導語：如何才能寫好一篇理財保險的特點，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    1、第一份保險應(yīng)選意外險

    想買到一份適合自己的保險,就得先弄清楚自己的風險存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保險比起來,意外保險的費用并不是很高,對即將踏入社會的大學生來說也是一個不錯的選擇,因為他們即將面臨更多的挑戰(zhàn)的未知風險。另外,在投保意外險的同時,最好再附加意外醫(yī)藥費用的保險。

    2、定期壽險比終身壽險劃算

    大學生理財保險是年輕人的首選,但是它只承擔意外傷害的責任,對于其他疾病等保險事故的責任是不給予承擔的,這就促使了保險的范圍比較的局限。壽險正好可以彌補這一缺陷,它是一種以人的生死為保險對象的保險,被保險人在被保的期限內(nèi)出現(xiàn)生存或死亡,就可以的到保險人賠付的保險金。這類保險按照保障期限可以分為定期壽險和終身壽險,年輕人就可以選擇定期壽險,費用也低。保險只是理財?shù)囊环N方式,但不是最好的方式。保險的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

篇2

各保險理財產(chǎn)品的優(yōu)缺點：

目前市面上的保險產(chǎn)品主要分為4種：傳統(tǒng)險、分紅險、萬能險和投資連結(jié)險。從種類上看，傳統(tǒng)險屬于純保障類保險，后3種保險則將保障和投資融于一體，屬于投資型險種（也稱理財保險）。但理財功能也不盡相同。

分紅型保險

分紅型保險與純儲蓄性業(yè)務(wù)的存款相比，是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業(yè)務(wù)，其優(yōu)點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經(jīng)營成果，當然還能附帶一定的保險功能。它的缺點是收益具有不確定性（收益＝保底收益＋不固定的分紅），投資不靈活，變現(xiàn)能力較差，還要支付一定費用。

以泰康人壽的泰康金利兩全保險（分紅型）為例，與銀行儲蓄存款進行比較。10000元的分紅保險一年可固定獲得收益178.76元（初步預(yù)期，有可能高或者低），而儲蓄存款一年期的稅前利率是2.79％，扣除20％利息稅后實際能獲得223.2元的收入，比分紅保險一年固定獲得收益高出44.44元，也就相當于用44.44元的成本去換取保險公司的分紅和保險。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

投資連結(jié)保險

投連險全稱投資連結(jié)保險，它將保險與投資融于一身，其保費也分為保障與投資兩個賬戶。進入保障賬戶的資金用來投保人身險，其他資金扣除公司管理費和賬戶管理費后，進入投資賬戶，由理財專家代為投資，投資收益分配給投資者。

相比較而言，“投連險”的投資功能最強。根據(jù)不同投資者投資取向、財政狀況及承受風險能力的不同，投資賬戶一般會分為3個子賬戶：基金投資賬戶，投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶。它們分別投資于證券投資基金、債券和貨幣市場投資工具。保險公司的理財專家會按照既定的投資策略和投資計劃，依據(jù)市場因素及各種投資工具的特點，為投資者選擇最佳的組合，以期獲得最大的收益。不過，投連險風險高，如果出現(xiàn)投資虧損，投保人將獨自承擔投資賬戶的損失。

萬能壽險

萬能險也有投資功能和保障功能，其中以投資功能為主?？蛻羲坏谋ＹM被分為兩部分，一部分用于繳納保障費用，另一部分扣除初始費用和其他費用后投入保險公司單獨開設(shè)的投資賬戶，該賬戶由保險公司組織投資專家運作，客戶分享該賬戶的投資收益。

其實僅就投資功能而言，對于金額較少(如每年10000元之下)、投資期又不長(如不足10年)的市民來說，投資萬能險的收益還不如存銀行。只有大額、長期的投資，才有比較明顯的收益優(yōu)勢。

例如，同樣是繳費10年平安萬能險，每年交5萬保費的收益優(yōu)勢就比其他存款大一些。

依據(jù)條款，在投保的前3年，保險公司會分別扣除7500元、6500元和5250元的初始費用，第四、五年均需扣除4100元初始費用，第六年到第十年則需每年扣除1750元的初始費用。

同樣按目前市面上較高的結(jié)算年利率3.6%估算，經(jīng)過5年、10年和15年，萬能險賬戶中的實際收益分別約為249646元、573131元和685665元。

而每年將5萬元錢存在銀行，按現(xiàn)行利率估算，經(jīng)過5年、10年和15年，獲得的本息分別約為262810元、569141元和663391元。

因此，萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向；第三，對萬能險的收益回報有中長期準備，至少應(yīng)在5年以上。

保險理財產(chǎn)品可以換取現(xiàn)金

進行保險理財后，如果生活陷入困境，還可將保單通過質(zhì)押來獲得一筆貸款，渡過難關(guān)。

哪些保單具有質(zhì)押貸款功能呢？目前市場上可以買到的人壽保險中，有些保單條款中設(shè)有“保單質(zhì)押”約定，明確保單持有人急需現(xiàn)金時，可根據(jù)這項規(guī)定向保險公司申請辦理質(zhì)押貸款。

篇3

分紅保險，家庭理財盡掌握

合理安排收入支出規(guī)劃

經(jīng)營人的一生就好比經(jīng)營一個財團，這個財團下由各個人生階段的你和你的孩子組成，財團的收入，要合理分配給這些“財團的成員”。

通過這張形象的收入支出圖，我們看到，財團收入的90％可能是孫大虎創(chuàng)造的，但這些收入是要發(fā)分放給財團的每一位成員花的，若孫大虎拿得太多，就相當于虧空了孫虎集團的資金，那么孫老虎、孫病虎，還有小小虎就沒有足夠的錢花了。

保險，就相當于給孫虎集團制定了一套收入分配規(guī)則，有了這套制度，“貪污”、“虧空”、“挪用資金”的事件就可以得到控制，甚至通過重疾給付、保單貸款等功能，還能使財團現(xiàn)金流不足的問題得到緩解。

保障資產(chǎn)安全

在各類金融工具中，分紅保險的安全性是較高的。從變現(xiàn)能力看，很多長期儲蓄型保險一般都提供保單貸款，可以靈活滿足客戶的不時之需。從收益水平看，分紅保險處于各類金融工具的中位，在確保資產(chǎn)回報穩(wěn)定的同時，追求較高收益。

除卻資本市場的風險，家庭內(nèi)部也存在資金流失的風險。親友借錢、孩子“啃老”，都有可能使養(yǎng)老本錢流失。保險的一個重要作用，就是能確保這筆資金不被隨意動用。

此外，保險具有不可抵債和避稅的功能，是保全資產(chǎn)的有效工具。保險法規(guī)定，依照以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。這意味著，受益人領(lǐng)取的保險金，是受法律保護的，不計入投保人的資產(chǎn)抵債程序。

美國安然公司的老板，之所以在破產(chǎn)后依然過著高品質(zhì)的生活，就是因為在安然公司破產(chǎn)前他和他太太一次性購買了一大筆人壽保險，借由美國法律的規(guī)定，而使自己獲得了大量資金的保全。

人壽保險的安全性，還體現(xiàn)在它是理想的遺產(chǎn)避稅工具，很多國家都征收高額遺產(chǎn)稅，我國也在進行相關(guān)法規(guī)的研究。在一些國家，巨額遺產(chǎn)稅可能成為繼承者的很大負擔。相對于不動產(chǎn)或其他資產(chǎn)形式，保險是更為理想的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移工具。

抵御通貨膨脹

通貨膨脹是指價格指數(shù)(CPI)快速攀升，進而導致貨幣貶值的現(xiàn)象。當物價上漲的幅度超過了銀行利率，我們就進入了所謂“負利”時代，即錢越存越不值錢，錢的購買力在下降。數(shù)據(jù)表明，中國已進入“負利”時代。

我們一生都在賺錢和花錢，這個過程就好比把勞動力轉(zhuǎn)化為貨幣，又把貨幣轉(zhuǎn)化為購買力。然而，相同的貨幣在不同時間所對應(yīng)的購買力是不盡相同的。

因此，我們不僅要“人掙錢”還要“錢生錢”，兩手抓才能使購買力不下降，更何況人也不可能一輩子在掙錢。作為大型的機構(gòu)投資者，保險公司不但提供穩(wěn)定的收益保證，其分紅保險，還能幫助投資者獲取適中的回報，是抵御通脹的理想工具。

分紅保險不但能抵御金融風險，還能分享投資回報，就好像是一艘能駕馭風浪又能快速航行的船。在金融海嘯來襲時，它不會下沉，而是穩(wěn)穩(wěn)地在原來的海平面上航行；當金融危機過去，它又能借著海風快速航行，為投資者爭取較高的收益，幫助抵御無情的通貨膨脹。作為一個投資者，您是否也很想登上這艘亦靜亦動的船呢?

