導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)法及相關(guān)法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵字： 保險(xiǎn)事故 保險(xiǎn)責(zé)任 故意 重大過(guò)失 免責(zé)條款

保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故為偶然的或意外事故，若保險(xiǎn)事故是因被保險(xiǎn)人之故意或者過(guò)失所致時(shí)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條第2款確立了被保險(xiǎn)第3人故意制造保險(xiǎn)事故的免責(zé)現(xiàn)則。那么，作為一項(xiàng)法定免責(zé)條款，被保險(xiǎn)人之故意行為免責(zé)規(guī)則的法理依據(jù)是什么？被保險(xiǎn)人因過(guò)失尤其因重大過(guò)失所引致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人又是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？該規(guī)則究意是一般原則，抑或絕對(duì)規(guī)則，在適用上是否有例外及其情形如何？等等問(wèn)題，均需要從理論上加以闡明和澄清，以利于立法完善和正確適用，公平合理地保護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之權(quán)益。

一、保險(xiǎn)事故之本質(zhì)的立法界定及其學(xué)理解釋

（一）保險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任成立之原因

保險(xiǎn)的本質(zhì)是提供一種保護(hù)，以防止降臨到被保險(xiǎn)人頭上的不確定事件的危險(xiǎn)，這種事件通常將有害于被保險(xiǎn)人。①保險(xiǎn)人提供“保護(hù)”的方式通常為給付保險(xiǎn)金。而某一具體事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人是否實(shí)際賠付保險(xiǎn)金，則應(yīng)視保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失間是否具有因果關(guān)系而定。保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失間之因果關(guān)系規(guī)則，我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖未直接明文，但從該法第2條關(guān)于“保險(xiǎn)”定義之規(guī)定來(lái)看，則確立了保險(xiǎn)責(zé)任成立與否之因果關(guān)系規(guī)則：“……保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任……”。筆者以為，保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失間的因果關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之歸責(zé)原則。所謂歸責(zé)，“在法律規(guī)范原理上，使遭受損害之不利益，與促使損害發(fā)生之原因者相結(jié)合，將損害因而轉(zhuǎn)嫁由原因者承擔(dān)之法律價(jià)值判斷因素，即為‘歸責(zé)’意義之核心。”②然而，作為保險(xiǎn)責(zé)任之歸責(zé)原則的因果關(guān)系與民法上侵權(quán)行為歸責(zé)原則的因果關(guān)系，則具有不同的功能與實(shí)質(zhì)。詳言之，在功能上，侵權(quán)行為法的因果關(guān)系歸責(zé)原則礦責(zé)任成立之判斷“與”責(zé)任范圍之限制“兩種功能；而在保險(xiǎn)法上，只在于判斷保險(xiǎn)責(zé)任成立而已，至于保險(xiǎn)賠付責(zé)任范圍多大，則由法律或約款加以明定。③在實(shí)質(zhì)上，民法上侵權(quán)行為之歸責(zé)過(guò)程，在于探究加害人行為時(shí)主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，有過(guò)錯(cuò)則承擔(dān)損害賠償責(zé)任，無(wú)過(guò)錯(cuò)則不負(fù)損害賠償之責(zé)；而在保險(xiǎn)法上，因果關(guān)系之歸責(zé)過(guò)程；并非在探究保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金并非因保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的”損害“并不具有主觀上的可責(zé)難性；恰恰相反，保險(xiǎn)責(zé)任之因果關(guān)系的歸責(zé)過(guò)程，是在探討保險(xiǎn)合同約定的危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失間的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金是在履行對(duì)合同責(zé)任的承諾。因此，保險(xiǎn)責(zé)任有別于民法上之損害賠償，故稱”損失“而不稱”損害“，，④且我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條”保險(xiǎn)人對(duì)……財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任‘沖所謂“賠償”一詞，其用法亦與民法關(guān)于“賠償”之用語(yǔ)有別。因?yàn)樵诿穹ㄉ?，“賠償”一詞僅在侵權(quán)行為或債務(wù)不履行等場(chǎng)合始于以使用，當(dāng)事人一方依約為履行的，均稱為“給付”。在保險(xiǎn)契約下，無(wú)論其為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)契約而對(duì)被保險(xiǎn)人為“給付”保險(xiǎn)金，此點(diǎn)尤于人壽保險(xiǎn)為然；縱使在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人之給付額系依據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際上所受之損失而決定，亦不能因此而稱為“賠償”，其在本質(zhì)上仍為依約履行，依民法之用語(yǔ)應(yīng)稱為“給付”，而非“賠償”。5

綜上，保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金給付責(zé)任是否成立，須視保險(xiǎn)損失是否為保險(xiǎn)事故所引起，因此，保險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)損失之因果關(guān)系鏈上的重要一環(huán)，其相互間因果關(guān)系鏈表現(xiàn)為：保險(xiǎn)危險(xiǎn)保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)所致之保險(xiǎn)事故，為保險(xiǎn)責(zé)任成立之原因。

（一）保險(xiǎn)事故性質(zhì)之立法界定

何者謂“保險(xiǎn)事故”？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第5款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故?！币嗑褪钦f(shuō)；保險(xiǎn)事故即指“保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)契約所負(fù)責(zé)任之事由，亦即保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)之危險(xiǎn)?！?然而，保險(xiǎn)事故之“事故”性質(zhì)為何？各國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)法上之界定并不一致，主要有兩種立法例。

第一種立法例是從保險(xiǎn)事故的“后果”來(lái)界定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)，為少數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法所采。例如，意大利《民法典》第1882條將保險(xiǎn)事故定性于“災(zāi)害事故”。該規(guī)定是從保險(xiǎn)事故發(fā)生的“后果”來(lái)界定保險(xiǎn)事故之性質(zhì)，在一定程度上揭示了保險(xiǎn)事故尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故之性質(zhì)。但是，災(zāi)害事故之后果為一種“不幸事故”，而現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)事故并非皆為“不幸事故”，7例如，人之生存險(xiǎn)。所以“災(zāi)害事故”不能揭示保險(xiǎn)事故之全貌和性質(zhì)。

第二種立法例是從保險(xiǎn)事故的“原因”入手揭示和界定其性質(zhì)，并為多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)立法所采，但具體界定上卻不一致。例如，日本《商法典》第629條將其定位于“偶然事故”；韓國(guó)《商法典》第638條將其定位于“不確定性事故”；我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條及澳門地區(qū)《商法典》第962條將其定位于“可能性事件”。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第2條規(guī)定為“不可預(yù)料或不可抗力之事故”。筆者以為，上述國(guó)家或地區(qū)的立法規(guī)定從不同側(cè)面揭示了保險(xiǎn)事故之本質(zhì)，即客觀上可能存在的偶發(fā)事故或稱不可確性事件；雖然表述上不盡一致，且是否足以完全反映、揭示或涵括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的保險(xiǎn)事故之性質(zhì)或范圍，不無(wú)疑問(wèn)，但其立法本旨則是共同的：通過(guò)直接限定保險(xiǎn)事故之范圍，而間接地“排除被保險(xiǎn)人通過(guò)自己意志或行為左右保險(xiǎn)事故之發(fā)生”。8

（三）保險(xiǎn)事故性質(zhì)之學(xué)理解釋

筆者以為，保險(xiǎn)事故的本質(zhì)，從學(xué)理上可解釋為“客觀上可能存在的偶然事故?！笔紫?，保險(xiǎn)事故本質(zhì)上以具有偶發(fā)性者為限，所謂“偶然”，系指危險(xiǎn)之發(fā)生，出于意料之外而言，因此偶然事故又可稱為“意外事故”；從保險(xiǎn)之技術(shù)性角度來(lái)理解，保險(xiǎn)契約以保險(xiǎn)事故之或然率為基礎(chǔ)，而據(jù)以收付保險(xiǎn)費(fèi)，其對(duì)價(jià)為保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)，因此“偶然事故”又可稱為“或然性事故”或“不確定性事故”，即保險(xiǎn)事故為一種在發(fā)生的原因或時(shí)間上具有或然性的不確定性，不能由被保險(xiǎn)人所左右。9

其次，保險(xiǎn)事故之范圍所以被限定在“偶然性或意外性事故范圍”內(nèi)，其目的在于排除被保險(xiǎn)人通過(guò)自己的意志或行為所引致的保險(xiǎn)事故。首先，從保險(xiǎn)人角度而言，“保險(xiǎn)并不承保由被保險(xiǎn)人故意引起的損失”。10“這種限制的原因是與保險(xiǎn)的概念以及對(duì)可能的道德危險(xiǎn)和逆向選擇相關(guān)的。……保險(xiǎn)是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種保護(hù)機(jī)制，通過(guò)這種機(jī)制，個(gè)體同意支付一定金額，以保證在出現(xiàn)損失時(shí)能得到補(bǔ)償。如果保險(xiǎn)賠償不是被大于保險(xiǎn)收益的損失所引起的，那么，保險(xiǎn)就會(huì)刺激人們?nèi)ブ鲃?dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生?！?1其次，從投保人的角度而言，“損失必須是偶然的或者意外的；因?yàn)槿敉侗Ｈ藢?duì)損失控制的程度越高，保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)用的可能性就越小。保險(xiǎn)降低了投保人會(huì)預(yù)防和控制的激勵(lì)：投保人控制程度越高，其結(jié)果就越具有戲劇性”。12最后，從公共政策的角度來(lái)看，“對(duì)某人的預(yù)料之中的損失進(jìn)行保險(xiǎn)是不明智的。同樣，對(duì)必然會(huì)發(fā)生的損失，如磨損進(jìn)行保險(xiǎn)也是不明智的”。13

再次，保險(xiǎn)法上之“偶然”（accident），有“偶發(fā)結(jié)果（accidental result）”與“偶發(fā)方法（accidental rneans）”之別。14“偶發(fā)結(jié)果”之發(fā)生可能由于：（1）純粹由“偶發(fā)原因組成之偶發(fā)方法”所導(dǎo)致，例如，因車禍死亡，死亡（偶發(fā)結(jié)果）系因“車禍”（偶發(fā)方法）所造成，而“車禍”（偶發(fā)方法）又單純由“駕駛不慎”（偶發(fā)原因）構(gòu)成；（2）因“偶發(fā)原因”加上“非偶發(fā)原因”所促成，例如死亡（偶發(fā)結(jié)果）是由于“不慎摔倒”（偶發(fā)原因）加上“患有柏金森病”

（非偶發(fā)原因）所促成；此種情形不構(gòu)成偶發(fā)方法。換言之，“純粹偶發(fā)原因”或“純粹數(shù)個(gè)偶發(fā)原因”所組成，造成偶發(fā)結(jié)果時(shí)，稱為偶發(fā)方法；反之，由于“偶發(fā)原因”配合“非偶發(fā)原因”而肇致“偶發(fā)結(jié)果”時(shí)，即非“偶發(fā)方法”所肇致這“偶發(fā)結(jié)果”。依保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)人所承保的若系“偶發(fā)結(jié)果”，則承保之范圍較大；反之，若保險(xiǎn)人所承保的系“偶發(fā)方法”，其承保范圍較小，因?yàn)槟承┯伞芭及l(fā)原因”配合“非偶發(fā)原因”不構(gòu)成偶發(fā)方法，所以其所致之偶發(fā)結(jié)果，將不在承保范圍之列。15

最后，偶然事故依保險(xiǎn)技術(shù)性之要求必須為客觀上的不確性，而非主觀上的不確性。16這里，主觀上的不確性有兩個(gè)方面之意義：其一是危險(xiǎn)能由被保險(xiǎn)人自由加以支配，隨意使之發(fā)生或不發(fā)生，這與偶然性的要求有違。17其二，主觀上之臆測(cè)但客觀上根本無(wú)發(fā)生之可能，如“杞人憂天”之故事，倘以“天墜”為保險(xiǎn)事故則不可。18

二、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的法律調(diào)整模式

（一）被保險(xiǎn)人故意行為之含義及其認(rèn)定

所謂“被保險(xiǎn)人制造保險(xiǎn)事故”之故意，究竟是指“已預(yù)見(jiàn)（foreseen）”其發(fā)生而其發(fā)生不違反其本意，或是“可預(yù)見(jiàn)（foreseeable）”其發(fā)生而其發(fā)生不違反其本意？學(xué)說(shuō)上有爭(zhēng)論，通說(shuō)認(rèn)為前者較符合間接故意之意義且較能保護(hù)被保險(xiǎn)人之法益趨向，故為多數(shù)學(xué)者所主張。田同時(shí)，“故意”究系針對(duì)“結(jié)果”還是“行為”亦有爭(zhēng)議。有學(xué)者主張，既針對(duì)“結(jié)果”亦針對(duì)“行為”20但筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法上之故意系針對(duì)結(jié)果（consequence）而言，即對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)之“結(jié)果”“已預(yù)見(jiàn)”其發(fā)生，且促使其發(fā)生或其發(fā)生不違反其本意而言，而非針對(duì)“行為（act）”之故意而言。因?yàn)椴粌H我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條第2款規(guī)定的立法本旨-防止被保險(xiǎn)人道德危險(xiǎn)來(lái)看，道德危險(xiǎn)為人的一種內(nèi)心的活動(dòng)，若不見(jiàn)諸行為則只是一種“良心”問(wèn)題，法律不能加以制裁。

在故意之認(rèn)定上，是否應(yīng)考察被保險(xiǎn)人主觀之意圖或目的？筆者以為，所謂故意，并不須有加害于保險(xiǎn)人之意思，亦無(wú)須具有詐取保險(xiǎn)金之意思，只須被保險(xiǎn)人有意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生之事實(shí)，而為該行為，即可認(rèn)為故意。換言之，若預(yù)見(jiàn)為某一行為將可發(fā)生保險(xiǎn)事故，猶貿(mào)然為該項(xiàng)行為，即足以認(rèn)為其具有故意。因此，所謂故意制造保險(xiǎn)事故，無(wú)須認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)契約存在，亦無(wú)須有意誘致契約上事故發(fā)生，只要其有損害保險(xiǎn)標(biāo)的之意思及行為，即為已足。21

此外，故意制造保險(xiǎn)事故，是否僅限于“積極”的行為，消極的不作為是否應(yīng)包括在內(nèi)，存在爭(zhēng)論。有學(xué)者認(rèn)為“消極之不作為”僅能發(fā)生違反“損失防止義務(wù)”（我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定）問(wèn)題，尚不發(fā)生故意誘致保險(xiǎn)事故發(fā)生之情事。22但筆者以為，損失防止義務(wù)，其義務(wù)之違反，乃事故發(fā)生后之事實(shí)；而故意誘致保險(xiǎn)事故發(fā)生，則屬于事故發(fā)生前之事實(shí)二者不可混為一談。因此，消積之不作為亦應(yīng)包括在內(nèi)。例如，海上船舶保險(xiǎn)中，明知系船用之索具，已經(jīng)銹蝕，不堪再用，仍于臺(tái)風(fēng)警報(bào)后，不采應(yīng)變措施，反有使船舶受損之意，即可認(rèn)定為故意。

