導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行信用卡風(fēng)險管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

信用卡作為經(jīng)濟全球化必然產(chǎn)物，在我國發(fā)展勢頭迅猛，對提升我國經(jīng)濟幅度起重要促進作用。但在這健康的發(fā)展環(huán)境下，也存在著一些潛在問題，如果未加以重視，將對發(fā)卡銀行帶來嚴(yán)重影響，從而制約我國經(jīng)濟快速發(fā)展。

1.“睡眠卡”泛濫金融市場，致使各種違約風(fēng)險充斥銀行環(huán)境。部分商業(yè)銀行為了賺取暴利，下達各類信用卡營銷達標(biāo)任務(wù)，致使銀行銷售人員為完成達標(biāo)，采用辦卡贈禮品方式吸引消費者，消費者手持多張無用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡銷額達標(biāo)的考核體系讓銀行員工在操作過程中容易忽視相關(guān)規(guī)章制度，形成違規(guī)行為。

2.商業(yè)銀行為追求利潤無限制發(fā)卡，致使信用卡安全問題被提上日程。上述銀行信用業(yè)務(wù)辦理人員忽視相關(guān)操作規(guī)章制度，降低辦卡客戶信用度門檻，這就容易擾亂銀行信用系統(tǒng)管理秩序，增大信用卡被盜、信用卡欺詐等現(xiàn)象發(fā)生幾率。

3.相關(guān)信用卡管理政策有待完善。由于現(xiàn)階段大部分信用卡管理政策主要是面對銀行內(nèi)部管理，形成相關(guān)規(guī)定而非強制性法律條文，因此約束力不強。與此同時，我國也缺少對信用卡辦理人群的強制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支、欺詐等現(xiàn)象隨處可見，嚴(yán)重影響銀行日常辦理工作進程，增加銀行業(yè)務(wù)運行風(fēng)險。 [1]40

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險構(gòu)成要素

信用卡風(fēng)險是指在信用卡發(fā)行過程中，銀行人員和消費人員違約而造成銀行損失的現(xiàn)象。根據(jù)我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及操作風(fēng)險。

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險，主要是指信用卡持卡人群因不能按期償還相關(guān)債務(wù)違約，造成銀行無法收回撥出款項而對其日常工作運轉(zhuǎn)產(chǎn)生消極影響。消費信貸功能是信用卡最主要特性，持卡人進行額度透支必須要以個人信用度為前提，因此，持卡人應(yīng)按期向辦卡銀行繳納相關(guān)貸款，如果持卡人違約，將直接對銀行信用卡貸款業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響。由于我國信用卡持卡人群收入穩(wěn)定性較低，這就預(yù)示著我國信用卡風(fēng)險將大幅度上升。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為惡意透支、虛假掛失和套現(xiàn)三方面，惡意透支是其主要風(fēng)險。惡意透支具體定義為信用卡持有人群持非法占有目的辦卡，超額消費信用卡后，不按期償還相應(yīng)貸款本息，從而造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，對銀行運行產(chǎn)生嚴(yán)重影響。惡意透支行為在商業(yè)銀行信用卡辦理中尤為常見。

2.欺詐風(fēng)險。商業(yè)銀行面臨消費者走假冒申請、偽造和盜領(lǐng)信用卡等不法途徑而造成銀行經(jīng)濟損失的風(fēng)險稱為欺詐風(fēng)險。不法客戶以虛假身份證明或工作證明申請辦理信用卡是最常見的欺詐風(fēng)險，這就需要銀行工作人員具備謹慎品質(zhì)，對其嚴(yán)加審查。有些信用卡持卡人群在使用過程中缺乏安全意識，導(dǎo)致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段竊取，對信用卡進行大量消費，給消費者和銀行造成重大損失。此外，商家雇員接觸持卡人的信用卡幾率極大，從而可以通過捏造相關(guān)資料、文件盜領(lǐng)信用卡，損害持卡人利益。

3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部操作存在問題，即由于內(nèi)部系統(tǒng)不完善，相關(guān)人員在操作過程中造成各類直接或間接損失的風(fēng)險。信用卡支付作為一種電子支付，這就需要銀行對其進行嚴(yán)格審核和監(jiān)督。特別是相關(guān)操作流程，必須要嚴(yán)格控制和審核。如果在審核、發(fā)卡、特約商戶簽名或密碼確認等任意操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將直接造成銀行的財產(chǎn)損失。[2]53

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理對策

1. 法律體系、機構(gòu)信用體系雙管齊下

為確保商業(yè)銀行工作有序進行，必須要以法律法規(guī)以依托。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了加強商業(yè)銀行自身管理，還要依靠于政府部門、中央銀行等各部門。因此，國家應(yīng)完善信用卡相關(guān)法律體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個安全的發(fā)展環(huán)境。除此之外，強化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶提供信用等級查詢服務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道，動態(tài)了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責(zé)為客戶服務(wù)，從而提高銀行運作效率，完善信用卡發(fā)放、管理、發(fā)展系統(tǒng)。

2. 建立、完善個人信用評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機制

客戶是銀行信用卡存在發(fā)展主要對象，在法律法規(guī)為信用卡發(fā)展提供安全外部環(huán)境基礎(chǔ)上，銀行理應(yīng)建立和完善客戶個人信用體系。根據(jù)我國具體國情和商業(yè)銀行自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強大技術(shù)手段，建立、推動、發(fā)展個人信用系統(tǒng)，實時準(zhǔn)確了解掌握客戶個人信用度；加強與公安部門合作，強化信用支付網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境管理，減少信用卡案件；對于客戶信用卡消費，及時收集分析進行判斷，絕不姑息低信用度客戶，并在專門數(shù)據(jù)庫中進行共享，以示懲戒。 [3]131

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 信用風(fēng)險 風(fēng)險管理

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀

1985年，中國銀行開始發(fā)行中國第一張信用卡。此后，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達2.1億張，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。面對如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強信用卡在市場競爭中健康發(fā)展成為當(dāng)下首要任務(wù)。要嚴(yán)格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)損害金融消費者的合法權(quán)益，違規(guī)操作。要增強信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風(fēng)險管理體系，從而達到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。

從信用卡基本的業(yè)務(wù)屬性看，是建立信用關(guān)系的支付結(jié)算工具，也是一項高回報、高風(fēng)險、高收益的新興業(yè)務(wù)。從二十世紀(jì)九十年代開始，韓國信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國的金融危機致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風(fēng)險與信用風(fēng)險管理缺陷造成的。因此，信用卡風(fēng)險深刻影響著銀行金融市場。

首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風(fēng)險管理系統(tǒng)，造成嚴(yán)重的風(fēng)險漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風(fēng)險防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴(yán)，降低信用卡準(zhǔn)入門檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風(fēng)險。

其次，欺詐風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中潛在的隱患。欺詐風(fēng)險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結(jié)，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現(xiàn)金?；蛘呤且酝蹈`，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進行欺詐消費。？ 而操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中漏洞缺失的一環(huán)。操作風(fēng)險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風(fēng)險。操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯的狀況下，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識淡薄。或是有的商業(yè)銀行在發(fā)卡時把關(guān)不嚴(yán)，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理建議