太平洋壽險，您的明智之選

雄厚的公司實力

全球500強：2009年和2010年，中國太平洋保險集團連續(xù)兩年進入《福布斯》全球500強上市企業(yè)。

成功上市：太平洋保險集團2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。

財務(wù)穩(wěn)?。航刂?009年底，太平洋壽險注冊資本51億元，資產(chǎn)總額3096億元，凈資產(chǎn)247億元。

業(yè)績輝煌：2009年太平洋壽險實現(xiàn)保費收入619.98億元，同比增長29.6％；市場份額列中國壽險業(yè)第三位，當年實現(xiàn)凈利潤54.27億元。

產(chǎn)品領(lǐng)先：太平洋壽險目前開辦險種140余個，覆蓋人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等多個領(lǐng)域。公司構(gòu)建了具有市場優(yōu)勢的產(chǎn)品體系，推出了“人生四季，有保障，真幸?！钡钠放浦鲝?。

強大的投資能力

投資團隊：太平洋資產(chǎn)管理有限責任公司，匯聚了一批來自國內(nèi)外具有豐富的投資與管理經(jīng)驗的優(yōu)秀專業(yè)人才。投資專業(yè)人員均獲得碩士以上學位，具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和實踐經(jīng)驗，其中，16人獲得博士學位，14人獲得美國特許金融分析師(CFA)資質(zhì)，18人具有海外留學或工作經(jīng)歷。

投資收益：截至2009年末，太保集團合并投資資產(chǎn)達3660億元，同比增長超過25％；全年實現(xiàn)投資收益超過195億元，同比增長超過130％。

投資項目：公司成功發(fā)起設(shè)立“太平洋一上海世博會債權(quán)投資計劃”，總投資規(guī)模達70億元，用于上海世博會基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。2009年末，公司基礎(chǔ)設(shè)施投資總額超過180億元。其中京滬高鐵股權(quán)投資計劃新增投資23億元，累計投資余額達到38.5億元。

鴻鑫人生，做到您想要的

太平洋壽險憑借多年經(jīng)營分紅保險的經(jīng)驗，深刻洞察當下投資者不斷變化的理財需求，潛心研發(fā)，于2010年7月，創(chuàng)新推出新一代分紅理財保險計劃――“鴻鑫人生理財計劃”。

2006年，太平洋壽險曾創(chuàng)新推出一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅保險，成為速返類分紅產(chǎn)品的市場領(lǐng)跑者?！傍欥稳松碡斢媱潯保翘窖髩垭U集合多年市場經(jīng)驗，在持續(xù)市場研究基礎(chǔ)上推出的一款以“長期理財”為核心的產(chǎn)品計劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險”組成，能全方位滿足客戶長期、穩(wěn)健的財務(wù)規(guī)劃需求。

“鴻鑫人生理財計劃”，除了具備目前市場上理財型分紅保險“快速返還”等一些基本特征外，還特別設(shè)計了“即交即領(lǐng)”、“一年一領(lǐng)”、“終生領(lǐng)取”、“一次還本”等進一步傾向于客戶利益的功能。在人性化服務(wù)方面，太平洋研發(fā)團隊也考慮周全，精心設(shè)計了重大疾病保費豁免和生存加倍給付的功能，并且在生存金領(lǐng)取方式上，進一步突破限制，創(chuàng)新推出了“自設(shè)日期、自動轉(zhuǎn)賬(需辦理相關(guān)手續(xù))”領(lǐng)取生存金累積賬戶余額的方式，極大地提高了客戶個人賬戶管理的便捷性和個性化程度。

“鴻鑫人生”秉承了太平洋壽險從客戶利益出發(fā)、保持市場領(lǐng)先的產(chǎn)品理念，其靈活多樣的產(chǎn)品功能設(shè)計，可很好地滿足不同消費人群的理財需求，就好比是一副“七巧板”，總能拼出專屬于您的個性圖案，讓您理財巧當家，輕松隨心享!

“鴻鑫人生”投保范圍廣，從出生30天

至60周歲的個人均可投保，且無須健康體檢，客戶還可選擇按躉交或3年、5年、10年、20年交清保費。可謂年老年少都能買，錢多錢少靈活選，“鑫”生活，人人享!

牽手鴻鑫，成就幸福四季人生

“鴻鑫人生”是一款以滿足理財需求為核心的保險產(chǎn)品。為更全面地滿足不同人生階段客戶的保障需求，鴻鑫人生配有多款附加及額外保障供您選擇，客戶可以根據(jù)自己所處的人生階段及特定需求，自由選擇額外功能，使保險保障更加完備，一生盡享愜意，高枕無憂。

同時，太平洋壽險也為四個典型人生階段的客戶，定制了以“鴻鑫人生”為主要險種的“?！毕盗斜Ｕ嫌媱?，讓您的保險保障一步到位，輕松成就幸福四季人生。

鴻鑫人生――福寶寶保障計劃

對于剛擁有新生兒或孩子尚未成年的父母，需要對孩子的成長進行全面的財務(wù)規(guī)劃。該保障計劃由“鴻鑫人生”、“附加(B款)重大疾病保險”和“附加少兒壽險豁免保險費定期壽險”組成，提供教育金、重疾保障、保費豁免等孩子成長所需的全面保障，并兼顧孩子的未來養(yǎng)老，使父母的關(guān)愛伴隨孩子的一生。

鴻鑫人生――福盈門保障計劃

對于剛踏上工作崗位的年輕人，養(yǎng)成儲蓄、理財?shù)牧晳T十分重要，同時應(yīng)做好疾病與意外防范，對自己和家人負責。該保障計劃由“鴻鑫人生”及“附加定期壽險”組成，通過長期積累增值輕松達成儲蓄目標，同時，通過定期壽險轉(zhuǎn)移風險，為未來人生發(fā)展保駕護航。

鴻鑫人生――福滿堂保障計劃

對于上有老下有小的“三明治一族”，責任和壓力急劇變大，需要相應(yīng)的風險防范，同時，需要通過合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保全和養(yǎng)老。該保障計劃由“鴻鑫人生”、“金泰人生終身壽險(分紅型)”及“附加金泰人生重大疾病保險”組成，提供包括理財、養(yǎng)老、健康、身價的全面保障，保障家庭責任的履行。

篇4

兒童保險好處多

減輕意外壓力：孩子生性好動，不知道什么是危險，兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。

降低醫(yī)療負擔：目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

儲備教育基金：粗算一下，一個孩子從出生到大學畢業(yè)參加工作大約需要30萬元與學習相關(guān)的費用，這還不包括生活費、學習藝術(shù)的費用以及物價增長的因素，選擇保額逐年遞增或者有分紅的保險品種，可以抵消一些通脹的影響，兼有投資的作用。

兒童保險4大主流險種

1　兒童意外傷害險

兒童意外傷害險是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。這一類的保險一般是消費型的險種，一年僅需要幾百元，各保險公司都有推出。它的特點是保費便宜，保障高，無返還。