故意制造保險(xiǎn)事故，既然寓有被保險(xiǎn)人之意志在內(nèi)，則因其心神喪失所引起的保險(xiǎn)事故，自無(wú)故意可言。但當(dāng)被保險(xiǎn)人具有誘致保險(xiǎn)事故發(fā)生之意圖，而刻意自陷于心神喪失之狀態(tài)（例如喝酒而爛醉）。在此狀態(tài)之下，由于其行為之原因行為乃出于任意，仍屬具有誘致保險(xiǎn)事故發(fā)生之故意。即是其不具有誘致保險(xiǎn)事故發(fā)生之意圖，但其刻意自甘爛醉，以致發(fā)生保險(xiǎn)事故，亦與因重大過(guò)失誘致保險(xiǎn)事故相當(dāng)。23

（二）被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的法律調(diào)整模式

作為保險(xiǎn)人一項(xiàng)法定免責(zé)條款，保險(xiǎn)事故之發(fā)生不得出于故意，被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，不得主張契約上的權(quán)利。其法理依據(jù)，首先，在于被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故，違背了“保險(xiǎn)事故為偶然事故”之保險(xiǎn)法則。其次，是保險(xiǎn)領(lǐng)域公共政策的基本要求所使然。英美法普通法中關(guān)于契約效力在公共政策上的一個(gè)基本規(guī)則是，“非法的或不道德的約因不能訴請(qǐng)履行”。該規(guī)則運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，有兩個(gè)可供具體適用的基本準(zhǔn)則，即：“行為不產(chǎn)生于錯(cuò)誤原因”和“一個(gè)人不能從自己的錯(cuò)誤或犯罪中盈利?！?4因此，從社會(huì)的角度來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損失，仍然給予賠償?shù)墓舱?，顯然有失社會(huì)正義。25最后，是為預(yù)防和遏制被保險(xiǎn)的道德危險(xiǎn)的基本要求所使然。保險(xiǎn)法上所稱之危險(xiǎn)，實(shí)際上可劃分為二，而效果正好相反：（1）保險(xiǎn)所要分散的危險(xiǎn)：（2）因保險(xiǎn)所引起的危險(xiǎn)。前者稱之為”可保危險(xiǎn)“（Insurable risk），為法律所保障；后者稱之為”道德危險(xiǎn)“（morale hazard），為法律所絕對(duì)不予容忍。26所謂道德危險(xiǎn)，其意指因保險(xiǎn)而引起之幸災(zāi)樂(lè)禍的心理，即受有保險(xiǎn)契約上利益者或被保險(xiǎn)者在內(nèi)心深處所潛伏期望危險(xiǎn)發(fā)生或損失擴(kuò)大之私愿。27一旦被保險(xiǎn)人在一定程度上控制損失發(fā)生與否或損失的嚴(yán)重程度，就可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。28因此，若對(duì)被保險(xiǎn)人故意引起的保險(xiǎn)事故予以給付， 等同于激勵(lì)被保險(xiǎn)人之道德危險(xiǎn)，必將動(dòng)搖保 險(xiǎn)之根基。

正是基于上述法理，各國(guó)保險(xiǎn)立法均將被保險(xiǎn)人故意行為列為法定免責(zé)事由。我國(guó)《保險(xiǎn)法》亦不例外。29

（三）被保險(xiǎn)人故意行為免責(zé)規(guī)則之邊界

被保險(xiǎn)人往往基于法令或人道，誘發(fā)保險(xiǎn)事故，屢見(jiàn)不鮮。例如，為救助人命而溺。保險(xiǎn)人是否可以免責(zé)？不無(wú)疑義。此涉及到被保險(xiǎn)人故意行為免責(zé)規(guī)則在適用上之邊界：道德危險(xiǎn)與道德義務(wù)之區(qū)別及其立法政策之差異。

保險(xiǎn)法上，所謂道德義務(wù)，系指投保人或者被保險(xiǎn)人于緊急情況下，依據(jù)道德所應(yīng)為之行為。此種行為雖出乎故意，但于行為時(shí)受道義感召，以致忽略其為故意。救人于溺，為履行道德上義務(wù)之著例。30因此許多國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)立法明文規(guī)定因被保險(xiǎn)人履行道德上義務(wù)所致之保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，以鼓勵(lì)和嘉獎(jiǎng)被保險(xiǎn)人履行道德上義務(wù)之行為，例如，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第30條更直接規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)于因履行道德上之義務(wù)所致之損害，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任”；第61條第3項(xiàng)又規(guī)定：被保險(xiǎn)人或投保人“為履行道義上之義務(wù)”而致危險(xiǎn)增加時(shí)免除其通知義務(wù)。由上述可知，為履行道德上義務(wù)而產(chǎn)生的危險(xiǎn)增加或保險(xiǎn)事故，皆由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)法貫徹和落實(shí)此原則之皆趣，一方面有助于鼓勵(lì)人類道德感之發(fā)揮；另一方面亦凸顯出保險(xiǎn)制度除了“斤斤計(jì)較”于保險(xiǎn)賠償和保險(xiǎn)費(fèi)之危險(xiǎn)控制間之對(duì)價(jià)平衡之外，還具有道德性之本質(zhì)。31

法律之所以鼓勵(lì)和嘉獎(jiǎng)被保險(xiǎn)人履行道德上義務(wù)所致保險(xiǎn)事故之行為，是因?yàn)槠渑c因被保險(xiǎn)人故意所致保險(xiǎn)事故之行為存在本質(zhì)上之差異。被保險(xiǎn)人履行道德上之義務(wù)雖亦出于故意，然其動(dòng)機(jī)善良：以救助他人為目的，而不以圖謀保險(xiǎn)金為目的。32因此，有必要區(qū)分道德危險(xiǎn)與履行道德上義務(wù)之界限。換言之，道德危險(xiǎn)乃因被保險(xiǎn)人或者受益人因知有保險(xiǎn)契約上之利益可圖，進(jìn)而妄想非份，雖不敢明目張膽，故意使危險(xiǎn)發(fā)生，但其發(fā)生不僅不違背其本意，且正為其所求之不得；或推波助瀾，促其實(shí)現(xiàn)；或于事故發(fā)生時(shí)加重其后果，以擴(kuò)大損失。實(shí)踐表明，道德危險(xiǎn)為保險(xiǎn)制度之“囊蟲”，若不扼制或消除，保險(xiǎn)事業(yè)之根基將受到動(dòng)搖。因此，道德危險(xiǎn)雖名為“道德”，其結(jié)果必然為“不道德”，因此為法律所不容；而道德義務(wù)則是本于道德，出于道德之感召力，在緊急中，不自知其為故意而放意為之的行為，因此為道德所提倡，亦為法津所允許。

三、被保險(xiǎn)人因過(guò)失導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的法律調(diào)整模式

在大陸法系國(guó)家民事立法中，將過(guò)錯(cuò)的形式嚴(yán)格區(qū)分為故意和過(guò)失兩類，且過(guò)失又有重大過(guò)失和輕微過(guò)失兩種。因被保險(xiǎn)人故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人得以免責(zé)，已如前述。但對(duì)于因被保險(xiǎn)人過(guò)失所引致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是承擔(dān)責(zé)任還是免責(zé)？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條第2款僅規(guī)定了因被保險(xiǎn)人故意而免責(zé)，而對(duì)過(guò)失則未有明文，那么依反面解釋方法，在我國(guó)立法既未明文禁止或限制，解釋上是否可以理解為保險(xiǎn)人對(duì)因被保險(xiǎn)人過(guò)失，無(wú)論重大過(guò)失抑或輕微過(guò)失所致之保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？不無(wú)疑義。因此，有必要考察外國(guó)保險(xiǎn)立法有關(guān)此問(wèn)題之立法政策及其發(fā)展趨向，并從理論上加以闡釋以資借鑒。

（一）國(guó)外保險(xiǎn)立法政策之演進(jìn)及其法理依據(jù)

考察國(guó)外保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)失引致保險(xiǎn)事故的責(zé)任規(guī)則，傳統(tǒng)保險(xiǎn)立法與現(xiàn)代保險(xiǎn)立法有所區(qū)別。傳統(tǒng)立法上，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故出于被保險(xiǎn)人之故意者固勿論，即使對(duì)于過(guò)失（無(wú)論重大過(guò)失還是輕微過(guò)失）所生之危險(xiǎn)，亦不得保險(xiǎn)，否則即屬違法，此為19世紀(jì)中葉以前之通例，且為法國(guó)1681年《海事敕令》等訂為明文。33查上述規(guī)則之淵源，出自海上保險(xiǎn)。因?yàn)楹Ｉ媳ｋU(xiǎn)為一切保險(xiǎn)之先驅(qū)，有關(guān)因故意或過(guò)失引致保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人得以免責(zé)之規(guī)則，實(shí)源于海上保險(xiǎn)。34

傳統(tǒng)海上保險(xiǎn)立法政策之所以如此，其一是基于對(duì)從事航海事業(yè)者之不信賴。因此，在早期海上保險(xiǎn)中，一方面皆約定，由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)一部分危險(xiǎn)，期其盡可能防止保險(xiǎn)事故發(fā)生，此為“共保條款”之淵源；另一方面，約定無(wú)論被保險(xiǎn)人故意或過(guò)失，保險(xiǎn)人均得免責(zé)。其二，實(shí)際上從事航海業(yè)者，皆委由船長(zhǎng)或海員為之，被保險(xiǎn)人往往無(wú)力過(guò)問(wèn)，因此，因被保險(xiǎn)人故意或過(guò)失誘致保險(xiǎn)事故之情事，難得一見(jiàn)。所以，因被保險(xiǎn)人過(guò)失引致保險(xiǎn)事故的免責(zé)規(guī)則，在當(dāng)時(shí)亦未引起非議或疑義。35

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到近代，陸上保險(xiǎn)業(yè)獲得蓬勃發(fā)展，因被保險(xiǎn)人過(guò)失而招致保險(xiǎn)事故之情形有所增加。先于火災(zāi)保險(xiǎn)中出現(xiàn)，漸次擴(kuò)及到各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而于責(zé)任保險(xiǎn)中最為突出。面對(duì)此種新的情形，各國(guó)陸上保險(xiǎn)立法者紛紛以為：若無(wú)條件地繼受海上保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人過(guò)失所致保險(xiǎn)事故而得以免責(zé)之規(guī)則，殊不足以因應(yīng)復(fù)雜的社會(huì)生活，其結(jié)果，因被保險(xiǎn)人過(guò)失而誘致保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只好聽(tīng)天由命，殊失保險(xiǎn)之本旨。因此，各國(guó)立法遂一改前述海上保險(xiǎn)之前例，通過(guò)立法確認(rèn)“因被保險(xiǎn)人之過(guò)失所招致保險(xiǎn)事故”，亦為適法，且成為陸上保險(xiǎn)之通例。36不僅如此，海上保險(xiǎn)亦師此法意，僅規(guī)定因被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失所致之損失；保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，亦即對(duì)被保險(xiǎn)人之輕微過(guò)失，仍應(yīng)為保險(xiǎn)給付。

（二）現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法之趨向及主要法例

考察大陸法系國(guó)家現(xiàn)代保險(xiǎn)立法之趨勢(shì)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因過(guò)失所生之保險(xiǎn)事故，分為重大過(guò)失與輕微過(guò)失兩類情況：對(duì)于輕微過(guò)失，保險(xiǎn)人得承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但重大過(guò)失，各國(guó)立法并不一致。瑞士保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人不僅承保因被保險(xiǎn)人輕微過(guò)失所生之保險(xiǎn)事故，亦承保因重大過(guò)失所失之保險(xiǎn)事故，但得斟酌重大過(guò)失之程度減少保險(xiǎn)金額；德國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，在一般保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人僅承保因輕微過(guò)失所生之保險(xiǎn)事故；然而于責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人亦承保因被保險(xiǎn)人之重大過(guò)失所生之保險(xiǎn)事故；我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)立法雖區(qū)分了故意和過(guò)失，卻未將過(guò)失區(qū)分為重大過(guò)失和輕微過(guò)失，該“法”第29條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)于要保人或被保險(xiǎn)人或其人之過(guò)失所致之損害，負(fù)賠償責(zé)任；但出于要保人或被保險(xiǎn)人或其人之故意者，不在此限?！痹谌毡緞t將“重大過(guò)失與故意同視”，日本商法典第641條現(xiàn)定：“因……投保人或被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失所生之損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！?/p>

在英美法系國(guó)家中，英國(guó)保險(xiǎn)判例與學(xué)說(shuō)較為一致，主張“作為一個(gè)一般原則，損失系由被保險(xiǎn)人的過(guò)失而引起這一事實(shí)是無(wú)關(guān)的，但是保險(xiǎn)并不承保由被保險(xiǎn)人故意引起的損失”。37亦就是說(shuō)，在英國(guó)無(wú)論重大過(guò)失和輕微過(guò)失，保險(xiǎn)人均可承保。但在美國(guó)司法判例之見(jiàn)解則有爭(zhēng)論，以因被保險(xiǎn)人之重大過(guò)失而生之火災(zāi)為例，主張保險(xiǎn)人須負(fù)給付責(zé)任者認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投?；馂?zāi)保險(xiǎn)。即有不論是否因其過(guò)失及不論其過(guò)失究系輕微過(guò)失或重大過(guò)失均在保險(xiǎn)范圍內(nèi)之合理期待（reasonable expectation）， 基于滿足被保險(xiǎn)人之合理期待，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付之責(zé)任而主張保險(xiǎn)人不必負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任者認(rèn)為：若因被保險(xiǎn)人之重大過(guò)失發(fā)生火災(zāi)，而保險(xiǎn)人仍須負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)給付之責(zé)任，則此種保險(xiǎn)有違公共政策，況且被保險(xiǎn)人之重大過(guò)失行為，每每涉及“令人難以置信的愚昧行為”，其愚昧之程度，達(dá)到不得透過(guò)保險(xiǎn)制度將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人之程度，因此，因重大過(guò)失而發(fā)生火災(zāi)之情形，應(yīng)不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。美國(guó)多數(shù)判決采后一見(jiàn)解。38