了解信用卡市場的風(fēng)險現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學(xué)的及時化解整個銀行卡業(yè)務(wù)容易形成的風(fēng)險。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風(fēng)險管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，進而起到推動商業(yè)銀行市場的健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平，我們根據(jù)實際總結(jié)了以下幾點有關(guān)完善風(fēng)險管理的建議。

第一， 對信用卡業(yè)務(wù)操作要完善制度化。對信用卡開戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、核銷等重要業(yè)務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)流程。建立崗位責(zé)任制，工作人員各司其職，必須嚴(yán)格審核申請人資料信息，逐一進行調(diào)查，嚴(yán)把審查關(guān)。利用公安證件查詢系統(tǒng)認真核實申領(lǐng)人真實身份、全面查詢申領(lǐng)人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進一步核實企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進行面對面的調(diào)查，確保每一張申請表可靠性。重點審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。

第二，風(fēng)險監(jiān)管要做到日常化。每日需通過帳務(wù)監(jiān)控及時掌握商戶刷卡運營情況，對經(jīng)營管理中出現(xiàn)問題的商戶進行重點監(jiān)控。要堅持每日對清單進行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進行電話核實，對出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結(jié)賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進行還款。

第三，對員工的操作流程要經(jīng)常進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)銀行實際業(yè)務(wù)，整合內(nèi)部機構(gòu)，并進行崗位調(diào)整，組織員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使每個風(fēng)險管理人員均能掌握風(fēng)險管理制度和流程，進一步提高員工業(yè)務(wù)水平。并對原有的規(guī)章制度等逐步進行完善。

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用風(fēng)險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應(yīng)不斷完善信用風(fēng)險的外部管理體系，降低信用風(fēng)險整體指標(biāo)，加強內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，運用科學(xué)技術(shù)提高信用風(fēng)險控制水平。

參考文獻：

[1]陳春紅.我國商業(yè)銀行信用卡運營風(fēng)險管理研究[D].安徽大學(xué)，2013.

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關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。

1信用卡風(fēng)險的類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析

信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

3信用卡風(fēng)險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

參考文獻

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【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 信用卡 套現(xiàn) 風(fēng)險管理

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2012年5月8日，中國銀行業(yè)協(xié)會在北京召開《2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》會。該《藍皮書》顯示，在中國經(jīng)濟繼續(xù)持續(xù)快速增長的帶動下，2011年我國信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的良好勢頭。隨后中央銀行也了《2012年第一季度支付體系運行總體情況》，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：“截至2012年第一季度末，信用卡累計發(fā)卡量為2.90億張，較2011年第四季度末增長1.8%；信用卡授信總額2.79萬億元，同比增長33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%；期末應(yīng)償信貸總額7520.86億元，同比增長58.7%，較2011年第四季度減少608.7億元，環(huán)比下降7.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.6%，占比較2011年第四季度上升0.2個百分點。”而隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)案件也在不斷增加，犯罪手段也不斷多樣化、專業(yè)化，形成了規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈條，涉及人員廣泛、金額巨大，影響十分深遠。在各方共同努力下，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險總體呈回落態(tài)勢，套現(xiàn)金額占信用卡消費交易額的比重即信用卡套現(xiàn)率，已從2009年第一季度的最高點2.7‰下降到2011年第四季度的1‰左右。在目前經(jīng)濟增速放緩的情況下，更要防范商業(yè)銀行信用卡逾期未償信貸總額的上升和套現(xiàn)風(fēng)險，因此銀行業(yè)應(yīng)不斷加強信用卡風(fēng)險管理，使風(fēng)險管控水平整體提升。

二、套現(xiàn)行為的表現(xiàn)及對信用卡風(fēng)險的影響

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。商業(yè)銀行賦予信用卡持卡人最高56天的“免息消費”期，持卡人只要在免息期內(nèi)還錢給銀行，可以不用支付利息，但該款項只能用于消費，若要換成現(xiàn)金取出來，一是只能取出授信額度30%～50%的現(xiàn)金，二是銀行要對取現(xiàn)額度收取1%～3%的手續(xù)費，三是銀行按萬分之五的日利率對取現(xiàn)額度計算利息。然而信用卡套現(xiàn)使持卡人在獲得現(xiàn)金的同時又規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當(dāng)于一筆無息貸款，對套現(xiàn)者極具誘惑力。

信用卡套現(xiàn)行為主要表現(xiàn)在兩個方面：一是用信用卡幫他人消費刷卡買單，不僅可以增加持卡人的信用卡積分，而且還可以獲得購物者返還給持卡人的現(xiàn)金，完成信用卡套現(xiàn)。二是持卡人與套現(xiàn)商戶合作進行套現(xiàn)行為。持卡人通過付給現(xiàn)實或網(wǎng)站商家、“貸款公司”、“中介公司”等手續(xù)費的方式進行套現(xiàn)。實際操作一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，套現(xiàn)商戶再當(dāng)場付給持卡人現(xiàn)金，持卡人則付給商家套現(xiàn)手續(xù)費。目前很多套現(xiàn)公司是按每筆套現(xiàn)業(yè)務(wù)或者套限額的1%～2%收費。由于商家所收取的套現(xiàn)費用低于銀行的取現(xiàn)費用，甚至可以按信用卡授信額度全額套現(xiàn)，導(dǎo)致眾多公司涉足套現(xiàn)生意。進行信用卡套現(xiàn)的主體一般有兩種人：一種是資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題或者短期融資需求強烈的持卡人，另一種是想投機取巧去投資或投機更高收益的持卡人，其中也有一些持卡人是急于拿錢還款的。

信用卡套現(xiàn)行為不僅給發(fā)卡行帶來巨大風(fēng)險隱患，導(dǎo)致銀行風(fēng)險增大，還形成大量的不良貸款，也給持卡人帶來償債風(fēng)險和法律風(fēng)險，助長洗錢等犯罪行為，破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。首先，信用卡套現(xiàn)行為既擾亂了市場秩序，也增加了金融風(fēng)險。我國對金融機構(gòu)資金的流入流出有一系列嚴(yán)格的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)行為不僅違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，而且還背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，給我國整體金融秩序帶來了不穩(wěn)定的因素。其次，非法套現(xiàn)行為對商業(yè)銀行的危害也是巨大的。信用卡套現(xiàn)的行為規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費用，還有一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料來提升信用卡額度，給銀行的正常業(yè)務(wù)帶來了巨大的風(fēng)險隱患。通過非法套現(xiàn)獲取的資金，發(fā)卡銀行無法獲知這些資金的用途，很難進行有效地鑒別與跟蹤，使信用卡的信用風(fēng)險演變?yōu)橥顿Y或投機風(fēng)險。而這些非法套現(xiàn)的持卡人，有的是到期還不上錢，有的是根本就不想還錢，這種行為加大了信用卡的信貸風(fēng)險，增加了信用卡的違約率和銀行的壞賬率。最后，表面上看，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，并且減少了利息支出。然而實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，持卡人若不能按時還款，就必須承擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，還可能導(dǎo)致不良的信用記錄，持卡人以后再向銀行進行借貸就會非常困難，嚴(yán)重的甚至還要承擔(dān)法律風(fēng)險。在進行套現(xiàn)的過程中，還可能導(dǎo)致個人信息的泄露，存在信用卡被復(fù)制、盜刷的風(fēng)險。