2　兒童健康醫(yī)療險

在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費主要有兩種：一種是兒童重大疾病；一種是兒童住院醫(yī)療。利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。在考慮購買險種時，還可以購買附加住院醫(yī)療險和住院津貼險。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用就可以報銷，并可獲得一定的住院補貼。這個險種的特點是保費便宜，保障高，無返還，適合體質(zhì)較弱的孩子。

3　兒童教育儲蓄險

隨著教育市場化所帶來的教育支出高漲，以及家庭消費觀念的變化，越來越多的家庭將有限的資源投在孩子的教育培養(yǎng)上，提前為孩子做一個財務(wù)規(guī)劃和安排。教育儲蓄險主要就是解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。以購買保險的形式來為孩子籌措教育費用，購買保險后需要按時向保險公司繳費，作為一種強制性儲蓄，可保障孩子日后的費用使用。而一旦孩子的父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。所以此類保險是以儲蓄和保障為主。這個險種的特點是定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。適合有明確的中長期儲備目標的家庭。

4　兒童投資理財保險

這種投資連結(jié)保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其他險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點。投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時解決孩子的教育(留學)，創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學費用、創(chuàng)業(yè)啟動資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。這個險種的特點是保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。投資本險種，需要有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，保費預(yù)算較高。

選擇適合自己家庭的保險

在了解了兒童險的基本險種后，您就可以根據(jù)自己的經(jīng)濟實力為寶寶選擇合適的險種了。

經(jīng)濟實力一般型：兒童意外險和醫(yī)療險

這是最基本、最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。

經(jīng)濟實力尚可型：兒童意外險和醫(yī)療險＋兒童重大疾病保險

重大疾病產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用，往往給家庭帶來巨大的經(jīng)濟壓力，投保兒童重大疾病保險則可以在意外發(fā)生后獲得更大的保障。

經(jīng)濟實力較強型：兒童意外險和醫(yī)療險＋兒童重大疾病保險＋教育儲蓄險

如果家庭經(jīng)濟實力較強，則可以增購教育儲蓄險，不僅可以解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題，更重要的是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，成為家庭理財規(guī)劃的一部分。

經(jīng)濟實力很強型：兒童意外險和醫(yī)療險＋兒童重大疾病保險＋教育儲蓄險＋理財型的險種

如果家庭經(jīng)濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，就不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。

投保兒童險的技巧

投保預(yù)算

根據(jù)我國的國情，保費支出可以占收入總額的10％～20％、保險金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時期購買保險產(chǎn)品一般來說比成年后購買要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟的做法，孩子從很小的時候就可以得到保險的保障。

先近后遠，先急后緩

少兒期易發(fā)的風險應(yīng)先投保，而離少兒較遠的風險就后投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。

切忌重復(fù)購買

如果孩子已經(jīng)上學，學校會統(tǒng)一為他們購買學平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫(yī)藥費。因此，在為孩子投保商業(yè)保險前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險來彌補的。

“白紙黑字”要看清

保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類。只不過，這類文字的字號經(jīng)常是小六號，比宣傳單一般字號小很多。因此一定要留意字號最小的部分，往往這些才是“精華”所在。

對號入座自己算

尤其是對一些理財、投資類產(chǎn)品，預(yù)期收益往往都是建立在一種最理想的狀況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數(shù)據(jù)，家長不妨把預(yù)期繳納的保費、每年的收益狀況代入其條款算一算，得出比較切合實際的收益值。

保額不要超限

為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提不。

篇5

今年春節(jié)剛過，網(wǎng)上各大媒體針對理財領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應(yīng)對策略;但此番“提醒”能否見效，一些銀行、保險公司還會不會見招拆招呢？

銀行存款咋變保險合同

明明是去銀行存款，卻變成了保險合同;明明買的是理財產(chǎn)品，最后也變成了保險合同;買保險時的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無言……走進銀行，往往會遇到保險陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

“存款變保單”這個金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬元錢。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項理財業(yè)務(wù)，利息高、無風險，如果整存5年，每年利息可達到500元錢，5年利息可達到2500元錢?！案呃省蔽祟櫞鬆敚桶垂ぷ魅藛T給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。

去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險費，而且合同單上根本沒寫無風險保本字樣。

顧大爺找到銀行問為什么定期存款變成了保險？銀行的工作人員表示，這種理財保險并無風險，10天之內(nèi)可退保，超過10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。

據(jù)顧大爺說，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來沒想過要辦理保險業(yè)務(wù)。1萬元錢存了3個月不但沒得到利息，還要被扣700元錢，可把老先生愁死了。

那么，一些銀行為啥要推銷代辦保險呢？主要原因是保險公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點，銀行客戶中有相當多的保險潛在客戶，保險公司會給銷售保險的銀行一定的提點。

而少數(shù)銀行的工作人員誤導儲戶購買保險，主要是收入直接跟業(yè)績掛鉤。銀行在為客戶辦理保險時，本來應(yīng)該講解清楚保險的種類和協(xié)議的詳細情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過程中，少數(shù)銀行員工只對客戶宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風險，使很多老年朋友糊里糊涂買了保險產(chǎn)品，以為有銀行擔保，保險產(chǎn)品的收益是有保證的。

如何應(yīng)對分紅險騙局？

首先我們要弄明白什么是分紅險。

分紅險屬于儲蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費型保險相比，分紅型保險的繳費期限較長，保費也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對于一般收入的家庭或個人而言，建議在配足基本保障后，再來考慮購買具有投資理財功能的保險，如果因購買分紅險而占據(jù)了過多資金，導致其他基本保障不足，那就得不償失了。

很多被忽悠購買分紅險的投資者都是通過銀行銷售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱資金可以隨時支取，每年有7%～8%的收益等來誤導投資者。但其實，目前銀行代銷的大部分保險都是分紅型和投連型保險，這類保險整體的保障功能不強，整體保費較高，而且分紅險中的分紅缺少保障。

如何應(yīng)對分紅險騙局呢？

1.如果真有保障需求，就去保險公司或其官網(wǎng)、第三方銷售平臺或者選擇保險人購買保障性的保險，分紅型或者投連型保險，并不適合所有投保人;

2.一定要留意合同說明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3.如果已經(jīng)購買了分紅險，而且已經(jīng)錯過了猶豫期（投保人在收到保險合同后10天內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可將合同退還保險人并申請撤銷并退還已收全部保費），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價值和紅利。

怎樣識別推銷人誤導的新套路

一些保險行業(yè)的推銷人員現(xiàn)在已經(jīng)開始意識到，誤導銷售聲譽差了，老年人的警覺性高了。為此，不少保險公司改變誤導的套路，過去講“保險的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點說“資金靈活性”。

比如，有保險公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說：現(xiàn)在很多老年人知道保險公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險公司的運作能力，以及資本市場的收益情況。所以強調(diào)保險的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險的幾年后開始保本，或者抵押貸款功能說成隨時支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。

由于保險與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時支取，保單卻不行。目前一些保險業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說成具有隨時支取功能，讓不少老年人中了招。

去年3月，我國主管部門已明文規(guī)定，禁止銀行儲蓄柜臺銷售投連險。因為此類糾紛多發(fā)，一些銀行也開始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲蓄柜臺銷售保險業(yè)務(wù)。

因此，又有一些與保險公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時，被保險人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時只需提供身份證原件或復(fù)印件即可，而未成年人則只需提供戶口簿復(fù)印件。投保后，保險保障的是小孩，但交錢的依然是老人。雖然監(jiān)管部門曾聯(lián)合發(fā)文進一步規(guī)范銀保市場，要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長、繳費高的保險產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。

當然，銀行并非不能銷售保險產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應(yīng)該在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品，而應(yīng)該在專門的理財柜臺或其他柜臺銷售。就算一些銀行在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品，在向儲戶推銷時，也應(yīng)該說清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負了人們對銀行的信任。

發(fā)現(xiàn)自己被誤導投保后怎么辦

當一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導投保后，要么趕在第一時間退保，要么選擇息事寧人。但由于過了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟狀況出問題或急等錢用，退保就要遭受較大損失。因為《保險法》第69條規(guī)定，投保人解除保險合同，已繳足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值;未繳足兩年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保費。那么，遭遇誤導銷售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

