導(dǎo)語：如何才能寫好一篇防范電信詐騙法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：虛假信息詐騙；有效策略

一、引言

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高度發(fā)展，技術(shù)在帶給我們便利的同時也為犯罪分子提供了隱形的武器，現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪的案件持續(xù)高發(fā)，詐騙手段各式各樣，如：冒充公檢法機關(guān)詐騙、虛假WiFi釣魚詐騙以及手機病毒信息詐騙等，為此有效制止虛假信息詐騙問題已迫在眉睫。

二、現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪現(xiàn)象泛濫的原因分析

（一）相關(guān)法律法規(guī)體系的缺乏與不完善

虛假信息詐騙是一種新型的詐騙類型，常常會遇到法律適用上的障礙，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)體系，導(dǎo)致無法可依或者即使有相關(guān)法律規(guī)范，但是由于它的不完善，過于籠統(tǒng)，難為司法機關(guān)所掌握和適用。另外，犯罪分子通過各種渠道獲取了受害者的真實姓名、身份證號、住所、家庭成員等重要信息，在掌握受害者的大量基本情況后，取得了受害者的信任，大大地提高了犯罪活動的成功率。說明公民個人信息無法得到有益的保護，個人信息可能因種種原因而被泄漏，因此，我國的個人信息保護法存在嚴重的漏洞。

（二）公民的心理素質(zhì)差、安全防護意識薄弱

虛假信息詐騙犯罪案件之所以越來越多，犯罪分子越來越猖獗，根本上來講，離不開公民脆弱又受利益驅(qū)使的心理素質(zhì)以及薄弱的安全防護意識。在利益熏陶的社會中，他們?nèi)菀资芾娴尿?qū)使而失去理智，相信天上會掉餡餅，結(jié)果是賠了夫人又折兵。再者大多數(shù)受害人的防范意識不足、容易輕信，在收到詐騙信息后容易產(chǎn)生緊張、害怕等情緒，缺乏理智的思考客觀事實，導(dǎo)致短時間內(nèi)上當受騙。因此，加強對公民的安全意識教育已經(jīng)刻不容緩，要從源頭上解決問題。

（三）電信運營商與銀行的監(jiān)管力度不強

電信運營商是基礎(chǔ)通訊設(shè)施的建設(shè)者，銀行是財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的通道，因此它們在詐騙活動中負有不可推諉的責任。按照規(guī)定，公民只有攜帶本人身份證原件或者復(fù)印件才可以辦理手機開戶手續(xù)，但是出于經(jīng)濟利益的考慮，部分營業(yè)網(wǎng)點并沒有嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致犯罪分子利用虛假身份證件就可以隨意購買多個手機號碼。而且它們也不愿耗費人力、物力和財力對手機短信采取監(jiān)控措施，甚至在利益的驅(qū)動下，為犯罪分子提供某些技術(shù)支持。而部分銀行也并沒有遵從實名制原則，在監(jiān)管力度不嚴的情況下，犯罪分子同樣利用虛假的身份證件，在多家銀行開設(shè)多個銀行賬戶，為犯罪分子實施虛假信息詐騙活動提供了廣闊的“空間”。[1]

（四）作案隱蔽性大，取證困難，抓捕難度高

由于身份的虛假性、網(wǎng)絡(luò)的匿名性以及手機號與銀行賬戶的無實名登記大大地提高了犯罪分子的隱蔽性。同時，犯罪案件所涉及的主要證據(jù)是保存在手機卡、銀行卡及電腦中的電子證據(jù)，但是在先進技術(shù)的運用下，它很容易被篡改、偽造甚至毀滅，無法有效地保持它的原始性和完整性，具有極強的脆弱性[1]。另外，由于犯罪行為實施地、犯罪結(jié)果發(fā)生地以及犯罪分子隱藏地通常不在同處，犯罪組織普遍是以跨區(qū)域、跨省、跨境等動態(tài)方式流動作案，導(dǎo)致犯罪所涉及的地理位置通常具有跳躍性，使得公安機關(guān)在立案之初難以確定具體的偵查方向與范圍。而且，現(xiàn)在越來越多的詐騙犯罪是集團性的，他們形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，他們各司其職，相互配合，協(xié)同作案，具有極強的反偵察能力，也給公安機關(guān)帶來了極大的偵查難度。[2]

三、防范現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪現(xiàn)象的有效策略

（一）加強法律法規(guī)的建設(shè)，完善法律法規(guī)體系

構(gòu)建科學的防范虛假信息詐騙犯罪的法律體系，完善相關(guān)司法程序與制度，規(guī)范相關(guān)行業(yè)行為，對虛假信息詐騙犯罪進行明確界定，細化處理標準，可以有效地為打擊虛假信息詐騙犯罪活動。另外，獲取受害者的個人信息資料是整個詐騙活動的核心和前提，也是詐騙活動成功與否的關(guān)鍵。因此，我國還應(yīng)加強建設(shè)與完善諸如《個人信息保護法》之類的法律法規(guī)，確定信息保護的范圍，明確各種侵犯公民個人信息行為的界限以及所應(yīng)受到的處罰，以保護公民的個人信息不受侵犯，盡可能杜絕公民個人信息向外泄漏，以杜絕不法分子的可趁之機。

（二）提高公民的心理素質(zhì)和安全防護意識

提高公民的心理素質(zhì)和安全防護意識是遏制虛假信息詐騙犯罪案件持續(xù)高發(fā)的根本途徑。因此，要加大對公民的安全意識教育以及開展全方位、多角度、多層次的宣傳。加強教育，提高公民的心理素質(zhì)，讓他們能夠理性的對待身邊的人和物。在宣傳方面，既要利用發(fā)送警示短信、銀行柜臺提示、懸掛警示宣傳標語等方式，也要通過電視、報紙、電臺等新聞媒介，以及利用博客、QQ、微信等新媒體普及虛假信息詐騙知識，切實幫助人民群眾提高警惕，增強安全防護意識。

（三）加強市場業(yè)務(wù)監(jiān)管者和電信運營商與銀行的責任

通信管理局應(yīng)該積極開展專項檢查工作，聽取各電信運營商近期相關(guān)工作落實情況，通過審查資料、訪談、查看內(nèi)部系統(tǒng)流程等方式開展現(xiàn)場檢查評估，反饋其中發(fā)現(xiàn)的問題，并提出有效的整改措施。電信運營商要將“實名制”作為硬指標來抓，加強開戶資料審核方面的工作，盡可能保障使用者身份信息和使用途徑信息的真實性。另外，還要全面清理整頓相關(guān)電信業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，采用異常通信行為分析、短彩信關(guān)鍵字、敏感字攔截等技術(shù)，盡可能地過濾不良信息。銀行也要嚴格按照規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，保留與客戶的交易記錄，同時，要健全銀行的各項管理法規(guī)，杜絕批量出售存折、儲蓄卡行為，堵住此類犯罪的銷贓出處。各家銀行還要著重整頓代辦銀行卡和多級轉(zhuǎn)賬等問題，盡快從技術(shù)上解決網(wǎng)銀多級轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)的問題。

（四）加強警方的偵查力度，構(gòu)建生態(tài)型的合作防御體系

犯罪方式看似千變?nèi)f化，利用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也是多種多樣，但是細細剖析，就會發(fā)現(xiàn)它們的核心手法其實大同小異。它必須要有電話號碼、銀行賬戶等詐騙工具；必須要有詐騙集團內(nèi)部成員的有效配合，必須運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行信息傳遞；還必須有資金轉(zhuǎn)移的過程。因此，公安機關(guān)要充分了解此類犯罪的組織結(jié)構(gòu)情況、行騙流程及行騙要領(lǐng)，這樣可以有效地進行防范與打擊[3]。由于犯罪組織普遍是以動態(tài)方式流動作案，地理位置具有跳躍性，范圍性廣，因此各地公安機關(guān)要在各個環(huán)節(jié)上加強區(qū)域性工作配合，樹立全局觀念。另外，還要加強與銀行、電信、工商等部門的協(xié)作與溝通，明確各自職責，密切配合，建立良好的信息共享機制，以實現(xiàn)信息共享，共同防范詐騙風險。最大限度地利用各有關(guān)部門的社會資源，可以及時發(fā)現(xiàn)詐騙線索并實現(xiàn)精準防范與打擊。

四、結(jié)語

綜上所述，我國現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪具有廣泛性、低成本、隱蔽性、團伙性等特點，通過現(xiàn)代信息技術(shù)的使用，詐騙犯罪手段趨于復(fù)雜化和隱蔽化。只有我們齊心協(xié)力，相互配合，克服種種困難，才能在預(yù)防與打擊虛假信息詐騙犯罪中取得預(yù)期效果，才能維護人民群眾的財產(chǎn)安全和社會秩序的穩(wěn)定。

（作者單位：安徽大學）

參考文獻：

[1] 許步國 安舒婷.我國預(yù)防與打擊虛假信息詐騙難點及其對策[J].福建工程學院學報.2013（4）：122-126.

篇2

論文摘要：中國社會信用體系的生成和發(fā)展是市場經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物。在這一背景下，與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的電信產(chǎn)業(yè)信用體系還沒有完全建立起來。失信懲戒機制尚未形成，經(jīng)濟主體的信用意識也處于較低的水平，當前信用缺失問題已成為妨礙中國電信產(chǎn)業(yè)做大做強的“瓶頸”，如何順應(yīng)市場經(jīng)濟前進的步伐，構(gòu)建合理有效的失信懲戒機制，逐步建立電信業(yè)信用體系對中國電信產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

一、中國電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析

（一）當前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔責任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔責任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準入的限制，甚至責令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責任。

（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發(fā)生信用風險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。

參考文獻：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強的“瓶頸”[EB/OL].http：//market.c114.net/220/a153773.html.