三、完善商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的建議

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摘 要: 信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具, 已成為眾多商業(yè)銀行競相推出的產(chǎn)品, 信用卡的發(fā)卡數(shù)量急劇擴張。隨之而來

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或持卡人遷址、工作調(diào)動、遷移外地等不事先通知發(fā)卡銀行, 不告之新的地址至使發(fā)卡銀行與持卡人聯(lián)系中斷, 無法找到本人。隨著社會公眾對金融意識的提高, 持卡人數(shù)量將大量增加, 風(fēng)險發(fā)生的可能性就加大。如持卡人因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、其他意外事故等原因造成經(jīng)濟狀況惡化, 導(dǎo)致無力償還欠款, 從而造成發(fā)卡銀行的損失。 (二) 不法分子冒用、欺詐風(fēng)險 不法分子利用偷盜、拾得或其他方式獲得信用卡后, 通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等手段、冒充持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn), 然后逃之夭夭, 給持卡人、商家和發(fā)卡行遭受損失。冒用信用卡有三種情形: 一是到特約商戶購物消費, 或者獲得持卡人密碼, 在POS 機上刷卡消費; 或者提供假身份證, 模仿持卡人簽名, 購物消費。二是獲得持卡人密碼在自動柜員機(ATM) 上取現(xiàn)。三是到銀行儲蓄網(wǎng)點憑獲知的持卡人密碼及獲得持卡人身份證( 前提是冒用者與原持卡人年齡和相貌相近) , 通過僥幸心理行騙過關(guān)。冒用信用卡, 這類風(fēng)險在信用卡風(fēng)險中占有較大比例?！靶庞每ㄍ钢嵸|(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款, 但是與其他貸款不同, 它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過程中形成和發(fā)現(xiàn)的”。信用卡透支可分為善意透支與惡意透支。善意透支是正常透支, 一般不會有太大的風(fēng)險。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的, 超過規(guī)定限額或規(guī)定期限, 并經(jīng)發(fā)卡行催收無效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡業(yè)務(wù)成本。如: 先掛失, 然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人裝信用卡丟失, 即到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù), 利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差, 大量透支使用, 而銀行誤以為是竊取信用卡者透支, 從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。 (三) 特約商戶的道德風(fēng)險、操作風(fēng)險 特約商戶的道德風(fēng)險是指特約商戶與持卡人聯(lián)合進行虛假交易、幫助持卡人進行惡意透支騙取銀行資金的道德風(fēng)險。特約商戶的操作風(fēng)險是指, 由于特約商戶的財會人員或前臺服務(wù)人員沒有嚴(yán)格按照信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理或由于一時疏忽而造成的風(fēng)險。如服務(wù)人員接受了已被止付的信用卡。或填寫大小寫數(shù)字時, 沒有填大寫金額, 沒有經(jīng)辦人簽字或蓋章, 使居心不良的人可涂改小寫金額, 而無法追究責(zé)任。由于部分案件是由于發(fā)卡機構(gòu)的風(fēng)險控制不嚴(yán)造成的, 人行和銀監(jiān)會要求發(fā)卡機構(gòu)對信用卡申請人進行嚴(yán)格的身份核定和信用審查; 要慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商, 并嚴(yán)格管理與發(fā)卡營銷外包服務(wù)商之間的外包關(guān)系, 明確雙方責(zé)權(quán)利。 (四) 銀行內(nèi)部風(fēng)險 商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。銀行內(nèi)部人員對本部門的業(yè)務(wù)操作相當(dāng)熟悉, 對業(yè)務(wù)操作過程中的漏洞看得更為清楚, 而銀行又無有效的監(jiān)督機制, 有人便會鋌而走險。如擅自打制信用卡或盜竊、代領(lǐng)已打制好的信用卡, 冒充持卡人提取現(xiàn)金或進行消費的行為; 或擅自超越權(quán)限, 套取大額現(xiàn)金; 更改持卡客戶電腦資料、存款帳戶余額, 非法提取持卡人存款; 人為造成止付名單發(fā)放延誤或授權(quán)信息傳遞不及時、不保密的風(fēng)險, 有些發(fā)卡行內(nèi)部人員同社會上不法分子相互勾結(jié)共同作案。 (五) 技術(shù)風(fēng)險 在技術(shù)協(xié)作中, 協(xié)作方可能獲取ATM 機具、傳輸加密技術(shù), 導(dǎo)致加密技術(shù)泄露; 私營企業(yè)的技術(shù)服務(wù)人員變動頻繁, 經(jīng)營具有不穩(wěn)定性, 給銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展留下隱患; 磁卡銀行卡具有易于涂改和仿制的固有弊端, 當(dāng)前廣泛使用的打卡機、磁條讀寫器等都可進行磁條讀寫修改, 制作假卡比較容易。同時, 發(fā)卡行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)在受理銀行卡業(yè)務(wù)時, 便成為開放式網(wǎng)絡(luò), 接受攻擊的渠道較多; 發(fā)卡行對內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的訪問控制不嚴(yán)格, 部分口令設(shè)置過于簡單; 放火墻及入侵檢測系統(tǒng)設(shè)備配備不完善, 給銀行網(wǎng)絡(luò)安全造成威脅。 三、商業(yè)銀行加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的若干建議 隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，信用卡業(yè)務(wù)在我國的迅速發(fā)展，信用卡風(fēng)險也日益顯現(xiàn)。如何加強對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理就顯得尤為重要， 并且已經(jīng)成為政府及各發(fā)卡銀行高度重視的問題。 （一）建立一套適合國情的個人信用制度體系 雖然，目前我國發(fā)卡銀行可以通過對個人征信系統(tǒng)的查詢，了解個人信用情況，但是由于部門分割、信息共享機制缺乏，難以實現(xiàn)對戶籍、職業(yè)、稅務(wù)等重要信息的整合利用。所以，政府應(yīng)積極組織、協(xié)調(diào)各相關(guān)部門，充分利用已建立的人民銀行征信系統(tǒng)，把個人納稅、房產(chǎn)等重要信息納入系統(tǒng)。同時，為了加大力度防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，要加強中央銀行與商業(yè)銀行之間的交流合作，建立信用卡持卡人黑名單共享、信息查詢和查詢?nèi)∽C機制?？傊⒁惶追衔覈鴩榈膫€人信用調(diào)查和評估制度，構(gòu)筑所有發(fā)卡銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。 （二）修訂和建立相關(guān)的法律法規(guī) 我國的信用卡風(fēng)險管理是一項龐大的系統(tǒng)工程，必須要有各有關(guān)部門、中央銀行、發(fā)卡銀行等機構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)配合，要有健全、完備的法律支持。目前，首先應(yīng)修訂《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，修訂后的新法必須能對信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢進行兼顧，能更多地考慮保護社會公共利益，保護消費者權(quán)益，對各方利益都能給予維護，監(jiān)管漏洞能得到彌補，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類消費信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專門性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。 （三）中央銀行應(yīng)對透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整 中央銀行對信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動。目前可考慮適當(dāng)降低透支利率。因為，透支利率的降低，能促進信用卡持卡人用卡消費，推動我國消費市場的發(fā)展，這對拉動內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵持卡人正常持卡消費、善意透支， 使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費習(xí)慣。此外，對惡意透支等信用卡違法行為應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。 （四）完善授信政策 選擇適合發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是發(fā)卡銀行控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效措施之一。目前各發(fā)卡銀行已有的客戶群是發(fā)卡銀行信用卡客戶的主要來源，而客戶在選擇發(fā)卡銀行時也大多選擇有業(yè)務(wù)往來的發(fā)卡銀行申請辦理信用卡。但隨著信用卡市場的快速發(fā)展，市場空間不斷擴大，客戶的選擇性也較大，發(fā)卡銀行只能根據(jù)自身的綜合優(yōu)勢和以往客戶的素質(zhì)有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能留住客源占有市場份額。 （五）建立先進、有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng) 建立先進的信用卡風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完備的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，加大對持卡人的監(jiān)測力度， 除了實時跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時跟蹤開卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動向。此外，為了能及時并在最小范圍內(nèi)對信用卡風(fēng)險案件進行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險的不斷蔓延， 將風(fēng)險引發(fā)的損失最小化。 （六）制定相應(yīng)的風(fēng)險管理策略 針對目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實際的、有效的風(fēng)險管理策略。應(yīng)充分認識到風(fēng)險最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險級別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力以及市場情況、客戶狀況等綜合情況。通過制定合理的信用風(fēng)險管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場情況進行及時適當(dāng)?shù)恼{(diào)整， 把風(fēng)險控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險損失，并能實現(xiàn)盈利空間最大化。 通過上面對信用卡風(fēng)險管理經(jīng)濟分析, 我們可以看出, 信用卡風(fēng)險管理部門應(yīng)該重視風(fēng)險的事前預(yù)防、事中監(jiān)控與分析以及事后壞賬處理, 制定嚴(yán)密的風(fēng)險管理規(guī)章制度; 應(yīng)重視對業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作, 尤其要加強發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的管理?？傊? 在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中既要考慮保證業(yè)務(wù)的合理拓展, 又要能夠有效的規(guī)避各種風(fēng)險。要保證信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤最大化, 盡量合理降低成本, 保持我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。 參考文獻： （1） 戴金春. 透視我國信用卡[ N] . 金融時報, 2009- 04- 12. （2） 方耀祺.中國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究[J].暨南大學(xué)學(xué)報，2010， （3） 朱中南.信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的管理與控制.中國信用卡，2005；(7)