首先，如果被誤導投保的資金是閑錢，不妨還是“將錯就錯”，尤其第一年保費含有較多手續(xù)費，現(xiàn)金價值很低，退保會遭受較大損失。其次，若確實急需用錢，可向保險公司咨詢，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問題。至于因經(jīng)濟問題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費不妨選擇兩種折中的方案：一是消費者可根據(jù)此數(shù)額改變原保單的保額，讓保單繼續(xù)有效;二是消費者據(jù)此改變原保單的期限，原保額和保險責任不變。原保單批改后，消費者不再繳納保費。

篇6

隨著我國經(jīng)濟水平的日益提升以及市場開放程度的不斷擴大，人們的生活水平飛速提升，在面臨財產(chǎn)管理的問題上，理財觀念逐漸進入中國的大眾家庭。從現(xiàn)階段中國家庭的金融投資理財發(fā)展情況看來，其已經(jīng)成為了人們生活的一部分。如何認識我國現(xiàn)階段的家庭金融投資行為，并從中進行總結(jié)與發(fā)展，成為相關(guān)領(lǐng)域的研究熱點。對此，本文主要通過對當前我國家庭投資理財?shù)谋匾耘c現(xiàn)狀進行探討，從中總結(jié)出發(fā)展趨勢規(guī)律，希望結(jié)合家庭理財為分析我國資本市場的行情提供可參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

中國家庭；金融投資；現(xiàn)狀及趨勢

從當今中國金融市場看來，市面上出現(xiàn)著各類豐富的投資理財產(chǎn)品，為具有投資需求的家庭提供了廣闊平臺。而對于中國家庭而言，只有在長期穩(wěn)定的溫寶基礎(chǔ)上才會考慮將閑置資金與金融投資理財相聯(lián)系。但從中國家庭的投資現(xiàn)狀看來，由于家庭金融投資理財認知不足，市場相關(guān)產(chǎn)品眾多，在選擇投資渠道方面容易產(chǎn)生困惑或不理智行為。對此，筆者通過查閱文獻以及總結(jié)經(jīng)驗，從中國家庭投資理財重要性入手進行分析，對其發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢展開詳細論述。

一、中國家庭投資理財?shù)闹匾苑治?/p>

二十世紀，中國絕大多數(shù)家庭認為銀行是安全性水平最高的存放財務(wù)的渠道，人們對銀行的依賴程度一度達到最高點，而投資理財作為一種“錢的游戲”，只屬于富人圈。直到二十一世紀始，隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展實力不斷增強，國民經(jīng)濟水平飛速提升，越來越多的家庭意識到錢的貶值與升值概念，銀行逐漸成為金錢貶值的代言體；人們逐漸認為，只有通過投資理財渠道，才有可能在有限的資金基礎(chǔ)上獲得最大效益。從投資理財?shù)膬?yōu)勢上看，家庭利用閑置資金進行投資理財，有助于平衡家庭的收支情況。對于我國大多數(shù)家庭而言，在溫飽基礎(chǔ)上的投資理財行為十分必要。另外，投資理財渠道可幫助家庭實現(xiàn)更好的生活目標；平衡家庭現(xiàn)在和未來的收支情況現(xiàn)代人投資理財?shù)淖罨镜哪康?，通過理財獲得資源配置的優(yōu)勢則是對社會競爭的更高要求。

二、我國家庭金融投資的現(xiàn)狀分析

從上文簡述中可知，中國的家庭金融投資正呈逐漸熱化的程度發(fā)展，就現(xiàn)階段的家庭金融投資情況來說，家庭投資需求程度強。一般來說，家庭投資理財具有較高的投資理財需要，首先，其在一定程度上表明了銀行儲蓄出現(xiàn)大規(guī)模轉(zhuǎn)移的情況，據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益引起，某種程度上屬于跟風行為；跟風作為中國公民思維習慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，家庭在投資理財方面仍需慎重。除股票外，債券、基金，與股市齊頭并進，獲得大多數(shù)具有金融投資傾向家庭的青睞，其規(guī)模同樣呈不斷擴大趨勢。

其次，我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財產(chǎn)品，筆者認為，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，當社會對于儲蓄不再偏好時，為了維持住自己的資金源，銀行必須改革，投其所好，將大眾關(guān)注的投資理財引進來，如此才能取得競爭優(yōu)勢。另外，金融投資作為當今中國大眾家庭的偏好渠道，同時也發(fā)生了從投資有形到投資無形的轉(zhuǎn)變。二十世紀初，房地產(chǎn)市場白熱化，在部分房地產(chǎn)商的壓盤控制下，房地產(chǎn)產(chǎn)品的剛性需求刺激了房價，在房價暴增的情況下，國家的管制政策及時有效地控制了局面，房地產(chǎn)市場投資熱情急速下降。自房地產(chǎn)市場熱度下降以后，大批投資者又從有形投資市場走向了無形投資市場，股票、基金、期貨以及現(xiàn)貨黃金白銀成為了投資者的新寵，這些類型的投資項目存在網(wǎng)上操作、收益速度快等特點，交易可在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上輕松完成，許多白領(lǐng)利用午間休息時間就可以完成交易，非常方便。總之，中國家庭金融投資已經(jīng)成為現(xiàn)代社會的主流金融行為，只有真正從調(diào)查入手、結(jié)合實踐與分析，才能真正促進金融投資市場的完善，為家庭投資帶來更真實、公平、廣闊、安全、高效的獲益體系。

三、我國現(xiàn)階段家庭金融投資的趨勢分析

在金融投資發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，越來越多的中國家庭加入投資理財行為已經(jīng)成為無可逆轉(zhuǎn)的趨勢；尤其在人口規(guī)模龐大的中國，高容積的財富生產(chǎn)體系刺激了世界經(jīng)濟的增長，同時也促進了社會財富的快速累積。但是，社會財富總量從來不具備平均分配的職能與責任，財富的運作以市場規(guī)律為基礎(chǔ)，根據(jù)勞動者的參與度與所作的貢獻來進行分配；因此，普通家庭的財富增益途徑在很大程度上依賴資本投資。就金融投資本身而言，其具有不同水平的風險，即并沒有必然獲益保障，但杠桿效應(yīng)大，投資者也容易在此過程中獲得大量收益。且在可觀資本增值的條件下，若個人或家庭不參與投資，則極易發(fā)生被財富邊緣化的情況。我國證券股票及基金開戶數(shù)量較多，但是真正投入運作的不到一半。

在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。股市中遵循市場規(guī)律，有漲有跌處于正常發(fā)展態(tài)勢。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內(nèi)不會發(fā)生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。在相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，憋著認為，在我國經(jīng)濟的快速發(fā)展態(tài)勢下，人民幣幣值處于相對穩(wěn)定狀態(tài)，且依賴于占比超過80%的現(xiàn)有投資者，中國金融投資市場將會引來更多的投資者。然而，由于普通大眾缺乏對資本投資的專業(yè)技能和資金限制，中國的大部分家庭會選擇投入門檻較低、投資風險相對小、獲益穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強的金融投資產(chǎn)品，包括基金、股票以及保險等，該發(fā)展趨勢對于專業(yè)知識要求較高的購房及黃金、期貨投資對家庭投資者而言不具備顯著的刺激作用。

四、結(jié)束語

篇7

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村；理財產(chǎn)品；理財市場

［中圖分類號］F832.35 ［文獻標識碼］B ［文章編號］

2095-3283（2012）02-0125-03

作者簡介：鄭蘭祥（1965-），男，安徽大學經(jīng)濟學院教授，博士生導師，研究方向：宏觀金融與區(qū)域金融；程躍玲（1988-），女，安徽大學經(jīng)濟學院2011級金融碩士研究生，研究方向：金融管理；鄭飛鴻（1993-），男，淮北師范大學經(jīng)濟學院2011級會計學專業(yè)本科生。