（三）我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)立法之調(diào)整模式及其完善

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條第2款僅規(guī)定因被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是否因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人過(guò)失及不論重大過(guò)失或輕微過(guò)失導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？筆者以為，在解釋上應(yīng)當(dāng)將重大過(guò)失排除在保險(xiǎn)事故范圍之外。理由如下：首先，我國(guó)民事立法之原則每每將‘重大過(guò)失與故意同視“；保險(xiǎn)人既然不承保因被保險(xiǎn)人”故意行為“而造成之保險(xiǎn)事故，自亦不應(yīng)承保因被保險(xiǎn)人”重大過(guò)失行為而造成之保險(xiǎn)事故?！叭粢蛑卮筮^(guò)失而發(fā)生之保險(xiǎn)事故，可以通過(guò)保險(xiǎn)給付而獲得補(bǔ)償，即承認(rèn)由于被保險(xiǎn)人之重大過(guò)失所致?lián)p失仍在保險(xiǎn)人范圍內(nèi)，無(wú)異于以保險(xiǎn)制度而規(guī)避民法之規(guī)定，有違民法之立法原則。其次，從公共政策角度而言，因被保險(xiǎn)人之重大過(guò)失所致之保險(xiǎn)事故若納人保險(xiǎn)范圍，將導(dǎo)致由被保險(xiǎn)人個(gè)人愚昧行為之不利益轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)大眾承擔(dān)之后果，有違公共政策。因此就我國(guó)立法而言，應(yīng)將《保險(xiǎn)法》第27條第2款之”故意“作擴(kuò)張性解釋，即將被保險(xiǎn)人的重大過(guò)失視為”故意“，排除于保險(xiǎn)范圍之外。最后，在我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上采取了”屬重大過(guò)失不負(fù)賠償責(zé)任“的做法，例如我國(guó)《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)基本條款》第3條第9項(xiàng)”將被保險(xiǎn)人或其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的損失“明確列為”除外責(zé)任“；又如我國(guó)《安裝工程一切險(xiǎn)基本條款》第2條第1項(xiàng)亦規(guī)定”被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為和重大過(guò)失引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任“為除外責(zé)任。

此外，還須注意的是，若保險(xiǎn)契約當(dāng)事人于訂約之際，訂有“因故意或重大過(guò)失所致?lián)p失保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)給付保險(xiǎn)金之責(zé)”之條款，此項(xiàng)特約是否有效？不無(wú)疑問(wèn)。筆者以為應(yīng)區(qū)別對(duì)待，即：因被保險(xiǎn)人故意誘致保險(xiǎn)事故，有違公序良俗，因此約定應(yīng)屬無(wú)效；反之，承保被保險(xiǎn)人因重大過(guò)失引致保險(xiǎn)事故亦負(fù)保險(xiǎn)給付責(zé)任之特約，則應(yīng)認(rèn)為有效。其理由在于，重大過(guò)失與故意之間，雖只一紙之隔，以及民法原理上亦有“重大過(guò)失等同于故意”之規(guī)則，但二者還是應(yīng)該區(qū)別開(kāi)來(lái)，39從保險(xiǎn)法看，重大過(guò)失引致保險(xiǎn)事故仍屬“偶然性”，不能與“故意”相提并論。

四、被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失行為免責(zé)規(guī)則適用之限制與例外

篇2

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)信用體系；法律途徑；監(jiān)管立法

一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)契約的信用特征

保險(xiǎn)契約既符合契約共性，又有其獨(dú)特的個(gè)性?！捌跫s自由”是現(xiàn)代民法的基本特性，契約之所以自由，前提在于絕對(duì)的所有權(quán)和對(duì)所有權(quán)及其他法律規(guī)定的權(quán)力能按自己的意志自治。保險(xiǎn)契約完全符合這一特征。在訂立保險(xiǎn)契約前，保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人必須對(duì)另一方是否具有履約能力即信用進(jìn)行考察。在訂立契約時(shí)，雙方當(dāng)事人必然把信用作為主要內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人及投保人權(quán)利、義務(wù)都做出細(xì)致規(guī)定。在契約履行過(guò)程中，因失信導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)權(quán)利或與此相關(guān)的非資產(chǎn)權(quán)利受到損害的一方以強(qiáng)制執(zhí)行或者通過(guò)法律途徑或仲裁途徑要求另一方給予損害賠償。這樣，通過(guò)法律途徑對(duì)信用制度給予積極的保護(hù)，對(duì)不履行契約的債務(wù)人予以否定性評(píng)價(jià)，確保契約權(quán)益關(guān)系的穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的有序性。同時(shí)鑒于保險(xiǎn)契約屬于格式合同種類，保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)契約內(nèi)容解釋有歧義時(shí)，法律要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。在這里保險(xiǎn)人的信用已經(jīng)不僅僅是道德范疇或者經(jīng)濟(jì)范疇的概念，而是法律與制度的強(qiáng)行規(guī)定。這又是保險(xiǎn)契約信用的獨(dú)特性。從法律的視角考察，在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，社會(huì)信用體系建立，最重要的環(huán)節(jié)是推行誠(chéng)信的市場(chǎng)人格法律標(biāo)準(zhǔn)，因此保險(xiǎn)行業(yè)就必須奉行誠(chéng)信為本、服務(wù)至上的規(guī)則?！?，信用體系建設(shè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)意義更加重大。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系存在的突出問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于長(zhǎng)期的壟斷經(jīng)營(yíng)，形成了特有的游戲規(guī)則，如從行政權(quán)力、關(guān)系網(wǎng)等非正常渠道人手，成為保險(xiǎn)公司銷售體系最重要的業(yè)務(wù)推展方式，帶有濃重行政色彩的大而全的公司組織結(jié)構(gòu)成為保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)組織形式，統(tǒng)一的、極少調(diào)整的費(fèi)率與條款以及不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為、不科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)和不和諧的管理機(jī)制，成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的桎梏，也是保險(xiǎn)信用體系發(fā)育不健全的重要原因，不可避免地出現(xiàn)信用疲軟、規(guī)則失衡的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)承保不規(guī)范。誤導(dǎo)欺騙保戶行為屢見(jiàn)不鮮，不如實(shí)履行告知義務(wù)、帶病投?，F(xiàn)象層出不窮，無(wú)論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人都具有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)理賠不規(guī)范。一方面，為穩(wěn)固自己的老客戶，有亂賠和多賠現(xiàn)象，助長(zhǎng)了一些投保人非正常索賠心態(tài)；另一方面，對(duì)本屬于理賠范圍的不予理賠，或者惜賠，影響了公司的信用。三是市場(chǎng)主體行為不規(guī)范。公司經(jīng)營(yíng)短期化的現(xiàn)象突出。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于剛剛起步階段，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還處于啟蒙階段，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)界限不分，一些部門和地方往往以社會(huì)保障的名義變相辦理商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂增加了公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感。四是經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)有發(fā)生，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。

從社會(huì)范疇看，中國(guó)社會(huì)人治觀念深厚，民眾法律意識(shí)淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺(jué)性和主動(dòng)性。這種狀況對(duì)保險(xiǎn)業(yè)信用體系法律建設(shè)十分不利。

三、保險(xiǎn)信用體系與法律需求的矛盾關(guān)系

1.保險(xiǎn)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)趨勢(shì)與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險(xiǎn)信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會(huì)為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容。一方面，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管和市場(chǎng)預(yù)退出機(jī)制監(jiān)管則不到位，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系。

2.保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢(shì)與法律規(guī)章不銜接的矛盾。從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。保險(xiǎn)合同是格式合同，其中的條款由保險(xiǎn)公司單方面擬定，保單持有人只能被動(dòng)地接受或拒絕合同。目前我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司保單的條款在表述上專業(yè)性詞匯過(guò)多，晦澀難懂，易損害保單持有人的利益。盡管有大量管理規(guī)定出臺(tái)，但是都沒(méi)有上升到條例、規(guī)章的法律地位。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入規(guī)范化、集約化經(jīng)營(yíng)階段。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的建立與完善、保險(xiǎn)業(yè)在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切需要法律保障。當(dāng)前需要出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)法，予保險(xiǎn)從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制。

3.保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)浪潮的趨勢(shì)與相關(guān)法律不配套的矛盾。進(jìn)入20世紀(jì)90年代末以來(lái)，席卷全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的第五輪企業(yè)兼并浪潮，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)沖擊最大。并購(gòu)浪潮不僅迅速改變了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)構(gòu)成和業(yè)務(wù)格局，而且將對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和途徑產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要迅速與國(guó)際接軌，就必須融入到國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)重組進(jìn)程中，特別是要加快國(guó)有保險(xiǎn)公司體制改革的步伐，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)組建具有國(guó)際影響的跨國(guó)集團(tuán)公司，全面參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)，這迫切要求相關(guān)法律法規(guī)與之匹配。

4.銀保合作進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)與相關(guān)法律不契合的矛盾。當(dāng)前，銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和國(guó)際潮流，對(duì)整合保險(xiǎn)資源、銀行資源，推動(dòng)強(qiáng)強(qiáng)合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司的作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險(xiǎn)公司的合作，使保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理面臨一系列前所未有的新的問(wèn)題。法律規(guī)定上的空白影響和制約了銀保合作的規(guī)范化發(fā)展，為此，亟待相應(yīng)的法律法規(guī)出臺(tái)。

四、建立與完善保險(xiǎn)信用體系的法律途徑

1.健全保險(xiǎn)監(jiān)督管理法律，解決法律框架問(wèn)題。首先要重新審視現(xiàn)行法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)做一次徹底修訂。建立起以保險(xiǎn)法為根本大法，以保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律體系。當(dāng)前，需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。建議盡快修改和完善《保險(xiǎn)法》。保監(jiān)會(huì)應(yīng)抓緊制定和出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，盡快出臺(tái)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管基本法》、《保險(xiǎn)業(yè)反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)管理法》等。制定一批規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章；制定有效規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管人員行為的規(guī)章制度，抓緊通過(guò)立法建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計(jì)等政府部門雙邊或多邊的交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)法律的權(quán)威，杜絕政出多門的現(xiàn)象。

2.建立保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)制，解決主體信用問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)的資信評(píng)估，是由具有國(guó)家主管部門認(rèn)定資質(zhì)的資信評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國(guó)際通行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)影響保險(xiǎn)公司資信狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測(cè)算，來(lái)全面考察保險(xiǎn)公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評(píng)定其信用等級(jí)的行為。在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司高度重視資信評(píng)估，在世界上50家最大的商業(yè)保險(xiǎn)公司中，38家有正式評(píng)級(jí)，12家有公開(kāi)信用評(píng)級(jí)。保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)制的建立，把對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理納入到動(dòng)態(tài)的體系中，不斷根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，確認(rèn)其資產(chǎn)負(fù)債能力、穩(wěn)定運(yùn)行能力，特別是償付能力，評(píng)定保險(xiǎn)企業(yè)所處的地位、公司的發(fā)展戰(zhàn)略和資產(chǎn)組織情況，促進(jìn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置，把保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)引入消費(fèi)價(jià)格領(lǐng)域。將保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)化為容易被社會(huì)公眾理解的以等級(jí)形式反映出來(lái)的實(shí)力評(píng)定。目前需要加快有關(guān)保險(xiǎn)資信評(píng)級(jí)的立法，對(duì)保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、合法經(jīng)營(yíng)等做出詳細(xì)規(guī)定，為保險(xiǎn)資信評(píng)估業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇3

結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會(huì)員“苗條的熟男”為你整理了這篇消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度的調(diào)查報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來(lái)參考借鑒作用。

【正文】

消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度的調(diào)查報(bào)告

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，群眾生活水平的不斷提高，小汽車逐步走進(jìn)尋常百姓家庭，但隨之而來(lái)汽車銷售行業(yè)的消費(fèi)糾紛也日趨增多。為全面了解消費(fèi)者對(duì)我市汽車銷售行業(yè)的滿意度狀況，促進(jìn)汽車銷售市場(chǎng)健康發(fā)展，2020年11月至12月份，蕪湖市消保委組織開(kāi)展了對(duì)汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度調(diào)查活動(dòng)?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、基本情況

本次調(diào)查由蕪湖市消保委、各縣區(qū)消保委以及消費(fèi)維權(quán)志愿者在全市公共活動(dòng)場(chǎng)所向廣大消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。在全市共發(fā)放《蕪湖市消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度調(diào)查問(wèn)卷》800份，截止2020年12月10日共收回有效問(wèn)卷644份。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）消費(fèi)習(xí)慣分析

調(diào)查中，購(gòu)買私家車人數(shù)為533人，約占總調(diào)查人數(shù)的83%，其中在蕪湖本地購(gòu)車的人數(shù)為469人，約占購(gòu)車總?cè)藬?shù)的88%。數(shù)據(jù)顯示，25-35歲人群是購(gòu)車的主力軍，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的46%；其次是35-50歲人群，占總調(diào)查人數(shù)的33%；25歲以下和50歲以上人群合計(jì)占總?cè)藬?shù)的21%。其中，價(jià)格在10-15萬(wàn)元之間的私家車最受消費(fèi)者歡迎，購(gòu)買量最多，占總調(diào)查人數(shù)的47%；其次是5-10萬(wàn)元之間的汽車，占總調(diào)查人數(shù)的19%；15-20萬(wàn)元之間的汽車，占總調(diào)查人數(shù)的18%；20萬(wàn)元以上的相對(duì)較少，合計(jì)占總調(diào)查人數(shù)的16%。

（二）汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度分析

本次調(diào)查從價(jià)格明示、購(gòu)車服務(wù)、提車方便程度等多個(gè)方面來(lái)進(jìn)行了消費(fèi)者購(gòu)車滿意度調(diào)查。

（1）價(jià)格明示滿意度

70%的調(diào)查對(duì)象表示在購(gòu)車時(shí)，商家在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，以適當(dāng)方式明示了銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；30%的調(diào)查對(duì)象表示商家只有部分明示或未明示。未明示內(nèi)容主要集中在未明示各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（金融服務(wù)費(fèi)、上牌服務(wù)費(fèi)等）、配件價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面。

（2）購(gòu)車服務(wù)滿意度

數(shù)據(jù)顯示，九成以上商家在消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)及時(shí)向消費(fèi)者交付了合格的家用汽車產(chǎn)品及發(fā)票；八成以上商家做到了明示并交付產(chǎn)品使用說(shuō)明書、三包憑證、維修保養(yǎng)手冊(cè)等隨車文件，且按照隨車物品清單等隨車文件，向消費(fèi)者交付隨車工具、備件等物品，并當(dāng)面查驗(yàn)家用汽車產(chǎn)品的外觀、內(nèi)飾等現(xiàn)場(chǎng)可查驗(yàn)的質(zhì)量狀況；76%的商家在購(gòu)車時(shí)告知消費(fèi)者家用汽車產(chǎn)品三包條款、包修期和三包有效期；60%以上的商家在三包憑證上填寫有關(guān)銷售信息并向消費(fèi)者明示由生產(chǎn)者約定的修理者名稱、地址和聯(lián)系電話等修理網(wǎng)點(diǎn)資料，且未限制消費(fèi)者在上述修理網(wǎng)點(diǎn)中自主選擇修理者；還有一半以上的商家會(huì)在消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)提醒消費(fèi)者閱讀安全注意事項(xiàng)、按產(chǎn)品說(shuō)明書的要求進(jìn)行使用和維護(hù)保養(yǎng)。大部分消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)車時(shí)商家提供的服務(wù)都比較滿意。

（3）提車方便程度滿意度

5%的調(diào)查對(duì)象表示提車不方便，主要原因?yàn)樘彳嚨却龝r(shí)間過(guò)長(zhǎng)，需要排隊(duì)，如想盡快提車就要增加費(fèi)用。居住地附近沒(méi)有4S店，提車距離過(guò)遠(yuǎn)不方便。75%的調(diào)查對(duì)象表示商家將其提供的車險(xiǎn)及貸款等相關(guān)服務(wù)作為購(gòu)車提車的必要條件，對(duì)于這種強(qiáng)制交保的行為表示不滿意。