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一、地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的SWOT分析

為了比較清楚地反映地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，本文采用SWOT分析工具對此問題進行描述。

1、優(yōu)勢

（1）地源性優(yōu)勢。首先，地方性商業(yè)銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個政府機構(gòu)、事業(yè)單位有著天然的聯(lián)系，這些優(yōu)質(zhì)的客戶群體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的基石；其次，地方性商業(yè)銀行牢牢扎根于地方經(jīng)濟，因而對于地區(qū)經(jīng)濟的動態(tài)十分清楚，利于其業(yè)務(wù)布局和風(fēng)險防范；最后，地方性商業(yè)銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ恼J可度和支持度。

（2）時效優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，發(fā)卡區(qū)域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對較快，從而使其獲得時效優(yōu)勢。這個優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面：對客戶需求的快速反映，業(yè)務(wù)審批時限短以及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)可以快速研發(fā)、開展并占有市場。

（3）經(jīng)營靈活。地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)體量較小，便于業(yè)務(wù)重心地靈活轉(zhuǎn)變和決策地執(zhí)行。經(jīng)營管理的靈活性有利于其迅速把握市場需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，或是迅速開展適應(yīng)市場需求的業(yè)務(wù)。這也有利于地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展出差異化優(yōu)勢。

2、劣勢

（1）經(jīng)營費用有限，系統(tǒng)支撐不足。地方性商業(yè)銀行普遍存在經(jīng)營費用較少的情況。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)的前期投入較大，地方性商業(yè)銀行投入費用相對較少直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的局限性，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。例如，絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行皆采用了銀聯(lián)發(fā)卡系統(tǒng)，那么，當(dāng)其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，就必須和銀聯(lián)商量系統(tǒng)參數(shù)的修改和設(shè)置（銀聯(lián)不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開展新業(yè)務(wù)的成本、時間及成功的不確定性等。此外，地方性商業(yè)銀行的促銷力度也經(jīng)營費用而受限。

（2）風(fēng)險控制手段欠缺。信用卡的風(fēng)險主要是通過大規(guī)模發(fā)卡，利用大數(shù)定律原理分散風(fēng)險。地方性商業(yè)銀行往往沒有足夠大的規(guī)模和地域來分散風(fēng)險，所以對于地方性商業(yè)銀行，風(fēng)險控制是其非常重要的核心經(jīng)營能力。而現(xiàn)實是，地方銀行一是缺乏有經(jīng)驗的信用卡從業(yè)人員，二是沒有獨立的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，三是缺乏完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，絕大多數(shù)的風(fēng)險手段是通過向有經(jīng)驗的銀行引進，或是將個人貸款的模式照搬，這對銀行信用卡業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展非常不利。

（3）區(qū)域限制。絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域主要是分支機構(gòu)所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務(wù)存在局限性。而區(qū)域的限制也增加了銀行的區(qū)域風(fēng)險。

3、機遇

（1）國家政策支持。近兩年來，政府部門和監(jiān)管機構(gòu)出臺了多項政策措施和管理辦法，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。如《征信業(yè)務(wù)管理條例》的正式實施，為信用卡產(chǎn)業(yè)全面深入有效地應(yīng)用個人信息提供了有力支撐；《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發(fā)展減輕了包袱。

（2）社會信用體系建設(shè)取得積極進展。包括市場上出現(xiàn)了專業(yè)的個人資信信息收集的機構(gòu)；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫日趨完善；政府加強了對誠信的宣傳，加重了對“老賴”的處罰等。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動信用卡創(chuàng)新。如利用計算機、攝像頭遠程發(fā)卡，利用第三方支付平臺還款、繳費，利用微信、手機等為客戶提供快捷服務(wù)等。

4、威脅

（1）非銀行類“信用卡”的出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，企業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為了新趨勢。對于信用卡業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了許多非銀行機構(gòu)的競爭者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來挑戰(zhàn)（如發(fā)卡行無法準(zhǔn)確掌握客戶的負債情況等）。