基金項目：安徽省社科基金（AHSK09-10D28）。

一、發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品的必要性

（一）滿足農(nóng)民收入提高后的理財需求

據(jù)統(tǒng)計，如今我國農(nóng)村居民人均純收入已由1991年的708.6元提高到2009年的5153.2元。隨著農(nóng)民收入不斷提高，可支配收入也在增加，農(nóng)村理財服務(wù)的需求不斷擴大。金融機構(gòu)應(yīng)注意到農(nóng)民理財市場的潛力，也應(yīng)該助力于社會主義新農(nóng)村建設(shè)，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，大力開發(fā)農(nóng)村理財市場，滿足農(nóng)民的理財需求。

（二）有效應(yīng)對通貨膨脹下的資產(chǎn)管理

目前全球經(jīng)濟復(fù)蘇的內(nèi)生動力明顯不足，實現(xiàn)持續(xù)、全面復(fù)蘇也將是緩慢而曲折的過程。而國內(nèi)經(jīng)濟雖然回升向好的趨勢不斷穩(wěn)固，但消費疲軟現(xiàn)象仍沒有從根本上好轉(zhuǎn)，居民消費價格繼續(xù)上漲，通貨膨脹壓力仍然很大。目前農(nóng)村富余資金普遍存放在銀行，但是面臨嚴重的通貨膨脹，實際存款利率為負數(shù)。2008年以來我國存款利率經(jīng)歷了9次變動，活期存款利率很低，一年定期存款利率自2008年12月23日以來經(jīng)歷了幾次比較集中的調(diào)高，截至2011年7月7日調(diào)整到3.50%，但是相對于同期的7.1%的通貨膨脹率來說就是負利率。加上近一段時間股市低迷不振、樓市深陷調(diào)控，老百姓投資理財、抗通脹的愿望越來越強烈。

（三）降低農(nóng)民參與非正規(guī)金融活動的風險

當前，民間借貸愈演愈烈，然而民間借貸的法制不完善，農(nóng)民參與風險大。民間借貸利率從直接貸款的20%左右到通過中介貸款的超過40%不等，對投資者來說極具吸引力，但作為企業(yè)的可持續(xù)融資來說成本過高，一些企業(yè)沒有將所融資金投入實體經(jīng)濟中，一旦資金鏈斷裂，企業(yè)老板資不抵債，跑路時有發(fā)生，許多農(nóng)戶血汗錢無法追還，近期溫州和鄂爾多斯的民間借貸風波就是實例。據(jù)中國人民銀行近期一項調(diào)查顯示，溫州近90%的家庭和60%的企業(yè)都參與民間借貸。據(jù)中國人民銀行溫州中心支行估算，溫州市2011年僅有35%的民間借貸流入實體經(jīng)濟，較2004年超過90%的比例大為下降，其余的貸款或是進入房地產(chǎn)行業(yè)，或是在非正規(guī)的金融中介之間流轉(zhuǎn)。農(nóng)戶對市場風險承受能力有限，難以把握市場運行規(guī)律和收益的最佳時機。金融機構(gòu)在應(yīng)對市場風險上具有比較優(yōu)勢，應(yīng)承擔起滿足農(nóng)村理財需求的責任，向農(nóng)民投資者提供合適的理財產(chǎn)品，減少農(nóng)戶投資理財風險。

（四）矯正農(nóng)村金融領(lǐng)域“系統(tǒng)性負投資”現(xiàn)象

所謂“系統(tǒng)性負投資”是指銀行或其他金融機構(gòu)從一個地區(qū)的居民中獲得儲蓄，而沒有以相應(yīng)比例向該地區(qū)發(fā)放貸款。從目前狀況來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了這種“系統(tǒng)性負投資”現(xiàn)象。長期以來，我國的一些金融機構(gòu)，要么從農(nóng)村撤離，要么把從農(nóng)村吸收到的資金調(diào)度到城市使用，發(fā)放給發(fā)達地區(qū)一些大項目開發(fā)企業(yè)，導致農(nóng)村金融服務(wù)不足和缺位。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組（2001）的測算，1997—2000年，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄機構(gòu)的資金凈流出量為10334億元，這些機構(gòu)成為地道的資金“抽水機”。這種農(nóng)村地區(qū)資金凈流出的“虹吸”現(xiàn)象使得農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了融資的真空。盡管我國農(nóng)村信用社的貸款余額逐年增加，但是由于其貸款余額的增加幅度小于存款余額的增加幅度，故而使信用社的負投資額呈逐年增大的趨勢，到2009年全國已達15150.42億元。農(nóng)村金融機構(gòu)表現(xiàn)出“非農(nóng)化”特征，資金流向城市，這在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品有助于農(nóng)民主動獲取收益，矯正“系統(tǒng)性負投資”現(xiàn)象。

二、目前農(nóng)村理財市場存在的問題及原因

（一）存在的問題

近年來理財產(chǎn)品在大中城市競爭趨于白熱化，而在廣大農(nóng)村發(fā)展得卻非常緩慢，具體問題表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農(nóng)村理財產(chǎn)品品種少、起點高

目前，儲蓄產(chǎn)品依然是大多數(shù)農(nóng)民理財?shù)奈┮贿x擇。據(jù)統(tǒng)計，為“三農(nóng)”服務(wù)的大型商業(yè)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行推出的對保守型客戶比較有吸引力的產(chǎn)品有本利豐系列產(chǎn)品，推出數(shù)量占比14%，其他三個系列的產(chǎn)品屬于非保本型產(chǎn)品，農(nóng)民一般對其很少問津；中國郵政儲蓄銀行至今推出的產(chǎn)品數(shù)量只有104只，適合廣大農(nóng)民投資的理財產(chǎn)品很少；農(nóng)村信用社一般只提供儲蓄類理財產(chǎn)品。同時農(nóng)民的收入帶有較強的周期性和季節(jié)性，而已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而且目前金融機構(gòu)設(shè)置的理財產(chǎn)品一般都是以5萬元、10萬元、20萬元為認購起點，對農(nóng)民來說投資門檻偏高。

2.金融機構(gòu)對農(nóng)村理財產(chǎn)品的開發(fā)重視不夠

農(nóng)民理財意識淡薄，缺乏理財知識，習慣于將富余資金存入銀行。2001年全國農(nóng)戶人民幣存款余額是13821.40億元，到2009年達到49277.61億元。而且在存款總額中定期存款占到近70%，這對銀行來說是一項比較穩(wěn)定的資金來源。銀行偏向于在農(nóng)村經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而將更多的精力集中于城市理財產(chǎn)品的開發(fā)和銷售上。這種現(xiàn)象也是“城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”下導致的農(nóng)村金融機構(gòu)的成長模式，農(nóng)村同城市的差距使得金融機構(gòu)開發(fā)農(nóng)村理財產(chǎn)品獲益要遠遠低于在城市銷售理財產(chǎn)品，因此金融機構(gòu)缺乏經(jīng)營農(nóng)村理財產(chǎn)品的動力。

3.通過非正規(guī)金融渠道發(fā)售的理財產(chǎn)品危害農(nóng)民利益

目前非正規(guī)金融市場對我國金融市場影響力很大，農(nóng)民被非正規(guī)渠道發(fā)售的相對較高的收益水平產(chǎn)品所吸引，并且對風險缺乏足夠了解。特別是民間借貸簡便易行，在農(nóng)村普遍存在，這在一定程度上緩解了資金供求矛盾，但也帶來一定的危害。民間金融目前游離于政府監(jiān)管之外，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，一些民間借貸活動成為孕育“地下經(jīng)濟”的溫床。且民間借貸中普遍存在的高利貸現(xiàn)象，提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，降低了市場競爭力，一旦資金鏈斷裂就會使農(nóng)戶無力償債，給農(nóng)民帶來巨大的損失并危及社會的穩(wěn)定。

