先生家庭現(xiàn)已有兩套住房，一套用于自住，另一套可出租，以增加投資性收入。

具體投資理財(cái)建議

開(kāi)源節(jié)流計(jì)劃　丁先生家庭未來(lái)規(guī)劃主要集中于子女出國(guó)費(fèi)用和提前退休計(jì)劃，從目前家庭總收入來(lái)看，達(dá)成目標(biāo)并不是很困難，但尚有缺口，因此必須開(kāi)源和節(jié)流并進(jìn)。

開(kāi)源方面　家庭主要收入來(lái)源為工資、薪金所得?？蓪㈤e置房屋盡快租賃增加房屋性投資收入，股票投資占金，融資產(chǎn)比例過(guò)高，需適量調(diào)整。

丁先生家庭處于成長(zhǎng)穩(wěn)定期未來(lái)面臨子女教育和退休、養(yǎng)老等大額支出，從家庭收支狀況，發(fā)現(xiàn)家庭基本生活開(kāi)銷占家庭總收入的三分之一，比例相對(duì)過(guò)高，若想節(jié)流，建議養(yǎng)成定期記賬的習(xí)慣，發(fā)現(xiàn)每月的不必要開(kāi)銷，消減部分支出，做到真正的節(jié)流，提高家庭儲(chǔ)蓄率。

合理穩(wěn)健投資組合　丁先生家庭年度結(jié)余30萬(wàn)元，但未將資空合理安排運(yùn)用、提高收益率。議每月定投教育金1萬(wàn)元，分散資于指數(shù)、債券和股票型基金，投資比例為：4：3：3。減少股票投資比例，適當(dāng)增加銀行理財(cái)產(chǎn)品投資。將銀行存款變現(xiàn)為貨幣基金，可增加資金收益和流動(dòng)性。

增加家庭保障　丁先生可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，丁太太為家庭主要來(lái)源收入方，其收入超過(guò)50萬(wàn)元，建議至少添加意外險(xiǎn)至100萬(wàn)元，還可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些重大疾病保險(xiǎn)和女性健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。全家保費(fèi)支出控制在6萬(wàn)元以內(nèi)。

保險(xiǎn)建議

黃宜平

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及調(diào)整方案

對(duì)于每個(gè)家庭、每個(gè)人而言，在人生過(guò)程中無(wú)外乎有兩類風(fēng)險(xiǎn)：一類是惡性風(fēng)險(xiǎn)，也就是不可預(yù)知、不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。含意外風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)等；一類是良性風(fēng)險(xiǎn)，也就是可預(yù)知、不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，含自身的養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)、孩子的教育金風(fēng)險(xiǎn)等。解決方案應(yīng)該依不同家庭的實(shí)際情況來(lái)考量，要堅(jiān)持的原則是“先考慮惡性風(fēng)險(xiǎn)、后考慮良性風(fēng)險(xiǎn)”。分析丁先生家庭的財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)，目前的惡性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在以下兩大方面：

1.家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)考慮通脹情況下，家庭責(zé)任保額預(yù)估：孩子教育成長(zhǎng)保額200萬(wàn)元、家庭未來(lái)10年生活保額340萬(wàn)元、夫妻雙方老人未來(lái)贍養(yǎng)保額80萬(wàn)元、房貸負(fù)債保額缺口80萬(wàn)元，累計(jì)700萬(wàn)元，減去黃女士現(xiàn)有50萬(wàn)元保額，實(shí)際還有650萬(wàn)元保額，通過(guò)夫婦雙方對(duì)家庭的財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度來(lái)分別配置，丁先生保額117萬(wàn)元、黃女士保額533萬(wàn)元。

2.成員健康風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)方面因有社會(huì)醫(yī)療暫可忽略，但空白的重疾保障應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充，建議丁先生補(bǔ)充10萬(wàn)元保額、黃女士補(bǔ)充30萬(wàn)元保額、孩子補(bǔ)充10萬(wàn)元保額。

此外，家庭養(yǎng)老金規(guī)劃和孩子教育金規(guī)劃為可預(yù)知、不可控制的良性風(fēng)險(xiǎn)，可運(yùn)用多種理財(cái)工具準(zhǔn)備，保險(xiǎn)方面則考慮保本增值的產(chǎn)品，在保證本金安全的前提下增值，可選擇保險(xiǎn)定投產(chǎn)品并生存金累積生息，以達(dá)到?？顚Ｓ弥?。