（2）行業(yè)內(nèi)存在超額核發(fā)信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤，積極為客戶核發(fā)大額信用卡，從而增加了客戶的信用風(fēng)險，也不利于信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，帶來了風(fēng)險管理新問題。如個人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現(xiàn)交易等。更主要的是，銀行自身業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)往往沒有串聯(lián)，不同金融產(chǎn)品的客戶信息與信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有真正無縫連接，在大數(shù)據(jù)時代，電商、信息企業(yè)對客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)的改進迫在眉睫。

二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

1. 以客戶為中心，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)

（1）區(qū)域特色。地方性商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘區(qū)域經(jīng)濟的特點，區(qū)域客戶的獨特需求，充分利用政府的支持，自身區(qū)域的品牌特色，作出針對性產(chǎn)品，獲得差異化優(yōu)勢。

（2）加速產(chǎn)品創(chuàng)新。主要是通過先行者優(yōu)勢獲得超額收益。地方性商業(yè)銀行因其自身經(jīng)營的靈活性，能迅速地對市場作出反映，在產(chǎn)品創(chuàng)新及推展上，具備一定的優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該更注重細節(jié)變動帶來的客戶需求滿足，以避免過多的前期投入和系統(tǒng)的過多改動。如還款期限創(chuàng)新、業(yè)務(wù)風(fēng)險政策的創(chuàng)新等等。其次，客戶創(chuàng)新更應(yīng)該注重新產(chǎn)品能很好的為客戶創(chuàng)造價值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來什么利益，是產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。

（3）個性化服務(wù)。地方性商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模有限，在這種情況下，更應(yīng)該對客戶提供區(qū)別服務(wù)，對于不同的客戶群體（通過風(fēng)險級別、需求或行業(yè)等進行區(qū)分），提供不同的服務(wù)。這種服務(wù)包括收費、風(fēng)險管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務(wù)的差異化，有利于地方性商業(yè)銀行管理水平的提高和收益的增加。

2.借力移動互聯(lián)技術(shù)，促進業(yè)務(wù)發(fā)展

移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了機遇與挑戰(zhàn)。它可以降低發(fā)卡成本，縮短發(fā)卡流程，使得地方性商業(yè)銀行發(fā)卡時效快的優(yōu)勢不再明顯。故而，地方性商業(yè)銀行更應(yīng)利用移動互聯(lián)技術(shù)，提升服務(wù)水平，降低成本。如發(fā)卡無紙化，移動終端提供服務(wù)等。更甚者，利用自身優(yōu)勢，建立三方平臺，對信用卡資本、信用卡產(chǎn)品和信用卡周邊進行“眾籌”和“分銷”。

3.信用卡與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合

地方性商業(yè)銀行因自身有限的人力、物力，在對客戶營銷金融產(chǎn)品時，更應(yīng)樹立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務(wù)包，而非單一的金融產(chǎn)品。而信用卡應(yīng)該是這個金融服務(wù)包的主要產(chǎn)品之一。這樣既增加了客戶對銀行的忠誠度，也有利于銀行客戶管理和風(fēng)險控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本戰(zhàn)略之一。

4.建立風(fēng)險管理機制，完善風(fēng)險管理系統(tǒng)

“以良好的風(fēng)險管理技術(shù)，使風(fēng)險和收益相匹配，使有限的貸款資源和消費者巨大的信貸需求相匹配，從而達到稀缺信貸資源的優(yōu)化配置和信用卡經(jīng)營效益的最大化，這是銀行和信用卡公司最重要的核心經(jīng)營能力之一”。地方性商業(yè)銀行更應(yīng)該加強對風(fēng)險管理機制的建立，因為這是一切業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。風(fēng)險管理組織架構(gòu)、完善的管理信息系統(tǒng)，可以促使地方性商業(yè)銀行完善信用卡業(yè)務(wù)的價值鏈，通過風(fēng)險管理系統(tǒng)支撐其新業(yè)務(wù)或高風(fēng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時，風(fēng)險系統(tǒng)數(shù)據(jù)的反饋也有利于銀行更為準(zhǔn)確的進行市場定位和確定目標(biāo)客戶。

篇7

近年來，發(fā)卡量增長迅速，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2012）》的統(tǒng)計，截至2012年底，中國信用卡累計發(fā)行3.3億張，平均每四個人中就有一人持有信用卡；全國信用卡交易額占社會消費品零售總額的比例達到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長了17.1%。由此可見，隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增長，其未償還比例也在提升，風(fēng)險應(yīng)該引起有關(guān)部門的高度重視，否則會影響整個金融業(yè)的穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險種類

自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類越來越多而復(fù)雜，但總結(jié)起來說可以分為兩類：操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。

1.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是在信用卡信貸市場上，銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機制和流程未切實實施。首先，從銀行角度說，因為各種條件的限制，銀行不可能完全了解消費者的真實財務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項工作機制和監(jiān)督機制在員工工作中沒有形成原則；其次，從消費者角度說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識的限制和熟悉程度的影響，錯誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風(fēng)險銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險防范機制存在一定的漏洞。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來的信用風(fēng)險，道德因素可能會影響自己的信用卡消費行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強的原因，因此個人征信體系亟待完善，大的風(fēng)險環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動的滯后，當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財務(wù)危機，無力償還信用卡欠款時，銀行方面不能及時對持卡人的信用狀況進行調(diào)整，最終導(dǎo)致?lián)p失。

3.欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險是借款人和銀行的信息不對稱造成的，借款人利用信息優(yōu)勢，騙取信用卡惡意透支。中介機構(gòu)的交易風(fēng)險，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國監(jiān)管機構(gòu)的責(zé)任不到位。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

1.信用卡風(fēng)險管理的 政策環(huán)境仍需改善

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險管理、金融市場交易等各個方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了良好的環(huán)境，促進了整個信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時俱進不斷完善，來跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動。

2.銀行信用風(fēng)險積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟的發(fā)展帶動下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競爭越來越激烈，為了維持發(fā)展將擴大市場份額、市場品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的目標(biāo)，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營，導(dǎo)致在最初的普遍擴張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類風(fēng)險不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風(fēng)險的識別、計量和管理手段問題。

3.信用卡指標(biāo)整體偏低

與國外相比，我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費，對透支消費缺乏動力，金融消費理念還是普通的儲蓄存款，對信用卡缺乏詳細的認識和了解，導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風(fēng)險。

四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題

1信用卡相關(guān)法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來滿足更科學(xué)的需要。目前來說我國還沒有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個獨立的行業(yè)，沒有專門的法律作為保護；在我國基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對信用卡管理的專門法律還沒有形成，因此總會存在一些法律糾紛沒有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國際結(jié)算，如果按照國際法則進行操作，則有些規(guī)定會與我國的法律法規(guī)相抵觸，因此國家在制定專門的信用卡管理法律時也要結(jié)合相關(guān)的國際條例進行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時俱進，漸進地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