（4）購(gòu)車時(shí)繳納的押金退還滿意度

68%的調(diào)查對(duì)象表示對(duì)購(gòu)車時(shí)繳納的押金退還不滿意，主要是商家退還押金不及時(shí)，商家退款流程、時(shí)間過(guò)長(zhǎng)或者強(qiáng)制要求消費(fèi)者在店購(gòu)買第二年車險(xiǎn)才退還押金或者以抵消保險(xiǎn)，推銷購(gòu)買其他商品等。

（5）所購(gòu)家用汽車產(chǎn)品的質(zhì)量滿意度

69%的消費(fèi)者對(duì)所購(gòu)家用車的質(zhì)量滿意；30%的消費(fèi)者覺(jué)得一般；1%的消費(fèi)者對(duì)質(zhì)量感覺(jué)不滿意，表示汽車剛過(guò)質(zhì)保期就開(kāi)始頻繁出現(xiàn)各種小毛病。

（6）三包期內(nèi)，所購(gòu)汽車出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，商家處理問(wèn)題態(tài)度的滿意度

79%的消費(fèi)者表示對(duì)商家積極協(xié)商處理的態(tài)度感到滿意；21%的消費(fèi)者表示商家處理力度不夠或消極推諉不作為。

（7）對(duì)所購(gòu)汽車的售后服務(wù)滿意度

62%的消費(fèi)者表示對(duì)商家的售后服務(wù)感到滿意，36%的消費(fèi)者表示商家的售后服務(wù)一般，還有2%的消費(fèi)者表示對(duì)商家的售后服務(wù)不滿意。對(duì)商家售后服務(wù)不滿意的原因，主要有售后服務(wù)態(tài)度同購(gòu)車時(shí)服務(wù)態(tài)度形成極大落差；售后不維修經(jīng)常要求消費(fèi)者花錢更換各種配件；維修保養(yǎng)的費(fèi)用過(guò)高等。

通過(guò)上述分析顯示，被調(diào)查消費(fèi)者對(duì)我市汽車銷售行業(yè)的總體服務(wù)比較滿意，但通過(guò)消費(fèi)者反映的問(wèn)題，也看出我市汽車銷售行業(yè)在提車便捷度、購(gòu)車押金退還、商家在三包期內(nèi)處理問(wèn)題的態(tài)度以及售后服務(wù)等方面與消費(fèi)者的期望仍存在一定差距。

（三）維權(quán)分析

調(diào)查顯示，消費(fèi)者在購(gòu)車及售后服務(wù)過(guò)程中自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，96%的消費(fèi)者選擇與商家協(xié)商、向有關(guān)部門投訴或向法院起訴以及向媒體反映，只有4%的人選擇自認(rèn)倒霉算了。數(shù)據(jù)說(shuō)明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)在不斷增強(qiáng)。

三、存在問(wèn)題

（一）存在強(qiáng)制、未明示費(fèi)用的問(wèn)題

調(diào)查結(jié)果顯示，在購(gòu)車過(guò)程中存在部分商家強(qiáng)制要求消費(fèi)者貸款或者必須在店內(nèi)上牌，以此來(lái)收取相關(guān)的上牌服務(wù)費(fèi)或貸款服務(wù)費(fèi)。如不愿意貸款買車而是選擇全款提車，同款車貸款的比全款的價(jià)格要優(yōu)惠10%；還有部分商家收費(fèi)不透明，買車時(shí)隱性消費(fèi)多，在店內(nèi)對(duì)于上牌、貸款、買保險(xiǎn)等服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)未明示。經(jīng)營(yíng)者的上述行為與《汽車銷售管理辦法》第十條“經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以適當(dāng)形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價(jià)之外加價(jià)銷售或收取額外費(fèi)用”的相關(guān)規(guī)定相悖。

（二）存在強(qiáng)制投保，續(xù)保押金不退的問(wèn)題

強(qiáng)制投保一般有三種情形:第一種情形是“限制車險(xiǎn)購(gòu)買渠道”，即只要在商家買車，消費(fèi)者都必須通過(guò)該商家購(gòu)買新車保險(xiǎn)；第二種情形是“限制車險(xiǎn)投保公司”，即商家在消費(fèi)者購(gòu)買新車或續(xù)保時(shí)，要求消費(fèi)者購(gòu)買指定保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)；第三種情形是“限制車險(xiǎn)投保險(xiǎn)種”，即商家要求消費(fèi)者必須購(gòu)買全部商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)。調(diào)查中，七成以上的消費(fèi)者表示商家將車險(xiǎn)等服務(wù)作為購(gòu)車提車的必要條件，部分消費(fèi)者表示商家不退還購(gòu)車押金而是要求消費(fèi)者用該押金繼續(xù)購(gòu)買下一年度的車險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)者的這些行為侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《汽車銷售管理辦法》等相關(guān)規(guī)定?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四條、第九條、第十條均表明消費(fèi)者享有公平交易，自主選擇，自愿購(gòu)買商品或服務(wù)的權(quán)利?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”，同時(shí)，該法第一百三十一條明確規(guī)定“保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同”。商務(wù)部的《汽車銷售管理辦法》第十四條“供應(yīng)商、經(jīng)銷商不得限定消費(fèi)者戶籍所在地，不得對(duì)消費(fèi)者限定汽車配件、用品、金融、保險(xiǎn)、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商……。經(jīng)銷商銷售汽車時(shí)不得強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)或者強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊(cè)登記等服務(wù)”。

（三）存在信息不對(duì)稱，維修服務(wù)費(fèi)用虛高的問(wèn)題

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，部分商家在售后方面存在如下問(wèn)題：對(duì)三包期內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題的汽車，要求消費(fèi)者自己聯(lián)系生產(chǎn)廠家進(jìn)行解決；處理問(wèn)題態(tài)度消極并有意拖延時(shí)間到超過(guò)汽車質(zhì)保期；以保養(yǎng)未在品牌4S店進(jìn)行為由，拒絕承擔(dān)三包責(zé)任；只換不修，要求消費(fèi)者花錢更換各種配件等。上述情形使得消費(fèi)者在不了解相關(guān)的法律法規(guī)的情況下，只能在購(gòu)車的4S店進(jìn)行保養(yǎng)，導(dǎo)致維修和保養(yǎng)費(fèi)用過(guò)高或者只能花錢購(gòu)買配件進(jìn)行修車。根據(jù)《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》規(guī)定：在三包期內(nèi)，家用汽車產(chǎn)品出現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，消費(fèi)者憑三包憑證由修理者免費(fèi)修理。上述行為明顯不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》的規(guī)定，侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

（四）存在維權(quán)意識(shí)水平仍待提升的問(wèn)題

調(diào)查顯示，有不到一成的消費(fèi)者在汽車銷售維修遇到糾紛時(shí)，往往選擇息事寧人的方式消極對(duì)待。這部分消費(fèi)者中有人認(rèn)為維權(quán)解決時(shí)間過(guò)長(zhǎng)耗時(shí)耗力，也有人不知該向何部門，通過(guò)何種渠道維權(quán)，或者認(rèn)為維權(quán)也得不到滿意的結(jié)果，從而喪失維護(hù)自身權(quán)益的權(quán)利。

四、意見(jiàn)建議

根據(jù)調(diào)查情況，為進(jìn)一步規(guī)范汽車銷售行業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)汽車銷售市場(chǎng)的引導(dǎo)，進(jìn)一步加大監(jiān)管執(zhí)法力度

政府有關(guān)部門要加大法律法規(guī)的宣傳力度，通過(guò)開(kāi)展消費(fèi)講座、知識(shí)競(jìng)賽等多種形式，廣泛宣傳《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《汽車銷售管理辦法》、《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，讓消費(fèi)者把握相關(guān)法律法規(guī)，依法維權(quán)，讓 經(jīng)營(yíng)者明確其經(jīng)營(yíng)責(zé)任和義務(wù)，從而強(qiáng)化自我管理，依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)汽車維修行業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。此外，政府相關(guān)部門還需加大對(duì)汽車銷售行業(yè)的日常監(jiān)督檢查力度，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為嚴(yán)肅查處，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，杜絕違背消費(fèi)者意愿的行為發(fā)生。

（二）行業(yè)自身應(yīng)落實(shí)好主體責(zé)任，依法依規(guī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

汽車行業(yè)協(xié)會(huì)要充分發(fā)揮自身的組織協(xié)調(diào)服務(wù)作用，積極配合政府相關(guān)部門加強(qiáng)行業(yè)管理，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)者合法經(jīng)營(yíng)，提升汽車銷售行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量，讓行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范化，標(biāo)準(zhǔn)化。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識(shí)，認(rèn)真貫徹相關(guān)法律法規(guī)，在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，不搞霸王條款，不強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買車險(xiǎn)，及時(shí)退還押金，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所明示所有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，做到公平交易。同時(shí)，在售后服務(wù)中做到售前售后“一張臉”，切實(shí)按照相關(guān)規(guī)定，做好三包服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

篇4

近些年來(lái)，混合經(jīng)營(yíng)的金融模式在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，同時(shí)具有積極的促進(jìn)作用。但是，當(dāng)前我國(guó)在混合經(jīng)營(yíng)下金融保險(xiǎn)法律制度中也存在著一定的弊端，對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)制度造成了挑戰(zhàn)。現(xiàn)通過(guò)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系，并且了解我國(guó)混合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下金融保險(xiǎn)法律制度面臨的挑戰(zhàn)，還要分析我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)立法的重要意義，最后提出合理有效的對(duì)策來(lái)更加規(guī)范混合經(jīng)營(yíng)下我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度。

關(guān)鍵詞：

混合經(jīng)營(yíng)；金融保險(xiǎn)；挑戰(zhàn)；對(duì)策

一、分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險(xiǎn)制度的關(guān)系

(一)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)

首先混合經(jīng)營(yíng)模式可以通過(guò)利用多種有限的資源進(jìn)行損益互補(bǔ)，促進(jìn)多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。其次，混合經(jīng)營(yíng)還可以形成金融各個(gè)領(lǐng)域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務(wù)。還有，混合經(jīng)營(yíng)也是不可避免的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)該通過(guò)混合經(jīng)營(yíng)來(lái)進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，使我國(guó)的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。

(二)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)模式在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些缺點(diǎn)，這會(huì)給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管和相關(guān)的法律體系建設(shè)不夠完善，使混合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大，還有混合經(jīng)營(yíng)會(huì)加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本。

(三)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系

混合經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營(yíng)的快速發(fā)展才能加快促進(jìn)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度更加健全。另外，當(dāng)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度更加健全時(shí)，才能使政府用法律的形式來(lái)干涉金融市場(chǎng)行為，使金融市場(chǎng)得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營(yíng)得到正面效應(yīng)的發(fā)揮。

二、分析我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下對(duì)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)

(一)國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)

混合經(jīng)營(yíng)在國(guó)際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的影響下，使我國(guó)金融業(yè)也必須緊隨時(shí)展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營(yíng)，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。另外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家也早已對(duì)發(fā)展混合經(jīng)營(yíng)而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)逐漸減少，對(duì)我國(guó)發(fā)展混合經(jīng)營(yíng)提供了經(jīng)驗(yàn)，有利于提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際上的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。另外，在金融保險(xiǎn)法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)損失，限制了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國(guó)必須要從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營(yíng)。

(二)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理存在隱患

現(xiàn)階段，我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度對(duì)混合經(jīng)營(yíng)的管理存在著一些隱患和缺陷，相關(guān)的法律法規(guī)不夠嚴(yán)格，比較疏松。我國(guó)并沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而及時(shí)完善相應(yīng)的金融保險(xiǎn)法律制度，這不利于混合經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。另外，我國(guó)的金融控股公司的運(yùn)營(yíng)管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒(méi)有明確的規(guī)定對(duì)混合經(jīng)營(yíng)加以有效科學(xué)的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。還有我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善，相關(guān)的金融信息的不夠及時(shí)、準(zhǔn)確、全面以及透明，使混合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

三、分析借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)立法的重要意義

近些年來(lái)，隨著改革開(kāi)放使我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到了飛速的發(fā)展，但是我國(guó)仍然是發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)在發(fā)展金融混合經(jīng)營(yíng)方面與其他的美國(guó)，日本等發(fā)達(dá)國(guó)家仍然存在較大的差距。因此，我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家混合經(jīng)營(yíng)立法的經(jīng)驗(yàn)具有十分重要的意義和作用。如果一個(gè)國(guó)家不能具備健全和完善的金融體系和相關(guān)的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機(jī)，例如，在2008年，美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟(jì)的蕭條，嚴(yán)重阻礙了國(guó)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。所以，我國(guó)的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也應(yīng)該隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，使之更加適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展。另外，我國(guó)在制定混合經(jīng)營(yíng)立法工作時(shí)可以相對(duì)緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權(quán)衡發(fā)展，在堅(jiān)持基本的混合經(jīng)營(yíng)立法的監(jiān)督理論和原則基礎(chǔ)上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。還有，我國(guó)并不是要完全的復(fù)制其他發(fā)達(dá)國(guó)家在混合經(jīng)營(yíng)立法方面的制度，應(yīng)該結(jié)合本國(guó)實(shí)際的政治文化國(guó)情，綜合考慮我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營(yíng)立法進(jìn)行本土化處理，才能使我國(guó)的金融混合經(jīng)營(yíng)立法得到嚴(yán)格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動(dòng)蕩，使我國(guó)的混合經(jīng)營(yíng)得到有力的發(fā)展環(huán)境。

四、提出有效措施進(jìn)一步完善我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融保險(xiǎn)法律制度

(一)樹(shù)立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

目前，為了有效完善我國(guó)現(xiàn)行的金融保險(xiǎn)法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹(shù)立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時(shí)期和一定程度上堅(jiān)定地實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度，還應(yīng)防止過(guò)嚴(yán)限制混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，努力學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，大力鼓勵(lì)金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的工作效率以及增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

(二)建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)、證劵等金融法律制度

我國(guó)現(xiàn)階段必須建立健全相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理制度，當(dāng)前，我國(guó)的金融業(yè)還處于初級(jí)和不穩(wěn)定的時(shí)期，因此，我國(guó)應(yīng)該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時(shí)，面對(duì)我國(guó)出現(xiàn)了混合經(jīng)營(yíng)以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，就應(yīng)該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《證劵法》等等金融法律以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展。只有更加重視和完善我國(guó)相應(yīng)的金融法律制度，適當(dāng)放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展，才能提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

(三)完善我國(guó)金融控股公司的立法和經(jīng)營(yíng)管理工作

面對(duì)我國(guó)金融混合經(jīng)營(yíng)不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來(lái)越多金融控股公司也難以加強(qiáng)對(duì)其有效地規(guī)范管理。因此，我國(guó)要借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，盡快完善金融控股公司的專項(xiàng)立法工作，整合和修改相關(guān)的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務(wù)方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進(jìn)一步完善我國(guó)混合經(jīng)營(yíng)下的金融保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(四)加強(qiáng)對(duì)其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)