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關(guān)鍵詞：金融機構(gòu)；新型詐騙；犯罪特點；防范措施

一、基層金融機構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要分類

現(xiàn)階段，我國基層金融機構(gòu)所出現(xiàn)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型相對較多，可從詐騙技術(shù)手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、實施方式等方面分類。比如，根據(jù)詐騙嫌疑人所在地，可將其分為這樣兩種：第一種，在境外借助網(wǎng)絡(luò)電話的形式詐騙。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團伙在非洲、東南亞、歐洲等地設(shè)置詐騙窩點，從大陸招收大量話務(wù)員，借助網(wǎng)絡(luò)渠道和公眾取得聯(lián)系，并冒充公檢部門的工作人員，虛構(gòu)事實，獲得公眾信任，從而實施詐騙。調(diào)查結(jié)果顯示，這種類型的案件占全部詐騙案件的22.0%左右，但經(jīng)濟損失占全部損失的62.0%；第二種，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團伙在自己生活的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，借助短信、電話的形式向全國公眾實施詐騙。這種類型的詐騙具備相對顯著的地域性，占全部詐騙案件的80.0%左右，經(jīng)濟損失占全部損失的41.0%。

二、基層金融機構(gòu)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的原因

1.受害人防范意識不足

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率的提高、成功詐騙率的提高和受害人防范意識不足相關(guān)，從犯罪心理學角度來講，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是可以有效預(yù)防的，只需受害人充分了解詐騙手段，就能有效預(yù)防詐騙案件的發(fā)生。但從實際情況來講，盡管相應(yīng)部門做好了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的宣傳和防范工作，比如：通過媒體宣傳的方式對涉及詐騙的號碼實施停機處理，這種方式雖取得了一定的效果，但最終結(jié)果并不理想。一般來講，詐騙分子詐騙手段千變?nèi)f化，單純性的防范宣傳是無法趕上詐騙手段變化速度的。同時，公安機關(guān)還存在單打獨斗的情況，無法調(diào)動各力量參與其中，影響最終的防范結(jié)果。

2.案件偵破打擊效果不佳

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件偵破普遍存在技術(shù)不合理、查證困難等情況，再加上相應(yīng)部門協(xié)作機制相對滯后，無法形成相對合理、有效的打擊能力，間接增加電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率，主要包括這樣幾種：①主動破案意識薄弱。因電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的特殊性，多為跨地域作案，具有犯罪手法變化快速、空間跨度大等特征，任何一起詐騙案件需很長的時間偵破，線索的取證工作相對困難，需投入相對較多的人力、物力，甚至需輾轉(zhuǎn)多個國家，雖工作時間相對較長，但最終的效果并不理想，導(dǎo)致各公安部門習慣性的將優(yōu)勢資源放在相對較大的案件上，對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件存在不愿打擊心理；②未形成部門共同治理模式。公安部門在打擊犯罪過程中未充分結(jié)合基層金融機構(gòu)，造成犯罪案件的偵破工作處于被動狀態(tài)。公安部門在發(fā)現(xiàn)受害人后，賬戶凍結(jié)的處理時間相對較長，無法在第一時間凍結(jié)相應(yīng)賬戶，增加資金的流失總量；通信部門接收到公安部門提供的信息后，未及時處理、回應(yīng)相關(guān)問題，導(dǎo)致公安部門無法及時、快速的找尋犯罪窩點，間接增加犯罪率。

3.犯罪成本、刑罰成本不相稱

①低成本。所謂的低成本主要表現(xiàn)為這樣幾個方面：一方面，經(jīng)濟成本低?，F(xiàn)階段，大多數(shù)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙分子借助電腦、手機等工具作案，這些工具購買價格相對較低，所獲得的經(jīng)濟效益也比較低；另一方面，犯罪懲罰成本低。網(wǎng)絡(luò)詐騙不存在犯罪現(xiàn)場證據(jù)，加大偵破取證難度，降低案件偵破、犯罪分子抓獲率；②高回報。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙具備作案手段集團化、隱蔽性特征，致使網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪發(fā)生率明顯高于相對傳統(tǒng)的搶劫率，促使諸多犯罪分子使用自認為安全的手段作案。

4.部門監(jiān)管不力

伴隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，使電信行業(yè)在管理、經(jīng)營等方面相對落后，存在大量問題。再加上日常經(jīng)營中過于追求經(jīng)濟效益，缺乏責任心，從某種程度上提高犯罪率。一般來講，部門的O管不力主要表現(xiàn)為這樣幾點：第一點，電信部門監(jiān)管不到位。在新型技術(shù)、新型應(yīng)用大力推廣的過程中，未充分考慮安全因素，導(dǎo)致典型網(wǎng)絡(luò)電話成為虛假信息的主要渠道。并且，手機卡實名制未落實到底。用戶在購買手機卡時，通常不用自己身份證開具，或直接在街頭、網(wǎng)絡(luò)購買不記名的手機卡；第二點，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管不到位。先進技術(shù)的發(fā)展在提高國民經(jīng)濟水平的同時，也給犯罪團隊提供相對較多的工具，犯罪分子在淘寶商店中購買大量犯罪工具，或借助現(xiàn)有工具開發(fā)屬于自己的工具詐騙。同時，網(wǎng)絡(luò)實名制未落實到底，造成門戶網(wǎng)站、論壇等存在大量欺詐性的信息，為詐騙活動的開展提供便利。

三、基層金融機構(gòu)防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的措施

為更好地識別、控制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，維護基層金融機構(gòu)聲譽，為客戶提供相對安全、高效的服務(wù)透析，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)詐騙的實際情況制定有效的防范措施，以在降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率的同時，實現(xiàn)最終的防范目的。

1.樹立反欺詐理念

基層金融機構(gòu)經(jīng)營過程中，對各業(yè)務(wù)、管理條線詐騙交易進行監(jiān)測、調(diào)查，建立機構(gòu)內(nèi)部的風險報告制度、詐騙監(jiān)測預(yù)警機制，將各業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，以實現(xiàn)最終的詐騙預(yù)警目的。同時，還需根據(jù)金融機構(gòu)的實際情況評估詐騙預(yù)防情況。

2.加大宣傳力度，強化防詐騙意識

基層金融機構(gòu)可借助宣傳欄、顯示屏等宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險，按時或不按時的在重要場所、集市等開展宣講活動，提醒客戶這種詐騙的表現(xiàn)形式、詐騙的潛在性風險。并且，還可借助防詐騙手冊發(fā)放的形式幫助客戶更好的了解電信網(wǎng)絡(luò)詐騙類型、防范重要性，以提高客戶的防詐騙能力。

3.加大金融機構(gòu)員工防詐騙培訓力度

要想從根本上預(yù)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的發(fā)生，應(yīng)加大基層金融機構(gòu)員工的培訓力度，主要表現(xiàn)為：培訓金融機構(gòu)員工的基礎(chǔ)性的金融業(yè)務(wù)，培訓金融機構(gòu)管理人員相應(yīng)制度，以反詐騙、法律法規(guī)為主。另外，加大金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員的教育、培訓力度，比如：根據(jù)業(yè)務(wù)人員的工作職責、工作崗位進行信用卡、貸款欺詐的識別和預(yù)防；開展重點培訓活動，對不同時期的突發(fā)詐騙行為進行反欺詐培訓。

4.打擊網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)源頭

現(xiàn)階段，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要源頭是編寫釣魚網(wǎng)站代碼的黑客，其處于犯罪金字塔最頂端，雖人數(shù)少，但卻能影響整個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈，可從這樣幾點進行：第一點，建立網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫。目前，網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)商業(yè)化已處于成熟階段，黑客們存在相對復(fù)雜、精巧的產(chǎn)業(yè)鏈，無法估測黑產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。針對這種情況，國家政府應(yīng)盡快了解網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)構(gòu)，掌握黑客的主要來源、聯(lián)系方式、從事行業(yè)等；建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，以在全面掌握黑產(chǎn)情況的同時，幫助公安部門更好打擊犯罪團伙；第二點，引導(dǎo)黑客轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段，因大多數(shù)黑客在社會中找不到適合自己的位置，再加上學歷、年齡等因素的影響，得不到社會認可。因此，國家政府應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展情況建立人才的吸引機制，將其引導(dǎo)到相對正常的生活軌道上，便于成立紅色黑客組織，共同對抗黑客，加快黑客的轉(zhuǎn)型速度。

此外，還需完善立法。從立法層面著手，適當修改相關(guān)規(guī)定，將電信網(wǎng)絡(luò)詐騙從犯罪案件分離出，并將其納入社會管理秩序罪中，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙的入刑門檻，增加電信網(wǎng)絡(luò)犯罪成本，提高法律威懾力；完善和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)的標準、規(guī)范，加大金融機構(gòu)監(jiān)管機制的建設(shè)力度，強化筋肉機構(gòu)的法律責任。比如：針對手機號碼不實名制的問題，應(yīng)在相應(yīng)條例中規(guī)定手機號碼開具用戶提供真實信息，明確設(shè)定未履行義務(wù)的處罰措施，促使金融機構(gòu)員工、公眾自覺履行社會責任。

篇4

電子銀行為客戶提供了便捷高效的金融服務(wù)，有力的提升農(nóng)商行的社會形象和市場競爭力。但因為安徽農(nóng)金的電子銀行業(yè)務(wù)起步晚，研發(fā)能力不強，技術(shù)不先進，面臨風險主要有：一是技術(shù)風險。因系統(tǒng)癱瘓造成業(yè)務(wù)停滯和系統(tǒng)遭入侵引起客戶資金損失或信息泄露等。二是操作風險。員工違規(guī)為非客戶本人辦理電子銀行產(chǎn)品；客戶電子銀行服務(wù)協(xié)議簽訂不規(guī)范或未簽訂，未對客戶進行電子銀行產(chǎn)品風險進行盡職提示等等不規(guī)范操作行為產(chǎn)生的風險。三是聲譽風險。在客戶的使用過程中由于各種原因?qū)r(nóng)商行造成不利影響的因素。

為有效防范電子銀行安全風險，可以從以下幾方面推進基礎(chǔ)管理工作開展：

一是建立健全電子銀行安全風險防范體系。目前，在國家保持農(nóng)村信用社縣域法人地位穩(wěn)定不變的背景下，實施“小銀行+大平臺”模式的電子銀行系統(tǒng)建設(shè)和風險防范是必然之舉，將省聯(lián)社科技中心打造成防范電子銀行技術(shù)風險的中堅力量，同時明確省聯(lián)社科技中心與法人機構(gòu)應(yīng)對電子銀行業(yè)務(wù)風險的職能，增強農(nóng)商行對電子銀行業(yè)務(wù)的防范、抵御和危機處理能力。

二是加強內(nèi)部操作管理。首先要堅持“業(yè)務(wù)發(fā)展、制度先行”的理念，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時，及時制定和完善相關(guān)操作制度和安全防范預(yù)案。其次，完善內(nèi)部激勵約束機制，引導(dǎo)員工將業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范放在同等重要的位置，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)過程中的制度執(zhí)行情況納入考核目標，定期開展業(yè)務(wù)專項審計，引導(dǎo)和督促員工強化合規(guī)操作意識。

篇5

關(guān)鍵詞：高校校園；安全教育；內(nèi)容；途徑和方法

中圖分類號：G474 文獻標志碼：A 文章編號：1002－0845(2012)04－0095－02

高校校園安全教育，是指學校采取一定的教育手段，培養(yǎng)師生針對突發(fā)性事件、災(zāi)害性事故的應(yīng)急、應(yīng)變能力，培養(yǎng)師生避免生命財產(chǎn)受到侵害的安全防范能力和遇到人身傷害時的自我保護、防衛(wèi)能力，以及培養(yǎng)師生法制觀念、健康心理狀態(tài)和抵御違法犯罪能力的教育。