（二）形成的原因分析

1.農(nóng)民缺乏理財知識，觀念落后

由于沒有金融機構(gòu)的足夠重視和指導，很少有銷售人員到農(nóng)村去推銷和宣傳理財產(chǎn)品，所以農(nóng)戶難以獲取現(xiàn)代金融理財知識。農(nóng)民理財保守化心理及陳舊觀念不能盡快改變，缺乏主動參與理財產(chǎn)品的積極性。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國農(nóng)村居民的儲蓄存款金額已經(jīng)高達22000億元以上，這一龐大數(shù)字說明農(nóng)民“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”。在城市“錢財需要打理，人生需要規(guī)劃”、“你不理財，財不理你”等理財廣告語耳熟能詳。然而，對于農(nóng)民來說，如何理財、怎樣使得富余資金保值、增值卻成一大難題。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后與理財產(chǎn)品信息化趨勢的矛盾

金融理財產(chǎn)品離不開信息技術(shù)的支持，理財產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。城市的理財硬件和軟件條件都比較齊全，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施差，計算機普及率較低，相當數(shù)量的理財產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣，此外商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點，直接導致農(nóng)村金融設(shè)施普遍匱乏，制約了理財服務(wù)的推廣。

3.政策上對農(nóng)村理財市場的偏離

農(nóng)村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，長期以來我國金融領(lǐng)域改革重點一直放在城市，農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境尚不健全。利益驅(qū)動使銀行機構(gòu)網(wǎng)點向收益高的地區(qū)轉(zhuǎn)移，這是近些年銀行從農(nóng)村減少網(wǎng)點甚至撤銷機構(gòu)的根本原因。農(nóng)村金融機構(gòu)與城市金融機構(gòu)在資金投入、網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)發(fā)展、風險控制、人員素質(zhì)、管理水平、經(jīng)營環(huán)境等方面存在諸多不平衡。

三、發(fā)展農(nóng)村理財市場的對策

（一）普及農(nóng)村理財知識

做好金融知識的普及工作，改善農(nóng)村理財傳統(tǒng)觀念是發(fā)展農(nóng)村理財市場的前提。很多金融機構(gòu)已經(jīng)相繼推出許多理財產(chǎn)品，但是廣大農(nóng)民卻對此比較陌生，金融機構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識的力度，對廣大農(nóng)戶進行金融掃盲，從根本上改善農(nóng)村理財環(huán)境。例如，金融機構(gòu)可以開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)、印制一些金融基礎(chǔ)知識讀本重點介紹理財產(chǎn)品的特點、操作流程等。既要宣傳理財產(chǎn)品的收益，也要強調(diào)理財產(chǎn)品的風險，讓收益與風險意識深入人心。政府可以組織專業(yè)人員開展下鄉(xiāng)活動，廣播或電視等主流媒體在各農(nóng)林頻道節(jié)目中，應(yīng)定期以簡明易懂的語言及圖像向農(nóng)戶講授股票、基金等金融工具知識和股票市場操作要點及方法等。

（二）金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變“重城輕農(nóng)”思想

廣大金融機構(gòu)應(yīng)該認識到，在農(nóng)村開展理財業(yè)務(wù)可以改善自身收入來源單一的現(xiàn)狀，并帶來管理、托管、傭金等多項中間業(yè)務(wù)收入，增強市場競爭力，為企業(yè)創(chuàng)造更多的交叉銷售機會，全方位服務(wù)客戶，降低客戶的流失率。金融機構(gòu)必須改變理財只面對大中城市“高端客戶”、農(nóng)村客戶大多沒有理財需求的片面認識，充分認識到搶占農(nóng)村理財市場的戰(zhàn)略意義和歷史責任。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)該重新定位農(nóng)村市場，科學合理布局農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，設(shè)立專業(yè)理財代辦點，加大對農(nóng)村市場調(diào)查和對農(nóng)村金融理財產(chǎn)品開發(fā)的投入，加快拓展農(nóng)村理財業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)特別是具有“支農(nóng)”作用的金融機構(gòu)一直以來面向的客戶都是以農(nóng)民為主，所以在農(nóng)村開展理財業(yè)務(wù)具有渠道和客戶資源、信息和政策等方面的優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該多了解農(nóng)民對理財?shù)男枨螅浞掷闷湓谵r(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，繼續(xù)拓寬服務(wù)的覆蓋面。

（三）積極增加農(nóng)村理財產(chǎn)品的供給

農(nóng)村市場對理財產(chǎn)品有著特殊的需求，并不是把城市理財產(chǎn)品搬到農(nóng)村市場就可以成為農(nóng)村理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品要想得到農(nóng)戶的認可就必須遵循農(nóng)村市場的實際情況，開發(fā)出具有操作簡單方便、投資起點低、風險較低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回等特點的理財產(chǎn)品。

投資理財仍需穩(wěn)字當頭，特別是對于偏向保守理財、風險抵抗能力弱的農(nóng)戶投資者而言，金融機構(gòu)應(yīng)該以推行保本型理財產(chǎn)品為主，一般銀行的保本浮動收益型的產(chǎn)品風險較低，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇，如投資于國債和基金產(chǎn)品等。在當前股市不景氣，樓市觀望的情況下，銀行個人存款賬戶的“閑錢”開始增多，針對這種情況金融機構(gòu)在理財市場上推出了不少針對短期、流動性強的新型金融產(chǎn)品，得到大中城市居民的追捧。這種理財產(chǎn)品風險較低，對農(nóng)戶投資者來說也是比較有吸引力的，金融機構(gòu)可以向農(nóng)戶推介此類產(chǎn)品。

目前，投資類保險理財產(chǎn)品得到百姓的青睞，主要是因為保險有保障，并且有投資收益，能分散投資風險。雖然目前保險機構(gòu)提供的保險產(chǎn)品很多，但是保險機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點很少，許多保險客戶經(jīng)理由于入職條件低，技能有限，不能為農(nóng)戶提供好的咨詢服務(wù)。保險公司應(yīng)該多關(guān)注老百姓對保險產(chǎn)品的需求，針對農(nóng)民目前關(guān)注的子女上學、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題，應(yīng)設(shè)計專門的投資理財產(chǎn)品。同時銀行可以憑借農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點較多且在百姓心中信譽較高的優(yōu)勢，在農(nóng)村設(shè)計銷售醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等理財產(chǎn)品，農(nóng)民可通過銀行柜臺購買保險，從而方便理財。

目前農(nóng)村普遍存在青年勞動力流向大城市的現(xiàn)象，從而會出現(xiàn)大量土地閑置，這不僅使得靠土地為生的農(nóng)民收入來源減少，還造成社會緊缺的耕地資源閑置浪費以及危及國家糧食生產(chǎn)安全。針對此現(xiàn)象，金融機構(gòu)可以開發(fā)與之相關(guān)的農(nóng)民土地信托的理財產(chǎn)品，土地信托是土地使用權(quán)人（委托人）為有效利用土地，將土地信托予受托人，由受托人利用其專業(yè)規(guī)劃與管理，將開發(fā)經(jīng)營的利潤作為信托受益分配給受益人。農(nóng)戶可以將土地使用權(quán)委托給銀行，簽訂委托授權(quán)合同，由銀行或銀行委托其他專業(yè)信托機構(gòu)對土地進行經(jīng)營，期間農(nóng)戶獲得收益分配。發(fā)展土地信托理財產(chǎn)品可以提高土地資源重組效率，有利于提高土地規(guī)模效益，使農(nóng)業(yè)發(fā)展走上集約化、規(guī)模化道路。由于土地生產(chǎn)經(jīng)營周期較長，此種理財產(chǎn)品一般是較長期理財產(chǎn)品，農(nóng)戶在投資時需要權(quán)衡利弊。

