導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇家庭理財(cái)?shù)耐顿Y規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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軟件版本：5.60標(biāo)準(zhǔn)版

操作系統(tǒng)：VISTA/Win2003/XP/

>> 安卓家庭理財(cái)軟件設(shè)計(jì) 淺談家庭理財(cái) 家庭理財(cái)錦囊 讓保險(xiǎn)貫穿你的家庭理財(cái)規(guī)劃 你會(huì)建家庭理財(cái)檔案嗎 家庭理財(cái)新趨勢(shì) 家庭理財(cái) 保險(xiǎn)先行 家庭理財(cái)分步走 “月光”家庭理財(cái)經(jīng) 中產(chǎn)家庭理財(cái)案例 當(dāng)今家庭理財(cái)誤區(qū) “1352”家庭理財(cái)“陣法” 家庭理財(cái)有“道道” “1352”家庭理財(cái)陣法 家庭理財(cái)新思考 家庭理財(cái)如何記賬？ 家庭理財(cái)發(fā)展研究 淺析家庭理財(cái)規(guī)劃 家庭理財(cái)當(dāng)理性 家庭理財(cái)?shù)狞S金點(diǎn)位你都抓住了嗎 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l

財(cái)智家庭理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)版，主要適用于需要全面管理家庭財(cái)務(wù)，重視投資管理的個(gè)人和家庭。在基本的日常財(cái)務(wù)和事務(wù)管理功能上，添加強(qiáng)大的投資管理功能，方便有效地管理股票、基金、債券等各類投資資產(chǎn)。

特色功能：

1.理財(cái)診斷報(bào)告――把脈個(gè)人家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，個(gè)人的VIP理財(cái)管家科學(xué)全面地分析你的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，通過系統(tǒng)合理匹配就可生成可供參考的理財(cái)案例、信息服務(wù)，做你家庭的VIP理財(cái)管家；

2.全面、生動(dòng)、細(xì)致的投資管理功能――集中管理各種投資產(chǎn)品，記錄每筆資金動(dòng)向，基金、股票、權(quán)證、黃金、外匯、銀行理財(cái)?shù)韧顿Y的集中統(tǒng)一管理；自動(dòng)計(jì)算投資成本、費(fèi)用、買賣收益、最新市值、浮動(dòng)收益等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，記錄每筆與基金認(rèn)（申）購(gòu)、中簽、贖回、分紅，股票買賣、新股申購(gòu)、中簽、分紅贈(zèng)股，權(quán)證買賣、行權(quán)等相關(guān)的資金流向；

3.財(cái)務(wù)圖表分析――進(jìn)進(jìn)出出、漲漲跌跌面面俱到的年度、日常收支統(tǒng)計(jì)表，月度平均收支表，不同時(shí)段收支對(duì)比表等等；股票、基金、國(guó)債一覽表、投資明細(xì)表，持倉(cāng)盈虧表，市值分析圖等等；

4.財(cái)智小會(huì)計(jì)――靈活的記賬入口不用打開軟件，點(diǎn)擊桌面托盤圖標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)記賬，快捷又隱蔽。

基礎(chǔ)功能：

收支記賬――從此不再有糊涂賬。簡(jiǎn)潔的操作流程，家庭收支輕松記錄，涵蓋家庭生活的方方面面，自動(dòng)生成多種家庭常用分析報(bào)表。

收支預(yù)算――個(gè)人財(cái)務(wù)需要張弛有度。簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的一張預(yù)算表，逐步養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

事務(wù)提醒――保證好信用。家庭事務(wù)提醒設(shè)置，不再忘記交水電費(fèi)，不再忘記家人朋友生日、約會(huì)。

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【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來源

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識(shí)。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對(duì)工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識(shí)，能夠量入而出。在這個(gè)過程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)度。通過這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會(huì)取得更好的理財(cái)效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2―3年左右最好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3―5年的第二個(gè)目標(biāo)。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄或者購(gòu)買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會(huì)逐步加大，建議考慮購(gòu)買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購(gòu)買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。

3、購(gòu)房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購(gòu)房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房?jī)r(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長(zhǎng)。因此，想購(gòu)房的工薪家庭應(yīng)抓住購(gòu)房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動(dòng)。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識(shí)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動(dòng)，進(jìn)一步增加家庭的收入。

（1）購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購(gòu)買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

（2）購(gòu)買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會(huì)從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購(gòu)買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國(guó)基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場(chǎng)份額。銀河證券基金研究中心的《中國(guó)證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績(jī)“一團(tuán)糟”，大家比的是誰(shuí)虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會(huì)將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績(jī)的迥異，將會(huì)導(dǎo)致基民對(duì)基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)全面的了解外，還要對(duì)所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績(jī)呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對(duì)股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對(duì)債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資?！奔隙嗉胰虣C(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長(zhǎng)、富國(guó)天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長(zhǎng)、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長(zhǎng)、匯添富優(yōu)勢(shì)精選、華夏回報(bào)。