2.信用卡風(fēng)險管理技術(shù)相對落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批

我國商業(yè)銀行在進行信貸審批時采用專家制度法，根據(jù)經(jīng)驗和已有專業(yè)知識進行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會嚴(yán)重影響信用評價，同一個申請人會有不同的授信額度，這種控制風(fēng)險的方法已很落后。在風(fēng)險管理的過程中應(yīng)盡量改進技術(shù)，找到一種客觀的方法來控制風(fēng)險是很必要的。

3.個人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識不強

各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，會查詢各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒有得到共享，這造成了很多不必要的浪費，而且信用額度的授予差距較大，會給不法分子帶來犯罪的便利。對待風(fēng)險，消費者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費帶來了發(fā)展契機。

五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的防范措施

1.建立完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度

法律是人們生活的準(zhǔn)則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會才會和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開法律的約束，我國現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒有跟上步伐，無法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺非常必要。政府等相關(guān)部門要深入地進行市場調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會要對銀行進行嚴(yán)格監(jiān)管，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對金融機構(gòu)風(fēng)險進行評價、分析。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險控制機制，組建高素質(zhì)的風(fēng)險管理團隊

風(fēng)險管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點，要有一支高素質(zhì)的人才隊伍來開展風(fēng)險管理工作，為更好地控制風(fēng)險提供人才支持；同時要加強組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機構(gòu)組織，進行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險控制宣傳教育；最終要通過指標(biāo)將信用卡風(fēng)險與員工的個人績效相掛鉤，嚴(yán)格考察信用卡的差錯率、透支不良率，形成日常的風(fēng)險考核制度，風(fēng)險意識內(nèi)化為每一個員工的謹慎行為，每一位員工積極主動地開展風(fēng)險管理和防控工作，形成了良性的工作機制。

3.完善個人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作

信用卡審批是關(guān)口，把握好最初的一道關(guān)能夠有效地控制風(fēng)險，信用卡審批要嚴(yán)格落實審核制度，認真審核相關(guān)人的身份證原件，個人簽名，材料身份等，相關(guān)工作要親見親核，建立網(wǎng)絡(luò)信用信息共享平臺，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個人征信系統(tǒng)，成立專門的權(quán)威征信評價機構(gòu)，對個人的信用信息進行統(tǒng)一的管理。主要是對高風(fēng)險客戶的異常交易狀況和變動情況進行實時監(jiān)控，根據(jù)具體的情況，必要的時候提醒顧客或進行相關(guān)處理，防止發(fā)生更嚴(yán)重的損失，防范了欺詐風(fēng)險。

篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的快步發(fā)展，我國商業(yè)銀行信用卡已逐步進入一個新的更為成熟的階段。2009年國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計卡發(fā)量超過21.4億張，從卡種結(jié)構(gòu)上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達到8.5%。

從申辦方面看，現(xiàn)在的申領(lǐng)信用卡的手續(xù)較幾年前簡化了很多。前幾年在申領(lǐng)信用卡的時候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現(xiàn)在，申領(lǐng)人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進行一定的調(diào)查和核查后，就會批準(zhǔn)申領(lǐng)人的申請發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國信用卡市場細分也越來越明顯，信用卡的應(yīng)用從原來的百貨、保險、教育等逐步擴大到企業(yè)認同、城市認同、汽車、體育等領(lǐng)域。多數(shù)銀行已經(jīng)組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細分市場越來越清晰。各家金融機構(gòu)為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個性化設(shè)計、服務(wù)、營銷推廣等方面也動足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務(wù)產(chǎn)品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預(yù)訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風(fēng)險防范方面，我國的個人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動，現(xiàn)在正在逐步實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。這無疑是我國信用卡發(fā)展史上的一個里程碑。據(jù)中央銀行2008年3月7日于官方網(wǎng)站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均將被收錄在內(nèi)。 信用信息數(shù)據(jù)庫的建立已經(jīng)影響到個人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個人在向商業(yè)銀行申請貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經(jīng)成為各家銀行考量該企業(yè)或個人有無償債能力的一項重要考量指標(biāo)。央行相關(guān)負責(zé)人表示，企業(yè)和個人征信體系的建成，不僅幫助金融機構(gòu)防范信貸風(fēng)險，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強全社會信用意識。個人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度，使得風(fēng)險防范制度有據(jù)可依。

二、存在典型問題

但是，也不難看出，受我國經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風(fēng)險防范到針對信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現(xiàn)象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷任務(wù)，他們錯誤地認為“用戶數(shù)量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結(jié)果是產(chǎn)生“信用卡泡沫”，持卡數(shù)量和消費水平脫節(jié)。據(jù)一項業(yè)內(nèi)統(tǒng)計顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務(wù)質(zhì)量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網(wǎng)點還有待進一步擴大，“只收現(xiàn)金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國內(nèi)大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場和酒店可以刷卡消費外，可以使用信用卡進行消費的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務(wù)方面還不夠細致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應(yīng)該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費從發(fā)生日起計算利息，條件非?？量獭Ｒ恍┿y行規(guī)定還款首先還取現(xiàn)部分，包括未在同期帳單上的取現(xiàn)。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現(xiàn)時間和金額乃至服務(wù)費和利息，然后在還款時加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現(xiàn)計算錯誤。如果同時此銀行又有上述第一項規(guī)定，而持卡人在還款時忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現(xiàn)部分，就被算作未全額還款而產(chǎn)生很多利息。這些方面都是持卡人對銀行的信譽及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢

特別應(yīng)該關(guān)注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發(fā)案數(shù)量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風(fēng)險的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國家造成巨大的經(jīng)濟損失。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的完善建議

1、加強商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

（1）關(guān)于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關(guān)重要，旨在平衡持卡人的流失風(fēng)險和信用風(fēng)險。審核過嚴(yán)，會使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務(wù)收入降低；過松，則面臨信用風(fēng)險的增加。隨著個人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機構(gòu)可根據(jù)個人信用信息來執(zhí)行相對應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)麥肯錫咨詢公司日前的一份調(diào)研報告稱，我國信用卡要實現(xiàn)整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠未達到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，各銀行間為搶占市場單純追求發(fā)卡量而進行價格戰(zhàn)。建議各銀行之間應(yīng)達成協(xié)議，放眼未來，在有效開拓市場的同時，應(yīng)繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標(biāo)準(zhǔn)。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風(fēng)險。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現(xiàn)行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進行。 各銀行應(yīng)盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強網(wǎng)絡(luò)安全，建立和完善銀行卡交易處理的計算機監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，及時掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時有關(guān)信息的泄漏。

（3）加強相關(guān)法律規(guī)章制度的建設(shè)。

目前，我國也已出臺了一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機構(gòu)商戶風(fēng)險管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風(fēng)險事件報送及協(xié)助調(diào)查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的深入開展及新型技術(shù)的出現(xiàn)，需要有關(guān)管理機構(gòu)及時完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進一步提高信用卡的服務(wù)質(zhì)量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)的本源。在現(xiàn)今十分激烈的同業(yè)競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會對銀行的盈利能力產(chǎn)生嚴(yán)重的負面影響，因此有效的保持維護與現(xiàn)有客戶的良好關(guān)系的重要性就凸現(xiàn)出來。銀行的服務(wù)人員應(yīng)時刻記?。嚎蛻艉豌y行聯(lián)系的目的在于解決問題或是及進行咨詢，并且希望銀行的服務(wù)代表能夠給予足夠的關(guān)心。