（四）努力拓寬農(nóng)村理財產(chǎn)品營銷渠道

在營銷手段的設(shè)計中應(yīng)充分考慮農(nóng)村的實際情況，以傳統(tǒng)手段為主、現(xiàn)代手段為輔。傳統(tǒng)手段是指依靠金融機構(gòu)的網(wǎng)點進行產(chǎn)品營銷推廣理財產(chǎn)品，現(xiàn)代手段是指電話、短信、傳真、網(wǎng)絡(luò)等工具。金融機構(gòu)要加大資金投入，升級改造辦公設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)等現(xiàn)代化辦公通訊手段，建立電話服務(wù)中心和手機短信等業(yè)務(wù)平臺。在一些經(jīng)濟發(fā)展水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)可以采用建立農(nóng)村金融超市。金融超市既可以采用網(wǎng)上金融超市也可以采用網(wǎng)點式的金融超市，金融超市可以展示各種理財產(chǎn)品供農(nóng)戶選擇，同時應(yīng)該有理財專業(yè)人士免費向農(nóng)戶答疑解難，幫助選擇與自己風險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品。同時，金融機構(gòu)可以根據(jù)自身員工情況為每個村選一個對其情況比較了解的員工擔任理財產(chǎn)品客戶經(jīng)紀人，有利于金融機構(gòu)熟悉客戶需求以及介紹理財產(chǎn)品，從而節(jié)約由于信息不對稱而產(chǎn)生的各種成本。

（五）大力提高農(nóng)村理財服務(wù)人員的素質(zhì)

員工素質(zhì)的提高能夠為單位提供大量的人才儲備，金融機構(gòu)要積極鼓勵員工有組織、有步驟地開展業(yè)務(wù)知識的學習和培訓，可邀請專業(yè)培訓機構(gòu)舉辦專題講座。經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓的員工，應(yīng)重點充實到農(nóng)村網(wǎng)點，以促進農(nóng)村地區(qū)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時要加強個人客戶經(jīng)理、理財師隊伍建設(shè)，要努力將業(yè)務(wù)精、能力強、善溝通的人員充實到理財客戶經(jīng)理隊伍中，做到人盡其才。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)；保險；營銷；作用

為了在激烈的競爭市場中獲得一席之地，商業(yè)保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高了自身整體的工作效率，保證新業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。在此種情況之下，本文具體的分析了保險營銷企業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用于工作中，以促進之后保險營銷行業(yè)的順利發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用在保險營銷中的意義

(1)降低營銷成本。以往保險行業(yè)通過經(jīng)紀人與人出售保險單的方式進行營銷，這種方式的工作效率較低，且成本費用更大。據(jù)《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》的數(shù)據(jù)顯示：采用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)可以節(jié)省約23%的成本費用（實體公司場地租賃、運營損耗物資等費用），且互聯(lián)網(wǎng)營銷產(chǎn)品的數(shù)量越多，節(jié)省的費用成本也越大。同時，無需經(jīng)過專業(yè)人士指導便可以購買的車險以及意外險等均可以通過電子商務(wù)平臺購買，大幅度提升了電子產(chǎn)品的銷售總額。(2)保證保險營銷的信息化管理，提升工作效率。在保險營銷工作中引入信息技術(shù)可以完善產(chǎn)品設(shè)計，保證合理定價，產(chǎn)品設(shè)計涉及較多工作環(huán)節(jié)，直接的將軟硬件平臺引入到工作環(huán)節(jié)過程中，能夠使得保險數(shù)據(jù)的信息統(tǒng)計工作更為高效準確，同時應(yīng)用信息技術(shù)還能夠直接的模擬出真實交易環(huán)境，通過精算得到準確的保險費率，為產(chǎn)品的進一步優(yōu)化提供更多的客觀依據(jù)。同時，保險營銷工作引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以鋪設(shè)并擴張銷售渠道，提升內(nèi)部的管理效率，為企業(yè)樹立良好的外部形象，為客戶指定差異化與個性化的銷售模式，提高自身的競爭實力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的使用還可以創(chuàng)新客戶營銷模式，保證保險公司將更多精力放在認為可以購買大保單的客戶身上。(3)提升保險營銷的質(zhì)量水平互聯(lián)網(wǎng)保險營銷可以實現(xiàn)全天在線，不受時間與空間的影響，可以將保險業(yè)務(wù)擴展至全球每個角落，并可以及時傳達客戶的反饋信息，在拓展保險交易范圍的基礎(chǔ)上，延長了保險產(chǎn)品的交易時間，促進保險市場面向全球化與國際化發(fā)展。同時，可以利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)的便捷性可以促進客戶與保險公司的有效溝通，互聯(lián)網(wǎng)可以隨時為客戶提供資料，無需與人提前預(yù)約便可以選擇適合自己的保險產(chǎn)品，靈活性較高，減少了投保的盲目性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信息可以保證營銷服務(wù)的連續(xù)性，為客戶提供一站式服務(wù)，增大了保險的附加價值，增強了客戶對保險公司的信任與依賴，更好的維護了公司形象。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險營銷現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險營銷情況分析（數(shù)據(jù)摘自《2019年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》）一是互聯(lián)網(wǎng)人身險，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)人身險保險市場的發(fā)展趨勢開始放緩，全年累計實現(xiàn)1193.2億元規(guī)模保費，同比下降13.7%。具體市場發(fā)展趨勢見下圖1所示。分析人身保險可知，規(guī)模保費排名靠前大多為銀行系列保險公司，網(wǎng)銷規(guī)模普遍提升，而其主要的表現(xiàn)形式為諸如網(wǎng)絡(luò)及手機銀行的線上服務(wù)平臺。通過這些線上服務(wù)平臺，能夠使得銀行保險公司具備著獨特的優(yōu)勢，以方便之后互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開展。二是互聯(lián)網(wǎng)壽險，2018年互聯(lián)網(wǎng)壽險累計實現(xiàn)675.4億元，同比減少124.2億元，降幅為15.5%，其中分紅保險占比較大，成為互聯(lián)網(wǎng)人壽保險的主力險種。三是互聯(lián)網(wǎng)年金險，2018年互聯(lián)網(wǎng)年金險的發(fā)展速度開始放緩，全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費337.8億元，同比減少123.6億元，降幅為26.8%。非養(yǎng)老年金保障與養(yǎng)老年金保障均出現(xiàn)不同程度的下降。四是互聯(lián)網(wǎng)意外險，2018年上半年開始意外傷害險的發(fā)展便逐漸的開始下降，根據(jù)全年累計數(shù)據(jù)，可以看出規(guī)模保額為57.1億元同比下降9.7%，大多為消費型保險，保險期間為一年期及以下，其中大約有24.41億元的規(guī)模保費為交通意外險，同比增長98.8%，而其中3.6億元規(guī)模保費為旅游意外險。同比增長了19%。具體情況見下圖2所示。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險總體市場情況一是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，增速開始下降。2019年上半年，開展了互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的財務(wù)保險公司的數(shù)量一共為71家，總共保費收入為381.53億元，同比增長了16.89%，較2018年有所下降。二是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)占產(chǎn)險公司全渠道業(yè)務(wù)的比重趨于平穩(wěn)，2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入占據(jù)產(chǎn)險公司全渠道累計保險保費收入的5.69%，相比于同期上半年的全渠道累計保險保費提升了0.27個百分點。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)保險保費收入整體平穩(wěn)發(fā)展，但是相比2018年的0.23個百分點較低。三是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場競爭比較充分，2019年上半年，人保財險、眾安保險、人保財險、太保產(chǎn)險等公司的保險保費規(guī)模較大，市場份額占比較大。

