導(dǎo)語：如何才能寫好一篇融資擔(dān)保公司收費標(biāo)準(zhǔn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、總體要求

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以穩(wěn)中求進(jìn)為總基調(diào)，全面排查風(fēng)險隱患，及時堵塞風(fēng)險漏洞，健全完善風(fēng)險防控長效機(jī)制，努力提高我縣地方金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運作水平，促進(jìn)我縣地方金融業(yè)穩(wěn)健運行、科學(xué)發(fā)展。

二、總體目標(biāo)

通過排查，掌握全縣金融風(fēng)險真實情況和金融風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)情況；增強(qiáng)風(fēng)險防控意識，防范化解風(fēng)險隱患；完善地方金融機(jī)構(gòu)法人治理機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足，管理科學(xué)、內(nèi)控嚴(yán)密，運營安全、風(fēng)險可控”的目標(biāo)；建立健全地方風(fēng)險監(jiān)測、評估、預(yù)警體系和處置機(jī)制，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線；建立健全風(fēng)險防控長效機(jī)制，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展。

三、排查范圍

風(fēng)險排查的對象為全縣地方金融機(jī)構(gòu)和民間融資組織。其中，銀行業(yè)排查的對象主要是銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社及財務(wù)公司。民間金融組織是指依法取得行政許可，在工商管理部門登記注冊且在轄區(qū)范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動的融資性擔(dān)保公司、非融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、投資咨詢公司、信托投資公司、期貨公司、財產(chǎn)公司、典當(dāng)行、融資租賃公司等。

四、排查內(nèi)容

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險排查內(nèi)容

重點檢查法人治理結(jié)構(gòu)是否完善,管理層和高管人員內(nèi)部控制能力是否具備；內(nèi)控機(jī)制是否健全,各項基礎(chǔ)性、系統(tǒng)性建設(shè)是否存在缺陷；規(guī)章制度是否健全落實,風(fēng)險管控措施是否到位；業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)管理是否依法合規(guī)等。

（二）民間融資風(fēng)險排查內(nèi)容

重點檢查融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司及各類投資咨詢擔(dān)保公司等是否存在非法集資、高利貸、非法經(jīng)營、偷逃稅款、暴力追債等嚴(yán)重危害公共利益與金融安全的不法行為。

1、市場主體資格問題。機(jī)構(gòu)方面，是否持證執(zhí)業(yè)；所持證照是否齊全、有效（許可是否過期）；實際經(jīng)營狀況與登記注冊事項是否一致，是否存在出租、出借、轉(zhuǎn)讓營業(yè)執(zhí)照的違規(guī)違法行為。執(zhí)業(yè)人員方面，是否持證執(zhí)業(yè)、掛牌上崗；人員數(shù)量是否符合中介機(jī)構(gòu)開辦要求；身份是否符合規(guī)定；黨政領(lǐng)導(dǎo)干部、現(xiàn)職公務(wù)員、依法授權(quán)行使管理職能的人員是否在中介機(jī)構(gòu)“兼、掛、靠”領(lǐng)取報酬的問題。

2、經(jīng)營行為規(guī)范問題。是否有超范圍提供中介服務(wù)行為；是否有超范圍提供中介服務(wù)行為；是否存在虛假出資、違規(guī)注資、抽逃資本金行為；是否存在吸收或變相吸收公眾存款、非法集資、違法放貸、惡性競爭行為；是否存在虛假廣告、提供虛假信息，是否存在低于成本價服務(wù)，詆毀競爭對手、商業(yè)賄賂等不正當(dāng)競爭行為；是否存在自立收費項目、自定收費標(biāo)準(zhǔn)或者擅自提高收費標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大收費范圍、增加收費頻次、超越時限收費等問題；保證金繳存是否符合監(jiān)管比例，是否超限額提供擔(dān)保；是否存在做假帳、逃稅漏稅、暴力追債等違法問題。

3、行政監(jiān)管問題。登記機(jī)關(guān)、行業(yè)主管部門日常監(jiān)管措施是否到位，有無不作為、亂作為、失職瀆職造成不良社會影響的問題。行業(yè)主管部門是否依法監(jiān)督投資擔(dān)保公司在營業(yè)場所公示資質(zhì)證書、營業(yè)執(zhí)照、執(zhí)業(yè)人員資格證書，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、收費依據(jù)，部門投訴電話等內(nèi)容；是否健全內(nèi)部管理制度和執(zhí)業(yè)行為規(guī)范；是否建立業(yè)務(wù)臺帳和中介業(yè)務(wù)檔案。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)和任務(wù)分工

縣政府成立縣地方金融風(fēng)險排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣金融辦，具體負(fù)責(zé)整個風(fēng)險排查工作的組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。縣行業(yè)監(jiān)管、主管部門要按照誰審批誰負(fù)責(zé)、誰監(jiān)管誰負(fù)責(zé)、誰主管誰負(fù)責(zé)的原則，嚴(yán)格落實工作職責(zé)，加強(qiáng)對本行業(yè)風(fēng)險排查工作的組織、指導(dǎo)和督查，確保各項任務(wù)落到實處。

縣金融辦：在發(fā)揮好領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職能作用的同時，具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險排查工作的方案制定和組織實施。

人民銀行支行：負(fù)責(zé)全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險排查工作，給予政策指導(dǎo)，技術(shù)支持。監(jiān)測擔(dān)保機(jī)構(gòu)大額以及可疑資金交易活動，會同公安部門聯(lián)合打擊洗錢活動；督促擔(dān)保公司保證金賬戶資金足額到位，對擔(dān)保公司償債能力進(jìn)行定期分析評估；對超額擔(dān)保行為進(jìn)行預(yù)警、整治、受理、移交社會公眾投訴舉報；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項。

銀監(jiān)局辦事處：牽頭負(fù)責(zé)全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險排查工作；負(fù)責(zé)對縣內(nèi)投資、咨詢公司、理財公司涉嫌非法融資等非法活動進(jìn)行調(diào)查；對擔(dān)保公司相關(guān)違法違規(guī)活動進(jìn)行立項調(diào)查，依法實施職權(quán)范圍內(nèi)的行政處罰；對已認(rèn)定的非法金融業(yè)務(wù)活動予以取締；嚴(yán)禁銀行從業(yè)人員參與民間借貸活動，嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸領(lǐng)域；受理社會公眾投訴舉報；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項。

縣商務(wù)局：對典當(dāng)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司的非法交易進(jìn)行調(diào)查取證；依法實施職權(quán)范圍內(nèi)的行政處罰；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項。

縣工商局：對投資、擔(dān)保公司等從事超范圍經(jīng)營、違法宣傳行為進(jìn)行查處；依法實施職權(quán)范圍內(nèi)的行政處罰；會同其他部門對資金融通相關(guān)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查；受理社會公眾投訴舉報；為各成員單位查處擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)提供相關(guān)工商登記資料；配合各成員單位查處未經(jīng)許可經(jīng)營的擔(dān)保行為；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項。

縣公安局：對發(fā)現(xiàn)涉嫌非法經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，組織開展立案偵查工作；對違法經(jīng)營數(shù)額巨大、可能引發(fā)群體性擠提事件、影響社會穩(wěn)定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照法律程序?qū)ζ渲饕?fù)責(zé)人以及直接責(zé)任人采取強(qiáng)制措施；嚴(yán)厲打擊擔(dān)保公司在催收賬款中的非法行為，會同銀監(jiān)辦打擊擔(dān)保公司非法從事金融活動，聯(lián)合人民銀行打擊洗錢犯罪行為；會同縣文廣新局剖析擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營典型案件，通過媒體開展警示教育，正確引導(dǎo)公眾投資行為；受理社會公眾投訴舉報；完成領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他事項。

其他相關(guān)部門：按照法律法規(guī)規(guī)定行使相應(yīng)職責(zé)。

六、方法步驟

這次排查采取自查和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行。具體分為五個階段：

（一）動員部署階段。縣領(lǐng)導(dǎo)小組召集全體成員會，安排部署清理整頓工作。縣政府制定并印發(fā)工作實施方案，明確部門職責(zé)；公布舉報電話、郵箱，接受群眾投訴；成員單位明確人員及職責(zé)，制定所屬投資擔(dān)保公司具體整頓方案；金融辦組織做好調(diào)查摸底、建檔造冊；宣傳部、金融辦編印宣傳提綱，通過新聞媒體加強(qiáng)對清理整頓法律法規(guī)、工作要求、工作進(jìn)展的宣傳報道，形成濃厚的輿論氛圍。

（二）自查自糾階段。縣領(lǐng)導(dǎo)小組責(zé)成全縣所有投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及小額貸款公司，開展自查自糾活動。各法人機(jī)構(gòu)對照排查內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行拉網(wǎng)式風(fēng)險自查，全面查找風(fēng)險隱患和薄弱環(huán)節(jié)。自查活動結(jié)束后，形成具體的自查整改報告；金融辦對各公司自查中發(fā)現(xiàn)的案件線索，分類進(jìn)行匯總統(tǒng)計，提出初步處理意見后提交領(lǐng)導(dǎo)小組。本次風(fēng)險排查工作結(jié)束前，縣工商局不得受理新設(shè)投資咨詢類公司及非融資性擔(dān)保公司的注冊申請，工商、質(zhì)監(jiān)部門不得對原有投資擔(dān)保咨詢中介公司辦理營業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證年審手續(xù)。

（三）現(xiàn)場檢查階段。根據(jù)自查情況和掌握的線索，由金融辦牽頭，組織工商、地稅、公安、審計、人民銀行、銀監(jiān)辦等部門對非銀行業(yè)金融中介公司、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司開展現(xiàn)場檢查，通過調(diào)閱擔(dān)保合同、抵押合同、納稅憑證、傳票、對賬單、賬戶余額表、資金往來明細(xì)賬等資料，對各類公司經(jīng)營合法合規(guī)性作出判斷，統(tǒng)計出違規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模，留存相關(guān)證據(jù)。檢查結(jié)束后，由檢查組形成檢查報告、事實確認(rèn)書和處理意見，待縣領(lǐng)導(dǎo)小組商定后作出具體的處理決定。

篇2

小微企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)營方式較不規(guī)范，要想實現(xiàn)既能支持小微企業(yè)發(fā)展、又能控制貸款風(fēng)險的目的，必須首先對小微企業(yè)進(jìn)行仔細(xì)甄別，選擇出既有資金需求，又有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)進(jìn)行扶持。為了簡化甄別工作，可以采取先確定經(jīng)營模式，然后根據(jù)不同經(jīng)營模式對企業(yè)設(shè)計相關(guān)的產(chǎn)品方案。新的產(chǎn)品模式我們選取了商業(yè)模式中最為簡單的貿(mào)易行業(yè)進(jìn)行方案設(shè)計，利用集中地專業(yè)化批發(fā)市場為依托，設(shè)計出稱為“商戶通”的新產(chǎn)品模式。