我國(guó)的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他法律制度。首先，我國(guó)要進(jìn)一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證劵公司等金融機(jī)構(gòu)以及各個(gè)部門能夠遵守相應(yīng)的法律，維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保戶的利益，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。另外，我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)外的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，參照歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在企業(yè)集團(tuán)，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和金融保險(xiǎn)法律制度不斷完善的，我國(guó)一定也會(huì)像其他發(fā)達(dá)國(guó)家一樣將原來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營(yíng)。通過(guò)了解混合經(jīng)營(yíng)可以實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)以及形成金融超市等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本較大等缺點(diǎn)，而且也認(rèn)識(shí)到混合經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度相互作用的關(guān)系，使混合經(jīng)營(yíng)在面臨國(guó)際金融趨勢(shì)以及當(dāng)前相關(guān)金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家在混合經(jīng)營(yíng)立法方面的經(jīng)驗(yàn)，并且通過(guò)樹(shù)立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)、證劵等金融法律制度；完善我國(guó)金融控股公司的立法和經(jīng)營(yíng)管理工作以及加強(qiáng)對(duì)其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)等等合理有效的措施，這樣才能進(jìn)一步完善我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融保險(xiǎn)法律制度，以此促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。

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篇5

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè);誠(chéng)信缺失;誠(chéng)信建設(shè)

誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石,誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視,誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開(kāi)。2003年,全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào):“越是加快發(fā)展,越要注重誠(chéng)信,搞好服務(wù),樹(shù)立良好的行業(yè)形象”。2005年以來(lái),中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的文件及規(guī)定,為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)指明了方向,也取得了一定的成績(jī),但由于我國(guó)現(xiàn)行的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善,為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來(lái),一些重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生,在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響,也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀

國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人,不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù),使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面,一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題日益突出,已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個(gè)方面。

(一)信息不對(duì)稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動(dòng),商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱來(lái)誤導(dǎo)客戶獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言,信息的不對(duì)稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱來(lái)誤導(dǎo)對(duì)方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度,就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善,國(guó)際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無(wú)法可依。比如,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對(duì)于被保險(xiǎn)人

的索賠沒(méi)有提供法律上的依據(jù)。此外,對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒(méi)有明確的規(guī)定,對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題的一個(gè)很大來(lái)源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚,同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善,在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替,造成誤判。

(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善

國(guó)家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》的出臺(tái),為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇,與此同時(shí),當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠(chéng)信體系,規(guī)范誠(chéng)信秩序,是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無(wú)論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開(kāi)地對(duì)話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話題,從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證,詢問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管,才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí),構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系,樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠(chéng)信教育,增加誠(chéng)信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度,制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國(guó)務(wù)院討論并原則通過(guò)了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問(wèn)題,更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

參考文獻(xiàn):

[1]魏華林,林寶清.保險(xiǎn)學(xué)[m].北京:高等教育出版社,1999.

[2]魏華林.保險(xiǎn)法學(xué)[m].北京:中國(guó)金融出版社,1998.

[3]傅夏靈.我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人人營(yíng)銷中的誠(chéng)信問(wèn)題[j].就業(yè)保障,2007,(9).

篇6

國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示,近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大,甚至逾300億元,其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示:63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%,35%認(rèn)為可信度為50%,只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。

(一)保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。一直以來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度,加上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn),使得保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀態(tài)中,從而妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置,并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。此外,保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人,不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù),使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。

(二)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信缺失主要為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。

(三)保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失

保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱同樣表現(xiàn)在投保人(被保險(xiǎn)人)方面,一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保,使道德風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生困難。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失癥結(jié)所在

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題日益突出,已大大制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,究其原因,主要有以下幾個(gè)方面。

(一)信息不對(duì)稱

按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動(dòng),商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱來(lái)誤導(dǎo)客戶獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言,信息的不對(duì)稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱來(lái)誤導(dǎo)對(duì)方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

(二)管理制度不健全

保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)人行為集合的結(jié)果,員工及人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及人的誠(chéng)信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度,就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為。

(三)《保險(xiǎn)法》不完善,執(zhí)法不切合本法

我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍不完善,國(guó)際慣例不能體現(xiàn),許多具體案例無(wú)法可依。比如,我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的定義和分?jǐn)偡绞?但是,對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定是不完善、不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?并且對(duì)于被保險(xiǎn)人的索賠沒(méi)有提供法律上的依據(jù)。此外,對(duì)于近因原則等國(guó)際慣例也沒(méi)有明確的規(guī)定,對(duì)各種不誠(chéng)信行為缺少相關(guān)的懲罰規(guī)定,這些法律漏洞形成了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題的一個(gè)很大來(lái)源。我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》的執(zhí)法也常常不切合本法,有些執(zhí)法者對(duì)《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)的相關(guān)概念和原則不清楚,同時(shí)由于《保險(xiǎn)法》的不完善,在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替,造成誤判。(四)國(guó)家信用管理制度體系不完善

國(guó)家信用管理制度體系的不完善,導(dǎo)致誠(chéng)信的保障機(jī)制、懲罰機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的缺乏。從誠(chéng)信的保障機(jī)制來(lái)看,社會(huì)信用管理體系健全的國(guó)家,會(huì)從制度上保證誠(chéng)實(shí)守信的合法權(quán)益。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強(qiáng)制約束,失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的幾點(diǎn)建議

2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》的出臺(tái),為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機(jī)遇,與此同時(shí),當(dāng)前的嚴(yán)峻形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

完善誠(chéng)信體系,規(guī)范誠(chéng)信秩序,是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)體制改革和保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性工作,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信

建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部和外部各方面著手。

(一)建立和完善信息披露機(jī)制

由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無(wú)論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開(kāi)地對(duì)話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外,建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制,加大失信行為懲罰力度,增加失信成本,也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠(chéng)信缺失行為的有效途徑之一。

(二)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管力度

加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管一直是促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話題,從兩次《保險(xiǎn)法》的修訂都把強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán),增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等規(guī)定后,第二次修訂草案擬增加的監(jiān)管手段和措施主要包括:對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證,詢問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等;與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話;對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管,才能使保險(xiǎn)這一社會(huì)的“穩(wěn)定器”更好的發(fā)揮其作用。

(三)提升員工誠(chéng)信服務(wù)意識(shí),構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化

保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各種行為主體應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念,重新認(rèn)識(shí)企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠(chéng)信的關(guān)系,樹(shù)立維護(hù)誠(chéng)信行為的責(zé)任觀。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠(chéng)信教育,增加誠(chéng)信內(nèi)容,特別是要規(guī)范保險(xiǎn)展業(yè)行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定并遵守規(guī)范的業(yè)務(wù)程序管理,完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù),及時(shí)兌現(xiàn)理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷員持證上崗制度,制定從營(yíng)銷員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

(四)完善相關(guān)法律制度,加大執(zhí)法力度

要進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》、《公司法》等法律法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠(chéng)信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保險(xiǎn)人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中。要加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)是要嚴(yán)厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

2008年8月1日,國(guó)務(wù)院討論并原則通過(guò)了對(duì)《保險(xiǎn)法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進(jìn)一步補(bǔ)充、完善,并強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和監(jiān)管手段,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。如“不可抗辯條款”的增加,能有效減少保險(xiǎn)人的“逆選擇”現(xiàn)象,有助于解決困擾保險(xiǎn)行業(yè)已久的“投保容易,理賠難”的問(wèn)題,更加體現(xiàn)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(五)建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險(xiǎn)信用管理體系

第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)人信用管理制度,規(guī)范和約束人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

摘要:誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本和生存發(fā)展的基礎(chǔ)。目前,保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信方面的主要問(wèn)題是保險(xiǎn)供給者、中介者與消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。其癥結(jié)在于保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間的信息不對(duì)稱、個(gè)人制的銷售誤導(dǎo)、相關(guān)法律的不完善及社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)滯后等原因的影響。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)要從企業(yè)內(nèi)部著手加強(qiáng)誠(chéng)信管理,并從企業(yè)外部采取一系列的配套措施加以支持。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè);誠(chéng)信缺失;誠(chéng)信建設(shè)

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篇7

摘要：在我國(guó)加入WTO后，切實(shí)履行與保險(xiǎn)有關(guān)的入世協(xié)議，積極應(yīng)對(duì)入世后保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，需要按照市場(chǎng)化理念和國(guó)際理念，遵循透明度原則和國(guó)民待遇原則，不斷完善我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，以克服現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式存在的不足。對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)制，要實(shí)行“標(biāo)本”兼治。特別是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷的規(guī)制，不能照搬他國(guó)經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的實(shí)際，綜合運(yùn)用法律手段、政治手段、經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)行治理。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對(duì)入世協(xié)議的逐步落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開(kāi)放，保險(xiǎn)規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國(guó)保險(xiǎn)公司大量涌入，再保險(xiǎn)市場(chǎng)在開(kāi)放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實(shí)力，先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與不成熟的中資保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，這無(wú)疑會(huì)給中資保險(xiǎn)公司帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，并壓縮中資保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將被重新分割。特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)，根據(jù)前對(duì)外經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國(guó)服務(wù)具體承諾減讓表》來(lái)看，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨百分之百的開(kāi)放，直面國(guó)外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。

2．保險(xiǎn)費(fèi)率趨向市場(chǎng)化，使保險(xiǎn)定價(jià)越來(lái)越細(xì)，不良風(fēng)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障的困難越來(lái)越大。在一個(gè)自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險(xiǎn)公司所采用的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量自由定價(jià)，否則會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)所帶來(lái)的一個(gè)不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險(xiǎn)之間價(jià)格差異的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司將通過(guò)越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)水平分成許多不同的費(fèi)率組別，自由定價(jià)的政策將迫使保險(xiǎn)公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息來(lái)確定保單價(jià)格，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和人傭金將大幅下降。在所有實(shí)施壟斷經(jīng)營(yíng)、價(jià)格控制、卡特爾或缺乏真正競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，其經(jīng)營(yíng)效率普遍較低，如經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用過(guò)高，支付給人的傭金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出必要的水平，而這些經(jīng)營(yíng)費(fèi)用水平在完全市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)中是不可能維持的。隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷開(kāi)放，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為了參與競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)，必定采取低費(fèi)率政策，從而導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降，無(wú)力支付高額的費(fèi)用和傭金。因此，削減經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、降低人傭金將成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。這必將對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和保險(xiǎn)市場(chǎng)利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國(guó)際慣例接軌。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國(guó)民待遇原則，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)盡快通過(guò)體制和模式的創(chuàng)新以與國(guó)際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

其一，過(guò)于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價(jià)值目標(biāo)——自主、效益、公平競(jìng)爭(zhēng)。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問(wèn)題上給自由化以相對(duì)的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式在價(jià)值目標(biāo)上，強(qiáng)調(diào)國(guó)家的管制利益，疏忽了市場(chǎng)主體自益的維護(hù)；強(qiáng)調(diào)行政性的強(qiáng)制監(jiān)管，相對(duì)忽視保險(xiǎn)業(yè)的自律和保險(xiǎn)公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險(xiǎn)與外資保險(xiǎn)、外國(guó)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。為強(qiáng)化外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)業(yè)監(jiān)管，我國(guó)制訂了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國(guó)在針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實(shí)，《保險(xiǎn)法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險(xiǎn)公司差別待遇。如《保險(xiǎn)法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保?！薄吨型夂腺Y經(jīng)營(yíng)企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投保?！?/p>

其三，在保險(xiǎn)法制的公開(kāi)與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項(xiàng)程序性原則，也是一項(xiàng)實(shí)體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對(duì)成員方國(guó)內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對(duì)于成員方已經(jīng)承諾開(kāi)放的服務(wù)部門，其國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項(xiàng)的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對(duì)法規(guī)的實(shí)施實(shí)現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時(shí)地公開(kāi)和通報(bào)，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報(bào)告給服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)，還應(yīng)建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和機(jī)制來(lái)確保這種公開(kāi)和通報(bào)的全面與及時(shí)。我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法制的公開(kāi)，雖有了一定的機(jī)制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)具體問(wèn)題所做出的、實(shí)際具有法律效力的應(yīng)對(duì)性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認(rèn)為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實(shí)施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。這意味著如果我們不迅速改變保險(xiǎn)立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國(guó)將可能面臨眾多來(lái)自WTO成員方保險(xiǎn)公司的，從而在國(guó)際保險(xiǎn)合作和競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)局面。

事實(shí)上，我國(guó)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠(chéng)然，在我國(guó)現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的實(shí)踐中得到實(shí)現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國(guó)的信息公開(kāi)制度雖然開(kāi)始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認(rèn)識(shí)的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國(guó)的信息公開(kāi)，無(wú)論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠(yuǎn)不能滿足WTO的需求，甚至被認(rèn)為是貿(mào)易上缺乏透明度的國(guó)家。其次，部門立法制約了國(guó)家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國(guó)的保險(xiǎn)法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國(guó)保監(jiān)會(huì)來(lái)充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會(huì)滲透其主體利益色彩。這勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實(shí)質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的對(duì)策

1．確立保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的市場(chǎng)化理念

所謂市場(chǎng)化理念，就是對(duì)以市場(chǎng)作為優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)性手段的一種信仰、期待和追求。市場(chǎng)化理念應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制基本價(jià)值體現(xiàn)。因?yàn)椋孩偈袌?chǎng)化理念是競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的重要理論基礎(chǔ)。從法律的角度來(lái)看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)法律手段來(lái)約束和規(guī)范市場(chǎng)主體行為；從經(jīng)濟(jì)角度分析，它主要通過(guò)對(duì)該行為的鼓勵(lì)、限制或懲罰給競(jìng)爭(zhēng)者以壓力，達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。雖然這種壓力的形成也依賴于直接的行政約束，但更多的或主要的通過(guò)市場(chǎng)的力量問(wèn)接作用于市場(chǎng)主體，在這里，市場(chǎng)仍在資源配置中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。這也是市場(chǎng)規(guī)制與市場(chǎng)管制的實(shí)質(zhì)區(qū)別所在。②市場(chǎng)化理念是WTO法律制度的靈魂。WTO所架構(gòu)的是一種以市場(chǎng)為價(jià)值取向的政府與市場(chǎng)的關(guān)系，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是完整的、開(kāi)放的，市場(chǎng)機(jī)制是完善的，市場(chǎng)監(jiān)管是有效的，市場(chǎng)運(yùn)行是規(guī)范的，這就要求政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)必須有限度。這是WTO法律制度的一個(gè)基本前提。實(shí)際上，自80年代以來(lái)，包括廣大第三世界國(guó)家在內(nèi)的非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)采取了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度或進(jìn)行了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為走向的改革。各國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化使作為“經(jīng)濟(jì)聯(lián)合國(guó)”的WTO的產(chǎn)生和發(fā)揮作用有了一個(gè)更加廣泛的基本制度基礎(chǔ)。要在我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中貫徹市場(chǎng)化理念，必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制模式進(jìn)行全面改革和創(chuàng)新，包括：規(guī)制主體要從政府他律一元規(guī)制主體到除政府以外的包括保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等多方參與的他律性和自律性相結(jié)合的多元規(guī)制主體的轉(zhuǎn)變；規(guī)制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規(guī)制手段到對(duì)市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查的法律規(guī)制手段為主的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的目標(biāo)上要從保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全、控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為唯一目標(biāo)的安全規(guī)制到安全優(yōu)先、兼顧效率的規(guī)制的轉(zhuǎn)變；規(guī)制的時(shí)問(wèn)上要完成從事前上報(bào)審批的事前規(guī)制和向事前報(bào)批、事中監(jiān)督和事后評(píng)價(jià)和懲處的全過(guò)程規(guī)制轉(zhuǎn)變；規(guī)制的內(nèi)容要從以條款和費(fèi)率監(jiān)管為中心到以償付能力為中心的轉(zhuǎn)變。