三、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在保險營銷中的應(yīng)用

（一）完善網(wǎng)站建設(shè)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營體系保險企業(yè)應(yīng)在結(jié)合自身發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面改造傳統(tǒng)的保險產(chǎn)業(yè)，側(cè)重改進服務(wù)的形式與內(nèi)容，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營體系。首先，需要的企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)過程中秉承著個性化的特點，從而能夠直接的為消費者提供瀏覽信息，便于消費在之后的保險產(chǎn)品的選擇過程中有著合理的依據(jù)。此外，還必須進一步的簡化互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的辦理流程，幫助消費者進行操作，同時在保險業(yè)務(wù)流程進行過程中，還必須將產(chǎn)品有關(guān)知識、索賠流程、防災(zāi)防損等保險業(yè)務(wù)支持以轉(zhuǎn)讓的形式列舉出來，進一步的模擬真實場景，從而為消費者提供體驗式學習。保險企業(yè)也應(yīng)根據(jù)自身情況強調(diào)實用價值，提供直接的將保險公司、業(yè)務(wù)員、個人客戶等多個角色以專欄或是畫面目錄的方式體現(xiàn)出來，從而清晰描繪復(fù)雜保險領(lǐng)域的相關(guān)信息。期間，還可以結(jié)合包括團購網(wǎng)站及金融理財在內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，在網(wǎng)站中植入鏈接，以便客戶隨時打開。其次，開立網(wǎng)上保險超市，通過貨架式擺放的方式針對個別優(yōu)惠產(chǎn)品進行專業(yè)營銷，根據(jù)不同品牌的差異化提供專業(yè)保險產(chǎn)品，保證價格的可比性，并設(shè)定簡單明晰的保障條款。再次，與其他網(wǎng)站聯(lián)合，建立一站式網(wǎng)上銷售平臺，提供給客戶更多的便利以及優(yōu)惠，比如說可以在車險網(wǎng)站頁面中直接的設(shè)置出計算器，以幫助客戶自主查詢，了解理賠程序。最后，嘗試建立保險自助設(shè)備服務(wù)區(qū)，做到為客戶著想，通過將具備有廣闊覆蓋面積，但是成本低廉，效果快捷高效的電子服務(wù)模式引入到其中，從而促進客戶的理解。比如說可以直接的將保險自助設(shè)備服務(wù)區(qū)建立于理財保險產(chǎn)品宣傳頁面中客戶可以24小時查詢信息。采用這種技術(shù)雖然前期需要一定的成本投入，但后期會節(jié)約大量人力與物力成本，增大了工作效率，符合保險行業(yè)未來的發(fā)展要求。

（二）采用社會化網(wǎng)絡(luò)保險營銷模式針對傳統(tǒng)保險營銷的弊端，公司可以推出全新的營銷模式，保證互動性與精準化，在虛擬網(wǎng)絡(luò)中設(shè)定小型社會。通過這種模型的建立可以保證精準化推送保險產(chǎn)品與服務(wù)，及時了解客戶的反饋需求，避免導致營銷浪費問題，符合市場的發(fā)展趨勢。同時，還必須保證保險產(chǎn)品有著較高的可體驗性，而達到這一目的，可以直接的在保險產(chǎn)品營銷過程中，直接的在保險產(chǎn)品營銷平臺設(shè)計過程中設(shè)計出理財游戲及車險保費計算工具等多個模塊，此外在產(chǎn)品營銷平臺上還可以循環(huán)展示出具備有獨特保險產(chǎn)品特點的微電影，使客戶在享受自助娛樂的過程中獲得產(chǎn)品的認同感。在具體應(yīng)用過程中，保險公司應(yīng)開展社交網(wǎng)站營銷模式，當前大多保險企業(yè)產(chǎn)品營銷策略依然停留于品牌視覺認知方面，沒有考慮客戶的真實喜好，也沒有充分利用社會化媒體特點進行個性化營銷。因此，品牌應(yīng)設(shè)計營銷內(nèi)容，抓住客戶的消費心理。期間可以與第三方信息平臺合作，同能夠提供軟硬件技術(shù)支撐以及平臺后續(xù)維護服務(wù)的多個公司進行合作，充分的利用該公司所具備的良好的平臺搭建以及專業(yè)信息系統(tǒng)設(shè)計等多項能力，從而設(shè)計開放性的專業(yè)保險商務(wù)平臺。直接的將保險產(chǎn)品行業(yè)內(nèi)部資訊及信息，通過該專業(yè)保險商務(wù)平臺展示出來，從而能夠?qū)⒏鱾€不同保險公司行業(yè)進行比較，進而給出專業(yè)的投資組合方案，避免出現(xiàn)網(wǎng)站重復(fù)建設(shè)問題。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上建立良好行銷管理模式為了與時展相適應(yīng)，以保證主體間的協(xié)作管理效果，保險市場中的各個主體應(yīng)利用大量資源建立以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的管理體系，在結(jié)構(gòu)較為緊密，規(guī)模較為龐大的管理體系當中，直接的鏈接保險公司分支機構(gòu)以及各個基層服務(wù)人員，從而使得分支機構(gòu)以及服務(wù)人員能夠在不同地理位置進行交流及合作，以保證服務(wù)人員做好培訓工作，保證保險經(jīng)營的一慣性。同時，當現(xiàn)場或者是基層的服務(wù)人員面臨著高級技術(shù)方面的問題，能夠以在線視頻或是語音通話的方式獲得相關(guān)意見，得出如現(xiàn)場請來核保與核賠人同樣的專業(yè)意見，緩解了偏遠地區(qū)技術(shù)力量薄弱問題。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用還可以實現(xiàn)前線業(yè)務(wù)營銷與后線技術(shù)處理的分離，在同時處理財務(wù)處理與核查程序的基礎(chǔ)上，保證各個管理部門將主要精力放于提升員工專業(yè)技能方面，獨立考核前線與后線績效情況，實現(xiàn)共同提升。

（四）結(jié)合大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)提供全新客戶管理模式在保險經(jīng)營工作中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以帶來更多的資訊便利，保證客戶信息不再局限于文字描述，大多通過多媒體資料進行展示。數(shù)據(jù)庫存在海量信息，為了充分挖掘潛在價值，應(yīng)進行深度加工，提煉并發(fā)現(xiàn)有價值的信息。期間還應(yīng)結(jié)合采用云計算技術(shù)，簡化客戶端程度的運行流程，提升計算能力。由此看出，結(jié)合云計算技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)可以全面提升保險營銷的計算速度，挖掘客戶的潛在需求，為新型產(chǎn)品的制定提供更多依據(jù)。

（五）可用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革市場信息搜集方式一是面向客戶的保險市場調(diào)查，引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)針對性的開發(fā)適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品服務(wù)，為客戶提供個性化服務(wù)。二是面向同行的競爭情報收集，及時了解保險同行的發(fā)展情況，做到知己知彼，客觀分析競爭信息，為決策者提供可操作性較強的情報，保證其作出正確決策。保險企業(yè)應(yīng)針對自身的階段性發(fā)展需求，有目的的做好市場信息的收集工作，作為此后的客觀依據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)收集信息的方法很多，包括專業(yè)化網(wǎng)站查找信息、政府部門非盈利組織信息等方面，可以直接利用搜索引擎搜索關(guān)鍵字，了解當前的實際發(fā)展情況。

（六）保險營銷中應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)可以利用紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)以及激光掃描器等信息傳感設(shè)備，將設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)相連接，保證智能化識別、定位、跟蹤以及監(jiān)控物品信息，總能夠在任何物品之間進行信息的交換。而應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)還能夠進一步的變革風險控制狀況，此外還能夠?qū)崟r的監(jiān)控投標以及報表狀況，以促進風險控制人員快速識別風險因子的變化情況，提升保險公司的預(yù)警能力。同時，還可以利用高速互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為客戶無線終端發(fā)送預(yù)警信息，并提供改進建議，保證客戶對保險公司的忠誠度與認同度，降低賠付比例。

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 保險電子商務(wù) 信息化 第三方網(wǎng)站

1 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀90年代以來，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2 保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

3 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站pa18（），平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務(wù)體系的運行標志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類ca認證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運營的易保網(wǎng)（）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4 我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險廣場（），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括b2b，b2c兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的.cn等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為b2c業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5 我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

篇10

一、我國農(nóng)村保險市場營銷現(xiàn)狀

（一）營銷觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準

一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。

（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠

目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。

二、農(nóng)村保險市場營銷策略選擇

（一）發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系

首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

（二）加大保險宣傳力度

宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

（三）設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品

設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。重點開發(fā)設(shè)計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設(shè)計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。

（四）加強農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

首先要加快電腦網(wǎng)絡(luò)化進程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應(yīng)當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。