為小微商戶量身定做

通常情況下，貿(mào)易行業(yè)可以簡單分為批發(fā)與零售兩類。其中批發(fā)業(yè)由于交易量大，資金的流動性強(qiáng)，因此資金需求就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于零售業(yè)。同時由于各行業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出不同的特點，受整體經(jīng)濟(jì)的沖擊程度也不盡相同?？紤]到小微企業(yè)抵抗系統(tǒng)風(fēng)險的能力較弱，因此，我們選擇與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的衣、食、住、行類商品具有相對較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力的小微企業(yè)作為產(chǎn)品設(shè)計的主要對象。

在實際市場調(diào)研中，我們選出了10家市場作為試點市場，根據(jù)這10家市場內(nèi)商戶的特點，我們設(shè)計了“商戶通”產(chǎn)品方案。“商戶通”面向的商戶經(jīng)營模式比較簡單，屬于最單純的采購—銷售模式。同時，商戶多為個體經(jīng)營，經(jīng)營管理規(guī)范性差，想依靠相關(guān)經(jīng)營財務(wù)資料來了解真實的經(jīng)營狀況有一定的困難。這種簡單的經(jīng)營模式加上不夠完善的管理制度就意味著商戶的經(jīng)營實際上是依靠單純的經(jīng)驗來進(jìn)行的。針對這些特點，我們制定了如下標(biāo)準(zhǔn)來對客戶進(jìn)行篩選：

1、商戶資金需求在100萬元以內(nèi)。

2、商戶及其依托市場均位于北京地區(qū)。

3、商戶所在市場為已經(jīng)營5年以上較為成熟完善的市場。

4、商戶有穩(wěn)定的主營商品。

5、商戶在市場中穩(wěn)定經(jīng)營2年以上。

6、對有在市場外經(jīng)營的商戶，主要經(jīng)營收入應(yīng)為通過市場內(nèi)商鋪取得。

7、商戶近3年內(nèi)無不良信用記錄。

這些標(biāo)準(zhǔn)基本都是為了衡量商戶經(jīng)營的穩(wěn)定性。因為根據(jù)我們所搜集到的市場商戶開發(fā)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，實際上只要商戶能穩(wěn)定經(jīng)營，負(fù)債率適度，除非出現(xiàn)惡意違約狀況，否則真實的違約率非常低。

為了防范惡意違約狀況，我們采用了“駐場信貸員”的監(jiān)控方式，長期駐守市場，實時監(jiān)控商戶的經(jīng)營情況?；谠摫O(jiān)控方式，我們針對市場內(nèi)經(jīng)營批發(fā)業(yè)務(wù)的商戶，弱化反擔(dān)保，以考察商戶資金需求與還款能力為核心。經(jīng)過兩個月的市場調(diào)研，我們認(rèn)為該產(chǎn)品有較大的市場推廣潛力。

具有融資成本低等優(yōu)勢

“商戶通”融資產(chǎn)品具有以下幾點優(yōu)勢 ：

1、節(jié)省人力物力成本，提高審查審批效率

“商戶通”產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群主要為在單一市場中經(jīng)營達(dá)到一定年限，無完整報表，無抵押物，收入規(guī)模相對較小，所售商品的季節(jié)波動性較大以及對貸款的時限要求較高的商戶。在每個市場派駐 “駐場信貸員”，他們長期與市場人員和小微業(yè)主接觸，可以較為深入的了解每個市場的特點與需求。“駐場信貸員”要求客戶填寫已設(shè)計好表格并要求提供資料清單，結(jié)合市場考察的基本情況，商戶的資金需求與還款能力的考察，綜合分析得出結(jié)論后轉(zhuǎn)入評審部門形成評審報告，風(fēng)險審核后進(jìn)行放款。一般項目流轉(zhuǎn)3-7日即可完成，既節(jié)約了人力成本又提升了審批效率。

2、增加小微受益群體，控制總體風(fēng)險

“商戶通”是針對集中化的批發(fā)市場進(jìn)行開發(fā)，針對單一市場進(jìn)行授信，因而“商戶通”產(chǎn)品的受益群體同業(yè)集中度較高，有利于批量開發(fā)客戶。單個小微客戶抗風(fēng)險能力較弱，單筆風(fēng)險指數(shù)較高，但形成規(guī)?；\作后，借助于大數(shù)法則的原理，發(fā)生風(fēng)險的項目總額應(yīng)該是在可控范圍內(nèi)的。

3、一定程度上降低小微業(yè)主融資成本

在我們調(diào)研的幾個市場中，中小型銀行大都以支行或儲蓄所形式開辦網(wǎng)點入駐以吸引龐大的小微客戶群體。以錦繡大地為例，很多銀行都有網(wǎng)點，且都派出專人團(tuán)隊掃蕩式發(fā)掘小微客戶，以無抵押高息貸款占領(lǐng)市場，但其利率較高（據(jù)了解，個別銀行的產(chǎn)品使得市場商戶融資成本高達(dá)12%-16%），引發(fā)部分薄利客戶轉(zhuǎn)向擔(dān)保公司，收費較低的“商戶通”產(chǎn)品逐漸走向此類客戶。

4、發(fā)展擔(dān)保行業(yè)，大小規(guī)模擔(dān)保公司優(yōu)勢互補(bǔ)

近年來，為響應(yīng)政府推進(jìn)和加快發(fā)展信用擔(dān)保體系建設(shè)的號召，增進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)范疇的交換與合作，加強(qiáng)行業(yè)整體和機(jī)構(gòu)本身的社會信用及抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)信息互通與資源共享，一些規(guī)模較大的國有擔(dān)保公司牽頭組建了擔(dān)保聯(lián)盟體系。在中擔(dān)事件發(fā)生后，而規(guī)模較小的民營擔(dān)保與銀行間的合作近乎停滯。市場集群式小微業(yè)主原是部分民營擔(dān)保公司的主要客戶群。通過這種產(chǎn)品模式設(shè)計，加強(qiáng)大小擔(dān)保公司之間的合作，借助民營擔(dān)保公司的人力與經(jīng)驗，不但推動了優(yōu)勢互補(bǔ)的擔(dān)保聯(lián)盟的發(fā)展，也為民營擔(dān)保公司實現(xiàn)了新的業(yè)務(wù)增長點。這種共同發(fā)展模式的形成也將促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

還需控制風(fēng)險實現(xiàn)雙贏

“商戶通”產(chǎn)品在表現(xiàn)出巨大的優(yōu)勢與潛力的同時，也有其不足之處。

1、收費較低，總體規(guī)模過大會降低擔(dān)保公司收益

由于“商戶通”產(chǎn)品主要針對特定市場的批發(fā)或零售商戶，在擔(dān)保費率上須有一定優(yōu)勢才能吸引客戶。另外該產(chǎn)品還存在多家擔(dān)保公司合作的操作方式，因此參與實施“商戶通”項目的擔(dān)保公司的收費標(biāo)準(zhǔn)均低于本公司普通項目的收費標(biāo)準(zhǔn)，因此“商戶通”項目大批量的開展后勢必會影響擔(dān)保公司的總體收入水平。因為擔(dān)保公司受到凈資產(chǎn)放大倍數(shù)的限制，總擔(dān)保額度上限短期內(nèi)很難得到提升，隨著擔(dān)?？傤~越來越接近上限，額度資源的不足已成為擔(dān)保公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的瓶頸?！吧虘敉ā表椖空加妙~度資源，產(chǎn)生的收益又卻低于相同額度的普通項目。因此，如何在市場與收益之間找到均衡點，是我們在開發(fā)新市場的同時需要權(quán)衡的。

2、依托公司外部人員進(jìn)行項目的審批與風(fēng)險控制，弱化了對項目的實際控制能力

對真正出具保函的規(guī)模較大的國有擔(dān)保公司來說，“商戶通”產(chǎn)品前期需要“駐場信貸員”來進(jìn)行盡職調(diào)查，而通常這類擔(dān)保公司無法將有限的人力資源投入到這類小額貸款的市場調(diào)查工作中。因此，目前“駐場信貸員”均由合作時間較長，經(jīng)驗較為豐富的民營擔(dān)保公司項目經(jīng)理擔(dān)任。雖然制定了相應(yīng)計算公式、審核依據(jù)及盡職調(diào)查內(nèi)容，并按照審批過程及實際可操作性進(jìn)行及時調(diào)整，但項目的風(fēng)險控制基本上由“駐場信貸員”來把關(guān)。由于基礎(chǔ)的真實性后臺不能全面核實，沒有實地考察商戶的經(jīng)營狀況，缺乏與小微業(yè)主的實際溝通，導(dǎo)致在 “商戶通”產(chǎn)品上對民營擔(dān)保公司有過度依賴性，從而降低了實際出具保函的擔(dān)保公司對項目的掌控能力。

3、市場開發(fā)具有一定的集中性，對抗系統(tǒng)風(fēng)險的能力降低，容易受到行業(yè)整體風(fēng)險的沖擊

由于市場類集群客戶以糧油副食、服裝、汽配等同質(zhì)化產(chǎn)品劃分，行業(yè)集中度較高，因而容易受到行業(yè)風(fēng)險的沖擊。以服裝批發(fā)市場為例，其主要經(jīng)營服裝箱包類。影響服裝行業(yè)的因素有棉花價格上漲導(dǎo)致成本劇增、消費者喜好變化導(dǎo)致潮流趨勢難以把控、網(wǎng)購的興起引發(fā)實體店難以為繼、經(jīng)濟(jì)危機(jī)致使出口訂單大幅下降等等。一旦某行業(yè)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策變化等因素影響到達(dá)一定程度，同質(zhì)化客戶會集體出現(xiàn)波動，繼而引發(fā)整體市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。

篇3

如該市響水縣2006年成立的擔(dān)保公司最多，達(dá)18家，占2006年度新成立擔(dān)保公司總數(shù)的48.65%；該市建湖縣2006年度新成立擔(dān)保公司3家，新增注冊資本最多，達(dá)6450萬元，戶均注冊資本2150萬元，居各縣(市)之首。

在2006年度新成立的擔(dān)保公司中有32家擔(dān)保公司的股東均為個人，戶均注冊資本394萬元，股東最大入股2430萬元，入股最少的僅10萬元；有3家股東為政府背景，還有2家股東為公司或集體組織。

目前，政府注資的擔(dān)保公司經(jīng)營是不以贏利為目的，旨在幫助轄內(nèi)中小企業(yè)解決貸款難、融資難等實際問題。而2006年度成立的32家私營擔(dān)保公司則完全是以贏利為目的企業(yè)。

從擔(dān)保公司驟增的原因分析看，一是業(yè)務(wù)經(jīng)營無相關(guān)法規(guī)可依。我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保起步于1992年，政策法規(guī)仍是1999年國家經(jīng)貿(mào)委的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》，2001年財政部印發(fā)《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》。政策法規(guī)的滯后，使擔(dān)保公司的管理處于真空狀態(tài)，使得擔(dān)保公司近兩年遍地開花。