3、引入競爭，加快聯(lián)網(wǎng)

盡快引入競爭機制是進一步擴大商戶網(wǎng)點的關(guān)鍵。特約商戶扣費率高成為擴大網(wǎng)點的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因為銀行卡刷卡扣費率太高而集體拒絕銀行卡消費的“銀商之爭”。國外對銀行卡組織結(jié)構(gòu)和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會降低商戶扣費，使更多商戶接受信用卡。同時還能促進銀行卡服務(wù)質(zhì)量和提高系統(tǒng)安全性有促進作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達這兩家開放型銀行卡組織，也有運通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個銀行卡組織，消費者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費，就需持有幾張卡。同時，也可防止因為一家銀行卡組織中斷而陷入被動。而美國持卡消費率高的原因也正是因為多家銀行卡組織開展競爭，提供便利的結(jié)果。中國銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機構(gòu)，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大、技術(shù)的進步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的改善和服務(wù)收費的降低，損害全社會的福利水平。

因此，只有引入競爭機制，才能加快完善國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際聯(lián)網(wǎng)的步伐，更方便外國消費者在中國消費以及中國持卡人在外國的消費。銀行也會在提供更便利服務(wù)的同時，賺取更豐厚的利潤。

總之，我國信用卡的發(fā)展面臨巨大機遇，同時也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國信用卡發(fā)展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，加強信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段。相信隨著我國信用卡的用卡環(huán)境進一步改善，我國信用卡業(yè)務(wù)的新發(fā)展指日可待。

參考文獻

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11《京華時報》記者 陳琰 2008年03月08日03:24騰迅網(wǎng)載news.省略/a/20080308/000300.htm

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14 《國際金融報》記者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00網(wǎng)易網(wǎng)載biz.省略

15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理淺析》―《海南金融》2005年第9期

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關(guān)鍵詞：信用卡 風(fēng)險管理 法律制度

信用卡于1915年起源于美國，距今已有近百年的歷史。信用卡在我國的發(fā)展則是近二十來年的事，歷時雖短，卻發(fā)展迅猛。隨著信用卡犯罪方式的增多，信用卡相關(guān)法律關(guān)系及各方利益的復(fù)雜化，現(xiàn)實中相關(guān)法律糾紛的不斷層出，使得信用卡消費過程中涉及的信用卡的善惡意透支、信用卡掛失和ATM機非正常交易問題中各方的權(quán)利義務(wù)分割與風(fēng)險轉(zhuǎn)移法律問題日益明顯并尖銳。

從廣義上來說，信用卡風(fēng)險指的是信用卡在使用、信用卡相關(guān)的交易的過程由于受諸多因素的影響，存在的會給發(fā)卡機構(gòu)、信用卡特約單位、信用卡持卡人等所造成的資金損失所面臨的危險程度。狹義上來說，信用卡風(fēng)險指在信用卡業(yè)務(wù)特殊性決定的，由于持卡人善意透支與惡意透支行為共存而導(dǎo)致的銀行損失的可能性。

綜合考察我國信用卡法律體系，尤其是在與其他國家信用卡法律體系對比之后可以發(fā)現(xiàn)，我國的信用卡法律體系尚處于不完善階段，還存在著很多缺陷。這些缺陷主要表現(xiàn)以下幾個方面：

（一）　我國信用卡法律制度立法層級偏低

我國目前尚無專門的信用卡法。綜觀我國現(xiàn)有賴以調(diào)整信用卡交易的法律法規(guī)，既沒有一個較高層次的法律作為核心，也沒有形成系統(tǒng)的信用卡法律體系。除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》外，信用卡的相關(guān)法律規(guī)制僅見諸于民法、刑法、金融法律法規(guī)中零星的條款，且在這些已經(jīng)較為稀缺的信用卡法律規(guī)范中，有些僅僅是調(diào)整普遍民事法律關(guān)系的原則性規(guī)定，對信用卡業(yè)務(wù)本身的針對性不強，這導(dǎo)致了使用上述法規(guī)調(diào)整信用卡法律關(guān)系時，其操作性很難體現(xiàn)。

（二）　個人信用制度有待完善

個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、己發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況等，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用和提供多少信用的制度。在我國，個人信用體系尚未建立，這將給信用卡風(fēng)險控制中持卡人風(fēng)險控制環(huán)節(jié)樹立極大障礙。

（三）　信用卡擔(dān)保制度不完善

消費信用擔(dān)保缺乏法律明文規(guī)定，同時缺乏完善的信用評估機構(gòu)。由于我國沒有相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，對持卡人及其保證人還無法進行有效的綜合分析評估。

鑒于我國信用卡風(fēng)險管理法律制度供給不足的現(xiàn)狀，結(jié)合美國信用卡風(fēng)險管理立法及制度的先進經(jīng)驗，特提出完善我國信用卡風(fēng)險管理法律制度的相關(guān)對策?。?/p>

（一）　健全和完善我國信用卡風(fēng)險防范和管理的法律制度

信用卡風(fēng)險管理的效果除了依賴商業(yè)銀行自身的努力外，還離不開外部法律制度的供給。針對目前我國在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理方面存在的法律制度和征信體系不完善的現(xiàn)狀，必須進行完善，為商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理提供良好的外部環(huán)境。面對日益龐大的信用卡交易與層出不窮的信用卡違法違規(guī)案件，只依賴于中國人民銀行于　1999　年出臺的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)通知已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今市場發(fā)展的需要。因此，應(yīng)提高信用卡的立法層級，將信用卡所涉及的法律關(guān)系集中規(guī)定于一部法律文件中已迫在眉睫。

（二）　完善個人信用制度

我國的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用做出明確的規(guī)定，同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展，從而真正建立完善的社會征信體系。

（三）　完善信用卡擔(dān)保制度

由于持卡人用信用卡進行消費并透支的目的為了購買超過自身即期收入限度限度的，同時要在較長的期限內(nèi)還款的如高檔家具等等消費品。也就是說，銀行在發(fā)放消費貸款給消費者時，要求用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保作為還款的保證，有利于保證貸款的安全收回，是發(fā)放高額信貸必不可少的形式。針對我國信用卡發(fā)放與消費的特殊性，在采取擔(dān)保制度方面，措施主要包括：