家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人在購(gòu)買主動(dòng)型基金之外還可適量配置一些被動(dòng)投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，“?！焙汀皺C(jī)”總是相伴相生的，A股從6000點(diǎn)跌到2000點(diǎn)下方，而長(zhǎng)期來看中國(guó)經(jīng)濟(jì)在短暫調(diào)整后仍是長(zhǎng)期上行的。因此，對(duì)長(zhǎng)期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機(jī)。

另外，低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金和債券基金仍可少量購(gòu)買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時(shí)的有力補(bǔ)充。貨幣基金流動(dòng)性高、費(fèi)率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動(dòng)性和費(fèi)率均較好，而基金分化較明顯，需要謹(jǐn)慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人購(gòu)買基金時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)各自相異的基金產(chǎn)品中來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹(jǐn)慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)進(jìn)行必要調(diào)整。

（3）購(gòu)買股票。2008年，我國(guó)政府為了應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，采取寬松的貨幣政策和財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)今年將是經(jīng)濟(jì)逐步走出低谷、進(jìn)而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時(shí)間、精力、相關(guān)專業(yè)知識(shí)及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。同時(shí)在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域。因而工薪家庭少量購(gòu)買經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)總在萬眾矚目時(shí)，機(jī)會(huì)總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。

美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識(shí)的人最富有”。家庭理財(cái)是個(gè)“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財(cái)過程更有成效，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財(cái)富管理方面的知識(shí)，不斷檢視家庭的財(cái)務(wù)狀況，并通過多種渠道獲得理財(cái)最新資訊，學(xué)會(huì)利用理財(cái)軟件等。長(zhǎng)此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會(huì)將有限的收入合理配置，合理控制消費(fèi)、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識(shí)全集[M].北京：西苑出版社，2007.

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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；家庭；理財(cái)工具；規(guī)劃；現(xiàn)狀

那么何為家庭理財(cái)？想要理清家庭理財(cái)，首先要了解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?。個(gè)人理財(cái)，是專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人或家庭所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個(gè)人或家庭的生活、財(cái)務(wù)狀況，圍繞個(gè)人或家庭的收入和消費(fèi)水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人或家庭資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中提供有針對(duì)性的、綜合化的、差異性的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。從廣義上說個(gè)人理財(cái)包括家庭理財(cái)，而個(gè)人理財(cái)?shù)膫€(gè)體常以家庭出現(xiàn)，所以在這里我們只談家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與規(guī)劃。

來自上海的一份抽樣調(diào)查顯示：大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)"；有87%的被訪問市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)"；40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加客戶投資操作，提供專家服務(wù)"，并"希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見，如何合理規(guī)劃家庭個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國(guó)人所關(guān)心的話題。家庭理財(cái)也隨著經(jīng)濟(jì)水平的增長(zhǎng)而備受關(guān)注。

家庭理財(cái)已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)人的視野，但是為什么家庭理財(cái)在我們身邊卻沒有熱起來呢？主要源于三點(diǎn)：①個(gè)人理財(cái)業(yè)有待規(guī)范成熟②大眾錯(cuò)誤的理財(cái)觀念③對(duì)理財(cái)工具的陌生。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)有待規(guī)范成熟

就拿理財(cái)規(guī)劃師（CFP）來說，我國(guó)的銀行里給你推銷理財(cái)產(chǎn)品的工作人員大多沒有理財(cái)規(guī)劃師的資格認(rèn)證，而且他們?cè)谕其N的過程中經(jīng)常出現(xiàn)回避風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益率的現(xiàn)象，他們的目的在于賣出理財(cái)產(chǎn)品，由于目的本就不純所以也難以為顧客提供適合自身家庭的可行的理財(cái)規(guī)劃。中國(guó)的個(gè)人理財(cái)師群體還沒有被大眾認(rèn)可信任，也沒有形成規(guī)范。

而在個(gè)人理財(cái)萌芽地的美國(guó)，CFP制度最大的特點(diǎn)是倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，只能幫助客戶制定一個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行的計(jì)劃，為客戶提供專業(yè)咨詢，而不是推銷理財(cái)產(chǎn)品。在這種制度的推動(dòng)下，美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成一個(gè)獨(dú)立的成熟的金融服務(wù)行業(yè)。

二、大眾錯(cuò)誤的理財(cái)觀念 。

另一方面，大多中國(guó)人還沒有理財(cái)意識(shí)和成熟的理財(cái)觀念，一部分人以為自己的儲(chǔ)蓄還達(dá)不到理財(cái)?shù)拈T檻，還有一部分認(rèn)為自己有錢又能夠賺錢，理財(cái)太雞肋從而放棄理財(cái)。而有些已經(jīng)意識(shí)到理財(cái)重要性的人又受中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響，形成了保守、封閉、財(cái)不外露的思想，對(duì)于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任。