二是進(jìn)入門檻低。國家對組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取鼓勵政策，審批較為寬松。因此，有些人受利益驅(qū)動跟風(fēng)效仿，紛紛注冊開辦。部分擔(dān)保公司從業(yè)人員素質(zhì)低下，賬務(wù)體系不健全，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，資金流量與流向比較隱蔽。此外，更有甚者，為逃避管理，以未開辦業(yè)務(wù)為借口，故意隱瞞賬務(wù)報表。

三是縣域中小企業(yè)眾多，信用擔(dān)保的市場需求旺盛，且農(nóng)村金融服務(wù)的缺失，導(dǎo)致中小擔(dān)保公司備受青睞。

四是縣域金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款都要求有足額的保證抵押，這為信用擔(dān)保業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。

五是通過民間借貸利率相對較高，信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展從利差來講有較大的盈利空間，對投資者具有一定的吸引力。

六是緩解了中小民營企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題。經(jīng)由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，其申報手續(xù)相對簡便、周期相對縮短，緩解了欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小民營企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題。

新成立的擔(dān)保公司運營中存在的主要問題包括：部分擔(dān)保公司登記注冊信息不準(zhǔn)；規(guī)模小、層次低、抗風(fēng)險能力弱；業(yè)務(wù)經(jīng)營“名不符實”。

因此，我們建議培育和管理信用擔(dān)保市場的政策應(yīng)包括：

一是加快行業(yè)立法，從法律上明確擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)與管理制度。信用擔(dān)保行業(yè)不同于一般的服務(wù)行業(yè)，既具有高風(fēng)險特點，又承擔(dān)著一定的社會責(zé)任，因此必須盡快出臺包括行業(yè)準(zhǔn)入、行業(yè)管理辦法以及會計制度等內(nèi)容的法律法規(guī)，從法律上規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，強(qiáng)化風(fēng)險防范。

二是提高準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)督管理。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要，有計劃地批設(shè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。一方面，工商管理部門要提高擔(dān)保公司市場準(zhǔn)入條件；另一方面，對未與金融機(jī)構(gòu)合作的一律不得營業(yè)。由經(jīng)貿(mào)委、財政局、工商局、人民銀行和審計局等部門組成擔(dān)保公司監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，規(guī)范擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍、工作流程、收費標(biāo)準(zhǔn)等制度，并開展定期和不定期的監(jiān)督、抽檢活動，對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防范等方面進(jìn)行日常監(jiān)督，防范擔(dān)保公司運行中的經(jīng)營風(fēng)險。

三是擔(dān)保公司要與銀行建立良好的合作關(guān)系。人民銀行應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行與擔(dān)保公司積極合作，使二者之間盡快建立起一種休戚相關(guān)的合作關(guān)系，共同幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社應(yīng)充分認(rèn)識到擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行是分工協(xié)作關(guān)系，一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入降低了銀行的信貸管理成本，提高了信貸資金的安全性；另一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)也通過為企業(yè)提供擔(dān)保，貫徹了國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系應(yīng)該是利益共享，風(fēng)險共擔(dān)。共同積極貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，在利率浮動范圍內(nèi)對不同的行業(yè)制定不同的利率水平，做到放水養(yǎng)魚，通過支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而支持中小企業(yè)的發(fā)展，反過來促進(jìn)自身的發(fā)展。

篇4

一、有關(guān)數(shù)據(jù)

1、個體工商戶。1-6月新發(fā)展1238戶，新增從業(yè)人員2338人，新增注冊資金14376萬元，同比分別增長-24%、-47%、92%。全縣實有15793戶，從業(yè)人員35879人，注冊資金118009萬元，同比分別增長13%、5%、17%。

2、私營企業(yè)。1-6月新發(fā)展151家，新增從業(yè)人員895人，新增注冊資金36504萬元，同比分別增長4%、-34%、138%。全縣實有1326家，從業(yè)人員15621人，注冊資金258000萬元。同比分別增長30%、-11%、73%。

二、主要特點

1、個體工商戶經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大。由于國家實施蘇區(qū)振興規(guī)劃，土坯房改造等系列工程量增加，與建筑建設(shè)相關(guān)的行業(yè)市場容量增加，效益明顯提升。上半年新增個體商戶平均注冊資金11.6萬元，同比增長152%，說明個體工商戶的經(jīng)營規(guī)模在擴(kuò)大。

2、私營企業(yè)發(fā)展較快。上半年新開工的企業(yè)多，新上工業(yè)企業(yè)規(guī)模較大，私營企業(yè)戶數(shù)增加較多，注冊資金增長幅度大，民營經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大。

3、民營工業(yè)發(fā)展后勁增強(qiáng)。園區(qū)規(guī)模拓展，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，承載能力增強(qiáng)，我縣圍繞產(chǎn)業(yè)定位，新上了一批大項目、好項目，為民營工業(yè)發(fā)展增添了新的生機(jī)和活力。

三、存在問題

1、融資難。由于用工成本上升及工業(yè)原材料價格上漲，民營企業(yè)所需流動資金和項目建設(shè)資金增加，部分企業(yè)財務(wù)制度不健全，大部分企業(yè)有效抵押物少，信譽(yù)度低。銀行適應(yīng)民營企業(yè)的金融產(chǎn)品少，信譽(yù)貸款金額小，貸款手續(xù)繁，辦理貸款時間長。民營企業(yè)較難獲得銀行的融資支持。所需資金主要由中介或民間借貸解決，融資成本高，風(fēng)險大。

2、招工難。懂管理，有創(chuàng)新能力的人才少，技術(shù)工等專業(yè)人員缺乏，青壯年普工少。許多企業(yè)很難招收適合企業(yè)需求的員工，導(dǎo)致開工不足，影響企業(yè)發(fā)展。

3、辦證難。行政許可及收費項目多，辦證程序有待減化。如企業(yè)需辦理廠房等房產(chǎn)證，需經(jīng)多部門多種審批多項收費很長時間才能辦結(jié)。

4、抗風(fēng)險能力低?！包S雞”是全國馳名商標(biāo)，我縣黃雞養(yǎng)殖規(guī)模大，配套行業(yè)多。上半年因受禽流感影響，雞飼料銷量銳減，種雞蛋由每枚1元降至0.5元，雌雞苗由每只1.4元降至0.7元，雄雞苗每只1元下降到無人要。商品雞的收購、運輸、宰殺、銷售等業(yè)務(wù)量明顯減少，相關(guān)行業(yè)出現(xiàn)大面積虧損。4月26日，我縣發(fā)生“龍卷風(fēng)”災(zāi)害，有5家企業(yè)損失150多萬元，災(zāi)害損失全部由投資者承擔(dān)，沒有保險或政府支持。由于我縣民營企業(yè)規(guī)模較小，核心競爭力不強(qiáng)，市場雷同，同類產(chǎn)品多，市場競爭激烈，抗風(fēng)險能力低。

5、服務(wù)體系不完善。我縣沒有小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，初創(chuàng)小微企業(yè)得不到良好服務(wù)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作難度大，不能充分發(fā)揮融資擔(dān)保作用。培訓(xùn)服務(wù)力度有待加強(qiáng)，培訓(xùn)質(zhì)量有待提高，針對民營企業(yè)的服務(wù)超市尚未建立，對民營企業(yè)的服務(wù)不到位。物流體系不配套，極大提高了企業(yè)的物流成本，制約了民營企業(yè)的發(fā)展。

四、意見建議

1、緩解融資難。充分發(fā)揮政銀企保融資平臺作用，加強(qiáng)融資信息溝通。引導(dǎo)信用擔(dān)保公司增資擴(kuò)股，規(guī)范經(jīng)營行為，增強(qiáng)擔(dān)保公司與銀行合作力度，盡量放大擔(dān)保倍率，充分發(fā)揮融資擔(dān)保作用。

2、緩解招工難。加大宣傳力度，促使更多的外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)就業(yè)。完善教育培訓(xùn)機(jī)制，滿足企業(yè)多層次人才需求。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，營造良好的用人、留人條件。

3、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。出臺并落實好各項涉企優(yōu)惠政策，減少行政許可項目及行政收費項目，降低行政收費標(biāo)準(zhǔn)，提高政府辦事效率。嚴(yán)懲破壞發(fā)展環(huán)境的人和事，營造發(fā)展的良好環(huán)境。

篇5

***縣信用擔(dān)保公司自成立以來，在市行業(yè)主管部門和縣委、縣府以及有關(guān)部門、社會各界的關(guān)心支持下，公司上下堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，精誠團(tuán)結(jié)，拼搏進(jìn)取，通過科學(xué)管理，規(guī)范發(fā)展，銳意創(chuàng)新，得到迅速發(fā)展壯大，實現(xiàn)了銀、擔(dān)、企三方共贏的新局面，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，日益發(fā)揮著舉足輕重的作用?，F(xiàn)將公司基本發(fā)展情況介紹如下：

一、公司簡介

公司是經(jīng)行業(yè)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的、在工商管理機(jī)關(guān)登記注冊的***縣第一家縣域?qū)I(yè)擔(dān)保公司。公司成立于2003年8月1日，注冊資本為5000萬元。公司以“倡導(dǎo)信用理念，傳播信用文化，推廣擔(dān)保產(chǎn)品，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的經(jīng)營理念為指導(dǎo)，堅持規(guī)范化管理，堅持市場化運作，打造核心競爭力。

公司先后成立了業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、財務(wù)部、綜合部等四部室及***辦事處，設(shè)有項目審批領(lǐng)導(dǎo)小組、財務(wù)審批領(lǐng)導(dǎo)小組、投資審批領(lǐng)導(dǎo)小組等三個業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組。公司現(xiàn)有員工21人，全部由?？埔陨蠈W(xué)歷的大學(xué)生組成。公司還常年聘請1名法律顧問和1名業(yè)務(wù)顧問。

公司是全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點單位；***省擔(dān)保行業(yè)協(xié)會理事會理事單位；“***省規(guī)范型擔(dān)保機(jī)構(gòu)”；***省首批扶持中小企業(yè)成長計劃擔(dān)保機(jī)構(gòu)；***市典當(dāng)擔(dān)保行業(yè)協(xié)會副會長單位；“***市星級信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)”；先后被評為***市“服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)先進(jìn)單位”，“***市重點扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)”； 首批進(jìn)入***市中小企業(yè)貸款“綠色通道”工程實施擔(dān)保機(jī)構(gòu)；被專業(yè)資信評級機(jī)構(gòu)評定為“A”級擔(dān)保公司。

二、主要業(yè)務(wù)

公司自成立以來，先后開展了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)、民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)、“過橋”資金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)、訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)、農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)、土地招投標(biāo)履約擔(dān)保業(yè)務(wù)等7種業(yè)務(wù)。到目前，公司累計辦理各類擔(dān)保業(yè)務(wù)27678筆，金額16.76億元。