2．借鑒保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化決定了保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化，這就要求我國(guó)應(yīng)開(kāi)展和加強(qiáng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制領(lǐng)域的國(guó)際合作。WTO要求成員方在制度變革上應(yīng)能逐漸地接受金融自由化理念。我國(guó)應(yīng)在維護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的同時(shí)，要大膽地為保險(xiǎn)法制的國(guó)際化創(chuàng)造條件，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日真正地融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提供法律保障。

3．進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的法律體系

為適應(yīng)WTO法律制度的要求，必須立足我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際，順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的趨勢(shì)，加快完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制法律體系，建立有效的保險(xiǎn)規(guī)制的各項(xiàng)法律制度，以規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第一，在遵循WTO國(guó)民待遇原則的同時(shí)，充分利用國(guó)際法律資源，保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)。一方面，我們按照WTO的要求，抓緊修改現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)，廢除對(duì)外資保險(xiǎn)公司的歧視性待遇規(guī)定(如經(jīng)營(yíng)許可證審批的條件過(guò)于嚴(yán)格、程序過(guò)于繁瑣，經(jīng)營(yíng)地域和展業(yè)范圍的限制等)和超國(guó)民待遇規(guī)定(如稅收優(yōu)惠和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道優(yōu)惠等)，以創(chuàng)造一個(gè)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。另一方面，要遵守國(guó)際義務(wù)的前提下，要充分利用《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和其他相關(guān)國(guó)際法律給與發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款，以及我國(guó)在與WTO其他成員方談判中所爭(zhēng)取到的一些權(quán)利，通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)尚屬于幼稚行業(yè)的我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，使我國(guó)的保險(xiǎn)開(kāi)放能夠積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

第二，進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，構(gòu)建一個(gè)以保監(jiān)會(huì)為核心、保險(xiǎn)行業(yè)自律為補(bǔ)充、保險(xiǎn)公司自控為基礎(chǔ)、其他相關(guān)部門(如其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門)相配合的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制的多元立體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制還不可能改變的情況下，尤其要在法律上明確保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制中的職責(zé)權(quán)限，加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)與其他政府部門之間的相互配合。同時(shí)，要積極開(kāi)展調(diào)查研究，為我國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管體制，做好必要的立法準(zhǔn)備。

第三，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的規(guī)制。壟斷經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程中的突出問(wèn)題。在規(guī)制保險(xiǎn)壟斷問(wèn)題上，我們既要借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，又不能照搬他國(guó)的模式，而應(yīng)結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際和我國(guó)保險(xiǎn)體制市場(chǎng)化改革的要求，采取相應(yīng)的法律對(duì)策。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也存在著經(jīng)濟(jì)壟斷的現(xiàn)象，但由于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響和現(xiàn)行體制設(shè)計(jì)的缺陷，我國(guó)的保險(xiǎn)壟斷主要還是行政壟斷。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反壟斷的主題應(yīng)該是以反對(duì)行政壟斷為重點(diǎn)，要依法限制地方政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體平等、自由的競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的環(huán)境。在我國(guó)《反壟斷法》尚未出臺(tái)前，就以《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)反壟斷的規(guī)定為法律依據(jù)，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和工商行政管理部門共同承擔(dān)反保險(xiǎn)行政壟斷的職責(zé)。必須明確，我國(guó)反保險(xiǎn)行政壟斷是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的任務(wù)，既有賴于相關(guān)法律制度的完善，也有賴于新的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的培育、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善和保險(xiǎn)監(jiān)管制度的創(chuàng)新。正如有的學(xué)者主張的“行政性壟斷綜合治理論”那樣，解決保險(xiǎn)業(yè)的行政壟斷問(wèn)題，同樣需要政治手段、經(jīng)濟(jì)手段和法律手段三者配合使用。

篇8

1.我國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)展現(xiàn)狀

建立健全社會(huì)保障制度，是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，也是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要方式。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的社會(huì)保障制度開(kāi)始進(jìn)入高速發(fā)展階段，已經(jīng)初步建立起多層次的社會(huì)保障制度。這其中，既有發(fā)展的積極經(jīng)驗(yàn)，也有制度改革中存在的一些問(wèn)題。

1.1初步建立多層次的社會(huì)保障制度，但發(fā)展仍不均衡

1993年，我國(guó)提出建立多層次的社保制度，經(jīng)過(guò)二十余年發(fā)展，已經(jīng)初步建立起多層次的社保制度。具體表現(xiàn)在基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)保障制度的全覆蓋，社會(huì)保險(xiǎn)基金收支情況良好，參保人數(shù)逐年增加。政府開(kāi)始整合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療兩項(xiàng)制度，建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，試圖建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。

數(shù)據(jù)來(lái)源：2015年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)及2016年度統(tǒng)計(jì)快報(bào)[1]

從2015年相關(guān)統(tǒng)計(jì)公報(bào)看，社會(huì)保險(xiǎn)參保人數(shù)逐年增多。在2016年的人力資源社保年度數(shù)據(jù)快報(bào)中，我國(guó)城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已經(jīng)突破8億8千萬(wàn)人，比2015年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)多2000萬(wàn)左右。隨著人民生活水平的提高，國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，我國(guó)在社會(huì)保障財(cái)政上的投入也不斷增加，社會(huì)保障體系也不斷完善，社會(huì)保障覆蓋范圍逐年增大，初步建立起多層次的社會(huì)保障制度。

雖然，我國(guó)已經(jīng)在城市建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，在農(nóng)村推進(jìn)最低生活保障制度和合作醫(yī)療制度，但相比較來(lái)說(shuō)，社會(huì)保障體系發(fā)展仍然不均衡。雖然我國(guó)已經(jīng)具備完善的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但從整體社會(huì)保障制度來(lái)看，城市的社會(huì)保障制度基本涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等基本社會(huì)保險(xiǎn)，而農(nóng)村只有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，在相關(guān)保險(xiǎn)的保障支出費(fèi)用上，城市也要比農(nóng)村更多，僅養(yǎng)老保險(xiǎn)一項(xiàng)就存在較大差距。據(jù)《中國(guó)老年社會(huì)追蹤調(diào)查報(bào)告》，我國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老金為每月1387.2元，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金僅為141.21元。

1.2社會(huì)保障法制化水平有待進(jìn)一步提高

從我國(guó)社會(huì)保障相關(guān)法律法規(guī)發(fā)展來(lái)看，從1951年頒布的《勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》，1989年的《關(guān)于公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知》，到1999年《失業(yè)保險(xiǎn)條例》、2003年《工傷保險(xiǎn)條例》等內(nèi)容制定，初步奠定了與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會(huì)保障法律基本框架。

2011年《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》正式施行，以規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，維護(hù)公民參加社會(huì)保險(xiǎn)和享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。此外，《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》《全國(guó)社會(huì)保障基金條例》等社會(huì)保障相關(guān)法律法規(guī)也為完善我國(guó)社會(huì)保障制度服務(wù)。但與目前我國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)展水平相比，我國(guó)社會(huì)保障法制化水平還有待提高。相對(duì)于我國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)展水平來(lái)講，存在一定的滯后現(xiàn)象，阻礙我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)的深入發(fā)展。具體表現(xiàn)在法律體系還不夠健全，特別是涉及社會(huì)福利和社會(huì)救助的相關(guān)法律還未制訂，通過(guò)行政手段很難有效解決社會(huì)保障的爭(zhēng)議問(wèn)題。針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)保障法律法規(guī)現(xiàn)狀，應(yīng)逐步擴(kuò)大社會(huì)保障法律的覆蓋范圍，在社會(huì)保險(xiǎn)基金的安全性上也需要有法律制度的保障。

1.3社?；鹬С鰤毫Υ?/p>

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金收支規(guī)模逐年擴(kuò)大，2016年我國(guó)五項(xiàng)社?；鹗杖霝?.28萬(wàn)億元，總支出為4.65萬(wàn)億元，基本保持收支的總體平衡。但就目前發(fā)展來(lái)看，我國(guó)社?；鹬С鰤毫θ匀黄?。我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“以支定收、略有結(jié)余、留有部分積累”的籌資模式，隨著人口老齡化問(wèn)題的加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支出壓力變大。僅廣東一省就統(tǒng)籌130億元用于部分城市收不抵支的情況。另外，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金仍然以省級(jí)統(tǒng)籌為主，難以在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)籌社會(huì)保險(xiǎn)基金，造成全國(guó)各地社會(huì)保險(xiǎn)基金結(jié)余不均衡情況。就目前發(fā)展來(lái)看，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金面臨長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)收支平衡風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)基金支出壓力會(huì)持續(xù)增大。需要通過(guò)降低社保費(fèi)率，來(lái)改善我國(guó)收支失衡風(fēng)險(xiǎn)。

2.福利國(guó)家社會(huì)保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)

福利國(guó)家和福利制度是隨著歐美發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)的，并逐步向發(fā)展中國(guó)家傳播和影響。因此，研究歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的福利制度和社會(huì)保障體系，對(duì)我國(guó)社會(huì)保障制度的建設(shè)和發(fā)展有著重要的借鑒意義。

2.1福利國(guó)家

福利國(guó)家就是通過(guò)國(guó)家立法手段而建立起比較完善的相關(guān)社會(huì)保障制度或體系，簡(jiǎn)單來(lái)講就是通過(guò)政府手段提供的一系列社會(huì)福利保障措施。這種模式最主要的特征就是強(qiáng)調(diào)“高稅收、高支出、高福利”，使全民都能夠不分收入、家庭等因素，享受到國(guó)家的福利。[3]以瑞典為代表的北歐國(guó)家是福利國(guó)家的典型，瑞典的福利制度是“從搖籃到墳?zāi)埂?，提供全方位的社?huì)保障，福利保障完全由政府主導(dǎo)，為所有社會(huì)成員提供教育、養(yǎng)老及其他收入保障的社會(huì)保障福利體系。

2.2福利國(guó)家保障體系建設(shè)

在福利國(guó)家，社會(huì)保障制度全民性、社會(huì)保障法制化、社會(huì)保障利益均等原則，對(duì)我國(guó)建立和完善社會(huì)保障體系有借鑒意義。以瑞典為例，國(guó)家制定有關(guān)國(guó)民福利的政策?c體系，建立一套“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋Ｕ象w系，其社保開(kāi)支已經(jīng)超過(guò)歐洲國(guó)家，如英國(guó)、美國(guó)等，可以說(shuō)瑞典是當(dāng)今最有特點(diǎn)也最具代表性的福利國(guó)家。

從福利國(guó)家保障體系特點(diǎn)來(lái)講，最鮮明的特點(diǎn)就是全民性。福利國(guó)家特別是北歐福利國(guó)家倡導(dǎo)統(tǒng)一的社會(huì)福利和服務(wù)保障，不分男女、不分城鄉(xiāng)，都享有同等的社會(huì)福利保障待遇。福利國(guó)家的另一個(gè)特點(diǎn)就是高福利。瑞典的社會(huì)福利開(kāi)支占GDP的38%以上，實(shí)行全面免費(fèi)醫(yī)療的挪威社會(huì)福利開(kāi)支占GDP的33%以上，福利范圍包括教育、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、最低生活補(bǔ)助等方面，保障水平非常高。全民性和高福利也帶來(lái)了高稅收和政府負(fù)擔(dān)加重，很多社會(huì)福利保障的資金費(fèi)用都由政府承擔(dān)，而高福利支出，就需要高稅收來(lái)維持。

從福利國(guó)家保障體系內(nèi)容來(lái)講，主要包含保障服務(wù)、法制化建設(shè)以及政府職責(zé)方面。從保障服務(wù)來(lái)看，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、住房、教育、社會(huì)服務(wù)等方面，包括生老病死、住房、教育等覆蓋范圍非常廣的福利制度和體系。[4]從法制化建設(shè)來(lái)看，針對(duì)社會(huì)保障領(lǐng)域，瑞典政府制定了一整套完善的法律法規(guī)，如《醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)法案》、《養(yǎng)老基金法案》、《失業(yè)保險(xiǎn)法案》、《病假保險(xiǎn)法》等等。完善的法制化建設(shè)對(duì)于實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障制度的高效性，有非常重要的作用。在政府職責(zé)上，中央政府負(fù)責(zé)社會(huì)福利的法律制定和分配相關(guān)社會(huì)保障資金，地方政府負(fù)責(zé)落實(shí)和監(jiān)管，以更好地提升社會(huì)保障工作效率。

2.3福利國(guó)家保障體系的公平效率問(wèn)題與改革

當(dāng)然，福利國(guó)家在提供完善的社會(huì)福利保障時(shí)，也存在著一定的問(wèn)題，首先面臨的就是公平與效率的問(wèn)題。在社會(huì)保障體系中，社會(huì)保障的資金是由政府通過(guò)向資本征稅來(lái)提供的，旨在保證公平與效率的統(tǒng)一。但過(guò)度的社會(huì)保障使國(guó)民積極性下降，影響社會(huì)公平，降低了社會(huì)保障效率。主要表現(xiàn)在就業(yè)積極性下降，稅收過(guò)高，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)加重等問(wèn)題。福利國(guó)家的保障體系實(shí)現(xiàn)要基于一定的高稅收政策，而征收高額稅費(fèi)會(huì)使國(guó)民工作的積極性減弱，同時(shí)也影響企業(yè)的投資信心，能夠提供的就業(yè)崗位就會(huì)減少。此外，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)福利國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，收不抵支的情況加重了財(cái)政危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，政府對(duì)企業(yè)的高額稅收，帶來(lái)全民福利保障的負(fù)面影響是企業(yè)的生產(chǎn)力水平下降，阻礙企業(yè)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，政府為實(shí)現(xiàn)和繼續(xù)保持這種福利制度，必須要加大財(cái)政投入，從而導(dǎo)致財(cái)政赤字問(wèn)題，這種問(wèn)題得不到有效的解決，就會(huì)增加政府的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)等問(wèn)題。

針對(duì)社會(huì)保障體系中公平效率失衡問(wèn)題，福利國(guó)家也開(kāi)始尋求改革措施完善社會(huì)保障體系建設(shè)。針對(duì)高福利帶來(lái)的財(cái)政收支失衡的情?r，適度提高個(gè)人社會(huì)保障項(xiàng)目繳納比重，同時(shí)減少部分社會(huì)保障項(xiàng)目的支出，有利于減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。針對(duì)高福利帶來(lái)的國(guó)民工作積極性減弱，海外投資者投資熱情減退，探索社會(huì)公正與經(jīng)濟(jì)效率統(tǒng)一機(jī)制。國(guó)家不是直接提供經(jīng)濟(jì)或資金自助，而是鼓勵(lì)就業(yè)，以此提升國(guó)民工作積極性。