誤區(qū)一：窮人談不上理財(cái)。

相比較富人來說，普通人的經(jīng)濟(jì)壓力更大，養(yǎng)老育小、買房還貸的費(fèi)用占據(jù)了一個(gè)家庭的大部分支出，這樣的標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)家庭一旦家庭成員遭遇天災(zāi)人禍，醫(yī)療費(fèi)用在瞬間就會(huì)搬空一個(gè)家庭的存折上多年累積的數(shù)字。理財(cái)無疑是他們應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)壓力提高生活水平的一個(gè)最有效益的方式。

誤區(qū)二：富人理財(cái)很雞……

臺(tái)灣富豪溫世仁離世后，臺(tái)灣稅務(wù)部門核定的其家人應(yīng)納的遺產(chǎn)稅為40億元新臺(tái)幣，創(chuàng)下臺(tái)灣稅史紀(jì)錄，而這位身價(jià)過億企業(yè)家在生前并沒有理財(cái)規(guī)劃導(dǎo)致其家族以廣達(dá)集團(tuán)46000多張股票充抵稅款。溫世仁的夫人呂來春逝世后，她的遺產(chǎn)稅估計(jì)約20億元。合計(jì)溫家夫妻二人的遺產(chǎn)稅共60億元，堪稱臺(tái)灣財(cái)稅史上遺產(chǎn)稅繳最高的夫妻。

相比之下，臺(tái)灣首富蔡萬霖則依靠理財(cái)?shù)谋芏愖饔冒l(fā)揮到了極致：蔡萬霖去世時(shí)留下了46億美元的遺產(chǎn)。按臺(tái)灣遺產(chǎn)法律估算，若蔡萬霖生前不做任何財(cái)產(chǎn)安排，上述資產(chǎn)需要繳納高達(dá)23億美元的遺產(chǎn)稅?？墒牵浼易遄罱K只交了5億新臺(tái)幣遺產(chǎn)稅。因?yàn)樵谏埃詨垭U(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)起家的蔡萬霖購(gòu)買了數(shù)十億新臺(tái)幣的巨額壽險(xiǎn)保單以轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，而在法律上保險(xiǎn)金是不算做應(yīng)納稅所得額里的。

通過中國(guó)股市股票交易頻率我們就能看出來，大多數(shù)的中國(guó)人是投機(jī)者，而不是投資者。投資是在發(fā)掘潛質(zhì)資產(chǎn)，進(jìn)行長(zhǎng)期投資，放長(zhǎng)線釣大魚。而投機(jī)主要目標(biāo)是短期的價(jià)差利潤(rùn)，當(dāng)然投機(jī)的短期收益率可能更高，但是風(fēng)險(xiǎn)一定更大。

三、對(duì)理財(cái)工具的陌生

家庭理財(cái)中常出現(xiàn)的理財(cái)工具有證券、信托、保險(xiǎn)等。我在這里對(duì)比一下最常見股票和債券。

對(duì)于股票，中國(guó)人看起來好像很懂的樣子。中國(guó)出現(xiàn)過兩次炒股熱潮：一次在07年，剛過去的一次就是在2015年。時(shí)隔8年時(shí)間的大熊市行情，牛市的身影再一次展現(xiàn)在大眾的面前的時(shí)候，不管有沒有證券知識(shí)的新老股民統(tǒng)統(tǒng)變成巴菲特一擁而上。但是股票的高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，不是所有人都能清醒的控制風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡收益，換句話說并不是每個(gè)人都適合去股市撈一筆的。要多對(duì)比不同的理財(cái)工具，選擇最適合自己家庭財(cái)產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一樣或幾樣工具。

四、結(jié)語(yǔ)

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，理財(cái)是一種觀念，也是一種生活態(tài)度。雖然目前中國(guó)理財(cái)狀況不盡如人意，但是國(guó)人的理財(cái)觀念正由急功近利一步步轉(zhuǎn)變?yōu)槌墒旆€(wěn)健的理財(cái)觀念，大眾對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解也會(huì)越來越深，這樣的趨勢(shì)會(huì)刺激中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的快速發(fā)展以及行業(yè)的規(guī)范，個(gè)人理財(cái)業(yè)的成熟反過來會(huì)加大家庭理財(cái)行為在中國(guó)的普及，相信中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)國(guó)人的理財(cái)觀念將日趨成熟。

參考文獻(xiàn)：

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[3]謝懷筑、陳利敏.美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程及對(duì)我國(guó)的啟示.中國(guó)金融 半月刊

篇4

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢海波，《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》，《財(cái)會(huì)月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個(gè)人理的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》，2005，3。

[3]包純正，《個(gè)人理財(cái)新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

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【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，投資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃

一、什么是家庭理財(cái)

從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)物、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)

改革開放20 多年以來， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會(huì)保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外， 我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展， 特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財(cái)渠道， 在這種狀況下， “投資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時(shí)， 生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財(cái)投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)， 盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊， 但對(duì)于資金有限的家庭來說， 小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此， 每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財(cái)， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。

三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會(huì)記賬。理財(cái)是一門學(xué)問，對(duì)于理財(cái)方法來說，“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對(duì)子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢(mèng)想。