三、內(nèi)部管理

公司設(shè)有董事會、監(jiān)事會。董事會是公司的經(jīng)營決策機(jī)構(gòu)，監(jiān)事會是公司的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，公司實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，總經(jīng)理主持日常經(jīng)營管理工作，組織實施董事會決議。項目審批領(lǐng)導(dǎo)小組、財務(wù)審批領(lǐng)導(dǎo)小組、投資審批領(lǐng)導(dǎo)小組三個業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組為總經(jīng)理負(fù)責(zé)。

在分工協(xié)作上，公司先后成立了業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、財務(wù)部、綜合部等四部室和一個***辦事處，明確各部門的職責(zé)權(quán)限。實行崗位負(fù)責(zé)制，確定各部門、各人員的權(quán)利和責(zé)任。

在制度建設(shè)上，制定了一系列公司擔(dān)保管理、財務(wù)管理、投資管理、貨幣管理等管理辦法，加強(qiáng)了風(fēng)險控制措施。在此基礎(chǔ)上，還針對多項新業(yè)務(wù)量身定制了一系列業(yè)務(wù)管理辦法，從貸款擔(dān)保的對象、條件、操作流程、風(fēng)險防范、審批權(quán)限、收費標(biāo)準(zhǔn)、崗位制約等方面作了詳細(xì)規(guī)定。

在審批流程上，公司成立了項目審批領(lǐng)導(dǎo)小組，實行逐級審批。操作的每一筆業(yè)務(wù)，實行A、B角考察制度，提交考察分析報告于分管業(yè)務(wù)經(jīng)理審核、審批。公司聘請的法律和業(yè)務(wù)顧問，前移業(yè)務(wù)風(fēng)險，充實業(yè)務(wù)智囊核心。

在員工管理上，公司為提高工作效率和員工隊伍素質(zhì)，加強(qiáng)公司規(guī)范化管理，公司制定了《勞動組織紀(jì)律管理暫行辦法》；為建立科學(xué)完善的引人、留人、用人的員工管理機(jī)制，制定了《員工退養(yǎng)管理暫行辦法》；為切實防范和化解各類風(fēng)險，提高及時有效處理重大事項的能力，制定了《重大事項報告管理暫行辦法》；為真正的做到了“人盡其才，學(xué)有所用”的目的，從員工的錄用到培養(yǎng)，從崗位分配到提拔任用，從面上的學(xué)習(xí)考核到點上的思想灌輸，制定了《員工錄用、考核管理辦法》。這些辦法的順利實施，為公司的健康發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

四、存在的問題

1、人行的信貸查詢系統(tǒng)只對金融機(jī)構(gòu)開放，未對擔(dān)保公司開放，對申?？蛻暨^往信用記錄查詢造成一定的難度，信息的不透明，帶來擔(dān)保公司的風(fēng)險的加大。

2、合作融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司的優(yōu)勢未充分體現(xiàn)。如時間效率、利率優(yōu)惠等條件，金融機(jī)構(gòu)未給予擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款在審批時間上優(yōu)勢，仍視同一般客戶擔(dān)保；在利率執(zhí)行上，也沒有執(zhí)行優(yōu)惠的政策，加之擔(dān)保費的收取，客戶不但沒有從資金成本上得到實惠，反而增加了負(fù)擔(dān)，致使客戶的擔(dān)保意愿積極性不高。

篇6

一、充分認(rèn)識金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融工作事關(guān)洪湖經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，關(guān)系到人民群眾的切身利益，關(guān)系到社會的穩(wěn)定。隨著金融體制改革的不斷深化，金融在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的地位作用顯得尤其重要。為充分發(fā)揮金融業(yè)在全市經(jīng)濟(jì)工作中的作用，各地各部門要把金融工作與招商引資等其他工作放在同等高度的地位，把抓金融環(huán)境治理當(dāng)作抓經(jīng)濟(jì)環(huán)境治理來抓，進(jìn)一步深化對金融工作重要性的認(rèn)識，牢固樹立發(fā)展意識和服務(wù)意識，增強(qiáng)做好金融工作的責(zé)任感和緊迫感，把加快金融業(yè)發(fā)展，維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定列入重要議事日程，納入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展統(tǒng)籌規(guī)劃，幫助協(xié)調(diào)解決金融發(fā)展中存在的困難和問題。金融部門要主動了解各地經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃和狀況，有效融入到各地經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中，更好地發(fā)揮金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的作用。

二、加強(qiáng)金融信用環(huán)境建設(shè)

（一）繼續(xù)深入開展信用企業(yè)培植活動。由政府聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)采取“上門走訪、現(xiàn)場指導(dǎo)、跟蹤服務(wù)、年底驗收”的“牽手培植”方式，共同對培植對象進(jìn)行面對面幫扶指導(dǎo)。原則上企業(yè)銷售過100萬，且三年以來與銀行沒有往來的企業(yè)都要界定為培植對象，安排專門的培植內(nèi)容，建立專門的培植檔案，年力爭新增20家信用企業(yè)。通過對口幫扶，達(dá)到促進(jìn)企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、壯大資產(chǎn)規(guī)模，提高信用等級，增加信貸授信額度的目的。

（二）大力提升信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建質(zhì)量。繼續(xù)堅持政府主導(dǎo)、農(nóng)村信用社具體負(fù)責(zé)的農(nóng)村信用工程建設(shè)模式，不斷加大創(chuàng)建力度，完善考核機(jī)制，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步建立和完善農(nóng)戶電子信息檔案和農(nóng)戶信用評價體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范自身信貸管理，創(chuàng)新信貸模式，強(qiáng)化金融服務(wù)。切實改善農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量，積極幫助農(nóng)村信用社清收化解不良資產(chǎn)，確保農(nóng)村信用社不良貸款占比（按五級分類）嚴(yán)格控制在15%以內(nèi)，年全市力爭90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)。

（三）全面開展信用社區(qū)創(chuàng)建。各地及相關(guān)部門要切實加強(qiáng)“誠信居民”、“誠信經(jīng)營戶”和“誠信企業(yè)”等信用細(xì)胞的創(chuàng)建，提高社區(qū)居民誠信意識，同時要把信用社區(qū)創(chuàng)建與推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作有機(jī)結(jié)合起來，進(jìn)一步明確財政、勞動和社會保障、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、承辦金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)等各單位的創(chuàng)建職責(zé)，依托社區(qū)搭建金融服務(wù)平臺，以確保小額擔(dān)保貸款有明顯增長。要進(jìn)一步落實小額擔(dān)保貸款有關(guān)規(guī)定，將自主創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生納入就業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款范圍，支持下崗失業(yè)人員和高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)再就業(yè)。力爭全年創(chuàng)建2個樣板信用社區(qū)。

（四）積極維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。進(jìn)一步規(guī)范企業(yè)改制行為，落實銀行債權(quán)，堅決打擊企業(yè)借改制之機(jī)，逃廢銀行債務(wù)。司法部門要進(jìn)一步加大對金融勝訴案件的執(zhí)行力度，確保金融案件快審、快結(jié)。加大對各類金融犯罪案件的查處力度。支持金融機(jī)構(gòu)對惡意逃廢銀行債務(wù)、騙取保險金的企業(yè)和個人實施聯(lián)手制裁。

（五）加大誠信體系建設(shè)力度。積極支持人行整合金融、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、公安、環(huán)保、電信等部門的信息資源，相關(guān)部門要積極配合，盡快建立和完善企業(yè)和個人征信體系。對不誠信的企業(yè)和個人按照相關(guān)規(guī)定予以必要的信息披露。

（六）積極防范和化解金融風(fēng)險。要積極支持配合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展工作，落實責(zé)任，健全協(xié)作機(jī)制，多方聯(lián)動，形成合力，共同做好轄區(qū)的金融監(jiān)管工作，確保一方金融穩(wěn)健運行。公安、工商等部門要與人行和銀監(jiān)部門密切協(xié)作，嚴(yán)厲打擊各類金融違法行為，維護(hù)社會公眾利益，維護(hù)金融和社會秩序的穩(wěn)定。人行、銀監(jiān)部門要切實加強(qiáng)對金融風(fēng)險的監(jiān)測，密切與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，建立溝通及時、反應(yīng)迅速、配合密切、步調(diào)一致的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，有效防范和控制金融風(fēng)險。

三、支持金融機(jī)構(gòu)加大信貸資金投入和金融產(chǎn)品創(chuàng)新

有關(guān)部門要高度重視銀政合作項目建設(shè)，積極推介優(yōu)質(zhì)項目，搭建并完善政府融資信用平臺，爭取每年融資額有較大提高。加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，認(rèn)真組織好項目的審核和儲備工作，爭取銀行更多的資金支持。各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，市政府每年根據(jù)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸投入情況，按《洪湖市金融機(jī)構(gòu)信貸投入考核獎勵辦法》相關(guān)辦法進(jìn)行評價，根據(jù)考評結(jié)果，予以表彰和獎勵，以激勵全市金融機(jī)構(gòu)不斷加大有效信貸投入力度，支持中小企業(yè)持續(xù)、快速健康發(fā)展。年，力爭金融機(jī)構(gòu)存貸比達(dá)到38%，貸款增長率達(dá)到25%，新增信貸投入達(dá)到23億元。全市金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)中小企業(yè)貸款需求特點，突破傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)與中小企業(yè)經(jīng)營特點相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新信貸機(jī)制，著力推動試點倉單及提單質(zhì)押貸款、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款、合格證質(zhì)押貸款，以及產(chǎn)業(yè)鏈融資、產(chǎn)業(yè)集群融資、資產(chǎn)證券化等新型融資方式；積極借助外部擔(dān)保公司或擔(dān)保平臺開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，采取客戶聯(lián)保方式發(fā)放擔(dān)保貸款；切實加強(qiáng)對符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品有效益、有市場的成長型企業(yè)的支持。

四、加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

（一）簡化和降低銀行處置抵債資產(chǎn)相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)。

對金融機(jī)構(gòu)日常拓展業(yè)務(wù)和處置不良資產(chǎn)環(huán)節(jié)中涉及的各種行政事業(yè)收費、中介費用、司法費用等，按有權(quán)部門批準(zhǔn)的最低標(biāo)準(zhǔn)收取。財政、稅務(wù)、國土、房管等部門要按市人民政府《關(guān)于對企業(yè)辦理抵押貸款和銀行處置抵債資產(chǎn)有關(guān)稅費實施優(yōu)惠政策的意見》（政發(fā)〔〕27號）積極配合，簡化手續(xù)，及時辦理并減免相關(guān)費用，或?qū)嵭凶畹褪召M標(biāo)準(zhǔn)。

（二）規(guī)范抵押融資評估收費登記。

要切實落實市政府《關(guān)于規(guī)范質(zhì)押融資評估收費登記有關(guān)問題的通知》（洪優(yōu)經(jīng)領(lǐng)〔〕2號），規(guī)范辦理質(zhì)押融資程序。工業(yè)企業(yè)以土地、房產(chǎn)及設(shè)備抵押融資，辦理他項權(quán)證手續(xù)納入市行政服務(wù)中心統(tǒng)一管理。年度納稅50萬元規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)辦理他項權(quán)證手續(xù)時，在年享受“零收費”，不再繳納登記費、評估費和工本費等辦證費用，相關(guān)應(yīng)繳費用由市行政服務(wù)中心逐次登記后，予以結(jié)算；要逐步擴(kuò)大“零收費”企業(yè)范圍，其他工業(yè)企業(yè)辦理他項權(quán)證手續(xù)時，直接到國土評估窗口和房產(chǎn)評估窗口進(jìn)行申報。評估服務(wù)機(jī)構(gòu)不再單獨受理。