一、校園安全教育的主要內(nèi)容

1國家安全教育

國家安全教育也是政治安全教育，主要是指國家安全意識和保密教育。隨著高校改革開放的深入，境外人員和校內(nèi)師生都會涉及到來校參觀訪問、講學、留學、科技合作、學術(shù)講座、與外教交流等活動。因此，必須加強《國家安全法》的宣傳教育和愛國主義教育，增強國家主人翁意識，激發(fā)民族自尊心和自豪感，增強學校師生對黨和國家的向心力和凝聚力。還要進行保密教育，增強防范意識，使每名師生員工在對外交往中能自覺遵守各項保密制度和規(guī)定，自覺保守黨和國家的機密。

2網(wǎng)絡(luò)安全教育

一是加強網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)宣傳教育。教育師生學習網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，遵守網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，用網(wǎng)上法律法規(guī)，規(guī)范自己的網(wǎng)上行為，從而自覺抵制網(wǎng)上有害信息的侵蝕，開展文明上網(wǎng)，保證校園網(wǎng)絡(luò)安全。

3消防安全教育

當前，高校師生消防安全意識淡薄，缺乏必要的消防常識和自救逃生技能。如火災(zāi)發(fā)生，不知如何報警；不掌握救火常識，常常小火釀成大災(zāi)；缺乏自救知識和技能，喪失逃生的最佳時機；等等。

一要學習消防法規(guī)，用好消防法規(guī)，提高依法治火的意識。自覺遵守學校的消防安全管理規(guī)定，積極配合學校做好消防安全工作。二要大力普及消防安全知識，增強滅火技能，提高火災(zāi)發(fā)生時逃生、自救、互救的本領(lǐng)。

4自我保護教育

首先，教育師生在遇到不法侵害的威脅時，能及時向公安機關(guān)報警，求得其幫助，會運用法律武器保護自身的合法權(quán)益不受侵犯。在遇到盜竊、搶劫、、行兇、殺人等不法侵害時，大膽采取正常防衛(wèi)來保護自己和他人。其次，在受到不法侵害和恐怖襲擊時，要教育學生臨危不懼、以正壓邪。學會記住不法分子的體貌特征，學會報警，學會依法正當防衛(wèi)。第三，對待疾病也要提高防范意識。預(yù)防為主，加強鍛煉，及時就醫(yī)，保證在第一時間及早治療，克服病痛。

5交通安全教育

一是加強交通法規(guī)的宣傳教育，提高師生交通法制觀念。積極開展交通安全教育活動，使教師、學生在駕車、乘車、走路時牢固樹立“安全第一，預(yù)防為主”的交通方針，樹立紅綠燈意識、停車線意識、斑馬線意識、路權(quán)意識，促使師生人人遵守交通法規(guī)。二要加強對校車的管理，特別是對學校專職司機的教育管理，保證通勤公務(wù)交通安全

6安全規(guī)章制度的學習與教育

近年來，各高校按照國家相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合學校實際制定了一系列規(guī)章制度，包括學生宿舍安全管理制度、校車安全運營制度、實驗室安全管理制度、網(wǎng)絡(luò)安全管理制度、校園治安管理制度及消防、交通安全管理制度等。這些制度對于維護師生的合法權(quán)益，保障師生安全方面發(fā)揮了重要的作用。但是，在師生的學習、生活、教學實驗、教學實習、社會實踐中，還是存在一些不按制度辦事、有章不循、違章操作、釀成事故的問題。因此，必須對師生進行安全規(guī)章制度的教育，提高師生遵守制度規(guī)章的自覺性。

二、校園安全教育的途徑和方法

1途徑

（1）加強安全教育的領(lǐng)導(dǎo)，完善和健全安全教育的制度和機制。首先，學校領(lǐng)導(dǎo)要重視安全教育工作，要充分認識維護穩(wěn)定是我國改革和發(fā)展的重中之重，也是學校改革和發(fā)展的重中之重。必須增強安全意識、責任意識，把安全教育緊緊抓在手上，一時一刻都不能放松。其次，學校要設(shè)置專門的安全教育管理機構(gòu)，專抓安全教育，切實落實安全教育的相應(yīng)責任和各項規(guī)章制度，把安全教育落實在學校每一個工作環(huán)節(jié)、每一名師生的行為上。再次，要完善安全教育的相應(yīng)制度和機制，主要包括監(jiān)管防范制度和機制，校車安全運營制度，安全事故快速反應(yīng)機制，重大安全事故的救護工作預(yù)案，學生自護自救應(yīng)急預(yù)案，安全事故報告、調(diào)查及善后處理預(yù)案以及學校、消防部門的安全聯(lián)防機制，與社區(qū)的安全聯(lián)防機制，與當?shù)嘏沙鏊陌踩?lián)防機制，與家庭的安全聯(lián)防機制等。此外，還要完善和健全學校的相關(guān)人員安全工作管理情況考核機制、安全責任追究機制以及學校安全管理人員的激勵和約束機制。只有制度和機制上的完善，才能防患于未然，真正落實和保證校園安全。

（2）把安全教育納入教學計劃，開設(shè)安全教育課程。學校要把安全教育納入教學計劃，開設(shè)相應(yīng)的安至教育課程，切實讓安全教育的內(nèi)容進課堂，依靠課堂教學的主渠道，讓學生學到系統(tǒng)的安全教育知識、技能，增強安全意識和自救、互救能力。在教學中要注意避險知識、自救互救知識、防火防爆知識、交通安全知識、反恐防資知識、防止意外傷害知識、家居安全知識、防金融和電信詐騙知識等知識的講授。安全教育課程可以按照季節(jié)性、教育性、隨機性、選修性的原則，相機地、靈活地排入課表，并保證安全教育課的相應(yīng)課時。安全教育課堂教學還要和實踐教學緊密結(jié)合，從理論和實踐土提高學生安全防范能力。

（3）抓好專題安全教育。專題教育是指在安全教育過程中，緊緊圍繞某一特定的內(nèi)容進行的主題教育。專題教育常常以大課堂的集中報告的形式進行。如，圍繞交通安全教育的主題，學校可以請交警來校做交通安全的專題報告；圍繞消防安全教育，學?？梢哉堓爡^(qū)消防官兵或?qū)I(yè)人員進行消防安全的專題報告；圍繞網(wǎng)絡(luò)安全教育，可請公安局治安科的干警做網(wǎng)絡(luò)安全教育的專題報告等。專題安全教育由于主題集中、專業(yè)人士報告、受眾廣泛，是安全教育的重要途徑。它有利于師生了解安全教育的法律法規(guī)，了解專題安全教育的知識和技能，增強專題安全教育意識。

（4）開展多種形式的安全教育活動。例如，在消防安全教育過程中，學?？烧堓爡^(qū)消防隊官兵和專業(yè)人員，舉辦消防知識講座和圖片展覽，演示各種滅火器材的使用，舉辦消防運動會以及對常見火災(zāi)的撲救方法和不同情況下的逃生自救互救方法進行模擬消防演習訓練，讓學生熟悉防火、滅火的全過程，從而使師生知道防火知識、滅火知識和防火制度，會報警、會使用滅火器材、會撲滅初起火災(zāi)，會疏散自救，從而提高火災(zāi)發(fā)生時及時逃生、自救、互救的本領(lǐng)。再如，進行抗震救災(zāi)的模擬訓練，提高師生抗震救災(zāi)能力等。

此外，還可以采用多種形式，如校報、黑板報、網(wǎng)絡(luò)主頁等形式大力宣傳學校各項安全規(guī)章制度，使師生了解其內(nèi)容和要求，養(yǎng)成遵章辦事的習慣。還可以通過知識競賽、考試、專題宣傳等形式，結(jié)合相應(yīng)的工作任務(wù)進行宣傳教育，增強遵章守紀的自覺性。

2方法

（1）案例教學?？梢园训湫褪鹿首鳛榘咐?，制作光盤教學課件，并組織學生對本校和兄弟院校的典型事故案例進行剖析和討論，使師生形成“遵章平安、違章出事”的共識，提高師生安全保護意識，自覺抵制違反安全規(guī)章制度的行為。通過案例教學，可以對師生開展事故案例警示教育活動。對認真查處的各類違紀事件以及對違紀違章的師生的公開曝光和處理，都可以納入案例教學，全校通報處理結(jié)果，使違章人員及全校師生都受到教育，以促進規(guī)章制度的落實。

（2）模擬訓練法。即在一種仿真的情境下進行的安全教育訓練。如上面所提及的消防模擬訓練、交通安全模擬訓練（紅綠燈的識別及其意義、斑馬線的識別及其意義以及其他交通標識的識別及意義）、抗震模擬訓練等。模擬訓練可以提高師生安全防范的基本技能，提高自救、互救和逃生及自我安全保護等能力。

篇6

關(guān)鍵詞：手機銀行；制約因素；解決對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

手機銀行又稱為“移動銀行”，是通過手機移動通訊網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，手機銀行是繼電話銀行、網(wǎng)上銀行后，銀行又推出的一種方便用戶的金融電子服務(wù)業(yè)務(wù)。手機銀行的安全性強，便于攜性、易于操作、不受時間和地點的限制，深受廣大用戶的青睞，近年來隨著3G網(wǎng)絡(luò)的全面建設(shè)，移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，手機銀行的用戶數(shù)量快速增長，因此，迅速成為銀行業(yè)的一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)業(yè)務(wù)。

一、手機銀行業(yè)務(wù)的制約因素

1.手機銀行安全性。手機銀行在使用上方便、快捷深受到廣大用戶的青睞，但是，用戶對交易密碼泄露、帳戶被盜及手機丟失后信息的泄密、手機病毒感染、信息傳輸?shù)劝踩珕栴}的十分擔憂，這些問題也都直接威脅到用戶的資金安全。另外，手機上出現(xiàn)的各種手機垃圾短信、欺詐短信現(xiàn)象使得用戶對手機銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生不信任，其次，銀行再對手機銀行安全宣傳方面不到位，不能完全消除用戶的顧慮，30%的用戶因擔心手機銀行的安全而不敢使用手機銀行，由此可見，安全問題是制約手機銀行發(fā)展最嚴重的問題。