（2）了解投資理財(cái)工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國(guó)債。由于國(guó)債是以國(guó)家的信用作為保證，由財(cái)政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購(gòu)買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國(guó)，由于國(guó)家銀行實(shí)際上是由國(guó)家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動(dòng)性僅次于國(guó)債， 具有風(fēng)險(xiǎn)小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動(dòng)性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對(duì)于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進(jìn)行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會(huì)上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營(yíng)管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購(gòu)買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購(gòu)買保險(xiǎn)的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險(xiǎn)單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門學(xué)問。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)分不開的。家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購(gòu)買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

（4）量力而行

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【關(guān)鍵詞】家庭投資理財(cái) 家庭理財(cái)問題 投資理財(cái)影響因素 投資理財(cái)新理念

改革開放30多年，國(guó)家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場(chǎng)中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

人們?cè)谌粘Ｉ钪辛侠韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開源、節(jié)流、爭(zhēng)取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膯栴}

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國(guó)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

一般來說，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流

在現(xiàn)今我國(guó)的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃?！庇?jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。

（二）理財(cái)短期化，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)興盛起來，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無所建樹。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長(zhǎng)期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的?！睂?duì)中國(guó)股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹?guó)與中國(guó)情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對(duì)所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了?！焙玫耐顿Y是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說，外在的社會(huì)環(huán)境對(duì)家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價(jià)因素

物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來討論?？v向說，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對(duì)投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國(guó)庫(kù)券。橫向說，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國(guó)地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和國(guó)家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過程中，只有對(duì)物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。

（二）宏觀調(diào)控政策

國(guó)家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對(duì)我國(guó)資本金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對(duì)利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對(duì)于人們對(duì)投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的周期性

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第一步：了解家底

對(duì)家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析是理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。只有全面了解家庭財(cái)務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的規(guī)劃。

如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有個(gè)3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計(jì)10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的目標(biāo)。

吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項(xiàng)收入變動(dòng)帶來的可能性風(fēng)險(xiǎn)。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購(gòu)房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。

吳先生總資產(chǎn)19萬元，尚無負(fù)債，但隨著購(gòu)房計(jì)劃的迫切及子女長(zhǎng)大，隱性負(fù)債會(huì)逐步顯現(xiàn)，需要在未來規(guī)劃中重點(diǎn)關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制住50%以內(nèi)比較合理。

第二步：確定理財(cái)目標(biāo)

家庭財(cái)富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財(cái)目標(biāo)需要注意以下幾個(gè)原則。

有效防范風(fēng)險(xiǎn)：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外將導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)中斷。因此確定理財(cái)目標(biāo)要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，尤其重大疾病和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。

明確支出的輕重緩急：確定目標(biāo)時(shí)，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等則屬可適當(dāng)延緩支出。將各種支出排序，堅(jiān)持先急后緩原則，減少不合理消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

量化目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)要在結(jié)合實(shí)際基礎(chǔ)上細(xì)化、量化，既不要好高騖遠(yuǎn)，又不能紙上談兵。要清楚地了解實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項(xiàng)目；期限較長(zhǎng)，就可以進(jìn)行一定程度的風(fēng)險(xiǎn)投資。

結(jié)合吳先生的實(shí)際情況，其當(dāng)前首要的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

第三步：確定風(fēng)險(xiǎn)偏好

了解自身風(fēng)險(xiǎn)偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險(xiǎn)偏好越傾向于進(jìn)取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力是制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風(fēng)險(xiǎn)只能說明他的風(fēng)險(xiǎn)傾向。如果一個(gè)投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資不符合自身收益風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，后果非常嚴(yán)重。

投資的成敗首先取決于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。只有理性地對(duì)待自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第四步：資產(chǎn)配置

吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。這階段的理財(cái)核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。

家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備：家庭理財(cái)要堅(jiān)持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財(cái)日記，記錄每月家庭收支，然后對(duì)此進(jìn)行分析，特別要注意減少盲目購(gòu)物等非理性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富逐步積累。

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開支為宜。過少則滿足不了應(yīng)急需求，過多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2～4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場(chǎng)基金。

適當(dāng)配置保險(xiǎn)：保險(xiǎn)在家庭理財(cái)必不可少。人壽保險(xiǎn)不但可確保家庭意外的生活保障，還能補(bǔ)充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險(xiǎn)。一場(chǎng)大病往往會(huì)引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實(shí)需要。

做風(fēng)險(xiǎn)性投資：吳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，有必要涉入些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國(guó)股市日趨規(guī)范，可適當(dāng)介入股市，但目前行市不佳，需在合適時(shí)介入。而開放式基金具有“專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高”的特點(diǎn)，購(gòu)買成長(zhǎng)性好、運(yùn)作穩(wěn)健的開放式基金也會(huì)取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會(huì)利用專家團(tuán)隊(duì)的研究?jī)?yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)發(fā)行一些理財(cái)產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實(shí)際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財(cái)之計(jì)要盡早，尤其對(duì)子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費(fèi)較低，隨著孩子年齡增長(zhǎng)，家庭各項(xiàng)開支勢(shì)必越來越多，教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)，它屬儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，每年定期投入，既可強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又能獲得一定保障。另外該險(xiǎn)種具保費(fèi)豁免的功能，一旦家庭財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長(zhǎng)期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利效應(yīng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。