（三）建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，支持保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

一是建立貸款風(fēng)險基金補(bǔ)償制度。市政府建立專項基金，按照“?？顚Ｓ?、結(jié)余留存、周轉(zhuǎn)使用”的原則，對因自然災(zāi)害等不可抗拒因素造成的信貸損失，按金融機(jī)構(gòu)貸款損失額的一定比例予以補(bǔ)償，以推動信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，確保承辦金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。二是積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作并逐步擴(kuò)大其覆蓋面，以分散和轉(zhuǎn)移金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險。

五、鼓勵新設(shè)金融機(jī)構(gòu)

積極支持和鼓勵股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、小額貸款公司到我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，逐步建立農(nóng)村資金互助社，以加快我市金融體系建設(shè)步伐，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，力爭年前成立一家小額貸款公司。

六、培育發(fā)展中介市場，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為。

（一）大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在積極鼓勵社會資本進(jìn)入擔(dān)保市場的同時，政府每年要根據(jù)實際需要和財力安排一定數(shù)量的專項資金作為擔(dān)?；穑С謸?dān)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保能力，為金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入創(chuàng)造條件。

（二）大力扶持金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極支持會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、投資咨詢公司、資產(chǎn)評估公司、保險、信用評級公司等中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵興辦服務(wù)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各類中介機(jī)構(gòu)，為企業(yè)融資和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供配套服務(wù)。

（三）切實加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，督促中介機(jī)構(gòu)誠信合規(guī)經(jīng)營，為金融機(jī)構(gòu)提供完整準(zhǔn)確、真實可靠的貸款企業(yè)及個人資產(chǎn)信息，對違規(guī)操作、提供虛假信息的行為要嚴(yán)肅處理，公開曝光；對弄虛作假造成重大經(jīng)濟(jì)損失的，要依法吊銷其執(zhí)業(yè)資格；構(gòu)成犯罪的，要依法追究刑事責(zé)任；物價部門要對中介機(jī)構(gòu)的收費情況進(jìn)行集中清理整頓，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)收費行為，適當(dāng)降低收費標(biāo)準(zhǔn)，減少企業(yè)融資和金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)處置成本。

篇7

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資渠道；解決對策

目前，中國中小企業(yè)直接融資的狀況并不理想。因此通過資本經(jīng)營，利用財務(wù)杠桿，在短期內(nèi)實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張就成為當(dāng)前中國中小企業(yè)而臨的首要問題。但是，中國中小企業(yè)融資渠道十分狹窄，融資能力十分有限。從直接融資來看，中小企業(yè)能從股票市場、債券市場獲取資金的寥寥無幾。而中國中小企業(yè)通過間接融資方式所獲資金數(shù)量也是非常有限。根據(jù)近兩年有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸投放量僅占全部貸款的4.65%，與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中約占1/3的比重形成強(qiáng)烈反差。

1 中小企業(yè)融資問題分析

1.1 融資渠道窄

融資渠道，顧名思義是指企業(yè)籌集資金的方式和通道，一般包括內(nèi)源性和外源性兩個融資渠道。其中內(nèi)源性融資是指企業(yè)的自有資金部分和日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中積累的資金部分，企業(yè)能夠自給自足，主要通過企業(yè)的折舊準(zhǔn)備和留存收益來滿足對資金的需求。這一渠道不產(chǎn)生融資費用，是企業(yè)首選的融資方式，關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。外源性融資是指企業(yè)運用外部資金來滿足資金需求，包括直接融資和間接融資、直接融資的主要金融工具是債券和股票，沒有金融機(jī)構(gòu)的介入，主要包括發(fā)行債券、發(fā)行普通股、發(fā)行優(yōu)先股、吸收直接投資四種方式，但其融資成本比較高，對中小企業(yè)是一個挑戰(zhàn)。間接融資是以金融機(jī)構(gòu)作為媒介的方式，主要包括商業(yè)信用、融資租賃、金融機(jī)構(gòu)貸款等，其融資成本雖然較低，但由于我國資木市場的不完善，對中小企業(yè)來說也是困難重重。

融資渠道窄，貸款困難是中小企業(yè)需要突破的瓶頸。由于現(xiàn)階段中國資本市場不完善，融資渠道單一，商業(yè)銀行貸款仍舊是目前中小企業(yè)最重要的融資來源。對于中小企業(yè)來說抵押難、很難找到介適的擔(dān)保人加上缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系，所以難以獲得銀行貸款。

1.2 政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善

近年來，為了扶持中小企業(yè)發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如：由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。另外，由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件。

1.3 信用和擔(dān)保制度不完善

信用擔(dān)保體制設(shè)計的初衷是解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，即將中小企業(yè)與銀行之間的信貸交易轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司與銀行之間的信用交易，但從調(diào)查情況看，這種設(shè)計在實際操作中效果并不理想，主要是擔(dān)保公司實力不強(qiáng)，銀行不愿把過高的信貸風(fēng)險寄托于擔(dān)保公司，擔(dān)保公司過高收費標(biāo)準(zhǔn)也使得中小企業(yè)望而卻步，擔(dān)保公司承擔(dān)過低的風(fēng)險責(zé)任更使銀行不愿與其發(fā)生交易。

2 解決中小企業(yè)融資困難的對策建議

2.1 積極發(fā)揮金融融資的主渠道作用，加人信貸資金保障力度

推進(jìn)多層次資本市場建設(shè)，繼續(xù)發(fā)揮主板市場作用；逐步擴(kuò)大證券公司代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的功能；整介和規(guī)范現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)交易市場，為非公有制企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓提供服務(wù)；繼續(xù)推動中小企業(yè)企業(yè)境外上市工作。鼓勵符合產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)以股權(quán)融資、項目融資等方式籌集資金。允許符介條件的中小企業(yè)探索債權(quán)融資方式。通過稅收政策支持開展創(chuàng)業(yè)投資。擴(kuò)大直接融資，建立多層次的資本市場體系，完善為中小企業(yè)服務(wù)的股權(quán)市場，豐富資本市場產(chǎn)品，規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)權(quán)市場，推進(jìn)風(fēng)險投資。大力發(fā)展各類中小金融機(jī)構(gòu)，改善金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。健全中小企業(yè)融資風(fēng)險防范機(jī)制。

2.2 拓寬融資渠道，積極創(chuàng)新融資服務(wù)和融資產(chǎn)品

要針對中小企業(yè)自身特點，改進(jìn)對中小企業(yè)的資信評估制度，對符合條件的中小企業(yè)發(fā)放信用貸款，開展授信業(yè)務(wù)；對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，拓展公司理財和賬戶托管業(yè)務(wù)；放寬融資租賃公司的準(zhǔn)人條件，支持開辦融資租賃；開展專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款試點。支持中小企業(yè)依照有關(guān)規(guī)定利用國際金融組織投資和使用國外貸款。鼓勵保險機(jī)構(gòu)開展而向中小企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)對中小企業(yè)的服務(wù)方式和手段。商業(yè)銀行完全可以針對中小企業(yè)在小同成長階段的融資需求，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，挖掘客戶潛力，幫助中小企業(yè)盡快成長，完成從創(chuàng)業(yè)型、成長型向成熟型的轉(zhuǎn)變。

2.3 完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)

現(xiàn)有針對中小企業(yè)的法律條文主要是《城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)條例》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》，這兩部法規(guī)是按所有制性質(zhì)和小同的組織形式分類立法的，缺乏統(tǒng)一的立法標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。在金融信貸方而更是缺乏專門針對中小企業(yè)的扶持保護(hù)法規(guī)。借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗，盡快指定有關(guān)部門組織制定有關(guān)中小企業(yè)貸款的法律或規(guī)定。首先，要劃分中小企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確中小企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的作用和功能，制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵措施。

結(jié)束語

綜上所述，中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重“瓶須”之一，要徹底解決這個問題需要政府、銀行、企業(yè)三個方而共同努力，但關(guān)鍵在于增強(qiáng)中小企業(yè)的自身融資能力，基礎(chǔ)在于政府的扶持、金融體制改革的深化。通過各方面的努力，我們相信會大大改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，在危機(jī)過程中，我們更應(yīng)該關(guān)心關(guān)注小企業(yè)的發(fā)展，給予它們更多的支持，同時要建立長期可持續(xù)的發(fā)展機(jī)制，來真正實現(xiàn)小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]門冬雪.我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（05）.

篇8

為深入貫徹落實黨的十七屆三中、四中全會和中央農(nóng)村工作會議精神，進(jìn)一步推動全省縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，提升縣域銀行業(yè)金融服務(wù)水平，現(xiàn)就全省銀行業(yè)進(jìn)一步加大支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度提出以下指導(dǎo)意見。

一、進(jìn)一步完善縣域網(wǎng)點布局

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)我省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際情況，結(jié)合自身發(fā)展規(guī)劃，增加在縣域地區(qū)的網(wǎng)點布局。一是國有大型商業(yè)銀行要穩(wěn)定縣域現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，恢復(fù)信貸功能，增加授信額度，不斷提升網(wǎng)點的服務(wù)功能，并優(yōu)先安排在縣域新設(shè)、重設(shè)、升格營業(yè)機(jī)構(gòu)。二是股份制銀行要積極創(chuàng)造條件，到縣域設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，短期內(nèi)難以設(shè)立機(jī)構(gòu)的，可先在地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，延伸服務(wù)半徑到縣域，或通過組建縣域客戶營銷團(tuán)隊、開展跨區(qū)域貸款等方式，彌補(bǔ)縣域網(wǎng)點少的不足。郵政儲蓄銀行要提升服務(wù)功能，加大對縣域小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸投放。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要鞏固縣域現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點，避免在網(wǎng)點整合過程中使鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)服務(wù)空白。三是各城市商業(yè)銀行要把在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作為機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局規(guī)劃的重點，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點全面覆蓋所在市內(nèi)各縣（市）前，原則上不得跨區(qū)域經(jīng)營。四是市、縣（市）政府要積極支持鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。對新設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點購建和租賃自用辦公用房，市、縣（市）政府應(yīng)給予支持；對開辦初期經(jīng)營虧損的，給予一定資金補(bǔ)助。