2.移動運營商收費過高。目前，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)的流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，用戶使用手機銀行進行一次登錄、查詢、轉(zhuǎn)帳交易等操作，花費的流量通常在20～30KB，據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月 6～10 元，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少 0.1%，而手機銀行的整個費用與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍較高，另外，對于部分地區(qū)不常用手機上網(wǎng)，卻開通手機銀行的用戶來說，流量費用卻成為又一個制約因素。

3.手機銀行服務(wù)內(nèi)容少，支付功能不足。從理論上講，手機銀行應(yīng)該是可以集賬戶管理、轉(zhuǎn)帳匯款、存取款、投資理財、代繳費、信用卡等各種銀行服務(wù)功能，完全可以實現(xiàn)一部手機管理俱所有的金融賬戶，滿足全部的理財和消費等需求，但是現(xiàn)在手機銀行仍處于發(fā)展階段，國內(nèi)多數(shù)銀行開通的手機銀行還是停留在消費、轉(zhuǎn)賬的層面上。在國外，電信運營商與電影院、餐廳、航空公司等第三方都建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂座、訂票等多種服務(wù)，在日本還可以使用手機輕松購買可口可樂等生活用品，而在我國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受到技術(shù)、合作伙伴等多方面的制約，還缺乏類似的個性化服務(wù)。

4.使用不夠便捷，缺乏個性化。在國內(nèi)，使用手機銀行業(yè)務(wù)時，相當部分用戶，特別是部分年齡略大或農(nóng)村的用戶，對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不夠熟練，再使用手機銀行時往往感覺到非常困難，許多用戶開通手機銀行后，發(fā)現(xiàn)登錄速度慢、上網(wǎng)速度慢、頁面操作復(fù)雜等問題，而且各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色，這也制約著手機銀行的推廣應(yīng)用。

5.手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制定問題。目前，手機銀行給移動運營商帶來了比較新的特點，但是，銀行與移動電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等仍尚不完善，而且客戶通過電子媒介所達成協(xié)議的有效性也具有不確定性，這些都會引起手機銀行的法律風險，使得原有的合同法等法律法規(guī)，無法對在線交易實施有效監(jiān)管，從而導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。當前，手機銀行在大多數(shù)國家和地區(qū)都沒有配套的法律法規(guī)與之與適應(yīng)，因此，在開展各項手機銀行業(yè)務(wù)時仍處無法可依的狀態(tài)，其存在潛在風險不容易忽視。

二、手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.加大研發(fā)力度，進一步提高手機銀行的安全性。當前，各類木馬病毒、鉤魚網(wǎng)站及垃圾網(wǎng)站眾多，對手機銀行構(gòu)成嚴重威脅，手機銀行的安全性并不低于網(wǎng)絡(luò)銀行，一方面，銀行要加大對手機銀行業(yè)務(wù)的資金、設(shè)備的投入，解決手機銀行的技術(shù)難題和手機配套設(shè)置問題，提高手機銀行在不同終端和模式上的適用性；另一方面，手機銀行的技術(shù)是在計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)的基礎(chǔ)上完成，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會給手機銀行帶來災(zāi)難性后果，因此，為了進一步推廣手機銀行，促進手機市場的繁榮，銀行要與運營商、軟件公司等積極展開合作，實現(xiàn)資源共享，共同解決手機功能瓶頸，優(yōu)化手機銀行的創(chuàng)新能力，不斷更新銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)等，提高手機銀行的安全控制能力，以適應(yīng)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。

2.健全手機銀行的安全機制，有效防范風險。一方面政府相關(guān)部門要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，盡管我國目前已出臺《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指導(dǎo)》等相關(guān)法規(guī)，雖然將手機銀行業(yè)務(wù)、個人數(shù)字輔助銀行業(yè)務(wù)也納入監(jiān)管體系，但是在收付結(jié)算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍在很多不明確地帶，需要進一步完善相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)對手機銀行的安全驗證方式進行檢驗，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全認證方式，進一步優(yōu)化手機支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)陌踩?，有效防范各類風險，徹底打消客戶的使用顧慮。

3.減少服務(wù)費用。一是調(diào)整定價策略，銀行方面通過與運營商聯(lián)系洽談，提供自選套餐等方式降低流量費用，降低信息服務(wù)費用，并且增加按次收取服務(wù)費用的模式，二是進一步簡體操作流程，減少下載及操作過程中的流量費用，同時，銀行進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標準和服務(wù)標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享，從而快捷、高效地為客戶服務(wù)。

篇7

當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上依然處于進化階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義尚缺少嚴格準確的標準，一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融是在這一金融模式下，能夠?qū)崿F(xiàn)新市場信息的對稱，同時具有便捷的支付功能，資金的供需雙方能夠直接交易。在此背景下，券商、銀行以及交易所等相關(guān)的金融中介所發(fā)揮的作用越來越小，同時也能夠直接或間接的實現(xiàn)資源的有效配置，在提高資源配置效率的基礎(chǔ)上，推動市場經(jīng)濟發(fā)展，降低金融交易的成本。這一描述是互聯(lián)網(wǎng)金融的理想狀態(tài)，但是在實踐中互聯(lián)網(wǎng)金融依然不能夠拋棄傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接開展金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含了保險、銀行、券商等傳統(tǒng)金融機構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所開展的新型的金融經(jīng)營管理模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種表現(xiàn)形式，主要包含了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸、眾籌模式等。

第三方支付主要是以支付寶為代表，當前我國已發(fā)放267張第三方支付牌照，除支付寶之外還有財付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢支付、易寶支付等較大規(guī)模的第三方支付平臺，占據(jù)了近80%的市場規(guī)模。這些第三方支付平臺主要是以網(wǎng)絡(luò)交易為媒介，實現(xiàn)銀行、消費者和銷售者之間的信息關(guān)聯(lián)。通過資金托管，依托第三方交易平臺的公正性，有效解決電子商務(wù)過程中出現(xiàn)的信用體系問題。第三方支付的出現(xiàn)主要是基于非金融機構(gòu)支付的作用發(fā)展起來的。作為收款人和付款人的支付中介，進行銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡等相關(guān)的支付服務(wù)。作為我國最大的第三方支付平臺，支付寶在網(wǎng)絡(luò)購物中承擔了電子支付第三方擔保、公共事業(yè)繳費、信用卡還款、余額理財?shù)榷囗棙I(yè)務(wù)。它對傳統(tǒng)的銀行理財市場經(jīng)營造成了嚴重的沖擊，同時也普及了理財觀念。支付寶等第三方支付平臺的產(chǎn)生，有效解決了我國電子商務(wù)發(fā)展過程中買賣雙方互不信任、互相欺詐的問題，通過支付寶第三方信用中介建設(shè)，有效推動了我國電子商務(wù)的大發(fā)展。

大數(shù)據(jù)金融則是互聯(lián)網(wǎng)金融跟大數(shù)據(jù)的結(jié)合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)和思維的有機結(jié)合，依靠云計算技術(shù)進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，通過健全風險管理體制和信用體制，逐步實現(xiàn)金融服務(wù)的個性化。大數(shù)據(jù)金融的代表主要是螞蟻金服，盡管成立時間較短，但是其征信系統(tǒng)大數(shù)據(jù)已經(jīng)比較全面。通過對淘寶網(wǎng)、支付寶、阿里巴巴等一系列平臺中銷售商的信用數(shù)據(jù)進行整理，并依靠專門設(shè)計的信用測試對信息進行定量分析，進而對銷售商進行評價和評級。在此基礎(chǔ)上，完成對信用客戶的評價、貸款發(fā)放和利息收回。

而網(wǎng)絡(luò)P2P信貸則使陌生人之間進行信貸成為可能，它依托互聯(lián)網(wǎng)公司搭建的信貸平臺進行人對人的直接信貸對接，信息披露、交易合同、資金流轉(zhuǎn)等交易環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。我國的網(wǎng)絡(luò)P2P信貸平臺，依據(jù)我國國情進行本地化創(chuàng)新，在近些年來已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。紅嶺創(chuàng)投這一P2P金融平臺，圍繞風險準備金計劃、本金先行墊付保障等安全措施，提高P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的成功率。基于個人喜好、個人信用系統(tǒng)進行交易，并借助于銀行流水、征信報告、還款能力證明等材料確保借款人還款保障。截止到2016年底，我國P2P平臺數(shù)量已達5881家。

眾籌即大眾籌資或群眾籌資。主要通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項目并募集資金的一種融資方式。眾籌通常分為四種模式，即公益眾籌、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、獎勵眾籌等。相對于銀行、PE 和VC等傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，其資金小、數(shù)量大的特點為小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司的融資開辟了一條新途徑。目前，我國各類眾籌模式的平臺總計427家。以眾籌網(wǎng)為代表的眾籌模式自正式上線以來，涵蓋了科技、藝術(shù)、農(nóng)業(yè)、設(shè)計、音樂、影視、公益、出版、動漫游戲等多個領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一系列優(yōu)勢。它一方面具有互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶為中心??現(xiàn)了平等分享和開放，基于互聯(lián)網(wǎng)云計算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，有助于消費者更便捷的獲取信息，找到自身需求。堅持客戶為中心，實現(xiàn)企業(yè)價值觀念的轉(zhuǎn)變，活力比較大。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)精神指引下，有助于優(yōu)化企業(yè)管理機制，激發(fā)員工創(chuàng)新能力和想象力，通過自由精神創(chuàng)新意識，實現(xiàn)規(guī)范化標準化基礎(chǔ)下的最大集約發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于新技術(shù)運用實現(xiàn)機器學習、云計算、智能交互、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，重視客戶的反饋意見和消費體驗。通過應(yīng)用數(shù)據(jù)庫優(yōu)化、阿里云計算、分布式訪問等確保消費者能夠獲得良好的訪問體驗。

互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢在于行業(yè)年輕化，經(jīng)驗缺失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員比較年輕，經(jīng)驗相對比較缺乏，風險控制能力和產(chǎn)品設(shè)計能力不夠強。尤其面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場中層出不窮的金融欺詐等不法行為，風險比較大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更高的風險管控能力和風險防范意識。缺少經(jīng)驗和缺少資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這一環(huán)境下很容易產(chǎn)生管理風險并出現(xiàn)連帶效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過度依賴。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于大數(shù)據(jù)對用戶行為進行分析和判斷，并在此基礎(chǔ)上判斷交易風險，但這種風險管理模式都是基于對個人的分析監(jiān)管，缺少宏觀層面的監(jiān)控。在出現(xiàn)系統(tǒng)風險時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往難以抵御，很容易出現(xiàn)大規(guī)模交易擠兌現(xiàn)象，并影響到實體經(jīng)濟和傳統(tǒng)金融。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，因此其安全穩(wěn)定性要求更高，假如出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)緩慢、服務(wù)器響應(yīng)時間過長，都會造成客戶體驗下降并出現(xiàn)客戶流失的問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)中的黑客攻擊、電信詐騙、病毒傳播、木馬攻擊，也會對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全產(chǎn)生影響，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融過度依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)所產(chǎn)生的劣勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險因素分析