1．　設(shè)立存入保證金制度

此保證金制度不但要求持卡人向銀行提供有效擔(dān)保，還需要持卡人存入一定數(shù)額的保證金以此降低風(fēng)險。而保證金的數(shù)額則由發(fā)卡行依據(jù)其核實的由申請人向發(fā)卡行申請領(lǐng)用信用卡時提供的相關(guān)資料進行評級。信用等級高則保證金可以少些，反之則較多。保證金必須由申請人在進行信用卡申領(lǐng)的時候需要將其事先存入，同時在保證的期間內(nèi)，申請人不能動用保證金。當(dāng)持卡人的信用卡賬戶有透支情況發(fā)生時，發(fā)卡行會立即催收。經(jīng)發(fā)卡人多次催收沒有結(jié)果的，就可以直接將持卡人所繳納的保證金余額轉(zhuǎn)讓到持卡人的信用卡存款賬戶同時扣收。發(fā)卡行能夠通過持卡人在事先所存入保證金的途經(jīng)將信用卡所帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到持卡人身上。

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摘 要 信用卡使用是社會生產(chǎn)力發(fā)展到較高程度的產(chǎn)物，是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然結(jié)果，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)增長迅速，應(yīng)用越來越廣泛，信用卡被惡意透支的情況也越來越嚴(yán)重。信用卡惡意透支行為既損害國家、集體和公民的利益，也影響銀行的聲譽，阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文主要論述我國信用卡惡意透支行為分析及其風(fēng)險管理策略研究。

關(guān)鍵詞 信用卡 惡意透支 風(fēng)險管理

信用卡是由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的一種結(jié)算憑證。信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行用卡業(yè)務(wù)的一項重要內(nèi)容，持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡賬戶上資金不足或己無資金的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，持卡人可使用信用卡進行一定金額的消費。信用卡透支是必須遵守信用卡的章程規(guī)定，要求持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)補足資金，并按規(guī)定支付利息，如果持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定的限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為即可定為“惡意透支”。惡意透支可分為蓄意型惡意透支和非預(yù)謀型惡意透支，本文就蓄意型惡意透支進行分析，以下簡稱信用卡惡意透支。

一、信用卡惡意透支行為分析

“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的行為。信用卡惡意透支行為包括利用信用卡的套現(xiàn)功能而進行的惡意透支和蓄意偽造虛假信息或騙用他人信息辦卡而進行的惡意透支兩種。利用信用卡的套現(xiàn)功能而進行的惡意透支行為，一般是持卡人與一些“中介機構(gòu)”合作，利用“中介機構(gòu)”POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，持卡人付給“中介機構(gòu)”3%―5%的手續(xù)費，“中介機構(gòu)”當(dāng)場將現(xiàn)金付給持卡人。利用信用卡的套現(xiàn)功能而進行的惡意透支行為是指通過偽造身份證件、資信證明、偽造信函、盜取使用他人身份證件等騙取獲得了銀行信用卡的使用資格。此惡意行為嚴(yán)重損害信用卡真實信息人的權(quán)益，也給銀行造成嚴(yán)重且難以挽回的損失。信用卡惡意透支具體表現(xiàn)為頻繁透支、假證辦卡、相互勾結(jié)透支、詐騙型惡意透支、多卡透支、私相授受。

二、信用卡惡意透支風(fēng)險成因

信用卡惡意透支風(fēng)險形成和存在的原因大致五個方面：1、信用卡本身的特點決定了惡意透支風(fēng)險的潛在性。2、由于銀行追求發(fā)卡數(shù)量，對申請人的財務(wù)狀況、工作穩(wěn)定性等還款能力審核降低要求，使擔(dān)保、審核程序流于形式，增加了信用卡惡意透支的風(fēng)險。3、我國目前沒有完善的關(guān)于信用卡惡意透支的法律法規(guī)。4、我國社會信用體系還不健全、對持卡人的約束不夠。5、發(fā)卡的擔(dān)保措施得不到有效落實。部分發(fā)卡銀行或者沒有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，擔(dān)保手續(xù)也往往流于形式。

三、信用卡惡意透支風(fēng)險管理策略

1.銀行應(yīng)提升業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理理念，全面提高員工的綜合素質(zhì)

首先銀行應(yīng)加強風(fēng)險控制，不能片面追求發(fā)卡數(shù)量，營銷與管理并重。信用卡銀行將發(fā)卡量作為硬性指標(biāo)用來考核員工績效，而對申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式或未進行多種渠道復(fù)合核查，造成了信用卡資產(chǎn)質(zhì)量下降，埋下了風(fēng)險隱患。其次，全面提高員工素質(zhì)，加強員工的風(fēng)險意識、防范意識、責(zé)任意識，銀行員工是信用卡業(yè)務(wù)流程中的操作者，更是風(fēng)險識別的判斷者，提高員工的綜合素質(zhì)對控制信用卡惡意透支風(fēng)險有一定作用。

2.銀行需建立嚴(yán)格的審查制度，并按照規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行

銀行需科學(xué)確定申請人的基本條件，運用科學(xué)的資信審查方法對申請人進行審查，對于信用卡申請人的年齡、工作情況、收入水平、經(jīng)濟狀況、經(jīng)濟穩(wěn)定性進行嚴(yán)格的審核，掌握申請人的具體情況、對于不符合要求的申請者堅決不能發(fā)放信用卡。

3.完善法律法規(guī)

目前我國各個銀行都沒有在信用卡章程中說明惡意透支所要承擔(dān)的法律責(zé)任，我國法律中也少有應(yīng)對信用卡惡意透支的相應(yīng)措施。應(yīng)加快建設(shè)信用卡法制環(huán)境，盡快制定相應(yīng)的完善的法律體系。加大對惡意透支的打擊力度，追究惡意透支行為人的刑事責(zé)任。

4.構(gòu)建完善的個人信用體系和社會信用體系

構(gòu)建完善的個人信用體系和社會信用體系，將各銀行、公安、工商、稅務(wù)、法院等各方面的的信息整合，建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，建立個人和社會信用體系，迫使信用卡用戶自覺遵守法律法規(guī)，防范信用卡惡意透支風(fēng)險。

5.完善擔(dān)保制度

首先，對信用卡申請者的擔(dān)保人進行資信調(diào)查，掌握擔(dān)保人的資信狀況和擔(dān)保能力，避免出現(xiàn)“一人多保”和“無效擔(dān)?！爆F(xiàn)象，并依據(jù)擔(dān)保人情況靈活制定擔(dān)保條件。其次，為規(guī)避擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險，要求被擔(dān)保人向擔(dān)保人再提供擔(dān)保，即構(gòu)建反擔(dān)保策略，在擔(dān)保人和被擔(dān)保人之間形成雙向監(jiān)督機制。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的競爭日益劇烈，信用卡業(yè)務(wù)已成為經(jīng)濟社會發(fā)展和銀行經(jīng)營不可缺少的一部分，面對現(xiàn)在存在的信用卡惡意透支的現(xiàn)象，必須對信用卡惡意透支行為進行分析，采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，通過分析可看出杜絕信用卡惡意透支不是僅僅依靠某個人或者某個部門就可以做到的，需要各個部門的配合和社會的支持，銀行要加強對信用卡申請人的審核，提升經(jīng)營和管理理念，國家也必須制定完善的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的個人信用體系和社會信用體系以及擔(dān)保制度。

參考文獻：