二、進(jìn)一步加大對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投放

一是全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持縣域信貸投放的合理較快增長。各行縣域分支機(jī)構(gòu)信貸投放增速應(yīng)適當(dāng)高于本行信貸平均增速。原則上縣域地區(qū)的銀行新增存款要全部投放到當(dāng)?shù)?。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對縣域分支機(jī)構(gòu)要合理擴(kuò)大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)，建立縣域信貸投放的正向激勵機(jī)制，調(diào)動基層分支機(jī)構(gòu)工作人員的積極性。各類金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)貸款組織可通過委托貸款、轉(zhuǎn)貸款、銀團(tuán)貸款、協(xié)議轉(zhuǎn)讓資金等加強(qiáng)縣域信貸業(yè)務(wù)合作。二是各級人民銀行要加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加縣域信貸投放的再貸款、再貼現(xiàn)支持力度。對縣域金融服務(wù)開辦較好、信貸投放較多且信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可通過安排再貸款、再貼現(xiàn)等方式，拓寬其資金來源，提高其縣域信貸投放的能力。三是市、縣（市）政府要積極引導(dǎo)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將更多資金用于當(dāng)?shù)刭J款。對新增貸款超過新增存款的部分，由市、縣（市）財政各給予0.5％的獎勵。

三、創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍

一是引導(dǎo)和推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)縣域發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)特點，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大縣域居民和企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善縣域擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全縣域貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，發(fā)展大型生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)機(jī)具、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、生產(chǎn)訂單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。加快農(nóng)村林權(quán)、土地使用權(quán)等確權(quán)登記工作，建立相關(guān)流轉(zhuǎn)、交易市場，擴(kuò)大有效擔(dān)保方式和范圍。原則上，凡法律法規(guī)不禁止、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、價值評估合理、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以用于貸款擔(dān)保。二是要充分發(fā)揮現(xiàn)有財政性擔(dān)保公司的作用，繼續(xù)增資擴(kuò)股，做大做強(qiáng)，增強(qiáng)擔(dān)保能力；鼓勵民營資本出資設(shè)立商業(yè)性擔(dān)保公司，加大對縣域中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸的擔(dān)保力度。鼓勵有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索再擔(dān)保服務(wù)功能，建立健全風(fēng)險分散與化解機(jī)制，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力和擔(dān)保實力。對積極為中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款擔(dān)保發(fā)生代償?shù)膿?dān)保公司，各級財政按照省財政廳制定的《遼寧省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償專項資金管理辦法》，給予風(fēng)險補(bǔ)償。為擔(dān)保創(chuàng)新提供良好的外部條件，制定優(yōu)惠的抵押品評估收費標(biāo)準(zhǔn)。

四、加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

積極開展縣域內(nèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新。引導(dǎo)和推動縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價機(jī)制、信用履約機(jī)制和有效執(zhí)行機(jī)制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)高效特色農(nóng)業(yè)加快發(fā)展。鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。

五、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善縣域金融體系

一是各級政府要積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，爭取銀行監(jiān)管部門的支持和配合，進(jìn)一步擴(kuò)大我省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點范圍，增加試點數(shù)量。擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的覆蓋面，近期內(nèi)爭取我省每縣（市）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。二是加快發(fā)展小額貸款公司。進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件，簡化審批手續(xù)，擴(kuò)大經(jīng)營地域和經(jīng)營范圍。已批籌的小額貸款公司要盡快開業(yè)，已開業(yè)的小額貸款公司要盡快發(fā)放貸款，充分發(fā)揮小額貸款公司服務(wù)縣域和“三農(nóng)”的作用。支持符合條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，鼓勵在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村資金互助社。同時，市、縣（市）政府要為小額貸款公司發(fā)展提供便利條件，研究、制定扶持小額貸款公司發(fā)展的優(yōu)惠政策。三是加大對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人給予政策支持。對上年貸款平均余額同比增長且達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50%且達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年平均貸款余額的2%，中央財政給予補(bǔ)貼。四是市、縣（市）政府要積極幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清收化解不良資產(chǎn)，尤其是要按照省政府有關(guān)要求，盡快幫助農(nóng)村信用社清收政府關(guān)聯(lián)類不良資產(chǎn)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將清收的現(xiàn)金資產(chǎn)全部用于當(dāng)?shù)匦刨J投放。

篇9

一、中小企業(yè)金融服務(wù)存在的問題剖析

（一）政府支持力度不夠，針對性政策出臺少

1.針對中小企業(yè)融資方面的支持力度仍顯不足。表現(xiàn)在：缺乏完整的制度設(shè)計和法律法規(guī)保障；很多文件和政策看上去面面俱到，但實際效果有限；對小微企業(yè)政策力度不夠，針對性不強(qiáng)，重點不突出；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不完備，對中小企業(yè)缺乏完備的征信體系和貸款的統(tǒng)計體系，導(dǎo)致商業(yè)銀行對中小企業(yè)缺少可資參考的信用記錄、對中小企業(yè)金融服務(wù)的狀況把握不準(zhǔn)；財政資金使用效率不高，存在使用分散、交叉重復(fù)、方式單一等問題；部門之間協(xié)調(diào)不夠，導(dǎo)致中小企業(yè)配套實施標(biāo)準(zhǔn)遲遲沒有出臺；對商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)缺少強(qiáng)制性的社會責(zé)任要求。

2.金融政策指引性的多、可操作性的少，政策落實不到位，效果不明顯。比如，銀監(jiān)會明確提出對中小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速、增量不低于上年和建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的兩項措施，但由于商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款存在較高風(fēng)險而難以推行。一些風(fēng)險補(bǔ)償政策在操作中往往只有政府系統(tǒng)設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險投資公司能夠得到補(bǔ)償。有村鎮(zhèn)銀行反映，申請財政補(bǔ)貼要磨破嘴、跑斷腿，還不一定能辦下來。

（二）金融體系存在缺陷，導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道不暢

1.間接融資體系的缺陷?，F(xiàn)有銀行體系具有大中型銀行占據(jù)絕對主導(dǎo)地位的特點，盡管小型金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在逐漸增加，但在銀行體系中仍處于非主流地位，地方性小型金融機(jī)構(gòu)的市場份額在20%以下。加之銀行出于利潤最大化考慮和傳統(tǒng)的貸款歧視眼光，大中型銀行自然首選收益大、風(fēng)險小的大型企業(yè)和重點建設(shè)項目，使得中小企業(yè)融資“步履維艱”。中小企業(yè)即便經(jīng)過努力，爭取到了銀行貸款，由于貸款利率較基準(zhǔn)利率大幅上浮，還要支付貸款保證金、擔(dān)保費、評估費、中介費等諸多費用，中小企業(yè)的實際借貸利率高達(dá)13%—15%，超出大企業(yè)貸款利率的兩倍以上。

2.直接融資體系的缺陷。突出表現(xiàn)在對私募股權(quán)市場的發(fā)展不夠重視，法律法規(guī)界定不清。具體體現(xiàn)在：股票及債券市場門檻高，能夠掛牌的基本上是偏大型的企業(yè)；非法集資的界限不夠清晰，難以區(qū)分合理的民間融資行為和欺詐活動，導(dǎo)致一方面民間融資盛行，而欺詐性集資活動往往混跡于民間，另一方面在打擊非法集資時，又可能誤傷企業(yè)的合理行為；非公開發(fā)行、非上市公司的股權(quán)流通渠道不夠暢通，現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、交易制度不統(tǒng)一、不規(guī)范，交易效率較低；對風(fēng)險（創(chuàng)業(yè)）投資機(jī)構(gòu)存在一定的政策約束，同時，支持早期企業(yè)的政策導(dǎo)向力度不夠。

從交易成本看，二板市場上市門檻雖然比主板市場低，但是上市的評估費用較高，加上公司規(guī)模小、盈利水平偏低等因素，導(dǎo)致上市融資成本高。

3.信用擔(dān)保體制不完善。信用擔(dān)保體制的設(shè)計主要是為了解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保的問題，但從調(diào)查情況看，這種設(shè)計在實際操作中效果并不理想。由于擔(dān)保公司普遍實力不強(qiáng)、資本金偏小，銀行不會信賴擔(dān)保公司而加大自身的貸款風(fēng)險；擔(dān)保公司收費標(biāo)準(zhǔn)過高導(dǎo)致中小企業(yè)“望而卻步”；銀行與擔(dān)保公司之間的風(fēng)險及責(zé)任沒有一個行為標(biāo)準(zhǔn)，致使擔(dān)保公司風(fēng)險很小、銀行貸款風(fēng)險相對較大，抑制了銀行與擔(dān)保公司的合作。更為嚴(yán)重的是，部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運作不規(guī)范，偏離了服務(wù)的宗旨，轉(zhuǎn)向從事對個人房地產(chǎn)貸款的擔(dān)保；有的擔(dān)保公司用于投資的資金大大超過了用于擔(dān)保業(yè)務(wù)的資金。

（三）金融監(jiān)管政策不完善，不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用

目前的金融監(jiān)管政策尚不能適應(yīng)中小銀行的發(fā)展需要，出于對中小企業(yè)信貸風(fēng)險的過度擔(dān)心，監(jiān)管部門在市場準(zhǔn)入、運行規(guī)則等方面設(shè)置了過高甚至是不合理的門檻。例如，在對村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其持股比例不得低于20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)（或企業(yè)）持股比例不得超過10%?？蓡栴}在于，一些大銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并無興趣，而有意從事此投資的又因不能控股而躊躇不前?，F(xiàn)有小貸公司若要改制為村鎮(zhèn)銀行，就必須將控股權(quán)轉(zhuǎn)讓給體制內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，對很多民營資本來說這是很困難的。

二、改善中小企業(yè)金融服務(wù)，破解中小企業(yè)發(fā)展困境

（一）加強(qiáng)政府服務(wù)力度，政府與企業(yè)共克時艱

國際金融危機(jī)是一塊“試金石”，是對政府和企業(yè)的自信心及應(yīng)對能力的重大考驗，是對管理者管理智慧與藝術(shù)的考驗。面對挑戰(zhàn)，企業(yè)在練好內(nèi)功、“抱團(tuán)過冬”的同時，作為政府也要進(jìn)一步加大服務(wù)中小企業(yè)的力度，想方設(shè)法幫助企業(yè)排憂解難，加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系溝通，超前對接，積極服務(wù)，特別是對一些骨干企業(yè)要采取一企一策、一企多策的辦法，研究具體幫扶措施。筆者認(rèn)為，江蘇省政府應(yīng)在認(rèn)真分析、深入研究中央出臺的一系列政策的同時，根據(jù)我省中小企業(yè)現(xiàn)狀，制定并推行符合我省特色的金融政策，構(gòu)建金融服務(wù)體系，推進(jìn)金融工具創(chuàng)新與金融體制創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把資金投向競爭力強(qiáng)、市場前景好的中小企業(yè)，并配合稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、貸款援助、專設(shè)風(fēng)險資本、加強(qiáng)監(jiān)管等措施，促進(jìn)我省中小企業(yè)提升抗擊金融風(fēng)險的能力。如鎮(zhèn)江市政府開展的“銀企對接”活動很值得借鑒。中小企業(yè)需要作為市場經(jīng)濟(jì)主體之一的政府，運用“看得見的手”助其一臂之力。