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依舊不夠成熟完善，在發(fā)展過程中仍然面臨著一些風險因素，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展。

一是法律風險。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，這說明我國社會居民不斷增長的金融理財需求、中小企業(yè)融資貸款需求和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)之間存在著巨大的差距，這也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國沒有專門的法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依然處于灰色地段。從這個角度上講，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要持續(xù)發(fā)展，就必須強化法律制度建設(shè)，實現(xiàn)政策和法律上的風險防范。由于當前我國缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游走于監(jiān)管紅線內(nèi)外，存在著很大的法律風險。同時一些虛假平臺通過圈錢跑路進行集資詐騙，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行融資，并對借款人進行高利貸資金發(fā)放，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸。而眾籌平臺則存在著諸多監(jiān)管紅線，對于擅自發(fā)行股票公司債券等也存在著極大的法律風險。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟，信用卡詐騙、非法洗錢等諸多不法行為也經(jīng)常在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中產(chǎn)生，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所面臨的法律風險。

二是交易和信用風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中可能面對的交易和信用風險，一方面表現(xiàn)為對中間賬戶監(jiān)督不力，很容易引發(fā)交易風險。另一方面則表現(xiàn)為借款方無力償還貸款，造成投資者損失的風險。當前互聯(lián)網(wǎng)金融對資金的管理，主要存在托管和存管兩種模式。存管模式下銀行等第三方支付機構(gòu)沒有資金監(jiān)督的義務(wù)，投資者也不需要在第三方機構(gòu)或銀行另立賬戶，而是通過支付接口直接將個人資金支付給網(wǎng)貸平臺，不能夠?qū)崿F(xiàn)防火墻隔離帶的作用，因此交易風險較大。除此之外，在我國現(xiàn)行金融管理體制下，貸款人無力歸還貸款或惡意騙貸風險也比較大。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用風險也一樣存在，存在借款人不按期還款或拒不還款的信用風險。這種風險是由互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)決定的，不管經(jīng)營類型、風險管控機制的不同，都會存在這種風險。

三是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，但互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身存在的巨大的系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度比較大，圍繞互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)金融衍生產(chǎn)品的交易飛速發(fā)展。同時信貸信托、民間融資等影子銀行發(fā)展也呈現(xiàn)爆發(fā)式趨勢，在缺少有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)動效應(yīng)很容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風險增加。

四是安全管理風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對于互聯(lián)網(wǎng)的高度依賴往往會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)比較大的管理風險。如互聯(lián)網(wǎng)的開放性、木馬黑客攻擊、加密技術(shù)缺陷、系統(tǒng)漏洞等很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在具體業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)問題和不足，在很大程度上威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和投資者的經(jīng)濟利益。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在發(fā)展過程中，一些核心技術(shù)和軟件依然依賴于國外的技術(shù)，國產(chǎn)化程度不高。

四、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路及對策建議

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特點和當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不完善性，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中依舊面臨著一些困難和問題，需要進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上，一方面，應(yīng)當進一步保護公眾投資者的利益，圍繞股權(quán)眾籌、網(wǎng)絡(luò)P2P信貸等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)態(tài)，進一步關(guān)注公眾投資者的經(jīng)濟利益。對詐騙、非法集資等不法金融行為進行嚴加管控，通過持續(xù)跟蹤和關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，結(jié)合發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題，及時采取針對性措施和監(jiān)管規(guī)則，對出現(xiàn)的問題及時加以糾正，以此來進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的規(guī)范化發(fā)展。另一方面，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管確保適用規(guī)則的一致性。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，因此在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時應(yīng)當同樣適用原先針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的相?P監(jiān)管要求，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，在實施過程中不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點和需要及時進行修訂和完善。除此之外，還應(yīng)當在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面確保監(jiān)管協(xié)作，實現(xiàn)部門之間機構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)，共同監(jiān)控，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具有很大的區(qū)別，不再拘泥于原先單獨的業(yè)務(wù)屏障。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，應(yīng)當建立健全部門監(jiān)管之間協(xié)調(diào)合作機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，提升金融行業(yè)的自律管理，減少非法行為的產(chǎn)生，提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理業(yè)務(wù)的規(guī)范性，切實避免互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，需要相關(guān)部門進一步圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實踐和監(jiān)管要求，強化針對性的科學監(jiān)管，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，完善金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，在進一步規(guī)避和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風險的基礎(chǔ)上，提高對金融創(chuàng)新的支持力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供制度支持和保障。

1.健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供必要的法律支撐。當前金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)基本上還都是圍繞傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的，這一法律監(jiān)管現(xiàn)實跟我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的業(yè)態(tài)是不相適應(yīng)的。由于對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)不夠健全完善，因此針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和缺陷，還缺少完善的法律法規(guī)來加以監(jiān)管。面對不斷涌現(xiàn)的法律糾紛，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律制定方面還顯得比較薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷發(fā)展壯大，手段不斷創(chuàng)新，內(nèi)容不斷豐富，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題也不斷增加，這就對互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善提出了更高的要求。但是在管理實踐中，相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管措施在一些方面還處于空白階段，不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律監(jiān)管要求。要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強化法律法規(guī)建設(shè)，進一步提高法律法規(guī)監(jiān)管體系的完善性。通過明確法律地位和互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)等，規(guī)范監(jiān)管檢查、風險管理、違規(guī)處罰、準入資質(zhì)、運行模式、必備要素等具體要求。

同時還應(yīng)當圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各相關(guān)利益方權(quán)利和義務(wù)，進行進一步的明確，堅決杜絕互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中法律法規(guī)體制機制創(chuàng)新，還應(yīng)當在制定過程中切實關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段，確保法律法規(guī)與時俱進，提高法規(guī)的針對性和實效性。既要盡快出臺金融互聯(lián)網(wǎng)金融國家標準和行業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，在股權(quán)眾籌等相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融具體問題上，要進一步明確相關(guān)的法律地位和監(jiān)管規(guī)則，在保護投資者權(quán)益、減少非法投資以及鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中尋求平衡點。另外還應(yīng)當根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際要求，確保法律制度及時更新。要根據(jù)監(jiān)管實際，消滅互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管方面的死角和空白，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實施動態(tài)化監(jiān)管和完善，對不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊條款進行廢除，同時根據(jù)新的情況和新的問題及時出臺新的法律法規(guī)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)制度的完善性。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，為進一步推動我國金融產(chǎn)業(yè)的繁榮提供有力的支撐。通過探索新的金融業(yè)務(wù)，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，減少金融管理風險，活躍金融市場。

2.強化互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國金融發(fā)展新的業(yè)態(tài)，在發(fā)展過程中依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳遞和共享，并在此過程中完成一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的管理過程中相關(guān)的客戶信息、風險管理信息、交易數(shù)據(jù)信息、客戶服務(wù)信息都是在互聯(lián)網(wǎng)中進行存儲。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是得益于我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要推動力。從這個角度上講，我國要進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就迫切要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的水平，進一步提高安全性，通過強化數(shù)字簽名技術(shù)、防火墻技術(shù)、智能卡技術(shù)、加密技術(shù)等，逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的自主產(chǎn)權(quán)化，逐步降低進口軟硬件的使用比例，切實管控好風險，維護我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展安全。一些網(wǎng)站后臺被黑客攻破而導(dǎo)致信息泄露，甚至導(dǎo)致更嚴重的財產(chǎn)損失。如果P2P平臺出現(xiàn)了系統(tǒng)安全問題，甚至是慘遭破解盜取，后果將極其嚴重。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與科技進行了結(jié)合，大幅提升了金融的效率和用戶體驗，但同時也蘊藏了太多太復(fù)雜的風險，所有的P2P平臺必須認真對待。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理，要建立健全相關(guān)的金融軟件平臺和硬件產(chǎn)品，通過提高安全系數(shù)、確保自主可控、擁有核心技術(shù)來逐步實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，通過建立健全相應(yīng)的安全預(yù)警機制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的可靠性。對金融數(shù)據(jù)合法性、安全性、完整性的檢查審核，增強宣傳力度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融參與各方的安全防范能力和安全防范意識。從互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)以及金融從業(yè)人員等幾個方面，來進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融安全措施的實施，減少安全風險發(fā)生的概率。第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)要進一步加大金融業(yè)務(wù)軟硬件方面投入。重點圍繞硬件設(shè)備，提升金融服務(wù)器的自主可控性能，有效抵御木馬、黑客、病毒的攻擊，同時對于網(wǎng)站的訪問，通過采用加密授權(quán)、身份驗證、手機密碼等方式確保其安全性，在限制非法登陸的基礎(chǔ)上進一步提高合法用戶穩(wěn)定登陸可靠性。同時還應(yīng)當針對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全，對數(shù)據(jù)實行異地備份服務(wù)，通過進行數(shù)據(jù)熱備份，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的安全性。第二，還應(yīng)當通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)標準進行統(tǒng)一化和規(guī)范化，在此基礎(chǔ)上有效實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體風險防范能力。第三，要強化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)企業(yè)信息安全，還要提高從業(yè)人員素質(zhì)，重點強化管理知識、信息技術(shù)、金融理論和實務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的專業(yè)性人才建設(shè)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供持續(xù)的動力。要進一步關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險管控和風險預(yù)警機制，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題和風險，強化規(guī)則意識和風險意識，通過對安全管理機制的完善和創(chuàng)新，對密鑰管理、業(yè)務(wù)流程、信息安全等諸多方面進行機制化管理，提高風險管控水平。要圍繞網(wǎng)絡(luò)風險預(yù)警監(jiān)控機制，實現(xiàn)監(jiān)控業(yè)務(wù)的不間斷運行，進而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全。主動通過與外部安全力量進行密切合作，開展漏洞獎勵計劃、安全眾測以開放的方式開展安全工作，從而有效保證網(wǎng)絡(luò)信息安全。

篇8

關(guān)鍵詞：信息網(wǎng)絡(luò)存在問題法律法規(guī)法制化建設(shè)