其他幾點(diǎn)重要說(shuō)明

1.家庭重大責(zé)任期的保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇上，考慮“低保費(fèi)、高保障”原則，因此丁先生夫妻倆的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)選擇上，選擇了消費(fèi)型產(chǎn)品為主；家庭成員的重疾險(xiǎn)部分，考慮到終身保障以及未來(lái)通脹因素，采用了“主險(xiǎn)附加險(xiǎn)”混合搭配法，并選擇分紅保額遞增的產(chǎn)品，可使保單貶值程度降低。

篇10

因?yàn)檫@種愛(ài)是最無(wú)私的，不計(jì)成本，不求回報(bào)，所以對(duì)子女的教育投資也不考慮回報(bào)，似乎只要投入大，自然會(huì)產(chǎn)出高。于是，我們就看到了小朋友們?cè)诓煌妮o導(dǎo)班之間疲于奔命，把星期天變成星期七的場(chǎng)景，各家都競(jìng)相把孩子送到國(guó)外“鍍金”。

因?yàn)檫@種愛(ài)是最博大的，其實(shí)也是最盲目的，只要對(duì)孩子有好處就去做，根本不去考慮什么效率問(wèn)題，所以教育投資是目的性最不明確的投資，最容易做出投資決定和從眾。因此，消費(fèi)最易變成浪費(fèi)。

不理性、不考慮投入產(chǎn)出比和盲目性，可以說(shuō)是教育投資之所以存在誤區(qū)的根本心理原因。只有在理念上解決以上三方面的問(wèn)題，才談得上真正的教育理財(cái)。

理智與情感分開(kāi)

父愛(ài)如山，母愛(ài)如海，這是世界上最偉大的情感。但是，不能把這種情感包容到教育投資的決策中去。否則，太多的感情用事，必然會(huì)導(dǎo)致投資行為的不理性。

在做出投資決策時(shí)，應(yīng)當(dāng)還原最基本的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即經(jīng)濟(jì)行為都是理性的，希望以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)換取最大的收益。也就是說(shuō)，決定投資的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出比而非其他。

但在現(xiàn)實(shí)中，由于感情因素在起作用，由于愛(ài)子（女）心切，教育投資自然演化成多多益善，希望以量取勝而不是以質(zhì)取勝，認(rèn)為只要為子女創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，就能成材。

但“杰出青年的童年與教育”研究表明，80%的孩子來(lái)自生活不富裕的工農(nóng)家庭。這些孩子為什么能成材呢？因?yàn)楦改附o予他們的教育主要是人格教育，而且這些孩子充滿了強(qiáng)烈地改變命運(yùn)、實(shí)現(xiàn)自己理想的渴望。

“中國(guó)城市獨(dú)生子女人格發(fā)展現(xiàn)狀及教育”研究表明：一是80%的城市獨(dú)生子女“成就需要”偏低；二是63%的孩子認(rèn)知需要偏低，不愛(ài)學(xué)習(xí)。研究分析表明，壓力太大壓跑了孩子的成就需要。因此，父母的教育投資弄不好就會(huì)給孩子造成很大的壓力。

中國(guó)青少年研究中心副主任孫云曉就認(rèn)為，“教育投資是一種特殊投資，孩子是個(gè)成長(zhǎng)股，投資要合理適度，并不是投得越多越好，投資與收益不是正相關(guān)關(guān)系?！?/p>

意識(shí)到這些問(wèn)題，回歸純粹的投資行為，顯然就需要把情感因素剔除出去，真正地按經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事。首先要把教育投資放在整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇蟊尘爸腥タ?，占多大比重，支付能力如何，?huì)不會(huì)影響到財(cái)務(wù)健康；其次，就要看投資收益，決非多多益善。

效率第一

對(duì)大多數(shù)中國(guó)家庭，尤其是工薪家庭來(lái)說(shuō)，教育投資決不應(yīng)是廣種薄收，而應(yīng)當(dāng)看投資效益，看投入產(chǎn)出比，“好鋼用在刀刃上”。

比如出國(guó)留學(xué)。首先需要比較出國(guó)留學(xué)與國(guó)內(nèi)讀書(shū)的成本和收益。如前文所說(shuō)，國(guó)外讀大學(xué)的費(fèi)用為50～80萬(wàn)元，成才率50%；國(guó)內(nèi)讀大學(xué)的費(fèi)用為6～8萬(wàn)元，成才率30%。顯然，在國(guó)內(nèi)上學(xué)的投資收益率更高。其次，如果說(shuō)一定要出去留學(xué)，那就應(yīng)當(dāng)考慮去哪個(gè)國(guó)家（美、英、德等）更劃算，投資收益率更高。