（二）構(gòu)建中小企業(yè)金融服務(wù)體系，從根本上緩解中小企業(yè)融資困難

1.加強(qiáng)擔(dān)保公司與銀行的聯(lián)動，為中小企業(yè)搭建融資平臺。政府注入資金創(chuàng)建專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，減少審批程序，為中小企業(yè)融資打開便捷通道；推進(jìn)和完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，以財政杠桿撬動金融資金，扶持和促進(jìn)中小企業(yè)貸款。

2.放寬準(zhǔn)入，適度放松社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件。放寬準(zhǔn)入，鼓勵更多民間資本進(jìn)入，使其能正大光明服務(wù)于中小企業(yè)；完善差別化監(jiān)管政策，允許小銀行提高存貸比的容忍度；加大財稅扶持力度，對小型金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅，完善擔(dān)保補(bǔ)貼制度和發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵大中型商業(yè)銀行建立獨立核算的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，允許銀行對中小企業(yè)不良貸款控制率提高1至3個百分點；中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)具有天然的共生關(guān)系，所以“草根金融”支持“草根企業(yè)”是個雙贏的舉措。扶持“草根金融”不僅有利于為“草根企業(yè)”提供方便快捷的融資服務(wù)，而且有利于引導(dǎo)民間借貸利率下調(diào)，減輕中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

3.促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化、專業(yè)化。中小企業(yè)的資金來源可以是自籌資金、直接融資、間接融資、政府扶持資金等，以拓寬中小企業(yè)融資渠道。小型金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化、獨立化能直接導(dǎo)致中小融資機(jī)構(gòu)的建立。比如國外一些中小銀行，它沒有多大資本，但專業(yè)化分工非常細(xì)，細(xì)到有專門給服裝企業(yè)貸款的銀行，因為專業(yè)化了，它就非常了解債務(wù)人，貸出去的錢都是安全的，可以穩(wěn)定賺錢。這在我省尚屬空白。

4.進(jìn)一步發(fā)揮資本市場在整個金融體系中應(yīng)有的作用。中國資本市場已經(jīng)初步形成了一套有效的監(jiān)管制度，中國上市公司和證券中介機(jī)構(gòu)的基本狀況總體上是好的，在此有利條件下，資本市場對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有難以替代的巨大杠桿推動作用，能以較小的代價，取得更大的成功，為中小企業(yè)、特別是高成長的創(chuàng)業(yè)企業(yè)創(chuàng)造出更好的生存、成長和發(fā)展環(huán)境。因此，中小企業(yè)金融支持體系的構(gòu)建，必須以資本市場為紐帶，最大限度地發(fā)揮杠桿效應(yīng)和示范效應(yīng)。創(chuàng)業(yè)板是支持代表中國經(jīng)濟(jì)未來的創(chuàng)新型企業(yè)的重要途徑，應(yīng)把握有利時機(jī)。短期資金只能解決流動資金不足的燃眉之急，中小企業(yè)更需要資本市場來解決其成長和發(fā)展所必需的資本金問題，更需要充分發(fā)揮金融體系對中小企業(yè)的全面支撐作用。當(dāng)然，要科學(xué)認(rèn)識資本市場發(fā)展中穩(wěn)定與風(fēng)險的辯證關(guān)系，準(zhǔn)確把握好控制風(fēng)險與健康發(fā)展的平衡點，在發(fā)展進(jìn)程中不斷完善風(fēng)險控制機(jī)制。

5.完善各項配套機(jī)制。建立健全中小企業(yè)誠信體系、信息體系，將中小企業(yè)在不同機(jī)構(gòu)的經(jīng)營信息、產(chǎn)品信息、融資信息、交易信息、違約記錄等整合、共享，實現(xiàn)中小企業(yè)信用監(jiān)督社會化；完善信用擔(dān)保、貸款貼息、風(fēng)險補(bǔ)償、引導(dǎo)基金等制度，幫助中小企業(yè)“做精、做強(qiáng)、做穩(wěn)、做大”；構(gòu)建良好的法制環(huán)境，為中小企業(yè)提供法律援助，使其少走彎路、減少損失、降低風(fēng)險等等。以完善金融服務(wù)這項系統(tǒng)工程。

（三）鼓勵大中型銀行的商業(yè)模式創(chuàng)新，加快形成對中小企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)

我國金融體系主體是四大國有商業(yè)銀行，其信貸份額占全部份額的75%以上。今年商業(yè)銀行雖然加大了對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度，但總體而言，在客戶關(guān)注和資源匹配等方面仍然重點集中在大型客戶身上。其實，新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已導(dǎo)致了銀行生產(chǎn)函數(shù)或供應(yīng)函數(shù)發(fā)生了變化，大中小各類銀行不僅可以與中小企業(yè)對接，而且可以給銀行帶來豐厚的利潤。因此，大中型銀行應(yīng)針對中小企業(yè)在融資服務(wù)理念、融資服務(wù)產(chǎn)品、融資綜合服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，可建立獨立核算的中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，逐步把資源匹配的重心由金字塔頂端的壟斷客戶向塔基、塔身的中小微客戶轉(zhuǎn)移，加快形成專業(yè)化服務(wù)能力。大中型銀行與中小企業(yè)有相互的需求，與中小企業(yè)共同成長，將打通與未來經(jīng)濟(jì)增長活力源泉的通道，給大中型銀行帶來長遠(yuǎn)的利益；中小企業(yè)借助于大型銀行的信譽(yù)可以獲得合作伙伴的信任，開拓新的市場。

篇10

一、市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及融資現(xiàn)狀

(一)市中小企業(yè)概況

根據(jù)市工商行政管理局的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，市實有企業(yè)萬戶，其中%以上為中小企業(yè)；實有私營企業(yè)萬戶，注冊資本(金)萬億元；個體工商戶萬戶，實有資金數(shù)額億元，戶均資金數(shù)額萬元；農(nóng)民專業(yè)合作社萬戶，出資總額億元。

中小企業(yè)對全市GDP的貢獻(xiàn)為60%，對稅收的貢獻(xiàn)為50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

(二)中小企業(yè)主要融資渠道及現(xiàn)狀

中小企業(yè)發(fā)展面臨的首要問題是“融資難”，而市僅經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)內(nèi)就有企業(yè)3000多家，基本都存在資金短缺的問題，對于融資擔(dān)保需求量很大。僅以重汽的上游供貨企業(yè)為例，依托重汽近年來的快速發(fā)展，其上游企業(yè)也面臨著難得的機(jī)遇，但流動資金短缺卻嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。重汽在2012年計劃達(dá)到總產(chǎn)值500億元，以此計算，其上游供貨企業(yè)的融資需求就在50億元以上。而這僅僅是重汽上游供貨企業(yè)的融資需求量，加上其他中小企業(yè)的融資需求，可見中小企業(yè)融資需求量是非常大的。

目前，市中小企業(yè)融資渠道有：一是通過股票市場直接融通資金，目前在中小企業(yè)板上市的公司有家，中小企業(yè)板上市公司數(shù)量與全市余萬家中小企業(yè)數(shù)量總額相比較僅為滄海一粟。二是通過商業(yè)銀行貸款和民間借貸間接融資。從年我市金融機(jī)構(gòu)對1096戶企業(yè)的問卷調(diào)查看，全市中小企業(yè)貸款需求滿足率較低。全年被調(diào)查企業(yè)有貸款需求的855戶，占被調(diào)查企業(yè)戶數(shù)的78.0%，貸款需求金額為137億元。實際得到貸款戶數(shù)227戶，實際貸款金額33億元。企業(yè)貸款戶數(shù)滿足率為20%，企業(yè)貸款需求金額滿足率為24%。年被調(diào)查企業(yè)貸款需求金額138.3億元，到目前實際貸款金額9.9億元，占計劃的7.2%。

中小企業(yè)融資難的原因主要有：一是從中小企業(yè)自身來看，我省中小企業(yè)大多是個體私營企業(yè)，發(fā)展時間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險能力相對較弱而且資信水平較低，財務(wù)制度不健全、運作不規(guī)范難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，即使貸到款規(guī)模也很小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展的需求。二是從金融服務(wù)方面看，銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”，其深層原因主要是對中小企業(yè)的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。

二、市擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀及分析

擔(dān)保公司作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁，主要經(jīng)營的是商業(yè)銀行所不愿或無力涉及的風(fēng)險業(yè)務(wù)，同時也是中小企業(yè)所急需支持的業(yè)務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為資金供需雙方的服務(wù)商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調(diào)查、細(xì)化風(fēng)險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業(yè)務(wù)變?yōu)榭尚校瑢⑵髽I(yè)的各種資源轉(zhuǎn)化為有效的反擔(dān)保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，又滿足了企業(yè)的融資需求，自己也從中獲利，真正實現(xiàn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行與企業(yè)的三贏。

目前，市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，其中有9家正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，注冊資本過億元的有7家?？梢哉f，市擔(dān)保公司良莠不齊。有些自身實力太弱，注冊資本過小，風(fēng)險管理能力無法讓銀行信服，并沒有真正成為銀行可以托付的商業(yè)伙件。擔(dān)保業(yè)務(wù)開展較好的有市經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、創(chuàng)新技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司等。其中，從事專業(yè)信用擔(dān)保的只有經(jīng)發(fā)擔(dān)保有限公司。根據(jù)財政部2001年下發(fā)的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》的規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實收資本的10%。擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。市現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保需求。

三、工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司的優(yōu)勢

工商聯(lián)牽頭組織成立擔(dān)保公司，是進(jìn)一步健全民營企業(yè)融資擔(dān)保體系的需要，有利于深化與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，促進(jìn)擔(dān)保企業(yè)協(xié)作，在規(guī)范擔(dān)保業(yè)行為方面起到積極的促進(jìn)作用。其優(yōu)勢體現(xiàn)在以下五個方面：

一是進(jìn)一步發(fā)揮橋梁和紐帶的作用，協(xié)調(diào)各類經(jīng)濟(jì)組織，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和企業(yè)之間的了解和合作。

二是搭建信息平臺。建立中小企業(yè)資金需求信息庫、企業(yè)誠信信息庫、企業(yè)管理人員信息庫等，探索解決擔(dān)保企業(yè)和中小企業(yè)的信息不對稱問題。

三是成立各種形式的擔(dān)保商會、協(xié)會，引導(dǎo)行業(yè)自律，規(guī)范擔(dān)保行為，同時加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合，實現(xiàn)資源共享優(yōu)勢互補(bǔ)。

四是組織、引導(dǎo)有條件的中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同擔(dān)保，風(fēng)險共擔(dān)。加大各行業(yè)協(xié)會與擔(dān)保公司之間的聯(lián)系，幫助企業(yè)在獲得擔(dān)保的同時拓展擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