信息社會的發(fā)展,使人們對信息的高速流通、共享和利用產(chǎn)生了強烈的社會需求,在這種需求的驅(qū)動下,信息技術(shù),尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用。電子政務(wù)的推廣,方便了政府與民眾的信息溝通,提高了政府機構(gòu)的辦公效率和科學管理及決策水平;電子商務(wù)的發(fā)展,不僅有利于市場信息的廣泛迅速傳遞、商業(yè)運作成本的降低、信息市場的繁榮,而且逐步改變了人們的購買習慣和生活方式;遠程醫(yī)療、遠程教育的實現(xiàn)打破了人們利用信息資源、享受醫(yī)療服務(wù)的時空界限,將科研合作、醫(yī)療會診推向了一個新的臺階。毋庸置疑,信息對國民經(jīng)濟和人民生活的各個領(lǐng)域產(chǎn)生了深刻的影響。然而,當人們感慨信息的無窮魅力時,也尷尬地發(fā)現(xiàn)信息環(huán)境中的矛盾和沖突日益尖銳,信息侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)犯罪、信息市場不正當競爭等等不良現(xiàn)象屢有發(fā)生。為此,作為信息社會關(guān)系調(diào)節(jié)器的信息法受到了政府、學術(shù)界和產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注。迄今為止,已有不少學者認為由于信息網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性、數(shù)字化、技術(shù)性和互交性等特征,單一的信息政策、法律調(diào)控已無法滿足現(xiàn)代信息社會的需求,無法完成對一個極為復(fù)雜的具有高度組織性與有序性的信息系統(tǒng)整體,從橫向結(jié)構(gòu)到縱向結(jié)構(gòu),從單一層次到多位層次的管理和覆蓋。因此,建構(gòu)一個新型的國家信息政策法律體系顯然是十分重要的。

1網(wǎng)絡(luò)信息資源的含義及特點

1.1網(wǎng)絡(luò)信息資源的含義網(wǎng)絡(luò)信息資源(NetworkInformationResource)作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)帶來的一個全新的名詞,是一種和傳統(tǒng)信息完全不同的概念。所謂網(wǎng)絡(luò)信息資源,是指在信息內(nèi)涵的基礎(chǔ)上,采取電子數(shù)據(jù)形式紀錄,多媒體形式(圖像、文字、聲音、動畫等)表達儲存在光磁等非印刷質(zhì)載體中,并通過網(wǎng)絡(luò)通信、計算機或終端等方式再現(xiàn)信息資源的總和。隨著因特網(wǎng)的迅速普及與發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)信息資源主要指在因特網(wǎng)中的信息集合,但并非包括所有的因特網(wǎng)信息,而是指能滿足人們信息需求的那一部分。

1.2網(wǎng)絡(luò)信息資源的特點網(wǎng)絡(luò)信息資源具有信息資源的一般特征,即可共享、可再生、可有效減少環(huán)境和資源的破壞等特點。但是網(wǎng)絡(luò)信息資源的依撐平臺是建立在網(wǎng)絡(luò)通信、計算機終端上這就決定了它又具有優(yōu)于其它信息資源的五大新特點數(shù)字性。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下模擬信息轉(zhuǎn)化為數(shù)字信息,信息以計算機可識別的方式(0或1)儲存于網(wǎng)絡(luò)的某一節(jié)點上,并可以在任何需要的時候通過四通八達的全球網(wǎng)絡(luò)傳向任一合法的網(wǎng)絡(luò)終端用戶。b.動態(tài)性。因特網(wǎng)上的信息地址、鏈結(jié)、內(nèi)容處于經(jīng)常性的變化當中,任何網(wǎng)站資源短時間內(nèi)都有建立、更新、更換地址或消失的可能,這就使得網(wǎng)絡(luò)信息資源瞬息萬變。c.豐富性。內(nèi)容上,網(wǎng)絡(luò)信息資源包羅萬象,覆蓋不同學科、不同領(lǐng)域、不同地域、不同語言的信息資源;形式上,是多媒體、多語種、多類型信息的混合體,信息組織非線性化,超文本、超媒體信息逐漸成為主要方式。d.交互性。網(wǎng)絡(luò)信息資源自由度和隨意性大,操作性強,信息交流是雙向的、互動的,網(wǎng)站之間可以通過相應(yīng)鏈結(jié),進行及時的信息交換和共享,用戶可以主動到網(wǎng)上檢索所需要的信息,也可以向互聯(lián)網(wǎng)輸送信息,或通過電子信箱交流信息,真正實現(xiàn)了網(wǎng)上信息的“推—拉”過程。e.低費用性。和非網(wǎng)絡(luò)信息相比,絕大部分網(wǎng)絡(luò)信息資源可以免費獲得,大大地節(jié)約了人力和財力,在滿足用戶同樣需求的情況下,成本費用低,是網(wǎng)絡(luò)信息資源得天獨厚的優(yōu)勢。

1.3警惕網(wǎng)絡(luò)信息資源的劣勢給人類帶來前所未有的挑戰(zhàn)

信息泛濫與信息污染造成“信息匱乏”和“信息過剩”的局面,劣質(zhì)信息、有害信息比重加大。因特網(wǎng)是無人管轄的“網(wǎng)中之網(wǎng)”,信息的有很大的自由度和隨意性,缺乏必要的過濾、質(zhì)量控制和管理機制,造成網(wǎng)絡(luò)信息資源良莠不齊;同時,網(wǎng)絡(luò)信息新陳代謝加快,導(dǎo)致信息過剩、貶值,使得大量網(wǎng)上信息成為信息垃圾,對信息環(huán)境造成極大的污染,影響了人們對網(wǎng)上資源的開發(fā)和利用。

2我國信息網(wǎng)絡(luò)秩序法制化的現(xiàn)狀及存在的問題

2.1我國信息網(wǎng)絡(luò)秩序法制化的現(xiàn)狀目前,我國信息網(wǎng)絡(luò)的基本立法方面,除了2001年新修改的版權(quán)法涉及了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的版權(quán)保護問題外,其他領(lǐng)域的基本立法都不到位,只有少部分行政法規(guī)、部門規(guī)章和司法解釋等。其中,行政法規(guī)主要有《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)暫行規(guī)定》、《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息保護辦法》等;部門規(guī)章主要有郵電部門的《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)出入口信道管理辦法》、《公用計算機互聯(lián)網(wǎng)國際聯(lián)網(wǎng)管理辦法》,國務(wù)院信息化工作領(lǐng)導(dǎo)小組的《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)暫行規(guī)定實施辦法》,公安部的《關(guān)于加強信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)信息安全管理的通知》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)公眾媒體信息服務(wù)管理辦法》;司法解釋有最高人民法院關(guān)于《審理涉及計算機網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)糾紛案件適用法律若干問題的解釋》等。上述規(guī)定的內(nèi)容主要涉及的領(lǐng)域包括市場準入、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督、信息安全、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)著作權(quán)等方面。為了整頓目前比較混亂的上網(wǎng)經(jīng)營場所(如網(wǎng)吧等),2002年信息產(chǎn)業(yè)部門等幾家機構(gòu)共同制定了《互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)營業(yè)場所管理辦法》。據(jù)悉作為基本法律的《電信法》也正在緊張的制定之中,不日即將正式頒布。

2.2我國信息網(wǎng)絡(luò)秩序法制化存在的主要問題表現(xiàn)在五個方面:a.重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等硬件的發(fā)展,輕網(wǎng)絡(luò)法治化的觀念比較嚴重。目前仍有很多人認為,只要大力發(fā)展信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),就可以保障信息網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展。b.立法的指導(dǎo)思想和基本原則不明確,存在錯誤認識。一方面,認為信息網(wǎng)絡(luò)的全球性和技術(shù)性特征決定了信息網(wǎng)絡(luò)立法具有全球的普遍性,因此,簡單移植他國或國際立法就可以了;另一方面,認為我國現(xiàn)在信息網(wǎng)絡(luò)還不夠發(fā)達,立法條件還不夠成熟,應(yīng)等待時機成熟后進行立法。c.立法的層次低,缺乏權(quán)威性。在立法體系上,著重從傳統(tǒng)的行政法規(guī)的角度保護網(wǎng)絡(luò)安全,但缺乏管理性和技術(shù)性內(nèi)容。必須建立一個以基本法律為主,其它法律、行政性法規(guī)和地方性法規(guī)為補充的專業(yè)性法律體系。d.立法缺乏系統(tǒng)性,立法沖突或不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象嚴重。部門立法的立足點多限于某一特定問題,視野受到很大限制。因此,法律法規(guī)的內(nèi)容重復(fù)或者缺空,內(nèi)容重復(fù)表現(xiàn)在相同規(guī)定在兩個法律法規(guī)中出現(xiàn),而內(nèi)容缺空則表現(xiàn)為若干主要問題在法律中沒有明顯規(guī)定,這使得執(zhí)行起來存在很大的困難。e.立法缺位現(xiàn)象嚴重。目前,在電子商務(wù)市場準入與工商管理、信息網(wǎng)絡(luò)中的知識產(chǎn)權(quán)保護、消費者權(quán)益保護信息網(wǎng)絡(luò)中的糾紛管轄與法律適用、電子證據(jù)、電子支付等等都存在立法缺位。總的來看,我國目前關(guān)于信息網(wǎng)絡(luò)立法的理論嚴重滯后,在信息網(wǎng)絡(luò)立法的基本原則問題上還存在認識不足,立法狀況遠遠不能適應(yīng)信息網(wǎng)絡(luò)健康快速發(fā)展的客觀要求。