對(duì)父母而言，在教育投資方面，一方面，要設(shè)定一個(gè)合理的投資預(yù)算水平，既保證子女能夠接受相應(yīng)的教育，又不至于造成巨大的家庭財(cái)務(wù)赤字，而無(wú)法清償。這個(gè)預(yù)算水平的制定，主要是考慮教育基金缺口與家庭預(yù)期收入相匹配，充分考慮未來(lái)的各種收入風(fēng)險(xiǎn)（如失業(yè)、房屋租期空檔、投資損失等）。

另一方面，要有一個(gè)清晰的、可量化的投資目標(biāo)，如考上名牌大學(xué)、找到一份月薪在多少元以上的工作等。然后，據(jù)此來(lái)衡量教育投資的收益，從而做出投資決策。一定要轉(zhuǎn)換那種多多益善、來(lái)者不拒的思維模式。

最后，這兩方面應(yīng)結(jié)合起來(lái)考慮，看每一項(xiàng)教育投資的投入是多少，產(chǎn)出是多少。無(wú)論什么時(shí)候，投資效率都應(yīng)當(dāng)是第一位的。

因才投資

一份關(guān)于上海市中小學(xué)生家庭教育投資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，在中小學(xué)生家庭中，家長(zhǎng)普遍重視對(duì)孩子的教育投資，其中金錢(qián)投入尤為突出。由于投資觀念陳舊，在金錢(qián)投入中存在很多的無(wú)效投資和盲目投資，例如盲目聘請(qǐng)家庭教師，每戶平均支出220元；參加社會(huì)特長(zhǎng)班學(xué)習(xí)，平均每戶支出404元；不適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)復(fù)習(xí)資料，平均每戶支出140.56元；不科學(xué)地讓孩子服用滋補(bǔ)品等，平均每戶支出479.33元等。

顯然，要改變教育投資的盲目性，首先就必須對(duì)孩子自身的狀況有一個(gè)全面、清楚的了解。人們經(jīng)常講因材施教，實(shí)際也應(yīng)去因才投資。

我們知道，外因只是事物變化的條件，內(nèi)因才是事物變化的根本。即使溫度再合適，一塊石頭也孵不出小雞來(lái)；同樣的道理，如果不考慮小孩的接受能力和興趣愛(ài)好，所有的投資都有可能打水漂。我們身邊并不乏這樣的案例。

并且，不當(dāng)?shù)慕逃顿Y還有可能給孩子造成很大的壓力，結(jié)果適得其反。比如，湖南有個(gè)孩子，父母逼她考大學(xué)。父母下了班就去打工，給人當(dāng)搬運(yùn)工，賺了錢(qián)就給女兒買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品和各種資料。孩子認(rèn)為自己根本考不上，恨不得把那些書(shū)本都扔進(jìn)爐子里燒了。但她看到父親為她那么辛苦地工作，又不敢對(duì)父親說(shuō)她不想考大學(xué)，懷有一種深深的負(fù)罪感。

所以，教育投資具有很強(qiáng)的教育性和導(dǎo)向性。一定要根據(jù)每個(gè)孩子的具體情況，去制定相應(yīng)教育投資計(jì)劃。

幾個(gè)理財(cái)建議

關(guān)于家庭教育投資，除了以上三方面理念性的東西需要注意外，這里也給出一些具體的理財(cái)建議。

第一，教育投資是僅次于房貸的一項(xiàng)家庭支出，所需金額龐大，應(yīng)當(dāng)盡早開(kāi)始考慮，制定教育理財(cái)規(guī)劃。

第二，在做教育理財(cái)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)盡可能地考慮到今后的一些不確定因素，如通貨膨脹，有可能發(fā)生的擇校費(fèi)，失去主要的家庭收入等。然后，制定出合理的、足夠的教育基金目標(biāo)，同時(shí)要突出保險(xiǎn)意識(shí)。

第三，改變教育理財(cái)就是教育儲(chǔ)蓄的單一做法，將教育投資改為多渠道投入。僅憑教育儲(chǔ)蓄，考慮到通貨膨脹的因素，其收益根本無(wú)法填補(bǔ)教育投資缺口，所以必須拓展投資方式。