篇8

摘 要 本文以家庭理財(cái)為研究對(duì)象，主要從籌資、投資、消費(fèi)活動(dòng)三個(gè)方面入手分析家庭理財(cái)方法。通過對(duì)各種家庭理財(cái)活動(dòng)的合理安排，幫助理財(cái)主體優(yōu)化理財(cái)行為，達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。

關(guān)鍵詞 家庭理財(cái) 方式 特征 考慮因素

一、籌資活動(dòng)

家庭理財(cái)離不開信貸。這種負(fù)債活動(dòng)會(huì)給家庭帶來一系列的正效益：一方面，借來的錢可以用來解決急需用錢的突發(fā)狀況；也可用于抓住當(dāng)前良好的投資機(jī)會(huì)，或是提前享受消費(fèi)。另一方面，負(fù)債所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)杠桿作用會(huì)增加家庭財(cái)富。由于債務(wù)的存在，使得家庭財(cái)務(wù)杠桿比例增大。

從微觀上看，要合理安排籌資活動(dòng)必須先明確家庭所能承受的債務(wù)額度，從而確定借款的數(shù)量。債務(wù)額度的確定不僅要結(jié)合家庭成員當(dāng)前收入額，所需資金額，還要考慮家庭生命周期等因素。其次，要結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況、所需借款額和利息分?jǐn)偡绞絹頇?quán)衡各種期限借款方式的利弊，從而選擇出有利于家庭財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的借款期限。

從宏觀上看，一是要考慮借款利率的高低。作為影響借款資本成本的最重要因素，利率的高低直接會(huì)影響借款決策。二是要考慮通貨膨脹的因素。如果預(yù)期物價(jià)指數(shù)會(huì)上漲，此時(shí)選擇從銀行借款，還本付息時(shí)只需給予已經(jīng)貶值的貨幣，無形之中就減少了通貨膨脹帶來的損失。

二、投資活動(dòng)

所謂投資理財(cái)，是通過對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)在金融資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)的合理配置，獲取投資收益，加速個(gè)人/家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)。投資活動(dòng)①是指通過運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯等各種投資工具從而使資本增殖的活動(dòng)。

1．儲(chǔ)蓄

在中國(guó)，由于老百姓實(shí)際生活狀況的限制和中華民族傳統(tǒng)道德的約束，高儲(chǔ)蓄一直是我國(guó)居民投資的一大特色。

儲(chǔ)蓄投資的優(yōu)點(diǎn)在于：一是安全性很高，因?yàn)橐话銇碚f，我國(guó)的商業(yè)銀行大多是國(guó)有獨(dú)資或是以公有制為主體的股份制商業(yè)銀行，其信用活動(dòng)是以國(guó)家信譽(yù)作為保證的②。二是流動(dòng)性較好。即在家庭需要用款時(shí)，能夠以較低的成本獲得所需資金，保證家庭資金的平衡性與穩(wěn)定性。儲(chǔ)蓄也有其自身的缺點(diǎn)：如投資收益較少，受利率影響大，有通貨膨脹降低貨幣購(gòu)買力的風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，針對(duì)儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須靈活掌握選擇這種投資方式的技巧。

首先是要靈活選擇儲(chǔ)蓄期限。由于銀行存款受利率水平的影響較大，因此，應(yīng)根據(jù)利率水平的高低來選擇不同的投資期限：如、當(dāng)銀行存款利率較高時(shí)，適宜選擇長(zhǎng)期存款，從而獲得相對(duì)較高的利息收入。其次，在利率波動(dòng)較小的時(shí)期，為更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄投資的品種應(yīng)分散化，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)短期儲(chǔ)蓄品種的優(yōu)劣互補(bǔ)。

2．股票

股票是自90年代起在我國(guó)迅猛成長(zhǎng)的一種投資方式。股票投資最大的優(yōu)點(diǎn)在于其投資收益性較強(qiáng)。面對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目，家庭理財(cái)選擇必須要三思而行，切不可盲目跟風(fēng)。股票投資選擇的要點(diǎn)在于選擇好的股票種類。投資者購(gòu)買股票之前一是要確定你想選擇的上市公司類型，即企業(yè)性質(zhì)。這要根據(jù)個(gè)人對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、政府政策方向以及各行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的判斷進(jìn)行選擇。二是要確定股票發(fā)行的上市公司。這便要考慮到上市公司的聲譽(yù)、償債、運(yùn)營(yíng)、盈利等各方面能力。投資者可結(jié)合公司年度財(cái)務(wù)報(bào)表，將該企業(yè)與同行業(yè)總體水平以及同行業(yè)個(gè)別企業(yè)進(jìn)行比較分析，得出其財(cái)務(wù)狀況，從而進(jìn)行投資選擇。