以瑞典養(yǎng)老金改革為例，早在20世紀(jì)90年代，瑞典受困于人口老齡化和經(jīng)濟(jì)低迷壓力，開(kāi)始尋求養(yǎng)老金改革。養(yǎng)老金作為瑞典福利制度中最大的單項(xiàng)開(kāi)支，減緩養(yǎng)老金支出的速度可以在一定程度上減輕瑞典整個(gè)社會(huì)福利制度的支出壓力。一方面最低領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡提高到61歲，另一方面縮減養(yǎng)老金津貼標(biāo)準(zhǔn)，由相當(dāng)于以前工資的65%下降到55%。經(jīng)過(guò)一系列的改革，2000年瑞典養(yǎng)老金支出占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為37.3%，2004年為37.8%，隨著老齡化加劇，養(yǎng)老金支出僅提高了0.6%；同時(shí)瑞典社會(huì)福利支出總體下降了2%，這也為改變經(jīng)濟(jì)低迷壓力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。針對(duì)人口老齡化問(wèn)題，我國(guó)也開(kāi)始適時(shí)的進(jìn)行延遲退休政策，以確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的平穩(wěn)運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展，保障我國(guó)社保體制建設(shè)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.福利國(guó)家社會(huì)保障體系對(duì)我國(guó)社會(huì)保障制度建設(shè)的啟示

福利國(guó)家的社會(huì)保障體系建設(shè)，特別是福利國(guó)家針對(duì)高福利帶來(lái)的公平效率失衡問(wèn)題進(jìn)行卓有成效的改革，對(duì)我國(guó)建設(shè)和完善社會(huì)保障制度有一定的借鑒意義。結(jié)合當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障制度發(fā)展現(xiàn)狀，探索符合我國(guó)發(fā)展實(shí)際的社會(huì)保障制度。

3.1協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度體系化

以瑞典社會(huì)保障制度為例，國(guó)家倡導(dǎo)全民性。作為單一民族國(guó)家，瑞典積極推進(jìn)平等主義社會(huì)價(jià)值觀，提倡社會(huì)保障利益均等。無(wú)論是事業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)都倡導(dǎo)平等機(jī)制，在福利保障改革也注重社會(huì)公正與經(jīng)濟(jì)效率的統(tǒng)一。

我國(guó)在發(fā)展和完善社保制度過(guò)程中，要設(shè)計(jì)全民性的社會(huì)保障體系[5]，我國(guó)的實(shí)際情況，就是要注意協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展，打破城鄉(xiāng)界限，促進(jìn)全民社會(huì)保障體系建設(shè)。目前我國(guó)社會(huì)保障體系仍然割裂城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展，以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，包括城鎮(zhèn)職工（居民）養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，這幾項(xiàng)保險(xiǎn)制度不能相互轉(zhuǎn)化，而隨著農(nóng)民工進(jìn)城打工，城鄉(xiāng)不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度缺陷開(kāi)始顯現(xiàn)。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始推進(jìn)醫(yī)保全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和異地就醫(yī)結(jié)算工作，在協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社保制度體系化建設(shè)中，邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。在協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社保制度體系化過(guò)程中，應(yīng)明確中央政府和地方政府的職責(zé)，平衡中央政府與地方政府、地方政府之間的利益關(guān)系。只有這樣才能從戰(zhàn)略全局出發(fā)，協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社保制度體系化建設(shè)，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保障制度可持續(xù)發(fā)展。

3.2推進(jìn)社會(huì)保障制度法制化

瑞典等福利國(guó)家在發(fā)展社會(huì)保障制度的過(guò)程中，非常重視社會(huì)保障法律法規(guī)的制定，針對(duì)具體的社會(huì)保障和社會(huì)福利制度制定專門的法律法規(guī)，使福利保障政策有法可依。我國(guó)目前的社會(huì)保障法律體系仍然不完善，除了已經(jīng)出臺(tái)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》，還應(yīng)制定具體的各社會(huì)保險(xiǎn)法律、社會(huì)福利和社會(huì)救濟(jì)的有關(guān)法律法規(guī)。只有法律制度健全，才能明確政府、企業(yè)和個(gè)人在社會(huì)保障中需要承擔(dān)的責(zé)任或擁有的權(quán)利，才能規(guī)范社會(huì)保障行為，保證社會(huì)保障資金程序正當(dāng)、使用合理。當(dāng)然，在社會(huì)保障相關(guān)法律的實(shí)踐中，也存在著一定的問(wèn)題，例如配套政策缺位、操作性差等問(wèn)題。因此，應(yīng)積極探索和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，增強(qiáng)社會(huì)保障法規(guī)的法律效力與監(jiān)督體系。

3.3促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資多元化

美國(guó)作為聯(lián)邦制國(guó)家，相關(guān)的社會(huì)保障體系也分為聯(lián)邦和各地方保障體系。為監(jiān)管社會(huì)保險(xiǎn)基金，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資多元化，美國(guó)政府設(shè)立信托基金。當(dāng)信托基金出現(xiàn)結(jié)余可以進(jìn)行相應(yīng)的投資，包括購(gòu)買政府債券、市場(chǎng)債券等，同時(shí)聯(lián)邦政府和各地方政府也積極探索社會(huì)保險(xiǎn)基金投資的優(yōu)化組合，以促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)積極投資的多元化。

就目前社會(huì)保障制度發(fā)展來(lái)講，社會(huì)保險(xiǎn)資金來(lái)源仍然很單一，也使社會(huì)保險(xiǎn)資金的支出壓力增大。從歷年《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告》來(lái)看，我國(guó)基本養(yǎng)老金保險(xiǎn)支出壓力逐年增加，特別是作為養(yǎng)老保險(xiǎn)重要補(bǔ)充的企業(yè)年金參與率連創(chuàng)新低，多個(gè)省份出現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)收不抵支的情況。就目前社會(huì)保險(xiǎn)基金投資現(xiàn)狀來(lái)看，雖然投資范圍涉及存款、國(guó)債、股票、基金等，但對(duì)于國(guó)債、股票的投資比例非常低 ，相對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)加大。因此，探索社會(huì)保險(xiǎn)基金保值增值需要提上日程。要增強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資管理能力，積極穩(wěn)妥推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)基金市場(chǎng)化，拓展社會(huì)保險(xiǎn)基金投資多元化渠道，分散社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)基金保值增值[6]。

篇9

[關(guān)鍵詞]水權(quán)；保險(xiǎn)；水權(quán)運(yùn)營(yíng)；風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

[作者簡(jiǎn)介]姚金海，湖南民族職業(yè)學(xué)院人文系副教授，法學(xué)碩士；張建輝，湖南民族職業(yè)學(xué)院人文系副教授，湖南岳陽(yáng)414000

[中圖分類號(hào)]F842．6；F323．213

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1672―2728(2006)12―0049―04

水資源①是一種既具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值又具有生態(tài)環(huán)境價(jià)值的極為寶貴的自然資源，對(duì)人類生存和發(fā)展具有基礎(chǔ)性的不可替代的地位和作用。水資源的開(kāi)發(fā)、利用、管理及保護(hù)涉及面很廣，建立健全水權(quán)制度及其機(jī)制是非常重要的方面。水權(quán)制度真正發(fā)揮作用是通過(guò)水權(quán)制度的運(yùn)行。水權(quán)制度運(yùn)行是指通過(guò)政府的引導(dǎo)，主要通過(guò)市場(chǎng)配置手段，培育與發(fā)展水權(quán)市場(chǎng)，對(duì)水資源開(kāi)發(fā)、利用、管理及保護(hù)的制度與機(jī)制的動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)過(guò)程。水權(quán)制度運(yùn)行的主要方式是水權(quán)運(yùn)營(yíng)②，水權(quán)運(yùn)營(yíng)的主要方式必然是市場(chǎng)化模式?！拔覈?guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)道路不可逆轉(zhuǎn)，水權(quán)制度運(yùn)行必然取市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式。”水權(quán)運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)化過(guò)程，各種風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，這是保險(xiǎn)進(jìn)人的客觀基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在及其危害后果是保險(xiǎn)制度產(chǎn)生、存續(xù)的前提條件?！盁o(wú)風(fēng)險(xiǎn)，即無(wú)保險(xiǎn)”的古諺說(shuō)的就是這個(gè)道理。不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)特征。各種隨機(jī)事件發(fā)生造成損失的不確定性都可稱為風(fēng)險(xiǎn)。水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)涉及問(wèn)題很多，本文主要討論水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)的特性、開(kāi)發(fā)措施及立法思考。

一、水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)的法律屬性

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！北疚乃Q的保險(xiǎn)是指這種商業(yè)保險(xiǎn)。由此可知，對(duì)水權(quán)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)給予保險(xiǎn)完全符合《保險(xiǎn)法》的要求。

開(kāi)發(fā)水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)，首先必須認(rèn)識(shí)其性質(zhì)與屬性，根據(jù)水權(quán)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況，可界定水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)法律屬性主要為：

1．水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)象針對(duì)的是客觀存在的標(biāo)的及利益。水權(quán)運(yùn)營(yíng)標(biāo)的及利益是水資源的開(kāi)發(fā)、利用、管理及保護(hù)各環(huán)節(jié)中的水權(quán)及利益。承保范圍是規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的主要條款，涉及理賠的相關(guān)事項(xiàng)，是保險(xiǎn)契約的重要內(nèi)容。并非所有風(fēng)險(xiǎn)都可納入保險(xiǎn)框架，保險(xiǎn)意義上的危險(xiǎn)具有發(fā)生與否不可能確定、發(fā)生時(shí)間不能確定、危害后果不能確定和或突然性等特點(diǎn)，大體包括人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任危險(xiǎn)三類。“而戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射和污染以及道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閾p失巨大，發(fā)生幾率無(wú)法測(cè)定而被排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外，稱為除外責(zé)任?！庇纱丝梢?jiàn)，水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司可承保范圍，屬財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)性質(zhì)的險(xiǎn)種類別。

2．水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。按照現(xiàn)代各國(guó)水法的一般規(guī)定，水權(quán)，即為依法對(duì)于地面水和地下水取得使用或收益的權(quán)利。水權(quán)在性質(zhì)上屬于具有公權(quán)性的私權(quán)。在當(dāng)代德國(guó)，“用水權(quán)是一種既有私法權(quán)利的性質(zhì)，也有公法權(quán)利的性質(zhì)的權(quán)利”。而法國(guó)學(xué)者將調(diào)整包括水的利用為內(nèi)容的地役權(quán)稱為“行政地役權(quán)”。史尚寬先生則認(rèn)為“水權(quán)為跨公私法之獨(dú)特權(quán)利”?！八侨祟惿鐣?huì)發(fā)展的基礎(chǔ)性自然資源、戰(zhàn)略性經(jīng)濟(jì)資源和公共性社會(huì)資源，水資源的可持續(xù)利用，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展極為重要的保證。在全世界致力于應(yīng)對(duì)水問(wèn)題的21世紀(jì)，我國(guó)作為經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的人口大國(guó)，面臨著更為緊迫的壓力。水資源短缺的問(wèn)題，已經(jīng)成為未來(lái)20年我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)目標(biāo)所面臨的重大挑戰(zhàn)”。由此可見(jiàn)，水權(quán)運(yùn)營(yíng)的水是極其重要、極其寶貴的人類生存與發(fā)展不可或缺與替代的資源。一方面，各種社會(huì)主體對(duì)水的使用需求存在差異與利益沖突；另一方面，為節(jié)約用水，提高水使用效率，在各種取水權(quán)①博弈過(guò)程中必然會(huì)存在各種矛盾。同時(shí)，在水權(quán)市場(chǎng)流轉(zhuǎn)即水權(quán)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，為平衡各利益主體與社會(huì)公共價(jià)值目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，特別是為保證廣大普通民眾的生活取水權(quán)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，法律必須對(duì)有些水權(quán)運(yùn)營(yíng)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。“國(guó)家在私法關(guān)系的形成到消滅過(guò)程中，從來(lái)就不是一個(gè)旁觀者，從民法典到外于民法典的民事規(guī)范，國(guó)家的強(qiáng)制處處可見(jiàn)，只是強(qiáng)制的性格、目的和效果不盡相同而已?！彼畽?quán)運(yùn)營(yíng)主要的是水權(quán)市場(chǎng)博弈方式，這必然存在市場(chǎng)失靈，國(guó)家強(qiáng)制是不可避免的?！白杂缮鐣?huì)處理此一問(wèn)題的方法，是將行使強(qiáng)制之壟斷權(quán)賦予國(guó)家，并全力把國(guó)家對(duì)這項(xiàng)權(quán)力使用限制在下述場(chǎng)合，即被要求制止私人采取強(qiáng)制行為的場(chǎng)合”。國(guó)家強(qiáng)制同時(shí)是基于社會(huì)公共目的，就是以防阻私人強(qiáng)制為目的的國(guó)家強(qiáng)制，即國(guó)家為最大限度地防止一些人對(duì)另一些人施加強(qiáng)制而威脅施加的強(qiáng)制。

3．水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)是綠色險(xiǎn)。水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)不同于其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它不但服從經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)，更要服從社會(huì)公益之道德與理性。開(kāi)發(fā)“水環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、意外災(zāi)害水責(zé)任險(xiǎn)、水工程經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)、水用戶需求險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，不但滿足水運(yùn)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)利益，重要的是能更大程度保證水需求用戶的利益，這是社會(huì)公共利益的重要組成內(nèi)容，有利于減少環(huán)境污染，實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展?！翱沙掷m(xù)發(fā)展的目標(biāo)是：既要使人類的各種需要得到滿足，個(gè)人得到充分發(fā)展，又要保持資源和生態(tài)環(huán)境，不對(duì)后代的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅?！?/p>

二、開(kāi)發(fā)水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)的主要途徑與措施

水權(quán)運(yùn)營(yíng)剛剛興起，水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)還未起步，必須根據(jù)中國(guó)水權(quán)市場(chǎng)及保險(xiǎn)特點(diǎn)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，主要途徑與措施有：

1．政府創(chuàng)設(shè)條件。積極引導(dǎo)市場(chǎng)。政府自身要充分認(rèn)識(shí)到水權(quán)運(yùn)營(yíng)及保險(xiǎn)的重要性，從輿論宣傳、政策扶持、資金流向等方面創(chuàng)設(shè)條件，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極涉足中國(guó)水權(quán)市場(chǎng)保險(xiǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已逐步放開(kāi)，國(guó)外保險(xiǎn)公司將開(kāi)發(fā)世界其他地方經(jīng)營(yíng)已久的險(xiǎn)種?？梢哉f(shuō)中國(guó)水權(quán)市場(chǎng)保險(xiǎn)將是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈而市場(chǎng)前景廣闊的新興市場(chǎng)。