五是發(fā)揮工商聯(lián)的聯(lián)合優(yōu)勢，建立會員企業(yè)內(nèi)部資金互保融通平臺。

四、我國擔(dān)保公司的主要特點和典型運作模式

(一)主要特點

自1998年開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，呈現(xiàn)以下三個方面特點：一是資金來源多元化。中小企業(yè)擔(dān)?；鹩姓斦Y金、企業(yè)會員基金、企業(yè)互助基金、民間投資，以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織形式看，有政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等；從機(jī)構(gòu)性質(zhì)看，有非營利的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也有以盈利為目的的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還有政策性與商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化的苗頭。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有單純提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也有集投資與擔(dān)保功能于一身的投資擔(dān)保公司；有的僅為企業(yè)提供信用擔(dān)保，也有的同時為企業(yè)和個人提供信用擔(dān)保等。

(二)典型模式比較分析

目前，我國大部分中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是小規(guī)模、功能單一的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但不少地方政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在積極探索中小企業(yè)擔(dān)保事業(yè)發(fā)展的新路子。主要有以下幾種典型的擔(dān)保運作模式。

模式一：各級財政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理。比較典型的是上海財政共同基金，由上海市各級財政出資建立，它是全國最大規(guī)模的財政出資的中小企業(yè)擔(dān)?；?。主要采取以下管理和運行機(jī)制：一是簽訂委托管理協(xié)議，由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中投保上海分公司)運作和管理共同基金。二是建立出資人之間的利益和風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制。擔(dān)?；鸬臎Q策以擔(dān)保公司為主，區(qū)縣政府負(fù)責(zé)提供被擔(dān)保企業(yè)的資信證明，具有擔(dān)保薦的推薦權(quán)和否決權(quán)；中投保上海分公司最終決定是否擔(dān)保。三是中投保上海分公司作為擔(dān)?；鸬娜粘９芾頇C(jī)構(gòu)，必須以政府的產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，支持中小企業(yè)發(fā)展，不以盈利為目的，嚴(yán)格按照上海市財政局制定的《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》和經(jīng)批準(zhǔn)的年度工作計劃規(guī)范操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，接受上海市財政局的稽核、監(jiān)督和檢查。四是擔(dān)保審批程序規(guī)范透明，防止政府行政性干預(yù)。中投保上海分公司的中小企業(yè)擔(dān)保審批程序是：第一步，企業(yè)向銀行申請貸款。第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意但需要擔(dān)保的報擔(dān)保公司。第三步，由企業(yè)所在地分別考核企業(yè)的信譽(yù)，按企業(yè)的納稅和財務(wù)情況，區(qū)縣財政局簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔(dān)保公司進(jìn)行綜合平衡，決定是否給予擔(dān)保。第五步，擔(dān)保公司與貸款銀行簽定保證合同。五是上海財政局、中投保上海分公司與有關(guān)銀行建立貸款擔(dān)保協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立擔(dān)保受理點，方便小企業(yè)，簡化了貸款信用擔(dān)保的操作程序。

模式二：互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，又稱深圳模式。它是把分散的小額擔(dān)保基金集中起來，形成約1億元的互助基金，擔(dān)保對象是互助基金的會員企業(yè)?；ブ鷵?dān)保基金擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，實現(xiàn)了互助擔(dān)保基金與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)合。深圳的企業(yè)互助基金的管理和運作機(jī)制為：一是實行理事會管理制度。互助擔(dān)?；鹄硎聲苫ブ髽I(yè)代表、擔(dān)保公司代表以及經(jīng)濟(jì)、管理等方面專家組成，并制定了一套有效的管理辦法和約束機(jī)制。二是委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(中科智擔(dān)保公司)擔(dān)保?；鹄硎聲闆Q策者，擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。其擔(dān)保審查和決策程序是：互助基金成員推薦擔(dān)保項目；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)項目初審和擔(dān)保項目的文件準(zhǔn)備；最終是否擔(dān)保由理事會來決策。三是建立擔(dān)保的利益和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費的1/3，其余2/3擔(dān)保費歸互助基金，風(fēng)險分擔(dān)原則是：當(dāng)發(fā)生代償時，先由互助基金代償，不足部分由中科智擔(dān)保公司代償。

模式三：分層次再擔(dān)保。有安徽和上海兩種模式。安徽的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心以再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，除了自己直接從事少量擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，還有選擇地與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂再擔(dān)保協(xié)議。再擔(dān)保收費為被擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保期內(nèi)全部應(yīng)收保費的5-10%。上海模式就是市財政對區(qū)縣財政進(jìn)行再擔(dān)保，再擔(dān)保比例為50——60%。

模式四：集投資和擔(dān)保于一體。目前，不少投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)集投資和擔(dān)保業(yè)務(wù)于一體，主要有三種形式：第一種是同時開展擔(dān)保和投資業(yè)務(wù)。第二種是在進(jìn)行擔(dān)保時，有股權(quán)要求。當(dāng)被擔(dān)保方不能如期償還銀行債務(wù)時，擔(dān)保公司進(jìn)行代償；一旦被擔(dān)保方不能在寬限期內(nèi)償還擔(dān)保債務(wù)，擔(dān)保公司可以將債權(quán)變?yōu)楣蓹?quán)。第三種是擔(dān)保公司成立專門的部門或分公司進(jìn)行資本金運用，以保證擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋?。

五、擔(dān)保基金的優(yōu)劣勢

成立互助擔(dān)?；穑袑I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的優(yōu)劣勢：

優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：首先，有利于集中分散的資金，擴(kuò)大擔(dān)?；鸨P子。其次，實行專業(yè)機(jī)構(gòu)與互助擔(dān)?；鸾Y(jié)合，利用專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高互助基金的信譽(yù)。第三，有利于引入競爭機(jī)制。實行委托管理，可以通過競爭招標(biāo)的方式選擇有信譽(yù)、業(yè)績好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來管理和運作基金。

由于擔(dān)?；鸬某鲑Y人和決策人不一致，有可能存在受自身利益的驅(qū)使，擔(dān)?；鹌x使用方向，從而影響擔(dān)?；鹗褂眯实膯栴}。這就要求委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理擔(dān)?；穑枰⒁惶妆O(jiān)督管理制度和激勵約束機(jī)制。一是要明確擔(dān)保對象，確保擔(dān)保對象符合政府扶植的方向。二是要明確責(zé)權(quán)利，明確出資人和專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的責(zé)權(quán)利，包括擔(dān)保的收費標(biāo)準(zhǔn)、成本和擔(dān)保損失分?jǐn)傇瓌t，擔(dān)保資金補(bǔ)償原則等等。三是制定合理的決策機(jī)制和嚴(yán)格的擔(dān)保程序。四是建立監(jiān)督和考核制度，定期審計和檢查，確保政策性資金的使用方向。五是建立競爭機(jī)制，擇優(yōu)選擇有資信、業(yè)績好的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

六、成立擔(dān)保公司的有關(guān)建議

鑒于工商聯(lián)的部門職能與擔(dān)保公司的運營特點，由工商聯(lián)牽頭成立的擔(dān)保公司，有兩種模式可以選擇：

一是采取深圳模式。即由工商聯(lián)組織會員成立互助擔(dān)?；鸷突ブ鷵?dān)保基金理事會。互助擔(dān)?；鹩衫硎聲M(jìn)行管理，委托商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保?；鹄硎聲闆Q策者，商業(yè)擔(dān)保公司主要提供擔(dān)保專業(yè)服務(wù)。運作模式可參照上述深圳模式。

二是由工商聯(lián)牽頭，企業(yè)會員出資，按照現(xiàn)代企業(yè)制度成立工商聯(lián)中小企業(yè)融資擔(dān)保股份有限公司。有關(guān)要求為：

1、注冊資本至少達(dá)1-2億元。

2、股東為出資的會員。

企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)符合以下條件：(1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格;(2)財務(wù)狀況良好，入股上一年度盈利;(3)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;(4)公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;(5)有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄;(6)有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實力;(7)擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績計算。

自然人投資入股應(yīng)符合以下條件：(1)有完全民事行為能力;(2)有良好的社會聲譽(yù)和誠信記錄;(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、決策機(jī)構(gòu)為股東大會。日常工作由公司負(fù)責(zé)人、擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)理、風(fēng)險管理經(jīng)理、財務(wù)主管和外聘專家共同組成項目評審委員會，負(fù)責(zé)擬擔(dān)保項目的評審。

4、公司主要設(shè)五個部門：擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、法律事務(wù)室、財務(wù)部、綜合服務(wù)部。

(1)擔(dān)保業(yè)務(wù)部,主要負(fù)責(zé)中心擔(dān)保咨詢服務(wù)、申請擔(dān)保、項目受理、業(yè)務(wù)開發(fā)、項目分析和保后跟蹤等工作,工作人員要求投資金融、工程技術(shù)等專業(yè)畢業(yè)，有跨學(xué)科知識背景。

(2)風(fēng)險控制部，主要負(fù)責(zé)中心客戶資信評估、風(fēng)險管理，工作人員要求投資金融、法律、管理等專業(yè)畢業(yè)，具有豐富的銀行風(fēng)險管理知識，信用評估經(jīng)驗。

(3)法律事務(wù)室，主要負(fù)責(zé)法律咨詢和法律審查工作，對重大經(jīng)營決策提供法律意見，由取得律師資格者擔(dān)任。

(4)財務(wù)部，除負(fù)責(zé)本中心財務(wù)管理外，協(xié)助擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部工作，提供財務(wù)方面的專門意見。

(5)綜合服務(wù)部，主要負(fù)責(zé)日常行政事務(wù)和外聯(lián)工作，并參與中心業(yè)務(wù)開發(fā)工作。工作人員要求管理類專業(yè)畢業(yè)，有工商行政管理、人力資源管理工作經(jīng)驗，善溝通。

5、關(guān)于風(fēng)險防范

（1）建立企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制。要防止有了擔(dān)保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應(yīng)確定適當(dāng)?shù)膿?dān)保比例，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)風(fēng)險，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)定期了解和掌握銀行的擔(dān)保貸款業(yè)績。與此同時，要增強(qiáng)中小企業(yè)主的風(fēng)險責(zé)任，可要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，按企業(yè)信用等級確定擔(dān)保抵押資產(chǎn)的比例。（2）把事后的風(fēng)險控制與中小企業(yè)咨詢服務(wù)結(jié)合起來。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要設(shè)專人或與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合，加強(qiáng)擔(dān)保后的跟蹤監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時指導(dǎo)和解決。（3）支付賠償金后，中小企業(yè)作為借款方仍有償還全部債務(wù)的義務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然有權(quán)追索企業(yè)所欠債務(wù)。（4）從保費收入中提取一定比例作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，承擔(dān)財政資金代償后的資金損失。（5）對有市場、有效益、發(fā)展前景較好，但由于負(fù)債較重、經(jīng)營暫時困難的企業(yè)，可采用封閉貸款和擔(dān)?；鹣嗯浜系姆绞竭M(jìn)行支持，最大限度地避免風(fēng)險。（6）建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信的定期評級制度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期聘請經(jīng)財政部門認(rèn)可的資信評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評級，并向社會公布評級結(jié)果。（7）建立嚴(yán)密的監(jiān)控制度。成立由財政、金融、股東等組成的監(jiān)管委員會，建立風(fēng)險防范指標(biāo)體系。

6、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的建立。