3．保險(xiǎn)

適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的功能是提高累積現(xiàn)金的價(jià)值，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以保證在喪失勞動(dòng)能力后持續(xù)獲取穩(wěn)定收入的能力。

無庸置疑，人人都希望用較少的投入換取較大的損失補(bǔ)償。因此，家庭理財(cái)中必須要合理安排保險(xiǎn)這一項(xiàng)提前墊支的資金投入。總的來說，家庭保險(xiǎn)計(jì)劃的安排必須要遵循家庭生命周期規(guī)律。不同年齡階段制定出來的保險(xiǎn)計(jì)劃也就大不相同。年輕時(shí)收入尚不穩(wěn)定，主要面臨意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，可選擇意外傷害險(xiǎn)。人到中年則要考慮人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及子女教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的配置問題。不同的險(xiǎn)種有不同的考慮因素，如投資人壽保險(xiǎn)時(shí)必須要考慮家庭成員的收支狀況、職業(yè)情況以及家庭經(jīng)濟(jì)主要來源的穩(wěn)定性。

三、消費(fèi)活動(dòng)

家庭理財(cái)中的籌資和投資是掙錢的藝術(shù)，而合理消費(fèi)則是一門花錢的藝術(shù)。家庭消費(fèi)活動(dòng)的目標(biāo)是通過理財(cái)規(guī)劃把未來直到退休后的生活妥善安排好，實(shí)現(xiàn)一生的均衡消費(fèi)。因此，如何把錢花到刀刃上，使效用最大化，是家庭理財(cái)中需要討論的問題。

具體地，合理安排家庭消費(fèi)必須要考慮：一是消費(fèi)心理。消費(fèi)心理是否健康直接決定了消費(fèi)行為是否合理。因此，健康、成熟的消費(fèi)心態(tài)是十分重要的。家庭消費(fèi)中要避免追求浮夸、不務(wù)實(shí)等心態(tài)，而是要形成節(jié)儉、謹(jǐn)慎、適度等心態(tài)。二是消費(fèi)規(guī)模。家庭消費(fèi)規(guī)模的大小要與收入水平相匹配。比如，結(jié)合家庭生命周期來看，人到不惑之年的階段消費(fèi)能力是最強(qiáng)的，此時(shí)安排家庭消費(fèi)時(shí)可略微寬松，消費(fèi)規(guī)?？蛇m度增加。三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)。家庭消費(fèi)對(duì)象既包括物質(zhì)消費(fèi)也包括精神消費(fèi)。在安排消費(fèi)結(jié)構(gòu)的時(shí)候必須要考慮物質(zhì)與精神的比例協(xié)調(diào)。家庭中不可一味追求物質(zhì)生活的享受，而不考慮精神文化生活的充實(shí)度。

注釋：

①謝懷筑.個(gè)人理財(cái).中信出版社.2004.1.

②田勁松.我國(guó)個(gè)人理財(cái)投資組合研究.2005.

參考文獻(xiàn)：

[1]楊東霞.現(xiàn)代家庭理財(cái)大全.內(nèi)蒙古文化出版社.2002.

[2]毛丹平.個(gè)人理財(cái)空間意味著什么.南方金融.2001.3.

篇9

2012年，他們的理財(cái)計(jì)劃是否順利實(shí)現(xiàn)，財(cái)富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們?cè)鯓拥睦碡?cái)建議？

2012年理財(cái)成績(jī)單——贏在職業(yè)收入提升

2012年，我的理財(cái)思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產(chǎn)，但2011年起，由于財(cái)政緊縮，利率上浮，二套限購(gòu)，房地產(chǎn)市場(chǎng)開始不景氣。

我的工作是營(yíng)銷，一向有好的職業(yè)規(guī)劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資，今年整體年收益不錯(cuò)，尤其是個(gè)人收入比例大于信投和理財(cái)?shù)纳仙?/p>

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國(guó)留學(xué)等短期開支決不是光靠理財(cái)就可以解決的。我曾經(jīng)在2007年10月購(gòu)買QDII基金失敗，損失30%，由此體會(huì)到投資不是短期能夠見效，具有風(fēng)險(xiǎn)屬性。而教育、養(yǎng)老基金規(guī)劃屬于中長(zhǎng)期規(guī)劃，對(duì)于中產(chǎn)家庭來說，也是重要的一個(gè)規(guī)劃。

在我眼里，理財(cái)是否成功的衡量標(biāo)準(zhǔn)：一是家庭理財(cái)目標(biāo)是否達(dá)到，二是收益率能否到達(dá)10%。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學(xué)，升學(xué)壓力很大。在我看來，孩子成長(zhǎng)本身就是收益回報(bào)的一種。投資包括：職業(yè)規(guī)劃、金融實(shí)體（如房產(chǎn)、企業(yè)），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會(huì)等2013年9月孩子的升學(xué)問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長(zhǎng)期的投資。