2．吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，深入探索水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)特點(diǎn)。一方面怎樣通過(guò)市場(chǎng)手段，使中國(guó)水權(quán)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)迅速健康發(fā)展；另一方面保險(xiǎn)怎樣開(kāi)拓水權(quán)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)。從實(shí)踐到理論需要探討總結(jié)的問(wèn)題很多，關(guān)鍵是要在學(xué)習(xí)吸收國(guó)外保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上深入市場(chǎng)實(shí)踐，加強(qiáng)理論研究，在開(kāi)拓中創(chuàng)新與發(fā)展。

3．積極開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制。水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)水權(quán)市場(chǎng)及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，目前至少可開(kāi)發(fā)以下幾類：水環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、意外災(zāi)害水責(zé)任險(xiǎn)、水工程經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)、水污染責(zé)任險(xiǎn)、水用戶需求險(xiǎn)、水處理責(zé)任險(xiǎn)等。每種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)

與經(jīng)營(yíng)，一方面要深入市場(chǎng)調(diào)研，掌握豐富的第一手材料；另一方面要深入分析研究，進(jìn)行“成本收益分析”、“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析”等。當(dāng)然，產(chǎn)品營(yíng)銷與管理是關(guān)鍵。必須創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)質(zhì)上是一個(gè)龐大的契約關(guān)系網(wǎng)，由保險(xiǎn)人居于中心，單個(gè)的投保人通過(guò)契約等風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人對(duì)社會(huì)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行匯總，并以保費(fèi)的形式分?jǐn)偨o各投保人，從而實(shí)現(xiàn)損失的消化。風(fēng)險(xiǎn)信息的交換是保險(xiǎn)制度的核心，保險(xiǎn)契約是實(shí)現(xiàn)這一交換的載體。水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)莫不符合這些特征。正因如此，開(kāi)發(fā)水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新是關(guān)鍵。

4．加快人才隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建良好的激勵(lì)機(jī)制。水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一新興市場(chǎng)，業(yè)務(wù)人員需要既懂保險(xiǎn)法規(guī)與經(jīng)營(yíng)知識(shí)，又要熟悉水權(quán)市場(chǎng)及運(yùn)營(yíng)的理論與知識(shí)，業(yè)務(wù)知識(shí)與能力要求比較高。保險(xiǎn)公司必須迅速培訓(xùn)一批高素質(zhì)的水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才，這是開(kāi)發(fā)水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的根本措施。當(dāng)然，構(gòu)建良好的人才激勵(lì)機(jī)制，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員不但敬業(yè)，忠于職守，更能充分調(diào)動(dòng)其積極性，勇于開(kāi)拓與創(chuàng)新，這是保險(xiǎn)公司開(kāi)拓水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)的上上之策。

三、水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)之立法思考

從現(xiàn)有資料看，我國(guó)關(guān)于水權(quán)運(yùn)營(yíng)及保險(xiǎn)的法律法規(guī)幾乎是空白?！侗ｋU(xiǎn)法》《水法》及其他法規(guī)，并未涉及水權(quán)運(yùn)營(yíng)及其保險(xiǎn)?！叭祟惖男袨閼?yīng)當(dāng)受到由國(guó)家的強(qiáng)制力所保證的規(guī)則的制約。如果說(shuō)人們因法律而對(duì)此有充分的理解的話，那么，所有的發(fā)達(dá)社會(huì)都已經(jīng)承認(rèn)，法律對(duì)于它們的生存來(lái)說(shuō)是一個(gè)必要條件?！薄拔覀兯非蟮哪康哪耸且恢碌模何覀兌伎释麚碛幸粋€(gè)堅(jiān)實(shí)的法律制度，以抵御任意專擅與偽善兮兮對(duì)于我們的傷害?！?/p>

1．修改完善《水法》。構(gòu)建新型水權(quán)制度與體制?，F(xiàn)行《水法》是在1988年《水法》基礎(chǔ)上于2002年8月修改頒布實(shí)施的，與過(guò)去的《水法》相比已有很大進(jìn)步。近幾年，隨著水權(quán)理論研究和水權(quán)交易實(shí)踐的發(fā)展，水權(quán)與水權(quán)市場(chǎng)、水權(quán)制度與體制等改革創(chuàng)新已取得相當(dāng)共識(shí)，但要真正實(shí)現(xiàn)水資源“開(kāi)發(fā)、利用、管理與保護(hù)”的社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，必須進(jìn)一步修改完善《水法》，構(gòu)建水資源國(guó)家所有，水權(quán)使用與轉(zhuǎn)讓、收益與處分的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的制度。

2．確立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意保險(xiǎn)為輔的立法模式。統(tǒng)觀西方國(guó)家保險(xiǎn)制度的模式、大體分為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意保險(xiǎn)兩種。我國(guó)目前關(guān)于水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)立法尚屬空白。法律規(guī)范因其自身固有的規(guī)范性、強(qiáng)制性的功能特點(diǎn)，適合作為評(píng)價(jià)準(zhǔn)則和行為準(zhǔn)則來(lái)對(duì)水權(quán)運(yùn)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)，充實(shí)水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金進(jìn)行觀念表述、價(jià)值判斷和行為規(guī)范?；谖覈?guó)目前一方面水資源日益緊張，水市場(chǎng)供求矛盾尖銳；另一方面水污染、水浪費(fèi)嚴(yán)重，水利用率低的現(xiàn)狀，建議我國(guó)通過(guò)立法的形式確立以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主、任意保險(xiǎn)為輔的模式。對(duì)從事高度危險(xiǎn)、有毒或廢棄物處置的企業(yè)強(qiáng)制其按政府制定的價(jià)目表繳納保險(xiǎn)費(fèi)投保(水污染責(zé)任險(xiǎn))，如石油、化工、印染、造紙、皮革、煤氣、采礦、有毒或廢棄物處理等行業(yè)，而其他污染較輕的行業(yè)，如商業(yè)、服務(wù)業(yè)可實(shí)行任意責(zé)任保險(xiǎn)。同時(shí)，凡涉及人民生活用水安全的水權(quán)運(yùn)營(yíng)主體必須按政府規(guī)定的價(jià)目表繳納保險(xiǎn)費(fèi)投保(如供水水庫(kù)主體，居民生活用水經(jīng)營(yíng)主體)，其他水體的運(yùn)營(yíng)主體可實(shí)行任意責(zé)任保險(xiǎn)(如水工程生產(chǎn)建設(shè)主體，工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水體運(yùn)營(yíng)主體)?！斑@種保險(xiǎn)體制的建立一方面體現(xiàn)了分配正義理念(危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行者把個(gè)人利益建立在一個(gè)不特定侵害他人合法利益的危險(xiǎn)性上。因此，危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行者，應(yīng)承擔(dān)因危險(xiǎn)產(chǎn)生所造成損害的風(fēng)險(xiǎn))?！蓖瑫r(shí)免除了水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金不足之憂慮，也能最大限度地保證人民生活用水安全與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3．構(gòu)建水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是相對(duì)于原保險(xiǎn)而言的一種保險(xiǎn)分類，又稱為分保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人以其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的部分或者全部為保險(xiǎn)標(biāo)的，向他保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)保。我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅允許保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。因水權(quán)運(yùn)營(yíng)的自身特點(diǎn)、不確定性與風(fēng)險(xiǎn)額度巨大，所以再保險(xiǎn)制度對(duì)于水權(quán)運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)具有特殊意義。應(yīng)允許保險(xiǎn)人根據(jù)情況不同，將其承保的保險(xiǎn)責(zé)任全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。這對(duì)于今天中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的市場(chǎng)開(kāi)拓與發(fā)展，既是必要的也是可行的。再保險(xiǎn)可以為保險(xiǎn)人分散危險(xiǎn)，分擔(dān)損失，從而避免一旦發(fā)生重大水體危機(jī)(重大自然災(zāi)害、污染事件)給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。

篇10

黨的十八屆四中全會(huì)明確指出堅(jiān)持依法治國(guó)首先要堅(jiān)持依憲治國(guó)。為了弘揚(yáng)憲法精神，講述憲法與普通勞動(dòng)者的關(guān)系，這次我們請(qǐng)來(lái)了外地來(lái)京務(wù)工農(nóng)民牛大叔。他的打工經(jīng)歷雖然曲折，但因?yàn)橛袘椃ê拖嚓P(guān)勞動(dòng)法律法規(guī)的保護(hù)，最終，他的勞動(dòng)權(quán)益得到了維護(hù)。

1 求職應(yīng)聘

到北京后，對(duì)于牛大叔來(lái)說(shuō)，一切都是新的，可他最關(guān)心的是趕緊找個(gè)工作。這時(shí)他看到了一則招聘廣告：本公司擬招聘文員兩名，限985高校畢業(yè)、男性、身高1.75米以上、本市戶籍、身體健康……只有初中學(xué)歷、身高只有1.72米的牛大叔沒(méi)敢再看第二眼。

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《憲法》規(guī)定，公民在法律面前一律平等。婦女在政治的、經(jīng)濟(jì)的、文化的、社會(huì)的和家庭的生活等各方面享有同男子平等的權(quán)利?！毒蜆I(yè)促進(jìn)法》規(guī)定，勞動(dòng)者依法享有平等就業(yè)和自主擇業(yè)的權(quán)利。勞動(dòng)者就業(yè)，不因民族、種族、性別、宗教信仰等不同而受歧視。

2 入職上崗

終于，牛大叔找到了一份工作。老板告訴他：“任務(wù)是看大門，入職前要交出身份證，交1000元押金；試用期是一年，干的好簽合同，干不好，卷鋪蓋走人……”

相關(guān)法律

《勞動(dòng)合同法》規(guī)定，用人單位招用勞動(dòng)者，不得扣押居民身份證和其他證件，不得要求勞動(dòng)者提供擔(dān)保或以其他名義向勞動(dòng)者收取財(cái)物。試用期最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。建立勞動(dòng)關(guān)系，最遲應(yīng)當(dāng)自用工之日起1個(gè)月內(nèi)訂立書面勞動(dòng)合同，未及時(shí)簽訂書面勞動(dòng)合同，應(yīng)支付雙倍工資。

3 休息休假

一年后，牛大叔轉(zhuǎn)正了。公司老板：“現(xiàn)在人手不夠，你們由每天三班倒換成每天兩班倒，即每天工作12小時(shí)，周末和節(jié)假日仍然是照常上班……”

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《憲法》規(guī)定，勞動(dòng)者有休息的權(quán)利，國(guó)家規(guī)定職工的工作時(shí)間和休假制度。

《勞動(dòng)法》規(guī)定，勞動(dòng)者每日工作時(shí)間不超過(guò)8小時(shí)、平均每周不超過(guò)40小時(shí)。由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要，經(jīng)與工會(huì)和勞動(dòng)者協(xié)商后可以延長(zhǎng)工作時(shí)間，一般每日不得超過(guò)1小時(shí)；因特殊原因需要延長(zhǎng)的，每日不得超過(guò)3小時(shí)，每月不得超過(guò)36小時(shí)。

4 工資待遇

因?yàn)槊刻於喙ぷ髁?個(gè)小時(shí)，牛大叔的工資增加了二分之一，表面上超過(guò)了北京市最低工資標(biāo)準(zhǔn)。

相關(guān)法律

《勞動(dòng)法》規(guī)定，國(guó)家實(shí)行最低工資保障制度。用人單位支付勞動(dòng)者的工資不得低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)。

《勞動(dòng)合同法》規(guī)定，用人單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)定額標(biāo)準(zhǔn)，不得強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫勞動(dòng)者加班。用人單位安排加班的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定向勞動(dòng)者支付加班費(fèi)。根據(jù)加班情形不同，單位應(yīng)當(dāng)支付150%至300%不等的平時(shí)工資。

5 勞動(dòng)安全

不久，牛大叔被公司指派到附近一工地幫忙看場(chǎng)。雖然兩次提出要求，可公司就是不給他配發(fā)安全帽。

相關(guān)法律

《憲法》規(guī)定，國(guó)家加強(qiáng)勞動(dòng)保護(hù)，改善勞動(dòng)條件。《安全生產(chǎn)法》規(guī)定，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的主要負(fù)責(zé)人負(fù)有組織制定本單位安全生產(chǎn)規(guī)章制度和操作規(guī)程，組織制定并實(shí)施本單位安全生產(chǎn)教育和培訓(xùn)計(jì)劃等義務(wù)。

6 勞務(wù)派遣

因?yàn)楣ぷ髑谇趹?，很快，牛大叔被公司派到另一家單位幫助做清潔，仍舊是沒(méi)有周六日。月末發(fā)工資時(shí)，牛大叔突然發(fā)現(xiàn)，其他同事和自己干一樣的活，拿的工資卻比自己多了一倍還多。這時(shí)，他才知道，自己屬于勞務(wù)派遣工。

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《勞動(dòng)法》規(guī)定，工資分配應(yīng)當(dāng)遵循按勞分配原則，實(shí)行同工同酬?！秳趧?wù)派遣暫行規(guī)定》 規(guī)定，對(duì)勞務(wù)派遣工也應(yīng)當(dāng)實(shí)行同工同酬。

7 工傷救濟(jì)

由于倉(cāng)促上崗，未接受過(guò)任何作業(yè)及安全培訓(xùn)，牛大叔上崗第二天就因操作機(jī)器不當(dāng)，左手三根手指被當(dāng)場(chǎng)軋斷。公司卻不愿幫他申請(qǐng)認(rèn)定工傷。牛大叔與公司多次交涉均未果。

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《憲法》規(guī)定，公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)。

《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)，由用人單位繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)，職工不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。

8 離職索賠

后來(lái)，在律師的幫助下，公司勉強(qiáng)答應(yīng)支付牛大叔的醫(yī)療費(fèi)，但以牛大叔喪失勞動(dòng)能力為由，要求與之解除勞動(dòng)關(guān)系，并拒絕支付任何補(bǔ)償。

相關(guān)法律

《勞動(dòng)合同法》規(guī)定，用人單位與勞動(dòng)者協(xié)商一致，可以解除勞動(dòng)合同。通常情況下用人單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)勞動(dòng)者工作年限長(zhǎng)短支付相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，若違規(guī)解除或者終止勞動(dòng)合同的，應(yīng)當(dāng)向勞動(dòng)者支付二倍賠償金。

9 社會(huì)保險(xiǎn)

談及單位是否為其繳納社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)，牛大叔一臉茫然，“啥都沒(méi)有，就是每月按時(shí)去領(lǐng)工資?！?/p>

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《憲法》規(guī)定，國(guó)家建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障制度。公民在年老、疾病或喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，用人單位和個(gè)人依法繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，包含基本養(yǎng)老險(xiǎn)、基本醫(yī)療險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)及生育險(xiǎn)等。

10 成功維權(quán)

經(jīng)工會(huì)法援律師指點(diǎn)，牛大叔提出了了包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金、未簽約雙倍工資、加班費(fèi)等在內(nèi)的多項(xiàng)索賠請(qǐng)求。經(jīng)過(guò)仲裁、一審，耗時(shí)兩年，單位又提出了上訴。牛大叔不想折騰了。還好，上訴法院委托經(jīng)工會(huì)調(diào)解。經(jīng)調(diào)解，他當(dāng)天拿到了賠償款。