2.3我國信息網(wǎng)絡(luò)法制化建設(shè)的必要性網(wǎng)絡(luò)法制化是保障信息網(wǎng)絡(luò)有序協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀要求。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為人類提供了更加有效的信息交流環(huán)境,但是,網(wǎng)絡(luò)的特征也使得網(wǎng)絡(luò)行為有著不同于現(xiàn)實社會活動的特點。因此,基于現(xiàn)實社會活動的特點而建立起來的現(xiàn)行的法律規(guī)范無法有效地適用于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性需要有與之相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)法律進行調(diào)整,否則,信息網(wǎng)絡(luò)就不會和諧有序地發(fā)展。因此,信息網(wǎng)絡(luò)法制化是保障網(wǎng)絡(luò)有序協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀要求。隨著全球信息交流范圍的擴大,國內(nèi)信息活動、信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起和知識經(jīng)濟迅猛發(fā)展使我國信息化進程加快,同時也為不法分子提供了作案的工具和空間,主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)盜竊、侵犯隱私權(quán)、侵犯知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙、數(shù)字故意破壞、損害公序良俗、網(wǎng)絡(luò)洗錢、非法壟斷技術(shù)等等。要解決這些問題,必須加快信息網(wǎng)絡(luò)法制化建設(shè),依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)秩序,保護社會公眾正當權(quán)益,營造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。當今社會網(wǎng)絡(luò)正日益成為人們社會活動的主要場所,網(wǎng)絡(luò)需要有效的法律規(guī)范以防止各種糾紛發(fā)生,并為各種糾紛的解決提供依據(jù)。由于目前沒有明確的網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范對人們的權(quán)利義務(wù)行為作恰當界定,各種網(wǎng)絡(luò)糾紛不斷發(fā)生,這種狀況已經(jīng)成為制約網(wǎng)絡(luò)健康發(fā)展的重要因素。因此,要防范和解決各種網(wǎng)絡(luò)糾紛,使其健康發(fā)展,就必須運用法律手段對其加以規(guī)范。信息網(wǎng)絡(luò)空間的自然延伸是一種全球的資源共享系統(tǒng),在全球化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的今天,網(wǎng)絡(luò)已成為全球政治、經(jīng)濟、軍事、文化等方面競爭最激烈的領(lǐng)域。然而,信息網(wǎng)絡(luò)又是一把雙刃劍,它在推動和促進社會發(fā)展的同時,也會被用作危害社會的工具。一些人利用網(wǎng)絡(luò)傳播有害信息,危害國家安全和社會穩(wěn)定;同時西方國家開始憑借其經(jīng)濟上技術(shù)上的優(yōu)勢在信息網(wǎng)絡(luò)中極力推行政治標準與價值觀。因此,依法對網(wǎng)絡(luò)空間行使管轄權(quán),已成為體現(xiàn)國家的重要方式。盡管世界各國的社會制度、經(jīng)濟實力、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)先后不同,但在實現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)秩序法制化,依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)秩序,維護本國的和社會價值,促進信息網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展方面卻是一致的。因此,建立理想的網(wǎng)絡(luò)信息法律保護體系已迫在眉睫。由于網(wǎng)絡(luò)的互交性、世界性,網(wǎng)絡(luò)立法必須與國際網(wǎng)絡(luò)立法互通、互融,達到國際化。

3實現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)法制化的原則及對策

在全球化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的今天,要實現(xiàn)我國的跨世紀戰(zhàn)略目標,就必須抓住機遇,迅速發(fā)展我國信息網(wǎng)絡(luò)。信息網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展離不開健全的網(wǎng)絡(luò)法制體系。因此,就必須把信息網(wǎng)絡(luò)立法提高到國家戰(zhàn)略全局的高度來認識,把信息網(wǎng)絡(luò)法制化作為依法治國的重要內(nèi)容,掃除我國信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)行法律障礙。

3.1實現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)法制化的基本原則在我國進行信息網(wǎng)絡(luò)立法,必須遵循如下四項基本原則:

3.1.1安全原則,是指信息網(wǎng)絡(luò)立法應(yīng)充分考慮信息網(wǎng)絡(luò)安全的問題。安全原則要求信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸、存儲、交換等整個過程不被丟失、泄露、竊聽、攔截、改變等,要求網(wǎng)絡(luò)和信息應(yīng)保持可靠性、可用性、保密性、完整性、可控性和不可抵賴性。網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性和技術(shù)性使得網(wǎng)絡(luò)中的信息和信息系統(tǒng)極易受到攻擊,信息安全是社會公眾選擇利用網(wǎng)絡(luò)的重要因素。因此,信息網(wǎng)絡(luò)立法應(yīng)堅持安全原則。

3.1.2鼓勵與引導(dǎo)原則,是指信息網(wǎng)絡(luò)立法鼓勵和引導(dǎo)社會公眾利用信息網(wǎng)絡(luò)進行信息交流和電子商務(wù)活動,從而促進電子商務(wù)的發(fā)展。但是,信息網(wǎng)絡(luò)是個新生事物,還很不成熟,需要通過法律加以鼓勵引導(dǎo),通過立法鼓勵引導(dǎo)和促進信息網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展是各國信息網(wǎng)絡(luò)立法的基本原則。

3.1.3開放中立原則,是指信息網(wǎng)絡(luò)立法對所涉及的有關(guān)范疇應(yīng)保持開放中立的立場。因為,網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展日新月異,那些建立在某一特定技術(shù)基礎(chǔ)上的電子簽名、電子認證、數(shù)據(jù)電文、對稱密鑰加密、非對稱密鑰加密等范疇很快就會過時。如果立法的基礎(chǔ)范疇依附于某一特定的技術(shù)形態(tài),那么建立在先前某一特定技術(shù)基礎(chǔ)之上的法律范疇就不適應(yīng)新技術(shù)條件下網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。如果不斷修改法律適應(yīng)新形勢的話,就必將失去法律的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此,要求立法必須適應(yīng)信息網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)性和快速發(fā)展的特點,并保持一定的靈活性,以便使信息網(wǎng)絡(luò)立法能適應(yīng)信息網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展。

3.1.4協(xié)調(diào)性原則,是指信息網(wǎng)絡(luò)立法既要與現(xiàn)行的國內(nèi)立法相互協(xié)調(diào),又要與國際立法相互協(xié)調(diào),同時還要協(xié)調(diào)好信息網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)的各種新的利益關(guān)系。雖然網(wǎng)絡(luò)在一定程度上改變了人們的行為方式,但并沒有改變現(xiàn)行法律所依賴的基礎(chǔ)。因此,網(wǎng)絡(luò)立法要與現(xiàn)行的法律相協(xié)調(diào)。網(wǎng)絡(luò)的全球性和技術(shù)性特征,說明信息網(wǎng)絡(luò)立法有一定的客觀同一性,這種同一性要求各國信息網(wǎng)絡(luò)立法盡量與國際立法相協(xié)調(diào),避免過分強調(diào)立法國家的權(quán)利性和所謂的國情而阻礙信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。

3.2實現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)法制化的對策

3.2.1堅持正確的立法思想。信息網(wǎng)絡(luò)的開放性和技術(shù)特征,使得信息網(wǎng)絡(luò)立法具有全球的普遍性特點。因此,我們要認真學習和借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗,在立法質(zhì)量上與發(fā)達國家相抗衡。從世界范圍來看,美國自1978年在佛羅里達州通過第一個計算機犯罪法以來,1998年11月克林頓又簽署了經(jīng)國會通過的《數(shù)字著作權(quán)法》,1999年4月弗吉尼亞州政府簽署了第一個有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律。瑞典在1973年頒布了《數(shù)據(jù)法》,英國在1985年頒布了《版權(quán)(計算機軟件)修改法》。1998年新加坡通過了《濫用電腦(修正)法案》,增加了3項新罪名(未經(jīng)授權(quán)進入系統(tǒng),干擾阻礙合法使用,擅自透漏密碼非法使用)規(guī)定對信息犯罪可判長達20年徒刑和20萬新元的罰款。澳大利亞、匈牙利、菲律賓、韓國等30多個國家也都制定了有關(guān)計算機安全監(jiān)管的法律法規(guī)。我們要從中國的實際情況出發(fā),借鑒國外立法的先進經(jīng)驗,建立既具有中國特色又符合信息網(wǎng)絡(luò)健康發(fā)展要求的信息網(wǎng)絡(luò)法律體系。超級秘書網(wǎng)

3.2.2在立法體系上,避免多頭立法,減少部門立法。要采用聽證會制度,擴大信息網(wǎng)絡(luò)立法信息的交流,不但使政策探討設(shè)計階段充分民主化,讓利益相關(guān)的人員充分地參與政策設(shè)計和討論,充分咨詢專家意見,從實證分析的角度出發(fā),對現(xiàn)有的國內(nèi)外信息法律法規(guī)進行匯總整理,并通過實際數(shù)據(jù)分析比較,找出規(guī)律和結(jié)論。建立“中國信息法規(guī)數(shù)據(jù)庫”,其結(jié)構(gòu)可分為如下七種:a.法律法規(guī)標題。按信息法律法規(guī)的全程錄入,此字段可確定數(shù)據(jù)庫記錄的唯一性。b.機關(guān)。特定的信息法規(guī)制定機構(gòu)有其關(guān)注的特定領(lǐng)域,同一個機構(gòu)的信息法規(guī)總存在一些共性和規(guī)律,這正是信息法規(guī)學術(shù)研究及具體法規(guī)制定時所要討論的。c.法律法規(guī)類型。不同類型的信息法律法規(guī),如法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章等,其法律效力和地位有較大差別。設(shè)立此字段,就是便于解釋信息法規(guī)的這一特性以及不同類型新型法規(guī)之間的比較分析。d.時間。我國信息法規(guī)的生效時間往往在時間之后,我們以信息法規(guī)時間為準。e.適用范圍。設(shè)置此字段,是為了便于使用者區(qū)分國家法規(guī)和不同省市的地方法規(guī)并對他們進行比較研究。f.關(guān)鍵詞。為了全面標示信息法規(guī)的內(nèi)容,便于基于信息法規(guī)內(nèi)容的檢索和數(shù)據(jù)分析,必須設(shè)置三個關(guān)鍵詞段,分別用“關(guān)鍵詞1”、“關(guān)鍵詞2”、“關(guān)鍵詞3”指示。g.摘要。為了更深入的解釋信息法律法規(guī),幫助使用者了解法規(guī)內(nèi)容,必須設(shè)置此字段。這就使立法機關(guān)可以避開制度等級直接接觸信息源。只有這樣,才符合信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的客觀規(guī)律,才能促進和保障信息網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展。

總之,必須嚴格遵循信息網(wǎng)絡(luò)法制建設(shè)的原則,制定一系列的與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的法律法規(guī),并在立法過程中注意我國信息網(wǎng)絡(luò)的法律制度與國際接軌,確?；ヂ?lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。

參考文獻

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3孫潮.立法過程中的信息問題初探.政治與法律,2003;(4)

4付長友.信息的“爆炸”與“收斂”.現(xiàn)代情報,2004;(2)

篇9

工信部稱，為全面推廣三網(wǎng)融合工作，進一步擴大電信、廣電業(yè)務(wù)雙向進入的深度和廣度，促進市場競爭，依中國廣電申請，工信部履行法定程序，于2016年5月5日向中國廣電頒發(fā)了《基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，批準中國廣電在全國范圍內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)國內(nèi)數(shù)據(jù)傳送業(yè)務(wù)、國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)，并允許中國廣電授權(quán)其控股子公司中國有線電視網(wǎng)絡(luò)有限公司在全國范圍內(nèi)經(jīng)營上述兩項基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)。

工信部副部長陳肇雄出席頒證會，指出向中國廣電頒發(fā)《基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》具有重要意義，并對中國廣電提出相關(guān)要求。

根據(jù)最新版的《電信業(yè)務(wù)分類目錄（2015年版）》，基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)共分兩大類，此次中國廣電獲得的業(yè)務(wù)類別是基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)中A1第一類基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)下的“A14-2互聯(lián)網(wǎng)國內(nèi)數(shù)據(jù)傳送業(yè)務(wù)”和A2第二類基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)下的A26國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)。此次牌照并未涉及廣受關(guān)注的蜂窩移動通信業(yè)務(wù)及與700M相關(guān)業(yè)務(wù)。