現(xiàn)在高中補(bǔ)課一年十二萬，還是很普通的，大學(xué)會(huì)選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國(guó)外讀書，需要保證金，學(xué)費(fèi)也高，這樣會(huì)占用現(xiàn)金流，所以投資偏保守。

考慮擴(kuò)大資金來源口，同時(shí)選擇安全性、流動(dòng)性大的理財(cái)方式。投資堅(jiān)決不跟風(fēng)，因?yàn)椴恢滥姆N一定會(huì)成功。更重要的是確立家庭理財(cái)目標(biāo)。

2012年理財(cái)成績(jī)單——贏在短期理財(cái)+定投股票基金

2012年初，市場(chǎng)已有一種山雨欲來風(fēng)滿樓的形態(tài)，在構(gòu)思個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃時(shí)，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結(jié)下來，這策略算是有效的。先從資金運(yùn)用上說。因?yàn)轭A(yù)期投資機(jī)會(huì)不多，我將自己手頭百分之六十的流動(dòng)資金全運(yùn)用在銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品上，以年回報(bào)算，上半年的平均回報(bào)可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報(bào)。整體的回報(bào)在計(jì)算正增長(zhǎng)的外幣和黃金實(shí)物投資后，即使扣除負(fù)增長(zhǎng)的股票定投產(chǎn)品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財(cái)產(chǎn)品，讓手持的現(xiàn)金賺取更好的回報(bào)外，2012年仍堅(jiān)持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報(bào)看似失利，但細(xì)心計(jì)算，這些股市基金因?yàn)橛休^專業(yè)的管理及可作風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)沖。它們的負(fù)增長(zhǎng)表現(xiàn)還是要比大市的崩盤局面強(qiáng)。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個(gè)定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個(gè)可能長(zhǎng)達(dá)十多二十年的家庭理財(cái)組合的平均成本價(jià)拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——穩(wěn)守突擊，全家參與

2013年可以簡(jiǎn)單看成是2012年的一個(gè)持續(xù)，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場(chǎng)經(jīng)常流傳一些笑話，說投資專家的個(gè)人投資成績(jī)表大都不好看，更經(jīng)常被家中的另一半質(zhì)疑專家的投資能力。要避免這種“內(nèi)訌”風(fēng)險(xiǎn)，我的家庭理財(cái)有一個(gè)原則，就是“共同參與”。讓投資規(guī)劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉(zhuǎn)為積極，以50萬為例，原先大部分的現(xiàn)金可變形成為股市備用金，等待入市機(jī)會(huì)，國(guó)內(nèi)的投資者可將A股的全年目標(biāo)放在3000點(diǎn)。美國(guó)大選年后的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)仍會(huì)反復(fù)，可利用美元的強(qiáng)弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環(huán)境不會(huì)有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現(xiàn)時(shí)才人市買人持有，預(yù)期回報(bào)是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產(chǎn)階級(jí)都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財(cái)計(jì)劃不可能在一年半載內(nèi)便完成，細(xì)水長(zhǎng)流是中產(chǎn)階級(jí)要認(rèn)清的理財(cái)大方。但穩(wěn)守突擊是2013年可以運(yùn)用的戰(zhàn)術(shù)。A股在2012年見底的格局確認(rèn)后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場(chǎng)情緒的改善，建議在新股認(rèn)購(gòu)上可采取較積極的態(tài)度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)率有所回落，但建議讀者仍要繼續(xù)參與。提高在銀行所存放資金的回報(bào)。

2012年理財(cái)成績(jī)單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經(jīng)過審慎分析，確定了“穩(wěn)健”的理財(cái)思路，對(duì)于股票、期貨等較為激進(jìn)的理財(cái)工具，少參與為妙?，F(xiàn)在看來今年股票指數(shù)沒有多大的波動(dòng)，可以稱得上是震蕩市，但個(gè)股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財(cái)方式。經(jīng)過近一年市場(chǎng)的檢驗(yàn)。年初的理財(cái)策略較為成功。

首先，主要資金用于購(gòu)買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長(zhǎng)期投資，現(xiàn)在的損失是可以接受的?；鸲ㄍ冬F(xiàn)在是建倉(cāng)階段，堅(jiān)持每月投資的方式。在建倉(cāng)階段，市場(chǎng)價(jià)格越低越好。

通俗點(diǎn)說：假如我有50萬，那么其中44萬會(huì)用于購(gòu)買貨幣式基金，其余每月購(gòu)買5000元的指數(shù)型股票基金，做基金定投。截止到現(xiàn)在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購(gòu)買了5萬元的指數(shù)基金份額，現(xiàn)在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財(cái)計(jì)劃——增投黃金，股市須謹(jǐn)慎

2013年，我認(rèn)為全球經(jīng)濟(jì)應(yīng)該會(huì)比2012年略有起色。特別是在全球央行聯(lián)手釋放流動(dòng)性的情況下，預(yù)計(jì)黃金以及大宗商品價(jià)格會(huì)居高不下，甚至?xí)兴蠞q。