根據(jù)電信業(yè)務(wù)分類約定，A14-2互聯(lián)網(wǎng)國內(nèi)數(shù)據(jù)傳送業(yè)務(wù)是指經(jīng)營者通過組建互聯(lián)網(wǎng)骨干網(wǎng)和城域網(wǎng)，并可利用有相應(yīng)經(jīng)營權(quán)運營者的互聯(lián)網(wǎng)國際出入口提供的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳送業(yè)務(wù)。無國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的運營者不得建設(shè)國內(nèi)傳輸設(shè)施，應(yīng)租用有相應(yīng)經(jīng)營權(quán)運營者的國內(nèi)傳輸設(shè)施。

而A26國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)中，國內(nèi)通信設(shè)施是指用于實現(xiàn)國內(nèi)通信業(yè)務(wù)所需的地面?zhèn)鬏斁W(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)元素。國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)是指建設(shè)并出租、出售國內(nèi)通信設(shè)施的業(yè)務(wù)。

國內(nèi)通信設(shè)施主要包括：光纜、電纜、光纖、金屬線、節(jié)點設(shè)備、線路設(shè)備、微波站、國內(nèi)衛(wèi)星地球站等物理資源和帶寬（包括通道、電路）、波長等功能資源組成的國內(nèi)通信傳輸設(shè)施。國內(nèi)專線電路租用服務(wù)業(yè)務(wù)屬國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)。國內(nèi)通信設(shè)施服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營者應(yīng)根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定建設(shè)上述國內(nèi)通信設(shè)施的部分或全部物理資源和功能資源，并可以開展相應(yīng)的出租、出售經(jīng)營活動。

中國廣電表示，將嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，切實履行企業(yè)社會責任和義務(wù)，加快有線電視網(wǎng)絡(luò)整合，積極參與普遍服務(wù)，依法合規(guī)經(jīng)營，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展。（布 軒）

工信部

下架改號軟件APP 657個

通信產(chǎn)業(yè)網(wǎng)訊 工業(yè)和信息化部開展網(wǎng)上改號軟件整頓清除工作，組織互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會12321舉報中心、基礎(chǔ)電信企業(yè)和相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起改號軟件關(guān)鍵詞屏蔽庫和改號APP黑名單，通過關(guān)鍵詞屏蔽、APP下架等方式，斬斷改號軟件的網(wǎng)上、搜索、傳播、銷售、推廣渠道。截至2016年4月30日，各方積極配合打擊防范改號軟件詐騙行為，累計屏蔽搜索結(jié)果超過1億條、刪除下載和鏈接信息23392條；聯(lián)動“安全百店”106家APP應(yīng)用商店累計下架改號軟件APP 657個；電商平臺累計發(fā)現(xiàn)并下架改號軟件產(chǎn)品320個、處理商戶166戶。（曉 燕）

浙江電信與省教育廳

推進省市縣三級教育云

通信產(chǎn)業(yè)網(wǎng)訊 日前，浙江省教育廳與浙江電信在寧波簽署“十三五”教育信息化戰(zhàn)略合作協(xié)議，此舉為浙江省全面建成省、市、縣三級教育云以及加快教育信息化建設(shè)鋪平了道路。

此次雙方合作內(nèi)容將貫徹落實《浙江省教育信息化“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，著力從“構(gòu)建智慧教育技術(shù)環(huán)境、深化資源共享和應(yīng)用、開展信息技術(shù)應(yīng)用培訓、探索‘互聯(lián)網(wǎng)+教育’新模式”等方面進一步深化合作。今后五年，雙方將緊密圍繞“十三五”信息化發(fā)展綱要與目標，全面落實教育合作計劃形成共同體，通過中國電信“云”計劃、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，共同推進教育信息化，全面實現(xiàn)浙江教育現(xiàn)代化。（應(yīng)劍濤 顧瑾）

天津工信委

成立“城市WiFi運營聯(lián)盟”

通信產(chǎn)業(yè)網(wǎng)訊 在天津工信委的推動下，“城市WiFi運營聯(lián)盟”日前宣布成立，“i-Tianjin”免費無線局域網(wǎng)主要建設(shè)單位――天津孚睿無線科技有限公司與三亞云港網(wǎng)絡(luò)運營有限公司、寧波市無線城市運營有限公司作為聯(lián)盟第一批成員單位以支撐WiFi發(fā)展、服務(wù)WiFi產(chǎn)業(yè)為宗旨，推進各地WiFi建設(shè)，共享WiFi運營用戶和數(shù)據(jù)資源，積極推動聯(lián)盟成員單位共贏。

目前，“i-Tianjin”免費無線局域網(wǎng)的建設(shè)工作進展順利。已在政府服務(wù)場所、醫(yī)院、展館、旅游景區(qū)、酒店、商場等179個場景，開通AP9250個，認證人數(shù)超過130萬。（婉 蓉）

濰坊聯(lián)通開展

篇10

［關(guān)鍵詞］電信行業(yè)；用戶欠費；信用管理

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟大循環(huán)，我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大，市場上信用經(jīng)濟成分也在不斷擴大。自1999年以來，政府開始將社會信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來，并在2003年制定了中國社會信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會信用體系建設(shè)的一個重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度，達到降低企業(yè)信用風險的目的，最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是，由于我國長期處在計劃經(jīng)濟體制之下，市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，市場信用交易不發(fā)達，社會信用意識依舊十分淡薄，導(dǎo)致我國整個信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。“信用危機”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。

一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀

改革開放以來，我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期，每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快，電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來，這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”，并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù)，所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式，因此，在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下，在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下，用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng)，以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。

二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析

信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學范疇，帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題，導(dǎo)致用戶欠費情況嚴重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜，涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會外部環(huán)境，有自身信用管理的問題，也有辨別消費者信用的問題，是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。

（一）社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范

我國信用經(jīng)濟起步較晚，在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此，相當多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念，用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞，惡意拖欠通信費用。

（二）國家缺乏信用方面的立法機制

信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生，關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準則，讓違約者鉆了空子。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對失信的立法明顯滯后。同時，無法可依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重。因此，在實踐中失信的成本低，導(dǎo)致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴重。

（三）電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機制

從電信企業(yè)來講，由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響，認為投資是取得市場競爭制勝的法寶，誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大，誰就能吸引更多的用戶。同時，由于電信企業(yè)當前所面臨的壓力越來越大，企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶，以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標，間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標，兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模，對企業(yè)信用管理不重視，表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機構(gòu)或人員，更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機制，信用政策單一，根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。

三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設(shè)的對策

電信信用管理體系建設(shè)是社會企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分，也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件，更是實現(xiàn)“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此，加快健全電信市場，乃至全社會的信用制度建設(shè)促進電信行業(yè)的健康發(fā)展，提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

（一）重視個人信用道德觀念的培育

對于市場主體來講，信用要成為其進入市場的入場券和無形財富，必須讓失信者不僅要承擔行政責任，還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強公民信用道德教育，倡導(dǎo)誠實守信的理念和價值觀，使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設(shè)，提高公民道德素質(zhì)，政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面，各級政府部門須結(jié)合實際，選準載體，組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結(jié)合起來，突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面，新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標志之一，發(fā)揮著日益凸顯的作用，媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今，媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用，從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度，營造信用輿論的氛圍，使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng)，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下應(yīng)有的信用意識和信用道德觀念。

（二）加快信用制度的立法，建立全國統(tǒng)一的信用體系

加快信用制度的建立，已受到全社會的高度重視，如何建立社會信用制度和電信市場信用體系，這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度，將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能，同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟交易活動中，能夠及時地辨別交易對方的真實面目，從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以，要通過立法，依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前，就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此，我們可以結(jié)合我國的實際情況，在借鑒其他國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，與國際的市場游戲規(guī)則接軌，加快信用的立法工作，讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。

（三）建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

2006年4月，中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文，就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠，為了保證信用法律的施行，應(yīng)綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進的信息技術(shù)，逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄，建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫，通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享，使分散在各部門的信息源得到歸檔整合，充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，可以有效解決市場信息不對稱的問題。

（四）電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度

電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則，圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分，建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。

1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點

營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關(guān)系，兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶，間接地將風險提高到最大；后者是要減少欠費風險，間接地鼓勵壓縮收入。因此，必須將兩者有機結(jié)合起來，制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容：

轉(zhuǎn)貼于

第一，企業(yè)采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價值、有潛力的客戶，企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶，電信企業(yè)可以設(shè)計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理，如采用預(yù)付費的方式，可以將風險轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。

第二，在行業(yè)內(nèi)存在競爭對手的情況下，信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一，而不是唯一手段。因此，企業(yè)在競爭策略上，必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析，才能恰當?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

第三，企業(yè)選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。

綜上所述，電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。

2.重視客戶關(guān)系的管理

客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風險，企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù)，基于此再做出正確、合理的判斷，這樣才可以保證信用銷售的成功。此外，現(xiàn)代信用風險管理理論中有一條基本的論斷，即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納，可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此，為達到信用管理的終極目標——降低企業(yè)信用風險，客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面：

（1）客戶檔案的建立

通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調(diào)查，盡可能采集到安全客戶的信息，并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對客戶信息的收集和存儲。

（2）客戶的評價

客戶信用征信的核心任務(wù)就是對客戶的信用風險做出科學的評估和預(yù)測。眾所周知，決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下，電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學，往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時，在結(jié)合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，使用一系列科學的管理方法和技術(shù)手段，對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進行用戶的授信工作。

（3）客戶的優(yōu)化

有了對客戶的正確評價，電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束，從長期的角度來看，如何幫助企業(yè)降低客戶的風險也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較，進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶，并以此為標準來指導(dǎo)進行用戶的開發(fā)和篩選，從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。

3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度

建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則，建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標、零次戶數(shù)據(jù)指標、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標等相關(guān)指標的分析，盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時，控制和減少高風險客戶，把壞賬損失控制到最小。

4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機制

多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺，如短信平臺等，定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息，其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關(guān)的介紹、計費賬期說明等。

5.加強催欠工作體系的建設(shè)

逾期賬款的追收是企業(yè)信用風險管理的最后一道防線，也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看，企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款，尤其是在形成的初期。如果重視不夠，逾期欠費會很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面：

（1）完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程

催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位，前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇，到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等，都應(yīng)有制度化的配套工作流程，這樣才能提高催欠的工作效率。

（2）采取催收外包的方式

由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點，因此催欠工作會相對復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會力量，將催收工作進行外包，這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題，對催收工作可帶來明顯效果。

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