2013年的理財(cái)規(guī)劃可以比2012年更進(jìn)取一些。比如長(zhǎng)期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

篇10

追求整體資產(chǎn)組合效用最大化

家庭理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心打理，既要保證現(xiàn)有資金的流動(dòng)性，又不能讓其貶值。家庭理財(cái)，首先面臨的就是投資工具和領(lǐng)域的選擇，而資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系，應(yīng)作為考慮的基本點(diǎn)。簡(jiǎn)而言之，就是要對(duì)各種投資方式進(jìn)行合理組合。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。這就需要擴(kuò)大投資渠道，科學(xué)組合，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。

在后危機(jī)時(shí)代，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都在不斷調(diào)整和變化中，投資市場(chǎng)持續(xù)震蕩，通脹預(yù)期升溫。在此環(huán)境下，我們選擇理財(cái)工具和方式時(shí)，既要具有靈活性。還要保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期的保值增值，而分紅保險(xiǎn)正是滿足這些要求的投資工具之一。

分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)險(xiǎn)都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，風(fēng)險(xiǎn)保障是固定不變的。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)除了可以享受傳統(tǒng)險(xiǎn)固定的預(yù)定利率和風(fēng)險(xiǎn)保障外，還可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司包括投資在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。因此，它可以有效地幫助避免利率波動(dòng)和通貨膨脹給客戶資產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并且使客戶輕松地享受到保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)投資優(yōu)勢(shì)和專家理財(cái)服務(wù)。

“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”七巧玲瓏

成功的家庭投資理財(cái)，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品。太平洋壽險(xiǎn)最近推出的“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”，包括主險(xiǎn)“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”和附加險(xiǎn)“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險(xiǎn)”。“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”可謂七巧玲瓏。

第一巧：巧理財(cái)，終生年年祝福金　客戶購(gòu)買了“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”后，自合同生效日起，每年都可領(lǐng)到相當(dāng)于主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額9％的祝福金。首期祝福金于合同生效日即可領(lǐng)取，無需長(zhǎng)期等待。收益返還頻率高、速度快，年年享有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，最大可能滿足客戶靈活理財(cái)?shù)男枨蟆Ｗ８＝鹑绻活I(lǐng)取，可以復(fù)利累積生息，同時(shí)也可實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期財(cái)務(wù)增值規(guī)劃。

第二巧：巧保值，七十還本祝壽金　作為一款強(qiáng)大的理財(cái)計(jì)劃，“鴻鑫人生”充分考慮到了老百姓理財(cái)看重保本的特點(diǎn)?？蛻舫嗣磕旯潭ǖ玫揭还P祝福金之外，在70周歲時(shí)，還可領(lǐng)取到一筆相當(dāng)于已交主險(xiǎn)保費(fèi)總額的祝壽金，既保證了資金安全，又可用于養(yǎng)老生活支出，提高晚年生活的品質(zhì)。同樣，祝壽金如果不領(lǐng)取，也可以復(fù)利累積生息，作為給自己和家人的一筆龐大的資金儲(chǔ)備。

第三巧：巧防范，抵御風(fēng)險(xiǎn)保障金　保險(xiǎn)的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)保障，分紅保險(xiǎn)作為理財(cái)工具的同時(shí)，也很好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)的本質(zhì)，客戶投保之后，將擁有終身身價(jià)保障。人身安全是家庭最大的財(cái)富，我們?cè)诓粩嗵剿骼碡?cái)方式的同時(shí)，更要考慮到在保障資金收益安全之外，還可做到身故風(fēng)險(xiǎn)的防范，彰顯周到全面的人性關(guān)懷。

第四巧：巧增值，復(fù)利累積紅利金　中國(guó)老百姓的理財(cái)觀念日趨成熟，我們已經(jīng)走過了片面追求收益最大化的階段，開始更多地選擇在保本的同時(shí)有穩(wěn)定的投資收益。公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，確定紅利分配方案，您可以每年享受到公司經(jīng)營(yíng)的成果。紅利可留存在公司的紅利賬戶，以復(fù)利累積生息，有效抵御通貨膨脹。

第五巧：巧關(guān)懷，加倍體貼關(guān)愛金　該理財(cái)計(jì)劃特設(shè)重大疾病關(guān)愛金，用加倍關(guān)愛呵護(hù)人生長(zhǎng)路。若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，將每年獲得一筆金額等同于祝福金的重大疾病關(guān)愛金，增強(qiáng)生活保障，彰顯人性關(guān)懷。重大疾病關(guān)愛金如不領(lǐng)取。還可留存于公司累積生息。

第六巧：巧呵護(hù)，人性彰顯豁免金　若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，除可獲得重大疾病關(guān)愛金之外，對(duì)分期支付保費(fèi)的，公司將逐期豁免剩余保費(fèi)，切實(shí)減輕客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且還繼續(xù)享有保障計(jì)劃的各項(xiàng)權(quán)益。